LDR indikátor a bankban. A hitelintézetek állapotára és teljesítményére vonatkozó mutatószámok számítása

Válság idején a betétek állománya gyorsabban nő, mint a hiteleké. Jó időkben fordítva van

A kiskereskedelmi piac fejlődésének elemzése banki szolgáltatások század eleje óta a Renaissance Credit Bank által készített kimutatás azt mutatta, hogy 2000 és 2015 között a betétek és a hitelek aránya 7,3-ról 2,2-re változott. A Banki.ru kiderítette, mi a fenyegetés bankrendszer a hitelek és betétek gyors konvergenciájának ezt a tendenciáját és azt, hogy milyen mutató tekinthető ideálisnak.

A Renaissance Credit Bank elemző jelentése szerint, amelyet a Banki.ru portál is áttekinthetett, 2015 végén az orosz bankok lakossági betétállománya elérte a 23,2 billió rubelt, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek állománya pedig meghaladta a 10,7 billió rubelt. 2000-ben a betéti piac volumene tízszer nagyobb volt, mint a hitelpiac - 453 milliárd és 45 milliárd rubel. 15 év alatt a betétállomány és a hitelállomány aránya a bankrendszerben 7,3-ról 2,2-re „zuhant”.

„2008-ban hazánkban a betétek állománya mindössze másfélszeresével haladta meg a lakossági hitelekét. Általánosságban elmondható, hogy a 2000-től 2015-ig tartó időszakban ez volt az egyetlen olyan év, amikor a lakossági hitelpiac a globális pénzügyi válság kezdete ellenére is abszolút növekedésben tudta felülmúlni a betéti piacot – írják jelentésükben a Renaissance Credit elemzői. - 2009-ben a tendencia ellenkező irányba fordult: a világgazdasági válság miatt a betétpiac gyorsabban nőtt, mint a hitelpiac, ami viszont befolyásolta a betétek és a hitelek arányát. A helyzet stabilizálódásával a különbség ismét csökkenni kezdett, és 2014 végén már majdnem elérte a hat évvel ezelőtti értéket. 2015 végén ismét nőtt a betétek és a hitelek aránya. Ez a dinamika egyértelműen azt mutatja, hogy válságos időszakokban a betéti piac sokkal gyorsabban növekszik, mint a hitelpiac, és amikor a makrogazdasági helyzet stabilizálódik, a hitelállományban is magasabb növekedési ütemek figyelhetők meg.”

Amint azt a Rencred elemző szolgáltatásban a Banki.ru-nak kifejtették, a lakossági betétek és a lakossági hitelek arányának csökkenése természetes folyamat. A lakossági finanszírozás hazánkban korábban kezdett fejlődni, mint a magánszemélyek hitelezése. Ezért a 2000-es évek elején már jelentős volumenű volt a betétállomány. Következő, be nulla év, a fejlődés aktív fogós ütemben haladt lakossági hitelezés. Ennek eredményeként 15 év alatt 2,2-re csökkent a betétek/hitel arány.

A Renaissance Credit elemzői szerint meglehetősen nehéz kritikus vagy optimális betét- és hitelarányról beszélni.

„A lakossági betétek jelentik a bankrendszer egyik fő finanszírozási forrását. Más források elérhetőségétől és fejlődésétől függően azonban a betétek szerepe magánszemélyek megváltozhat. A jelenlegi helyzetben a betétek jelentősége a finanszírozásban megnő, különösen amiatt, hogy a bankok külső tőkepiaci hitelfelvételi lehetősége erősen korlátozott. A tavalyi eredmények pedig ezt igazolják. Más körülmények között a lakossági betétek kisebb szerepet játszhatnának, ennek megfelelően a betétek és a hitelek aránya is eltérő lenne” – közölte a bank.

Ugyanakkor a Renaissance Credit Bank elemző osztályának becslései szerint a belátható jövőben valószínűleg tovább fog nőni a betétek és a hitelek aránya. Ennek több előfeltétele is van. Egyrészt növekszik a lakossági források forrásszerkezetében betöltött szerepe, miközben a lakossági hitelezés lelassult, növekedés jeleit nem mutatja. Másodszor, a betéti piacnak van egy „természetes” növekedési forrása - a kamatjövedelem. Vagyis nulla nettó beáramlás mellett is nő a betétállomány a felhalmozott kamatnak a betétek összegéhez történő hozzáadásával.

