Страховой полис КАСКО (добровольное страхование автовладельцев) защищает интересы собственника автомобиля после наступления страхового случая.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
КАСКО оформляется посредством заключения с выбранной страховой компанией соответствующего договора, в котором содержатся все условия автострахования, в том числе и правила страховых выплат.
При выборе страховой компании для заключения договора на автострахование КАСКО большинство автовладельцев обращают внимание на рейтинг компании.
Наименование страховой организации | Количество собранных средств после продажи полисов КАСКО, млрд. рублей | Количество страховых выплат по действующим полисам, млрд. рублей |
20,3 | 12,1 | |
18,9 | 18,2 | |
РЕСО — Гарантия | 19,4 | 14,2 |
12,9 | 13,9 | |
9,4 | 7,3 | |
7,1 | 7,4 | |
Ренессанс Страхование | 5,6 | 6,4 |
Согаз | 5,4 | 3,0 |
Альянс | 5,2 | 6,0 |
Уралсиб | 2,6 | 4,2 |
Страховые выплаты производятся на основании правил, разработанных страховой компанией и заключенного договора на автострахование.
Наиболее значимыми моментами, на которые рекомендуется обратить особое внимание, являются:
Все вышеперечисленные условия относятся к существенным и должны быть согласованы до заключения договора на добровольное автострахование.
Чтобы получить страховую выплату по полису КАСКО необходимо предоставить набор документов, который подтверждает возникновение страхового случая.
В стандартный набор документов входят:
Если повреждения получены в результате дорожной аварии, то дополнительно предоставляются:
Если производится выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля в результате дорожного происшествия, то пакет документов увеличивается на акт об утилизации.
Если повреждения получены в результате пожара, то в перечень документов входят:
Если ущерб автотранспорту нанесен противоправными действиями третьих лиц, то в состав пакета документов входят:
Повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, подтверждаются:
При получении компенсации по риску «Несчастный случай» (вред нанесен здоровью человека) в страховую компанию предоставляются документы из медицинского учреждения, проводившего осмотр и лечение, а так же чеки, подтверждающие приобретение лекарственных препаратов.
Компенсация полученного ущерба может быть выплачена:
Размер выплаты определяется результатами экспертизы (стоимость ремонта) и условиями заключенного договора автострахования (применение франшизы, максимальный размер).
В большинстве случаев размер страхового возмещения определяется с учетом амортизационного износа автомашины, что приводит к невозможности получения максимальной выплаты по КАСКО, определенной условия соглашения.
Стоимость восстановительного ремонта складывается из таких параметров, как:
Стоимость всех составляющих определяется по справочникам, которые разработаны для всех моделей автомашин и отдельных регионов РФ.
Страховой случай – это определенное событие, после наступления которого страховая компания обязана выплатить компенсацию.
Страховые риски, от которых защищает полис КАСКО, определяются страховым договором.
Полис добровольного автострахования может защищать:
Страхователь имеет право оформить страховой договор:
Чтобы получить страховое возмещение по полису добровольного автострахования необходимо:
Уточнить перечень требуемых документов можно у автостраховщика. Следует учесть, что в некоторых ситуациях производятся выплаты по КАСКО без справки о ДТП. Как правило, это повреждения стекол, зеркал, лакокрасочного покрытия. Все ситуации, не требуемые оформления в ГИБДД, устанавливаются страховым договором.
Выплаты по КАСКО, если сам виноват, производятся только в случаях ДТП. Иные ситуации определяются индивидуально.
Страховое возмещение может выплачиваться следующими способами:
Если машина на гарантии, то выплаты по КАСКО в виде ремонта предусматривают возможность выбора дилерской ремонтной станции.
В каждой страховой компании установлены свои сроки выплаты страхового возмещения. В большинстве случаев они не превышают 30 дней.
Этот срок начинает отсчитываться:
Если страховая компания отказывает в выплате возмещения, то страхователь имеет право обратиться в суд для защиты своих интересов.
