Как изменялась ставка по ипотеке в россии. Как изменялась ставка по ипотеке в россии Замедление к концу года

Сбербанк на сегодня является крупнейшим банком – лидером в России. Это становится решающим критерием при выборе банка и ипотечной программы, несмотря на широкий перечень требований, выдвигаемых к заемщику. Изменится ли ситуация в 2014 году и какие процентные ставки будет устанавливать Сбербанк?

Текущая ситуация на рынке недвижимости

В 2013 году на рынке недвижимости происходили значительные изменения – спрос на жилые дома то возрастал, то спадал из-за неустойчивого экономического положения, связанного с кризисом в правительстве. Наступивший год выдает другие показатели: дома строятся, спрос стабильно высокий, цены не превышают положенную норму.

Сейчас купить жилье достаточно выгодно – за стоимость, которую устанавливали в 2013 году, сегодня можно не только обзавестись квартирой в новостройке, но и получить в качестве бонуса дополнительные услуги.

Однако эксперты предполагают, что в скором времени цены на недвижимость могут вырасти в связи с введением налога на владение.

Ожидается повышение стоимости на 5-7%. Пока ситуация на рынке более-менее стабильная и покупать недвижимость рекомендуется сейчас, не дожидаясь удорожания.

Что касается способа оплаты, то на первом месте, как и в 2013 году, находится наличный расчет. В ипотеку квартиры приобретает около 37% покупателей. Изменения возможны лишь после динамики в банках, которые могут процентную ставку сделать больше, потеряв часть клиентов, либо меньше, изменив рыночную ситуацию на 1-2 %.

Как изменятся проценты по ипотеке в Сбербанке в 2014 году?

Сбербанк на сегодня предлагает ипотечное кредитование по процентной ставке от 12% годовых. С 2013 года данный показатель был уменьшен (с 13%) и в ближайшее время не планируется серьезное изменение.

Но эксперты считают иначе – за счет быстрорастущего спроса на недвижимость Сбербанк увеличит процентную ставку как минимум на 0,5%.

Представители банка о динамике умалчиваются. Пока ситуация на рынке стабильная, изменение в процентных ставках не планируется.

Почему уменьшается количество желающих взять ипотеку

Все больше покупателей недвижимости стараются расплачиваться наличными средствами. Причина этому очевидна – большая переплата.

К примеру, если взять ипотеку на 20 лет на жилье стоимостью 1,5 млн рублей, то придется отдать банку тройную сумму.

То есть по окончании срока кредитования общая сумма выплат составит 4 млн рублей. За такую сумму можно купить несколько квартир или одну с хорошими условиями.

В ипотеке заемщиков не радует необходимость оформления недвижимости в залог. Даже если за ипотеку будет выплачено 90%, но не будет возможности оплатить остаток, то квартира перейдет в собственность банка.

По сути, на время кредита заемщик рискует своей недвижимостью, имея неустойчивое финансовое положение. Безусловно, страховка гарантирует выплаты, но лишь частичные.

С увеличением спроса на недвижимость банки изменяют процентные ставки, причем не в меньшую сторону. Это главная причина отказа покупателей от ипотеки в прошедшем и наступившем году.

Факторы, обуславливающие размер процентной ставки

• Уровень инфляции. Банки в обязательном порядке учитывают уровень инфляции в стране перед установкой процентной ставки. Так компания избегает возможных рисков, связанных с обесцениваем денег.
• Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Выгода банка налицо – если заемщик откажется от выплат спустя несколько лет, то компания не только вернет свои деньги, но и получит неплохой доход. Поэтому увеличение процентной ставки стоит ожидать с продлением срока кредитования.
• Размер кредита. Чем больше сумма, тем ниже процент. По этой причине ипотека имеет ставки намного ниже, чем потребительское кредитование.
• Залог. Еще одна причина низких ставок по ипотеке – это залог недвижимости. Банк ничем не рискует – в случае невыплат квартира переходит в собственность компании. Уже внесенные средства заемщику не возвращаются.
• Финансовое состояние заемщика. Если заемщик не вызывает доверия, то банк вправе установить большую процентную ставку. По этой причине рекомендуется приносить как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
• Сотрудничество с банком. Если клиент имеет в банке депозит растущий или делает регулярные вклады, то процентная ставка по ипотеке будет снижена. Компания может предложить заморозить счет до окончания срока действия кредита. Когда будет проведен последний платеж, счета размораживаются.
• Состояние недвижимости. Покупка первичного жилья может обойтись дешевле за счет снижения процентной ставки. В данном случае банк не станет сотрудничать с клиентом, желающим купить ветхую квартиру. Если же кредит будет одобрен, то процентная ставка изменится в большую сторону.

