สาระสำคัญและประเภทของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ สาระสำคัญของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ

การเป็นผู้ประกอบการเป็นความพยายามที่มีความเสี่ยงอย่างยิ่ง ประมาณ 80% ขององค์กรที่จัดตั้งขึ้นทั้งหมดปิดตัวลงในปีแรกของกิจกรรม หากเราได้รับคำแนะนำจากประสบการณ์ของประเทศตะวันตก 50 ปีหลังจากการจดทะเบียน บริษัท 1-2% ยังมีชีวิตอยู่ หนึ่งใน วิธีการที่ทันสมัยการเพิ่มอายุขัยคือการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ มันคืออะไร? การใช้เครื่องมือดังกล่าวมีประโยชน์อย่างไร?

ข้อมูลทั่วไป

ความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจเป็นเพื่อนที่คงที่ สิ่งเหล่านี้ปรากฏอยู่เสมอเนื่องจากความไม่แน่นอนของสภาพแวดล้อมภายนอก ประกอบด้วยเนื้อหาทางการเมือง เศรษฐกิจ และวัตถุประสงค์ สภาพสังคมซึ่งมีความจำเป็นต้องดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ ดังนั้นบริษัทจะต้องมีความสามารถในการปรับตัวในระดับหนึ่ง และแม้ว่าสถานการณ์จะขึ้นอยู่กับคู่สัญญา บุคคล และเหตุการณ์สุ่มจำนวนมาก พฤติกรรมและการพัฒนาซึ่งไม่สามารถคาดการณ์ได้อย่างแม่นยำที่ยอมรับได้ การขาดเป้าหมาย วิสัยทัศน์ที่ชัดเจนเกี่ยวกับความสำเร็จ และตัวชี้วัดประสิทธิภาพสามารถเพิ่มความเสี่ยงในการดำเนินธุรกิจได้

แล้วฉันควรทำอย่างไร?

ความเสี่ยงด้านผู้ประกอบการเป็นอีกด้านหนึ่ง เสรีภาพทางเศรษฐกิจ- พูดแล้วเป็นการจ่ายเงินชนิดหนึ่ง เนื่องจากความสามารถในการเลือกกลยุทธ์อย่างอิสระเนื่องจากเสรีภาพส่วนบุคคลคือความสัมพันธ์ทางการตลาด สถานการณ์ที่ไม่แน่นอนจะทวีความรุนแรงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเท่านั้น เพื่อขจัดความไม่แน่นอน จึงได้คิดค้นเครื่องมือเช่นการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ มันคืออะไร? ก่อนที่จะตอบคำถามนี้ มาทำความเข้าใจธรรมชาติของความเสี่ยงกันดีกว่า

พวกเขาคืออะไร?

ขึ้นอยู่กับลักษณะและผลที่ตามมา ความเสี่ยงแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

ฉันทำความสะอาด. ได้แก่ธรรมชาติ สิ่งแวดล้อม ทรัพย์สิน การคมนาคมขนส่ง ความเสี่ยงทางการเมือง- หากเกิดขึ้น ความเสียหายต่อกิจกรรมทางธุรกิจเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

ครั้งที่สอง การผลิต. ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงทางเทคนิค กฎหมาย และองค์กร

สาม. เก็งกำไร สิ่งเหล่านี้ ได้แก่ ผู้ประกอบการ การพาณิชย์ การเงิน (การลงทุน นวัตกรรม ภาษี ตลาดหลักทรัพย์ เครดิต) อันเป็นผลมาจากการเกิดขึ้น อาจมีทั้งการสูญเสียและกำไรส่วนเกินได้

วิธีการประเมิน

มี:

1. วิธีการทางสถิติ พวกเขาใช้เครื่องมือทางคณิตศาสตร์ตามตัวอย่างข้อมูล: การกระจายตัว ส่วนเบี่ยงเบนมาตรฐาน ค่าสัมประสิทธิ์ของการแปรผัน
2. วิธีการประเมินผู้เชี่ยวชาญ มันเกี่ยวข้องกับการมีส่วนร่วมของผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับการยอมรับซึ่งทำความคุ้นเคยกับสถานการณ์และกำหนดคะแนนจำนวนหนึ่ง โดยพิจารณาจากค่าเฉลี่ยเลขคณิต จากนั้นจึงทำการตัดสินใจเกี่ยวกับความเสี่ยง
3. การใช้อะนาล็อก ฐานข้อมูลของสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกันถูกนำมาใช้ในการประเมิน
4. วิธีผสมผสาน. รวมสองหรือสามอันก่อนหน้าเข้าด้วยกัน

ตัวอย่างความเสี่ยง

มาดูพวกเขาในภาพรวมทั่วโลกเริ่มตั้งแต่ทศวรรษที่ 90 แล้วกับการเลิกรา. สหภาพโซเวียตดูเหมือนว่าไม่มีหายนะทั่วโลกเหลือไว้สำหรับมนุษยชาติ และมีเพียงความเจริญรุ่งเรืองรอเราอยู่ต่อไป แต่ในช่วงปลายสหัสวรรษที่สอง โลกต้องเผชิญกับวิกฤติดอทคอม ซึ่งเป็นบริษัทที่เชี่ยวชาญด้าน เทคโนโลยีสารสนเทศ- ตัวอย่างเช่น บริษัท Microsoft ที่มีชื่อเสียงได้สูญเสียมูลค่าไปมากกว่าครึ่งหนึ่ง หลายบริษัท (หรือส่วนใหญ่) ล้มละลาย ไม่ถึงสิบปีต่อมา วิกฤติครั้งใหม่ก็ได้เกิดขึ้น

ในปี 2550-2551 มีผลกระทบต่อการก่อสร้างและ อุตสาหกรรมการเงิน- เรามาพูดถึงกรณีแรกและพูดคุยในรายละเอียดเพิ่มเติม อุตสาหกรรมการก่อสร้างกำลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว มีการส่งมอบโครงการสำเร็จรูปอย่างต่อเนื่อง และมีการจัดตั้งสถานที่ก่อสร้างใหม่ ในเวลาเดียวกัน ตลาดก็อิ่มตัวอย่างต่อเนื่อง และราคาก็สูงขึ้นและทวีคูณ หลังจากนั้นไม่นานก็เกิดวิกฤติขึ้นและหลายบริษัทก็ล้มละลายเนื่องจากไม่สามารถขายผลิตภัณฑ์ของตนได้

เมื่อพิจารณาจากสมัยก่อน การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจกลายเป็นเรื่องปกติไปแล้ว ตามอัตภาพสามารถแยกแยะได้สองตัวเลือกที่นี่ ในการก่อสร้างมีความเสี่ยงที่ไม่สามารถป้องกันได้ในเวลาเดียวกัน มันหมายความว่าอะไร? โดยการประกันภัยเราหมายถึงสิ่งที่สามารถคาดเดาได้ ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น ความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น และจำนวนเงินค่าชดเชยที่อาจเกิดขึ้น ความเสี่ยงที่ไม่สามารถป้องกันได้คือปรากฏการณ์และเหตุการณ์ที่ไม่สามารถควบคุมได้ซึ่งไม่มีใครสามารถรับผิดชอบได้ คุณสามารถคาดหวังค่าชดเชยในกรณีใดบ้าง? เมื่อมีการสูญเสียแบบสุ่มโดยไม่อ้างอิงถึงสถานที่ ขนาด และเวลา ที่ไม่ขึ้นอยู่กับความต้องการของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง นอกจากนี้จะต้องแสดงเป็นเงื่อนไขทางการเงิน

ความเสี่ยงของผู้ประกอบการ

เกิดขึ้นระหว่างการดำเนินการ กิจกรรมเชิงพาณิชย์ซึ่งเกี่ยวข้องกับการผลิตสินค้าและบริการการขายต่างๆ ธุรกรรมทางการเงินและในระหว่างการดำเนินโครงการทางวิทยาศาสตร์และทางเทคนิค มันค่อนข้างยากที่จะจำแนกประเภทเนื่องจากความหลากหลาย มีความเสี่ยงหลายประเภทที่เกิดร่วมกันสำหรับทุกคนและเฉพาะกับกิจกรรมบางประเภท เราจะไม่พูดถึงเรื่องหลัง

มีการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจประเภทใดบ้าง? ประเภทของสถานการณ์ที่ควรป้องกันมากที่สุด ได้แก่:

I. ความสูญเสียที่เกิดจาก ผลกระทบเชิงลบภัยธรรมชาติ (น้ำ ไฟไหม้ พายุเฮอริเคน)

ครั้งที่สอง การกระทำความผิดทางอาญา

สาม. ความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นเนื่องจากกฎหมายที่ไม่เอื้ออำนวย (จัดให้มีการเรียกคืนทรัพย์สินโดยตรงหรือการไม่สามารถดำเนินการนี้ได้โดยใช้กลไกทางกฎหมาย)

IV. การยกเลิกกิจกรรมเนื่องจากการคุกคามจากบุคคลที่สาม

V. การสูญเสียพนักงานคนสำคัญของบริษัทเนื่องจากไร้ความสามารถหรือเสียชีวิต

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจมักเกิดจากการขาดความสำเร็จในเชิงพาณิชย์หรือเนื่องจากความล้มเหลวทางเทคนิคในการผลิต แต่ด้วยเงื่อนไขบางประการ!

จะลดด้านลบได้อย่างไร?

คุณจะไม่สามารถมาลงนามในสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจได้ ในเบื้องต้นจำเป็นต้องให้ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับกิจกรรมของบริษัท มีการตรวจสอบ และหากเอกสารไม่ก่อให้เกิดความสงสัย การเตรียมการจะย้ายไปยังขั้นตอนถัดไปของการประเมินสภาพแวดล้อมภายนอก สถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองเป็นที่สนใจที่นี่

เพื่อประเมินสถานการณ์ จะใช้วิธีการที่เป็นมาตรฐานในการประเมินความเสี่ยงทางธุรกิจ แนวทางนี้ช่วยให้คุณเร่งกระบวนการตัดสินใจและเพิ่มความแม่นยำของข้อมูลขั้นสุดท้าย หลังจากประเมินปัจจัยทั้งหมดที่สามารถคาดการณ์ได้แล้ว จึงมีการตัดสินใจเกี่ยวกับเงื่อนไขการประกันภัย ในขณะเดียวกันก็รวบรวมข้อมูลทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้ว การขาดข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า หุ้นส่วน คู่แข่ง ภาษี ทั้งหมดนี้ก่อให้เกิดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
ช่วงเวลาที่พลาดอาจส่งผลให้มีการประกัน ความเสี่ยงทางการเงินจะส่งผลให้บริษัทขาดทุนอย่างมีนัยสำคัญ และนี่เป็นสิ่งที่ไม่ดีเพราะจำนวนเงินทั้งหมดที่เข้ามาเป็นเงินสมทบไม่ควรเกินกองทุนที่จะนำไปใช้เป็นค่าชดเชย และยิ่งอัตราส่วนระหว่างพวกเขากับอดีตมากเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น แน่นอนเฉพาะผู้ประกันตนเท่านั้น

ประเภทของความเสี่ยง

อาจเป็นแหล่งกำเนิดภายนอกหรือภายในก็ได้ การวิเคราะห์ความเสี่ยงทางธุรกิจ – ศึกษาอย่างละเอียดทั้งสองกลุ่ม สิ่งภายนอกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือความไม่มั่นคงของระบอบการเมือง การเปลี่ยนแปลงกฎหมายที่ไม่คาดคิดซึ่งสร้างอุปสรรคต่อกิจกรรม ความสูญเสียอันเนื่องมาจากการเป็นชาติ สงคราม การนัดหยุดงาน หรือการคว่ำบาตร ทั้งหมดนี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับผู้ประกอบการและความปรารถนาของเขา

ความเสี่ยงภายในนั้นอยู่ภายในองค์กรนั่นเอง สิ่งเหล่านี้เกิดขึ้นเนื่องจากการจัดการที่ไม่มีประสิทธิภาพ นโยบายการโฆษณาที่ผิดพลาด และการละเมิดภายใน ที่พบบ่อยที่สุดคือความเสี่ยงด้านบุคลากร ส่วนใหญ่มักจะมีปัญหากับระดับมืออาชีพหรือลักษณะนิสัยส่วนบุคคลของบุคคลใดบุคคลหนึ่ง การประกันความเสี่ยงทางการเงินจากกลุ่มแรกเป็นที่ต้องการมากขึ้น

จำแนกตามเวลา

ใน ในกรณีนี้แยกระหว่างความเสี่ยงถาวรและความเสี่ยงระยะสั้น ประการแรกคือสิ่งที่คุกคามผู้ประกอบการตลอดเวลา ตัวอย่างคือการทำลายล้าง อาคารอุตสาหกรรมในพื้นที่ที่มีอันตรายจากแผ่นดินไหวเพิ่มขึ้นหรือมีความเป็นไปได้ที่จะไม่ชำระเงินในสภาพที่ไม่สมบูรณ์ ระบบกฎหมายซึ่งมันจะเป็นปัญหาในการรับเงินของคุณ การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงด้านลบเหล่านี้ได้

บริษัทตกลงที่จะดำเนินงานอย่างไร?

มีหลายเกณฑ์และสุดท้ายเรามาพูดถึงเรื่องส่วนใหญ่กันดีกว่า จุดสำคัญ- คุณลักษณะของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจแนะนำว่าบริษัทที่รับรองกิจกรรมขององค์กรบางแห่งควรได้รับประโยชน์ พวกเขาทำอะไรเพื่อสิ่งนี้? มีการแนะนำแนวคิดเรื่องความเสี่ยงที่ไม่ยุติธรรม (ผิดกฎหมาย) เขาชอบอะไร?

เพื่อแยกประเภทความแตกต่าง มีการใช้ข้อตกลงเกี่ยวกับสถานการณ์ ขอบเขตระหว่างสิ่งเหล่านั้น และการทำงานในภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ ลองดูตัวอย่างเล็กๆ น้อยๆ บริษัทผู้ผลิตได้รับการประกันโดยบริษัท Reliability จากการหยุดทำงานเนื่องจากสถานการณ์ทางการเมืองที่ไม่มั่นคง หากมีการคว่ำบาตรเธอก็จะได้รับเงินเป็นการชดเชย และนี่จะเป็นความเสี่ยงที่สมเหตุสมผล (ถูกต้องตามกฎหมาย) แต่สมมุติว่าเกิดแผ่นดินไหวที่ทำลายโรงงานการผลิต เนื่องจากนี่ไม่ใช่เหตุการณ์ที่มีการประกัน บริษัทผู้ผลิตจะไม่ได้รับค่าชดเชย ยังมีอีกสิ่งหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อขอความช่วยเหลือ มีความเสี่ยงที่ไม่สามารถป้องกันได้ มันหมายความว่าอะไร? สมมติว่าบริษัทประกันภัยพร้อมที่จะช่วยเหลือในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุในสถานที่ผลิตที่เป็นอันตรายและชดเชยความเสียหายให้กับทุกคนที่ประสบในช่วงอันตราย แต่หากสถานการณ์นั้นถูกสร้างขึ้นมาอย่างจอมปลอมเพื่อให้ได้มาซึ่ง เงินสดมีแนวโน้มว่าจะไม่มีใครได้รับเงิน สิ่งนี้จะต้องนำมาพิจารณาด้วย

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจจัดให้มีภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการชำระค่าประกันเป็นจำนวนเงินชดเชยเต็มจำนวนหรือบางส่วนสำหรับการสูญเสียรายได้หรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของผู้เอาประกันภัยที่เกิดจากเหตุผลที่ระบุไว้ในสัญญา (เหตุการณ์ประกันภัย)

วัตถุประสงค์ของการประกันภัยในกรณีนี้ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยเกี่ยวข้องกับการดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจก่อตั้งขึ้นครั้งแรกตามกฎหมายในปี 1991 ในด้านพื้นฐาน กฎหมายแพ่งสหภาพโซเวียต ปัจจุบันความสัมพันธ์ในการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจได้รับการควบคุมโดยมาตรา มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีการจัดสรรการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ แยกสายพันธุ์การประกันภัยทรัพย์สิน.

การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจควรแยกจากการประกันความรับผิดสำหรับการไม่ปฏิบัติตามหรือ การดำเนินการที่ไม่เหมาะสมภาระผูกพันตามสัญญา การประกันภัยความรับผิดได้รับการควบคุมโดยมาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ค่าชดเชยภายใต้สัญญาประกันภัยดังกล่าวจะได้รับโดยบุคคลที่ได้รับความเสียหายอันเป็นผลมาจากการกระทำของวิสาหกิจที่เอาประกันภัย

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจควรแยกความแตกต่างจากการประกันความเสี่ยงทางการเงิน เมื่อทำประกันความเสี่ยงทางการเงิน ผู้ประกันตนอาจเป็นบุคคลที่มีความสามารถตามกฎหมายหรือนิติบุคคลที่ไม่ได้ดำเนินกิจกรรมของผู้ประกอบการ ในขณะเดียวกันก็สามารถประกันความเสี่ยงทางการเงินของตนเองและผู้อื่นได้

กฎหมายแยกความแตกต่างระหว่างการประกันความเสี่ยงทางการเงินจากการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจอย่างชัดเจน เนื่องจากอาศัยอำนาจตามมาตรา 32.9 ของกฎหมายหมายเลข 4015-1 จำเป็นต้องมีใบอนุญาตแยกต่างหากเพื่อดำเนินการประกันภัยประเภทนี้

ขณะเดียวกันก็มีสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจด้วย ข้อ จำกัด ที่เข้มงวดตามรูปร่างของผู้เอาประกันภัย - สามารถเป็นได้เฉพาะบุคคลที่มีส่วนร่วมตามกฎหมายในกิจกรรมของผู้ประกอบการเท่านั้น

ผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้ข้อตกลงการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ การกระทำดังต่อไปนี้อาจกระทำได้:

1) นิติบุคคลเชิงพาณิชย์และไม่ใช่เชิงพาณิชย์ของรัสเซียที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการ

2) พลเมือง สหพันธรัฐรัสเซีย- ผู้ประกอบการรายบุคคล

3) นิติบุคคลต่างประเทศที่ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ

4) ผู้ประกอบการบุคคลธรรมดาชาวต่างชาติ (ในสหรัฐอเมริกา - เจ้าของรายบุคคล, ในอังกฤษ - เจ้าของคนเดียว, ในฝรั่งเศส - เจ้าของคนเดียว)

คุณสมบัติที่สำคัญการประกันภัยประเภทนี้คือสามารถประกันภายใต้สัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจได้ ความเสี่ยงทางธุรกิจเฉพาะผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นและเพื่อประโยชน์ของเขาเท่านั้น สัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจของบุคคลที่มิใช่ผู้ถือกรมธรรม์ถือเป็นโมฆะ สัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจที่ทำขึ้นเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์จะถือเป็นข้อสรุปที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ถือกรมธรรม์

ดังนั้นในสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ ทั้งผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย และผู้รับผลประโยชน์ตรงกันในบุคคลเดียว - บุคคลของผู้ประกอบการซึ่งมีผลประโยชน์ในทรัพย์สินเป็นเป้าหมายของการประกันภัย

คุณสมบัติที่สำคัญสัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจยังรวมถึง:

ต่างตอบแทน - แต่ละฝ่ายในสัญญา (ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน) มีสิทธิและหน้าที่

ค่าชดเชย – ผู้ประกันตนได้รับเงินจากผู้ถือกรมธรรม์เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพัน

ความเสี่ยง (การโกหก) – การเกิดขึ้น การเปลี่ยนแปลง หรือการยกเลิกสิทธิและภาระผูกพันบางประการ ขึ้นอยู่กับการเกิดขึ้นของเหตุการณ์ที่สุ่มเกิดขึ้นสำหรับทั้งสองฝ่าย

การไม่ประชาสัมพันธ์ - ผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะปฏิเสธผู้ประกอบการในการทำสัญญาประกันภัย

เหตุการณ์ที่ประกันภายใต้สัญญาประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ ได้แก่

1. การไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามข้อผูกพันตามสัญญาโดยคู่สัญญาของผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้ข้อตกลงระหว่างกันอย่างไม่เหมาะสม เกิดจากสาเหตุข้อใดข้อหนึ่งดังต่อไปนี้:

การหยุดการผลิต การลดปริมาณการผลิตอันเป็นผลจากไฟไหม้ อุบัติเหตุ การระเบิด ฯลฯ

การล้มละลายของลูกหนี้

ภัยธรรมชาติ ณ เวลาและสถานที่ที่ลูกหนี้ปฏิบัติตามภาระผูกพัน

ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของคู่สัญญาของคู่สัญญาของผู้ถือกรมธรรม์ (อาจด้วยเหตุผลเดียวกัน)

2. การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขกิจกรรมของผู้ประกอบการเนื่องจากเหตุผลที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของเขา (ความเสี่ยงทางการเมือง ภัยพิบัติทางธรรมชาติ ปรากฏการณ์ทางสังคม ฯลฯ)

จำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้สัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจไม่ควรเกินมูลค่าที่แท้จริง ต้นทุนที่แท้จริงของความเสี่ยงทางธุรกิจคือจำนวนความสูญเสียที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจคาดว่าจะได้รับหาก เหตุการณ์ผู้ประกันตน(เช่น จำนวนเงินที่ผู้ซื้อลูกหนี้จะต้องชำระ จำนวนกำไรสำหรับปีก่อน เป็นต้น)

จำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้สัญญาประกันภัยส่วนใหญ่มักจะกำหนดไว้ภายในขอบเขตการลงทุนของผู้ถือกรมธรรม์ในกิจกรรมทางธุรกิจที่เอาประกันภัย โดยในบางกรณีจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนกำไรที่คาดหวังจากกิจกรรมนี้ที่ตกลงกันระหว่างคู่สัญญาในสัญญา บ่อยครั้งที่เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยกำหนดให้มีการหักลดหย่อน

ลักษณะเฉพาะของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจจะกำหนดข้อกำหนดหลายประการสำหรับขั้นตอนการสรุปสัญญาประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ประกอบการจะต้องจัดให้มีหนังสือรับรองการจดทะเบียน ใบอนุญาต หรือสิทธิบัตรสำหรับกิจกรรมที่เอาประกันภัยอื่นๆ เอกสารที่จำเป็น- การขอเอาประกันภัยต้องระบุ รายละเอียดข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมทางธุรกิจ เงื่อนไขในการดำเนินการ รายได้และค่าใช้จ่ายที่คาดหวัง สัญญาที่สรุป คู่สัญญา และสถานการณ์อื่น ๆ ที่ส่งผลต่อระดับความเสี่ยง

การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจดังที่เห็นในรูปสามารถแบ่งออกเป็นการประกันการสูญเสียรายได้ทางตรงและการประกันการสูญเสียทางอ้อม ในทางกลับกัน แต่ละพื้นที่เหล่านี้มีการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจทั้งชุด ซึ่งเนื้อหาบางส่วนจะกล่าวถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

การบำรุงรักษา เจ้าของธุรกิจกระบวนการนี้ใช้แรงงานเข้มข้นโดยต้องมีการลงทุนด้านวัสดุค่อนข้างจริงจังในส่วนของผู้ประกอบการ การคำนวณความสามารถในการทำกำไรขององค์กรอย่างแม่นยำ และการคาดการณ์ความเสี่ยงที่ส่งผลต่อระดับการทำกำไรขั้นสุดท้ายขององค์กร เป้าหมายของโครงการธุรกิจใดๆ คือการได้รับประโยชน์จากกิจกรรมที่ดำเนินการ อย่างไรก็ตามในระหว่างการดำเนินการอาจเกิดปัญหาที่ไม่ได้วางแผนและเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้น ความไม่แน่นอนของปัจจัยบางประการทางเศรษฐกิจ การเมือง สังคม และลักษณะอื่น ๆ นำไปสู่การสร้างสถานการณ์ที่นักธุรกิจ ไม่ว่าเขาจะเป็นนิติบุคคลหรือ ผู้ประกอบการรายบุคคลอาจประสบความสูญเสียทางการเงินอย่างร้ายแรง ผลลัพธ์ แบบนี้สถานการณ์ที่ไม่คาดฝันอาจทำให้เกิดความเสียหายอย่างสำคัญต่อกิจกรรมขององค์กร ส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนเพิ่มเติม รับประกันว่านักธุรกิจจะได้รับค่าตอบแทน ต้นทุนวัสดุการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจสามารถช่วยขจัดผลที่ตามมาของสถานการณ์เหล่านี้ได้

ทำไมคุณต้องมีประกัน?

การประกันความเสี่ยงสำหรับผู้ประกอบการเป็นประเภทที่เพิ่งแยกออกเป็นการผลิตแยกต่างหากภายในกรอบประมวลกฎหมายแพ่ง การประกันภัยประเภทนี้เปิดโอกาสให้ผู้ประกอบการชดเชยความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์บางอย่างและสร้างเงื่อนไขในการเอาชนะความยากลำบากที่เกิดขึ้นได้สำเร็จ กล่าวอีกนัยหนึ่ง สัญญาคำนึงถึงความเสี่ยงดังต่อไปนี้:

• ก่อให้เกิดความเสียหายโดยตรงต่อวิสาหกิจ
• สูญเสีย (สูญเสีย) ผลประโยชน์จากการทำธุรกรรมที่เสร็จสมบูรณ์ (ไม่สมบูรณ์)
• การเกิดขึ้นของค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้บัญชีสำหรับการชำระบัญชีผลของเหตุการณ์

การประกันภัยความเสี่ยงเชิงพาณิชย์สามารถเรียกได้ว่าเป็นการรวมกันของการประกันภัยทรัพย์สินประเภทต่างๆ ภายในกรอบที่มีการสรุปข้อตกลงร่วมกัน (ทวิภาคี) ระหว่าง บริษัท ประกันภัยและผู้เอาประกันภัยอันเป็นผลมาจากการที่ บริษัท ประกันภัยรับหน้าที่ชดเชยทั้งหมดหรือ ในส่วนของ เทียบเท่าทางการเงินความสูญเสียที่เกิดแก่ผู้เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น

ผู้ประกอบการในการปฏิบัติตามกฎหมายเรียกว่า ชนิดพิเศษความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับกิจกรรมเชิงพาณิชย์ประเภทนี้ สามารถกำหนดได้ว่าเป็นเหตุการณ์ที่คาดเดาได้หรือคาดไม่ถึงซึ่งอาจส่งผลเสียต่อความเป็นอยู่ที่ดีของวัสดุและกระบวนการต่างๆในการจัดระเบียบงานขององค์กรและนำไปสู่การสูญเสีย

การประกันภัยประเภทนี้สามารถทำได้เฉพาะสำหรับผู้ประกอบการแต่ละราย (รวมถึง นิติบุคคล) ดำเนินกิจกรรมทางการค้า โดยผ่านการจดทะเบียนที่จำเป็น และยังมีเอกสารหลักฐานแสดงสิทธิในการดำเนินการด้วย

วิชาประกันภัย

บุคคลที่สามารถทำสัญญาประกันภัยสำหรับความเสี่ยงทางธุรกิจ (วิชาประกันภัย) ได้แก่ บริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนสามารถเป็นบริษัทที่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมในด้านนี้ได้ มีเพียงผู้ประกอบการรายบุคคลหรือองค์กรที่ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจและจดทะเบียนอย่างถูกต้องในทะเบียน SMEs เท่านั้นจึงจะสามารถเป็นผู้ประกันตนได้

คุณสมบัติหลักในกระบวนการสรุปสัญญาสำหรับการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจคือสามารถระบุบุคคลได้เพียงคนเดียวในบทบาทของผู้เอาประกันภัยและผู้รับผลประโยชน์เมื่อมีเหตุการณ์ประกันภัยเกิดขึ้น: ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีชื่อสัญญาถูกร่างขึ้น กฎหมายไม่ได้กำหนดทางเลือกอื่นไว้

ในกรณีที่ผู้ทำสัญญาประกันความเสี่ยงทำขึ้นโดยบุคคลที่ไม่มีเหตุผลในการซื้อประกัน ประเภทนี้(ตัวอย่างเช่น เมื่อไม่มีสิทธิอย่างเป็นทางการตามกฎหมายในการมีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการ) - ถือว่าไม่ถูกต้อง สัญญาประกันภัยที่ดำเนินการโดยผู้ถือกรมธรรม์เพื่อบุคคลที่สามจะได้รับการยอมรับว่ามีผลสมบูรณ์ แต่ผู้ถือกรมธรรม์เองก็ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์โดยอัตโนมัติ การแนะนำกฎเหล่านี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อขจัดความเป็นไปได้ในการใช้สัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจเพื่อผลประโยชน์ส่วนตัวโดยผู้ถือกรมธรรม์เองหรือบุคคลอื่น

วัตถุประสงค์ของกิจกรรมประกันภัย

วัตถุประสงค์ของการดำเนินการประกันภัยคือผลประโยชน์ที่สำคัญของผู้เอาประกันภัยซึ่งเกี่ยวข้องกับความเป็นไปได้ที่จะได้รับค่าชดเชยสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่เขาในการดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจโดยค่าใช้จ่ายของบริษัทประกันภัย เนื่องจากในขณะที่ลงนามในสัญญาประกันภัยจึงไม่สามารถกำหนดจำนวนการสูญเสียในอนาคตของผู้ค้าได้อย่างแม่นยำ จำนวนเงินเอาประกันภัยคำนวณตามจำนวนเงินลงทุนของผู้ถือกรมธรรม์ในกิจกรรมที่เอาประกันภัย (ต้นทุนขององค์กร อุปกรณ์ ธุรกรรม) ภายในกรอบของการดำเนินการเหล่านี้ จำนวนเงินประกันที่เป็นไปได้จะสัมพันธ์กัน (คาดคะเน) โดยธรรมชาติ ขึ้นอยู่กับความไม่แน่นอนของความเสียหายที่แท้จริงของผู้ประกอบการ สามารถออกสัญญาประกันความเสี่ยงได้ตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้:

• การประกันภัยในจำนวนเท่ากับเปอร์เซ็นต์ที่ตกลงไว้ล่วงหน้าของการสูญเสียจริง
• ประกันเต็มหมายความว่า การชำระค่าประกันจะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดแก่ผู้ประกอบการทั้งทางตรงหรือทางอ้อม 100%
• การกำหนดขอบเขตความรับผิดของผู้ประกันตน (การสูญเสียเกิน ขีดจำกัดที่กำหนดไว้ไม่ได้รับค่าตอบแทน)

นอกเหนือจากแนวคิดเรื่องจำนวนเงินเอาประกันภัยแล้ว คำว่ามูลค่าประกันยังมีบทบาทสำคัญในกระบวนการจัดทำสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจอีกด้วย มูลค่าของมันจะถูกกำหนดโดยการประเมินความสูญเสียที่แท้จริงของผู้ประกอบการอันเนื่องมาจากสถานการณ์ที่เอาประกันภัย

การพึ่งพาจำนวนเงินเอาประกันภัยกับมูลค่าประกันภายในกรอบของกฎหมายที่ควบคุมกิจกรรมของบริษัทประกันภัยถูกกำหนดดังนี้: จำนวนค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียที่ได้รับ (จำนวนเงินเอาประกันภัย) ไม่ควรเกินมูลค่าประกัน หากจำนวนเงินความคุ้มครองที่จ่ายภายใต้เงื่อนไขของสัญญามากกว่ามูลค่าประกันที่กำหนดไว้ ข้อตกลงภายใต้ข้อนี้ถือเป็นโมฆะ และจำนวนเงินประกันส่วนเกินจะไม่อยู่ภายใต้การคืนจากบริษัทประกันภัย

สิ่งที่รวมอยู่ในรายการประกันภัย?

เรื่องของการประกันภัยถือเป็นความเสียหายที่นักธุรกิจอาจได้รับจากกิจกรรมเชิงพาณิชย์ ประเภทของความเสียหายไม่เพียงแต่รวมถึงการสูญเสียวัสดุโดยตรงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการสูญเสียผลกำไรที่ผู้ถือกรมธรรม์สูญเสียอันเนื่องมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการดำเนินธุรกิจ แบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ

1. ความสูญเสียที่เกิดขึ้นกับผู้ถือกรมธรรม์โดยพันธมิตร (การละเมิดกำหนดเวลาการส่งมอบผลิตภัณฑ์, การชำระเงินเลื่อนออกไป, การส่งมอบสินค้าคุณภาพต่ำ ฯลฯ );
2. ความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับความไม่แน่นอนของเงื่อนไขทางการค้าซึ่งผู้ประกอบการเองก็ไม่สามารถมีอิทธิพลได้ (การหยุดทำงานในการผลิต การเมือง ตลาดหลักทรัพย์ ปัจจัยเงินเฟ้อ)

ในการปฏิบัติงานของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ สามารถจำแนกรายการประกันภัยได้ดังต่อไปนี้:

• เคลื่อนย้ายได้และ อสังหาริมทรัพย์บริษัท (ผู้ประกอบการรายบุคคล องค์กร องค์กร) ที่ได้มาจากกิจกรรมเชิงพาณิชย์
• กรณีความล่าช้าในการชำระสินเชื่อ การกู้ยืม และภาระหนี้อื่น ๆ ที่ดำเนินธุรกิจ
• ผลการแนะนำ วิธีการที่เป็นนวัตกรรมใหม่ในกระบวนการการผลิตหรือการบริหาร
• ความต่อเนื่อง กระบวนการผลิตความสมบูรณ์ของอุปกรณ์และความเสียหายเนื่องจากการหยุดทำงาน
• อุบัติเหตุในที่ทำงาน ชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลที่สาม
• ปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อพันธมิตรในการชำระค่าบริการ สินค้า งานที่ทำ
• การเกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลง อัตราแลกเปลี่ยน, ปริมาณการขายที่ลดลง, การปฏิบัติตามภาระผูกพันตามคำสั่งจ่ายเงินที่มอบให้กับบุคคลที่สาม;
• การมีส่วนร่วมใน โครงการลงทุน(การจัดสรรเงินทุนเพื่อซื้อหลักทรัพย์)

เมื่อจัดทำสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ บริษัทประกันส่วนใหญ่มักจะให้ความคุ้มครองต่อการเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว:

• การหยุดกิจกรรมทางธุรกิจทั้งหมดหรือบางส่วน;
• การแนะนำการดำเนินคดีล้มละลายต่อผู้ประกอบการ
• การเกิดขึ้นของความสูญเสียทางการเงินที่ไม่คาดคิด
• การเกิดขึ้นของค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย

โดยข้อตกลงร่วมกันของทั้งสองฝ่ายที่สรุปสัญญาประกันภัย รายการนี้จึงสามารถขยายได้โดยการเพิ่มรายการเพิ่มเติม

ประเภทของการประกันภัยกิจกรรมเชิงพาณิชย์

ประเภทของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจส่วนใหญ่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์การประกันภัยที่สังเกตได้บ่อยครั้งในความเป็นจริง ผลที่ตามมา รวมถึงตามรายการประกันภัยที่เลือก มีรายการประกันภัยประเภทต่างๆ ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด โดยพิจารณาจากวัตถุประสงค์ของการประกันภัยและความเสี่ยงในการประกันภัยที่เป็นไปได้ร่วมกัน ตามพื้นฐานนี้ การประกันภัยมี 3 ประเภทหลัก:

• ประกันภัย การทำธุรกรรมทางการเงิน(เงินกู้ เงินฝาก การลงทุน);
• การประกันกระบวนการผลิต (จากอุบัติเหตุ ไฟไหม้ และสถานการณ์อื่น ๆ ที่นำไปสู่การยุติกิจกรรมหรือความสามารถในการทำกำไรขององค์กรลดลง)
• การประกันการหมุนเวียนของสินค้า (กับปัจจัยที่ไม่เอื้ออำนวยในกระบวนการปล่อย, การขนส่ง, การขาย, การชำระค่าสินค้า)

ความเสี่ยงของผู้ประกอบการก็ด้านหนึ่ง กิจกรรมทางเศรษฐกิจ- เพื่อช่วยให้ตัวแทนของธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางเอาชนะปัญหาชั่วคราวได้ เครื่องมือสนับสนุนจึงถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าในการจัดทำสัญญาประกันภัยดังกล่าว นักธุรกิจจะต้องได้รับการตรวจสอบอย่างเข้มงวดจากบริษัทประกันภัย ซึ่งรวมถึงการศึกษาทั้งภายใน เอกสารกำกับดูแลองค์กรตลอดจนปัจจัยภายนอกที่สามารถมีอิทธิพลต่อกิจกรรมขององค์กรได้

เพื่อให้ชีวิตสงบสุขมากขึ้น และเพื่อให้มีความหวังสำหรับผลลัพธ์ที่ประสบความสำเร็จอยู่เสมอ ระบบประกันที่มีประโยชน์จึงถูกคิดค้นขึ้นเพื่อป้องกันการสูญเสียทางวัตถุ ประเภทย่อยอย่างหนึ่งของระบบนี้คือการประกันความเสี่ยงในกิจกรรมทางธุรกิจ ซึ่งเป็นที่ต้องการมากขึ้นในปัจจุบัน

คุณสมบัติของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ

หมวดหมู่นี้เป็นของกลุ่มประกันภัยอุตสาหกรรมขนาดใหญ่ แต่มุ่งเน้นที่แคบ - การคุ้มครองทรัพย์สินและรายได้ในกระบวนการทำธุรกิจ การประกันภัยช่วยให้คุณลดความสูญเสียและทำกำไรได้แม้ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด

ชนิด

การเป็นผู้ประกอบการเป็นสาขากิจกรรมที่กว้างขวางและหลากหลาย รวมถึงหลายสาขาที่มีความเฉพาะเจาะจงของตัวเอง และการประกันภัยในด้านนี้แบ่งออกเป็นหลายประเภท:

• การประกันภัยความเสี่ยงทางอุตสาหกรรม
• ประกันภัย.
• การประกันเงินทุนในบัญชี
• การประกันความสูญเสียเมื่อขายสินค้าหรือบริการที่ผลิต
• การประกันสินเชื่อกับการไม่ชำระคืน
• การประกันภัยความเสี่ยงด้านการจัดการ
• การประกันความเสี่ยงด้านนวัตกรรม
• การประกันความเสี่ยงทางการค้า
• การประกันความเสี่ยงทางเทคนิค
• การประกันภัยความเสี่ยงด้านสิ่งแวดล้อม

การประกันภัยประเภทนี้ครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นซึ่งมีความเป็นไปได้ที่ผู้ประกอบการจะได้รับในกระบวนการทำงานค่อนข้างสูง

ข้อตกลง

มีการสรุปข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรระหว่างผู้ประกอบการ (ผู้ถือกรมธรรม์) และบริษัทประกันภัย (ผู้รับประกันภัย) ตามที่ผู้รับประกันภัยรับผิดชอบเป็นส่วนหนึ่งของความเสี่ยงและดำเนินการในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เพื่อชำระความสูญเสีย ของผู้เอาประกันภัยตามจำนวนที่ตกลงกัน ข้อตกลงดังกล่าวได้รับการสรุปโดยผู้ถือกรมธรรม์เพื่อประโยชน์ของเขาเอง บุคคลที่สามไม่สามารถเป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ ในการสรุปสัญญา ผู้ประกันตนจะต้องเป็นผู้ประกอบการที่ถูกต้องตามกฎหมายพร้อมเอกสารประกอบทั้งหมด และผู้ประกันตนต้องมีใบอนุญาตพิเศษ

เนื้อหาและโครงสร้างเฉพาะของข้อตกลงขึ้นอยู่กับองค์กรที่เลือก แต่จำเป็นต้องมีคำอธิบายเงื่อนไขการโต้ตอบ

สัญญาทั้งหมดมีพื้นฐานมาตรฐาน: วัตถุประสงค์ของการประกันภัย รายการเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย จำนวนเบี้ยประกัน จำนวนและเงื่อนไขในการชำระค่าชดเชย การเพิ่มเติม

จำนวนเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับจำนวนเงินค่าชดเชย ผู้ถือกรมธรรม์จะชำระคืนครั้งเดียวเมื่อสิ้นสุดสัญญาหรือผ่อนชำระ ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญามาตรฐานคือ 1 ปี แต่ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับประเภทของความเสี่ยงที่เอาประกันภัย สัญญาจะสิ้นสุดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการทำงานหรือเนื่องจากสถานการณ์อื่น:

• เมื่อผู้ประกันตนปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน
• เมื่อสิ้นสุดกิจกรรมของผู้ประกันตนหรือผู้เอาประกันภัย
• ตามข้อตกลงร่วมกัน
• ตามความคิดริเริ่มของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง

สัญญามีผลใช้บังคับหลังจากการลงนาม และผู้เอาประกันจะได้รับสำเนาสัญญา กรมธรรม์ประกันภัย หรือเอกสารหลักฐานอื่น ๆ ของการทำธุรกรรม

วัตถุและคดี

วัตถุประสงค์ของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์และกำไรจากกิจกรรม ขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยซึ่งก่อให้เกิดความเสียหายต่อผู้ประกอบการและจำเป็นต้องมีการจัดหาเงินทุนจากบุคคลที่สามเพื่อครอบคลุม ในความเป็นจริงวัตถุประสงค์ของการประกันภัยธุรกิจคือความสูญเสียที่ผู้เอาประกันภัยได้รับและชดเชยโดยผู้ประกันตน

เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในรายการสัญญาและเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาที่มีผลใช้ได้อันเป็นผลมาจากการที่ผู้ถือกรมธรรม์เกิดความสูญเสีย กรณีประกันภัยที่เกิดจากความเสี่ยงทางการค้าแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่

1. ความล้มเหลวของกระบวนการผลิตอันเป็นผลมาจากปัจจัยภายนอก: ภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ อุปกรณ์พัง การหยุดชะงักในการจัดหาวัตถุดิบ และสาเหตุที่คล้ายกัน
2. การเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ตลาด: ลดลงอย่างรวดเร็วอัตราแลกเปลี่ยนที่เกี่ยวข้องกับการคาดการณ์, การไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาโดยคู่ค้า, ความต้องการสินค้าหรือบริการลดลงเนื่องจากกำลังซื้อของผู้บริโภคลดลง เป็นต้น

การดำเนินการในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น ผู้ประกอบการจะแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบทันทีเกี่ยวกับสถานการณ์ทั้งหมดของการสูญเสียและขอบเขตของการสูญเสีย วิธีการแจ้งระบุไว้ในสัญญา

การชำระเงิน

การปฏิบัติตามภาระผูกพันขององค์กรประกันภัยคือการจ่ายเงินชดเชยเมื่อมีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น จำนวนเงินที่ชำระได้รับการอนุมัติจากคู่สัญญาเมื่อสรุปสัญญา ขึ้นอยู่กับประเภทของประกันภัยและขนาดของความเสียหายที่คาดหวัง แต่ต้องไม่เกินมูลค่าประกัน ( ขนาดสูงสุดการสูญเสียที่เป็นไปได้) ในการรับเงินทุน ผู้ประกอบการจะติดต่อบริษัทประกันภัยพร้อมสัญญา (นโยบาย) ใบสมัคร เอกสารหลักฐานการเกิดขึ้นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย และการประมาณความสูญเสียที่เกิดขึ้น ชำระเงินหลังจากที่ผู้ประกันตนจัดทำรายงานจะต้องระบุเงื่อนไขที่แน่นอนเมื่อจัดทำสัญญา

เป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของผู้ประกอบการ

เป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการดำเนินธุรกิจในสภาวะที่ไม่มั่นคงทางการเมืองและเศรษฐกิจ เมื่อเป็นเรื่องยากมากที่จะคาดการณ์และควบคุมการพัฒนาของปรากฏการณ์วิกฤตในตลาด

ในสถานการณ์ปัจจุบัน ความเสี่ยงในการสูญเสียหรือสูญเสียกำไรมีสูงเป็นพิเศษ

บริษัทประกันภัยเสนอที่จะลดความเสียหายทางธุรกิจให้เหลือน้อยที่สุด นโยบายที่มีอยู่สามารถครอบคลุมความเสี่ยงทางธุรกิจส่วนใหญ่ได้

ความเสี่ยงทางธุรกิจประเภทใดบ้างที่มีอยู่และสิ่งที่สามารถประกันได้?

กิจกรรมของผู้ประกอบการมักมีอยู่เสมอ ความเสี่ยงบางอย่างทุกอย่างขึ้นอยู่กับความสามารถในการมองการณ์ไกล คาดการณ์สถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมือง ตลอดจนว่านักธุรกิจสามารถคำนวณผลตอบแทนจากการลงทุนของโครงการได้อย่างมีประสิทธิภาพ เลือกผู้รับเหมาและพันธมิตร ตอบสนองต่อสถานการณ์ตลาดที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วและดำเนินการได้ทันท่วงที การตัดสินใจของฝ่ายบริหารอย่างเพียงพอ

ในการดำเนินธุรกิจมักมีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลกำไรที่คาดหวังหรือขาดทุนเกิดขึ้น

ความเสี่ยงอาจจะเป็น ภายในและภายนอก.

ความเสี่ยงภายนอกรวมถึงความเสี่ยงที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการเป็นผู้ประกอบการของเจ้าของธุรกิจ:

• ปรากฏการณ์ทางธรรมชาติ;
• ภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้น
• แรงจูงใจที่เห็นแก่ตัวสำหรับการกระทำของบุคคลที่สาม
• เงินเฟ้อ;
• การเปลี่ยนแปลงวิถีทางการเมืองของประเทศ ฯลฯ

การเกิดขึ้นของความเสี่ยงภายในเกี่ยวข้องโดยตรงกับกิจกรรมทางธุรกิจ:

ธุรกิจประกันภัยคือ วิธีการป้องกันความเสี่ยงทางธุรกิจผลประโยชน์ที่ผู้ประกอบธุรกิจประกันได้คือการคุ้มครอง จำนวนความเสี่ยงสูงสุดที่เป็นไปได้

การประกันภัยธุรกิจหมายถึงการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับความสูญเสียจากกิจกรรมทางธุรกิจและการไม่ได้รับผลกำไรที่คาดหวังเนื่องจากสถานการณ์ ซึ่งไม่ได้ขึ้นอยู่กับตัวผู้ประกอบการเอง

ประกันภัยของบริษัทในประเทศตะวันตกและสหรัฐอเมริกา

ใน ต่างประเทศมีโปรแกรมประกันภัยธุรกิจมากมายในตลาดประกันภัย ตัวอย่างเช่นในสหรัฐอเมริกาที่เรียกว่า BOP–นโยบายเจ้าของธุรกิจ– กรมธรรม์ประกันภัย (สัญญา) ครบวงจรสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก

นี่เป็นการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจหลัก:

• ธุรกิจหยุดชะงัก;
• ทั่วไป ความรับผิดทางแพ่งเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ฯลฯ

บริษัทประกันภัยในประเทศตะวันตกอนุญาตให้เจ้าของธุรกิจ สร้างแพ็คเกจบริการประกันภัยอย่างอิสระจำเป็นสำหรับการครอบคลุมความเสี่ยงทางธุรกิจสูงสุด และยังรับประกันการจ่ายเงินชดเชยและการคุ้มครองประกันภัยเต็มรูปแบบ

ใน ประเทศตะวันตกบริษัท ประกันภัย ไม่ทำงาน, ไม่เป็นผลตามระบบอัตราภาษีแบบรวมศูนย์คงที่สำหรับแต่ละเรื่องภูมิภาคภายในประเทศภาษีและอัตราจะคำนวณตามของพวกเขา คุณลักษณะส่วนบุคคลและส่วนแบ่งภาระความเสี่ยง

บริษัทประกันภัยในประเทศตะวันตกได้เปลี่ยนมาใช้มานานแล้ว ระบบการหักลดหย่อนขั้นต่ำ– ผลประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้นบริษัทประกันจากการชดใช้ค่าเสียหายเล็กน้อย (ตามจำนวนเงินที่หักลดหย่อน)

ประกันภัยธุรกิจในรัสเซีย

วัตถุประสงค์ของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจในรัสเซียคือ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางการค้า

หลังจากการสรุปข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์ (บริษัท) และบริษัทประกันภัย (บริษัทประกันภัย) บริษัทประกันภัยจะรับภาระผูกพันในการชำระเงิน ในรูปแบบการชดเชยการสูญเสียกำไรหรือค่าใช้จ่ายของผู้ถือกรมธรรม์, เมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย)

มันอาจจะเป็น:

• การล้มละลาย;
• ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้การทำธุรกรรมโดยคู่สัญญา
• ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นโดยบริษัทประกันภัย;
• การหยุดการผลิตหรือลดปริมาณการผลิตอันเนื่องมาจากเหตุที่ระบุไว้ในสัญญา

บริษัทประกันภัยกำหนดเงินลงทุนในบริษัทและมูลค่าเป็นจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งมักจะบวกกับจำนวนกำไรที่คาดหวัง

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจประเภทใดบ้างที่มีอยู่ในตลาด?

ในการปฏิบัติของบริษัทประกันภัยในรัสเซีย การประกันภัยประเภทต่อไปนี้เป็นที่นิยมมากที่สุดในหมู่ผู้ประกอบการ:

1. ประกันบริษัทกรณีธุรกิจหยุดชะงัก:

• จากการสูญเสียผลกำไรในกรณีที่กิจกรรมทางธุรกิจถูกบังคับให้หยุดชะงัก
• จากความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายทางกฎหมายที่ไม่คาดคิด
• การประกันความเสี่ยงทางการเงิน

• การขนส่งทางอากาศ
• รถ;
• อุปกรณ์พิเศษ
• การขนส่งทางรถไฟและทางทะเล

• รัฐวิสาหกิจ;
• สินค้า;
• การสะสมของแร่ธาตุ โลหะมีค่า และโครงสร้างพื้นฐาน
• หลักประกันและรายการเช่า

• ผู้ให้บริการ;
• โรงงานผลิตที่เป็นอันตราย
• ผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์
• พลเรือนทั่วไป

• ประกันสุขภาพภาคบังคับ
• การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ
• การประกันอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย
• การประกันภัยสำหรับผู้ที่เดินทางออกนอกถิ่นที่อยู่ถาวร (เช่น การเดินทางเพื่อธุรกิจ)
• ประกันชีวิต.

เงื่อนไขการประกันภัย

บริษัทประกันภัยมากกว่า 70 แห่งให้บริการประกันภัยในรัสเซีย ผลิตภัณฑ์/บริการประกันภัยสำหรับธุรกิจมีความหลากหลายมากที่สุด

มีเงื่อนไขการประกันภัยธุรกิจที่ยอมรับโดยทั่วไป:

• จำนวนเงินประกัน;
• ขนาด อัตราภาษี;
• ขั้นตอนการชำระเบี้ยประกัน
• แฟรนไชส์;
• การกำหนดจำนวนความเสียหายในเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
• ขั้นตอนการพิจารณาและชำระเงิน ค่าชดเชยการประกันผู้ประกันตน;
• วงเงินความรับผิดของบริษัทประกันภัย เป็นต้น

จำนวนเงินประกันจะถูกกำหนด มูลค่าปัจจุบันธุรกิจและขนาดของกำไรที่คาดหวัง

บริษัทประกันภัยสามารถกำหนดอัตราภาษีของตนเองได้ ภายในกรอบอัตราดอกเบี้ย, ที่ได้รับการอนุมัติ กฎหมายของรัฐบาลกลางโดย ประเภทสมัครใจประกันภัย.

เกี่ยวกับ ประเภทบังคับประกันแล้วกำหนดอัตราให้พวกเขา - ความสามารถพิเศษของหน่วยงานกำกับดูแล- แผนก ตลาดประกันภัยที่ ธนาคารกลางรฟ.

มีการคำนวณตามอัตราภาษีสำหรับการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่งโดยเฉพาะ จำนวนเบี้ยประกัน– จำนวนเงินชำระค่าบริการประกันภัย เบี้ยประกันตามกฎแล้วจะได้รับเงินก้อนเมื่อสรุปสัญญา

นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกในการเลื่อนการชำระเงินอีกด้วย นโยบายการประกันภัยซึ่งมีการเจรจาเป็นรายบุคคลระหว่างคู่สัญญาเมื่อสรุปข้อตกลงในการให้บริการประกันภัย

แฟรนไชส์- ผลประโยชน์ประเภทหนึ่งแก่ผู้ถือกรมธรรม์จำนวนความเสียหายที่ผู้ประกันตนไม่ต้องชดเชย เป็นที่น่าสังเกตว่าแฟรนไชส์จะช่วยลดต้นทุนเบี้ยประกัน ทำให้ทั้งผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนไม่ต้องมีเอกสาร ในกรณีที่เกิดความเสียหายเล็กน้อย

เมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยตามสัญญา ผู้ประเมินราคาดำเนินการ การตรวจสอบอิสระ ประเมินความเสียหายที่ผู้ประกอบการได้รับ โดยอาศัยข้อสรุปของผู้ประเมินบริษัทประกันภัย จ่ายค่าชดเชยการประกันภัยให้กับผู้ประกอบการ

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ – เป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจที่ประสบความสำเร็จ

ในทางการเมืองที่ค่อนข้างไม่มั่นคงและ สภาพเศรษฐกิจ เป็นการยากที่จะทำนายเหตุการณ์วิกฤติ, เลือกกลยุทธ์ทางธุรกิจที่เหมาะสม, ทำนายทุกสิ่ง ความเสี่ยงที่เป็นไปได้- โชคดีที่กรมธรรม์ประกันภัยเสนอ บริการประกันภัยที่หลากหลายสำหรับธุรกิจช่วยให้คุณสามารถลดความเสียหาย การสูญเสีย และการสูญเสียผลกำไรที่อาจเกิดขึ้นได้

วิดีโอเกี่ยวกับการประกันภัยทรัพย์สินของบริษัท