Що таке складний відсоток і як нараховується

Можна з упевненістю сказати, що кожна людина мріє про . Всі хочуть, щоб його діти, онуки і він сам не залежали від грошей і жили того життя, якому хочеться. У всьому цьому можуть допомогти інвестиції та розуміння їхньої сутності.

Однією з основних складових інвестиційної діяльності є відсотки, саме складні відсотки. Що це таке і яку роль вони виконують?

Складний відсоток — експоненційне зростання прибутку, яке формується за рахунок того, що відсотки від прибутку додаються до основної суми та беруть участь у подальшому накопичення та розподіл.

Для розрахунку подібних речей використовують спеціальні формули, з яких можна заздалегідь розрахувати прибуток інвестора.

Однак не всі відразу здатні зрозуміти суть складного відсотка, тому розберемо це на звичайному прикладі. Отже, уявіть, що ви в банку тримаєте 1000000 рублів зі ставкою в 10% на рік. До кінця року у вас вже буде 1100000 рублів на рахунку. Виходить, що ваш прибуток склав 100 000 рублів.

Якщо ви цей прибуток не зніміть, а залишите на рахунку, то наступного року 10% вам нараховуватимуся не від 1 000 000 рублів, а від 1 100 000 рублів. А це вже прибуток у 110 000 рублів. Таким чином, ваш прибуток у першому році, що становить 100 000 рублів, вам принесла ще 10 000 рублів у другому році. Ще через рік, відсотки вже нараховуватимуся від суми в 1 110 000 рублів і т.п.

Отак і працює подібна капіталізація. Якщо узагальнити, ви вже зрозуміли, що до кінця кожного звітного періоду (рік, квартал або місяць) додається до вкладу і відсотки вже генеруються від підсумкової суми (базисної).

• S — початкова сума разом із відсотками тобто. загальна сума вкладу
• P - первісна сума вкладу
• I - річна процентна ставка
• n - кількість пройдених періодів капіталізації за весь термін

Застосуємо цю формулу з прикладу:

Ви понесли до банку 100 000 руб у банк під 10% річних на 7 років. Розрахуйте, яка сума у ​​вас буде на рахунку через 7 років? Нам у цьому допоможе формула вище:

S = 100 000 * (1 + 10/100) ^ 7 = 194871 руб.

Розмір вашого прибутку залежатиме від багатьох факторів, наприклад, від початкової суми ваших вкладів. Або від процентної ставки щодо яких і відбуватиметься капіталізація.

Пам'ятайте, що складний відсоток буде працювати на вас, тільки у випадку, якщо ви не зніматимете прибуток щороку або квартал.

Складні відсотки – це наймогутніша сила у всесвіті.

© Альберт Ейнштейн

Формула розрахунку складного відсотка для різних періодів

Крім стандартного виду капіталізації, коли відсотки нараховуються щорічно, є й вигідніший вид капіталізації. Йдеться про щомісячні нарахування відсотків і з подальшим зростанням загального прибутку.

Єдиною відмінністю від основної формули є той факт, що n це вже не кількість років, а кількість місяців. Також показник відсотків варто поділити на 12 місяців, щоб отримати точні місячні дані.

Якби ця формула використовувалася для піврічного розрахунку, то відсотковий показник варто було б поділити на 2 (оскільки 2 півріччя на рік), а n означало б кількість півріч. Такий принцип буде й у розрахунків за квартал.

Складні відсотки здатні вас забезпечити прибутком набагато краще, ніж прості відсотки. Однак варто зауважити, що прибуток тут формуватиметься на . Щоб ви наочно зрозуміли різницю між цими відсотками та оцінили вигоду для себе, розглянемо два невеликі порівняльні приклади.

Уявіть, що ви інвестували 1000000 рублів на 12 років під 10% річних. Ви не здійснюєте додаткових внесків до вкладу, а прибуток знімаєте.

У другому випадку умови залишаються такими ж, тільки з різницею, що ви прибуток не знімаєте і він підсумовується до основного вкладу і вже прибуток розраховується від нової суми з кожним роком. Для наочності зробимо розрахунки у цифрах.

Як бачите, відмінність значна. Важливим моментом тут буде, той факт, що чим частіше нараховуватимуся відсотки, чим вища ваша очікувана прибутковість. При однаковій відсотковій ставці нарахування за складними відсотками набагато вигідніше, ніж за простими.

Часто буває так, що перед людиною стоїть нелегке завдання, з більш простим нарахуванням відсотків, але з великою процентною ставкою, або вибрати внесок із меншою відсотковою ставкою, але з можливістю капіталізацією цих відсотків.

Перед вибором уважно вивчіть договір, який надається банком. Також оцініть ваші цілі та завдання, щоб краще зрозуміти, що вам більше підходить.

Не слід забувати, що відсотки здатні приносити вигоду лише до певного періоду або після певного періоду. Важливе значення має час.

Адже капіталізація відсотків здатна принести відчутну вигоду і користь не всім, а лише тим, хто збирається здійснити вкладення більш тривалий термін, як правило, від 5 років і більше. Вся краса капіталізації відсотків у тому, що чим довше лежить внесок, тим більшу дохідність можна претендувати.

Також, банком в договорах можуть вказуватися різні умови, наприклад, якщо вкладник раніше ніж через 10 років зніме прибуток зі свого вкладу, це може призвести до значного зниження його доходу, а може і до повної втрати доходу в майбутньому.

Розуміння, як працюють складні відсотки вам допоможе більше заробити на своїх . Практично будь-який банкір вам скаже, що внесок за нижчою ставкою, але з можливістю капіталізації, вигідніший, ніж внесок з вищою ставкою, але без можливості складного нарахування відсотків.

Краще я отримуватиму 1% грошей у результаті зусиль 100 осіб, ніж 100% внаслідок своїх власних зусиль.