Выбираем самый дешевый кредит наличными в 2014 году. Рейтинг банков и анализ условий кредитования.

Как ведется борьба с коллекторами и к чему она может привести. Узнать вы это можете из данной статьи.

Основные ипотечные программы

• Приобретение готового жилья. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения любой недвижимости на вторичном рынке.
• Приобретение строящегося жилья. Предоставляется для покупки квартиры на первичном рынке в еще строящемся доме.
• Строительство жилого дома. Кредитование, предоставляемое для строительства собственного дома.
• Загородная недвижимость. Ипотека для покупки недвижимости или земельного участка в зарубежье.

Чем отличаются ипотечные программы Сбербанка?

Сбербанк начал выдавать ипотечные кредиты одним из первых банков. Кризис и неустойчивое положение в стране не повлияло на работу компании. Кредиты продолжают выдаваться по сей день, при этом процентные ставки достаточно лояльные, хоть и не самые низкие.

Главным отличием ипотечных программ Сбербанка является возможность подбора кредита в зависимости от вида приобретаемого жилья. Это позволяет рассчитать процентную ставку индивидуально, не переплачивая за неизвестные услуги.

Максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального взноса – это еще одни отличия ипотечных программ Сбербанка.

Но за это компания выдвигает ряд требований к заемщику, несоответствие которым приводит к отказу от кредитования. По этой причине многие пытаются, но лишь единицы покупают недвижимость со Сбербанком.

Для получения ипотеки заемщик не только оставляет недвижимость в качестве залога, но и обязан привести супруга или супругу для поручительства. При этом доход обоих членов семьи проверяется очень тщательно.

Отличием ипотечных программ от Сбербанка можно назвать и предоставление выбора между способами оплаты. Это могут быть равнозначные платежи или уменьшающиеся с каждым месяцем.

Вам нужна машина, но на нее нет средств? Возможно, автокредит с господдержкой это как раз то, что вы ищите.

Мы знаем, где взять кредит пенсионеру на самых выгодных условиях. Подробнее читайте здесь.

Если вы думаете брать кредит в Связном, отзывы его клиентов помогут вам окончательно определиться в этом вопросе. Тут собрана вся информация об условиях кредитования в Связном банке.

Реально ли снижение ставок в 2014 году?

С наступлением 2014 года процентные ставки по ипотеке в Сбербанке практически не изменились. Тенденция к уменьшению предполагается ближе к лету, но пока составлять прогнозы невозможно.

Стабильно высокое положение на рынке недвижимости, растущий спрос на кредиты и увеличение стоимости квартир говорит об отсутствии динамики снижения размера процентной ставки.

Снижение ставок планируется провести только в программе «Молодая семья». Но это пока остается предположением.

Мнение экспертов

Эксперты считают, что Сбербанк ведет выгодную для заемщиков политику. Постепенное снижение процентных ставок способствует увеличению числа клиентов, желающих оформить ипотеку.

На это не повлиял даже кризис в начале 2014 году. Получить ипотечный кредит на n дней можно на весьма выгодных условиях.

Видео: Ипотека от Сбербанка

По мнению экспертов, кредитование в Сбербанке проводится на самых выгодных условиях. Несмотря на существующие более низкие процентные ставки, сотрудничать со Сбербанком безопасно.

