Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или. Гражданский Кодекс РФ

Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное

страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров

имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или

юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией

(страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается

обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или

имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед

другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц

(обязательное страхование), страхование осуществляется путем

заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для

страховщиков заключение договоров страхования на предложенных

страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного

страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств,

предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное

государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхование

которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх,

лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть

принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3

настоящей статьи, ничтожны.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона

(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую

премию) при наступлении предусмотренного в договоре события

(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному

лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),

причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе

либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя

(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором

суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в

частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного

имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в

случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам -

риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за

нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя

обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -

предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в

пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего

основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в

сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у

страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении

застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя

может быть заключен без указания имени или наименования

выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой

полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или

выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление

этого полиса страховщику.

Статья 931. Страхование ответственности

за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по

обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни,

здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск

ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая

ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда

застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо

в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности

самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред

(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу

страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в

договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда

застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в

других случаях, предусмотренных законом или договором страхования

такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным

договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику

требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932. Страхование ответственности

по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора

допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение

договора может быть застрахован только риск ответственности самого

страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому

требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается

застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого

договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, -

выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу

другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933. Страхование

предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть

застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и

только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не

являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не

являющегося страхователем, считается заключенным в пользу

страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),

уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно

или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую

сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого

страхователя или другого названного в договоре гражданина

(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или

наступления в его жизни иного предусмотренного договором события

(страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу

которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу

застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве

выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного

по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,

выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося

застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося

застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с

письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого

согласия договор может быть признан недействительным по иску

застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его

наследников.

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена

обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на

случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить

вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц

или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть

возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им

порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или

оперативном управлении имущество, являющееся государственной или

муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность

страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из

закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования

имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных

документах юридического лица, являющегося собственником имущества,

такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и

не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. Осуществление обязательного

страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения

договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого

страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя,

за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в

предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от

которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых

сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3

статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушения

правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено

обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование

не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления

лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не

осуществило его или заключило договор страхования на условиях,

ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями,

определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет

ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на

каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем

страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена

обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту

обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по

иску органов государственного страхового надзора в доход Российской

Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со

статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать

юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление

страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации,

порядок лицензирования их деятельности и осуществления

государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о

страховании.

Статья 939. Выполнение обязанностей

по договору страхования страхователем

и выгодоприобретателем

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя,

в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не

освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору,

если только договором не предусмотрено иное либо обязанности

страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том

числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное

лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая

обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при

предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового

возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы

по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или

несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть

выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора

страхования, за исключением договора обязательного государственного

страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления

одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком

страхователю на основании его письменного или устного заявления

страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),

подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на

предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от

страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе

применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные

формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного

имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение

определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком

осуществляться на основании одного договора страхования - генерального

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества,

подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику

обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если

он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не

освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких

сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже

миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать

страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под

действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному

полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья 942. Существенные условия

договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого

осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между

страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни

застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 943. Определение условий договора

страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут

быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего

вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в

текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для

страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)

прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в

одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной

стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение

страхователю при заключении договора правил страхования должно быть

удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик

могут договориться об изменении или исключении отдельных положений

правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту

своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на

если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статья 944. Сведения, предоставляемые

страхователем при заключении договора

страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан

сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие

существенное значение для определения вероятности наступления

страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны

быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства,

определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора

страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов

страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может

впоследствии требовать расторжения договора либо признания его

недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства

не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено,

что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об

обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик

вправе потребовать признания договора недействительным и применения

последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования

недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь,

уже отпали.

Статья 945. Право страховщика

на оценку страхового риска

1. При заключении договора страхования имущества страховщик

вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости

назначить экспертизу в целях установления его действительной

стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе

провести обследование страхуемого лица для оценки фактического

состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей

статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Статья 946. Тайна страхования

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей

профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном

лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об

имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования

страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения

несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными

статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить

страховое возмещение по договору имущественного страхования или

которую он обязуется выплатить по договору личного страхования

(страховая сумма), определяется соглашением страхователя со

страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если

договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна

превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой

стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения

в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской

деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при

наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования

гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по

их усмотрению.

Статья 948. Оспаривание страховой

стоимости имущества

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования,

не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда

страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом

на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен

в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949. Неполное имущественное

страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского

риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик

при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю

(выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков

пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового

возмещения, но не выше страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное

страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск

застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь

(выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в

том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма

по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет

последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 951. Последствия страхования

сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования

имущества или предпринимательского риска, превышает страховую

стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы,

которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае

не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия

вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных

в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся

страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном

пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось

следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать

признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим

убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя

страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи,

соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма

превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того

же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае

каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению

первоначальной страховой суммы по соответствующему договору

страхования.

Статья 952. Имущественное страхование

от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы

от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам

страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой

суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в

соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность

страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же

последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким

договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные

пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 953. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору

страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если

в таком договоре не определены права и обязанности каждого из

страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем

(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору

имущественного страхования или страховой суммы по договору личного

страхования.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую

страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в

порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии,

подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять

разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с

единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера

страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии

определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или

регулируемыми органами государственного страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой

премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарии к ст. 927 ГК РФ

1. В обоих предусмотренных данной статьей случаях - и при добровольном, и при обязательном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п. 1 ст. 421.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 комментируемой статьи является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.

В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК. См. также ст. 937 и коммент. к ней.

2. Об обязательном страховании, предусмотренном п. 3 комментируемой статьи (обязательное государственное страхование), см. ст. 969 и коммент. к ней.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 935. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);


2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Статья 946. Тайна страхования

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость .
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 953. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Статья 957. Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Статья 967. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Статья 968. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
5. Утратил силу.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Полный текст ст. 927 ГК РФ с комментариями. Новая действующая редакция с дополнениями на 2019 год. Консультации юристов по статье 927 ГК РФ.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к статье 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает общего родового понятия страхового обязательства. Однако этот пробел восполнен специальным законом о страховании. Статья 2 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" приводит два определения - страхования и страховой деятельности. Такое разграничение представляется вполне правомерным, поскольку четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенное определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано, прежде всего, с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно, жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутация и т.д. (ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п.1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование - это, прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании.

2. В соответствии с комментируемой статьей и п.2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" законодателем закреплены две основные формы осуществления страхования: добровольное и обязательное.

________________
См. об этом подробнее: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002; Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". М., 2014.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять:
1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;
2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п.2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п.1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п.1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п.2 ст. 969 ГК РФ);
3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании - обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п.1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова "негосударственное";
4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;
5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п.3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

3. Добровольное страхование, в зависимости от страхуемого интереса, осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В комментируемой статье необоснованно говорится о том, что только договор личного страхования является публичным. Однако правила о публичности (ст. 426 ГК РФ) применимы и к договору имущественного страхования, а применительно к договору обязательного страхования это не только вытекает из характера регулируемых отношений, но и прямо подчеркивается в некоторых нормативных актах (см., например, ч.3 ст. 7 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, . В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п.2 и 4 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными.

4. В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (см. п.1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в . Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ ( , п."о" ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 01.03.96 нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 ФЗ от 26.01.96 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"). В случаях, предусмотренных в п.3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

5. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п.2, 3 ст. 969 ГК РФ).

6. Применимое законодательство:
- Закона РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- ВзК РФ;
- КВВТ;
- КТМ РФ;
- ФЗ от 02.11.2013 N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации";
- ФЗ от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном";
- ФЗ от 30.11.2011 N 342-ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации";
- ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции";
- ФЗ от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации";
- ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации";
- ФЗ от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации";
- ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте";
- ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств";
- ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах";
- ФЗ от 02.03.2007 N 25-ФЗ "О муниципальной службе в Российской Федерации";
- ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством";
- ФЗ от 29.12.2006 N 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства";
- ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- ФЗ от 26.03.2003 N 35-ФЗ "Об электроэнергетике";
- ФЗ от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации";
- ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
- ФЗ от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации";
- ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации";
- ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
- ФЗ от 10.01.2002 N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды";
- ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации;
- ФЗ от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации";
- ФЗ от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи";
- ФЗ от 16.07.99 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";
- ФЗ от 14.04.99 N 77-ФЗ "О ведомственной охране";
- ФЗ от 31.03.99 N 69-ФЗ "О газоснабжении в Российской Федерации";
- ФЗ от 29.10.98 N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)";
- ФЗ от 29.07.98 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 24.07.98 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";
- ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
- ФЗ от 27.05.98 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих";
- ФЗ от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы";
- ФЗ от 21.07.97 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации";
- ФЗ от 21.07.97 N 118-ФЗ "О судебных приставах";
- ФЗ от 21.07.97 N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений";
- ФЗ от 21.07.97 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов";
- ФЗ от 24.11.96 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 10.01.96 N 5-ФЗ "О внешней разведке";
- ФЗ от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации";
- ФЗ от 22.08.95 N 151-ФЗ "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей";
- ФЗ от 23.06.95 N 93-ФЗ "О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности";
- ФЗ от 19.05.95 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей";
- ФЗ от 20.04.95 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов";
- ФЗ от 30.03.95 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)";
- ФЗ от 14.03.95 N 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях";
- ФЗ от 21.12.94 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности";
- ФЗ от 17.12.94 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи";
- Федеральный конституционный закон от 21.07.94 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации";
- ФЗ от 08.05.94 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации";
- Закон РФ от 20.08.93 N 5663-1 "О космической деятельности";
- Закон РФ от 15.04.93 N 4804-I "О вывозе и ввозе культурных ценностей";
- Закон РФ от 02.07.92 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании";
- Закон РФ от 26.06.92 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации";
- Закон РФ от 11.03.92 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации";
- ФЗ от 17.01.92 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации";
- Закон РФ от 15.05.91 N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС";
- Закон РФ от 21.03.91 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации";
- постановление Правительства РФ от 30.12.2012 N 1484;
- постановление Правительства РФ от 22.12.2012 N 1378;
- постановление Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344;
- постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164;
- постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964;
- постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916;
- постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808;
- постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504;
- постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567;
- распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р;
- указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У;

- указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У;
- указание Банка России от 10.07.2014 N 3316-У;
- положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

7. Судебная практика:
- постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
- постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Консультации и комментарии юристов по ст 927 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 927 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.