ข่าวดารา
วันนี้สามารถรับจำนองได้หรือไม่? จะรับหรือไม่รับจำนอง
ผู้จัดการอภิปรายในคอลัมน์ของเขาว่าการกู้ยืมจำนองมีกำไรเพียงใด และสิ่งที่รอคอยผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพเหล่านั้นที่ตัดสินใจรอ ศูนย์จำนองเอส-อา-เตต อเล็กเซย์ โนวิคอฟ
ข้อโต้แย้งสำหรับ
ข้อโต้แย้งหลักในการจำนองในขณะนี้คืออัตราที่ต่ำอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อน ก่อนหน้านี้ธนาคารมีโปรแกรมพิเศษเป็นระยะซึ่งมีอัตราต่ำกว่าระดับตลาดเฉลี่ย แต่โดยปกติแล้วจะเป็นเช่นนั้น เงื่อนไขพิเศษมีให้เฉพาะกลุ่มพลเมืองที่จำกัด - ตัวอย่างเช่น คนงานในอุตสาหกรรมที่ได้รับทุนจาก งบประมาณของรัฐ- ขณะนี้ธนาคารทุกแห่งที่เข้าร่วมโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐกำลังพยายามดึงดูดลูกค้าให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ดังนั้นธนาคารต่างๆ จึงเล่นกับอัตราดังกล่าวอยู่ตลอดเวลา โดยลดอัตราดังกล่าวภายในกรอบของโครงการของรัฐเหลือ 10.5% และทำให้สามารถปล่อยสินเชื่อได้ ดอกเบี้ยต่ำสำหรับผู้กู้ยืมเกือบทุกประเภท
อย่างไรก็ตาม ยังไม่ชัดเจนว่าธนาคารจะสามารถรักษาอัตราดังกล่าวไว้ที่อัตราแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์ที่ 80 รูเบิลได้หรือไม่ ด้วยอัตราดังกล่าว เหตุการณ์สิ้นปี 2557 อาจเกิดขึ้นซ้ำอีก เมื่อธนาคารกลางขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วเป็น 17% และผู้ที่ยื่นขออนุมัติจะได้รับการรับรองในอัตราใหม่ ผู้คนมาที่ธุรกรรมนี้ และได้รับแจ้งว่าพวกเขาจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คาดไว้สามเปอร์เซ็นต์ เนื่องจากหลังจากวันที่ 17 ธันวาคม ในทางปฏิบัติไม่มีธนาคารใดที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 17% ตอนนั้นมีความตื่นเต้นมาก หลายคนปฏิเสธที่จะทำข้อตกลงทั้งหมด บางคนกู้เงิน 17% เนื่องจากที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ถูกขายไปแล้วและไม่มีที่ไหนให้ถอย คนเดียวที่แนะนำมา. สินเชื่อที่มีอยู่โดยมี Sberbank แห่งรัสเซียด้วยอัตรา 14.5% ในช่วงสองเดือนแรกของปี 2558 เกือบ 95% ธุรกรรมจำนองบัญชีสำหรับธนาคารแห่งนี้โดยเฉพาะ
ขณะนี้ไม่มีปัจจัยที่ทำให้อัตราหลักลดลง แต่อาจเพิ่มขึ้นได้ดี ขึ้นอยู่กับความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน เพราะปีที่แล้วอัตราที่เพิ่มขึ้นนั่นเองที่ทำให้ค่าเงินพุ่งสูงขึ้น แม้ว่าอัตราจะไม่เพิ่มขึ้นเป็น 17% แต่เช่นเป็น 13% ก็ยากที่จะบอกว่ารัฐจะสามารถอุดหนุนอัตราต่อไปได้หรือไม่ เนื่องจากนี่เป็นมาตรการชั่วคราว ธนาคารต่างๆ จะไม่ให้กู้ยืมโดยขาดทุน และตลาดจะกลับมาอยู่ที่ 14% เหมือนเมื่อต้นปี 2557
มันสมเหตุสมผลแล้วที่จะรอเมื่อมีบางสิ่งที่ต้องรอ และการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเมื่อพิจารณาจากระดับที่ต่ำในปัจจุบันแล้ว ถือเป็นโอกาสที่คลุมเครือมาก ในขณะเดียวกันราคาอพาร์ทเมนท์ก็เพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลารอคอย ใช่ นี่ไม่ใช่การเติบโตที่เข้มข้นเหมือนในตลาดที่กำลังเติบโต แต่ก็มีอยู่จริง นักพัฒนาซอฟต์แวร์กำลังดำเนินการขึ้นราคาตามแผน 3-5% ไตรมาสละครั้ง บวกการเติบโตเนื่องจากความผันผวนของค่าเงินเนื่องจากราคาวัสดุก่อสร้างในหลายโครงการเพิ่มขึ้น - และนี่คืออีก 5-7% ควรพิจารณาว่าเมื่อขั้นตอนของความพร้อมในการก่อสร้างเพิ่มขึ้นข้อเสนอที่เป็นของเหลวส่วนใหญ่จะถูกชะล้างออกไป แน่นอนว่านักพัฒนากำลังเปิดตัวอพาร์ทเมนท์กลุ่มใหม่ แต่ยิ่งพวกเขาไปไกลเท่าไร ผู้ซื้อก็จะมีตัวเลือกน้อยลงเท่านั้น จากมุมมองนี้ โดยการจำนองอพาร์ทเมนต์ในตอนนี้ ผู้ซื้อไม่เพียงแต่เลือกจากคุณสมบัติจำนวนมากเท่านั้น แต่ยังรับประกันมูลค่าของทรัพย์สินของเขาด้วย
ข้อโต้แย้งต่อต้าน
หากเงินดอลลาร์อ่อนค่าลง อัตราจะไม่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ฉันเน้นย้ำเพราะสำหรับ ตลาดรัสเซียตอนนี้ราคาต่ำแล้ว ในช่วงก่อนปีใหม่ เมื่อได้รับ “ผลกระทบจากฝูงชน” ธนาคารต่างๆ ก็สามารถเปิดตัวโปรแกรมปีใหม่ได้มากขึ้น อัตราต่ำแต่อีกครั้ง นี่จะเป็นการลดลงภายในตลาด เช่น จาก 11.5% เป็น 11% แต่ถึงตอนนี้ก็ยังมีเดิมพันเช่นนี้ เมื่อเทียบกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น อัตราสำคัญและการคืนระดับ สินเชื่อจำนองภายในต้นปี 2557 นี่ไม่ใช่โบนัสก้อนใหญ่
อย่างไรก็ตาม แม้จะมี "ความเย้ายวน" ของเงื่อนไขการให้กู้ยืมทั้งหมด แต่ก็ไม่ใช่ทั้งหมด ผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถชำระคืนเงินกู้ได้จริงๆ นอกจากนี้ ในสภาวะเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคง ผู้คนจำเป็นต้องใช้แนวทางที่สมดุลมากขึ้นในการขอสินเชื่อ แน่นอนว่า หลายอย่างขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้อยู่ในประเภทใด รายได้ของเขาเป็นอย่างไร สถานะงานของเขามั่นคงแค่ไหน และมีแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมนอกเหนือจากรายได้หลักของเขาหรือไม่
เกมนี้คุ้มค่ากับเทียนหรือไม่?
