Rezilierea anticipată a unui contract de împrumut la inițiativa împrumutatului. Ce ar trebui să ia în considerare un împrumutat atunci când reziliază un contract de împrumut?

Astăzi este dificil să găsești o familie în care cel puțin unul dintre membrii săi să nu fie împrumutat de la o bancă comercială. Oamenii sunt atât de obișnuiți cu împrumuturile încât le folosesc pentru a cumpăra nu numai apartamente și mașini, ci și ustensile mici de bucătărie și articole de garderobă.

Un contract de împrumut este un acord pe baza căruia împrumutătorul oferă fonduri pentru utilizare împrumutatului în condițiile specificate în contractul de împrumut.

Ca orice alt acord, un contract de împrumut poate fi reziliat de către debitor sau bancă. Cu toate acestea, această procedură nu este cea mai simplă întreprindere și necesită cunoașterea anumitor subtilități și nuanțe.

Să aruncăm o privire detaliată asupra modului de reziliere a unui contract de împrumut cu o bancă.

Procedura de executare și reziliere a unui contract de împrumut este reglementată de Codul civil al Federației Ruse.

Acordul stabilește obligația împrumutătorului de a transfera fonduri către împrumutat sub formă de numerar sau fără numerar.

Împrumutatul, la rândul său, se obligă să restituie băncii suma primită pe perioada împrumutului, ținând cont de dobânda acumulată.

În 2019, prin lege, un contract de împrumut poate fi întocmit doar în scris.

Un acord verbal în relațiile de credit este nul. Acordul se consideră încheiat atunci când fiecare parte semnează contractul de împrumut.

Ca regulă generală, un contract de împrumut conține următoarele condiții esențiale:

• Informații complete despre debitor și creditor;
• Suma principală;
• Durata contractului;
• Dobândă;
• Programul de rambursare a datoriei;
• Documente de garanție pentru împrumut: garanție, garanție;
• Alte conditii.

Pentru un contract de împrumut, se aplică aceleași circumstanțe ca și pentru alte tipuri de acorduri.

Contractul de împrumut poate fi reziliat în următoarele circumstanțe:

• Prin acordul comun al părților.
• Prin hotărâre judecătorească.
• Dacă există o schimbare semnificativă a circumstanțelor.
• La inițiativa uneia dintre părți.

Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare dintre situații.

Încetarea prin consimțământ reciproc

Această situație apare de obicei atunci când o obligație de împrumut este îndeplinită din timp..

Fiecare debitor are dreptul de a rambursa anticipat datoria. Cu toate acestea, el pierde adesea sume importante pentru diverse comisioane și asigurări, care pot fi returnate doar cu ajutorul autorităților judiciare.

Cu cel mult 30 de zile înainte de data rambursării creditului, trebuie să anunțați banca despre intenția dumneavoastră de a rambursa integral.

Instituția de credit, la rândul său, este obligată să ia în considerare cererea împrumutatului în termen de 7 zile. Acest lucru trebuie monitorizat îndeaproape.

Adesea, banca amână în mod deliberat procedura de reziliere a contractului pentru a primi o sumă mare de la client pentru utilizarea fondurilor.

Cererea poate fi depusă la bancă personal sau trimisă prin poștă.

Pentru ca instanța să anuleze un contract de împrumut, sunt necesare motive imperioase. Să vedem cum să depuneți un proces împotriva unei bănci pentru a rezilia un contract de împrumut.

• motivele rezilierii acesteia prevăzute expres în contractul de împrumut;
• Încălcarea termenilor acordului de către o bancă comercială: creșterea unilaterală a ratei creditului; utilizarea de comisioane și onorarii contrare legii etc.

În orice caz, obligația de rambursare a sumei creditului este atribuită împrumutatului chiar dacă contractul este reziliat de către instanță.

La instanță se depune o cerere în care se justifică motivele de încetare.. Cererea trebuie să fie însoțită de documente care confirmă încercările împrumutatului de a soluționa litigiul în instanță, precum și de o copie a contractului de împrumut.

După depunerea întâmpinării, în termen de 5 zile judecătorul este obligat să emită o hotărâre privind programarea unei ședințe prealabile în cauză.

Odată cu citația, o copie a acestei hotărâri trebuie trimisă împrumutatului și băncii comerciale.

Hotărârea judecătorească în astfel de cazuri intră în vigoare într-o lună și, în acest timp, poate fi atacată cu recurs de fiecare dintre părți.

Este important să știți să scrieți corect o declarație către instanță.

Exemplu de declarație de cerere pentru rezilierea unui contract de împrumut

Magistratul sectorului de judecată nr.12

Districtul Zelenogradsky, regiunea Moscova

De la Sapokina Lyubov Petrovna

Sf. Nakhimova, 12, ap. 13

tel.: 89039097789
Pârâtă: CreditDebit LLC

Khimki, st. Zavodskaya, 17 ani

Declarație de revendicare

la rezilierea contractului de împrumut

Între mine și KreditDebit LLC, la 16 iulie 2016, a fost încheiat un contract de împrumut nr. 3456-16 în condițiile: suma împrumutului - 50.000 de ruble, termenul împrumutului - 1 an, rata dobânzii - 20%, procedura de rambursare - anuitate lunară pe data de 20 a fiecărei luni. Se atașează o copie a contractului de împrumut.

La 15 decembrie 2016, din contul meu bancar a fost debitată plata lunară a împrumutului în valoare de 5.000 de ruble. La 20 decembrie 2016, în conformitate cu termenii acordului, plata împrumutului meu în valoare de 5.000 de ruble a fost din nou anulată.

Drept urmare, pe 22 decembrie 2016, am contactat KreditDebit LLC cu o solicitare de returnare a sumei anulate în mod eronat pe 15 decembrie 2016. Am lăsat o cerere scrisă pentru ca suma de 5.000 de ruble să fie creditată în contul meu. Până în prezent, aceste fonduri nu mi-au fost returnate de către bancă. Cred că aceste acțiuni ale băncii sunt ilegale. Circumstanțele reprezintă o modificare semnificativă a termenilor contractului de la care părțile au pornit la încheierea acestuia și constituie un motiv întemeiat pentru încetarea acestuia. Pe baza celor menționate mai sus și ghidat de art. 451, alin.2, art. 452 Cod civil al Federației Ruse,

Cere:Încetați contractul de împrumut nr. 3456-16 din 16 iulie 2016 și recuperați de la KreditDebit LLC o sumă de 5.000 de ruble în favoarea mea.

Aplicatii:

1. O copie a cererii.
2. Chitanță pentru plata taxei de stat.
3. Copie dupa contractul de imprumut nr.3456-16 din 16 iulie 2016.
4. O copie a cererii scrise adresate băncii din 22 decembrie 2016.

Data Semnătura

În marea majoritate a cazurilor, instanțele refuză să rezilieze contractele de împrumut.

Acest lucru se întâmplă pentru că debitorii, de regulă, se referă la o schimbare a circumstanțelor de creditare numai în contextul unei deteriorări a propriei situații financiare.

În situațiile în care banca a încălcat efectiv drepturile debitorului, cu siguranță instanța ia partea reclamantului. Un exemplu ar fi o revendicare luată în considerare anterior.

Este posibil să reziliați un contract de împrumut cu o bancă dacă nu există bani de plătit?

Motivele pentru refuzul unei instanțe de a anula un contract de împrumut pot fi:

• O scădere a veniturilor, pierderea unui loc de muncă și alte circumstanțe similare sunt considerate evitabile;
• Circumstanțele de forță majoră trebuie prevăzute, iar proprietatea trebuie asigurată în prealabil.

Condițiile esențiale în această situație sunt acele împrejurări care la momentul încheierii contractului nu erau cunoscute părților, iar dacă ar fi cunoscute, ar deveni temeiul refuzului încheierii contractului.

Circumstanțele vor fi considerate semnificative numai dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• La momentul încheierii contractului nu exista niciun motiv sau motiv să se creadă că aceste circumstanțe ar putea apărea în viitor.
• Circumstanțele nu au putut fi depășite de debitor.
• Executarea contractului ar încălca echilibrul intereselor părților.
• Acordul nu prevede că riscul schimbărilor revine debitorului.

Inițiativa rezilierii contractelor de împrumut vine cel mai adesea de la împrumutat. Totuși, apar situații când banca încalcă unilateral acordul cu clientul.

Banca are dreptul de a rezilia contractul de împrumut și de a solicita rambursarea anticipată a întregii sume a împrumutului.

Baza pentru astfel de acțiuni drastice este o încălcare rău intenționată a condițiilor de împrumut de către împrumutat.

În situația în care o bancă trece printr-o procedură de faliment, aceasta are dreptul să ceară debitorului rambursarea anticipată a împrumutului prin notificarea acestuia cu 90 de zile înainte.

Rezilierea contractului de către împrumutat

Rezilierea unui contract de împrumut cu o bancă la inițiativa împrumutatului, cu condiția să nu existe modificări semnificative în circumstanțele cooperării, este posibilă în situația în care împrumutatul refuză să ia bani de la bancă. Dar acest lucru trebuie făcut rapid.

Deci, este posibil să reziliați un contract de împrumut cu o bancă a doua zi?

Legislația civilă prevede posibilitatea rezilierii unui contract prin refuzul sumei împrumutate. Este posibil ca împrumutatul să nu primească suma împrumutului, invocând primirea de oferte mai favorabile de la alte instituții financiare. Nu uitați să anunțați angajații băncii despre acest lucru.

Prin lege, puteți anula un împrumut emis în termen de 14 zile de la primirea acestuia. Pentru împrumuturi țintite – în termen de o lună.

Cu toate acestea, pentru posibila oportunitate de a utiliza aceste fonduri, va trebui să plătiți dobândă băncii.

Recent, frauda în domeniul serviciilor cosmetice și medicale a devenit larg răspândită.

Oamenii de afaceri cu experiență ademenesc cu pricepere cetățenii creduli la consultații gratuite și proceduri introductive, după care, speriați de boli incurabile, părăsesc aceste centre, ținând în mână contracte de împrumut.

Cetăţenii înşelaţi, de regulă, nu au absolut nicio idee cum să rezilieze un contract de împrumut pentru servicii medicale.

Contractul de prestare a serviciilor cosmetice sau a procedurilor medicale poate fi reziliat de catre client prin lege. Contractul poate fi reziliat prin transmiterea unei notificări către clinică cu privire la intenția de a înceta relațiile cu centrul medical.

De obicei, clinicile returnează bani prin deducerea sumelor pentru serviciile deja primite. Într-o astfel de situație, asigurați-vă că verificați lista de prețuri.

Artă. 314 din Codul civil al Federației Ruse face posibilă solicitarea rambursării fondurilor în termen de 7 zile de la data primirii notificării.

În cazul în care banca nu a transferat încă banii către centrul medical, puteți contacta direct instituția de credit cu o cerere de închidere a contractului de împrumut.

Odată ce banca a transferat deja suma împrumutului în contul clinicii, devine mult mai dificil să recuperezi banii. Dacă există semne clare de fraudă, trebuie să contactați poliția.

În situația în care clinica a încheiat contractul în cadrul legii, este mai bine să depuneți o plângere la Rospotrebnadzor împotriva centrului medical și a instituției de credit.

Orice contract de împrumut nu este o condamnare la moarte. Există multe motive și circumstanțe de viață în care un contract de împrumut poate fi reziliat în orice moment, fără a prejudicia interesele ambelor părți în mod legal.

Video: Rezilierea unui contract de împrumut și consecințe. Serviciul Federal de Asistență pentru Împrumutați

R are loc rezilierea contractului de împrumut în același mod ca și rezilierea oricărui alt contract, ținând cont de acele caracteristici care sunt stabilite prin lege pentru acest tip de acord.

În ceea ce privește încetarea unui contract de împrumut prin acordul părților, există o singură cerință, care este de natură generală: rezilierea contractului trebuie prezentată în aceeași formă ca și contractul în sine, adică Puteți rezilia contractul de împrumut prin semnarea unui acord scris. Părțile au dreptul de a rezilia contractul de împrumut în orice moment, la discreția lor, fără nicio restricție.

Rezilierea contractului la inițiativa uneia dintre părți este posibilă numai de către o instanță judecătorească pentru motivele prevăzute la paragraful 2. Artă. 450 din Codul civil al Federației Ruse: în cazul unei încălcări semnificative a contractului de către cealaltă parte; în alte cazuri prevăzute de Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau un acord.

O condiție integrală pentru rezilierea unui contract în instanță este respectarea obligatorie a procedurii de revendicare, care constă în faptul că partea interesată, înainte de a se adresa instanței, trebuie să transmită celeilalte părți propunerea sa de reziliere a contractului.

