Valentina Zakharovna วันที่ 1 กรกฎาคม ถือเป็นสามปีนับตั้งแต่มีการนำระบบการออมเพื่อการก่อสร้างมาใช้ที่ Belarusbank เป้าหมายมีความชัดเจน - เพื่อช่วยให้ผู้คนประหยัดเงินเพื่อสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัย สาระสำคัญของมันคืออะไร?
- ระบบการออมการก่อสร้างที่ธนาคารนำเสนอเป็นเครื่องมือทางการเงินใหม่ที่สมบูรณ์แบบสำหรับเบลารุส และเป็นธนาคารของเราที่พัฒนาและดำเนินการเพื่อพลเมืองของสาธารณรัฐ ระบบช่วยในการสะสมจำนวนเงินที่จำเป็น (อย่างน้อย 25% ของจำนวนเงินลงทุนที่วางแผนไว้ทั้งหมดสำหรับการก่อสร้างหรือการซื้อที่อยู่อาศัย) หลังจากนั้นธนาคารจะให้เงินกู้ในจำนวนสูงสุด 75% ของจำนวนเงินลงทุนที่วางแผนไว้ในเงื่อนไขที่ดีกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมในปัจจุบัน นั่นคือระบบนี้ประกอบด้วยสองขั้นตอน - การสะสมและการกู้ยืม
ธนาคารเสนอทางเลือกสามทาง: 3 ปี, 5 และ 7 ปีของการสะสม ผู้เชี่ยวชาญธนาคารให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการสร้างตารางการออม ตัวเลือกการออมให้เลือก และวันที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจะถูกกำหนดเบื้องต้น
กรณีสะสมเงินออมเป็นงวดเท่าๆ กัน สิทธิ์ในการรับเงินกู้จะเริ่มขึ้นหลังจากหมดระยะเวลาตัวเลือกการสะสมที่เลือกแล้ว หากมีการฝากเงินทั้งหมดในวันที่ทำข้อตกลง สิทธิ์ในการรับเงินกู้จะเกิดขึ้นหลังจาก 19 เดือน
ดังนั้นเงินจะถูกฝากเข้าระบบเร็วกว่านี้จึงจะเกิดวันที่ได้รับสิทธิ์ในการกู้ยืมเร็วขึ้น และกฎนี้ใช้ได้ผลอย่างเคร่งครัด
หลังจากการสะสมเงินทุนแล้ว ขั้นตอนการกู้ยืมจะเริ่มต้นขึ้น เงินกู้จะออกเป็นระยะเวลาสูงสุด 20 ปีในอัตรารีไฟแนนซ์ของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสบวกหนึ่งจุดเปอร์เซ็นต์ วงเงินกู้สูงสุด 75% ของยอดก่อสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับยอดออมสะสม
ฉันจะแยกประเด็นทางเศรษฐกิจของความน่าดึงดูดของระบบออมทรัพย์การก่อสร้างออกจากกัน
ประการแรก ในขั้นตอนการสะสม ธนาคารจะจ่าย (สะสม) รายได้ตามจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ประการที่สองระยะเวลาเงินกู้นานถึง 20 ปี ประการที่สามอัตราค่าธรรมเนียมเงินกู้ต่ำกว่าสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อการก่อสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัย 2-5 เปอร์เซ็นต์ ประการที่สี่ การชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายในส่วนเท่าๆ กัน นอกจากนี้ ผู้เข้าร่วมทุกคนในระบบ โดยไม่คำนึงถึงความจำเป็นในการปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย จะมีเงื่อนไขที่เท่าเทียมกันในแง่ของเงื่อนไขการกู้ยืมและจำนวนค่าธรรมเนียมในการใช้เงินกู้
เงื่อนไขเหล่านี้น่าสนใจมากและเพิ่มความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้เข้าร่วมในระบบการออมการก่อสร้างได้อย่างมาก
- มีกี่คนที่ใช้ระบบธนาคารนี้เพื่อแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยของตน
- การดำเนินงานของระบบออมทรัพย์การก่อสร้างเป็นเวลาสามปีแสดงให้เห็นว่าผลิตภัณฑ์นี้เป็นที่ต้องการ มีคนประมาณ 5,000 คนเข้าร่วมในระบบออมทรัพย์เพื่อการก่อสร้างของธนาคารเบลารุส โดยวางเงินมากกว่า 60 พันล้านรูเบิลในเงินฝากออมทรัพย์ที่อยู่อาศัย เมื่อพิจารณาถึงความสมบูรณ์ของขั้นตอนการออมและการรับเงินกู้ ณ วันที่ 1 มิถุนายน 2552 มีบัญชี "เงินฝากออมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัย" จำนวน 3.1 พันบัญชีซึ่งมียอดคงเหลือ 45.3 พันล้านรูเบิล
- สถานที่พำนักของผู้เข้าร่วมระบบส่งผลต่อความสามารถในการซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยในภูมิภาคอื่นหรือไม่?
- ปัจจัยที่น่าสนใจประการหนึ่งคือผู้เข้าร่วมในระบบสามารถสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัยในภูมิภาคใดก็ได้ของประเทศ
ผู้เข้าร่วมในระบบมีโอกาสที่จะโอน "เงินฝากที่อยู่อาศัยและออมทรัพย์" ไปยังสถาบันของธนาคารเบลารุสโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย โดยจะรักษาประวัติการสะสมไว้ และไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นใหม่ทั้งหมดอีกครั้ง บุคคลใดๆ เช่น คุณยาย พ่อแม่ ก็สามารถเข้ามามีส่วนร่วมในระบบเพื่อสะสมทุนให้ลูกหลาน ลูกหลาน และช่วยแก้ไขปัญหาที่อยู่อาศัยได้ในอนาคต บุคคลเหล่านี้มีโอกาสที่จะโอนสิทธิเรียกร้องภายใต้ข้อตกลงออมทรัพย์ที่อยู่อาศัยให้กับลูกหลานหรือลูก ๆ ของพวกเขาซึ่งในอนาคตจะได้รับเงินกู้ด้วยตนเองสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัยและจะจ่ายเงินให้ธนาคารสำหรับเงินกู้ที่ใช้แล้วด้วยตนเอง
- ในเดือนกุมภาพันธ์ปีที่แล้ว ธนาคารเริ่มดำเนินการระยะที่สอง - การออกสินเชื่อผ่านระบบออมทรัพย์การก่อสร้าง เปอร์เซ็นต์ของผู้เข้าร่วมระบบที่ใช้สินเชื่อธนาคารในช่วงครึ่งปีที่ผ่านมาคือเท่าใด และมีอะไรเพิ่มเติม - การสร้างหรือการซื้อที่อยู่อาศัย?
- ในช่วงเวลานี้ มีการออกเงินกู้จำนวนเกือบ 5 หมื่นล้านรูเบิลให้กับผู้เข้าร่วมระบบประมาณ 800 คน ในเวลาเดียวกันมีการจัดสรรประมาณ 20% เพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยและมากกว่า 80% สำหรับการซื้อ ตามตัวเลขที่แสดง ผู้เข้าร่วมระบบซื้อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนใหญ่
- เช่นเดียวกับการกู้ยืมอื่นๆ หากต้องการขอสินเชื่อผ่านระบบออมทรัพย์การก่อสร้าง คุณต้องส่งชุดเอกสารบางอย่าง...
- ทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์หรือสร้างใหม่ เมื่อซื้อบ้านเพื่อรับเงินกู้คุณต้องส่งข้อตกลงการซื้อและการขายสำหรับสถานที่อยู่อาศัยและใบรับรองมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัย ในกรณีของการสร้างอพาร์ทเมนต์สัญญาการก่อสร้าง นอกจากนี้ ในการคำนวณความสามารถในการละลาย คุณต้องระบุข้อมูลเกี่ยวกับรายได้ของคุณและรายได้ของผู้ค้ำประกันในช่วงสามเดือนที่ผ่านมา
- ถ้าคนย้ายไปอยู่เมืองอื่นสามารถโอนเงินออมทรัพย์ไปที่นั่นผ่านระบบออมทรัพย์ก่อสร้างได้หรือต้องเริ่มใหม่ทั้งหมด?
- เงินฝากภายในกรอบของระบบออมทรัพย์การก่อสร้างสามารถโอนไปยังภูมิภาคใดก็ได้ของเบลารุส แต่เฉพาะกับสถาบันเบลารุสเท่านั้น
- สามารถเปลี่ยนจำนวนสัญญาได้หรือไม่? ตัวอย่างเช่น เราวางแผนที่จะสร้างอพาร์ทเมนต์ 2 ห้อง แต่สถานการณ์เปลี่ยนไปและจำเป็นต้องสร้างอพาร์ทเมนต์ 3 ห้อง
- ใช่ มันเป็นไปได้. คุณเพียงแค่ต้องตัดสินใจที่จะเพิ่มจำนวนเงินสมทบ และยิ่งคุณออมมากเท่าใด จำนวนเงินกู้ก็จะมากขึ้นเท่านั้น คุณสามารถมาที่ธนาคารและปรับรูปแบบการออมด้วยความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญของเรา
การสะสมเงินทุนไม่ได้รับการควบคุม ผู้เข้าร่วมระบบจะกำหนดรูปแบบและเวลาในการฝากเงินด้วยตนเอง ซึ่งหมายความว่าหากในระยะเริ่มแรกมีการวางแผนที่จะสร้างอพาร์ทเมนต์ 2 ห้องแล้วสถานการณ์เปลี่ยนไปผู้เข้าร่วมเองก็จะตัดสินใจและสะสมจำนวนที่มากขึ้น

