Мобильный агент банка восточный экспресс. Агент по банковским гарантиям Стать агентом по открытию счетов

Как заработать
02.02.2022

Зачем нужны банковские гарантии?

Работа в области закупок, поставок товаров и услуг требует от участников сделок определенных мер, что позволят исполнять обязательства сторон надлежащим образом, дабы исключить в дальнейшем споры и разногласия.

Одним из методов обеспечения выполнения договоров является банковская гарантия (БГ), широко применяемая в контрактах с участием государства. Гарантия банка позволяет возместить определенную сумму заказчику, если поставщик товаров или услуг при выполнении договора отступает от части обязательств или вообще отказывается от их исполнения. Гарантированное банком обеспечение контракта должно соответствовать ряду требований законодательства, а именно

  • на месяц превышать срок действия контракта
  • не иметь возможности отзыва до истечения срока действия
  • быть включенным в гарантийный реестр

Для получения гарантии банка необходимо оформление пакета документов в соответствии с требованиями кредитной организации, что сопряжено с определенными усилиями, связанными со сбором документации и опытом заполнения различных форм. При оформлении БГ для контракта, имеющего отношение к госзакупкам, обращаться можно только в банки, упомянутые в .

Банки из Реестра Минфина предъявляют к принципалам (заказчикам, обратившимся за гарантией) ряд требований, которые при отсутствии специфического опыта выполнить непросто. Поэтому проще поручить организацию гарантирования сделки банком посредникам-профессионалам — агентам по банковской гарантии, иначе называемым брокерами банковской гарантии.

Агенты банковской гарантии — кто они?

Кто такие агенты БГ?

Специалист по банковским гарантиям — это посредник между банковским учреждением и компаниями, а также индивидуальными предпринимателями, желающими приобрести гарантию кредитной организации. Профессия агента БГ современна и востребована в силу экономических требований сопровождения всех сделок, связанных с тендерами. Нередко возникают сомнения в надежности участников договорных отношений, а гарантии банковского учреждения позволяют укрепить доверие к платежеспособности сторон подписываемого контракта. Помощь агента БГ сложно переоценить при сжатых сроках подготовки тендерной документации, его связи и навыки позволяют в разы ускорить процесс.

Проверенный специалист по банковским гарантиям необходим и заказчикам, и поставщикам.

Почему стать агентом БГ экономически интересно?

Вступление в ряды посредников между банками и предпринимателями сулит ряд выгодных перспектив

  1. Регулярная занятость благодаря росту числа контрактов, требующих гарантий. Популярность профессии на рынке труда неуклонно растет из-за нехватки специалистов в динамично прирастающем сегменте госзакупок и смежных областей.
  2. Выстраивание партнерских отношений в бизнес-среде. Посредники помогают заработать и банкам, и клиентам.
  3. Заслуживающий внимания доход, где комиссия исчисляется в процентах от сделки. Прозрачность контроля заработка позволяет осуществлять финансовое планирование.
  4. Возможность инвестирования заработанного на условиях партнерских отношений с банком. Детальная информация от банков-партнеров позволяет распределять накопления с целью получения инвестиционного дохода.

Выгода от работы агентом

Кто может стать агентом-посредником?

Специалист по банковским гарантиям — это род занятий для желающих развивать профессиональные навыки в области соприкосновения продаж, банковского сектора, госзакупок и администрирования. Любой, кто хочет работать на себя и обладает базовыми познаниями в области договорных отношений, банковского дела и компьютерных технологий, способен стать агентом банковских гарантий. Полезным может оказаться опыт работы в юриспруденции, финансах и бухгалтерии, а также навыки работы с документами.

Для обладающих опытом делового общения, способных изучать и применять информацию, полезную в переговорах с клиентами не составит труда освоить технический регламент и оформить гарантии кредитного учреждения для заключения договора в интересах клиента.

Если должностные обязанности на рабочем месте и заработок в настоящее время вас не устраивают, возможно, имеет смысл рассмотреть вариант самозанятости и остановиться на специальности брокера БГ. Карьерные перспективы в обстановке развивающегося рынка госзакупок, импортозамещения, оборонных заказов при условии качественного исполнения обязательств агента могут иметь серьезное развитие. Союз, объединяющий единомышленников-профессионалов, например, вокруг специализированного интернет-портала, способен послужить развитию в специальности.