При обращении в судебные органы, в первую очередь, необходимо грамотно составить исковое заявление.
В документе в обязательном порядке указывается:
К заявлению необходимо приложить копии следующих документов:
При подаче искового заявления оплачивается государственная пошлина. Квитанция об оплате так же прикладывается к документу.
В каких случаях страховая компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения.
К законным ситуациям относятся:
Многие автовладельцы задают вопрос: можно ли получит и КАСКО по одному страховому случаю. НЕТ! Данные действия будут расценены как мошенничество со стороны собственника транспортного средства.
Подробнее о том, как и какую сумму можно получить при страховании по КАСКО при наступлении страхового случая, пойдёт речь в этой статье.
Главные условия возмещения
Цель автострахования - застраховать транспортное средство (ТС) от рисков дорожного происшествия, порчи, кражи, причинения ущерба в результате стихийного бедствия. В случае порчи имущества страховой компанией выплачивается страховая выплата, которую потерпевший может по желанию заменить на оплату ремонтных работ.
Знаете ли вы? Из 253 стран, насчитывающихся сегодня в мире, в 53 на законодательном уровне установлено левостороннее движение.
Условиями возмещения ущерба по КАСКО являются:
- полный выход из строя авто;
- повреждения, которые были нанесены в ходе ;
- автомобиль въехал в водный источник, пропасть;
- ТС подверглось порче в случае стихийного бедствия;
- машине была нанесена порча путём незаконных действий со стороны третьих лиц;
- был произведён угон, разбойное нападение.
В страховых выплатах может быть отказано в следующих случаях:
- случай признаётся не страховым;
- потерпевший обратился в страховую не в установленные сроки;
- предоставлен неполный пакет документов;
- документы оформлены не в соответствии с требованиями;
- страховые платежи вносились несвоевременно;
- были нарушены правила ПДД;
- проезд осуществлялся на неисправном ТС;
- проведение ремонта самостоятельно до того, как его осмотрел страховщик;
- предоставление недостоверных сведений, касающихся причин аварии.
Нередко отказ происходит и по таким спорным случаям:
- не установлено лицо, нанёсшее вред авто;
- в момент ДТП авто управлял человек, который не вписан в страховой полис;
- отсутствует талон техосмотра;
- авто пребывает в розыске.
Сколько возместят?
Максимальная сумма выплаты определяется в зависимости от страхового случая и выплачивается индивидуально. Следует знать, что стоимость повреждённого ТС полностью возмещена не будет ни при каких условиях. Если вас интересует вопрос, как считается размер возмещения, то это происходит по формуле, исходя из цен на детали и ремонтные услуги, а также суммы, на которую заключена страховка.
На выплату последней - можно будет рассчитывать при полном уничтожении авто либо его угоне. Однако, размер возмещения не может превышать рыночной стоимости ТС. Следует также учитывать, что максимальные суммы возмещения будут зависеть от того, какой вариант выберет автовладелец при заключении договора - с агрегатной и неагрегатной страховой суммой.
При выборе изменяющейся суммы с каждым происшествием она будет меньше, при неагрегатном страховании реальнее получить полный размер возмещения, указанный в страховке. Расчёт примерной суммы выплат можно произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Для получения максимальных сумм необходимо чётко соблюсти все действия при ДТП либо наезде на преграду, а также собрать необходимый пакет документов и своевременно предоставить их в страховую компанию.
Важно! При заключении договора юристы советуют выбирать вариант, когда в случае повреждения авто его ремонт осуществляет автосервис, с которым у страховщика имеется договор. В этом случае она перечисляет средства на ремонтные услуги сразу на счёт сервисной организации.
Сроки возмещения ущерба
Сроки, в течение которых осуществляются выплаты, у каждой страховой организации разные. Они прописываются в Правилах страхования. Их необходимо уточнять при заключении договора. Солидные, крупные компании возмещают ущерб в течение 2 недель. Организации среднего звена могут осуществлять эту процедуру на протяжении месяца.
Охотнее и быстрее они предпочитают выплачивать деньги на ремонт, чем возмещать пострадавшему. Мелкие фирмы могут действовать по-разному - либо выплачивать в скором времени, либо затягивать до того момента, пока потерпевший не обратится к юристам. Согласно закону «О защите прав потребителей», срок выплат не может превышать 45 дней.Как происходит возмещение?
С момента подачи документов в страховую её представитель должен определить, является ли случай страховым, и рассчитать сумму компенсации. Возмещение может происходить двумя способами: оплата ремонта ТС на СТО, выплата наличными пострадавшему. Практика показывает, что быстрее можно компенсировать деньги на ремонт, чем ожидать их выплаты на руки. Время ожидания ремонта составляет 1-2 недели. При отсутствии необходимых деталей процесс может затянуться.
Направление на ремонт в СТО
После подачи документов и заявления на возмещение убытков необходимо получить предварительную смету ремонтных работ от СТО, выбранной согласно условиям в договоре: по вашему предпочтению, по гарантии либо по предпочтению страховщика.
Выплата наличными
Выплата наличными производится после подачи всех документов, рассмотрения их в должные сроки страховщиком и принятии решения о выплате конкретной суммы. Компенсация может быть выдана наличными либо переведена на указанный в заявлении пострадавшего расчётный счёт.
Замена автомобиля
Многие страховщики предлагают своим клиентам услугу замены авто на время, пока повреждённое ТС в ремонте. Для этого они заключают договора с партнёрами, которые и предоставляют такую возможность. Эту услугу необходимо оформлять дополнительно при заключении договора. В базовый пакет она не входит.
Пошаговая инструкция получения выплаты
После того как были оформлены необходимые документы, в которых зафиксирован факт ДТП или порчи, их следует передать в страховую компанию, которая обязана рассчитать денежную компенсацию. Существует алгоритм действий, как действовать для того, чтобы получить страховую выплату.
Оповещение страховой о происшествии
При обнаружении повреждения авто либо в случае ДТП следует вызвать ГИБДД (МЧС) для фиксации происшествия. При этом месторасположение авто менять не нужно. Сотрудники ГИБДД должны выдать официальный документ с достоверной информацией о случившемся и о его участниках. Важно следить за тем, чтобы вами не была подписана графа со словами, что вы не имеете ни к кому претензий.
В противном случае на выплаты рассчитывать не стоит. Также желательно обменяться контактами с другими участниками ДТП и сфотографировать место происшествия. После этого следует уведомить страховую о случившемся, сообщив номер полиса. Можно сразу же уточнить, в какие сроки необходимо подать документы, чтобы избежать проблем в будущем.Важно! В страховую с сообщением о происшествии следует обратиться на протяжении 1–3 дней.
Подача документации
В страховую организацию необходимо подать следующий набор документов:
- заявление (обычно составляется в произвольной форме с указанием расчётного счёта, куда произвести выплаты);
- паспорт гражданина (копия);
- полис (оригинал);
- квитанцию об оплате (копия);
- документы на ТС;
- справку из ГИБДД, МВД (при ДТП);
- справку ф. №3 из регионального отделения полиции (в случае повреждения третьими особами);
- справку из Росгидрометеоцентра (в случае стихийного бедствия).
При подаются следующие документы:
- заявление о факте кражи на бланке страховщика;
- полис;
- документы на ТС;
- ключи от ТС;
- справка о ходе расследования (выдаётся полицией не позднее, чем за 10 дней до обращения);
- письмо-обязательство возвращения компенсации или авто на протяжении 14 дней в случае его нахождения;
- заявление на выплату возмещения (с указанием расчётного счёта, куда произвести выплаты).
Документы можно завезти в страховую самостоятельно либо отправить по почте заказным письмом.Важно! Страховщик не имеет права требовать предоставления документов, которые не вписаны в Правила страхования.
Предъявление автомобиля страховой инспекции
Далее авто нужно предъявить эксперту страховой организации для проведения экспертизы. Следует попросить, чтобы копию заключения вам выдали на руки. Это необходимо для того, чтобы если вас не устраивают результаты экспертизы, в дальнейшем обратиться за независимой оценкой для перепроверки ущерба и суммы, необходимой на его компенсацию. В случае подтверждения заниженной суммы необходимо обращаться в судовую инстанцию.
Получение сметы на ремонт или самостоятельный ремонт автомобиля
После экспертизы или расчёта суммы компенсации страховая должна предоставить смету на ремонт либо уведомить о размере возмещения, в зависимости от того, какой вариант вы выбрали.
Получение восстановленного авто или страховой выплаты
После всех процедур необходимо дождаться, когда сумма возмещения будет переведена на ваш банковский счёт (выдана наличными) или получения отремонтированной машины. Юристы советуют не пускать дело на самотёк, а регулярно звонить в страховую и интересоваться, как продвигается дело.
Какие проблемы могут возникнуть в процессе получения страховки?
Страховщики не спешат расставаться с деньгами, поэтому довольно часто отказывают в выплатах либо существенно их занижают, ссылаясь на различные причины, наиболее распространённые из которых мы описали выше.
В случае отказа в возмещении необходимо действовать следующим образом:
- Написать жалобу руководству компании.
- Обратиться в суд.
- Найти компетентного юриста, который поможет решить проблему.
Знаете ли вы? Первый полис автострахования выдан в 1898 году американской страховой компанией Travelers Insurance Company. Первый клиент уплатил 12,25 долл., застраховав авто на 500 долл. от рисков столкнуться с гужевыми телегами.
Все спорные вопросы со страховой организацией необходимо решать лишь в письменном виде. При заключении добровольной страховки КАСКО следует внимательно ознакомиться с условиями договора и Правилами страхования, в которых детально прописаны все моменты, касающиеся сумм выплат, сроков подачи документов, алгоритма действий при ДТП и других происшествиях, страховых случаев, подлежащих компенсации. Пострадавший может выбрать оплату восстановления авто либо выдачу средств на руки вместо ремонта.
Видео: выплаты по КАСКО
Условия КАСКО определяются Гражданским кодексом РФ, Правилами страхования, которые утверждаются в каждой компании и страховым договором. Если клиент выбирает программу с возможностью получения денег вместо проведения ремонта на СТО страховщика или дилера, то компания не вправе навязывать ему иной вариант возмещения.
При заключении договора страхователь выбирает:
Произвольно менять условия договора нельзя, если для этого нет веских оснований. Однако многие клиенты, ссылаясь на требования ГК РФ, обращаются в суд и иногда добиваются возмещения в денежном виде.
Больше о том, каков порядок, основания и условиях осуществления выплат по КАСКО, читайте в .
Возможно поменять свое решение?
Если вы изначально выбрали программу, по которой предусмотрен восстановительный ремонт, но потом изменили свое решение и решили получить денежную выплату, то страховщик вправе отказать вам в этом, поскольку это нарушает условия договора.
Обязан страховщик произвести выплату деньгами только в том случае, если по какой-либо причине восстановительный ремонт не был произведен на СТО в оговоренные сроки либо он был сделан некачественно. Эта обязанность отражена во всех правилах страхования и полисах КАСКО. О том, какие предусмотрены сроки ремонта по КАСКО и каков порядок возмещения ущерба, читайте , а из вы узнаете о том, как осуществляется ремонт автомобиля по добровольной страховке.
Выплачивают ли наличными?
Обычно денежная выплата перечисляется на банковский счет страхователя, который указывается в заявлении на выплату. По договоренности со страховщиком возможно и получение денег наличными в кассе.
Как получить деньги по КАСКО вместо ремонта:
- Написать заявление о выплате не позднее 3-7 суток после ДТП или другого страхового события (точные сроки указываются в договоре).
- Подать вместе с заявлением пакет документов со всеми справками, копиями паспорта, свидетельством о регистрации ТС и пр.
- Предоставить поврежденную машину для осмотра и экспертизы.
