Кредитный договор банка, изучаем основные понятия и условия.
Правильное оформление кредитного договора - это основа основ, которую необходимо знать не зависимо от того берете ли Вы экспресс кредит наличными, автокредит или ипотечный займ.
Итак, рассмотрим на какие условия кредитного договора в первую очередь стоит обращать и акцентировать внимание, чтобы в последствии не посыпать голову пеплом.
Вы пришли в банк, выбрали необходимую Вам кредитную программу, Вам ее одобрили.
Счастье привалило Сидите Вы перед кредитным консультантом и вот оно: Вам предстоит оформление кредитного договора с банком. На что стоит обратить внимание??
В первую очередь стоит заметить, что нет единой формы составления договора. Кредитный договор Сбербанка может быть составлен по одному стандарту, а договор в любом другом банке немного отличаться. К примеру, в банке ВТБ 24 как таковой формы, называемой кредитной договор вообще нет (применительно к кредиту наличными).
Вам выдают следующие документы: согласие банка на выдачу кредита (прописывается сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссии и остальные условия), правила кредитования (общие положения и обязанности сторон) и уведомление о полной стоимости кредита (расчет ежемесячных платежей с учетом эффективной процентной ставки).
В принципе понятие кредитного договора включает все вышеперечисленные пункты. Итак, по порядку
3. На следующий пункт следует обратить особое внимание. Здесь прописываются основные условия кредитного договора. Срок кредита, процентная ставка, различные комиссии (за выдачу, за предоставления счета, процентный период (к примеру каждый период между 26 числом предыдущего календарного месяца и 25 числом текущего календарного месяца).
Стоит отметить, что размер процентной ставки и наличие комиссий зависит от кредитной истории, а следовательно от степени доверия банка к заемщику.
Также обратите внимание на то, с помощью каких платежей Вы будете погашать кредит: аннуитетных или дифференцированных.
Аннуитетные платежи состоят из фиксированной ежемесячной суммы, состоящей из процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение.
Дифференцированные же платежи отличаются тем, что они с течением срока кредитования идут на уменьшение и состоят из фиксированной суммы оплаты основного долга плюс проценты от суммы остатка задолженности. Определитесь какие платежи наиболее выгодны и удобнее Вам.
5. Ну и особые условия договора. В этом пункте описываются условия досрочного погашения. А также есть небольшой такой пунктик о праве банка на имущественную собственность заемщика в случае непогашения кредита. Присутствует подпункт, посвященный тому, при каких обстоятельствах банк вправе произвести расторжение кредитного договора или признание недействительным.
Вкратце это основные пункты, которые есть в типовом кредитном договоре любого банка.
Позволю себе посоветовать скачать образец кредитного договора, который подписывается при получении кредита в ВТБ 24. Вы сможете внимательно и без помех изучить все пункты прямо за экраном компьютера.
Не стоит объяснять, что внимательное изучение договора в конечном итоге избавит Вас от головной боли в последствии. Не секрет, что многие банки очень часто пользуются «запрещенными» приемами при составлении договора. В чем это выражается? Очень просто. Исконно русская доверчивость и разгильдяйство - беда очень многих заемщиков.
Например, человек, не знакомый со специальной банковской терминологией, вряд ли поймет разницу между номинальной, эффективной или плавающей процентной ставкой. А попросить объяснить непонятную фразу человек, перед которым уже маячит вожделенная возможность получения кредитных средств, зачастую просто не хочет, надеясь на «авось».
б) Поинтересуйтесь сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.
в) В любом случае банк в накладе не останется, но Вы можете в случае несогласия с условиями кредита просто обратиться в другой банк. Сделать это будет невозможно, если Вы впопыхах подпишите договор, получите деньги, а потом не будете знать как избавиться от этого «счастья».
г) Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают Вам соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.
При оформлении кредита наличными банк ВТБ предоставляет заемщику следующий пакет документов:
В соглашении между ВТБ и заемщиком в обязательном порядке должны быть отображены следующие моменты:
Условия | На что обратить внимание |
---|---|
Целевое назначение | Кредит может быть целевым и нецелевым. Если в договоре точно прописана цель выдачи заемных средств, то банк вправе проверить соблюдение этого пункта. Если заемщик использовал деньги не по назначению, банком применяются определенные меры, что также оговаривается при оформлении сделки (повышение процентной ставки, требование по возврату средств). |
Проценты за пользование займом | Проценты начисляются по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования, с даты следующей за днем перечисления денег по дату последнего платежа, установленного графиком. Банк может изменить ставку в следующих случаях: отказ от страхования; нецелевое использование заемных средств; при плавающем проценте, условия начисления которого, указываются при оформлении сделки. |
Страхование | Подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента является добровольным. Отказ от страховки может повлечь увеличение ставки по кредиту. |
Досрочный возврат задолженности | Клиент имеет право на полную или частичную уплату долга раньше срока, установленного кредитным соглашением. О досрочном погашении клиент обязан уведомить кредитора (письменно либо через систему ВТБ-онлайн) на позднее, чем за 30 календарных дней до планируемого внесения платежа. |
Полная стоимость займа | Гражданам, заключающим кредитный договор с ВТБ, для ознакомления предоставляется информационный расчет и уведомление о полной стоимости займа с учетом обязательных платежей. Если заемщик согласен с условиями, указанными в этих документах, на экземпляре кредитора обязательно ставится собственноручная подпись заемщика. |
Безакцептное списание задолженности | Банк вправе осуществлять безакцептное
списание денежных средств со счетов заемщика (кроме тех, которые были открыты в ВТБ-онлайн) только в случае ранее предоставленного поручения клиентом. Порядок списания при просрочке оплаты долга следующий: просроченные проценты; просроченная сумма основного долга; начисленные штрафы; проценты по займу; сумма основного долга; иные платежи, указанные в договоре кредитования. |
Если в тексте соглашения не прописана возможность кредитора повышать или понижать процент по кредиту без согласия заемщика, то изменить условия сделки в одностороннем порядке банк не имеет права.
В договоре автокредитования ВТБ целью использования заемных средств является оплата:
Нецелевое использование заемных средств повлечет начисление штрафов.
Обеспечение обязательств выполнения условий сделки происходит путем передачи заемщиком в залог транспортного средства. Право залога у банка возникает с момента получения заемщиком права собственности на автомобиль. Транспорт остается в пользовании физического лица. Обременение с машины снимается после полного погашения долга.
Чтобы заемные средства были предоставлены заемщику, гражданин должен в обязательном порядке застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков угона либо повреждения, на сумму, которая не превышает размер обеспеченного залогом кредитных обязательств. В договоре страхования выгодоприобретателем должен указываться банк ВТБ.
Если заемщик или продавец транспортного средства отказались от исполнения обязательств по договору купли-продажи автомобиля, предусмотрено уведомление кредитно-финансового учреждения в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения. Деньги, перечисленные банком на оплату автомобиля, должны быть возвращены в полном объеме.
Первоначальным владельцем закладной является банк ВТБ. Форма ценной бумаги устанавливается кредитной организацией. Закладная удостоверяет права банка, который является залогодержателем предмета ипотеки на:
Подписывается закладная банком ВТБ и заемщиком, на документе ставится печать регистрирующего сделку органа. Оригинал закладной хранится в банке.
Страхование рисков утраты либо порчи предмета ипотеки, потери прав собственности на объект является обязательным условием. Вносить изменения в условия договора страхования без предварительного согласования с ВТБ заемщик не имеет право.
Ипотечный кредит - большой шаг навстречу не только собственным квадратным метрам, но и долгосрочным долговым обязательствам перед кредитором. Заключая подобное соглашение, важно тщательно изучить типовой ипотечный договор. Банк ВТБ 24 как другие крупные финансовые организации предлагает услуги по ипотечному кредитованию физических лиц.
Ипотечный договор ВТБ 24 - это основной документ о кредитовании, предметом залога в котором выступает приобретаемая на его основании недвижимость. Формуляр включает 4 части:
Понятия, условия кредитного договора банка ВТБ 24 отражены в третьей части документа. Образец формуляра в этой части подразумевает раскрытие следующей информации:
Образец договора ипотеки ВТБ 24 содержит следующие обязательные сведения:
На Ответах Mail.ru немало вопросов о подводных камнях ипотеки в ВТБ 24, многие сомневаются, стоит ли брать кредит именно в этом банке. Подводные камни у ипотечного займа не исключены, но проблемы они могут доставить лишь тем, кто плохо ознакомился с договором перед его подписанием.
Образец формы кредитного договора на приобретение недвижимого объекта - многостраничный документ с довольно мелким шрифтом. Потому, перед тем как идти в банк, целесообразно изучить формуляр в электронном виде или распечатать, чтобы без спешки прочитать дома.
На форумах в интернете часто пишут, что при ознакомлении с ДКП ипотеки в ВТБ 24 до сделки, важно уделить внимание моменту оформления бумаг. Кроме самого договора, должна быть представлена выписка из ЕГРН, а также платежное поручение о факте оплаты первоначального взноса заемщиком в пользу бывшего собственника жилья или застройщика.
Акцентируйте внимание на некоторых деталях:
Ипотечные продукты в банке ВТБ 24 предоставляются с обременением - страхование залоговой недвижимости и жизни заемщика. По закону кредиторы не могут настаивать на страховании жизни, но без него чаще всего отказывают в займе. Ознакомьтесь подробнее с перечнем форс-мажорных ситуаций, изучите пункты о том, что подпадает под обеспечение страховкой и на что можно рассчитывать, если наступит страховой случай.
Предположим, вы знаете, что сможет погасить ипотеку быстрее, чем прописано в договоре, следует подробнее изучить порядок действий при этой процедуре. В ВТБ 24 установлены определенные сроки, в которые заемщик обязан уведомить кредитора о своем желании досрочного погашения займа.
Самый важный раздел формуляра, на ознакомление с которым нужно потратить больше всего времени, ведь в нем прописан порядок взаимодействия с кредитором на весь «кредитный» период. Несоблюдение всего одного условия может стать причиной наложения штрафных санкций.
Если предварительно проконсультироваться с банковскими специалистами и юристом, подробно вникнуть в нюансы заключаемого договора, то никакие подводные камни ипотеки ВТБ 24 не станут преградой в получении долгожданного жилья.
Кредит в банке – это для многих единственная возможность приобрести авто в короткие сроки. Для получения выгодного займа следует изучить условия кредитного соглашения.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Благодаря развитию услуг в области автомобильного кредитования много автомобилистов уже купили собственный транспорт, не имея достаточных лимитных накоплений на подобную покупку.
В процессе получения автокредита важную роль играет заключение соглашения по кредитованию. Оно имеет свои особенности и нюансы.
Кредит на автомобиль не может быть выдан, если не будет подписан стандартный договор автокредитования.
Условия банк выставляет свои, и если заемщик с ними не согласен и поменять ничего не возможно, то вправе его не подписывать.
Но при подписании договора каждому заемщику дается возможность изучить данный договор. Каждый заемщик должен знать, на что следует обратить внимания, свои права и обязанности перед кредитором, а так же не будет лишним пройти консультацию у юриста.
Автокредит | Это программа, которая предполагает выдачу заемщику определенной суммы средств, нужной для покупки автомобиля |
Автокредитование является целевым кредитом | То есть при положительном ответе нельзя будет деньгами воспользоваться для других целей. Только для покупки автомобиля. Данный кредит является залогом, залогом выступает тот самый приобретенный автомобиль. Он находиться в имении банка до полного погашения задолженности |
Кредит на покупку автомобиля заключается всегда между заемщиком и банком | Но так же здесь присутствует и третья сторона, а именно дилер, с которым у банка официальный договор о партнерстве |
Процедура выглядит таким образом — заемщик получает кредит в банке, банк перечисляет деньги дилеру, после этого дилер передает авто в пользование заемщику.
После этого обязанности заемщика остаются перед банком, а именно вовремя вернуть одолженные средства.
Каждый заемщик сталкивается с тем, что необходимо собрать нужный пакет документов для того, чтобы получить положительный ответ на залоговый кредит.
Несмотря на то, что программы кредитования отличаются, и условия предоставления в банках разные, необходимые документы практически везде идентичны.
В основном банки рассматривают потенциальных клиентов, которые являются платежеспособными, с официальным доходом, и с положительной кредитной историей.
Чтобы можно было получить залоговый кредит под авто следует подготовить такие документы:
Оформление договора автокредита регулируется такими законами:
В договоре автокредита обязательно должна быть указана такая информация:
Очень часто пункты в договоре могут меняться, если к этому пришли обе стороны. Иногда некоторые пункты относят к отдельным параграфам.
Перед подписанием договора обязательно следует ознакомиться со всем изложенным текстом, все, что прописано мелкими буквами, или другими примечаниями, которые зашифрованы под знаком звездочки.
Потому как часто финансовые организации скрывают информацию именно под этими зашифовками.
Следует грамотно отнестись к подписанию такого договора. Для этого можно пройти консультацию с юристом, или же с ним прийти на встречу в банк. Вдумчиво прочитать все пункты договора.
Чтобы после подписания договора не было неприятностей по оплате кредита, следует ознакомиться не только с самим договором, но и с графиком платежей.
Просмотреть, чтобы не было неоговоренных процентов и начислений. Оговорить какой вид платежа будет при данном договоре — аннуитетный или дифференцированный.
Существенными условиями договора автокредитования является:
Если у заемщика меняются какие-либо данные, он в обязательном порядке должен извещать об этом банк.
Самой основной обязанностью заемщика является погашение кредита в отведенный срок без задержек и просрочек.
В дальнейшем такое нарушение будет для клиента в виде штрафов и испорченной кредитной историей.
Также при разрыве договора, и передаче автомобиля снова в салон, заемщик должен проследить, чтобы магазин перевел средства на счет банка.
Если заемщик понимает, что заключил невыгодную сделку, тогда важным вопросом есть то, перевел ли банк средства автокредита в автосалон.
Если деньги по соглашению еще не были перечислены продавцу, то такое соглашение можно расторгнуть без проблем.
Если было подписано соглашение и деньги уже были переданы продавцу, а информация новом владельце внесена в ПТС, салон не примет авто обратно, ведь он не допустил никаких нарушений.
В таком случае у заемщика есть несколько вариантов:
Автокредит можно оформить на разных условиях, зависимо от выбранного банка для получения займа.
Каждый кредитор предлагает свою процентную ставку, сумму, период кредитования, а также дополнительные условия по оформлению автомобильного кредита.
В 2020 году банк ВТБ 24 предлагает 12 кредитных программ. На 13 марок автомобилей предлагаются специальные условия приобретения.
Одним из самых популярных есть автокредит без первоначального взноса. Базовой ставкой первого платежа в ВТБ 24 есть 20 %.
Видео: автокредиты. Как не попасть в засаду
При средней стоимости авто в 1 млн. руб., эта сумма составит 200 тыс. руб. Заем выдается на период до 5 лет.
В программе «Свобода выбора» заемщик может получить заем на автомобиль до 3 млн. руб. под 13,9 % в год.
Элитные марки авто кредитуются от 7 млн. руб. под 11,1 % с первым взносом 20 %. При покупке у дилеров марок Киа и Хундай, ценой менее 2 млн. руб., действует льготный план «Кик Даун» с доступной многим заемщикам ставкой в 6,7% в год.
В банке Сетелем сумма кредита зависит от кредитного предложения. Минимальный размер при этом составляет 100 тыс. руб., а максимальный – 5 млн. руб.
Период выдачи денег варьируется от 1 до 5 лет. Первоначальный взнос начинается от 20 %. Процентная ставка варьируется т 12 до 27 % зависимо от кредитной программы.
Предложения по автокредиту других банков:
Банк, предложение | Процентная ставка | Сумма займа | Период кредитования |
Совкомбанк, Автокредит на новый автомобиль | От 19,5 % | До 2 млн. руб. | До 5 лет |
Кредит Европа банк, Классический кредит – Люкс Плюс | От 13,5 % | До 6 млн. руб. | От 2 до 7 лет |
Уралсиб, Сказка – Без КАСКО на новый автомобиль | От 10,55 до 18,9 % | До 3 млн. руб. | От 1 до 5 лет |
Газпромбанк, Стандарт | От 13,25 до 15,75 % | До 4,5 млн. руб. | До 7 лет |
Договор автокредита включает в себя такие пункты:
8.12.2012 я взял кредит наличными в данном банке. Обслуживание стало вполне приличным (теперь анкеты банковские служащие заполняют сами - уже прогресс!), а кредит выдали вообще с улыбкой на лице.
Даты ежемесячных выплат по кредиту попали на все выходные (8 января, 8 февраля, 8-е марта и т.д.), соответственно, график был изменён компьютером и даты платежей были скорректированы согласно ГК (в январе на 9-е января). К тому же, при выдаче кредита кредитный инспектор мне рекомендовала именно вносить деньги через банкомат, ведь деньги эти зачисляются на счёт мгновенно. Но ведь это ВТБ! Нельзя ведь верим таким банкам на слово.
Я как законопослушный гражданин и кристальный заёмщик вносил деньги заблаговременно, точнее за сутки до конечного времени. Думаете, банк выполнил свои обязательства вовремя, согласно кредитному договору и рекомендациям кредитного инспектора?
Как бы не так.
8-го января я внёс сумму, немного превышающую платёж по кредиту, через банкомат отделения "Звёздный", два банкомата, оба глючили в тот день: один не видел мелких купюр и не выдавал чеков вообще, другой не видел крупных. Воспользовавшись обоими банкоматами, я всё-таки внёс необходимую сумму и получил чек об остатке на счёте.
В феврале я 7-го числа также внёс необходимую сумму (правда банкоматы уже работали корректно). И ничего не предвещало беды... как в эту субботу раздался звонок: "Вас приветствует банк ВТБ24, сейчас с Вами будет разговаривать "сам" - ждите, бойтесь, готовьтесь"...
Оператор банка сообщил, что у меня имеется задолженность, небольшая, но имеется. Откуда она взялась, оператор пояснить не смог, зато подтвердил, что необходимые суммы внесены вовремя и в нужных размерах. За дальнейшей информацией отправил в отделение банка. Я посетовал на то, что всё это внутренние проблемы банка и меня они мало касаются, я занят и времени бегать за банковскими техническими сбоями у меня нет. Оператор сказал, что понимает мои чувства, но всё-таки настойчиво рекомендует мне немедленно обратиться в ближайшее отделение.
Я бросил дела (следует отметить что очень важные), схватил договор с банком (коробочку) и поехал в ближайшее отделение, которое находится от меня в соседнем районе города.
Приехав в банк, я понял, что не взял с собой паспорт, но т.к. я приехал решать не свои проблемы, а проблемы банка, я не особо беспокоился, ведь я выполнил свои обязательства перед банком на 101%, и заблаговременно. Это технический сбой и я был уверен, что его решат при мне за пару кликов, также я был уверен, что и в банк за такими мелочами ездить нет никакой необходимости. Но! Это же ВТБ!..
В банке с меня первым делом потребовали паспорт и сказали, что без паспорта со мной даже не будут разговаривать. Я сказал, что всё это проблемы банка, и меня они мало касаются, оператор (3-я стойка отделения Звёздный) всё-таки согласилась проверить информацию. Мои предположения о 2х кликах начали улетучиваться... оператор минут 10 строчила по клавиатуре, дёргала мышью и клацала её кнопками - в общем набила не меньше страницы информации. После чего подозвала кого-то старшего и спросила её что ей делать, т.к. как клиент перед банком все обязательства выполнил вовремя и в полном объёме, но банк, нарушив договор, списал деньги со счёта так, как сам захотел (с опозданием). А потом ещё и впаял клиенту пени и штрафы.
Старшая ответила, чтоб я написал претензию. Я ответил, что в данном случае (повторю, я был очень занят!) мне проще написать претензию в РосПотребНадзор. Оператор также отказалась писать претензию от моего имени, т.к. ей для этого нужен был мой паспорт, ввиду того, что она к претензии должна приложить скан моего паспорта! Ладно хоть не скан моих документов на квартиру и машину...
Кроме того, данный оператор мне "порекомендовала" погасить имеющуюся задолженность (35 рублей!), пригрозив тем, что банк ВТБ24 испортит мне "карму" - мою кристально чистую кредитную историю.
Вечером того же дня мне позвонил "робот" и сообщил, что я должен банку денег.
Прошу руководство банка ВТБ24:
1. Разобраться в ситуации, провести платежи по кредиту согласно условий договора. И уведомить меня об этом.
2. Изменить работу и правила банка таким образом, чтобы по косякам самого банка клиентов не дёргали и не заставляли ездить по офисам и составлять кучу бумажек, а также не угрожали клиентам, тем более без повода.
Заранее спасибо.
P.S. Не забывайте, что ваш банк не единственный на рынке, и что я в любой момент могу сменить банк. Что я обязательно и сделаю, если подобные косяки будут повторяться в будущем.