Агентский бизнес — ваше имя и репутация

Продвижение собственного бизнеса в деловом сообществе зависит только от вас. Привлечение новых клиентов, формирование положительной истории с позитивными отзывами способствуют созданию репутация добросовестного агента. Ваше имя может стать брэндом на рынке посреднических услуг при условии добросовестного выполнения обязанностей, что позволит впоследствии продавать расширенный ассортимент околобанковских продуктов многочисленным потребителям финансовых инструментов.

Польза от подключения агентов к интернет-порталам БГ

Став брокером БГ и подключившись к порталу госзакупок или банковских объединений, можно рассчитывать на

  • подключение к продвинутым системам работы в информационной среде;
  • совершенствование знаний и опыта в сфере госзакупок и тендеров;
  • доступ к пополняющейся клиентской базе;
  • удаленную работу с гибким графиком, где можно самостоятельно планировать день в соответствии с личными приоритетами;
  • юридическую и справочную помощь менеджеров проекта;
  • возможность планировать личные доходы, исчисляемые в соответствии с фиксированной ставкой от комиссии банка, привязанной к гарантийной сумме.

Скорость — важное условие при получении гарантии

Ведение бизнеса в современных условиях связано с рядом ограничений, в том числе и временных, поэтому в выигрыше, как правило, оказывается тот, кто успел первым выполнить все условия, для того чтобы получить выгодный контракт. В тендерах по госзакупкам счет порой идет на часы.

Возможность организации банковской гарантии агентами в сжатые сроки способствует востребованности услуг брокеров.

Зарегистрированные на интернет-порталах агенты банковских гарантий имеют возможность

  • пользоваться экспресс-режимом одобрения гарантии;
  • применять эксклюзивные программы, позволяющие оформлять заявку за 3 часа;
  • задействовать электронный документооборот с использованием ЭЦП, позволяющий сэкономить время на посещении банковских структур.

Биржи банковских услуг

Интернет-объединения банков на одной площадке позволяют агентам-индивидуалам вступить в ряды посредников, сопровождающих клиентов на пути получения финансовых услуг.

После электронного подписания договора о сотрудничестве можно стать полноценным участником он-лайн системы продажи гарантий от разных банков. Отличительные особенности интернет-площадок:

  • Автоматизированная технология бизнес-процессов обеспечивает конфиденциальность персональных данных участников сделок.
  • Участникам торгов предлагаются уникальные льготные тарифы, недоступные при обращении в банк напрямую.
  • Сокращение сроков выдачи готовых гарантий за счет отлаженности процессов.
  • С агентов не взимаются первоначальные взносы, приступать к работе можно сразу после регистрации.
  • План продаж не выставляется, а бесплатное обучение гарантируется.
  • Агентское вознаграждение зачисляется на персональный счет агента ежемесячно, его легко контролировать.

Сотрудничество с сервисом позволяет получать доход на условиях полной безопасности данных. Многоуровневая система защиты сопровождает все платежи и прочие операции.

Деньги и положение — отличные условия для работы агнетом

Агент БГ = успех

Станьте агентом, ведь специалист по банковским гарантиям может заработать не только авторитет в деловых кругах, но и приличные деньги. Преуспевающий брокер получает 20-40% от комиссии банка, в зависимости от выбранной площадки для ведения сделки. Принимая во внимание суммы гарантий, от которых рассчитывается банковская комиссия, заработок агента стоит того, чтобы заниматься оформлением гарантий для клиентов.

Одним из каналов продаж кредитов и гарантий Банка является агентская схема, реализуемая через банки – партнеры, региональные гарантийные организации (РГО) и компании (в том числе профильные юридические лица, фонды микрофинансирования, микрокредитные компании, ИП).

АО «МСП Банк» реализует два направления сотрудничества в рамках агентской схемы:

Кто может стать агентом АО «МСП Банк»? Банки – партнеры, региональные гарантийные организации (РГО) и компании (в том числе профильные юридические лица, фонды микрофинансирования, микрокредитные компании, ИП), удовлетворяющие .