А если в банке есть вклад, то ипотека получается еще выгодней.

Также преимущества есть у тех клиентов, которые ранее сотрудничали со Сбербанком и выплатили кредит без просрочек.

Сбербанк является самым крупным банком в России. Оформлять ипотечный кредит в нем очень выгодно – низкая процентная ставка, лояльные условия, удобство оплаты. И если вы решили купить недвижимость, то сделать это стоит в наступившем году.

Наступил новый год, а значит, уже можно сделать предварительный прогноз, какой будет ситуация на рынках недвижимости и ипотеки в 2014 году. Чего ожидать людям, подумывающем о жилищном кредите или уже взявшим ссуду на приобретение квартиры: ставки вырастут или упадут? Что будет с ценами на недвижимость? Сложнее или легче будет получить ипотеку, и чего ожидать заемщикам от крупнейших игроков рынка: Сбербанка, ВТБ24 и Альфа-Банка?

Рынок недвижимости

О том, что жилая недвижимость в России из-за своей цены доступна, мягко говоря, не всем, можно даже не говорить. При этом складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны, потенциальный спрос на жилье очень далек от удовлетворения; с другой - на рынке крайне мало предложений с адекватным соотношением цена - качество, а с третьей – на вторичном рынке предлагается немало жилья, не соответствующего потребностям покупателей, которое висит на риэлтерских сайтах много месяцев подряд. Другими словами, цены на недвижимость практически топтались на месте; некоторые эксперты называют такое положение дел «ценовой консервацией» и утверждают, что предпосылок для его изменения не наблюдается, по крайней мере в первые месяцы 2014 года. Многие при этом ссылаются на долгосрочность тренда: стагнация цен на рынке жилья (среднегодовой рост – примерно 6%, по данным ГдеЭтотДом.Ru) наблюдается четвертый год подряд.

Прибавим общую неопределенность в экономике: практически нулевой рост ВВП и угроза рецессии, курс Центробанка на ослабление рубля, перспективы введения налога на жилье по рыночным ставкам, дорогие ипотечные кредиты – все это не способствует уверенности в завтрашнем дне ни у людей, думающих об ипотеке, ни у застройщиков. О последних следует сказать особо: высокая бюрократизация строительного сектора, а также дороговизна земель и другие факторы, о которых не принято говорить вслух, выливаются в ничтожно малые объемы строительства, при которых удовлетворить спрос граждан со средними доходами на доступное жилье попросту невозможно.

Не удивительно, что в своих прогнозах на 2014 год эксперты сходятся на том, что рынок недвижимости продолжит стагнировать, а цены на недвижимость останутся примерно такими же, как были в конце 2013 года. Существенно подорожают лишь жилые объекты, расположенные вблизи строящихся станций метро (в частности, в Москве).

Ипотечные кредиты

Вслед за «чисткой» банковского сектора Центральный банк РФ и лично Эльвира Набиуллина занялись разработкой действенных механизмов удешевления ипотечных займов. Инициатива госорганов не нова: еще в мае 2012 года вышел Указ Президента РФ № 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем». Была поставлена задача снижения ставки по жилищным кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта, а также на 30% увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов. На практике ситуация, к сожалению, пока обратная: средняя ставка по кредитам на жилье (в рублях) выросла с 11,9% годовых (январь-февраль 2012 года) до 12,6% (конец III квартала 2013 года). АИЖК даже прогнозирует, что по итогам IV квартала средняя ставка по ипотеке и вовсе достигнет 13% годовых.

Из этого следует вывод, что снижение ставок по ипотеке в 2014 году, скорее всего, не состоится. Произойти оно может только в случае давления Центробанка на крупнейших игроков рынка с одновременным внедрением тех самых «действенных механизмов», которые упоминались выше. Но даже в этом случае на ставку «инфляция + 2,2%» (то есть примерно 9% годовых) можно пока не рассчитывать. Во-первых, это слишком радикальное понижение, на которое банки попросту не пойдут, а во-вторых, такая ставка превышает ставку рефинансирования (под которую Центробанк предоставляет кредиты всем коммерческим банкам) менее чем на 1 процентный пункт – сейчас она составляет 8,25%. (собственно, одной этой цифры достаточно, чтобы забыть о падении ипотечных ставок ниже отметки 11%.)

