Когда и где появились первые банки? Экскурс в историю: как создавались мировые банки? Возникновение первых кредитных институтов в мире.

Истоки банковского дела надо искать в глубоком прошлом. История рассказывает, что самые первые ростовщики появились еще за пару тысячелетий до нашей эры в Месопотамии. Тогда ссуды выдавались под залог зерна.

В целом же ростовщичество - а ведь именно оно и является родоначальником банковского дела - появлялось у разных народов в разное время, вместе в появлением денег.

В Греции первыми "резервными фондами" служили храмы, которые и выдавали ссуды. В Древнем Риме промышляли менсарии (mensarii) - те, кто обменивал монеты, - и аргентарии (аrgentarii) - те, кто выдавал кредиты и занимался денежными переводами между городами.

В Вавилонии в восьмом веке до нашей эры был широко распространен так называемый "билет гуду", который по своим функциям не отличался от современного векселя. На гуду покупались товары, потому что его стоимость соответствовала стоимости золота.

Практика помещать деньги под проценты возникла в Древней Греции, однако когда именно она зародилась, сегодня сказать сложно. Происходило это так: трапезиты - в современном понимании "банкиры" - брали от обычных людей деньги или драгоценности с обязательством не только сохранить их, но и вернуть с процентом. Как видит, работа трапезитов очень напоминает современные банковские операции.

Когда появился первый банк, сказать сложно, но сам термин происходит от латинского слова "Banco" - это была своеобразная скамья, на которой раскладывались различные деньги для обмена.

Промысел менял относится к средним векам. Дело в том, что тогда выпускалось огромное количество денег самой разной стоимости. Чтобы было проще подсчитывать капиталы, люди обменивали деньги в меняльных лавках.

В более позднее время менялы, как и трапезитв или менсарии, стали брать деньги и драгоценности на хранение. Однако католическая церковь, имевшая большое влияние на государственную власть и общественные институты, порицала меняльный промысел и ростовщичество. Не желая быть отлученными от церкви и потерять власть, короли и императоры изгоняли менял из городов.

Банки, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие кредиты - montes pietatis - появились в Италии в XV веке. Первый в мире государственный банк, Banco di San Giorgio, был создан в 1407 году в Генуе.

В это же время в Европе появляются первые коммерческие банки. Среди них можно назвать созданный в 1477 году сиенский Monte dei Paschi di Siena, немецкий Berenberg Bank (1590).

Между прочим, сиенский банк считают самым первым настоящим банком предоставляющим банковские гарантии.

В Швейцарии первые банки открылись в XVI столетии: в 1504 году - в Базеле, в 1568-м - в Женеве.

Амстердамский банк был основан в более поздний период - в 1609 году. Его особенность была в том, что все подсчеты и финансовые операции велись только в одной валюте - банковских флоринах, стоимость каждого флорина равнялась примерно 212 асам серебра. Просуществовал банк Амстердама до 1795 года.

Старейший из действующих сегодня центробанков мира, шведский Sveriges Riksbank был основан в 1668. Далее следуют английские C. Hoare & Co (1672) и Barclays Bank (1690).

История банковского дела в России свое начало берет с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых. В виде залога брали драгоценные изделия.

До этого псковский воевода Ордин-Нащокин попытался в Пскове создать кредитное учреждение, но такую инициативу государство сочло ее за попытку Пскова "жить по своему уставу".

Первые российские кредитные учреждения в современном понимании в России появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Слово «банк» происходит от итал. «bariko» - стол. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется, за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап - от античности до возникновения Венецианского банка;

II этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка - 1694 г.;

III этап - с 1694 г. до конца XVIII-B.;

IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени.

1 этап. Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые; появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. По словам Капелли, у китайцев за 2000 лет до н.э. . существовало даже чековое обращение. Нет сомнения: в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. до н.э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

Особой славой пользовалась банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.

Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы. Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т.д. Задача жрецов заключалась в том, чтобы путем умелого заведования имуществом, выдачи ссуд и участия в выгодных предприятиях увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни. Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход. Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.

Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах. Постепенно с ослаблением и исчезновением этих святынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков. Так, например, в Фоцийскую войну в 1355-1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов и их существование как банков прекратилось.

В IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. трапеза, означающего стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов - появились специализированные банки. Так, например, существовали аргираймосы, которые занимались меняльным делом, и довейстаи, которые выдавали не только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществляли долгосрочные инвестиции в промышленные предприятия, за что получали определенные проценты.

Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте, где А. Македонским были организованы

«Королевские банки», которыми управляли греки. Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Банки получили название аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости - ипотечные. Они также занимались организацией аукционов и проведением их. G аукционов продавалось заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.

Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом. Ввиду того что перевозка денег была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были деловые отношения с местными менялами. Это было связано с появлением бумажных денег: золото стиралось и теряло свою ценность, поэтому ушли мелкие золотые монеты, их заменили медью и серебром. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры. Один документ этой операции гласит: меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые брат его Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром. Записка, отражающая. такую обменную операцию, называлась «вексель» {от нем. - обмен денег по записке). В дальнейшем такие переводные (конверсионные) операции получили довольно широкое распространение.

II этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, во Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения и разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. К этому в особенности привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами, т.е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» (в переводе с греч. - круг).

Первые общественные банки появились в Италии. Там, в Венеции, в 1156 г., образовался жиробанк «Монтеньева» - общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства. В 1407 г. банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи. В качестве кредитора республики банк имел колоссальные привилегии. Генуэзский дож (мэр) при своем вступлении «а должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка. В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года. Поэтому у банка должников не было. В жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г. В 1587 г. в Венеции после краха известного крупного частного банка Пизаны был открыт государственный жиробанк под названием Banco di Rialto.

В 1609 г. Голландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города.

В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. Функции этих банков заключались в следующем:

1. Принимали деньги на хранение, что уже было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.

2. Торговый класс, оставляя деньги на своих счетах в банках, распоряжался ими путем переводов или посредством переносов со своих счетов на счет получателя, если клиент имел счет в том же банке. Для торгового класса это служило экономией времени. В основу операций банка была положена меновая единица (банковские деньги) известного наименования Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась и денежных расчетах громадной популярностью.

Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться, ими для собственных операций было нельзя. Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.

III этап. Дальнейшее развитие банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров. Основным банком явился Английский банк. Он был создан в 1694 г. шотландцем Уильямом Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт).

Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк может забрать имущество. Банку было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.

Возникают специализированные банки: в Шотландии - Королевский (1695 г), Банк Британской компании для торговли холстом (1706 г), Венский банк (1703 г), Прусский банк для морской торговли (1767 г), Парижская учетная касса (1776 г), Петербургский банк (1780 г). В этих банках появляется новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. В настоящее время до 80% расчетов за рубежом осуществляется чеками.

Являясь «кровеносной системой» мировой экономики, банки обеспечивают нормальное функционирование предприятий, осуществляют товарно-денежные отношения, проводят платежи и расчеты, выдают кредиты и т.п. Сейчас, банк - это центр мировой экономики. Это аккумулятор и распределитель, который подобно бирже распределяет ресурсы. Но мировая экономика насчитывает огромное количество бирж по продукту, который реализуется на ней. Делят их на три категории:

Товарные (нефть, бензин, газ, пшеница, хлопок, сахар, кофе, серебро, золото и прочие товары);

Биржи ценных бумаг (опционы, фьючерсы, акции);

Валютные биржи (на них можно приобрести валюты всех стран мира: китайский юань, британский фунт, австралийский доллар, казахстанский тенге, белорусский рубль, европейская валюта, канадский доллар, литовский лит, российский рубль, новозеландский доллар, сингапурский доллар, японская иена, украинская гривна, швейцарский франк, ну и его величество американский доллар и другие).

Наиболее связаны с банками валютные биржи, ведь именно на основании работы этих бирж выставляются курсы на покупку и продажу наличной и безналичной валюты. Только банки торгуют одним из самых главным ресурсов - деньгами в виде кредитов и тем самим формируют стоимость денег в виде процентов по кредитам.

Вначале было слово. Само слово «банк» произошло от итальянского «bariko» или «banco», что в переводе означает - стол, на котором средневековые менялы раскладывали монеты. Слово появилось в средние века, так как в этот период банки являлись, преимущественно, меняльными конторами.

От Вавилона до возникновения Венеции

Первые признаки. Установить, в какой стране раньше возникли зачатки банковского дела крайне сложно. Известно, что выдачей ссуд и переводными операциями занимались торговые товарищества халдеян (2300 лет до н.э.), а в Китае (2000 лет до н. э.) существовали чеки. В Вавилоне же, существовали люди принимающие денежные вклады под процент (VI век до н.э.).

Древняя Греция. В Элладе развитием банковского дела всегда занимались храмовые жрецы. Жрецы следили за тем, чтобы доход с земли, подарки и штрафы, полученные храмом, продолжали увеличиваться посредством выдачи ссудпод залог и процент или участия в экономически-выгодных предприятиях. Там же появился вид кредита под залог имущества, что существенно увеличило доход храмов. Делосский, Самосский, Дельфийский и Эфесский храмы за определенную процентную плату принимали деньги на хранение в специальных подвалах, однако, в период Фоцийской войны (1355-56 гг) существование банков-храмов прекратилось из-за постоянного разграбления.

На территории Афин, конкуренцию храмам составляла организация «трапецитов» (от латинского - стол), которая подразделялась на аргирамойсов (меняльное дело) и довейстаев (ростовщические ссуды и долгосрочные инвестиции в промышленность).

Древний Египет и Рим. Александр Македонский построил «Королевские банки» в Египте, а в Римской Империи появились аргентарии, проводившие финансовые операции на форуме. Они выдавали ростовщические и ипотечные ссуды, принимали деньги на хранение и проводили аукционы заложенного имущества.

Время «Крестовых походов». В основном, обозначился спад банковской деятельности и ее специализация на обмене. Золото уступило место серебру и деньги в каждой стране приобрели свое содержание и название. Появились первые конверсионные переводы (посредством «векселя»).

До учреждения Английского банка (1156 - 1694 гг.)

Первые общественные банки. Распространение банков, в первую очередь, затронуло такие города, как Генуя, Венеция и Флоренция. После, их влияние расширилось на Францию, Гамбург, Нидерланды и Англию. Развивался «жирооборот» (от греческого - «круг), в котором, сосредоточенные у банкиров, средства должника переводились на счет кредитора безналичным расчетом в банкирских книгах. Из-за обесценивания меновой единицы и злоупотребления менял, были открыты первые общественные банки. Первый из них - «Монтеньева» - был открыт в Венеции в 1156 году. Все банки являлись жиробанками, так как клиенты не получали процент от собственных вкладов, а, наоборот, платили комиссионные.

Банк Генуи. Возникший в результате слияния множества общественных банков (1407 год), банк «Святого Георгия» имел огромные привилегии в качестве основного кредитора республики. Мэр республики присягал защищать самостоятельность банка, а Папа Римский имел право отлучать должников от церкви, что обеспечивало банку полное отсутствие должников в течение 42-х лет. Был преобразован в жиробанк в 1675 году.

Амстердам и Гамбург. Голландское правительство тоже организовало общественный банк в 1609 году, а, последовавший его примеру, Гамбург - в 1619. Они принимали деньги на хранение, занимались денежными переводами между счетами клиентов (использовалась специальная единица «банковских денег», отвечающая определенному весу или пробе ценного металла, запасы которого сберегались в хранилище банка).

Английский банк и первые специализированные банки в Шотландии (1694 - конец XVIII века)

Дело Уильяма Петерсона. В 1694 году в Англии, шотландцем Уильямом Петерсоном был открыт банк (уставной капитал - 1 миллион 200 тысяч фунтов стерлингов) для помощи в решении финансовых затруднений правительства. В результате тяжелого положения правящей верхушки, Банк Англии был создан в виде акционерного общества. Отдав капитал правительству, банк получил на эту сумму банковские билеты, которыми имел право расплачиваться, и стал монополистом в торговле золотом. Кроме этого, банк предоставлял крупные кредиты под залог имущества и выплачивал проценты по вкладам, что привело к появлению и распространению депозитных банков.

Веяния специализации. Огромную популярность стали приобретать специализированные банки. Например, Банк британской компании для торговли холстом, открытый в 1706 году; Прусский банк морской торговли, в 1767; Парижская учетная касса и Петербургский банк в 1776 и 1780 годах, соответственно.

Сужение специализации и монополизация эмиссии банкнот (начало XIX века - сегодняшний день)

Депозитные и Центральные банки. Активно развиваются депозитные банки (Англия, Австралия, Шотландия, Швейцария, Германия и Северная Америка). Появляются первые Центральные банки (начало XIX века), монопольно занимающиеся эмиссией банкнот (Центральный банк во Франции, 1800 г. или Австрийский банк, 1806 г., а несколько позже и Государственный Русский банк, 1860 г.).

Ориентация на специализацию. Широкий спектр банковских услуг и растущее количество самих банковских учреждений привели к тому, что в банковском деле стала все большую популярность приобретать узкая специализация. Возникли отдельные ипотечные банки, для обслуживания населения и ремесленников были организованы народные и ремесленнические, появились ссудные кассы, а в 1848 году в Пруссии открылись первые ломбарды.

Дальнейшее развитие системы. Совокупность вышестоящих факторов привела к разработке и становлению полноценной банковской системы (Центральный, универсальные и специализированные банки). Распространение популярности ценных бумаг спровоцировало развитие количество операций с ними в банковской среде (например, трастовые операции). Повлиял банковский институт и на торговлю золотом, развитие корреспондентских и дипломатических отношений, а так же, развитие экономики.

Данные финансовые учреждения распространились по всему миру и стали неотъемлемым атрибутом экономики каждой страны Европы и Евросоюза (таких как Швейцария, Германия, Австрия, Франция, Болгария, Польша, Великобритания, Испания, Греция, Италия, Чехия, Хорватия, Черногория, Россия), а также стран Азии, среди которых Индия, Таиланд, Сингапур, Филиппины, Вьетнам, Индонезия, Малайзия, Иран, Китай, стран Африки, в числе которых Египет, Тунис, Ливия, государств Кавказского региона (Южная Осетия, Грузия, Абхазия, Армения, Азербайджан), стран Балтийского региона (таких как Финляндия, Латвия, Эстония, Литва), а также таких стран как Израиль, Турция и далекие Австралия, США, Мексика, Канада, Куба, Бразилия, Доминикана.

Банковская система всего мира построена таким образом, что все банки между собой взаимосвязанны, не смотря на свое место расположения. Это касается банков Швейцарии, банков Украины, банков Беларуси, банков России, банков США, банков Европы.

История банков в России

Как таковые, банки на территории России появились в период правления Елизаветы Петровны (1754 год) в виде Дворянских Заемных банков и Купеческих Банков в Петербурге и Москве. В 1786-м году капиталы Дворянских Заемных банков были слиты и переданы единому Государственному Заемному банку, вместе с капиталом Купеческого Банка.

Медный Банк, возникший в 1758 году, занимался работой с векселями и медной монетой, а в 1769, благодаря надвигающейся денежной реформе, открылись первые Ассигнационные Банки. Государственные сберегательные кассы возникли в Петербурге и Москве в 1842 году. В 1860-м году, путем преобразования Государственного коммерческого банка, был создан Государственный банк Российской империи.

Как следствие отмены крепостного права, силу начали набирать частные банки, которых в 1857 году было всего 21, а в промежутке 1864 - 1872 годов - организовано 11 земельных и 33 коммерческих банков на акционерной основе.

Период СССР. Коммерческие банки запрещены на государственном уровне, а капиталы всех ранее существовавших слиты в Госбанк СССР, Стройбанк и Внешторгбанк, которые составляли экономику СССР.

Перестройка. С распадом Советского Союза началось активное развитие коммерческой банковской деятельности. Кооперативный банк «Патент», существующий до сих пор в виде закрытого акционерного общества «Коммерческий акционерный банк «Викинг»», был первым вновь зарегистрированным в Ленинграде коммерческим банком (1988 год). Следом за ним последовали другие, часть из которых существует и сейчас (ОАО «УралСиб», Автовазбанк, ОАО «АКБ «Инвестбанк»» и пр.).

«Призрак» 90-х. Из-за возникшего финансового кризиса, количество банков в России стало сокращаться. С 97-го по 2009 год число коммерческих банков уменьшилось в два раза.

На данный момент, число коммерческих банков в России постепенно падает. Наряду с отечественными банками на территории России работают банки с заграничным участием. К таким можно отнести как ВТБ банк, Альфа банк, Сбербанк, киты среди банков России.

Банки сегодня

На сегодняшний день, различают пять видов направленности банков:

Центральные (государственное регулирование сферы и денежная эмиссия);

Коммерческие (предпринимательская банковская деятельность);

Инвестиционные (инвестиции и ценные бумаги);

Сберегательные (привлечение средств населения);

Универсальные (все виды услуг).

В настоящее время, выделяют десять наиболее крупных банков. По наибольшей годовой прибыли несомненным лидером считается США, но Китай занимает первенство по показателям рыночной капитализации.

За рейтингами банков следят иностранные СМИ (Forbes, The Guardian, The New York Times и The Financial Times), также не обходят стороной банковские организации ведущие СМИ России и СНГ.

Что в России?

На сегодняшний день, всего 606 банков России имеют уставной капитал, соответствующий требованиям Центрального банка. А это немногим больше половины от общего количества зарегистрированных в Российской Федерации банков.

Еще в 2008 году на территории Российской Федерации действовало 1136 коммерческих банков, в 2009 - 1108, в 2010 количество упало до 1058, по данным 2011 года, - до 1012 банков, а на начало 2012 было закрыто еще 34 банка. Сегодняшнее количество банков в РФ - 978. Поразительно, что общее количество банков с головным офисом в Москве достигло 514 учреждений, а это означает, что на каждые 20000 населения приходится по одному банку.

По заключениям экспертов, в ближайшем времени в России останется не более 600 банков. Не смотря на то, что на данный момент, не самые благоприятные условия для банковского сектора. Но каждый экономист или простой граждан заметил влияние банков на рынки недвижимости, страхования, авторынок и даже туризм. Множество производителей автомобилей, среди которых такие как: Рено, ВАЗ, БМВ, УАЗ, Опель, Ауди, Мазда, Форд, Тойота, Хюндаи-Киа, Фольксваген, Ниссан, Шевроле, Мерседес ведут плотное сотрудничество с банками для увеличения объёмов продаж, разрабатывая программы кредитования на покупку автотранспорта.

Банки становятся настоящей гаванью для ресурсов инвестиционных компаний (к примеру, Тройка Диалог, БКС или Финам) и компаниями, управляющими ПИФами, ведь зачастую они размещают свободные средства на депозиты банков. Современные банки идут в ногу с прогрессом и тесно сотрудничают с компаниями, работающими в интернете. Так, через банки пополняют свои счета в платежных системах Webmoney, Яндекс деньги, PayPal или Qiwi (Киви). Банки участвуют в работе брокеров, брокеров ECN Forex и других посредников, которые могут управлять счетами, открытыми для работы на биржах Японии или ММВБ и РТС.

Для получения визы в некоторые страны посольства или консульства данных стран требуют наличия остатков на счетах открытых в банковских организациях этого государства. Не обошли стороной банки и представители шоу бизнеса (такие как, Кристина Орбакайте, Алла Пугачева, Анастасия Волочкова, Николай Басков, Ани Лорак, Ксения Собчак и Филипп Киркоров), покупая через банки яхты, автомобили, телефоны, дорогих собак и храня в банковских ячейках бриллианты.

На сайте современного банка можно встретить не только финансовые продукты, но и рейтинг брокеров форекс и даже гороскоп. В банке можно оплатить услуги компаний выпускающих компьтерные игры (к примеру, как GTA), а также компаний входящих в индекс SP 500.

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ банка

1. Из истории появления первых банков в мире

Первые банкипоявились примерно 3- 2 тыс. до н. э. в Месопотамии Их роль выполняли храмы и дворцы местных правителей, предоставлявшие услуги по безопасному хранению товаров. В 1661 году был создан первый государственный центральный банк в мире - Банк Швеции. Идея центрального банка, контролирующего банковские операции в стране и отвечающего за производство и состояние национальной валюты, была революционным нововведением и крайне долго прививалась в мире.

К примеру, во Франции центральный банк появился через 140 лет. Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 году.

В США Федеральная Резервная Система Federal Reserve System (выполняет функции Центрального Банка) была создана лишь в 1913 году. До этого многие американские банки самостоятельно выпускали долларовые банкноты, которые заметно отличались по размеру и дизайну.

2. Функции банков

Возникновение банковской системы уходит своими корнями в XI век. Тамплиеры - рыцарский орден храмовников, который существовал в 10 - 13 веках. Тамплиеры были очень богатыми. Источником этих невиданных богатств была не военная добыча, не пожертвования верующих, не дары монархов, а ростовщичество, поставленное храмовниками на недосягаемый для своего времени уровень. Располагая приоратами во всех государствах Европы и Ближнего Востока, тамплиеры изобрели безналичный перевод денег, когда золото не перевозилось физически, а переводилось со счета на счет по письмам казначеев приоратов. А поскольку приораты храмовников были разбросаны по всей Европе, ни один светский ростовщик не мог оказать клиентам подобных услуг.

Храмовники выдавали денежные ссуды, как правило, под заклад. Если речь шла о королях или влиятельных феодалах, заклад, ради приличия, оформлялся как "передача на хранение". В 1204 году, например, английский король Иоанн Безземельный "передал на хранение" в лондонской "Тампль" коронные драгоценности, а в 1220 году на "хранении у английских тамплиеров оказалась даже большая королевская печать Англии. Часто тамплиеры брали на хранение важные государственные документы. Так, в парижском замке хранился оригинал договора, заключенного в 1258 году между французским королем Людовиком Святым и послом английского короля Генриха III; в 1261 году там же оказалась и корона английских королей, которая хранилась у тамплиеров десять лет. Не исключено, что, принимая на хранение важные государственные документы и выдавая под них ссуды королям, тамплиеры ненавязчиво угрожали им шантажом. Кроме безналичного перевода денег, храмовники придумали множество других банковских новинок. Они изобрели систему банковских представительств, отделили собственно банковское дело от купеческой торговли, изобрели систему чеков и аккредитивов, ввели в обиход "текущий счет". Все основные банковские операции изобретены и апробированы тамплиерами. Говоря о деньгах мы все время упоминали банки. И это закономерно. Банки - одно из действующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.

Банки - одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны начинает лихорадить.

Выше мы уже упоминали о тех трудностях с денежным обращением, которые возникли в России в 1992 году после "освобождения" жестко фиксированных до того цен. На беду именно в это время начался этап реформ российской банковской системы. Затрагивал он как раз систему расчетов, и проведен был так неудачно, что скорость обращения денег не возросла, а резко упала: путь денег от покупателя к продавцу стал занимать не 14-15 дней, как прежде, а 2-4 месяца! Это обострило "проблему неплатежей". Чтобы в этой ситуации предприятия могли выплачивать рабочим заработную плату, пришлось выпускать в обращение дополнительные деньги, а это дало еще один импульс и без того сильной инфляции. Не должны же люди умирать с голоду из-за того, что их предприятие не может получить законно заработанные деньги в не справляющемся с работой банке! Наличие банков позволяет вести большую часть денежных расчетов в безналичной форме, что значительно облегчает (а при нормальном состоянии дел в банковской сфере - и ускоряет) ведение всех дел. Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которым можно удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а, также, обеспечение надежного хранения ценностей испокон веков и приносят банкам основную часть их доходов. Соответственно главная забота банкиров всего мира - ускорить и облегчить движение денег, создать новые удобства для своих клиентов и получить за это дополнительную плату. Богатство банкира - доверие его клиентов, которое завоевывается профессиональной и хорошо организованной, а главное - честной работой. Недаром Ассоциация российских банков 13 мая 1992 года приняла даже специальный Кодекс чести банкира, устанавливающий, что "честь и достоинство человека превыше любых других ценностей для банкира". Мы выяснили, что банки сыграли огромную роль во внедрении бумажных платежных средств, введя банкноты. Впрочем, банкноты - лишь один из видов платежных средств, придуманных людьми потому, что даже таким чудесным изобретением, как монета, пользоваться не всегда удобно. Вообще, все виды наличных денег с древности были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Хорошо бы иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца!.. Видимо, эта мечта издавна томила многих состоятельных людей, потому что такие "персональные деньги" были изобретены очень давно. Банкиры придумали векселя и чеки - древнейшие формы безналичных денег. Археологи обнаружили свидетельства того, что эти денежные документы использовались купцами и банкирами уже в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры! Вексель - это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определенный момент времени. Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки, в которой обычно указывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведен платеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель (векселедатель), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги. Чтобы смысл векселя был более понятен, представим себе, что купец из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний Египет. Конечно, он может погрузить мешки с золотом на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься в путь через пески, вознося молитвы великому богу Мардуку о том, чтобы тот уберег его от нападений грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но - хвала Мардуку! - есть и другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк, а хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму, за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму, внесенную купцом ранее в этот банк. Теперь купец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что для этого им необходимо знать все секретные условия, по которым вавилонский банкир признает в них законных держателей векселя. Таким образом вексель стал воистину персональными деньгами нашего купца. Естественно, сразу возникает вопрос: "А какой толк купцу из Вавилона везти с собой в Египет вексель на вавилонский банк?" Ответ прост - этим векселем он может расплатиться в чужой стране за купленный товар. Тогда возникает сомнение - а кто же у него возьмет такой вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупками в Вавилон. Получение от вавилонского купца такого векселя, но переоформленного определенным образом на имя нового хозяина, позволяет египетскому купцу отправиться в путь без тюков с золотом. Вексель заменит ему наличные деньги для покупки товаров. А можно просто перевести вексель на следующего владельца - вавилонского продавца нужных египтянину товаров. Итак, уже два купца, причем из разных стран, получили в нашей истории возможность осуществить сделки не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль безналичных денег. Однако и это не последний шаг в борьбе с недостатком наличных денег. Действительно, наш вавилонянин может столкнуться в Египте с определенными сложностями. Во-первых, ему может потребоваться покупать товары у разных продавцов, и суммы платежей будут меньше общей суммы имеющегося у него векселя. А вексель - не наличные деньги - его на части не разрежешь и не разменяешь на векселечки меньшей стоимости. Во-вторых, у него могут не принять вексель в оплату за товары, если египетские продавцы не собираются сами отправляться в Вавилон за покупками. Но и в этой ситуации банкиры пришли на помощь купцам, придумав чеки. Чек - денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя другому лицу (плательщику) выплатить некоторую сумму третьему лицу (на которого выписан чек - чекодателю) за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика. Чтобы увеличить доходы,египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банку вексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход. Купив вексель (чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон), банк может выдать сумму вавилонянину наличными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет. Чековый счет - форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета не пользоваться наличными деньгами, а выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета. Банк, в котором открыт такой счет, получив от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека (чекодержателю) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика - чекодателя. Имея чековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиваться с партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммы средств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойники песков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Они также не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее. поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому, на кого он выпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой. Итак, вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек - еще один вид безналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявит сразу их к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи - индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, до этого дела, в общем, нет - не все ли равно, кому выплачивать деньги. Другое дело, что тут не исключены злоупотребления: например, вавилонянин может выписать чеков на сумму большую, чем есть у него на счете в банке. Поэтому владельцы чеков, особенно те, кто получил их из вторых-третьих рук, рискуют. Но банк готов помочь своим клиентам, избавив их от неуверенности. Он предлагает всем владельцам чеков предъявить их к оплате, получив взамен - если они того пожелают - не наличные деньги, а векселя самого банка - прообраз тех банкнот, о которых мы говорили выше. Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в XIV-XVI веках. При этом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайне драматичные исторические события. Например, в 1640 году король Карл I захватил в лондонском замке Тауэр слитки ценных металлов, которыеи сдали на хранение купци города. И хотя король потом вернул завваченное, доверие к королевским хранилищам было подорвано. В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители денежного товара - золота. Так, или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичных денежных расчетов - важнейший элемент современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же - банки научились раздвигать рамки денежного мира, что сделало его более удобным для деловых людей и простых граждан. Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью очень важной и активно используемой. Например, в США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме того, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег. Основой использования чеков являются чековые вклады. Такие вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты (сняты со счета) в любой момент. Банки выдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые книжки (обычно уже с впечатанным именем будущего владельца. Вернемся к истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что же произошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки зрения денежного обращения? Произошло очень важное событие: родился новый вид денег, а именно векселя и чеки - деньги безналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых расчетов - одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества. Чтобы понять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег с момента их возникновения. Чековые деньги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, что банк принял наличными от гражданина С 10.000 рублей и теперь должен ему эту сумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возврата денег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себя самого, так и на другого человека или организацию. Что касается 10 т.р. наличными, которые гражданин С отдал в банк, то, вполне возможно, что они тут же отданы другим клиентам. И в этот момент наличные деньги - "родители" чекового вклада, может быть, навсегда расстались со своим чадом, которое дальше будет странствовать по полям банковского учета И, возможно, никогда не превратится в наличные деньги. Итак, С использовал свой чековый вклад, чтобы выписать чек на 6 т.р. на гражданина П для оплаты купленных товаров. Предположим, что и у П есть свой чековый счет. Тогда он, получив чек, может и не превращать его в наличные деньги, а просто передать тому банку, где у него открыт счет. Обслуживающий П банк свяжется с банком, обслуживающим С, и они скорректируют записи в своих учетных книгах. У банка С в распоряжении денег станет меньше на 6 т.р., а у банка П наоборот, на 6 т.р. больше. Вклад может дробиться на части, которые пускаются в дальнейший путь самостоятельно. Он может менять своих хозяев даже чаще и дольше, чем наличные деньги, которые могут окончить свои дни уже через несколько лет в пасти машины для переработки ветхих банкнот. При распространении системы чековых расчетов возможен вариант, когда ни один рубль, внесенный в банк в наличной форме, не превратится вновь в наличную банкноту, что ничуть не огорчит ни банк, ни владельцев чековых счетов. Главное, чтобы у колыбели безналичной чековой единицы стояла реальная денежная единица. Это может быть банкнота или денежная единица с банковского счета другого типа. Важно, чтобы чековая "денежка" переходила от владельца к владельцу и из банка в банк законно и правильно. При соблюдении этих условий внедрение чеков в денежное обращение ведет к тому, что они становятся тоже разновидностью денег. Денежная масса как бы раздвигается за рамки той суммы, в пределах которой в стране обращаются наличные деньги. В этом нет ничего фантастического или жульнического, ведь каждая чековая денежная единица некогда родилась как двойник реальной банкноты. Но банки и чековые вклады сузили сферу использования наличных денег, и поэтому теперь, когда банкнота умирает, уходя из денежного обращения, совсем не обязательно срочно печатать точно такую же новую, чтобы сохранить нужный объем денежной массы. Функции исчезнувшей банкноты продолжает выполнять ее "двойник" на чьем-то чековом счете. Эта ситуация, согласитесь, напоминает одну знаменитую сказку - андерсеновскую "Тень", в которую ученый однажды отправил свою тень в самостоятельный путь, а она справилась с этим заданием так успешно, что стала человеком и даже мужем принцессы, пережив самого ученого. Иными словами, "наличность" (бумажные деньги, разменная монета) теперь не синоним слова "деньги", а количество наличных денег в обращении определяется вовсе не формулой Ирвинга Фишера (она относится к денежной массе в целом!), а чисто техническими условиями. Чем активнее граждане и фирмы пользуются безналичными чековыми расчетами, тем меньшую долю денежной массы составляют наличные деньги. Именно поэтому в СССР, где чековая система была развита крайне слабо, на 1 июля 1991 года (т.е. незадолго до распада) наличные деньги составляли почти 15% всей денежной массы. В США же, где чековые расчеты очень распространены, на долю наличных денег приходится лишь 5% денежной массы. Чеки вместе с деньгами считаются самыми ликвидными видами денег. Эта фраза может вызвать сразу 2 вопроса: во-первых, почему чеки ставятся на одну ступень с наличными - ведь пользоваться чеком все же сложнее, чем наличными деньгами? во-вторых, следует ли понимать, что наличные и чеки - это еще не все виды денег? Что касается первого вопроса, то надо сказать, что в странах с развитой банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все операции с чеком завершаются в течение двух- трех дней. Хотя, конечно, это больше, чем при использовании наличных. С другой стороны, если вам нужно заплатить большую сумму денег человеку из другого города, то с наличными это будет не быстрее, чем с чеком: пока банк подготовит вам такую груду денег и пока вы довезете эти деньги в другой город. Чек же путешествует скоростной почтой и может быть выписан на любую сумму. На второй вопрос надо ответить "да", потому что банки создают еще и "почти деньги". "Почти деньги" - суммы, хранящиеся в банках на срочных вкладах или вложенные в ценные бумаги (например, в облигации государственных займов), которые легко продать в любой момент, чтобы получить наличные деньги. Средства на срочных вкладах или облигации государственных займов - это как бы замороженные деньги. Но, лежа в "холодильнике" эти деньги не теряют ни одной из своих функций, разве что владельцу необходимо немного больше времени, чтобы превратить их в полноценное средство платежа. Вот мы и разобрались в том, что такое деньги и как банки помогают человечеству придумывать их новые виды. Поговорим об одной из важнейших функций банков - кредитовании. Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой, можно - житейской мудростью, но вряд ли кто-нибудь решится оспорить принципиальную верность этого утверждения после всего, что мы выяснили о мотивах людского поведения в сфере экономики. Поэтому банки с древних времен занимались, кроме хранения сокровищ и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставление ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами. Существует множество форм привлечения банками средств во вклады, но мир кредитования еще более разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы: СРОЧНОСТЬ ПЛАТНОСТЬ ВОЗВРАТНОСТЬ ГАРАНТИРОВАННОСТЬ Срочность. Банк является собственником лишь той малой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями. Эти деньги - уставной капитал (фонд) банка - нужны лишь для организации работы и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Уставной капитал (фонд) - величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет им начать свою деятельность. Основным же рабочим инструментом банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования. Вкладчики дают банку деньги не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублем своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Кредитный договор - соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег. Чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берет. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок. Депозиты - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Процент за кредит - плата за пользование денежными средствами, ссуживаемыми банком заемщику. Устанавливается в процентах к сумме кредитов и в расчете на один год использования заемных средств. Возвратность - этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее их кредитоспособности. Кредитоспособность - наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему. Итак, мы рассказали о двух основных принципах кредитования, и, как поняли, вещь это необходимая для нормальной жизни экономики и банка. Как банк делает деньги? Уж не печатает ли он их? Многие задаются этими вопросами. Банк делает деньги на риске, но вполне разумном. Он оперирует "нереальными деньгами". Например, клиент банка положил на счет 10 млн. рублей. Банк отдал эти деньги предпринимателю для закупки товара (выдал кредит) под 5% годовых. Клиент банка знает, что деньги у него на счете, и если они ему понадобятся, то он сможет их забрать. Таким образом, в экономике появилась еще одна сумма денег - нереальная: у предпринимателя - 10 млн. и у клиента 10 млн. рублей. Предприниматель продав купленный товар отдаст долг банку и выплатит процентную ставку. Таким образом, в банке опять 10 млн. рублей, которые может забрать клиент. А банк заработал себе свои 500.000 рублей годовых. Так же банк может выдать безналичный кредит предпринимателю, т.е. открывает ему чековый счет на котором лежит 10 млн. рублей. Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых чековых (текущих) счетов для тех клиентов, для тех клиентов, которые получили от него ссуды и не берут их наличными, соглашаясь осуществлять свои будущие расходы в безналичной форме - с помощью чеков или иным образом. Это выгодный способ получения денег, но, рассмотрим пример: клиент положил на текущий счет 10 млн. рублей, а банк дал наличный кредит предпринимателю на 10 млн. рублей на 3 месяца. Через 2 месяца клиенту неожиданно понадобились деньги, и он решил снять со своего счета 10 млн. рублей. А денег нет! Репутация банка падает к нулю столь же стремительно, как яблоко на голову Ньютона. Немного выше мы упоминали о риске при оперировании нереальными деньгами. Банк признают банкротом, и его имущество будет продано, чтобы отдать долг. А еще через месяц предприниматель принесет свой долг. Чтобы такого не происходило у банка должен быть резерв - банкир смотрит сколько денег снимают со счетов в дни наибольших снятий денег (например, перед праздниками или отпусками) и оставляет эту сумму в резерве, а остальное может "смело" пускать в оборот. "Смело" мы взяли в кавычки потому, что гарантией 100%-надежности банка может быть только формирование 100%-резерва, т.е. оставление всех внесенных в него сумм внутри банка, а возможность оперировать возможна только за счет уставного фонда. Но в такой ситуации банк превращается во что-то вроде коллективного картофелехранилища, хотя такие банки и существуют - сейф-банки. Во всех остальных случаях есть риск - а, вдруг, все клиенты банка придут и снимут деньги со своих счетов. Наверное, вы подумали, что кредитная эмиссия бесконечна. Нет, существует такое понятие как мультипликатор депозитов, который определяет предельные масштабы роста денежной массы за счет кредитной эмиссии. Мультипликатор депозитов - показатель, определяющий, во сколько раз банки благодаря системе резервов могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег, внесенных вкладчиками. Система резервов - способ защиты устойчивости банковской системы и расширения ее возможностей по кредитированию клиентов, основанный на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается центральный банк страны. К сожалению мы не можем рассказать о всех функциях развитого банка, но основные положения мы постарались раскрыть. За несколько столетий своего существования банки прошли долгий путь от простого хранения ценностей до проведения сложнейших денежных операций. Недаром сегодня во всем мире банкир - одна из наиболее престижных и высокооплачиваемых профессий. И это закономерно - нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально. Необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной эмиссии, надежностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появлялись необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Как зарождалось банковское дело? О цивилизационных корнях этого явления рассказывает профессор, доктор экономических наук Валентин Катасонов

Иван Айвазовский, «Венеция». 1844

И в сфере теологии (богословия), и в сфере практической церковной политики католицизм после отделения от православия пошёл по пути мелких (на первый взгляд не очень видимых) реформ, уступок, послаблений, которые подготовили условия для Реформации.

Чем были обусловлены эти уступки и послабления?

Во-первых, давлением реальной жизни: капитализм явочным порядком появлялся и укреплялся в Европе (к примеру, возникновение капиталистических городов-полисов в Южной Италии).

Во-вторых, тем, что католическая церковь, особенно крупные монастыри, вынуждена была заниматься хозяйством, а слишком жёсткие ограничения и запреты мешали ей осуществлять хозяйственную деятельность. Прежде всего запреты или ограничения на частную собственность, доходы от аренды земли и другого имущества, использование наёмного труда, выдача и получение кредитов.
В-третьих, стремлением Римского престола усилить своё политическое влияние на королей и князей. Для этого нужны были деньги, причём немалые. Ведением обычного монастырского хозяйства таких денег не заработаешь. Большие деньги тем более требовали снятия церковных ограничений (или закрытия глаз на нарушение этих ограничений). Большие деньги Церковь могла получать (и получала), используя преимущественно два средства: ростовщичество и торговлю индульгенциями.

Наиболее наглядно расхождение между тем, что проповедовала западная церковь, и тем, что происходило в реальной жизни христианской Европы, видно на примере ростовщичества. Официальная позиция Церкви в отношении ростовщичества - самая непримиримая, жёсткая и где-то даже жестокая. Несмотря на расхождения между восточной и западной церквями в догматической сфере, по вопросу ростовщичества принципиальных отличий у них не наблюдалось. Восточная и западная церкви руководствовались решениями вселенских соборов. Первый Никейский собор 325 года запретил духовным лицам заниматься ростовщичеством. Позднее запрет был распространён и на мирян.

В западной церкви ростовщичество приравнивалось к греху содомии

В западной церкви вопросу ростовщичества, пожалуй, уделялось даже больше внимания, чем в восточной. Там ростовщичество приравнивалось к греху содомии. На Западе ещё во времена раннего Средневековья появилась пословица «Деньги не порождают деньги». Католические схоласты разъясняли: получение процентов, которые начисляются с учётом срока кредита, - это фактически «торговля временем», а время принадлежит только Богу, следовательно, ростовщичество есть посягательство на Бога. Ростовщик грешит непрерывно, так как даже во время его сна происходит прирастание процентов. В 1139 году Второй Латеранский собор постановил: «Кто берет проценты, должен быть отлучен от церкви и приниматься обратно может только после строжайшего покаяния и с величайшей осторожностью. Взимателей процентов нельзя хоронить по христианскому обычаю». В 1179 году папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274-м папа Григорий Х устанавливает более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311-м папа Климент V вводит наказание в виде полного отлучения от Церкви.

Однако параллельно происходили другие процессы. Крестовые походы, начавшиеся в 1095 году, дали мощный толчок обогащению церковной верхушки за счёт полученной крестоносцами добычи. В этом смысле особенно знаменателен Четвёртый крестовый поход, апогеем которого явилось разграбление столицы Византии Константинополя в 1204 году. По разным оценкам, стоимость добычи составила от 1 до 2 млн марок серебром, что превышало тогдашний годовой доход всех европейских государств.

Резкий рост доходов Церкви привёл к тому, что у неё появились возможности давать деньги в рост. Также надо иметь в виду, что подобные доходы приучили священство к высоким стандартам потребления (проще говоря, к роскошной жизни), поэтому в тех случаях, когда доходы падали, оно стремилось компенсировать эти падения заимствованиями.

Король Арагона Альфонс завещал тамплиерам часть своих имений

Особенно резким контрастом на фоне церковного запрета ростовщичества выглядела финансово-ростовщическая деятельность ордена храмовников, или тамплиеров. Примечательно, что первоначально этот орден назывался «Нищие рыцари» (1119). После папского благословения и освобождения от налогов в 1128 году рыцари ордена стали именоваться храмовниками. Историки утверждают, что рыцари ордена в бедности пребывали недолго. Одним из источников их богатства была добыча, полученная в результате разграбления Константинополя в 1204-м (кстати, ещё раз пограбить город тамплиерам удалось в 1306 году). Другой источник доходов ордена составляли добровольные пожертвования. Например, Альфонс I Спорщик , воинственный король Наварры и Арагона, завещал тамплиерам часть своих имений. Наконец, уходя в Крестовые походы, рыцари-феодалы передавали своё имущество под наблюдение (как сказали бы сейчас, в трастовое управление) братьев-тамплиеров. Но назад имущество забирал лишь один из десяти: одни рыцари погибали, другие оставались жить на Святой земле, третьи присоединялись к ордену (их имущество по уставу становилось общим). Орден имел разветвлённую сеть опорных пунктов (более 9 тыс. командорий) по всей Европе. Было также несколько штаб-квартир - тамплей. Две основные штаб-квартиры находились в Лондоне и Париже.

Тамплиеры занимались самыми разными финансовыми операциями: расчётами, обменом валют, переводом средств, доверительным хранением имущества, депозитными операциями и другими. Однако на первом месте находились кредитные операции. Кредиты выдавались как сельскохозяйственным производителям, так и (в первую очередь) князьям и даже монархам. Тамплиеры были более конкурентоспособны по сравнению с еврейскими ростовщиками. Они выдавали кредиты «солидным заёмщикам» под 10% годовых. Еврейские ростовщики обслуживали в основном мелких клиентов, и цена их кредитов составляла примерно 40%.

Как известно, орден тамплиеров был побеждён в начале XIV века французским королём Филиппом IV Красивым. В этом ему помогал папа Климент V. У тамплиеров изъяли более 1 млн полновесных ливров (для сравнения: постройка рыцарского замка средних размеров тогда обходилась в 1–2 тыс. ливров). И это не считая того, что значительную часть средств ордена перед его разгромом эвакуировали за пределы Франции.

Тамплиеры выдавали кредиты «солидным» клиентам под 10% годовых

Ростовщичеством в средневековой Европе занимались не только тамплиеры, но и многие другие лица, которые формально принадлежали к католической церкви. Речь идёт прежде всего о ростовщиках, чьи конторы находились в таких городах Италии, как Милан, Венеция и Генуя. Некоторые историки считают, что итальянские банкиры Средних веков - потомки тех ростовщиков, которые жили в этих местах ещё в эпоху Римской империи и относились к латинам. В Древнем Риме ростовщичеством занимались не римские граждане, а латины, имевшие усечённые права и обязанности. В частности, на них не распространялись римские законы о наказаниях за ростовщичество.

Уже в XIII веке банки были в любом сколь-нибудь крупном итальянском городе. Капиталы, необходимые для занятия ростовщичеством, предприниматели сумели заработать на международной торговле. Говоря о средневековой Венеции, историк Андрей Ваджра подчёркивает, что первоначальный капитал её купцы сумели накопить благодаря своему уникальному положению между Византией и Западной Римской империей: «Политически лавируя между Византийской и Западной Римской империями, она [Венеция. - В.К.] захватила под свой контроль основные товарные и денежные потоки того времени». Многие купцы превратились в банкиров, не оставляя, впрочем, прежнего торгового дела.

Габриэль Метсю, «Ростовщик и плачущая женщина». 1654

Между итальянскими банкирами и Папским престолом сложились очень деловые, «творческие» отношения. Банкиры активно кредитовали папу и его окружение, а Римский престол «прикрывал» этих банкиров. В первую очередь закрывал глаза на нарушение запрета на занятие ростовщичеством. Со временем банкиры стали кредитовать священство по всей Европе, а Римский престол использовал «административный ресурс», заставляя своих подчинённых в полном объёме выполнять обязательства перед банкирами. Кроме того, он оказывал давление на феодалов-должников, угрожая им отлучением от Церкви в случае невыполнения обязательств перед кредиторами. Среди банкиров, кредитовавших престол, особенно выделялись флорентийские дома Моцци, Барди и Перуцци. Однако в 1345 году они обанкротились, причём последствия банкротства распространились далеко за пределы Италии. По сути, это был первый мировой банковский и финансовый кризис. Примечательно, что он разразился в католической Европе задолго до Реформации и появления протестантизма с его «духом капитализма».

После отказа английского короля в выплатах флорентийским ростовщикам Европу поразил финансовый кризис

Английский король Эдуард III влез в большие долги перед флорентийскими банкирскими домами в связи с тем, что ему потребовалось оплачивать расходы на войну с Шотландией (фактически с этого началась Столетняя война). Войну Эдуард III проиграл и вынужден был выплачивать контрибуции. Выплаты осуществлялись опять-таки за счёт кредитов, полученных от итальянских банкиров. Кризис возник в результате того, что в 1340 году король отказался возвращать свой долг банкирам. Сначала лопнули банкирские дома Барди и Перуцци , а затем обанкротились ещё 30 связанных с ними компаний. Кризис распространился на всю Европу. Это был не просто банковский кризис. «Дефолты» объявили Папская курия, Неаполитанское королевство, Кипр, ряд других государств и королевств. После этого кризиса место разорившихся кредиторов Папского престола заняли известные банкирские дома Козимо Медичи (Флоренция) и Франческо Датини (Прато).

Говоря о банковской деятельности в средневековой Европе, нельзя забывать, что наряду с активными (кредитными) операциями банки стали всё мощнее разворачивавать пассивные операции - привлечение средств на депозитные счета. Владельцам таких счетов выплачивались проценты. Это дополнительно развращало христиан, формируя у них сознание буржуа-рантье, желающего, подобно ростовщику, не трудиться, а жить на проценты.

Квентин Массейс, «Меняла с женой». Около 1510–1515

Выражаясь современным языком, итальянские города-государства выступали в средневековой католической Европе своеобразными офшорами. И не только в финансово-экономическом смысле (особый режим налогообложения и т.п.), но также в религиозно-духовном. Это были «островки», где нормы хозяйственной этики католицизма не действовали или действовали в весьма усечённом виде. По сути, это были уже «островки капитализма», которые разными способами заражали «духом капитализма» всю католическую Европу.

Известный немецкий историк, основоположник геополитики Карл Шмитт писал о политической, экономической и духовно-религиозной уникальности Венеции (на фоне средневековой Европы) следующее: «Почти половину тысячелетия республика Венеция считалась символом морского господства и богатства, выросшего на морской торговле. Она достигла блестящих результатов на поприще большой политики, ее называли «самым диковинным созданием в истории экономики всех времен «. Всё, что побуждало фанатичных англоманов восхищаться Англией в XVIII–XX веках, прежде уже было причиной восхищения Венецией: огромные богатства; преимущество в дипломатическом искусстве; толерантность в отношении религиозных и философских взглядов; прибежище свободолюбивых идей и политической эмиграции».

Итальянские города-государства с их «духом капитализма» дали толчок хорошо известному Возрождению, которое проявило себя как в искусстве, так и в философии. Как пишут во всех учебниках и словарях, Возрождение - система светских гуманистических взглядов на мир на основе возврата к культуре и философии античного мира. Отсюда можно заключить, что это возрождение античного язычества и отход от христианства. Ренессанс внёс немалый вклад в подготовку условий для Реформации. Как точно заметил Освальд Шпенглер , «Лютера можно объяснить только Ренессансом».

При официальном запрете на процент последний превратился в главный стержень всей финансовой системы католицизма

Трудно переоценить развращающее влияние ростовщичества на христианское сознание средневекового европейца. Вот что по этому поводу пишет исследователь католицизма Ольга Четверикова : «Таким образом, крепко связав себя с ростовщичеством, Римская курия сделалась по существу олицетворением и заложницей коммерческих сделок, в интересах которых нарушались и право, и закон. При официальном запрете на процент последний превратился в главный стержень всей финансовой системы католицизма, и этот двойной подход роковым образом сказывался не только на развитии экономики, но и, самое главное, на сознании западного человека. В условиях полного расхождения между учением и практикой происходило раздвоение общественного сознания, при котором следование нравственным нормам принимало чисто формальный характер».

Впрочем, ростовщичество было не единственным греховным делом, которым в Средние века полулегально (или полуоткрыто) занимались католики. Как рядовые, так и принадлежащие к церковной иерархии. Последние активно практиковали симонию - торговлю церковными должностями. Один из епископов Флера следующим образом описал механизм обогащения с помощью симонии: «Архиепископ приказал мне для получения епископской должности передать 100 золотых су; если бы я не передал ему, я бы не стал епископом… Я дал золото, получил епископство, и в то же время если я не умру, то вскоре компенсирую свои деньги. Я рукополагаю священников, посвящаю в диаконы и получаю золото, оттуда ушедшее… В Церкви, являющейся собственностью одного только Бога, нет почти ничего, что не давалось бы за деньги: епископство, священство, диаконство, низшие звания… крещения». Дух сребролюбия, стяжательства и лихоимства проник и прочно обосновался внутри церковной ограды в Западной Европе. Очевидно, что случаи, подобные тому, который описал епископ Флера, были не единичными, а массовыми. Они способствовали распространению этого духа во всём западноевропейском обществе. Одновременно они подрывали доверие к католической церкви, вызывали недовольство среди прихожан и части рядового священства. В католицизме вызревал кризис, который закончился Реформацией.