Как стать агентом АО «МСП Банк»? Для организации сотрудничества по оказанию агентских услуг требуется предоставить в Банк по адресу (адрес: ул. Садовническая, 79, Москва, 115035, Россия) пакет документов на участие в агентской схеме АО «МСП Банк» на бумажном носителе. Пакет документов на участие в агентской схеме АО «МСП Банк» формируется в зависимости от типа контрагента (Банк, Региональная гарантийная организация (РГО) или Компания/ИП/Микрокредитная компания (МКК)). При предоставлении неполного пакета документов в составе заявки на участие в агентской схеме АО «МСП Банк» заявка в работу не принимается до устранения замечаний по пакету документов.

АО «МСП Банк» проводит процедуры в целях отбора агента и предоставляет на подписание агентский договор.

Важно! В агентские договоры включается условие, запрещающее взимание агентами с Субъектов МСП комиссий , связанных с предоставлением им кредитно-гарантийной поддержки АО «МСП Банк»

Агенты по кредитованию субъектов МСП

Агент по кредитованию реализует функционал по привлечению и отбору заемщиков МСП и/или сопровождению их кредитных обязательств. Агенту выплачивается вознаграждение в зависимости от его функционала.

Агенты обладают возможностью привлечения заемщиков-субъектов МСП на кредитование в рамках продуктового ряда Банка .

Агенты по привлечению банковских гарантий в рамках 223 и 44 ФЗ

Банковские гарантии предоставляются компаниям-субъектам МСП, являющимся исполнителями контрактов, заключаемых в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ. Агенты по привлечению банковских гарантий в рамках 223 и 44 ФЗ реализуют функционал по привлечению и отбору компаний-субъектов МСП.

В рамках данного направления сотрудничества агенту доступно привлечение заемщиков на гарантии в рамках 223 и 44 ФЗ в рамках продуктового ряда Банка

Требования АО «МСП Банк», предъявляемые к агентам

1. Наличие базы потенциальных клиентов – Субъектов МСП

2. Наличие у потенциального Агента опыта по предоставлению гарантий Субъектам МСП (для выполнения функционала по привлечению и отбору Субъектов МСП для предоставления банковских гарантий в целях обеспечения закупок Субъектов МСП в рамках Федеральных законов № 223-ФЗ и № 44-ФЗ)

3. Отсутствие факта расторжения Агентского договора, заключенного между Банком и Агентом, по инициативе Банка.

4. Наличие в выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП потенциального Агента хотя бы одного из кодов ОКВЭД (64.19, 64.9, 64.92, 64.92.7, 64.99, 66.1, 66.19, 66.19.4, 66.3, 66.30, 70.22, 82.9, все коды группы 94), позволяющих осуществлять деятельность, связанную с функционалом агентов.

5. Со дня регистрации организации прошло не менее 6 месяцев.

6. Отсутствие сведений о том, что организация / индивидуальный предприниматель находится в процедуре ликвидации или банкротства, руководитель или конечные собственники (физические лица) организации, а также лицо, действующее в качестве предпринимателя, находится в реестре сведений о банкротстве в качестве должника

7. Отсутствие замечаний по репутации* руководителя и конечных собственников (физических лиц) организации, владеющих более 10% в уставном капитале организации, а также лица, действующего в качестве индивидуального предпринимателя

8. Отсутствие в отношении потенциального Агента сведений о причастности к экстремистской деятельности, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, а так же отсутствие потенциального Агента в перечнях Банка России и Росфинмониторинга

9. Отсутствие незавершенных арбитражных процессов, в которых потенциальный Агент выступает истцом или ответчиком, с органами государственной власти, государственными организациями (министерствами и ведомствами), надзорными, налоговыми и контролирующими органами, а также в течение последних двух лет в судебных процессах с участием потенциального Агента в качестве ответчика, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Агентским договорам

10. Отсутствие данных о потенциальном Агенте в реестре недобросовестных поставщиков

11. Отсутствие организации в списке юридических лиц, не представляющих налоговую отчетность более года, в соответствии с информацией ФНС России

12. Отсутствие незавершенных исполнительных производств по задолженности по налогам и сборам, по платежам в пенсионный фонд, фонды социального и обязательного медицинского страхования в отношении проверяемой организации на сумму более 30 тыс. рублей или для лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, - на сумму более 10 тыс. рублей, а также по задолженности по заработной плате перед работниками

13. Отсутствие факта, когда руководитель, конечные собственники проверяемой организации или лицо, зарегистрированное как индивидуальный предприниматель, занимали должность члена совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального органа (правления), а также единоличного исполнительного органа кредитной организации за 6 месяцев до даты отзыва у этой организации лицензии на осуществление банковских операций

14. Отсутствие аффилированности руководителя организации или ее конечных собственников / индивидуального предпринимателя с работниками Банка

15. Отсутствие в отношении потенциального Агента негативных публикаций в СМИ, являющихся значительными с точки зрения репутационных рисков для Банка

16. Отсутствие в отношении потенциального Агента и юридически аффилированных с ним юридических и физических лиц сведений о наличии негативного опыта сотрудничества с Банком по следующим основаниям:

  • предоставление в Банк заведомо ложных сведений и документов;
  • дефолты юридически аффилированных с Агентом юридических, физических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей по кредитным сделкам с Банком;
  • раскрытие и последующее неисполнение в срок регрессных требований по выданным Банком гарантиям, выпущенным по обязательствам Агента;
  • неисполнение договорных обязательств по хозяйственным договорам.
* Под «замечаниями по репутации» имеются в виду сведения криминального характера, принадлежность к группе повышенного риска (наркомания, алкоголизм, психические заболевания и т.п.).

Требования, предъявляемые к банкам:

  • Наличие базы потенциальных клиентов – субъектов МСП.
  • Отсутствие применяемых Банком России мер для предупреждения банкротства кредитных организаций в виде финансового оздоровления, назначения временной администрации по управлению банком, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов
  • Отсутствие незавершенных, существенных по репутационным рискам арбитражных процессов, в которых потенциальный Банк-агент выступает истцом или ответчиком, с органами государственной власти, государственными организациями (министерствами и ведомствами), надзорными, налоговыми и контролирующими органами
  • Отсутствие сведений, в том числе в СМИ, о претензиях со стороны Банка России к деятельности потенциального Банка-агента, применении в его отношении санкций, а также информации, негативно влияющей на его деловую репутацию (с учетом Приложения № 5 к настоящему Порядку), в том числе, о приостановке или задержке потенциальным Банком-агентом проведения платежей, о введении ограничений на проведение операций, о приостановлении открытия счетов или прекращении приема или выдачи вкладов
  • Отсутствие аффилированности руководителя и конечных бенефициаров Банка-агента (физических лиц) с Банком и его работниками

Критерии, применяемые дополнительно к банкам, при подаче заявки на привлечение и отбор заемщиков-субъектов МСП и сопровождение (обслуживание) их кредитных обязательств:

  • Отсутствие резерва (резервов), фактически недосозданного потенциальным Банком-агентом по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России (Положением Банка России № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», Положением Банка России № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Указанием Банка России № 1584-У «О формировании и размере резерва на возможные потери под операции кредитных организаций с резидентами офшорных зон», Указанием Банка России № 2732-У «Об особенностях формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными бумагами, права на которые удостоверяются депозитариями») в размере, превышающем 5 (Пять) процентов от размера собственного капитала.
  • Отсутствие убытков в течение 2 (Двух) последних отчетных дат.
  • Отсутствие просроченной задолженности в размере не менее 12 (Двенадцати) процентов от общего объема кредитного портфеля (определяется по балансовым счетам раздела 4 плана счетов «Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства», утвержденного Банком России).
  • Отсутствие неоплаченных в срок расчетных документов клиентов из-за недостатка средств на корреспондентских счетах (счета № 90904; № 47418).
  • Отсутствие данных о снижении значения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0) до уровня 10,2 (Десять целых и две десятых) процентов и ниже.
  • Отсутствие данных о снижении значения норматива достаточности базового капитала банка (далее - норматив Н1.1) до уровня 6,5 (Шесть целых и пять десятых) процентов и ниже.
  • Отсутствие данных о снижении значения норматива достаточности основного капитала банка (Н1.2) до уровня 8,0 (Восемь целых и ноль десятых) процентов и ниже.
  • Отсутствие данных о превышении доли кредитов III-V категорий качества 50 (Пятидесяти) процентов в кредитном портфеле
  • Отсутствие данных о превышении доли кредитов IV-V категорий качества 10 (Десяти) процентов в кредитном портфеле.
  • Отсутствие данных о несоблюдении установленных Банком России обязательных нормативов за 3 отчетных даты.