โดยทั่วไปผู้กู้ทั้งหมดจะแบ่งออกเป็นสามประเภท ประการแรกเหล่านี้คือผู้กู้ที่มีรายได้ในระดับสูง - มากกว่า 200,000 รูเบิล ต่อเดือน ตามกฎแล้วผู้ที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ราคาแพงจะประเมินความสามารถทางการเงินของตนตามความเป็นจริงโดยเข้าใจว่าพวกเขาจะชำระคืนเงินกู้อย่างไร ลูกค้าดังกล่าวจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินจากเงินกู้หากพวกเขาชำระคืนในหนึ่งปี สามหรือห้าปี ในตอนแรกพวกเขาเข้าใจว่าพวกเขาจะสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ และจะใช้เงินกู้ดังกล่าวเป็นเวลาไม่เกินห้าถึงเจ็ดปี
ประเภทที่สองคือผู้ที่มีรายได้เฉลี่ยซึ่งรายได้สำหรับครอบครัวสองคนไม่นับลูกอยู่ในช่วง 100 ถึง 200,000 รูเบิล ตามกฎแล้วลูกค้าดังกล่าวจะมีรายได้ "สีเทา" เพิ่มเติมเช่นจากค่าเช่า ในบรรดาผู้กู้ดังกล่าว มีผู้กู้ "หัวขาด" ที่ต้องการกู้จำนองในขณะที่มีสินเชื่ออื่น ๆ และการชำระเงินรวมของสินเชื่อเหล่านี้ทั้งหมดอาจเกินรายได้ของลูกค้า เป็นที่น่าสนใจที่จะทราบว่าปัญหาการจ่ายเงินมากเกินไปเป็นที่สนใจของผู้กู้น้อยที่สุด หลายคนเข้าใจโดยสัญชาตญาณว่าหากคุณชำระเงินจำนองเป็นเวลา 20 ปี คุณจะจ่ายเงินมากเกินไปสองเท่า คนส่วนใหญ่สนใจว่าตนจะได้รับดอกเบี้ยเงินกู้เป็นจำนวนเท่าใด เนื่องจากจะเป็นตัวกำหนดขนาดการชำระเงินรายเดือน ขอบเขตการวางแผนของประชาชนส่วนใหญ่นั้นแคบ และไม่เกินสองสามปี ผู้คนจะกู้ยืมเงินและคิดแต่ว่าพวกเขาจะใช้ชีวิตอย่างไรในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
และมีผู้กู้ประเภทที่สามซึ่งมีรายได้ไม่เกิน 50-40,000 รูเบิล อย่างที่พวกเขาพูดคนแบบนี้นับเงินทุกสตางค์และดูเหมือนว่าพวกเขาจะขาดแคลนอยู่เสมอ น่าเสียดายที่ผู้กู้เหล่านี้ไม่ได้เปรียบเทียบต้นทุนที่อยู่อาศัยในมอสโกกับรายได้และประเมินความสามารถของตนสูงเกินไป บ่อยครั้งที่พวกเขาต้องการกู้เงินเช่น 6-7 ล้านรูเบิลแม้ว่ารายได้ของพวกเขาจะอยู่ที่ 40,000 รูเบิลก็ตาม โดยปกติแล้ว "สิ่งที่อยากได้" จะสิ้นสุดทันทีหลังจากคำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ดังกล่าวซึ่งมีอย่างน้อย 60-70,000 รูเบิล ต่อเดือน
วิธีการจำนองอย่างมีประสิทธิภาพในช่วงวิกฤต
“วัดสองครั้ง ตัดครั้งเดียว” - สุภาษิตนี้สะท้อนถึงแนวทางการออกแบบที่ถูกต้องได้อย่างสมบูรณ์แบบ สินเชื่อจำนอง- ก่อนอื่นพลเมืองเหล่านั้นที่มีเงินกู้ที่ค้างชำระอยู่แล้วรวมถึงผู้ที่รับผิดชอบในการเลี้ยงดูครอบครัวต้องคิดหลายครั้งก่อนจะจำนอง หากมีคนหาเลี้ยงครอบครัวคนหนึ่งในครอบครัวและภรรยากำลังลาคลอดบุตรพร้อมกับลูกเล็กก่อนอื่นคุณต้องคิดก่อน: จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคนหาเลี้ยงครอบครัวคนนี้ตกงานจะเลี้ยงดูครอบครัวและ ชำระเงินกู้
สิ่งที่สำคัญที่สุดในการขอสินเชื่อคือต้องเข้าใจว่ามีทางหนีภัยในกรณีที่ผู้กู้สูญเสียแหล่งรายได้หลักไป ดังนั้นก่อนที่จะกู้เงิน คุณจำเป็นต้องรักษาความปลอดภัยพื้นที่ด้านหลังเหล่านี้ก่อน ประการแรก มีเบาะแสทางการเงินอย่างน้อยสามเงินเดือน เพื่อที่คุณจะได้มีแหล่งในขณะที่กำลังมองหางานหรือฟื้นฟูสถานการณ์ทางการเงินของคุณ เงินสดเพื่อชำระค่าชีวิตและสินเชื่อ ประการที่สอง ทำประกันตัวเองหรือผู้กู้ร่วมจากความเสี่ยงที่จะตกงาน จำนวนเงินประกันดังกล่าวจะเฉลี่ยอยู่ที่ 1% ของวงเงินกู้ หากผู้กู้ตกงานหลัก การจ่ายเงินรายเดือนของเขาจะถูกระงับและจะมีการจ่ายดอกเบี้ยของเงินกู้ บริษัทประกันภัย- ประการที่สาม ประเมินว่าครอบครัวมีแหล่งรายได้เพิ่มเติมหรือไม่ เช่น รถยนต์ที่สามารถขายได้ในกรณีฉุกเฉิน หรือบ้านพักฤดูร้อนที่สามารถเช่าได้ ยิ่งมีสินทรัพย์ดังกล่าวมากเท่าไร ผู้กู้ก็จะรู้สึกมั่นใจมากขึ้นเมื่อสมัครขอสินเชื่อ ประการที่สี่ จำนองโดยมีการชำระเงินรายเดือนต่ำที่สุดที่เป็นไปได้ ในกรณีที่ ปัญหาทางการเงินการกู้ยืมดังกล่าวทำได้ง่ายกว่า และหากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้อย่างปลอดภัย
แม้ว่าผู้คนจะเริ่มใช้แนวทางที่รอบคอบมากขึ้นในประเด็นการขอจำนอง แต่ก็เข้าใจว่าจริงจังและ หนี้สินระยะยาว, วัฒนธรรม ความสัมพันธ์ด้านเครดิตพลเมืองของเรายังคงประสบปัญหากับธนาคาร โดยเฉพาะในกลุ่มคนที่มีรายได้เฉลี่ยและต่ำกว่า ผู้คนไม่ได้คำนึงถึงเรื่องนี้เสมอไปเมื่อสมัครขอสินเชื่อ แต่เฉพาะในกรณีที่มีอยู่เท่านั้นที่เราจะพูดถึงแนวทางที่สมดุลในการจำนอง
Alexey Novikov สำหรับ RBC Real Estate โดยเฉพาะ
ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับคำถามที่ว่าการจำนองในปี 2561 ที่นำเสนอในบทความนั้นคุ้มค่าหรือไม่จะช่วยให้ทุกคนที่มีข้อสงสัยตัดสินใจได้ถูกต้องด้วยตนเองและไม่ตกหลุมพรางทางการเงิน
ความเกี่ยวข้องของการให้กู้ยืมจำนองในรัสเซีย
ชาวรัสเซียหยุดกลัวการรับเงินเป็นเครดิตมานานแล้ว สำหรับหลาย ๆ คน ตัวเลือกนี้เป็นวิธีเดียวที่จะจัดหาทุกสิ่งที่พวกเขาต้องการให้กับตัวเอง หากเราคำนึงว่าค่าที่อยู่อาศัยของตัวเองนั้นสูงกว่าเงินเดือนหลายสิบเท่าหรือหลายร้อยเท่าเราสามารถพูดได้อย่างปลอดภัยว่าคน ๆ หนึ่งจะต้องออมเงินเพื่อบ้านของตัวเองเป็นเวลานานมาก คุณสามารถทำมันแตกต่างออกไป - รับจำนอง ซื้อบ้านของคุณเอง และจ่ายเงินที่ยืมมาพร้อมดอกเบี้ยให้กับธนาคาร
