Răscumpărare, cum să cumpărați o mașină pe credit cu răscumpărare. Leasing auto

De câțiva ani încoace, unele bănci rusești oferă clienților lor programe de împrumut auto cu răscumpărare. Schema muncii lor este extrem de simplă. Împrumutul se acordă, de regulă, pe o perioadă de 1 până la 3 ani. Sumele sunt aceleași ca pentru programele standard de împrumut auto. Cel mai probabil va trebui să cumpărați o mașină de la un dealer auto cu care banca are un acord. Suma avansului poate varia de la 15% la 50% din costul mașinii, în funcție de bancă și de nevoile dumneavoastră.

Cum funcţionează asta?

Principala caracteristică a răscumpărării este că plățile lunare sunt calculate în așa fel încât până la sfârșitul perioadei de împrumut, o parte din sumă (de la 20-40%) să rămână neplătită. Aceasta este așa-numita ultima plată sau amânată. Puteți să o plătiți din propriul buzunar sau să vindeți mașina unui dealer de mașini și să plătiți datoria rămasă din încasări. În cazul în care suma încasărilor din vânzare depășește suma datoriei (și acest lucru se întâmplă destul de des), clientul poate folosi banii rămași la propria discreție: să-i depună în contul său sau să dea banii ca avans pt. o mașină nouă. Dacă nu doriți să vă despărțiți de mașina preferată, puteți plăti singur datoria și puteți păstra mașina.

Este posibil să existe o situație în care să nu poți face plata finală și, în același timp, să vrei să păstrezi mașina. Apoi banca vă oferă posibilitatea de a prelungi împrumutul cu încă câțiva ani (de regulă, durata totală a împrumutului nu trebuie să depășească 5-6 ani). Cu toate acestea, cu această opțiune de împrumut, suma plății în exces pentru o mașină crește semnificativ.

Argumente pro şi contra

Să ne uităm la schema de răscumpărare folosind un exemplu specific. Să presupunem că o persoană decide să cumpere o mașină cu credit pentru 30.000 USD. Plățile lunare, în ciuda ratei mai mari a dobânzii, sunt mai mici decât în ​​cazul unui împrumut auto obișnuit. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că o parte semnificativă a datoriei trebuie rambursată cu ultima plată. Ratele de răscumpărare variază în diferite bănci de la 15% la 20% pentru un împrumut în ruble pentru o perioadă de 2-3 ani. Ratele la creditele auto standard sunt de 13-16% în condiții similare. Dar dacă, cu un avans egal pentru o mașină, de exemplu, 9 mii USD (30% din sumă), împrumutatul în cadrul programului obișnuit va rambursa în mod egal întregul sold (adică, de la 21 mii USD +%), atunci în opțiunea de răscumpărare valoarea deducerilor lunare va fi mult mai mică din cauza amânării plății principale.

De regulă, plata amânată este de 30-40% din suma totală a împrumutului, adică, în exemplul nostru, la sfârșitul termenului de împrumut, 12 mii USD (40%) vor rămâne neplătite. După cum sa menționat mai sus, condițiile acordului vă permit să vindeți mașina dealer-ului la valoarea reziduală, achitând datoria rămasă din încasări. Clientul poate dispune de diferența pozitivă la propria discreție (nu este întotdeauna cazul ca o mașină să piardă 60% din valoarea sa de piață în doi ani).

Cu toate acestea, ca orice program de credit, răscumpărarea are nu numai avantaje, ci și dezavantaje. În primul rând, trebuie spus că, dacă nu ai de gând să schimbi mașina precum mănușile, atunci este mai profitabil să folosești un program auto obișnuit. Cert este că, în ciuda plăților lunare mai mici, se percepe și dobândă la soldul împrumutului amânat pe toată durata termenului (și acest sold este cea mai mare parte a împrumutului). Aici diferența de dobândă afectează împrumutatul într-o direcție nedorită.

De asemenea, menționăm că, în cazul utilizării schemei de răscumpărare, starea tehnică a mașinii joacă un rol enorm. Trebuie să-l călărești extrem de atent și, literalmente, să elimini bucățile de praf. Desigur, va trebui să plătiți asigurarea (complet și RCA) și să aveți mașina întreținută la centrele de service oficiale, ceea ce poate duce și la creșterea costurilor.

Realitățile noastre

Se poate presupune că popularitatea scăzută a răscumpărării este asociată cu mentalitatea consumatorului autohton. La urma urmei, programul de răscumpărare pune de fapt o persoană într-o dependență constantă de credit - returnând mașina și aducând automat o contribuție pentru una nouă, se semnează din nou în robia datoriei. Și dacă în Europa și America principiul „traiului pe credit” este destul de acceptabil pentru populație, atunci în Rusia nu sunt încă obișnuiți cu asta. Și deși o mașină nu mai este tratată ca un articol de lux, nu toată lumea este pregătită să o schimbe la fiecare trei ani.

Fără îndoială, programul de răscumpărare este convenabil pentru cei cărora le place să schimbe mașina frecvent, deoarece răscumpărarea vă permite să obțineți o mașină nouă și să evitați bătălia de a o vinde pe cea veche. O astfel de schemă vă permite să cumpărați o mașină dintr-o clasă puțin mai mare decât v-ați permite cu un împrumut auto standard, deoarece până la 40% din datorie se achită prin vânzarea mașinii. Răscumpărarea este o opțiune excelentă pentru persoanele ambițioase sau pur și simplu iubitorii de mașini de prestigiu, oportunitatea de a conduce exclusiv mașini noi și cele mai moderne.

Sfat pentru Sravni.ru: O persoană care decide să folosească un astfel de program ar trebui să citească foarte atent contractul și să cântărească pentru sine toate avantajele și dezavantajele programului, să conducă cu atenție și să respecte toate regulile de circulație.

Program de împrumut auto "Răcumpărare"(buyback) are propriul nume în diferite bănci: „rambursare amânată”, „plată amânată”, „cu garanție a valorii reziduale”, „plată reziduală” și, de asemenea, „Balloon”.

În cadrul programului, împrumutatul efectuează plăți lunare mai mici pe toată durata împrumutului, achitând porțiunea amânată a datoriei principale în ultima lună de împrumut. Rambursarea plății rămase se efectuează la alegerea împrumutatului: pe cheltuiala fondurilor proprii, prin vânzarea mașinii printr-o reprezentanță auto sau prin refinanțarea sumei rămase din împrumut.

Procedura de închidere a unui împrumut folosind fondurile proprii este cea mai simplă pentru debitor.

Suma de plată rămasă este depusă în contul sau cardul furnizat de bancă pentru plata lunară a creditului. De asemenea, împrumutatul va trebui să primească, după tranzacție, o confirmare scrisă de la bancă că datoria împrumutului a fost rambursată integral, adică. lipsește și mașina nu mai face obiectul garanțiilor. In cazul in care imprumutul este inchis inainte de termen, este necesara notificarea bancii cu privire la intentia de a inchide imprumutul in termenul stabilit de regulile institutiei de credit.

Condițiile pentru vânzarea ulterioară a autoturismului prin dealer auto (procedura de transfer, preț, modalitate de plată, responsabilitatea părților și alte împrejurări) sunt stipulate în contractul de vânzare-cumpărare sau în contractul de răscumpărare la unele bănci; . Una dintre condițiile contractului poate fi întreținerea mașinii, care trebuie efectuată numai în centrele de service ale dealerilor oficiali.

Dacă o mașină este vândută printr-un dealer de mașini, atunci în acest caz se încheie un contract de cumpărare și vânzare în care dealer-ul auto este cumpărătorul, iar împrumutatul este vânzătorul. După semnarea acestui acord, fondurile sunt transferate în valoarea datoriei rămase aferente împrumutului în contul vânzătorului (împrumutatului). După ce banii sunt creditați în contul împrumutatului, are loc procedura de închidere a împrumutului, fiecare bancă are o procedură individuală. Transferul titlului de proprietate către noul proprietar al vehiculului se realizează prin acord. Unii dealeri vă cer să furnizați un titlu, ca garanție a tranzacției, înainte de a transfera fonduri în contul împrumutatului.

Diferența dintre suma de răscumpărare a dealer-ului de mașini și suma de plată amânată poate fi utilizată ca avans pentru un împrumut auto nou.

De obicei, procedura de refinanțare necesită depunerea unei noi cereri și colectarea pachetului de documente necesar. În unele bănci, contractul de împrumut este reînnoit automat. La încheierea unui contract de împrumut, împrumutatului i se oferă două grafice de plată: primul program de plată ia în considerare închiderea împrumutului cu plata rămasă, al doilea program de rambursare este pentru termenul maxim posibil de împrumut în cadrul programului.

Puteți cumpăra o mașină cu credit în cadrul acestui program numai de la dealerii oficiali. Avansul minim este de obicei de 10% din fondurile proprii ale împrumutatului din costul mașinii. Valoarea plății reziduale variază de la 20% la 55% din valoarea vehiculului. Termenul împrumutului este de obicei de trei ani, dar poate fi mai mic. O poliță de asigurare completă poate fi plătită fie în numerar, fie folosind fonduri de credit. Dobânda la credit se acumulează pe întreaga sumă a datoriei, ținând cont de plata amânată.

Atunci când împrumută în cadrul acestui program, împrumutatul suportă o plată excesivă semnificativă a împrumutului, deoarece O parte din datoria principală este rambursată cu ultima plată la sfârșitul termenului împrumutului, iar dobânda se acumulează pe toată durata împrumutului pentru întreaga sumă a împrumutului.

Această schemă de împrumut este convenabilă pentru cei care intenționează să-și schimbe mașina la fiecare doi sau trei ani sau să ramburseze împrumutul înainte de termen. Dar trebuie amintit că un dezavantaj semnificativ al împrumuturilor auto în cadrul schemei de „răscumpărare” este probabilitatea mare ca reprezentanța auto să subestimeze costul mașinii atunci când face o răscumpărare. Dealerii auto stabilesc cerințe stricte pentru gradul de uzură și kilometrajul unei mașini atunci când o cumpără.

Băncile oferă populației un număr mare de programe diferite de achiziție de mașini. Printre toată această varietate, există o schemă de răscumpărare a mașinilor dezvoltată de bănci, care permite clienților să conducă o mașină nouă aproape în fiecare an, fără prea multă deteriorare a stării lor financiare.

Programul de răscumpărare auto vă permite să amânați rambursarea a aproape jumătate din suma împrumutului până la sfârșitul termenului împrumutului. Împrumutatul poate plăti o parte din împrumut pe toată durata împrumutului, a doua - la sfârșitul termenului de împrumut, cu ultima plată, pe care clientul o poate efectua din fonduri proprii sau împrumutate, precum și din fonduri primite de la dealer-ul sau orice altă parte interesată.

Împrumutarea de fonduri de la o organizație bancară în cadrul unui astfel de program presupune că cumpărătorul încheie un acord nu numai cu banca, ci și cu un dealer auto, care se obligă să cumpere mașina la sfârșitul perioadei de împrumut la un preț nu mai mic decât suma ultimei, cea mai mare plată. A doua opțiune: reprezentanța auto preia mașina veche, iar clientul...

Un program special de creditare bancară „Buyback” este valabil în dealerii de mașini care au încheiat un acord de cooperare adecvat cu banca în cadrul acestui program. Principala sa diferență față de programul clasic este că clientul are posibilitatea, după o anumită perioadă de timp (de la unu la trei ani), să vândă mașina achiziționată pe credit unui dealer auto la valoarea reziduală specificată în contract și să ia scoateți o mașină nouă pe credit.

În cadrul programului de răscumpărare, astăzi puteți obține un împrumut de la Absolut Bank, MDM Bank, Moscow Bank for Reconstruction and Development, IMB, Raiffeisenbank. Practic, băncile oferă o astfel de schemă de creditare pentru mașinile noi importate. Mărcile de mașini, sumele împrumutului, ratele dobânzilor, tipul de monedă emisă și condițiile de împrumut pot fi găsite pe site-urile instituțiilor financiare, site-urile partenere sau apelând la linia fierbinte.

sunt evidente: clientul primește o mașină nouă, iar la finalizarea plăților, i se garantează că va fi scutit de problemele vânzării mașinii. Ratele dobânzilor pentru această schemă de împrumut sunt în general aceleași cu cele pentru un program standard de împrumut auto. Diferențele semnificative vor fi în plăți lunare, termenii împrumutului și suma mare plătită la sfârșitul termenului de împrumut în cadrul programului de răscumpărare.

Spre deosebire de un program clasic de împrumut auto, beneficiile unui împrumut cu răscumpărare includ plăți lunare mai mici prin reducerea sumei totale a plății pe durata împrumutului. Plățile pot fi reduse cu douăzeci până la cincizeci la sută. Proprietarul de mașină plătește dobândă băncii în fiecare lună și în același timp plătește doar o parte din datoria principală, care este cu o treime mai mică decât cea clasică.

Astfel, atunci când se calculează plata lunară în condiții inițiale egale, de exemplu, cu un cost al mașinii de douăzeci și cinci de mii de dolari, un avans egal cu douăzeci la sută din sumă, o rată a dobânzii de unsprezece pe an și un termen de împrumut de trei ani, plata lunară în cadrul programului standard va fi de 635 USD, iar în cadrul programului de răscumpărare – 360 USD.

Un dezavantaj semnificativ al unui astfel de program va fi plata în exces a împrumutului. Clientul va ajunge să plătească mai mult decât cu un împrumut standard, deoarece o parte din principal este amânată până la sfârșitul împrumutului și nu este rambursată, dar dobânda este acumulată și plătită de către împrumutat. Datoria rămasă la sfârșitul termenului poate fi rambursată, de exemplu, prin returnarea mașinii la dealer. Dacă clientul decide să păstreze mașina, dar nu poate achita datoria din fonduri proprii sau împrumutate, o poate refinanța folosind un nou credit bancar.

Programul de răscumpărare de mașini permite unei game mai largi de debitori cu diferite niveluri de venit să primească un împrumut și, de asemenea, face comodă și profitabilă operarea unei mașini dacă cumpărătorul inițial intenționează să o folosească timp de cel mult trei ani și apoi să o schimbe cu un unul nou. Și totuși, programul de răscumpărare este mai scump pentru cumpărător decât un împrumut auto clasic. Dar pentru iubitorii de mașini noi care nu vor să piardă timpul și efortul vânzând o mașină uzată, ar putea fi pe placul lor.

Printre varietatea de împrumuturi pentru mașini partenere oferite de băncile naționale și dealerii auto, împrumuturile cu răscumpărare ocupă un loc special - „ cumpara inapoi" Mai jos vom analiza caracteristicile rambursării unor astfel de împrumuturi, precum și dezavantajele ascunse ale programelor de răscumpărare.

Ofertele lunii:

Carduri de credit

Microcredit

Credite de consum

Vezi mai multe

Vezi mai multe

Program de cumpărare înapoi

Principala caracteristică a unui împrumut pentru autoturism este că clientul poate rambursa nu întreaga sumă a împrumutului, ci doar o parte a acesteia - 55-80% (excluzând avansul). Rambursarea celor 20-45% rămase din datorie în cadrul programului de răscumpărare este amânată până la sfârșitul termenului de împrumut, dar dobânda la această sumă este acumulată și plătită de client lunar.

La sfârșitul termenului de împrumut de mașină cu răscumpărare, clientul achită soldul datoriei sau vinde mașina dealer-ului. În unele cazuri, împrumutatul poate prelungi rambursarea împrumutului cu câțiva ani (în funcție de soldul datoriei restante) sau poate vinde mașina nu dealer-ului, ci oricărui alt cumpărător - o astfel de posibilitate este convenită în prealabil în termenii contractului de împrumut.

Atunci când cumpără o mașină de la un împrumutat, dealer-ul transferă bani în contul clientului deschis de banca creditoare. Banca poate fie să crediteze diferența rămasă după achitarea soldului creditului de răscumpărare în contul clientului, fie, la cererea acestuia din urmă, să o folosească pentru achitarea avansului la un împrumut auto nou.

Împrumut auto răscumpărare: dezavantaje ale programului

Pentru un împrumut cu răscumpărare, plățile lunare sunt mai mici decât pentru un împrumut obișnuit, dar supraplata finală pentru un împrumut cu răscumpărare este aproape întotdeauna mai mare. În plus, programul de răscumpărare, de regulă, este emis la o rată mai mare decât un împrumut auto obișnuit - de exemplu, în sucursalele Raiffeisenbank puteți obține un credit auto clasic, a cărui rată este cu 0,5 puncte procentuale mai mare. mai mic decât un împrumut de răscumpărare.

În plus, conform condițiilor majorității împrumuturilor de răscumpărare ale partenerilor, mașina cu credit trebuie să fie întreținută exclusiv la centrele de service ale dealer-ului vânzător. Înainte de a cumpăra o mașină, reprezentanții dealerului solicită împrumutatului să furnizeze documente care confirmă că au trecut o inspecție tehnică obligatorie. Dealer-ul poate refuza, de asemenea, răscumpărarea unui autoturism avariat într-un accident la prețul prevăzut de termenii contractului preliminar de cumpărare și vânzare.