Кредитными брокерами называют людей, выступающих посредниками между заемщиками и банками. В некоторых ситуациях только с помощью кредита можно справиться с финансовыми проблемами, поэтому услуги таких специалистов достаточно востребованы.

Брокеры предоставляют клиентам консультации, а также помогают оформить им всю первичную документацию. Перед тем как обратится за помощью к такому специалисту, почитайте отзывы бывших клиентов в интернете, чтобы оценить уровень его подготовки. Если вы решили самостоятельно работать в этом направлении, следует знать, что перед тем, как стать кредитным брокером, нужно сначала пройти специальное обучение.

С чего начать брокерский бизнес?

В любом случае в первую очередь нужно составить грамотный бизнес план кредитного брокера.

Он должен состоять из следующих пунктов:

  • Перечень услуг;
  • Месторасположение офиса;
  • Персонал;
  • Уровень конкуренции;
  • Окупаемость бизнес проекта.

Чтобы разобраться во всем подробнее, нужно ознакомиться с пошаговым бизнес планом как стать кредитным брокером, и изучить отдельно каждый его пункт.

Регистрация бизнеса

Для начала коммерческой деятельности, необходимо открыть ООО или зарегистрировать индивидуального предпринимателя. Если у вас не хватает на это времени или денег, перед тем как стать брокером, с первыми клиентами можно поработать без официальной регистрации, как частное лицо. Но чтобы избежать проблем в будущем, документы нужно оформить обязательно. В первое время можно работать в статусе индивидуального предпринимателя по упрощенной системе налогообложения.

Никакие сертификаты, лицензии или другие разрешительные документы для посреднической деятельности в области кредитования не нужны.

Услуги

Некоторые банки предоставляют специальную программу, с помощью которой они обмениваются брокером информацией через интернет. Благодаря этому существенно упрощается работа. Чем больше у вас будет банков-партнеров, тем больше появится посетителей в компании.

Месторасположение офиса

Желательно, чтобы офисное помещение находилось неподалеку от банка, бизнес центра или авторынка. Если вы сумеете правильно выбрать месторасположение, приток клиентов в вашу фирму будет стабильным.

Для работы вам не понадобится большой офис. Достаточно арендовать помещение площадью 10-20 кв. метров. В нем следует оборудовать рабочие места для менеджеров, которые будут предоставлять клиентам информацию о кредитных продуктах разных банков, а также об их преимуществах и недостатках.

Свой бизнес кредитный брокер может вести и без офиса. В таком случае для работы понадобится только стол, стул и компьютер с доступом в интернет. Можно также консультировать клиентов, выезжая к ним на дом. Такая услуга обычно стоит дороже, поэтому приносит дополнительную прибыль.

Персонал

Для работы в брокерской конторе нужно нанять следующий персонал:
  • Менеджеры;
  • Системный администратор;
  • Бухгалтер.

Менеджеры должны объективно оценивать платежеспособность клиентов, а также четко знать процедуру оформления кредита. Поэтому на такую должность желательно брать бывших сотрудников банков или выпускников с высшим экономическим образованием с их последующим обучением на практике.

Таким специалистам платят постоянный оклад в размере 6–10 рублей и определенный процент от каждой сделки. С каждого кредита сотрудники получают 0,5–1%. Когда дела наладятся, оклад можно снять, поскольку на процентах будет получаться вполне достойная зарплата. Каждый сотрудник должен иметь свое рабочее место, на обустройство которого придется потратить 40 тыс. рублей. Также вам придется приобрести выделенный канал в интернете и телефонную линию.

В качестве бухгалтера и IT-специалиста можно нанять сотрудников из аутсорсинговой компании. Системный администратор будет приходить в офис раз в квартал. За каждый визит ему придется платить примерно 2 тыс. рублей. Бухгалтер берет за свои услуги в среднем около 20 тыс. рублей в месяц.

Как видите, бизнес идея кредитный брокер не требует больших капиталовложений, но при этом позволяет получить неплохую прибыль.

Продвижение бизнеса и борьба с конкурентами

Для того чтобы раскрутить этот бизнес, желательно использовать наружную рекламу и интернет.

Если ваша компания имеет корпоративный сайт, это существенно поднимет ее статус. На нем можно выложить информацию о ценах и услугах. Кроме того, продвигайте свое дело через форумы и объявления в печатных изданиях.

Окупаемость

Срок окупаемости первоначальных вложений во многом зависит от того, насколько качественно работает фирма. Из 60–70 клиентов, которые ежемесячно посещают брокерскую контору, кредиты получают 30–40 человек. Часть отсеивают банки, а от работы с остальными отказываются сами специалисты. Сначала у вас будет примерно по 20 посетителей в месяц. Но со временем клиентская база начнет расти, а доход увеличиваться. Успех в работе обеспечивает удачная рекламная кампания. При благоприятном стечении обстоятельств вы вернете стартовый капитал через 3–4 месяца. Теперь вы знаете, как стать брокером в России, поэтому все в ваших руках.

Основные сложности

Перед начинающими бизнесменами возникает множество проблем, которые мешают закрепиться на рынке. В первую очередь это поиск клиентов. Этот вопрос является главным в любом виде бизнеса. Многие клиенты попросту боятся обращаться к таким специалистам, потому что среди них присутствует много мошенников. Если вы берете за свои услуги большой аванс, вряд ли в вашей конторе будет много посетителей.

Кроме того, клиенты хотят, чтобы брокер давал гарантию на то, что они смогут получить кредит. Чаще всего, это люди, которые не могут подтвердить свой доход официально, либо клиенты с плохой кредитной историей.

Видео по теме Видео по теме

Помните, что платежеспособному клиенту с положительной кредитной историей не могут отказать сразу в нескольких банках. Если это произошло, значит, он скрыл от вас какую-то информацию. Поэтому не забывайте проверять все документы, чтобы не попасть в неприятную историю.

Главные проблемы

Если вы твердо решили, хочу стать брокером, нужно в первую очередь ознакомиться со всеми проблемами, которые могут возникнуть в процессе работы.

Большинство банков отказываются от сотрудничества с неизвестными специалистами. Они считают, что добросовестный заемщик сам придет к ним за кредитом, не обращаясь за посторонней помощью. Поэтому достаточно сложно понять, как стать успешным брокером, не имея никаких связей с руководством банка.

Выводы

После того как вы узнаете что нужно для того, чтобы стать брокером, можно приступать к работе. Продвинуть собственный бренд без связей в банках и большой базы клиентов не так уж и легко. Чтобы разобраться во всех тонкостях этого бизнеса, следует предварительно поработать кредитным агентом и детально изучить все

Чтобы стать кредитным или ипотечным брокером, нужно научиться оценивать кредитоспособность клиентов, изучить условия кредиторов в регионе работы, организовать поток клиентов и найти место для встречи с клиентами. В статье кратко пройдемся по каждому пункту и дадим ссылки для детального изучения.

Кредитный (или ипотечный) брокер - посредник между банками и заемщиками. Он помогает заемщику получить кредит, если отказывают банки. Брокер не дает деньги в долг из своего кармана. Он консультирует заемщиков и подбирает для них кредиторов. Ему платят деньги за проверку кредитоспособности, консультации и помощь в получении кредита.

Научиться оценивать кредитоспособность

Оценка кредитоспособности помогает брокеру подобрать для клиента подходящего кредитора и кредитный продукт. Например, к ипотечному брокеру обращается клиент без опыта кредитования. Клиенту нужна ипотека, но банки отказывают. Брокер поможет сформировать кредитную историю, чтобы любой банк одобрил ипотеку.

Другой пример: к брокеру обращается клиент с просрочками платежей по кредиту. Срочно нужен займ, но везде отказывают. Брокер находит кредитный кооператив, который готов дать кредит под залог квартиры. Клиент закрывает просрочки, его кредитная история улучшается, он может получить кредит.

Чтобы научиться оценивать кредитоспособность, помогут статьи, видео, курсы и собственный опыт.

Также брокеру нужны инструменты оценки кредитоспособности: кредитная история, кредитный рейтинг, скоринг и другие - .

Изучить кредиторов в регионе работы

Чтобы подобрать заемщику подходящего кредитора, нужно знать кредитные продукты и «порог вхождения» разных банков, МФО и КПК. Например, к брокеру обращается ИП: нужны деньги на развитие бизнеса. Брокер знает, что в банке «Золото» малый бизнес не кредитуют вообще, в «Серебре» кредитуют под залог недвижимости, в «Олове» можно получить кредит без обеспечения. Если у ИП есть залог, брокер отправит его в Серебро, нет залога - в «Олово».