A VTB 24 marketingstratégiai és kutatási osztályának vezetője, Dmitrij Lepetikov szerint a betétek és hitelek arányának fent említett változása a piaci helyzetet tükrözi.

„A 2000-es évek elején még gyerekcipőben járt a lakossági hitelezés Oroszországban, 2014-re már jól fejlődött, a betétállomány 2015-ös gyors növekedése a válság miatti hitelezési visszaeséssel, valamint a betétek jelentős deviza átértékelése” – kommentálja. - Optimális vagy kritikus arányról nem beszélnék. Az, ami. Válság idején ennek az aránynak a betétek, a gazdasági növekedés időszakában pedig a hitelek javára kell növekednie. Itt ez történik.”

Elena Verevochkina, a Rosgosstrakh Bank szentpétervári fiókjának vezetője úgy véli, hogy most valami ilyesmi történik: folyamatos növekedés letéti alap a bankok, miközben csökkentik annak költségeit, segít csökkenteni hitelkamatok valamint az aktív hitelezés újraindítása. Valószínűleg – véli – némileg más lenne az arány, ha nem lenne a jelenlegi válság.

„Azt látjuk, hogy a magánszemélyek betétállománya jelentősen nőtt, míg a hitelállomány csökkent. És ez a jelenlegi helyzetben teljesen logikus: a megtakarítási és teljes megtakarítási rendszer, a fogyasztói kereslet csökkenésével és a polgárok lejárt adósságállományának növekedésével párosulva hozzájárult a hitel- és betétállomány többirányú dinamikájához - mondja Verevochkina. - A mutató 7,3-ról 2,2-re való csökkenése nem veszélyes. Sokkal veszélyesebb, ha a helyzet tükröződik, vagyis a hitelállomány több mint 30%-kal haladja meg a betétállományt, sőt még inkább kétszeresen. Azt sem lehet mondani, hogy ez jótékony hatással lenne a gazdaságra. Természetesen a magánszemélyek portfólióinak összehasonlítása nem teljesen tájékoztató jellegű, itt figyelembe kell venni a portfóliókat jogalanyok».

Beszélgetőtársunk úgy véli, ideális esetben a hitelek és betétek egy-egy arányára kell törekedni. Ez az arány optimális, mivel azt jelzi, hogy a bankrendszer kölcsönből finanszírozza a kibocsátott hiteleket.

Verevochkina becslései szerint azonban az arány megváltozik: 2016 végén ez az érték 2, 2017-ben pedig 1,8 körül lesz. Így stagnálást fogunk látni betétállomány valamint a magánszemélyek hitelállományának zökkenőmentes növekedése.

Alekszandr Kudrjavcev, a Banki.ru információs és elemző szolgálat elemzője viszont rámutat, hogy a Bank of Russia honlapján található hivatalos statisztikák némileg eltérnek a Rencred-táblázatokban (lásd alább) bemutatott adatoktól, de az általános tendencia. valóban látható. A tendencia azt jelzi, hogy a lakossági hitelezés visszaesése során jelentősen megnőtt a lakossági betétek aránya a bankok forrásbázisának szerkezetében, amit a évi válság magyaráz. bankszektorés az orosz gazdaság egészében. A helyzetet jelentősen befolyásolta a nemzetközi tőkepiacok bankjaink számára történő bezárása és az irányadó ráta emelése is.

„A visszaesés miatt valós jövedelem A lakosság körében az ügyfelek fizetési fegyelme csökken, ami a hitelek vissza nem fizetését vonja maga után. Ez természetesen nem felel meg a bankoknak, amelyek közül többen szigorították politikájukat a lakossági hitelek kibocsátása terén, és ma már körültekintőbben választják meg az ügyfeleket, mint a „zsíros” években, amikor a lakossági portfóliók igen nagy ütemben növekedtek, ill. általában inkább kevésbé kockázatos eszközökbe helyezik el a pénzeszközöket. Elmondhatjuk, hogy ez a folyamat a bankok bosszúja a korábbi évek túl gyors és aránytalan portfóliónövekedése miatt” – magyarázza Kudrjavcev. - BAN BEN Ebben a pillanatban maga a piac kényszeríti a bankokat arra, hogy eszközeik és forrásaik szerkezetét az új feltételekhez igazítsák, és a jövőbeni esetleges kockázatok és veszteségek figyelembevételével helyezzenek el forrásokat. Valószínű, hogy a lakossági hitelezés hamarosan ismét növekedési időszakot él át, és ennek megfelelően az arány visszaáll a korábbi (tizenöt évvel ezelőtti) szintre.”

