Что входит в кредитную историю. Бюро кредитных историй — что это? Какую информацию содержит кредитная история

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй

Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

• ФИО субъекта кредитной истории;
• Дата и место рождения;
• Паспортные данные;
• Идентификационные данные налогоплательщика;
• Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации). Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

В 2004 году в России был принят федеральный закон "О кредитных историях". Взяв за образец западную практику, в России начали создавать бюро кредитных историй (БКИ), в которые банки обязали передавать информацию о заемщиках.

Теперь проверка потенциального заемщика банком начинается с запроса его кредитной истории в БКИ. Какие сведения содержаться в кредитной истории?

В кредитной истории физического лица содержаться следующие сведения: фамилия, имя, отчество и дата рождения, данные паспорта и если был предоставлен второй документ (ИНН, страховое пенсионное свидетельство и др.). Кроме этого в кредитной истории может быть указан адрес места регистрации и фактического проживания клиента, а также место его работы. Все эти сведения необходимы для идентификации клиента в базе данных.

Если клиент оформил в банке кредит и подписал разрешение на передачу его данных в БКИ, то банк передает полную информацию о выданном кредите и регулярности выплат по нему . В БКИ поступают данные о сумме и сроке кредита, ежемесячных платежах, а также о датах и сумах фактического исполнения долговых обязательств заемщиком. Если клиент добросовестно выплатил кредит или закрыл его досрочно, у него формируется положительная кредитная история. При повторных обращениях клиента с хорошей кредитной историей в банки за кредитом, шансы на положительное решение по его заявке заметно увеличиваются.

В БКИ передаются сведения и о том, что заемщик допускал просрочки по кредиту . Вся просроченная задолженность указывается в днях и может испортить кредитную репутацию клиента. Несколько дней просрочки вполне простительны и не являются для банков поводом для отказа в последующих кредитах. Просрочки свыше 30 дней заставят банковских сотрудников усилить внимание при оценке благонадежности заемщика, а именно выяснить причину их появления, и устранена ли эта причина в настоящее время. Просроченная задолженность свыше 90 дней или не возврат кредита вовсе вынуждают банки отказать заемщику в повторном кредитовании.

В БКИ поступает информация обо всех видах кредитов: ипотечных , потребительских и автокредитов , а также кредитных картах . Стоит заметить, что некоторые банки, занимающиеся массовой почтовой рассылкой кредитных карт, могут подпортить кредитную историю следующим образом. Все, кому банк отправляет подобные карты, в данных БКИ становятся владельцами кредитов с максимальным лимитом, достигающим порой 250-300 тысяч рублей. Не подозревая о приписываемых им кредитных обязательствах, клиенты обращаются в банки за кредитом и получают отказ, так как просто не проходят по платежеспособности. Во избежание подобных инцидентов, рекомендуется регулярно посылать запросы в БКИ для получения информации по своей кредитной истории. Если вы не знаете, то один раз в год эта процедура является совершенно бесплатной для всех граждан России.

Читайте также:

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, специалисты оценивают вас по многим параметрам. Один из самых важных - ваш прошлый опыт погашения займов. Кредитные истории россиян хранятся в специальных бюро, которые так и называются - бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России действует таких компаний. Как узнать, что записано в вашей кредитной истории? Есть 4 способа.

1. В самих бюро кредитных историй

Кредитная история одного человека может храниться одновременно в разных БКИ. Поэтому первым делом нужно выяснить, в каких именно бюро есть информация о вас. Сделать это можно на Банка России, но для этого нужно знать свой код субъекта. Он формируется самим заёмщиком во время оформления кредита. Если вы этого не сделали или забыли пароль, то надо запросить его в ЦБ. За номером придётся идти лично (не в сам ЦБ, конечно, а в отделение банка, БКИ, почты, микрофинансовой организации, и через них получать информацию). Если лень так заморачиваться, то можно миновать этот шаг, просто обратившись за своей историей сразу в несколько крупнейших БКИ в городе. Раз в год можно запрашивать эту информацию бесплатно в каждом из существующих бюро.

Как отправить запрос в БКИ?

Для начала нужно зайти на сайт бюро и ознакомиться с информацией для физических лиц. В большинстве случаев придётся выбирать один из вариантов:

• лично идти в офис БКИ и писать заявление;
• направить его телеграммой (да, такое ещё существует!);
• по почте (но тогда запрос должен быть заверен подписью нотариуса).

Только первый способ бесплатный. В остальных случаях придётся оплачивать услуги посредников.

Из трёх крупных бюро кредитных историй - Национального (НБКИ), Объединённого (ОКБ) и Эквифакса - только последнее позволяет сделать всё . Для этого, кроме регистрации личного кабинета и введения паспортных данных, потребуется прикрепить скан-копию паспорта и согласия на обработку персональных данных, а также ответить на пять вопросов, которые будут составлены на основе вашей кредитной истории - например, «какая дата ближе всего к сроку полного погашения автокредита?».

В ОКБ запрос лишь частично близок к онлайн, можно зарегистрироваться на их сайте, но чтобы личный кабинет начал работать, придётся опять же лично подтвердить, что вы - это вы - через посещение офиса бюро, телеграмму, заверенное письмо или интернет-банк Сбербанка.

2. В банках

Мы позвонили в колл-центры банков из топ-10 по активам. Из них только четыре предоставляют такую возможность:

• Сбербанк,
• ВТБ Банк Москвы,
• Россельхозбанк,
• Промсвязьбанк.

Стоит эта услуга в пределах 200–900 рублей.

Заказать историю онлайн можно только в Сбербанке. Это можно сделать в интернет-банке (в мобильном приложении такой функции нет). Стоимость услуги - 580 рублей.

Другие три банка просят приходить в офис. При этом Россельхозбанк готов принять сам запрос через контакт-центр, но забрать его можно только в отделении. В этот момент и произойдёт «идентификация клиента», которая, собственно, и является причиной такого сложного процесса.

3. Через приложения

С приложениями совсем всё туго. Нам удалось найти только два - БКИ Русский стандарт и Моя кредитная история от Совкомбанка. Но привязка к банкам вовсе не означает, что использовать их могут только их клиенты.

«Русский стандарт»

У банка «Русский стандарт» есть одноимённое БКИ. В нём содержится информация по кредитам не только из этого банка, но и из других финансовых организаций, которые сотрудничают с этим бюро.

Всё происходит онлайн, в том числе и идентификация. Стоимость получения кредитной истории в приложении - 200 рублей.

Моя кредитная история от Совкомбанка

В этом случае задействовано несколько БКИ. Отчёт предоставляется бесплатно, но в нём не указываются уже погашенные кредиты, названия банков и микрофинансовых организаций, а только суммы и даты платежей действующих займов. При регистрации заполняется анкета и прикрепляется фото паспорта, данные могут проверяться до 24 часов.

4. Через партнёров бюро

Например, Агентство кредитной информации, сотрудничающее с НБКИ, позволяет всё сделать через личный кабинет, но не всем - одним система предложит онлайн-авторизацию, а другим - подтверждать свою личность придётся «старым дедушкиным способом». Как именно определяются «счастливчики», компания не раскрывает. А стоит запрос 450 рублей.

Точный список партнёров можно узнать у своего БКИ.

Как исправить свою кредитную историю

У вас может быть 2 причины для исправления.

1. Неправильная информация.

В этом случае нужно писать заявление об исправлении в БКИ или же в самом банке, допустившем ошибку.

2. Банки отказывают в кредитах, потому что кредитная история испорчена просрочками.

Тогда придётся потрудиться над исправлением своей плохой репутации.

В первую очередь, нужно погасить свои старые долги. И тут помощником может стать сам банк, в котором был оформлен кредит.

«Наш банк придерживается новой стратегии работы collection, в рамках которой наша главная задача - не просто собрать долги с должника. Банк ставит целью выяснить обстоятельства клиентов и для каждого найти возможность выхода из кризисной ситуации, постепенно с возвращением платёжеспособной дисциплины восстанавливая их финансовую репутацию», - рассказывают в пресс-службе «Русского стандарта».

Второй шаг - взять новый небольшой кредит и исправно погашать его, чтобы «разбавить» свою историю хорошими записями.

«Конечно же, банк будет к такому клиенту относиться с большим подозрением, но всё равно у него есть шансы взять кредит в магазине и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно, и больше такого не повторится. Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк», - делится начальник отдела аналитики и прогнозирования банка «Хоум кредит» Константин Зимин.

Банки предлагают отдельные продукты для заёмщиков с плохой кредитной историей. Например, Совкомбанк применяет программу «Кредитный доктор»: сначала оформляется кредит от 5 тысяч рублей примерно на полгода, но эти деньги клиент по сути даже не видит, на них оформляется золотая карта и страховка от несчастного случая. Когда деньги за них возвращаются банку, заёмщик получает уже по-настоящему 10 тысяч рублей на карту для безналичных расчётов опять же на шесть месяцев. По прошествии этого периода ему доступен кредит от 30 тысяч рублей на срок до 18 месяцев.

Чаще всего люди с просрочками берут новые кредиты в микрофинансовых организациях. Но у этого способа «очиститься» есть большие минусы.

«МФО более охотно выдают займы людям с плохой кредитной историей, но здесь есть свои подводные камни: во-первых, это высокая ставка, во-вторых, наличие в кредитной истории информации о коротком займе МФО "для исправления" может в дальнейшем восприниматься консервативными кредиторами как негатив», - говорит директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова.

Видимо, по этой причине у МФО появились специальные программы реабилитации для заёмщиков с плохой кредитной историей, состоящие из нескольких поэтапно оформленных и погашенных кредитов - когда первый кредит примерно на 1 тысячу рублей даётся на несколько дней, второй - уже в чуть большем размере и на месяц, и так далее (есть у площадок онлайн-кредитования Platiza, Займер). Но Екатерина Котова советует всё же попробовать обратиться для начала в банк.

Для исправления прошлых ошибок придётся запастись терпением.

«Каждый кредитор воспринимает информацию о просрочках в зависимости от своей рисковой политики. Тем не менее, большинство смотрит на наличие факта длительных просрочек по кредиту за последние три года. Наверное, это минимальный срок, который потребуется неблагонадёжному заёмщику для восстановления своей финансовой репутации», - говорит Котова.

Получение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

О кредитной истории в законе

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Кредитную историю смотрят не только банки. Страховые компании и даже работодатели тоже могут сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в добропорядочности человека.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

• в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
• на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
• через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
• в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть .

с.1 с.2 с.3 с.4 с.5

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

• Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
• Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
• Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
• Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
• Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

• просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
• частая подача заявок;
• частое досрочное погашение;
• реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеет искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространненные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф первый. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию! Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.

В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие клиенты опасаются давать согласие на передачу данных о своем кредите в бюро кредитной истории, так как считают, что БКИ станет известна информация, которую заемщик не хотел бы афишировать. Однако отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите. Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно».

Миф второй. В БКИ хранятся черные списки должников

По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка в апреле этого года, около половины (49%) заемщиков в курсе, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Однако, как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

Таким образом, довольно распространное заблуждение – то, что кредитные истории есть только у тех, кто забывал вовремя внести очередной взнос по кредиту. И те, кто исправно погашает кредит, подчас искренне удивляются, что их досье также хранится в БКИ, и пытаются оспорить этот факт.

Были и случаи, когда граждане обращались в БКИ с настоятельной просьбой внести в «черный список» своих неблагополучных родственников, которые берут кредиты и не собираются их возвращать. Так, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за кредитных долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают по запросу банкам, микрофинансовым организациям или самим гражданам, на имя которых она заведена.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «В кредитные бюро передаётся и хранится полная информация о кредитах клиентов, даты начала и окончания кредитного договора, платёжная дисциплина клиента, информация о том, что кредит закрыт. Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «В БКИ имеется информация о всех текущих и уже погашенных кредитах клиента. Кроме того, видно, сколько запросов делалось по этому клиенту для проверки истории другими кредитными организациями».

Миф третий. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. «Это вполне объясняет несколько легкомысленное отношение ряда заемщиков к своим обязательствам», – говорит Алексей Волков.

Многие убеждены, что БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи. Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Но БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй: «Многие заемщики уверены, что кредитную историю можно «откорректировать», если они допустили просрочки. Они уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату. К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Это откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами.

Есть только один законный способ удаления записей из кредитной истории – если данные не соответствуют действительности. Можно обратиться с претензией в банк, если есть уверенность, что именно этот банк допустил ошибку в кредитной истории. Как показывает практика, в большинстве случаев этого достаточно, чтобы ошибки были исправлены. Оспорить кредитную историю можно также обратившись в бюро, в котором хранится кредитная история, или, например, в Агентство кредитной информации».

Миф четвертый. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.

На самом деле, как рассказывает Алексей Волков, печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение десяти дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год. Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения. В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита».

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ. Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП Банка: «Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь). В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа)».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными. Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации. Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита. Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита. Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита. Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов. Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории. Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки. Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита.

В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке».