Приветствуем! Тема сегодняшней нашей встречи – коттедж ипотека. Вы узнаете можно ли взять коттедж в ипотеку, как это правильно сделать и какие есть нюансы при оформлении. Посмотрим, какая ипотека на коттедж есть в Сбербанке и других кредитных организациях, а также альтернативные программы кредитования.
Прежде всего, необходимо определиться с термином «коттедж». В строительном мире существует несколько понятий довольно-таки размытых. Мы же будем рассматривать его с банковской точки зрения. Итак…
Коттедж – готовый дом отдельно стоящий или в составе коттеджного поселка с землей. Как правило, состоит из 1-2-х этажей. Материал стен (кирпич, сибит, дерево и т.д.)
Ипотека на собственный коттедж выдается банком под залог приобретаемой недвижимости или другого жилья. Размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости коттеджа с землей.
Очень важно понимать тип земли под коттеджем. Допустимы следующие виды:
А также целевое использование земли:
Если вы решили купить коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования – ИЖС, то условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если это земли сельхоз назначения, то условия будут хуже.
Если вам сложно разобраться самостоятельно в этом вопросе, запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста-онлайн в правом нижнем углу экрана.
Давайте более детально разберем весь процесс ипотеки на коттедж на примере Сбербанка. Это самый крупный банк, который достаточно лояльно относится к заемщикам по ипотеке на коттедж.
Если вы решили купить коттедж в категории земель населенных пунктов, и в свидетельстве на право собственности прописано, что они предназначены для целей ИЖС, то у вас будут наиболее выгодные условия по ипотеке.
На текущий момент ипотеку на коттедж в Сбербанке можно получить на следующих условиях:
Как вы видите, условия достаточно хорошие и если у вас все в порядке с документами на коттедж и землю, то можно смело собирать документы и оформляться. Данная программа называется «Приобретение готового жилья».
Если вы решили взять дом в садовом товариществе, построить дачу или другие постройки, приобрести землю, то следует рассмотреть программу Сбербанка «Загородная недвижимость».
На текущий момент условия по данной ипотеке следующие:
Важный момент по данной программе можно взять не только готовую дачу, но и вложиться в строительство. На этот период будет обязательно требование банка ввести поручителя. Ипотека на строительство коттеджа и дома для ИЖС под эти условия не подходит. Для них есть отдельная программа.
Если вы решили самостоятельно или с помощью специализированной организации построить коттедж, то в Сбербанке существует для этого специальная программа «Строительство жилого дома». Обязательным условием для неё будет требование к земле. Она должна быть в собственности или аренде больше срока кредитования, принадлежать к землям поселений и иметь целевое назначение – ИЖС, а также может относиться к землям сельскохозяйственного назначения с целевым назначением разрешающим строительство жилья.
Условия:
Ипотека на строительство дома достаточно большая тема, поэтому мы её отдельно разберем в другом посте.
Документы для подачи заявки:
Документы по коттеджу:
Также банк вправе запросить другие документы на свое усмотрение.
Процедура оформления ипотеки на коттедж состоит из ряда этапов:
Банк | Ставка, % от | Срок, лет | Сумма, млн | ПВ, % от |
---|---|---|---|---|
Райффайзенбанк | 12,75 | 25 | 26 | 40 |
РоссельхозБанк | 11,5 | 30 | 20 | 10 |
Альфа-Банк | 12,25 | 25 | в зависимости от дохода | 40 |
Дельтакредит | 12,25 | 25 | в зависимости от дохода | 40 |
Уралсиб | 12 | 25 | в зависимости от дохода | 10 |
Металлинвестбанк | 14 | 25 | в зависимости от дохода | 10 |
Помимо Сбербанка, ипотеку на коттедж можно получить еще в ряде кредитных организаций. Мы подобрали основных игроков на этом рынке в эту таблицу, чтобы вы могли сравнить их условия.
В целом, остальные банки более требовательны к коттеджу. Он должен быть подключен ко всем коммуникациям, готов к круглогодичному проживанию, обеспечен доступ транспорта в любое время, находиться на определенном расстоянии от города.
Ипотека коттеджный поселок в Райффайзенбанке, вообще, требует единообразие застройки поселка и завершённость этапа от 50%. Коттеджные поселки должны иметь собственные коммунальные службы и, как минимум, 10% из общего планового количества домов должны быть сданы и заселены.
Давайте обозначим плюсы ипотеки на коттедж и минусы
Плюсы:
Минусы:
В итоге ипотека на собственный дом получается более дорогой, чем обычная ипотека, её сложнее получить и оформить. Если вы готовы переплачивать и идти на дополнительные телодвижения ради большей свободы и комфорта, то данная ипотека вполне вам подойдет.
Также не стоит забывать про программу «Молодая семья». Она действует в Сбербанке и Россельхозбанке. С её помощью вы сможете снизить размер первоначального взноса до 10% и значительно снизить ставку.
Если вышеуказанные программы ипотеки вас не устраивают, то существует еще один вариант купить коттедж в кредит – это ипотека под залог недвижимости. О ней мы более подробно расскажем в другом посте. Сейчас лишь обозначим суть:
Минусом данной ипотеки может быть более высокая ставка от 11,5% (на срок до 5 лет и с ПВ от 50%) и до 14%.
Покупка коттеджа очень часто сопряжена с большими сложностями по оформлению и переоформлению земли и узакониванию жилья. Запишитесь к нашему онлайн-юристу на бесплатную консультацию (в правом нижнем углу специальная форма) перед сделкой, чтобы не получить вместо долгожданной свободы и комфорта большую проблему.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Жмите на кнопки социальных сетей и подписывайтесь на обновление проекта.
Оформление ипотеки на покупку частного или загородного жилого дома имеет свои особенности. Взять такой кредит в банке сложнее, чем на приобретение квартиры. Программа ипотечного кредитования на дом занимает небольшую долю в кредитном портфеле банка. Почему кредитные организации неохотно предоставляют ипотеку на приобретение дома? Какие требования предъявляются банками к такому виду жилья? Каковы основные причины отказа в ипотеке на дом?
Приобретаемое жилье в ипотеку, как правило, становится предметом залога по кредиту. Банки в обязательном порядке производят юридическую и строительную оценку строения. Основное требование предъявляется к ликвидности объекта залога в течение срока кредитования. Обращается внимание на материалы, из которых изготовлены фундамент, опоры и несущие стены. От этого зависит срок эксплуатации жилого дома.
Фундамент и опоры из бетона, несущие стены из кирпича или камня гарантируют большую долговечность дома, чем насыпной фундамент и стены из дерева. Следовательно, такие строения считаются наиболее ликвидными. Для оценки дома имеют значение следующие факторы:
Наличие коммуникаций, дорог и подъездных путей.
Степень развития инфраструктуры в населенном пункте.
Территориальная удаленность от крупных городов.
Назначение земельного участка, на котором расположен дом, и наличие права собственности на землю. Участок должен иметь статус поселения и предназначаться для возведения индивидуальных жилых объектов.
Банк принимает решение о выдаче ипотеки при соблюдении всех перечисленных выше требований, удовлетворить которые заемщику в полном объеме затруднительно. На вторичном рынке жилья приобрести в ипотеку дом реально, а на первичном очень затруднительно. Банку необходимо провести тщательный анализ юридических и строительных рисков, а так как риски банка увеличиваются, то заемщику в выдаче ипотеки на дом, как правило, отказывают. При возникновении проблем с погашением кредита, объект залога подлежит реализации. Продать частный или загородный дом сложнее, чем квартиру в многоэтажном строении. Спрос на такие строения незначительный.
Принимая решение о покупке дома, рекомендуется ознакомиться с условиями выдачи ипотеки на официальных сайтах разных банков. Кредитный калькулятор ипотеки , имеющийся на всех сайтах, поможет самостоятельно рассчитать сроки погашения ссуды на дом, установить размер ежемесячного платежа, выбрать оптимальные условия кредитования и процентную ставку по кредиту.
Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его доход и платежеспособность (справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и другие), и документ, удостоверяющий личность – паспорт. Дополнительно предоставляется пакет документов на приобретаемый объект недвижимости:
В зависимости от требований и условий в выбранном банке, список необходимых документов может быть дополнен.
Программа ипотечного кредитования на покупку дома предусматривает процентную ставку выше на 2-3%, чем программа на приобретение квартиры. Средняя годовая процентная ставка на рынке ипотечного кредитования при покупке дома варьируется от 12% до 15%. Кроме того, сумма первоначального взноса составляет 40-60% от общей залоговой стоимости строения. Максимальный срок кредитования при покупке дома в ипотеку – до 30 лет. В залог заемщик может предоставить банку уже имеющееся в собственности недвижимое имущество либо приобретаемый в ипотеку дом. Количество созаемщиков по договору ипотеки на дом ограничено – не более 3-х человек, включая заемщика.
Рассчитать ипотеку в банке, где планируется взять ссуду на дом, и составить примерный график платежей в зависимости от уровня дохода заемщик может заранее. К основным банкам, финансирующим ипотеку на покупку дома, относятся Альфа-Банк, Банк Москвы, Банк «Возрождение», Нордеа-Банк, Сбербанк и ЮниКредит. Кредитный калькулятор ипотеки имеется на всех официальных сайтах перечисленных банков.
Онлайн-заявку на предоставление ипотечного кредита можно подать сразу в несколько банков. Это позволит выбрать наилучшие условия кредитования, сэкономить время и расходы на оформление, а также повысит шансы получения положительного решения о выдаче ссуды.
Ежегодно спрос на загородную недвижимость увеличивается. И дело не только в желании жить поближе к природе, но и в меньшей стоимости подобных домов в сравнении с городскими квартирами.
Но все же не каждый человек может позволить себе приобрести частный дом. Вот тут то и обретает актуальность ипотека. Получить ипотечный займ на приобретение дома с участком можно в «Сбербанке».
Нужно заметить, что данный вид ипотеки более сложен на фоне других кредитов. На кредитном рынке этот продукт появился чуть более 5 лет назад, что объясняет повышенный спрос на него. Условия кредитования довольно жесткие.
Во многом это обусловлено тем, что земля признается активом с невысокой ликвидностью. Земельные участки весьма сложно оценить объективно, с землей сложно проводить денежные сделки. Именно поэтому немногие банки могут предложить ипотеку на землю.
В «Сбербанке» клиентам предлагается два варианта:
Кредитная программа «Загородная недвижимость» предполагает выдачу займа на покупку загородного жилого дома или приобретение земельного участка для постройки жилища.
Кредит выдается под залог приобретаемого объекта недвижимости или иного жилого помещения. Во многом данная программа схожа с другим сбербанковским продуктом «Готовое жилье». Но получая кредит на покупку готового жилья, можно приобрести жилище исключительно в населенном пункте для постоянного проживания.
Программа «Загородная недвижимость» позволяет получить кредит на строительство или приобретение жилого дома в различных дачных кооперативах, садовых товариществах, то есть не предназначенного для круглогодичного проживания.
Что касается условий при получении ипотеки в «Сбербанке» на строительство или приобретение дома с земельным участком, то они таковы:
Говоря об условиях кредитования, стоит отметить и такие аспекты:
Для оформления кредита необходимо обратиться в «Сбербанк» и подать предварительную заявку. Для этого нужно заполнить специальную анкету по форме банка. Получить ее можно при обращении в банк либо и посетить «Сбербанк» с уже заполненной заявкой.
Банковская комиссия рассмотрит заявку и в течение нескольких дней сообщит предварительный ответ по указанным в анкете контактам. Нужно понимать, что при этом оценивается исключительно платежеспособность клиента и его кредитная история.
Следующим этапом в случае одобрения заявки становится сбор документов. Необходимо предоставить пакет документов по приобретаемому имуществу и предмету залога. Собранная документация в полном объеме подается на рассмотрение в банк.
Комиссия оценивает предмет дополнительного залога (при наличии) и предмет ипотеки на соответствие условиям кредитования. Если претензий не возникает, кредит считается одобренным.
Остается лишь подписать кредитный договор ипотеки. Ускорить процесс получения ипотечного займа можно, если сразу с заявкой подать все нужные документы.
К сведению! Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога. Залоговым обеспечением становится и земельный участок.
Для получения в «Сбербанке» ипотеки на дом и земельный участок, точнее на приобретение дома или его строительство, понадобится собрать пакет документов, состоящий из:
Важно, что «Сбербанк» предлагает более выгодные условия молодым семьям, если возраст супругов не более 35 лет. Для получения льгот необходимо предоставить свидетельства о браке и рождении детей.
Однако для приобретения жилья молодым супругам придется воспользоваться иной программой. Продукт «Загородная недвижимость» не предполагает уменьшение начального взноса для молодых семей.
Ипотека от «Сбербанка» на дом с земельным участком сопровождается разными процентными ставками. Таковые изменяются в зависимости от длительности кредитования и суммы первоначального взноса.
При кредитовании на срок до 10 лет и:
Когда продолжительность ипотеки равна от 20 до 30 лет, а первоначальный взнос составляет:
до 30 % | ставка 14,5 % |
от 30 % до 50 % | 14,25 % |
от 50 % и выше | 14 % |
Существенным преимуществом «Сбербанка» является то, что процентные ставки не увеличиваются на 1 % до момента регистрации ипотеки.
Данные ставки действуют, если имеет место комплексное страхование ипотеки, которое состоит из страхования:
Когда заемщик отказывается от страхования своей трудоспособности и жизни ставка повышается на 1 %. При отказе от страхования титула ставка не меняется. Особые условия предусмотрены для клиентов, получающих зарплату в «Сбербанке». Для таких заемщиков процентная ставка уменьшается на 0,5 %.
Кто может получить ипотеку в «Сбербанке» на приобретение дома с земельным участком? Потенциальный заемщик это субъект:
Таковы минимальные требования, но при рассмотрении заявки учитываются и иные параметры. В частности значение имеет кредитная история соискателя, отсутствие в оной просроченных и невозвратных кредитов.
Оценивается финансовое состояние заемщика – сравнивается его совокупный доход и сумма займа. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-50 % от общей суммы ежемесячного дохода. При привлечении со-заемщиков оценивается общий доход всех участников сделки.
Оформить ипотеку на дом с земельным участком можно в отделении «Сбербанка» по месту:
Заявка на кредит рассматривается в течение 2-5 дней. После подписания кредитного ипотечного договора возможно единовременное предоставление всей суммы займа либо выдача ссуды по частям. Погашается кредит аннуитетным способом, то есть равными платежами.
«Сбербанк» разрешает погашать ипотеку досрочно. При этом возможно как полное погашение, так и частичное. Для осуществления возврата займа необходимо подать заявление с указанием даты погашения, какая должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. Комиссия в любом случае не взимается.
В случае просрочки платежей на сумму задолженности начисляется неустойка в размере 20 % годовых от просроченной суммы. Начисление пени начинается со дня, следующего за установленной по договору датой платежа, и продолжается вплоть до погашения долга.
Из особых условий ипотеки в «Сбербанке» можно отметить возможность получения кредита без оформления дополнительного залога. Как правило, до момента оформления в качестве залога кредитуемого объекта проходит какое-то время.
На этот период займ оказывается необеспеченным. Поэтому банки требуют предоставления иного недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика, в качестве залогового обеспечения.
Если при оформлении ипотеки клиент использует индивидуальный сейф «Сбербанка», то предоставлять дополнительное обеспечение не требуется.
После того договор купли-продажи будет зарегистрирован права собственности на объект переходят к покупателю. Затем осуществляется госрегистрация ипотечного договора в пользу банка. Только после этого деньги из индивидуального сейфа передаются продавцу.
Для расчета ипотечного кредита нет необходимости посещать банк. Можно просчитать сумму ежемесячных платежей, исходя из желаемой суммы кредита и срока кредитования.
Полученные итоги сравниваются с реальным доходом, что позволяет определить, насколько приемлем выбранный вид ипотеки. Можно поэкспериментировать с разными данными – менять срок кредитования, сумму займа, учитывать доход со-заемщиков.
Это поможет подобрать наиболее выгодный вариант ипотечного кредитования. При обращении в банк клиент уже понимает, что именно ему нужно.
Достаточно внести в форму такие данные как:
Ипотечный калькулятор Сбербанка предоставит полностью рассчитанный график погашения. Сравнив его со своими доходами, можно понять, насколько подходит выбранная программа.
К несомненным преимуществам ипотечного кредитования от «Сбербанка» следует отнести такие моменты:
Отметить стоит и возможность получения отсрочки по выплате кредита. Так можно отсрочить уплату основного долга или увеличить кредитный период.
Для этого нужно предоставить документальное подтверждение увеличения стоимости строительства на период строительства, но не больше 2 лет с момента предоставления займа.
«Сбербанк» выдает ипотечные кредиты на приобретение или строительство жилого дома. То есть можно получит кредит на приобретение земельного участка с готовыми постройками либо под строительство жилья. Целенаправленное кредитование покупки земли как таковое отсутствует.
Например, если клиент пожелает получить кредит на покупку земли сельскохозяйственного назначения или участка под коммерческое строительство, то ему придется оформить обычный нецелевой потребительский кредит.
Может быть, в будущем появятся кредиты на покупку земельных участков как самостоятельных объектов ипотеки, но пока такой программы не предусмотрено ни в одном банке.
Получить ипотеку на дом с земельным участком можно и в некоторых других банках. Но кредит в «Сбербанке» по-прежнему остается наиболее выгодным. Тем более что именно здесь есть возможность выбора из разных ипотечных программ.
Если вы планируете оформить такой кредитный продукт, как ипотека на дом в Москве, то рекомендуем внимательно изучить имеющиеся предложения. Такой кредит требует достаточно существенных затрат и предполагает длительный срок выплаты, поэтому особенно важно выбрать правильного контрагента. Рассмотрим особенности, на которые стоит обращать внимание в процессе принятия решения.
Оформить кредит физическому лицу в Москве сегодня предлагает каждый банк, причем цели использования заемных средств могут быть совершенно различными. Если вас интересует такой продукт, как ипотека на покупку дома в Москве, то для его получения необходимо обратиться в банк с полным пакетом документом. При этом принципиальное значение имеют следующие моменты:
В зависимости от этих и других характеристик банк принимает решение о том, выдается ли ипотека на покупку дома с земельным участком в Москве, и на каких условиях он готов сотрудничать с данным клиентом.
При выборе банка в Москве стоит учитывать тот факт, что любая ипотека на дом с земельным участком подразумевает под собой наличие следующих особенностей:
Следовательно, даже небольшая разница в процентной ставке влечет за собой существенную переплату. Таким образом, важно рассчитывать траты на то, чтобы взять ипотеку на дом в Москве, которые подразумевает под собой каждое из имеющихся на рынке предложений.
К счастью, в 2019 году нет необходимости делать это самостоятельно. Для тех, кого интересует ипотека в Москве на частный дом, вся актуальная информация уже собрана на нашем портале в наглядном табличном виде.
В банке можно оформить кредит не только на приобретение квартиры, но и на частный дом, а иногда и пустой земельный участок для строительства. Ниже вы можете подробнее узнать о том, как оформляется ипотека на частный дом, какие требования выдвигают банки, в чем преимущества и недостатки программы.
Ипотека на приобретение частного дома доступна в некоторых банках.
Далеко не все банки поддерживают ипотечное кредитование загородных и частных домов. Это связано с возрастанием рисков. Ведь квартира – проверенный продукт, а частный дом всегда индивидуален как в качестве конструктивных решений, так и по законодательной базе.
Проблемы могут возникнуть с земельными участками – не все банки соглашаются на такой залог. Иногда для оформления ипотеки банк требует предоставить другое, уже имеющееся имущество в залог. В любом случае, приобретаемое имущество на период кредитования будет находиться под залогом. Отталкиваться нужно от того, что существует несколько вариантов сделок.
Во-первых, можно приобрести готовый дом или купить землю для его постройки. А, во-вторых, если покупать готовый дом, можно выбрать вариант с земельным участком или без него. Согласитесь, с квартирой все гораздо проще. О плюсах и минусах каждого варианта с частным домом поговорим ниже.
Приобретение готового дома удобно тем, что позволяет сразу же переехать в новое жилье, это хороший вариант инвестирования. Для некоторых категорий заемщиков (военных, молодых семей, бюджетников) доступны льготные условия кредитования. Однако при потере платежеспособности есть риск лишиться жилья, а итоговая переплата выходит гораздо большей, чем при покупке участка. Да и сам процесс оформления ссуды сложнее.
Купив земельный участок, понадобится не только платить за него деньги банку, но и выделять средства на строительство. А постройка дома с нуля – затяжной и дорогостоящий процесс. К преимуществам можно отнести возможность контролировать все этапы постройки и экономию денег, выплаченных банку в качестве процентов.
Не все банки соглашаются выдавать ипотеку под залог земельного участка. Страховая стоимость таких объектов низкая, как и ссуда на строительство. Выбор местоположения дома в этом случае существенно ограничивается.
Однако покупка дома без участка дает свои преимущества:
Если у вас уже есть дом, находящийся в неудовлетворительном состоянии, можно оформить ипотеку на его реконструкцию. В этом случае залоговым объектом может выступать не только дом, но и участок, на котором он находится. Реконструкция подразумевает изменение планировки, возведение пристроек или надстроек, замену изношенных конструкций или оборудования.
Банки выдают ипотеку на частную недвижимость на срок от 5 до 25 лет. Большинство из них требуют внесение первоначального взноса, составляющего 10%-30% от стоимости приобретаемого жилья. Однако иногда можно оформить ипотеку и без него.
Льготными условиями кредитования могут воспользоваться военные, молодые семьи – для них разработаны отдельные ипотечные продукты во многих банках. Фиксированной процентной ставки при этом нет. Каждый банк выдвигает свои условия. Но процентная ставка на 2-3% выше, чем в стандартных программах.
Сравнить информацию из нескольких банков можно по нижеприведенной таблице. Однако следует уточнять актуальность каждого предложения непосредственно в отделении банка.
Условия ипотеки на частный дом в разных банках.
Если вы хотите купить готовый частный дом, он должен соответствовать ряду требований. Основное из них – это ликвидность. Банк реально оценивает возможность быстрой продажи дома при возникновении непредвиденных ситуаций.
Требуется обязательная оценка недвижимости. От полученной цифры банк будет отталкиваться при определении кредитного лимита. Будет учитываться удаленность частного дома от города, дорог, инфраструктуры, статус земельного участка (поселок или город), наличие коммуникаций.
Они не отличаются от требований, выдвигаемых банками при оформлении стандартной ипотеки. При этом учитывается не только платежеспособность, но и наличие другого имущества в собственности клиента – недвижимости, автомобиля.
Для оформления ипотеки понадобится принести в банк документы, подтверждающие платежеспособность клиента, а также те, которые относятся к приобретаемой недвижимости. Среди них: кадастровый план и паспорт, документы на право собственности, технический паспорт, оригинал выписки из ЕГРП, пенсионное удостоверение, ИНН, оценка объекта независимым экспертом, справка о доходе, выписка со счета, подтверждающая наличие средств на первоначальный взнос.
Ипотечные программы в банках нередко обновляются, поэтому об актуальных предложениях можно узнать в отделениях. Ниже приведены программы, которые были наиболее востребованы.