ฉันขอเชิญคุณผู้อ่านที่รักให้เข้าร่วมในระบบการออมการก่อสร้างที่นำเสนอโดย Belarusbank เพื่อสร้างหรือซื้ออพาร์ทเมนต์หรืออาคารที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล

พวกเขาตั้งใจที่จะเปิดตัวระบบการออมที่อยู่อาศัยและการก่อสร้างซึ่งประสบความสำเร็จในหลายประเทศในยุโรปในเบลารุส Alexander Gorval หัวหน้าแผนกนโยบายการเคหะของกระทรวงสถาปัตยกรรมและการก่อสร้างบอกกับ BELTA ว่ามันจะเป็นอย่างไร

— มีพลเมืองหลายประเภทที่ไม่ให้การสนับสนุนจากรัฐในการก่อสร้าง เป็นเวลาประมาณ 10 ปีแล้วที่งานเกี่ยวกับระบบการออมที่อยู่อาศัยและการก่อสร้างมีความเข้มข้นมากขึ้นและกำลังจะหมดไป ร่างพระราชกฤษฎีกาได้เสนอต่อรัฐบาลแล้ว ขณะนี้การอภิปรายกำลังดำเนินอยู่ ไม่ใช่ทุกฝ่ายที่ยังไม่ได้เห็นด้วยกับคุณลักษณะบางอย่างของระบบนี้” Alexander Gorval กล่าว

โครงการใหม่นี้กำหนดระยะเวลาสามถึงเจ็ดปี ในระหว่างนี้มีความจำเป็นต้องสะสมอย่างน้อย 30% ของต้นทุนที่อยู่อาศัยในอนาคต สำหรับส่วนที่เหลืออีก 70% ของต้นทุนจะมีการกู้ยืมเป็นระยะเวลา 15 ถึง 20 ปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะต่ำกว่าอัตราตลาด 1-2 เปอร์เซ็นต์ วันนี้สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ที่เหมาะสมที่สุดที่ให้โดยทั่วไปมีอัตรา 13.5% ประโยชน์นั้นชัดเจน แต่บางคนไม่เข้าใจ โดยบอกว่าการกู้ยืมแบบปกตินั้นให้ผลกำไรมากกว่า ในแง่หนึ่งนี่เป็นเรื่องจริง แต่ในกรณีนี้ คุณจะต้องประหยัดเงินสำหรับที่อยู่อาศัยนานกว่ามาก

ระบบการออมที่อยู่อาศัยและการก่อสร้างได้แสดงให้เห็นประสิทธิภาพมานานแล้ว เป็นระบบเดียวกันทั่วโลกและไม่ใช่สิ่งประดิษฐ์ของเรา สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าผลกระทบของมันจะขยายออกไปตามกาลเวลา การก่อสร้างครั้งแรกภายใต้ระบบออมทรัพย์การก่อสร้างที่อยู่อาศัยจะเริ่มหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาออมทรัพย์ขั้นต่ำเท่านั้น นั่นคือ หลังจากสามปี เป็นไปได้มากว่าหลังจากนี้ผู้คนจะแสดงความสนใจในเรื่องนี้ทั้งหมดเท่านั้น ดังนั้น ในคาซัคสถาน ระบบนี้เริ่มทำงานเมื่อ 8 ปีหลังจากที่กฎหมายว่าด้วยการออมการก่อสร้างมีผลบังคับใช้ ซึ่งต้องใช้เวลามากในการทำความเข้าใจ

— ระบบใหม่ให้การสนับสนุนจากรัฐบาลบางประเภทหรือไม่?

— พลเมืองทุกคนมีสิทธิ์สะสมเงินภายใต้ระบบนี้ รวมถึงผู้ที่ไม่ได้ลงทะเบียนว่าต้องการสภาพที่อยู่อาศัยที่ดีขึ้น แต่มีการให้การสนับสนุนจากรัฐอย่างแท้จริง - ในรูปแบบของเบี้ยประกันภัยของรัฐซึ่งเท่ากับ 20% ของอัตราการรีไฟแนนซ์ ได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันความเสี่ยงและลดความสูญเสียจากภาวะเงินเฟ้อ เรายืนยันว่าจะมอบโบนัสนี้ให้กับผู้เข้าร่วมทุกคนในระบบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเริ่มต้น เพื่อสร้างการตั้งค่าบางอย่างเพื่อเพิ่มความสนใจในการเข้าร่วม ต่อไปจะแสดงให้เห็นถึงความเป็นไปได้ในการให้การสนับสนุนจากรัฐแก่พลเมืองทุกคน ตัวอย่างเช่น ในประเทศเยอรมนี ประชากรกลุ่มเล็กๆ เท่านั้นที่ยังคงได้รับการชำระเงินบางส่วนในรูปของเบี้ยประกันภัยของรัฐ มีการวางแผนว่าระบบจะทำงานโดยใช้ทรัพยากรภายในเท่านั้น นั่นคือจะถูกปิด

— ธนาคารแสดงความสนใจที่จะเข้าร่วมในระบบออมทรัพย์ที่อยู่อาศัยและการก่อสร้างแล้วหรือยัง?

“บางคนแสดงความสนใจแล้ว นี่เป็นระบบเปิด ธนาคารไหนๆ ก็เข้าได้ นี่อาจเป็นตัวอย่างที่แท้จริงของความร่วมมือระหว่างภาครัฐและเอกชนที่จะได้ผลในทางปฏิบัติ กลไกนี้เป็นประโยชน์ต่อผู้เข้าร่วมทุกคน สำหรับธนาคาร - เนื่องจากดึงดูดทรัพยากรราคาถูกจากประชากร มากกว่าที่จะดึงดูดทรัพยากรที่มีราคาแพงในตลาดระหว่างธนาคาร สำหรับประชากรจำนวนมาก - เนื่องจากเงื่อนไขถูกสร้างขึ้นเพื่อการสะสมและการได้รับเครดิตที่ทำกำไร และสิ่งนี้เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจ เนื่องจากจะก่อให้เกิดผลทวีคูณ: สำหรับทุกรูเบิลที่ลงทุนในระบบนี้ อุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้องกับการก่อสร้างก็เริ่มทำงานอย่างแข็งขันมากขึ้นเช่นกัน ไม่ใช่ทุกคนที่เข้าใจว่าระบบนี้มีประสิทธิภาพเพียงใด ในประเทศทุนนิยม ในตอนแรกก่อตั้งขึ้นไม่เพียงแต่เพื่อช่วยเหลือผู้คนเท่านั้น แต่ยังเพื่อผูกมัดเงินและสร้างเบาะทางการเงินให้กับรัฐอีกด้วย

— ระบบที่เสนอสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรองจะใช้งานได้หรือไม่?

— จนถึงขณะนี้ เรากำลังพูดถึงเฉพาะการก่อสร้าง การสร้างใหม่ และความทันสมัยของที่อยู่อาศัยเท่านั้น การซื้อที่อยู่อาศัยจากตลาดรองไม่เกี่ยวข้องกับการอัดเม็ดเงินเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจ แม้ว่าในอนาคตแน่นอนว่าจะต้องมาถึงจุดนี้ ในออสเตรียและฝรั่งเศส ซึ่งมีระบบที่คล้ายกันทำงาน ผู้คนไม่ได้ถูกจำกัดไว้เพื่อจุดประสงค์ในการสะสม ไม่ว่าจะเป็นการก่อสร้าง การซื้อ หรือการปรับปรุงใหม่

โอ้ ช่างเป็นรีวิวที่ยาวนานเสียจริง! ฉันหวังว่ามันจะมีประโยชน์ ทำใจให้สบายเพราะหยุดไม่ได้)

การมีบ้านเป็นของตัวเองถือเป็นความฝันของประชากร 70% โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเดินไปรอบๆ อพาร์ทเมนต์เช่า (และมากกว่าหนึ่งแห่ง) ฉันได้ยินเกี่ยวกับระบบการออมการก่อสร้าง (CCS) เป็นครั้งแรกเมื่อประมาณสามปีที่แล้ว เมื่อที่ปรึกษาของธนาคารเบลารุส (และสำหรับฉัน เธอเป็นคนรู้จัก ป้าคัทยา ซึ่งทำงานอยู่ใกล้ๆ) เล่าให้ฉันฟังว่าเธอสร้างอพาร์ตเมนต์สำหรับลูกสาวของเธออย่างไร ฉันอ่านเจอในเว็บไซต์ คุยกับเธออีกครั้งและปฏิเสธตัวเลือกนี้ เนื่องจากการเช่าอพาร์ทเมนต์และการออมในเวลาเดียวกันดูเหมือนเป็นความคิดที่บ้าบอ

ระบบการออมเพื่อการก่อสร้างเป็นวิธีการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยของคุณ โดยขึ้นอยู่กับการสะสมส่วนหนึ่งของเงินออมของคุณเองและการได้รับเงินกู้เพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยในเงื่อนไขที่น่าพอใจ

จากนั้น... เพื่อนคนหนึ่งของฉันและสามีของเธอซื้ออพาร์ทเมนต์ และเมื่อสองปีที่แล้วคุณยายของฉันมอบอพาร์ทเมนต์ให้เพื่อนของฉันอีกคน (จำนวนเงินหลักมาจากเธอ เพื่อนก็บริจาคเงินลงทุนของเธอเองด้วย) และแม่ของฉันก็รับ ดูแลอพาร์ทเมนต์ให้ฉัน: “เด็กผู้หญิงทุกคนมีอพาร์ทเมนท์ แต่ลูกสาวของฉันไม่มี!” จริงๆ แล้ว "ไฟ" ของเธอนั่นเองที่จุดประกายความสนใจและกิจกรรมของฉัน เมื่อเดือนธันวาคม 2559 ฉันกำลังศึกษาสินเชื่อจากทุกธนาคารอย่างกระตือรือร้น ประเมินโอกาสของตัวเองอย่างน่าเศร้า เรียนอีกครั้งและรู้สึกหงุดหงิดอีกครั้ง และในขณะเดียวกันฉันก็ศึกษาราคาด้วย ทันใดนั้น...แม่ก็คุยกับน้องชายและขอให้เขาช่วยหาเงินมาให้ฉันโดยมีเงื่อนไขว่าจะไม่สมัครอพาร์ตเมนต์ของพ่อแม่ จำนวนเงินสดอยู่ที่ 4,000 ดอลลาร์ เราจึงเริ่มคิดว่าจะทำอย่างไร จากนั้นฉันก็เห็นข้อมูลเกี่ยวกับ SSS อีกครั้ง เป็นคนแรกที่อ่านบทวิจารณ์เชิงลบบนอินเทอร์เน็ต จากนั้นก็พบกับการอภิปรายครั้งใหญ่ในไซต์แห่งหนึ่งที่ผู้ใช้แบ่งปันความรู้และเคี้ยวคุณสมบัติของกันและกันในการมีส่วนร่วมนี้ (และในตอนแรกคือ จำเป็นต้องบริจาค) มีหลายหน้าอ่านตอนกลางคืนหลังเลิกงาน และฉันก็ฝัน ขณะเดียวกันฉันก็ไปธนาคารเพื่อปรึกษา ถามคำถาม และชี้แจงประเด็นที่ไม่ชัดเจนสำหรับฉัน ฉันไปธนาคาร 2 ครั้งก่อนถึงขั้นตอนการทำสัญญาฝากเงิน สาขาและสาขาต่างกันเช่นเดียวกับที่ปรึกษา) แน่นอนว่ามันง่ายกว่าสำหรับฉัน เพราะ... ฉันมีเงินสมทบ 25% และมีโอกาสได้รับเงินกู้หลังจาก 19 เดือน

ระบบการออมการก่อสร้างประกอบด้วยสองขั้นตอน:

• สะสมเงินออมของคุณเองโดยเปิดเงินฝาก “ที่อยู่อาศัยและออมทรัพย์”
• ระยะเวลาการให้กู้ยืม

เหล่านั้น. คุณสามารถทำข้อตกลงเป็นระยะเวลา 36 เดือน จ่าย 25% ของต้นทุนของที่อยู่อาศัยที่เสนอในเดือนแรก และหลังจาก 19 เดือน คุณสามารถสมัครขอสินเชื่อได้แล้ว หรือคุณสามารถเติมเงินเงินฝากของคุณเป็นงวดตลอด 36 เดือนและสะสม 25% เท่าเดิมในที่สุด โดยจะมีช่วงสะสมให้เลือก 3 ปี คือ 3 ปี 5 หรือ 7 ปี คุณสามารถรับเงินกู้ได้ภายในหนึ่งปีนับจากวันที่สิ้นสุดระยะเวลาตามสัญญาของขั้นตอนการออม

ฉันประเมินความเสี่ยงอย่างมีสติ ฉันเข้าใจว่าอัตราแลกเปลี่ยนในประเทศของเรามีความเปราะบางเพียงใด และเราอาจสูญเสียเงินเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ แต่ฉันบอกว่าแม่กับฉันเผาอพาร์ตเมนต์ด้วยกันเหรอ? เรามองดูลูกเล็กๆ พวกนั้นว่าพวกมันอยู่บริเวณไหน! ความคิดนั้นอบอุ่นขึ้น เล็ก ห่างไกล แต่เป็นของคุณเอง! นอกจากนี้ฉันยังเช่าอพาร์ทเมนต์แห่งหนึ่งในที่ห่างไกล อพาร์ทเมนต์หนึ่งห้องราคาไม่แพงราคาประมาณ 16-17,000 ดอลลาร์ในช่วงต้นปี 2560 ดังนั้นเราจึงตัดสินใจยืมอีก 1,000 ดอลลาร์และฝากเงิน สุดท้ายใครไม่เสี่ยง... ขั้นแรกแลกเงินให้กระรอกเอง ผมไปแลกเงินที่บ้านพ่อแม่ในเมือง (พี่ก็ไม่น่ากลัวเท่าไหร่) ขอบคุณรีวิวครับ ฉันเข้าใจแล้วว่า "ถุงเงิน" จากการวิจารณ์เชิงลบ - นี่ไม่ใช่การพูดเกินจริง อัตราแลกเปลี่ยน $ ในขณะนั้นอยู่ที่ประมาณ 1.93 รูเบิลเมื่อส่งมอบ พวกเขาแลกเงินทั้งหมดให้ฉันเป็นแบงค์ 5 รูเบิล - 2,000 บิล!!! ปัดเศษขึ้นเป็น 10,000 BYR ฉันสามารถประกาศด้วยความรับผิดชอบ: นี่คือกระเป๋าเงินใบใหญ่ ฉันคิดล่วงหน้าแล้วว่าจะทำอย่างไรกับเงินจำนวนนี้ เพราะฉันต้องเปิดเงินฝากใน Gomel และการเดินทางด้วยกระเป๋าเป้ใบนี้น่ากลัวและยากลำบาก: ฉันเปิดบัญชีและฝากเงินที่นั่น โดยไม่มีปัญหาใด ๆ ฉันโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากเมื่อวันที่ 02/08/2017 แล้วไปกันเลย...

ฉันเข้าร่วมกลุ่มเกี่ยวกับประเด็นเรื่องที่อยู่อาศัย โดยพวกเขาพูดคุยถึงอาคารใหม่ ราคาที่อยู่อาศัย และวิธีการจัดซื้อ และฉันก็ดูอพาร์ทเมนต์ในโฆษณาอย่างไม่รู้จักเหน็ดเหนื่อย... และได้ข้อสรุปว่าฉันสามารถตั้งเป้าไปที่อพาร์ทเมนต์สองห้องได้แม้ว่าจะเล็กกว่าก็ตาม... ฉันตกหลุมรักอพาร์ทเมนท์และ "แยกทาง" กับพวกเขา ร้องไห้ด้วยความไร้เรี่ยวแรงและหวาดกลัวต่ออนาคต และฉันได้ติดตามการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายใน SSS และศึกษาการดำเนินการทางกฎหมายโดยละเอียด ไม่จำเป็นต้องพูดว่าการพูดคุยเรื่องการซื้อบ้านกลายเป็นหัวข้อโปรดไปแล้วเหรอ? ฟอรัมที่คุณสามารถบ่นและรู้สึกได้รับการสนับสนุนตลอดจนแม่ของคุณช่วยคุณได้ ยังไม่ผ่านไป 19 เดือน - พวกมันผ่านไปแล้ว ฉันพร้อมสำหรับงานนี้เพราะฉันมารับทราบข้อความเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินฝากเป็นระยะ ๆ และยังได้ชี้แจงคำถามที่เกิดขึ้นระหว่างทางด้วย น่าเสียดายที่ฉันสามารถเล่าเรื่องราวสองสามเรื่องเกี่ยวกับความไร้ความสามารถของพนักงานได้ แต่ฉันโชคดีที่ยังคงได้รับคำแนะนำจากมืออาชีพทั้งในระหว่างขั้นตอนการสะสมและขั้นตอนเครดิต กำหนดเวลาในการรับเงินกู้คือวันที่ 09/08/2018 แต่เราเริ่มดูอพาร์ทเมนท์ในเดือนสิงหาคม และหลักสูตรก็กระโดดขึ้น ดูเหมือนว่าจาก 2 รูเบิลเพิ่มขึ้นเป็น 2.05 จากนั้น 2.20 แต่สำหรับจำนวนมากมันเป็นหายนะ... ฉันไม่ชอบอพาร์ทเมนท์: ราคาผิดขนาดก็เหมือนบ้านตุ๊กตาหรือ นี่มันบ้าจริงๆ อย่างไรก็ตาม ฉันไปเยี่ยมแผนกสินเชื่อเพื่อขอคำปรึกษา ครั้งแรกที่พวกเขาปฏิเสธฉันพร้อมข้อความว่า “เงินฝากหมด คุณจะกลับมา” ฉันก็เลยระวัง และฉันโชคดี: Irina Alekseevna Baydun มาเป็นที่ปรึกษาและผู้ช่วยเหลือของฉัน เธอบอกและอธิบายทุกอย่างอย่างละเอียด และฉันพบว่ารายการรอสำหรับการสมัครขอสินเชื่อนั้นเป็นเวลา 2 สัปดาห์แล้ว (!) และฉันก็สมัคร "เผื่อไว้" และเธอก็ค้นหาต่อไป มันอาจเป็นการทบทวนครั้งใหญ่เกี่ยวกับคนที่คุณรักและอาการประหม่าหลายเดือน

สำคัญ! เงินที่ฝากของฉันทั้งหมด 19 เดือน (และฉันลงเอยด้วยเวลา 20 เดือน) ใช้งานได้: เป็นดอกเบี้ยค้างรับตามจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์ โดยรวมแล้ว ณ เวลาที่โอนเงิน 10,000 ของฉันกลายเป็น 12,179 หรือจาก 5,181 ดอลลาร์เป็น 5,612 ดอลลาร์ (ในขณะที่ทำธุรกรรม อัตรา "เพิ่มขึ้น" เป็น 2.17 รูเบิล) ในที่สุดฉันก็ได้กำไรที่ดีด้วยซ้ำ

อัตราการรีไฟแนนซ์คืออัตราของธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐเบลารุสซึ่งเป็นเครื่องมือพื้นฐานในการควบคุมระดับอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินและทำหน้าที่เป็นพื้นฐานในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยในการดำเนินงานเพื่อให้สภาพคล่องแก่ธนาคาร

ฉันซื้ออพาร์ทเมนต์เสร็จสิ้นด้วยความช่วยเหลือจากเอเจนซี่ ฉันจะออกจากขั้นตอนการเตรียมเอกสารนอกเหนือจากการตรวจสอบนี้ (และฉันมาลงนามและรับเอกสารเป็นหลัก) ที่สาขาที่ฉันฝากเงิน ฉันใช้ใบแจ้งยอดซึ่งระบุจำนวนเงินออมและเงินกู้ที่เป็นไปได้ และยังพบค่าสัมประสิทธิ์ CMR ด้วย โดยวิธีการนี้สามารถใช้ได้ทั้งใน + และ - เครดิต นั่นคือเหตุผลที่ผู้ยืมสามารถใช้ได้หรือไม่ก็ได้ SMR ของฉันคือ 1.21 ซึ่งทำให้ฉันมีเงินกู้ยืมประมาณ 5,000 BYN +!

ระบบดัชนี (สัมประสิทธิ์) สำหรับการคำนวณใหม่ (การเปลี่ยนแปลง) ต้นทุนการก่อสร้างโดยประมาณเป็นเครื่องมือที่สำคัญที่สุดในการกำหนดราคาในการก่อสร้างในสภาพที่ทันสมัย ดัชนีใช้เพื่อกำหนดต้นทุนการก่อสร้างในราคาปัจจุบัน (หรือที่คาดการณ์ไว้) และสำหรับการชำระหนี้สำหรับงานก่อสร้างและงานติดตั้งที่แล้วเสร็จระหว่างลูกค้าและผู้รับเหมา

วัตถุประสงค์หลักของดัชนี (สัมประสิทธิ์) คือการคำนึงถึงปัจจัยในการเพิ่มต้นทุนการก่อสร้างที่สัมพันธ์กับระดับฐาน

ฉันสั่งหนังสือรับรองรายได้ล่วงหน้าเพราะ... พวกเขามอบมันให้ฉันจากเมืองอื่น ธนาคารแนะนำผู้ค้ำประกันให้ฉัน 3 คน แต่มีเพียง 2 คนเท่านั้น และฉันก็โชคดีอีกครั้ง: ภรรยาของผู้ค้ำประกันคนหนึ่งเห็นด้วย ผู้ค้ำประกันของฉันก็สั่งใบรับรองเช่นกัน ในขณะที่ได้รับใบรับรอง ฉันก็ไปที่ธนาคารเพื่อตรวจสอบ ก่อนวันยื่นเอกสาร (สัญญาเบื้องต้น, ใบรับรองเงินเดือน, สำเนาหนังสือเดินทาง) กลัวอุปสรรคมาก แต่ทุกอย่างผ่านไปด้วยดี ประกาศผู้ค้ำประกัน 2 คน (ยากที่คนใดคนหนึ่งจะมาทีหลัง) ฉันออกจาก ครั้งที่ 3 “สำรอง” เอกสารถูกส่งไปเมื่อวันศุกร์ และเย็นวันอังคาร ฉันได้ยินมาว่า “ใช่” ฉันสรุปข้อตกลงกับทนายความ ลงทะเบียนกับ BTI และนำไปที่ธนาคารเพื่อตรวจสอบ และอีกครั้งที่ Irina Alekseevna ของฉันก็ช่วย: ฉันนำเอกสารมาในเวลา 16-17 ชั่วโมงและในตอนเช้าฉันก็มาถึงพร้อมกับผู้ค้ำประกันเพื่อลงนามในข้อตกลง ฉันโอนเงินส่วนหนึ่งจากเงินฝากไปยังบัญชีของผู้ขาย นำการชำระเงินไปที่แผนกจำนอง และจัดการโอนเงินส่วนหนึ่งของธนาคารให้กับผู้ขายในวันเดียวกัน ฉันสั่งสกุลเงินที่สาขาธนาคารของฉัน โชคดีที่ Elena Vladimirovna Voitekhovich (ผู้จัดการสาขาธนาคาร เธอยังแนะนำฉันเรื่องการฝากเงินตลอดระยะเวลาทั้งหมด) ประสานงานการทำงานของพนักงานในการโอนเงินจากเงินฝากและสั่งสกุลเงินโดยไม่ต้อง ปัญหาในช่วงเวลา “นอกเวลาทำการ” (เปิดรับสมัครถึง 10.30 น. และฉันอายุ 12 ปี)

จำนวนเงินกู้ทั้งหมดคือ 39,427 รูเบิล เนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนพุ่งสูงขึ้น ฉันจึงต้องฝากเงินของตัวเองที่ไม่รวมอยู่ในเงินฝาก เพราะ... ธนาคารไม่สามารถออกเงินกู้ได้มากกว่า 75% ของราคาอพาร์ทเมนท์ ข้อตกลงเบื้องต้นสรุปได้ที่อัตราแลกเปลี่ยน 2.10 รูเบิล และธุรกรรมอยู่ที่ 2.17 รูเบิล ใช่ สัญญาระบุราคาเป็นรูเบิลเบลารุส แต่มีบรรทัด “ซึ่งเท่ากับ... พันดอลลาร์ตามอัตราแลกเปลี่ยน” ผู้ขายไม่สนใจอัตราแลกเปลี่ยนและอย่างอื่น เขาต้องการรับจำนวนเงินเป็นสกุลเงินแข็ง
ฉันอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนต์ขนาดใหญ่ของฉันมาได้ 1.5 เดือนแล้ว โดยมีการปรับปรุงใหม่รออยู่ข้างหน้าและยังมีการชำระคืนเงินกู้อีก 20 ปีข้างหน้า อย่างไรก็ตามในช่วง 18 เดือนแรกฉันจ่ายเพียง % - 195.07 รูเบิล ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2020 หนี้เงินต้นจะเพิ่มเป็น 178.40
คำสองสามคำเกี่ยวกับดอกเบี้ย: เมื่อสรุปข้อตกลงเงินกู้คุณสามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยได้ 2 ตัวเลือก - CP + 1% หรืออัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก (ฉันยังไม่เข้าใจว่ามันคืออะไร) สำหรับระยะเวลาเงินฝาก คุณสามารถย้ายจากตัวเลือกแรกไปยังตัวเลือกที่สองได้ตลอด 20 ปี เพราะ ตอนนี้ SMR 10 เลยเลือก SMR + 1 เพราะ... ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของฉันคือ 13

ปัญหาการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่เกี่ยวข้องกับคนจำนวนมาก ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถระดมเงินได้มากพอที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์อย่างอิสระ ดังนั้นประชาชนจึงหันไปหาธนาคารเพื่อรับเงินกู้ยืม

การจัดหาและการก่อสร้างที่อยู่อาศัยโดยใช้ระบบออมทรัพย์การก่อสร้าง

Belarusbank เชิญชวนประชาชนให้ใช้ประโยชน์จากระบบการออมการก่อสร้าง ในการดำเนินการนี้ ลูกค้าจะเปิดเงินฝากพิเศษและฝากเงินเข้าบัญชี ดอกเบี้ยค้างจ่ายจะสะสมอยู่ในเงินฝากด้วย หลังจากระยะเวลาที่กำหนดโดยข้อตกลง ลูกค้าจะสมัครขอสินเชื่อ ระยะเวลาการใช้เงินทุนสูงสุด 20 ปี นับจากวันโอนสินเชื่อการออกจะดำเนินการโดยการโอนเงินเข้าบัญชีของเจ้าของทรัพย์สิน

จำนวนเงินที่จัดสรรสามารถเข้าถึง 75% ของต้นทุนรวมของออบเจ็กต์ ขนาดเฉพาะถูกกำหนดโดยพนักงานธนาคารโดยคำนึงถึงปัจจัยต่อไปนี้:

• จำนวนเงินออมในบัญชี
• จำนวนรายได้
• ระดับรายได้ของผู้ค้ำประกันสินเชื่อ
• ประวัติเครดิต
• ราคาตลาดของทรัพย์สิน

อัตราการใช้เงินกู้สามารถกำหนดได้ที่ระดับอัตราการรีไฟแนนซ์ - + 3% . ในกรณีนี้ จะได้รับการแก้ไขทันทีที่ธนาคารแห่งชาติเปลี่ยนแปลงค่านี้ ลูกค้าสามารถเลือกอัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักได้ จากนั้นจะพิจารณาอัตราการรีไฟแนนซ์ที่มีผลในช่วงระยะเวลาตั้งแต่การสรุปสัญญาเงินฝากจนถึงเดือนก่อนการออกเงิน พลเมืองที่เคยลงทะเบียนเงินฝากออมทรัพย์ภายใต้ระบบออมทรัพย์เพื่อการก่อสร้างสามารถนำเงินกู้จาก Belarusbank เพื่อที่อยู่อาศัยได้ตามเงื่อนไขที่กำหนด

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างและซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป

ธนาคารยังออกกองทุนในจำนวนสูงถึง 75% ของมูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่ซื้อ ระยะเวลาการใช้เงินมีอายุการใช้งานสูงสุด 15 ปี อัตราดอกเบี้ยกำหนดไว้ที่อัตราการรีไฟแนนซ์ + 3% สามารถออกสินเชื่อธนาคารเบลารุสเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยได้เมื่อแสดงเอกสารดังต่อไปนี้:

1. เมื่อสร้างวัตถุโดยองค์กรนักพัฒนา ใบรับรองจากองค์กรดังกล่าวยืนยันการรวมของผู้สมัครไว้ด้วย
2. สำหรับการก่อสร้างที่ใช้ร่วมกัน จำเป็นต้องมีใบรับรองจากผู้เข้าร่วมและสำเนาข้อตกลงในการสร้างโครงการก่อสร้างที่ใช้ร่วมกัน
3. เมื่อสร้างบ้านเดี่ยว: สัญญาจ้างงาน; หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของที่ดิน ใบรับรองต้นทุนของสิ่งอำนวยความสะดวกระหว่างการก่อสร้างซึ่งระบุเปอร์เซ็นต์ของความสำเร็จ

เงินกู้เบลารุสแบงก์เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยจะออกให้กับบุคคลใด ๆ ที่ตรงตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

• ถิ่นที่อยู่ถาวรตั้งอยู่ในอาณาเขตของสาธารณรัฐเบลารุส
• มีแหล่งรายได้คงที่
• พลเมืองก็มีความสามารถอย่างเต็มที่

ระบบออมทรัพย์การก่อสร้าง

การทำงานของระบบออมทรัพย์การก่อสร้างเกี่ยวข้องกับการระดมเงินฟรี การเงินกองทุนของประชากรในรูปแบบของเงินฝากออมทรัพย์เป้าหมายในสถาบันสินเชื่อเฉพาะทางตลอดจนตำแหน่งต่อมาเป็นสินเชื่อเป้าหมายสำหรับการก่อสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัย (จำนองบ้าน).

ปิดโมเดลระบบออมทรัพย์ก่อสร้างแล้ว แหล่งที่มาของทรัพยากรการให้กู้ยืมจำนองคือเงินฝากและการชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ (รวมถึงกองทุนงบประมาณที่เป็นเงินอุดหนุนสำหรับการออมการก่อสร้าง)

กลไกการประหยัดการก่อสร้างประกอบด้วยสามขั้นตอนหลัก ในขั้นตอนการออม นักลงทุนทำข้อตกลงกับธนาคารออมสินเพื่อการก่อสร้าง ซึ่งกำหนดเงื่อนไขการจัดหาเงินทุนภายในกรอบของระบบดังกล่าว ภายใต้ข้อตกลง ผู้ฝากเงินจะต้องจ่ายเงินสมทบเข้าบัญชีเป็นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยคงที่ (โดยปกติจะต่ำกว่าอัตราตลาดอย่างมาก) จะจ่ายให้กับเงินฝากออมทรัพย์ กระบวนการออมใช้เวลาประมาณ 8-10 ปี (แต่ไม่น้อยกว่าช่วงระยะเวลาหนึ่ง) เมื่อสะสม 40-50% ของจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาในช่วงเวลาที่กำหนด ผู้ลงทุนจะกลายเป็นผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ การใช้ทรัพยากรของธนาคารที่ได้จากการออมทรัพย์จะได้รับอนุญาตภายในกรอบของระบบนี้เท่านั้น

ในขั้นตอนของการกระจายเงินทุน Stroisberkassa จะคำนวณตัวบ่งชี้บางอย่าง ซึ่งขึ้นอยู่กับระดับการมีส่วนร่วมของผู้ฝากเงินแต่ละรายในวัตถุประสงค์ของทรัพยากรเครดิตนั้น ลำดับความสำคัญในการกระจายสินเชื่อจะถูกกำหนด

ในขั้นตอนที่สาม นอกเหนือจากจำนวนเงินฝากสะสมแล้ว ผู้เข้าร่วมในระบบการออมการก่อสร้างจะได้รับสินเชื่อจำนองตามลำดับความสำคัญ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมยังต่ำกว่าอัตราตลาดและกำหนดไว้ตลอดระยะเวลาของสัญญา

การจัดหาเงินทุนผ่านเงินฝากประจำและเงินกู้ระยะยาว

ระบบนี้ค่อนข้างมีความเสี่ยงเนื่องจากความไม่สมดุลของเวลาในการดึงดูดและวางทรัพยากร ตัวอย่างของการใช้กลไกอย่างมีประสิทธิภาพในการระดมเงินทุนผ่านการฝากประจำ (สหราชอาณาจักร - สมาคมการสร้าง, สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อของสหรัฐอเมริกา) บ่งบอกถึงความจำเป็นในกฎระเบียบของรัฐบาล (เช่น การลดความผันผวนของปริมาณและเงื่อนไขในการระดมทรัพยากรผ่านภาษี นโยบาย) ตลอดจนการกำกับดูแลและควบคุมสถาบันสินเชื่อจำนองที่เข้มงวดโดยใช้กลไกนี้ในการดึงดูดทรัพยากร

การใช้เงินทุนที่ยืมมาสะสมผ่านการกู้ยืมระยะยาว ซึ่งโดยปกติจะเป็นทรัพยากรที่จำเป็นเพิ่มเติม จะได้รับการปฏิบัติในระดับไม่มากก็น้อยโดยสถาบันให้กู้ยืมจำนองทุกประเภท แนวทางแก้ไขที่มีแนวโน้มมากที่สุดสำหรับปัญหาทรัพยากรสินเชื่อจำนองที่มีจำกัดคือการพัฒนาตลาดรองสำหรับสินเชื่อจำนอง

โครงการการใช้ทรัพยากรในระดับภูมิภาค

พื้นฐานของโปรแกรมคือบทบาทเชิงรุกของหน่วยงานบริหารของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธ์และรัฐบาลท้องถิ่นในการดึงดูดเงินทุนของประชาชนเข้าสู่ภาคการก่อสร้างและการระดมทรัพยากรจากงบประมาณระดับภูมิภาคและท้องถิ่น ในบรรดาฝ่ายบริหารของหลายเมือง แนวคิดในการรักษากองทุนพิเศษงบประมาณพิเศษเพื่อรองรับการก่อสร้างที่อยู่อาศัยแพร่หลาย กองทุนที่ใช้กองทุนงบประมาณและรายได้ภาษีส่วนหนึ่งภายในขอบเขตของภาษีท้องถิ่นและที่เกี่ยวข้องกับหน่วยงานปกครอง - อาณาเขตที่ปิด - รวมถึงภาษีของรัฐบาลกลาง, การเงินสำหรับการก่อสร้างที่อยู่อาศัย ขายให้กับประชาชนที่ตกลงขายที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ให้กับกองทุน จ่ายส่วนที่เหลือบางส่วนจากกองทุนของตนเอง และรับเงินผ่อนชำระบางส่วน ตามกฎแล้วราคาที่อยู่อาศัยเก่าอยู่ที่ประมาณ 50-60% ของราคาที่อยู่อาศัยใหม่ 20-25% เป็นเงินทุนของพลเมืองเองและมีการผ่อนชำระสำหรับส่วนที่เหลืออีก 15-30% ของต้นทุนของ ซื้อที่อยู่อาศัย

ผลลัพธ์ของโครงการเหล่านี้จะพิจารณาจากความสามารถด้านงบประมาณของภูมิภาค ปริมาณการก่อสร้างที่อยู่อาศัย ตลอดจนความต้องการที่อยู่อาศัยที่มีประสิทธิภาพในตลาดรอง ในบางเมืองและภูมิภาค (ภูมิภาค Orenburg, Udmurtia เป็นต้น) แผนการให้กู้ยืมได้รับการพัฒนาสำหรับประชากรในอัตราการให้กู้ยืมที่ต่ำกว่าอัตราตลาดมากผ่านกองทุนพิเศษที่สร้างขึ้น การให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษสร้างปัญหาในการดึงดูดเงินทุนพิเศษจากนักลงทุนเข้าสู่ระบบสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย ทั้งนี้ โครงการดังกล่าวมีข้อจำกัดในขอบเขตการให้สินเชื่อ และสร้างภาระหนักให้กับงบประมาณระดับภูมิภาค

ในหลายภูมิภาค (ภูมิภาคเบลโกรอด, บาชคีเรีย ฯลฯ) โดยส่วนใหญ่อยู่ในพื้นที่ชนบท แผนการให้กู้ยืมเป็นเรื่องปกติที่ไม่ใช้กลไกด้านเครดิตและการเงิน ใน Bashkiria ผู้กู้จะได้รับเงินกู้ (เงินกู้) ในรูปแบบของวัสดุก่อสร้างและในภูมิภาคเบลโกรอดจะพิจารณาถึงประสิทธิผลของฟาร์มในเครือของผู้ยืม ในกรณีนี้ไม่ได้ประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้เนื่องจากการชำระคืนเงินกู้ (เงินกู้) ดำเนินการไม่ใช่เงินสด แต่ในรูปแบบสินค้าเกษตร การเปลี่ยนเครื่องมือทางการเงินด้วยเครื่องมือธรรมชาติอาจทำให้ต้นทุนและผลลัพธ์ไม่สามารถเทียบเคียงได้ นอกจากนี้เป็นเรื่องยากมากที่จะรับประกันการชำระคืนเงินกู้ในกรณีที่ไม่มีการชำระเงินเทียบเท่ากับเงินจริงของเงินกู้และความสอดคล้องกับขนาดของทรัพยากรเงินกู้