สำหรับชาวรัสเซียการจำนองมีความเกี่ยวข้องมากในขณะที่ในโลกตะวันตกโดยเฉพาะในยุโรปผู้คนไม่เพียงปฏิเสธการให้กู้ยืมในรูปแบบดังกล่าวเท่านั้น แต่ยังรวมถึงแนวคิดในการซื้อที่อยู่อาศัยของตนเองตามหลักการด้วย สิ่งนี้อธิบายได้จากราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงมากในขณะที่การอาศัยอยู่ในอพาร์ทเมนต์ให้เช่าจะให้ผลกำไรมากกว่ามาก
เช่าเป็นทางเลือกในการกู้ยืมจำนอง
ชาวรัสเซียหลายคนใฝ่ฝันที่จะเป็นเจ้าของบ้านเป็นของตัวเองและยกประเด็นนี้เป็นศูนย์กลางของความปรารถนาและความฝันของพวกเขา แต่มันทำกำไรได้ขนาดนั้นจริงเหรอ? ไม่สามารถตอบได้อย่างชัดเจนเสมอไปว่าอะไรจะทำกำไรได้มากกว่าการจำนองหรือสัญญาเช่า แน่นอนว่าแต่ละกรณีเป็นรายบุคคลและต้องได้รับการพิจารณาเป็นการส่วนตัว
ข้อได้เปรียบหลักของการจำนองคือทันทีหลังจากการทำธุรกรรมเสร็จสิ้น บุคคลจะได้รับกรรมสิทธิ์ในอพาร์ทเมนต์หรือทรัพย์สินที่อยู่อาศัยอื่น ๆ เขาได้รับการลงทะเบียนในท้องที่ซึ่งทำให้การค้นหางานและการใช้บริการสังคมง่ายขึ้น สัญญาเช่าให้สิทธิ์ในการอาศัยอยู่ในอาณาเขตของเจ้าของในช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น แล้วด้วยเหตุผลบางอย่าง เจ้าของก็สามารถไล่ผู้เช่าออกได้
การเช่าก็มีข้อดีเช่นกัน คุณสมบัติที่สำคัญที่สุดมีดังต่อไปนี้:
- ไม่จำเป็นต้องพกพา เงินก้อนใหญ่;
- ความสามารถในการเช่าที่อยู่อาศัยในพื้นที่ใด ๆ ที่มีสิ่งอำนวยความสะดวกในระดับที่ต้องการ
- ค่าเช่าต่ำกว่าค่าจำนอง
- ผู้เช่าไม่จำเป็นต้องทำการซ่อมแซมและตกแต่งอพาร์ทเมนต์ในกรณีส่วนใหญ่ การบำรุงรักษาสถานที่ก็ตกอยู่บนไหล่ของผู้เช่าเช่นกัน
- โอกาสในการเปลี่ยนสถานที่อยู่อาศัยของคุณอย่างรวดเร็วหรือค้นหาตัวเลือกที่เป็นมิตรกับงบประมาณมากขึ้น
จากทั้งหมดที่กล่าวมาเราสามารถสรุปได้ว่าค่าเช่ามีราคาไม่แพงสำหรับชาวรัสเซีย หากใครอยากมีบ้านเป็นของตัวเองก็ต้องตัดสินใจว่าจะเก็บเงินหรือกู้เงินจากธนาคารตอนนี้เลย
คุณสมบัติของสินเชื่อจำนอง: ข้อดีและข้อเสีย
ในการประเมินการจำนอง ควรชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย วิธีการหาบ้านของคุณเองนี้มีข้อดีดังต่อไปนี้:
- โอกาสที่จะเป็นเจ้าของบ้านโดยไม่ต้องมีจำนวนเงินในมือทั้งหมด (จำนวนเงิน เงินดาวน์ในธนาคารแตกต่างกันไปตั้งแต่ 10 ถึง 50% และหากมี ผลประโยชน์ทางสังคมมันอาจจะขาดไปเลยก็ได้);
- ความเป็นไปได้ของการอยู่อาศัยในอพาร์ทเมนต์ทันทีหลังจากซื้อ (หากพร้อมใช้งานแล้ว)
- เงื่อนไขระยะสั้น(โดยปกติแล้วรอบการดำเนินการจำนองทั้งหมดจะใช้เวลาหลายเดือน)
- ความเป็นไปได้ที่จะได้รับการลดหย่อนภาษี (บุคคลหลังจากปีที่รายงานจะได้รับเงินคืนที่หักไว้เป็นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาจากค่าจ้าง)
- ความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลประโยชน์ทางสังคม (รัฐถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของภาระผูกพันของผู้กู้)
แต่มี การให้กู้ยืมจำนองและข้อเสียที่ต้องคำนึงถึงก่อนติดต่อธนาคาร:
- ระยะยาวการให้ยืม;
- การจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมาก (ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดการจ่ายเงินมากเกินไปก็จะยิ่งสูงขึ้น)
- การมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม (ทรัพย์สินและประกันชีวิต, การประเมินราคาบ้าน);
- ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม (ไม่ใช่ทุกธนาคารจะปฏิบัติเช่นนี้ ดังนั้นคุณควรตรวจสอบข้อมูลล่วงหน้ากับคุณ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ);
- ข้อ จำกัด ของการดำเนินการกับที่อยู่อาศัยจนกว่าจะชำระคืนจำนอง (เนื่องจากอพาร์ทเมนต์ทำหน้าที่เป็นหลักประกันจึงไม่สามารถขายแลกเปลี่ยนยกมรดกหรือสิ่งอื่นใดโดยไม่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าเกี่ยวกับปัญหานี้กับธนาคาร)
- ความยากลำบากในการได้รับ (ไม่ใช่ทุกคนยินดีรับจำนองจากธนาคาร - การลงทะเบียนประสบการณ์การทำงานที่ยาวนานและการจ้างงานอย่างเป็นทางการไม่ใช่ข้อกำหนดเดียวสำหรับผู้กู้เสมอไป)
แน่นอนว่าข้อเสนอบางข้ออาจมีลักษณะเป็นของตัวเอง ดังนั้นคุณต้องวิเคราะห์สถานการณ์ที่เป็นไปได้ล่วงหน้าโดยการศึกษารายละเอียดเงื่อนไขการจำนองของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งโดยละเอียด
การจำนองวันนี้และวันพรุ่งนี้: คาดหวังอะไร?
หลังจากเกิดวิกฤติร้ายแรงในปี 2558 อัตราดอกเบี้ยของทุกธนาคารเริ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว ผู้คนได้รับการจำนองที่ 12-17% ต่อปีและบางครั้งก็สูงกว่านั้น แต่ในปี 2559 สถานการณ์เป็นเช่นนั้น ตลาดการเงินเริ่มมีเสถียรภาพ ในขณะนี้ คุณสามารถค้นหาข้อเสนอการจำนองได้อย่างง่ายดายด้วยอัตรา 7 - 10% ในขณะที่ 15 - 17% ก่อนหน้านี้พวกเขาจะออกปกติ สินเชื่อผู้บริโภคโดยไม่มีหลักประกัน
การลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีความเกี่ยวข้องกับการลดลงของอัตราเงินเฟ้อ นอกจากนี้ ธนาคารเองก็กำลังช่วยเหลือธนาคารกลางในการรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ด้วย นั่นเป็นเหตุผล ปี 2560 และ 2561 เป็นปีที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดในการรับจำนอง.
