Légy óvatos! Halmozott és befektetési életbiztosítás. Befektetési életbiztosítás járulékos bevétel kifizetésével Kiegészítő befektetési bevétel a biztosításban

Üdvözlet! Az egyik legutóbbi bejegyzésemben írtam arról, hogyan . Ha kategorikusan ellenzi a kockázati biztosítást, azt tanácsolom, hogy nézze meg közelebbről a felhalmozó életbiztosítást.

Az NSZH termékei egyesítik a teljes körű biztosítási védelmet és a felhalmozási funkciót, sőt. 2015-ben Oroszországban az ilyen programok keretében átlagosan felhalmozott bevétel rubelben 10-14%, devizában pedig 3-6% volt.

A kumulatív életbiztosítást hosszú időszakokra tervezték: 20-30 évig. Biztosítási kötvények a gyermekek nagykorúságáig. Útközben biztosítod magad és szeretteid vis maior esetére (legalábbis baleseti halál ellen).

A legfontosabb, hogy döntsünk a biztosító társaságáról. Tehát a társaságok és termékeik alapítványi életbiztosítási minősítése.

Hogyan válasszunk megbízható SC-t? A legegyszerűbb módja egy kész minősítés használata. Bízom az Expert RA minősítő ügynökségben (RAEX). Az "Expert RA" értékelései - kötelező követelmény bankok, biztosítók, kibocsátók és .

Az Expert RA szerint mindössze kilenc biztosítótársaság rendelkezik a maximummal (A++), stabil kilátással 2016-ban. Az alábbiakban röviden szólok ezeknek a biztosítóknak a legérdekesebb programjairól. Egyébként sem Rosgosstrakh Zhizn, sem Rosgosstrakh Zhizn nem rendelkezik A++ minősítéssel. VTB biztosítás».

A PPF Life Insurance hat életbiztosítási programot kínál egyszerre. Fontolja meg azokat, amelyek hosszú távú megtakarításra használhatók.

• "Kényelem" termék

Szinte minden élettel és egészséggel kapcsolatos kockázat ellen biztosít. Például: a baleset következtében bekövetkezett haláltól tömegközlekedés testi sérülésektől és halálos betegségektől (rák, szívinfarktus, szélütés). A biztosítás a világ minden országában érvényes.

10 és 25 év közötti biztosítást köthet 400 ezer és 1 millió rubel között. Biztosítási díjat évente egyszer, félévente vagy negyedévente egyszer fizethet. A számlán lévő pénzt indexálják, és egy részét megbízható eszközökbe fektetik.

• A napfény termék

„gyermeki” tőkét képez egy bizonyos időszak. Juttatások: biztosítási védelem felnőtt (halál, rokkantság és halálos megbetegedések ellen) és gyermek (sérülések ellen) a teljes időszakra, plusz jövedelem és indexálás. A program 5 és 24 év közötti időszakra szól. Készítésére biztosítási díj biztosítani Türelmi időszak 60 nap alatt.

• Prémium termék

5-30 éves időtartamra kombinálja a hosszú távú felhalmozódást, befektetesi bevetelés a pénzügyi védelem. Jó lehetőség"nyugdíj" tőke képzésére vagy tervezett nagyobb vásárlásokra (gyermeklakás ill Nyaralóház saját magad).

• "Optim" termék

Az 5 és 30 év közötti érvényességi időszakot olyan fiatal és energikus emberek számára tervezték, akik nem akarnak "mindenről a világon" biztosítani. A pénz nagy részét pedig megtakarításra tervezik költeni. A program feltételei szerint az ügyfél csak haláleset ellen biztosított. De az OPTIM csomagot a lehető leggyorsabban és állapotfelmérés nélkül adják ki. Ezenkívül rokkantság, kórházi kezelés és testi sérülés elleni biztosítást is köthet. Az ügyfél kérésére a biztosítási díjakat indexálják.

Szövetségi élet

Az IC "Alliance Life"-ban csak két halmozódó életbiztosítási program létezik: gyermekek és felnőttek számára.

Az Ajándék gyermeknek termék (5-30 éves korig) biztosítási védelmet nyújt a szülőnek és megtakarítást képez a gyermek számára. A biztosítási díjak indexáltak, további bevétel lehetséges. A programot nem csak rubelben, hanem amerikai dollárban is megnyithatja (az árfolyamkockázatok elleni védelem).

Az Életmód program az előző termék változata, de felnőtteknek való. Egyesíti a hosszú távú anyagi védelmet az egész családnak, a megtakarításokat és. Ezenkívül az "Életmód" garantálja a megtérülést banki kölcsön ha az ügyfél hitelfelvevő.

IC "Sberbank életbiztosítás"

Az IC Sberbank Life Insurance négy felhalmozási terméket kínál.

A program 10, 15 vagy 20 évre szól. A futamidő végén a MetLife kifizeti a garantált biztosítási összeget plusz a befektetési bevételt, ha van ilyen. A fő csomag tartalmazza a túlélést, a természetes vagy baleseti halált, a teljes vagy részleges rokkantságot. A "Prestige+" költsége napi 60 rubeltől kezdődik.

Raiffeisen élet

Felhalmozási célokra a Raiffeisen Optimum program alkalmasabb, mint a többi. Tartalmazza a balesetek elleni pénzügyi védelmet és a hosszú távú megtakarítások létrehozását.

A biztosítási idő öt évtől kezdődik. A befizetés mértékét és gyakoriságát, valamint a lehetőséget az ügyfél választhatja meg. A biztosítási szerződés ben megköthető orosz rubel, euró vagy amerikai dollár. Programdíj: a biztosítási összeg 2,2193%-ától 21,3255%-ig.

IC "Ingosstrakh - Élet"

Az Ingosstrakh-Life hat NSZH programmal rendelkezik. Számomra kettő tűnt a legérdekesebbnek.

Az "Axiom" terméket (5-35 éves korig) egyszerűsített eljárás szerint adják ki, minimális korlátozásokkal az ügyfél egészségére és szakmájára vonatkozóan. A kötvény túlélés esetén garantálja a biztosítási összeg és a befektetési bevétel kifizetését. A fizetés történhet egyösszegű vagy részletekben. Vagyis nyugdíjba vonuláskor a megtakarítás egy összegben vagy havi elhatárolás formájában is felvehető.

Az ügyfél választása szerint a biztosítás rubelben, amerikai dollárban vagy euróban köthető.

A Capital terméke az életbiztosítás. A kötvény első napjától kezdve az ügyfél élete a szerződés teljes időtartama alatt a járulékok teljes összegét meghaladó összegre biztosított. A befizetés időtartamát maga az ügyfél választja ki (például „75 évig” vagy „nyugdíjba vonulásig”).

Biztosítási pénz kerül felszámításra (rubelben, dollárban vagy euróban). Ezenkívül csatlakoztathatja az "Accumulation +" programot. Az ügyfél bármikor lezárhatja a kötvényt, és a kezébe kaphatja a visszaváltási összeget. Ebben a tekintetben a "Capital" termék egy "rugalmas" bankbetéthez hasonlít, amely lehetővé teszi a források feltöltését és részleges visszavonását.

Miért nem szeretem az NSJ-t?

A hazai cégek által kínált modern életbiztosítási programok számomra teljesen haszontalannak tűnnek. Nos, gondold meg magad: nagyon hosszú időre befagyasztod a saját pénzedet. És a végén be legrosszabb esetben kapja meg megtakarításának összegét, és legjobb esetben is egy kis százalékát. Miért kicsi? Mert a törvény szerint a biztosítótársaságoknak nincs joguk kockázatos eszközökbe (például részvényekbe) fektetni, és rendkívül megbízható értékpapírokból kell portfóliót alkotniuk.

Ráadásul a legjobbaknak csak csekély esélyük van az infláció enyhe meghaladására. Add hozzá a "legendás" megbízhatóságot orosz cégekés meg fogja érteni, miért vagyok ellene az ilyen biztosításnak. Akkor miért olyan népszerűek Nyugaton, amelynek képében cégeink termékeiket próbálják létrehozni?

Ha valaha is érdekelt a külföldön élni, akkor ezt itthon is tudja fejlett országok nagyon magas adók. És befektetések a biztosítás leple alatt (nevezetesen ez az biztosítási programok típusú UA) törvény nem adózik, és ugyanabban a Generalliban, Hansardban vagy Investor Trustban szabadon alapíthat saját befektetési portfólió. Sőt, olyan eszközökből, amelyek gyakran nem érhetők el egy rendes brókeren keresztül.