Országos vezető közgazdász hitelminősítő intézet(NRA) Maxim Vasin emlékeztetett arra, hogy több paraméter is befolyásolta a lerakódások dinamikáját. Először is, ez a betétbiztosítási rendszer bevezetése 2005 óta - addig a lakosság nem nagyon bízott a bankokban, egyszerűen nem volt lehetőségük. Másodszor, a rubel leértékelődött és emelkedett kamatok a rubelbetéteken, valamint az összegeken és a részvényeken devizabetétek(2008-ban és 2014-ben). A betétek dinamikáját jelenleg negatívan befolyásolja a rubel leértékelődése, a lakosság reáljövedelmének csökkenése, valamint a rubel- és devizabetétek kamatának csökkenése.

A lakossági hitelek dinamikáját számos paraméter is befolyásolja. Ezzel megkezdődik a fedezetlen hitelezéssel foglalkozó bankok munkája (a visszaszámlálás a Russian Standard Bankra és 2003-ra nyúlik vissza). Ezután következett a 2004-2007-es fogyasztói fellendülés időszaka, amikor a hitelek alacsony bázisról sokszor gyorsabban nőttek, mint a betétek. Nem szabad megfeledkeznünk a késedelmes fizetések válságos növekedéséről sem. fogyasztási hitelek először 2009-ben, majd 2015-ben. Ez a banki limitek csökkenéséhez, a hitelfelvevőkkel szembeni követelmények növekedéséhez, az elutasítások számának növekedéséhez, a hitelállomány növekedési ütemének lassulásához vezetett. Jelenleg lassulás tapasztalható jelzáloghitelezés, a fogyasztási és gépjárműhitelek is alacsony növekedési ütemet mutatnak, miközben a betétek tovább nőnek.

„A Renaissance Credit szorzó egyrészt a lakosság fogyasztási és megtakarítási hajlandósága közötti összefüggést jelzi: a megtakarítási modell dominál, az oroszoknak általában már van tapasztalatuk a banki hitelezésben, és óvatosan kezelik a hiteleket, még akkor is, ha alacsony jövedelmű igyekeznek megtakarításokat és betéteket nyitni” – mondja Vasin. „Másrészt a szorzó megmutatja a bankok prioritásait a forráselhelyezésben: amikor 2009-ben és 2014-2015-ben a bankok szembesültek a fogyasztási hitelek lejárt tartozásának meredek növekedésével, jelentősen csökkent a lakossági portfólió növelési vágy a fedezetlen hitelezési piac kiváró megközelítést alkalmazott.”

Maxim Vasin bízik abban, hogy a számított mutatót általában a hitelek GDP-hez viszonyított arányában, valamint a hitelek és a hitelfelvevők havi jövedelméhez viszonyított arányban is figyelembe kell venni. E mutatók szerint a 2010-2013-as növekedés oda vezetett, hogy hitelterhelés jelentősen nőtt, és ez a hátralékok növekedéséhez vezetett, ami különösen súlyos volt a lakosság reáljövedelmének csökkenése és a foglalkoztatás csökkenése mellett.

Az NRA vezető elemzője szerint emellett megjegyezhető, hogy régiónként eltérő a hitelek és a hitelfelvevők jövedelme aránya. Ugyanakkor a legtöbb régióban a hitelteher ma már meglehetősen magas, és eléri a 35-40%-ot (hitelfizetés a havi jövedelemhez képest).

„Ideális esetben a betétek és a hitelek arányának 1-re kell lennie. Ha a gazdaság visszatér a növekedési pályára, ez az arány csökkenni fog. Növekedése instabilitást és a szint negatív tendenciáit mutatja gazdasági növekedés, az infláció, a személyi jövedelem és a foglalkoztatás – mondja Vasin. - Nem lehet egyértelműen értelmezni, hogy a betétek és hitelek hányadának milyen szintje kritikus és mi az optimális. De a mutató dinamikájából ítélve a virágzó időszakokban csökken, a kedvezőtlen időszakokban pedig növekszik - ezért a csökkenés jó. Az 1 alatti mutató már negatívan értékelhető, mivel a bankok túlzottan agresszív portfólióépítési politikáját jelzi, ami a jövőben általában „buborékokat” és nagy veszteségeket eredményez. A 3 feletti mutató nagyon negatív képet fog jelenteni a fogyasztói piacokra, az építőiparra, az autóiparra, a turizmusra és így tovább – azokra az ágazatokra, ahol többek között hitelforrások ösztönzik az eladásokat.”

Beszélgetőtársunk hozzáteszi, meg kell értenünk: a betétek a hitelek finanszírozási forrásai, de nem lehetnek törlesztő források - mert a betétesek gazdagodnak, a hitelfelvevők nem gazdagodnak, a betétesek általában nem vesznek fel hitelt, a hitelfelvevők pedig nem. letéteket tenni.

„A hiteltörlesztés forrása a hitelfelvevők jövedelme. Ezért elméletileg a betétek és hitelek aránya nem jellemzi az adósságterhet, és önmagában nem ad megértést a lakosság adósságteher súlyosságáról és annak mértékéről. hitelkockázatok bankok. Úgy gondolom, hogy az elkövetkező években az arány nem csökken 2 alá, hanem még közelebb fog nőni a 3-hoz, mivel a bankok a jelenlegi körülmények között nem hajlandók vállalni a lakossági kereskedelemmel járó megnövekedett kockázatokat, csökkennek a lakossági jövedelmek, A lakossági portfóliók minőségének korábbi romlását még nem sikerült lezárni és felszívni - számos banknak még mindig van 25-30%-ot meghaladó hátraléka, és küzd a mutató csökkentéséért és a nyereséges működés visszaállításáért. Általánosságban elmondható, hogy a lakossági hitelezés fellendülése nem várható a következő években. A betétállomány éves növekedése ugyanakkor a devizaérték változásaiból és a betétek kamatbevételeiből tevődik össze, amelyeket továbbra is döntően aktiválnak, nem fogyasztanak el. A betétek rubelben számolva körülbelül 20%-os növekedésére számítok, miközben a hitelezés stagnál” – zárja Maxim Vasin.

A Sberbank felhívja a felhasználók figyelmét arra, hogy a sajtóközleményben szereplő mutatókat kiszámítják

• Júliusban a bank 45,6 milliárd rubel nettó nyereséget ért el.
• A jogi személyek hitelállománya a hónap során 249 milliárd rubel, a magánszemélyek hitelállománya 15 milliárd rubellel nőtt.
• A hitel/betét mutató (LDR) a hónap során 1,3 százalékponttal 88,9%-ra nőtt.

A Sberbank igazgatótanácsának alelnöke A.V. Morozov:

"Júliusra nettó nyereség meghaladta a 45 milliárd rubelt. Ez az eredmény az ügyfelek üzletágának növekedésén alapul, ami megerősíti a bank részesedésének növekedését a fő piacokon: a lakossági hitelezésben (+1,1 százalékpont az első félévben) jelen év), jogi személyek hitelezése (+0,3 p.p.), magánszemélyek forrásbevonása (+0,3 p.p.).”

Megjegyzések 2016 7 hónapjára vonatkozóan:

Nettó kamatbevétel bank elérte a 640,4 milliárd rubelt. – 57,3%-kal több, mint az előző év azonos időszakában: kamatjövedelem 7,4%-kal nőtt a működő eszközök mennyiségének növekedése miatt; kamatjellegű ráfordítások 21,5%-kal csökkent az állami források ügyfélforrásokkal történő kiváltása és a tavalyi 7 hónaphoz viszonyított kamatcsökkenés miatt.

Nettó jutalékbevétel 23,5%-kal 171,4 milliárd rubelre nőtt. A fő növekedés továbbra is a -val folytatott tranzakciókból származik bankkártyák, megszerzése, elszámolási és készpénzes szolgáltatásokés bankbiztosítás.

Deviza átértékelésből származó nettó bevétel és kereskedelmi műveletek tovább pénzügyi piacok júliusban 11,3 milliárd rubelt tett ki. a rubel gyengülése miatti mérlegtételek deviza átértékelése miatt.

Üzemeltetési költségek 10,1%-kal nőtt, ami lényegesen alacsonyabb a növekedési ütemnél működési bevétel a céltartalékok előtt (37,3%). A költségek növekedését a folyamatban lévő indexálás befolyásolja bérek alkalmazottak és az amortizáció. A ráfordítások bevételhez viszonyított aránya az év során 40,7%-ról 32,7%-ra csökkent.

