Наверняка многие потенциальные заемщики мечтают о кредите под 0 процентов. А кто, скажите, не мечтает о таком? И ведь некоторые финансовые структуры предлагают именно такой вид кредита! В чем же подвох? Давайте разбираться.
Представьте банк, крупную финансовую организацию, работа которой направлена в первую очередь на извлечение прибыли. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку, который зарабатывает деньги, выдавать средства под 0%? Кстати, согласно законодательству, предоставление кредитов под нулевой процент запрещено, поэтому процентная ставка должна присутствовать в любом случае.
Снова вспоминаем о том, что банки создаются не только для помощи населению, но и ради собственной выгоды. Поэтому давайте попробуем найти выгоду в «нулевых» предложениях, которые предлагают банки.
Обратите внимание на то, что суммы комиссий и прочих платежей могут быть настолько высоки, что легко перекрывают обычную процентную ставку по кредиту, поэтому без своих заработанных средств банк не останется.
Заемщику необходимо внимательно ознакомиться с договором. Если есть моменты, которые вас смущают, лучше посоветоваться с юристом на сей счет, потому что, как было написано выше, комиссии могут быть очень велики.
Если мы говорим об уже упоминавшемся автокредите, то одним из главных условий договора обычно является большая сумма первоначального платежа, которая может составлять все 50%, а это, даже если учесть стоимость автомобиля в 600 тысяч рублей, весьма и весьма крупная сумма, которая есть далеко не у каждого покупателя (300 000 рублей в нашем случае).
Что же касается рассрочки при покупке жилья, то она действительно может быть беспроцентной, но, как упоминалось выше, имеет свои особенности, прописанные в договоре.
На рынке действительно есть много выгодных предложений, но есть и такие, которые можно назвать просто — сыр в мышеловке. Тщательно изучайте договор и только если в нем нет никаких подводных камней, подписывайте. Это поможет избежать проблем с кредитными средствами.
Клиенты кредитно-финансовых учреждений регулярно сталкиваются с понятием процентной ставки. Годовая ставка используется при расчетах кредитов и открытии вкладов. В первом случае заемщик выплачивает деньги банку, а во втором – финансовый институт вознаграждает клиента за размещенный депозит. В статье рассмотрены расчеты, которые касаются вкладов с капитализацией процентов и без нее.
Выполнить расчеты можно на калькуляторе, а также с помощью MS Excel.
Необходимость в расчетах возникает в тех случаях, когда клиент хочет узнать сумму прибыли. На основании результата можно сделать вывод об актуальности обращения в банк. Также клиент, который знает, как рассчитать 15 годовых от суммы , сможет убедиться в честности банка.
Без сомнения, весь процесс начислений происходит автоматически. Но никто не застрахован от некорректной работы системы, причем чаще всего, сбои возникают не в пользу клиента.
Если речь идет о вкладе без капитализации, то расчеты выполняются по элементарной формуле:
С = (Св х % х Дн)/Дг, где
Чтобы определить значение Дн, необходимо заглянуть в договор. В нем обязательно прописывается количество дней, за которые финансовое учреждение будет начислять %.
Чтобы разобраться в вопросе, лучше обратиться к примерам. Итак, клиент оформляет в банке 500 000 рублей на полгода под 10% годовых. Отсюда возникает вопрос: 10 процентов годовых, сколько в месяц дохода получит вкладчик?
Если говорить о нюансах, то все зависит от количества дней, которых может быть 30 и 31.
Так, в первом случае вкладчик получит 4 109,58 рубля, а во втором – 4 246,57. Основанием для расчетов являются формулы:
В данном случае рассматривается год, в котором 365 дней. Также нужно учитывать, что в феврале меньшее количество дней.
Второй пример. Расчет общей суммы процентов. За весь период клиент банка получит 49 863, 01: расчет процентов годовых формула – (500 000 х 0,1 х 364)/365. В формуле указано 364 дня, так как день закрытия депозита не предусматривает начисление процентов. Важно внимательно читать договор, поскольку день открытия счета также может не учитываться.
Также нужно остановиться на более сложном расчете. Например, клиент банка на 1 марта имел на счету 500 000 рублей. 14 марта он пополнил депозит на 50 000 рублей, а 20 – снял 450 000.
Ставка по вкладу составляет 8%. На первом этапе необходимо высчитать количество дней, в течение которых деньги находились на депозитном счете. Согласно с условиями можно представить следующие результаты:
Расчеты выполняются следующим образом: (500 000 х 0,08 х 13) + (550 000 х 0,08 х 6) + (70 000 х 0,08 х 11)/365 = 2 316, 71 рубль.
Для этого также существует формула, разобраться с которой сможет каждый человек, даже без экономического образования. Формула имеет следующий вид Сп = Св х (1+%) к – Св, где:
Возведение в степень можно выполнить на калькуляторе, компьютере или мобильном устройстве. Для понимания расчетов, необходимо обратиться к примерам. Итак, клиент размещает в инвестиционном фонде 500 000 рублей под 30 годовых это сколько в месяц ?
Для расчета месячного дохода необходимо получить ставку во время капитализации за месяц: % = 0,3 х 1/12 = 0,0250. Теперь выполняется расчет по формуле: 500 000 х (1+0,0250) 12 – 500 000 = (500 000 х 1,344) – 500 000 = 172 000 рублей. Чтобы упростить расчеты с возведением в степень можно воспользоваться онлайн-сервисами.
Для клиентов банков, которым часто приходится брать кредиты или оформлять депозитные вклады, гораздо проще воспользоваться Excel. Компьютерная программа очень быстро настраивается.
Пользователю придется только указывать определенные значения, так как рассчитать годовой процент программа будет в автоматическом режиме.
С помощью программного обеспечения можно значительно сэкономить время, причем получить максимально точные результаты, исключающие человеческий фактор.
Многие читатели могут задать актуальный вопрос: зачем выполнять подобные расчеты самостоятельно, ведь на сайте практически любого банка есть калькуляторы.Действительно, годовые проценты от суммы можно рассчитать на онлайн-калькуляторе банковского учреждения или стороннего сервиса. С помощью таких калькуляторов можно подсчитать практически все, начиная от процента по аннуитетным платежам и заканчивая эффективной годовой ставкой.
Проблема заключается в том, что никто, кроме владельцев сайте не может знать, какие формулы заложены в онлайн-калькулятор.
Неизвестно, в чью пользу свидетельствует калькулятор. Но это не означает, что все калькуляторы «врут». Пользователю достаточно несколько раз проверить калькулятор и применять его на постоянной основе. Выполнить проверку не составит труда, так как вычислить проценты по вкладу после прочтения настоящей статьи может каждый.
После прочтения материала и рассмотрения примеров по расчетам любой человек сможет проверить, насколько честно банк начисляет проценты по вкладу.
Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.
Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ
Центрального банка страны
. На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых
. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад
депозиты
с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.
Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .дата | приход | сумма на счёте |
---|---|---|
5000 | 5000 | |
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копееквнести | ||||
дата | приход | расход | сумма на счёте | |
---|---|---|---|---|
5000 | 0 | 5000 | ||
0 |
Проценты могут выплачиваться:
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:
Автокредит под 0% годовых
Конкуренция на рынке автокредитования с каждым днем все обостряется. Банкиры совместно с автосалонами придумывают различные маркетинговые ходы, чтобы потеснить своих конкурентов.
Многие банки сегодня предлагают приобрести автомобиль отечественного или иностранного производства без уплаты процентов, излишних временных затрат и с минимальным пакетом документов.
Программа "беспроцентной рассрочки" позволяет приобрести как новый автомобиль иностранного производства, так и отечественный в автосалоне официального дилера. Особенно удобна такая программа автокредитования для тех, у кого уже есть накопленная сумма для первоначального взноса.
Эксперты банка ММБ утверждают, что основное преимущество автокредитования под 0% годовых – отсутствие переплаты по автокредиту за счет субсидирования суммы кредита в салонах, участниках программы.
Наталья Бондарева, начальник отдела автокредитования РосЕвроБанка, считает, что преимущество программы автокредитования под 0% годовых очевидно – не надо переплачивать проценты по кредиту. По ее словам, приобрести автомобиль, воспользовавшись таким предложением, могут лишь заемщики, у которых есть солидный первоначальный взнос. "Такие программы автокредитования выгодны лишь заемщикам с хорошим уровнем доходов, приобретающим новую иномарку, которая подразумевает приобретение дорогой страховки", – отмечает она.
Программа автокредитования под 0% годовых сегодня действует в банках "Авангард", Импэксбанке, ММБ, РосЕвроБанке, Собинбанке и Компании розничного кредитования. В некоторых банках, чтобы оформить кредит на понравившийся автомобиль, необходимо, чтобы у банка с автосалоном было заключено соглашение.
По словам Натальи Бондаревой, по программе автокредитования "беспроцентная рассрочка" в основном все банки предъявляют стандартные требования, что и по классическому автокредитванию, а именно: возраст заемщика от 18 до 60 лет (возможно свыше 60 лет, при условии страхования жизни). "Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода заемщика. Условия программы "Кредит под 0" предполагают страхование автомобиля в страховой компании, являющейся партнером банка", – рассказывает она.
Выбирая беспроцентный кредит, нужно учитывать, что условия страхования, увы, не всегда выгодны клиентам. В отличии от классического автокредита расчет страховой премии по КАСКО ежегодно будет производиться от первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. Кроме того, недостатком таких программ считаются большие комиссии за выдачу кредита – 150-200 долларов. Данные по банкам приведены в таблице.
По словам экспертов ММБ, эффективная процентная ставка зависит от стоимости автомобиля и срока кредита, а также от страхового тарифа. Так, в ММБ клиент ежемесячно выплачивает банку аннуитентными платежами стоимость автомобиля, а также вносит единовременный платеж в виде комиссии за организацию кредита, плюс страховой тариф за 1 год.
Кроме того, заемщик должен учитывать, что при нарушении графика, установленного договором, банком будут взиматься штрафы. Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард", пояснил, что в случае нарушения заемщиком обязательств нашим банком взимаются проценты по ставке 12% и штраф в размере 1% от суммы просрочки.
Сегодня программы автокредитования под 0% – одни из самых популярных на российском рынке. По мнению экспертов, даже, несмотря на повышенные ставки по страховым тарифам, итоговая переплата по таким кредитам оказывается меньше, чем в других программах автокредитования.
Добрый день, читатели! Приходила к нам в офис сегодня довольно серьезная бабушка.
Она собирается вложить деньги, доставшиеся ей от бизнеса умершего мужа, в банк.
И выбирает, в какой банк вложиться выгоднее. Для этого ей нужно знать, как посчитать проценты от суммы годовых.
За этим вопросом и пришла ко мне. Все бы бабушки были такие внимательные, а не отдавали деньги мошенникам.
Я ей все подробно рассказал, а теперь пишу в статье, чтобы и вы были в курсе дела.
Банковскими вкладами в настоящее время пользуется все большее количество людей, и это абсолютно закономерно – вложив свободную сумму денег в банк, можно получить через какой-то отрезок времени ощутимую прибыль.
Как получить реальное представление о доходности вклада?
Разумеется, любой консультант Сбербанка или другой банковской организации с удовольствием перескажет вам текст буклета, посвященного определенному депозиту, расскажет, что доход по вкладу составляет 5 – 10% годовых.
Но «10% годовых» — это слишком абстрактная цифра, а вы, вкладывая свои деньги, наверняка хотите знать, сколько именно получите через месяц или год. А эту информацию сможет сообщить вам не каждый менеджер.
Она несколько изменяется в зависимости от того, капитализируются проценты, или же нет. Но, в любом случае, посчитать собственную прибыль вы сможете и без калькулятора.
Эта формула используется для вкладов без капитализации процентов. Проще говоря, вы делаете вклад на определенный срок, в течение которого не изменяется ни процентная ставка, ни сумма депозита.
Предположим, мы вложили 100 тыс. рублей под 10% на 1 год. Для того, чтобы рассчитать прибыль по вкладу, используем следующую формулу:
S = (P * I * t / K)/100
Считаем:
100 000 * 10 * 184/365 = 504 109. Получившееся число еще раз делим на 100, следовательно, сумма начисленных процентов будет равняться 5041 р.
Соответственно, в следующем месяце проценты вы получаете уже не со 100 тысяч (к примеру), а с немного большей. Для расчета вклада с капитализацией используется эта формула:
S = (P * I * j / K)/100
Внимание!
Применяя эту формулу каждый месяц, мы выясним действительный рост своей прибыли по вкладу.
Эффективная процентная ставка – это понятие, используемое для получения информации о реальном доходе финансиста, полученном посредством операций со сложным процентом;
Полной сумме платежей за использование кредита от определенного банка за весь период кредитования. Расчет ставки используется различными банками для информирования заемщиков о выгодах кредитных продуктов.
Предупреждение!
Для ее вычисления подсчитывается общий долг, то есть размер кредита, комиссий за пользование услугами, страховых платежей и т.д.
Затем, на основании суммарного долга, срока выдачи кредита и процентной ставки, определяется сумма ежемесячных платежей.
Формула расчета эффективной ставки весьма сложна, поэтому, если вы хотите получить эту информацию самостоятельно, быстрее и проще будет воспользоваться он-лайн калькуляторами, существующими на сайте каждого банка.
источник: sredstva.ru
Например, нам требуется найти 30% от 1000 рублей. Как это сделать?
Первый вариант:
Следовательно, Х=1000*30%/100%=300 рублей. Таким образом 30% от 1000 рублей составляют 300 рублей.
Рассмотрим еще несколько простых примеров на нахождение простых процентов:
Сколько будет 17% годовых от 20000 – это 0,17*20000=3400 рублей в год.
Вклад под 20% годовых на 24 месяца, в итоге получилась сумма процента 7920рублей. Вопрос, какая сумма была вложена изначально? (задача экзамена)
Итак, мы положили некую сумму P под 20% годовых на 24 месяца (т.е. на 2 года). За этот период мы получили процентов на 7920 рублей.
Следовательно, P*0,2*2=7920 рублей (первоначальный капитал умножаем на процент и умножаем на срок в годах).
Тогда первоначальный капитал будет равен P=7920/(0.2*2)=19800 рублей.
600 000 вложены в банк под 10% годовых на пять лет, сколько процентов получим за 5 лет.
Решение: 600 000*0,1*5= 300 000 рублей процентов. А всего через пять лет у нас будет 900 000 рублей.
Кредит 15000 рублей под 17,9% годовых под простые проценты, сколько это в месяц платёж? Если проценты простые, то 15000*0,179=2685 рублей на проценты в год. А в месяц в 12 раз меньше, т.е. 223,75 рубля в месяц.
Но и саму сумму кредита потребуется выплачивать. Тогда 15000/12=1250 рублей (по столько будем возвращать). 1250+223,75=1473,75 рублей (ежемесячный платеж).
Какую сумму надо вложить сегодня в дело, дающее 15% годовых, чтобы через 2 года получить 150000 рублей?
Итак, через 2 года мы получим 150000 рублей с процентами. Мы вложили некую сумму P под 15% годовых. Значит 2*P*0,15+P=150000 рублей. P=115384 рубля.
Положила деньги в банк под процент 7,6% годовых, положила 5000 рублей. Сколько будет на конец года? Получим 5000*0,076+5000=5380 рублей.
Совет!
Поэтому принимается база, что в году 365 дней.
Следовательно 50000*0,075*91/365=934,91 рублей процентов. Т.е. за 91 день на данную сумму мы получив 934,91 рублей процентами.
15000 рублей минус 20 процентов. 15000 рублей – это 100%. Тогда 15000-0,2*15000=12000 рублей.
И еще один пример:
5% от 60000 тыс. рублей составит 0,05*60000=3000 тыс. рублей или 3 млн рублей.
Если процент годовой 17,9%, сколько будет в день? Если в банке весь год лежит одна сумма, и в год мы получаем 17,9% годовых, то в месяц получим в 12 раз меньше 17,9%/12=1,49% ежемесячно.
Или же если 17,9% годовых, то в день получим в 365 раз меньше 17,9%/365=0,049% в день. И рассмотрим на примере. Например, 100000 рублей вложены в банк под 17,9% годовых.
Тогда за год сумма процентов составит 0,179*100000=17900 рублей. В день сумма процентов составит 17900/365=49 рублей. Мы могли найти сумму процентов в день и так: 0,049%*100000/100%=49 рублей в день.
И еще пример:
Как вычислить с двух тысяч пять процентов. Очень просто. 2000*0,05=100.
источник: goodstudents.ru
Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?
Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто.
Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых.
Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход: 700 000 х 9: 100 = 63 000 рублей.
Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:
700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50
где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.
Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых.
10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?
Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.
Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.
Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада.
Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать.
Внимание!
При одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.
Доход за первый месяц : 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 - количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).
Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц :
(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
Третий месяц:
(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97
Предупреждение!
Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее.
Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов.
Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.
источник: exocur.ru
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год:
за два года:
5900 рублей вкладчик получит в конце срока
* Что такое 100? - «Процент - это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год:
за 90 дней:
5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока
* 365 - это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку.
То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт - растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается - уменьшается процент по вкладу.
Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу:
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейки. Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек.
Проценты могут выплачиваться:
Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
С указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть «жить на проценты».
Капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад.
Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями.
Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06
При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки?
Внимание!
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года:
8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов, то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога.
Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.