Igen, a szolgáltatás költségei az Egyesült Királyságban sokkal drágábbak, mintha csak egy brókerrel dolgoznának, de sokan hajlandók önként vállalni, hogy kénytelenek legyenek rendszeresen spórolni a biztosítás kifizetésére. Ez az egész titok!

Az orosz valóságban jobban szeretem a kockázatos biztosítást és az önmenedzselést. Milyen életbiztosításod van? Iratkozzon fel a frissítésekre, és ossza meg a friss bejegyzésekre mutató linkeket barátaival a közösségi hálózatokon!

Manapság sokan gondolkodnak azon, hogyan spóroljanak és növeljék megtakarításaikat. A szokásos bankbetét alig fedezi az inflációt. A független befektetés bizonyos ismereteket igényel, miközben nagy a kockázata annak, hogy az összes pénzt elveszítjük. A trendet elkapva a biztosítók fejlődtek Új termék– befektetési életbiztosítás (LIS), amely valójában befektetési eszköz biztosítási fedezetben. Mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, ennek is megvannak a maga előnyei, de nem mentesek a hátrányaitól.

Ebben az áttekintésben arról fogunk beszélni, hogy mi az ILI, hogyan működik, és milyen esetekben lesz előnyös egy ilyen biztosítási program egy orosz számára.

Mi az a befektetési életbiztosítás?

A korábban figyelembe vett (NSZh-ban) a biztosított fő célja, hogy meghatározott összeget bizonyos évek alatt felhalmozzon, és a család anyagi védelmet nyújtson eltartó elvesztése esetén. A befektetési biztosítás célja a (az ügyfél által már felhalmozott) források növelése, hasonlóan ehhez bankbetét, és egyúttal a biztosított hozzátartozóinak anyagi védelmét is biztosítja előre nem látható körülmények (a biztosított távozása) esetén.

Csak itt van egy kis árnyalat - az ILI és a klasszikus betét teljesen más dolog, mert ellentétben azzal a betéttel, ahol a betétszerződésben meghatározott kamatfelhalmozás formájában garantált bevételt kap, az ILI nem garantál bevételt.

Általánosságban elmondható, hogy a „befektetéssel” kapcsolatos minden tevékenység kockázattal jár, és minél több bevételt ígérnek Önnek, annál nagyobb a kockázata annak, hogy nem kapja meg (sőt, bizonyos esetekben elveszíti a befektetett pénzeszközöket). Ezért az ILI definíciójaként egy idézetet szeretnék venni az oldalról Központi Bank Az Orosz Föderáció, amely egyébként az Orosz Föderáció biztosítási ágazatának szabályozója.

Befektetési életbiztosítás egy befektetési eszköz, amely potenciálisan magas hozamra tehet szert, ha a piac felmegy, és garantálja a betét megtérülését, ha a piac csökken. A program jellemzője az azonnali kártérítés a biztosított halála esetén.

Vagyis biztosítási díjat fizet, és a betétek piaci átlagánál lényegesen magasabb bevételre számíthat, amiatt, hogy a biztosító bizonyos eszközökbe (alapok, részvények, kötvények stb.) befekteti (fekteti) a pénzét. .). ). De ha a befektetés nem bevételt, hanem veszteséget hoz a biztosítónak, akkor nem mész mínuszba - garantáltan visszakapod a hozzájárulásként befektetett pénzed. Nos, mindehhez további „bónusz” a különféle kockázatokra vonatkozó életbiztosítás.

Hogyan épül fel az ILI szabályzat?

Mivel a befektetési életbiztosítás pénzügyi és biztosítási termék, érdemes külön-külön mérlegelni pénzügyi és biztosítási összetevőit.

A politika pénzügyi összetevője

Az ügyfél hozzájárulását a társaság két egyenlőtlen részre osztja: a Garancia Alap (GA) ill befektetési alap(HA).

A garanciaalap teszi ki a többséget, amelyet a biztosító fix kamatozású eszközökbe (például betétek, kötvények) történő befektetésre használja fel. szövetségi kölcsön). A GF terhére a cég 100%-os befektetési megtérülést tud az ügyfélnek garantálni bármilyen piaci helyzetben. A GF-et biztosítási tartaléknak is nevezik.

A befektetési alapot rendkívül jövedelmező, de ugyanakkor magas kockázatú eszközökbe (orosz, ill. külföldi cégek, határidős ügyletek, opciók). Ha a piac növekszik, az jó bevételt tud adni, évi több tíz százalékban számolva! Amint azt a biztosítók előszeretettel hangsúlyozzák hivatalos weboldalaikon, a program jövedelmezősége korlátlan, ami miatt egyes ügyfelek lenyelik a nyálát, és kíváncsiak, milyen nyereségre tehetnek szert.

A tény az, hogy a vállalatok választási lehetőséget kínálnak az ügyfélnek (a továbbiakban a Sberbank Life Insurance LLC idézete a SmartPolis termék leírásában) - „bevált kockázati alapok befektetési stratégiái, amelyek hosszú távon növekedni fognak” (a stratégiákról fogunk beszélni részletesebben egy kicsit lejjebb). És minden egyes stratégiánál néha feltüntetik a múltban egy bizonyos időszakra kapott jövedelmezőséget. Ez általában szép szám, de ügyeljen arra, hogy a múltban befolyt bevétel nem garantálja a jövőbeni bevételét – a piac kiszámíthatatlan, a növekedést pedig meredek és hosszan tartó esés követheti.

A GF és az IF aránya a szerződés időtartamától függ. Minél hosszabb, annál nagyobb része vesz részt befektetésekben, ami azt jelenti, hogy nagyobb jövedelemre van lehetőség.

Mindenesetre Ön (vagy hozzátartozója) legalább a hozzájárulásának megfelelő összeget, vagy befektetési bevétellel növelt összeget kap vissza.

A kötvény biztosítási eleme

Az ILI az életbiztosítás klasszikus kockázataira épül - a biztosított túlélése a szerződés lejártáig és bármilyen okból bekövetkezett halálozásig. Ez alap- vagy vegyes biztosítás ("meztelen" - szakmai szlengben a biztosítók számára).

Ha a biztosított sikeresen túléli a szerződésben megjelölt futamidőt, akkor a befektetett pénzeszközök 100%-át, valamint a befektetésekből származó bevételt megkapja – így működik a „túlélési” kockázat. Ugyanez történik, ha a szerződés lejárta előtt meghal, csak az általa kijelölt kedvezményezett (vagy több kedvezményezett) kapja meg a pénzt - ez már a "biztosított bármilyen okból bekövetkezett halálának" kockázata.

A biztosítási komponens anyagi védelmet nyújt a biztosított családjának (hozzátartozóinak) hirtelen halála ellen. További opciók csatlakoztatásakor védelmet nyújt a biztosítottnak az átmeneti rokkantság ellen is.

Példa egy befektetési életbiztosítási program kiszámítására

Az alábbiakban láthat egy példát az ILI (a PPF Life Insurance LLC társaságtól származó biztosítási termék tőke) kiszámítására, nyílt forrásból (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

Az ügyfél a számítás keretein belül a főprogram (vegyes biztosítás) és a kiegészítő keretében biztosított, ahol további kockázatokat(lásd alább). A garantált kifizetések az első oldalon vannak felsorolva, a várható kifizetések (a befektetések eredményeként kapott szerencsével és bevétellel 13,7%-os várható megtérüléssel) - látható a második oldalon. Garancia és a visszaváltási összeg várható összege is jár.

Ez a példa nagy segítségünkre lesz a téma későbbi elemzésében.

Hogyan működik az ILI egy kockázati összetevővel?

És mi a helyzet a biztosítással? - kérdezed. Igen, sok tisztán befektetési politikát folytató cégnek gyakorlatilag nincs kockázata, kivéve az alapszintet. De semmi sem akadályozza meg, hogy ezen felül balesetbiztosítást (HC) is vásároljon. Jellemzően a cégek balesetből eredő haláleset és teljes maradandó rokkantság ellen biztosítanak. A kockázati komponenst külön számítják ki és fizetik ki, és ezt követően nem térítik vissza.

