ผลที่ตามมาของการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า สิ่งที่คุกคามสินเชื่อธนาคารที่ค้างชำระ: ค่าปรับและ CI ที่ไม่ดี

ธนาคารกำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินสินเชื่อและบัตรเครดิตให้ตรงเวลา เพื่อจุดประสงค์นี้มีการแนะนำบทลงโทษในรูปแบบของบทลงโทษและค่าปรับสำหรับการสร้างหนี้ที่ค้างชำระ ขนาดของมันค่อนข้างน่าประทับใจซึ่งกระตุ้นให้ลูกค้าชำระเงินตรงเวลา ค่าปรับสำหรับสินเชื่อที่ค้างชำระสามารถแก้ไขได้ (จำนวนเงินคงที่ของค่าปรับเช่น 600 รูเบิล) หรือดอกเบี้ย (คิดเป็น % ของจำนวนหนี้เช่นในอัตรา 60% ต่อปี) หากไม่ชำระหนี้ที่ค้างชำระเป็นเวลานานยอดหนี้ทั้งหมดอาจเกินกว่าจำนวนเงินกู้เดิม ความล่าช้าอาจเกิดขึ้นเนื่องจากสถานการณ์บางอย่าง: ค่าจ้างล่าช้า รายได้ลดลง ถูกไล่ออกจากงาน หรือผู้กู้ยืมลืมชำระเงินตรงเวลา

ความล่าช้าคืออะไร?

หนี้ที่ค้างชำระ- นี่คือหนี้คงค้างในระหว่างระยะเวลาที่กำหนดสำหรับเงินต้นของเงินกู้และดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินที่ยืมมา นับตั้งแต่ที่หนี้ค้างชำระเจ้าหนี้จะเริ่มใช้มาตรการลงโทษ รูปแบบการคำนวณและยอดคงค้างระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ทันทีที่จำนวนเงินที่ค้างชำระถึงจำนวนหนึ่งหรือคงอยู่เป็นระยะเวลาหนึ่ง บริการเรียกเก็บเงินของธนาคารจะเริ่มทำงานกับลูกค้า หากไม่เกิดผล หนี้ก็จะถูกขายต่อให้กับนักสะสม งานของธนาคารกับลูกค้าที่ค้างชำระนั้นดำเนินการในหลายขั้นตอน:

• การแจ้งเตือนทาง SMS เกี่ยวกับการมีหนี้ที่ค้างชำระพร้อมคำขอชำระหนี้
• โทรจากฝ่ายลูกหนี้สัมพันธ์ โดยเริ่มโทรหาผู้กู้ยืมและผู้ติดต่อที่ระบุในแบบฟอร์มคำขอสินเชื่อ การโทรเกิดขึ้นโดยพนักงานคนละคน ดังนั้นในแต่ละครั้งคุณจะต้องอธิบายสาเหตุของความล่าช้าอีกครั้ง ข้อยกเว้นคือการทำงานร่วมกับผู้จัดการส่วนตัวที่เกี่ยวข้องกับลูกค้ารายเดียว (ส่วนใหญ่เป็นลูกค้าวีไอพีรายใหญ่ที่มีสินเชื่อจำนวนมาก) ในระหว่างการสนทนา พนักงานสนับสนุนให้ผู้กู้ยืมชำระหนี้ที่ค้างชำระอย่างรวดเร็ว รูปแบบการสื่อสารค่อนข้างเข้มงวด หากลูกค้าระบุเหตุผลที่เป็นรูปธรรม (พวกเขาถูกเลิกจ้างและไม่จ่ายค่าจ้าง) พวกเขาอาจได้รับคำแนะนำให้ติดต่อธนาคารและปรับโครงสร้างหนี้หรือใช้วันหยุดเครดิต โทรได้นานถึง 3 เดือน
• จดหมาย ควบคู่ไปกับการโทร ธนาคารจะส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรหลายฉบับเพื่อระบุผลที่ตามมาจากการไม่ชำระหนี้ หากไม่มีการตอบสนองจากลูกค้า หนี้จะถือเป็นที่สิ้นสุดและโอนไปยังผู้สะสมที่มีแผนการ "น็อคเอาท์" ที่เข้มงวดมากขึ้น
• การทดลอง. ศาลจะพิจารณาทั้งสองฝ่ายและตัดสิน หากการกระทำของธนาคารหรือผู้เรียกเก็บเงินพบว่าผิดกฎหมาย ศาลจะเข้าข้างลูกค้าและบังคับให้ธนาคารพิจารณาการตัดสินใจเกี่ยวกับลูกค้าอีกครั้ง รวมถึงตัดดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าปรับที่สะสมไว้ทั้งหมด หากลูกค้าไม่ได้พิสูจน์ว่าเขาพูดถูก กระบวนการรวบรวมทรัพย์สินและยึดบัญชีของลูกค้าก็จะเริ่มต้นขึ้น หากมีการค้ำประกันเงินกู้ หนี้จะต้องชำระคืนโดยการขายหลักประกัน และหากเป็นเงินกู้ปกติ ปลัดอำเภอจะริบทรัพย์สินที่มีอยู่

ประเภทของบทลงโทษและค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้า

การปรับเป็นมาตรการครั้งเดียว โดยปกติจะถูกเรียกเก็บเงินจำนวนหนึ่งสำหรับการก่อตัวของหนี้ที่ค้างชำระสำหรับการเกิดหนี้ที่ค้างชำระ ในทางตรงกันข้าม ค่าปรับจะคำนวณจากจำนวนหนี้ ดังนั้นขนาดของหนี้จึงอาจขยายใหญ่ขึ้นตามขนาดของหนี้เงินต้นได้ อย่างไรก็ตามศิลปะ มาตรา 333 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียห้ามไม่ให้ธนาคารใช้บทลงโทษในจำนวนที่มากกว่าจำนวนภาระผูกพันที่ยังไม่ได้ปฏิบัติตาม มิฉะนั้นอาจถูกโต้แย้งในศาลได้ บทลงโทษประเภทหลัก:

• แก้ไขโทษสำหรับการก่อตัวของหนี้ที่ค้างชำระ สามารถเป็นเกณฑ์คงค้างได้เช่นครั้งแรก - 300 รูเบิลเป็นครั้งที่สอง - 500 รูเบิลในครั้งต่อไป - 800 รูเบิล
• ค่าปรับดอกเบี้ย โดยจะคำนวณตามจำนวนหนี้ตามเกณฑ์คงค้างในแต่ละวัน ขนาดเฉลี่ย 0.2 ถึง 2% ต่อวัน บางครั้งจะคำนวณในอัตราที่กำหนดไว้เป็นพิเศษ เช่น 20% ต่อปี

ธนาคารหลายแห่งใช้รูปแบบการลงโทษรวมกัน: การลงโทษแบบครั้งเดียวและการลงโทษทุกวัน

ค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าที่ Sberbank

พิจารณาหลักการคำนวณค่าธรรมเนียมล่าช้าโดยใช้ตัวอย่างของ Sberbank ในการกู้ยืม:

กำหนดการชำระเงิน: สมมติว่าหลังจากการชำระเงินครั้งที่ 3 ลูกค้าล่าช้าไป 8 วัน ค่าธรรมเนียมล่าช้าคือ 0.5% ของจำนวนเงินที่ชำระล่าช้า หลังจาก 8 วันเขาจะต้องจ่ายค่าปรับ:

ค่าปรับ = 17,752 รูเบิล * 0.5% * 8 วัน = 710 RUR

จำนวนเงินรวมค่าปรับหลังจาก 8 วันจะเป็น:

จำนวนเงินที่ต้องชำระ = 17,752 + 710 = 18,462 รูเบิล

หากความล่าช้ากินเวลาหนึ่งเดือน ลูกค้าจะต้องชำระเงินในการชำระเงินครั้งถัดไป:

ค่าปรับ = 17,752 * 0.5% * 30 วัน = 2663 ถู

จำนวนเงินที่ชำระครั้งต่อไป = 17,752 รูเบิล + (17,752+2663) = 38,167 รูเบิล

หากลูกค้าไม่ชำระเงินครั้งถัดไป จะมีการเรียกเก็บค่าปรับจากหนี้จำนวนนี้ จำนวนเงินสำหรับการชำระเงินครั้งต่อไปจะเท่ากับ:

ค่าปรับ = 38,167 * 0.5% * 30 วัน = 5,725 rub

จำนวนเงินที่ต้องชำระ = 17,752 ถู + (38,167 รูปีอินเดีย + 5,725 รูปี) = 61,744 รูปี

เนื่องจากมีการคำนวณค่าปรับทุกวัน จำนวนเงินจึงจะเปลี่ยนทุกวันเช่นกัน ควรชี้แจงหนี้ปัจจุบัน ณ วันที่ชำระคืน หนี้เพิ่มขึ้นเหมือนหิมะถล่ม

การผิดนัดชำระหนี้ไม่เป็นลางดีสำหรับลูกหนี้ แต่การที่จะรู้ว่าผลที่ตามมาจะร้ายแรงแค่ไหนก็ควรรู้ประเภทของหนี้ เงินกู้ยืมที่ค้างชำระมีประเภทและลักษณะเฉพาะของตัวเอง พวกเขาคืออะไรและจะทำอย่างไรถ้าสิ่งนี้หรือหนี้เกิดขึ้น? ลองคิดดูสิ

สำหรับการกู้ยืมที่ค้างชำระ ธนาคารหมายถึงถ้อยคำที่ระบุไว้ในมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย นั่นคือนี่คือเงินที่ไม่ได้คืนให้เจ้าหนี้ตรงเวลา แม้ว่าจะมีระยะเวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมงจากกำหนดการชำระเงินก็ตาม สิ่งเดียวคือ "ความรุนแรง" ของความล่าช้าและ "วันหมดอายุ" ในประวัติเครดิตจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้ยืมค้างชำระในการชำระเงิน

บทลงโทษสำหรับการล่าช้า

ธนาคารอาจกำหนดบทลงโทษสำหรับการชำระล่าช้าทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเงื่อนไขที่ระบุในสัญญาเงินกู้ พวกเขาใช้รูปแบบวัสดุ การลงโทษดังกล่าวมีเพียงสองประเภทเท่านั้น:

ดี- นี่เป็นการชำระเงินครั้งเดียวในจำนวนคงที่สำหรับการละเมิดกฎการให้ยืม จะมีการคิดค่าบริการสำหรับความล่าช้าแต่ละครั้ง ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้ชำระเงินล่าช้าสี่เท่า เขาจะต้องชำระค่าปรับเพิ่มเติมสี่ครั้ง

เพ็ญญ่า- นี่เป็นค่าปรับประเภทหนึ่ง แต่มีความแตกต่างกันในเกณฑ์สองประการ ประการแรกคือเงินคงค้างรายวัน ประการที่สองจำนวนเงินค่าปรับถือเป็นเปอร์เซ็นต์หนึ่งของจำนวนเงินที่ผู้ยืมเป็นหนี้ จำนวนเงินค่าปรับมักจะระบุไว้ในสัญญา ถ้าไม่เช่นนั้นขนาดของมันจะถูกควบคุมขึ้นอยู่กับอัตราของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ณ เวลาที่สะสม (ตามมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

คำชี้แจงที่สำคัญ - ค่าปรับหรือค่าปรับไม่สามารถเรียกเก็บจากค่าปรับหรือค่าปรับที่มีอยู่ได้.

แต่ละธนาคารมีอิสระที่จะกำหนดค่าปรับและค่าปรับของตนเองสำหรับการชำระล่าช้า และจะต้องระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งอาจทำให้เงื่อนไขเงินกู้แย่ลงไปอีก เช่น ขึ้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระล่าช้า และในอนาคตคุณจะต้องจ่ายมากขึ้นเพราะจำนวนเงินจะสูงขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

ความล่าช้าทางเทคนิค

ความล่าช้าประเภทนี้เกี่ยวข้องกับความสามารถทางเทคนิคของธนาคาร ในบางกรณีข้อมูลการชำระเงินไม่ถึงธนาคารตรงเวลา สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากความผิดพลาดทางเทคนิค ในสถานการณ์เช่นนี้ เงินอาจกลับเข้าบัญชีกระแสรายวันของผู้ชำระเงินหรือไปถึงธนาคารล่าช้า

แนวคิดนี้ไม่รวมถึงความล่าช้า เมื่อลูกค้ารู้ว่าเงินอาจใช้เวลาถึงสามวัน เช่น ส่งการชำระเงินในนาทีสุดท้าย เนื่องจากนี่ไม่ใช่ความผิดของธนาคาร ลูกหนี้เองก็พลาดกำหนดเวลาและไม่รับผิดชอบต่อกำหนดเวลาในการส่งเงิน

เพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้าทางเทคนิค การพิจารณาทางเลือกที่เป็นไปได้ทั้งหมดเป็นสิ่งสำคัญ นั่นคือส่งเงินล่วงหน้า - อย่างน้อยสองหรือสามวันก่อนถึงกำหนดเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ในเวลาเดียวกันขอแนะนำให้ดูบัญชีปัจจุบันของคุณเป็นระยะเพื่อดูว่าเงินถูกส่งกลับหรือไม่

วิธีท้าทายความล่าช้าทางเทคนิค

เป็นไปได้ที่จะท้าทายค่าปรับและบทลงโทษด้วยเหตุผลทางเทคนิค หากเกิดความล่าช้าดังกล่าว ใบเสร็จรับเงินจะช่วยโน้มน้าวธนาคาร - อย่างน้อยก็ใบเสร็จซ้ำจากตู้ ATM หรือภาพหน้าจอของธุรกรรมที่ยืนยันหากชำระเงินผ่านธนาคารออนไลน์ แต่คุณจะต้องขอยกเลิกรายการใหม่เกี่ยวกับความล่าช้าในประวัติเครดิตของคุณแยกต่างหาก คุณจะต้องส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังธนาคารพร้อมกับคำขอนี้ และจะต้องส่งคำขออย่างเป็นทางการไปยังข้อมูลเครดิตแล้ว

ความล่าช้าเล็กน้อย

ความล่าช้าประเภทนี้เกิดขึ้นเมื่อผู้ยืมพยายามทำทุกอย่างในวินาทีสุดท้าย รวมถึงการชำระคืนเงินกู้ด้วย หากชำระเงินในนาทีสุดท้ายเงินอาจไม่ถึงธนาคารทันที ตามกฎแล้ว ระบบจะประมวลผลการชำระเงินดังกล่าวภายในสามวันทำการ

ในบางกรณี ธนาคารอาจให้อภัยความล่าช้าเล็กน้อย ควรชี้แจงประเด็นนี้กับผู้ปฏิบัติงานหรือผู้จัดการเมื่อสรุปสัญญา

มีโอกาสที่การชำระเงินจะใช้เวลาดำเนินการนานกว่าที่คาดไว้ในบางสถานการณ์:

• เมื่อชำระเงินผ่านโต๊ะเงินสดหรือตู้ ATM ของธนาคารอื่น
• เมื่อฝากเงินในวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์
• เมื่อชำระเงินนอกเวลาทำงาน (ตั้งแต่ 18.00 น. - 08.00 น.)