Для удобства брокеры заводят таблицу с кредитными организациями города. В эту таблицу они записывают кредитные организации, кредитные продукты, процентные ставки и требования к заемщикам. Рекомендуем актуализировать эту таблица хотя бы раз в квартал, потому что условия кредитования и процентные ставки часто меняются.

Фрагмент таблицы с кредитными организациями

Организовать поток клиентов

Обычно брокеры используют три инструмента привлечения клиентов: онлайн, наружная реклама и сарафанное радио. Последний инструмент подключается со временем - когда за плечами много довольных клиентов, которые рекомендуют брокера знакомым. Практика показывает, достаточно 3-4 месяцев активной работы, чтобы клиенты начали возвращаться сами, приводить знакомых, коллег и друзей.

В онлайн можно пойти двумя путями: создать площадку для сбора посетителей и настроить рекламный трафик или покупать готовые заявки. Классический пример площадки и трафика: сайт + контекстная реклама. Если забьете в Яндексе «помощь в получении кредита», то на рекламных местах встретите объявления кредитных брокеров.


Контекстная реклама кредитных брокеров

Наружная реклама : билборды, объявления на остановках, листовки и т. д. В сравнении с онлайн-рекламой наружка обходится дороже. Нужно разработать макет и напечатать его. Например, брокер из екатеринбурга Павел Бабушкин . Также наружная реклама более рискованная: чтобы протестировать ее эффективность, нужно напечатать целую партию. В интернете тестирование обходится гораздо дешевле. Начинающим брокерам мы рекомендуем начинать с онлайн-рекламы, а когда появится стабильный поток клиентов из интернета, подключать офлайн-каналы.

Сарафанное радио - приятный бонус для брокеров, которые хорошо делают свою работу. По рекомендациям приходят лояльные клиенты, за привлечение которых не нужно платить. Чтобы простимулировать рекомендации, некоторые брокеры предлагают клиентам денежные бонусы. Например, брокер Ибрагим Бадалов , от которого пришел клиент.

Найти место для встречи с клиентами

Чтобы принимать клиентов необязательно арендовать целый офис. Можно арендовать рабочее место в коворкинге, а с продвинутыми клиентами и вовсе ограничиться «встречами» в интернете: email, мессенджеры, звонки в скайпе. Например, московский брокер Александр Дмитришин , а уже упомянутый Павел Бабушкин .

Но если все-таки надумаете арендовать офис, то лучше поближе к центру города, на пересечении транспортных маршрутов. Если аренда в центре не по карману, подойдут варианты у метро или больших узлов общественного транспорта. Офис должен находиться в приличном здании, чтобы не отпугнуть посетителей. Главное правило - транспортная доступность со всех районов города. Иначе будете терять часть клиентов.

Банки пошли по пути продавцов дешевой косметики и средств для похудения. Они все чаще используют тактику сетевого маркетинга, приглашая всех желающих попробовать себя в роли внештатных агентов по продаже кредитов и депозитов. Такие программы позволяют банкам сэкономить на персонале, но грозят репутационными рисками и снижением качества кредитного портфеля. Сейчас к таким нетрадиционным способам стали прибегать даже крупные банки. Последний пример - «Уралсиб».

Банки все чаще прибегают к сетевому маркетингу

Случаи привлечения внештатных агентов отмечались и раньше. Если на рубеже 2008-2009 гг. игроки, использующие агентские сети, делали ставку на депозиты, то сегодня, после реанимации кредитных программ, банки стараются привлекать внештатников для продажи кредитных продуктов. Так, в 2008 г. ОТП банк стал продавать кредиты, а позже и депозиты через агентов. Занимаются этим и Флексинвест Банк, и «Ренессанс Кредит». Последний предлагает любому физлицу заключить договор, по которому за каждого приведенного вкладчика агент получает до 1% от суммы депозита. Агент также может получить вознаграждение за привлечение средств юрлиц. Объявления с предложениями стать агентом банка появляются и на сайтах, аудиторию которых преимущественно составляют специалисты из финансового сектора. Получается, банк не против того, чтобы сотрудники инвестиционных и управляющих компаний за вознаграждение отправляли к нему своих клиентов. Учитывая, что в будущем рассматривается возможность продаж через агентов и паев ПИФов,по словам представителей банка в банке довольны отдачей от внештатников. Аналогичная схема действует и во Флексинвест Банке: за привлеченный вклад агент получает 0,8% суммы, а за каждую арендованную клиентом ячейку - фиксированную сумму 500 руб.

