ข่าวดารา
ประวัติและสาเหตุของการเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ด้านเครดิต ประวัติความเป็นมาของความสัมพันธ์ทางการเงินในรัสเซีย หน้าที่ หลักการ และขอบเขตของสินเชื่อ
รายชื่อวรรณกรรมแนะนำสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี สาขาวิชาเอกเศรษฐศาสตร์ โดยมีประวัติ สาขาวิชาการเงินและเครดิต
รูปแบบกลุ่มจดหมายโต้ตอบการศึกษา 42 C/11
Atlas Z.V. เงินและเครดิต (ภายใต้ลัทธิทุนนิยมและในสหภาพโซเวียต) - ม.: 2473
Atlas Z.V. บทความเกี่ยวกับประวัติความเป็นมาของการหมุนเวียนทางการเงินในสหภาพโซเวียต (พ.ศ. 2460-25) - อ.: 2483
Atlas Z.V. ระบบการเงินสังคมนิยม ปัญหาการเปลี่ยนแปลงและการพัฒนาสังคมนิยม - อ.: 1969.- 384 หน้า
Atlas M.S. การปฏิรูปสินเชื่อในสหภาพโซเวียต / เอ็ด วี.พี. ไดอาเชนโก
Atlas M.S. การพัฒนาธนาคารแห่งรัฐของสหภาพโซเวียต / เอ็ด วี.พี. ไดอาเชนโก. - ม.: 1958
การธนาคาร / เอ็ด เอฟ.เค. ราเดซกี้. - ม.: 1928.-319ส.
เบลูซอฟ เอ.อาร์. วิกฤตเชิงระบบที่เป็นความท้าทายต่อสังคมรัสเซีย // ปัญหาการพยากรณ์ - 2541 ฉบับที่ 2, หน้า 17-51
เบลูซอฟ วี.ดี. ในประวัติศาสตร์ของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินในสหภาพโซเวียต // คำถามเศรษฐศาสตร์ พ.ศ. 2530 ฉบับที่ 1
เบลูซอฟ วี.ดี. ฮรีฟเนียรัสเซียและการก่อตัวของรูเบิลรัสเซีย - ม.: การเงิน, 2535
เบอร์นาร์ดี เอ.บี. องค์กรและการดำเนินงานของสถาบันการธนาคาร - เปโตรกราด, วงกลม. - 1900
Bischof A. ภาพรวมโดยย่อเกี่ยวกับประวัติศาสตร์และทฤษฎีของธนาคาร - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก พ.ศ. 2430
โบวีคิน วี.ไอ. ธนาคารฝรั่งเศสในรัสเซีย ปลายศตวรรษที่ 19 - ต้นศตวรรษที่ 20.. - ม.: “สารานุกรมการเมืองรัสเซีย” (ROSSPEN), 1999. - 256 หน้า
บอริซอฟ เอส.เอ็ม. รูเบิล: ทอง, แดง, โซเวียต, รัสเซีย...ปัญหาการแปลงสภาพ M.: INFRA-M, 1997.- 228 p.
บอร์ทนิค เอ็ม.ยู. การไหลเวียนของเงินและสินเชื่อในประเทศทุนนิยม / หนังสือเรียน ค่าเผื่อเศรษฐศาสตร์ มหาวิทยาลัยและคณะ.. - ม.: การเงิน, พ.ศ. 2510.-224
เบรเกล อี.ยา. เครดิตทุนนิยม. - ม.: พ.ศ. 2482-480
เบรเกล อี.ยา. เครดิตและระบบเครดิตของระบบทุนนิยม M.: Goskomizdat, 1948.-672 p.
บูโกรฟ เอ.วี. บทความเกี่ยวกับประวัติศาสตร์ของธนาคารแห่งจักรวรรดิรัสเซีย - ม., 2000.-หน้า 346
Veduta E.N. ยุทธศาสตร์เศรษฐกิจของรัฐ/มาตุภูมิ เศรษฐกิจ ศึกษา -ม: 1998.-440ส.
วลาเซนโก วี.อี. การปฏิรูปสกุลเงินในรัสเซีย พ.ศ. 2438-2440 - เคียฟ, 1949.- 60s
กาลาแกน เอ.เอ. ประวัติความเป็นมาของผู้ประกอบการรัสเซีย จากพ่อค้าสู่นายธนาคาร - อ.: Os-89, 1997.- หน้า 160
กินดิน ไอ.เอฟ. ธนาคารของรัฐและนโยบายเศรษฐกิจของรัฐบาลซาร์ (พ.ศ. 2404-2435) - ม.: Gosfinizdat, 1960.-p.368
กินดิน ไอ.เอฟ. ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย - ม.: Gosfinizdat, 2491
ธนาคารแห่งสหภาพโซเวียตในปี พ.ศ. 2514-2518 - ม.: การเงิน, 2519.-64 น.
ธนาคารแห่งชาติ. โครงร่างโดยย่อของกิจกรรมสำหรับปี พ.ศ. 2403-2453 - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2453
Guryev A.N. บทความเกี่ยวกับการพัฒนาสถาบันสินเชื่อในรัสเซีย - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2447.- 216 น.
Guryev A.N. การปฏิรูปสกุลเงิน – เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก พ.ศ. 2439
การหมุนเวียนเงินและเครดิตของสหภาพโซเวียต / เอ็ด V.S.Gerashchenko.- ม.: การเงิน, 2519
การหมุนเวียนทางการเงินและเครดิตของสหภาพโซเวียต: หนังสือเรียน / เอ็ด และฉัน. Rotleyder.-M.: การเงิน, 1979.- 320 น.
การปฏิรูปสกุลเงิน การรวบรวมความคิดเห็นและบทวิจารณ์ เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2439 หน้า 342
Dmitriev-Mamonov Money (การธนาคาร: ทฤษฎีและการปฏิบัติ) - Petrograd, 1915.-312p
Doronkin V.D., Matveenko E.N., Markova O.M. การพัฒนาระบบการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย: หนังสือเรียน/ตัวแทน เอ็ด เศรษฐศาสตร์ดุษฎีบัณฑิต, ศาสตราจารย์ Zhukov E.F.-M: การศึกษาเศรษฐศาสตร์, 1992.-80s
ดรอซดอฟ วี.เอ. การปฏิรูปการเงินของประเทศทุนนิยม// Economic Encyclopedia.-M., 1972.- vol.1.-p392-420
Evzlin Z. ธนาคารและสำนักงานการธนาคารในรัสเซีย - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2447
ซาลชูปิน เอ.เอส. ประเด็นนโยบายการธนาคาร: สู่การปฏิรูประบบหมุนเวียนเงินตรา - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก พ.ศ. 2439-หน้า 128
ซาลชูปิน เอ.เอส. สารานุกรมการธนาคาร. - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก "ประโยชน์ของประชาชน", 2447
ประวัติความเป็นมาของธนาคารแห่งสหภาพโซเวียตในเอกสาร - ม.: การเงิน, 2514.-748 น.
คอฟมาน ไอ.ไอ. จากประวัติศาสตร์เงินกระดาษในรัสเซีย - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, 2452.- หน้า 223
คัตเซเนเลนบอม Z.S. หลักคำสอนเรื่องเงินและเครดิต - ม., 2469, หน้า 297?
Kashkarov M. การหมุนเวียนเงินในรัสเซีย T.1,2 - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2441
CPSU ในมติและการตัดสินใจของรัฐสภา การประชุมใหญ่ และการประชุมของคณะกรรมการกลาง ต.2, ม.: politizdat, 1970, หน้า 56
เลวิน ไอ.ไอ. ธนาคารร่วมและธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก 2460
เลนิน V.I. เต็ม ของสะสม สค. เล่ม 1, หน้า 167
เลนิน V.I. ปปส. เล่ม 36 หน้า 354
มาเนวิช วี.อี. ระบบสินเชื่อและการเงินของ NEP และการปฏิรูปสินเชื่อปี 2473 // คำถามเศรษฐศาสตร์ พ.ศ. 2531 ฉบับที่ 7
มิกูลิน พี.พี. เครดิตของรัฐรัสเซีย (1769-1899).- Kharkov, 1900.-p.487
ปัมฟิลอฟ เอส.เอฟ. ธนาคารพาณิชย์ร่วมหุ้นในรัสเซียในอดีตและปัจจุบัน - นิซนีนอฟโกรอด พ.ศ. 2467-112
อนาคตสำหรับการพัฒนากลไกสินเชื่อในสหภาพโซเวียต / เอ็ด โอ.ไอ. ลาฟรุชิน. - อ.: การเงินและสถิติ, 2534.- 256 น.
Polyakov V.P., Moskovkina L.A. พื้นฐานของการหมุนเวียนเงินและเครดิต: หนังสือเรียน - อ.: INFRA-M, 1997.- 192 น.
การปฏิรูปสินเชื่อ / เอ็ด จี.พี. พยาทาคอฟ. - ม.: ฟินิซดาต, 2472
สารานุกรมการธนาคารของรัสเซีย – อ.: สมาคมสร้างสรรค์สารานุกรม, 2498.-552 น.
รัสเซียในช่วงเปลี่ยนศตวรรษ: ภาพบุคคลทางประวัติศาสตร์ - อ: Politizdat, 1991.- 380s
Rothschild M. สารานุกรมเชิงพาณิชย์: หนังสืออ้างอิงเกี่ยวกับความรู้เชิงพาณิชย์ทุกสาขา, เล่ม 1-4.-St. ปีเตอร์สเบิร์ก, 1901, หน้า 521
Semenkova T.G., Semenkov A.V. การปฏิรูปการเงินของรัสเซียในศตวรรษที่ 19 - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, 2535.- 144 น.
ซูเดคิน วี.ที. ธนาคารของรัฐ ศึกษาโครงสร้าง ความสำคัญทางเศรษฐกิจและการเงิน - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก พ.ศ. 2434-หน้า 318
Sukhonin P. การธนาคารในรัสเซีย – เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก, b/g
แนวโน้มปัจจุบันในวงการการเงิน วัสดุทางสถิติและการวิเคราะห์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (2534-2546)
ทูเลเบฟ ที.ที. และอื่น ๆ การเปลี่ยนแปลงระบบสินเชื่อสังคมนิยมและการพัฒนาในคาซัคสถาน - อัลมา-อาตา คาซัคสถาน 2521 - 240 น.
XXIV สภาคองเกรสของ CPSU และการพัฒนาระบบการเงินของสหภาพโซเวียต - M.: การเงินและสถิติ, 1987. - 271 น.
เอเลียสสัน แอล. การเงิน ธนาคาร และการปฏิบัติการธนาคาร - ม.: 2469
Epstein E. การธนาคาร/หลักสูตรการบรรยาย - เปโตรกราด, 2460
Yurovsky L.N. นโยบายการเงินของอำนาจโซเวียต (2460-27) - M.: Nachalo-progressa, 2539
ยูคท์ เอ.ไอ. เงินรัสเซียจาก Peter the Great ถึง Alexander 1.- M.: การเงินและสถิติ, 1994.- 336 p.
ความสัมพันธ์ด้านเครดิตและเครดิตในกระบวนการพัฒนาทางประวัติศาสตร์ต้องผ่านขั้นตอนต่อเนื่องหลายขั้นตอน ได้แก่ ต้นกำเนิด การก่อตัว และการควบคุมความสัมพันธ์ด้านเครดิต
ขั้นแรกคือการเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ด้านเครดิต ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเริ่มเกิดขึ้นในช่วงเปลี่ยนผ่านจากการยังชีพไปสู่การทำฟาร์มเชิงพาณิชย์ ในช่วงเวลานี้มีการแลกเปลี่ยนผลิตภัณฑ์แบบหลายช่วงเวลาแบบพิเศษซึ่งค่อยๆ เปิดทางให้กับอะนาล็อกสินค้าโภคภัณฑ์ - การแลกเปลี่ยนสินค้าแบบหลายเวลา ด้วยการมาถึงของเงินความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่ซับซ้อนมากขึ้นก็เกิดขึ้น - การขายสินค้าพร้อมการชำระเงินรอการตัดบัญชี
ความแตกต่างระหว่างระยะเวลาการผลิตและการหมุนเวียนของสินค้าต่างๆ ฤดูกาลของการผลิตและการขายนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้ผลิตบางรายต้องซื้อสินค้าจากผู้อื่นก่อนที่จะขายสินค้าของตนเองด้วยซ้ำ ดังนั้นผู้ซื้อจึงกลายเป็นผู้ยืมและผู้ขายจึงกลายเป็นผู้ให้กู้ การจ่ายเงินล่วงหน้าจากผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์พบได้น้อยกว่ามาก นี่คือรูปแบบการให้กู้ยืมเชิงพาณิชย์ที่ง่ายที่สุดที่เกิดขึ้น
ดอกเบี้ยมีบทบาทสำคัญในการกำเนิดและการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตและเครดิต การพัฒนาการแบ่งแยกแรงงานทางสังคมและการเกิดขึ้นของทรัพย์สินส่วนตัวในช่วงระยะเวลาการสลายตัวของเศรษฐกิจธรรมชาติทำให้เกิดความแตกต่างของทรัพย์สินอย่างมีนัยสำคัญซึ่งนำไปสู่การเกิดขึ้นของปรากฏการณ์ทางเศรษฐกิจที่มีเอกลักษณ์เฉพาะเช่นการกินดอกเบี้ย
การเกิดขึ้นของเงินและการพัฒนาการแลกเปลี่ยนทางการเงินในเวลาต่อมาเป็นปัจจัยสำคัญในการเพิ่มความแตกต่างและกลายเป็นพื้นฐานสำหรับการเปลี่ยนไปใช้รูปแบบการกินดอกเบี้ยทางการเงิน ตามที่นักประวัติศาสตร์ชาวกรีกชื่อพลูตาร์คกล่าวไว้ในสมัยกรีกโบราณในช่วงศตวรรษที่ 15-11 พ.ศ. ประชาชนทั่วไปทั้งหมดเป็นหนี้คนรวย และลูกหนี้มักจะยืมเงินเป็นหลักประกันสำหรับตนเอง และสำหรับการไม่ชำระหนี้ หลายคนจึงถูกบังคับให้ขายลูกของตนให้เป็นทาส
สินเชื่อที่น่ารังเกียจในโลกยุคโบราณมีสามรูปแบบหลัก: ในรูปแบบของการให้สินเชื่อเงินสดแก่ขุนนางที่เป็นเจ้าของทาส ซึ่งส่วนใหญ่เป็นเจ้าของที่ดิน เพื่อซื้อสินค้าฟุ่มเฟือย; ในรูปแบบของการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้ผลิตรายย่อยที่มีสภาพการทำงานซึ่งรวมถึงชาวนาและช่างฝีมือ ในรูปแบบของการให้กู้ยืมแก่เมืองและรัฐโบราณ
ลักษณะเฉพาะของสินเชื่อที่ให้ประโยชน์คือระดับดอกเบี้ยที่สูงมาก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แก่ผู้ผลิตรายย่อยก็อยู่ในระดับสูงเช่นกัน เปอร์เซ็นต์ที่สูงสร้างความเป็นไปได้ที่แท้จริงของความเสื่อมโทรมและความพินาศของผู้ผลิตรายย่อย ไปจนถึงการสูญเสียทรัพย์สินและแม้แต่อิสรภาพของเขา สิ่งนี้บ่อนทำลายรากฐานทางเศรษฐกิจที่ลึกที่สุดของโพลิสในฐานะสิ่งมีชีวิตทางเศรษฐกิจและสังคมพิเศษ ดังนั้นรัฐจึงถูกบังคับให้ใช้มาตรการหลายอย่างเพื่อปกป้องการผลิตขนาดเล็กซึ่งเป็นพื้นฐานของเศรษฐกิจโพลิส
ดังนั้นสินเชื่อที่กินผลประโยชน์จึงมีผลกระทบสำคัญต่อเศรษฐกิจและชีวิตทางสังคมของสังคมโบราณ มันมีคุณสมบัติหลักดังต่อไปนี้: อัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก; ความเป็นไปได้ของการเป็นทาสเพื่อชำระหนี้ ในรูปแบบการเงินส่วนใหญ่ ซึ่งมีส่วนทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงไปสู่เศรษฐกิจสินค้าโภคภัณฑ์ ให้กู้ยืมเงินจากกองทุนของคุณเอง
การกระจายความสัมพันธ์ด้านเครดิตอย่างกว้างขวางนำไปสู่การเกิดขึ้นของอุตสาหกรรมการธนาคาร ในระยะแรกเริ่มเป็นอาชีพเสริมของคนแลกเงินที่แลกเหรียญตามเมืองและรัฐต่างๆ นอกจากการซื้อขายเงินแล้ว ร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตรายังค่อยๆ เปลี่ยนไปรับเงินเพื่อการจัดเก็บ โอนในนามของลูกค้า และเริ่มให้กู้ยืมโดยมีบ้านและที่ดินเป็นหลักประกัน
การให้กู้ยืมประเภทพิเศษในโลกยุคโบราณคือสินเชื่อการค้าทางทะเล ผู้ยืมเป็นพ่อค้าที่เตรียมการเดินทางราคาแพงเพื่อส่งสินค้าไปยังประเทศห่างไกล ดังนั้นในสังคมโบราณและสมัยโบราณต้นกำเนิดของความสัมพันธ์ด้านเครดิตจึงเกิดขึ้นและรูปแบบต่างๆของเครดิตก็ปรากฏขึ้น อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้ว เศรษฐกิจมีลักษณะของการยังชีพ การดำเนินการด้านสินเชื่อได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของสินเชื่อที่ให้ประโยชน์ ซึ่งกลายเป็นปัจจัยจำกัดในการพัฒนาเศรษฐกิจ และไม่ได้มีส่วนช่วยต่อความก้าวหน้าของการผลิต อุตสาหกรรมการธนาคารที่เกิดขึ้นใหม่ก็มีลักษณะที่ได้รับประโยชน์เช่นกัน
ขั้นตอนที่สองในการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตในอดีตคือการก่อตัวของพวกเขา ในขั้นตอนนี้มีการพัฒนาเพิ่มเติมของการให้กู้ยืมสินค้าโภคภัณฑ์ ในช่วงยุคกลาง สินเชื่อเชิงพาณิชย์ได้รับการฝึกฝนอย่างกว้างขวางทั่วยุโรป บางครั้งเงื่อนไขของเขาอาจขยายไปถึงหนึ่งปีครึ่ง ช่วงเวลาสำคัญในการพัฒนาสินเชื่อเชิงพาณิชย์คือการเกิดขึ้นของตั๋วสัญญาใช้เงินและตั๋วแลกเงิน ตั๋วเงินค่อยๆ กลายเป็นเครื่องมือสินเชื่อเชิงพาณิชย์
พ่อค้าเริ่มชำระค่าซื้อสินค้าด้วยตั๋วเงิน มีการจ่ายเงินร่วมกันจำนวนมากสำหรับตั๋วเงินในงานแสดงสินค้าเป็นระยะ
ในขั้นตอนนี้รูปแบบความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่ซับซ้อนมากขึ้นเกิดขึ้น - ความสัมพันธ์ด้านเครดิตกับการมีส่วนร่วมของคนกลางและอุตสาหกรรมการธนาคารได้รับการฟื้นฟูและเริ่มแข็งแกร่งขึ้น การเกิดขึ้นของตัวกลางเครดิตเป็นผลมาจากการแก้ไขความขัดแย้งในการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตเอง ความขัดแย้งเหล่านี้ถูกกำหนดโดยความไม่สอดคล้องกันของวัตถุประสงค์ในจำนวนเงินที่เจ้าหนี้ออกและความต้องการที่เพิ่มขึ้นของผู้ยืมสำหรับเงินทุนเพิ่มเติม รวมถึงความแตกต่างระหว่างระยะเวลาของการปล่อยกองทุนเหล่านี้และระยะเวลาของความต้องการพวกเขา
ในประเทศแถบยุโรปส่วนใหญ่ตั้งแต่ปลายศตวรรษที่ 17 ภายในหนึ่งศตวรรษครึ่งธนาคารร่วมหุ้นและธนาคารผู้ออกหลักทรัพย์ขนาดใหญ่ก็ปรากฏตัวขึ้นซึ่งหมายถึงการกำจัดตำแหน่งผูกขาดของดอกเบี้ยและการสร้างระบบสินเชื่อระดับชาติที่ตอบสนองผลประโยชน์ของการพัฒนาอุตสาหกรรมและการค้า การเกิดขึ้นของธนาคารไม่ได้ลดความสำคัญของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ที่เป็นพื้นฐานของระบบสินเชื่อ โดยยังคงรักษาความสามารถในการรองรับการหมุนเวียนของเงินทุนได้โดยตรง และทำหน้าที่เป็นเครื่องมือสำคัญในการเร่งการหมุนเวียนของเงินทุน เครดิตของธนาคารได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของมันและเติมเต็มได้สำเร็จ
ขั้นตอนที่สามในการพัฒนาสินเชื่อในอดีตคือการเปลี่ยนไปสู่ความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่มีการควบคุม คุณลักษณะหลักคือลักษณะความสัมพันธ์ด้านเครดิตโดยรวมที่ครอบคลุมทั้งหมด ซึ่งแสดงดังต่อไปนี้:
- 1. ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นสื่อกลางของกระบวนการทางเศรษฐกิจทั้งหมด เจาะลึกเข้าไปในการไหลเวียนของเงินตรา ขอบเขตของการแลกเปลี่ยน การผลิตและการบริโภค และความสัมพันธ์ระหว่างประเทศ
- 2. หน่วยงานทางเศรษฐกิจทั้งหมด ประชากรของรัฐกลายเป็นผู้กู้ยืมและผู้ให้กู้พร้อมๆ กัน ความเชื่อมโยงระหว่างการปล่อยเงินและการให้กู้ยืมของธนาคารมีความเข้มแข็งมากขึ้น
- 3. การค้าระหว่างประเทศเกือบทั้งหมดถูกสื่อกลางโดยธุรกรรมสินเชื่อ
- 4. ด้วยการถือกำเนิดของบัตรเครดิต การซื้อและขายสินค้าทุกวันจึงต้องใช้เครดิต
- 5. กำลังพัฒนาสถาบันการเงินเฉพาะกิจหลายแห่ง: ธนาคารออมสิน สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ สหภาพเครดิต
ลักษณะที่สำคัญของขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตคือการควบคุมความสัมพันธ์ด้านเครดิตโดยรัฐและธนาคารกลาง ธนาคารกลางใช้เครื่องมือทางบัญชีและนโยบายส่วนลดเพื่อควบคุมเศรษฐกิจ พวกเขาควบคุมการไหลเวียนของเงินและใช้มาตรการเพื่อพัฒนาภาคสินเชื่อและการธนาคาร ในสภาวะปัจจุบัน ความสัมพันธ์ด้านเครดิตได้รับความสำคัญเป็นพิเศษสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมโดยรวม ลักษณะโดยรวมของความสัมพันธ์เหล่านี้ทำให้นักเศรษฐศาสตร์ชั้นนำสามารถสรุปที่สำคัญได้ว่าเศรษฐกิจยุคใหม่กำลังกลายเป็นแหล่งเครดิตเนื่องจากลักษณะของกระบวนการที่โดดเด่นในระบบเศรษฐกิจ ข้อสรุปนี้เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้เมื่อพิจารณาปัญหาเฉพาะของการกู้ยืมเชิงพาณิชย์และธนาคารและการจัดกระบวนการสินเชื่อโดยรวม
ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นองค์ประกอบสำคัญของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงิน อย่างแท้จริง เครดิตวิธี " ความมั่นใจ"จากภาษาละติน เครดิต , แปลว่าอะไร " ฉันเชื่อ».
การให้กู้ยืมเงินถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลายในสมัยกรีกโบราณและโรมโบราณ ผู้แลกเงินที่เรียกว่ามีส่วนร่วมในการแลกเปลี่ยนเงินทองคำและเงินในสกุลเงินต่างๆ บริการนี้มีไว้สำหรับผู้ที่ต้องการเงิน ในยุคกลาง ร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราเริ่มปรากฏให้เห็นบนพื้นฐานของธุรกิจรับแลกเปลี่ยนเงินตรา ซึ่งต่อมากลายเป็นธนาคาร ( ธนาคาร - นี่คือม้านั่งที่คนแลกเงินนั่งอยู่).
ในขั้นต้นทั้งสำนักงานและธนาคารมีส่วนร่วมในการแลกเปลี่ยนเงิน แต่การสะสมเงินทุนส่วนเกินในธนาคารอย่างค่อยเป็นค่อยไปทำให้พวกเขาสามารถใช้เงินได้ค่อนข้างแพร่หลายในธุรกรรมสินเชื่อและการค้าโดยออกสินเชื่อในช่วงเวลาต่างๆ โดยมีดอกเบี้ย
อย่างไรก็ตาม การก่อตัวของลักษณะความสัมพันธ์ด้านเครดิตของยุคสมัยใหม่นั้นเกี่ยวข้องกับการผลิตแบบทุนนิยม
เครดิตเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจแสดงถึงความสัมพันธ์ทางสังคมบางประเภทที่เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนไหวของมูลค่าตามเงื่อนไข ความเร่งด่วน การชำระคืน และการชำระเงิน- เงินกู้ขึ้นอยู่กับธุรกรรมที่มีบุคคลหนึ่งคน ( เจ้าหนี้ ) ให้รายการมีค่าแก่บุคคลอื่น ( แก่ผู้ยืม ), เพื่อแลกกับคำสัญญาว่าจะจ่ายในอนาคต
เนื้อหาทางเศรษฐกิจของความสัมพันธ์ด้านเครดิต
ในขณะเดียวกัน "เครดิต" มาจากภาษาละติน "kreditum" (เงินกู้ หนี้) ในความหมายกว้างๆ ทั้งจากมุมมองทางกฎหมายและเศรษฐกิจ เงินกู้คือธุรกรรม ซึ่งเป็นข้อตกลงระหว่างนิติบุคคลหรือบุคคลสำหรับการกู้ยืมหรือการกู้ยืม
ความสัมพันธ์ด้านเครดิตดำเนินการในระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ ขึ้นอยู่กับการเคลื่อนย้ายของทุนประเภทพิเศษ - ทุนเงินกู้.
ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่แยกจากกันที่เกี่ยวข้องกับการจัดหามูลค่า (เงินทุน) ของเงินกู้และผลตอบแทนพร้อมกับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน
ด้วยการกู้ยืม ข้อตกลงเงินกู้หรือการกู้ยืมจะปรากฏขึ้น (แนวคิดของการกู้ยืมและการกู้ยืมสามารถใช้แทนกันได้) ความสัมพันธ์ด้านเครดิตรวมสองระบบย่อย:
· ความสัมพันธ์ทางการเงิน
· ความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อและสินค้าโภคภัณฑ์
ในสภาวะปัจจุบัน เงินกู้ทั้งหมดจะออกในรูปแบบของเงินกู้ทางการเงิน และความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมด สิ่งสำคัญที่ทำให้สินเชื่อเงินสดแตกต่างจากความสัมพันธ์ทางการเงินรูปแบบอื่น ๆ คือ คืนความเคลื่อนไหวของมูลค่าในด้านเครดิต ความสัมพันธ์ในการผลิตจะแสดงออกมาเมื่อองค์กรธุรกิจ รัฐ องค์กร หรือพลเมืองแต่ละรายโอนมูลค่าให้แก่กันโดยอาศัยการชำระคืนเพื่อใช้ชั่วคราว ความสัมพันธ์ด้านเครดิตหมายถึงความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาและการชำระคืนเงินกู้ การจัดระเบียบเงินสด การออกเงินสด การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุน การใช้เงินกู้ของรัฐบาล ธุรกรรมประกันภัย (บางส่วน) เป็นต้น เงินทำหน้าที่เป็นวิธีการชำระเงินทุกที่ที่มีเครดิต แม้ว่าผู้ยืมจะได้รับเงินกู้เมล็ดพันธุ์ แต่ก็ยังอยู่ในรูปของสินเชื่อเงินสด ดังนั้นเครดิตจึงเป็นรูปแบบการเคลื่อนย้ายเงินแบบพิเศษ นี่คือหมวดหมู่ตลาด ตลาดจะต้องให้บริการโดยกองทุนพิเศษ (เรียกว่ากองทุนกู้ยืมของบริษัท) ซึ่งสามารถจัดหาให้โดยหน่วยงานทางเศรษฐกิจตามเงื่อนไขการชำระคืน รูปแบบการเคลื่อนย้ายกองทุนสินเชื่อเป็นแบบสินเชื่อ เครดิตรองรับการเคลื่อนย้ายเงินทุนและการเคลื่อนย้ายกองทุนสาธารณะอย่างต่อเนื่อง ต้องขอบคุณเครดิตที่ทำให้เศรษฐกิจใช้เงินทุนที่ปล่อยออกมาระหว่างการดำเนินงานขององค์กรอย่างมีประสิทธิผล ในกระบวนการดำเนินการตามงบประมาณของรัฐ รวมถึงการออมของประชาชนแต่ละรายและทรัพยากรของธนาคาร
กองทุนปรากฏว่าสามารถใช้เป็นทรัพยากรที่ยืมมาเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์และรัฐได้อย่างไร? เงินสดฟรีถูกสร้างขึ้นในกระบวนการของกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กร เมื่อได้รับรายได้จากการขายสินค้าแล้ว บริษัทก็ค่อยๆ ใช้จ่ายไปกับการซื้อวัตถุดิบ เชื้อเพลิง วัสดุ และไม่ได้ใช้กำไรส่วนหนึ่งที่ได้รับทันที แต่สักพักหนึ่งหลังจากได้รับเงิน เป็นผลให้มีการสร้างเงินทุนฟรีชั่วคราวในบัญชีธนาคารขององค์กร
การปล่อยเงินทุนชั่วคราวเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการที่มูลค่าของสินทรัพย์ถาวรถูกโอนไปยังสินค้าที่ผลิตเป็นบางส่วนและคืนให้กับองค์กรเป็นเงินสด เงินเหล่านี้จะถูกใช้ไปทีละน้อยโดยเกี่ยวข้องกับแหล่งเงินสดฟรีที่เกิดขึ้นในรูปแบบของกองทุนค่าเสื่อมราคาที่ไม่ได้ใช้ โดยปกติค่าจ้างสำหรับคนงานและลูกจ้างจะได้รับการจ่ายเดือนละสองครั้งและการรับเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ขายเกิดขึ้นบ่อยกว่าซึ่งช่วยให้มั่นใจได้ถึงการปล่อยเงินทุนในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การรับเงินเข้างบประมาณและรายจ่ายไม่ตรงเวลาเสมอไปดังนั้นจึงมีการสร้างยอดเงินสดคงเหลือฟรีในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การออมเงินสดเกิดขึ้นในหมู่ประชากรเนื่องจากรายได้ส่วนเกินมากกว่าค่าใช้จ่ายปัจจุบัน โดยการเก็บเงินไว้ในบัญชี ประชากรจะโอนเงินไปธนาคารเพื่อใช้ชั่วคราว ซึ่งใช้เงินเหล่านี้เป็นทรัพยากรในการกู้ยืม ความต้องการเงินทุนในทุกภาคส่วนของสังคมมีความผันผวน หน่วยงานทางเศรษฐกิจมักจะมีผลรวมของเงินทุนหมุนเวียน และในช่วงที่ความต้องการเงินทุนเกินขั้นต่ำ ก็สามารถตอบสนองได้ด้วยการได้รับเงินทุนที่ยืมมา ดังนั้นเงินทุนฟรีชั่วคราวจะไม่ถูกใช้งาน แต่เกี่ยวข้องกับการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจที่เป็นประโยชน์ ซึ่งจะช่วยเร่งการแพร่พันธุ์และก่อให้เกิดการใช้จ่ายอย่างมีเหตุผลมากที่สุดของกองทุนทั้งหมด กองทุนกองทุนกู้ยืมใช้สำหรับการลงทุน - การทำซ้ำสินทรัพย์ถาวรในกรณีที่อุตสาหกรรมหรือองค์กรจำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายก่อนที่จะสะสมทรัพยากรจริง (ค่าเสื่อมราคา, กำไร) ด้วยการเติบโตทางเศรษฐกิจและการพัฒนาเศรษฐกิจ ขนาดของทรัพยากรสินเชื่อก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ดังนั้นทรัพยากรสำหรับการกู้ยืม (กองทุนเงินกู้) รวมถึงเงินสดสำรองขององค์กรและองค์กรที่ออกในกระบวนการหมุนเวียนเงินทุน เงินสดสำรองที่ทำหน้าที่ในรูปแบบของกองทุนพิเศษ เช่นเดียวกับกองทุนค่าเสื่อมราคาที่ใช้สำหรับการลงทุน ทุนสำรองของรัฐประกอบด้วยจำนวนทรัพยากรเงินสดงบประมาณในปัจจุบัน กองทุนของกองทุนที่จัดสรรโดยเฉพาะสำหรับการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิต ( เช่น การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุนระยะยาว), การออมเงินของประชากรที่สะสมโดยธนาคาร, การออกธนบัตร ดำเนินการตามความต้องการในการเพิ่มการหมุนเวียนเงินสด เครดิตเป็นวิธีการกระจายทุนทางการเงินระหว่างภาคและระหว่างภูมิภาค ความสัมพันธ์ด้านเครดิตถูกกำหนดโดยการหมุนเวียนของเงินทุนในระบบเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง และช่วยให้สามารถใช้เงินทุนทั้งหมดได้อย่างมีประสิทธิภาพสำหรับความต้องการในการผลิต การค้า และการบริโภค
ความต้องการสินเชื่อตามวัตถุประสงค์นั้นพิจารณาจากลักษณะเฉพาะของการหมุนเวียนเงินทุนซึ่ง ได้แก่ การสะสมเงินสดสำรองอย่างต่อเนื่องและการเกิดขึ้นของความต้องการเพิ่มเติมชั่วคราวสำหรับพวกเขา ระยะเวลาที่แตกต่างกันของการหมุนเวียนของกองทุนในแต่ละเซลล์ของเศรษฐกิจ การผสมผสานระหว่างเงินสดและการหมุนเวียนของกองทุนที่ไม่ใช่เงินสดอย่างใกล้ชิด การแยกทุนภายในองค์กรทางเศรษฐกิจ ความเป็นกลางของการดำรงอยู่ การจัดตั้ง และการใช้กองทุนเงินกู้และรูปแบบเฉพาะของการเคลื่อนย้ายสินเชื่อมีสาเหตุมาจากความต้องการ:
· เอาชนะความขัดแย้งระหว่างการสะสมเงินสดสำรองอย่างต่อเนื่องซึ่งสะสมอยู่ในกระบวนการหมุนเวียนระหว่างวิสาหกิจที่มีรูปแบบการเป็นเจ้าของ งบประมาณ และประชากรที่แตกต่างกัน และการใช้งานอย่างเต็มที่สำหรับความต้องการในการทำซ้ำ
· รับประกันกระบวนการหมุนเวียนเงินทุนที่ต่อเนื่องในบริบทของการทำงานของอุตสาหกรรมและองค์กรจำนวนมากด้วยระยะเวลาการหมุนเวียนของเงินทุนที่แตกต่างกัน (จากหนึ่งวันถึงหลายปี)
· จัดระเบียบการทำงานของวิธีการหมุนเวียนและการชำระเงินตามลักษณะเครดิตของการออกธนบัตรและกองทุนที่ไม่ใช่เงินสด
· องค์กรการจัดการวิสาหกิจพาณิชยกรรม
ในกระบวนการหมุนเวียนเงินทุน ทรัพยากรฟรีที่ปล่อยออกมาในบางหน่วยเศรษฐกิจสามารถนำไปใช้กับหน่วยอื่นได้ ความจริงก็คืออุตสาหกรรมและองค์กรที่แตกต่างกันมีเวลาการผลิตและการขายที่แตกต่างกัน เมื่อผลิตภัณฑ์จากผู้ผลิตรายหนึ่งพร้อม ผู้ซื้ออาจมีเงินทุนไม่เพียงพอที่จะซื้อ อัตราการหมุนเวียนของเงินทุนที่แตกต่างกันดังกล่าวระหว่างองค์กรธุรกิจที่แตกต่างกันและเชื่อมโยงกันอย่างใกล้ชิดนั้นจำเป็นต้องมีการกู้ยืมเงินเพื่อให้แน่ใจว่ากระบวนการผลิตและการขายผลิตภัณฑ์ไม่หยุดชะงัก
ความต้องการเงินกู้ตามวัตถุประสงค์ยังเนื่องมาจากองค์กรการค้าของการจัดการองค์กรในสภาวะตลาดเมื่อในแต่ละองค์กรในกระบวนการหมุนเวียนเงินทุนอย่างต่อเนื่องมีความต้องการจำนวนเงินเพิ่มเติมหรือในทางกลับกันทรัพยากรทางการเงินเป็นการชั่วคราว ปล่อยแล้ว. ด้วยความช่วยเหลือของกลไกสินเชื่อ ความผันผวนเหล่านี้ได้รับการควบคุมอย่างยืดหยุ่น และองค์กรต่างๆ จะได้รับเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานตามปกติ บทบาทของสินเชื่อมีความสำคัญอย่างยิ่งในการจัดเงินทุนหมุนเวียนสำหรับองค์กรที่มีเงื่อนไขด้านอุปทาน การผลิต หรือการขายตามฤดูกาล พวกเขาต้องการเงินกู้เพื่อสำรองชั่วคราว แต่องค์กรที่ไม่เกี่ยวข้องกับสภาพการดำเนินงานตามฤดูกาลก็ต้องกู้ยืมเช่นกัน ในองค์กรใดๆ เงินทุนหมุนเวียนและเงินทุนหมุนเวียนลดลงหรือเพิ่มขึ้น ในขณะที่สัดส่วนระหว่างเงินทุนในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์ ผลผลิต และการเงินเปลี่ยนแปลงไป กรณีนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าปริมาณสินค้าคงคลังมีความผันผวนอยู่ตลอดเวลาขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการรับวัตถุดิบ จำนวนยอดคงเหลือของผลิตภัณฑ์สำเร็จรูปและเงินทุนที่องค์กรต้องการนั้นขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการจัดส่ง ระยะเวลาในการรับการชำระเงินจากลูกค้า และการชำระบิลของซัพพลายเออร์ ระยะเวลาในการจ่ายค่าจ้าง ฯลฯ ดังนั้นแม้จะมีกระบวนการผลิตที่สม่ำเสมอ แต่องค์กรในภาคเศรษฐกิจนอกฤดูกาลในกระบวนการหมุนเวียนของกองทุนก็ก่อให้เกิดการเบี่ยงเบนระยะสั้นจากค่าเฉลี่ยที่กำหนดไว้อย่างต่อเนื่อง กระบวนการที่เป็นรูปธรรมของการลดลงและการไหลของเงินทุนจากแต่ละองค์กรต้องมีความยืดหยุ่นบางประการของระบบทุนทั้งหมด
บทบาทของสินเชื่อยังมีส่วนสำคัญในการลงทุนและการสร้างสินทรัพย์ถาวรอีกด้วย ทรัพย์สินที่คาดว่าจะกู้ยืม ( ความสามารถในการคาดการณ์รายได้ในอนาคต ) ช่วยให้มั่นใจได้ถึงการดำเนินการลงทุนก่อนที่องค์กรธุรกิจจะสะสมกำไรและค่าเสื่อมราคาสำหรับการลงทุน การรวมกันของทุนจดทะเบียนกับทุนที่ยืมมาช่วยให้คุณสามารถตอบสนองต่อความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีได้อย่างรวดเร็วและชำระเงินสำหรับการดำเนินการตามความสำเร็จทางวิทยาศาสตร์ล่าสุดได้อย่างรวดเร็ว เมื่อพูดถึงความสำคัญของสินเชื่อในการพัฒนาความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างอุตสาหกรรมและภูมิภาค ในการเพิ่มประสิทธิภาพการผลิต จำเป็นต้องแสดงบทบาทในการสร้างและการใช้รายได้และผลกำไร
การพัฒนาสินเชื่อและบทบาทที่เพิ่มขึ้นในชีวิตของสังคมเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดประวัติศาสตร์เศรษฐกิจของมนุษยชาติตั้งแต่สมัยโบราณจนถึงยุคสมัยใหม่ของการเติบโตอย่างเข้มข้นของการดำเนินงานสินเชื่อและการใช้เครื่องมือสินเชื่ออนุพันธ์ภายในกรอบของ ก่อตั้งตลาดการเงินระดับโลก
ตามที่แหล่งข้อมูลทางประวัติศาสตร์ให้การเป็นพยาน เครดิตในฐานะการแลกเปลี่ยนประเภทหนึ่งเกิดขึ้นเริ่มแรกในรูปแบบของสินเชื่ออุปถัมภ์ (เครดิตอุปถัมภ์) ซึ่งเป็นวิธีปฏิบัติทั่วไปในสมัยของระบบชุมชนดั้งเดิม ในตอนแรก เครดิตเป็นการกู้ยืมในรูปแบบหนึ่ง เมื่อผลิตภัณฑ์ถูกยืมให้กับสมาชิกที่ขัดสนของกลุ่มหรือครอบครัวจากทุนสำรองของสังคมหรือบุคคล ต่อมา ความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อเริ่มแพร่หลายในรูปแบบของสินเชื่อเพื่อนบ้านหรือสินเชื่อที่เป็นมิตร ในภาคเกษตรกรรม วัตถุประสงค์ในการโอนเงินกู้ ได้แก่ ธัญพืช ปศุสัตว์ และสัตว์ปีก พวกเขายังทำหน้าที่เป็นการชำระคืนเงินกู้ด้วย การนำเงินเข้าสู่ระบบหมุนเวียนทำให้เกิดความเป็นไปได้ในการพัฒนารูปแบบใหม่ของสินเชื่อ - การเงิน เจ้าหนี้เริ่มรับเงินแทนการสะสมสิ่งของต่างๆ ในเวลาเดียวกันการเกิดขึ้นของสินเชื่อทางการเงินไม่ได้นำไปสู่การสูญพันธุ์ของทรัพยากรธรรมชาติ สินเชื่อทั้งสองรูปแบบเริ่มได้รับการพัฒนาในฐานะส่วนสำคัญของระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นใหม่และต่อมาทำหน้าที่เป็นพื้นฐานสำหรับการเกิดขึ้นของสินเชื่อการธนาคาร การพาณิชย์ รัฐ และรูปแบบสมัยใหม่อื่น ๆ
คำว่า "เครดิต" มาจากภาษารัสเซียจากภาษาเยอรมันเมื่อต้นศตวรรษที่ 18 โดยมีความหมายว่า “อำนาจ ความไว้วางใจ” ในรัสเซียคำว่า "เครดิต" ได้รับความหมายทางเศรษฐกิจอย่างเต็มตัวในช่วงกลางศตวรรษที่ 19 ในระหว่างการเตรียมการและการดำเนินการตามการปฏิรูปในปี พ.ศ. 2404 อย่างไรก็ตาม เครดิตในมาตุภูมินั้นเป็นปรากฏการณ์ที่เก่าแก่พอ ๆ กับรัฐรัสเซียเก่า ในสมัยก่อนมีการใช้คำศัพท์อื่นในภาษารัสเซียเพื่อแสดงถึงความสัมพันธ์ทางกฎหมายเกี่ยวกับการกู้ยืมหรือการกู้ยืม: "เดชา", "คูปา", "คุนอินเรซ", "โปครูตา" ปัญหาของลูกหนี้และสินเชื่อการซื้อและการขายได้รับการกล่าวถึงในบทความ "ความจริงรัสเซีย" (1559) ตามกฎหมายโบราณของรัสเซีย - "กฎหมายรัสเซีย"
เงินกู้ยืมในเคียฟมาตุภูมิได้รับเป็นเวลาหนึ่งเดือนหนึ่งในสามของปีและหนึ่งปี เปอร์เซ็นต์สูงสุด (ประมาณ 50%) ถูกเรียกเก็บเงินสำหรับเงินกู้รายเดือนระยะสั้น ข้อตกลงดังกล่าวได้สรุปด้วยวาจาตามหลักฐานที่สถาบันข่าวลือสร้างขึ้นในขณะนั้นคือ พยานซึ่งจำเป็นต้องปรากฏตัวเมื่อออกเงินกู้ในจำนวนมากกว่าสาม Hryvnia (เงินประมาณ 600 กรัม) ในศตวรรษที่ XV-XVI ธุรกรรมการค้าแลกเปลี่ยนซึ่งเป็นลักษณะของพ่อค้าชาวรัสเซียเริ่มถูกแทนที่ด้วยการทำธุรกรรมเป็นเงินสดและเครดิต พ่อค้ารายใหญ่ทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ซึ่งแม้แต่ขุนนางในศาลก็ยืมเงินมาด้วย สำหรับศตวรรษที่ 17 ลักษณะของการแพร่กระจายความสัมพันธ์ด้านเครดิตระหว่างพ่อค้าชาวรัสเซียและชาวยุโรปในรูปแบบนี้คือการขายสินค้าจากต่างประเทศโดยมีเงื่อนไขการชำระเงินหลังจากผ่านไประยะหนึ่ง
ความจำเป็นในการสร้างรัฐรัสเซียที่เข้มแข็งทางเศรษฐกิจ สามารถต้านทานภัยคุกคามจากภายนอก และจัดให้มีการแข่งขันที่คุ้มค่ากับประเทศในยุโรปตะวันตก รู้สึกรุนแรงมากขึ้นเรื่อยๆ ในช่วงปลายศตวรรษที่ 17 - ต้นศตวรรษที่ 18 ช่วงเวลานี้โดดเด่นด้วยการต่อสู้ของหน่วยงานของรัฐเพื่อต่อต้านกิจกรรมที่กินผลประโยชน์เนื่องจากความจำเป็นในการจัดหาค่าใช้จ่ายของรัฐซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วจึงค่อยๆเปลี่ยนให้กลายเป็นผู้กู้ยืมรายใหญ่ ย้อนกลับไปเมื่อต้นศตวรรษที่ 18 ในรัสเซียด้วยทุนอิสระจำนวนเล็กน้อยในมือของเอกชนและข้อห้ามทุกประเภทในกิจกรรมที่กินผลประโยชน์ไม่มีเงื่อนไขที่แท้จริงสำหรับการสร้างธนาคารเอกชน อย่างไรก็ตามในปี ค.ศ. 1733 รัฐบาลได้เริ่มสร้างธนาคารของรัฐแห่งแรกขึ้น โดยพยายามให้แน่ใจว่าการพัฒนาการค้าต่อไปบนพื้นฐานของสินเชื่อรัฐบาลที่ถูกกว่า ในยุโรปตะวันตก กระบวนการเกิดขึ้นของบ้านธนาคารเริ่มต้นขึ้นเมื่อหลายศตวรรษก่อนและในช่วงกลางศตวรรษที่ 18 ประสบการณ์บางส่วนได้สั่งสมมาในการดำเนินงานสินเชื่อและกิจกรรมตัวกลางอื่น ๆ ของสถาบันดังกล่าวแล้ว เศรษฐศาสตร์รายได้สินเชื่อสินเชื่อ
กิจกรรมที่ประสบความสำเร็จของสถาบันการธนาคารมีส่วนช่วยในการแก้ไขปัญหาเศรษฐกิจต่างๆ ของรัฐใดๆ การมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในชีวิตทางเศรษฐกิจของสังคม ธนาคารพาณิชย์สร้างกลไกในการกระจายและกระจายทุนข้ามขอบเขตและภาคการผลิต ซึ่งมีส่วนสำคัญต่อการพัฒนาเศรษฐกิจ ด้วยการตอบสนองความต้องการที่เพิ่มมากขึ้นของรัฐวิสาหกิจ บริษัทเอกชน และประชากรในด้านทรัพยากรสินเชื่อ ธนาคารจึงมีโอกาสที่จะมีอิทธิพลต่อการก่อตัวของโครงสร้างการสืบพันธุ์ในภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ ในฐานะตัวกลางทางการเงิน ธนาคารพาณิชย์จะได้รับเงินทุนจากผู้ให้กู้ขั้นสุดท้ายและแจกจ่ายให้กับผู้กู้ยืม ดังนั้นจึงมีการสร้างเงื่อนไขที่จำเป็นเพื่อสร้างความร่วมมือระหว่างองค์กรธุรกิจและธนาคาร เสริมสร้างการควบคุมและความรับผิดชอบร่วมกัน
การแนะนำ
บท. 1 แนวคิดเรื่องสินเชื่อ ความสัมพันธ์ทางการเงิน
1.1 แนวคิดเรื่องสินเชื่อ ความสัมพันธ์ทางการเงิน
1.2 สาเหตุของสินเชื่อ
บท. 2 ประวัติความเป็นมาและการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิต
วิวัฒนาการของพวกเขา
2.1 ขั้นตอนหลักของการพัฒนาสินเชื่อ
2.2 โครงสร้างการให้กู้ยืมที่ทันสมัย
บทสรุป
อภิธานศัพท์
รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้
ภาคผนวก ก
ภาคผนวก ข
ภาคผนวก ข
การแนะนำ
หัวข้องานหลักสูตรของฉัน: "สาเหตุและประวัติของการเกิดขึ้นและการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิต วิวัฒนาการของพวกเขา” ฉันไม่ได้อธิบายการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตโดยใช้ตัวอย่างของรัฐแต่ละรัฐ แต่ให้แนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับขั้นตอนของการพัฒนา ประวัติความเป็นมาของการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตไม่ใช่เรื่องง่ายและรวดเร็ว ในการพัฒนาทางประวัติศาสตร์นั้น เครดิตต้องผ่านหลายขั้นตอนติดต่อกัน ซึ่งแต่ละขั้นตอนมีลักษณะเฉพาะจากการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงทั้งในระดับการกระจายและหน้าที่ที่ดำเนินการ เช่นเดียวกับในผู้เข้าร่วมโดยตรง
เริ่มต้นจากร้านรับแลกเงินและดอกเบี้ย และดำเนินต่อไปในธนาคารสมัยใหม่ ในบทแรก ฉันได้กำหนดแนวคิดพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านเครดิตและเปิดเผยสาเหตุของการเกิดขึ้นของสินเชื่อ
เครดิตเป็นหนึ่งในประเภทที่สำคัญที่สุดของวิทยาศาสตร์เศรษฐศาสตร์ ผลงานคลาสสิกของลัทธิมาร์กซิสม์และผลงานมากมายของนักเศรษฐศาสตร์โซเวียตและต่างประเทศอุทิศให้กับการศึกษา อย่างไรก็ตามหัวข้อนี้มีความเกี่ยวข้องเนื่องจากความสัมพันธ์ด้านเครดิตในสภาวะสมัยใหม่ได้มาถึงการพัฒนาที่ยิ่งใหญ่ที่สุดแล้ว “ในปัจจุบัน เราไม่ได้พูดถึงการเพิ่มปริมาณเงินทุนทางการเงินที่ให้กู้ยืมอีกต่อไป แต่ยังเกี่ยวกับการขยายตัวของความสัมพันธ์ด้านเครดิต รวมถึงความหลากหลายที่เพิ่มขึ้นของการดำเนินงานด้วย”
เมื่อพูดถึงหัวข้อนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่พูดถึงปัญหาที่เศรษฐกิจของเราเผชิญในช่วงเปลี่ยนผ่านไปสู่กลไกการทำงานของตลาดที่แท้จริง (วิกฤตการธนาคาร) ซึ่งจำเป็นต้องมีการปฏิรูปที่รุนแรงมากขึ้นในด้านการเงิน ปัจจุบัน มีความจำเป็นที่จะต้องใช้ประโยชน์จากกลไกทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ในภาคสินเชื่ออย่างเต็มที่ เพื่อพัฒนาและดำเนินการแนวทางใหม่ที่เป็นพื้นฐานในการจัดการการหมุนเวียนทางการเงินของประเทศ
ข้อเท็จจริงทั้งหมดเหล่านี้บ่งชี้ว่าจำเป็นต้องให้ความสนใจอย่างมากกับปัญหาสินเชื่อ เนื่องจากสถานะทางเศรษฐกิจของประเทศส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสถานะของระบบการเงิน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องคำนึงถึงประสบการณ์ที่สะสมจากประเทศที่พัฒนาแล้วในด้านนี้ด้วย มีความจำเป็นต้องปฏิรูประบบสินเชื่อทั้งหมด (และไม่เพียงแต่) มุ่งสร้างสถาบันสินเชื่อแบบหุ้นร่วม พัฒนาสินเชื่อรูปแบบใหม่ในประเทศของเรา เช่น สินเชื่ออุปโภคบริโภค เชิงพาณิชย์ ค่าเช่ารูปแบบต่างๆ โดยเฉพาะการเช่าซื้อ สิ่งนี้จะช่วยเร่งการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศของเราและทำให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
จุดประสงค์ของการเรียนของฉันคือการหาสาเหตุของการเกิดเครดิตเพื่อติดตามประวัติความเป็นมาของความสัมพันธ์ด้านเครดิต และยังสำรวจเงื่อนไขและโอกาสที่ทันสมัยสำหรับการดำรงอยู่และการพัฒนาสินเชื่อ
บท. 1 แนวคิดเรื่องเครดิต ความสัมพันธ์ทางการเงิน 1.1 แนวคิดเรื่องสินเชื่อ ความสัมพันธ์ทางการเงิน
เครดิตมาจากภาษาลาติน" เครดิต" (เงินกู้หนี้) ในขณะเดียวกัน "เครดิต" แปลว่า "ฉันเชื่อ" "ฉันไว้วางใจ" ในความหมายกว้าง ๆ: จากมุมมองทางกฎหมายและเศรษฐกิจ - เงินกู้คือธุรกรรม ข้อตกลงระหว่างนิติบุคคลหรือบุคคลเกี่ยวกับเงินกู้หรือเงินกู้ เครดิตเป็นเงื่อนไขและข้อกำหนดเบื้องต้นหลายประการสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจยุคใหม่และองค์ประกอบสำคัญของการเติบโตทางเศรษฐกิจ มันถูกนำไปใช้โดยทั้งสมาคมขนาดใหญ่และองค์กรขนาดเล็ก การค้า การผลิต และวิสาหกิจอื่น ๆ (ภาคผนวก A)
การประดิษฐ์สินเชื่อโดยอาศัยเงินทองเป็นการค้นพบที่ยอดเยี่ยมของมนุษยชาติ ด้วยเหตุนี้ เวลาที่ใช้ในการตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลและเศรษฐกิจของประชาชนและองค์กรจึงลดลง ประชาชนที่ใช้เงินกู้มีโอกาสที่จะใช้เงินทุนเพิ่มเติมที่ได้รับเพื่อขยายธุรกิจของตนหรือเร่งกระบวนการรับผลประโยชน์ที่พวกเขาสามารถเป็นเจ้าของได้ในอนาคตเท่านั้นหากไม่มีเงินกู้
พันธมิตรรายหนึ่ง (ผู้ให้กู้ เจ้าหนี้) มอบเงิน (บางครั้งก็เป็นทรัพย์สิน) ให้กับอีกฝ่ายหนึ่ง (ซึ่งบางครั้งก็เป็นทรัพย์สิน) ในช่วงเวลาหนึ่ง โดยมีเงื่อนไขในการคืนมูลค่าที่เทียบเท่า โดยปกติจะชำระเงินสำหรับบริการนี้ในรูปของดอกเบี้ย ด้วยการกู้ยืม ข้อตกลงเงินกู้หรือการกู้ยืมจะปรากฏขึ้น (แนวคิดของการกู้ยืมและการกู้ยืมสามารถใช้แทนกันได้) ในสภาวะปัจจุบัน เงินกู้ทั้งหมดจะออกในรูปแบบของเงินกู้ทางการเงิน และความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมด สิ่งสำคัญที่ทำให้เงินกู้เงินแตกต่างจากความสัมพันธ์ทางการเงินรูปแบบอื่นๆ ทั้งหมดคือการเคลื่อนไหวของมูลค่าที่กลับมา ในด้านเครดิต ความสัมพันธ์ในการผลิตจะแสดงออกมาเมื่อองค์กรธุรกิจ รัฐ องค์กร หรือพลเมืองแต่ละรายโอนมูลค่าให้แก่กันโดยอาศัยการชำระคืนเพื่อใช้ชั่วคราว ความสัมพันธ์ด้านเครดิตหมายถึงความสัมพันธ์ทางการเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาและการชำระคืนเงินกู้ การจัดระเบียบเงินสด การออกเงินสด การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุน การใช้เงินกู้ของรัฐบาล ธุรกรรมประกันภัย (บางส่วน) เป็นต้น เงินทำหน้าที่เป็นวิธีการชำระเงินไม่ว่าจะมีเครดิตหรือไม่ แม้ว่าผู้ยืมจะได้รับเงินกู้เมล็ดพันธุ์ แต่ก็ยังอยู่ในรูปของสินเชื่อเงินสด ดังนั้นเครดิตจึงเป็นรูปแบบการเคลื่อนย้ายเงินแบบพิเศษ นี่คือหมวดหมู่ตลาด ตลาดจะต้องให้บริการโดยกองทุนพิเศษ (เรียกว่ากองทุนกู้ยืมของบริษัท) ซึ่งสามารถจัดหาให้โดยหน่วยงานทางเศรษฐกิจตามเงื่อนไขการชำระคืน รูปแบบการเคลื่อนย้ายกองทุนสินเชื่อเป็นแบบสินเชื่อ เครดิตรองรับการเคลื่อนย้ายเงินทุนและการเคลื่อนย้ายกองทุนสาธารณะอย่างต่อเนื่อง ต้องขอบคุณสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจ เงินทุนที่ปล่อยออกมาระหว่างการดำเนินงานของรัฐวิสาหกิจ ในกระบวนการดำเนินการตามงบประมาณของรัฐ รวมถึงการออมของประชาชนแต่ละรายและทรัพยากรของธนาคารถูกนำมาใช้อย่างมีประสิทธิผล กองทุนปรากฏว่าสามารถใช้เป็นทรัพยากรที่ยืมมาเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์และรัฐได้อย่างไร? เงินสดฟรีถูกสร้างขึ้นในกระบวนการของกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กร เมื่อได้รับรายได้จากการขายสินค้าแล้ว บริษัทก็ค่อยๆ ใช้จ่ายไปกับการซื้อวัตถุดิบ เชื้อเพลิง วัสดุ และไม่ได้ใช้กำไรส่วนหนึ่งที่ได้รับทันที แต่สักพักหนึ่งหลังจากได้รับเงิน เป็นผลให้มีการสร้างเงินทุนฟรีชั่วคราวในบัญชีธนาคารขององค์กร การปล่อยเงินทุนชั่วคราวเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการที่มูลค่าของสินทรัพย์ถาวรถูกโอนไปยังสินค้าที่ผลิตเป็นบางส่วนและคืนให้กับองค์กรเป็นเงินสด เงินเหล่านี้จะถูกใช้ไปทีละน้อยโดยเกี่ยวข้องกับแหล่งเงินสดฟรีที่เกิดขึ้นในรูปแบบของกองทุนค่าเสื่อมราคาที่ไม่ได้ใช้ โดยปกติค่าจ้างสำหรับคนงานและลูกจ้างจะได้รับการจ่ายเดือนละสองครั้งและการรับเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ขายเกิดขึ้นบ่อยกว่าซึ่งช่วยให้มั่นใจได้ถึงการปล่อยเงินทุนในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การรับเงินเข้างบประมาณและรายจ่ายไม่ตรงเวลาเสมอไปดังนั้นจึงมีการสร้างยอดเงินสดคงเหลือฟรีในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
ในการพิจารณาจำนวนค่าธรรมเนียมสินเชื่อ ธนาคารควรคำนึงถึงปัจจัยดังต่อไปนี้
อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย (อัตราการดึงดูดสินเชื่อระหว่างธนาคารหรืออัตราที่ธนาคารจ่ายด้วยเงินฝากประเภทต่างๆ)