Az ILI néhány árnyalata egy kockázatos résszel:

• kiegészítő opciók összekapcsolásakor a szerződés többek között klasszikus kockázati biztosítási programként működik (baleset esetén csekély biztosítási díj és jelentős összegű biztosítási befizetés);
• az NS elleni biztosítási védelem érvényességi ideje megegyezik az ILI szerződés érvényességi idejével;
• a biztosított halála esetén kedvezményezettet jelölnek ki (nem feltétlenül a törvényes örökösök közül);
• rokkantság esetén a kedvezményezett maga a biztosított.

Számos nagy biztosító (VSK-Liniya Zhizni, Ingosstrakh Zhizn, PPF Insurance és mások) esetében a kockázati rész alapértelmezés szerint benne van a programban, nincs szükség további hozzájárulásra.

Nézzük meg a fenti példát: a kötvény tartalmazza a balesetbiztosítást, melynek biztosítási összege minden egyes kockázatra (NS-ben bekövetkezett halál és rokkantság NS következtében) 1 000 000 rubel.

A szerződés 5. évében bekövetkezett haláleset esetén a számítás a következőképpen történik:

• 1 000 000 rubel - befektetett összeg (hozzájárulás);
• 1 000 000 rubel - felelősségi határ a balesetből eredő halálozás kockázatára;
• 646 072 rubel - a befektetésekből elérhető bevétel (lásd a "Beruházási rész várható mérete" oszlopot az 5 évvel szemben).

Kifizetés a kedvezményezettnek: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubel. A megállapodás megszűnik.

Ha a biztosítotthoz baleset következtében rokkantsági csoportot rendelnek (1 vagy 2 - a biztosítás feltételeitől függően), akkor csak a kockázatnak kitett biztosítási összeget kapja - 1 000 000 rubelt. A befektetéseken megszerzett pénzt nem fizetik ki neki, és a szerződés a lejáratáig érvényes, amikor is a garantált + befektetési részt a túlélési kockázat mellett kifizetik az ügyfélnek.

A többletkockázatok kötvénybe foglalása egyformán jó a biztosítónak (többletszerzési lehetőség), mind a biztosítottnak (egy terméknél minden kockázatot figyelembe vesz) és a szerződés szerinti kedvezményezettnek (megnövelt fizetési összeg) baleset következtében bekövetkező halálozás veszélye miatt).

Befektetési stratégiák: Hová fektessen be pénzt?

Hová fektetik be a pénzét?

Most pedig nézzük meg közelebbről a biztosításon keresztül történő befektetés fortélyait. A biztosítók a pénzügyi eszközök széles skáláját kínálják, ezeket stratégiáknak nevezik. A legnépszerűbb és leghatékonyabbak a következő eszközökbe (vagy részvényindexekbe) történő befektetések:

• Amerikai részvények (SP500 index)
• orosz vállalatok részvényei (MICEX index);
• csúcstechnológia (NASDAQ 100);
• európai fogyasztás (STOXX 600 Personal & Household);
• arany (egy uncia értékét követve).

A biztosított választhat, hogy a gazdaság melyik szektorát fekteti be. Felajánlhatnak neki részvényeket (vagy kötvényeket) olaj- és gázipari, pénzügyi, fogyasztói, távközlési, villamosenergia- vagy kohászati ​​ágazatokban. Ígéretesnek számítanak például Európában és az Egyesült Államokban a gyógyszeriparba és a fogyasztói szektorba történő beruházások.

Jellemzően a vállalatok alapértelmezés szerint a legjobb pénzügyi eszközöket választják kockázat-hozam alapon. A biztosítót nem kevésbé érdekli a befektetési bevétel növekedése, mint az ügyfelet.

Itt helyénvaló olyan fogalomról beszélni, mint a részvételi arány. Megmutatja, hogy a nyereség mekkora részét osztja meg a biztosító az ügyféllel. Ez lehet a kapott jövedelem 50-80%-a, vagy akár 150%-a is. Ezért szerződéskötéskor mindenképpen érdeklődjön ez a paraméter iránt.

Mi a részvételi arány?

Az egyik legfontosabb paraméter, amire figyelni kell részvételi arány(KU). A részvételi arány azt mutatja meg, hogy egy eszköz (részvények, kötvények stb.) növekedéséből mekkora hozamot kaphat az ügyfél a befektetési időszak végén.

Az ügyfél bevétele a következő képlettel ábrázolható:

Jövedelem \u003d KU * Az eszköz növekedése;

A KU-t általában százalékban adják meg, értéke a választott befektetési stratégiától függ. Ha KU = 100%, akkor a befektetési stratégia részeként használt eszköz növekedésével az ügyfél megkapja a növekedés 100%-át. Ha KU = 150%, akkor az ügyfél már megkapja az eszköz növekedéséből származó bevétel 150%-át.

A részvételi arány értéke önmagában keveset jelent – ​​a befektetési stratégiával (azaz azzal a mögöttes eszközzel, amelybe az ügyfél pénzeszközeit fektették) összefüggésben kell tekinteni.

Általában minél magasabb a CG, annál alacsonyabb az eszköz profitpotenciálja, és fordítva, a CG értéke alacsonyabb a magas profitpotenciálú eszközöknél. A vállalat tehát arra törekszik, hogy kiegyenlítse a befektetési stratégiák várható megtérülését. Ezért nem szabad "megragadnia" a magas CG-t - fordítson fokozott figyelmet az eszközre a választott stratégia keretein belül. Ha ígéretes (legalábbis jó hozamot mutatott korábban), akkor érdemes ezt választani, még ha kis CG-vel is.

A KU-t egy bizonyos stratégiához való kapcsolódás időpontjában számítják ki, és a piac állapotától függően ben más idő különböző értékeket vehet fel.

Bízzon, de ellenőrizze!

Az ügyfélnek világosan meg kell értenie, hogy a befektetés megtérülése soha nem garantált. Ha megnövekszik a kereslet a részvények vagy az arany iránt, akkor profitot termel. Ha az eszközök olcsóbbá válnak, bevétele csökken, vagy egyáltalán nem. A befektetések nyomon követéséhez az ügyfélnek felajánlják, hogy nyisson személyes számlát a biztosító honlapján, ahol az ügyfél nyomon követheti pénzügyi mutatók szerződés alatt.

Kezdetben, amikor befektetési biztosításba fektet be, megbízik a professzionális kereskedőkben, akik a biztosító társaságában dolgoznak. Nem lesz teljes átláthatósága a stratégiák használatában, és ezzel meg kell birkóznia. A személyes fiókján keresztül kapott információk azonban lehetővé teszik a befektetések hatékonyságának nyomon követését a végeredmény szempontjából egy bizonyos időszakra vonatkozóan.

Ha alacsonyabb a vártnál, a befektetési stratégia módosítható (alapváltás). Változásának lehetőségét és gyakoriságát a szerződésben fel kell tüntetni.

Emellett befektetési többletbevételt is rögzíthet (a garancia alap méretének a mindenkori befektetési bevétel összegével történő növelésével), a kapott bevételből kifizetést kaphat, vagy kiegészítő hozzájárulást tehet.

Adja meg, hogy felosztható-e a befektetésre szánt összeg több stratégia között. Ez lehetővé teszi portfóliójának diverzifikálását.

Mire kell még figyelni a kötvény igénylésekor?

1. Az ILI-szerződés 3 évtől (egyes cégeknél 5 évtől) 10 évig köthető.

2. A hozzájárulást fizetik egyszeri fizetés a szerződéskötéskor vagy részletekben (ha lehetséges).

3. Az ILI-be való belépés alsó küszöbe általában nem kevesebb, mint 30-50 ezer rubel.

4. A biztosított életkora a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában 18 évtől 80 évig terjed.

5. A szerződés az első (vagy egyetlen) törlesztőrészlet teljesítésének pillanatától lép hatályba.

6. Amennyiben a biztosító feltételei lehetővé teszik, akkor a biztosítási programhoz köthető külföldi valuta, míg a járulék (biztosítási díj) és a biztosítási díj fizetését az Orosz Föderáció Központi Bankjának árfolyama határozza meg.

A szerződés idő előtti felmondásának buktatói

Bármely szerződés idő előtt felmondható. De! Az ILI-be csak akkor érdemes befektetni, ha biztos abban, hogy a következő években nem lesz rájuk szüksége. Ez a korai felmondás esetén felmerülő veszteségeknek köszönhető. A biztosításban van egy fogalom - a visszaváltási összeg. Bármilyen befektetési vagy megtakarítási politikára vonatkozik. Egy-két év után felmondva a szerződést megkapja legjobb eset 50%-a annak, amit befektetett. Minél közelebb van a futamidő végéhez a megszűnés, annál a egy nagy mennyiség kapsz.

A szerződés mellékleteként legyen egy táblázat, amely tükrözi a befektetésekkel kapcsolatos becsült elvárásokat és a visszaváltási összeg összegét. Eszerint a biztosított látja, hogy a szerződés idő előtti felmondása esetén várhatóan mennyi pénzt kap. Számítási példa a tízéves szerződés ötödik évében történő felmondásra (lásd fent):

• a fizetett összeg 1 000 000 rubel;
• megváltás - 690 000 rubel;
• bevétel (várható) - 646 072 rubel.

Várható kifizetés: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubel.

Az ILI szerződés idő előtti felmondása rendkívül veszteséges- érvényességének utolsó napja előtt számítson rá, hogy befektet!

Hol vásárolhat ILI kötvényt?

A biztosítótársaságok szorosan együttműködnek a bankokkal. Utóbbiak rendkívül érdekeltek az ILI népszerűsítésében. A biztosítók ügynökeiként díjazást kapnak, hogy kompenzálják egyes termékeik iránti keresletcsökkenést. Ekkor pedig benne marad a bank segítségével kötött szerződések alapján kapott pénz.

A bankban biztosítást vásárlók számos véleménye azt jelzi, hogy a vezetők szó szerint előírják az ILI-t anélkül, hogy feltárnák a termék számos részletét és árnyalatát.

Ez vonatkozik mind a szerződési feltételekre, mind a befektetési stratégia megválasztására. Mivel sok pénzt fektetnek be a biztosításba, ne engedjen a meggyőzésnek, és azonnal kössön megállapodást. Szánjon egy kis időt, ismerjen meg egy ilyen összetett terméket a biztosítók honlapján - elvégre rá, és nem a bankra bízza a pénzét. És ne félj kérdezni, ha valamit nem értesz.

A szakértők azt javasolják, hogy a biztosító irodájában kössön szerződést, ahol az ügyfél hozzáértő tanácsot, segítséget kaphat a számára szükséges termék kiválasztásában. A banki alkalmazottak gyakran nem értik termékeiket, de ennek ellenére olyan összetett szerkezeti termékeket kényszerítenek rá, sztereotip kifejezésekkel operálnak egy olyan iparágban, amely nem az alaptevékenységük.

Mi a fontos a szerződéskötéskor?

A szerződés aláírása és sok pénz befektetése előtt tanulmányoznia kell a „Kizárások a biztosítási fedezetből” részt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében felsorolt ​​esetek (katonai műveletek, népi zavargások stb.) következtében bekövetkezett haláleset minden vállalat esetében nem minősül biztosítási eseménynek.

Ezen túlmenően minden társaság minimalizálja kockázatait azzal, hogy a kizárások listáját olyan súlyos betegség miatti halállal egészíti ki, amellyel a biztosított a szerződés megkötésekor rendelkezett. Ebben az esetben, ha a biztosított a biztosítás lejárta előtt meghal, a kedvezményezett csak a visszaváltási összeget és az esetleges befektetési bevételt kapja meg.

A biztosító a biztosítási szerződés megkötésekor jogosult felmérni a biztosítási kockázatokat, és ezzel egyidejűleg különféle információkat kérhet az ügyféltől vele kapcsolatban: a gyógyszertári regisztrációról, korábbi vagy jelenlegi diagnózisokról, szakmáról, hobbiról stb. Ez magában foglalhat egy orvosi vizsgálatot.

Ha megállapítást nyer, hogy az ügyfél pontatlan vagy tudatosan hamis adatot adott meg magáról, akkor ez a biztosítási szerződés érvénytelenségének elismerésével járhat - a biztosított befektetési bevételtől vagy további biztosítási díjtól eshet el. kockázatokat. Ezért jobb, ha a szerződés megkötésekor mindent úgy jelent, ahogy van - ez lehetővé teszi a tanácsadó számára, hogy minden árnyalatot figyelembe vegyen.

A befektetési életbiztosítás előnyei és hátrányai

Az ILI-nek, mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, megvannak az előnyei és hátrányai. Foglaljunk össze néhány eredményt, és számoljunk be néhány érdekesebb információval az ilyen szerződésekről, feltárva azok előnyeit és hátrányait.

profik

1. Tőkevédelem. Az ILI megállapodás garantálja a biztosítási összeg 100%-ának megtérülését, még akkor is, ha az ügyfél által választott befektetési stratégia sikertelennek bizonyult (a piac visszaesése miatt az eszköz negatív jövedelmezőségi eredményt mutatott). Ez fontos plusz, mert hasonló garanciákat egyetlen bróker sem biztosít Önnek.

2. Befektetési bevétel megszerzése (bár nem garantált) + egyidejű biztosítási fedezet az ügyfél életére(a biztosítás időtartama 24 óra, a biztosítás területe az egész világ). Túlélés esetén az ügyfél a haszonnal együtt megkapja a hozzájárulását, korai haláleset esetén pedig a segélyezettek a járulék + kapott befektetési bevételnek megfelelő összeget is kapnak. A kockázati biztosítás szerepét tölti be a kockázati biztosítás szerepét, és biztonságosabbá, jövedelmezőbbé teszi a terméket.

3. A szerződő kijelölhet egy vagy több kedvezményezettet saját belátása szerint, és nem kell családtagoknak lennie. A biztosított halála esetén nem kell 6 hónapot várni ahhoz, hogy az örökség részeként megkapja a pénzt. Ezeket a kedvezményezett (kedvezményezett) kérésére a biztosító fizeti ki. Ugyanakkor a törvényes örökösök (ha nem szerepelnek a kedvezményezettek között) nem követelhetik majd ezt a pénzt, még bírósági úton sem támadják meg.

4. Az életbiztosítások különleges jogi státusszal rendelkeznek- Nem tulajdon. Ezért nem perelhetők, nem küldhetők el adósságok törlesztésére, nem oszthatók fel a házastársak között a válás során. Minden pénzeszköz csak a kötvénytulajdonos számára lesz elérhető.

5. adókedvezmény. A törvény szerint, ha a szerződés időtartama 5 év vagy több, akkor a biztosított adólevonásra jogosult az életbiztosításba fektetett pénz után - a 120 000 rubelt meg nem haladó összeg 13% -a. A levonás maximális összege évente 15 600 rubel. Valójában a levonás már legalább egy csekély, de garantált bevétel.

6. Kedvező adózás. Ha a kapott befektetési bevétel nem haladja meg a refinanszírozási rátát ( kulcsárfolyam) a jegybank a szerződés végén, akkor jövedelemadó személyi jövedelem után nem adózik. Ha a jövedelem magasabb, akkor személyi jövedelemadót kell fizetni. A biztosított halála esetén biztosítási kifizetések a kedvezményezetteket nem terheli személyi jövedelemadó.

7. Mivel az ILI megállapodás megkötése hosszútávú, Azt egészségi állapotának esetleges romlása a kötvény következő éveiben nem befolyásolja a biztosítási díj költségét(itt további kockázati programokról van szó). Ha Önök mindegyike kockázatbiztosítási szerződést köt, akkor az egészségi állapot befolyásolhatja annak költségeit, vagy bizonyos esetekben az elutasítás okává válhat.

8. Az ügyfélnek nem kell időt töltenie a befektetés alapjainak elsajátításával és a különféle biztosítási termékekkel való ismerkedéssel. Szakemberek a tőzsdeés professzionális biztosítók. Önállóan választhat egy befektetési stratégiát, amelynek „sorában” a tőkéje működni fog.

9. A biztosított személyes számláján a program kezelésének és nyomon követésének lehetősége(Nagyon kívánatos ilyen képességekkel rendelkező biztosítót választani). Az ügyfél távolról a következő műveleteket hajthatja végre: alapváltás (a választott stratégia megváltoztatása), befektetési többletbevétel rögzítése, befektetési többletbevétel kifizetése, befizetés kiegészítő hozzájárulás stb.

Mínuszok

1. Tőkebizonytalanság a biztosító csődje esetén – az ILI oszlopban lévő tőkét a betétbiztosítási ügynökség (DIA) nem biztosítja. Ha a biztosítótól az engedélyt visszavonják, a fizetési kötelezettségek átszállnak arra a viszontbiztosítóra, ahol az ILI-szerződések viszontbiztosításra kerültek. Viszontbiztosítás hiányában a csődbe ment biztosító köteles a szerződéseket felmondani, és az azokon befolyt díjakat a biztosítóknak megfizetni. Ellenkező esetben az ügyfelek csak a bíróság által megállapított hitelezői sorban kapják meg azokat.