Агентов по заключению договоров на кредитные продукты рекрутирует и банк «Уралсиб» − 13-й по величине активов российский банк. У него оплата фиксированная: в зависимости от количества привлеченных заемщиков оплата составляет 1200-1800 руб. за кредит, за каждую активированную карту приведенным в банк клиентом агент получает до 900 руб. СКБ-банк предлагает агентам фиксированную оплату: за каждый кредит, выданный через внештатника, банк готов платить до 1 тыс. руб. в зависимости от суммы займа, а Флексинвест Банк платит процент от суммы - по ипотеке он составляет 0,2% суммы. Пожалуй, активнее других использует метод сетевого маркетинга при продаже своих продуктов Москомприватбанк. Здесь агентом можно стать, заполнив заявку на кредитную карту, а вознаграждение (за депозит банк платит 0,25% суммы, за кредитные продукты - фиксированную стоимость, от 40 руб. до 750 руб.) получить не только за привлечение клиентов, но и за рекрутинг новых агентов. На сайте банка создана даже социальная сеть агентов.

На рискованные способы распространения банки идут не от хорошей жизни

Массовый набор внештатных сотрудников, готовых работать за вознаграждение, ― это весьма удобный способ продаж для банков, не имеющих большой филиальной сети или с ограниченными рекламными бюджетами, считают банкиры. «Не нужно создавать сеть штатных продавцов, платить им зарплату - агенты работают за процент или за фиксированную сумму, оговоренную в договоре. Вознаграждение выплачивается за приведенного в банк клиента, который оформил один из кредитных продуктов или открыл депозит», - объясняет Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка. Некоторые из них были бы не прочь последовать примеру конкурентов и также внедрить агентские продажи. Но риски перевешивают очевидную экономию на персонале и возможность быстро нарастить портфель кредитов. «Клиент приведет нового вкладчика, банк выплатит вознаграждение, а на следующий день вклад будет закрыт досрочно. Или где гарантия, что по карте, открытой по рекомендации, будут хоть какие-то обороты?» - отмечают в Абсолют банке.

«В ближайшее время мы не планируем вводить такие способы привлечения вкладчиков», - говорит Елена Новикова, начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют банка. А внештатник-агент в погоне за собственной прибылью может привести в банк заемщика, который не сумеет выплатить кредит. Неизвестно, повышают ли именно агенты просрочку банка по кредитному портфелю, но факт: у банков, использующих внештатников, просроченная задолженность по потребительским кредитам зачастую выше, чем в среднем по рынку. У банка «Ренессанс Капитал» (куда входит «Ренессанс Кредит») просроченная задолженность составляет 40%, у ОТП банка - 12%, у Москомприватбанка - 22%, тогда как в среднем по рынку - 7,5% (по данным на 1 апреля 2010 г.). Идти по стопам продавцов средств для похудения банки заставляют проблемы со свободными средствами. Тот же «Ренессанс», недавно втянувшийся в сетевой маркетинг, ― среди банков с опасно низким уровнем ликвидности (не превышающей 0,5% величины активов при безопасном уровне 2%).

Репутационные риски от работы агентов также опасны для банка. По мнению участников рынка, неквалифицированные продавцы часто портят репутацию банка. К примеру, излишне напористые агенты могут отбить у потенциальных клиентов желание доверить банку свои деньги или взять в нем кредит. Да и сам банк, создав широкую базу агентов, может не рассчитать свои возможности по оплате работы внештатников. Как результат - задержки с выплатами вознаграждения и возмущение агентов, обвиняющих банк в обмане, как это было в случае с Москомприватбанком: «чтобы решать проблему, НАГЛО ЛГУТ! Чтобы ничего не делать и не выплачивать агентам вознаграждение», - одно из многочисленных возмущенных сообщений на форуме Москомприватбанка.

Александр ПОТАПОВ, Ольга МАРКОВА