โครงสร้างทรัพยากรสินเชื่อ (ยิ่งส่วนแบ่งของกองทุนที่ยืมมากเท่าไร เงินกู้ก็จะมีราคาแพงมากขึ้น)
ความต้องการเงินกู้จากผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ (ยิ่งความต้องการลดลงเงินกู้ก็จะยิ่งถูกลง);
ระยะเวลาที่ขอสินเชื่อ ประเภทของสินเชื่อ หรือระดับความเสี่ยงสำหรับธนาคาร ขึ้นอยู่กับหลักประกัน
ความมั่นคงของการหมุนเวียนทางการเงินในประเทศ (ยิ่งอัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น ค่าธรรมเนียมสินเชื่อก็ควรมีราคาแพงมากขึ้น เนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นในการสูญเสียทรัพยากรเนื่องจากการอ่อนค่าของเงิน)
เมื่อให้กู้ยืมจะใช้สินเชื่อรูปแบบต่างๆ ในสภาวะสมัยใหม่ จะมีการทราบรูปแบบเครดิตต่อไปนี้ ระดับของการพัฒนาจะแตกต่างกันไป
1. สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์- รูปแบบเครดิตแรกสุด - มอบให้แก่ผู้ซื้อในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์ในรูปแบบของการชำระเงินรอการตัดบัญชีสำหรับสินค้าที่ขาย วัตถุประสงค์ของสินเชื่อเชิงพาณิชย์คือการเร่งการเคลื่อนย้ายสินค้า โดยปกติเงินกู้นี้
ดำเนินการโดยตั๋วแลกเงินหรือโดยการเปิดบัญชี การให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์เกิดขึ้นเนื่องจากความแตกต่างระหว่างเวลาในการจัดส่งสินค้าและการชำระด้วยเงินสด อยู่ในขั้นตอนการคำนวณ
บัญชีลูกหนี้เกิดขึ้นซึ่งเป็นผลมาจากการที่ผู้ซื้อสามารถใช้สินทรัพย์วัสดุที่ได้รับก่อนชำระเงินหรือซัพพลายเออร์ได้รับเงินก่อน (ชำระเงินล่วงหน้า) การขนส่งสินค้าหรือเสร็จสิ้นงาน คู่สัญญาในการกู้ยืมเงินเป็นรัฐวิสาหกิจ
2. สินเชื่อธนาคาร- แตกต่างจากสินเชื่อเชิงพาณิชย์ มันเกิดขึ้นระหว่างองค์กร องค์กร ประชากร (ผู้กู้) ในด้านหนึ่ง และธนาคาร
(เจ้าหนี้) อีกฝ่ายหนึ่ง สินเชื่อธนาคารมีเป้าหมายอย่างเคร่งครัดและเร่งด่วนโดยมีเป้าหมายเพื่อลดต้นทุนการจัดจำหน่ายผ่านระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การกระจายทุนและเร่งการกระจุกตัวในผลกำไรสูงสุด
ขอบเขตของเศรษฐกิจ
3. เงินกู้ของรัฐ- นี่คือเงินกู้ที่รัฐสามารถทำหน้าที่เป็นทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม รัฐสามารถออกเงินกู้ให้กับประเทศ องค์กรและองค์กร และภูมิภาคอื่นๆ ได้ โดยการวางพันธบัตรและหลักทรัพย์อื่นๆ ไว้ระหว่างรัฐวิสาหกิจ องค์กร และประชากร จะทำหน้าที่เป็นผู้กู้ยืมตามจำนวนภาระหนี้ของรัฐบาล
สินเชื่อของรัฐบาลมีประเภทดังต่อไปนี้:
ภายในและภายนอก; ระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว ชนะคูปองและดอกเบี้ย
4. สินเชื่ออุปโภคบริโภค- ดำเนินการในรูปแบบของกองทุนที่ยืมมาจากรัฐ ธนาคาร และรัฐวิสาหกิจแก่ประชาชน เหล่านี้เป็นเงินให้กู้ยืมแก่พนักงาน
5. สินเชื่อระหว่างธนาคาร- เงินกู้คู่สัญญาในการทำธุรกรรมซึ่งเป็นธนาคาร ออกให้แก่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลางและกันและกัน
6. สินเชื่อระหว่างฟาร์ม- ด้วยเงินกู้นี้ หัวข้อของความสัมพันธ์ด้านเครดิตคือองค์กรและองค์กรต่าง ๆ ที่ให้เงินทุนแก่กันและกันตามเงื่อนไขการชำระคืน เงินกู้นี้เกิดขึ้นในกรณีปัญหาทางการเงินชั่วคราวสำหรับการดำเนินโครงการและโครงการร่วมกันตามบทบัญญัติของ
ความช่วยเหลือทางการเงินในกรณีอื่นที่คล้ายคลึงกัน
7. สินเชื่อระหว่างประเทศ- เกิดจากการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจต่างประเทศของรัฐและปรากฏในรูปแบบของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ รัฐ และธนาคาร ในทุกกรณี หนึ่งในฝ่ายในการทำธุรกรรมสินเชื่อเป็นหน่วยงานต่างประเทศ - องค์กรหรือรัฐ
การค้นหาหน้าที่ของสินเชื่อมีความสำคัญอย่างยิ่งในทางปฏิบัติ เนื่องจากจะช่วยให้คุณสามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด เครดิตทำหน้าที่หลักสามประการดังต่อไปนี้:
1. การกระจาย - ประกอบด้วยการกระจายเงินทุนตามเกณฑ์การชำระคืน มันปรากฏตัวออกมาในระหว่างการสะสมเงินทุนตลอดจนระหว่างการวางตำแหน่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หน้าที่นี้แสดงให้เห็นในกระบวนการจัดหาเงินทุนชั่วคราวให้กับองค์กรและองค์กรต่างๆ เพื่อตอบสนองความต้องการทรัพยากรทางการเงิน
2. การปล่อยก๊าซเรือนกระจก - ประกอบด้วยการสร้างช่องทางการหมุนเวียนสินเชื่อและการทดแทนเงินสด มันแสดงให้เห็นความจริงที่ว่าในกระบวนการให้กู้ยืมมีการสร้างวิธีการชำระเงินเช่น นอกจากเงินที่เป็นเงินสดแล้ว การหมุนเวียนยังรวมถึงเงินในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดด้วย
3. การควบคุม – ประกอบด้วยการติดตามประสิทธิภาพของหน่วยงานทางเศรษฐกิจ ผลกระทบของฟังก์ชันนี้แสดงให้เห็นความจริงที่ว่าฟาร์มที่ได้รับเงินกู้ได้ควบคุมเงินรูเบิลอย่างครอบคลุม อยู่บนพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่สร้างการตรวจสอบกิจกรรมของผู้ยืมและผู้ให้กู้และประเมินความน่าเชื่อถือและความสามารถในการละลายขององค์กร
1.2 สาเหตุของสินเชื่อ
ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นองค์ประกอบสำคัญของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินโดยทั่วไป องค์ประกอบบางส่วนในรูปแบบของเงินกู้และดอกเบี้ยเกิดขึ้นในสมัยโบราณในสังคมทาสซึ่งเกี่ยวข้องกับการมีอยู่ของขยะด้วย อย่างไรก็ตาม การก่อตัวของพวกเขาด้วยองค์ประกอบของความสัมพันธ์ด้านเครดิตสมัยใหม่ เช่น การมีอยู่ของทุนกู้ยืมนั้นใช้กับการผลิตแบบทุนนิยมเท่านั้น
ภายใต้การครอบงำของเศรษฐกิจธรรมชาติ แม้จะอยู่ภายใต้ระบบทาส การผลิตที่แท้จริงมักจะแสดงโดยชุดของหน่วยเศรษฐกิจแต่ละหน่วย สิ่งนี้กำหนดความจำเป็นในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างกันในระดับหนึ่งหรืออย่างอื่น นอกจากนี้ยังใช้กับความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจของระบบศักดินาซึ่งมีลักษณะพิเศษคือการขายผลิตภัณฑ์ส่วนเกินของหน่วยงานทางเศรษฐกิจในตลาดซึ่งเกินความต้องการของผู้ผลิตหรือเจ้าของฟาร์มเกี่ยวกับระบบศักดินา
ดังนั้น ในรูปแบบที่บริสุทธิ์ที่สุด เศรษฐกิจธรรมชาติจึงสามารถดำรงอยู่ได้เฉพาะในหมู่คนดึกดำบรรพ์เท่านั้น ในปัจจุบัน วิถีชีวิตตามธรรมชาติบางส่วนถูกนำไปใช้กับชนเผ่าบางเผ่าเท่านั้นด้วยเหตุผลใดเหตุผลหนึ่งที่แยกตัวออกจากอารยธรรมโลกสมัยใหม่
ในเวลาเดียวกันในสหัสวรรษที่ 4 ก่อนคริสต์ศักราช ในรัฐทาสทางตะวันออกโบราณมีองค์ประกอบของการซื้อและขายสินค้าที่เป็นวัสดุตลอดจนการเป็นทาสที่เป็นหนี้ สิ่งนี้ได้รับการยืนยันจากข้อมูลทางโบราณคดีและต่อมามีแหล่งข้อมูลที่เป็นลายลักษณ์อักษรเฉพาะของรัฐทาสตะวันออกโบราณที่มาถึงปัจจุบัน ซึ่งบ่งชี้ว่ารัฐเหล่านี้มีองค์ประกอบของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงิน รวมถึงองค์ประกอบการให้กู้ยืมและการใช้ผลประโยชน์
ความต้องการและความเป็นไปได้ของสินเชื่อถูกกำหนดโดยกฎของการหมุนเวียนและการหมุนเวียนของทุนในกระบวนการผลิตซ้ำ: ในบางสถานที่มีการปล่อยเงินทุนฟรีชั่วคราวซึ่งทำหน้าที่เป็นแหล่งเครดิต ในที่อื่น ๆ จำเป็นต้องมีเครดิตเช่น เพื่อขยายการผลิต ดังนั้น เงินกู้มีส่วนสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจ: ผู้ให้กู้ได้รับการชำระเงินสำหรับเงินกู้ และผู้ยืมจะเพิ่มสินทรัพย์การผลิตและอัปเดตปริมาณของผลิตภัณฑ์ และการพัฒนาเทคโนโลยีใหม่
เครดิตยังเป็นแหล่งหลักในการสนองความต้องการทรัพยากรทางการเงินจำนวนมาก แม้ว่าจะมีความสามารถในการทำกำไรและการจัดหาเงินทุนในระดับสูง แต่หน่วยงานทางเศรษฐกิจก็อาจมีเงินทุนไม่เพียงพอสำหรับกิจกรรมและการลงทุนในปัจจุบัน จำเป็นต้องกู้ยืมเงิน (ตัวอย่าง) เมื่อ:
· องค์กรนี้ “อยู่ในความก้าวหน้า” เพราะด้วยเหตุผลใดก็ตาม การขายผลิตภัณฑ์จึงล้มเหลว
· ซัพพลายเออร์หรือผู้ซื้อล้มเหลว
· มีปัญหาในการจ่ายเงินเดือนให้พนักงาน ฯลฯ
แต่ความต้องการทรัพยากรทางการเงินไม่ได้ลดลง แต่ในทางกลับกัน มันเพิ่มขึ้นหลายเท่าและมีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับอุปกรณ์ทางเทคนิคเชิงลึกซึ่งต้องใช้เงินลงทุนจำนวนมาก ดังนั้นสินเชื่อจะกระตุ้นการพัฒนากำลังการผลิต เร่งการสร้างแหล่งเงินทุนสำหรับการขยายการผลิตโดยอาศัยความสำเร็จของความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยี
ในบริบทของการเปลี่ยนแปลงสู่ตลาดของรัสเซีย บทบาทและความสำคัญของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อกำลังเพิ่มขึ้น การพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดคาดว่าจะมีการลดลงสูงสุดในการกระจายทรัพยากรทางการเงินแบบรวมศูนย์และการเปลี่ยนแปลงไปสู่การเคลื่อนไหวในแนวนอนในตลาดการเงินเป็นหลัก บทบาทของสถาบันสินเชื่อในการจัดการเศรษฐกิจของประเทศกำลังเปลี่ยนแปลง และบทบาทของสินเชื่อในระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจกำลังเพิ่มขึ้น ด้วยความช่วยเหลือของสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจตลาด ประการแรก กระบวนการโอนทุนจากอุตสาหกรรมหนึ่งไปยังอีกอุตสาหกรรมหนึ่งจะง่ายขึ้นและกลายเป็นจริง ในกรณีนี้ เงินกู้จะสูญเสียข้อจำกัดของเงินทุนส่วนบุคคล ทุนเงินกู้จะถูกกระจายใหม่ระหว่างอุตสาหกรรมโดยคำนึงถึงสภาวะตลาดในพื้นที่ที่ให้ผลกำไรสูงกว่าหรือมีความสำคัญจากมุมมองของผลประโยชน์แห่งชาติของรัสเซีย ความสามารถในการให้สินเชื่อนี้มีลักษณะเป็นสาธารณะและรัฐนำไปใช้อย่างแข็งขันในการควบคุมสัดส่วนการผลิต
ดังนั้น การเปลี่ยนแปลงของรัสเซียสู่ระบบเศรษฐกิจแบบตลาด การเอาชนะวิกฤตและการฟื้นฟูเศรษฐกิจ การเพิ่มประสิทธิภาพของเศรษฐกิจ และการสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นจะไม่สามารถทำได้หากไม่มีการใช้และพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตต่อไป
ในความเห็นของเรา ระบบสินเชื่อเป็นองค์ประกอบที่จัดตั้งขึ้นในอดีตของระบบเศรษฐกิจแห่งชาติ (ทั่วโลก) สามารถกำหนดได้ว่าเป็นชุดสถาบันสินเชื่อที่ได้รับคำสั่ง รูปแบบของความสัมพันธ์ด้านเครดิต และวิธีการในการดำเนินนโยบายสินเชื่อ มีคุณสมบัติในการจัดการภาระหนี้ตามปฏิสัมพันธ์ของส่วนประกอบต่างๆ
มีหลักการทั่วไปสามประเภทที่ใช้สร้างประเภทของระบบเครดิต
ระบบนามธรรมสร้างหลักการประเภทแรก นี่เป็นหลักทั่วไปที่เป็นนามธรรม จำเป็นต้องมีความชัดเจนจนไม่อาจสงสัยได้ และแท้จริงแล้ว หากสิ่งเหล่านี้ไม่น่าเชื่อถือ เราก็คงไม่มั่นใจในความถูกต้องของผลที่ตามมาที่ได้รับจากสิ่งเหล่านี้ ระบบเหล่านี้ถูกมองว่าเป็นกลุ่มความสัมพันธ์หนี้ที่ได้รับคำสั่ง
การศึกษาระบบนามธรรมเกี่ยวข้องกับการใช้วิธีสัจพจน์
ระบบสมมุติฐาน หลักการประเภทที่สองเป็นการเสนอเพื่ออธิบายสิ่งต่าง ๆ ที่ไม่สามารถให้เหตุผลได้ หลักการเหล่านี้ก่อให้เกิดสมมติฐาน ระบบดังกล่าวถือเป็นนโยบายทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับจำนวนทั้งสิ้นของความสัมพันธ์หนี้สิน (จำนวนทั้งสิ้นที่ต้องการ)
การศึกษาระบบสมมุติฐานเกี่ยวข้องกับการใช้สมมติฐานที่เป็นตำนาน
ระบบพันธุกรรม ระบบเหล่านี้ได้รับการยอมรับว่าเป็นต้นกำเนิดของประสบการณ์ของระบบเครดิต ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่เป็นที่ยอมรับอย่างมั่นคงเช่น หลักการของวิทยาศาสตร์เชิงประจักษ์
การศึกษาระบบสมมุติฐานเกี่ยวข้องกับการใช้วิธีการทางพันธุกรรม
ระบบที่หนึ่งและสองได้รับการยืนยันหรือหักล้างในกระบวนการของประสบการณ์ทางประวัติศาสตร์ หลักการประเภทที่สามสะท้อนถึงกระบวนการนี้และเป็นความรู้ที่แท้จริงตามเงื่อนไข ความรู้ที่แท้จริงเกิดขึ้นบนพื้นฐานของการสังเคราะห์ระบบทั้งสามประเภทเท่านั้น
“วิทยาศาสตร์และการปฏิบัติด้านเครดิต” สมัยใหม่กำลังเคลื่อนห่างจากแนวทางที่เป็นสัจธรรมมากขึ้นเรื่อยๆ มันไม่ได้ขึ้นอยู่กับสัจพจน์ของทฤษฎีเครดิตมากขึ้นเรื่อยๆ แต่อยู่บนพื้นฐานสมมุติฐานที่เกี่ยวข้องกับหลักการของการสร้างระบบเครดิต ซึ่งสามารถนิยามได้ว่าเป็น "สมมติฐานที่เป็นมายาคติของทฤษฎีเครดิต"
ความต้องการสินเชื่อวัตถุประสงค์เนื่องจากลักษณะเฉพาะของการหมุนเวียนของเงินทุน ซึ่งรวมถึง:
การสะสมเงินสดสำรองอย่างต่อเนื่องและการเกิดขึ้นของความต้องการเพิ่มเติมชั่วคราวสำหรับพวกเขา
ระยะเวลาการหมุนเวียนของเงินทุนที่แตกต่างกันระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจ
ความสัมพันธ์ระหว่างการหมุนเวียนของเงินสดและไม่ใช่เงินสด
การแยกทุนออกจากหน่วยงานทางเศรษฐกิจ
การเกิดขึ้นของเงินกู้เกิดจากความต้องการ:
การเอาชนะความขัดแย้งระหว่างการสะสมเงินสดสำรองที่สะสมอยู่ในกระบวนการหมุนเวียนขององค์กร งบประมาณ และประชากร และการใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่สำหรับความต้องการในการสืบพันธุ์
รับประกันกระบวนการหมุนเวียนเงินทุนที่ต่อเนื่องในบริบทของการทำงานของอุตสาหกรรมและองค์กรจำนวนมากที่มีระยะเวลาการหมุนเวียนเงินทุนที่แตกต่างกัน
การจัดระเบียบการทำงานของวิธีการหมุนเวียนและการชำระเงินตามลักษณะเครดิตของธนบัตรที่ออกและกองทุนที่ไม่ใช่เงินสด
ความพร้อมของเงินทุนที่มีอยู่และความต้องการระหว่างองค์กรธุรกิจที่แตกต่างกันไม่ตรงกันทั้งในด้านจำนวนหรือเวลา เมื่อความต้องการเงินทุนของกิจการทางเศรษฐกิจเกินปริมาณของแหล่งที่มาของตนเอง ก็สามารถสนองความต้องการได้ผ่านทรัพยากรที่ยืมมา ดังนั้นเงินทุนฟรีชั่วคราวจะไม่ถูกใช้งาน แต่เกี่ยวข้องกับการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ เป็นผลให้การสืบพันธุ์เร็วขึ้นเนื่องจากการใช้เงินทุนทั้งหมดมีประสิทธิภาพมากขึ้น
บท. 2 ประวัติความเป็นมาและการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิต วิวัฒนาการของพวกเขา
2.1 ขั้นตอนหลักของการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิต
ในการพัฒนาทางประวัติศาสตร์นั้น เครดิตต้องผ่านหลายขั้นตอนติดต่อกัน ซึ่งแต่ละขั้นตอนมีลักษณะเฉพาะจากการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงทั้งในระดับการกระจายและหน้าที่ที่ดำเนินการ เช่นเดียวกับในผู้เข้าร่วมโดยตรง
การก่อตัวเบื้องต้นคุณสมบัติหลักของขั้นตอนนี้คือการขาดตัวกลางที่เชี่ยวชาญอย่างสมบูรณ์ในตลาดทุนสินเชื่อ ความสัมพันธ์ด้านเครดิตถูกสร้างขึ้นโดยตรงระหว่างเจ้าของกองทุนที่มีอยู่และผู้ยืม เครดิตดำเนินการในรูปแบบของทุนที่เป็นประโยชน์โดยเฉพาะซึ่งมีลักษณะเฉพาะคือ:
1. การกระจายอำนาจความสัมพันธ์สินเชื่อโดยสมบูรณ์กำหนดโดยข้อตกลงโดยตรงระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมเท่านั้น
2. การกระจายแบบจำกัด (เครดิตถูกใช้เป็นหลักในขอบเขตของการหมุนเวียนและส่วนหนึ่งเพื่อวัตถุประสงค์ของการบริโภคที่ไม่ก่อให้เกิดการผลิต เช่น โดยไม่ต้องใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ตามมา)
3. อัตราดอกเบี้ยสูงพิเศษเป็นค่าธรรมเนียมการใช้เงินกู้ยืม
การให้กู้ยืมเงินเช่น การให้กู้ยืมเงินจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่งในอัตราร้อยละหนึ่งนั้นได้รับการฝึกฝนอย่างกว้างขวางโดยผู้แลกเงินในสมัยกรีกโบราณและโรมโบราณ หลังส่วนใหญ่มีส่วนร่วมในการแลกเปลี่ยนเงิน - ทองคำและเงินของนิกายต่างๆ บริการนี้มีไว้สำหรับผู้ที่ต้องการเงินซึ่งจริงๆ แล้วเป็นของชนชั้นพ่อค้า อย่างไรก็ตามในศตวรรษก่อนคริสต์ศักราชและต้นยุคใหม่ไม่มีความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่พัฒนาแล้ว
ความสมบูรณ์ของขั้นตอนนี้เกี่ยวข้องกับการสถาปนารูปแบบการผลิตแบบทุนนิยม ซึ่งกำหนดความต้องการทรัพยากรทางการเงินที่ยืมมาเพิ่มขึ้นอย่างมากเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้การผลิต (เช่น โดยบังคับใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ตามมา) ทุนของผู้ให้กู้เงินแต่ละรายไม่สามารถสนองความต้องการนี้ได้ ซึ่งทำให้บางคนต้องใช้เงินที่ยืมมาจากเจ้าของรายอื่นในกิจกรรมของตน (ผู้แลกเงินและผู้เข้าร่วมแบบดั้งเดิมในความสัมพันธ์ทางการเงิน ซึ่งก่อนหน้านี้เชี่ยวชาญเฉพาะในการแลกเปลี่ยนสกุลเงินประจำชาติ)
ในช่วงกลางศตวรรษในประเทศแถบยุโรป ร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราแบบพิเศษเริ่มปรากฏให้เห็นบนพื้นฐานของธุรกิจรับเปลี่ยนเงิน ซึ่งเริ่มแรกเกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการดำเนินการแลกเปลี่ยนเงิน ร้านรับแลกเงินเริ่มถูกเรียกว่าธนาคาร (ในภาษาอิตาลี ธนาคารเปรียบเสมือนม้านั่งซึ่งมีร้านรับแลกเงินตั้งอยู่ตรงถนน) นายธนาคารจะค่อยๆ สะสมเงินส่วนเกิน ซึ่งพวกเขาเริ่มใช้กันอย่างแพร่หลายมากขึ้นในการทำธุรกรรมด้านเครดิตและการค้า โดยให้กู้ยืมเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยมีดอกเบี้ย
โดยทั่วไปแล้ว ในประวัติศาสตร์ของความสัมพันธ์ด้านเครดิต บทบาทของทุนที่กินผลประโยชน์ยังไม่ชัดเจน สามารถแบ่งขุนนางศักดินาขนาดกลางและขนาดเล็กและปลดปล่อยชาวนา - ชาวนาจ้างงานในเมืองในอนาคต ในเวลาเดียวกันการกู้ยืมเงินจำนวนมากแก่ผู้ปกครองของรัฐศักดินาทำให้การชำระบัญชีของระบบศักดินาที่มีอยู่ในรัฐเหล่านั้น
ปัจจัยพื้นฐานอื่น ๆ ในระบบเศรษฐกิจเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้เงินทุนที่กินผลประโยชน์ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นพิเศษได้หลีกทางให้กับเงินทุนกู้ยืม
การพัฒนาโครงสร้างขั้นตอนของการพัฒนาสินเชื่อที่อยู่ระหว่างการพิจารณานั้นมีลักษณะโดยการปรากฏตัวของตัวกลางที่เชี่ยวชาญในตลาดทุนสินเชื่อที่เป็นตัวแทนโดยสถาบันการเงิน ธนาคารแรกๆ ซึ่งเกิดขึ้นบนพื้นฐานของผู้แลกเงินรายใหญ่ เข้ามาทำหน้าที่ที่สำคัญที่สุดซึ่งต่อมากลายมาเป็นธรรมเนียมสำหรับสถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่:
1. การสะสมทรัพยากรทางการเงินฟรีด้วยการโอนเป็นทุนในภายหลังและโอนไปยังผู้ยืมแบบชำระเงิน
2. การให้บริการการชำระเงินและการชำระหนี้บางประเภทสำหรับนิติบุคคลและบุคคล (ต่อไปนี้สำหรับรัฐด้วย)
3. ดำเนินธุรกรรมทางการเงินพิเศษจำนวนหนึ่ง (เช่น การให้บริการกลไกการหมุนเวียนบิล ธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์)
ระดับความต้องการที่เพิ่มขึ้นสำหรับการบริการของคนกลางที่เชี่ยวชาญและอัตรากำไรที่สูงตามลำดับในตลาดทุนสินเชื่อได้กำหนดไว้ล่วงหน้าถึงการพัฒนาอย่างรวดเร็วของระบบธนาคารเนื่องจากการไหลของเงินทุนเข้ามาจากกิจกรรมอื่น ๆ (ผู้ก่อตั้ง สถาบันสินเชื่อที่สร้างขึ้นไม่ใช่ผู้ให้กู้ยืมเงินหรือผู้แลกเงินอีกต่อไป แต่เป็นนายทุนอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรม) ความสัมพันธ์ในตลาดทุนสินเชื่อเริ่มมีลักษณะที่เป็นทางการในระดับหนึ่ง มีการจัดตั้งขั้นตอนการให้กู้ยืมมาตรฐาน อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยในระดับภูมิภาคและระดับประเทศโดยเฉลี่ย กลไกความรับผิดของคู่สัญญา ฯลฯ อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไป กิจกรรมของสถาบันสินเชื่อยังคงได้รับการกระจายอำนาจ ซึ่งขัดขวางการพัฒนาตลาดทุนสินเชื่ออย่างเป็นกลาง และในเงื่อนไขของการพัฒนาเศรษฐกิจแบบวัฏจักร บางครั้งก็กระตุ้นให้เกิดความไม่สมดุลในตลาดการเงินอื่น ๆ
ในศตวรรษที่ 17-18 ในประเทศยุโรปตะวันตกด้วยการพัฒนาของการผลิตทางอุตสาหกรรม (การผลิต) และการปรากฏตัวที่แท้จริงในความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงินไม่เพียง แต่เป็นทุนทางการค้าและทุนที่กินผลประโยชน์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงทุนอุตสาหกรรมด้วยด้วย กระบวนการที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง จำเป็นสำหรับ การทำงานของความสัมพันธ์ด้านเครดิต (เงินกู้) รวมถึงระดับดอกเบี้ยเงินกู้ที่ก่อตัว ในทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ ทุนเงินกู้ตามธรรมเนียมถือว่าเป็นชุดของกองทุนที่ให้ไว้บนพื้นฐานการชำระคืนสำหรับการใช้งานชั่วคราวโดยมีค่าธรรมเนียมในรูปดอกเบี้ย
ความเฉพาะเจาะจงของทุนเงินกู้นั้นแสดงออกมาอย่างเต็มที่ที่สุดในกระบวนการโอนจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ยืมและกลับ:
ทุนเงินกู้ในฐานะทุนคือทรัพย์สิน เจ้าของผู้ให้กู้ยืม และในช่วงเวลาหนึ่ง
มูลค่าผู้บริโภคของทุนเงินกู้ถูกกำหนดโดยความสามารถของผู้ยืมในการใช้งานอย่างมีประสิทธิภาพและรับผลกำไรที่แน่นอน
รูปแบบของการจำหน่ายทุนเงินกู้ - ขั้นตอนการโอนจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ยืมมักมีลักษณะและกลไกการชำระเงินที่แปรผันตามเวลา
ลักษณะเฉพาะของการเคลื่อนย้ายทุนเงินกู้คือ ตรงกันข้ามกับทุนอุตสาหกรรมและการค้า ในกระบวนการโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อ จะอยู่ในรูปแบบตัวเงินเท่านั้น
บน ขั้นแรกการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตแหล่งเดียวของการก่อตัวทุนเงินกู้คือกองทุนอิสระชั่วคราวโอนตามความสมัครใจไปยังสถาบันสินเชื่อเพื่อใช้เป็นทุนในภายหลัง
บน ขั้นตอนที่สองการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านเครดิตเนื่องจากรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยมีส่วนร่วมโดยตรงของธนาคารที่พัฒนาขึ้นกองทุนที่ปล่อยออกมาชั่วคราวในกระบวนการหมุนเวียนของทุนอุตสาหกรรมและพาณิชยกรรมกลายเป็นแหล่งใหม่ของการก่อตัวของทุนเงินกู้ ซึ่งรวมถึง:
กองทุนค่าเสื่อมราคาขององค์กรสำหรับการปรับปรุงการขยายและการฟื้นฟูสินทรัพย์ถาวร
ส่วนหนึ่งของเงินทุนหมุนเวียนเป็นเงินสดที่ปล่อยออกมาในกระบวนการขายสินค้าและจัดทำต้นทุนวัสดุ
เงินสดที่สร้างขึ้นเป็นผลมาจากช่องว่างระหว่างการรับเงินจากการขายสินค้าและการสร้างต้นทุนวัสดุ
กำไรใช้ปรับปรุงและขยายการผลิต (ภาคผนวก ข)
สถานะปัจจุบันคุณลักษณะหลักของขั้นตอนนี้คือการควบคุมแบบรวมศูนย์ของความสัมพันธ์ด้านเครดิตในระบบเศรษฐกิจโดยรัฐที่เป็นตัวแทนโดยธนาคารกลาง การเกิดขึ้นของสถาบันสินเชื่อของรัฐแห่งแรกซึ่งมีฟังก์ชันการผูกขาดในการประสานงานและการสนับสนุนด้านกฎระเบียบและระเบียบวิธีของความสัมพันธ์ทางการเงิน มีส่วนทำให้เกิดการพัฒนาระบบการหมุนเวียนเงินที่ไม่ใช่เงินสดอย่างเต็มรูปแบบ รวมถึงการขยายตัวที่สำคัญของ รายชื่อบริการและการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ เช่น การให้บริการตลาดหลักทรัพย์ ต่อจากนั้น กิจกรรมของธนาคารกลางพัฒนาขึ้นไปในทิศทางแรกสุด คือการใช้เลเวอเรจสินเชื่อเป็นหนึ่งในหน่วยงานกำกับดูแลที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดของเศรษฐกิจตลาด ซึ่งจำเป็นต้องมีการควบคุมที่เข้มงวดขึ้นในส่วนของพวกเขาเกี่ยวกับการทำงานของสินเชื่อที่ไม่ใช่ของรัฐ องค์กรต่างๆ ในที่สุดการพัฒนาเทคโนโลยีสารสนเทศในระบบเศรษฐกิจการก่อตัวของเครือข่ายธนาคารทั่วโลกการสื่อสารคอมพิวเตอร์และฐานข้อมูลทำให้สามารถนำความสัมพันธ์ด้านเครดิตไปสู่ระดับเชิงคุณภาพใหม่โดยพื้นฐานทั้งในแง่ของเทคนิคการบริการลูกค้าและการขยายไปยังทุกด้านของ กิจกรรมทางการเงินรวมถึงตลาดต่างประเทศ
2.2 โครงสร้างการให้กู้ยืมที่ทันสมัย .
วิธีการให้กู้ยืมแบบสมดุลสูญเสียความสำคัญในทางปฏิบัติในช่วงระยะเวลาการเปลี่ยนผ่านสู่สภาวะเศรษฐกิจตลาดเนื่องจากในช่วงแรกของการปฏิรูปการธนาคารในยุค 80 กระบวนการที่มีวัตถุประสงค์ของการเปลี่ยนจากการให้กู้ยืมไปเป็นวัตถุการให้ยืมจำนวนมากที่แยกได้ (ทั้งในแง่ของความสมดุลและ การหมุนเวียน) เสร็จสิ้นการให้กู้ยืมแก่สิ่งอำนวยความสะดวกที่มีป้อมปราการตามโครงการรวมเป็นหนึ่งเดียวและโดยการหมุนเวียนเท่านั้น ในเวลาเดียวกันการให้กู้ยืมตามมูลค่าการซื้อขายอยู่ในรูปแบบของการให้กู้ยืมโดยพิจารณาจากยอดรวมของสินค้าคงคลังและต้นทุนการผลิต (ภายในขอบเขตของมูลค่าตามแผนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า) ซึ่งโอนเกือบทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ (พร้อมคุณสมบัติบางอย่างสำหรับแต่ละ ). ในสภาวะปัจจุบัน องค์กรอุตสาหกรรม การขนส่ง การก่อสร้าง เกษตรกรรม การค้าและอุปทานและการตลาดของรัฐบางแห่งยังคงได้รับเครดิตในลักษณะนี้
ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับโครงสร้างเชิงพาณิชย์ใหม่ ได้แก่ ในส่วนของกรรมสิทธิ์รูปแบบอื่น ในการให้สินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์ใช้วิธีการให้กู้ยืมแบบอื่น โดยอาศัยประสบการณ์ในต่างประเทศที่มีอยู่
วิธีการให้กู้ยืมสมัยใหม่:
1. สาระสำคัญของวิธีแรกคือมีการตัดสินใจประเด็นการให้กู้ยืมในแต่ละครั้งเป็นรายบุคคล มีการออกเงินกู้เพื่อตอบสนองความต้องการเงินทุนโดยเฉพาะ วิธีนี้ใช้เมื่อให้สินเชื่อในช่วงเวลาที่กำหนดเช่น เงินกู้ระยะยาว
2. ในวิธีที่สอง ให้สินเชื่อภายในวงเงินสินเชื่อที่ธนาคารกำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับผู้กู้ ซึ่งเขาจะนำไปใช้ตามความจำเป็นโดยชำระเงินตามเอกสารการชำระเงินที่นำเสนอภายในระยะเวลาหนึ่ง
รูปแบบการให้กู้ยืมนี้เรียกว่าการเปิด วงเงินเครดิต- วงเงินสินเชื่อแบบเปิดยอมรับการชำระเงินตามเงินกู้การชำระหนี้และเอกสารทางการเงินใด ๆ ที่ระบุไว้ในข้อตกลงสินเชื่อที่ทำขึ้นระหว่างลูกค้าและธนาคาร
มีวงเงินหมุนเวียนและไม่หมุนเวียน หากมีการเปิดวงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียน เมื่อออกและชำระคืนเงินกู้แล้ว ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าจะสิ้นสุดลง ด้วยวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน (หมุนเวียน) เงินกู้จะถูกจัดเตรียมและชำระคืนโดยอัตโนมัติภายในวงเงินหนี้ที่กำหนด วงเงินเครดิตอาจเป็นบรรทัดเป้าหมาย (กรอบ) หากธนาคารเปิดให้กับลูกค้าเพื่อชำระค่าส่งสินค้าบางรายการภายใต้สัญญาฉบับเดียวที่ดำเนินการในระหว่างปีหรือช่วงอื่น
สามารถแบ่งขั้นตอนการให้กู้ยืมได้ดังต่อไปนี้
1. ตรวจสอบการสมัครขอสินเชื่อและสัมภาษณ์ผู้กู้ในอนาคต
2. ศึกษาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าและประเมินความเสี่ยงของสินเชื่อ
3. การเตรียมการทำสัญญาเงินกู้
4. การสนับสนุนสินเชื่อ
5. การชำระคืนเงินกู้
ในการรับเงินกู้ลูกค้าจะต้องส่งและ<шк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение се возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:
1. การขอสินเชื่อ
2. สำเนาเอกสารประกอบที่มีการรับรอง
3. หนังสือรับรองการจดทะเบียนวิสาหกิจ
4. บัตรธนาคารที่ได้รับการรับรองพร้อมลายเซ็นตัวอย่างของผู้จัดการ หัวหน้าฝ่ายบัญชี และตราประทับ
5. งบดุล ณ วันที่รายงานรับรองโดยกรมสรรพากร
6. แผนธุรกิจ และ/หรือ การศึกษาความเป็นไปได้ของโครงการ
7. สำเนาสัญญา ข้อตกลง
8.การค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้
เอกสารที่ส่งไปยังธนาคารจะถูกตรวจสอบโดยผู้ตรวจสอบจากฝ่ายสินเชื่อ การสัมภาษณ์จะดำเนินการกับผู้กู้เกี่ยวกับธุรกรรมที่กำลังจะเกิดขึ้น แหล่งที่มาของการชำระคืนเงินกู้ การรับรองการชำระคืนเงินกู้ และความสัมพันธ์ของลูกค้ากับคู่ค้าและธนาคารอื่นๆ การสนทนามีความสำคัญอย่างยิ่งในการแก้ไขปัญหาสินเชื่อในอนาคต ช่วยให้คุณค้นหารายละเอียดที่สำคัญมากมายของการขอสินเชื่อและวาดภาพทางจิตวิทยาของผู้ยืม ค้นหาความพร้อมทางวิชาชีพของผู้จัดการของบริษัท ความสมจริง การประเมินสถานการณ์และแนวโน้มในการพัฒนาของบริษัท แอปพลิเคชันที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนสำหรับวิสาหกิจใหม่ที่ไม่มีรายงานทางการเงินและเอกสารอื่น ๆ จำเป็นต้องมีการศึกษาแผนธุรกิจและการศึกษาความเป็นไปได้ของผลตอบแทน
เงินกู้ยืม หลังจากการตรวจสอบเอกสารและการสนทนาเบื้องต้นแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องตัดสินใจว่าจะทำงานร่วมกับลูกค้ารายนี้ต่อไปหรือปฏิเสธเขา หากข้อเสนอของลูกค้าไม่เห็นด้วยกับนโยบายสินเชื่อของธนาคารบางประการ การสมัครควรถูกปฏิเสธ ในกรณีนี้ จำเป็นต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบอย่างสมเหตุสมผลถึงสาเหตุที่ไม่สามารถให้เงินกู้ได้
ตามกฎแล้วธนาคารประกาศต้นทุนสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับการซื้อสินค้าจำนวน 17 - 33% ต่อปีในรูเบิลและ 12 - 21% เป็นสกุลเงินต่างประเทศ ดังนั้นสัญญาเงินกู้ของธนาคารมาตรฐานรัสเซียจึงกำหนดอัตรา 49% ต่อปี เงินกู้รูเบิลให้กับ First OVK จะมีราคา 39% ต่อปีในวันนี้และสำหรับ Delta Bank - 27% ระยะเวลาในการให้สินเชื่อขึ้นอยู่กับระยะเวลาการพิจารณาคำขอสินเชื่อ: เงิน “ด่วน” จะ “สั้น” ในธนาคารที่ดำเนินการยื่นขอสินเชื่อไม่ใช้เวลาไม่กี่นาที แต่ประมาณสองหรือสามวัน เงินกู้ยืมจะถูกกว่ามาก เหล่านี้คือ IBRD (สินเชื่อผู้บริโภคเป้าหมาย), โรมที่สาม, ธนาคารอุตสาหกรรมระหว่างประเทศ (สินเชื่อเพื่อการซื้อรถยนต์), Investsberbank, ธนาคารพาณิชย์แห่งชาติรัสเซีย และธนาคารระดับภูมิภาคอีกหลายแห่ง นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมในการใช้เงินกู้แล้ว ยังมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการรักษาบัญชีเงินกู้อีกด้วย ตัวอย่างเช่น ที่ Russian Standard Bank ค่าธรรมเนียมดังกล่าวคือ 1.9% ต่อเดือน โดยต้นทุนเงินกู้รูเบิลอยู่ที่ 29% ต่อปี ในตอนแรก OVK จะมีการเรียกเก็บเงินเพียง 10 รูเบิลต่อเดือนสำหรับการดูแลบัญชี แต่
แต่ที่นี่มีค่าธรรมเนียม "ดอกเบี้ยพิเศษ" อื่น ๆ จากลูกค้า: ค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชีธนาคารและการออกบัตรเครดิต (150 รูเบิล) ค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชีเงินกู้ (3% ของวงเงินกู้) และค่าธรรมเนียม สำหรับการโอนเงินที่ชำระเข้าบัญชีร้านค้า (3% จากจำนวนเงินที่ชำระคือเงินกู้เดียวกัน) นอกจากนี้ที่ First OVK ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ขึ้นอยู่กับขนาดของสินเชื่อ - เงินกู้สูงถึง 100,000 รูเบิล ออกที่ 29% เท่ากันต่อปีและจาก 100 ถึง 200,000 - อยู่ที่ 33% แล้ว
ปัจจุบัน Delta-Bank เสนอเงื่อนไขที่ดึงดูดใจลูกค้ามากกว่าคู่แข่ง ผ่านร้านค้า IKEA สินเชื่อจะออกใน 15 - 30 นาทีในอัตรา 27% ต่อปีและไม่มีการเรียกเก็บค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ลูกค้าไม่ได้รับเงินกู้แบบครั้งเดียว แต่เป็นบัตรเครดิต VISA Electron Instant ที่ครบถ้วนซึ่งมีระยะเวลาใช้งานได้ไม่จำกัด การพัฒนาบริการลูกค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ทำให้สามารถขยายความเป็นไปได้ในการซื้อสินค้าด้วยเครดิตโดยไม่ต้องไปที่ธนาคาร การสั่งซื้อจะอยู่ในรูปแบบของแบบสอบถามผ่านทางอินเทอร์เน็ตหรือทางโทรศัพท์ หลังจากพิจารณาใบสมัครแล้ว การตัดสินใจซึ่งระบุพารามิเตอร์เฉพาะของการให้กู้ยืมของธนาคาร (ปริมาณ เงื่อนไข อัตรา) จะถูกสื่อสารไปยังตัวแทนร้านค้าที่ถ่ายทอดให้กับลูกค้า หลังจากส่งสินค้าแล้ว พนักงานร้านค้าจะโอนสำเนาหนังสือเดินทางและเอกสารอื่นๆ ไปยังธนาคาร และรับผลการตัดสินใจขั้นสุดท้ายในการให้สินเชื่อ ลูกค้าปล่อยให้ผู้ขาย 15% ของต้นทุนสินค้าและนำไป หลังจากนั้นเขาได้รับกำหนดการชำระคืนเงินกู้ที่จะเกิดขึ้นจากธนาคารทางไปรษณีย์ ควบคู่ไปกับการให้สินเชื่อแบบด่วน บริการธนาคารเพื่อรายย่อยอีกประเภทหนึ่งกำลังเริ่มพัฒนา - บัตรเครดิต ความสะดวกของบัตรดังกล่าวคือช่วยให้คุณสามารถใช้สินเชื่อได้ทุกเวลาที่สะดวกและในสถานที่ที่สะดวกโดยไม่ต้องติดต่อกับธนาคารโดยเฉพาะ บัตรเครดิตระหว่างประเทศ เช่น VISA หรือ MasterCard เป็นที่ยอมรับของร้านค้าหลายล้านแห่งทั่วโลก ต่างจากบัตรเดบิตที่ชาวรัสเซียคุ้นเคยอยู่แล้ว เมื่อได้รับบัตรเครดิตจากธนาคาร คุณไม่จำเป็นต้องฝากเงินเข้าบัญชีบัตร คุณเพียงแค่ต้องผ่านการทดสอบการละลายระยะสั้น บนพื้นฐานนี้ วงเงินเครดิตส่วนบุคคลจะถูกกำหนดในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งโดยทั่วไปจะสูงถึง 5,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี และจะมีการออกบัตร ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามเวลาจริงและจำนวนการใช้เงินกู้เท่านั้น โดยเฉลี่ยแล้วขนาดของพวกเขาคือ 14 - 30% ในรูเบิลและ 12 - 22% เป็นสกุลเงินต่างประเทศพร้อมค่าธรรมเนียมในการให้บริการบัตร ใบแจ้งยอดบัญชีจะถูกส่งไปยังลูกค้าทุกเดือนเพื่อติดตามสถานะของหนี้ นอกจากนี้ ทุกเดือนลูกค้าจะต้องชำระหนี้บางส่วน - 15 - 25% หลังจากฝากเงินจำนวนนี้ ธนาคารได้ตรวจสอบความสมบูรณ์ของลูกค้าแล้ว จึงต่ออายุวงเงินเครดิต กล่าวคือ อันที่จริงวงเงินใหม่คือ ออกโดยไม่ต้องไปที่ธนาคาร
สินเชื่อจำนอง
นโยบายการเคหะของรัฐสมัยใหม่มุ่งเน้นไปที่การแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยของประชากรวัยทำงานส่วนใหญ่ ซึ่งมีรายได้เฉลี่ย เงินออม และมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองอันเป็นผลมาจากการแปรรูปรัฐวิสาหกิจโดยเสรี วิธีหลักในการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยสำหรับประชากรส่วนนี้คือการให้กู้ยืมจำนองระยะยาว คำว่า "การจำนอง" มีต้นกำเนิดจากภาษากรีกและถูกใช้ครั้งแรกในกฎหมายของโซลอน (ศตวรรษที่ 7 ก่อนคริสต์ศักราช) ซึ่งหมายถึงเสาหลักที่ขุดเข้าไปในดินแดนของลูกหนี้ ในรัสเซียแนวคิดเรื่องการจำนองมีมายาวนานกว่าร้อยปี
แนวคิดเรื่องการจำนองเริ่มแพร่หลายมากที่สุดหลังการปฏิรูปในปี พ.ศ. 2404 เมื่อชาวนาที่ได้รับการปลดปล่อยได้รับการจัดสรรที่ดินซึ่งพวกเขาจำนองเพื่อกู้ยืมเพื่อซื้อเมล็ดพันธุ์และเครื่องมือ การจำนองคือเสาไม้ที่ถูกตอกลงบนพื้นเพื่อทำเครื่องหมายขอบเขตของแปลงที่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ ในบางประเทศ รัฐจะกระตุ้นความปรารถนาของพลเมืองในการซื้อที่อยู่อาศัยด้วยสินเชื่อ
ตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การจำนองถือเป็นการจำนำที่ดิน วิสาหกิจ อาคาร โครงสร้าง และอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ การจำนองเป็นวิธีหนึ่งในการประกันภาระผูกพันซึ่งเป็นหลักประกันประเภทหนึ่งที่เรื่อง
คืออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อจำนองคือเงินกู้ที่มีภาระผูกพันในการชำระคืนโดยมีหลักประกันโดยการจำนำอสังหาริมทรัพย์ (จำนอง) การจำนำอสังหาริมทรัพย์เกิดขึ้นบนพื้นฐานของข้อตกลงโดยอาศัยอำนาจตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการจำนอง (การจำนำอสังหาริมทรัพย์)" ตามที่ฝ่ายหนึ่ง - ผู้จำนำซึ่งเป็นเจ้าหนี้ภายใต้ภาระผูกพันค้ำประกันโดยการจำนองมี สิทธิในการได้รับความพึงพอใจจากการเรียกร้องทางการเงินของเขาต่อลูกหนี้ภายใต้ภาระผูกพันนี้จากมูลค่าจำนำอสังหาริมทรัพย์ของอีกฝ่าย - ผู้จำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนเจ้าหนี้รายอื่นของผู้จำนองโดยมีข้อยกเว้นที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง
บทสรุป
ในยุค 80 มีการเปลี่ยนแปลงในระบบสินเชื่อของประเทศที่พัฒนาแล้ว ซึ่งรวมถึงการพัฒนาอย่างรวดเร็วของตลาดการเงิน ซึ่งการระดมเงินทุนเกิดขึ้นผ่านการออกหลักทรัพย์ การใช้หลักทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นเพื่อสะสมเงินทุนเรียกว่า "การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์" ในส่วนของการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ ส่วนหนึ่งของข้อเรียกร้องของธนาคารจะถูกแปลงเป็นหลักทรัพย์ เมื่อได้รับการค้ำประกันจากรัฐบาล พันธบัตรเหล่านี้จะมีความน่าเชื่อถือสูงและนักลงทุนสามารถซื้อได้ง่าย ซึ่งช่วยปรับปรุงเงื่อนไขทางการเงินโดยรวมสำหรับเศรษฐกิจ
ต้องบอกว่าขณะนี้สถานที่พิเศษถูกครอบครองโดยสินเชื่อเชิงพาณิชย์การเช่าซื้อสินเชื่อพันธบัตรซึ่งผู้ให้กู้ไม่ใช่คนเดียว แต่มีหลายคน วิธีการจัดลำดับความสำคัญของการจัดหาเงินทุนแก่เศรษฐกิจคือประเด็นเรื่องหลักทรัพย์ ธนาคารขนาดใหญ่ดำเนินการออกสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งแตกต่างจากที่ไม่เชื่อมโยงกับธุรกรรมการค้า และระบบการให้กู้ยืมแก่ประชากรเองก็มีความยืดหยุ่นมาก คุณลักษณะที่สำคัญของยุคสมัยใหม่คือการขยายตัวของระบบเครดิตในระดับสากลในประเทศที่พัฒนาแล้ว
อันตรายของการล่มสลายของภาคการเงินรัสเซียอย่างเต็มรูปแบบได้ถูกมองข้ามไปแล้วในปัจจุบัน น่าเสียดายที่ขณะนี้ไม่มีพื้นฐานสำหรับการรักษาเสถียรภาพทางการเงิน เพื่อหลุดพ้นจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ รัฐบาลจึงไม่สามารถใช้มาตรการทางเศรษฐกิจมหภาคมาตรฐานเหล่านั้นได้ ซึ่งผลลัพธ์ที่ได้ก็ลดลงจากการเพิ่มปริมาณเงินเป็นหลัก สิ่งที่มีประโยชน์น้อยกว่าคือการเรียกร้องให้นายธนาคารให้ความสนใจกับความต้องการของเศรษฐกิจภายในประเทศในที่สุด ดังนั้นความหวังในการฟื้นตัวของตลาดสินเชื่อจึงมีความเกี่ยวข้องกับมาตรการที่ออกแบบมาเพื่อลดความเสี่ยง "เบื้องหลัง" ในระดับจุลภาค - การเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายและสถาบันในสภาพแวดล้อมการดำเนินงานของทั้งภาคจริงและภาคการเงินของเศรษฐกิจ . ในบรรดามาตรการเหล่านี้ ได้แก่ การนำกฎหมายใหม่เกี่ยวกับการล้มละลายของวิสาหกิจการผลิตและสถาบันการเงิน การประกันเงินฝาก และความรับผิดของผู้จัดการของสถาบันสินเชื่อ การให้การค้ำประกันของรัฐบาลที่เชื่อถือได้แก่นักลงทุน (ทั้งในประเทศและต่างประเทศ) ที่จัดหาเงินทุนสำหรับโครงการที่สำคัญที่สุดจากมุมมองทางเศรษฐกิจของประเทศ
โครงการเปลี่ยนผ่านสำหรับการให้กู้ยืมแก่องค์กรและองค์กรสะท้อนให้เห็นถึงความขัดแย้งของช่วงการเปลี่ยนแปลง แต่ยังคงรักษาคุณภาพที่สำคัญอย่างหนึ่งไว้ - สร้างขึ้นบนหลักการของโครงการสินเชื่อแบบครบวงจร ดังที่ทราบกันดีว่าเป็นเวลาหลายปีที่การปฏิบัติของสหภาพโซเวียตยอมรับถึงความจำเป็นในการสร้างความแตกต่างที่สำคัญของระบบการให้กู้ยืมโดยขึ้นอยู่กับลักษณะของอุตสาหกรรม ธนาคารของรัฐได้พัฒนาคำแนะนำแยกต่างหากสำหรับการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจอุตสาหกรรม ฟาร์มรวม ฟาร์มของรัฐ องค์กรการค้าและอุปทานและการตลาด ระบบการให้กู้ยืมแต่ละระบบมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ
ในระหว่างการปฏิรูประบบธนาคาร มีจุดเปลี่ยนในระบบการให้กู้ยืม องค์กรทั้งหมดเริ่มได้รับเงินกู้ตามโครงการที่เหมือนกัน ดังนั้นวิสาหกิจทั้งหมดจึงถูกจัดให้อยู่ในสภาพเดียวกัน ดังนั้นจึงก่อให้เกิดการคัดเลือกวิสาหกิจที่ไม่มีการแข่งขันโดยธรรมชาติ ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด ผู้ที่แข็งแกร่งที่สุดจะอยู่รอด ซึ่งเป็นสิ่งที่เราสังเกตได้ในปัจจุบัน
อภิธานศัพท์
| เลขที่ | แนวคิดใหม่ |
|
| 1 | ธนาคาร | สถาบันสินเชื่อที่มีสิทธิแต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการโดยรวมของการธนาคารดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินฝากจากบุคคลและนิติบุคคล วางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล |
| 2 | สินเชื่อธนาคาร | ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้เชิงพาณิชย์ มันเกิดขึ้นระหว่างองค์กร องค์กร ประชากร (ผู้กู้) ในด้านหนึ่ง และธนาคาร (ผู้ให้กู้) ในอีกด้านหนึ่ง เงินกู้จากธนาคารมีเป้าหมายอย่างเคร่งครัดและเร่งด่วนโดยมีเป้าหมายเพื่อลดต้นทุนการหมุนเวียนผ่านระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การกระจายทุนใหม่ และเร่งการกระจุกตัวในภาคส่วนที่ทำกำไรได้มากที่สุดของเศรษฐกิจ |
| 3 | เครดิตตั๋วแลกเงิน | การให้กู้ยืมธนาคารประเภทพิเศษที่เกี่ยวข้องกับการบัญชีตั๋วเงินเช่น การคิดดอกเบี้ยส่วนลด |
| 4 | เงินกู้ของรัฐ | เงินกู้ที่รัฐสามารถทำหน้าที่เป็นทั้งในฐานะผู้ให้กู้และผู้กู้ยืม รัฐสามารถออกเงินกู้ให้กับประเทศ องค์กรและองค์กร และภูมิภาคอื่นๆ ได้ โดยการวางพันธบัตรและหลักทรัพย์อื่นๆ ไว้ระหว่างรัฐวิสาหกิจ องค์กร และประชากร จะทำหน้าที่เป็นผู้กู้ยืมตามจำนวนภาระหนี้ของรัฐบาล |
| 5 | ผู้กู้ | ในตลาดทุนสินเชื่อ -- บุคคลและนิติบุคคลตลอดจนรัฐที่ขาดทรัพยากรทางการเงิน |
| 6 | จำนำ | ทรัพย์สินหรือของมีค่าอื่น ๆ ที่ใช้เป็นหลักประกันการกู้ยืม (เงินกู้) ที่ได้รับ |
| 7 | สินเชื่อจำนอง |
นโยบายการเคหะของรัฐสมัยใหม่มุ่งเน้นไปที่การแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยของประชากรวัยทำงานส่วนใหญ่ ซึ่งมีรายได้เฉลี่ย เงินออม และมีที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองอันเป็นผลมาจากการแปรรูปรัฐวิสาหกิจโดยเสรี วิธีหลักในการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยสำหรับประชากรส่วนนี้คือการให้กู้ยืมจำนองระยะยาว |
| 8 | สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ | ผู้ซื้อจะได้รับเครดิตรูปแบบแรกสุดในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์ในรูปแบบของการชำระเงินรอการตัดบัญชีสำหรับสินค้าที่ขาย วัตถุประสงค์ของสินเชื่อเชิงพาณิชย์คือการเร่งการเคลื่อนย้ายสินค้า ตามกฎแล้ว เงินกู้นี้จะดำเนินการอย่างเป็นทางการโดยตั๋วแลกเงินหรือโดยการเปิดบัญชี การให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์เกิดขึ้นเนื่องจากความแตกต่างระหว่างเวลาในการจัดส่งสินค้าและการชำระด้วยเงินสด ในระหว่างกระบวนการชำระบัญชีลูกหนี้และเจ้าหนี้เกิดขึ้นซึ่งเป็นผลมาจากการที่ผู้ซื้อสามารถใช้สินทรัพย์วัสดุที่ได้รับก่อนที่จะชำระเงินหรือซัพพลายเออร์ได้รับเงินก่อน (ชำระเงินล่วงหน้า) การขนส่งสินค้าหรือเสร็จสิ้นงาน คู่สัญญาในการกู้ยืมเงินเป็นรัฐวิสาหกิจ |
| 9 | เครดิต | มาจากภาษาละติน " เครดิต" (เงินกู้หนี้) ในขณะเดียวกัน "เครดิต" แปลว่า "ฉันเชื่อ" "ฉันไว้วางใจ" ในความหมายกว้าง ๆ: จากมุมมองทางกฎหมายและเศรษฐกิจ - เงินกู้คือธุรกรรม ข้อตกลงระหว่างนิติบุคคลหรือบุคคลเกี่ยวกับเงินกู้หรือการกู้ยืม |
| 10 | วงเงินสินเชื่อ | เงินกู้ยืมมีให้ภายในขอบเขตของวงเงินสินเชื่อที่ธนาคารกำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับผู้กู้ซึ่งเขาใช้ตามความจำเป็นโดยชำระเอกสารการชำระเงินที่นำเสนอแก่เขาภายในระยะเวลาหนึ่ง |
| 11 | นโยบายสินเชื่อ | กลยุทธ์และยุทธวิธีของธนาคารในด้านการปฏิบัติการสินเชื่อ ไม่มีนโยบายสินเชื่อเดียวสำหรับทุกธนาคาร ธนาคารแต่ละแห่งมีนโยบายสินเชื่อของตนเอง โดยคำนึงถึงปัจจัยทางเศรษฐกิจ การเมือง องค์กร และปัจจัยอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อกิจกรรมของธนาคาร |
| 12 | ธุรกรรมสินเชื่อ | นี่คือความสัมพันธ์ระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้ (ผู้ยืม) เกี่ยวกับการจัดเตรียม (การรับ) เงินทุนเพื่อใช้ชั่วคราว การคืน และการชำระเงิน |
| 13 | สัญญาเงินกู้ | เอกสารหลักที่สร้างความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม การเชื่อมโยงระหว่างกันเป็นความสัมพันธ์ระหว่างสองวิชาของการสืบพันธุ์ หมายถึงประเภทของสัญญาทางธุรกิจ |
| 14 | สินเชื่อระหว่างธนาคาร | เงินกู้ที่ธนาคารเป็นคู่สัญญาในการทำธุรกรรม ออกให้แก่ธนาคารพาณิชย์โดยธนาคารกลางและต่อกัน |
| 15 | เงินกู้ระหว่างประเทศ | เกิดจากการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจต่างประเทศของรัฐและปรากฏในรูปแบบของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ รัฐ และธนาคาร ในทุกกรณี หนึ่งในฝ่ายในการทำธุรกรรมสินเชื่อเป็นหน่วยงานต่างประเทศ - องค์กรหรือรัฐ |
| 16 | ร้านรับแลกเงิน | ในสมัยโบราณและยุคกลาง สถานประกอบการที่มีการแลกเปลี่ยนและซื้อขายเหรียญกษาปณ์ |
| 17 | การให้ยืมวัตถุ | สินทรัพย์วัสดุและต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการผลิต |
| 18 | สินเชื่ออุปโภคบริโภค | ทำหน้าที่ในรูปแบบของกองทุนที่ยืมมาจากรัฐ ธนาคาร และรัฐวิสาหกิจแก่ประชาชน เหล่านี้เป็นเงินให้กู้ยืมแก่พนักงาน ธุรกิจขายผ่อนชำระ สินเชื่อจำนองเพื่อซื้อและก่อสร้างที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์ และเพื่อผู้บริโภคอื่นที่คล้ายคลึงกัน |
| 19 | ดอกเบี้ย | ให้สินเชื่อเงินสดในอัตราดอกเบี้ยสูง |
| 20 | ทุนเงินกู้ | ยอดรวมของเงินทุนที่โอนคืนเพื่อใช้ชั่วคราวโดยมีค่าธรรมเนียมในรูปดอกเบี้ย |
| 21 | กองทุนกู้ยืม | นี่คือยอดรวมของเงินทุนที่ใช้ (และไม่ได้ใช้!) เพื่อตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจและประชากรสำหรับทรัพยากรทางการเงินบนพื้นฐานที่สามารถชำระคืนได้ |
| 22 | หน่วยงานที่ให้กู้ยืม | นิติบุคคลหรือบุคคลตลอดจนรัฐบาลของประเทศ (ผู้กู้) โดยใช้เงินกู้เพื่อสนับสนุนทางการเงินแก่วัตถุเฉพาะ |
รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้
1. ในการแก้ไขมาตรา 69 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" [ข้อความ]: กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 23 ธันวาคม 2546 ฉบับที่ 180-FZ // การรวบรวมกฎหมายของรัสเซีย สหพันธ์. สหพันธ์.- 2546.- ฉบับที่ 52 (1 ส่วน). ศิลปะ. 5032.
2. เกี่ยวกับการล้มละลาย (ล้มละลาย) ขององค์กรสินเชื่อ [ข้อความ]: เฟเดอร์ กฎหมายวันที่ 25 กุมภาพันธ์ 2542 ฉบับที่ 40-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2550) // การรวบรวม กฎหมายรัสเซีย สหพันธ์. – พ.ศ. 2542. - ลำดับที่ 9. – ศิลปะ. 1,097.
3. เบโลกลาโซวา, G.N. การธนาคาร : การจัดกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ [ข้อความ]: หนังสือเรียน / G.N. Beloglazova, L.P. โครลิเวตสกายา. – อ.: อุดมศึกษา, 2551.
4. กลุชโควา เอ็น.บี. G55 การธนาคาร: หนังสือเรียน. - ม. - โครงการวิชาการ; โรงเรียนเก่า 2548 - 432 น. - (“เกาเดมัส”), ISBN 5-8291-0514-4 (โครงการวิชาการ) ISBN 5-902766-08-7 (โรงเรียนเก่า)
5. Kuznetsova, V.V. การธนาคาร เวิร์คช็อป [ข้อความ]: หนังสือเรียน ผลประโยชน์ / วี.วี. Kuznetsova, O.I. Larina – ม.: KnoRus, 2550.
6. Leontyev V.E. , Radkovskaya N.P. การเงิน เงิน เครดิต และธนาคาร: หนังสือเรียน – เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ความรู้, IVESEP, 2003. – 384 หน้า
7. Lavrushina O.I. เงิน , เครดิต, ธนาคาร: หนังสือเรียน/Ed. โอ.ไอ. Lavrushin.- D34 ฉบับที่ 2 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: การเงินและสถิติ, 2543 - 464 หน้า: ป่วย
|
Glushkova N.B. G55 การธนาคาร: หนังสือเรียน. - ม. - โครงการวิชาการ; โรงเรียนเก่า 2548 - 129 น. - (“เกาเดมัส”) ISBN 5-8291-0514-4 (โครงการวิชาการ) ISBN 5-902766-08-7 (โรงเรียนเก่า)
Glushkova N.B. G55 การธนาคาร: หนังสือเรียน. - ม. - โครงการวิชาการ; โรงเรียนเก่า 2548 - 125 น. - (“เกาเดมัส”) ISBN 5-8291-0514-4 (โครงการวิชาการ) ISBN 5-902766-08-7 (โรงเรียนเก่า)
Glushkova N.B. G55 การธนาคาร: หนังสือเรียน. - ม. - โครงการวิชาการ; โรงเรียนเก่า 2548 - 126 น. - (“เกาเดมัส”) ISBN 5-8291-0514-4 (โครงการวิชาการ) ISBN 5-902766-08-7 (โรงเรียนเก่า)
Leontyev V.E. , Radkovskaya N.P. การเงิน เงิน เครดิต และธนาคาร: หนังสือเรียน - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ความรู้ IVESEP, 2546 - 321 น.