มีอีกอย่างหนึ่ง ปัจจัยสำคัญซึ่งช่วยให้ผู้คนสามารถเลือกที่จะสนับสนุนการจำนองได้ ราคาอพาร์ทเมนท์ลดลงอย่างต่อเนื่อง ดังนั้นในมอสโกตัวเลขนี้จึงลดลงมากกว่าหนึ่งในสี่ มีการสังเกตสถานการณ์ที่คล้ายกันในภูมิภาค ทั้งหมดนี้อธิบายได้จากหลายสาเหตุ:
- ปฏิเสธ กำลังซื้อประชากร;
- อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นและการขาดการเติบโต ค่าจ้าง;
- ตลาดอิ่มตัวมากเกินไปพร้อมข้อเสนอ (กำลังก่อสร้างทั่วประเทศ อาคารอพาร์ตเมนต์);
- ความร่วมมือของบริษัทก่อสร้างกับธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุด)
ทั้งหมดนี้ทำให้ผู้ที่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้รับประโยชน์มากยิ่งขึ้น นั่นคือเหตุผลว่าทำไมจึงควรคิดถึงการจำนองสำหรับประชาชนที่มีรายได้ที่มั่นคงและมีเงินสำรอง ทรัพยากรทางการเงินจำเป็นต้องชำระเงินครั้งแรก
ผู้เชี่ยวชาญ ภาคการเงิน, ประเมินสถานการณ์ ตลาดจำนองให้คำแนะนำแก่ประชาชนดังต่อไปนี้:
- หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ คุณไม่ควรปีนเข้าไปในหลุมหนี้ที่ใหญ่กว่านี้อีก รอสักหน่อยดีกว่า ประหยัดเงิน และหางานที่มีรายได้ดีกว่า แล้วค่อยไปธนาคารเท่านั้น
- หากครอบครัวมีสวัสดิการ ( ทุนการคลอดบุตร,สถานภาพครอบครัวเล็ก, ช่วยเหลือทหาร, ช่วยเหลือครอบครัวผู้มีรายได้น้อย) แล้วต้องใช้เพื่อลดภาระสินเชื่อ จากนั้นระดับการจ่ายเงินมากเกินไปก็จะยิ่งน้อยลงไปอีก
- คุณไม่ควรกู้ยืมเงินในตอนนี้ เนื่องจากในช่วงต้นปี 2561 ราคาที่อยู่อาศัยอาจต่ำกว่านี้ด้วยซ้ำ ช่วงเวลาที่เหมาะสมในการทำข้อตกลงคือต้นปีหน้า
- มันคุ้มค่าที่จะลองขอสินเชื่อจากธนาคารที่เชื่อถือได้ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ในการทำเช่นนี้คุณจะต้องรวบรวมชุดเอกสารที่น่าประทับใจ ยิ่งลูกค้ามีตัวทำละลายมากเท่าไร เงื่อนไขก็จะยิ่งเอื้ออำนวยต่อเขามากขึ้นเท่านั้น เป็นจำนวนมากเขาจะได้เงินมาซื้ออพาร์ตเมนต์ได้
- ขอแนะนำอย่างยิ่งว่าอย่ากู้ยืมเงิน สกุลเงินต่างประเทศ- เป็นการดีกว่าที่จะขอสินเชื่อเป็นรูเบิลเนื่องจากเงินเดือนจะออกในรูเบิล
สิ่งสำคัญคืออย่าลืมว่าธนาคารจะต้องชำระคืนเงินกู้ และหากบุคคลไม่แน่ใจว่าตนจะสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้เขาก็ควรรอรับจำนอง
คุณต้องเตรียมการจำนองเป็นเวลานานโดยมีสมุดจด ปากกา และเครื่องคิดเลขอยู่ในมือ หากคุณสงสัยว่าจะขายให้กับธนาคารให้มีกำไรมากขึ้นได้อย่างไรในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า โปรดอ่านข้อผิดพลาดที่อาจทำลายชีวิตคุณทั้งชีวิต และวิธีป้องกัน
ข้อผิดพลาด 1. การจำนองโดยต้องชำระเงินสูงสุด
ตรรกะนั้นแข็งแกร่ง: ยิ่งการชำระเงินรายเดือนมากเท่าไร การชำระจำนองก็จะเร็วขึ้นเท่านั้น การจ่ายเงินมากเกินไปก็จะน้อยลงเท่านั้น นี่คือการออมโดยตรง
ในทางปฏิบัติมันจะแตกต่างออกไปเล็กน้อย สมมติว่ารายได้คือ 30,000 รูเบิล ค่าจำนองคือ 17,000 ซึ่งมากกว่าครึ่งด้วยซ้ำ แต่ผู้ยืมได้อ่านบทความเกี่ยวกับการใช้ชีวิตด้วยเงิน 5,000 รูเบิลต่อเดือนเป็นร้อยบทความ ดังนั้นเขาจึงสามารถประหยัดเงินได้เช่นกัน
อย่าพูดถึงความจริงที่ว่าการใช้ชีวิตอย่างต่อเนื่องในระบอบการออมแบบหายนะนั้นเป็นอันตรายและคุณสามารถหลุดพ้นได้ - สิ่งนี้ขึ้นอยู่กับกำลังใจอยู่แล้ว แต่ในกรณีเช่นนี้ แม้แต่เหตุสุดวิสัยเล็กๆ น้อยๆ ก็อาจทำให้เกิดความล่าช้าได้
วิธีการทำ
กู้ยืมเงินอย่างน้อย 30 ปี แต่มีเงื่อนไขที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้โดยไม่เครียด
แม้ว่าคุณจะคาดหวังว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้น แต่คุณควรจำนองที่คุณสามารถจ่ายได้ตอนนี้ หากคุณมีเงิน คุณจะปิดจำนองก่อนกำหนดหรือหาประโยชน์อย่างอื่นมาใช้
ในการทำเช่นนี้คุณต้องพิจารณาทุกอย่างอีกครั้ง ตัวเลือกที่เป็นไปได้และข้อเสนอของธนาคาร: มีคนเสนอ โปรแกรมที่ทำกำไรได้ผู้กู้รุ่นเยาว์ ครอบครัว ลูกค้าธนาคาร มีคนลดอัตราดอกเบี้ยเมื่อใด ประกันเพิ่มเติมหรือให้คุณรวบรวมเอกสารจำนวนมากเพื่อยืนยันความน่าเชื่อถือ
ข้อผิดพลาด 2. เช่าบ้านนานเกินไปแล้วไม่จำนอง
รุ่งอรุณ Huczek / Flickr.comการจำนองเป็นเรื่องน่ากลัว โดยเฉพาะเมื่อคุณเช่าบ้าน เมื่อเช่า คุณไม่ปวดหัวเพราะภาษี การซ่อมแซม และค่าสาธารณูปโภค คุณสามารถทิ้งทุกอย่างแล้วไปที่เทือกเขาหิมาลัย โดยไม่ต้องกลัวว่าพนักงานธนาคารจะบินตามคุณไป แต่เงินนั้นถูกใช้ไปกับการกู้ยืมและดูเหมือนว่าจะไม่มีวันสิ้นสุด แต่เพื่อให้แน่ใจว่าถึงเวลาที่ต้องจำนอง สิ่งที่คุณต้องทำคือใช้เครื่องคิดเลขและคำนวณ
ฉันกู้เงินจากธนาคารจำนวน 1,550,000 รูเบิลเป็นเวลา 10 ปี การชำระเงินรายเดือน- 21,700 รูเบิล หากคุณชำระเงินตามกำหนดเวลา การจ่ายเงินเกินจะเป็น 1,054,000 รูเบิล แต่ฉันพยายามที่จะชำระหนี้ก่อนกำหนด และถ้าฉันรักษาจังหวะที่เหมาะสม ฉันจะจ่ายมากเกินไปไม่เกิน 600,000
ถ้าฉันเช่าอพาร์ทเมนต์เดิมตลอดเวลา ฉันจะจ่ายอย่างน้อย 1,800,000 รูเบิล และนั่นคือถ้าราคาเช่าไม่เพิ่มขึ้น
วิธีการทำ
ค้นหาธนาคาร นั่งลงแล้วคำนวณว่าอพาร์ทเมนต์ใดที่คุณสามารถซื้อได้ตอนนี้ หากคุณมีที่อยู่อาศัยไม่เพียงพอที่คุณสามารถย้ายเข้าไปอยู่ได้ทันที ให้จำนองบ้านที่กำลังก่อสร้าง นอกจากนี้ยังเป็นไปได้หากคุณค้นหาและวิเคราะห์ข้อเสนอของธนาคาร
DeltaCredit Bank มี "" - นี่คือโปรแกรมที่การชำระเงินรายเดือนในปีแรกหรือสองปีลดลงครึ่งหนึ่ง ซึ่งเพียงพอที่จะครอบคลุมทั้งค่าเช่าและการจำนองในขณะที่กำลังสร้างบ้าน
และเมื่อบ้านสร้างเสร็จและไม่ต้องเช่าอะไรอีกต่อไป งบประมาณส่วนนี้จะเริ่มนำไปใช้จ่ายคืนเงินกู้ แต่เราต้องคำนึงว่าไม่มีธนาคารใดที่จะมอบสารพัดเพื่อดวงตาที่สวยงาม โดยปกติแล้วอัตราเงินกู้ที่มีสัมปทานจะสูงกว่าอัตราปกติ
ข้อผิดพลาด 3. ลืมเรื่องการย้าย
โดยทั่วไปแล้วหลายๆ คนจะโยนประเด็นนี้ออกไปจากหัว แต่ลองจินตนาการว่าคุณยังเด็กและมีอาชีพที่น่าสนใจ พวกเขาเสนอให้คุณย้าย แต่มีสิ่งหนึ่งที่จับได้: การจำนอง 30 ปี หรือครอบครัวของคุณกำลังเติบโต คุณต้องมีอพาร์ทเมนต์ขนาดใหญ่ แต่คุณมีสินเชื่อจำนองสำหรับอพาร์ทเมนต์สองห้องอยู่แล้ว
วิธีการทำ
ทำไมไม่ไปเมืองอื่นหรือไปทางเหนือล่ะ เงินเดือนสูงที่จะเช่าบ้านที่นั่นและจ่ายเงินเพิ่มเพื่อชำระค่าจำนอง? ทำไมไม่ลองขายอพาร์ทเมนท์พร้อมหลักประกันล่ะ?
การจำนองไม่ผูกติดกับสถานที่ หากคุณต้องการ คุณสามารถเช่าและขายอพาร์ทเมนต์จำนองได้หากคุณตกลงกับธนาคารในเรื่องนี้ ใช่ สิ่งเหล่านี้มักจะเพิ่มความยากลำบากอยู่เสมอ แต่หากแผนมีการเปลี่ยนแปลง ความยากลำบากทั้งหมดก็สามารถเอาชนะได้
และอย่ากลัวที่จะกู้เงินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่คุณจะอาศัยอยู่เลือกอพาร์ทเมนต์ที่มีเงินสำรองเมตร อย่างไรก็ตามมีเพียงไม่กี่คนที่คิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ แต่คุณสามารถจำนองได้ไม่เพียง แต่สำหรับอพาร์ทเมนต์เท่านั้น แต่ยังสำหรับบ้านด้วย
ข้อผิดพลาด 4. ลืมเรื่องการซ่อมแซมไปได้เลย
ไอรีน เมย์ / Flickr.com การซื้ออพาร์ทเมนต์เมื่อนักพัฒนาแทบไม่ได้รับใบอนุญาตก่อสร้างอาคารก็ทำกำไรได้ ราคา ตารางเมตรที่ระยะหลุมฐานรากจะต่ำกว่าในตัวเรือนสำเร็จรูปมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอพาร์ทเมนต์ให้เช่าเป็นโครงการก่อสร้าง นี่คือเมื่อคุณมีกล่องเปล่าอยู่ตรงหน้าและมีที่ว่างสำหรับความคิดสร้างสรรค์ มีเพียงคุณเท่านั้นที่ต้องลงทุนจำนวนมากกับความคิดสร้างสรรค์นี้
แม้ว่าคุณจะซื้อบ้านบนก็ตาม ตลาดรองหลังจากย้ายแล้วคุณไม่สามารถทำได้โดยไม่ต้องซ่อมแซม: คุณต้องย้ายเต้าเสียบบางแห่งซึ่งวอลเปเปอร์น่าขยะแขยง หากคุณลืมสิ่งนี้งานปาร์ตี้พิธีขึ้นบ้านใหม่อาจล่าช้า (หรือคุณจะต้องกู้เงินเพื่อซ่อมแซมด้วย)
วิธีการทำ
มีสามตัวเลือก:
- เมื่อคุณจำนอง ให้จ่ายเงินดาวน์น้อยลง แต่กันเงิน "ซ่อมแซม" ไว้ทันที เป็นการดีกว่าที่จะทำให้พวกเขาสนใจ
- ประหยัดค่าปรับปรุงในขณะที่คุณชำระค่าจำนอง วันหยุดจำนองเดียวกันกับที่เราพูดถึงสามารถช่วยได้
- มองหานักพัฒนาที่จะให้เช่าอพาร์ทเมนต์ที่ได้รับการปรับปรุงใหม่ทันที อย่างน้อยที่สุดคุณสามารถอยู่ในนั้นได้นั่นคือจำนองให้เสร็จสิ้นแล้วจึงซ่อมแซมบางสิ่งเท่านั้น
ข้อผิดพลาดที่ 5 ไม่สร้างกองทุนฉุกเฉิน
โดยปกติแล้ว หากคุณชำระเงินดาวน์มากขึ้น เงื่อนไขการจำนองจะผ่อนปรนน้อยลง เป็นตรรกะที่คุณต้องการมอบทุกสิ่งที่คุณได้รับจากการทำงานที่หนักหน่วง แต่ท้ายที่สุดแล้ว คุณจะต้องใช้ชีวิตตั้งแต่เงินเดือนจนถึงเงินเดือน
วิธีการทำ
เลื่อน จำนวนเล็กน้อยซึ่งจะครอบคลุมการชำระเงินภาคบังคับเป็นเวลาอย่างน้อยสองเดือน และที่สำคัญที่สุดคือเป็นเวลาหกเดือน นี่คือการประกันในกรณีที่คุณตกงานกะทันหันหรือเกิดเหตุการณ์อื่นขึ้น
ข้อผิดพลาด 6. ไม่อ่านสัญญา
บาร์บาร่า Krawcowicz / Flickr.com แม้ว่าคุณจะได้พูดคุยทุกอย่างกับผู้จัดการแล้ว แม้ว่าที่ปรึกษาจะตอบคำถามของคุณมาหลายร้อยข้อแล้วก็ตาม โปรดอ่านและชี้แจงทุกสิ่งที่คุณไม่เข้าใจ แม้ว่าคุณจะถามคำถามโง่ๆ ที่ชัดเจน แต่ก็ทำไป
วิธีการทำ
อ่านสัญญาและเอกสารทั้งหมดที่อ้างถึง (เช่น เงื่อนไขทั่วไปการให้กู้ยืมเงินจากธนาคาร) สรุปข้อกำหนดหลัก: เมื่อคุณต้องชำระเงิน, เอกสารที่ต้องปรับปรุง, บริษัทประกันไหน, จะโทรไปที่ไหนหากมีปัญหา
ข้อผิดพลาด 7. ลืมเรื่องการลดหย่อนภาษี
คุณรู้หรือไม่ว่าการจำนองคืออะไร? การลดหย่อนภาษี- ทั้งสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์และเพื่อดอกเบี้ยจำนอง การหักเงินนี้สามารถเป็นจำนวนเงินรอบ - สูงถึง 650,000 รูเบิล
วิธีการทำ
รวบรวมใบรับรองรายได้และการชำระเงินส่งใบสมัครไปที่สำนักงานสรรพากร (หากคุณไม่ทราบวิธีการก็มีหลาย บริษัท ที่ให้บริการคุณซึ่งจะจัดการทุกอย่างให้คุณภายใน 20 นาที) รับเงิน อย่างไรก็ตาม หากคุณแต่งงานแล้ว คนสำคัญของคุณก็สามารถรับเงินลดหย่อนได้เช่นกัน คู่สมรสมีสิทธิได้รับค่าชดเชยแม้ว่าเขาจะไม่ใช่เจ้าของทรัพย์สินก็ตาม และหลายคนก็ลืมเรื่องนี้ไป
ข้อผิดพลาด 8. คิดว่ามันจะหายไปเอง
สมมติว่ามีเรื่องเลวร้ายเกิดขึ้น: คุณชำระเงินล่าช้า ไม่สำคัญว่าด้วยเหตุผลอะไร: การแจ้งเตือนไม่ทำงาน ฉันไม่อยู่ในอารมณ์ เงินหมด ไม่มีประโยชน์ที่จะฝังหัวของคุณลงในทรายและจ่ายเงินจำนองต่อไปราวกับว่าไม่มีอะไรเกิดขึ้น แม้จะล่าช้าไปหนึ่งวัน ธนาคารก็สามารถออกค่าปรับหรือเรียกเก็บค่าปรับได้ จากนั้นจะส่งผลให้มียอดรวมเป็นรอบ
วิธีการทำ
ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดคือทำประกัน แต่มีราคาแพง (และถ้าประกันดีก็แพงมาก) ไม่ว่าคุณจะมีประกันหรือไม่ก็ตาม ในสถานการณ์ที่ไม่ชัดเจน ให้โทรติดต่อธนาคาร ปัญหาเล็กน้อยสามารถแก้ไขได้ทันที ในกรณีที่เกิดปัญหาใหญ่ เราสามารถเจรจาและแม้แต่เจรจาเงื่อนไขการจำนองใหม่ได้ สิ่งสำคัญคืออย่าหายไปและปฏิบัติต่อภาระหน้าที่ของคุณอย่างรับผิดชอบ
หากคุณตระหนักว่าคุณมีความพร้อมทางจิตใจสำหรับการจำนอง ให้ค้นหาเงื่อนไขที่คุณสามารถวางใจได้ ใช้บริการอนุมัติออนไลน์ DeltaCredit: จะช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าโดยไม่ต้องไปที่ธนาคาร ลงทะเบียน สมัคร รับการอนุมัติ และดาวน์โหลด เอกสารที่จำเป็น- ทุกอย่างรวดเร็วและไม่มีความยุ่งยาก
จำนอง! สำหรับบางคนคำนี้ฟังดูคุกคาม แต่สำหรับบางคน การจำนองคือแหล่งรายได้! ต้องบอกว่าตลาด สินเชื่อจำนองในรัสเซียไม่ได้รับการพัฒนาเท่าในโลกตะวันตก ใน ประเทศที่พัฒนาแล้วและอัตราก็ต่ำกว่ามากและเงื่อนไขก็ดีขึ้น แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่เรากำลังพูดถึงในวันนี้ ผมขอแนะนำให้เราคุยกันว่าการจำนองจะคุ้มค่าหรือไม่? คำถามนี้เกี่ยวข้องกับหลาย ๆ คนมาก โดยเฉพาะคนหนุ่มสาวชาวรัสเซีย...
