Что такое транзакция по банковской карте. Запрет операции

06.05.2020

Транзакция - популярный термин, который все чаще применяется в банковской практике касательно перемещению денежных средств в процессе купли-продажи. Итогом проведенной операции является изменение объема средств на счету держателя аккаунта (расчетного, карточного и прочих). Транзакция в общем смысле - сделка, подразумевающая обмен данными с последующим внесением корректировок в систему.

Транзакция - это :

Выдача наличных средств в банкомате.
Расчет картой в магазине.
Перевод денег между счетами.
Осуществление прочих операций. В ситуации, когда сделка одобрена банковским учреждением и выполнена, транзакция считается завершенной успешно. При этом каждая операция фиксируется в базе данных.

Итогом банковской транзакции всегда является одно из действий :

Одобрение с последующим проведением платежа.
Отказ (отмена). Такое возможно, когда в процессе проведения сделки имела место попытка деления «на ноль», в базу внесены некорректные данные, нет связи с сервером и прочие.

Транзакция: основные типы

В практике кредитных учреждений существует несколько типов транзакций :

Банковская транзакция - совершение любых операций, касающихся перевода денег между аккаунтами клиентов.
Банкоматная - транзакция, подразумевающая снятие наличности по карточке банка с применением банкомата. Эта задача осуществляется с целью получения денег или совершения оплаты по каким-либо услугам.

По способу осуществления выделяются следующие типы транзакций :

Онлайн-транзакция . Особенность - проведение операции сразу (зачисление денег, их списание или передача). К таким сделкам можно отнести снятие наличных через банкомат или перевод средств в пределах одной кредитной организации.
Оффлайн-транзакции . В отличие от прошлого типа, здесь все расчеты производятся с определенной задержкой по времени. Один из примеров - банковские транзакции по перечислению зарплаты на счет работников предприятия.

Наиболее доступный вариант - перевод между аккаунтами. В такой ситуации размер комиссии составляет 0,4-1,0 процент. Особенность - в возможности участия различных банков в процессе. Такие типы транзакций проводятся в сжатые сроки и без проволочек по времени.

Алгоритм проведения

Самые популярные банковские транзакции - проведения платежа с помощью банковской карточки в одной из торговых точек. Такая сделка между кредитной организацией и клиентом проводится в случае, когда покупатель решил произвести безналичный расчет.

Алгоритм работы такого типа транзакции следующий :

Продавец устанавливает карту в терминал для осуществления платежа.

Происходит оплата комиссионных за платеж (в зависимости от договоренности с кредитной организацией), после чего банк-эквайер направляет данные в обслуживающую «пластик» систему.

Данные передаются в информационный центр, где производится проверка клиента на факт различных блокировок и запретов на снятие наличности.

В случае одобрения операции происходит перенаправление в финансовое учреждение, которое выпустило карточку.

Информация поступает у процессинговый центр этого учреждения, где также проходит подробную проверку на факт легальности операции. Если имеется подозрение на совершение мошеннических действий, банк отказывает в проведении платежа.

Если к параметрам карты претензий нет, может потребоваться ввод ПИН-кода, после чего банк-эмитент дает добро на оплату.

Производится взаимозачет между банковскими учреждениями с последующим списанием средств с карты клиента и зачислением на р/с торговой точки.

Если транзакция происходит в режиме офлайн, обращение к кредитной организации, выполняющей функции эквайера, может не поступать. В этом одобрение на трату средств происходит с учетом остатка на счету.

Транзакция - это логически завершенная банковская операция, заключающаяся в переводе определенной суммы денег со счета одного лица на счет другого. Но это все официальная терминология. А если просто - это действия с банковской - пополнение, снятие наличных, денежные переводы, оплата за товары и услуги в местах, где предусмотрен расчет с помощью карт (в основном Visa и MasterCard).

Процесс транзакции - это считывание с карты информации, обрабатывающейся в операционном центре. Результатом этой обработки должна быть идентификация банка держателя карты и банка-эквайера.

Тип транзакции

В классификации транзакций есть два типа: online и offline. Online тип транзакции осуществляется после соединения с процессинговым сервером, в котором происходит авторизация. После этого выполняется сама операция в режиме реального времени.

В offline транзакциях прямой связи между сторонами платежной системы нет, а есть импринтер, позволяющий получить оттиск информационной стороны карты на бумаге. Бумага с оттиском, который должен быть четко виден, называется слип. Его заполняют и предъявляют эмитенту на оплату. Слип должен быть в трех экземплярах: продавцу, покупателю и банку.

Что делать, если транзакция не удалась?

При проведении транзакции иногда случаются как системные, так и технические сбои. Это значит, что может быть неисправным платежный терминал, или неполадки на сервере. При этом средства с могут успеть списать, или наоборот, операция сорвалась еще до списания.

Так что делать, если транзакция не удалась? Нужно безотлагательно позвонить в службу клиентской поддержки банка, обслуживающего карту и объяснить суть ситуации. В зависимости от сложности и характера сбоя, проблему решат за 2-3 дня, а может все затянется на некоторое время, в течение которого вам потребуется хладнокровие ацтека.

Система транзакций

Перевод денежных средств любым из способов - это транзакция, независимо от технических приемов. Система транзакций включает:

денежные операции с пластиковой картой и с платежными терминалами;
перевод денег между банковскими счетами - осуществляется сотрудником банка;
моментальный перевод наличных, без открытия счета - отправляются на предъявителя паспорта и кодового шифра транзакции, который отправитель сообщает получателю - WesternUnion, Contact, Золотая Корона и др;
электронный банкинг - транзакции внутри электронных платежных систем Qiwi, PayPal, Webmoney и др.

Ошибка транзакции

Если при отправлении денег или совершении покупок с помощью современных платежных систем произошла ошибка транзакции, нужно быстро предпринять меры.

При неверно указанных реквизитах, ФИО получателя или утере секретного кода перевода, проблема решается службой клиентской поддержки данной системы. Если вы ошибочно ввели неверный номер карты получателя и деньги "ушли не туда", здесь сложней. Нужно будет написать заявление в банке и если после его вмешательства "получатель" останется глух, придется урегулировать вопрос с возвратом средств самостоятельно, поскольку тут налицо человеческий фактор.

Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.

Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.

Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.

К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.

В выполнении операции задействованы три стороны:

банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).

Порядок онлайн-транзакций

Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).

Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.

В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.

После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.

Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.

Особенности онлайн и оффлайн-операций

Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.

Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.

Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.

Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).

Запрет и отмена транзакций

Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.

Самые распространенные из них:

банковская карта была заблокирована;
на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
срок действия платежной карты истек;
допущена ошибка при введении PIN-кода;
банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).

Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.

Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.