Банк как финансовый супермаркет. Финансовые супермаркеты, на которые нужно обратить внимание

22 марта в Москве прошла конференция «Успешные финансовые супермаркеты и партнерские программы - идеи и реализация», организованная порталом Банкир.ру. На своем опыте и опыте конкурентов участники дискуссии обсуждали новую реальность, в которой радикально меняются способы продажи финансовых услуг.

Рынок уходит в онлайн. Но офлайн не умрет

«Потенциальные клиенты финансовых супермаркетов становятся все более избирательными, лояльными к определенным ресурсам, хотят получать услуги в одном месте. Задача финансовых супермаркетов - как можно больше зарабатывать и сделать клиента более счастливым», - сказала, открывая дискуссию, генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова.

Сама жизнь поставила перед участниками конференции непростые вопросы. Стоит ли в принципе развивать традиционные офлайн-каналы в условиях стремительной диджитализации? За чем (именно «за чем», потому что «зачем» всем уже понятно) будущее: за обезличенными продуктами, системой white label, когда одна компания производит товары или услуги, а другая продает их под своим брендом, или продажей брендированных услуг в своих и партнерских маркетплейсах?

Развитие технологий постоянно меняет рынок. Сейчас главное слово эпохи в продаже финансовых, да и не только финансовых продуктов - диджитализация. Клиенты все активнее уходят в «сеть». А вслед за ними в онлайн уходит рынок товаров и услуг, будь то продукты питания или финансовые инструменты.

Кроме того, все больше компаний идут по пути диверсификации бизнеса, добавляя к пулу традиционных услуг новые, совершенно не свойственные им ранее. Например, сотовые операторы уже не просто «труба» для передачи трафика. Они агрегируют традиционные операторские услуги, финансовые продукты, различные IT-решения. При этом оператор становится не конкурентом банку, а скорее партнером. Дополнительной площадкой с огромной аудиторией лояльных бренду клиентов.

Что касается каналов продаж, многие компании используют для продвижения не только собственные маркетплейсы, но и партнерские. Учитывая стремительную диджитализацию, финансовый онлайн-супермаркет становится наиболее эффективным каналом продаж для многих участников рынка.

Более того, меняется само понятие онлайн-канала. Раньше, еще совсем недавно, это был стандартный Интернет на персональном компьютере. Но теперь все большую популярность набирает мобильный Интернет.

В декабре 2016 года, по данным Екатерины Куцыной из компании Criteo, более половины всех онлайн-трансакций в России было совершено со смартфонов. На конец прошлого года в России насчитывалось более 240 млн сим-карт - в полтора с лишним раза больше, чем все население нашей страны. Это поистине гигантский рынок! При этом клиент не видит разницы между гаджетами и каналами. Он запросто может начать искать информацию с домашнего ПК, определиться с выбором со смартфона по дороге на работу, а покупку совершить с планшета на работе.

Каждому клиенту надо предлагать подходящий ему по возрасту, доходам и интересам продукт. Это было актуально в классических продажах, это актуально и в новой реальности. Но тенденция к переходу продаж массовых услуг в онлайн налицо. Скоро соотношение может быть 80 к 20 в пользу онлайна, но для этого потребуется разрешение регулятора на удаленную идентификацию клиентов.

Успех маркетплейса по-прежнему зависит от знания потребностей своего клиента. В этом смысле финансовый мир не меняется. Но только в этом.

Заявка на успех

«Финансовый супермаркет Банки.ру собирает 1 800-2 000 заявок в сутки на различные продукты. Для нас важны прежде всего конкурентоспособность предложения и качество оказываемых клиенту услуг на всех этапах. Клиенту нужен стимул для принятия решения. И лучший стимул - Именно такая схема позволила нашим партнерам привлечь 71 тысячу вкладов на сумму 48 миллиардов рублей», - рассказала на конференции руководитель отдела лидогенерации и специальных продуктов Банки.ру Юлия Ананьева.

Продвижение на крупных партнерских онлайн-маркетплейсах - серьезный шаг, на который решаются далеко не все компании. Тем не менее на российском рынке уже есть немало успешных кейсов, говорящих в пользу выбора такого способа продаж.

Банк «Ак Барс» выбрал для продвижения своих продуктов необычную площадку - интернет-магазин AliExpress. Для продаж были выбраны онлайн-приложение банка и купоны на специальные условия по продуктам. Пилотный проект оказался успешным, позволил банку значительно расширить аудиторию своих клиентов. Кроме того, проект имел успех с точки зрения узнаваемости бренда, что привело к увеличению на четверть прямого трафика на сайт банка.

«Выяснилось, что главные покупатели этих бонус-кодов - женщины. Их было 61% от всех участников акции. Больше половины покупателей бонус-кодов относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет. Наиболее популярны коды оказались в Казани, Уфе и Москве. 80% участников акции - абсолютно новые клиенты для банка», - рассказал управляющий директор дирекции стратегического развития и корпоративных коммуникаций банка «Ак Барс» Илья Вельдер. По его словам, конверсия со страниц банка на AliExpress составила 24%, притом что конверсия с рекламных баннеров обычно не превышает 1,75%. Конверсия со страниц банка на AliExpress - 24%. Число интернет-заявок на ипотеку увеличилось в 2,5 раза, уровень одобрения составил 37,2% (при 32% в среднем по банку). «Установки мобильного приложения «БанкОК» увеличились на 43% по сравнению со среднегодовым показателем, причем пользователей Android в два раза больше, чем iOS», - отметил Вельдер.

Неважно, кто брокер

Поиск новых площадок - тренд этого сезона. Онлайн-супермаркеты, ранее имевшие довольно узкую специализацию, пробуют себя в новых отраслях.

«От магазина акций до white label: технологии продвижения брокерских услуг» - так назывался доклад заместителя генерального директора АО «Финам» Ярослава Кабакова. Компания создала white label - решение для привлечения клиентов в инвестирование на различных онлайн-площадках. Когда клиент покупает акции компаний на том или ином сайте, ему неважно, кто выступает брокером. Но принципиально важно доверие к самой площадке. Одним из успешных проектов в этой области компания «Финам» считает запуск продажи акций различных компаний в разделе на портале Банки.ру в конце прошлого года.

Рынок онлайн дает новые возможности взаимодействия с клиентами за счет конкурентоспособных предложений и правильной мотивации клиентов. Что нужно для создания привлекательного продукта? Уникальное предложение и правильная подача информации. В этом и кроется успех финансовых супермаркетов.

Информировать и учить

Еще одной тенденцией последнего времени стали кросс-продажи различных продуктов, позволяющие компаниям значительно расширять аудиторию и дающие возможность бывшим конкурентам стать полноправными партнерами. Онлайн-площадки становятся не только новым направлением продаж, но также инструментом информирования и обучения клиентов новым возможностям.

Так, рынок инвестиций может рассчитывать на существенный рост аудитории благодаря информированию потенциальных клиентов о возможности сохранить и приумножить сбережения за счет покупки акций и облигаций. Если раньше это был закрытый рынок профессионалов, то теперь инвестором может стать практически любой человек.

«Не все крупные площадки готовы работать с инвестициями. Пока это относительно небольшой рынок с низкой для площадок маржинальностью, им проще продвигать холодильники и телевизоры. Но все меняется, - заявил на конференции директор по электронному бизнесу компании «Альфа-Капитал» Евгений Поляков. - Сейчас у нас 35% операций по продуктам совершается онлайн. И половина этих операций - по партнерским каналам. Со временем, конечно, все будет происходить в Интернете. У нас сегодня три группы продуктов: инвестиционные счета, паевые инвестиционные фонды и доверительное управление. Все это работает онлайн».

«Если говорить об идеальной площадке для партнерских продаж, то для нас это крупный портал с большой, лояльной к этому сайту аудиторией. При этом важно, чтобы продукты на площадке были показаны доходчиво и понятно для нашей целевой аудитории. Процесс обучения клиентов очень важен в нашей работе. Мы многое делаем для этого, но также ждем активности от наших онлайн-партнеров», - подчеркнул Евгений Поляков.

«Хипстером» может стать каждый

Мы живем в интересную эпоху, когда рынок меняется очень быстро и те продукты, которые вчера были интересны только «гикам» и «хипстерам», сейчас с успехом выходят на массовую аудиторию. Стираются границы между вебом и мобайлом, люди все больше начинают покупать в диджитал-пространстве.

«Диджитал - это бизнес-модель, и бизнесу придется перестроиться под новые реалии», - полагает директор по digital ПАО «Ростелеком» Вячеслав Благирев.

Размываются границы рынков и компаний. Бывшие конкуренты становятся партнерами, многопрофильные площадки, которые, как единая точка входа, обеспечивают потребителю весь спектр финансовых услуг, выходят на первые позиции. Если раньше клиент подстраивался под рынок, то теперь рынок подстраивается под потребности клиента, предлагая ему интересные, релевантные продукты в удобном для него канале, будь то площадка оператора, банковский офлайн или финансовый супермаркет.

Так что добро пожаловать в мир новых продуктов и новых возможностей их купить. В новый мир, где наряду с традиционными банками, страховыми, инвестиционными компаниями, операторами мобильной связи будут бурно развиваться финансовые супермаркеты, где вы сможете купить все, что душе угодно.

, старший партнер, McKinsey & Company

Георгий Горшков

, член правления, директор департамента розничного бизнеса, ВТБ24 Потенциал рынка розничных банковских услуг по мнению аналитиков является значительным, и это несмотря на его бурный рост в предкризисные годы. Однако теперь акценты сместились: банки все более заметно концентрируют свои усилия на поисках решений, позволяющих повысить эффективность и производительность труда. Лидеры отрасли активно развивают как традиционные, так и альтернативные каналы сбыта и обслуживания; инвестируют значительные ресурсы в совершенствование процессов, их централизацию и бережливые методы. Какие действия помогут банкам сохранить и укрепить рыночные позиции в сегодняшних условиях? Каким опытом могут поделиться ведущие игроки в области развития альтернативных каналов продвижения продуктов и обслуживания клиентов? Какие результаты достигаются при реализации программ бережливости и централизации процессов? Эти вопросы будут обсуждаться на конференции.

Темы для обсуждения

• Продажи и обслуживание в банковской рознице: как ускорить развитие многоканальных продаж и обслуживания
• Операционная эффективность: каковы результаты в области централизации и оптимизации бизнес-процессов банковских отделений
• Наиболее перспективные банковские продукты и клиентские сегменты Участники дискуссии

  Иван Анисимов

  , заместитель председателя правления, Абсолют Банк

  Михаил Бернер

  , директор департамента кредитных продуктов, член совета директоров,"Ситибанк"

  Эльдар Бикмаев

  , первый вице-президент, Пробизнесбанк

  Евгений Данкевич

  , заместитель председателя правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Банка «Открытие»

  Эдуард Иссопов

  , член правления, ЮниКредит Банк

  Леонид Качалов

  , заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц, начальник управления каналов продаж, Райффайзенбанк

  Ирина Козлова

  , член совета директоров, директор департамента по работе с корпоративными заказчиками и партнерами, Microsoft в России

  Елена Речкалова

  , член правления, управляющий директор блока по развитию бизнеса, НБ «Траст»

У меня есть карта банка «А», и я без проблем могу открыть в нем вклад в режиме онлайн. Но если я захочу положить свои средства в банк «В», в котором у меня нет счета, то мне сначала потребуется идентифицировать себя. Для этого я могу дистанционно заказать карту этого банка, но потом мне придется посетить офис кредитной организации или встретиться с ее представителем (курьером) и подтвердить, что я - это я. И только став клиентом банка, я смогу оформить вклад онлайн. Возможно, раньше это и было удобно. Но сегодня мне хочется большего - не ходить в офис и не вставать с дивана, чтобы открыть дверь курьеру.

Первым шагом на пути к созданию такой реальности стал запуск Единой биометрической системы (ЕБС). С 1 июля 2018 года банки начали собирать биометрические данные россиян (изображение лица и запись голоса) для удаленной идентификации. В дальнейшем это позволит получать финансовые услуги онлайн в любых банках без привязки к городам. Да, придется один раз посетить офис кредитной организации и сдать биометрию, но после никуда не нужно будет ходить. Можно будет зайти на сайт банка, который предлагает самый выгодный продукт, и получить его в несколько кликов.

Однако и здесь есть место для «хочу еще проще». Например, мне хочется перевести деньги с депозита в одном банке на вклад в другой кредитной организации, и чтобы мне не пришлось для этого «бегать» по сайтам разных банков. Я не хочу следить за своими счетами и управлять ими через разные личные кабинеты.

Что такое маркетплейс

Маркетплейс, создаваемый ЦБ, как раз пытается решить эту задачу. Его прототип был представлен в июне этого года, пилотная версия заработает в первом квартале 2019 года. Сначала на маркетплейсе будут доступны депозиты. Следующим этапом станет размещение облигаций - это может произойти в третьем квартале следующего года. Далее начнутся продажи паев паевых инвестиционных фондов, страховок и других финансовых продуктов.

Это, впрочем, не значит, что в рамках финансового супермаркета будет всего одна площадка для оформления всех услуг. Платформ, витрин и агрегаторов, позволяющих сравнивать и покупать продукты разных финансовых организаций, может быть много. Но они будут интегрированы с системой маркетплейса ЦБ. Она будет соединять продавцов и покупателей, позволять проходить аутентификацию, совершать финансовые сделки и хранить информацию о них в одном личном кабинете. Другими словами, экосистема обеспечит доступ к инфраструктуре и технологиям, необходимым для этого. В их число входит, например:

Платформа для удаленной идентификации;

Платформа регистратора финансовых транзакций, РФТ (данные о всех сделках, заключенных пользователем маркетплейса, будут храниться в реестре и личном кабинете клиента на сайте госуслуг);

Платформа быстрых платежей (ее технологии будут использованы для мгновенных и дешевых переводов средств между счетами в разных банках).

Почему это важно? Маркетплейс призван не только сэкономить время клиентов, но и разрушить географические барьеры. Больше не нужно будет выбирать подходящие продукты из того, что находится в моем регионе. Если я найду выгодный инструмент, который предлагает финансовая организация за три тысячи километров от меня, то смогу им воспользоваться в любое время.

Новая система будет актуальна в том числе для маломобильных категорий граждан и для жителей населенных пунктов с низким проникновением финансовых услуг. При этом агрегаторы финансовых услуг не будут брать комиссию с пользователей. Зарабатывать они будут на банках и страховых компаниях, которые будут платить комиссию за привлечение клиентов.

Есть ли недостатки у новой системы? Пока можно выделить два основных недочета. Во-первых, в маркетплейс попадут не все банки сразу, а значит, клиент на первых этапах работы системы увидит далеко не все предложения, доступные на рынке. Но список участников будет постепенно расти.

Во-вторых, когда в маркетплейсе появятся кредиты, из-за единой экосистемы людям с плохой или скудной кредитной историей будет намного сложнее получить кредит у банков-участников.

Как это будет работать

Рассмотрим весь процесс на примере открытия онлайн-вклада, потому что это первый продукт, который станет доступен на маркетплейсе. Первый шаг - сдать свои биометрические данные в офисе банка. После этого вкладчик сможет зайти на сайт-агрегатор и тут же пройти идентификацию по голосу и видео. Для этого система направит его на сайт госуслуг, где нужно будет авторизоваться и прочитать на камеру случайную последовательность цифр. При совпадении голоса и изображения система подтвердит личность вкладчика. Теперь он сможет выбрать и открыть вклад полностью дистанционно в банках, которые присоединились к проекту.

Как только клиент откроет вклад, он увидит в своем личном кабинете все детали совершенной сделки. Даже если он совершит несколько сделок на разных площадках, то вся информация о них будет аккумулироваться в одном месте. При необходимости пользователь сможет запросить выписку из реестра и использовать ее, например, в суде как документ, имеющий юридическую силу.

Кто участвует в проекте

Сейчас Центробанк и участники рынка рассматривают две возможные конфигурации будущего маркетплейса.

Первый вариант - оператором платформы выступает Московская биржа, она обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий.

На первом этапе свои услуги россиянам предложат 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Но этот список будет расти.

Финансовые продукты можно будет купить через популярные агрегаторы, включая, например, Fins.Money и спецдепозитарий «Инфинитум» (в будущем займется продажей паев паевых инвестиционных фондов).

Второй вариант - оператором платформы выступает опять же Московская биржа, которая обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий. К маркетплейсу присоединятся пять витрин, где можно будет выбрать финансовые продукты.

На первом этапе свои услуги предложат те же 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Далее список будет расти.

«Хотите ли вы заработать деньги, не выходя из дома?», или «Реальный способ заработать миллион», или «Узнайте 10 секретов богатых людей о том, как стать финансово успешным». Наверняка все видели множество примеров подобных попыток «развести» человека на авантюру, которая всегда заканчивается советом выкопать ямку в Стране дураков и положить туда золотой.

Ямка эта принимает разные формы: бывает, что это сетевой «бизнес», бывает, что онлайн-казино, а зачастую ничего не подозревающего человека заманивают такими способами преумножения денег, как инвестирование в неофициальных форекс-брокеров, в микрокредитные компании, не имеющие лицензии Банка России, в бинарные опционы или сомнительные криптовалютные сервисы.

Такая категория мошенников зачастую маскируется под «нормальный» фондовый рынок, осуществляющий свою деятельность полностью в правовом поле под надзором Банка России, Министерства финансов, Росфинмониторинга и являющийся кровеносной системой финансовых систем всего мира. Этой деятельностью мошеннические компании уже отпугнули от цивилизованных финансовых рынков множество людей, причинив им реальный ущерб – вспомним хотя бы пирамиду МММ, которая обильно процветала в 90-е годы.

Как гарантированно заработать при помощи инвестиций?

Никак. К сожалению, такой гарантии вам не сможет дать никто. Более того, закон это прямо запрещает. Поэтому компании, управляющие инвестиционными фондами, обязаны устно и письменно информировать клиента о том, что доходы прошлых периодов не гарантируют доходы в будущем.

В 1995 году вступил в силу Указ Президента № 765 «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации». Первые инвестиционные фонды в России существуют с 1996 года. С тех пор прошло уже 22 года, и на настоящий момент в России насчитывается около полутора тысяч организаций с общим объемом активов почти в три триллиона рублей, клиентами которых являются более полумиллиона человек.

Данный инвестиционный институт, наверное, является самым защищенным после банков (и то только из-за вполне логичного отсутствия гарантий государства по страхованию инвестиций): контроль за деятельностью управляющих компаний ПИФ (паевых инвестиционных фондов) осуществляется Банком России и другими государственными регуляторами, крупными саморегулируемыми организациями и специализированными депозитариями.

Если попытаться объяснить механику их деятельности на пальцах, то инвестиционные фонды собирают по 10 рублей со 100 человек и полученную тысячу рублей вкладывают в те или иные активы, которыми могут быть акции компаний, государственные и корпоративные облигации, денежные средства, недвижимое имущество и др. Инвестирование этой тысячи рублей осуществляется строго в ограниченных инвестиционной декларацией фонда пределах профессиональным портфельным управляющим.

Как показывает практика, при долгосрочном инвестировании средств в фондовый рынок инвестор оказывается в плюсе, так как рынки на длинных промежутках времени всегда идут вверх, сглаживая кратковременные кризисы.

Динамика индекса ММВБ за период 20.01.2003 – 29.06.2018

Как обстоят дела сейчас?

Совсем недавно в России появилась правовая и технологическая основа для создания способов удаленного приобретения финансовых услуг. Нет, это не «Способ заработать миллион с нуля, не выходя из дома». Это общемировой тренд, когда положить деньги на депозит в банке, купить страховой продукт или ценную бумагу можно удаленно, имея подключение к сети Интернет. Такие сервисы именуются как — финансовые супермаркеты или финансовые маркетплейсы. Прилагательное в данном словосочетании может меняться на «инвестиционные» или другое близкое по смыслу.

Таким образом, существует цивилизованный способ сохранения и преумножения своих средств, при котором ты доверяешь их профессионалам. За ними следит государство, контролирующие органы и они сами в лице профессиональных объединений (саморегулируемых организаций). Сообразуясь со своим аппетитом к риску и желаемой доходностью, можно выбрать фонды с инструментами, почти такими же консервативными, как банковские вклады, либо, наоборот – более агрессивные.

Этой возможностью уже воспользовались участники рынка, а также мегарегулятор финансовой отрасли – Банк России, запустивший проект под названием «Маркетплейс», который в недалеком будущем позволит в одном месте осуществлять вложения сразу во множество различных продуктов от разных финансовых компаний и банков.

Какие финансовые супермаркеты есть в России?

Сейчас в России финансовые супермаркеты или инвестиционные маркетплейсы представлены в разной степени готовности, существует ряд крупных и не очень компаний. Помимо них, также постоянно появляются десятки нишевых стартапов похожей направленности. Чтобы рассказать обо всех, не хватит объемов данной статьи, но на несколько самых масштабных и одновременно самых интересных мы можем остановиться.

Существующие сегодня на финансовом рынке нашего региона посреднические услуги, на мой взгляд, однобоки и зачастую не вызывают большого доверия. Пресса полна зазываниями разного рода специалистов по кредитованию, ипотеке и т.д. Однако практика показывает, что тот или иной специалист слишком узок в своих возможностях, а зачастую и знаниях. Как человек, работающий в финансовой сфере, смею вас заверить, есть масса вариантов финансовых услуг, о которых наше население просто не знает. А информация, как известно — это самое дорогое, что есть в бизнесе. Итак. Нам определенно нужен финансовый супермаркет.

Принцип супермаркета известен — там есть все. Так и в финансовом супермаркете — должно быть все. И оно, несомненно, будет. Насколько быстро — зависит от вашей поворотливости, начального капитала и ваших связей.

Конечно, если вы ничего не соображаете в финансах, вам, скорее всего, не стоит этим заниматься. Хотя — это не главное.

В первую очередь, вы должны быть хорошим управленцем и переговорщиком. И если вам удастся подобрать хорошую команду специалистов, возможно, ваша компания когда-нибудь будет в табели о рангах мировой финансовой структуры.

Итак. Я намеренно опускаю такие пояснительные разделы, как подбор помещения в аренду, набор персонала, закупка оборудования для работы, реклама. Эти вопросы напрямую зависят от ваших первоначальных финансовых вложений и в принципе могут быть как сравнительно не большими, так и очень большими (на сколько размахнетесь). Главное, конечно, не торопитесь вкладывать средства, а больше разговаривайте и общайтесь. В конечном итоге это приведет к тому, что средства вам придется вкладывать под договоренности об общих проектах.

Что бы люди хотели видеть в супермаркете? Давайте пройдемся по его отделам, познакомимся с заведующими отделов и предлагаемой продукцией:

1. Приемная (в обычном супермаркете — где оставляют сумочки).

Здесь вас должны принять и перенаправить в тот отдел, который вас больше интересует.

2. Отдел кредитования.

Это всем известный отдел, в котором сидит половина нашей страны. Что же на его полках? Несомненно, специалисты данного отдела должны вам предоставить абсолютно полную информацию по всем имеющимся в регионе (а в некоторых случаях и в России) видам и способам кредитования.

Изначально уяснив, что надо клиенту (какая сумма, на какой срок, под какие проценты, каким способом оплачивать, под поручительство, под залог, в какие сроки, в какой валюте), сотрудник отдела по компьютеру, нажимая на интерактивный дисплей палочкой, подбирает необходимые варианты кредитных программ, как банковского направления, так и по внебанковским кредитным структурам.

В результате 20-30 минутной беседы клиент должен получить полное представление, где и как он теоретически может получить кредит.

Приняв решение, клиент заключает посреднический договор, согласно которому он платит оговоренную сумму (сразу) за подготовку специалистами его будущего кредитного досье по нескольким вариантам и отправку этих данных в выбранные им кредитные структуры. В течение некоторого времени (вам об этом надо будет договариваться с кредитными организациями) специалист получает ответы из банков и других структур о возможности кредитования данного человека. Специалист данного отдела оповещает клиента о выполненной работе и ее результатах. Дальше клиент может сам собирать остальные бумаги, анкеты и т.д. и отправляться в выбранную им кредитную организацию или опять же, посетив знакомого нам специалиста, поручить это сделать ему, естественно, оплатив эту услугу после получения кредита (как вариант).

Что несомненно и абсолютно — банки мечтают выдавать большие кредиты, а не выдавать по копейкам. Банки мечтают разгрузить свои помещения от клиентов, но при этом опять же — хотят выдавать кредиты. Банки, узнав, что другие уже с вами работают и от вас идет народ — сами придут к вам – записываться в партнеры.

Банки, возможно, пойдут даже на расходы по обучению своего конкретного специалиста и выплате ему оклада, если вы сдадите им 2 кв.м. в этом зале. К примеру: получив добро от банка, клиент сразу может в этом же зале обратиться к менеджеру (кредитному специалисту) данного банка для оформления документов).

У нас банков в городе около 50. Арифметика проста. Но не сразу все, конечно, будет. Но… есть вариант ускорить (об этом чуть позже).

3. Отдел вкладов (не инвестирования, а только вкладов).

В данном отделе, как вы понимаете по его названию, специалисты отдела выложат клиенту всю имеющуюся у них информацию о возможности получить прибыль, оформив вклад в банки и во внебанковские финансовые структуры (какая сумма, какие проценты, как производится выплата и капитализация, какие сроки, какие валюты и металлы, какая динамика рынка и какая страховка). Словом, вся информация, которая поможет клиенту расстаться с деньгами. Естественно, надо предусмотреть комиссионные от банка за привлеченного клиента. В этом же отделе человека должны проинформировать о возможных вариантах заработка на своем капитале и при его заинтересованности- отправить в другой отдел — инвестиций.

4. Отдел инвестиций.

В этом отделе должны работать опытные специалисты, которые не только могут озвучивать написанное в компьютере, но и умеющие читать биржевые сводки, интересующиеся бизнесом в мировом масштабе, имеющие навыки в работе с инвестиционными проектами.

Клиенту должны рассказать обо всех имеющихся способах честного заработка на своем капитале:
1. Вклады в банки.
2. Инвестирования в частный бизнес.
3. Покупка акций и векселей.
4. Покупка паев и т.д.

При этом специалисты отдела должны разложить всю информацию перед клиентом (риски, потери, прибыль и статистику за оговоренное время).

Несомненно, здесь же специалисты отдела должны иметь возможность заключить с клиентом договор по выбранному направлению.

5. Отдел продаж (он же отдел пиара и маркетинга).

Здесь работают самые ценные сотрудники. Они «продажники» по натуре. На них возлагается ответственность за поиск финансовых схем, вариантов сотрудничества, переговоров с учреждениями, компаниями, инвестиционными фондами и корпорациями, с владельцами крупного бизнеса и ОАО.
Кроме того, они же параллельно рекламируют супермаркет в СМИ и непосредственно ведя переговорные процессы. На них же возложена будет в будущем – функция связи с общественностью.

Специалисты данного отдела впоследствии могут стать вашими региональными менеджерами, когда вы станете открывать филиалы в других городах.

6. Юридический отдел.

Здесь соответственно проверяются на законность и на отсутствие изъянов договоры и соглашения, готовится нормативная база предприятия, ведется — при необходимости – судебная практика в интересах компании.

7. Отдел идей и инновационных технологий (с долей юмора — назовите его нано- отдел, это становится модным).

Специалисты данного отдела, конечно, по возможности, должны чувствовать себя как рыба в бизнесе. Несомненно, некоторые специалисты отдела должны иметь экономическое, бухгалтерское образование, разбираться в бизнес-планах и ориентироваться на рынке в различных секторах. Кроме того, это люди с научным складом ума, которые способны доработать чью-то идею или наполнить ее новым смыслом.

К специалистам данного отдела направятся предприниматели и бизнесмены, у которых нет ничего, кроме идеи, или же есть что-то, но недостаточно. Клиенты должны изложить суть своей идеи специалистам, не обязательно на бумаге и в цифрах. В процессе беседы специалисты отдела должны принять решение о целесообразности ведения данного бизнеса, его возможных доходах и потерях.

В конечном итоге, на специалистов данного отдела возлагается обязанность просчета экономического обоснования бизнеса и принятия решения о возможном финансировании данного бизнеса с целью получения прибыли компании. Прибыль компании может выражаться как в получении дивидендов от бизнеса за вложенные в него средства напрямую (кредитование), так и от прибыли самого бизнеса в % соотношении (например 50% чистого дохода в течении 5 лет). В данном случае, конечно, необходим хорошо продуманный юридически грамотный договор между клиентом и компанией. Возможно, имеет смысл вводить своего управляющего в данный бизнес или главного бухгалтера. Также необходимо продумать использование возможностей компании для рекламирования этого бизнеса с целью его быстрейшего процветания.

8. Отдел инвестиций (финансовый отдел).

Это ваш собственный инвестиционный фонд. Сегодняшнее законодательство Российской Федерации позволяет коммерческим структурам на условиях договора принимать заемные средства. Стало быть, можно инвестировать и в ваш бизнес. Когда у вас появятся свои проекты, свои клиенты, появятся и свои инвесторы. Деньги идут к деньгам. Появятся инвесторы — вы сможете и сами кредитовать, наравне с банками и финансовыми кооперативами. А пока, на начальном этапе специалисты данного отдела будут заниматься поиском инвесторов и уговаривать бизнес принять участие в вашем создании на выгодных условиях.

9. Отдел лизинга.

Сегодня сотни компаний предлагают такие услуги. А много ли данных по вариантам лизинга в одном городе? Нет. Максимум — две–три структуры. Необходимо изучить лизинговый рынок России и использовать его возможности для клиента.

10. Отдел страхования.

В этом отделе на первых порах работа будет построена на страховании рисков. Возможно сотрудничество со страховыми компаниями за процент от привлеченных клиентов, в последующем надо создавать свою страховую компанию.

Вообще компания должна конечно страховать финансовые риски по тому или иному проекту. Соответственно лучше будет, если это будет своя, дочерняя структура.

11. Служба безопасности.

Несомненно, очень важный отдел. Работа его должна быть построена на:

1. Сбор информации по базам должников и злостных неплательщиков всех финансовых структур, представленных в вашем городе. У каждого банка есть черные списки, списки отказников, списки мошенников. Есть эти списки и в кредитных кооперативах. Вам необходимо обзавестись списками должников по исполнительным производствам, списками людей, совершивших экономические преступления и находящихся под следствием. Также все те же списки на юридических лиц. Неплохо заполучить списки должников сотовых компаний Вашего региона. Эту информацию вполне можно собрать за пару недель в большом городе, если вы снабдите начальника отдела безопасности соответствующим «доставателем» в денежном или жидком эквиваленте.

Позднее информация о должниках и о поддельных справках и мошенниках должна будет передаваться в вашу базу, которая по сути станет общей для финансового рынка вашего региона. Это должно быть одним из условий сотрудничества с банками. Ведь направляя клиента к ним, вы проверяете его по общей базе (по всем банкам).

Отделу безопасности необходимо будет плотно сотрудничать с создаваемым в России бюро кредитных историй.

Очень важно продумать процедуру вывода человека-должника из этой базы. Если человек расплатился, он по своей инициативе должен обратиться к вам или пусть это будет его банк, но человек должен иметь гарантированную возможность обелить себя.

2. Ввиду того, что в нашей стране нет практически закона, который помогал бы своим гражданам рассчитываться по кредитам (в отличие от других стран), не лишним будет заключить с какой-нибудь коммерческой структурой Сибири договор, согласно которому вы будете им отправлять на работу не квалифицированный персонал (если повезет, то и с квалификацией) для отработки финансового долга. Согласно этому договору, клиент прибывает на работу, выполняет ее оговоренное количество времени, зарабатывая деньги, необходимые для жизни, а все сверх этого идет на оплату услуг посредника в трудоустройстве (фирме кредитору).

На самом то деле, очень часто есть желающие поехать заработать денег и расплатиться по долгам. Не всегда есть варианты, куда их отправить. Этот вопрос можно прорабатывать заранее.

Общее видение создания супермаркета (в цитатах):

1. Несомненно, не стоит регистрировать супермаркет как ИП, это не красит данный бизнес.

2. По большому счету, банки не дружат между собой и, находясь все вместе в одних условиях (у вас), им необходимо будет идти на уступки клиентам, чтобы их привлечь, так как не сделай они этого — клиент уйдет к другому. Данная конкуренция несомненно заставит банки снижать ставки по кредитам или менять правила в сторону их упрощения.

3. Деньги у населения есть и проблема, куда их деть, настолько же важная, как где их взять (проверено на своем опыте).

4. То, что оговаривалось мной, как условие, необходимое для ускорения процесса становления. Вам просто необходимо заручиться поддержкой местных властей. Возможно, вам придется пойти на некоторые жертвы в связи с этим. Но эти люди в дальнейшем приведут вам массу людей, с которыми можно вести бизнес. И еще… По сути своей, открытие такого супермаркета — благое дело. Вы не только помогаете людям решить свои финансовые проблемы, но и учите их управлять деньгами, учите их бизнесу, помогаете становлению предпринимательства, финансируя проекты не за государственный счет, а за коммерческий.

5. Добиваясь успехов и получая прибыль, финансируйте в какой-то степени социальные проекты в своем городе. Это очищает и создает имидж.

6. Легко не будет первые 10 лет. Кому повезет — чуть меньше.

И последнее. Конечно, описанное мной представляется как большой зал с полупрозрачными перегородками-конторками, за которыми сидят специалисты, где предусмотрены места для установки банковских терминалов, дисплейной рекламы услуг по всему залу. Что-то типа мест на стенах под финансовую рекламу. Отображения сводок с бирж и т.д. Что-то такое масштабное и грандиозное. И это совсем не домашний бизнес. Но….

Этим бизнесом можно заняться, имея всего одну свою голову, доступ в Интернет, парочку хороших друзей. Постепенно вы будете прирастать сотрудниками и услугами. Вполне можно сосредоточиться на нескольких услугах, а остальные «по случаю». Единственное, без чего вам не обойтись, так это от множества встреч с представителями финансовых кругов вашего региона. Поверьте, они до сих пор не дружат между собой — станьте связующей ниточкой.