Baza rezilierii contractului de împrumut va fi, de asemenea, o încălcare de către contrapartidă a termenilor contractului, dar nu orice încălcare, ci una în care partea de bună-credință este în mare măsură lipsită de ceea ce se aștepta la încheierea contractului. Refuz unilateral din contract în cazurile în care este prevăzut de lege sau de contract, atrage și rezilierea contractului.

Nu trebuie confundat refuzul unilateral al contractului și rezilierea contractului la inițiativa uneia dintre părți (ceea ce, după cum sa menționat mai sus, este posibil doar în instanță).

Legea prevede creditorul cel puțin trei opțiuni pentru rezilierea contractului din inițiativa sa:

1. Cu excepția cazului în care contractul însuși prevede altfel, atunci neîndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor stipulate în contractul de împrumut de a asigura rambursarea sumei împrumutului sau pierderea împrumutatului de garanție, deteriorarea condițiilor acesteia din cauza circumstanțelor pentru care împrumutătorul este nu este responsabil - toate acestea îi conferă împrumutătorului dreptul de a cere îndeplinirea anticipată a obligațiilor împrumutatului - restituirea tuturor sumei împrumutului și plata dobânzii (articolul 813 din Codul civil al Federației Ruse).
2. Temeiul rezilierii la cererea împrumutatorului a unui acord încheiat cu condiția ca împrumutatul să utilizeze fondurile primite în anumite scopuri (împrumut direcționat) este încălcarea de către împrumutat a obligației de a asigura împrumutatului posibilitatea de a exercita controlul. asupra utilizării intenționate a sumei împrumutului, precum și nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut cu privire la valoarea împrumutului destinată utilizării (articolul 814 din Codul civil al Federației Ruse).
3. Încălcarea de către împrumutat a termenilor acordului de rambursare a împrumutului în rate (achitarea cu întârziere a următoarei plăți a împrumutului) dă, de asemenea, dreptul creditorului de a cere îndeplinirea anticipată a obligațiilor împrumutatului - restituirea întregii sume a împrumutului și plata dobânzii (Articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse).

Împrumutatul poate să rezilieze contractul de împrumut numai pentru motivele prevăzute la articolul 450 din Codul civil al Federației Ruse, discutate mai sus.

Rezilierea contractului trebuie să fie în aceeași formă ca și acordul în sine, adică puteți rezilia contractul de împrumut numai prin semnarea unui acord scris cu banca

Împrumutatul are, de asemenea, prin lege dreptul de a refuza unilateral contractul de împrumut (clauza 2 a articolului 821 din Codul civil al Federației Ruse), cu toate acestea, un astfel de refuz este supus unui număr de condiții în care este posibil:

• Puteți refuza doar să primiți un împrumut,
• refuzul este posibil numai înainte de perioada de împrumut stabilită în contract,
• Împrumutatul trebuie să notifice creditorul cu privire la refuzul împrumutului, iar această notificare trebuie să fie primită de către împrumutător înainte de perioada de împrumut relevantă.

Având în vedere că această normă este valabilă numai dacă nu este prevăzut altfel prin lege, alte acte juridice sau contractul de împrumut, atunci, cunoscând „bancherii” noștri, nu este greu de ghicit că contractul de împrumut prevede de obicei „altfel”, iar dreptul împrumutatului de a refuza împrumutul este mai degrabă de natură declarativă, în timp ce dreptul împrumutătorului (clauza 1 a articolului 821 din Codul civil al Federației Ruse) de a refuza acordarea unui împrumut dacă există circumstanțe care indică faptul că suma împrumutului nu va fi rambursată pe timpul nu este împovărat de condiții specifice și este de o natură atât de vagă încât refuzul creditorului de a acorda un împrumut chiar și după încheierea unui acord nu poate fi de fapt contestat în instanță, întrucât constrângerea de a acorda un împrumut este interzisă în țara noastră. Singurul lucru care se poate face aici este recuperarea daunelor în instanță– în practică, ele constau în diferența dintre valoarea dobânzii din contract pe care a refuzat-o creditorul și valoarea dobânzii din contractul pe care împrumutatul a fost obligat să o încheie cu un alt creditor. Având în vedere cuantumul creditelor și cuantumul dobânzilor, acest tip de protecție a intereselor acestora este practic inaccesibil persoanelor fizice din cauza disproporției costurilor unui litigiu juridic și a sumei creanței. Persoanele juridice și antreprenorii care pretind sume mari de împrumut profită de această oportunitate și câștigă adesea aceste dispute.

Aportul de fonduri ca rambursare anticipată a unui împrumut într-o sumă mai mică decât a fost indicată de cetățeanul împrumutat în cererea de rambursare anticipată a împrumutului nu constituie în sine un motiv pentru refuzul de a credita aceste sume la rambursarea datoriei. ( Hotărârea CI RF pe cauze civile ale Forțelor Armate RF din 30 mai 2017 Nr. 4-KG17-20).

Desigur, rezilierea contractului nu înseamnă că raporturile juridice ale părților au încetat fără nicio consecință. În orice caz: contractul de împrumut se reziliază din inițiativa uneia dintre părți (instanța hotărăște) sau prin acordul părților (împrumutatul și împrumutatul sunt de acord), condiția trebuie îndeplinită pentru a aduce părțile într-un stat. în care lor interesele nu vor fi încălcate– fondurile creditate trebuie returnate integral, pierderile trebuie compensate etc. Tocmai aceasta este situația care stârnește cele mai multe controverse. Contractele de împrumut sunt complexe pentru consumator și pur și simplu nu este realist ca împrumutatul să-și înțeleagă termenii și să coreleze acești termeni cu cerințele legale, cu modificările în acest domeniu de drept, precum și cu practica judiciară fără ajutor profesional. Tendințele moderne în procesul legislativ urmăresc alinierea legislației privind împrumuturile pentru consumatori cu practica internațională și cu cerințele legislației privind protecția drepturilor consumatorilor.

Orice relații contractuale din Rusia sunt reglementate de Codul civil. Conține prevederi conform cărora orice contract poate fi reziliat cu acordul participanților sau unilateral. Așa cum arată practica judiciară cu privire la litigiile privind rezilierea contractelor de credit de către un participant, dreptul și oportunitatea sunt prevăzute de lege, dar este aproape imposibilă implementarea acesteia cu un rezultat pozitiv.

Toate contractele de credit sunt supuse regulilor uzuale de drept civil care se aplică tuturor celorlalte contracte.

Există următoarele motive pentru posibila reziliere a contractului semnat:

1. În cazul în care părțile au ajuns la un acord comun voluntar cu privire la rezilierea contractului semnat.
2. Pe baza unei hotărâri judecătorești, dacă s-a dovedit că organizația bancară a încălcat termenii acordului, iar această încălcare a cauzat prejudicii împrumutatului.
3. În baza unei hotărâri judecătorești, care a stabilit faptul că împrumutatul are dreptul de a rezilia acest contract în baza unei anumite clauze din contractul semnat.
4. Dacă instanţa a recunoscut anumite împrejurări care au fost modificate. Mai mult decât atât, împrumutatul și instituția de credit nu ar fi semnat niciodată acest acord în acești termeni în circumstanțele schimbate.

Acestea sunt principalele motive posibile care pot fi folosite pentru a rezilia o tranzacție de împrumut semnată. Cea mai des folosită este cea din urmă bază, ceea ce implică o schimbare semnificativă a condițiilor. Pentru a face acest lucru, trebuie să dovediți prezența următorului set de factori:

1. La executarea contractului de împrumut, ambele părți nu au planificat să aibă loc o astfel de modificare.
2. Împrumutatul nu a putut depăși motivele modificărilor intervenite cu diligența și grija necesară în raport cu termenii contractului de împrumut semnat.
3. Executarea integrală a acordului semnat ar duce la faptul că interesele împrumutatului au fost încălcate și acesta a suferit prejudicii. Iar echilibrul general al intereselor dintre instituția de credit și clientul său a început să se schimbe în rău pentru client.
4. Termenii contractului de împrumut nu prevăd responsabilitatea împrumutatului pentru riscul schimbărilor care apar.

Următoarele argumente sunt cel mai des folosite în practică:

• pierderea locului de muncă;
• vătămare gravă sau altă deteriorare gravă a sănătății;
• reducerea veniturilor.

Circumstanțele precum urgențele, incendiile și alte circumstanțe similare, care sunt de obicei clasificate drept forță majoră, sunt utilizate mult mai rar. Întrucât este vorba despre ele că în toate acordurile se stabilește o anumită clauză a contractului, care precizează acțiunile fiecărei părți, precum și drepturile și obligațiile fiecărui participant la tranzacție atunci când apar aceste circumstanțe.

Poziția bancară

În ciuda faptului că inițial aceste circumstanțe enumerate pot fi într-adevăr considerate motive pe care nici banca, nici împrumutatul însuși nu le pot prevedea, organizațiile de credit aproape întotdeauna câștigă în instanță. Într-adevăr, cunoscând aceste împrejurări, organizația bancară însăși nu ar fi confirmat emiterea împrumutului. Iar împrumutatul însuși, știind că nu va avea nimic cu care să ramburseze datoria primită, nu și-ar fi asumat niciodată o asemenea datorie.

Dar în instanță, băncile oferă următoarea poziție:

1. Dacă condițiile de sănătate se deteriorează sau se pierde un loc de muncă sau o scădere a veniturilor, împrumutatul poate oricând corecta această situație prin tratament, căutând un nou loc de muncă sau un loc de muncă într-o poziție mai bine plătită.
2. În cazul unor circumstanțe de forță majoră, băncile se referă la faptul că oferă întotdeauna servicii suplimentare pentru a asigura astfel de cazuri. Și dacă împrumutatul însuși, atunci ar fi trebuit să prevadă posibilitatea ca aceste cazuri să apară și să rezolve problema financiară atunci când apar.
3. O persoană care a primit un handicap incompatibil cu capacitatea de muncă are o șansă mai mare. În acest caz, puteți încerca să adune dovezi că nimeni nu ar fi putut prevedea un astfel de fapt și această condiție nu poate fi restabilită. Cu toate acestea, băncile au oferit recent și asigurări de viață și de sănătate, inclusiv asigurări de invaliditate de toate gradele. Prin urmare, refuzul asigurării va deveni și baza pentru contestarea rezilierii unilaterale.

Înainte de a lua măsuri, trebuie neapărat să vă consultați cu un avocat cu privire la șansele într-o anumită situație de a obține încetarea legală a tranzacției. Este necesară colectarea tuturor dovezilor documentare ale motivelor la care se va referi împrumutatul. De asemenea, este indicat să se studieze practica judiciară a unor astfel de cauze pentru a ști ce argumente dau instituțiile de credit în favoarea lor și ce hotărâri iau instanțele.

Procedura de reziliere

Orice problemă controversată între subiecți presupune 2 etape care trebuie urmate:

• prejudiciu;
• judiciar.

Înainte de a se adresa instanței, părțile trebuie să încerce să rezolve litigiul pe cale amiabilă. În cele mai multe cazuri, aceasta necesită ca una dintre părți să depună o cerere, la care va fi furnizat un răspuns scris în termen de 30 de zile. Pe baza acestor documente, dacă nu se poate ajunge la o înțelegere, solicitantul se poate adresa instanței, anexând aceste documente ca anexă și dovezi că s-a încercat soluționarea pașnică a problemei.

Pentru reziliere, împrumutatul emite o notificare. Acesta trebuie să indice motivele rezilierii. De asemenea, acestea trebuie să fie însoțite de dovezi cu înscrisuri ale faptelor care au devenit motive de încetare.

Conducerea instituției de credit trebuie să ia în considerare acest anunț. Împrumutatul poate fi invitat la o întâlnire cu managerul pentru a discuta situația, în cadrul căreia se poate întocmi un acord suplimentar la acordul semnat. După întocmirea unui astfel de document, toate modificările se vor baza pe acesta.

În cazul în care nu s-a ajuns la niciun acord sau instituția de credit a furnizat un refuz motivat în scris, împrumutatul poate intenta o acțiune în justiție pentru rezilierea contractului semnat. Cazul este analizat ca de obicei. După cum arată practica, nu există aproape nicio șansă de a rezilia un astfel de acord. Acest lucru se datorează faptului că toate organizațiile de credit au elaborat contracte de împrumut care prevăd toate punctele principale pentru a se proteja de eventuale pierderi.

Iar practica judiciară a primelor cauze a arătat posibile lacune în legislație, care au fost eliminate cu promptitudine. Datorită acestui fapt, până în prezent, schemele frauduloase asociate cu obținerea de fonduri de împrumut și rezilierea în continuare a acordului semnat au fost practic eradicate.

Dacă legislația nu sprijină băncile, sistemul de creditare nu va fi stabil. Multe instituții de credit vor suferi pierderi, iar escrocii vor înflori. Economia țării va fi subminată.

Alte metode

Rezilierea contractului este folosită în principal în scopul nerambursării împrumutului primit. Dar, conform legislației ruse, toți debitorii sunt obligați să-și ramburseze obligațiile. Există doar modalități de a ușura situația atunci când obligațiile de credit sunt presante și devine imposibil să le plătiți la timp. Principalele metode includ:

• refinanțare;
• cerere de concediu de credit;
• restructurarea datoriilor;
• rambursarea impozitului pe venit personal atunci când solicitați o ipotecă.

Folosind aceste metode, puteți reduce plata lunară și vă puteți achita împrumutul fără a crea situații problematice cu penalități pentru întârzierea plăților.

Astăzi, mulți utilizatori de produse de credit care se află într-o situație financiară dificilă și întâmpină dificultăți cu plăți regulate către o organizație bancară sunt interesați de întrebarea cum să rezilieze un contract de împrumut cu o bancă conform legii?

Ce trebuie să faceți dacă se pierde capacitatea de a efectua plăți regulate ale împrumutului și este evident că împrumutatul nu mai poate îndeplini obligațiile de împrumut? În acest articol ne vom concentra asupra nuanțelor importante ale acestui subiect.

Probleme discutate în material:

Ce este un contract de împrumut?

Un contract de împrumut este un acord între un cetățean care împrumută fonduri și creditorul care le furnizează. În baza acestui acord, instituția de credit este obligată, în conformitate cu obligațiile care îi revin, să emită suma de bani solicitată în termenii și condițiile stipulate în documentul semnat. La rândul său, împrumutatul se obligă să restituie fondurile împrumutate, precum și dobânda de utilizare a acestora, în termenul specificat în contract.

Dacă ne întoarcem la Codul civil al Federației Ruse, atunci, conform acestuia, contractul de împrumut trebuie întocmit într-o formă scrisă simplă. Aceasta înseamnă că tranzacția va fi documentată cu semnarea obligatorie a două părți care sunt de acord cu termenii acordului. În acest caz, înregistrarea acordului de împrumut cu organizațiile guvernamentale nu este necesară. Trebuie să știți că dacă există un acord verbal cu privire la împrumut, nu înseamnă nimic.

Dacă forma scrisă a contractului de împrumut nu este respectată de către părți, aceasta înseamnă nulitatea acestuia. Să ne uităm la termenii principali ai contractului de împrumut care trebuie specificati în document:

1. Suma fondurilor împrumutate.
2. Perioada pentru care se emite creditul.
3. Procedura de rambursare a creditului.
4. Scopul fondurilor de împrumut.
5. Dobândă anuală pentru utilizarea fondurilor împrumutate.
6. Garanții documentate că debitorul este solvabil.
7. Alte condiții convenite de părți.

Este posibil să reziliați un contract de împrumut cu o bancă?

În procesul semnării unui contract de împrumut, părțile negociază și stabilesc cele mai importante condiții, printre care rezilierea anticipată a contractului joacă un rol important. În baza art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, baza generală pentru rezilierea contractelor este stabilită la nivel legislativ. În plus, clauza 2 a acestui articol precizează opțiuni pentru rezilierea unui contract de împrumut în instanță atunci când una dintre părți este inițiatorul.

Tranzacția poate fi anulată în următoarele cazuri:

1. Dacă una dintre părțile la tranzacție nu respectă în mod substanțial termenii contractului de împrumut.
2. În cazurile prevăzute de lege.

Să ne dăm seama ce înseamnă o încălcare semnificativă a contractului? Asemenea acțiuni sunt recunoscute ca neconformitate care implică pierderi atât de importante pentru a doua parte încât duce semnificativ la pierderea a ceea ce avea dreptul să se bazeze la încheierea tranzacției.

Conform cerințelor art. 451 din Codul civil al Federației Ruse, una dintre părți la tranzacție are dreptul, dacă dorește, să rezilieze contractul de împrumut dacă schimbarea circumstanțelor a fost fundamentală. Vorbim de astfel de momente în care situația se schimbă atât de global încât dacă părțile la tranzacție și-ar fi asumat acest lucru, afacerea nu s-ar fi încheiat niciodată.

Cum să reziliați corect un contract de împrumut:

Potrivit art. 451 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de împrumut încetează să existe fie prin exprimarea reciprocă a voinței, fie printr-o hotărâre judecătorească, dacă condițiile specificate mai jos coincid simultan:

• O schimbare fundamentală a situației din motive pe care partea implicată în tranzacție nu a putut să le schimbe cu o atitudine favorabilă față de obligațiile contractuale.
• La momentul încheierii tranzacției, participanții nu și-au imaginat că ar putea apărea o astfel de situație nefavorabilă în viitor.
• Condițiile contractului de împrumut sau practicile comerciale obișnuite nu implică faptul că riscurile schimbării circumstanțelor vor fi suportate de partea interesată.
• În circumstanțe care au fost modificate radical, implementarea obligațiilor contractuale încalcă echilibrul intereselor de proprietate ale părților la tranzacție. În plus, acestea vor cauza prejudicii părții interesate în proporție semnificativă din ceea ce a fost calculat la semnarea contractului de împrumut.

Procedura de reziliere a unui contract de credit

Pentru o înțelegere mai clară a mecanismului de încetare unilaterală a unei tranzacții între un creditor și un împrumutat, vom descrie mecanismul de încetare a unui contract de împrumut în numele debitorului. Acest lucru trebuie făcut din următoarele motive:

1. În cele mai multe cazuri, banca oferă împrumutatului condiții ale contractului de împrumut care nu lasă de ales. De aceea, probabilitatea nerespectării fundamentale a obligațiilor din partea debitorului este mai mare decât din partea împrumutatului.
2. Structurile bancare au în personal avocați competenți care au șanse mari să efectueze procedura de reziliere unilaterală a unui contract de împrumut.

Deci, să ne dăm seama cum să reziliem un contract de împrumut cu o bancă?

Trebuie să respectați următoarea schemă:

1. Prima etapă a rezilierii contractului de împrumut– o deplasare la bancă pentru a scrie o cerere de reziliere a contractului de împrumut. Cel mai adesea, organizațiile bancare au formulare standard de documente. Dar fiți pregătiți pentru faptul că angajații băncii pot întârzia rezolvarea problemei, așa că nu vă vor furniza un formular de cerere. În această situație, puteți întocmi manual o cerere în formă liberă, precizând clar motivele care v-au făcut să doriți să reziliați contractul de împrumut. Cererea trebuie trimisă la bancă prin poștă recomandată cu notificare. Când notificarea este returnată, aceasta va însemna că cererea dumneavoastră de reziliere a fost primită de bancă. În cele mai multe cazuri, evenimentele se dezvoltă astfel:

• Banca va refuza;
• Nu veți primi un răspuns la cererea dvs.

2. A doua etapă a rezilierii contractului– depunerea unei cereri în instanța din zona dumneavoastră. Pentru a atinge acest obiectiv, vă recomandăm să contactați un avocat cu experiență care va întocmi în mod competent documentul. În ciuda faptului că există un număr mare de exemple de declarații de revendicare pe Internet, rețineți că fiecare revendicare necesită o abordare individuală, deși la prima vedere poate părea că întocmirea unui document nu este dificilă. Avocatul, ținând cont de circumstanțele cazului dumneavoastră individual și de prevederile actuale ale legii, va întocmi o cerere conform tuturor regulilor. Cererea va trebui să fie însoțită de:

• Copii în funcție de numărul de participanți la caz;
• Dacă un reprezentant va lua parte la caz, atunci o împuternicire pentru reprezentant;
• O chitanță conform căreia a fost plătită taxa de stat. În conformitate cu paragrafele. 3 clauza 1 art. 333. 19 din Codul fiscal al Federației Ruse, valoarea taxei de stat este de 300 de ruble;

Documente originale care confirmă circumstanțele descrise în cerere, precum și copii în funcție de numărul de participanți la caz. Acesta este un contract de împrumut, un raport al fluxurilor de numerar în cont, corespondența dintre debitor și bancă, o cerere către bancă de reziliere a contractului de împrumut și alte dovezi relevante pentru caz.

3. A treia etapă cea mai importantă– apără-ți poziția în instanță. Dacă ne referim la art. 56 din Codul de procedură civilă al Rusiei, se precizează că fiecare participant în cauză trebuie să dovedească autorității judiciare acele împrejurări ale cauzei pe care le-a prezentat drept poziția sa de nevinovăție. În ciuda faptului că instanțele de jurisdicție generală consideră depozițiile martorilor drept probe, acestea vor fi mai puțin fiabile decât probele sub formă de documente.

Practica judiciară a rezilierii unui contract de împrumut cu o bancă

După ce debitorul a trecut pe calea dificilă de la depunerea unei cereri de reziliere a contractului de împrumut cu banca până la întâlnirea cu pârâtul în instanță, trebuie să-și apere interesele, ceea ce nu este atât de ușor. Practica judiciară arată că în majoritatea cazurilor de proceduri privind încetarea unui contract de împrumut între un debitor și o structură bancară, judecătorul ia partea acesteia din urmă. Acest lucru se datorează următoarelor puncte:

1. Debitorii, atunci când dezvăluie motivele schimbărilor de circumstanțe, cel mai adesea se referă la debutul bolii, pierderea muncii sau scăderea veniturilor. În cazuri rare, dezastrele naturale care au cauzat deteriorarea stării materiale sau pierderea bunurilor sunt citate drept cauză. Acestea includ inundații, incendii și acțiuni militare.
2. În ceea ce privește dezastrele naturale și alte circumstanțe de forță majoră, instanța de judecată în cele mai multe cazuri consideră că împrumutatul ar putea avea grijă de siguranța proprietății sale prin asigurarea acesteia mai întâi. Adică a avut ocazia să prevadă apariția unor împrejurări nefavorabile, iar după apariția acestora, putea primi o plată de asigurare.
3. Instanțele pornesc din poziția că debitorul era obligat să prevadă o parte semnificativă din motivele la care se referă în examinarea cauzei. Adică ar putea prevedea situații care ar putea determina o scădere a stabilității financiare înainte de semnarea contractului de împrumut.

Să rezumam: dacă debitorul se află într-o situație în care nu este posibilă rambursarea împrumutului și apare întrebarea urgentă cum să reziliați contractul de împrumut în instanță, trebuie să vă cântăriți șansele.

Este posibil să crești șansele ca un judecător să ia o decizie pozitivă în favoarea ta prin demonstrarea următoarelor aspecte: de exemplu, debitorul nu își găsește de lucru mult timp; debitorul are o boală incurabilă și necesită cheltuieli financiare semnificative pentru tratament și menținerea unei vieți normale; împrejurări specifice de forță majoră au intervenit în viața debitorului care nu puteau fi prevăzute și nu a existat nicio modalitate de a-și asigura în avans bunurile sau veniturile împotriva pierderilor.

Dacă pierderea unui loc de muncă este temporară, precum și dificultățile financiare rezultate, atunci în instanță debitorul nu își va putea dovedi cazul - aceasta este o pierdere de timp, bani și nervi. Este mai bine să începi să cauți un nou loc de muncă și să găsești rezerve pentru a-ți achita obligațiile de împrumut.

În unele cazuri, este necesară modificarea contractelor de împrumut. În astfel de cazuri, contractul de împrumut nu încetează, dar anumite prevederi ale acordului sunt modificate. Atunci când se schimbă un contract prin acordul părților, problemele, de regulă, nu apar, deoarece părțile însele ajung la concluzia cu privire la necesitatea modificării oricăror condiții și formulează în mod independent aceste modificări.

„Situația este diferită atunci când se face o modificare la cererea uneia dintre părți. Dacă posibilitatea refuzului unilateral de a îndeplini contractul este permisă total sau parțial de lege sau de acordul părților, contractul se consideră reziliat sau modificat” Makarova Yu.N. Modificarea și rezilierea unui contract de împrumut cu participarea cetățenilor // Drept și economie. 2009. Nr. 1. P. 68-72.. Dacă o astfel de posibilitate nu este prevăzută de lege sau de contract și părțile nu au ajuns la o înțelegere în acest sens, contractul de împrumut poate fi modificat sau reziliat numai printr-o hotărâre judecătorească care a intrat în vigoare legală și numai în cazul unei încălcări semnificative a clauzelor contractului de către cealaltă parte sau în alte cazuri prevăzute de lege sau contract” Codul civil al Federației Ruse din 30 noiembrie 1994 nr. 51-FZ . Partea întâi (cu ultimele modificări și completări din 23 mai 2015 Nr. 133-FZ) // Culegere de legislație a Federației Ruse. 1994. Nr. 32, art. 3301. .

Un contract civil poate fi reziliat:

Prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau acord;

La cererea uneia dintre părți, un acord printr-o hotărâre judecătorească în cazul unei încălcări semnificative a acordului de către cealaltă parte (în acest caz, o încălcare a acordului de către una dintre părți este considerată semnificativă, ceea ce presupune un astfel de prejudiciu pentru cealaltă parte, încât este lipsită în mod semnificativ de ceea ce avea dreptul să se bazeze la încheierea contractului), precum și în alte cazuri prevăzute de Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau acord;

În cazul refuzului unilateral de a îndeplini contractul, atunci când acest refuz este permis de lege sau de acordul părților.

Procedura de reziliere a unui contract de împrumut trebuie specificată printre condițiile sale esențiale Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (modificată și completată ultima dată la 1 decembrie 2014 nr. 403-FZ. ) // Culegere de legislație a Federației Ruse. 1996. Nr.6, art. 492.

Contractul de împrumut poate prevedea orice motiv pentru rezilierea acestuia la inițiativa atât a băncii, cât și a împrumutatului.

„În special, acordul poate prevedea o condiție pentru rezilierea sa anticipată, la inițiativa băncii, în cazul încălcării (chiar o singură dată) a termenelor de plată a dobânzii acumulate și a sumei datoriei principale, prezența sau apariția oricăror circumstanțe care, în opinia rezonabilă a creditorului, pot complica sau face imposibilă îndeplinirea la timp de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului, deteriorarea situației financiare a împrumutatului” Katvitskaya M.Yu. Fonduri împrumutate de bancă: nou în legislație. M.: Business Dvor, 2009. 336 p..

Hotărârea Curții Supreme a Federației Ruse din 10 martie 2015 Nr. 20-KG14-18 Cauza a fost trimisă spre un nou proces, întrucât reclamanta, solicitând rezilierea contractului de împrumut, a indicat că soțul ei a încetat să efectueze plăți pe împrumutul din cauza călătoriei în străinătate, dar instanța nu a stabilit , ar putea această împrejurare să constituie temeiul rezilierii contractului de împrumut în temeiul art. 451 din Codul civil al Federației Ruse" Decizia Curții Supreme a Federației Ruse din 10 martie 2015 Nr. 20-KG14-18 [Resursa electronică]. Documentul nu a fost publicat oficial. Acces din sistemul de referință și juridic „ConsultantPlus”..

În cazul în care împrumutatul conform acordului este o persoană juridică sau o persoană fizică care primește un împrumut pentru a desfășura activități comerciale, astfel de condiții nu vor contrazice legea. Cu toate acestea, dacă împrumutatul este un cetățean care primește un împrumut exclusiv pentru nevoi personale, familiale, gospodărești și alte nevoi care nu sunt legate de activitățile de afaceri, prevederile Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, precum și ale Legii federale „ Despre creditul de consum (împrumut)”.

În acest caz, contractul nu poate include condiții care încalcă drepturile consumatorului, inclusiv condiții de reziliere a contractului la inițiativa băncii pentru motive neprevăzute de lege. În special, legea acordă băncii dreptul de a cere rezilierea anticipată a unui contract de împrumut de consum în următoarele cazuri:

Neîndeplinirea de către împrumutat a obligației de asigurare prevăzute de termenii unui astfel de contract pentru mai mult de 30 de zile calendaristice;

Încălcarea de către împrumutat a condițiilor contractului de împrumut de consum privind condițiile de rambursare a sumei principalului și (sau) de plată a dobânzii pe o durată (durata totală) mai mare de 60 de zile calendaristice în ultimele 180 de zile calendaristice și dacă acordul a fost încheiat pentru o perioadă mai mică de 60 de zile calendaristice, - conform perioadei de rambursare a sumelor principal și (sau) de plată a dobânzii cu o durată (durata totală) mai mare de 10 zile calendaristice.

Hotărârea Curții Supreme a Federației Ruse din data de 10.02.2015 Nr. 89-KG14-5 Cauza a fost trimisă spre un nou proces la curtea de apel, deoarece dacă un cetățean își exercită dreptul la executarea anticipată a unui contract de împrumut, acesta are dreptul de a cere restituirea unei părți din dobânda prevăzută de acord, plătită de acesta pentru perioada în care utilizarea fondurilor a încetat deja” Hotărârea Curții Supreme a Federației Ruse din 10 februarie 2015 nr. 89-KG14-5 [Resursă electronică]. Documentul nu a fost publicat oficial. Acces din sistemul de referință și juridic „ConsultantPlus”..

„În orice caz, rezilierea unui contract de împrumut de către bancă (sau refuzul unilateral al băncii de a îndeplini contractul) trebuie să fie justificată, adică să respecte fie cerințele legii, fie termenii acordului. În cazul în care acordul prevede motive pentru rezilierea lui, dar banca aflată într-o situație anume nu a dovedit existența acestor motive, rezilierea contractului de către bancă poate fi recunoscută de instanță ca nelegală” Smirnov I.E. Nou în balanța drepturilor părților la contracte de împrumut // Retail bancar. 2010. Nr 1. P. 9-14..

Rezilierea contractului de împrumut atrage încetarea obligațiilor părților care decurg din acesta. Obligațiile se consideră reziliate din momentul în care părțile încheie un acord de reziliere a contractului (cu excepția cazului în care rezultă altfel din acord), iar dacă contractul este reziliat prin hotărâre judecătorească, din momentul intrării în vigoare a hotărârii judecătorești corespunzătoare. „Cu toate acestea, rezilierea contractului de împrumut nu încetează obligația împrumutatului de a rambursa împrumutul. În acest caz, banca are, de asemenea, dreptul de a solicita plata dobânzii pentru suma nerambursată a împrumutului în cuantumul ratei de refinanțare (rata dobânzii bancare) stabilită de Banca Centrală a Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin lege sau prin acord se prevede altfel.” Danilenko S.A. Creditarea consumatorilor: aspecte legale // Munca juridică într-o organizație de credit. 2009. Nr 1. P. 56-58..

Un contract de împrumut poate fi reziliat în diferite moduri. În primul rând, obligația care decurge din contractul de comodat încetează prin executarea acestuia. În acest caz, împrumutatul rambursează voluntar datoria la expirarea termenului de împrumut sau înainte de termen, dacă este prevăzut în contract. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că temeiul rezilierii unei obligații de împrumut nu este orice îndeplinire, ci doar îndeplinirea corespunzătoare. Adică, împrumutatul trebuie să îndeplinească această obligație față de entitatea corespunzătoare, la momentul potrivit, cu subiectul potrivit și în modul corespunzător. În plus, aceasta înseamnă că împrumutatul, în termenul prevăzut de contract, returnează împrumutătorului întreaga sumă a datoriei datorate și dobânzile aferente acesteia, în modul specificat în contract. Locul potrivit pentru îndeplinirea unei obligații de împrumut în conformitate cu legislația în vigoare este locația băncii sau a altei organizații de credit, dacă nu se prevede altfel prin contractul de împrumut.

Atunci când se analizează problema metodelor de executare a unui contract de împrumut, este necesar să se țină cont de posibilitatea radierii sumei datoriei din contul bancar al împrumutatului pe baza unui acord între împrumutat și banca creditoare, acordându-i acesteia din urmă dreptul la o anulare necontestată, care poate fi efectuată folosind anularea directă (adică anularea pe baza consimțământului dat anterior, înregistrat în acordul relevant) și anularea nedisputată pe baza unei hotărâri judecătorești. Astfel, banca debitează fonduri din contul clientului pe baza comenzii acestuia. În toate aceste cazuri, contractul de împrumut se consideră îndeplinit și, în consecință, încetează să mai existe. În cazul în care contul curent al împrumutatului este situat într-o altă bancă, împrumutatul trebuie să informeze în scris banca deservitoare despre prezența în acord a unei condiții privind radierea necontestată și despre consimțământul său pentru anulare, precum și să indice detaliile creditorul. Momentul rambursării împrumutului trebuie luat în considerare în momentul în care fondurile sunt creditate în contul creditorului. În conformitate cu paragraful 2 al art. 810 din Codul civil, rambursarea anticipată a unui împrumut la inițiativa împrumutatului este posibilă numai cu acordul împrumutătorului, care poate fi conținut în textul acordului inițial sau poate fi dat ulterior în plus Codul civil al Federației Ruse. din 26 ianuarie 1996 nr 14-FZ. Partea a doua (cu ultimele modificări și completări din 6 aprilie 2015 nr. 35-FZ) // Culegere de legislație a Federației Ruse. 1996. Nr 5, art. 410..

La încheierea unui contract de împrumut, părțile pot furniza alte motive pentru rezilierea anticipată. În mod obișnuit, astfel de motive includ cazuri de furnizare în timp util a raportării și a altor date către creditor sau obstrucție în orice formă de verificări efectuate de către creditor la locația documentelor împrumutatului.

Pe lângă îndeplinirea corespunzătoare a obligației, contractul de împrumut poate fi reziliat prin compensarea creanțelor reconvenționale. Dacă banca creditoare are un cont de împrumutat deschis în baza unui contract de depozit bancar, banca și clientul pot încheia un acord pentru compensarea creanțelor reciproce. Acest lucru este destul de acceptabil, deoarece banca este debitorul împrumutatului conform contractului de depozit, iar împrumutatul este debitorul băncii conform contractului de împrumut. Astfel, au pretenții reciproce omogene unul față de celălalt (în ambele cazuri vorbim despre transferul de bani) cerințe care pot fi satisfăcute prin declanșarea lor. Particularitatea compensației este că pentru valabilitatea sa este suficientă voința uneia dintre părți. În consecință, inițiativa de a efectua compensarea poate aparține atât băncii, cât și împrumutatului. Partea care decide să rezilieze contractul de împrumut prin compensare trebuie să notifice celeilalte părți acest lucru. „În cazul în care împrumutatul are un cont de depozit la o altă bancă, atunci el poate ceda băncii creditoare dreptul său de a primi acest depozit și, prin urmare, să-și ramburseze obligația în baza contractului de împrumut. În acest caz, între banca creditoare și debitor se întocmește un acord privind cesiunea (cesiunea) creanței” Efimova L.G. Câteva probleme de aplicare a legislației privind creditarea bancară // Economie și Drept. 2010. Nr 5. P. 72-77..

Rezilierea unui contract de împrumut nu implică întotdeauna încetarea legăturilor juridice dintre subiecții acestuia. În forma sa cea mai generală, provoacă încetarea drepturilor și obligațiilor părților. Cu toate acestea, rezilierea contractului de împrumut nu afectează valabilitatea altor drepturi și obligații apărute anterior ale părților. Adică contractul poate fi reziliat, dar obligația apărută anterior continuă să existe: împrumutatul trebuie să se întoarcă și să plătească împrumutul care i-a fost acordat. Astfel, o obligație de credit apărută anterior există până când aceasta este îndeplinită corespunzător. Ca orice altă obligație, un contract de împrumut poate fi reziliat prin acordul părților. La rezilierea unui contract de împrumut prin acordul părților, trebuie urmată și o formă scrisă simplă. Clauza 3.1 din Regulamentul Băncii Rusiei permite utilizarea unor metode specifice pentru rezilierea obligațiilor unui împrumutat în temeiul unui contract de împrumut: „1) în conformitate cu art. 313 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul impune debitorului său (debitorului) obligația de a rambursa în locul său împrumutul primit de la bancă. Ca urmare, debitorul împrumutatului a devenit obligat să trimită fondurile datorate împrumutatului direct în contul corespondent al unei bănci comerciale. Totodată, ordinul de plată indica, de regulă, că suma acestuia a fost trimisă pentru rambursarea datoriei în baza contractului de împrumut încheiat de această bancă cu împrumutatul. Prin efectuarea acestor acțiuni, debitorul împrumutatului și-a rambursat obligația față de împrumutat, satisfăcând în același timp și cererea băncii ca împrumutatul să ramburseze împrumutul; 2) în cazul în care depozitul împrumutatului se află la banca împrumutată, banca și clientul încheie un acord privind compensarea creanțelor reciproce. Acest lucru nu contravine dreptului civil, deoarece banca este debitorul împrumutatului conform contractului de depozit, iar împrumutatul este debitorul conform contractului de împrumut. În consecință, aveau cerințe reciproce omogene (bani împotriva banilor) unul față de celălalt, care puteau fi satisfăcute prin declanșarea lor. Această metodă ar putea fi utilizată dacă termenul limită pentru rambursarea împrumutului și a depozitului înainte de compensare a sosit deja. 3) în cazul în care depozitul împrumutatului se afla la o altă bancă, atunci împrumutatul a cedat băncii creditoare dreptul său de a primi acest depozit” Reglementări privind procedura de acordare (plasament) a fondurilor de către instituțiile de credit și restituirea (rambursarea) a acestora (din ultima modificare și a contribuit suplimentar Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 27 iulie 2001 Nr. 144-P) // Buletinul Băncii Rusiei. 2001. Nr. 73..