В подтверждение этого вывода можно привести итоги опроса первых лиц российских банков, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА»: 88% участников рынка не предвидят изменений процентных ставок по ипотеке в ближайшие шесть месяцев. Другими словами, ставки с большой долей вероятностью останутся на нынешнем уровне либо претерпят незначительные изменения (в пределах 0,5%). При этом специалисты «РА Эксперт» констатируют, что ожидания банков практически совпадают с их планами относительно процентных ставок по ипотеке: 75% опрошенных планируют в ближайшее время оставить их без изменения. Любопытно, что при этом каждый пятый респондент признался, что его банк подумывает удешевить кредит на жилье более чем на 0,5%.

Брать кредит нельзя ждать

Где поставить запятую в этой фразе – каждому придется решать самостоятельно. В данный момент процентная ставка – ключевой параметр при выборе банка (это мнение 83% банкиров, опрошенных агентством «РА Эксперт»). Лидеры в сегменте ипотечного кредитования – Сбербанк и ВТБ 24 – устанавливают достаточно высокую ставку: 13-14 процентов годовых. Впрочем, такие условия смягчаются льготными условиями для зарплатных клиентов и работников предприятий, прошедших аккредитацию банка, а таких клиентов очень много у обоих госбанков.

Итак, цены на недвижимость не растут, а процентные ставки могут снизиться в результате правительственных мер. Возникает вопрос: стоит ли брать ипотеку в 2014 году или можно подождать? С одной стороны, ставки по ипотеке могут снизиться – с учетом серьезной суммы понижение даже на 0,7 пункта даст заемщику неплохой выигрыш, а значит, можно подождать, пока «ипотечно-процентные» разработки Центробанка шагнут со страниц документов в реальную жизнь. С другой стороны, инфляцию тоже никто не отменял – по итогам 2013 года она составит около 7%; естественно, что дорожает при этом и недвижимость. Следовательно, тот, кто думает подождать с ипотекой и не брать ее в наступившем году, должен учитывать, что к концу 2014 года на жилье придется занимать еще большую сумму, чем сейчас (а значит, и процентов в абсолютном исчислении уплачивать больше).

Чего ждать от банков

На долю лидеров – Сбербанка, и – в данный момент приходится 68% ипотечного рынка. В 2014 году группа ВТБ (средняя ставка ВТБ24 по ипотечному кредиту - 12,43%) намерена увеличить ипотечный портфель на 40%, а Сбербанк хочет «прибавить» до 49% (сейчас 48%). Это означает, что оба банка продолжат активное продвижение своих жилищных кредитов – и, вполне возможно, немного снизят ставки, пользуясь своим положением лидеров рынка.

– крупнейший б анк без госучастия предлагает ипотеку под те же 12,5% (в среднем) и проводит акцию: с 5 декабря 2013 года по 5 февраля 2014 года клиенты, взявшие кредит на сумму от 5 млн рублей, получают скидку 0,5% от стандартной процентной ставки. Она сейчас составляет 11,7-13 процентов для наемных работников, 12,2-13 процентов – для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. С учетом акции, ипотечный заемщик Альфа-Банка сможет взять кредит на жилье практически под тот же процент, что и в АИЖК, предлагающем одну из самых низких по рынку ставок (11,2-12,5 процентов годовых). Наконец, в Газпромбанке можно взять ипотеку под 12-14,55 процентов.