- Дождаться окончания срока выплат, указанного в договоре и получить деньги на свой счет.
Подобный вариант расчетов возможен только в том случае, если в договоре четко оговорена возможность получения денежной выплаты вместо выписки направления на ремонт на СТО. Выплата происходит обычно в течение 15-30 дней, в зависимости от того какие сроки предусмотрены в договоре КАСКО.
Как получить?
Для того, чтобы нужно тщательно изучить страховой договор и соблюсти все нюансы процедуры урегулирования убытков. Любая ошибка на любом из этапов может привести к отказу в выплате возмещения.
Заявление
Этот документ пишется обычно в течение недели после страхового события. В нем указывается, когда и где произошел страховой случай, каковы его причины, какие повреждения автомобиля были получены. Если вы имеете полное право на денежную выплату, то можете еще раз указать свои банковские реквизиты для перечисления денег.
Но в том случае, когда в полисе предусмотрены иные варианты расчетов, вам необходимо серьезно аргументировать причину почему вы требуете именно денежной выплаты. Это может быть, например, сложность ремонта, который может быть произведен на особом СТО, с которым у страховщика нет партнерских соглашений, тот факт, что машина попала в аварию далеко за городом и её нельзя доставить на СТО страховщика.
Страховщик вправе пойти вам на встречу и удовлетворить просьбу, но это скорее его право, чем обязанность.
Формально по договору он может ограничиться отправкой машины на восстановительный ремонт, а далее клиент вправе с этим соглашаться или нет. Добровольный отказ от ремонта не дает никакого права на получение денег. Решение все равно остается за страховой компанией.
Необходимые документы
Для любой выплаты по КАСКО требуется собрать приличный пакет документов. Без подачи доказательств факта наступления страхового события обращаться в страховую компанию бессмысленно. От страхователя потребуется:
- заявление;
- копия паспорта;
- копия полиса;
- правоустанавливающие документы на машину (копия свидетельства о регистрации ТС, водительского удостоверения);
- справки из госорганов: ГИБДД, полиции, МЧС и пр. (в зависимости от вида страхового события);
- акт осмотра автомобиля и отчет эксперта (прилагается самим страховщиком к страховому делу).
Чем точнее вы выполните требования к подаваемому пакету документов, тем лучше. Страховщик не вправе требовать от вас тех документов, которые не предусмотрены договором и на этом основании отказывать в возмещении. Но страхователь по своей инициативе вправе предоставлять фото- и видео- доказательства ДТП или другого страхового события, показания свидетелей и другие, подтверждающие получение ущерба, документы.
Что еще предоставить страховщику?
Если денежная выплата не оговорена договором, но очень требуется, можно попробовать уговорить компанию, предоставив доказательства её острой необходимости.
Например, можно предоставить заключение независимого технического эксперта о том, что ремонт повреждений на выбранной страховщиком СТО невозможен либо квитанцию об эвакуации автомобиля в место, которое находится очень далеко от города.
Страхователь обязан предоставить машину для осмотра, так как это предусмотрено договором и правилами страхования. Осмотр производится в дневное время или в помещении с хорошим освещением. Эксперт имеет право фотографировать и снимать повреждения на камеру. По итогам осмотра он составляет акт и дает ознакомиться с ним клиенту.
В акте осмотра фиксируется:
- дата, номер акта, реквизиты эксперта;
- время начала и окончания осмотра, а также место его проведения;
- модель автомобиля, регистрационный знак, VIN, пробег;
- тип двигателя, количество оригинальных ключей в наличии;
- персональные данные собственника машины;
- описание полученных повреждений и их отображение на схеме автомобиля;
- дефекты эксплуатации, хранения и повреждения, не связанные со страховым случаем;
- подписи эксперта и всех присутствующих.
Если в акте будет допущена ошибка или не все повреждения будут отражены, то это может серьезно повлиять на сумму возмещения. Именно поэтому нужно очень внимательно перечитать документ и убедиться в том, что эксперт отработал на профессиональном уровне.
