ข่าวดารา
ความวุ่นวายของเอ็มเอฟโอ กฎระเบียบที่เข้มงวดขององค์กรการเงินรายย่อยย่อมดีกว่าความวุ่นวายที่ไม่ได้รับการควบคุม
วิธีใดคือวิธีที่ดีที่สุดสำหรับบริษัทในตลาดรีไฟแนนซ์ในการดำเนินงาน? ความคิดเห็นถูกแบ่งออก แต่มีสิ่งหนึ่งที่ชัดเจน - จะสะดวกกว่าสำหรับบริษัทในภาค MFO ที่จะดำเนินธุรกิจในตลาดที่มีการควบคุม
วันนี้เป็นเวลาที่ดีที่สุดสำหรับผู้บริโภคในการรีไฟแนนซ์หนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระหนี้อย่างถูกต้อง เธอประกาศสิ่งนี้ขณะพูดที่ฟอรัมธุรกิจการเงินรายย่อย MFO Russia Summit ซึ่งจัดโดย Conglomerat และจัดขึ้นเมื่อวันที่ 21 กันยายน 2018 ที่กรุงมอสโกที่ศูนย์ การค้าระหว่างประเทศ(WTC), Olga Shishkina ตัวแทนจากบริษัท Refinasnsiruy.rf
ตามที่เธอกล่าว บริษัท ดำเนินธุรกิจในตลาดมาเป็นเวลาสามปีแล้วและปัจจุบันรีไฟแนนซ์สินเชื่อสามประเภท - สินเชื่อรายย่อยซึ่งมีการรีไฟแนนซ์แล้ว 0.2 พันล้านรูเบิลเมื่อต้นปี 2560 และ 0.3 พันล้านรูเบิล - ณ วันที่ ช่วงเวลานี้สินเชื่อจำนองและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค
ผู้คนจะต้องรีไฟแนนซ์ในต้นปี 2562 ในด้านสินเชื่อจำนองจำนวน 269 พันล้านรูเบิล และในด้านสินเชื่ออุปโภคบริโภค - สำหรับ 331 ในต้นปี 2562 ในการอ้างถึงข้อมูลเหล่านี้ Olga Shishkina อ้างถึงสถิติจากธนาคารกลาง
บริษัทรีไฟแนนซ์. สหพันธรัฐรัสเซียทำงานในตลาดโดยเฉพาะในด้านการรีไฟแนนซ์มาเป็นเวลาสามปีแล้ว และ “เรากินช้างโดยใช้โครงการรีไฟแนนซ์แบบคลาสสิก” Olga Shishkina กล่าว ปัจจุบันบริษัทมีสำนักงานภูมิภาค 11 แห่ง นอกจากนี้ตัวแทน 200 รายของบริษัทนี้ทำงานในประเทศ บริษัทให้คำแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการแก้ไขปัญหาหนี้โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย
บริษัทเป็นตัวกลางระหว่างลูกค้าและผู้ให้กู้ “เราเจาะลึกสถานการณ์ของลูกค้าแต่ละราย ลดภาระหนี้ให้เขา และปรับปรุงประวัติเครดิตของเขา และสำหรับธนาคารที่เราจัดหาให้ ลูกค้าที่ดี“ Olga Shishkina แน่ใจ
ขณะนี้สำนักงานของบริษัท 4 แห่งได้เปิดแล้วทั่วรัสเซีย รวมถึงบริษัทพันธมิตร 7 แห่ง และบริษัทมีแผนจะเปิดสำนักงาน 80 แห่งในภูมิภาคต่างๆ ของรัสเซียภายในสิ้นปีนี้ บริษัทกำลังมองหาพันธมิตรในเมืองที่มีประชากรมากกว่า 30,000 คน และรับประกันว่าในเมืองที่มีประชากรมากถึง 1 ล้านคน พันธมิตรรายนี้จะเป็นคนเดียว
จนถึงขณะนี้ ลูกค้าของบริษัทมีลูกค้า MFO เพิ่มมากขึ้น จากพันธมิตรสู่ ภาคการธนาคารบริษัททำงานร่วมกับธนาคาร 7 แห่งและบริษัท DOM อยู่แล้ว RF (อดีตหน่วยงานเพื่อการจำนองและ การให้กู้ยืมที่อยู่อาศัย- AHML)
ผู้ดูแลฟอรัม Elman Mehdiyev เตือนตลาดและ Olga Shishkina เองว่าไม่ควรรับเงินจากลูกค้าเพื่อแก้ไขปัญหาล่วงหน้า นั่นคือล่วงหน้า เพราะตามกฎหมายของอเมริกา การกระทำนี้เทียบเท่ากับการฉ้อโกง แต่หากจ่ายเงินทีหลังหลังจากปัญหาคลี่คลายแล้วและหนี้ลดลงจริงแล้ว ศาลของบริษัท หากมีใครมายื่นฟ้องบริษัทเหล่านี้ก็เป็นคนกลางก็จะข้ามขั้นศาลไปได้ดี
Olsha Shishkina เน้นย้ำอีกครั้งว่าบริษัท Refinance.rf จะไม่รับเงินจากลูกค้าสำหรับการบริการ บริษัทใช้ชีวิตตามเปอร์เซ็นต์ที่จ่ายเมื่อได้รับอนุมัติ ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการรีไฟแนนซ์ ธนาคาร - หรือองค์กรไมโครไฟแนนซ์
ผู้ถูกถามว่า Olga Shishkina ลูกค้าทุกคนที่ปรับโครงสร้างสินเชื่อของบริษัทปฏิบัติตามกำหนดการชำระเงินใหม่อย่างระมัดระวังหรือไม่ หรือค่าเริ่มต้นยังคงเกิดขึ้น? “น่าเสียดายที่เป็นไปไม่ได้ที่จะบอกล่วงหน้าว่าแต่ละคนจะมีพฤติกรรมอย่างไร และยังมีคนที่ค้างชำระอยู่หลังจากปรับโครงสร้างใหม่แล้ว” เธอกล่าว