Возникает вопрос: легче или сложнее будет получить ипотеку в 2014 году? Здесь ответ очевиден: без изменений. Хотя еще в 2012 году банки снизили требования к заемщикам (некоторые выдавали ипотечный кредит вообще без справок о доходе), и эта лояльность может «аукнуться» ростом просрочки платежей, закручивать гайки банки в начале 2014 года едва ли будут. Единственная категория заемщиков, к которой традиционно предъявляются жесткие требования, - люди со скромным первоначальным взносом. Но с этой точки зрения, следующий год никаких сюрпризов не принесет: как были ставки для таких клиентов выше, так суровыми и останутся.

Таким образом, заемщики могут ожидать разнообразных предложений и акций по ипотеке. А вот резкого снижения ставок пока ожидать не приходится, как и роста рынка доступного жилья.

В десятке лидеров по итогам 2014 года произошли значительные изменения в сравнении с 2013 годом. Впервые в топ-10 ведущих ипотечных банков попал Россельхозбанк, который с результатом 53,8 млрд рублей выданных ипотечных кредитов расположился на четвертой позиции между двумя другими банками с госучастием, а также Банк Санкт-Петербург, замыкающий десятку с объемом выдачи в 16 млрд рублей.

Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (920,9 млрд рублей) и ВТБ24 (350,7 млрд рублей) с огромным преимуществом оторвались от преследователей, увеличив разрыв не только между ними, но и между собой.

Несмотря на почти двадцатипроцентное снижение объемов выдачи, Газпромбанк (63,3 млрд рублей) уверенно занимает третью строчку рейтинга.

Банк Москвы (33,8 млрд рублей) укрепил свои позиции, поднявшись за год с восьмого места на пятое. За год рост выдачи банком ипотечных кредитов увеличился в 2,3 раза.

Впервые за последние шесть лет специализированный ипотечный банк ДельтаКредит опустился ниже четвертого места. По итогам прошлого года он занял шестую позицию с результатом 32,9 млрд рублей.

Следует отметить результат Абсолют Банка (15,6 млрд рублей), который вернулся в топ-10 после двухлетнего перерыва и занял девятую позицию.

Связь-банк (23,9 млрд рублей) и Росбанк (19,1 млрд рублей) заняли соответственно седьмую и восьмую позицию, подтвердив свою репутацию активных участников ипотечного рынка.

Сравнительная таблица результатов за 2014 и 2013 года выглядит следующим образом. Полностью таблицу можно посмотреть и скачать в разделе Рейтинг ипотечных банков на портале Русипотека.

итоги 201 4 года			итоги 201 3 года
Название банка	Объем, млн руб.	Прирост, %	Название банка	Объем, млн руб
1. Сбербанк			1. Сбербанк
2. ВТБ 24			2. ВТБ 24
3. Газпромбанк			3. Газпромбанк
4. Россельхозбанк			4. Дельтакредит
5. Банк Москвы			5. Связь-Банк
6. Дельтакредит			6. Росбанк
7. Связь-Банк			7. Райффайзенбанк
8. Росбанк			8. Банк Москвы
9. Абсолют Банк			9. Возрождение
10. Банк С-Петербург			10. Уралсиб

ист. Русипотека

Банки с госучастием на рынке ипотечного кредитования

На ипотечном рынке присутствует шесть крупных банков с государственным участием. Это Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Банк Москвы. По итогам 2014 года совокупный объем ипотечных кредитов, выданных этими банками составил 1 446 564 млн рублей, что составляет 82% от всего объема выдачи. Таким образом, доля госбанков на ипотечном рынке продолжает расти. При этом конкуренция между ними идет на пользу рынку, хотя и вытесняет коммерческие банки.

“Наступивший год пройдет под знаком развития социальных программ и программ помощи заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Очень интересно будет наблюдать за процессом реформирования АИЖК, о котором много говорят. Госбанки еще более укрепят свои позиции в силу отсутствия у них значительной конкуренции“, - говорит генеральный директор компании ООО “РУСИПОТЕКА” Альберт Ипполитов.

Официально: данные ЦБ РФ по рынку ипотечного жилищного кредитования

* - в скобках указаны значения прироста показателей за 2013 год.

Темп роста ипотечного рынка в 2014 году был сравним с темпом прошлого периода. Цифровые показатели достигли очередных максимумов. На фоне ослабления рубля в четвертом квартале 2014 года мы наблюдали ажиотажный спрос на недвижимость.

По всем ключевым показателям рынка мы наблюдаем положительную динамику - увеличение общей задолженности по ипотечным кредитам (прирост 33%), увеличение объема (прирост 30%) и количества выданных ипотечных кредитов (прирост 23%). Прогнозируемым было увеличение объема просроченных кредитов. Данный показатель увеличился на 16% и на 1 января 2015 года составил 46,1 млрд рублей. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам остается крайне низкой и составляет по рублевым кредитам 0,83% и 0,49% по валютным ипотечным кредитам.

В конце 2014 года мы наблюдали резкий рост процентной ставки по ипотечным кредитам. По итогам декабря средневзвешенная ставка достигла 13,16%, повторив уровень конца 2010 года. Мы считаем, что тенденция увеличения кредитной ставки продолжится в первом квартале текущего года.

Прогноз по дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования достаточно пессимистичен. На прошедшем в январе 2015 года Российском ипотечном конгрессе, эксперты предрекли пятикратное падение объемов выдачи ипотечных кредитов. Учитывая экономическую ситуацию в России, которая влечет за собой падение платежеспособного спроса, прогноз более чем реалистичен.

В наступившем году мы будем наблюдать снижение объемов выданных кредитов, увеличение просроченных кредитов, а также увеличения роли государства по стимулированию рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования.

Согласно данным АИЖК, с мая по сентябрь 2017 года объем выдаваемых банками ипотечных ссуд ежемесячно увеличивался на 40%. Всего же на третий квартал пришлось 40% (512,6 млрд руб.) всего объема выданных жилищных ссуд с начала года. Как отмечается в отчете, именно в третьем квартале 2017 года кредитные организации наиболее активно снижали ставки по ипотечным кредитам.

Как падали ставки по ипотеке

Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2017 году во многом обусловлен значительным снижением ставок по жилищным ссудам. Банки снижали ставки поступательно вслед за снижением ключевой ставки Банком России. По данным ЦБ, с начала 2017 года ставки по вновь предоставленным ипотечным кредитам не поднимались выше 11,95% (на 1 марта). Это самый длительный период удержания ставки не выше 12% за всю историю наблюдений за ипотечным рынком с 2009 года. К 1 октября средневзвешенная ставка в рублях по ипотечным кредитам, предоставленным в течение месяца, достигла абсолютного исторического минимума на уровне 10,05%. В январе—сентябре банки выдали 704,67 тыс. ипотечных кредитов на сумму свыше 1,29 трлн руб. Это на 25% превосходит показатели аналогичного периода прошлого года и лишь немногим меньше результатов всего 2016 года (863,8 тыс. кредитов на сумму 1,48 трлн руб.).

Другим фактором рекордного роста выдачи ипотечных кредитов регулятор назвал стремление банков выдавать наименее рискованные ссуды. Кроме снижения ставки банки упрощали и неценовые условия по ипотеке — снижали уровень первоначального взноса (что вынудило ЦБ ), минимальный срок погашения ссуды, упрощали подход к заемщикам с первоначальным взносом от 50%. В итоге доля заемщиков в розничном кредитном портфеле к середине года достигла 42%.

Будет ли пузырь?

На фоне продолжающегося бурного роста ипотеки некоторые эксперты отмечали угрозу образования пузыря. Такие оценки , в частности, давал бывший первый зампред Банка России, профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин. Экс-глава департамента макроэкономического прогнозирования Минэкономразвития Кирилл Тремасов также обращал внимание на то, что ускорение роста ипотечного рынка в России происходит на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жилье. «Вряд ли это можно назвать здоровой тенденцией. Да и сами темпы роста в слабо растущей экономике выглядят очень нездоровыми. Подобные темпы (30-40%) наблюдались у нас на пике бума в сегменте потребительского кредитования в 2012-2013 годах. Это был классический пузырь , схлопывание которого похоронило несколько банков и принесло огромные проблемы всем остальным», — указывал он.

Вместе с тем опрошенные РБК эксперты считают, что рост ипотечного рынка в России не несет рисков образования пузыря. Как напоминают в АИЖК, Министерством экономического развития прогнозируется устойчивый переход реальных доходов населения к росту, что вместе с продолжающимся снижением ставок повысит доступность ипотеки. Качество ипотечного портфеля сохраняется на очень высоком уровне: доля просрочки в нем на срок более чем на 90 дней составляет 2,39%, тогда как по неипотечным кредитам — более 12%. Также минимизировать риски появления пузыря должно изменение , выдаваемым с 1 января 2018 года. Кроме того, отмечают в АИЖК, цены на жилье в реальном выражении снижаются с 2013 года, с учетом инфляции они упали за последние пять лет на 20-30%. В будущем рост реальных цен на жилье не превысит темпы роста реальных доходов населения, что позволит сохранить баланс спроса и предложения на рынке жилья, полагают аналитики АИЖК.

По мнению гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, в сравнении с ипотечным портфелем в развитых странах российскому рынку еще долго до «бума». «Проникновение ипотечных кредитов в России (6,2%) по отношению к ВВП все еще остается на уровне стран с развивающейся экономикой, таких как Турция, Индия, Румыния. В США сейчас идет тренд на снижение портфеля ипотеки, однако его доля в ВВП почти в девять раз выше, чем в России, — около 50%», — отмечает эксперт. Он подчеркивает, что в США пузырь возник в связи с тем, что банки выдавали ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и без подтверждения дохода. «В России рост вполне можно назвать гармоничным, и причин бить тревогу нет. У банков сейчас скромный риск-аппетит, и они заинтересованы в получении прибыли, а не в том, чтобы ловить неблагонадежных заемщиков», — поясняет Юрий Грибанов.

Ипотека становится более доступной с учетом того, что в середине прошлого года ставки были 13%, а сейчас снизились до 10%, что привело и к снижению платежа на четверть, добавляет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Нынешний уровень проникновения ипотеки в России даже по сравнению со странами Центральной Европы — это в три-четыре раза меньше, говорит Михаил Матовников. По его мнению, при сохранении инфляции на уровне 4% и снижении ипотечной ставки до 6% реалистично увеличить этот уровень почти вдвое — до 10%. «Локальный пузырь в России возможен на горизонте года-двух при продолжении активного роста ипотеки», — добавляет партнер Bain & Company Егор Григоренко.

Рефинансирование на коне

Снижение процентных ставок на 3 п.п., до 10%, и ниже сформировало спрос на рефинансирование ипотечных кредитов, которое начало активно ​​развиваться в третьем квартале 2017 года, указывают аналитики АИЖК. По прогнозам агентства, если по итогам девяти месяцев доля рефинансирования ипотечных кредитов в общем объеме выдачи составляет 5-7%, то в 2018 году может превысить 20%. «Таким образом, выгоду от снижения ставок получат не только новые, но и действующие ипотечные заемщики», — говорится в отчете.

Способствовать такому росту будет динамичное снижение ставок и рост популярности рефинансирования среди тех заемщиков, которые ранее брали кредиты по средней ставке 12% и выше, отметил Михаил Гольдберг. Он отмечает, что со снижением ставок у ряда банков уже можно рефинансировать кредит по ставке ниже 10%. «Рост спроса со стороны граждан на эту услугу будет способствовать тому, что большая часть ипотечного портфеля банков будет либо рефинансирована в течение нескольких лет, либо погашена», — добавил он.

Увеличение доли рефинансирования ипотечных кредитов дополнительно улучшает условия обслуживания кредитов и улучшает качество кредитного портфеля, добавляет Михаил Матовников. «Конкуренция банков ведет ко все более привлекательным условиям для клиентов, в том числе для действующих клиентов», — заключает он.