По итогам осмотра страхователь вправе получить копию акта. Если она не была ему предоставлена, то можно написать заявление и страховщик обязан будет её предоставить.
Сроки
По договорам КАСКО сроки выплат обычно не превышают один месяц. Если законом «Об ОСАГО» четко оговорен срок возмещения (до 20 дней), то по страховым полисам КАСКО все регулируется договором и правилами страхования, поскольку это добровольный вид страхования. У большинства лидеров рынка сроки составляют от 15-ти до 20-30 дней. Если компания задерживает выплату, то обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки (её размер также зависит от условий договора).
Сколько раз выдаются?
Количество выплат по КАСКО зависит от выбора страховой суммы (агрегатная или неагрегатная) и вида страхового случая (для мелких повреждений может быть установлено ограничение).
Если вы выбрали при заключении договора агрегатную страховую сумму, то уже после первого страхового события она уменьшится на размер страховой выплаты.
Таким образом, вы можете обращаться за выплатой до тех пор, пока не будет исчерпан лимит . К примеру, машина была повреждена на 100 тыс. рублей при лимите в 1 млн. рублей. В случае следующего обращения страхователь уже не вправе претендовать на полную сумму в размере миллиона, поскольку она уменьшилась до 900 тыс. рублей.
Но, если сумма неагрегатная, то она считается несгораемой. В этом случае, вы можете обращаться в рамках договора КАСКО сколько угодно в течение года и если, например, у вас были выплаты по повреждениям авто, то вполне реально получить полную страховую выплату в размере стоимости машины в случае её хищения.
Неагрегатная сумма более выгодна страхователю, но её выбор обычно отражается в стоимости полиса (он более дорогой).
По повреждениям стекол и стеклянных элементов (фар, зеркал и пр.), а также по одному элементу кузова страховые компании часто разрешают обращаться не более 2-3 раз за год и только в рамках лимита до 3-5% страховой суммы.
Зато по этому виду рисков предлагается упрощенная процедура урегулирования убытков без справок из ГИБДД. Если вы разбили стекло в четвертый раз за год, то вполне возможно, что страховщик откажет вам в выплате.
Что делать, если получили отказ?
Если сроки выплат, предусмотренные договором, давно прошли, а деньги на ваш счет так и не поступили, то нужно подготовить претензию к страховой компании. Она составляется в письменной форме на имя руководства страховщика с описанием ситуации и просьбой выполнить условия полиса в течение 7-10 дней. В претензии к страховой компании указывается:
- реквизиты страховщика;
- персональные данные страхователя, номер его полиса;
- дата, место страхового события;
- характер и объем полученных подтверждений;
- описание выполнений вами условий договора по информированию страховщика, предоставлению авто для осмотра;
- когда и как вы были проинформированы о признании страхового события страховщиком;
- требование погасить задолженность со ссылками на пункты договора, которые были нарушены;
- приложения (копии полиса, акта осмотра, паспорта, документов на машину и пр.).
Если страховщик проигнорировал претензию и продолжает затягивать выплату, то вы вправе обратиться в районный суд с исковым заявлением, а также написать жалобу регулятору (Банк России).
Текст искового заявления во многом дублируется с претензией, но обязательно нужно указать, что вы прошли стадию досудебного решения спора и каковы её результаты. Если есть письменный ответ компании на претензию, то он прилагается, вместе с другими документами. После того как суд примет иск к рассмотрению будет подготовлено определение и вас пригласят на судебное заседание.
В первом случае она обязана будет урегулировать убытки по всем проданным полисам, но новые уже продавать не сможет.
Во втором – страхователи вынуждены будут встать в очередь кредиторов вместе с остальными претендентами на имущество компании-банкрота. Если получить выплату все равно не удалось, то нужно обращаться за защитой прав в судебную инстанцию.
Заключение
Получить деньги вместо ремонта можно только в том случае, если такая возможность оговорена договором КАСКО. В противном случае придется судиться со страховщиком и искать веские причины для выплаты, которая не была предусмотрена страховым полисом.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .