Как называются банковские карты. Банковская карта (карточка)

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более 200 странах мира и стали неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Та особенность, что на карте содержится определенная информация, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет платежной карте служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету , у держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка , ее преимущества перед наличными следующие:

- Надежность . Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет банковской картой , он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

- Удобство . У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры кошелька не будут меняться от размера суммы на банковской карте .

- Простота . При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете , а значит, ему не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

- Экономия . При осуществлении валютно-обменных операций за границей расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

- Доход . В отличие от наличных, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

- Контроль . Имея карту, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю банковской карты не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты:

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карты может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличные не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.

Главная особенность кредитной карты - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда осуществляется приобретение товара или берется кредит в денежной форме (выдача наличных). Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу кредитной карточки индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и его кредитной истории. После окончания отчетного месяца клиент получает выписку по счету, где указывается, какую долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата кредита, банк имеет право взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей по кредитным картам определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться в зависимости от отдельных эмитентов. Так, по одним кредитным карточкам предоставлен платежный кредит должен быть погашен в течение месяца, а по другим кредиткам осуществлены платежи в течение 25 дней вообще не считаются кредитом и за ними не взимается процент. По одним кредитным картам разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, по другим - нет, а только общим лимитом кредитной линии, по третьим кредиткам может допускаться даже превышение этого лимита. Конкурентная борьба между банками за своих клиентов заставляет их постоянно совершенствовать кредитные карты и делать их все более привлекательными для клиентов.

Рассмотрим более подробно виды кредитных карт и дадим им краткую характеристику.

Кредитные карты можно разделить на две группы - банковские карты и карты для туризма и развлечений.
Банковские карточки могут быть личными и корпоративными.

Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитированные на физическое лицо) и может быть "Стандартной" (обычной), т.е. рассчитанной на массовый рынок, или "Золотой" (элитной), рассчитанной на граждан с высокими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) кредитнве карты предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.

Корпоративная кредитная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т.д.) для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карты организация может выдавать индивидуальные кредитные карточки избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету . Владельцами счетов корпоративных карт являются юридические лица. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карты для туризма и развлечений выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карты принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получение скидок с цены товара, страхованию жизни и др.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карт - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность держателя карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Механизм расчетов на основе кредитных карт

Рассмотрим последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления услуг и приобретения товаров с помощью кредитных карт :

1. Желая совершить покупку (или оплатить полученную услугу), держатель кредитной карты дает ее продавцу.

2. Продавец должен убедиться в возможности совершения сделки. Для этого он проверяет подлинность кредитной карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально - отвечает карточку спецификациям платежной системы, совпадает внешность предъявителя карточки с изображением на фотографии (если присутствует) или с помощью POS-терминала - терминал считывает номер кредитной карты и проверяет, не ли ее в стоп-листе) и, при необходимости (если сумма сделки не превышает лимита платежной системы), проводит авторизацию (голосовую по телефону или через POS-терминал). При принятии решения банк-эквайер руководствуется данными, которые поступили от точки обслуживания, а также информацией о держателе карточки, его лимиты, осуществлении сделок, хранящихся в базе данных. Эта информация может находиться или в базе банка-эквайера, или процессингового центра, или банка-эмитента. Местоположение информации зависит от конкретной организации хранения данных в платежной системе на данный момент. При превышении лимита платежной системы эквайер в обязательном порядке должен передать запрос на авторизацию платежной системе, которая и осуществляет принятие решения.

Если возникают сомнения продавец имеет право требовать предъявления документа, подтверждающего личность, а в случае его отсутствия отказаться от совершения сделки.

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть осуществлена, продавец оформляет чек (слип), при этом переносит на него данные с карты. При ручной обработке для этого используют импринтер, где держатель кредитной карты затем подписывается (чаще три экземпляра чека) и продавец обязан проверить, совпадает ли подпись на слипе с образцом подписи на карте (подпись на карточке обязательна).

При автоматической обработке чек печатается в двух экземплярах POS-терминалом, которые подписываются покупателем: 1-й выдается покупателю, а 2-й чек остается у продавца (предприятия).

4. Карточка, приобретенный товар и 1-й экземпляр чека передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер сведения о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может осуществляться один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает каналом связи накопленные за день данные.

6. Банк-эквайер проверяет сделки и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (делает перерасчет средств на ее расчетный счет). Трансакции, которые касаются держателей карт - клиентов других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр проводит обработку переданных банками-эквайерами трансакций и формирует отчетные данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а отдельные рассылаются банкам-участникам как сообщение о проведении взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, которые открыли в него корреспондентские счета. Другие банки участники осуществляют перечисление самостоятельно.

9. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им в кредит на приобретение товаров и получение услуг.

Процесс выдачи наличных по кредитной карте

Процесс выдачи наличных по кредитной карте полностью аналогичен процедуре платежа за товары/услуги, с той лишь разницей, что в этом случае точками обслуживания являются сами банки-эквайер - их отделения и филиалы, и/или банкоматы. Кроме того, банкоматы работают в режиме on-line и проводят авторизацию при каждой выдаче наличных.

Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банках путем прямого списания денег со счета владельца карточки в банке. Дебетовой картой нельзя воспользоваться при оплате покупки, если на счету отсутствуют деньги.

При отсутствии или недостатке средств на карточном счете при выполнении операций с использованием карты по дебетовой схеме есть возможность предоставления краткосрочного кредита - овердрафта.

Карты с овердрафтом дают возможность делать платежи сверх суммы, зачисляемой на счет владельца дебитной карты (небольшая сумма кредита без специального кредитного договора).

Условия овердрафта определяются при открытии картсчета и указываются в соглашении, которое заключается между держателем дебетовой карты и банком-эмитентом.

Итак банковская платежная карточка - это персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет возможность владельцу карты осуществлять безналичные расчеты по оплате товаров или услуг, а также получения наличных в отделениях банков и банковских автоматах (АТМ). Принятие карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется предприятиями торговли (сервиса) и банками, которые являются членами платежной системы, обслуживающей карты.

Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты, карты метрополитена, интернет-карты и т.д.

Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).

Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.

Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).

Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).

Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).

Полноценно пользоваться карточкой можно после её .

Виды банковских карт

6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).

7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.

8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.

Обратная сторона карты

Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:

9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.

10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).

Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).

Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).

11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.

Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.

12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.

Преимущества и недостатки банковских карт

Преимущества банковских карт:

Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.

Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.

Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.

Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.

Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).

Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.

Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.

Недостатки банковских карт:

Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.

Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.

Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).

Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.

[Всего: 2 В среднем: 5]

Подписка на новые статьи

Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!

Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Такие расчеты регулирует положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.

Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных и сертифицировать эмиссионный центр.

Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.

Схема расчетов с использованием банковской карточки представлена на рис. 5.7.

Рис. 5.7. Схема расчетов с использованием банковской карты:

1. Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;
2. Депонирование средств на специальном карточном счете;
3. Выдача пластиковой карточки;
4. Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;
5. 5а. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);
6. Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);
7. Продажа продукции или оказание услуг;
8. Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;
9. Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;
10. Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;
11. Зачисление средств на счет продавца;
12. Уведомление продавца о поступлении средств на счет;
13. Уведомление покупателя о списании средств с его счета

Расчеты, проводимые с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями России, охарактеризованы в табл. 5.5.

Таблица 5.5. Расчеты с использованием банковских карт

Все операции совершаются владельцами карт с использованием банковских счетов.