Analiza activităților sistemului de plăți rusesc. Analiza sistemului de plăți rusesc: perspective de dezvoltare

Definitii 3

Simboluri și abrevieri 4

Introducere 5

Istoria dezvoltării sistemelor bancare automate 7

Obiectivele introducerii sistemelor bancare automatizate 13

Funcțiile sistemelor bancare automatizate 16

Introducerea ABS 18

Automatizarea lucrărilor cu carduri de plastic 25

Descrierea modulului de service card. 29

Cercetări în domeniul automatizării operațiunilor bancare 44

Concluzia 48

Lista literaturii folosite. 49

Definiții

Sistem bancar automat- un set de fonduri care efectuează operațiuni în bancă cu depozite, împrumuturi și plăți. Sistemul bancar se caracterizează prin diversitate și cantități mari de informații. În activitatea sa, ea se bazează pe un sistem electronic de plată și pe utilizarea documentelor electronice. 1

Bancar este o organizație financiară, o instituție care efectuează diverse tipuri de tranzacții cu bani și valori mobiliare și oferă servicii financiare guvernului, întreprinderilor, cetățenilor și reciproc. Băncile emit, stochează, împrumută, cumpără și vând, schimbă bani și valori mobiliare, controlează fluxul de fonduri, circulația banilor și a valorilor mobiliare, oferă servicii de plată și decontare. 2

Sistemul bancar- un set de diferite tipuri de bănci interconectate și alte instituții de credit care funcționează în cadrul unui mecanism financiar și de credit unic. 3

Într-un sistem bancar cu două niveluri, la primul nivel există o bancă centrală, iar la al doilea nivel:

Rețeaua băncilor comerciale;

Sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine;

Alte instituții de decontare și de credit.

Notații și abrevieri

ABS - sistem bancar automat

Software – software

Specialist IT – specialist în domeniul tehnologiei informației

RF – Federația Rusă

Introducere

Managementul activelor-pasive este una dintre sarcinile principale ale unei bănci comerciale. Scopul managementului este de a maximiza profiturile sub limitările tehnologice ale activităților bancare și ținând cont de economia bancară și generală de piață. Procesul decizional privind gestionarea rațională a operațiunilor activ-pasive ale unei bănci comerciale se bazează pe analiza și prognoza dezvoltării economice generale (conjunctură, rata dobânzii, cursul de schimb) și analiza rezultatelor performanței băncii.

Poziția competitivă a băncii pe piața serviciilor bancare depinde în mare măsură de nivelul de automatizare a operațiunilor băncii.

Automatizarea tehnologiilor bancare în noile condiții de piață a început să prindă contur la începutul anilor 1990, când au apărut băncile comerciale. Pe piața de software apar o serie de companii de dezvoltare, cele mai importante fiind: „Inversion”, „Diasoft”, „Asoft”, „Programbank”, „R-Style”, etc. Dezvoltarea procesului de automatizare a dus la oferirea unei varietăți de sisteme bancare, care se datorează nu atât de multitudinea de companii de dezvoltare, cât și de diferențele dintre băncile înseși în ceea ce privește funcțiile, structura, dimensiunea și tehnologia bancară.

În contextul crizei economice globale, se impun cerințe speciale privind informarea și suportul tehnologic pentru activitățile instituțiilor de credit, companiilor de investiții, caselor de asigurări și de brokeraj.

Șocuri economice imprevizibile, reflectate în schimbări bruște ale stării economice a structurilor comerciale stabile anterior, ale caracteristicilor fluxurilor financiare ale sistemului monetar al țării și în special ale companiilor financiare, cresc foarte mult încărcarea asupra mediului informațional și tehnologic al băncilor.

În prezent, există mai multe sisteme moderne de automatizare bancară: Oracle Treasury and Risk Management - produs de Oracle Corporation, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - produs de PeopleSoft și Corporate Financial Management Corporation, SAP Banking - produs de corporația germană SAP AG .

Această lucrare examinează formarea unui sistem bancar automatizat, funcțiile pe care le îndeplinește ABS și, de asemenea, examinează modelul ABS - automatizarea lucrului cu carduri de plastic.

Istoria dezvoltării sistemelor bancare automatizate

Primele sisteme autonome de procesare a documentelor de plată, calcularea soldurilor și pregătirea documentației de raportare în bănci au fost dezvoltate în străinătate în anii 50. În 1959, Bank of America a început să opereze o instalație electronică pentru efectuarea operațiunilor de verificare a depozitelor - „ERMA”.

Prima încercare de introducere pe scară largă a sistemelor automate la începutul anilor '70 s-a încheiat cu eșec din cauza faptului că ritmul progresului tehnologic a fost mai scăzut decât potențial posibil, în plus, au fost necesare eforturi semnificative pentru ca consumatorul mediu să accepte noi forme de furnizare a serviciilor. , precum și cele existente în cadrul industriei legăturile economice nu au contribuit la progresul tehnic etc.

Distribuția în masă a computerelor în anii 80 a căpătat un caracter universal și cuprinzător, acoperind literalmente toate domeniile activității bancare. Calculatoarele au devenit mai ieftine, mai compacte, mai fiabile și, prin urmare, mai accesibile la utilizare, ceea ce a făcut posibilă îmbunătățirea calității serviciilor bancare prin automatizarea prelucrării informațiilor la locurile de muncă în care operațiunile bancare se desfășurau în mod direct și se asigura service-ul clienților.

În acest moment, URSS a început, de asemenea, să manifeste interes pentru automatizarea operațiunilor bancare. Au fost luate în considerare problemele prelucrării automate a informațiilor în sistemul financiar și de credit, inclusiv în casele de economii.

Dezvoltarea accelerată a sectorului financiar al pieței, caracteristică anilor 90, a impus băncilor să îmbunătățească în continuare eficiența serviciului clienți, manevrele economice flexibile și să prevină scăderea profiturilor prin luarea deciziilor corecte în ceea ce privește minimizarea riscurilor.

În același timp, ca urmare a unei serii de fuziuni, multe firme și sisteme occidentale au încetat să mai existe, iar la mijlocul anilor 90 piața putea fi caracterizată ca stagnantă. Sistemele bancare de bază vechi, dezvoltate înainte de apariția tehnologiilor informatice moderne, cum ar fi sistemele deschise, instrumentele CASE, interfața grafică cu utilizatorul (GUI), abordarea orientată pe obiecte, erau depășite și nu puteau fi modernizate, iar sistemele bancare de bază de nouă generație nu a fost încă creat. În plus, tehnologiile bancare în sine s-au schimbat. Dacă anterior cea mai mare pondere a căzut pe creditarea, operațiunile valutare și operațiunile de pe piețele monetare, ceea ce a făcut posibilă implementarea ABS fără costuri mari de adaptare, atunci odată cu răspândirea creditelor ipotecare și a operațiunilor de portofoliu (Managementul portofoliului) și mai ales operațiunilor cu instrumente derivate (futures). , opțiuni și schimburi) Au apărut noi cerințe pentru funcționalitatea și flexibilitatea ABS. În special, băncile au trebuit să monitorizeze pozițiile în raport cu starea actuală a pieței (Mark-to-Market) și să consolideze riscurile în operațiunile de tranzacționare.

În Rusia, la începutul anilor 80-90, odată cu apariția pieței financiare și a primelor bănci comerciale, a început să se contureze un nou sistem bancar. Dezvoltarea tehnologiilor de automatizare bancară autohtonă este indisolubil legată de dezvoltarea sistemului bancar al țării.

Nivelul ridicat al inflației din perioada 1989-1995 a devenit cel mai important factor care a determinat dezvoltarea întregului sistem bancar rus, business-ul bancar în sine, tehnologiile bancare și dezvoltarea software-ului bancar.

„Pompajul” inflaționist al pieței financiare în acești ani a reprezentat atât baza macroeconomică a creșterii cantitative a sistemului bancar „în lățime” (au fost din ce în ce mai multe bănci, și au devenit mai mari), cât și motivul microeconomic al creșterii mari. nivelul de profitabilitate al tranzacţiilor financiare individuale. Randamentele mari nu au fost disponibile pentru toți participanții de pe piață, ci în special pentru bănci - în calitate de distribuitori și reglementatori ai fluxurilor de inflație de sus în jos. Sarcina principală a automatizării bancare în stadiul „inflaționist” de dezvoltare a fost să contabilizeze fluxurile financiare „de trecere”, sau mai precis, să contabilizeze plățile individuale și tranzacțiile individuale. Băncile nu au fost nevoite să-și facă griji în mod deosebit cu privire la automatizarea gestionării optime a resurselor financiare (active și pasive) - nivelul general de profitabilitate al operațiunilor bancare cu inflație ridicată s-a dovedit în continuare fie ridicat, fie acceptabil. Această situație a determinat starea orizontală a pieței bancare de bază, când aproape toate băncile comerciale - potențiali utilizatori - aveau nevoie de produse software ieftine, aproape identice, din aceeași clasă.

În 1994, se puteau distinge patru generații de ABS 4.

	Prima generație	A doua generație	A treia generație	A patra generație
Platformă hardware	computere personale autonome care rulează MS-DOS	computere personale care rulează MS-DOS pe o rețea locală Novell NetWare	computere personale care rulează MS-DOS (MS Windows) care rulează pe o rețea locală Novell NetWare (Windows NT)	computere personale care rulează MS-DOS (MS Windows) care rulează într-o rețea locală sau un computer gazdă cu terminale
	Clipper, FoxPro, Clarion	Clipper, FoxPro, Clarion		relațional profesional (poate fi post-relațional sau de rețea)
Element de bază al tehnologiei	intrare contabilă	intrare contabilă	înregistrare contabilă (mai rar un document)	înregistrare contabilă (mai rar), document, tranzacție
Structura ABS	stații de lucru autonome, neconectate sau slab conectate prin date prin schimb de fișiere (inclusiv prin transfer fizic pe dischete de la computer la computer).	stații de lucru autonome conectate prin date prin fișiere comune aflate pe server și care nu au legătură prin funcție	Stații de lucru autonome, puternic conectate prin date prin structuri comune de baze de date și slab conectate prin funcții. Tehnologia este de tranziție, de la „server de fișiere” la „server-client”	Stații de lucru autonome, puternic conectate prin date prin structuri comune de baze de date, în unele cazuri conectate prin funcții printr-un nucleu comun. Tehnologie - „gazdă-terminal” sau „client-server” cu două niveluri.

Din august 1995, creșterea numerică a numărului de instituții bancare a încetat - ca o consecință a reducerii „forțate” a inflației și în legătură cu criza de pe piața de creditare interbancară - prima criză sistemică a sistemului bancar rus.

Piața ABS s-a schimbat în consecință. Devine verticală atunci când tot mai multe bănci comerciale au nevoie de soluții serioase, avansate din punct de vedere tehnologic, care să integreze tehnologii contabile, analitice și de management. „Verticalizarea” a determinat dezvoltarea pieței ABS din toamna lui 1995 până în vara lui 1997.

În acest moment, îmbunătățirea sistemelor din a patra generație a continuat și a început dezvoltarea unor sisteme mai serioase din generația a cincea. Platforma hardware aici este computerele personale care rulează MS Windows, MS-DO (mai puțin frecvent UNIX), într-o rețea distribuită (WAN) cu mai multe servere fizice; DBMS - relațional profesional plus manager de tranzacții; un element de bază al tehnologiei - un document sau tranzacție; Structura ABS - stații de lucru logice, puternic conectate atât din punct de vedere al datelor, cât și al funcțiilor în cadrul unei rețele locale sau gazdă și slab conectate din punct de vedere al datelor în cadrul unei rețele distribuite. Tehnologie - „client-server” pe trei niveluri folosind manageri de tranzacții.

În 1998, băncile și dezvoltatorii au fost nevoiți să se adapteze la o nouă realitate. Deoarece Banca Centrală a urmat în mod activ o politică de consolidare a sistemului băncilor comerciale din Rusia, acest lucru nu a putut decât să afecteze starea pieței ABS. Principala competiție între dezvoltatori nu a fost atât pentru influența pe piață în general, cât pentru contracte specifice, foarte mari.

Cu toate acestea, situația s-a deteriorat brusc în a doua jumătate a anului 1998. Piața tehnologiilor informaționale bancare încetează să fie verticală, deoarece capacitatea sa financiară este foarte mică și devine bazată pe puncte.

O direcție promițătoare pentru dezvoltarea tehnologiilor bancare automatizate atât în ​​țara noastră, cât și în străinătate este cea de-a șasea generație de sisteme bancare de bază. Caracteristici principale: platformă hardware - mediu de rețea eterogen; SGBD - relațional profesional cu o interfață deschisă (sunt posibile mai multe SGBD-uri diferite în același timp); un element de bază al tehnologiei - o tranzacție sau un document; Structura ABS - statii de lucru logice, formate dinamic folosind tehnologia componentelor, puternic conectate in date si functii in cadrul intregii retele Intranet.

Obiectivele introducerii sistemelor bancare automatizate

Scopul utilizării sistemelor bancare automatizate moderne este de a asigura creșterea profiturilor băncilor, precum și dezvoltarea și extinderea nestingherite a afacerilor în viitor.

La baza acestei abordări se află analiza și optimizarea proceselor de afaceri ale băncii, care trebuie identificate, depanate și aduse în conformitate cu o strategie eficientă de dezvoltare a băncii și a relațiilor cu clienții. Următorul pas este automatizarea lor, care necesită:

Selectarea tehnologiilor informaționale adecvate strategiilor băncii.

Secvență de implementare eficientă din punct de vedere al costurilor concentrată pe randamentul incremental rapid al investiției.

Atragerea de specialiști în implementare și suport cu înaltă calificare.

Instruirea personalului bancar.

Potențial de creștere a profiturilor
Mijloacele de creștere a eficienței economice a automatizării activităților bancare sunt:

Utilizarea lor activă în procesele de afaceri care contribuie la creșterea rapidă a profiturilor băncilor.

Reducerea costului serviciilor prin optimizarea proceselor de afaceri ale băncii și implementarea strategiilor de management al relațiilor cu clienții.

Creșterea volumelor de afaceri prin accelerarea semnificativă a serviciilor pentru fiecare client specific.

Reducerea costurilor prin reducerea semnificativă a numărului total de operațiuni de rutină efectuate de angajații băncii.

Optimizarea managementului fluxurilor financiare și informaționale ale băncii.

Introducerea ABS are ca scop creșterea nivelului de automatizare a activităților operaționale și crearea unui spațiu informațional unificat pentru bancă.

Acest lucru vă permite să:

creșterea eficienței departamentelor bancare;

reducerea costurilor operațiunilor;

îmbunătățirea calității activității clienților cu persoane juridice și persoane fizice;

organizarea de servicii pentru clienți la distanță;

asigurarea transparenței maxime a proceselor tehnologice;

crearea unui mecanism de partajare a accesului la informații și de protejare a acesteia;

să integreze contabilitatea și contabilitatea de gestiune;

asigura o fiabilitate ridicată și o viteză ridicată a serviciilor pentru clienți.

Prezența unui singur spațiu informațional oferă o viziune unificată și holistică asupra proceselor care au loc în bancă, ceea ce, la rândul său, crește gestionabilitatea și fiabilitatea băncii.

ABS oferă automatizarea sarcinilor bancare tradiționale: contabilitate, obținerea de raportări obligatorii, servicii automate de decontare a numerarului pentru clienți, activități de credit și depozit și multe altele. De regulă, implementarea unui sistem bancar de bază modern aduce și un efect suplimentar, deoarece în etapa de dezvoltare a soluției procesele de afaceri ale băncii sunt reconstruite și optimizate - pur și simplu datorită faptului că implementarea sistemului vă permite să aruncați o privire nouă asupra mecanismelor existente, eliminați „legăturile suplimentare” și folosiți experiența furnizorilor de soluții și a consultanților.

Automatizarea crește eficiența băncii, asigură o fiabilitate mai mare a procesării documentelor fără erori printr-o combinație de diferite tipuri de control automat și vizual și, de asemenea, face posibilă obținerea unei imagini generale a activităților băncii și a stării curente în orice moment.

Sistemul automatizat asigură o mai bună luare a deciziilor legate de riscul bancar la emiterea de împrumuturi, investiții și valori mobiliare, datorită procedurilor speciale de procesare a tuturor informațiilor disponibile în sistem. Utilizarea unui sistem automatizat poate îmbunătăți semnificativ calitatea serviciului pentru clienții băncii, ceea ce este deosebit de important în competiția reală.

Funcțiile sistemelor bancare automatizate

Programele de aplicație pentru sistemele bancare automatizate sunt un set de module software care sunt interconectate funcțional și informațional. Conexiunile funcționale ale modulelor asigură succesiunea necesară executării lor, iar conexiunea la informații este determinată de utilizarea informațiilor generate de alt modul de către un modul în activitatea sa. De regulă, schimbul de informații între module are loc printr-o bază de date. Un modul scrie informații în baza de date, iar celălalt le citește atunci când implementează funcțiile sale.

Fiecare companie care dezvoltă sisteme bancare automatizate rezolvă în mod independent problema selectării modulelor, dar și aici pot fi urmărite unele modele. O analiză a soluțiilor de proiectare pentru o serie de sisteme bancare automatizate a arătat că aceste module sunt grupate în complexe aproximativ identice. Compoziția tipică a acestor complexe este prezentată în Figura 1.

Figura 1

Introducerea ABS

Pentru ca codul programului să se transforme într-o soluție de lucru, acesta trebuie implementat.

Dacă ABS-ul este o soluție de circulație, toate procesele principale de afaceri au fost deja elaborate și depanate. Depinde mult dacă este o bancă nouă sau una care a fost în afaceri de ceva timp. În primul caz, implementarea necesită setarea inițială, instruirea mai multor utilizatori și, dacă este necesar, adaptarea unui număr de rapoarte și (sau) integrarea cu sisteme externe. Implementarea poate fi realizată de o companie de consultanță - atunci banca se bazează pe experiența bogată a angajaților săi și pe garanțiile companiei. Cu toate acestea, dacă banca are programatori înalt calificați în cadrul personalului care are experiență de lucru cu sisteme bancare de bază, instituția de credit poate efectua implementarea în mod independent.

Un alt lucru este o bancă care deja desfășoară un anumit set de operațiuni, lucrează cu un ABS (circulație sau dezvoltare proprie - nu contează), a acumulat o anumită cantitate de date, are o tehnologie consacrată pentru operațiuni bancare, internă formulare de raportare, un personal mare de angajați care trebuie să fie învățați să „comunicați” cu noul sistem. În același timp, implementarea este realizată în conformitate cu o tehnologie dovedită, asigurând cea mai eficientă funcționare ulterioară a ABS.

Dacă este necesară automatizarea tuturor operațiunilor băncii, implementarea implică:

sondaj (scopul acestuia este de a înțelege ce dorește banca să obțină ca rezultat și cum va fi realizat) și pregătirea Termenilor de referință pentru implementare;

înființarea ABS ținând cont de specificul tehnologiei băncii și, în paralel, adaptarea unui număr de tehnologii bancare la ABS;

conversia datelor din sistemul „vechi”;

instruirea personalului IT al băncii și a utilizatorilor (este mai bine să o desfășurați pe baza de date convertită);

adaptarea raportării interne bancare disponibile în noul ABS la cerințele băncii;

crearea și configurarea gateway-urilor cu alte sisteme automatizate (dacă este necesar);

consultanta asistenta din partea angajatilor firmei de consultanta.

Lista lucrărilor necesare este foarte extinsă, astfel încât implementarea implementării bazându-se doar pe resursele proprii ale băncii este problematică (dar posibil - totul depinde de nivelul cerințelor pentru sistem și de calificările personalului IT al instituției de credit). În același timp, dacă o bancă încearcă să minimizeze costurile de implementare, poate încredința angajaților companiei de implementare unele dintre cele mai complexe tipuri de muncă (de exemplu, formarea personalului IT și conversia datelor din sistemul bancar de bază anterior) și fac singuri restul.

Un rol extrem de important este acordat implementării în etape a ABS. În primul rând, se lansează nucleul sistemului, care asigură cele mai necesare funcții: contabilitate, gestionarea numerarului, calculul dobânzii. Odată ce aceste secțiuni sunt operaționale, raportarea este configurată. Apoi, să zicem, este lansat RS-Loans - un sistem de automatizare a activităților de creditare ale băncii. Urmează implementarea unui sistem de clasă „client-bancă”. Următorul pas este automatizarea muncii operatorilor de tranzacții cu depozite ale persoanelor fizice, adică lansarea RS-Retail .

Sondaj bancar

Obiectivele etapei „sondaj” sunt:

studiul fluxului de documente al băncii, tehnologiile utilizate, procesele de afaceri din bancă;

evaluarea necesității de a îmbunătăți funcționalitatea și raportarea în comparație cu capacitățile de circulație ale ABS. Dacă sunt necesare modificări, o descriere detaliată a modificărilor necesare împreună cu o analiză a tehnologiei pentru efectuarea acestor modificări în ABS.

evaluarea necesității conversiei datelor din software-ul utilizat în bancă și a posibilității de a efectua această conversie;

analiza tehnologiei de interacțiune a ABS cu alte sisteme automatizate (de exemplu, cu un centru de procesare, aplicații analitice, sisteme automatizate specializate pentru rezolvarea problemelor individuale);

verificarea conformității hardware-ului și sistemului instalat în bancă cu cerințele noului ABS.

Rezultatul este un document destul de voluminos care conține o descriere detaliată a proceselor de afaceri existente, tehnologiilor și formularelor de raportare, convenite cu angajații băncii. Informațiile despre rapoartele solicitate sunt comparate cu raportarea ABS existentă. Toate acestea constituie prima parte a documentului. A doua parte include o listă detaliată a lucrărilor privind configurarea sau finalizarea sistemului, adaptarea formularelor de raportare existente sau dezvoltarea altora noi, o descriere a implementării proceselor de afaceri curente în sistemul bancar de bază, un program de implementare, un plan de instruire (clasa programul și volumul materialului de instruire). Aceste. a doua parte a documentului „rezultatele anchetei bancare” conține o listă a tuturor lucrărilor care trebuie efectuate la implementarea sistemului. Această parte este denumită și specificația tehnică completă pentru implementare.

Conversia datelor

Conversia datelor completează etapa de pregătire preliminară și este începutul etapei de lucru real al utilizatorului în sistemul bancar de bază. Sarcina etapei de conversie este de a transfera corect datele necesare de la sistemul (sau sistemele) utilizate anterior către noul ABS. Volumul datelor convertite poate varia semnificativ (în funcție de setul de module implementate, datele disponibile în formă formalizată la momentul tranziției etc.). De regulă, conversia implică transferul de date financiare - prin tranzacții, solduri de cont, dosare etc. Un element important al procesului de conversie este reconcilierea datelor primite cu datele „de control” pentru a verifica corectitudinea conversia.

Formarea angajaților băncii

Dacă vorbim despre pregătirea specialiștilor IT ai băncii, atunci în mod ideal, pe parcursul întregului proces de implementare, este necesară familiarizarea activă a serviciului IT al băncii cu noul ABS - acest lucru va permite atât asigurarea controlului asupra procesului de implementare, cât și asigurarea unei mai bune calificări. suport pentru ABS în viitor.

Prin urmare, prima sarcină a acestei etape este de a studia ABS de către viitorii săi utilizatori (precum și de către angajații serviciilor IT care nu sunt incluși în procesul de implementare a ABS, care, totuși, vor participa ulterior la întreținerea acestuia la bancar). În acest caz, ABS-ul trebuie să corespundă cât mai aproape de starea în care va fi efectiv utilizat. Prin urmare, înainte de a începe această etapă, este necesar să se efectueze o conversie de probă a datelor pentru a obține o bază de antrenament pentru antrenament. În plus, dacă, în cadrul implementării, responsabilitatea internă a băncii este în curs de adaptare, gateway-uri sunt configurate cu alte sisteme informaționale sau alte modificări sunt aduse sistemului bancar de bază, este optim să începem instruirea utilizatorilor după ce toată această muncă este finalizată. . De asemenea, este recomandabil să efectuați o reglare completă a ABS înainte de a începe antrenamentul. Sarcinile acestei etape includ cunoașterea inițială a utilizatorilor cu noul ABS.

Volumul și momentul instruirii sunt determinate în documentul „Rezultatele sondajului”.

Înainte de începerea fazei de pregătire, trebuie finalizate o serie de lucrări:

A fost stabilită componența studenților din departamentele relevante.
- departament contabilitate si raportare
- departamentul relatii corespondente
- departamentul de gestionare a numerarului
- sectorul valutar
- departament de automatizare

S-a convenit orarul cursurilor.

S-au asigurat condiții pentru pregătirea personalului: a fost pregătită o sală de clasă cu echipamentul necesar sau s-a stabilit procedura de pregătire la locul de muncă.

Se asigură prezența specialiștilor din departamentele relevante.

Funcționare de probă a sistemului

Sarcinile acestei etape includ:

Depanarea finală a tuturor formelor de ieșire.

Rezolvarea promptă a problemelor emergente

Instruirea finală a angajaților băncii în metodele și caracteristicile de lucru în noul sistem bancar de bază.

Tehnologia pentru efectuarea operațiunii de probă este concepută astfel încât să fie întotdeauna posibilă revenirea la vechiul sistem. Pentru a realiza acest lucru, munca efectivă se desfășoară în două sisteme în paralel. Dacă este imposibil să se organizeze o astfel de muncă din cauza volumului mare de muncă al personalului, se folosește o tehnologie „zi de testare”, când angajații în zi liberă își dublează acțiunile în noul ABS cu verificarea rezultatelor obținute. După finalizarea cu succes a „zilei de testare”, se ia decizia de a opera banca în modul de funcționare de probă, vechiul sistem este oprit, iar datele din acesta nu sunt actualizate.
Rezultatul ultimei etape este exploatarea comercială a noului ABS în bancă.

Escorta

Nu mai puțin importantă decât implementarea este asigurarea funcționării neîntrerupte a ABS. Aceasta necesită administrarea competentă a ABS de către serviciul de automatizare al băncii, configurarea și dezvoltarea sistemului, precum și furnizarea de servicii de către furnizorul acesteia, adică suport.

Automatizarea lucrărilor cu carduri de plastic

Această direcție a apărut ca o consecință a utilizării tehnologiilor moderne pentru plățile tradiționale cu cecuri și este firesc ca funcționarea acesteia în practica bancară să fie dependentă în proporție de 99% de utilizarea tehnologiilor bancare și informaționale avansate.

În ceea ce privește automatizarea pentru susținerea afacerii cu carduri, cele mai importante două domenii sunt suportul software și telecomunicațiile.

Software-ul pentru automatizarea lucrului cu carduri de plastic este foarte divers atât ca tip, varietate cât și conținut funcțional. Se pot distinge următoarele tipuri principale de software.

Sisteme de autorizare. Înainte de a efectua o tranzacție folosind un card de plastic (indiferent de sursa tranzacției - bancomat, terminal POS etc.), trebuie să obțineți permisiunea pentru operațiune - autorizare. Pentru a face acest lucru, operațiunea trebuie să îndeplinească o întreagă gamă de condiții, care sunt verificate de sistemele de autorizare. Aceasta poate include suficiența fondurilor, data de expirare (validitatea) cardului, controale de securitate și multe altele.

Autorizarea din partea punctului de acceptare a cardului este solicitată de către banca cumpărătoare. Răspunsul este oferit de emitentul cardului și este un cod de autorizare pozitiv sau un mesaj care indică faptul că tranzacția a fost respinsă și, eventual, cardul a fost confiscat. Practic, autorizarea are loc online. În sistemele de plată regionale, operațiunea este inițiată la punctul de acceptare a cardului, iar cererea este acceptată de centrul de procesare regional. Dacă operațiunea nu este locală, cererea este trimisă prin rețeaua X25 către centrul de procesare principal.

Datorită criticității lor, sistemele de autorizare trebuie să îndeplinească o serie de criterii, inclusiv să fie licențiate de sistemul de plată, prin urmare, de regulă, sistemele de autorizare sunt fabricate în străinătate. Suportul și întreținerea acestora sunt asigurate de compania furnizor. Un exemplu este sistemul BASE 24.

Funcțiile descrise, împreună cu funcțiile de rutare a cererilor și operațiunile din dispozitivele terminale, se mai numesc și front office, iar sistemele lor de automatizare se numesc sisteme front office.

Back office și sisteme de contabilitate au scopul de a susține o serie de tranzacții cu carduri bancare și, de regulă, nu operează online și nu sunt asociate cu dispozitive terminale. Principalele lor funcții sunt:

Operațional și contabil;

Efectuarea de angajamente (dobânzi, comisioane etc.);

Efectuarea decontărilor reciproce;

Curățare;

Decontari interbancare;

Decontari cu sisteme de plata;

Mentinerea conturilor etc.

Astfel de sisteme sunt adesea dezvoltate independent. Deși oferta de astfel de sisteme pe piață, atât rusă, cât și străină, este mare. Un exemplu sunt sistemele de back-office cu carduri de la dezvoltatori precum Diasoft sau R-style.

Sisteme de suport pentru afaceri cu carduri sunt destinate păstrării și procesării informațiilor despre clienții băncii, produsele de card, profitabilitatea acestora și volumul tranzacțiilor și serviciilor furnizate.

Uneori, sistemele de back-office și sistemele de suport pentru afaceri cu carduri pot fi combinate într-un singur complex. Astfel de sisteme, spre deosebire de software-ul de autorizare, sunt adesea dezvoltate independent. Motivul principal pentru aceasta este că afacerea cu plastic este foarte individuală, mai ales în ceea ce privește organizarea suportului, operațional și contabil, decontărilor cu băncile și sistemelor de plată.

Grupele de software ale sistemelor informatice enumerate mai sus nu epuizează întreaga listă, care ar putea fi continuată prin sisteme de suport pentru emiterea cardurilor, controlul dispozitivelor terminale etc.

Cerințe de bază pentru software-ul pentru automatizarea tranzacțiilor cu carduri bancare:

Arhitectura pachetului software ar trebui să asigure deschidere și scalabilitate, adică să permită organizatorilor sistemului să-și mărească puterea fără a face modificări fundamentale.

Software-ul trebuie să ofere capacitatea de a utiliza o gamă largă de tipuri tehnologice de carduri și echipamente (cititoare de carduri, terminale POS, bancomate). Deoarece dezvoltarea afacerilor cu carduri în bănci se desfășoară, de obicei, în etape, din când în când poate fi necesară modificarea parametrilor cheie ai sistemului, tipurile de echipamente utilizate și chiar cardurile. Prin urmare, software-ul ar trebui să fie cât mai versatil posibil.

Software-ul trebuie să fie capabil să configureze și să susțină diverse tipuri de scheme organizaționale, financiare și de comunicare de interacțiune atât între diverșii participanți la sistemul de plăți, cât și cu lumea exterioară.

Software-ul trebuie să îndeplinească cele mai înalte standarde de securitate și fiabilitate a informațiilor.

Software-ul trebuie să fie compatibil cu sistemele internaționale de plată și sistemul bancar (ABS).

Trebuie remarcat faptul că telecomunicațiile sunt un domeniu deosebit de critic pentru susținerea tranzacțiilor cu carduri de plastic. Principalul protocol de comunicare pentru astfel de operațiuni este X25. Principalul specific al asigurării comunicării tuturor elementelor este că trebuie să se obțină fiabilitatea acestora și restabilirea cât mai rapidă a comunicării în cazul unei defecțiuni. Acest lucru duce la faptul că, chiar și pentru o bancă mică, este necesară monitorizarea comunicațiilor cu multe dispozitive non-stop. Uneori, acest lucru necesită suport din partea unui software special.

Descrierea modulului de service card.

Să simulăm o situație în care un client încheie un acord pentru un card corporativ. Pentru un card corporativ, există un cont separat în modulul „Servicii de card”, care la sfârșitul zilei este consolidat în modulul „Servicii de decontare” împreună cu toate celelalte conturi de card ale acestui Client (dacă există).

Figura 2

Contul curent este utilizat pentru reaprovizionarea de către client, rambursarea datoriilor la credit, autorizare. Când se formează un sold negativ în contul curent, soldul negativ este închis din contul de împrumut.

La reînnoirea contului curent se verifică prezența datoriilor în contul de împrumut și se efectuează rambursarea integrală sau parțială a acesteia.

Împrumut - pentru emiterea unei linii de credit și contabilizarea datoriilor la împrumut.

Depozit - pentru stocarea depozitului Clientului. Dobânda la depozit poate fi transferată în contul curent.

Dintr-un cont curent, de exemplu printr-un card, puteți transfera bani într-o depunere și înapoi.

Contul de depozit poate servi drept garanție pentru linia de credit furnizată. Decizia de a utiliza depozitul pentru rambursarea datoriilor împrumutului este luată de Operatorul de sistem (nu automat).

Să considerăm sistemul de plată al băncii ca un sistem închis separat, specific, cu propriile procese interne (locale) și externe (de exemplu, „VISA”). În acest proiect, toate cardurile emise de băncile noastre și deservite de furnizorii noștri de servicii sunt carduri locale, iar orice carduri deservite de noi, dar emise în alte sisteme de plată, sunt luate în considerare folosind exemplul cardului VISA. De asemenea, luăm în considerare separat munca de deservire a cardurilor emise de băncile noastre în alte sisteme de plată, folosind exemplul sistemului de plată VISA.

Standardul internațional ISO 8583 este acceptat ca standard de mesaje în sistem Standardul din plastic: carduri cu bandă magnetică Standardul internațional ISO 7810-7813 este acceptat în sistem.

Managementul participanților.

Conturile participantului și legarea acestora (la acord/la participant).

Influența soldurilor contului participantului asupra stării acordului.

Procedura de decontare reciprocă cu participantul (postări duble sau mai bune, rapoarte).

Mentinerea unui acord cu participantul.
Disponibilitatea unei interfețe cu participantul pentru autorizații și tranzacții.

Managementul produselor.

Implementarea transferurilor, periodice, plati de utilitati Comunicare intre produsele unui client.

Coș în produs (emiterea a mai mult de 1 card pe rând de conturi.
1 produs - 1 card.
Mentinerea conturilor clientilor cu suport pentru scheme de debit, credit, preplatit

Descriere produs.

Produs De bază 1 Participant Acord cu participantul BIN intern al băncii 1 Gama de numere de produs Toate BIN Mesaje din acordul cu participantul Retragere de numerar în ATM RUR Retragere de numerar în ATM USD Tipuri de cont de produs RUR curent 3% pe an, lunar Împrumut RUR 60% pe an, lunar Tipul cardului fizic Harta 1 PIN Serviciu de carduri Taxa de emisiune - 1 USD Serviciu de tranzacții Taxa de retragere de numerar 1% din suma

Managementul clientilor

Titularul - implementare, functii. Numirea agenților și a sub-emitenților (restricții privind autorizarea, acceptarea serviciilor, plata comisiilor de tranzacție, influența prin statut etc.)

Vânzări de carduri corporative, tipuri de carduri corporative.
Managementul clientilor.

Mentinerea contractelor cu clientii.
1 Acord cu clientul - 1 card.

Managementul cardurilor

Card suplimentar.

Limite operaționale - scop, definiție.

Limite agregate - scop, definiție.

La ce anume (cont/card) se aplică limitele și de ce?

Eliberarea cardurilor.

Managementul statusului.

Managementul limitelor.

Taxe de serviciu pentru card.

Gestionarea contului

Conturi de bilanț.

Necesitatea menținerii unui echilibru și a postărilor duble

Conectarea conturilor și a cardurilor

Interacțiunea între conturi (împrumut, curent, depozit).

Echilibrul intern al sistemului.

Mentinerea conturilor.

Mentinerea graficelor de dobanda.

Interacțiunea conturilor.

Prelucrarea mesajelor și operațiunilor

Relația dintre moneda tranzacției și moneda contului.

Moneda de bază a sistemului este necesitatea. Rate de schimb - la bază sau pereche. Curs activ (de lucru).

Reacția sistemului la serviciul trimis de participant la mesaj.

Blocarea sumelor din cont.

Procesarea tranzacțiilor.

Procesarea tranzacțiilor.

Prelucrarea corecțiilor tranzacțiilor.

Acumularea serviciilor de tranzacție.

Interfață cu modulul „Servicii de decontare”.

Acceptarea completărilor.

Formarea documentelor finale privind bilantul intern.

Pregatirea tranzactiilor pentru trimiterea la Banca Operating Day.

Diverse.

Managementul limitelor

Managementul titularului

Împărțiți blocul de mesaje și operații într-un bloc de operații și un bloc de mesaje

Procesarea contractelor de achiziție de carduri.

Eliberarea cardurilor.

Menținerea conturilor deținătorilor de carduri.

Eliberarea declarațiilor.

Emiterea de rapoarte.

Tipul de produs de card se caracterizează prin schema financiară și tranzacții acceptabile.

Card de debit - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat la conturile curente sau la conturile curente ale persoanelor juridice. persoane, limita este stabilită în cadrul soldului contului(elor) sau într-o anumită sumă, după cum este specificat de proprietarul contului.

Card de debit suplimentar cu limită generală sau separată - individual sau corporativ, accesul este oferit la aceleași conturi ca și principalele carduri de debit.

Card de plata - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat in contul de imprumut al unei persoane fizice. persoane sau persoane juridice persoane, limita se determină în limita de cheltuieli lunare stabilită.

Un card de plată suplimentar cu limită generală sau separată - individuală sau corporativă, se oferă acces la aceleași conturi ca și principalele carduri de plată.

Card de credit - persoana fizica sau corporativa, accesul este asigurat in contul de imprumut al unei persoane fizice. persoane fizice sau juridice, limita se determină în limitele liniei de credit prevăzute.

Un card de credit suplimentar cu limită generală sau separată - individual sau corporativ, este asigurat accesul la aceleași conturi ca și principalele carduri de credit.

Pentru toate tipurile de produse de card, trebuie să fie posibilă creditarea fondurilor unui grup de clienți folosind liste electronice.

Detalii card individual:

Numărul de card,

• Tipul programului de card,

  Nume de reliefat,

• Data nașterii

  rezident/nerezident,

  Telefon de acasă

  Telefon de lucru

  Adresă de înregistrare: țară, cod de țară, oraș, cod poștal, stradă, număr de casă, clădire, număr de apartament,

  Adresă de reședință: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Moneda de plată,

  Bancă-Sucursală-Cont,

  Codul ratei dobânzii

Detalii card corporativ:

Numărul de card,

• data expirării cardului,

  Tipul programului de card,

  Nume de reliefat,

• Data nașterii

  rezident/nerezident,

  Numele companiei,

  Telefon de acasă

  Telefon de lucru

  Nume Prenume Prenumele titularului cardului,

  Adresa companiei: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Adresa de înregistrare a titularului cardului: țara, codul țării, orașul, codul poștal, strada, numărul casei, clădirea, numărul apartamentului,

  Moneda de plată,

  Cod pentru perioada de generare a extraselor de cont,

  Cod pentru perioada de tipărire a extraselor de cont,

  Bancă-Sucursală-Cont,

  Al doilea cont pentru rambursarea datoriilor (carduri de credit),

  Codul ratei dobânzii

  Cod comision pentru emitere, reemitere și întreținere anuală.

Procesarea cererilor acceptate și emiterea cardurilor include următorii pași:

Procesul de verificare a aplicației. Aplicațiile confirmate primesc statutul corespunzător, este generat un raport al cererilor respinse indicând motivul;

Modificarea bazei de date a contului titularului de card. Deschiderea de noi conturi și transferul informațiilor către tabelele de conturi;

Crearea unui fișier pentru embosser;

Crearea unui fișier PIN;

Eliberarea cardurilor și tipărirea plicurilor PIN;

Generați un fișier de ieșire pentru transmitere către sistemul de gestionare a contului (sistemul bancar).

Parametrii de identificare de bază:

cod unic de produs;

denumirea produsului;

• moneda de decontare a tranzacției;

  tip(e) de cont(e)

  tipul cardului (debit, credit, plată, altele);

  perioada de valabilitate;

  posibilitatea de a accesa mai multe conturi;

  multivaluta;

  privat, corporativ;

  posibilitatea depunerii fondurilor pe listă

  lista tranzacțiilor permise;

  restricții pentru o perioadă (zi, lună);
  după numărul de achiziții;
  după valoarea achizițiilor;
  după numărul de avansuri în numerar;
  cu valoarea avansurilor în numerar.

Tranzacții valide

Tranzacții POS:

• returnarea achiziției

  recalcularea sumei

  bilanţ

• retragere de numerar

  returnarea achiziției

  recalcularea sumei

Tranzacții la ATM:

retragere de numerar

retragere rapidă de numerar

bilanţ

schimbarea PIN-ului

ministament

cerere pentru cea mai recentă declarație

retragere de numerar în valută străină dintr-un cont în moneda locală

retragere de numerar dintr-un cont în valută

Taxa:

taxe de emisiune și de întreținere anuale;

comision de reemitere;

taxa pentru schimbarea PIN-ului;

comision pentru retragerea numerarului la bancă;

comision pentru retragerea numerarului de la un bancomat;

comision de administrare (cu ATM);

comision pentru repetarea ultimei declarații;

comision de conversie valutară (cu ATM);

comision pentru transferul de fonduri din cont în cont prin ATM;

Este posibil să se încaseze în momentul tranzacției

Plăți:

primirea de fonduri în cont;

acumularea dobânzii la soldul mediu zilnic;

acumularea dobânzii la soldul minim;

deducerea dobânzii la creditul utilizat pentru datoria urgentă;

deducerea dobânzii la datoriile restante;

stabilirea soldului minim pe card (rezervă) ca procent din soldul zilnic sau ca sumă fixă;

resetarea echilibrului.

Operatii corective:

stabilirea unui bonus;

retragerea bonusului.

Operații pentru setarea stării cardului:

crearea unui card - cardul a fost creat, dar nu este activ.

activarea cardului - cardul poate fi utilizat pentru toate tranzacțiile valabile,

blocarea cardurilor;

cardul este închis pentru utilizare de către deținătorul său, alte operațiuni (de exemplu, calculul dobânzii, deducerea comisioanelor, amenzilor) sunt efectuate de bancă,

deblocarea cardului; stare de deblocare

scoaterea unui card din sistem.

Crearea bazei de date a deținătorilor de carduri

Introducerea cardurilor în sistem.

Recepția și procesarea cererilor, eliberarea cardurilor de diferite tipuri și tipuri:

Introducerea unei noi aplicații în sistem și modificarea uneia existente ar trebui să fie posibilă în două moduri: „introducere manuală”, inclusiv de la un loc de muncă la distanță) și în modul de partajare a fișierelor.

Parametrii cardului:

Standard din plastic: carduri cu bandă magnetică ISO 7810-7813

Perioada de valabilitate - 2 ani

• PIN - (număr personal de identificare)

  Informații pe partea din față a plasticului

  Informații pe spatele plasticului

  Disponibilitatea fotografiei

Niveluri anti-contrafacere

Serviciu de informații pentru clienți.

Identificare

Căutați informații despre un client folosind următoarele criterii:

numărul de card;

Numărul de cont;

Numele de familie I.O.

Echilibru

Datele soldului trebuie să conțină următoarele informații:

sumele tranzacțiilor confirmate

valoarea comisiilor;

limita de cheltuieli calculate (CTL).

Conturi

Structura completă a conturilor, toate cardurile asociate acestora

Istoricul tranzacțiilor

Informații detaliate despre toate tranzacțiile confirmate și neconfirmate.

Informații personale

Date personale despre client:

• Prenume, patronimic, prenume;

  Informații card (nume în relief, data expirării cardului);

Informații despre utilizatori suplimentari.

Activitati operationale

Un set de tranzacții pentru a îndeplini următoarele funcții:

blocarea cardurilor pierdute și furate în sistemul de autorizare;

schimbarea statusurilor;

capacitatea de a transfera informații pentru emiterea/reemiterea cardurilor în modul de procesare lot;

adăugarea și comutarea între conturi conectate;

modificarea informațiilor personale despre client.

Administrare

Sistem de acces la informații pe mai multe niveluri, cu capacitatea de a separa accesul la funcții și câmpuri individuale, de a schimba parolele utilizatorului după o anumită perioadă.

Rapoarte

Rapoarte financiare

Rapoarte rezumate tranzacții primite de la noi și fișiere de schimb

tranzactii acceptate;

tranzacții respinse;

tranzacții în așteptare;

tranzacții trimise;

Raport de sinteză pentru toate comisioanele acumulate.

Raport de sinteză privind cardurile emise și reemise.

Raport rezumat privind modificările limitelor de cheltuieli.

Raport Rezumat Operațiuni Corecționale.

Trebuie să fie posibilă obținerea de rapoarte separate pentru orice Emitent sau Dobânditor pentru orice perioadă de timp.

Alte:

schimbări de statut;

carduri pierdute, furate;

cărți riscante

declarații de lansare nouă;

modificări ale structurii conturilor.

Rapoartele sunt generate de BIN și grupuri în următoarea ordine: credit, decontare, debit, inclusiv: persoană fizică, corporativă, salariu, VIP.

Eliberarea declarațiilor

Pentru produsele de debit, acesta este un extras de cont.

Pentru credit - o factură pentru plata unei părți din împrumutul utilizat cu dobândă.

Prin decontare - o factură pentru plata integrală a limitei de cheltuieli utilizate pentru o anumită perioadă (lună).

Declarațiile sunt generate la sfârșitul perioadei de raportare și conțin următoarele informații:

numărul de card;

data emiterii;

Numele complet al titularului de cont;

numere de carduri legate utilizate pentru tranzacții;

lista tranzacțiilor confirmate cu coduri de autorizare;

soldul anterior;

primirea de fonduri;

soldul curent.

Cercetări în domeniul automatizării operațiunilor bancare

Potrivit unui sondaj CNews Analytics, 63% dintre bănci automatizează operațiunile cu carduri de plastic. Studiul a arătat că majoritatea băncilor folosesc în continuare propriile dezvoltări pentru a automatiza operațiunile de back-office cu carduri de plastic, dar ponderea acestora a scăzut de la 16% la 14%. Totodată, o comparație cu ponderea totală a dezvoltărilor interne în volumul sistemelor de retail (3%) arată că pe piața dezvoltărilor „de plastic”, ponderea sistemelor interne va scădea.

Repartizarea dezvoltatorilor după numărul de implementări a unui sistem de automatizare a operațiunilor cu carduri de plastic

ANALIZA STADII ACTUALE A SISTEMULUI DE PLATI FARA NUMERAR ÎN RF

Plățile fără numerar în Federația Rusă sunt efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei și sistemele de plată private, care sunt reprezentate de sisteme de plată intra-bancare pentru decontări între diviziile unei organizații de credit, sisteme de plată ale organizațiilor de credit pentru decontări privind conturile de corespondent deschise în alte organizații de credit, sistemele de plată ale instituțiilor de credit nebancare de decontare, precum și sistemele de plată între clienții unei divizii a unei instituții (sucursale) de credit.

Acum, în structura masei monetare M 2 (M 0 - numerar în circulație; M 1 - fonduri în conturile persoanelor juridice, companiilor de asigurări, depozite la vedere ale populației + depozite la termen ale populației în bănci) fonduri fără numerar în valoare de 14,63 miliarde de ruble predomină . sau 74,95% din total - 19,53 miliarde de ruble. din 03.01.2011 Rata lor de creștere de la 01/01/2008 este de 156,21%, iar pentru 2010. – 117% (vezi Figura A. 4.1; Tabelul A. 4.1).

Principalii indicatori care caracterizează dezvoltarea sistemului național de plăți (denumit în continuare SNP) sunt numărul total de tranzacții efectuate, volumul acestora, numărul de participanți la sistemul de plăți și gradul de automatizare a decontărilor (vezi Tabelul A. 2.1). ).

În 2010, au rămas tendințe pozitive în dezvoltarea sistemului de plăți rusesc asociate cu o creștere a eficienței funcționării acestuia.

Numărul instituţiilor din sistemul bancar care furnizează servicii de plată a crescut pe parcursul anului cu 1,28%, iar la 1 ianuarie 2011 a constituit 42,9 mii unităţi (vezi Figura 2.1). Următoarele schimbări au avut loc în structura instituțională a sectorului bancar (vezi Figura 2.2). În 2010, sa înregistrat o reducere dinamică a instituțiilor de credit ale Băncii Rusiei cu 3,49% și a organizațiilor de credit cu 4,35%, inclusiv sucursalele instituțiilor de credit cu 8,07%, care este determinată de politica urmată de Banca Centrală a Rusiei. În același timp, numărul birourilor suplimentare ale instituțiilor de credit a crescut cu 1,5%, tot cu o creștere a altor divizii structurale interne ale instituțiilor de credit cu 3,38%. În general, SNP prezintă o dinamică de creștere cantitativă pozitivă, în principal datorită creșterii diviziilor structurale interne ale instituțiilor de credit. Atractivitatea tot mai mare a birourilor operaționale față de alte forme organizatorice de prestare a serviciilor bancare se datorează, în primul rând, procedurii simplificate de înregistrare a acestora și unei game destul de variate de operațiuni bancare efectuate.

Figura 2.1 – Numărul instituțiilor din sistemul bancar

Figura 2.2 – Structura instituțiilor sistemului bancar

Structura decontărilor prin sisteme de plată private este, desigur, dominată de plățile efectuate în cadrul rețelei de sucursale a unei instituții de credit, constituind în 2010 71,3% din numărul total de plăți efectuate în sisteme private și circa 45,19% din suma totală a plăți NPC.

Figura 2.3 – Dinamica structurii numărului de operațiuni NPS, mii de unități.

Figura 2.4 – Dinamica structurii volumelor operațiunilor NPS, miliarde de ruble.

Dinamica volumului tranzacţiilor de plată pentru perioada 2007-2010. în general pozitiv, se ridică la 8,86% (vezi Figura A. 2.2). Dar, având în vedere intervalul de timp înainte și după criză, obținem o imagine logică: din 2007 până în 2008, rata de creștere a plăților NPS a fost de 18% pe an , iar după, în 2009 -0,52%. În 2009 – 2010 a scăzut la -7,44%. Totodată, s-a înregistrat o dinamică pozitivă în creșterea volumului plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei - cu 46% pe toată perioada, menținându-se dinamica de creștere trimestrială pentru anul 2010. Cu toate acestea, sistemele de plată private arată o imagine diferită. În general, pentru perioada 2007-2010. volumul plăților a scăzut de aproape 2 ori și sa ridicat la -47,12%, sau o scădere de 141,52 miliarde de ruble.

Vedem că rolul dominant în volumul tranzacțiilor este ocupat de plățile efectuate în sistemul de decontare al Băncii Rusiei. Ele asigură, de asemenea, cea mai mare parte a plăților electronice mari, a căror construcție și management eficient al sistemului este inclusă într-o serie de sarcini prioritare ale Băncii Rusiei.

Cererea de servicii de sisteme de plată cu amănuntul fără numerar (inclusiv sistemele de carduri de plată) depinde în mod semnificativ de proporția în care se corelează fondurile numerar și fără numerar din activele populației. Acest lucru este bine confirmat de datele statistice prezentate în Figura A. 2.1.

Toate acestea caracterizează următoarea tendință: o creștere a numărului de plăți fără numerar împreună cu o scădere a sumei medii a unei tranzacții de decontare efectuate prin sisteme de plată private și o creștere a acestei sume pentru plățile prin sistemul de plăți al Băncii. a Rusiei.

Pe baza rezultatelor perioadei 2007-2010. Există un flux semnificativ de plăți electronice mari de la sistemele private către sistemul Băncii Centrale. Motivul pentru aceasta ar putea fi incertitudinea entităților economice în capacitatea sistemelor private de plată de a-și îndeplini integral și la timp obligațiile față de acestea în condiții de instabilitate generală și, în egală măsură, creșterea încrederii în sistemul de plăți al Băncii Centrale. , a cărui stabilitate și continuitate de funcționare este garantată direct și indirect de stat.

Un alt factor poate fi recunoscut ca o scădere generală a solvabilității organizațiilor - clienți ai sistemelor private, în timp ce agențiile guvernamentale concentrate pe decontări prin sistemul Băncii Centrale au menținut volumul finanțării și oportunitatea acesteia.

Numărul de conturi de tranzacții deschise în instituțiile de credit pentru persoane fizice și juridice care nu sunt instituții de credit a crescut în perioada 2008-2010. cu 27,9%, care a fost la 01.01.2011. 539,28 milioane de conturi. Sunt dominate de conturile persoanelor fizice, ponderea conturilor persoanelor juridice nu depășește 2% (vezi tabelul A. 2.2).

În contextul introducerii active a tehnologiilor moderne de informare și comunicații în activitățile băncilor rusești, dezvoltarea pieței serviciilor de plată se caracterizează printr-o creștere a cererii clienților pentru servicii pentru gestionarea conturilor de la distanță. De la începutul anului 2010, numărul de conturi la care a fost oferit acces la distanță a crescut cu 26,39%, iar de la 1 ianuarie 2011. numărul acestora a fost de 59,04 mii unităţi. Pentru întreaga perioadă 2008-2010. rata de creștere a acestor conturi a fost de 212% (vezi Tabelul A. 2.3, Figura A. 2.4).

Printre acestea, s-a înregistrat o creștere semnificativă a numărului de conturi accesate cu ajutorul telefoanelor mobile (de 6,2 ori), precum și a tehnologiilor Internet (de 3,7 ori).

În prezent, structura plăților fără numerar de către populație este dominată de transferuri fără deschiderea unui cont bancar (vezi Figura 2.5). Majoritatea acestor plăți, conform Băncii Rusiei, sunt făcute pentru a plăti locuințe și servicii comunale, taxe, amenzi etc. Având în vedere intensitatea relativă a forței de muncă și caracterul „intensiv în timp” al acestei metode de plată pentru locuințe și serviciile comunale și alte tipuri de plăți „imputate”, s-ar putea să fi fost în mare parte înlocuite cu plata cu carduri de plată.

Piața cardurilor de plată se dezvoltă activ. În anul 2010, numărul cardurilor bancare emise de instituţiile de credit a crescut cu 14,57% şi a constituit 144,4 milioane de carduri (vezi Tabel P. 2.4).

În același timp, în ciuda volumului semnificativ de carduri bancare emise (au fost 1,1 carduri per rezident al Federației Ruse la 1 ianuarie 2010), ponderea cardurilor utilizate pentru efectuarea tranzacțiilor este puțin mai mare de jumătate, 54% ( care este cu 4% mai mult decât în ​​2009).

Figura 2.5 - Raportul volumelor valorice ale tranzacțiilor de plată fără numerar efectuate de persoane fizice care utilizează diverse instrumente de plată

Pe teritoriul Federației Ruse, în 2010, au fost efectuate tranzacții cu carduri de plată în valoare totală de 11 064 de miliarde de miliarde. rub., aceasta este cu 23% mai mult decât în ​​2009. Rata de creștere a numărului de plăți pentru bunuri și servicii cu carduri bancare în 2010 a fost de 58,24%, dar în volumul total al tranzacțiilor ponderea acestor plăți a fost de doar 13,27% (spre deosebire de tranzacțiile pentru primirea numerarului 83,9%). Rata de utilizare a cardurilor de plată pentru alte tranzacții s-a dublat, dar și în volumul total de plăți a constituit doar o mică parte – 3,29%.

În anul 2010, numărul bancomatelor care deservesc populația a crescut cu 67,6%, ajungând la 155,1 mii unități la 1 ianuarie 2011. (dintre care numărul dispozitivelor care suportă funcția de plată a bunurilor și serviciilor a crescut cu 14,2%). Numărul de terminale electronice a crescut cu 20,7% și a constituit 539,9 mii unități la 1 ianuarie 2011. (vezi Figura P. 2.3).

Forma predominantă de plăți fără numerar în 2010 au rămas plățile efectuate prin ordine de plată (31,35% din numărul total de plăți și 95,43% din volumul total de plăți). Comparativ cu 2009, numărul acestora a crescut cu 9,85% și a însumat 1,16 miliarde de tranzacții, iar volumul plăților a scăzut cu 2,58% (la 303,6 trilioane de ruble).

Predominanța acestei forme de plată se datorează utilizării pe scară largă atât pentru plăți pentru bunuri și servicii, cât și pentru tranzacții necomerciale, în principal la transferul impozitelor, taxelor și altor plăți obligatorii către bugetele de toate nivelurile și către fonduri extrabugetare. Acest lucru se datorează și răspândirii intensive a plăților electronice efectuate pe baza ordinelor de plată, ceea ce face posibilă reducerea la minimum a timpului necesar pentru efectuarea tranzacțiilor.

În ultimii ani, s-a schimbat radical și structura plăților în funcție de tipurile de tehnologii utilizate. Astfel, în sistemul Băncii Rusiei, care a pus accent pe automatizarea adecvată a timpului a serviciilor de decontare furnizate clienților, numărul plăților pe suport de hârtie (prin telegraf și metode poștale) este o pondere mică, în timp ce în sistemele de plată private operand un numar mare de puncte de plata, prezenta mare a platilor pe hartie ramane in numarul si volumul tranzactiilor efectuate de acestea.

În sistemul de decontare al Băncii Rusiei, în 2010, ponderea plăților electronice a fost de 99,9%, atât în ​​cantitate, cât și în volumul tranzacțiilor. Această situație este asociată atât cu politica dusă de Banca Rusiei de creștere a eficienței sistemului de decontare, cât și cu tarife mai mici stabilite pentru deservirea plăților în formă electronică, care în situația economică actuală devine unul dintre factorii decisivi pentru utilizatorii de sistemul urmărind să optimizeze costurile asociate implementării activităților lor.

În sistemele de plată private, prezența plăților folosind tehnologia hârtiei rămâne ridicată. În anul 2010, numărul acestor tranzacții a fost de 38,72% din numărul total de plăți efectuate prin sisteme private. Cu toate acestea, ponderea decontărilor efectuate folosind tehnologia hârtiei în valoarea totală a plăților este în scădere constantă - de la 19,71% în 2009 la 14% în 2010.

2004

Introducere

Yandex.Bani

Concluzie

Referințe

Introducere

Există deja atât de multe sisteme de plată online în segmentul rus al internetului încât un potențial cumpărător are o problemă de alegere. De fapt, există foarte puține sisteme care funcționează efectiv și sunt foarte puține dintre cele care nu se sfiesc să dezvăluie informații despre cifra de afaceri și tranzacțiile lor. Prin urmare, tema lucrării este relevantă.

Mai jos este o încercare de analiză comparativă a sistemelor de plată online pe baza informațiilor obținute din surse disponibile publicului. Este posibil ca unele puncte importante să nu fi fost reflectate în mod adecvat, dar acest lucru indică doar lacune semnificative în sistemul de informare a clienților, inclusiv a celor potențiali.

1. Concepte de bază și definiții

Se pot distinge următoarele mecanisme principale de plată (instrumente de plată) utilizate în sistemele de plată online:

Carduri de credit

Scheme de debit

Numerar digital

Internet banking

Majoritatea sistemelor existente nu pot fi clasificate fără ambiguitate ca un tip sau altul: de exemplu, uneori sunt utilizate mai multe mecanisme în cadrul unui sistem, iar uneori sistemul se bazează pe o schemă hibridă.

Sistemele de plată au fost evaluate în funcție de următorii parametri:

Versatilitate - capacitatea de a lucra cu mai multe instrumente.

Activitatea este o evaluare a informațiilor primite din diverse surse despre funcționarea efectivă a sistemului de plăți. Putem distinge o serie de etape de activitate: sistemul nu funcționează deloc, sistemul este susținut de mai multe magazine online, sistemul efectuează plăți regulat și funcționează cu un număr semnificativ de puncte de vânzare electronice.

Rapiditate - prezența sau absența unei întârzieri între cumpărătorul care plătește mărfurile și primirea banilor (sau înlocuitorul acestuia) de către magazin.

Microplăți - gradul de eficiență al sistemului pentru plăți în sume mai mici de 1 USD Dacă comisionul pentru efectuarea plăților este fix, adică nu depinde de suma tranzacției sau dacă banii sunt transferați cu întârziere, atunci astfel de sisteme. pentru microplăți sunt ineficiente.

Software special - în unele cazuri, efectuarea unei plăți necesită instalarea unui software special sau modificarea celui standard.

Înregistrare online - posibilitatea de a se înregistra în sistemul de plată prin Internet.

Rambursarea banilor - prezența unei opțiuni încorporate în sistemul de plată pentru returnarea banilor în cazul în care cumpărătorul refuză tranzacția. Este posibil să nu fie furnizat deloc sau declarat, dar să aibă dificultăți în implementare.

Costuri - suma cheltuielilor asociate cu participarea la sistem (separat pentru magazinele online și cumpărători). Sunt luate în considerare atât costul de înregistrare, cât și taxa de abonament și taxa de tranzacție.

Puterea algoritmilor de criptare este nivelul declarat de dezvoltatorii sistemului (nivelul de implementare nu este luat în considerare). Poate fi sau nu acceptabil.

Respectarea normelor legale ale Federației Ruse este nivelul declarat de dezvoltatorii de sistem. Poate fi incompletă sau lipsește informații despre legislația care guvernează sistemul.

Confirmare documentară - capacitatea de a audita tranzacțiile în sistem, primirea unei declarații pe hârtie pe baza rezultatelor tranzacției (din cauza faptului că legea „Cu privire la semnăturile digitale electronice” nu a fost încă adoptată).

Certificate și licențe - prezența unui certificat/licență eliberat de organizații de renume reflectă dorința de a oferi o examinare independentă a sistemului de plată; Este destul de dificil să evaluezi orice caracteristică fundamentală a sistemului folosind acest indicator.

Banca sau firma de procesare - orice sistem de plata trebuie sa fie deservit de o banca sau organizatie financiara specializata. Se pare că pentru sistemul rus de plată online este de preferat să se bazeze pe o bancă autohtonă (firesc, una căreia nu i-a fost revocată licența) decât pe una offshore.

2. Tehnologii ale sistemelor de plată

WebMoney (WM)

WebMoney (webmoney.ru) poate fi clasificat ca un sistem care funcționează cu numerar digital. Cel puțin așa arată utilizatorului. La o examinare mai atentă, dezvăluie elemente ale unei scheme de debit, precum și servicii bancare prin Internet (cu funcții foarte limitate). O caracteristică interesantă a WebMoney este egalitatea tuturor utilizatorilor sistemului - atât magazine, cât și cumpărători - și capacitatea de a efectua plăți între indivizi. Este asigurată o plată sigură (cu transferul final de bani numai după ce cumpărătorul primește bunurile).

Unitatea WM este legată de dolarul american. Emisiunea WM este efectuată de International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), înregistrată în Nauru (Pacific). Se precizează că IMTB efectuează rezervări 100% WM în dolari SUA. În Rusia, dezvoltarea și suportul tehnic al sistemului sunt realizate de VM-CENTER, o organizație non-profit care reunește utilizatorii WebMoney. Clienții sistemului sunt multe magazine online

Întreprinderile și organizațiile ruse care doresc să-și vândă bunurile/lucrările/serviciile pe internet, precum și să retragă fonduri din sistem prin transfer bancar în ruble într-un cont curent, trebuie să facă anumiți pași pentru a semna contracte și înregistrarea „extinsă” în sistemul. Retragerea fondurilor de către întreprinderi într-un cont curent de ruble se efectuează numai din portofelele de tip R Aceste întreprinderi primesc un certificat de sistem gratuit.

Pentru a deveni o companie comercială înregistrată în sistemul WebMoney Transfer prin WMR, trebuie să:

1. Să ai o firmă înregistrată (persoană juridică) sau să fii înregistrat ca întreprinzător fără a forma entitate juridică (PBOYUL).
2. Aveți un site web sau o pagină web pe Internet, indicând serviciile și produsele oferite.
3. Instalați programul WebMoney Keeper pe computer și creați un portofel R.
4. Încheiați cu OJSC „Agenția de Garantare” și semnați pe hârtie (poate fi prin poștă) un „Acord privind păstrarea cambiilor”.

În conformitate cu termenii acordului, „Întreprinderea comercială” plasează pe site-ul său web și în magazinele sale electronice informații despre acceptarea plăților din sistemul WebMoney Transfer, iar OJSC „Agenția de garantare”, la rândul său, garantează întreprinderii acceptarea plăților. de la clienți în portofelul întreprinderii și răscumpărarea de fonduri precum R din acest portofel cu transferul de fonduri în contul curent al companiei în orice bancă.

La semnarea contractului, se eliberează un certificat către societatea comercială. În acest sens, este necesar să mergeți pe site-ul Centrului de Atestare cu acest WM-identificator al întreprinderii și acolo să completați o cerere de obținere a unui certificat personal pentru o persoană juridică, să indicați toate datele solicitate (indicați „n/ a” din datele lipsă), în calitate de atestator care va elibera certificatul, selectați „Agenție de Garantare” ID 630274339387, nu acordați atenție prețului certificatului (150 WMZ) și factura trimisă, certificatul se eliberează întreprinderilor comerciale gratuit.

Merchant WebMoney Transfer este utilizat pentru a facilita integrarea sistemului WebMoney Transfer cu site-urile web pentru a asigura acceptarea automată a fondurilor clienților pentru bunurile sau serviciile oferite.

În prezent, sistemul WebMoney Transfer acceptă mai multe interfețe care vă permit să automatizați procesarea plăților de la clienți și executarea plăților:

Web Merchant Interface - o interfață care vă permite să vă completați rapid și cu costuri minime site-ul sau pagina de start cu tot ce aveți nevoie pentru a începe să acceptați WM pentru bunurile sau serviciile pe care le furnizați

Click&Buy Merchant Interface - o interfață care permite cumpărătorului să plătească și să primească bunuri pe site-ul dvs. cu un singur clic; acceptat începând cu versiunea WM Keeper Classic 2.2.0.9

WM Automation Interface este un set de interfețe care vă permite să creați programe care efectuează operațiuni în sistemul WebMoney Transfer folosind protocoalele HTTPS și XML.

Proprietarii de magazine web, cazinouri online, resurse de informații (de exemplu, liste de corespondență) și site-uri web de publicitate au adesea nevoie de modalitatea optimă de a primi fonduri de la client în plată pentru bunuri sau servicii de pe site. WMT vă permite să rezolvați această problemă rapid, eficient și cu costuri minime.

WMT oferă afacerilor web garantate tranzacții interne instantanee ca o soluție de încredere, scalabilă și cuprinzătoare. Când folosește WMT, clientul poate efectua operațiuni pentru a transfera WebMoney din portofelul său în portofelul destinatarului. Clientul nu poate plăti un produs sau serviciu către un portofel prin transfer bancar și nici nu poate plăti un produs sau serviciu în numerar prin casele de schimb valutar, prin card de credit sau prin sistemul www.westernunion.com. Clientul trebuie mai întâi să-și completeze portofelul în sistem folosind una dintre metodele de mai sus sau o altă metodă și abia apoi să facă un transfer din portofelul său în al tău.

WMT ajută clientul să-și umple portofelul într-o varietate de moduri. Sistemul rezolvă toate problemele legate de completarea portofelelor și depunerea fondurilor direct la client în cadrul relației contractuale existente cu acesta.

WMT nu oferă companiilor web plăți externe.

În funcție de nivelul de automatizare a procesului de acceptare a fondurilor, de integrare în sistem și de disponibilitatea personalului calificat, utilizatorilor li se oferă trei opțiuni. Primele două opțiuni necesită ca afacerea conectată la sistem să devină participant (instalați și configurați software pentru gestionarea portofelelor electronice, integrați afacerea cu servicii de plată), a treia opțiune vă permite să evitați participarea directă în sistem (instalarea de software specializat, etc.).

O modalitate simplă (neautomatizată) de a primi fonduri

Cu o gamă limitată de bunuri sau servicii și un număr mic de tranzacții în stadiul inițial, puteți face fără o extindere sau reorganizare serioasă a afacerii dvs. web. Este suficient să informați clienții pe site, prin telefon sau în alt mod numărul dvs. de portofel și formularul de nota pentru tranzacție. În esență, această metodă este oarecum similară cu o plată bancară, în care detaliile „băncii destinatarului” și ale „destinatarului” înșiși sunt înlocuite cu un număr de portofel.

În cele mai multe cazuri, este suficient să plasați următorul text pe site:

Dragă cumpărător!

Pentru a plăti comanda (produs, serviciu, tarif, informații solicitate) folosind WebMoney Transfer, trebuie să transferați X.XX WMR în portofelul NNNNNNNNNN. Acesta este portofelul magazinului nostru în sistemul WebMoney Transfer. Pentru a efectua un transfer, deschideți WM Keeper și faceți clic dreapta pe portofelul din care doriți să transferați, apoi selectați „Transfer bani” -> „La portofelul WebMoney” din meniu.

În caseta de dialog care apare, introduceți suma transferului și numărul portofelului nostru, iar în notă indicați: plată comandă ZZZZ.

Transferul trebuie efectuat fără protecție a tranzacțiilor. După ce efectuați un transfer, vă vom accepta comanda pentru executare în N minute și vă vom trimite bunurile (oferiți un serviciu, creditați fonduri în contul de cazinou, plasați publicitate pe site). Identificatorul nostru în sistemul WebMoney este 000000000000.

Acest text poate fi scris arbitrar, dar trebuie să indice suma transferului, tipul WM (WMR, WMZ etc.), ID-ul și numărul portofelului, precum și o notă la operațiune care conține numărul comenzii sau alte informații care vor ajuta la potrivire. o tranzacție cu o comandă, un produs sau un serviciu.

Ca urmare, clientul plătește prin transferul WebMoney în portofelul specificat, iar resursa web oferă un serviciu sau livrează un produs. Sarcina unui operator de resurse web este să urmărească fondurile care vin în portofel și execuția la timp a unei comenzi sau a unui serviciu (sau introducerea de informații despre plata pentru o anumită comandă sau serviciu în sistemul informatic al resursei pentru a fi executate de către serviciul de livrare).

Este destul de ușor să implementezi această metodă în practică, iar managerul sau webmasterul căruia îi atribui o astfel de sarcină se poate ocupa de ea. Într-o oarecare măsură, același webmaster poate simplifica operațiunile manuale ale acestei metode. În secțiunea corespunzătoare a site-ului destinată webmasterilor, puteți găsi informații despre detalii tehnice simple. De exemplu, cum să obțineți informații despre ID-ul clientului fără introducere manuală sau cum să le permiteți clienților să emită propria factură (dacă parametrii facturii, cum ar fi suma și descrierea, sunt aceiași pentru toți clienții).

Din cele de mai sus reiese clar că această metodă este ideală în stadiul inițial, când numărul de tranzacții pe zi se măsoară în zeci și este mai profitabil să folosești un operator decât să automatizezi procesul de vânzare. Deci această metodă este bună pentru acceptarea plății pentru publicitate pe o platformă de publicitate, unde rareori sunt mai mult de 10 vânzări pe zi, iar webmasterul este capabil să controleze manual plata și să plaseze publicitate pe site.

Cu toate acestea, de îndată ce numărul de tranzacții pe zi devine semnificativ, această metodă va fi prea costisitoare și incomodă. Prin urmare, atunci când există un număr mare de operațiuni (sau când resursa funcționează mult timp fără intervenție umană), este mai bine să faceți investiții minore și să automatizați procesul de acceptare a WebMoney integrându-l cu resursa. În acest scop, sistemul WMT oferă o metodă complexă (automată) de primire a fondurilor.

Metodă automată de primire a fondurilor

Când vă conectați folosind această opțiune, sistemul vă permite să automatizați complet întregul proces de plată și să îl integrați cu resursa, astfel încât să nu fie nevoie de participarea obligatorie a operatorului.

Procesul de automatizare este descris sub forma următoarelor exemple:

Exemplu 1. Proces de plată prin serviciul „plată pe site-uri” Merchant WebMoney Transfer

Într-un magazin online mediu sau un serviciu online al oricăror servicii etc., procesul de plată pas cu pas prin Merchant WebMoney poate arăta astfel:

După ce cumpărătorul a decis numărul comenzii și cât și pentru ce este dispus să plătească, i se cere să efectueze o plată în WebMoney Transfer din portofelul său electronic prin serviciul WebMoney Merchant.

Imediat după plată, serviciul însuși contactează serverul magazinului și îl anunță că s-a făcut plata pentru o astfel de comandă pentru o astfel de sumă etc.

După ce serviciul anunță magazinul despre achiziție, clientul este redirecționat înapoi către magazin, unde cumpărătorul se poate asigura că plata a fost acceptată și că achiziția lui este pregătită pentru livrare (pentru bunuri fizice) sau primește direct serviciul dacă este intangibil.

Exemplul 2. Procesul de plată într-un magazin cu livrare materială a mărfurilor

Într-un magazin electronic standard care vinde cărți etc., se folosește de obicei un așa-numit coș de cumpărături. Și procesul pas cu pas de plată pentru o achiziție poate arăta cam așa:

După ce cumpărătorul a creat un coș de mărfuri și a decis asupra unei achiziții, la una dintre etapele plasării unei comenzi, i se cere să aleagă o metodă de plată. Pentru a implementa plăți prin WebMoney Transfer, trebuie să adăugați opțiunea de selectare a acestei metode în interfață.

Pe pagina următoare, după selectarea unei metode de plată, software-ul magazinului emite automat o factură către ID-ul WM al clientului. În textul paginii de browser, clientului i se cere să plătească această factură pentru livrarea achiziției.

Clientul primește o factură în WM Keeper și plătește pentru aceasta.

În continuare, software-ul magazinului verifică plata facturii și face o înregistrare corespunzătoare în baza de date a magazinului. La acest pas, puteți oferi clientului posibilitatea de a verifica pe o pagină separată faptul că WebMoney a fost primit în portofelul magazinului, iar comanda a fost acceptată de magazin pentru executare.

La ultima etapă, serviciului de livrare și/sau depozit al magazinului i se oferă o listă cu comenzile plătite în vederea livrării achiziției către client.

Exemplul 3. Procesul de plată într-un magazin cu livrare online (livrare versus plată)

Magazinele de acest tip includ orice site-uri, servicii și servicii în care clientul poate primi un produs sau serviciu imediat după plată, de exemplu, în browserul său, prin e-mail sau chiar prin telefon, precum și alte metode de comunicare care îi permit pentru a primi informații într-unul sau mai multe minute. Procesul pas cu pas de plată pentru un produs sau serviciu poate arăta astfel:

După ce cumpărătorul s-a hotărât asupra setului de bunuri sau servicii pentru care trebuie plătit, la una dintre etapele de înregistrare i se cere să aleagă o metodă de plată. Pentru a implementa plăți prin WebMoney Transfer, trebuie să adăugați opțiunea de selectare a acestei metode în interfață.

Pe pagina următoare, după selectarea unei metode de plată, software-ul magazinului emite automat o factură către ID-ul WM al clientului. Textul de pe pagină cere clientului să plătească factura pentru a primi achiziția. De asemenea, (atentie!) pe aceasta pagina clientului i se ofera un link catre pagina cu livrarea marfii. Astfel, clientul va putea folosi produsul sau serviciul prin intermediul link-ului imediat după efectuarea plății.

Clientul primește o factură de plată în WM Keeper, plătește pentru aceasta și dă clic pe linkul oferit de resursă pentru a primi produsul sau serviciul.

În momentul prelucrării paginii de livrare a produsului la cererea clientului, software-ul de resurse verifică faptul plății facturii și face o înregistrare corespunzătoare în baza de date a magazinului. În continuare, produsul este livrat automat sau serviciul este furnizat clientului: sunt emise parole și autentificări, jetoanele de joc sunt creditate în contul de cazinou online, informațiile sunt trimise prin e-mail etc.

Implementarea metodei automate în practică va necesita participarea programatorilor web. O descriere tehnică a implementării fiecăruia dintre exemplele de automatizare descrise se află în secțiunea corespunzătoare pentru dezvoltatori.

Acceptarea fondurilor prin procură

Pentru a primi plăți de la clienți, puteți utiliza metoda „primire de fonduri prin proxy”. Această metodă implică transferul de către client a unei împuterniciri pentru a-și gestiona portofelul WM (portofele) către identificatorul WM al serviciului care furnizează servicii plătite. Managementul poate include următoarele tipuri de operațiuni:

• emiterea de facturi;
• efectuarea de traduceri;
• verificarea soldului de pe portofel.

Această metodă de primire a fondurilor este cea mai convenabilă în cazurile în care clientul se abonează la furnizarea regulată a oricărui serviciu (informații și buletine informative, rapoarte statistice etc.). După ce a transferat odată împuternicirea de a gestiona unul dintre portofelele sale către serviciu, clientul se scutește de grijile legate de plata la timp. Fondurile sunt anulate de serviciul propriu-zis, în funcție de volumul serviciilor oferite clientului.

Transferul unei procuri se efectuează de către client pe site-ul web al serviciului de securitate (https://security.webmoney.ru) în secțiunea „Procură”.

Prin transferul controlului, clientul are încredere să semneze (form semnătură digitală) cererile nu cu propriile sale, ci cu un ID WM de încredere. Solicitările de efectuare a operațiunilor sunt efectuate folosind următoarele interfețe XML ale sistemului:

emiterea unei facturi - este permisă semnarea cererilor (generarea unei semnături digitale electronice) ale interfeței X1 (emiterea unei facturi de la un participant (magazin) către un alt participant (cumpărător) al sistemului) și interfața X4 (primirea istoricului facturi emise pentru un portofel; verificarea plății facturii) pentru portofelul specificat în împuternicire.

• executarea transferurilor - este permisă semnarea cererilor (generarea unei semnături digitale) a interfeței X2 (transferul de fonduri de la un portofel în altul) și a interfeței X3 (obținerea istoricului tranzacțiilor pe portofel; verificarea finalizării operațiunii). de transfer de fonduri între portofele sau achitarea unei facturi) pentru portofelul specificat în împuternicire.
• verificarea soldului pe portofel - este permisă semnarea cererilor (generarea unei semnături digitale) ale interfeței X9 (primirea informațiilor despre soldul pe portofel) pentru portofelul specificat în împuternicire.

Transferul de fonduri către clienți

Când derulați o afacere web, apare adesea sarcina de a transfera fonduri către un client. Astfel, magazinul web trebuie să poată returna clientului plata în caz de returnare a achiziției, lipsă de bunuri, sau din alte motive obiective. Un cazinou web sau un serviciu de jocuri de noroc nu se poate descurca fără să plătească câștiguri jucătorilor. Același lucru este valabil și pentru programele de afiliere, agenții sau sponsorizări care au nevoie de un transfer rapid și accesibil de fonduri către participanții lor.

WebMoney Transfer oferă o soluție rapidă și eficientă la această problemă.

Transferul WebMoney în sistem este posibil doar de la portofel la portofel. Cu alte cuvinte, un transfer către un client poate fi efectuat doar printr-o tranzacție internă din portofelul de resurse în portofelul clientului. Deci, de exemplu, clientul sistemului nu trebuie să transfere bani prin transfer bancar. Mai întâi trebuie să primească WebMoney în portofel și abia apoi să folosească toate metodele de retragere disponibile în sistem. Trebuie să știți că, dacă clienții nu sunt participanți la sistem, nu doresc sau nu pot deveni aceștia, atunci fondurile ar trebui să fie transferate clienților fără a utiliza WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer oferă afacerilor web doar tranzacții interne instant atunci când transferă fonduri către clienți, ca o soluție de încredere, simplă și scalabilă. Astfel, operațiunea de retragere a fondurilor din sistem este efectuată direct de client, dar nu de resursa web.

În funcție de nivelul de automatizare a procesului de transfer de fonduri, de integrare cu sistemul și de disponibilitatea personalului calificat, sistemul oferă două opțiuni:

O modalitate simplă (neautomatizată) de a transfera fonduri către clienți

Cu un număr mic de traduceri WM, puteți face fără a vă reorganiza afacerea web. Dacă este necesar, procedura de traducere poate fi efectuată manual de către operatorul de resurse. Transferul WebMoney de la un portofel la altul este destul de simplu și durează mai puțin decât efectuarea unei plăți bancare prin sistemul Bank-Client sau Internet Bank-Client al oricărei bănci. Mai mult, în 3-5 minute de la trimitere, WebMoney va apărea în portofelul clientului. O descriere a schemei standard pentru transferul WebMoney din portofel în portofel este dată în secțiunea Transferuri WM.

Această metodă este de preferat, de exemplu, pentru magazinele web care vând bunuri fizice cu livrare. Astfel de magazine au puține returnări de produse, iar integrarea WebMoney Transfer și sistemul de contabilitate al magazinului (back office) va fi mai dificilă decât încredințarea acestei lucrări unui operator.

Dar de îndată ce este nevoie de transferuri frecvente către un număr mare de clienți, trebuie să vă gândiți la utilizarea unei metode automate de transfer de fonduri.

O modalitate complexă (automatizată) de a transfera fonduri către clienți

Companiile care furnizează servicii online, schimburi web, cazinouri web, agenții, afiliați, bonusuri, premii și alte programe au adesea nevoie să transfere fonduri către clienții lor rapid și cu garanție maximă.

Sistemul WMT vă permite să automatizați complet întregul proces de traducere și să îl integrați în schema de operare a resurselor, astfel încât participarea operatorului să nu fie necesară la efectuarea tranzacțiilor.

Procesul de transfer instantaneu automat al WebMoney din portofel în portofel este descris mai jos folosind exemplul de plăți efectuate de agent de către un magazin online (plățile sunt un procent din suma achiziției efectuate de client folosind un link de pe site-ul web al agentului).

Software-ul magazinului înregistrează sosirea unui client de pe site-ul agentului în baza de date.

După ce primește fonduri de la client, software-ul acumulează un comision de agent în contul agentului din magazin și, în același timp, șterge aceste fonduri în portofelul agentului prin efectuarea unei tranzacții automate din portofelul magazinului (această operațiune poate fi efectuată cu fiecare cumpărare sau într-un flux o dată pe zi).

Aproape simultan, agentul observă primirea fondurilor comisioane în portofel.

Agentul poate monitoriza întotdeauna procesul de transfer de fonduri în magazin și poate finaliza tranzacția în așteptare în mod independent. Transferul automat de fonduri permite creditarea garantată în situații de urgență (ruperea liniei de comunicare, defecțiunea serverului web al magazinului) prin analogie cu procedura de emitere a facturii și verificarea plății facturii. Cu alte cuvinte, orice tranzacție în așteptare poate fi finalizată atât de către magazin, cât și de către destinatarul fondurilor - agentul.

Un agent poate oricând să efectueze o achiziție de test într-un magazin și să verifice acuratețea și actualitatea acumulării comisionului agentului și stabilitatea programului de afiliere al magazinului.

Pentru fiecare tranzacție (cu excepția tranzacțiilor cu portofele cu un identificator WM), sistemul percepe un tarif de 0,8% din suma plății, dar nu mai puțin de 0,01 WM și nu mai mult de 50 WM pentru portofelele de tip Z și E, nu mai mult de 1500 WM pentru portofelele de tip R și nu mai mult de 250 WM pentru portofelele de tip U.

Pentru efectuarea tranzactiilor de credit, sistemul percepe posesorilor de portofele de tip D un comision de 0,1% din suma fiecarui credit pe care il acorda, dar nu mai putin de 0,01 WMZ.

Pentru operațiunile de depunere/retragere de fonduri în/din sistem, se percepe o taxă în conformitate cu tarifele curente ale agenților (vezi tabel).

Depuneți bani: Retragere: Comisia Poștală Rusă

Yandex.Bani

Astăzi, multe magazine online sunt de fapt doar vitrine care arată gama de produse și servicii oferite. Toate tranzacțiile pentru plată și primirea cumpărăturilor au loc offline și, ca urmare, durează mult timp. Acest lucru sperie mulți clienți potențiali.

Proiectul Yandex.Money vă va ajuta să transformați o simplă vitrină online într-un magazin complet funcțional, cu toate atributele necesare.

Prin conectarea la sistemul de plăți Yandex.Money, întreprinderile de comerț electronic au posibilitatea de a organiza acceptarea plăților de la persoane fizice și juridice pentru bunurile sau serviciile furnizate. Garantam viteza mare de plati si securitatea lor completa.

Există mai multe opțiuni pentru conectarea la sistem, fiecare dintre acestea fiind eficientă pentru o anumită zonă a comerțului electronic.

Opțiuni de conectare

Schema tehnica de conectare	Acord	Taxa de tranzacție	Comision la retragerea banilor din sistem*	Comision total	Integrare portofel-casier
„Portofel-casier”	Acord de agentie				Necesar
„Portofel-casier”	Oferta publica				Necesar
„Plată directă în cont”	Acord de agentie				Nu este necesar
„Plată directă în cont”	Oferta publica				Nu este necesar
„Centrul de acceptare a plăților”	Acord de agentie				Nu este necesar
„Magazinul tău pe serverul nostru”	Acord de agentie	prin acord		prin acord	Nu este necesar

* Comisionul pentru retragerea de fonduri din sistemul Yandex.Money este perceput numai dacă retrageți fonduri din sistemul Yandex.Money într-un cont bancar sau în alt mod. Dacă, după ce ați primit numerar digital, nu îl retrageți din sistemul Yandex.Money, ci îl utilizați pentru plăți în cadrul sistemului, nu vi se va percepe niciun comision suplimentar.

Conexiune conform schemei „Magazinul tău pe serverul nostru”

Abilități necesare: nu este necesară.

Costuri estimate cu forța de muncă: nu este necesar.

Schema este destinată: furnizorilor de acces la Internet, servicii de telefonie IP, comunicații celulare și altele asemenea, care doresc să vândă carduri virtuale (coduri PIN) într-un magazin online de pe site-ul Yandex.Money. În cadrul acestei scheme, funcțiile vânzătorului constau doar în transferul cardurilor virtuale (coduri PIN) către agent - sistemul Yandex.Money pentru vânzare ulterioară prin magazinul online.

Conexiune conform schemei „Centrul de acceptare a plăților”.

Abilități necesare: experiență în programare HTML.

Costuri estimate cu forța de muncă: 4 ore de muncă.

Schema este destinată: unui client corporativ - pentru un magazin care nu necesită livrare imediată online a bunurilor/serviciilor.

Exemplu de implementare: magazine online „Ozon”, „ ” etc.; Compania NTV Plus; proiecte „Begun”, „SpyLOG”, „SoftKey”, „Chance.ru” și multe altele.

Avantaje: ușurință de implementare, capacitatea de a procesa mesajele de plată printr-un client de e-mail standard compatibil PGP.

Dezavantaje: notificarea de plată este trimisă vânzătorului prin e-mail și necesită procesare manuală.

Conexiune conform schemei „Portofel-casier”.

Abilități necesare: experiență de programare în Delphi, C/C++*, PHP*, Perl*.

Costuri estimate cu forța de muncă: 20-40 ore-om.

Schema este destinată: unui client corporativ - un magazin online mare cu o listă mare de produse care necesită automatizarea completă a acceptării plății sau un magazin care necesită livrarea imediată în rețea a unui produs/serviciu (de exemplu, informații).

Exemplu de implementare: Compania Eleksnet (acceptarea plăților pentru comunicații celulare cu creditarea imediată a plăților în conturile bancare ale clienților MTS și MegaFon), Yandex.Direct (acceptarea plăților pentru publicitate cu creditare imediată în conturile clienților), magazine de carduri virtuale (pini) ) - de exemplu, magazinul de carduri virtuale Bee Line de pe site-ul Yandex.Money (acceptarea plăților cu livrarea online imediată a cardului virtual cumpărătorului).

Avantaje: capacitatea de a automatiza complet acceptarea plăților și expedierea instantanee a bunurilor sau furnizarea de servicii prin rețea, suma minimă a comisionului total de tranzacție.

Dezavantaje: cantitate mare de programare.

Conectare în cadrul schemei „Plată directă în cont”.

Abilități necesare: experiență de bază în aspect HTML.

Costuri estimate de muncă: 0,5-2 ore om.

Schema este destinată: unui client privat sau corporativ - pentru un magazin mic cu mai multe tipuri de mărfuri și prețuri fixe.

Exemplu de implementare: magazine mici ale persoanelor fizice (de exemplu, pe Narod.ru).

Avantaje: ușurință extremă de implementare.

Dezavantaje: chitanța de plată ajunge la vânzător prin e-mail, necesită import manual în Internet. Portofel, este dificil de operat cu liste mari de mărfuri și prețuri variabile.

Operațiunea magazinului de a accepta plăți prin Cashier Wallet

Aceasta este cea mai universală, dar în același timp cea mai complexă modalitate de conectare la sistemul de plată, care necesită programare suplimentară de la dezvoltatorii site-ului. De obicei, este folosit pentru a conecta întreprinderi de comerț electronic destul de mari la sistemul Yandex.Money. Internet.Wallet în acest caz este încorporat în software-ul magazinului dvs. și interacționează îndeaproape cu acesta. Acest lucru vă permite să organizați un set complet automat de servicii pentru clienți, să primiți sau să trimiteți în mod independent plăți în bani electronici și să contactați direct sistemul de plată doar pentru a retrage bani din contul dvs. EcomBank în contul curent al magazinului într-o bancă obișnuită. Această metodă de conectare vă permite să acceptați plăți către magazinele găzduite pe serverele Unix. Plățile comisioanelor pentru utilizarea sistemului Yandex.Money atunci când lucrați conform acestei scheme sunt:

1% din suma rămasă la momentul retragerii.

Total 1,99% din suma primita de magazin. Lucrarea se desfășoară pe baza unei Oferte Publice (comision de 1,99%) sau a unui Acord de agenție (comision de 1%) privind acceptarea plăților în favoarea magazinului dvs. online și a unui acord privind recunoașterea unui Analog al unei semnături olografe.

Această opțiune de conectare vă permite să efectuați plăți directe către orice cont de sistem de plată. Este de preferat pentru acele „scheme de tranzacționare” care nu necesită confirmarea imediată a plății sau primirea imediată a mărfurilor plătite. Un exemplu ar fi vânzarea de licențe pentru dreptul de utilizare a unui produs, dacă textul licenței este format ca textul unui contract plătit. În acest caz, vânzătorul nu este obligat să ia nicio măsură imediată pentru eliberarea sau reînnoirea licenței, iar cumpărătorul imediat după plată are dreptul de a utiliza acest produs, deoarece are un contract plătit, care în același timp este licență.

Cu o plată directă, banii sunt trimiși din portofelul de internet al plătitorului direct în contul vânzătorului din Centrul de procesare. Centrul de procesare trimite o chitanță corespunzătoare în portofelul de internet al plătitorului, care poate fi trimisă ulterior vânzătorului pentru a confirma plata produsului sau serviciului. În acest caz, vânzătorul nu poate să-și păstreze portofelul de internet conectat la Internet în timpul unei plăți directe. El află despre sosirea banilor doar după ce se conectează la rețea și lansează Portofelul pe computerul său.

Aceasta arată că această metodă nu este potrivită, de exemplu, pentru vânzarea de software, deoarece în acest caz, vânzătorul este obligat să răspundă imediat la plată - să ofere posibilitatea de a descărca programul de pe site-ul său web sau să asigure primirea acestuia în alt mod. În astfel de cazuri, ar trebui să utilizați alte opțiuni pentru conectarea la sistemul Yandex.Money

Când utilizați plata directă, puteți accepta plata atât de pe o pagină web special pregătită, cât și direct din portofelul de internet al plătitorului, ceea ce vă permite să primiți plăți nu numai pentru bunurile prezentate în magazinul dvs. online, ci și să acceptați plăți în alte situații din cadrul afacerii dvs. - de exemplu, pentru servicii furnizate în afara internetului.

1% din fondurile transferate în magazin sunt retrase de sistemul de plată în momentul plății;

1% din suma rămasă la momentul retragerii (acest comision nu este perceput dacă lucrați cu sistemul Yandex.Money în baza unui contract de agenție).

Total - 1 sau 1,99 la sută din suma fondurilor primite de magazin, în funcție de schema legală de lucru cu sistemul Yandex.Money. Lucrarea se desfășoară pe baza unei Oferte Publice (comision de 1,99%) sau a unui Acord de agenție (comision de 1%) privind acceptarea plăților în favoarea magazinului dvs. online și a unui acord privind recunoașterea unui Analog al unei semnături olografe.

Funcționarea magazinului prin Centrul de acceptare a plăților

Această schemă de conexiune este cea mai potrivită pentru cei care nu doresc să își modernizeze complet magazinul pentru a implementa un portofel de casă de marcat. În schimb, Internet.Wallet este instalat pe serverul Centrului de acceptare a plăților din sistemul Yandex.Money și doar formularul web care generează comanda este plasat pe paginile magazinului.

Astfel, magazinul dumneavoastră acționează ca o vitrină, arătând produse clientului și colectând date pentru a fi trimise la Centrul de Acceptare a Plăților. PPC acceptă plăți în portofelul asociat cu magazinul dvs. și vă anunță prin e-mail despre tranzacțiile finalizate. În plus, toate informațiile despre plățile anterioare sunt plasate pe o pagină web specială a CPP cu acces limitat. În viitor, întreaga sumă acumulată poate fi transferată cu ușurință în orice cont bancar dintr-o bancă obișnuită.

După cum puteți vedea, pentru a vă conecta folosind această opțiune, sunt necesare modificări minore în magazinul dvs. online, care se pot face fără implicarea specialiștilor.

Plățile comisioanelor pentru utilizarea sistemului Yandex.Money atunci când lucrați conform acestei scheme sunt:

1% din fondurile transferate în magazin sunt retrase de sistemul de plată în momentul plății,

1% este retras în momentul transferului de bani în magazin în baza acordului privind utilizarea Centrului de acceptare a plăților.

Total - 2% din fondurile primite de magazin din vânzări prin Internet.

Lucrul cu magazinul online se desfășoară pe baza unui Acord de agenție privind acceptarea plăților în favoarea magazinului dvs. online și a unui acord privind recunoașterea unui analog al unei semnături de mână.

Vă rugăm să rețineți că schema CPP, precum plata directă într-un cont, nu este potrivită pentru vânzarea de bunuri sau servicii virtuale cu livrare imediată, de exemplu, software, conținut etc. Acest lucru se datorează faptului că vânzătorul nu află imediat despre plată, ci numai după un timp.

Plasarea magazinului pe site-ul Yandex

Această opțiune este cea mai convenabilă pentru magazinele online care vând bunuri virtuale (carduri de internet, carduri de telefonie IP, software, parole și chei de înregistrare pentru programe shareware, conținut etc.)

Pe site-ul nostru instalăm un magazin online pentru a vă vinde bunurile virtuale. Pe măsură ce vinde, transferăm banii primiți din vânzare în contul curent al magazinului, care ulterior poate fi retras din sistem în orice mod convenabil pentru dvs.

Unul dintre avantajele acestei opțiuni este că vânzătorul nu trebuie să se angajeze în programare, schimbarea designului și menținerea resursei sale. Toate acestea vor fi realizate de specialiștii noștri. Un alt avantaj incontestabil al acestei scheme este independența completă a Furnizorului (în acest caz, acționați ca furnizor de bunuri sau servicii, și nu vânzător) față de specificul plăților prin Internet - tehnic, juridic sau contabil. Comunicarea dintre Furnizor (dvs.) și Operator (noi) se rezumă la documentația contabilă standard.

Taxa de tranzacție pentru utilizarea sistemului Yandex.Money atunci când se lucrează conform acestei scheme este stabilită prin acordul părților.

Lucrarea în magazinul online se desfășoară pe baza unui Acord de agenție, a cărui esență este că Operatorul vinde serviciile (bunurile) Furnizorului ca agent al acestuia, folosind un mecanism de plată în avans gestionat de fondurile Yandex.Money (ca descrise în Oferta utilizatorului) și acorduri privind recunoașterea unui analog al unei semnături de mână.

CyberPlat

CyberPOS este un subsistem pentru deservirea plăților folosind carduri din plastic ale sistemelor de plată internaționale și rusești, inclusiv Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, Card STB (în viitorul apropiat), precum și carduri unificate e-port.

Serviciile CyberPOS pot fi folosite de orice deținător de card de plastic, iar datele despre card și proprietarul acestuia devin cunoscute doar de CyberPOS și nu sunt disponibile nici magazinului online de unde se face achiziția, nici, mai ales, terților, întrucât toate datele este transmis printr-un canal securizat folosind protocolul SSL.

Sistemul CyberPOS oferă două opțiuni pentru plăți cu carduri bancare: plata standard și plata cu un card confirmat (tehnologia CyberPlatPay). O plată standard nu necesită înregistrarea clientului în sistemul CyberPlat, în timp ce pentru o plată cu card confirmat este necesar să se înregistreze și să primească un cod de confirmare. Înregistrarea în sistemul CyberPlat oferă clientului-cumpărător o serie de avantaje, inclusiv posibilitatea de a efectua achiziții în magazinele online care necesită plata cu cardul confirmat, precum și absența restricțiilor cu privire la valoarea plăților la efectuarea cumpărăturilor.

CyberCheck este un subsistem pentru deservirea tranzacțiilor clienților-cumpărători înregistrați în sistemul de plată online CyberPlat®. CyberCheck asigură confidențialitatea, fiabilitatea și puritatea legală a interacțiunii dintre părți, precum și absența completă a refuzurilor de plăți declarate. Acest lucru este implementat prin mecanisme pentru a sprijini gestionarea documentelor electronice folosind un analog obligatoriu din punct de vedere juridic al unei semnături scrise de mână cu o lungime a cheii de 512 biți. Datorită proprietăților enumerate, subsistemul este utilizat în scheme de clasă business-to-business.

Cumpărătorul înregistrat în sistem are posibilitatea de a face cumpărături în magazinele online și de a le plăti on-line fie din contul său la Bancă, fie folosind cardul său de credit bancar înregistrat în sistem, de a primi extrasele și rezultatele plății.

Clienții-Cumpărătorii înregistrați în sistem pot emite direct un ordin de plată prin internet, permițându-le să efectueze un transfer bancar în orice cont în orice bancă rusă. În acest caz, transferul se efectuează din contul clientului la Banca Participantă. În acest fel, puteți transfera fonduri din sistemul CyberPlat în contul dvs. la orice altă bancă sau puteți plăti pentru servicii standard, de exemplu, operatori celulari sau furnizori de internet.

Tehnologia CyberCheck cu deschiderea unui cont în Banca-Participant al sistemului

Cumpărare și plată on-line

1. Cumpărătorul se conectează la serverul Web al Magazinului prin Internet, creează un coș de mărfuri și trimite Magazinului o cerere de factură.

2. Magazinul, ca răspuns la solicitarea Cumpărătorului, îi trimite acestuia o factură semnată cu propriul echivalent al unei semnături de mână (AS), în care indică:

numele produsului (serviciului),

costul bunurilor (serviciilor),

cod magazin,

ora si data tranzactiei.

Din punct de vedere al dreptului civil, această factură este o ofertă de încheiere a unui acord (ofertă).

3. Cumpărătorul semnează factura care i-a fost prezentată cu TSA și o trimite înapoi la Magazin, făcând astfel acceptare. Contractul se considera incheiat din momentul in care Cumparatorul semneaza factura care i-a fost emisa. În sistem, factura semnată de Cumpărător devine cec.

4. Cecul semnat de doi ASP (Magazin și Cumpărător) este trimis de către Magazin către serverul CyberCheck pentru autorizare.

5. CyberCheck verifică cecul semnat:

verifică prezența Magazinului și a Cumpărătorului în Sistem,

verifică ASP-ul cumpărătorului și al magazinului,

salvează o copie a cecului în baza de date CyberCheck.

Dacă rezultatul verificării este pozitiv, cecul este trimis către Banca Cumpărătorului* (Banca-Participant la sistem, care menține contul Cumpărătorului în sistemul CyberPlat) pentru plată.

Banca Cumpărătorului verifică soldul și limitele fondurilor din contul Cumpărătorului. În urma verificării, se generează permisiunea sau interzicerea plății. Banca Cumpărătorului transmite rezultatul autorizației către CyberCheck.

6. La autorizarea plății:

CyberCheck acordă Magazinului permisiunea de a furniza serviciul (distribuirea de bunuri),

Banca Cumpărătorului transferă fonduri din contul Cumpărătorului către Banca Magazinului**,

Banca Magazinului creditează fonduri în contul Magazinului,

Magazinul oferă un serviciu (eliberează mărfuri).

7. Dacă plata este interzisă:

CyberCheck transmite Magazinului refuzul de a procesa plata,

Cumpărătorul primește un refuz cu o descriere a motivului.

Cumpărătorul are control complet asupra procesului de cumpărare.

Ca dovadă documentară a tranzacției finalizate, fiecare parte păstrează cecuri semnate de TSA, care atestă faptul tranzacției și au forță juridică.

Puteți verifica simplitatea, viteza și comoditatea tehnologiei descrise înregistrându-vă în modul de testare al Sistemului CyberPlat.

Extrasul de cont

Cumpărătorul solicită un extras de cont prin semnarea cererii cu TSA.

CyberCheck verifică codul Cumpărătorului și TSA-ul acestuia.

Dacă rezultatele verificării sunt pozitive, CyberCheck trimite Băncii o cerere de extras, primește extrasul și îl redirecționează către Cumpărător sub formă de text convertit criptografic de la CyberCheck TSA.

Cumpărătorul primește mesajul, verifică semnătura CyberCheck și conversia criptografică inversă a declarației.

Cumpărătorul salvează declarația pe computerul său.

Solicitare de procesare a plăților Cumpărătorului în Magazin

Cumpărătorul solicită informații despre plățile efectuate în acest Magazin, indicând codul său în Sistemul CyberPlat.

Pe baza codului primit, Magazinul oferă informații despre plățile acestui Cumpărător.

Tehnologia CyberPOS

Deținătorul unui card de plastic: Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card (denumit în continuare Cumpărător) poate plăti pentru achizițiile din magazinele online înregistrate pe serverul de autorizare.

Cumpărătorul se conectează la serverul Web al Magazinului prin Internet, creează un coș de mărfuri și selectează o formă de plată prin card de credit.

Magazinul creează o comandă și redirecționează Cumpărătorul către serverul de autorizare CyberPOS. Toată interacțiunea informațiilor dintre Magazin și CyberPOS are loc printr-un protocol SSL securizat și este certificată de ASP-ul părților.

CyberPOS stabilește o conexiune cu Cumpărătorul printr-un protocol securizat (SSL) și primește de la Cumpărător parametrii cardului său de credit. Informațiile cardului sunt transmise în formă securizată numai către CyberPOS și nu sunt furnizate Magazinului în timpul tranzacțiilor Cumpărătorului.

CyberPOS verifică prezența Magazinului în Sistem și verifică dacă operațiunea respectă restricțiile de sistem stabilite. Pe baza rezultatelor verificărilor, se formează o interdicție sau permisiunea de a autoriza o tranzacție în sistemul de plată cu cardul.

CyberPOS îl transferă către centrul de procesare al Băncii.

Centrul de procesare al Băncii transmite rezultatul autorizației pozitive către CyberPOS,

CyberPOS transmite Cumpărătorului un rezultat pozitiv al autorizației,

CyberPOS transmite Magazinului un rezultat pozitiv de autorizare cu numărul comenzii,

Magazinul oferă un serviciu (eliberează mărfuri),

Banca creditează fonduri în contul Magazinului în conformitate cu relațiile contractuale existente între Bancă și Magazin.

• CyberPOS trimite refuzul Cumpărătorului cu o descriere a motivului,

  CyberPOS trimite refuzul cu numărul comenzii către Magazin.

epopee

e-POS este un produs al Grupului e-port, conceput pentru a organiza acceptarea plății pentru bunuri și servicii pe site-ul Vânzătorului folosind un singur card e-port.

e-POS este o soluție ideală pentru întreprinderile mici și mijlocii din Internet, ușor de implementat și rentabilă. e-POS vă permite să procesați eficient micro și mini-plăți, este deosebit de convenabil dacă subiectul vânzării este servicii, informații, parole de acces și alte bunuri care nu necesită livrare fizică către cumpărător.

Instalând e-POS, puteți:

cresterea vanzarilor prin:

• oferirea unei forme de plată nouă, convenabilă, anonimă, sigură și economică clienților existenți.

  atragerea de noi clienți - utilizatori ai Sistemului e-port și ai altor sisteme populare de plată pe Internet.

eliminați riscul de neplată pentru bunurile (serviciile) dvs. și reduceți riscurile asociate cu încasarea plăților.

reduce costurile de procesare a plăților.

AVANTAJE

Modul on-line. Vânzătorul primește instantaneu informații despre achiziție, iar fondurile sunt transferate instantaneu pe cardul său unic e-port.

Fără riscuri de plată. Spre deosebire de plățile cu cardul de credit, nu există riscuri de refuz de plată sau rambursări.

Simplitate. Puteți instala e-POS în 15 minute, urmând o serie de pași simpli. Plata prin e-POS folosind un singur card e-port nu necesită instalarea de către client a unui software suplimentar (portofel, semnătură digitală) și se poate face de pe orice computer cu acces la Internet (acasă, serviciu, Internet cafe) sau telefonic.

Versatilitate. Prin instalarea e-POS, puteți primi și plăți de la clienții Yandex. Money și WebMoney, cu care Sistemul e-port are gateway-uri on-line. Ținând cont de faptul că cardul e-port, în plus, poate fi completat într-o varietate de moduri, inclusiv rețeaua de agenți e-port, transfer bancar, apelarea unui curier-colector, carduri bancare, prin sistemul CyberCheck, apoi e-POS, fără exagerare, este cea mai universală soluție de plată disponibilă pe piață pentru magazinele online. Aceasta înseamnă că, prin instalarea e-POS, oferiți Clienților o gamă completă de soluții de plată.

Economic. Comisionul Sistemului e-port este mai mic decât cel al altor soluții de plată și este în sarcina Cumpărătorului. Instalarea e-POS este gratuită.

Sistemul e-port nu necesită vânzătorilor să plaseze depozite de garanție.

CONDIȚII DE CONECTARE

Conexiunea este gratuită

Depozit de garanție 0

Comision de sistem e-port (Dedus de la Cumpărător) 0,75% din valoarea tranzacției +0,01EYE

Rambursarea plății în avans (retragere de numerar de pe cardul e-port) mai puțin de 1.000EYE - 3%+1EYE, 1.000 - 2.500EYE - 2%, 2.500EYE și mai mult - 1%

Schema contractuala

Pentru a încheia un „Acord cu clientul de sistem e-port”, este suficient să primiți un singur card e-port de valoare zero. Dacă Vânzătorul încheie acest acord în scris, atunci în secțiunea „Magazine”, magazinul său este marcat ca „Vânzător înregistrat”.

„Contractul dintre Cumpărător și Vânzător pentru vânzarea de bunuri (servicii)” se încheie conform regulilor stabilite de Vânzător.

La plata bunurilor (serviciilor) folosind un singur card e-port, se încheie o tranzacție între Vânzător și Cumpărător pentru cesionarea drepturilor care decurg din „Acordul cu Clientul Sistemului e-port”.

e-POS: schema contractuala

Secvența acțiunilor

Pe site-ul Vânzătorului, Cumpărătorul selectează bunurile (serviciile) de care are nevoie.

Vânzătorul formează costul comenzii și

Completează detaliile cardului e-port utilizat pentru plată.

Reduce plata avansului pe cardul e-port al Cumpărătorului cu valoarea achiziției (serviciului) și comisionul Sistemului e-port.

După primirea confirmării plății, Vânzătorul eliberează bunurile (furnizează serviciul) Cumpărătorului.

e-POS: succesiune de acțiuni

Pentru a instala e-POS, trebuie doar să urmați o serie de pași simpli:

Primiți un singur card e-port de valoare zero (cardul vânzătorului), către care vor fi transferate plățile de la Cumpărători.

Semnați „Acordul cu clientul de sistem e-port” în scris dacă doriți ca magazinul dvs. să apară în secțiunea „Magazine” ca magazin „înregistrat”.

Conectați un magazin.

Publicați informații despre posibilitatea de a plăti pentru bunuri (servicii) folosind un singur card e-port.

Pentru a conecta un magazin, trebuie să completați formularul pentru a conecta un magazin

Vă puteți conecta ca vânzător „înregistrat” sau „neînregistrat”.

Atunci când alegeți tipul „neînregistrat”, trebuie doar să indicați informații despre persoana de contact: nume complet, funcție, telefon, e-mail;

Dacă selectați tipul de Vânzător „înregistrat”, pe lângă informațiile despre persoana de contact, va trebui să furnizați informații despre detaliile și șefii organizației dvs., precum și despre persoanele care semnează Acordul.

Stocați metodele de conectare

Cel mai simplu mod de conectare, care nu necesită nicio programare pe site, este plasarea unui link către formularul de plată (Metoda de conectare - link). Cu această metodă de conectare sunt posibile doar confirmarea autorizației „manuale” și, prin urmare, procesarea comenzii „manuală”. În acest caz, clientul este redirecționat imediat către Serverul de autorizare e-port, unde completează formularul de plată. Câmpurile „Comanda”, „Suma” și „Comentariu pentru magazin” sunt completate de Cumpărător în mod independent, în conformitate cu instrucțiunile Vânzătorului. În câmpul „Comentariu pentru magazin”, Cumpărătorul poate introduce informații de contact și alte informații necesare pentru finalizarea comenzii. Această opțiune este convenabilă pentru acele magazine care nu au propria lor procedură de înregistrare a Cumpărătorului.

În cazul autorizării cu succes, Vânzătorul primește o notificare prin adresa de e-mail furnizată în formularul de înregistrare la conectarea magazinului. Vă rugăm să rețineți că e-mailul poate fi falsificat cu ușurință, o confirmare de încredere a autorizației este raportul de plată din Contul personal al vânzătorului.

Confirmarea autorizației „manuală” presupune că, la primirea unei notificări de plată prin e-mail, Vânzătorul trebuie să verifice starea plății în „Contul personal al vânzătorului” și numai după aceea să transfere bunurile (furnizează serviciul). Puteți primi o notificare de stare a plății criptată și e-port semnată de sistem atunci când utilizați programul PGP. În acest caz, confirmarea sigură a stării plății (cu condiția să nu existe acces neautorizat la cheia dumneavoastră privată) va fi informații trimise către e-mailul pe care l-ați specificat într-un mesaj e-port criptat și semnat de Sistem. Pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți cheia publică în câmpul „Cheie publică PGP vânzător” din secțiunea „Criptografie” a formularului de înregistrare.

e-POS: Metode de conectare a unui magazin și de confirmare a autorizației

Plasarea codului HTML.

În cazul conectării unui magazin prin introducerea unui cod HTML pe site, Cumpărătorul, ajungând la formularul de plată, primește câmpurile „Comandă” și „Suma” deja precompletate în conformitate cu produsul selectat pe site-ul Vânzătorului și nu le poate schimba în forma în sine - pentru aceasta va trebui să se întoarcă la cumpărături. Cu această opțiune de conectare, este posibilă confirmarea „manuală” și automată a autorizației. „Opțiunea manuală” este descrisă mai sus.

Pentru a selecta opțiunea automată, introduceți adresa URL la care va fi trimisă notificarea în secțiunea „Notificare privind starea plății” din formularul de conectare la magazin. În acest caz, serverul de autorizare, la cererea dumneavoastră, va returna un mesaj care conține starea plății, care poate fi folosit pentru automatizarea procesării comenzii.

Descrierea fluxului de documente electronice la autorizarea unei tranzacții prin sistemul e-port.

Cumpărătorul plasează o comandă pe site-ul Vânzătorului.

Vânzătorul transmite comanda Cumpărătorului către serverul de autorizare a sistemului e-port, care indică:

Parametru

Descriere

Întreg

Stocați numărul în sistemul e-port*

Întreg

Numărul de cont în sistemul de contabilitate al magazinului

Text (maximum 255 de caractere)

Descrierea facturii emise de Magazin*

Suma în ruble

Specificați fie Sum, fie SumEYE*

Total OCHI

\d(2):\d(2):\d(2)\s+\d(2):\d(2):20\d(2)

Data ultimei plăți în formatul hh:mm:ss ZZ:LL:AAAA

Adresa URL de returnare a clientului din pagina de plată

sfoară hexagonală

Semnătură digitală

Câmpurile obligatorii sunt marcate*.

Cumpărătorul, după ce a format o comandă și a confirmat-o, merge la serverul de autorizare al Sistemului e-port, unde completează următoarele câmpuri din formularul de plată:

• numărul cardului e-port

  carduri de cod PIN e-port

După finalizarea cu succes a verificărilor, serverul de autorizare al Sistemului de e-port autorizează Cumpărătorul și informează Vânzătorul despre acest lucru (prin e-mail și/sau URL), și trimite, de asemenea, o copie a notificării Cumpărătorului atunci când acesta indică e-mail-ul sub formă de plată.

Serverul Vânzătorului trimite o solicitare despre starea plății, care conține:

• număr de ordine

  ID magazin

Atunci când primește o solicitare de la Vânzător cu privire la starea plății, Sistemul e-port trimite un răspuns care conține:

• număr de ordine

  starea plății (plătită, neplătită)

La primirea unui răspuns pozitiv despre starea plății de la Sistemul e-port, Vânzătorul transferă bunurile (furnizează serviciul) Cumpărătorului.

La sfârșitul zilei, sistemul e-port trimite un raport de autorizații pentru ziua respectivă către e-mailul/URL-ul vânzătorului.

e-POS: Schemă electronică de flux de documente pentru autorizarea tranzacțiilor

Vânzătorul poate obține informații despre vânzări în timp real pe site-ul e-port.

Tranzacțiile e-POS sunt reflectate în Raportul de cont personal al Vânzătorului, precum și în extrasul de pe cardul e-port al Vânzătorului ca transfer de pe cardul e-port al Cumpărătorului.

La sfârșitul zilei (00:00), sistemul e-port generează și trimite Vânzătorului un raport de autorizații pentru ziua respectivă. Raportul conține numărul de tranzacții, suma totală a tranzacțiilor (RUR/EYE), precum și următoarele informații pentru fiecare tranzacție: numărul comenzii, numărul comenzii, timpul de plată, descrierea comenzii, suma EYE, suma RUR.

Declarația vânzătorului de card e-port poate fi certificată de către Organizatorul Sistemului e-port în conformitate cu termenii „Acordului cu Clientul Sistemului e-port”.

Securitatea confirmării stării plății este asigurată de:

„Opțiune manuală”

Prin accesarea raportului în Contul personal al vânzătorului după primirea notificării de autorizare;

Primirea unei notificări de autorizare criptată și semnată de programul PGP, precum și siguranța cheii private PGP a Vânzătorului

Opțiunea „Automat”.

Prin verificarea adresei IP a Vânzătorului și a adresei IP a solicitării. Serverul de Autorizare e-port înregistrează adresa IP a site-ului de unde provine solicitarea și o compară cu cea furnizată la conectarea magazinului. Un răspuns despre starea plății este emis numai dacă adresele IP se potrivesc.

Capacitatea de a cripta informații despre starea plății transmise în cererea/răspunsul vânzătorului din sistemul e-port prin protocolul SSL.

Capacitatea vânzătorului de a utiliza EASP într-o cerere de statut de plată. RSA/MD5 este utilizat ca algoritm EASP în sistemul e-port. Răspunsul de la serverul de autorizare a sistemului e-port este întotdeauna semnat de EASP.

Din motive de securitate, avansul pe cardul Vânzătorului este majorat printr-un card de tranzit e-port. Fondurile sunt transferate pe cardul Vânzătorului în 24 de ore de la cumpărare.

Fondurile primite pe cardul vânzătorului pot fi utilizate în conformitate cu termenii „Acordului cu clientul sistemului e-port”:

să efectueze achiziții în Sistemul e-port;

să transfere fonduri către alți Clienți ai Sistemului e-port;

pentru retragerea către sistemele de plată pe Internet WM, Yandex. Bani;

primit în numerar la biroul grupului e-port sau transferat în contul bancar al Clientului.

Dacă este nevoie să returneze fonduri Cumpărătorului, de exemplu, dacă acesta din urmă refuză să cumpere un produs (furnizarea unui serviciu), acest lucru se poate face cu ușurință utilizând instrumentul de transfer de la cardul Vânzătorului pe cardul Cumpărătorului. În acest caz, comisionul Sistemului e-port va fi dedus din cardul Vânzătorului.

Același mecanism poate fi folosit pentru a plăti câștiguri și pentru a desfășura diverse tipuri de campanii de marketing: extrageri de premii, reduceri și bonusuri.

Taxele si alte plati obligatorii catre buget in conformitate cu legislatia in vigoare sunt incluse in pretul bunurilor (serviciilor) si sunt platite de catre Vanzator.

Dacă acest lucru este posibil, vă recomandăm să setați o reducere de până la 5% pentru achizițiile folosind un card e-port. Din punct de vedere economic, acest lucru este justificat prin absența riscurilor de neplată, iar pentru bunurile care necesită livrare fizică, în plus, prin faptul că prin plata mărfurilor folosind un card e-port, Cumpărătorul îl creditează efectiv pe Vânzător.

Tarifele sistemului e-port

Remunerația Organizatorului de Sistem este stabilită și percepută în ruble rusești (RUR) și include TVA la o cotă de 18%. Organizatorul de sistem reține remunerația din fondurile care urmează să fie transferate către Participantul la sistem în momentul tranzacției.

Tipul operațiunii		Comisia Organizatorului de Sistem
Conexiune la sistemul e-port	Eliberarea unui card de membru, înregistrarea în Sistem, testarea	gratuit
Depozit de garanție		nu sunt furnizate
Îndeplinirea obligațiilor bănești ale Clienților față de sistemul e-port Participant:
Transferul de fonduri de pe cardul Clientului pe cardul Participantului la Sistemul e-port 1	metoda de vanzare: plata prin factura
	modalitate de vânzare: completarea contului personal
	metoda de vânzare: distribuirea codului PIN
Transfer de fonduri de pe cardul de Participant la Sistemul e-port	în contul bancar al Participantului la sistem la Guta-Bank (și sucursalele sale) sau NZ-Bank	gratuit
	în contul bancar al Participantului la sistem la o bancă din regiunea Moscovei	15 RUR pentru fiecare transfer
	în contul bancar al Participantului la sistem într-o bancă din Federația Rusă	20 RUR pentru fiecare transfer
	pe cardul e-port System Client deținut de Participant	gratuit

1 Se oferă cuantumul aproximativ al remunerației. În funcție de volumul vânzărilor, canalele de vânzare utilizate și alți factori, valoarea remunerației poate fi ajustată.

3. Analiza comparativă a sistemelor de plată

Domeniul de aplicare

În sistemul CyberPlat, toți utilizatorii sunt împărțiți în două categorii: persoane juridice care pot plăti și primi plăți și persoane fizice care pot doar plăti. Astfel, o persoană nu poate transfera bani către o altă persoană în cadrul sistemului. Figurat vorbind, sistemul acceptă sectoarele B2B și B2C, dar nu acceptă, ca să spunem așa, C2C.

Cu toate acestea, în mod corect, trebuie remarcat că aceasta din urmă este încă posibilă dacă persoanele fizice au conturi curente la băncile participante.

În ceea ce privește PayCash și WebMoney, în aceste sisteme toți utilizatorii au drepturi egale și pot transfera liber bani unul către celălalt.

Multivalută

Strict vorbind, „multi-valută” atunci când este aplicat sistemelor de plată este un lucru destul de relativ. Pentru că fiecare sistem care își proclamă „multi-valută” îl poate înțelege diferit. Acest termen poate fi înțeles ca fiind posibilitatea de a converti o monedă mondială în alta în cadrul sistemului și posibilitatea schimbului liber al unităților monetare convenționale ale sistemului în diferite valute mondiale și invers, precum și existența în cadrul aceluiași sistem de unități de plată. de diferite tipuri. Sau o combinație a mai multor astfel de proprietăți.

Cu sistemul CyberPlat totul este foarte clar. Funcționează numai în spațiul juridic rusesc și, în esență, servește doar ca protocol de transport pentru tranzacțiile bancare. Toate conversiile valutare au loc în afara sistemului.

În ceea ce privește PayCash și WebMoney, ambele sisteme funcționează cu moneda lor „internă”, cu propriile unități monetare și acceptă conversia în orice monedă existentă la intrare și la ieșire, datorită deschiderii lor. Această deschidere constă în faptul că orice antreprenor, indiferent de locația sa și dacă este persoană juridică sau persoană fizică (aceasta este diferența fundamentală dintre aceste sisteme și CyberPlat), poate deschide un birou de schimb valutar în cadrul sistemului și schimbă „sistemul”. ” monedă pentru orice țară valutară a lumii.

Deși, trebuie menționat, capacitatea de a lucra cu orice altă monedă decât ruble este oferită tehnologic în sistemul PayCash, dar nu a fost încă implementată în practică. datorită naturii „respectatoare a legii” a sistemului. Ceea ce, însă, nu exclude posibilitatea existenței unor „schimbători” privați care nu sunt înregistrați în sistem.

În ceea ce privește WebMoney, sistemul prevede în prezent schimbul de dolari americani, coroane cehe, ruble rusești, tenge kazah și grivne ucrainene către WM și înapoi prin casele de schimb valutar din teritoriile acestor țări. Toate celelalte valute pot fi convertite în WM și înapoi prin poarta de acces la IMB Bank (Muntenegru). O altă caracteristică a WebMoney pe care niciun alt sistem nu o are este prezența în sistem nu a unei unități monetare, ci a două deodată - WMZ și WMR. Prima valoare corespunde unui dolar, a doua - o rublă. În mod interesant, unitatea „ruble” a apărut în sistem relativ recent și apariția ei, aparent, servește scopului de a oferi o mai mare flexibilitate în relația dintre WebMoney și legislația rusă și obiceiurile de afaceri. Acest lucru este confirmat indirect de faptul că tocmai după apariția WMR, contabililor ruși li s-a oferit posibilitatea de a alege dintre mai multe scheme de contabilitate WM. Dar mai multe despre asta puțin mai târziu.

Schimbul de WMR la WMZ și înapoi se efectuează pe un schimb online, unde puteți găsi întotdeauna o ofertă acceptabilă. Cursul de schimb fluctuează cu câteva procente în jurul cursului Băncii Centrale.

Comisioane percepute de sistem

Aceasta este ceea ce, de fapt, permite sistemului să existe. Comisioanele sunt deduse din fiecare tranzacție din sistem. De exemplu, dacă sistemul de comisioane este de 1%, atunci prin transferul a 100 de unități monetare cuiva, pierzi 101, deoarece sistemul transferă 100 partenerului tău și ia 1 pentru el.

Microplăți

De fapt, microplățile sunt cel mai puternic punct al sistemelor de plată independente. Tocmai aceasta este puterea prin care concurează cu mijloacele tradiționale de plată. Vă va costa mai mult să procesați un cec de 1 USD decât merită. O plată cu cardul de 1 USD nu ar fi rentabilă pentru majoritatea comercianților online. Dar orice sistem digital de numerar va înghiți o plată de un dolar sau chiar zece cenți fără ezitare.

În realitate, suma minimă de plată este determinată de doi factori:

a) capacitati tehnice;

b) pragul minim de comision.

Și are două niveluri în consecință. Nivelul pe care sistemul îl poate oferi din punct de vedere tehnic și nivelul la care microplata este încă profitabilă. La urma urmei, este clar că, dacă sistemul permite din punct de vedere tehnic efectuarea de plăți de o sutime de cent, dar comisionul minim pentru o astfel de plată este de un cent, atunci nimeni nu va profita vreodată de această oportunitate.

Dintre cele trei sisteme ale noastre, PayCash se remarcă în acest sens, pragul tehnic declarat pentru acest sistem este de o miime (!) de bănuț, iar valoarea minimă a comisionului nu este deloc specificată. Răspunsul la întrebarea ce cauzează acest lucru - o tehnologie unică care a redus costul tranzacțiilor la zero, sau politica de marketing - rămâne în spatele scenei. Cu toate acestea, potrivit unuia dintre liderii proiectului PayCash, Viktor Dostov, totul este despre tehnologie.

Cu WebMoney, suma minimă de plată este de 0,01 WM (adică un copeck sau un cent), comisionul minim este de asemenea 0,01 WM. Aceasta înseamnă că o plată de un copeck vă va costa 50% din comision, o plată de 10 copeici. - 10%, iar plata este de 50 de copeici. - la 2%. Ei bine, antreprenorii noștri plătesc mult mai mult pentru tranzacțiile cu cardul.

În ceea ce privește CyberPlat, suma minimă de plăți profitabile depinde nu de sistem, ci de băncile cu care lucrează.

Spațiul juridic

Orice sistem de plată funcționează într-un anumit cadru legal.

Cu CyberPlat, totul este mai mult sau mai puțin clar - acesta este un sistem exclusiv rusesc care deservește de fapt plățile bancare obișnuite. Dar în ceea ce privește PayCash și WebMoney, ambele sisteme se poziționează ca fiind internaționale. Cu toate acestea, WebMoney nu doar se poziționează, ci de fapt este așa: la momentul scrierii acestui articol, funcționează oficial (are reprezentanțe), pe lângă Rusia, în SUA, Cehia, Ucraina și Kazahstan. Și mai deservește (prin intermediul băncilor) clienți din alte o duzină și jumătate de alte țări care nu au reprezentanțe.

Prin urmare, problema interacțiunii unui sistem cu normele juridice ale diferitelor țări este destul de interesantă.

Există două moduri aici.

Creați pentru fiecare țară propria sa schemă juridică de funcționare a sistemului, pe deplin adaptată cadrului național și bazată pe anumite documente naționale de reglementare. În fiecare țară, sistemului i se acordă un statut strict consacrat prin lege. PayCash a urmat această cale. Deci, de exemplu, pentru Rusia, potrivit lui Viktor Dostov, vorbim despre acordarea unităților monetare PayCash a statutului de produse financiare preplătite în cadrul instrucțiunilor Băncii Centrale nr. 276 și 277.

A doua modalitate este de a oferi sistemului niște caracteristici globale, bazate pe practicile de afaceri general acceptate în practica mondială (un exemplu al acestei abordări sunt cecurile de călătorie sau cambiile) și să ofere utilizatorului final posibilitatea de a alege schema de lucru în cadrul unui cadrul national. Acesta este modul WebMoney. Potrivit ideologilor WebMoney, unitatea monetară WM este pur și simplu un anumit obiect de drept care are o anumită valoare. Iar această valoare poate fi exprimată în orice formă acceptabilă de lege. Într-un caz, poate fi o datorie la purtător, în altul o plată de acțiuni, într-un al treilea - o garanție care conferă proprietarului de bună credință anumite drepturi.

Legătura cu departamentul de contabilitate

Aceasta este o întrebare destul de subtilă. La urma urmei, un astfel de concept precum „lucrarea cu sisteme de plată independente” pur și simplu nu este prevăzut de contabilitatea rusă. De acord, nici un contabil, fiind sănătos și de memorie bună, nu va semna o comandă de primire pentru 100 WM.

Cu toate acestea, el ar putea foarte bine să scrie în documentația sa contabilă că astfel de valori mobiliare în formă electronică pentru o astfel de sumă au fost primite ca plată. Și aceleași titluri vor fi unități monetare din WebMoney, PayCash sau din alt sistem electronic.

La urma urmei, unităților de cont ale sistemului de plată li se poate acorda orice statut care nu contravine legii și pot fi ulterior luate în considerare în documentația contabilă în conformitate cu acest statut. Totul depinde de forma în care va fi încheiat acordul în baza căruia îți vei schimba banii pentru unitățile de cont ale sistemului. În contract se va scrie că ați acordat un împrumut sistemului - departamentul de contabilitate va ține cont de obligațiile de plată (care pot fi decontate în același mod ca și cu bani), dacă scrieți că ați achiziționat produse financiare preplătite - contabilitatea dvs. departamentul le va lua în considerare.

Aici, căile celor două sisteme nebancare ale noastre diferă în direcții diferite.

PayCash, după cum am menționat mai sus, alege pentru unitățile sale monetare statutul strict al produselor financiare preplătite și intenționează să lucreze în numele structurilor bancare care au permisiunea Băncii Centrale de a emite astfel de produse.

WebMoney, dimpotrivă, oferă clienților săi posibilitatea de a alege care statut WM va fi cel mai acceptabil pentru ei și utilizează forme de relații care nu necesită permisiuni sau licențe speciale.

Potrivit directorului general al JSC Kit (această organizație este angajată în suportul tehnic al WebMoney), Andrei Mikhailovich Trubitsin, în prezent, cea mai convenabilă formă de lucru cu WM este statutul lor de „o obligație care conferă drepturi de acces la sistemul WMT”. Această obligație are o valoare fixă ​​și, cel mai important, este luată în considerare de către departamentul de contabilitate „în afara bilanțului”. Cu toate acestea, la cererea clientului, se poate încheia un acord cu acesta dându-i lui WM orice alt statut juridic, de exemplu un contract de împrumut.

Cu toate acestea, toate cele de mai sus se aplică persoanelor juridice.

Pentru un individ care nu este împovărat de contabilitate, unitățile monetare ale sistemelor de plată sunt pur și simplu o monedă de rețea care poate fi întotdeauna schimbată cu bani reali.

Lucrul cu cardurile de credit

CyberPlat este conceput în mod inerent pentru a accepta plăți cu cardul. Și nu numai pentru credit și nu doar pentru cele internaționale. Funcționează cu carduri de debit și STB rusești și Union. Din 26 ianuarie — carduri preplătite.

PayCash și WebMoney tratează cardurile de credit cu foarte mare atenție. Nu puteți introduce bani în sistem de la ei: un fraudator care a primit bani electronici folosind un card de credit fals va avea timp să-i cheltuiască înainte ca frauda să fie detectată și - reversul anonimității și confidențialității plăților - cel mai probabil nu va poate fi calculat.

Transferul de bani de pe sistem pe cardul dvs. de credit nu este o problemă. Această operațiune se rezumă la transferul conținutului portofelului într-un cont bancar. Singura diferență: de la PayCash poți transfera bani doar către o bancă rusă. De la WebMoney la orice bancă din lume.

Desigur, cea mai interesantă oportunitate pentru un vânzător online ar fi să primească plăți cu cardul de credit prin intermediul sistemului. Această funcție este disponibilă numai în CyberPlat. Site-ul WebMoney menționează în principiu posibilitatea unei astfel de operațiuni, dar nu spune când va fi implementată.

Sistem de autentificare a participanților la tranzacție

Opțiunea este opusă celei anterioare. Foarte des, mai ales în tranzacțiile serioase, nu se cere anonimatul, ci, dimpotrivă, părțile la tranzacție vor să se cunoască, așa cum se spune, „în persoană”. Nu există o astfel de problemă în sistemul CyberPlat. Dacă sunteți client al sistemului CyberCheck, atunci ați vizitat biroul CyberPlat și ați prezentat documentele relevante. Faptul de a avea un cont vă verifică „identitatea juridică”.

Cu celelalte două sisteme situația este mai complicată. Chiar dacă ați introdus datele dumneavoastră la înregistrarea în sistemul PayCash sau WebMoney, cine vă poate garanta că sunt corecte? Sistemul WebMoney a prevăzut certificarea participanților în acest caz. Orice client al sistemului poate veni personal la „atestator” local al sistemului sau poate trimite documente autentificate prin poștă (dacă nu există „atestator” în localitatea sa) și poate primi contra unei mici taxe un certificat electronic care să ateste că acest participant la sistemul este exact cine este el. Totuși, și aici WebMoney a reușit să păstreze un anumit anonimat. Fiecare participant certificat poate prevedea că datele sale personale nu vor fi dezvăluite. În acest caz, cartea de identitate arată cam așa: „Sistemul WebMoney confirmă că numărul participantului este într-adevăr Ivan Ivanovici Ivanov și datele sale de reședință și pașaport sunt cunoscute de sistem, dar Ivan Ivanovici le-a închis. pentru afișare publică.”

Sistemul PayCash pretinde capacitatea de a „identifica” participanții la sistem, dar în practică nu a fost încă implementat.

Porți către bănci străine

În prezent, posibilitatea de a transfera conținutul portofelului direct într-un cont dintr-o bancă străină (pur și simplu introduceți detaliile contului și banii sunt transferați) este disponibilă doar în sistemul WebMoney. În acest caz, legislația valutară nu este încălcată, întrucât nu este moneda în sensul obișnuit care se exportă în străinătate, ci obligațiile private de plată (WM au în acest sens același statut ca și cecurile de călătorie - nu trebuie declarate la vamă). și obțineți permisiunea pentru exportul lor). Cu toate acestea, sistemul WebMoney are și o poartă specială în banca din Muntenegru IMB. Fiecare participant în sistem poate (și, apropo, nu numai participantul) direct prin internet să deschidă un cont în această bancă, care va avea o singură funcție. Toate tranzacțiile dintre acest cont și sistemul WebMoney vor fi efectuate instantaneu și fără a percepe comisioane bancare. Acest lucru permite, pe de o parte, să depuneți sau să retrageți instantaneu bani din sistem și, pe de altă parte, să convertiți în WM și să returnați orice monedă cu care lucrează banca (și aceasta este majoritatea monedelor mondiale).

Semnătura electronică în Rusia

În ciuda faptului că legea semnăturii electronice nu a fost încă adoptată, utilizarea acesteia nu contravine deloc legislației în vigoare. Utilizarea acestuia este pe deplin acceptabilă dacă ambele părți ale contractului sunt de acord să-l folosească, iar implementarea tehnică face posibilă identificarea fără ambiguitate a părții care a furnizat semnătura electronică. Iată ce spune codul civil actual despre asta.

Articolul 160. Forma scrisă a tranzacției

(1) O tranzacție în scris trebuie încheiată prin întocmirea unui document care să-și exprimă conținutul și semnat de persoana sau persoanele care intră în tranzacție sau de persoanele autorizate în mod corespunzător de acestea. Tranzacțiile bilaterale (multilaterale) pot fi efectuate în modalitățile stabilite la alin. 2 și 3 din art. 434 din prezentul cod. Legea, alte acte juridice și acordul părților pot stabili cerințe suplimentare pe care trebuie să le respecte forma tranzacției (execuție pe o anumită formă, sigilată etc.), și să prevadă consecințele nerespectării acestor cerințe. Dacă nu sunt prevăzute astfel de consecințe, se aplică consecințele nerespectării formei scrise simple a tranzacției (clauza 1 a articolului 162).

2. La efectuarea tranzacțiilor, utilizarea reproducerii prin fax a unei semnături folosind mijloace mecanice sau alte mijloace de copiere, a unei semnături digitale electronice sau a unui alt analog al unei semnături de mână este permisă în cazurile și în modul prevăzut de lege, alte acte juridice sau acord. a părților.

Plăți în două faze cu protecție a tranzacțiilor

Aceasta este o proprietate unică pentru sistemul WebMoney, care reduce riscul unei situații în care cumpărătorul a plătit bani pentru un articol, dar nu a primit articolul.

Esența sa este următoarea. Cumpărătorul plătește factura vânzătorului, indicând că plătește „cu protecția tranzacției”. Banii merg în contul vânzătorului și sunt blocați acolo, așa că vânzătorul nu îi poate folosi. La livrarea mărfurilor, dacă bunurile îndeplinesc condițiile tranzacției, cumpărătorul informează reprezentantul vânzătorului despre codul de protecție, cu ajutorul căruia poate debloca banii. Odată ce blocarea este eliminată, tranzacția este considerată finalizată. Daca dupa un timp prestabilit codul de protectie nu a fost folosit, banii sunt returnati cumparatorului.

Împrumut

Împrumutul este acceptat în sistemele CyberPlat (în cadrul CyberCheck) și WebMoney.

În CyberCheck, împrumutul se realizează după următoarea schemă: după ce cumpărătorul a efectuat o plată prin contul său deservit de CyberCheck, sistemul înregistrează faptul plății și îl raportează vânzătorului. Totodată, ea își asumă rolul de garant pentru livrarea banilor. Vânzătorul, știind că banii „au mers” în contul său și că sistemul îi va livra cu siguranță, își îndeplinește obligațiile din tranzacție fără a aștepta ca banii să ajungă în contul său, creditând astfel cumpărătorul. Aceasta amintește de binecunoscuta schemă când, după plată, o copie a ordinului de plată este trimisă vânzătorului prin fax, dar aici sistemul își asumă garanția că „copia” nu va fi contrafăcută sau contrafăcută și că banii vor ajunge la destinatar.

Am descris în detaliu sistemul de creditare WebMoney într-una dintre coloanele mele anterioare (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). WebMoney nu își asumă garanții; oferă participanților doar un mecanism convenabil care le permite să emită bunuri și servicii pe credit. Acest mecanism nu este disponibil pentru cei care lucrează anonim în sistem doar cei a căror identitate a fost verificată de WebMoney pot lucra cu împrumuturi. WebMoney menține un istoric de credit al participanților, care este disponibil pentru toți partenerii certificați. Ei sunt lăsați să decidă pe baza acestei povești dacă să aibă încredere în respondentul lor sau nu. Dacă un participant împovărat cu o datorie nu o rambursează la timp, sistemul direcționează fondurile disponibile pentru a plăti datoria. Până la rambursarea datoriilor, debitorul are doar două operațiuni disponibile în sistem: transfera bani în sistem și da-i creditorului.

Siguranța banilor

După cum sa spus deja de multe ori în materialele pe acest subiect, un cache digital pur și rafinat este pur și simplu un fișier (așa-numitul „portofel”) pe un disc, a cărui pierdere duce la pierderea banilor (doar deoarece pierderea portofelului tău real duce la pierderea banilor tăi reali). Desigur, puteți crea o copie de rezervă a acestui fișier, dar dacă s-au produs modificări în portofel între momentul copierii și momentul restaurării, copia va fi „falsă”, deoarece starea sa nu va corespunde cu starea înregistrată. în baza de date a sistemului). Acesta este prețul pentru confidențialitate. Desigur, puteți salva informații despre starea tuturor portofelelor din sistem și toate tranzacțiile dintre ele în baza de date. Și portofelele în sine trebuie să fie strict identificate. În acest caz, va fi posibilă restabilirea stării portofelului pierdut. Dar atunci va trebui să uiți complet de confidențialitate și securitate - acesta este un avantaj semnificativ al numerarului digital.

Deci este ori-sau. Sau nimeni nu știe nimic despre tranzacțiile tale, dar atunci tu însuți trebuie să ai grijă de siguranța banilor tăi. Sau sistemul se ocupă de ei, dar apoi informațiile despre banii tăi vor fi disponibile public.

După cum am menționat deja, PayCash este un numerar digital „pur”, iar gradul absolut de confidențialitate al tranzacțiilor are latura negativă că deteriorarea sau pierderea fișierului portofel duce la pierderea banilor tăi. Prin urmare, dezvoltatorii recomandă păstrarea banilor în banca virtuală a sistemului, transferându-i în portofel după cum este necesar.

Dezvoltatorii de sistem plănuiesc să introducă posibilitatea asigurării împotriva pierderilor, dar momentul implementării acestor planuri nu este raportat.

În WebMoney, tehnologia este mult mai complexă și nu a fost dezvăluită pe deplin de către dezvoltatori. Prin urmare, putem vorbi doar despre cum arată totul în ochii utilizatorului. În WebMoney, fișierul „portofel” aflat pe disc nu este „bani” ca atare, ci conține doar înregistrări ale banilor tăi reali, care se află fizic fie în Banca Centrală (R-WM), fie în Sistemul Rezervei Federale din SUA. (Z-WM). Toate informațiile despre tranzacțiile din portofelele dvs. sunt stocate complet în sistem timp de trei zile. Dacă vă pierdeți portofelul, puteți utiliza orice copie a acestuia care nu are mai mult de trei zile, iar starea acestuia va fi automat restabilită la starea sa reală. Confidențialitatea este asigurată de faptul că aceste informații de trei zile pot fi restaurate doar dacă aveți cheia privată a proprietarului portofelului și parola secretă a acestuia.

Pentru o perioadă mai lungă, informațiile despre tranzacții nu sunt stocate. Cu toate acestea, informațiile despre suma actuală de bani din portofele sunt stocate într-o formă trunchiată undeva în profunzimea sistemului și pot fi restaurate, dar din nou numai dacă cheia privată și parola secretă a proprietarului sunt disponibile. În același timp, este imposibil să restabiliți informațiile financiare despre tranzacțiile efectuate folosind acest portofel, dar banii pierduți vă vor fi returnați.

Dar pierderea cheii private și a parolei înseamnă pierderea tuturor banilor. Cu toate acestea, spre deosebire de un portofel, backup-urile cheilor nu devin depășite în timp.

Criptografie și fiabilitate

Funcționarea tuturor sistemelor se bazează pe algoritmi criptografici bine cunoscuți cu chei simetrice, care sunt considerate cele mai convenabile de utilizat și foarte fiabile. Pentru a securiza traficul HTTP, toate sistemele folosesc protocolul standard SSL. În plus, sistemul WebMoney, când navighează pe HTTP, folosește propriile mijloace sigure de identificare a utilizatorului folosind programul WM Keeper.

Pentru a genera o semnătură electronică, CyberPlat folosește algoritmul RSA cu o lungime a cheii de 512 biți, PayCash și WebMoney sunt dezvoltări proprietare similare cu RSA, cu o lungime a cheii de un kilobit.

Pentru a interacționa cu o serie de organizații, CyberPlat folosește complexul certificat Verba, atitudinea față de care este foarte ambiguă în rândul specialiștilor.

Depunerea și retragerea banilor din sistem

Pentru ca sistemele de plată, mai ales în stadiul formării lor, să fie atractive pentru un utilizator nou, este necesar ca acesta să nu aibă senzația că banii pe care îi transferă în sistem se vor irosi o vreme, iar procesul de mutare a banilor în sistem și de eliminare a acestora din acesta ar fi ușor, convenabil și rapid.

Prin urmare, procesul de introducere a banilor în sistem și de retragere a acestora din acesta este aproape primul lucru la care un potențial utilizator îi acordă atenție. În consecință, sistemele depun toate eforturile pentru a satisface cele mai exotice solicitări ale utilizatorilor.

Cu o singură excepție însă. Pentru CyberPlat, conceptul de intrare-ieșire este poate lipsit de sens, banii sunt deja într-un cont bancar obișnuit.

Dar WebMoney este, probabil, un deținător de record în acest sens. Banii pot fi plasați în portofel:

Prin transfer bancar obișnuit, inclusiv prin Sberbank, ca plată obișnuită pentru utilități;

Prin transfer poștal sau telegrafic;

Prin Western Union;

Prin schimbul de numerar pentru WM la unul dintre punctele de schimb ale sistemului (în patru țări);

Prin achiziționarea unui card preplătit

Prin gateway-ul din banca IMB - în orice valută.

Puteți retrage bani din sistem în următoarele moduri:

Transferați WM din portofel într-un cont în orice bancă rusă sau străină;

Schimbați WM cu numerar la unul dintre casele de schimb valutar ale sistemului;

Trimite-le la adresa ta de domiciliu prin transfer postal sau telegrafic;

Trimiteți-le oricui prin Western Union.

Cu PayCash puteți introduce bani în sistem:

Numerar, prin una din cele 6 bănci partenere sau un birou din Sankt Petersburg;

În numerar, apelând un curier la domiciliul dumneavoastră (Sankt Petersburg);

Prin transfer bancar;

De la un card preplătit (limitat).

Puteți retrage bani din sistem:

Prin transfer postal sau telegrafic;

Prin transfer într-un cont într-o bancă rusă;

Cash la biroul companiei din Sankt Petersburg.

Volumele sistemului

Desigur, este logic să folosești un sistem de plată doar atunci când acesta poate fi folosit pentru a cumpăra bunuri și servicii într-un număr suficient de mare de magazine. Prin urmare, statistici despre cât de răspândit este sistemul pot fi găsite pe site-urile web ale majorității sistemelor de plată. Astfel de informații sunt disponibile pe site-urile web CyberPlat și WebMoney. Nu este disponibil pe site-ul PayCash, deoarece sistemul nu a ajuns încă în spații industriale largi.

Trebuie remarcat faptul că este destul de dificil să le comparăm. CyberPlat nu indică cifra de afaceri din sistem și împarte clienții în magazine și cumpărători. În WebMoney, orice client, prin definiție, este atât cumpărător, cât și vânzător în același timp.

Cu toate acestea, numărul de magazine care acceptă WebMoney pentru plată poate fi estimat destul de precis, deoarece există deja cataloage specializate cu astfel de resurse pe Internet. Deci, conform acestor resurse, numărul de magazine web care acceptă WebMoney pentru plată este de câteva ori mai mare decât numărul de magazine care lucrează cu CyberPlat, ceea ce este de înțeles, deoarece WebMoney poate fi acceptat pentru plată nu numai de o entitate juridică rusă, ci și de oricine în general.

Dar numărul cumpărătorilor care achiziționează bunuri prin sistemul CyberPlat, dimpotrivă, este de câteva ori mai mare decât clientela WebMoney. Ceea ce este și ușor de explicat, deoarece orice cumpărător care folosește un card de credit pe site-ul client CyberPlat este și el inclus automat în numărul de clienți ai acestui sistem.

Comparația parametrilor sistemelor de plată rusești.

Parametru		PayCash ( Yandex.Bani)
tip de sistem	Bancar Scheme de debit, carduri de credit, Internet banking	Numerar digital	Non-bancar, cu un grad ridicat de flexibilitate Numerar digital	Numerar digital Scheme de debit (STB)
domeniul de aplicare	B2B, B2C, C2C cu limitat	B2B, B2C, C2C
Tranzacții între utilizatori	Neimplementat	Implementat	Implementat	Implementat
Spațiul juridic	cadrul legal rusesc	Sistem international*	Sistemul internațional	cadrul legal rusesc
Rezistență la distrugere	Corespunde cu fiabilitatea bancii	Lipsesc dacă banii pe portofel	Este imposibil să pierzi bani**	Corespunde cu fiabilitatea bancii
Multivalută	În afara sistemului	Implementat, dar nu utilizat din cauza restricțiilor legale	Disponibil (în cadrul sistemului - 4 valute) La intrare și la ieșire există diferite valute mondiale	Implementat
Microplăți	Independent de sistem	De la 0,0001 kop.	De la 1 kop. (WMR) sau de la 1 cent (WMZ)	Independent de sistem
Comisioane percepute de sistem	De la 0,5% la 4,5% în funcție de valoarea transferului	1-2%. Nu este specificat niciun prag minim	0,8% pentru tranzacții și retrageri de bani din sistem. Introducerea banilor în sistem este gratuită. Nivel minim - 0,01 WM	0,75% din valoarea tranzacției +0,01EYE
Acceptarea plăților cu cardul de credit	Implementat	Nu este precizat	Posibilitate declarată, dar încă neimplementată	Implementat
Legătura cu departamentul de contabilitate
Anonimitatea plăților	Imposibil	Posibil	Posibil	Posibil
Identificarea participanților la tranzacție	Neapărat	Pot fi	Doar la cererea clienților	Pot fi
Împrumut	Ca parte a CyberCheck	Absent	Sprijinit de sistem	Absent
Plăți în două faze cu protecție a tranzacțiilor	Nu este acceptat în sistem	Neimplementat	Suportat la nivel de sistem	Neimplementat
Introducerea banilor în sistem	Doar prin contul bancar de sistem	Numerar (Sankt Petersburg, Moscova), transfer bancar, transfer poștal, telegrafic, prin Sberbank, cu carduri preplătite cu restricții	Numerar (în 4 țări) prin bancă, transfer poștal, telegrafic, prin Sberbank, Western Union, cu carduri preplătite	WebMoney -Z (WMZ); WebMoney -R (WMR); Yandex.Bani; Card STB, pentru carduri preplătite
Siguranța banilor	Independent de sistem	Dacă vă pierdeți fișierul portofel, banii sunt pierduți	Banii sunt indestructibili	Banii sunt indestructibili
Retragerea banilor din sistem	Doar prin contul bancar de sistem	Numerar (Sankt Petersburg, Moscova), transfer bancar, transfer poștal, telegrafic, prin Sberbank	Cash (în 4 țări) prin transfer bancar, poștal, telegrafic, prin Sberbank, Western Union	în numerar la biroul grupului e-port sau transferat în contul bancar al Clientului
Porți către bănci străine	Nu	Anunțat, dar încă neimplementat	Gateway la IMB Bank, Muntenegru
Criptografie	SSL+RSA (512 biți)+„Verba”	Dezvoltare proprie	SSL+ proprietar simetric 1024 biți + RSA 1048 biți	algoritm de semnătură digitală RSA/MD5, algoritm pentru crearea cheilor RSA cu o lungime de 1024 de biți
Costurile magazinului	Taxa de conectare de 100 USD	1% din suma plății	0,8%, dar nu mai puțin de 0,01WM	5% -15% din vânzări în funcție de opțiunea de plată 15 -20 RUR pentru fiecare transfer către un cont bancar
Costurile cumparatorului	2%, dar nu mai puțin de 5 ruble. pentru fizică persoane, 1000 rub. pentru conectare și 20 de ruble. pentru o tranzacție pentru o persoană juridică. persoane	Nu, comisionul este luat doar de la beneficiar	0,8%, dar nu mai puțin de 0,01WM	0,75% din valoarea tranzacției +0,01EYE

*Posibilitate declarată, dar momentan nu este implementată.

** Potrivit reprezentanților sistemului.

Concluzie

În general, se poate afirma că în Rusia există o posibilitate fundamentală de a efectua plăți prin internet. Există toate elementele necesare pentru aceasta - atât cadrul legal, cât și infrastructura tehnologică și financiară.

Multe sisteme de plată își declară deschiderea, adică posibilitatea de a se alătura unor organizații bancare și financiare terțe. Aceasta este, desigur, abordarea corectă - băncile care operează sistemele existente nu se pot lăuda cu o rețea extinsă de sucursale, ca urmare, sistemele de plată online se dezvoltă în principal la Moscova și Sankt Petersburg.

Singurele excepții în acest sens sunt câteva sisteme (care funcționează cu carduri de credit), în care utilizatorul nu trebuie neapărat să fie client al unei anumite bănci. Dar această abordare are și un dezavantaj evident - un risc destul de mare de fraudă. Potrivit unor rapoarte, peste 20% din încercările de conectare în acest sistem sunt inițiate folosind detalii false sau expirate ale cardului de credit.

Având în vedere toate cele de mai sus, pare posibil să tragem următoarea concluzie. Sistemul de plată online al viitorului ar trebui:

Operați cu numerar digital, dar, în același timp, aveți oportunități ample de a vă completa contul (inclusiv de pe un card de credit);

Să aibă un singur centru emitent și să fie susținut de mai multe bănci stabile;

Utilizați un mecanism de securitate a informațiilor de încredere bazat pe standarde criptografice dovedite;

Rămâneți ieftin pentru comercianții și cumpărătorii online.

În concluzie, este recomandabil să rețineți că alegerea oricărui sistem de plată pentru un magazin online nu are sens. Deoarece aceste sisteme îndeplinesc funcții diferite, au clienți diferiți, concurează între ele și în cele din urmă se completează reciproc. Nu este recomandabil ca un magazin online să folosească unul dintre sisteme și astfel să limiteze cercul clienților săi. Pentru comoditatea cumpărătorilor, este deci necesar să folosiți cât mai multe sisteme de plată.

Referințe

Lindin R. Sisteme de plată online în Rusia: analiză comparativă. - M.: Revista „Open Systems” „eCommerce World”, #05-06, 2000 // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm

Shipilov A. Trei balene. - M.: Editura „COMPUTERRA” // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.

Resurse web ale sistemelor de plată

WebMoney - http://www.e-port.ru

e-port - http://www.webmoney.ru

PayCash - http://www.paycash.ru

Yandex.Money - http://money.yandex.ru

• Gabdulhakova Guzel Raudatovna, licență, student
• Universitatea Agrară de Stat Bashkir

• PROIECTA
• SISTEME BANCARE AUTOMATICE

• Proiectare și dezvoltare de software pentru suport informațional al unui furnizor de internet
• Protecția informațiilor în sistemul informațional economic
• Principiul modular al construirii sistemelor informatice în instituțiile financiare și de credit
• Aplicarea tehnologiei informației de comerț electronic
• Proiectarea unei baze de date „Contabilitatea publicațiilor profesorilor”

Sistemul bancar modern este o sferă de servicii diverse oferite clienților săi - de la operațiuni tradiționale de decontare monetară și de numerar care determină baza activității bancare, până la cele mai recente forme de instrumente monetare și financiare utilizate de structurile bancare.

În condițiile creșterii concurenței interbancare, succesul activității antreprenoriale îi va însoți pe acei bancheri care stăpânesc mai bine metodele moderne de gestionare a proceselor bancare, iar tehnologiile informaționale automatizate ajută foarte mult acest lucru.

Un sistem bancar automatizat este o formă de management organizațional al unei bănci bazată pe utilizarea pe scară largă a noilor tehnologii informaționale.

Activitatea băncilor depinde în mare măsură de starea economiei țării în ansamblu. Stabilizarea relativă a economiei interne în 2003 a asigurat creșterea majorității băncilor rusești și a crescut concurența între ele. Trăsăturile caracteristice ale pieței moderne de servicii bancare sunt universalizarea tot mai mare a băncilor și lupta pentru clienți. Promovarea celor mai mari bănci în regiuni continuă. Pentru a crește eficiența operațională, băncile sunt nevoite să investească fonduri semnificative în tehnologii IT.

Sistemele bancare automatizate moderne sunt supuse unor cerințe foarte stricte, nu numai din partea băncilor utilizatori, ci și a autorităților guvernamentale și de reglementare.

Principalele cerințe pentru sistemele bancare automatizate pot fi împărțite în patru părți:

1. cerințe de bază;
2. cerințe pentru un sistem bancar automatizat ca instrument software - cerințe tehnice de sistem;
3. cerințe speciale care reflectă specificul activităților bancare, operațiunilor bancare și tehnologiilor de implementare a acestora;
4. indicatori de calitate care caracterizează procesul de dezvoltare a unui sistem bancar automatizat.

Vom lua în considerare doar cerințele pentru sistemele bancare automatizate ca produs, acestea includ:

1. completitudine funcțională;
2. abordare integrată;
3. scalabilitatea sistemului;
4. personalizarea sistemului;
5. management centralizat al sistemului;
6. o bază de date unică care oferă lucru multi-utilizator;
7. lucrează în timp real;
8. siguranța și fiabilitatea funcționării.

Sistemul bancar automatizat, în conformitate cu scopul său funcțional, este de obicei împărțit în trei subsisteme:

Front-office (nivel superior) – un subsistem care asigură interacțiunea băncii cu lumea exterioară. Subsistemul realizează introducerea informațiilor primare, interacțiunea băncii cu clienții, alte bănci, burse și Banca Centrală.

Back-office (nivel mediu) – un subsistem care asigură activități bancare generale și activități economice generale. Subsistemul include munca cu împrumuturi etc.

Contabilitate (nivel inferior) – un subsistem care asigură reflectarea în timp util și corectă a activităților băncii în cadrul procedurilor contabile existente.

Un grup independent - Analiza - include operațiuni care implementează analiza stării curente a băncii, planificarea și auditul intern al băncii.

Subsistemul Front-office poate include sistemul automat „Client-Bank” conceput pentru a organiza fluxul electronic de documente între bancă și clienți (organizații care au un cont la bancă). Sistemul este format din două părți – client și bancar.

Principalele funcții ale sistemelor bancare automatizate:

1. Automatizarea operațiunilor bancare zilnice, contabilitate și întocmirea rapoartelor de sinteză;
2. Sistem de comunicații cu sucursale și birouri extravilane;
3. Sisteme analitice menite să analizeze activitățile băncii și să selecteze soluția optimă într-o situație dată;
4. Automatizarea diferitelor operațiuni (carduri de credit, bancomate);
5. Sisteme de decontare interbancare.

Există aproximativ 20 de companii care dezvoltă sisteme bancare automatizate pe piața bancară de bază, creând o varietate de produse software.

În tabel 1. Au fost colectate date privind numărul de bănci care utilizează evoluțiile marilor companii IT. Sondajul a fost realizat de Laminfo (1.154 de bănci chestionate).

Una dintre funcțiile principale ale sistemului bancar este aceea de a asigura plăți continue între întreprinderi.

În prezent, decontările interbancare se efectuează prin următoarele sisteme de plată:

• sistemul de plată al Băncii Rusiei (78,1% din volumul total de plăți și 71,9% din numărul total de plăți);
• sistemele de plată ale instituțiilor de credit pentru conturile de corespondent deschise la alte instituții de credit (9,3, respectiv 3,2%);
• sisteme de plată intrabancare pentru decontări între sucursalele aceleiași bănci (11,8 și 24,3%);
• sistemele de plată ale instituțiilor de credit nebancare de decontare (0,8 și 0,6%).

Astfel, sistemele bancare automatizate nu numai că îi ajută pe angajați să-și facă munca rapid și eficient, ci oferă și anumite facilități clienților băncilor.

Referințe

1. Borisov E.F. Fundamentele economiei. [Text]// – M.: Yurist, 2011.
2. Vedyapin V.I. Informații în economie. [Text] // M.: INFRA-M 2010.
3. Sisteme informaționale în economie (editat de V.D. Ka-maev). [Text] // M.: Vlados 2011.
4. Sharafutdinov A.G. Sisteme informatice automatizate bancare [Text] // Tendințe și perspective pentru dezvoltarea științei statistice și a tehnologiilor informaționale, o colecție de articole științifice: dedicată Aniversării Profesorului Catedră de Statistică și Sisteme Informaționale în Economie, Doctor în Științe Economice Rafikova Nuriya Timergaleevna. Ministerul Agriculturii al Federației Ruse, Universitatea Agrară de Stat Bashkir.-Ufa, 2013. pp. 167-168.
5. Sharafutdinov A.G. Canale de vânzare a produselor din gospodăriile personale [Text] // Știrile Universității Pedagogice de Stat din Rusia poartă numele. A.I. Herzen. 2009.№ 119. p. 129-132.

Dezvoltarea sistemului de plăți din Rusia în 2008 a fost caracterizată de o creștere suplimentară a disponibilității serviciilor de plată ale sistemului bancar. Numărul instituțiilor din sistemul bancar care furnizează servicii de plată a crescut în cursul anului cu 10,2% și a însumat peste 41 mii până la sfârșitul anului 2008. Numărul birourilor suplimentare ale instituțiilor de credit a crescut cel mai rapid, ceea ce s-a datorat dorinței de a oferi servicii bancare. servicii la costuri mai mici. Pe parcursul anului, numărul birourilor suplimentare ale instituțiilor de credit a crescut cu 26,5% și a însumat circa 19 mii.

Datorită dezvoltării tehnologiilor moderne, serviciul instituțiilor de credit de a oferi clienților acces de la distanță la conturi devine din ce în ce mai popular. Drept urmare, aducerea serviciilor de plată cât mai aproape de consumatori a contribuit la creșterea eficienței serviciului clienți, la reducerea costurilor acestora și la creșterea accesibilității. Numărul de conturi pe care persoanele fizice le pot gestiona prin telefonul mobil până la sfârşitul anului 2008 a fost de 1,3 milioane de conturi, crescând de 2,2 ori în cursul anului. De asemenea, tehnologiile de internet se dezvoltă rapid pentru a oferi clienților băncilor acces la conturile lor: numărul acestor conturi a crescut cu 48,2%.

Dezvoltarea dinamică a economiei a fost însoțită de o creștere a cererii de servicii de plată. Numărul plăților fără numerar în moneda națională efectuate de sistemul bancar rus a crescut cu 46,8% pe parcursul anului, iar volumul acestora cu 67,3%. În fiecare zi, sistemul bancar rus a efectuat în medie 9,9 milioane de tranzacții de plată în moneda națională în valoare de 3,0 trilioane. ruble

Sistemele private de plată în 2008 au efectuat în medie 6,5 milioane de plăți zilnic în valoare de 1,2 trilioane. ruble Prin conturile corespondente ale instituțiilor de credit deschise la alte instituții de credit (sucursale) s-au efectuat 5,3% din total și 12,3% din volumul total al tuturor plăților în sisteme de plată private. Decontările între diviziile unei instituții de credit au asigurat 23,8% din total și 34,0% din suma totală a plăților în sistemele de plată private. Cea mai mare parte a plăților în sistemele de plată private revine plăților din cadrul unei diviziuni a unei instituții de credit (sucursale). În 2008, acestea au reprezentat 70,9% din total și 53,7% din volumul total al tuturor plăților în ruble rusești efectuate prin sisteme de plată private.

Decontările pe piața valorilor mobiliare au fost efectuate de către organizații de credit nebancare - Casa de Compensație MICEX și Casa de Compensație RTS. Volumul decontărilor efectuate de Casa de Compensare MICEX pentru obligațiile de tranzacție calculate pe bază netă pe piața valorilor mobiliare de stat, pe piața valorilor mobiliare corporative și pe piața contractelor futures (standard) a crescut cu 33,8% față de anul 2007.

La efectuarea plăților fără numerar în sistemul bancar rus, ca și în anii anteriori, ordinele de plată au predominat printre instrumentele de plată. 1,1 miliarde de tranzacții în valoare de 510,9 trilioane de ruble au fost efectuate folosind ordine de plată. Pe parcursul anului, numărul acestor plăți a crescut cu 10,8%, iar volumul acestora cu 45,4%. Utilizarea cererilor de plată și a ordinelor de încasare a crescut semnificativ pe parcursul anului. Astfel, numărul plăților efectuate cu ajutorul acestor instrumente de plată a crescut de 1,9 ori și s-a ridicat la 80,5 milioane de unități, iar volumul plăților a crescut de 2,5 ori, însumând 6,6 trilioane. ruble Cecurile și acreditivele au reprezentat o mică parte din plățile efectuate în 2008.

Numerarul a continuat să domine ca instrument de plată pentru plățile cu amănuntul. Cu toate acestea, plățile cu amănuntul fără numerar au devenit din ce în ce mai populare pe piață.

Astfel, în contextul extinderii migrației forței de muncă, piața rusă de transfer de bani a demonstrat o tendință de creștere constantă, ale căror rate anuale de creștere au fost estimate la 60-80%. În 2008, numărul și volumul transferurilor de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea unui cont bancar, efectuate de instituțiile de credit, inclusiv prin sisteme de transfer de bani, s-au ridicat la 721 de milioane de tranzacții în valoare de 2.149,9 miliarde de ruble. Alături de transferurile de bani prin organizații de credit (model bancar), transferurile de bani efectuate prin organizații nebancare, de exemplu, FSUE Russian Post, ale cărei servicii sunt solicitate în special în regiunile cu o rețea subdezvoltată de instituții bancare, au devenit din ce în ce mai răspândite.

Piața cardurilor bancare a continuat să crească constant. Pe parcursul anului, numărul acestora a crescut cu 38,4% și a ajuns la 103,5 milioane de carduri. Ratele ridicate de creștere s-au datorat în mare parte implementării proiectelor de transfer de persoane juridice pentru a plăti salariile angajaților lor folosind carduri bancare („proiecte salariale”). În plus, în ultimii ani s-a înregistrat o tendință pozitivă de creștere a numărului de carduri de credit asociate dezvoltării creditării de consum: în 2008, numărul de carduri de credit a crescut cu 58,0% și s-a ridicat la 8,9 milioane de carduri. Dezvoltarea tranzacțiilor cu carduri bancare se datorează și schimbărilor din domeniul tehnologiilor de plată asociate cu extinderea gamei de servicii bancare, accesul la care se realizează prin sisteme software și hardware ale instituțiilor de credit: restituirea creditelor bancare și a dobânzilor. pe acestea, transferuri card-la-card, plată pentru servicii de telefonie mobilă comunicații, utilități și altele.

În 2008, a continuat dezvoltarea unor forme inovatoare de plăți cu amănuntul fără numerar pe conturile bancare ale persoanelor fizice, efectuate pe baza comenzilor transmise unei instituții de credit folosind internetul și telefoanele mobile. Volumul plăților pentru 2008 a fost de 285,2 miliarde de ruble (9261,1 mii de tranzacții) și, respectiv, 1,4 miliarde de ruble (2466,4 mii de tranzacții). Totodată, în domeniul plăților efectuate cu ajutorul internetului și al telefoanelor mobile, s-a observat tendința ca acestea să fie efectuate de către operatorii de internet și de telefonie mobilă și alte organizații care nu sunt instituții de credit.

Serviciile de plată pe care le oferă s-au răspândit rapid în rândul persoanelor fizice, concurând cu serviciile instituțiilor de credit, întrucât sunt mai atractive datorită timpului minim necesar pentru finalizarea unei cereri de furnizare a unor astfel de servicii, disponibilității acestora, precum și costului redus. .

În 2008, sistemul de plăți al Băncii Rusiei a efectuat 833,9 milioane de plăți în valoare de 445,8 trilioane. ruble Volumul plăților efectuate prin sistemul Băncii Rusiei în volumul total al plăților efectuate de sistemul de plăți rus a constituit 59,7% (în 2007 - 59,9%).

Creșterea plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei pe parcursul anului a fost de 19,8% cantitativ și 66,8% în volum. Cea mai mare parte a creșterii volumului plăților a fost constituită din plăți de la instituțiile de credit (sucursale), ceea ce se explică prin cererea de servicii ale sistemului de plăți al Băncii Rusiei ca sistem de transferuri interbancare de bani cu cel mai mic nivel financiar. riscuri și calitate înaltă a serviciilor de plată, precum și o creștere a bazei de clienți a instituțiilor de credit (sucursale) și a activității de creștere economică a entităților economice.

În 2008, 59,6% din numărul total și 71,9% din volumul total al plăților interbancare din Rusia au fost efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei.

În numărul total și volumul plăților efectuate de sistemul de plăți al Băncii Rusiei, ponderea plăților de la instituțiile de credit (sucursale) în anul 2008 a fost de 83,7% cantitativ și 80,3% în volum de plăți (în 2007 - 82,0 și 84). . 6% respectiv).

Numărul mediu zilnic de plăți a fost de 3,3 milioane de unități, în creștere cu 17,9% pe parcursul anului, în timp ce valoarea medie a plăților efectuate de sistemul de plăți al Băncii Rusiei în 2008 a crescut cu 40,0% față de 2006 și a ajuns la 5346. mii de ruble (în 2007 - 383,9 mii de ruble). Raportul dintre volumul plăților procesate de sistemul de plăți al Băncii Rusiei și volumul PIB-ului Rusiei a crescut de la 10,0 în 2007 la 13,5 în 2008.

Participanții la sistemul de plăți al Băncii Rusiei de la 1 ianuarie 2008 erau 1.136 de instituții de credit (la 1 ianuarie 2007 - 1.189) și 2.285 de sucursale ale instituțiilor de credit (la 1 ianuarie 2008 - 2.062), care au deschis 3.421 conturi de corespondent (subconturi) (creșterea în anul de raportare a fost de 5,0%).

Numărul clienților deserviți de Banca Rusiei care nu sunt instituții de credit, a căror pondere în 2008 a reprezentat 16,2% din numărul și 8,7% din volumul plăților efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei, a scăzut în cursul anului de raportare de la 36.401 până la 29.324 sau cu 19,4% (pentru 2007 - cu 18,7%). Ca și în anii precedenți, reducerea numărului acestor clienți este realizată în legătură cu implementarea cerințelor articolului 215.1 din Codul bugetar al Federației Ruse privind transferul de servicii în numerar pentru execuția bugetului federal al Federației Ruse. Federația Rusă, bugetele entităților constitutive ale Federației Ruse și bugetele municipalităților către Trezoreria Federală.

Au continuat măsurile de optimizare a rețelei de centre de decontare și numerar ale Băncii Rusiei. În conformitate cu deciziile adoptate de Consiliul de administrație al Băncii Rusiei și propunerile instituțiilor teritoriale ale Băncii Rusiei, în cursul anului au fost lichidate 141 de centre de decontare a numerarului Băncii Rusiei, ai căror indicatori de performanță nu au fost lichidate. îndeplinesc criteriile stabilite de Banca Rusiei, în urma cărora numărul diviziilor rețelei de decontare a Băncii Rusiei a fost redus cu 15,3 % față de anul 2007 și s-a ridicat la 782 de unități.

În sistemul de plată al Băncii Rusiei, marea majoritate a plăților au fost efectuate folosind tehnologii electronice, a căror pondere a fost de 99,7%.

Creșterea ponderii clienților Băncii Rusiei - instituții de credit (sucursale) care participă la schimbul de documente electronice cu Banca Rusiei, în numărul lor total, la 97,0% la 1 ianuarie 2009 (96,4% la 1 ianuarie 2009). 2008) sa datorat dezvoltării tehnologiilor electronice. În acest sens, ponderea plăților primite de sistemul de plăți al Băncii Rusiei prin canale de comunicare în numărul total de plăți a crescut la 97,8% față de 97,7% în 2007.

Valorile coeficienților medii de disponibilitate lunară ai sistemului de plăți al Băncii Rusiei ca unul dintre cei mai importanți indicatori ai funcționării neîntrerupte a sistemului de plăți al Băncii Rusiei pentru 2008 au variat între 99,02 și 99,89% în ceea ce privește nivelul Băncii Rusiei. acceptarea documentelor de decontare în formă electronică de la clienții Bank of Russia și de la 99,95 la 100% în ceea ce privește acceptarea documentelor de plată pe hârtie.

Timpul mediu de finalizare a tranzacțiilor de decontare pentru toate tehnologiile aplicate la nivel intraregional a fost de 0,64 zile, iar la nivel interregional - 1,01 zile. Reducerea timpului mediu de finalizare a tranzacțiilor de decontare a fost realizată în principal datorită reducerii timpului mediu de finalizare a tranzacțiilor de decontare cu ajutorul tehnologiilor electronice.

Banca Rusiei a acordat o atenție semnificativă îmbunătățirii bazei metodologice și informaționale în domeniul sistemelor de plăți, incluse în planul de activități majore în cadrul „Directiilor principale ale politicii monetare de stat unificate pentru 2008” și al dezvoltării sectorului bancar. Strategie.

În acest scop, a fost întreprins un set de măsuri pentru a crea un cadru de reglementare pentru o nouă zonă promițătoare de activitate a Băncii Rusiei în reglementarea sistemelor de plată și organizarea procesului de monitorizare a sistemelor private de plată în Federația Rusă. Au continuat lucrările de îmbunătățire a cadrului de reglementare pentru plățile în numerar și fără numerar. Banca Rusiei acordă o mare importanță implementării măsurilor menite să îmbunătățească activitatea de informare și analitică în domeniul sistemelor de plăți și decontărilor, precum și creșterea transparenței activităților sale în acest domeniu.

În acest sens, Banca Rusiei a început să publice o publicație de specialitate „Sisteme de plată și decontare”, menită să sintetizeze și să disemineze cea mai bună experiență externă și națională. În 2008, au fost publicate 2 numere ale publicației, dedicate celor mai stringente probleme ale dezvoltării sistemelor naționale de plată, care sunt postate pe site-ul web al Băncii Rusiei pe internet și, astfel, sunt disponibile unei game largi de părți interesate. .

Pentru implementarea Strategiei de Dezvoltare a Sectorului Bancar, care prevede ca Banca Rusiei să construiască un sistem de decontări brute în timp real, a fost întreprins un set de măsuri pentru a asigura finalizarea sarcinii în intervalul de timp stabilit.

S-au desfășurat lucrări în scopul dezvoltării unui cadru de reglementare cuprinzător care să elimine apariția riscurilor juridice și să includă instituțiile și instituțiile de credit (sucursale) ale Băncii Rusiei în calitatea de membru al sistemului bancar electronic de plată rapidă (BESP). Pentru a asigura funcționarea sistemului BESP, au fost elaborate acte de reglementare și administrative ale Băncii Rusiei, care definesc regulile de funcționare a sistemului BESP, inclusiv scopul sistemului BESP, procedura de efectuare a plăților și decontări în sistemul BESP de către participanții săi și gestionarea participării la sistemul BESP, condiții pentru menținerea unui registru al participanților în sistemul BESP. Au fost stabilite reglementări de funcționare și proceduri de monitorizare a sistemului BESP.

În iulie 2007 a fost pus în funcțiune sistemul BESP, iar în decembrie 2007 au început plățile de la participanți prin sistemul BESP. În 2007, participanții la sistemul BESP au inclus 98 de instituții ale Băncii Rusiei, inclusiv 47 de centre principale de decontare în numerar (GRCC), 44 de centre de decontare în numerar (RCC), OPERU_1 al Băncii Rusiei, OPERU și 5 sucursale ale Moscovei. Administrația teritorială principală a Băncii Rusiei în calitate de participanți speciali la decontare și 17 instituții de credit (sucursale). Punerea în funcțiune a sistemului BESP a făcut posibilă continuarea tranziției către o arhitectură centralizată a sistemului de plăți al Băncii Rusiei.

Pentru a comunica cu promptitudine informații privind includerea clienților Băncii Rusiei în numărul de participanți la sistemul BESP, cadrul de reglementare și modificările aduse acestuia, potențialilor participanți la sistemul BESP, a fost creată o subsecțiune „Sistemul BESP”. pe site-ul Băncii Rusiei pe internet.

Principalele probleme ale dezvoltării sistemului de plăți rusesc

Cele mai frecvente probleme sunt următoarele.

• 1) Lipsa cunoștințelor suficiente despre totalitatea elementelor de bază ale sistemului național de plăți, provocând schimbări selective în sistem și viziune, leadership și încredere limitate în rândul părților interesate cheie.
• 2) Informații limitate despre nevoile și capacitățile emergente de plată ale unei economii în curs de dezvoltare, precum și capacitatea sistemului existent de a le satisface.
• 3) Sprijin și acceptare slabă a reformelor din partea grupurilor de părți interesate publice și private, în principal din cauza lipsei de aliniere.
• 4) Expertiză și resurse financiare limitate pentru dezvoltarea și implementarea inițiativelor de reformă.
• 5) Bariere legale, de reglementare și alte bariere de politică guvernamentală în calea dezvoltării care exploatează aversiunea naturală față de inovare în interacțiunile de plăți din cauza riscurilor implicate.

În cursul analizei funcționării sistemului de plăți în Rusia, au fost identificate șase riscuri principale:

Primul este riscul pierderii de lichiditate în segmentul regional al sistemului de plăți.

Concentrează aproape toate riscurile pe care analiștii din industria bancară le numesc - credit, stoc, operațional, valutar, deoarece fiecare dintre aceste riscuri are același tip de rezultat - un impact negativ asupra cantității de lichiditate. Trebuie avut în vedere faptul că tipurile de riscuri identificate se pot suprapune și forma un risc sistemic, în timp ce riscul inițial, inițial, poate determina activarea și dezvoltarea altor fenomene negative. De regulă, riscurile sunt introduse în sistemul de plată de către clienții săi, adică. bănci și clienți bănci. O scădere a solvabilității clientului reduce lichiditatea sistemului de plăți. Mai multe bănci slăbite de aceste procese pot afecta negativ performanța componentei regionale a sistemului de plăți al Băncii Rusiei. Cunoscând soldurile medii, sumele medii statistice ale încasărilor și debitelor din conturile corespondente ale băncilor din regiune, nu este greu de calculat amploarea reducerii lichidității la un nivel periculos.

Al doilea risc este asociat cu dorința clienților de a utiliza sistemele de plată care operează în țară în scopuri criminale. Practica utilizării legii federale din 08/07/2001 nr. 115-FZ „Cu privire la combaterea legalizării veniturilor obținute ilegal și a finanțării terorismului” arată încercări constante ale clienților individuali de a ocoli cerințele acesteia, ceea ce poate crea oportunități de spălare. fonduri obținute ilegal, finanțarea structurilor anti-statale, crearea transportului nebancar de fonduri, evaziune fiscală. În fiecare an, în multe regiuni, numărul infracțiunilor din sectorul financiar și bancar crește, prin urmare, datorită extinderii continue a afacerilor și a antreprenoriatului, relevanța gestionării acestor riscuri va crește.

În acest sens, poate fi identificat un al treilea risc - riscul pătrunderii neautorizate în sistemul de plăți în vederea organizării furtului de fonduri bancare și a desfășurării operațiunilor de retragere a banilor din sectorul bancar. Având în vedere că metodele de identificare a acestor riscuri diferă de formele tradiționale de reglementare bancară, acest tip de risc poate fi desemnat ca specific.

Al patrulea este riscul exportului de resurse monetare din țară, care poate fi numit un tip special de risc. Din păcate, indicatorii care caracterizează acest tip de risc nu sunt analizați la nivel regional. Nu există practică sau experiență în sistemul bancar în acest domeniu, iar această lucrare va trebui construită practic de la zero.

În acest sens, este necesar să se organizeze o discuție între oameni de știință și practicieni despre oportunitatea introducerii unei limite la exportul de resurse monetare din țară și notificarea obligatorie către Banca Rusiei despre transferul unei sume semnificative în străinătate și obținerea permisiunea Băncii Rusiei de a transfera sume mai mari în străinătate.

Al cincilea risc este riscul unor consecințe ale perturbării funcționării normale a sistemului din motive tehnice, tehnologice, organizatorice, care pot provoca oprirea temporară a acestuia, creșterea amplorii pretențiilor și penalităților în relația dintre clienți și sistemul însuși. .

Al șaselea risc este riscul consecințelor acțiunilor unui manager incompetent al unei bănci comerciale, îndeplinirea necorespunzătoare a funcțiilor sale.

La prima vedere, se pare că acest tip de risc nu se aplică sistemului de plată, dar aceasta este o concepție greșită. Un manager nesigur poate provoca daune nu numai băncii sale, ci și corespondenților acesteia și întregului sistem de plată.

Prin urmare, este necesar să se ia în considerare metode și forme de măsurare a riscurilor de mai sus, de determinare a indicatorilor și a semnalelor pentru începutul abaterilor de la normele stabilite.

În acest scop, este necesar să se elaboreze o procedură, reguli de analiză și monitorizare a clienților chiar în bancă, adică. crearea unui program de autoreglementare și autocontrol în fiecare instituție de credit.

Primul pas, în opinia noastră, ar putea fi stabilirea unui sold minim în contul corespondent pentru fiecare participant la sistemul de plăți al Băncii Rusiei. Acest lucru va crea o cantitate minimă constantă de lichiditate în segmentul regional al sistemului de plăți al Băncii Rusiei și, desigur, va crește fiabilitatea acestuia.

Este foarte relevant să se organizeze monitorizarea executării acordului privind menținerea conturilor clienților în instituțiile de credit. Într-o serie de bănci, din păcate, este o practică obișnuită să urmați exemplul clienților. Consider că abaterile de la cerințele Băncii Rusiei ar trebui suprimate sever, iar Banca Centrală a Rusiei ar trebui să aibă autoritatea de a impune sancțiuni stricte. Spitsin S.F. Sistemul de plată al Rusiei este cel mai important obiect de monitorizare și reglementare // Bani și credit. 2008. Nr. 8. P.43-45.

O problemă serioasă în asigurarea mecanismului de plată în Rusia este analiza performanței sistemelor private de plată. Ponderea acestor sisteme în calcule crește în fiecare an. Elaborarea standardelor de supraveghere și audit al sistemelor de plăți private ar trebui să înceapă cu stabilirea regulilor și normelor de funcționare a sistemelor de plată private în sine, introducerea practicii de licențiere a activităților acestora și monitorizarea zilnică a indicatorilor care afectează lichiditatea Banca Rusiei.

Primele lăstari de risc apar într-o încetinire a activității clienților băncilor, o scădere a fluxului de fonduri în conturile clienților și o deteriorare a stabilității financiare. În aceste condiții, banca începe să caute forme alternative de menținere a stabilității financiare, iar Banca Rusiei este capabilă să înregistreze indicatori ai acestor aspirații. Ele se manifestă: printr-o scădere a soldurilor în contul de corespondent al băncii; în extinderea împrumuturilor; atragerea mai frecventă a împrumuturilor interbancare. Revista de banci analitice. decembrie 2007. P.56-64.

Cum ar trebui să arate sistemul modern de plată al Băncii Rusiei? În primul rând: sistemul de plăți al Băncii Rusiei trebuie să aibă un cadru de reglementare clar și ușor de înțeles pentru participanții la piață, care funcționează în mod egal în toată Federația Rusă.

În al doilea rând: sistemul de plăți al Băncii Rusiei trebuie să aibă proceduri clar definite și eficiente pentru gestionarea riscurilor de credit și de lichiditate, precum și să asigure decontarea rapidă și finală în ziua valorii.

În al treilea rând: sistemul de plată al Băncii Rusiei trebuie să asigure un nivel ridicat de securitate și fiabilitate operațională și are mecanisme de rezervă pentru finalizarea la timp a procesării plăților în timpul zilei lucrătoare.

În al patrulea rând: sistemul de plăți al Băncii Rusiei trebuie să ofere modalități ușor de utilizat și eficiente din punct de vedere economic de a efectua plăți etc.

Având în vedere că sistemul de plăți al Băncii Rusiei este în prezent singurul sistem de plată cu importanță sistemică din Rusia, sarcina de a îmbunătăți funcția Băncii Rusiei ca operator al propriului sistem de plăți este urgentă.

Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse, aprobată de Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei, stabilește că îmbunătățirea sistemului de plăți al Rusiei va fi facilitată de construirea de către Banca Rusiei a unui sistem a decontărilor brute în timp real pentru efectuarea de plăți mari, urgente, prioritare generate de piețele interbancare, piețele de valori mobiliare, alți utilizatori.

Acest lucru va crește semnificativ rolul sistemului național de plăți în asigurarea funcționării eficiente a piețelor financiare și va integra în continuare în sistemele internaționale de plăți.

Pentru a îmbunătăți eficiența sistemului de plăți al Băncii Rusiei, vor fi necesare modificări în abordarea dezvoltării reglementărilor care reglementează procedura de efectuare a plăților prin Banca Rusiei. Principiile principale ale noii abordări includ: -- o descriere holistică a sistemului de plăți al Băncii Rusiei din punctul de vedere al instrumentelor utilizate, procedurilor și regulilor aplicate; -- diferențierea participanților la sistemul de plăți al Băncii Rusiei în funcție de cerințele legale pentru operațiunile efectuate pe conturile participanților (organizații de credit, autorități ale Trezoreriei Federale), conținutul serviciilor furnizate acestora (participanți direcți și indirecți) și modalitatea de acces la acestea (direct sau indirect prin CCR);

Determinarea perspectivelor de dezvoltare a sistemului de plăți al Băncii Rusiei, ținând cont de necesitatea de a reuni caracteristicile funcționale ale sistemelor regionale de decontare și de a unifica reglementările acestora cu trecerea la o reglementare unică în conformitate cu ora Moscovei; -- consolidarea componentelor regionale și reducerea numărului acestora în toată țara.

Implementarea acestor principii va face posibilă asigurarea de proceduri și reguli unificate pentru plățile fără numerar prin Banca Rusiei, indiferent de structura rețelei de decontare a Băncii Rusiei și de caracteristicile sistemelor software și hardware utilizate în cadrul regional. componente. Un alt domeniu important pentru îmbunătățirea reglementării sistemului de plăți al Băncii Rusiei este eliminarea unui număr de restricții și deficiențe în regulile pentru plățile fără numerar prin Banca Rusiei. Astfel, a existat de multă vreme necesitatea de a descrie posibilele metode de decontare (pe bază brută și pe bază netă), succesiunea executării documentelor de decontare în prezența unei cozi de documente de decontare în timpul zilei și la sfârșitul zilei. ziua, asigurarea independenței funcționale a sistemului de decontare față de sistemul contabil, precum și modificările rolului tehnologiilor poștale și telegrafice (backup la cele electronice).

Atunci când îmbunătățiți regulile de utilizare a documentelor de decontare în formă electronică, veți avea nevoie în plus de:

• 1) exclude utilizarea documentelor de plată electronică cu un format scurtat;
• 2) eliminarea diferențelor în implementarea calculelor intraregionale și interregionale și, în consecință, îndepărtarea conceptelor conexe;
• 3) anularea restricțiilor privind formele de plată;
• 4) automatizarea funcțiilor de menținere a cozilor de documente de decontare neexecutate (reglementările actuale folosesc încă conceptul contabil „index card”);
• 5) să elaboreze mecanisme de executare a documentelor de decontare în formă electronică primite de la participanții direcți - instituții de credit, în privința cărora se introduc restricții pe motivele prevăzute de lege (proceduri de lichidare, sechestru de fonduri în cont etc.) fără oprirea fluxului de documente electronice cu astfel de participanți;
• 6) eliminarea diferențelor de tehnologii și structuri de date utilizate în diverse sisteme software („formate unificate de mesagerie electronică”);
• 7) îmbunătățirea instrumentelor utilizate în sistemul de plată al Băncii Rusiei pentru a asigura prelucrarea directă a datelor și compatibilitatea cu sistemele de plată externe. Ushakov P.V. Pe problema dezvoltării și managementului anticriz al sistemului de plăți al Băncii Rusiei // Bani și credit. 2008 nr. 11. P.14-19.

Printre sistemele de plată cele mai expuse riscului sistemic se numără sistemele care efectuează decontări pe bază netă. În prezent, în Rusia, astfel de sisteme de plată predomină pe piețele financiare organizate și în domeniul plăților cu amănuntul, dar ocupă până acum o pondere mică față de transferurile efectuate prin sistemul de plăți al Băncii Rusiei. În acest sens, în etapa inițială, din cauza lipsei de importanță sistemică pentru sistemul financiar al Federației Ruse a sistemelor de plăți care efectuează decontări pe bază netă, Banca Rusiei intenționează să elaboreze documente cu caracter consultativ pentru operatori. a sistemelor private de plată. Aceste documente vor aborda în principal conținutul regulilor sistemelor de plată în ceea ce privește managementul riscului, de exemplu: - stabilirea criteriilor de acces la sistemele de plată. În practica internațională, un astfel de acces, de regulă, este obținut numai de către organizațiile de credit care îndeplinesc anumite cerințe financiare și au software-ul și hardware-ul corespunzător. Cerințele se pot referi la limite ale capitalului autorizat sau limite ale participării la formarea fondurilor de garanție (rezerve). Fondurile de garantare ale sistemelor de plată sunt utilizate în caz de insolvență a unuia dintre participanții săi;

• -- stabilirea de restricții bilaterale sau multilaterale (de credit și debit). Aceste restricții permit participanților să controleze nivelul riscului de credit și, în practică, depind de mărimea contribuției participantului la fondul de garantare. Formarea simultană a unui fond de garantare și stabilirea restricțiilor de debit sporesc semnificativ stabilitatea sistemului de plăți;
• -- participarea altor participanți la sistemul de plăți la o schemă de acoperire a pierderilor rezultate din insolvența unuia sau mai multor participanți. Problema managementului riscului este legată de determinarea eficacității sistemului de plăți. Desigur, instituțiile de credit care participă la sistemul de plăți sunt interesate să se asigure că costul de executare a plăților este minim. Dar minimizarea costului crește adesea riscul executării plăților din cauza scăderii nivelului de securitate și a absenței mecanismelor de management al riscului care necesită costuri financiare semnificative. În acest sens, combinația optimă între eficiența și fiabilitatea serviciilor de plată trebuie realizată prin mijloace de reglementare.

Unul dintre primii pași în organizarea supravegherii sistemelor private de plată poate fi organizarea unui sistem de monitorizare, inclusiv colectarea inițială a informațiilor, analiza acesteia și adoptarea măsurilor de reglementare. Colectarea inițială a informațiilor ar trebui să permită identificarea organizațiilor de credit care îndeplinesc funcțiile de instituții de decontare (centre de decontare) a sistemelor private de plată, după care este posibilă organizarea unui director care să cuprindă informații actualizate despre fiecare centru de decontare. Pe baza informațiilor despre activitățile centrelor de decontare, pot fi elaborate criterii de clasificare pentru sistemele de plată private (alocarea sistemelor de plată create pe baza unui anumit centru de decontare unui anumit grup) în conformitate cu abordarea stabilită în standardele internaționale (sistem sisteme de plată importante, sisteme de plată semnificative, sisteme de plată nesemnificative). Această clasificare necesită sprijin de reglementare cu stabilirea procedurilor de evaluare a conformității regulilor de funcționare a sistemului cu principiile cheie, precum și evaluarea adecvării măsurilor care vizează reducerea probabilității riscurilor sistemice și de altă natură.

Putem concluziona că sistemul de plăți din Rusia devine din ce în ce mai mare și mai orientat spre risc, cu un număr tot mai mare de participanți și cu volumul tranzacțiilor efectuate. Condițiile preliminare pentru această situație includ următoarele: 1) Banca Rusiei a desfășurat lucrări pe scară largă pentru a crea un sistem de procesare colectivă a informațiilor, a îmbunătăți infrastructura tehnică și formațiunile instituționale ale sistemului de plăți ale Băncii Rusiei. 2) În 2007, pentru prima dată, Banca Rusiei a pus în funcțiune un sistem unic de mijloace bancare electronice de plată (BESP), care deservește clienții care participă la sistemul de plată al Băncii Rusiei 20 de ore pe zi. 3) explorarea activă a spațiului economic global de către clienți și bănci este însoțită de extinderea legăturilor cu clienții, interacțiunea cu noi structuri economice și bănci străine. 4) împreună cu sistemul de plată puternic și funcțional al Băncii Rusiei, există zeci de sisteme de plată private în țară, a căror pondere în plăți este în continuă creștere. 5) Băncile comerciale și clienții lor devin mai mari în fiecare an. 6) În multe regiuni ale țării, numărul sucursalelor bancare cu capital străin este în creștere. Spitsin S.F. Sistemul de plată al Rusiei este cel mai important obiect de monitorizare și reglementare // Bani și credit. 2008. Nr. 8. P.44.