A teljes tartalék kiadásai 193,9 milliárd rubelt tett ki. 220,7 milliárd rubel ellenében. egy évvel korábban. A bank tartalékokat képez lehetséges veszteségeket a fennálló hitelkockázatok fedezése érdekében, az Oroszországi Bank követelményei alapján. A tartalékok és a lejárt adósság aránya továbbra is 2,1-szeres.

Nyereség adózás előtt 349,7 milliárd rubelt tett ki. 127,8 milliárd rubel ellenében. egy évvel korábban. Nettó nyereség 275,0 milliárd rubelt tett ki, ami háromszorosa a tavalyi 7 hónapos eredménynek.

Teljes pénzügyi eredmény, beleértve az értékesítésre szánt és lejáratig tartott értékpapírok átértékeléséből származó bevételt is, 329,3 milliárd rubelt tett ki.

Eszközök júliusban 0,4%-kal nőtt, elsősorban a rubel gyengülése miatti devizakomponens átértékelődése miatt.

Júliusban a bank biztosította vállalati ügyfeleknek kölcsönök mintegy 700 milliárd rubel összegben, az év eleje óta összesen - több mint 4,7 billió rubel, 61%-kal több, mint tavaly. A hónap végén a hitelállomány 249 milliárd rubelsel nőtt. vagy 2,1%-kal, és augusztus 1-jén meghaladta a 12,0 billió rubelt. A növekedés mind az új hitelek kibocsátásának, mind a korábban kibocsátott devizahitelek átértékelésének köszönhető.

Magánügyfeleknek júliusban több mint 120 milliárd rubelt bocsátottak ki, összesen az év eleje óta - több mint 830 milliárd rubelt, ami 31%-kal több, mint az előző év 7 hónapjában. A lakossági hitelállomány 15,2 milliárd rubellel nőtt júliusban. augusztus 1-jén pedig meghaladja a 4,2 billió rubelt. A portfóliószerkezetben a lakáshitelek aránya tovább növekszik, jelenleg mintegy 56%-ot tesz ki.

A lejárt tartozás aránya ben hitelállomány 3,2 százalékos szinten maradt, ami jelentősen elmarad a bankrendszer átlagos szintjétől, amely július 1-jén 6,9 százalék volt.

Hangerő befektetések értékpapír júliusban 94 milliárd rubellel nőtt. főként az OFZ felvásárlása, valamint a portfólió deviza- és árfolyam-átértékelése miatt. A portfólió egyenlege augusztus 1-jén 2,45 billió rubelt tett ki.

Az egyéni alapok 157 milliárd rubellel nőttek júliusban. és meghaladta a 11,0 billió rubelt. A jogi személyek alapjai 114 milliárd rubellel csökkentek. főként a devizában lévő forrásoknak köszönhető, és 6,1 billió rubelt tett ki. Általános egyensúly ügyfél pénzeszközei a hónap során kismértékben (0,3%-kal) emelkedett, és augusztus 1-jén 17,1 billió rubelt tett ki.

Július végén a részvény állami finanszírozás A bank alárendelt kölcsönök nélküli kötelezettségeinek állománya nem változott és elenyésző, 0,4%-os szinten maradt.

Alap és fő értékei főváros a bankok egybeesnek a kiegészítő tőkeforrások hiánya miatt, és az augusztus 1-jei operatív adatok szerint 1894 milliárd rubelt tettek ki.

A teljes tőke augusztus 1-jén 2812 milliárd rubel. A teljes tőke júliusban 36 milliárd rubelrel nőtt. A tőkenövekedés fő tényezője a megszerzett nettó nyereség.

A kockázattal súlyozott eszközök 262 milliárd rubeltel nőttek júliusban. főként a hitelállomány növekedése miatt.

• N1,1 – 8,0% (az Oroszországi Bank által megállapított minimális érték 4,5%)
• N1,2 – 8,0% (az orosz jegybank által megállapított minimális érték 6,0%)
• N1,0 – 11,8% (az Oroszországi Bank által megállapított minimális érték 8,0%)

Mi az a tőkeáttételi arány – LTD?

A hitel/betét arány (LTD) egy széles körben használt statisztika a bank likviditásának osztás útján történő felmérésére általános kölcsönök bank az összes betétről. Ez a szám százalékban van kifejezve. Ha a mutató túl magas, az azt jelenti, hogy a banknak nincs elég likviditása a váratlan forrásigények fedezésére, és fordítva, ha az arány túl alacsony, a bank nem keres annyit, amennyit tudna.

SZÓRAKOZÁS "Tőkeáttételi arány - LTD"

Az LTD-mutató kiszámításához vegye ki a bank által adott időszak alatt felvett hitelek teljes összegét, és osszák el a bank által ugyanebben az időszakban kapott hitelösszeggel. Például, ha egy bank 3 millió dollárt kölcsönöz, és ugyanebben az időszakban 5 millió dollár betétet fogad el, akkor az LTD ráta 3/5 vagy 60%.

Mi okozza az LTD-arányok változását?

Az LTD-arányok változását több tényező is okozhatja. Például amikor a Federal Reserve csökkenti a kamatot, alacsony árak a fogyasztókat hitel felvételére ösztönözni. Ugyanakkor ezek az árfolyamok elriasztják a befektetőket az értékpapírok befektetésétől vagy vásárlásától, ezáltal növelve a bankszámlákon elhelyezett készpénz mennyiségét. Az ilyen eltolódások csökkenthetik a teljes LTD-arányt. Például 2008-ban az amerikai kereskedelmi bankok összesített LTD-mutatója 100% volt, de több évnyi alacsony kamatok után a globális pénzügyi válság az arány 2015-ben 77%-ra csökkent.

Mi az ideális LTD arány?

A hagyomány és az óvatosság azt jelzi, hogy az ideális LTD arány 80 és 90% között van. A bankoknak azonban figyelembe kell venniük a vonatkozó előírásokat is. A Valuta Ellenőrző Hivatala (OCC), a Szövetségi Kormányzótanács tartalék rendszerés a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) nem határoz meg minimális vagy maximális LTD-mutatót a bankok számára. Ezek az ügynökségek azonban felügyelik a bankokat, hogy megtudják, arányaik megfelelnek-e az államközi törvény 109. szakaszának. bankiés a Riegle-Neal Wind Energy Efficiency 1994-től.

Hogyan használják az LTD arányokat?

Tekintettel a 109. szakaszra, a bankok nem alapíthatnak fióktelepet a székhelyükön kívüli államokban kizárólag betétgyűjtés céljából. E tevékenységhez való hozzájárulás érdekében, ha egy bank fiókot hoz létre egy másik államban, az OCC, a Fed és az FDIC megvizsgálja a bank LTD-mutatóját, és összehasonlítja azt a fogadó állam más bankjainak általános arányával. Ha ezek az arányok nagyon eltérőek egymástól és a bank nem szolgálja ki közösségeik hiteligényét, törvénysértő és szankciókkal sújtja. Ezenkívül az LTD-mutatót gyakran használják a döntéshozók a pénzintézetek hitelezési gyakorlatának értékelésére.

A kazahsztáni bankszektorban a kibocsátott hitelek teljes volumenének az elfogadott betétekhez viszonyított aránya (hitel-betét arány, LDR) továbbra is a minimumon marad. A következő minimumot májusban érték el, amikor a szektor LDR-je 0,95 volt, ami azt jelenti, hogy minden elhelyezett 100 tenge után 95 tenge hitelt adnak ki a bankok. A bankok a fennmaradó 5 tenget vagy tartalék likviditási forrásként használják fel, vagy a hiteleknél kevésbé kockázatos eszközökbe – fémek, állampapírok, Nemzeti Banknál elhelyezett betétek – utalják át.

Ugyanakkor a lakosságtól és a vállalkozásoktól bevont forrásállomány növekedését is figyelembe véve a bankok igyekeznek visszafogni az ügyfeleknek nyújtott hitelezés növekedését: például a betétek teljes volumene 2015 májusához képest csaknem a növekedést. másfélszeresére (+48,5%), míg a hitelezés volumene mindössze 8,4%-kal nőtt.

A legnagyobb kereskedelmi bankok országok határozták meg a jelenlegi trendet. A TOP 5 bankból (amelyek teljes LDR-je 2016 májusában 1,02 volt) legmagasabb érték Az LDR-t a Kazkommertsbank mutatta be, ill Népbank, a Bank CenterCredit és a Sberbank kevesebb hitelt adnak ki, mint amennyit vonzanak a betétesek forrásaiból. A Tsesnabank a vonzott és elhelyezett alapok egyensúlyának határán egyensúlyoz (LDR=1,01).

Érdemes megjegyezni, hogy még a leginkább kockázatos játékosok is csökkentették hitel/betét arányukat. Ha egy évvel ezelőtt a maximális LDR-érték meghaladta a 10-et, most már az 5-öt sem.