ก่อนที่จะเขียนบทความฉันจะบอกว่าฉันเคยเป็นฝ่ายตรงข้ามที่กระตือรือร้นในการจำนองและหลังจากเติบโตและพูดคุยกับนักเศรษฐศาสตร์ที่มีความสามารถคนหนึ่งเท่านั้นในที่สุดฉันก็ตัดสินใจซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยสินเชื่อจำนองด้วยตัวเอง เหตุใดฉันจึงเปลี่ยนความคิดเห็น อ่านด้านล่าง แต่ก่อนอื่นลองคิดดูว่าแนวคิดนี้สร้างผลกำไรให้กับธนาคารหรือไม่
ประโยชน์และความเสี่ยงของธนาคาร?
ตอนนี้มีเพียงธนาคาร "ขี้เกียจ" เท่านั้นที่ไม่ออก สินเชื่อจำนองแม้จะมีแง่ลบมากมาย แต่ธนาคารต่างๆ ก็บ่นว่าไม่ได้ผลกำไร เราเปิดสมองและคิดด้วยตัวเอง - ธนาคารกำลังเสี่ยงอะไรอยู่?
ลองนึกภาพไม่มีอะไรเลย สำหรับฉันดูเหมือนว่าไม่มีข้อเสีย แต่มีข้อดีเท่านั้น
- อพาร์ทเมนต์ในอนาคตของคุณค้ำประกันไว้กับธนาคาร ดังนั้นหากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น พวกเขาสามารถนำอพาร์ทเมนท์ไปจากคุณได้เสมอ
- แผนการฉ้อโกงไม่ได้รับการยกเว้นในทางปฏิบัติเนื่องจากมีการแสดงภาระผูกพันในแผนกอสังหาริมทรัพย์ (Rosreestr) ดังนั้นจนกว่าคุณจะจ่ายหมดอย่าขายมัน
- ในความคิดของฉันดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยตอนนี้เข้มงวดมากแม้กระทั่งดอกเบี้ย 11% สำหรับจำนวน 2,000,000 รูเบิลนั่นคือ 220,000 ต่อปีแล้ว! และคุณเพียงแค่ทำกำไรมหาศาลเป็นเวลา 10–25 ปี
- จำเป็นต้องมีการประกันภัยด้วย ตอนนี้ชีวิตของผู้กู้ไม่สำคัญสำหรับธนาคารมากนัก (อ่านจุดที่ 1) พวกเขาต้องการให้คุณประกันกำแพงด้วยตัวเอง จากภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้นต่างๆ หรือเพียงจากนักพัฒนาที่ "ประมาท"
ดังนั้นธนาคารจึงนั่งรอให้คุณมาหาพวกเขาในขณะที่คุณคิดว่า - คุ้มไหมที่จะรับ? พวกเขากำลังทำกำไรมหาศาลอยู่แล้ว
สถานการณ์ของฉัน
สถานการณ์เป็นเช่นนี้ - ฉันมีอพาร์ทเมนต์ Khrushchev เก่า 2 ห้องดังนั้นฉันจึงมีที่อยู่ ฉันไม่ได้จ่ายเงินจำนวนมากสำหรับการเช่าอพาร์ทเมนต์ และโดยหลักการแล้ว สามารถทำได้โดยไม่ต้องซื้ออพาร์ทเมนต์อื่น แต่คุณมักจะต้องการบางสิ่งที่ใหญ่กว่าและดีกว่า สว่างกว่าหรืออะไรบางอย่างเสมอ
และฉันก็มีลูกสาวคนหนึ่งด้วย โดยทั่วไปแล้วจำเป็นต้องขยายออกไป มีเงินเก็บฉันก็เก็บเอาไว้ รถใหม่โดยคำนึงถึงการขายอันเก่า + เพิ่มเงินแล้วคุณจะได้อันใหม่ แต่ทุกอย่างมีการเปลี่ยนแปลง
ฉันและภรรยาเพิ่งเห็นโฆษณาทางทีวีเกี่ยวกับพื้นที่ใหม่ที่กำลังก่อสร้าง คุณรู้ไหมว่าฉันตกหลุมรักโปรเจ็กต์นี้ทันที เล็ก 4 – x บ้านชั้นพร้อมอพาร์ทเมนท์ขนาดใหญ่ (3 ห้อง 90 ตารางเมตร) พร้อมที่จอดรถแบบปิดใกล้บ้านและสนามเด็กเล่น ม้านั่ง สนามหญ้า ระบบรักษาความปลอดภัย ทุกอย่างตกแต่งและสวยงาม
สวย-ใช่แล้ว! แต่เงินอยู่ไหน??? เงินเก็บของเรา + ถ้าเราขายรถไปก็แทบจะไม่พอสำหรับ 1 คัน อพาร์ทเมนต์ห้องพักในบริเวณนี้และเราต้องการสามรูเบิล
จากนั้นความทรมานและความคิดที่จะไปที่บริษัทก่อสร้างแห่งนี้ก็เริ่มต้นขึ้น และคำถามก็เกิดขึ้น: คุ้มที่จะจำนองหรือไม่? นั่นคือสิ่งที่ทำให้ฉันคิดได้ว่าพื้นที่นี้ดีมาก
ใน บริษัทรับเหมาก่อสร้างเราได้รับแจ้งว่าบริเวณนี้ยังไม่มี และจะสร้างบ้านใหม่ภายในปีเดียวเท่านั้น อย่างไรก็ตามราคาในขั้นตอนการก่อสร้างต่ำกว่าราคาตลาด และเนื่องจากผู้พัฒนารายนี้ในเมืองของเราถือเป็นผู้พัฒนาที่ใหญ่ที่สุดและมีชื่อเสียงที่สุด จากนั้นเราก็ตัดสินใจจะจำนอง โชคดีที่ปรากฎว่าเรามีเงินมากกว่าครึ่งเล็กน้อยแล้ว สินเชื่อจำนองของเรามีจำนวน 1,000,0000 รูเบิล ตามมาตรฐานของเมืองหลวงถือว่าน้อยมาก แต่สำหรับเราในต่างจังหวัดนี่เป็นเงินที่ดีเพราะเงินเดือนของเราแตกต่างกันมาก
โดยทั่วไป เนื่องจากเราใช้เงินน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของค่าอพาร์ทเมนท์เล็กน้อย และภรรยาของฉันก็ได้รับเงินจากบัตรของธนาคารนี้ด้วย นักพัฒนาจึงได้รับเครดิตจากธนาคาร และระยะเวลาของเราคือ 15 ปี อัตราดอกเบี้ยสำหรับเรากลายเป็น 10% ต่อปี แต่แล้วมันก็ลดลงเหลือ 9% หลังจากที่บ้านสร้างเสร็จ เราจ่าย 9,000 รูเบิลต่อเดือน แน่นอนว่าในอีก 15 ปีข้างหน้าเราจะจ่ายเงินให้กับธนาคารไม่ใช่ 1,000,000 รูเบิล แต่เป็น 2,000,000 รูเบิล นั่นคืออีก 1,000,000!
จากนั้นฝ่ายตรงข้ามของการจำนองจะออกมาและบอกว่าการจ่ายเงินมากเกินไปนั้นเป็นเพียงการปล้นและไม่คุ้มที่จะทำการจำนอง และฉันเห็นด้วยกับพวกเขาบางส่วน สำหรับฉันดูเหมือนว่าสำหรับคู่รักหนุ่มสาว ผู้ที่มีอายุไม่ถึง 35 ปี การจำนองควรมีราคาสูงสุด 4 - 5 เปอร์เซ็นต์ หรือ 1 - 2 เปอร์เซ็นต์ตามแบบตะวันตก จากนั้นการจ่ายเงินมากเกินไปจะไม่เป็นการขู่กรรโชก
แน่นอนคุณสามารถมองไปทางทิศตะวันตกได้ แต่มันคุ้มค่าที่จะรับจากเราในรัสเซียหรือไม่?
ข้อเสียของการจำนอง
1) อพาร์ทเมนท์ไม่สามารถขายได้เพราะว่า อพาร์ทเมนต์จำนองถูกจำนำไว้กับธนาคาร
2) จะใช้เวลานานมากในการชำระคืนเงินกู้นี้ ระยะเวลาขั้นต่ำ- 10 ปี แต่ตามกฎแล้วจะใช้เวลา 15 - 25 ปี
3) การชำระเงินสำหรับหลายครอบครัวมีขนาดใหญ่มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนี่ไม่ใช่เขตเมืองใหญ่
4) หากคุณตกงานและไม่สามารถจ่ายค่าเช่าได้ ธนาคารอาจขายอพาร์ทเมนต์ของคุณ
5) อะไรก็เกิดขึ้นได้ในชีวิต - ย้ายไปอยู่ประเทศอื่น, การหย่าร้าง ฯลฯ
ข้อเสียทั้งหมดนี้ทำให้คนที่สงสัยว่า: คุ้มที่จะจำนองหรือไม่? โดยส่วนตัวแล้ว พวกเขาก็ทำให้ฉันกลัวเหมือนกัน แต่อย่างที่พวกเขาพูด ฉันไม่ได้ "ดูที่ต้นตอ" ของปัญหาเช่นกัน ข้อดีก็มีนัยสำคัญเช่นกัน
จุดบวก
มาเผชิญหน้ากันเถอะ มีพวกเรากี่คนที่สามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ตั้งแต่เริ่มต้นโดยไม่ต้องจำนอง? ฉันคิดว่าเพียงไม่กี่ ฉันไม่มีพ่อหรือแม่ที่ร่ำรวย ฉันจึงต้องพึ่งตัวเองเท่านั้น
1) หากคุณดูกรณีของฉันในพื้นที่ปรากฎว่า ฉันซื้ออพาร์ทเมนต์เมื่อปีที่แล้ว ราคาตัวนี้ครับ. ในหนึ่งปีอพาร์ทเมนท์ก็สร้างเสร็จและราคาเพิ่มขึ้น 1,000,000 รูเบิล นั่นคือการจ่ายเงินมากเกินไปของฉันสำหรับการจำนองทั้งหมดและนี่เป็นเพียงหนึ่งปีเท่านั้น คุณลองจินตนาการดูว่าอพาร์ทเมนต์นี้จะราคาเท่าไหร่ในห้าถึงเจ็ดปี? อสังหาริมทรัพย์มีค่าเสมอ!
2) ตอนนี้เกี่ยวกับการชำระเงิน ทุกคนคงรู้ดีว่าการเช่าอพาร์ทเมนต์นั้นถูกกว่าเล็กน้อย แต่พรุ่งนี้ไม่มีโอกาสที่คุณจะโดนไล่ออก สมมุติว่าเจ้าของอพาร์ทเมนท์มาบอกให้ฉันย้ายออกภายในสองสัปดาห์ ดังนั้นคุณจึงสามารถเดินเตร่ได้ไม่รู้จบ อีกครั้งที่เงินที่คุณจ่ายสำหรับค่าอาหารจะสูญเปล่า ค่าจำนองจะแพงขึ้น! แต่คุณจ่ายค่าอพาร์ทเมนต์ของคุณจะไม่มีใครไล่คุณออก จากนั้นคุณจึงสามารถขายหรือแลกเปลี่ยนอพาร์ทเมนท์ได้ มันก็คุ้มค่าที่จะคิดแล้ว!
3) การชำระคืนดอกเบี้ย รู้หรือไม่สามารถสมัครขอคืนดอกเบี้ยได้? หากคุณทำงานอย่างเป็นทางการ คุณสามารถคืนเงิน 13% ที่คุณจ่ายให้กับรัฐได้ โดยจะทำปีละครั้งโดยเต็มจำนวนดอกเบี้ยสำหรับปี หรือคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บเงิน 13% ของเงินเดือนทุกเดือน และเงินจำนวนนี้ยังสามารถใช้เพื่อชำระสินเชื่อจำนองเพิ่มเติมได้
4) หากคุณตกงาน ขณะนี้ธนาคารหลายแห่งยินดีให้ความช่วยเหลือแก่ผู้กู้ยืม หากคุณตกงาน สิ่งที่คุณต้องทำคือมาที่ธนาคารและเขียนใบแจ้งยอด ธนาคารสามารถผ่อนชำระให้คุณได้นานถึงหกเดือน ในช่วงหกเดือนนี้คุณสามารถหางานได้ ปัจจุบันมีการปฏิบัติเช่นนี้ในธนาคารหลายแห่ง
5) หากมีสิ่งใดเกิดขึ้นกับคุณ พระเจ้าห้ามไว้แน่นอน หากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ คุณจะประสบอุบัติเหตุและกลายเป็นคนพิการ เป็นต้น จากนั้นอย่าลืมทำประกันชีวิตและสุขภาพของคุณซึ่งจำเป็นมากเพื่อที่จะครอบคลุมจำนวนเงินที่เหลือทั้งหมดด้วยการประกัน
อย่างที่คุณเห็นคำถามนี้ไม่ชัดเจน ทุกคนต้องเลือกทุกอย่างด้วยตัวเองไม่ว่าคุณจะทำได้หรือไม่ก็ตาม ดังนั้นชีวิตคือการต่อสู้อย่างต่อเนื่อง โดยส่วนตัวแล้วฉันเลือกเพื่อตัวเองมากกว่า ชีวิตที่ดีขึ้นแม้ว่าคุณจะต้องทำงานเพื่อมันก็ตาม
ผลลัพธ์
การจำนองไม่ใช่เรื่องเลวร้ายเสมอไป และมักจะคุ้มค่าที่จะถอนออก!
ตัวอย่างเช่น:
1) คุณมีปัญหาร้ายแรงเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย และคุณเบื่อที่จะต้องย้ายไปอยู่บ้านพักเช่าแล้ว คุณสามารถเลือกอพาร์ทเมนต์แบบ 1 ห้องเพื่อเริ่มต้นได้
2) หากคุณมีเงินออมไว้สำหรับการชำระเงินที่ “มากขึ้น” ครั้งแรก บางทีการชำระเงินของคุณอาจจะเหมาะสมกับราคาของอพาร์ทเมนต์ที่เช่า
3) คุณมีงานที่มั่นคงโดยเฉพาะในหน่วยงานราชการและคุณจะไม่ลาออก
4) คุณไม่ต้องการออกจากเมืองที่คุณอาศัยอยู่
5) รู้ไว้ว่าในอีก 10 ปี อพาร์ทเมนต์นี้จะคุ้มค่ากว่านี้มาก!
หากคุณจำข้อดีทั้งหมดนี้ได้ก็รับไป! ทำไมไม่?