2. A szerződés kedvezőtlen idő előtti felmondása(alapveszteség);

3. Képtelenség befektetési életbiztosítás igénybevételére, mint hatékony módszer tőkefelhalmozás. Nincs garantált visszatérés- talán a termék fő hátránya. A választott stratégia szerint a biztosító a kockázatokat az ügyfélre hárítja. Érdemes azonban megjegyezni, hogy néhány cég garantált egy kis garantált bevételt a pólusokban.

4. Lehetőség befutni kivételek a szerződés alól ami az érvénytelenítést eredményezheti.

5. Csatlakozás kiegészítő programok megállapodásához a szerint kockázati típusok a biztosítás növelheti a szerződés értékét.

6. A biztosítási programba fektetett pénzeszközöket évről évre felemészti az infláció, amelyet csak a befektetési bevételből származó juttatás fedezhet. És ha nem, akkor sajnos.

Kinek jó az ILI program?

A jövedelemgarancia hiánya miatt a befektetési életbiztosítási program veszít egy klasszikus bankbetéttel szemben, ahol már a betétszerződés teljesítésekor megtudható lesz a bevétele. Ahhoz, hogy több legyen, tudást és tapasztalatot kell szerezni, és csak ezután „mászni” a befektetésekbe (például brókeren keresztül bejutni a tőzsdére, és önállóan vásárolni részvényeket, kötvényeket vagy egyéb termékeket).

Az ILI-ben lehetőséged van tudás nélkül belecsöppenni a befektetések világába, bár továbbra is befektetési stratégia kiválasztására kell kérni, vagyis kicsit meg kell erőltetni a szürkeállományt. Ugyanakkor nem kockáztatja a pénzét, és ebben az ILI szabályzata egyedülálló. Vagy sokat kapsz, vagy maradsz a tiédnél.

Ennek a terméknek az alapbiztosítása finoman szólva is a semmiről szól: mi értelme van a biztosításnak, ha a biztosítási összeg megegyezik a díjával, amikor sokkal olcsóbban biztosíthatja az életét? A halmozott biztosítás ebből a szempontból sokkal jövedelmezőbb, ha az ember minden évben kifizeti a szerződéses összeg egy részét, és hozzátartozói megkapják a teljes összeget, még akkor is, ha a szerződés első évében idő előtt elhunyt.

De itt vannak további programok kockázati biztosítás az ILI keretein belül a baleseti halálozás vagy rokkantság kockázata miatti nagy biztosítási befizetések miatt meglehetősen jövedelmező a kötés.

Amint azt a vásárlói vélemények mutatják, a valódi szerződésekből származó befektetési bevételek ritkán haladják meg a 10%-ot, és általában a betétek átlagos kamatlábát vesztik. Bár a biztosítási üzletág képviselőinek valós jelentései más igazodást mutatnak.

Ezért a legtöbb esetben célszerűbb lenne letétbe helyezni a pénzt (legfeljebb 1,4 millió rubelt egy bankban), és bebiztosítani magát a kockázatok ellen a sok biztosító valamelyikében. Ezen túlmenően pénzeszközei egy részét kockázatos eszközökbe fektetheti és saját maga is szerencsét próbálhat, legalább a pénzét bármikor korlátozás nélkül kiveheti, és a kapott bevételt nem kell biztosítással megosztania. cég (ott egyébként az emberek nem dolgoznak ingyen.

De ha szeretné kihasználni az ILI szabályzatok különleges státuszát, és például jogilag megvédeni a pénzét az elkobzástól, letartóztatástól vagy felosztástól a válás során, akkor ez az Ön lehetősége.

Általánosságban elmondható, hogy az ILI azok számára érdekes lehet, akiknek van szabad pénzük, és akiknek fontos, hogy dolgozzanak, de nincs tapasztalatuk a függetlenségről. befektetési elemzés. Az ILI pontosan az az eszköz, amely kockázatmentessé teszi a befektetéseket (az ügyfél fennáll annak a veszélye, hogy nem kap bevételt), mert a befizetett pénz legrosszabb esetben teljes mértékben visszakerül a tulajdonosához, és a legjobb esetben egészen kézzelfogható hasznot hoz. .

Arról az esetről beszélünk, amikor a biztosító magánszemélyrel olyan életbiztosítási szerződést kötött, amely alapján a biztosított a biztosítási kifizetéshez való jogán túlmenően. biztosítási esemény jogot szerzett a magánszemély által biztosítási díjként befizetett összeg egy részének a biztosító befektetéséből származó befektetési bevételre, mögöttes eszközök. A biztosítás szabályai szerint a befektetési többletbevételt biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási kifizetés részeként, a biztosítási szerződés idő előtti felmondása esetén - a visszaváltási összeg részeként (Kbt. 6-7. Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I "" törvényének 10. cikke.

Az Orosz Föderáció adótörvénye bevételként ismeri el gazdasági haszon készpénzben ill természetes forma, figyelembe kell venni, ha lehetséges, és olyan mértékben, ameddig az ilyen kedvezmény értékelhető, és az Orosz Föderáció adótörvénykönyve () 23. "" fejezetével összhangban magánszemélyek számára határozzák meg.

A biztosítási esemény bekövetkeztekor folyósított biztosítási kifizetések szerint, ideértve a biztosítottnak a biztosító befektetési bevételében való részvételével kapcsolatos időszakos biztosítási kifizetéseket (bérleti díj, járadék) és (vagy) a biztosítottnak a biztosító befektetési bevételében való részvételével kapcsolatos kifizetéseket, valamint a től kapott visszaváltási összegeket. orosz szervezet alkalmazásában hivatkozzon az Orosz Föderációból származó bevételekre személyi jövedelemadó számítások.

A szerződés alapján fizetett biztosítási díjak személyi jövedelemadó-kötelesek? önkéntes biztosítás a munkavállaló élete vagy egészsége, ha nem fizetnek a biztosítottnak magánszemélyek? A bíróságok jogi álláspontját ebben a kérdésben lásd a " adószám RF" "Enciklopédia bírói gyakorlat" A GARANT rendszer internetes verziója.
3 nap ingyen!

Egyúttal előírja, hogy annak meghatározásában adó alap A személyi jövedelemadó nem veszi figyelembe azt a jövedelmet, amelyet az adózó önkéntes életbiztosítási szerződés alapján a biztosított életkorig vagy időszakig túlélésével, illetve egyéb esemény esetén kapott. Az ilyen kifizetések nem tartoznak a személyi jövedelemadó hatálya alá, az alábbi feltételekkel:

• az önkéntes biztosítási szerződés alapján a biztosítási díjat az adózó vagy családtagjai, vagy közeli hozzátartozói fizetik (házastársak, szülők és gyermekek, ideértve az örökbefogadó szülőket és örökbefogadott gyermekeket, nagyapa, nagymama és unokák, teljes és féltestvérek). );
• a biztosítási díjak összege nem haladja meg az adózó által fizetett biztosítási díjak összegét, növelve a biztosítási szerződés megkötésének napjától a biztosítási szerződés megkötésének napjáig befizetett biztosítási díjak összegének egymás utáni összegzésével számított összeggel. az ilyen megállapodás érvényességének minden évének vége (beleértve), és a megfelelő évben hatályos Oroszországi Bank átlagos éves átlaga.

A finanszírozók hangsúlyozzák, hogy mivel az Orosz Föderáció adótörvénye nem írja elő az egyéb kifizetések adómentességét, különösen az önkéntes életbiztosítási szerződés alapján további befektetési bevételek összegét, ezeket az összegeket az általánosan megállapított módon adóztatják.

A 2016. első félévi eredmények szerint az életbiztosítási díjak jelentős növekedést mutattak. A növekedés fő mozgatórugója a bankbiztosítási szektor volt, de a korábbi évektől eltérően nem a hitelfelvételkor imputált biztosítások, hanem a befektetési életbiztosítás (ILI) miatt. Sok bank kínál ilyen biztosítási terméket a betétek alternatívájaként, hiszen pozitív forgatókönyv esetén lényegesen magasabb bevételt jelenthet. A termék nehezen érthető, mert megértéséhez nem csak a biztosítási alapismeretek ismerete szükséges, hanem a befektetési szféra. Próbáljuk kitalálni, mi is az a befektetési életbiztosítás, és mire érdemes odafigyelni a szolgáltatás megvásárlásakor.

Mi az ISJ?

A befektetési életbiztosítás olyan termék, amely egyesíti az ügyfelek életbiztosítását és pénzügyi eszköz, amely lehetővé teszi, hogy bevételhez jusson a befizetett pénzeszközök egy részének különböző pénzügyi eszközök a biztosító által kínált (a gazdaság különböző ágazatait képviselő különböző társaságok kötvényei vagy részvényei, nemesfémek stb.).

Az ILI szerződés szerinti fő biztosítási kockázatok a következők:

Túlélés a biztosítási szerződés lejártáig,

Halál bármilyen okból.

A túlélés és a bármilyen okból bekövetkezett halálozás kockázatára vonatkozó biztosítási összeg a befizetett biztosítási díj 100%-a, növelve a befektetési bevétel összegével. A biztosítás időtartama három évtől lehet. A biztosítási díj befizetése történhet egyszerre vagy a biztosítási időszak alatt egyenlő részletekben (havonta, évente). Ezen túlmenően a kötvényben egyéb biztosítási kockázatok is szerepelhetnek (baleset miatti halál, baleset következtében bekövetkezett halál stb.), biztosítási összegek amelyekre külön kerül meghatározásra, és általában meghaladja a fő biztosítási összeget.

Az ügyféltől kapott biztosítási díj a garantált részre és a befektetési részre oszlik. A biztosító a garantált részt konzervatív fix kamatozású pénzügyi eszközökbe fekteti be. A megtermelt bevétel segít biztosítani a garantált kifizetési összeget. A befektetési részt rendkívül jövedelmező, ugyanakkor magas kockázatú pénzügyi eszközökbe fektetik be, aminek köszönhetően jelentős befektetési bevétel várható.

Az ILI nem a garantált nyereség megszerzésének eszköze. Ha a választott befektetési stratégia „nem működött”, az ügyfél a biztosítási időszak lejárta után csak az úgynevezett garantált jövedelem összegét kapja meg, amely főszabály szerint nem haladja meg a biztosítási kifizetések 100%-át. . A klasszikus biztosítási kockázati komponens sem nevezhető kézzelfoghatónak, hiszen a standard kockázatokra vonatkozó biztosítási esemény (pl.: „bármilyen okból bekövetkezett haláleset”) esetén a befizetett biztosítási díj a biztosított napján számított befektetési bevétellel térül meg. esemény. Csak további kockázatok esetén (például: "baleset következtében bekövetkezett halál") kaphat további összeget, amely általában nem haladja meg a hozzájárulás 100%-át.

Előnyök és hátrányok

A befektetési életbiztosítás pozitív tulajdonságai közé tartozik az adókedvezmények megléte: adólevonás a befizetett biztosítási díj 13%-a és a biztosítási befizetés után nincs adófizetési kötelezettség. Maximális méret a biztosítási díj, amelyből adókedvezményt kaphat, korlátozott és 120 ezer rubel, és csak öt évre szóló szerződésekre vonatkozik, de a refinanszírozási rátát meghaladó bevétel esetén a többlet jövedelemhez kötött adó. Így a maximális visszatérítés 15 600 rubel lehet.

Összehasonlítva bankbetétek Az ILI pozitív jogi jellemzők. A biztosítási díj megfizetésének pillanatától a biztosítási díj beérkezéséig, vagy a szerződés megszűnésekor a díj visszafizetéséig készpénz a biztosító tulajdonát képezik, és nem az adós tulajdonát képezik harmadik személyeknek. A pénzeszközöket nem lehet elkobozni, lefoglalni, bíróságon nem lehet behajtani, válás esetén nem oszthatók fel a házastársak között, és nem kell bejelenteni.

A szerződés megköthető bármely személy (kedvezményezett) javára, és ha a „halál” kockázata megvalósul, akkor ő kapja meg a kifizetést, nem pedig az örökösök. Ebben az esetben nem kell megvárni az öröklési jogokba való belépést.

További előnyt jelent a garantált kifizetési összeg jelenléte a szerződésben, ami fontos kockázatos eszközökbe történő befektetés esetén.

A befektetési életbiztosítások egyik fő hátránya, hogy nincs lehetőség a szerződés idő előtti felmondására az összes befizetett biztosítási díj beérkezése mellett. Mert a minimális futamidő az ilyen szerződések három évre szólnak, és a legtöbb esetben öt évre kötnek, ez jelentős probléma lehet. De mindenesetre nem olyan éles, mint az alapítványi biztosítási szerződéseknél. A biztosítási szerződés felmondásakor az ügyfél csak a visszaváltási összeget kaphatja meg. A biztosítási díj egyidejű befizetésekor a visszaváltási összeg a díj összegének 75-90%-a. De a szerződés feltételeitől, a biztosítás időtartamától, a biztosítási díj fizetési eljárásától és a szerződés megszűnésének időpontjától függően a visszaváltási összeg összege lényegesen alacsonyabb vagy nullával egyenlő lehet.

A befektetési életbiztosítás olyan biztosítási szerződés, amely bizonyos kivételekkel rendelkezik, amely szerint nem minden haláleset minősül biztosításnak. Legalábbis ezek a szokásos kivételek Polgári törvénykönyv RF (a biztosított szándékos cselekménye, ellenségeskedés, polgári zavargások, valamint sugárterhelés következtében fellépő esetek), de a kivételek listája a szerződéssel nagyon jelentősen bővíthető.

Feltétlenül ismerkedjen meg a biztosítási szabályokkal a fizetésre vonatkozó szabályokkal azon események esetére, amelyek ezen kivétellistán szerepelnek. A visszaváltási összeget általában a biztosított örököseinek fizetik ki, de vannak olyan termékek, amelyek más feltételeket is biztosítanak.

Jelentős hátrány, hogy hiányzik a garanciaalap, amely a biztosító engedélyének visszavonása vagy a biztosító csődje esetén kifizetést tudna biztosítani az ügyfélnek. Ha az engedély visszavonásakor a biztosító nem adta át a portfóliót, vagy nem bontotta fel a szerződéseket a díj visszafizetésével (ahogy a törvény előírja), akkor csak a hitelezői nyilvántartásba való belépéssel kaphat kártérítést.

Természetesen ennek a terméknek a legnyilvánvalóbb hátránya a garantált jövedelem hiánya. Ha a stratégia negatívan alakul, a szerződés lejártakor az ügyfél csak a jelen szerződésben garantált kifizetést kapja meg.

Mire kell figyelni

Ha a pénzeszközök banki képviselővel történő elhelyezéséről beszél, először is meg kell értenie, hogy milyen terméket kínálnak Önnek: a közelmúltban gyakoriak az ügyfelek, akiknek ILI-szerződést ajánlottak fel a betét teljes analógjaként. , de magasabb jövedelmezőséggel. Ha megérti a különbséget, és potenciálisan kész fontolóra venni az ilyen típusú befektetést, akkor a visszaváltási összegek nagyságának és a kivételek listájának tanulmányozása mellett, fontos pont a stratégia megválasztása és annak megváltoztatásának lehetősége a szerződés időtartama alatt. A választott stratégia az, amely a jövőben bevételt biztosít.

A biztosító által javasolt stratégiák gyakran nem átláthatóak. A biztosított nem tudja önállóan nyomon követni egy adott alap piaci mozgásának dinamikáját: ennek következtében csak a biztosító által közölt mutatókban tud hinni. Az ilyen álláspontnak objektív okai is vannak: a sikeres stratégiát a versenytársak lemásolhatják. A biztosítónak valójában két lehetősége maradt. Az első az, hogy olyan termékeket próbáljunk találni, amelyek stratégiája bizonyos áruk (arany, bizonyos márkájú olaj) vagy olyan alapokhoz kötődik, amelyek dinamikája nyilvános forrásokból nyomon követhető. A második lehetőség az, hogy megbízunk a biztosító stratégiákon dolgozó munkatársaiban, és ezt a választást a befektetés egyik kockázataként kezeljük.

Az egyik kulcsfontosságú mutatók stratégia kiválasztásakor az úgynevezett részvételi arány. Az együttható azt mutatja meg, hogy a választott befektetési stratégia növekedéséből mekkora részt igényelhet a biztosított. Az arány nagyon eltérő lehet. 100%-os együttható mellett a biztosított hozama megegyezik a kiválasztott pénztár által mutatott hozammal. Lényeges különbség a különböző cégek termékei között, hogy a jövedelmezőség és a részvételi arány szorzata egyaránt vonatkoztatható a hozzájárulás teljes összegére és a befektetést célzó részre. Az első esetben a hozzájárulás garantált és kockázatos komponensekre bontása a biztosított számára egyszerűen tájékoztató jellegű, a második esetben pedig a szerződés szerinti hozam kiszámítása szempontjából meghatározó.

A biztosítótársaságok emellett lehetőséget kínálnak ügyfeleiknek arra, hogy a szerződés időtartama alatt stratégiájukat módosítsák, vagy keresett jövedelmet rögzítsenek. Ezeknek a műveleteknek a száma általában korlátozott (például évente egyszer). A stratégia megváltoztatása lehetővé teszi a befektetési alap megváltoztatását, ha a választott stratégia nem hozza meg a várt eredményt, és a másik jobb dinamikával rendelkezik. A stratégia megváltoztatásakor a részvételi arány a változás időpontjában kerül megállapításra. A befektetési bevétel rögzítését akkor célszerű alkalmazni, ha a kiválasztott alap aktuális befektetési bevétele kellően magas, és a jövedelmezőségi szint csökkenését prognosztizálja.

Jobb, ha előnyben részesítjük azoknak a biztosítóknak a biztosítási programjait, akiknek lehetőségük van teremteni személyes fiók. Először is, lehetővé teszi az alap dinamikájának ellenőrzését és a változásokra történő időben történő reagálást. Másodszor, lehetőséget ad a szerződés módosítására (összeg növelésére, stratégia megváltoztatására) anélkül, hogy a biztosító irodájával kapcsolatba lépne. Ez az életbiztosítási szerződés megkötésének lehetőségét biztosító törvény 2016. júniusi elfogadása kapcsán vált lehetővé. elektronikus formában. A befektetési mód kiválasztásakor fontos megérteni, hogy az ILI nem betétnek megfelelő. Ez egy független pénzügyi eszköz, melynek pozitív és negatív oldalai. A lényeg az, hogy kövesse az alapszabályt - ne fektesse be az összes pénzeszközét egy befektetési objektumba.

A szokásos banki betétekbe történő befektetés mellett egyre gyakrabban kínálnak alternatív eszközöket az alapok befektetésére - befektetési és életbiztosítást. Annak érdekében, hogy az ezekre a programokra fordított pénzeszközök hatékonyan működjenek, meg kell érteni az ilyen „biztosítások” összes bonyolultságát, meg kell találni a különbségeket, mérlegelni kell az előnyöket és hátrányokat, és értékelni kell az összes lehetséges kockázatokat befektetésből.

Meghatározás

Elemezzük minden részlettel együtt, mi az a felhalmozó és befektetési életbiztosítás.

Befektetési életbiztosítási program (LIS)- befektetések a „biztosítási héjba”. A jövedelemtermelő eszközökbe (kötvények, betétek, opciók stb.) történő befektetéssel a befektető potenciálisan magas hozamot kap, a biztosítási komponens jelenléte pedig lehetővé teszi az ügyfél hozzátartozói védelmét a kötvényben meghatározott kockázatok esetén. . A kötvényt általában 3 vagy 5 évre adják ki.

Alapítványi életbiztosítási programok (CLS) lehetővé teszi a befektető számára, hogy időszakonként - például évente egyszer, 6 hónaponként vagy negyedévente - kényelmes összegeket különítsen el hosszú távú célokra (a megállapodás 5-20-30 éves időtartamra köthető). A program eredményeként a befektető átveszi az összes hozzájárulásának összegét és a jövedelmezőséget a teljes időszakra. Amennyiben a kötvény érvényessége alatt biztosítási esemény következik be, az ügyfél 100-300%-os kifizetésben részesül annak az összegnek a mértékében, amelyet a befektetés végén kapott volna.

Működés elve

Hogyan működik a befektetési többletbevétel kifizetésével járó életbiztosítás? A befektetési életbiztosítási szerződésbe befektetett pénzeszközök a következőképpen működnek:

1. Az összeg 2 részre oszlik - a befektetési részre és a garantált alapra.
2. A garantált alapot (a hozzájárulás 80-90%-a) a biztosító konzervatív eszközökbe (betétek és kötvények) fekteti be. A program időtartama alatt ez a rész az eredeti összegre "nő", ezzel biztosítva a hozzájárulás teljes megtérülését.
3. A program befektetési komponense az ügyfél által választott iránynak megfelelően magas jövedelmezőségű eszközökbe (általában opciók és határidős ügyletek) kerül elhelyezésre. Ennek a résznek köszönhető, hogy a befektetés potenciálisan magas megtérülése biztosított.

A befektetési életbiztosítás a befektető egészségét és életét is védi. Két biztosítási esemény létezik:

• túlélés a szerződés lejártáig - az ügyfél megkapja a befektetett összeg és a befektetési bevétel 100%-át:
• bármilyen okból bekövetkezett haláleset - ebben az esetben a kedvezményezett (a befektető által a kötvényben haláleset esetén pénzeszköz címzettjeként megjelölt személy) vagy a törvényes örökösök jövedelmezően kapják meg a teljes befektetett összeget.

Fontos odafigyelni:

1. A kedvezményezettek vagy örökösök a biztosított elhalálozása esetén is pontosan a kifizetett összeget kapják meg nyereségesen, további biztosítási díj nélkül.
2. A szerződésben megengedett a biztosítási kártérítés fizetésére vonatkozó záradék, például baleset esetén. Az ilyen szolgáltatásért felár kerül felszámításra, amely nem térítendő vissza, ha a megállapodás szerinti esemény nem következik be.
3. A kötvényben több kedvezményezett is szerepelhet, ezek listája, összetétele a kötvény futamideje alatt korlátozás nélkül módosítható.

Az ILI programok lényeges pontja a „részvételi arány” fogalma. Ez egy olyan mutató, amely megmutatja, hogy a választott befektetési irány növekedéséből mekkora részt kap az ügyfél. Minél magasabb az együttható értéke, annál jövedelmezőbb a programba történő befektetés. A kötvény megkötésekor tisztázni kell, hogy a részvételi arány a teljes befizetett összegre vonatkozik-e, vagy csak a befektetési részre.

Hogyan működik az életbiztosítás

Miután megértette, mi az az életbiztosítás, meg kell értenie működésének alapelveit.

Az alapítványi életbiztosítási szerződés megkötésének fő célja nem a program jövedelmezősége, hanem a befizető hozzátartozóinak hosszú távú felhalmozása és védelme. Klasszikus betétekbe fekteti a biztosító az ügyfél pénzeszközeit, így évente legfeljebb 4-6%-os növekedésre számíthatsz.

Az életbiztosítási kötvény igénylésekor az ügyfél határozza meg a program időtartamát, a kényelmes összeget és a befizetés gyakoriságát. Az „alap” NSZH-ban főszabályként a biztosítási kockázatokat ismerik fel:

• halál bármilyen okból;
• baleset következtében bekövetkezett halál;
• baleset utáni halál;
• rokkantság megállapítása (a biztosítás feltételeitől függően csoportos korlátozások lehetségesek).

A befektető kérésére külön díj ellenében lehetőség van további kockázatok (sérülés, betegség stb.) beépítésére a kötvénybe.

Felhalmozó életbiztosítás gyerekeknek

Létezik különböző fajták alapítványi biztosítás, amelyek közül az egyik a gyermekbiztosítás:

fő célja a tőke felhalmozása, mire a gyermek nagykorú lesz;

a program fő előnye a célzott pénzeszközök, ami azt jelenti, hogy a gyermeken kívül senki sem fogja tudni felhasználni őket;

testi sérülés vagy fogyatékosság esetén kiegészítő védelem is beépíthető.

Mielőtt beleegyezne az ILI kiadásába, meg kell tanulnia annak árnyalatait és jellemzőit.

A szerződés idő előtti felmondása

Ha a befektető a program lejárta előtt úgy dönt, hogy az elhelyezett összeget felveszi, akkor a biztosító csak a visszaváltási összeget - a szerződésben előre meghatározott értéket - adja vissza.

A visszaváltás összege évenként eltérő. Például 3 évre szóló szerződés megkötése 250 ezer rubelért. és azt lezárva a befektető megkapja (a számok hozzávetőlegesek, minden biztosítónak megvannak a saját feltételei):

• 1 év - 210 ezer rubel;
• 2 év - 225 ezer rubel;
• 3 év - 235 ezer rubel

Az ez idő alatt megszerzett befektetési bevétel teljes egészében kifizetésre kerül.

A program jövedelmezősége

A választott stratégiától függően az ILI biztosíthatja az ügyfélnek potenciális bevételévi 25%-ig. A biztosító nem tudja garantálni az előrejelzések megvalósulását, valamint azt mondja, hogy a múltbeli jövedelmezőség egyértelműen a jövő mutatója.

A szerződésben csak annyi van kikötve, hogy a programidőszak végén a beruházó a hozzájárulás teljes összegét felveszi, nincs lehetőség „mínuszba menni”.

Adólevonás és kedvezmények

A törvény az ILI-ben elhelyezett összeg után adó-visszatérítést ír elő. Ennek figyelembe kell vennie:

• 13%-át visszakapják, de nem többet, mint amennyit a betétes ténylegesen befizetett adóbeszedés mögött beszámolási év;
• a lehetőség csak 5 éves kötvényekre vonatkozik;
• az ügyfélnek képesnek kell lennie 2-NDFL-tanúsítvány megadására;
• korlátozott maximális összeget amellyel visszatérítést kaphat - 120 ezer rubel;
• ha a szerződés a futamidő lejárta előtt megszűnik, a kapott levonást vissza kell fizetni.

A megszerzett jövedelem is adóköteles. A befektetőnek a ténylegesen kapott "nyereség" refinanszírozási ráta feletti többlet 13%-át kell fizetnie. Általában a biztosító jár el adóügynök- az ügyfél „nettó” bevételhez jut.

A befektetési biztosítás jellemzői

A felhalmozó életbiztosítási szerződésnek is megvannak a maga sajátosságai, amelyeket a papírmunka előtt figyelembe kell venni.

Korai feloszlás

Az ILI-hez hasonlóan a „megtakarítási” programok is biztosítanak visszaváltási összeget a felmondáskor megelőzve a munkatervet. Ugyanakkor sok biztosítónál, ha az első 1-3 évben szerződést kívánnak kötni, akkor az ügyfélnek befizetett befizetéseket nem, a jövőben pedig mintegy 10-40%-át visszajárják.

A hosszú távú befektetést megértve a biztosító engedményeket tehet az ügyfélnek és csökkentheti a díjat.

adólevonások

A hosszú távú alapítványi életbiztosítás az adókedvezményekről szóló törvény hatálya alá tartozik. A bevallás feltételei megegyeznek az ILI-vel, azzal a különbséggel, hogy a bevallást évente, és nem egyszer lehet megkapni.

A szerződés megszűnésekor szociális levonások visszakerül a költségvetésbe.

Kockázati és tőkebiztosítás – általános korlátozások

A kötvényfeltételek szerint a betétesek bizonyos kategóriáit nem fogadják el biztosításra, például:

• a fogyatékos emberek;
• krónikus betegségben szenvedők;
• a rendelőben regisztrálva.

A kizárások teljes listája az egyes biztosítótársaságoknál eltérő lehet.

Vannak olyan helyzetek is, amelyeket nem ismerünk el biztosítási eseményként, például:

• öngyilkosság által okozott halál;
• ittas vezetés következtében bekövetkezett halál;
• az ellenségeskedés következtében fellépő károkat.

Fontos, hogy ha a szerződést olyan ügyféllel kötötték, akinek a kivétel hatálya alá tartozó betegsége vagy korlátozása volt, akkor az ilyen szerződés érvénytelen. A biztosítási esemény bekövetkeztekor (a biztosító döntése alapján) vagy a visszaváltási összeg kifizetésére kerül sor, vagy a befektető hozzájárulása a megszerzett jövedelmezőség figyelembevétele nélkül visszajár.

Mely biztosítótársaságok tekinthetők megbízhatónak

A tárgyalt biztosítási típusok kiválasztásakor fennáll egy kockázat, amelyet figyelembe kell venni - az elhelyezett pénzeszközök nem esnek a betétbiztosítási törvény hatálya alá.

Ez azt jelenti, hogy a biztosítótársaság kiválasztásakor minőségileg fel kell mérni annak pénzügyi stabilitását.

Alternatív megoldásként támaszkodhat értékbecslő ügynökségek, például az Expert RA (a Pénzügyminisztérium által akkreditált) véleményére.

Minden biztosítótársasághoz az ügynökség minősítést rendel, amely jelzi a szervezet tényleges és előre jelzett megbízhatóságát. Tehát a legstabilabb cégek AAA besorolásúak.

A minősítés mellett figyelmet kell fordítani a viszontbiztosítókra - olyan társaságokra, amelyek az engedély visszavonása vagy csőd esetén kötelezettségeket vállalnak. Célszerű olyan szervezeteket választani, amelyek külföldi viszontbiztosítókkal rendelkeznek magas minősítés megbízhatóság a világ értékelői szerint.

Fontos! Felhívjuk figyelmét, hogy manapság a bankok gyakran kínálnak önkéntes alap- vagy befektetési biztosítást. De hitelszervezet csak olyan partner, aki ügynöki díj ellenében dolgozik együtt a biztosítóval. A bank megbízhatósága nem befolyásolja annak a biztosítónak a stabilitását, amelynek termékeit kínálja.

A biztosítási programok előnyei és hátrányai

Az ISJ előnyei:

• potenciálisan magas jövedelem;
• kedvezményes adózás"megérkezett";
• adólevonás lehetősége;
• jogbiztonság - a szerződés teljes időtartama, a pénz célzott, ami azt jelenti, hogy nem elkobozható vagy felosztható;
• a kedvezményezett megadásának lehetősége, akinek nem kell 6 hónapot várnia az alapok öröklésére (a kifizetések általában 2-4 héten belül megtörténnek);
• a szerződés értelmében lehetetlen „mínuszba menni” - még akkor is, ha nincs bevétel, az ügyfél felveszi a befektetett összeget.

Az ISI hátrányai:

• a befektető fő félelme az, hogy a nem hatékony gazdálkodási stratégia miatt nem jut bevételhez;
• a szerződést nem lehet veszteség nélkül idő előtt felmondani;
• az alapok nem tartoznak a biztosítási törvény hatálya alá;
• az ügyfelek bizonyos kategóriáira vonatkozó kötvény kiadásakor korlátozások vonatkoznak.

Az akkumulációs programok előnyei:

• az éves adólevonás lehetősége;
• a program végén minden adományozott pénzeszközöket visszakerül az ügyfélnek;
• minimális jövedelmezőség jelenléte teljes biztosítási fedezettel;
• globális cél elérése (gyermekoktatás, ingatlanvásárlás stb.) kényelmes összegekkel;
• a kedvezményezett megadásának képessége;
• a pénzeszközök jogi védelme.

Az NSJ hátrányai:

• meghatározott gyakoriságú járulékfizetési kötelezettség;
• a kötvényt nem lehet idő előtt veszteség nélkül felmondani;
• az alapokat a DIA nem biztosítja.

A lakás- és szociális életbiztosítás fejlesztésének problémái és kilátásai 2017-ben

A végső döntés meghozatalakor, hogy egy befektetés ill életbiztosítás figyelembe kell venni a szakértők véleményét.

Az alapítványi életbiztosítások fejlődésének kilátásai meglehetősen pozitívak – egyre több ügyfél érdeklődik iránta pénzügyi tervezés családvédelemmel kombinálva. adókedvezmények csak az NSZH iránti kereslet növekedéséhez járulnak hozzá.

Egyébként az ILI programokkal mennek a dolgok. Az ACRA (Analytical Credit hitelminősítő intézet), a következő 2-3 évben csalódás érheti az ilyen politikák befektetési eredményeit.

Megjegyzendő, hogy a mai helyzet szerint a befektetési biztosítási piac pozitív helyzetben van. Ha a biztosítóknak sikerül tartaniuk a jelenlegi növekedési ütemeket, akkor 2017-2021-ben a piac 20-30%-kal bővül. Ez azt jelenti, hogy 2018-ra 329 milliárd rubel biztosítási díjat jósolnak, 2019-ben pedig több mint 400 milliárdot. Összehasonlításképpen 2015-ben 130 millió rubelt helyeztek el az ILI kötvényeibe, 2016-ban pedig már 216 milliárdot.

Hasznos videók

A 21. század válása? vagy valós jövedelem?