โดยปกติแล้ว การผิดนัดชำระหนี้เล็กน้อยจะไม่ส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตของคุณ แต่ถ้ามันไม่ได้เกิดขึ้นตลอดเวลา หากผู้กู้ยอมให้ตัวเองชะลอการชำระเงินอย่างต่อเนื่องธนาคารจะป้อนข้อมูลเกี่ยวกับเขาอย่างแน่นอน แม้ว่าเขาจะภักดีต่อความล่าช้าในระยะสั้นก็ตาม

ความล่าช้าของสถานการณ์

นี่เป็นความล่าช้าโดยทั่วไปที่มากกว่าสามวัน เห็นได้ชัดว่ามันไม่ได้เกิดขึ้นตลอดเวลา และตามกฎแล้วเกิดขึ้นเนื่องจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน (ความล่าช้าของเงินเดือน การเจ็บป่วยกะทันหัน และอื่นๆ)

คุณสามารถพยายามบรรลุข้อตกลงกับธนาคารโดยส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่ออธิบายว่าเกิดอะไรขึ้นกันแน่ สิ่งสำคัญคือต้องสนับสนุนคำอธิบายด้วยเอกสารที่เกี่ยวข้อง เช่น ใบรับรองการลาป่วย ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารบางแห่งอาจอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้าที่จะไม่ร้องเรียนต่อ BKI และไม่ต้องเสียค่าปรับหรือค่าปรับ

แต่ควรจำไว้ว่าในสถานการณ์ที่ลูกค้าพลาดกำหนดเวลาการชำระเงินและไม่ได้ชำระหนี้ภายใน 14-30 วัน เขาจะไม่ต้องเสียค่าปรับอีกต่อไปและเพิ่มความล่าช้าในประวัติเครดิตของเขา

ความล่าช้าที่เป็นปัญหา

ขั้นต่อไป” วิวัฒนาการ» ความล่าช้าของสถานการณ์เป็นปัญหา สถานะนี้ถูกกำหนดให้กับเมื่อลูกค้าไม่พบเงินเพื่อชำระหนี้ภายใน 30 วัน

ในสถานการณ์เช่นนี้ แทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะดำเนินการอื่นใดนอกจากชำระค่าปรับ ค่าปรับ และหนี้ที่สะสมไว้โดยเร็วที่สุด คุณสามารถลองเจรจาการปรับโครงสร้างกับธนาคารและจัดเตรียมเอกสารทั้งหมดเกี่ยวกับการเสื่อมถอยของสถานการณ์ทางการเงินของคุณ ยืมเงินจากเพื่อนและคนรู้จัก และอื่นๆ ในบางกรณี ธนาคารสามารถจัดเตรียมสิ่งที่เรียกว่าเครดิตวันหยุด ซึ่งช่วยให้ลูกค้าไม่ต้องชำระเงินเป็นเวลาสองถึงสามเดือนเพื่อที่เขาจะได้ประหยัดเงิน

หากธนาคารเป็นเจ้าของหลักประกันใด ๆ ก็มีสิทธิที่จะเริ่มขายได้ในขั้นตอนนี้เพื่อชดเชยการขาดทุนและรับเงินคืน

หากการผิดนัดชำระหนี้เกิดขึ้นแล้ว สิ่งสำคัญคือการหาเงินโดยเร็วที่สุดไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม (ยกเว้นสินเชื่อรายย่อย - คุณจะไม่มีทางรอด) และชำระหนี้

ในขั้นตอนของหนี้ที่มีปัญหา หากลูกค้าไม่ต้องการช่วยเหลือธนาคารในการชำระหนี้หรือแม้กระทั่งซ่อนตัวจากเจ้าหนี้ นักสะสมก็เข้ามามีบทบาท ธนาคารสามารถขายหนี้ให้พวกเขาได้บางส่วน จากนั้นองค์กรบุคคลที่สามจะจัดการกับการชำระคืนเงินกู้ ในทางใด - ประวัติศาสตร์เงียบงัน

ความล่าช้าในระยะยาว

เกิดขึ้น 90 วันหลังจากวันที่ล่าช้า เมื่อมาถึงจุดนี้ ธนาคารมีสิทธิ์ (และน่าจะใช้สิทธิ์) อยู่แล้วในการไปขึ้นศาลเพื่อเรียกเก็บเงินและค่าปรับ โดยมีเงื่อนไขว่าเขาไม่ได้ขายหนี้ให้กับหน่วยงานทวงหนี้

การผิดนัดชำระหนี้ระยะยาวมีผลกระทบมากที่สุดต่อประวัติเครดิตของคุณ ธนาคารส่วนใหญ่จะปฏิเสธที่จะให้ความร่วมมือกับลูกค้าที่ผิดนัดเงินกู้เป็นเวลา 90 วันขึ้นไป

การค้างชำระระยะยาวมีสองประเภท: สงสัยและสิ้นหวัง แต่อย่างไรก็ตาม สถานการณ์ดังกล่าวไม่เป็นลางดีสำหรับลูกหนี้

น่าสงสัย

ถือว่าเป็นเช่นนั้นเมื่อมีบางสิ่งบางอย่างที่จะพรากไปจากลูกหนี้ - พวกเขาจะพยายามยึดทรัพย์สินและขายเพื่อชำระหนี้ในการดำเนินคดีและยึดเงินเดือนบางส่วนไว้ ในกรณีนี้ ลูกหนี้มักจะติดต่อกับธนาคารหรืออย่างน้อยก็ไม่หนีจากศาลและปลัดอำเภอ บางทีเขาอาจจะไม่มีอะไรเลยก็ได้ แต่อาจจะปรากฏให้เห็นได้ในอนาคตอันใกล้นี้

ในบางสถานการณ์ ความล่าช้าอาจหมดหวังแม้จะได้รับสถานะเป็นหนี้สงสัยจะสูญแล้วก็ตาม ไม่ว่าในกรณีใด วิธีที่ดีที่สุดในการออกจากสถานการณ์นี้คือการขายของที่ไม่จำเป็นและชำระหนี้ของคุณในที่สุด มิฉะนั้นทั้งธนาคาร ปลัดอำเภอ และผู้ทวงหนี้จะไม่ปล่อยให้ลูกหนี้อยู่ตามลำพัง เว้นแต่เขาจะชนะคดีกับเจ้าหนี้ (ซึ่งไม่น่าเป็นไปได้)

สิ้นหวัง

หากหนี้ถือว่าไม่ดีธนาคารจะตัดเงินที่ใช้ไปกับผู้ยืมออก หนี้สามารถทำให้ไม่ดีได้หากบุคคลถูกประกาศล้มละลายหากเขามีเงินกู้มากกว่า 500,000 รูเบิล ในกรณีนี้จะต้องมีทรัพย์สินจำนวนน้อยกว่าวงเงินกู้หรือไม่มีเลย นอกจากนี้ในกรณีที่ลูกหนี้มีทรัพย์สินส่วนตัวเหลืออยู่ก็มักจะขายและชำระหนี้บางส่วน นอกจากนี้ หากบุคคลล้มละลายกำลังทำงานอยู่ ผู้บังคับบัญชาของเขาจะได้รับแจ้งสถานะใหม่ของพนักงาน และตอนนี้จะต้องโอนค่าจ้างไปยังบัญชีแยกต่างหาก

การล้มละลายมีผลกระทบที่ไม่น่าพึงพอใจบางประการ เช่น การห้ามออก การซื้อหรือขายทรัพย์สิน การไม่สามารถใช้บัญชีและบัตรพลาสติก และอื่นๆ ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะไม่นำไปสู่สถานการณ์เช่นนี้

ผลที่ตามมาของความล่าช้า

นอกจากการลงโทษทางการเงินแล้ว ยังมีการลงโทษที่ล่าช้าอย่างมากอีกด้วย - ประวัติเครดิตที่เสียหาย การชำระล่าช้าทั้งหมดไม่เพียงแต่ธนาคารจะระบุไว้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงในนั้นด้วย และในอนาคตเนื่องจากปัญหาดังกล่าวมีปริมาณและคุณภาพของธนาคารใด ๆ ที่ดูประวัติสินเชื่อจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะออกสินเชื่อให้กับลูกค้าหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นจะสูงเกินไปกี่เปอร์เซ็นต์ ?

แน่นอนว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อผู้ที่ไม่ต้องการกู้ยืมเงินในอนาคต แต่สำหรับผู้ที่สมัครสินเชื่อบ่อยครั้งสิ่งนี้สามารถป้องกันไม่ให้ได้รับเงินที่ต้องการได้อย่างจริงจัง

การค้างชำระจะคงอยู่นานเท่าใดในประวัติเครดิต?

ความจริงของความล่าช้าจะสะท้อนให้เห็นในประวัติเครดิตเสมอ แต่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ให้กู้เพียงบางเวลาเท่านั้น ขึ้นอยู่กับประเภทของความล่าช้าและระยะเวลา การผิดนัดชำระหนี้มีสองประเภทในประวัติเครดิต:

1. คล่องแคล่ว– เมื่อหนี้ยังไม่ได้รับการชำระหรือตัดบัญชีเนื่องจากล้มละลาย พวกเขาปิดกั้นการเข้าถึงสินเชื่อของธนาคารอย่างสมบูรณ์
2. ปิด– หากชำระหนี้แล้ว แต่อายุความยังไม่ผ่าน

ตามรายงานบางฉบับ ผลิตภัณฑ์ที่หมดอายุที่ปิดแล้วจะมีวันหมดอายุที่แน่นอน ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่บุคคลนั้นไม่ได้ชำระหนี้ ข้อมูลที่แน่นอนยังไม่ได้รับการเปิดเผย แต่คุณสามารถนำทางได้โดยตัวบ่งชี้ต่อไปนี้:

• 30 วันขึ้นไป– ตั้งแต่หกเดือนถึงหนึ่งปีนับจากวันที่ชำระคืน
• 60 วันขึ้นไป- จากหนึ่งปีครึ่งถึงสองปี
• 90 วันขึ้นไป– จากสองถึงสามปีอย่างดีที่สุด

หากผ่านอายุความแล้วการวิเคราะห์ประวัติเครดิตจะไม่คำนึงถึงความล่าช้าอีกต่อไป โดยเฉลี่ยแล้ว ธนาคารจะพิจารณาตัวชี้วัดในช่วงสองหรือสามปีที่ผ่านมา บางครั้งอาจสี่ปี นี่เป็นช่วงเวลาที่สำคัญที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ เนื่องจากแม้แต่ความล่าช้าที่ร้ายแรงมากในอดีตอันไกลโพ้น ก็ไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับลูกค้าปัจจุบันที่นี่และเดี๋ยวนี้ นี่คือปรัชญา

จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้?

บางครั้งก็เป็นไปไม่ได้เลยที่จะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา และค่าปรับและบทลงโทษที่เข้ามาจะทำให้สถานการณ์เลวร้ายลงเท่านั้น จะทำอย่างไรในกรณีนี้? มีตัวเลือก "กฎหมาย" หลายประการ:

1. จัดให้มีการปรับโครงสร้างสินเชื่อวิธีนี้จะช่วยลดความซับซ้อนของสถานการณ์ได้บ้าง - เช่น เพิ่มระยะเวลาเพื่อให้คุณสามารถจ่ายเงินน้อยลงทุกเดือนเล็กน้อย
2. กู้ยืมใหม่เพื่อรีไฟแนนซ์อันเก่า– ธนาคารหลายแห่งเสนอบริการนี้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ
3. ยืมเงินจากบุคคล- เช่น กับญาติ ไม่มีดอกเบี้ยหรือบทลงโทษที่นี่อย่างแน่นอน เว้นแต่คุณจะจดบันทึกไว้ในใบเสร็จรับเงิน

หรือคุณสามารถปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้และรอจนกว่าศาลจะมีหมายเรียก แต่ในกรณีนี้คุณจะต้องสูญเสียมากขึ้น - คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทางกฎหมายด้วย ไม่ต้องพูดถึงข้อเท็จจริงของการพิจารณาคดีและผลที่ตามมาที่อาจเกิดขึ้น นอกจากนี้ธนาคารอาจไม่ยุ่งกับศาล แต่โอนเงินกู้ให้กับผู้เรียกเก็บเงิน และตอนนี้พวกเขาจะเริ่ม "น็อค" เงินจากลูกหนี้ โดยวิธีทางกฎหมายใด ๆ (และไม่ถูกกฎหมายหากเรากำลังพูดถึงพื้นที่ที่มีประชากรซึ่งมีอาชญากรรมสูง) หมายถึง เป็นการดีกว่าที่จะไม่ปล่อยให้เรื่องไปถึงจุดนั้น

สิ่งสำคัญคือคุณไม่จำเป็นต้องติดต่อองค์กรต่างๆ ที่สัญญาว่าจะ "ปลดเปลื้อง" คุณจากการกู้ยืมและล้างประวัติเครดิตของคุณ นี่เป็นไปไม่ได้เลย

พวกเขาจะเรียกเก็บเงินจำนวนหนึ่งจากคุณสำหรับ "งาน" แล้วไม่ทำอะไรเลย และคุณจะไม่มีเงินและเป็นหนี้ แล้วพวกเขาจะใช้จำนวนเงินที่ใช้ไปชำระคืนเงินกู้ได้อย่างไร?

โดยทั่วไปแล้ว ควรหลีกเลี่ยงความล่าช้าจะดีกว่า แต่หากสิ่งนี้เกิดขึ้นแล้ว ผลที่ตามมาก็อาจเกิดขึ้นเพียงเล็กน้อย สิ่งสำคัญคือต้องตอบสนองให้ทันเวลาและไม่หนีจากเจ้าหนี้ และในกรณีที่ไม่รุนแรง คุณสามารถถูกปรับได้โดยไม่ทำให้ประวัติเครดิตของคุณเสียหาย หรือแม้แต่ทำข้อตกลงฉันมิตรกับธนาคารก็ได้

วันนี้เราขอเสนอให้พิจารณาหัวข้อที่น่าสนใจเช่นบทลงโทษสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า เราจะบอกคุณในบทความว่าภัยคุกคามคืออะไร นับตั้งแต่วันใดที่ถือว่าเงินกู้เกินกำหนดและทั้งหมดนี้เกี่ยวข้องกับอะไร

ความล่าช้า - มันคืออะไร?

ในระหว่างระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ คุณจะต้องชำระเงินจำนวนหนึ่งให้กับธนาคารทุกเดือน เจ้าหนี้ได้กำหนดวันที่ระบบอัตโนมัติจะ "ดู" ในบัญชีและหักเงินจำนวนนี้ แต่แล้ววันหนึ่งเงินเดือนของคุณล่าช้า คุณออกจากเมือง หรือคุณลืมนำเงินเข้าบัญชีเครดิตของคุณ

ตามปกติธนาคารจะเข้าถึงสินเชื่อของคุณตามวันและเวลาที่กำหนด (ปกติคือ 21.00 น.) แต่ไม่พบจำนวนเงินเพียงพอที่จะตัดออก นับจากนี้เป็นต้นไปความล่าช้าจะเริ่มขึ้น ตอนนี้ระบบจะตรวจสอบบัญชีทุกวันโดยหวังว่าจะเห็นจำนวนเงินที่ต้องการ

กี่วันถือว่าค้างชำระสินเชื่อ?

การนับถอยหลังหนี้ที่ค้างชำระเริ่มตั้งแต่นาทีแรกที่เกิดขึ้น ความแตกต่างจะรู้สึกได้ในภายหลัง ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของความล่าช้า หากค้างชำระเงินกู้ 1 วัน ผลที่ตามมาแทบจะมองไม่เห็น แต่ถ้าค้างชำระ 1 เดือน จะเกิดอะไรขึ้น... แต่สิ่งแรกอันดับแรก

ความล่าช้าคือการเบี่ยงเบนจากกำหนดการชำระเงินซึ่งตามมาตรา 330 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งมีการลงโทษในรูปแบบของการลงโทษ การลงโทษมี 2 ประเภท:

• ค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้าเป็นการลงโทษครั้งเดียวโดยมีจำนวนเงินคงที่ซึ่งกำหนดโดยข้อตกลงเงินกู้ (โดยเฉลี่ย - 800-1,000 สำหรับความล่าช้าครั้งแรก, 1,000-2,000 สำหรับครั้งที่สองและอื่น ๆ ตามลำดับที่เพิ่มขึ้น)
• ค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้าจะคำนวณตามจำนวนวันล่าช้าที่เกิดขึ้นจริง ซึ่งมักจะอยู่ในรูปของเปอร์เซ็นต์คงที่

ตามกฎหมายแล้วค่าปรับจะต้องเป็น 1/360 (รวมทั้งหมด 0.03%) หรืออีกเปอร์เซ็นต์ที่คู่สัญญาตกลงกัน แน่นอนว่าธนาคารใช้ตัวเลือกที่สองและจดหมายเลขไว้ในสัญญา

ตัวอย่างเช่น Sberbank จะเรียกเก็บเงิน 20% ต่อปีของจำนวนเงินที่ค้างชำระในแต่ละวันจนกว่าจะชำระเงิน สมมติว่าคุณกู้จำนองโดยชำระเงินเดือนละ 15,000 ความล่าช้าในการกู้ยืม 5 วันจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 15,000*20%/365*5 = 41 รูเบิล จำนวนเงินอาจมีน้อย แต่ผลที่ตามมาที่ส่งผลต่อคุณภาพประวัติเครดิตของคุณนั้นเลวร้ายยิ่งกว่า

เงื่อนไขและบทลงโทษ

1-10 วัน

10 วันแรกถือเป็นความล่าช้าทางเทคนิค ซึ่งอาจเกิดขึ้นได้แม้จะไม่ใช่ความผิดของลูกค้าก็ตาม ตัวอย่างเช่น การชำระเงินผ่านเทอร์มินัล ธนาคารอื่น หรือไปรษณีย์ในรัสเซียอาจค้างนานถึง 10 วัน ข้อเท็จจริงนี้จะสะท้อนให้เห็นใน CI แต่หากเกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว คุณจะไม่มีปัญหาในการขอสินเชื่อใหม่มากนัก

10-30 วัน

หลังจากผ่านไป 10 วัน ค่าปรับแรกจะเริ่มปรากฏขึ้น ซึ่งจำนวนเงินจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ในขณะนี้ ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่กรอกใบสมัครอาจโทรหาคุณและเตือนคุณถึงความจำเป็นในการชำระเงิน

30-60 วัน

หนี้ค้างชำระเกือบ 2 เดือน ธนาคารสามารถทำอะไรได้บ้าง?

• เพิ่มจำนวนเงินค่าปรับ
• คำนวณบทลงโทษต่อไป
• เชื่อมต่อบริการคอลเลกชันของคุณเอง

สิ่งสำคัญในสถานการณ์เช่นนี้ไม่ใช่การซ่อนตัวจากการโทรจากตัวแทนธนาคาร แต่พยายามอธิบายเหตุผลของสถานการณ์ ด้วยการติดต่อกับธนาคาร คุณสามารถวางใจได้ประการแรก และประการที่สอง หลีกเลี่ยงผลที่ตามมาเพิ่มเติม

60-90 วัน

เงินกู้ค้างชำระ 3 เดือน - ธนาคารทำอะไรได้บ้าง:

• ค่าปรับและค่าปรับยังคงมีอยู่ต่อไป
• การโทรเพื่อความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง
• ขอชำระหนี้ก่อนกำหนดเต็มจำนวน
• การคุกคามของการพิจารณาคดี

หากในช่วง 3 เดือนที่ธนาคารและพนักงานไม่นำลูกค้าที่ไร้ยางอายไปใช้เหตุผลด้วยค่าปรับ บทลงโทษ และการตักเตือน และบัญชียังไม่ได้รับการเติมเต็ม ธนาคารก็ส่งคำขอให้ชำระคืนก่อนกำหนดเต็มจำนวนโดยขู่ว่าจะดำเนินการ คดีต่อศาล

คำแนะนำจากเว็บไซต์: เพื่อป้องกันไม่ให้คดีขึ้นศาล ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการเคลื่อนไหวในบัญชีน้อยที่สุด: ใส่เงินกู้อย่างน้อย 50 รูเบิล: สิ่งนี้จะไม่ถือว่าสมบูรณ์อีกต่อไป แต่เป็นความล้มเหลวบางส่วนในการปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคาร ดังนั้นคุณจะสามารถชะลอการทดลองใช้ได้นานถึงหกเดือน

90-150 วัน

หากเงินกู้เกินกำหนดชำระไปแล้ว 4 เดือนและคุณไม่เคยเติมเงินในบัญชีเลย คำร้องของธนาคารจะถูกส่งต่อศาล และกำหนดวันพิจารณาคดี ซึ่งโดยปกติจะตรงกับวันที่พ้นกำหนดชำระสินเชื่อเป็นเวลา 5-6 เดือน

ลูกค้าควรทำอย่างไร: ปรากฏตัวที่การพิจารณาคดี (ตามกฎแล้ว 1% ของผู้กู้ยืมไปที่นั่น) และพูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินที่ย่ำแย่ สถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบาก ฯลฯ สนับสนุนคำพูดของพวกเขาพร้อมหลักฐาน (คำสั่งไล่ออก ใบมรณะบัตรของ ญาติสนิท รายงานทางการแพทย์เกี่ยวกับโรค รายงานเหตุเพลิงไหม้ในทรัพย์สินที่อยู่อาศัย ฯลฯ) ประดับประดาเหตุการณ์เล็กน้อยแล้วศาลอาจเรียกเก็บเงินคุณครึ่งหนึ่งของค่าปรับที่สะสมไว้

เมื่อพูดถึงค่าปรับ: นับจากนี้ (คดีถูกโอนไปยังศาล) ธนาคารจะหยุดเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับ

อะไรต่อไป?

ไม่ว่าในกรณีใด ศาลจะไม่ตัดหนี้ของคุณออก (ยกเว้นการเรียกร้องแย้งการล้มละลายของบุคคล) อย่างไรก็ตาม ตอนนี้คุณจะต้องชำระหนี้ตามสัดส่วนของรายได้ของคุณ (สำหรับผู้ที่ทำงานอยู่ จำนวนผลประโยชน์การว่างงานจะถูกนำมาใช้อย่างไม่เป็นทางการในการคำนวณผลประโยชน์การว่างงาน)

ในบางกรณีอาจโชคดีหากค้างชำระเงินกู้ไปแล้ว 3 ปี แล้วธนาคารยังไม่ยื่นฟ้องก็มีคำถามเรื่องการเคลม

ตามคำสั่งประหารชีวิตปลัดอำเภอเริ่มปิดล้อมลูกค้าเพื่อชำระหนี้จากทรัพย์สินส่วนบุคคล ยึดทุกอย่างที่ได้รับอนุญาตแล้ว ปลัดอำเภอรายงาน และธนาคาร... จากนี้ไป "เทพนิยาย" ใหม่เริ่มต้นขึ้น: การคุกคามการโทรอย่างต่อเนื่อง "การทำงานกับญาติ" การประชุมส่วนตัวโดยไม่ได้วางแผนและโบราณวัตถุอื่น ๆ ของวิธีการของยุค 90

ช่วยเรื่องสินเชื่อที่ค้างชำระจำนวนมาก

มีเพียงไม่กี่คนที่รับมือกับแรงกดดันและยอมจำนนต่อความพากเพียรของผู้เก็บหนี้ซึ่งตามกฎแล้วทำงานนอกเขตอำนาจศาลของกฎหมาย ในกรณีนี้ เป็นการดีที่สุดที่จะขอความช่วยเหลือจากทนายความที่ดี หรือที่เรียกกันทั่วไปว่าผู้ต่อต้านนักสะสม

ผู้เชี่ยวชาญที่มีความสามารถสามารถพิสูจน์ความจริงของแรงกดดันและกู้คืนความเสียหายที่สำคัญจากผู้กระทำผิดซึ่งจะเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้

สวัสดีทุกคน! วันนี้เราจะพูดถึงสิ่งที่ไม่พึงประสงค์เช่นการค้างชำระเงินกู้: เราจะบอกคุณโดยละเอียดว่าต้องทำอย่างไรและจะแก้ไขปัญหาอย่างไร

ตามสถิติในเดือนมกราคม 2019 มีผู้กู้ประมาณ 10 ล้านคนในรัสเซียที่มีอันดับเครดิตต่ำ

ซึ่งหมายความว่าบุคคลเหล่านี้ในคราวเดียวทำให้การกู้ยืมล่าช้าเป็นเวลานาน จำนวนผู้กู้ยืมดังกล่าวเพิ่มขึ้นทุกปี

นี่เป็นการตำหนิไม่เพียง แต่สำหรับการไม่รู้หนังสือทางการเงินของลูกค้าธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมไปถึงสถานการณ์ทางการเมืองในปัจจุบันด้วย เราจะบอกคุณว่าคุณสามารถแก้ไขปัญหาสินเชื่อธนาคารที่ค้างชำระได้อย่างไร

เกี่ยวกับความล่าช้า

หนี้ล่าช้าคือการชำระรายเดือนที่ไม่ชำระตรงเวลา

เช่น หากถึงกำหนดชำระเงินเข้าบัญชีในวันที่ 25 แต่เงินไม่เข้าในวันนั้น การชำระเงินจะค้างชำระตั้งแต่วันถัดไป

ในเวลาเดียวกันจะมีการเรียกเก็บค่าปรับและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจากหนี้ ขนาดของพวกเขาถูกกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้

หากคุณค้างชำระไม่ได้หมายความว่าธนาคารจะเริ่มโทรหาคุณในวันถัดไป พวกเขาจะเริ่มรบกวนคุณเมื่อการชำระเงินเกินกำหนดตั้งแต่ 1 ถึง 3 เดือน

ในขณะเดียวกัน คุณไม่ควรละเลยการสื่อสารกับเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยขององค์กรทางการเงิน ในทุกสถานการณ์สามารถพบการประนีประนอมได้

คุณต้องจำไว้ว่าการฟ้องร้องคุณไม่เป็นประโยชน์ต่อธนาคาร หากคุณแสดงความปรารถนาที่จะแก้ไขปัญหาธนาคารจะพบคุณครึ่งทางและเสนอทางออกจากสถานการณ์เช่นให้คุณชำระหนี้เป็นงวด

สถานการณ์จะเลวร้ายลงหากผู้กู้ไม่ชำระหนี้เป็นเวลาหกเดือนอย่างจงใจ และไม่ดำเนินการใด ๆ เพื่อชำระหนี้ ในกรณีเช่นนี้ ธนาคารจะหันไปหาบริษัทเรียกเก็บเงิน

ในสัญญาเงินกู้ซึ่งผู้ยืมลงนามตามกฎโดยไม่ได้อ่านจริงๆ จะมีการระบุสิทธิในการโอนหนี้ให้บุคคลที่สามไว้อย่างชัดเจน

สิ่งที่นักสะสมทำได้และไม่สามารถทำได้นั้นอยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมายว่าด้วยบริษัทเรียกเก็บเงิน กล่าวโดยสรุปพวกเขามีสิทธิ์โน้มน้าวให้ผู้กู้ชำระหนี้ผ่านการเจรจา แต่ไม่มีอีกแล้ว

หากคุณเชื่อว่าการกระทำของทวงถามหนี้เป็นการละเมิดสิทธิพลเมืองของคุณ โปรดติดต่อตำรวจหรือสำนักงานอัยการ

หากธนาคารแก้ไขปัญหาได้ง่ายขึ้น หลักประกันจะถูกขายภายใต้ค้อน และหากจำนวนเงินครอบคลุมหนี้ ผู้ยืมจะได้รับเงินส่วนหนึ่งที่เหลืออยู่หลังการขายคืน

หากปิดหนี้ได้เพียงบางส่วนลูกหนี้จะต้องคืนเงินส่วนที่ขาดไป

ผลที่ตามมาของความล่าช้า

ไม่มีแนวคิดเรื่องความล่าช้าที่ยอมรับได้หรือสูงสุดที่เป็นไปได้ ผลที่ตามมาที่เป็นไปได้นั้นขึ้นอยู่กับระยะเวลาของความล่าช้า

มีแนวคิดดังกล่าวในกฎหมายเป็นอายุความ มันคือ 3 ปี หากในช่วงเวลานี้ธนาคารไม่ฟ้องคุณ หนี้จะถูกตัดออก

หากภายใน 3 ปี นับแต่ศาลมีคำพิพากษาให้บังคับทวงหนี้ หากปลัดอำเภอไม่สามารถเข้าพบลูกหนี้ได้ หนี้ก็จะถูกยกเลิกด้วย แต่อย่างหลังนั้นมาจากอาณาจักรแห่งจินตนาการแล้ว

การที่ธนาคารต้องไปขึ้นศาลนั้นไม่มีประโยชน์ โดยเฉพาะสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน ดังนั้นหากความล่าช้าเกิดขึ้นโดยไม่ใช่ความผิดของคุณ ควรขอประนีประนอมกับองค์กรธนาคารจะดีกว่า

หากรู้ว่าจะเกิดความล่าช้าต้องไปที่สาขาขององค์กรธนาคารและอธิบายสถานการณ์

พนักงานจะช่วยคุณหาทางออก เช่น การเลื่อนการชำระเงิน เป็นต้น ในกรณีนี้ จะไม่มีการเรียกเก็บค่าปรับ ซึ่งหมายความว่าที่พักจะยังคงสะอาดอยู่

หากคุณเพิกเฉยต่อสถานการณ์และปล่อยให้ทุกอย่างดำเนินไป คดีก็จะยังคงอยู่ในศาล ที่นี่ลูกหนี้จะไม่มีโอกาสชนะข้อพิพาททางกฎหมาย หนี้จะต้องชำระคืน

อย่างไรก็ตาม ยังมีแง่บวกต่อลูกหนี้ในการดำเนินคดีอีกด้วย เนื่องจากบางครั้งธนาคารกำหนดมาตรการคว่ำบาตรที่ผิดกฎหมาย การเรียกร้องของธนาคารอาจได้รับการตอบสนองบางส่วนจากศาล นั่นคือผู้กู้จะจ่ายน้อยกว่าถ้าเขาจ่ายเงินให้กับธนาคารโดยตรง

จำเป็นต้องทำการจองทันทีเพื่อให้ได้รับคำตัดสินในเชิงบวกในศาล ผู้กู้จะต้องมีทนายความที่มีประสบการณ์ในเรื่องดังกล่าว

เนื่องจากธนาคารจะมีทนายความมืออาชีพเข้าร่วมการพิจารณาคดี ความช่วยเหลือจากทนายความจึงไม่ใช่เรื่องฟุ่มเฟือย

ปัจจุบันมีองค์กรการกุศลต่างๆ มากมาย ที่ช่วยเหลือคนเป็นหนี้โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย ไม่จำเป็นต้องอายที่จะติดต่อกับชุมชนดังกล่าว

จะทำอย่างไรในกรณีที่เกิดความล่าช้า

ผู้กู้จำนวนมากที่ติดกับดักหนี้กำลังพยายามคิดว่าต้องทำอย่างไรและจะแก้ไขปัญหาสินเชื่อที่ค้างชำระจากธนาคารได้อย่างไร

ก่อนอื่นคุณต้องดำเนินการเจรจากับธนาคารและอย่าพยายามซ่อนตัวจากธนาคารไม่ว่าในกรณีใด

หากความล่าช้าไม่ใช่ความผิดของคุณ เช่น ตกงาน เจ็บป่วยหนัก มีบุตร ฯลฯ ธนาคารจะหาวิธีลดภาระสินเชื่อ

นี่อาจเป็นการพักเครดิต การปรับโครงสร้างหนี้ หรือการรีไฟแนนซ์

สิ่งสำคัญคือต้องพิสูจน์เอกสารต่อองค์กรธนาคารว่าสาเหตุของความล่าช้านั้นมีอยู่จริง และสาเหตุเหล่านั้นไม่ได้เกิดจากคุณ

หากธนาคารไม่ให้ความร่วมมือภายใต้เหตุสุดวิสัย คุณจะต้องไปศาลเพื่อปกป้องสิทธิ์ของคุณ

ในกรณีนี้ คุณต้องมีทนายความที่มีประสบการณ์ซึ่งจะช่วยในการกรอกใบสมัคร รวบรวมเอกสารที่จำเป็น และปกป้องคุณในศาล

ตามกฎแล้วธนาคารต่างๆ ไม่ต้องการฟ้องร้องลูกค้า เนื่องจากจะทำลายชื่อเสียงของพวกเขา และพบกับการประนีประนอมกับผู้กู้ที่พบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

ผู้กู้จะได้รับกำหนดการชำระเงินใหม่พร้อมการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสม

การชำระหนี้ที่ค้างชำระอย่างถูกต้อง

ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยค้างจ่ายจะถูกจ่ายออกไปก่อน และจะมีการจ่ายเพียงส่วนเล็กๆ เท่านั้นเพื่อชำระคืนเงินกู้

การชำระหนี้ที่ค้างชำระอย่างถูกต้องหมายถึงการชำระอย่างเคร่งครัดตามเงื่อนไขของข้อตกลงที่ทำกับธนาคาร

เมื่อมีความล่าช้าเล็กน้อยคุณต้องโทรหาพนักงานธนาคารและค้นหาจำนวนเงินที่แน่นอนที่จะชำระคืน การชำระเงินจะต้องได้รับการตกลงเพื่อหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิดใด ๆ ในอนาคต

สรุป.

เรามาสรุปบทความของเรากันดีกว่า หากมีความล่าช้า:

• อย่าพยายามซ่อนตัวจากเจ้าหนี้ มองหาการประนีประนอมกับเขา
• หากคุณเชื่อว่าสิทธิ์ของคุณถูกละเมิดโดยองค์กรธนาคาร ให้ยื่นฟ้อง
• เมื่อจัดทำสัญญาเงินกู้ ให้ตรวจสอบกับผู้จัดการเกี่ยวกับการกระทำของคุณในกรณีที่เกิดสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน

ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ เมื่อคุณได้รับเงินกู้แล้ว พยายามหลีกเลี่ยงการชำระล่าช้า

หากความล่าช้าไม่ใช่ความผิดของผู้กู้และมีการบันทึกข้อมูลไว้ ธนาคารอาจเสนอ:

• ดำเนินการวันหยุดเครดิตในกรณีนี้การชำระเงินครั้งต่อไปจะล่าช้าเป็นเวลาหลายเดือนและไม่มีการประเมินค่าปรับ
• ดำเนินการปรับโครงสร้างใหม่ด้วยเหตุนี้ พวกเขาสามารถตัดค่าปรับบางส่วน ลดอัตราดอกเบี้ย ขยายระยะเวลาเงินกู้ ซึ่งจะช่วยลดจำนวนการชำระเงินรายเดือน
• รีไฟแนนซ์จะดำเนินการหากผู้ยืมไม่สามารถชำระหนี้ได้และมีเหตุผลที่ดีในเรื่องนี้ ลูกหนี้จะได้รับเงินกู้ใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า เงินกู้นี้จะชำระหนี้ที่มีปัญหา และผู้ยืมจะชำระหนี้ตามกำหนดการชำระเงินใหม่

ไม่ว่าในกรณีใด คุณจะต้องขอประนีประนอมกับธนาคาร หากเจ้าหนี้ไม่ให้ความร่วมมือคุณต้องขอความช่วยเหลือจากทนายความและยื่นฟ้อง

นั่นคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการแก้ปัญหาเงินกู้ยืมที่ค้างชำระจากธนาคาร ให้คะแนนเนื้อหา แบ่งปันบทความกับเพื่อน ๆ สมัครรับข้อมูลอัปเดต

แสดงความคิดเห็นของคุณในความคิดเห็น ใช้เครดิตอย่างชาญฉลาด เจอกันในบล็อก!

ความสามารถในการกู้ยืมเงินจากธนาคารทำให้ชีวิตง่ายขึ้น ทุกวันนี้ชาวรัสเซียทุกคนสามารถซื้อสินค้าและชำระค่าบริการได้อย่างอิสระด้วยเครดิต - ด้วยเหตุนี้จึงไม่จำเป็นต้องประหยัดเงินเป็นเวลาหลายเดือนหรือยืมจากเพื่อน อีกด้านของเหรียญคือความรับผิดชอบ ไม่ใช่ผู้กู้ทุกคนจะสามารถชำระคืนจำนวนเงินที่ยืมได้ตรงเวลา พิจารณาว่ามีบทลงโทษใดบ้างสำหรับการไม่ชำระเงินกู้

บทลงโทษสำหรับการไม่ชำระเงินกู้คืออะไร?

โดยการสมัครขอสินเชื่อจากธนาคาร บุคคลจะมีภาระผูกพันในการชำระคืน และภาระผูกพันใด ๆ ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามจะถูกลงโทษด้วยการลงโทษ ความสัมพันธ์ด้านเครดิตก็ไม่มีข้อยกเว้น จำนวนเงินและขั้นตอนการชำระเงินได้รับการแก้ไขในข้อตกลงของคู่สัญญา

หากชำระเงินไม่ตรงเวลาหรือจำนวนเงินไม่เพียงพอ ผู้กู้อาจถูกลงโทษสำหรับการไม่ชำระหนี้ดังต่อไปนี้:

• ความรับผิดชอบทางการเงิน รวมถึงการชำระค่าปรับ ค่าปรับ หรือการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดพร้อมกัน
• ความรับผิดต่อทรัพย์สิน แสดงในการยึดทรัพย์สิน (อสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ บัญชีธนาคาร) และการขาย
• ความรับผิดทางอาญา หมายถึง ค่าปรับ แรงงานบังคับและแรงงานบังคับ จำคุก

บ่อยกว่าคนอื่น ๆ พวกเขาหันไปใช้อำนาจทางการเงิน เมื่อไม่พอก็ริบทรัพย์สินของลูกหนี้ วิธีสุดท้ายสำหรับผู้ผิดนัดโดยเจตนาคือศาล มาดูวิธีการเก็บหนี้ในแต่ละกรณีกันดีกว่า

หากคุณพลาดการชำระรายเดือน

เงินสมทบการชำระคืนเงินกู้จะต้องดำเนินการก่อนสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงิน บ่อยครั้งที่ผู้กู้ฝ่าฝืนกำหนดเวลา ลืมภาระผูกพัน หรือไม่ชำระเงินตามวัตถุประสงค์ ซึ่งไม่ก่อให้เกิดอันตรายใดๆ เป็นพิเศษ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ตั้งแต่วันแรกที่ล่าช้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับหรือค่าปรับตามจำนวนที่กำหนดตามเงื่อนไขสินเชื่อ มูลค่าของค่าปรับแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร

ตัวอย่างเช่น การลงโทษคือ 20% ต่อปีของจำนวนเงินที่ไม่ได้รับชำระทั้งหมด

ผู้กู้มีเวลา 60 วันในการชำระหนี้ ซึ่งรวมถึงผ่อนชำระขั้นต่ำสองเดือนบวกค่าปรับด้วย ในช่วงเวลานี้ ตามกฎแล้วธนาคารจะไม่รบกวนลูกหนี้ด้วยการแจ้งเตือน แต่แต่ละสถาบันได้กำหนดขั้นตอนของตนเองแล้ว ดังนั้นคุณไม่ควรแปลกใจกับการโทรจากที่ปรึกษา การแจ้งเตือนทาง SMS และจดหมาย

หากมีการชำระเงินกู้แล้ว

เชื่อกันว่าสองเดือนปฏิทินเป็นช่วงเวลาเพียงพอสำหรับผู้กู้ยืมที่รับผิดชอบในการจัดการกับหนี้ หากไม่มีการชำระเงิน จะไม่มีการนิ่งเฉยหรือหนีจากภาระผูกพันใดๆ หนี้จะยังคงได้รับการลงทะเบียนกับลูกค้าต่อไป และการจ่ายเงินมากเกินไปจะเพิ่มขึ้นแบบทวีคูณ กลยุทธ์ที่ดีที่สุดที่นี่คือการติดต่อธนาคารและพยายามแก้ไขปัญหาอย่างสันติ โดยไม่ต้องรอผลร้ายแรงจากการไม่ชำระเงินกู้

ในการประนีประนอม สถาบันจะเลื่อนการชำระเงินหรือแก้ไขกำหนดการชำระเงิน เช่น สามารถขยายระยะเวลาเงินกู้ได้อีก 1 ปี โดยคงอัตราดอกเบี้ยไว้เท่าเดิม เป็นผลให้ผู้กู้จะจ่ายเงินมากเกินไป 30% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด แต่จะรักษาชื่อเสียงของเขาในสายตาของสภาพแวดล้อมของธนาคาร ในบางกรณี ผลที่ตามมาของการไม่ชำระคืนเงินกู้จะรุนแรงยิ่งขึ้น และลูกหนี้จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดทันที

จะเกิดอะไรขึ้นหากธนาคารฟ้องไม่ชำระหนี้?

เมื่อต้องเผชิญกับการไม่ชำระเงินอย่างเป็นระบบและหมดหวังที่จะโน้มน้าวลูกหนี้ด้วยตัวเอง ธนาคารจึงต้องขึ้นศาล นับจากนี้เป็นต้นไป คดีของผู้ยืมจะตกไปอยู่ในมือของปลัดอำเภอซึ่งมีสิทธิที่จะ:

• เยี่ยมเยียนบุคคลที่บ้านและที่ทำงานเป็นประจำ
• ยึดบัญชีธนาคารอื่นของผู้กู้ยืม
• ส่งคำขอไปที่สำนักงานสรรพากร
• ยึดทรัพย์สินที่เป็นของลูกหนี้
• จำกัดการเดินทางของบุคคลออกนอกรัสเซีย

มาตรการที่อธิบายไว้สามารถใช้ได้ทั้งเชิงป้องกันและติดตามผลการสอบสวน หากบุคคลใดถูกตัดสินว่ามีความผิดตามคำตัดสินของศาล บุคคลนั้นจะต้องชำระหนี้ให้เต็มจำนวน หากคุณไม่ชำระเงินให้กับธนาคาร อาจถูกฟ้องร้องดำเนินคดีอาญากับผู้ยืมเนื่องจากการไม่ชำระเงินกู้

อย่างไรก็ตามในระหว่างการพิจารณาคดีควรให้ลูกหนี้อยู่ในห้องพิจารณาคดีจะดีกว่า คำสั่งชำระหนี้จะออกในกรณีที่เขาไม่อยู่ แต่เมื่อลงนามในคำสั่ง: ตามเงื่อนไขปลัดอำเภอสามารถเริ่มเก็บหนี้ได้ทันที หากไม่พบจำนวนเงินที่ต้องการในบัญชีปลัดอำเภอจะริบทรัพย์สิน

ความรับผิดทางอาญาสำหรับการไม่ชำระหนี้เงินกู้

มันเกิดขึ้นว่ามาตรการเหล่านี้ไม่ได้ผลและลูกหนี้ยังคงหลบเลี่ยงการชำระเงินต่อไป หากคดีเข้าลักษณะ ศาลจะลงโทษลูกหนี้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งดังต่อไปนี้

• ปรับตั้งแต่ 5 ถึง 200,000 รูเบิล (หรือหักจากรายได้ของบุคคลเป็นเวลา 18 เดือน)
• แรงงานบังคับหรือบังคับใช้นานถึงสองปี
• การจับกุมเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือนถึงหกเดือน
• จำคุกตั้งแต่หลายเดือนถึงสองปี

ดังนั้นความรับผิดทางอาญาสำหรับการไม่ชำระเงินกู้ในรัสเซียสามารถเกิดขึ้นได้ในรูปแบบของการลงโทษ ขณะเดียวกัน เรือนจำถือเป็นมาตรการที่รุนแรงที่จะแซงหน้าผู้ที่ผิดนัดชำระหนี้ที่ประสงค์ร้ายเท่านั้น

คุณสามารถติดคุกสำหรับการไม่ชำระหนี้ได้หรือไม่?

ใช่ พวกเขาทำได้ กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดบทลงโทษสำหรับการไม่ชำระเงินกู้ยืมเป็นจำคุก อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติเป็นการยากที่จะยื่นคำร้อง ในกรณีที่ต้องเข้าคุก ผู้จ่ายเงินจะต้องเป็นหนี้จำนวนมาก และการหลีกเลี่ยงการชำระเงินจะต้องมีลักษณะที่เป็นอันตราย ในกรณีที่ไม่ชำระสินเชื่ออุปโภคบริโภค ประชาชนมักไม่ค่อยถูกส่งตัวเข้าเรือนจำ

มีการเก็บหนี้อย่างไร?

ก่อนที่จะขึ้นศาล ธนาคารสามารถใช้มาตรการที่หลากหลายได้ เป็นสิ่งสำคัญที่ผู้กู้ทุกคนจะต้องรู้จักพวกเขาเพื่อปกป้องสิทธิของพวกเขาในกรณีที่มีหนี้สิน แล้วสถาบันการเงินกำลังทำอะไรอยู่?

1. ตัวแทนธนาคารเตือนผู้กู้เกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้อย่างต่อเนื่อง: พวกเขาโทรเขียน ฯลฯ
2. ข้อมูลเกี่ยวกับการค้างชำระและหนี้จะถูกโอนไปยัง (BKI) โดยที่ตัวตนของผู้ยืมถูกขึ้นบัญชีดำ
3. พวกเขาขายหนี้ของผู้ยืมให้กับหน่วยงานติดตามหนี้หรือจ้างนักสะสมโดยชำระเงิน

ในความพยายามที่จะโน้มน้าวลูกหนี้ นักสะสม (และบางครั้งพนักงานธนาคาร) ประพฤติตนไม่ถูกต้องและเกินอำนาจของตน สิ่งสำคัญคือธนาคารจะต้องไม่ได้รับอนุญาตให้ละเมิดสิทธิของลูกค้า (แม้ว่าเขาจะเป็นผู้ผิดนัดก็ตาม) มาตรการต่างๆ เช่น การแบล็กเมล์ การเยี่ยมชม และการโทรหลังเวลาทำการและวันหยุดสุดสัปดาห์ถือเป็นการละเมิด คุณสามารถติดต่อตำรวจหรือสำนักงานอัยการเกี่ยวกับเรื่องนี้ได้ หากพนักงานธนาคารและนักสะสมสื่อสารกันอย่างถูกต้องก็ไม่มีอะไรต้องกลัว มาตรการเดียวของพวกเขาคือการโน้มน้าวผู้กู้ยืม ที่เหลือก็ขึ้นอยู่กับศาล

จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายเงินกู้?

บางครั้งปัญหาใหญ่ก็เกิดขึ้นในชีวิตของผู้กู้ยืมที่มีเกียรติที่สุด ลูกค้าดังกล่าวไม่ต้องการเป็นหนี้ธนาคารอย่างจริงใจ แม้ว่าพวกเขาจะขาดเงินทุนขั้นต่ำในการชำระคืนเงินกู้ก็ตาม ตัวประกันในสถานการณ์เหล่านั้นจะหลีกเลี่ยงการลงโทษสำหรับการไม่จ่ายเงินกู้ได้อย่างไร

ประการแรก ควรพิจารณาตัวเลือกการประนีประนอม ธนาคารจะไม่ทำกำไรที่จะนำเรื่องนี้ขึ้นศาล ดังนั้นลูกหนี้จึงมีทางเลือกสองทาง:

• การรีไฟแนนซ์คือการโอนเงินกู้ปัจจุบันไปยังธนาคารอื่นตามเงื่อนไขที่ดีกว่า (อัตราที่ลดลง ระยะเวลาเงินกู้ระยะยาว) มาตรการนี้มีให้สำหรับผู้กู้ที่ยังไม่สามารถฝ่าฝืนกำหนดการชำระเงินได้
• การปรับโครงสร้างเป็นการผ่อนคลายเงื่อนไขการให้สินเชื่อสำหรับบุคคลที่ไม่สามารถชำระหนี้ให้กับธนาคารได้ รวมถึงมาตรการยืดอายุเงินกู้ ลดอัตราดอกเบี้ย ตัดหนี้บางส่วน (มักมีค่าปรับ ค่าปรับ และค่าคอมมิชชั่น)

หากคุณคาดการณ์ว่าเงินทุนจะขาดแคลนอย่างรุนแรง ควรหันไปใช้: บริการนี้จะช่วยลดการชำระเงินและจะเป็นประโยชน์ต่อเอกสารทางการเงินของคุณ แต่การปรับโครงสร้างเป็นทางเลือกสุดท้าย ลูกค้าจะสร้างความเสียหายให้กับประวัติเครดิตของเขาอย่างร้ายแรง

ประการที่สองผู้กู้สามารถขึ้นศาลได้หากหนี้เงินกู้และค่าสาธารณูปโภคเกินครึ่งล้านรูเบิล เขาจะถูกประกาศล้มละลายและจะได้รับการเสนอทางเลือกอื่นในการชำระหนี้ ตัวอย่างเช่น 50% ของรายได้ของลูกหนี้จะถูกตัดออกเป็นเงินกู้และทรัพย์สินมีค่า (ถ้ามี) จะถูกขายในตลาดผ่านผู้ดูแลทรัพย์สินที่ล้มละลาย

ทางเลือกสุดท้ายคือรอจนกว่าระยะเวลาการเรียกร้องจะสิ้นสุดลง วิธีการนี้ไม่ถูกต้องทั้งหมดจากมุมมองของกฎหมาย แต่ช่วยให้ลูกหนี้สามารถหลบเลี่ยงการชำระเงินกู้ยืมที่นำออกไปมากกว่าสามปีที่แล้ว หากในช่วงเวลานี้ไม่มีการจ่ายเงินแม้แต่ครั้งเดียว และตัวแทนธนาคารไม่ได้เริ่มการเจรจา ศาลจะไม่สามารถเรียกร้องสิ่งใดจากลูกหนี้ได้