Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).
На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.
За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.
В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.
ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».
Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.
Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако!
Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!
Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.
Правда здесь есть и исключения из правил. Речь, в первую очередь, идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие.
Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности. На тему я уже писал. Считаю, что пользование ими – это плохая финансовая привычка.
Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк понижает ставку рефинансирования.
Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.
Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.
В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.
Напомню, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.
Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.
Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.
Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.
Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.
Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.
Но если вы затем под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода полученного по депозиту.
По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.
ДАТА | |
26.11.2011 г. | 8 |
03.05.2011 г. – 25.12.2011 г. | 8.25 |
28.02.2011 г. – 02.05.2011 г. | 8 |
01.06.2010 г. – 27.02.2011 г. | 7.75 |
30.04.2010 г. – 31.05.2011 г. | 8 |
29.03.2010 г. – 29.04.2010 г. | 8.25 |
24.02.2010 г. – 28.03.2010 г. | 8.5 |
28.12.2009 г. – 23.02.2010 г. | 8.75 |
25.11.2009 г. – 27.12.2009 г. | 9 |
30.10.2009 г. – 24.11.2009 г. | 9.5 |
30.09.2009 г. – 29.10.2009 г. | 10 |
15.09.2009 г. – 29.09.2009 г. | 10.5 |
10.08.2009 г. – 14.09.2009 г. | 10.75 |
13.07.2009 г. – 9.08.2009 г. | 11 |
05.06.2009 г. – 12.07.2009 г. | 11.5 |
14.05.2009 г. – 04.06.2009 г. | 12 |
24.04.2009 г. – 13.05.2009 г. | 12.5 |
01.12.2008 г. – 23.04.2009 г. | 13 |
12.11.2008 г. – 30.11.2008 г. | 12 |
14.07.2008 г. – 11.11.2008 г. | 11 |
10.06.2008 г. – 13.07.2008 г. | 10.75 |
29.04.2008 г. – 09.06.2008 г. | 10.5 |
04.02.2008 г. – 28.04.2008 г. | 10.25 |
19.06.2007 г. – 03.02.2008 г. | 10 |
29.01.2007 г. – 18.06.2007 г. | 10.5 |
23.10.2006 г. – 28.01.2007 г. | 11 |
26.06.2006 г. – 22.10.2006 г. | 11.5 |
26.12.2005 г. – 25.06.2005 г. | 12 |
15.06.2004 г. – 25.12.2005 г. | 13 |
15.01.2004 г. – 14.06.2004 г. | 14 |
21.06.2003 г. – 14.01.2004 г. | 16 |
17.02.2003 г. – 20.06.2003 г. | 18 |
07.08.2002 г. – 16.02.2003 г. | 21 |
09.04.2002 г. – 06.08.2002 г. | 23 |
04.11.2000 г. – 08.04.2002 г. | 25 |
10.07.2000 г. – 03.11.2000 г. | 28 |
21.03.2000 г. – 09.07.2000 г. | 33 |
07.03.2000 г. – 20.03.2000 г. | 38 |
24.01.2000 г. – 06.03.2000 г. | 45 |
10.06.1999 г. – 23.01.2000 г. | 55 |
24.07.1998 г. – 09.06.1999 г. | 60 |
29.06.1998 г. – 23.07.1998 г. | 80 |
05.06.1998 г. – 28.06.1998 г. | 60 |
27.05.1998 г. – 04.06.1998 г. | 150 |
19.05.1998 г. – 26.05.1998 г. | 50 |
16.03.1998 г. – 18.05.1998 г. | 30 |
02.03.1998 г. – 15.03.1998 г. | 36 |
17.02.1998 г. – 01.03.1998 г. | 39 |
02.02.1998 г. – 16.02.1998 г. | 42 |
11.11.1997 г. – 01.02.1998 г. | 28 |
06.10.1997 г. – 10.11.1997 г. | 21 |
16.06.1997 г. – 05.10.1997 г. | 24 |
28.04.1997 г. – 15.06.1997 г. | 36 |
10.02.1997 г. – 27.04.1997 г. | 42 |
02.12.1996 г. – 09.02.1997 г. | 48 |
21.10.1996 г. – 01.12.1996 г. | 60 |
19.08.1996 г. – 20.10.1996 г. | 80 |
24.07.1996 г. – 18.08.1996 г. | 110 |
10.02.1996 г. – 23.07.1996 г. | 120 |
01.12.1995 г. – 09.02.1996 г. | 160 |
24.10.1995 г. – 30.11.1995 г. | 170 |
19.06.1996 г. – 23.10.1995 г. | 180 |
16.05.1995 г. – 18.06.1995 г. | 195 |
06.01.1995 г. – 15.05.1995 г. | 200 |
17.11.1994 г. – 05.01.1995 г. | 180 |
12.10.1994 г. – 16.11.1994 г. | 170 |
23.08.1994 г. – 11.10.1994 г. | 130 |
01.08.1994 г. – 22.08.1994 г. | 150 |
30.06.1994 г. – 31.07.1994 г. | 155 |
22.06.1994 г. – 29.06.1994 г. | 170 |
02.06.1994 г. – 21.06.1994 г. | 185 |
17.05.1994 г. – 01.06.1994 г. | 200 |
29.04.1994 г. – 16.05.1994 г. | 205 |
15.10.1993 г. – 28.04.1994 г. | 210 |
23.091993 г. – 14.10.1993 г. | 180 |
15.07.1993 г. – 22.09.1993 г. | 170 |
29.06.1993 г. – 14.07.1993 г. | 140 |
22.06.1993 г. – 28.06.1993 г. | 120 |
02.06.1993 г. – 21.06.1993 г. | 110 |
30.03.1993 г. – 01.06.1993 г. | 100 |
23.05.1992 г. – 29.03.1993 г. | 80 |
10.04.1992 г. – 22.05.1992 г. | 50 |
01.01.1992 г. – 09.04.1992 г. | 20 |