เพียงเท่านี้ โปรดอ่านบล็อกการก่อสร้างของเรา
ทุกคนอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถซื้ออพาร์ทเมนต์โดยไม่ต้องจำนองได้ การลงทะเบียน สินเชื่อบ้าน- ขั้นตอนที่มีความรับผิดชอบสูง นอกจากนี้ยังเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางประการอีกด้วย ในเรื่องนี้มีคำถามเกิดขึ้นว่าคุ้มค่าที่จะจำนองในปี 2562 และธนาคารไหนดีกว่าที่จะจำนอง บทความนี้ให้คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้พร้อมทั้งรีวิวจากลูกค้าที่ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารต่างๆ
ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง
ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะจำนองในปี 2562 หรือไม่ ควรพิจารณาถึงข้อดีและข้อเสียของการจำนองโดยทั่วไปก่อน ข้อดีของสินเชื่อจำนองมีดังนี้:
- โอกาสในการซื้อบ้านเป็นของตัวเอง สำหรับครอบครัวเล็กและผู้ที่ไม่สามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ได้ด้วยเหตุผลหลายประการ ค่าใช้จ่ายเต็มการจำนองเป็นวิธีเดียวที่จะได้รับกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน การจำนองช่วยให้คุณสามารถย้ายเข้าบ้านได้ทันทีหลังจากทำธุรกรรมเสร็จสิ้น
- โอกาสในการลงทุนกองทุน อสังหาริมทรัพย์จะมีราคาแพงขึ้นทุกปี โดยการซื้ออพาร์ทเมนต์พร้อมจำนองตอนนี้ คุณสามารถเพิ่มทุนเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อในอนาคต
- โอกาสในการสมัครลดหย่อนภาษีและคืนเงินส่วนหนึ่งของเงินต้นและดอกเบี้ยจำนอง เงินจำนวนนี้สามารถใช้เพื่อชำระค่าจำนองหรือใช้ตามดุลยพินิจของคุณ
- มั่นใจในความบริสุทธิ์ของการทำธุรกรรม ในการออกสินเชื่อจำนอง ธนาคารจะมีการตรวจสอบหลักประกันอย่างรอบคอบ ดังนั้นผู้ซื้อจะได้รับการรับประกันความบริสุทธิ์และความโปร่งใสของธุรกรรม 100%
การจำนองก็มีข้อเสียเช่นกัน:
- การจ่ายเงินมากเกินไปมหาศาล บางครั้งดอกเบี้ยจำนองจะสูงกว่าจำนวนหนี้เงินต้นหลายเท่า ตลอดหลายทศวรรษที่มีการออกเงินกู้ จำนวนการชำระเกินถึงจำนวนที่น่าประทับใจ
- ความเสี่ยงจากการไม่ชำระเงิน การจำนองจะดำเนินการเป็นระยะเวลานานและเป็นไปไม่ได้เลยที่จะคาดการณ์สถานการณ์เหตุสุดวิสัยทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเวลานี้ แม้แต่คนที่มีความมั่นคง สถานการณ์ทางการเงินตอนนี้ในอนาคตอาจประสบปัญหาทางการเงิน
- เสี่ยงต่อการสูญเสียอพาร์ทเมนต์ของคุณ ถึง ชำระคืนเต็มจำนวนภาระผูกพันจำนองทรัพย์สินถูกจำนำไว้กับธนาคาร หากผู้กู้หยุดชำระเงินรายเดือนด้วยเหตุผลบางประการ ธนาคารสามารถนำที่อยู่อาศัยออกไปได้ โดยขับไล่ลูกค้าออกไปที่ถนน
- ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อสรุปธุรกรรม ก่อนที่จะซื้อบ้านด้วยการจำนอง ผู้ซื้อจะต้องชำระค่าบริการของทนายความและผู้ประเมินราคา ประกันชีวิต สุขภาพ และทรัพย์สินที่ซื้อ
- เทปสีแดงพร้อมเอกสารเมื่อทำธุรกรรมเสร็จ ก่อนที่ธนาคารจะพิจารณาและอนุมัติคำขอสินเชื่อจำนอง ผู้กู้จะต้องรวบรวมและจัดเตรียมให้ แพคเกจที่สมบูรณ์เอกสาร ต้องใช้เวลาและความพยายามอย่างมาก
- ความกดดันทางศีลธรรม หลายๆ คนรู้สึกไม่สบายใจทางจิตใจโดยรู้ว่าจะต้องใช้งบประมาณบางส่วนอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปีเพื่อชำระหนี้ นอกจากนี้ ยังรวมถึงความกลัวปัญหาทางการเงินและการตกงานอีกด้วย
ก่อนที่คุณจะจำนองอพาร์ทเมนต์คุณควรชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของการตัดสินใจครั้งนี้อย่างรอบคอบ ถ้าเป็นคนเดียว ตัวเลือกที่เหมาะสมเพื่อให้ได้บ้านเป็นของตัวเอง และรายได้ลบค่าจำนองรายเดือนก็เพียงพอต่อการดำรงชีวิต การจำนองก็คุ้มค่า
ธนาคารไหนดีกว่าที่จะรับจำนอง?
หากมีการตัดสินใจซื้ออพาร์ทเมนต์พร้อมจำนองคำถามต่อไปก็เกิดขึ้น: ธนาคารไหนดีกว่าที่จะจำนอง? เมื่อเปรียบเทียบเงื่อนไขของธนาคาร สิ่งแรกที่คุณควรคำนึงถึงคืออัตราดอกเบี้ยจำนอง ขนาดของการจ่ายเงินมากเกินไปและความสามารถในการทำกำไรของธุรกรรมโดยรวมขึ้นอยู่กับมัน อัตราของธนาคารเดียวกันจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าจะมีการจำนองบ้านหลักหรือบ้านหลังที่สองหรือไม่ นอกจากนี้ยังได้รับผลกระทบจากขนาดของเงินดาวน์ จำนวนเงินกู้ทั้งหมด การมีอยู่หรือไม่มีผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน และชื่อเสียงของลูกค้า
การเปรียบเทียบเงื่อนไขการจำนองในธนาคารต่าง ๆ แสดงไว้ในตาราง:
เมื่อตัดสินใจว่าธนาคารไหนดีกว่าที่จะขอสินเชื่อจำนอง คุณควรไม่เพียงมุ่งเน้นไปที่อัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงื่อนไขอื่น ๆ ด้วย ใน สัญญาจำนองอาจมีข้อผิดพลาด ตัวอย่างเช่น, ประกันภาคบังคับที่อยู่อาศัยนำไปสู่การเพิ่มจำนวนการชำระเงินจำนองรายเดือน ดังนั้นเงื่อนไขการให้สินเชื่อกับธนาคารซึ่งอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าในตอนแรกอาจสร้างผลกำไรโดยรวมได้มากกว่า
คนมีเรื่องไม่ดี ประวัติเครดิตหรือรายได้อย่างเป็นทางการเล็กน้อย หากคุณต้องการกู้จำนอง สิ่งสำคัญคือต้องได้รับการอนุมัติใบสมัครสินเชื่อของคุณ ในกรณีนี้ เมื่อตัดสินใจว่าธนาคารไหนดีกว่าที่จะได้รับสินเชื่อจำนอง คุณควรคำนึงถึงเกณฑ์เช่นความภักดีของธนาคาร สถาบันสินเชื่อที่ครอบครองตลาดเฉพาะของตนมายาวนานมีความต้องการลูกค้ามากขึ้น ดังนั้นผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตเสียหายจึงควรหันไปหาธนาคารที่ "ยังใหม่" ดีกว่า
เงื่อนไขที่สำคัญคือความจำเป็นในการดึงดูดผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน หากลูกค้าไม่ต้องการให้บุคคลที่สามมีส่วนร่วมในธุรกรรมการจำนอง ก็ควรเลือกธนาคารที่ไม่ต้องใช้ผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้กู้ร่วมจำนองได้
การจำนองในธนาคารต่างๆ: บทวิจารณ์ของลูกค้า
ไม่มีความเห็นเป็นเอกฉันท์ว่าธนาคารแห่งใดจะทำการจำนองได้ดีที่สุด ทั้งนี้ก็เนื่องมาจากเงื่อนไขที่ว่า สถาบันสินเชื่ออาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ ทุกคนพยายามค้นหามากที่สุด เงื่อนไขที่ดีสินเชื่อจำนองเพื่อตัวคุณเอง
ธนาคารทุกแห่งได้รับคำวิจารณ์ทั้งเชิงบวกและเชิงลบจากลูกค้าที่ทำการจำนอง นี่คือตัวอย่างของสิ่งเหล่านั้น:
การสร้างความคิดเห็นเกี่ยวกับธนาคารโดยอาศัยบทวิจารณ์ของผู้อื่นนั้นไม่ถูกต้องทั้งหมด ในการประเมินเงื่อนไขการจำนองอย่างเป็นกลาง คุณควรติดต่อสถาบันให้กู้ยืมหลายแห่งเป็นการส่วนตัวและรับฟังข้อเสนอของพวกเขาโดยตรง
เมื่อคิดถึงคำถามว่าจะจำนองในปี 2562 หรือไม่ สิ่งสำคัญคือต้องประเมินข้อดีข้อเสียทั้งหมด และทำความคุ้นเคยกับข้อเสนอของธนาคารต่างๆ หลังจากเปรียบเทียบเงื่อนไขการให้กู้ยืมตามเกณฑ์สำคัญทั้งหมดแล้วเท่านั้น คุณควรตัดสินใจขั้นสุดท้ายและเลือกธนาคารที่ต้องการ
ผู้เขียน: Olga Vasilyevaภาพ: อินสตาแกรม
หากคุณเป็นผู้เขียนภาพถ่ายและไม่เห็นด้วยกับการตีพิมพ์ โปรดติดต่อฝ่ายบริหาร แล้วเราจะแก้ไขข้อผิดพลาด