Elman Mehdiev ถาม Olga Shishkina เกี่ยวกับวิธีที่บริษัท Refinance.rf ตั้งใจที่จะปฏิบัติตนในขณะนี้ เนื่องจากธนาคารกลางได้ตัดสินใจที่จะขึ้นอัตราคิดลด และดูเหมือนว่าไม่ใช่ "เวลามากสำหรับการรีไฟแนนซ์ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยหยุดลดลงแล้ว" Shishkina ตอบว่า "บริษัทคาดว่าอัตราจะเพิ่มขึ้น" และเธอไม่ได้ตั้งใจที่จะละทิ้งช่องทางธุรกิจของเธอ
Mamuka Rizaev ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินของกลุ่ม Twino เชื่อว่าในบรรดาประเทศในอดีต CIS กฎระเบียบของตลาดการเงินรายย่อยได้พัฒนาที่นุ่มนวลที่สุดในจอร์เจีย กลุ่มดำเนินงานในรัสเซีย จอร์เจีย และคาซัคสถาน เขาเสริมว่าขณะนี้มีการนำกฎระเบียบทางการตลาดที่ค่อนข้างเข้มงวดมาใช้ในจอร์เจียและคาซัคสถานแล้ว และกฎระเบียบนี้เกิดขึ้นค่อนข้างฉับพลัน แต่ในขณะเดียวกัน รัฐบาลจอร์เจียก็สนับสนุนให้ธุรกิจการเงินรายย่อยเติบโตต่อไป Mamuka Rizaev มั่นใจ
ก่อนที่คุณจะเข้าสู่ประเทศใดๆ พร้อมกับธุรกิจของคุณ คุณต้องเข้าใจว่ามีกฎระเบียบประเภทใดในรัฐนั้น และเป็นสิ่งสำคัญที่โดยทั่วไปแล้วตลาดการเงินจะต้องมีหน่วยงานกำกับดูแล ในเวลาเดียวกัน ผู้กำกับดูแลจะต้องดำเนินการเจรจากับบริษัทต่างๆ Mamuka Rizaev กล่าว ในประเทศใดก็ตาม จำเป็นต้องสร้างบริษัทที่กำกับดูแลตนเองซึ่งจะทำหน้าที่เป็นกันชนระหว่างหน่วยงานกำกับดูแลและตลาด ซึ่งไม่ใช่กรณีในคาซัคสถาน
16:57 — ประจำการ องค์กรการเงินรายย่อยที่ไม่ได้แสดงให้เห็น ความขยันเนื่องจากและผู้ที่ออกเงินกู้ให้กับบุคคลที่ใช้ข้อมูลหนังสือเดินทางของบุคคลอื่นจะต้องรับความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ดังกล่าวด้วยตนเอง และไม่ส่งต่อให้กับประชาชนที่ตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงนี้ เกี่ยวกับเรื่องนี้กับผู้สื่อข่าว ไอโอวา เร็กนัมเมื่อวันที่ 17 สิงหาคม รองผู้ว่าการรัฐดูมาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกล่าว แอนตัน เก็ตต้า("สหรัสเซีย") นี่คือวิธีที่เขาแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับเหตุการณ์สาธารณะจำนวนหนึ่งเมื่อองค์กรการเงินรายย่อยและผู้เรียกเก็บเงินที่พวกเขาจ้างพยายามบังคับให้ประชาชนชำระเงินกู้ยืมที่พวกเขาไม่ได้ออกหรือได้รับ
“เราควรให้ความสนใจกับสถานการณ์เช่นนี้ หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายเก็ตต้ากล่าว “หากพลเมืองเริ่มต้นการอุทธรณ์ที่จ่าหน้าถึงรองหรือ State Duma ของสหพันธรัฐรัสเซีย เราสามารถออกคำขอรองและดำเนินการตรวจสอบองค์กรการเงินรายย่อยดังกล่าวได้”
ขณะเดียวกันสมาชิกรัฐสภาเน้นย้ำว่าปัญหาการกู้ยืมและการกู้ยืมที่ออกเมื่อ บุคคลที่สามมีหลายแง่มุม
“เงินกู้ดังกล่าวจะออกให้กับประชาชนในสถานการณ์ที่บุคคลทำหนังสือเดินทางหายหรือผู้ฉ้อโกงสามารถเข้าถึงข้อมูลหนังสือเดินทางของเขาได้” Guetta กล่าว “การใช้ระบบการเข้าถึงระยะไกล พวกเขาออกเงินกู้ประเภทนี้ เราจะจัดการกับปัญหานี้ภายใต้กรอบของคณะกรรมการดูมาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ตลาดการเงิน- เราจะดูวิธีกำจัดความเป็นไปได้ในการได้รับเงินกู้โดยใช้หนังสือเดินทางและข้อมูลหนังสือเดินทางที่ถูกขโมยและสูญหาย ความเสี่ยงสำหรับการกู้ยืมดังกล่าวไม่ควรตกเป็นภาระของประชาชน แต่โดยองค์กรที่ออกเงินกู้หรือเงินกู้และไม่ได้แสดงความรอบคอบในระดับที่เหมาะสมเมื่อออกเงินกู้ เงินพวกหลอกลวง”
“ขอแนะนำให้พยายามตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณเป็นประจำ” เพิ่มรอง
นอกจากนี้เขายังเรียกร้องให้ประชาชนที่มีปัญหามานัดหมายกับเจ้าหน้าที่ซึ่งมีอำนาจในการใช้กลไกที่จำเป็นและช่วยเหลือประชาชนในการแก้ปัญหาที่พวกเขามี
ให้เราระลึกถึงตามที่รายงาน ไอโอวา เร็กนัมพลเมืองคนหนึ่งติดต่อบรรณาธิการ นาตาเลีย จี.บ่นว่าเธอกลายเป็นเป้าหมายของการข่มเหงถึงสองครั้งโดยนักสะสมซึ่งเรียกร้องให้เธอคืนเงินกู้ให้กับองค์กรการเงินรายย่อยที่เธอไม่ได้รับจริง
นอกจากนี้ยังมีข้อมูลว่าระบบที่ช่วยให้ผู้โจมตีสามารถออกเงินกู้จากระยะไกลให้กับบุคคลอื่นโดยใช้ข้อมูลหนังสือเดินทางของเขาได้รับการเสนอโดยธนาคารกลาง ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการทำให้ทุกสิ่งที่กวาดล้างรัฐบาลรัสเซียเป็นดิจิทัล
บริษัทไมโครไฟแนนซ์ก็คือธุรกิจ แม้ว่ากิจกรรมของผู้ให้กู้ดังกล่าวจะถูกควบคุมโดยกฎหมาย แต่แต่ละองค์กรก็จัดระเบียบงานตามโครงการของตนเอง นอกจากนี้ยังใช้กับการเก็บหนี้จากผู้ผิดนัดชำระหนี้ถาวรด้วย หนึ่งในเครื่องมือที่พบบ่อยที่สุดในการ "ทวงหนี้" คือการขายหนี้ให้กับหน่วยงานทวงถามหนี้ โครงสร้างดังกล่าวช่วยให้เจ้าหนี้รวบรวมเงินที่กู้ยืมจากลูกหนี้ได้ เครื่องมือยอดนิยมอันดับสองที่ MFO ใช้คือการมอบหมายการติดตามหนี้ให้กับนักสะสมคนเดียวกัน ตัวเลือกนี้มีความภักดีมากกว่า พนักงานของหน่วยงานเรียกเก็บเงินดังกล่าวกระทำการในนามของเจ้าหนี้ตามกฎหมาย ดังนั้น หัวข้อสนทนาของเราในวันนี้คือสินเชื่อรายย่อยและผู้ทวงหนี้
นักทวงถามหนี้ดำเนินการติดตามทวงถามหนี้อย่างไร?
ตามสถิติ หน่วยงานเรียกเก็บเงินส่วนใหญ่โน้มน้าวให้ผู้กู้เกือบทุกรายที่สามชำระหนี้รายย่อย
ในทางปฏิบัติ นักสะสมมักใช้เทคนิค “นักเลง” เพื่อรวบรวมเงินที่ยืมมา:
- การข่มขู่ พนักงานของบริษัทส่งข้อความและข่มขู่ผู้กู้ยืมที่ประมาททางโทรศัพท์ ซึ่งในที่สุดก็พบจำนวนเงินที่ต้องการเพื่อชำระหนี้
- แรงกดดันทางจิตใจที่รุนแรงซึ่งในกรณีส่วนใหญ่ผู้กู้เริ่มชำระหนี้ที่เกิดขึ้น
- ภัยคุกคามต่อลูกหนี้ตลอดจนครอบครัวและญาติใกล้ชิดของเขา
- ในบางกรณีที่เกิดความรุนแรงทางร่างกาย
โดยปกติแล้ว กิจกรรมของบริการเรียกเก็บเงินจะถูกควบคุมโดยกฎหมายอย่างเคร่งครัด และด้วยเหตุนี้ พนักงานของพวกเขาจึงไม่มีสิทธิ์ที่จะละเมิดเสรีภาพของมนุษย์
ความรับผิดชอบของพวกเขาคือ:
- แจ้งลูกหนี้ถึงความจำเป็นในการชำระคืนเงินกู้ นักสะสมมีสิทธิโทรหาผู้ยืมได้เฉพาะวันธรรมดาตั้งแต่ 6 ถึง 22 ชั่วโมงเท่านั้น
- การปฏิบัติตามบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายอาญาและแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งห้ามการใช้มาตรการบีบบังคับต่อลูกหนี้ในรูปแบบของการดูถูกความรุนแรง ฯลฯ ท้ายที่สุดแล้วมาตรการดังกล่าวไม่เพียงส่งผลเสียต่อจิตใจมนุษย์เท่านั้น แต่ยังส่งผลเสียต่อจิตใจมนุษย์ด้วย ขัดแย้งกับกฎหมาย
ความสนใจ!เพื่อให้พนักงานบริการเรียกเก็บเงินมีสิทธิ์ดำเนินงานใด ๆ กับข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ยืม พวกเขาจะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ยืมก่อน นอกจากนี้ลูกหนี้สามารถเพิกถอนได้ตลอดเวลา หลายคนไม่รู้อะไรเกี่ยวกับสิทธิและข้อจำกัดในการทำงานทวงถามหนี้ นี่คือสิ่งที่ฝ่ายหลังใช้เพื่อแก้ไขผลประโยชน์ของตนเอง
นักสะสมมักจะสามารถ:
- โทรเลย เบอร์ติดต่อลูกหนี้โดยเตือนเขาเป็นประจำถึงหนี้ที่ค้างชำระ นอกจากนี้ยังสามารถโทรออกได้ทุกชั่วโมง
- มาที่บ้านของผู้กู้ยืม อย่างไรก็ตาม พวกเขาจะต้องแสดงบัตรประจำตัวประชาชนและเอกสารยืนยันความยินยอมในการร่วมมือกับองค์กรการเงินรายย่อย ในกรณีนี้ลูกหนี้เองเป็นผู้ตัดสินใจให้เข้าบ้านหรือไม่
- ยื่นคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อชำระคืนเงินกู้รายย่อยที่ได้รับไป
นักสะสมไม่ใช่ภัยคุกคามต่อตนเอง นี่เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้เพื่อไม่ให้ทำผิดพลาด พนักงานบริการเรียกเก็บเงินบางส่วนพยายามติดต่อกับผู้ยืมอย่างมีจุดประสงค์เพื่อแก้ไขปัญหาการชำระคืนเงินกู้ จะป้องกันตนเองจากการสะสมหนี้ได้อย่างไร?
- สิ่งสำคัญคือต้องชี้แจงให้ชัดเจนโดยทันทีว่านักสะสมกำลังรบกวนคุณอยู่ เขาจะต้องจัดทำข้อตกลงที่ทำขึ้นระหว่างหน่วยงานกับ MFO ให้กับคุณ จำเป็นต้องขอให้นักสะสมแนะนำตัวเองให้ครบถ้วนโดยระบุชื่อเต็มของเขา นอกจากนี้คุณต้องชี้แจงรายละเอียดการฝากเงินทั้งหมดรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับหน่วยงานด้วย
- ในระหว่างการสนทนากับทวงหนี้ก็ไม่จำเป็นต้องตื่นตระหนกหรือทะเลาะวิวาทกัน เป็นการดีที่สุดที่จะพยายามเริ่มบทสนทนาที่สร้างสรรค์ทันที เป้าหมายของนักสะสมคือการรวบรวมหนี้และไม่สำคัญอย่างยิ่งว่าเงินจะเข้าบัญชีทั้งหมดหรือบางส่วนนั้นไม่สำคัญเลย
- หากด้วยเหตุผลบางอย่างที่คุณไม่สามารถชำระเงินสำหรับ microloan ที่คุณได้รับได้ คุณไม่ควรซ่อนตัวจากการโทรจากนักสะสม พนักงานหน่วยงานที่มีจิตสำนึกเข้าใจทุกอย่างพยายามช่วยหาทางออกจากสถานการณ์ปัจจุบันและแก้ไขปัญหาอย่างสงบ ก่อนอื่นนี่เป็นเพราะความปรารถนาที่จะชำระคืนเงินที่ยืมมาโดยเร็วที่สุด
จะป้องกันตนเองจากการทวงหนี้ได้อย่างไรหากพวกเขาต้องการชำระหนี้ที่ไม่ใช่ของคุณ?
บ่อยครั้งผู้คนต้องเผชิญกับสถานการณ์ที่ผู้ทวงหนี้เรียกร้องให้ชำระหนี้ของผู้อื่น เช่น เพื่อญาติสนิท จะทำอย่างไรในกรณีนี้?
หากนักสะสมพยายามอย่างต่อเนื่องเพื่อให้คุณชำระหนี้ที่คุณไม่มีอะไรทำ ทนายความแนะนำในสถานการณ์นี้ให้คุณติดต่อหน่วยงานเรียกเก็บเงินเพื่อจัดทำข้อเรียกร้องเป็นลายลักษณ์อักษร
หากวิธีนี้ไม่ได้ผล ทางออกเดียวคือติดต่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย
ตามกฎหมายแต่อย่างใด บริการรวบรวมไม่มีสิทธิ์เป็นตัวแทนของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งในกระบวนการสินเชื่อ แต่สามารถมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันได้ ดังนั้นในกรณีนี้ คุณสามารถส่งคำร้องเรียนเป็นลายลักษณ์อักษรไปยัง Rospotrebnadzor ได้
กิจกรรมของโครงสร้างการรวบรวมอาจแตกต่างกันโดยสิ้นเชิง ทุกอย่างโดยตรงขึ้นอยู่กับชื่อเสียงของผู้สะสมและวิธีการทวงถามหนี้ แต่จำไว้ว่าไม่มีใครมีสิทธิ์ละเมิดเสรีภาพและผลประโยชน์ของคุณ
มิทรี คันดินสกี้ / vtomske.ru
ตลอดหลายปีที่ผ่านมา เงินกู้ยืมจากธนาคารหลายคนคุ้นเคยกับการไม่ปฏิเสธตัวเองเลย เมื่อธนาคารเริ่มระมัดระวังมากขึ้น ผู้กู้ที่มีศักยภาพช่องที่ว่างเปล่าถูกครอบครองโดยองค์กรการเงินรายย่อยทันที: "DobroDengi", "เงินด่วน", "เงินก่อนเงินเดือน" - ชื่อเหล่านี้พูดเพื่อตัวเอง
เช่นเดียวกับเห็ดหลังฝนตกใน Tomsk เช่นเดียวกับในเมืองอื่น ๆ ของรัสเซีย ศาลาที่มีคำจารึกเชิญชวนผุดขึ้นมา: “ เงินในห้านาทีด้วยหนังสือเดินทาง 1-2%” แต่ไม่ใช่ทุกคนที่เกินเกณฑ์จะคิดว่านี่คือเปอร์เซ็นต์ของการใช้เงินกู้ต่อวันซึ่งหมายความว่าต่อปีจะสูงถึง 700% และสูงกว่า หากเราเพิ่มการไม่รู้หนังสือทางการเงินทั้งหมดของลูกค้าโดยเฉลี่ยขององค์กรดังกล่าว ผลลัพธ์ที่ได้คือการกระทำผิดในระดับสูงที่ทำให้ชีวิตของผู้ยืมไม่เพียง แต่บ่อยครั้งที่พวกเขาระบุว่าเป็นผู้ติดต่อคือนรก
กับดักเครดิต
ภาระหนี้เฉลี่ยของประชากรในรัสเซียอยู่ที่ 72,577 รูเบิลต่อหัว รวมถึงเด็กทารกด้วย แน่นอนว่าส่วนแบ่งของสินเชื่อจากองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในจำนวนนี้มีน้อย แต่ก็มีการเติบโตทุกวัน
MFO น่าดึงดูดสำหรับคนจำนวนมากด้วยเหตุผลหลายประการ: มันไม่สำคัญ ประวัติเครดิต,ระดับความสามารถในการละลาย, ขาดเอกสารที่จำเป็นในการขอสินเชื่อจากธนาคาร, ระดับสูง โหลดเครดิต- คุณไม่สามารถรับเงินจำนวนมากที่นั่นได้ จำนวนเงินเฉลี่ยเงินให้กู้ยืมที่ออกโดยองค์กรการเงินรายย่อยให้กับพลเมืองรัสเซียมีตั้งแต่ 10-50,000 รูเบิล แต่ต่อไป ความต้องการเร่งด่วน(วัตถุประสงค์ยอดนิยมของการกู้ยืมดังกล่าว) แค่นี้ก็เพียงพอแล้ว ทุกอย่างคงจะราบรื่นถ้าไม่ใช่เพราะอัตราดอกเบี้ยที่เข้มงวด
ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่านโยบายการกำหนดราคาที่ไม่เป็นประชาธิปไตยนั้นเกิดจากการที่ตลาดอยู่ในช่วงเริ่มต้นโดยอ้างถึงตัวอย่างของอินเดียที่อัตรา MFO ไม่เกิน 30% ต่อปี อย่างไรก็ตาม นักวิเคราะห์ลืมชี้แจงว่าอัตราที่ลดลงในอินเดียเกิดจากการที่ราคาเข้มงวดขึ้นอย่างมาก ระเบียบราชการของภาคนี้
เหตุผลในการสอบสวนคือการฆ่าตัวตายหมู่ในหมู่ประชาชน (มีบันทึกอย่างเป็นทางการประมาณ 80 ราย) และการประท้วงครั้งใหญ่ “ไม่ปาโก!” (“ไม่ต้องจ่าย!”) การเติบโตอย่างรวดเร็วของไมโครไฟแนนซ์หยุดลง และรัฐเข้าควบคุมตลาดบริการไมโครไฟแนนซ์ ในหลายประเทศในยุโรป เช่น ในเยอรมนีและโปแลนด์ นับตั้งแต่วันแรกที่มีตลาด MFO องค์กรเหล่านี้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลอย่างระมัดระวัง และอัตราสินเชื่อรายย่อยจะถูกจำกัดในระดับกฎหมาย
รัสเซียก็ใช้เส้นทางนี้เช่นกัน ความอยากขององค์กรการเงินรายย่อยได้รับการบรรเทาลงเล็กน้อยโดยการแก้ไขกฎหมาย "เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 29 มีนาคม
— การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุดคือ MFO ไม่มีสิทธิ์ในการคิดดอกเบี้ยส่วนบุคคลและการชำระอื่น ๆ ภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งมีระยะเวลาชำระคืนไม่เกินหนึ่งปี (ยกเว้นค่าปรับ ค่าปรับ ค่าปรับ และการจ่ายเงินสำหรับ บริการที่มอบให้กับผู้ยืมโดยมีค่าธรรมเนียม) ในกรณี หากจำนวนดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นภายใต้ข้อตกลงถึงสี่เท่าของจำนวนเงินกู้มิคาอิล Sergeychik หัวหน้าโครงการเพิ่มขึ้นกล่าว ความรู้ทางการเงิน"การเงินส่วนบุคคลของคุณ" “อย่างไรก็ตาม มาตราหนึ่งในกฎหมายอาจทำให้ผู้ยืมถูกบังคับให้ต้องจ่ายราคาแพง บริการเพิ่มเติมหรือการทำสัญญาสินเชื่อเป็นระยะเวลาเกินกว่าหนึ่งปี
ดังนั้นคุณควรติดต่อองค์กรการเงินรายย่อยในกรณีพิเศษด้วยความระมัดระวัง โดยคำนวณความเสี่ยงทั้งหมดและประเมินความเป็นไปได้ในการชำระหนี้อย่างมีสติ เพราะผลที่ตามมาของความล่าช้านั้นไม่อาจคาดเดาได้
ขอเงินไปศัลยกรรม.
“คุณมีผู้อุปถัมภ์ เพื่อน ญาติ ขอเงินจากพวกเขา - เพื่อการผ่าตัด, เพื่อการรักษา หรือเราจะทำมันเองในนามของคุณ อย่าปฏิเสธหากพวกเขาเสนอที่จะช่วยเหลือคุณ ว่าแต่ พ่อแม่ของคุณอาศัยอยู่ที่ *** หรือเปล่า? หากคุณไม่จ่ายเงิน เตือนพวกเขาว่าจะมีกลุ่มมาหาพวกเขาเพื่ออธิบายทรัพย์สิน…”
“นักสะสมพูดเฉพาะในรูปแบบที่ไม่เป็นทางการ ในลักษณะที่ดูหมิ่น (“ฉันจะพูดกับคุณด้วยคำว่า 'คุณ' เมื่อคุณจ่ายเงิน แต่กับคนจรจัดที่ไม่สามารถจ่ายเงินได้ ฉันจึงพูดตามที่ฉันต้องการ”)” Irina กล่าว น้ำตาไหลกลับ
และนี่คือสิ่งที่นุ่มนวลที่สุดที่หญิงสาวเคยได้ยินจากตัวแทนของหน่วยงานเรียกเก็บเงินที่เธอขายหนี้ให้กับ MFO ซึ่งสถานการณ์ในชีวิตบังคับให้เธอต้องกู้ยืมเงิน คุณอาจจะคิดว่าเธอ ผู้ผิดนัดถาวรและหนี้เป็นผลรวมที่มีศูนย์หลายตัว อย่างไรก็ตามเธอชำระเงินล่าช้าเพียงสองเดือนหลังจากนั้นเธอก็ต่ออายุและไม่ปฏิเสธและหนี้ที่เหลือนั้นไม่ได้เป็นจำนวนจักรวาล แต่เป็น 10,000 รูเบิล...
“และหลังจากข้อความหนึ่ง ฉันไม่รู้เลยว่ามันคุ้มค่าที่จะจ่ายหรือไม่” Irina กล่าว — ระหว่างการสนทนาทางโทรศัพท์ครั้งหนึ่ง คนเก็บหนี้ที่ “ใจดี” บอกฉันว่า “เนื่องจากหนี้ไม่ได้ถูกโอนทั้งหมด จึงไม่มีการนับเงินที่โอน เราจึงจะส่งพวกเขาไปยังมูลนิธิการกุศล”
อย่างไรก็ตาม การเรียกร้องลูกหนี้ดังกล่าวเป็นสิ่งที่นักสะสมทำในปัจจุบันไม่เป็นอันตรายที่สุด ดังนั้นในเชเลียบินสค์พวกเขาจึงยิงไปที่หน้าต่างอพาร์ทเมนต์ของผู้รับบำนาญเนื่องจากการจ่ายเงินล่าช้า เหตุการณ์ใน Ulyanovsk ฟ้าร้องไปทั่วประเทศ ชายคนหนึ่งถูกดำเนินคดีที่นั่นฐานจุดไฟเผาทวงหนี้ เพลิงไหม้เด็กหญิงวัย 2 ขวบได้รับบาดเจ็บ
พูดอย่างเคร่งครัดกรณีดังกล่าวมีความคล้ายคลึงกันเล็กน้อยกับกิจกรรมการเรียกเก็บเงินและคล้ายกับวิธีการทวงหนี้ของนักเลงในยุค 90 มากกว่า เหตุผลก็คือไม่จำเป็นต้องได้รับใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมการเก็บเงิน อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้ยกเว้นนักสะสมจากการปฏิบัติตามบรรทัดฐานของรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ประมวลกฎหมายแพ่ง, และ กฎหมายของรัฐบาลกลาง"เกี่ยวกับ เครดิตผู้บริโภค(เงินกู้)".
— สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่ามีเพียงหน่วยงานของรัฐที่ได้รับอนุญาตเท่านั้นที่มีสิทธิ์เรียกเก็บหนี้จากผู้กู้ยืม — บริการของรัฐบาลกลาง ปลัดอำเภอ- กระบวนการรวบรวมได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและไม่เกี่ยวข้องกับมาตรการทางกายภาพ หน่วยงานเรียกเก็บเงินไม่มีสิทธิ์ในการเก็บรวบรวม พวกเขาทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ยืมและผู้ให้ยืมเท่านั้นและมีสิทธิ์ในการเจรจาซึ่งพวกเขาสามารถชักชวนผู้ยืมให้ชำระหนี้ได้มิคาอิล Sergeichik ตั้งข้อสังเกต
อนุญาตให้ติดต่อกับลูกหนี้ได้เฉพาะเวลา 8.00 น. ถึง 22.00 น. (เวลาท้องถิ่น) ในวันธรรมดา และตั้งแต่ 9.00 น. ถึง 20.00 น. ในวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดราชการ วันหยุด- นักสะสมสามารถโต้ตอบกับผู้ยืมด้วยวิธีอื่นได้เฉพาะเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ยืมเท่านั้น นักสะสมไม่มีสิทธิ์มาที่บ้านของผู้ยืมโดยไม่ได้รับความยินยอมโดยสมัครใจ ความขัดขืนไม่ได้ของบ้านคือ กฎหมายรัฐธรรมนูญบุคคลและพลเมือง
เมื่อคุณสื่อสารกับนักสะสมครั้งแรก สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาชื่อหน่วยงานเรียกเก็บเงิน ที่ตั้ง ตลอดจนนามสกุล ชื่อ นามสกุล และตำแหน่ง หากเจ้าหนี้ได้มอบหมายสิทธิเรียกร้องตามสัญญาเงินกู้ให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงินโดยการติดต่อพวกเขาคุณสามารถทำความคุ้นเคยกับข้อตกลงการโอนได้ ในขณะเดียวกันก็ต้องระบุถึงความเป็นไปได้ในการกำหนดหนี้ให้กับบุคคลที่สามด้วย สัญญาเงินกู้- มิฉะนั้นสัญญาการโอนสิทธิเรียกร้องอาจถูกประกาศว่าผิดกฎหมายในศาล
ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามกฎหมายนักสะสมจะต้องติดต่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย และบางครั้งนี่เป็นทางออกเดียว: กิจกรรมการรวบรวมไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งหมายความว่ากิจกรรมเหล่านั้นจะกลายเป็นธุรกิจที่ดำเนินไปตามกฎและกฎหมายของตนเอง
บ้านของคุณไม่ได้อยู่บนขอบ
คุณเป็นหนึ่งใน 20% ของประชากรวัยทำงานที่ไม่เคยยื่นขอสินเชื่อและมั่นใจว่าทวงหนี้เป็นเรื่องสยองขวัญที่จะไม่ส่งผลกระทบต่อคุณหรือไม่? เปล่าประโยชน์. พวกเขากระทั่งขู่กรรโชกเงินจากผู้ที่ทำหน้าที่เป็นผู้ติดต่อขอสินเชื่อ (ไม่ใช่ผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกัน แต่เป็นคนรู้จักและเพื่อนบ้านกลุ่มเดียวกันที่ผู้กู้แสดงไว้ในคำขอกู้ด้วยความเมตตาโดยที่พวกเขาไม่รู้ตัว) . ยิ่งไปกว่านั้น ไม่เพียงแต่มาตรการกดดันทางจิตวิทยาเท่านั้นที่จะถูกนำไปใช้กับพวกเขาเป็นการส่วนตัวผ่านบริการทวงถามหนี้ วิธีการที่ใช้บ่อย ได้แก่ การโทรปกติ รวมถึงการโทรในเวลากลางคืนจากหมายเลขที่ซ่อนอยู่ สถานการณ์เช่นนี้เองที่ทำให้มาริน่าเกือบสติแตก
— อดีตเพื่อนร่วมงานของฉันระบุหมายเลขโทรศัพท์ของฉันเป็นผู้ติดต่อ เป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ ทุกวัน ทุก ๆ ห้านาที ฉันได้รับโทรศัพท์จากหมายเลขที่ซ่อนอยู่ และเสียงอิเล็กทรอนิกส์เตือนฉันถึงหน้าที่ของเพื่อนร่วมงาน ไม่มีใครไปส่งด้วยซ้ำ มันทนไม่ได้จริงๆ ต้องชาร์จโทรศัพท์หลายครั้งต่อวัน เพื่อนและสามีไม่สามารถรับสายได้ ฉันไม่รู้อะไรนอกจากชื่อขององค์กร เมื่อฉันพยายามติดต่อธนาคารกลาง Rospotrebnadzor และองค์กรอื่น ๆ ปรากฎว่าพวกเขาสามารถช่วยฉันได้ก็ต่อเมื่อฉันระบุว่าบริษัทใดในสาม (!) เงินสำหรับบ้านที่จดทะเบียนในทะเบียนนั้นรบกวนฉัน แต่ฉันทำสิ่งนี้ไม่ได้ เพื่อนร่วมงานไม่รับโทรศัพท์ และฉันไม่มีข้อมูลที่ไหนอีกแล้ว เส้นประสาทถึงขีด จำกัด
โชคดีที่มาริน่ายังพบทางออก
— ขอบคุณเจ้าหน้าที่ของสำนักงานผู้ปฏิบัติงานของฉัน พวกเขากล่าวว่าลักษณะเฉพาะของฟังก์ชัน "หมายเลขที่ซ่อนอยู่" คือใช้งานได้ในระดับเท่านั้น โทรศัพท์มือถือ“มันไม่มีความลับสำหรับผู้ปฏิบัติงาน” เธอแบ่งปันประสบการณ์ของเธอ “เราให้รายละเอียดการโทร คำนวณหมายเลขผู้โทร และฉันเขียนแอปพลิเคชันเพื่อป้องกันสายเรียกเข้า ชีวิตก็สงบขึ้น
สำหรับผู้ที่รู้ว่าองค์กรใดที่เป็นสาเหตุของข้อกังวล คุณสามารถลองส่งคำชี้แจงที่เป็นลายลักษณ์อักษรและแนบรายละเอียดการโทรไปยังองค์กรการเงินรายย่อยที่ได้รับเงินกู้ ต้องระบุว่าหมายเลขโทรศัพท์ของคุณที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เป็นเพียงผู้ติดต่อเท่านั้นที่รับสายจากผู้แจ้งอัตโนมัติ เนื่องจากคุณไม่ใช่ลูกค้าขององค์กรนี้ และดังนั้นจึงไม่ยินยอมให้มีการรวบรวม การจัดเก็บ และใช้ข้อมูลส่วนบุคคลของคุณ คุณจึงต้องอ้างถึงการละเมิดกฎหมายของรัฐบาลกลางขององค์กรไมโครไฟแนนซ์เรื่อง "ข้อมูลส่วนบุคคล"
“ นอกจากนี้ คุณควรเน้นย้ำว่าหากผู้แจ้งอัตโนมัติโทรหาหมายเลขของคุณไม่หยุด คุณจะต้องยื่นเรื่องร้องเรียนต่อสำนักงานอัยการ Roskomnadzor, Rospotrebnadzor และธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย” มิคาอิล Sergeichik กล่าว - หากคุณตัดสินใจที่จะร่างและส่งข้อร้องเรียนไปยังองค์กรเหล่านี้ ระบุว่ามีการใช้วิธีการโต้ตอบที่ผิดกฎหมายกับคุณ - โทรศัพท์ไปยังบุคคลที่ไม่เกี่ยวข้องกับหนี้สิน การเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับความลับของธนาคาร การประมวลผลและการใช้ข้อมูลส่วนบุคคลอย่างผิดกฎหมาย
ยังมีช่องว่างมากมายในกฎหมายเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้กู้ยืมจากผู้ทวงถามหนี้ บางทีสถานการณ์สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยการนำร่างกฎหมายเกี่ยวกับกิจกรรมการเรียกเก็บเงินซึ่งนำเสนอต่อ State Duma ในปีนี้ คณะมนตรีความมั่นคงแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยอมรับว่าแผนการทวงถามหนี้สีเทาเป็นภัยคุกคามต่อความมั่นคงของชาติ แต่จนถึงขณะนี้ยังไม่มีใครสามารถรับประกันความปลอดภัยของบุคคลที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ทุกคน
ที่เพื่อนบ้าน
หลังจากเหตุการณ์ในเมืองอิสกิติม ภูมิภาคโนโวซีบีร์สค์ ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อต้นเดือนเมษายน ซึ่งคนเก็บหนี้ข่มขืนลูกหนี้และทุบตีครอบครัวของเธอด้วยหนี้เริ่มแรกจำนวนห้าพันรูเบิล ผู้ว่าการรัฐ ภูมิภาคเคเมโรโวในการประชุมกับเจ้าหน้าที่ Aman Tuleyev เรียกร้องให้หยุดการทำงานของหน่วยงานจัดเก็บภาษีใน Kuzbass และห้ามกิจกรรมของพวกเขาอย่างถูกกฎหมายในช่วงต้นเดือนเมษายน “ไม่มีทางอื่นอีกแล้ว เราไม่สามารถปล่อยให้คนของเราถูกฆ่าได้” เขากล่าว
จะยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ Home Money MFO ได้ที่ไหน และจะจัดการกับองค์กรอย่างเหมาะสมได้อย่างไรหากการกระทำนั้นไม่ถูกกฎหมาย ข้อมูลดังกล่าวจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้เมื่อพิจารณาจากระดับสูง อัตราดอกเบี้ยองค์กรและวิธีการคืนเงินของพนักงานไม่เป็นที่ยอมรับเสมอไป เพื่อจัดการกับหนี้ของคุณ คุณจำเป็นต้องรู้วิธียื่นคำร้องและต้องส่งเรื่องร้องเรียนถึงใคร ซึ่งหน่วยงานที่มีอำนาจควบคุมการทำงานของบริษัท
มีอะไรจะบ่น?
มีการร้องเรียนค่อนข้างมากเกี่ยวกับ MFO Home Money และสาเหตุหลักคือการโทรศัพท์และข้อความตลอดเวลาที่มีการข่มขู่และความหยาบคายในกรณีที่เกิดหนี้เงินกู้ใด ๆ ไม่เพียงต่อลูกค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงครอบครัวทั้งหมดของเขาด้วย
ผู้กู้ยืมประมาณ 35% พบกับความหยาบคายจากพนักงานของบริษัทแม้กระทั่งก่อนที่พวกเขาจะกู้ยืมเงิน เมื่อพวกเขาขอคำแนะนำทางโทรศัพท์หรือไปที่สำนักงานเป็นครั้งแรก
มีการตั้งข้อสังเกตด้วยว่าพนักงานของ Home Money MFO อาจเรียกเก็บดอกเบี้ยพิเศษและค่าปรับและเรียกร้องการจ่ายเงิน เงินก้อนใหญ่หนึ่งวันหลังจากที่ผู้ยืมได้รับเงิน บ่อยครั้งที่องค์กรโอนหนี้เงินกู้ของผู้ยืมไปยังหน่วยงานติดตามหนี้โดยไม่ต้องรอให้การเลื่อนที่จำเป็นทั้งหมดสิ้นสุดลง แม้ว่าจะมีเหตุผลในเรื่องนี้ก็ตาม
ความคิดเห็นของลูกค้าเชิงลบเกี่ยวกับ MFO "Home Money"
นักสะสมที่ได้รับการโอนหนี้ของผู้ยืมสามารถกระทำการที่ไม่เหมาะสมอย่างยิ่ง - พบกันที่ทางเข้า, คุกคามสุขภาพของครอบครัวของลูกค้า, ทำลายทรัพย์สิน, เขียนสีบนประตูหรือรถยนต์โดยระบุว่าผู้ยืมเป็นขโมยและเป็นคนผิดนัดที่หยิ่งผยอง
มีหลายกรณีที่พนักงานของ Home Money MFO ยักยอกเงินของผู้ยืมโดยมีจุดประสงค์เพื่อชำระคืนเงินกู้นั่นคือพวกเขาปล้นลูกค้า
ติดต่อได้ที่ไหน?
วิธีการที่ผิดกฎหมายของ MFO เงินในบ้านรบกวนการใช้ชีวิตปกติและน่ากลัวมาก ลูกค้ามากกว่า 50% ของบริษัทดังกล่าวไม่รู้ว่าจะต้องขอความช่วยเหลือจากที่ไหน ส่งผลให้กิจกรรมขององค์กรยังคงไม่ได้รับการลงโทษ ข้อมูลเกี่ยวกับสถานที่ที่คุณสามารถส่งในกรณีที่ไม่พึงประสงค์ด้วย Home Money MFO จะช่วยรักษาระบบประสาทและแม้กระทั่งทรัพย์สินของผู้ยืมตามลำดับ
สำนักงานใหญ่
หากลูกค้าที่ต้องการเรียนรู้เกี่ยวกับความซับซ้อนทั้งหมดของสินเชื่อ สำนักงานภูมิภาคตอบไม่เหมาะสม ทำให้เขาอับอาย คุณต้องติดต่อสำนักงานกลางของ MFO Home Money การเรียกร้องทั้งหมดจะได้รับการพิจารณาอย่างแน่นอน เนื่องจากฝ่ายบริหารของบริษัทให้ความสำคัญกับชื่อเสียงของบริษัท
ลูกค้าสามารถรายงานการละเมิดได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:
- โทรไปที่หมายเลข สายด่วนอธิบายสถานการณ์ทั้งหมดอย่างละเอียด
- ส่งข้อร้องเรียนมาที่อีเมล์ของบริษัท
- เขียนจดหมายและส่งไปยังที่อยู่สำนักงานใหญ่
การร้องเรียนดังกล่าวจะกระทำในรูปแบบใดๆ เป็นการดีถ้าลูกค้าที่ล้มเหลวจำชื่อหรือนามสกุลของพนักงานที่ให้บริการเขาได้
ในกรณีที่ร้ายแรง ลูกค้าสามารถยื่นคำให้การต่อตำรวจหรือยื่นต่อศาลโดยตรง โดยกล่าวหาว่าเขาถูกทำให้อับอายต่อสาธารณะ ศิลปะ. 5.61 แห่งประมวลกฎหมายปกครองกำหนดการลงโทษในรูปแบบของค่าปรับซึ่งจำนวนเงินสุดท้ายจะได้รับการพิจารณาในศาล
ธนาคารกลาง
องค์กรการเงินรายย่อยทั้งหมดได้รับการควบคุม ธนาคารกลางรฟ. การร้องเรียนการทำงานที่ไม่เหมาะสมของพนักงานบริษัท, การจ้างทวงหนี้, ค่าปรับเงินกู้สามารถส่งทางไปรษณีย์, ที่อยู่ตามกฎหมาย— (107016), มอสโก, เนกลินนายา, 12.
การร้องเรียนจะต้องส่งไปยังประธานธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย Elvira Sakhipzadovna Nabiullina
คุณสามารถร้องเรียนเกี่ยวกับบริษัทสินเชื่อรายย่อยได้จากเว็บไซต์ธนาคารกลาง
สำคัญ! คำแถลงดังกล่าวจะไม่ถูกปล่อยทิ้งไว้โดยไม่มีใครดูแล โดยจะมีการตรวจสอบจำนวนมาก หลังจากนั้นในกรณีส่วนใหญ่จะมีการฟ้องร้องในศาล
ผู้ตรวจการแผ่นดินทางการเงิน
โดยไม่ต้องไปขึ้นศาลคุณสามารถพยายามรับมือกับสถานการณ์ที่มีการสะสมดอกเบี้ยส่วนเกินอย่างไม่สมเหตุสมผลโดยการยื่นเรื่องร้องเรียนกับผู้ไกล่เกลี่ยทางการเงิน - ผู้ตรวจการแผ่นดินทางการเงิน
นอกเหนือจากจำนวนหนี้เงินกู้ที่ไม่ถูกต้องแล้ว ผู้ตรวจการแผ่นดินยังแก้ไขปัญหาต่อไปนี้โดยไม่ต้องทดลองใช้:
- ความไร้กฎหมายของนักสะสม (การคุกคาม, ความเสียหายต่อทรัพย์สิน, การโทรหาญาติและเพื่อน)
- ข้อกำหนดของบริษัทในการชำระคืนเงินกู้ ก่อนกำหนดภายใต้สัญญา
- ให้ลูกค้าเลื่อนการชำระคืนเงินกู้หากมีเหตุผลที่ถูกต้อง (เจ็บป่วย ตกงาน ภัยพิบัติทางธรรมชาติ)
