Dacă plata împrumutului dvs. este întârziată. Arierate la credite: toate modalitățile de a rezolva problema

Delincvența la un împrumut nu este de bun augur pentru debitor. Dar pentru a vă da seama cât de grave vor fi consecințele, merită să cunoașteți tipul de datorie. Creditele restante au propriile tipuri și caracteristici. Ce sunt ele și ce să facă dacă apare cutare sau cutare datorie? Să ne dăm seama.

Prin credite restante, băncile înseamnă formularea specificată la articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse. Adică sunt bani care nu au fost returnați creditorului la timp. Chiar dacă termenul său a fost la doar câteva ore din programul de plată. Singurul lucru este că „gravitatea” întârzierii și „data expirării” acesteia în istoric de credit va varia în funcție de cât timp împrumutatul este în întârziere la plată.

Penalități pentru întârziere

În funcție de situație și de condițiile specificate în contractul de împrumut, banca poate impune diverse penalități pentru întârzierea plăților. Ei se îmbracă formă materială. Există doar două tipuri de astfel de pedepse:

Amenda. Aceasta este o plată unică dimensiune fixă pentru încălcarea regulilor de creditare. Se taxează pentru fiecare întârziere. De exemplu, dacă împrumutatul a plătit cu întârziere de patru ori, acesta trebuie să plătească suplimentar și patru amenzi.

Penya. Acesta este un tip de amendă, dar diferă de el prin două criterii. Primul este acumularea zilnică. În al doilea rând, valoarea penalității este considerată a fi un anumit procent din suma datorată de împrumutat. Cuantumul penalității este de obicei specificat în contract. Dacă nu, atunci dimensiunea sa este reglementată în funcție de rata Băncii Centrale a Federației Ruse la momentul acumularii (conform articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse).

Clarificare importanta - o amendă sau o sancțiune nu poate fi aplicată amenzilor sau penalităților existente.

Fiecare bancă este liberă să-și stabilească propriile amenzi și penalități pentru întârzierea plăților. Și acest lucru trebuie specificat în contractul de împrumut.

În plus, unele bănci pot înrăutăți și mai mult condițiile de împrumut - de exemplu, creșterea ratei pentru întârzierea plăților. Iar pe viitor va trebui să plătiți mai mult, pentru că suma va fi mai mare din cauza creșterii dobânzii.

Întârziere tehnică

Acest tip de întârziere este legat de capacitățile tehnice ale băncii. În unele cazuri, informațiile de plată nu ajung la bancă la timp. Acest lucru se întâmplă din cauza unor probleme tehnice. Într-o astfel de situație, banii se pot întoarce fie în contul curent al plătitorului, fie să ajungă cu întârziere la bancă.

Acest concept nu include întârzierile, când clientul, știind că banii pot dura până la trei zile, de exemplu, trimite o plată în ultimul moment. Deoarece aceasta nu este vina băncii, debitorul însuși a depășit termenele limită, fiind iresponsabil cu privire la momentul livrării fondurilor.

Pentru a evita întârzierile tehnice, este important să luați în considerare totul opțiuni posibile. Adică, trimiteți bani în avans - cu cel puțin două sau trei zile înainte de termenul specificat în contract. În același timp, este indicat să te uiți periodic în contul tău curent pentru a vedea dacă banii au fost returnați.

Cum să contestați o întârziere tehnică

Este posibil să contestați amenzi și penalități din motive tehnice. Dacă o astfel de întârziere a avut deja loc, o chitanță de plată va ajuta să convingă banca - cel puțin o chitanță banală de la un bancomat sau o captură de ecran a unei tranzacții confirmate dacă plata a fost efectuată prin online banking. Dar va trebui să solicitați separat anularea unei noi înregistrări despre o întârziere a istoricului dvs. de credit. Va trebui să trimiteți o cerere scrisă băncii cu această solicitare, iar aceasta va trebui deja să înainteze cererea oficială către Biroul de Credit.

Citeste si:

Limite de retragere de numerar numerar Cu carduri de plastic Sberbank

Întârziere minoră

Acest tip de întârziere apare atunci când împrumutatul încearcă să facă totul în ultimul moment, inclusiv achitarea împrumutului. Dacă plătiți în ultimul moment, este posibil ca banii să nu ajungă imediat la bancă. De regulă, sistemul procesează astfel de plăți în termen de trei zile lucrătoare.

În unele cazuri, băncile pot ierta întârzierile minore. Merită să clarificați acest punct cu operatorul sau managerul la încheierea contractului.

Există șansa ca plata să dureze mai mult decât se aștepta în anumite situații:

• atunci când plătiți printr-o casă sau bancomat al altei bănci;
• la depunerea banilor în weekend sau sărbători;
• atunci când plătiți orele de lucru(de la 18:00 la 08:00).

De obicei, delincvențele minore nu afectează istoricul dvs. de credit. Dar numai dacă nu se întâmplă tot timpul. Dacă împrumutatul își permite să întârzie în mod constant plățile, atunci banca va introduce cu siguranță informații despre el. Chiar dacă este loial întârzierilor pe termen scurt.

Întârziere situațională

Aceasta este o întârziere comună de mai mult de trei zile. În mod evident, nu se întâmplă tot timpul și, de regulă, apare din cauza unor circumstanțe neprevăzute (întârzieri în salariu, boală bruscă și așa mai departe).

Puteți încerca să ajungeți la o înțelegere cu banca trimițându-le o cerere scrisă în care să explicați exact ce s-a întâmplat. Este important să sprijiniți explicația cu documente relevante - de exemplu, concediu medical. Într-o astfel de situație, unele bănci pot acomoda clientul să nu se plângă la BKI și, de asemenea, să nu aplice amenzi sau penalități.

Dar este de reținut că într-o situație în care clientul a reușit să rateze termenele de plată și nu și-a achitat datoria în 14-30 de zile, nu va mai scăpa cu amendă și adăugând întârzierea istoricului său de credit.

Întârziere problematică

Etapa următoare" evoluţie» întârzierea situațională este problematică. Acest statut îi este atribuit atunci când clientul nu găsește bani pentru achitarea datoriei în mai mult de 30 de zile.

Într-o astfel de situație, este aproape imposibil să faci altceva decât să plătești cât mai repede penalitățile, amenzile și datoriile acumulate. Puteți încerca să negociați cu banca cu privire la restructurare și să furnizați toate documentele despre deteriorare situatia financiara, împrumutați bani de la prieteni și cunoștințe și așa mai departe. În unele cazuri, băncile pot oferi așa-numitele concediu de credit– eliberați clientul de plăți pentru câteva luni, astfel încât să poată economisi niște bani.

Dacă banca deține vreuna colateral, atunci are dreptul să înceapă să-l vândă în această etapă pentru a compensa pierderile și a-și recupera banii.

Dacă a apărut deja o delincvență problematică, principalul lucru este să găsiți banii cât mai curând posibil și prin orice mijloace (cu excepția microcreditelor - nu veți scăpa cu ea) și să rambursați datoria.

În stadiul de îndatorare problematică, dacă clientul nu dorește să ajute activ banca în rambursarea datoriei sau chiar se ascunde de creditor, intră în joc colectorii. Banca le poate vinde datoria pentru o parte din dimensiunea sa, iar apoi o organizație terță se va ocupa de rambursarea împrumutului. În ce moduri - istoria tace.

Citeste si:

Achitarea anticipată a creditului ipotecar - reguli și sfaturi

Întârziere pe termen lung

Apare la 90 de zile de la data întârzierii. În acest moment, banca are deja dreptul (și, cel mai probabil, îl va folosi) să meargă în instanță pentru a încasa bani și amenzi. Cu condiția ca acesta să nu vândă datoria agențiilor de colectare.

Delincvența pe termen lung are cel mai mare impact asupra istoricului dvs. de credit. Majoritatea băncilor vor refuza pur și simplu să coopereze cu un client care a rămas neîndeplinit de plata unui împrumut timp de 90 de zile sau mai mult.

Există două tipuri de arierate pe termen lung: îndoielnice și fără speranță. Dar, în orice caz, o astfel de situație nu este de bun augur pentru debitor.

Îndoielnic

Este considerat astfel atunci când există ceva de luat de la debitor - ei vor încerca să sechestreze proprietatea și să o vândă pentru a achita datoria în cadrul procedurilor de executare și vor reține o parte din salariu. În acest caz, debitorul, de regulă, menține legătura cu banca sau, cel puțin, nu fuge de instanțe și executori judecătorești. Poate că nu are nimic. Dar poate apărea în viitorul apropiat.

În unele situații, întârzierea poate deveni fără speranță chiar și după ce i s-a atribuit statutul de îndoielnic. În orice caz, cea mai bună cale de ieșire din situație este să vinzi ceva inutil și să-ți plătești în cele din urmă datoriile. În caz contrar, nici banca, nici executorii judecătorești, nici recuperatorii nu-l vor lăsa pe debitor în pace, decât dacă acesta câștigă un proces cu creditorul (ceea ce este puțin probabil).

Fara speranta

Dacă datoria este considerată nerecuperabilă, banca anulează banii cheltuiți cu împrumutatul. Datorii rele se poate face dacă declari individual falimentar dacă are un împrumut de peste 500 de mii de ruble. În acest caz, trebuie să aibă proprietate pentru o sumă mai mică decât suma împrumutului, sau să nu o aibă deloc. Mai mult, în cazul în care debitorului i-au rămas unele bunuri proprietate privată, de obicei este vândut și datoria este rambursată parțial. În plus, dacă falimentul lucrează, atunci superiorii săi sunt informați cu privire la noul statut al angajatului. Și acum va fi obligat să transfere salariile într-un cont separat.

Falimentul are destul de multe consecințe nu foarte plăcute - interdicția de a părăsi, cumpăra sau vinde proprietăți, incapacitatea de a folosi conturile și carduri de plasticși așa mai departe. Deci este mai bine să nu duceți la o astfel de situație.

Consecințele întârzierii

Pe lângă pedeapsa financiară, va exista și o pedeapsă foarte întârziată - un istoric de credit deteriorat. Toate plățile întârziate sunt notate nu numai de bancă, ci și în aceasta. Iar pe viitor, din cauza cantității și calității unor astfel de probleme, orice bancă care se uită la istoricul creditului va decide dacă acordă sau nu un împrumut clientului, iar dacă o face, atunci în ce procent, este prea mare ?

Desigur, acest lucru nu îi va afecta pe cei care nu intenționează să contracteze un împrumut în viitor. Însă pentru cei care solicită adesea un împrumut, acest lucru îi poate împiedica serios să obțină banii pe care își doresc.

Cât durează restanțele într-un istoric de credit?

Faptul de întârziere se reflectă întotdeauna în istoricul creditului. Dar este semnificativ pentru creditor doar pentru o perioadă de timp. Depinde de tipul de întârziere și de durata acesteia. Există două tipuri de delincvențe într-un istoric de credit:

1. Activ– atunci când datoriile nu au fost încă rambursate sau anulate din cauza falimentului. Ele blochează complet accesul la orice împrumut bancar.
2. Închis– dacă datoria a fost rambursată, dar termenul de prescripție nu a trecut încă.

Obținerea unui împrumut în zilele noastre nu este dificilă, este mult mai dificil să-l plătiți la timp. în întregime. Situația economică din țară este destul de instabilă, așa că oricine se poate găsi într-o situație financiară dificilă. Astfel, plățile întârziate ale împrumutului nu sunt neobișnuite. În articolul nostru, vom analiza cazurile în care un împrumutat nu poate rambursa datoria la timp, ce puteri au băncile într-o astfel de situație și posibilele soluții la problemă.

Din acest articol veți învăța:

Tipuri de întârziere a plăților împrumutului

Întârzierea plății unui împrumut poate apărea din mai multe motive. Dacă, de exemplu, salariile au fost întârziate la locul de muncă, și suma necesară nu era disponibil pentru utilizare gratuită. Sau a trebuit să cheltuiască o sumă mare pentru tratamentul unuia dintre membrii familiei, având și împrumutat fonduri suplimentare. Plecarea bruscă poate provoca, de asemenea, întârzieri. Este suficient să întârzie doar o lună cu o plată pentru ca banca să adauge o persoană pe lista clienților nedoriți și istoricul de credit va fi stricat.

În agitația cotidiană, oricine poate uita taxa lunara pe un împrumut, astfel încât plata întârziată cu una sau două zile se întâmplă destul de des. De asemenea, nu uitați că pentru a efectua tranzactie bancara durează ceva timp, așa că fondurile depuse în ultima zi specificată în programul de plată pot ajunge în cont doar după 2-3 zile. Plata se face prin poșta rusă sau electronic sistem de plată, va trece și mai târziu - operația poate dura câteva zile. Toate aceste nuanțe trebuie avute în vedere atunci când plătiți un împrumut.

Nu pot fi excluse diverse defecțiuni în funcționarea programelor și sistemelor de plată. Cea mai bună soluție ar fi să mai ai câteva zile. Care sunt consecințele întârzierii plății împrumutului? Creditorul nu este interesat de motivele care v-au determinat să pierdeți o plată lunară în orice caz, va urma pedeapsa sub formă de amendă sau penalizare, iar o întârziere îndelungată a plății va duce la o deteriorare a istoricului dvs. de credit. Cu cât datoria se acumulează mai mult, cu atât este mai mare probabilitatea ca creditorul să depună declarații declarație de revendicare sau apelând la colectori pentru a „elimina” datoria.

Întârzierea plății la împrumut 1-3 zile

Băncile clasifică adesea plățile restante în funcție de durata acestora. Dacă întârzierile apar în mod constant și se ridică la 5 zile sau mai mult, există o probabilitate mare ca clientul să refuze în cele din urmă să ramburseze împrumutul. Durata perioadei de întârziere determină modul în care creditorul interacționează cu debitorul.

Întârzierile scurte, care nu depășesc în medie trei zile, nu vor atrage sancțiuni grave din partea băncii. Destul de des, astfel de întârzieri sunt o consecință a perturbărilor în funcționarea serviciilor.

Angajatii organizarea creditului poate reaminti clientului necesitatea efectuării următoarei plăți în următoarele moduri:

• prin SMS;
• prin apelare;
• prin internet banking.

Unele institutii financiare introduceți posibilitatea unor astfel de întârzieri în contractul de împrumut pentru a proteja clientul de cheltuieli inutile. Principalul lucru este că astfel de întârzieri nu devin un tipar și nu obligă creditorul să ajungă la concluzii dezamăgitoare cu privire la intențiile împrumutatului.

Pentru liniștea dumneavoastră, este mai bine să evitați chiar și întârzierile minore. Dacă este posibil, efectuați plățile la timp sau solicitați băncii dumneavoastră o amânare oficială a plății lunare. O întârziere de 1-2 zile în sine nu este atât de teribilă, dar poate afecta decizia de a acorda un împrumut în această organizație în viitor.

Plata creditului restante de la 7 la 30 de zile

Cea mai proastă soluție la problema în caz de întârziere este evitarea comunicării cu reprezentanții instituției de credit. În cele mai multe cazuri, problema poate fi rezolvată fără a se aduce problema în instanță sau a vinde datoria către colectori. O întârziere de până la 30 de zile, desigur, nu va mulțumi creditorul, dar nu va atrage după sine o pedeapsă gravă. Mementourile telefonice vor fi trimise în mod regulat până când datoria este achitată. Consecințele negative includ note negative în istoricul dvs. de credit, care vor servi ca un obstacol în obținerea de împrumuturi în viitor.

Este recomandabil ca întârzierile să nu se extindă la o lună calendaristică. Dacă credeți că nu veți putea plăti suma necesară înainte de expirarea celor 30 de zile, vizitați banca în avans pentru a afla cum puteți ieși din această situație. Va trebui să prezentați documente justificative ale motivului întârzierii (extras din institutie medicala, certificat de schimbare a locului de muncă etc.). Este posibil ca banca să vă permită să plătiți temporar o sumă mai mică decât cea specificată în contract până când situația dumneavoastră financiară se va stabiliza.

Există multe modalități de a rezolva problema întârzierii plății unui împrumut, dar cele mai multe dintre ele, precum restructurarea creditului sau amânarea plății, sunt disponibile clienților a căror perioadă de restanță nu a atins 30 de zile. In plus, mare valoare are un istoric de credit anterior. Dacă clientul are în trecut mai multe împrumuturi care au fost plătite cu întârziere sau nu integral, nu se poate vorbi de vreo clemență din partea creditorului.

Plata împrumutului scade de mai mult de două luni

Întârzierea plății lunare cu mai mult de 30 de zile atrage după sine consecințe grave sub formă de amenzi și alte penalități mai severe. Un astfel de client este trecut automat pe lista neagră de către instituția de credit. Asemenea întârzieri sunt motive suficiente pentru ca un angajat al băncii să viziteze domiciliul debitorului. De asemenea, mementourile scrise vor apărea continuu în căsuța dvs. de e-mail. De asemenea, nu uitați că banca are dreptul de a apela la serviciile unei agenții de colectare în cazul în care plata creditului este restante cu mai mult de 3-5 luni.

Este probabil ca o bancă care și-a pierdut speranța că clientul își va rambursa datoria poate duce cazul în instanță. Și prin decizie ultimul împrumut va fi plătită cu fonduri reținute de la salariile sau primite din vânzarea bunurilor sechestrate de la debitor.

În acest caz, veți avea nevoie de ajutorul unui avocat bun. Salvarea poate fi furnizarea în timp util băncii de documente care confirmă un motiv valabil pentru întârziere. Dacă nu există, ar trebui să mergi la avocați. Pentru a primi sfaturi, trebuie doar să accesați site-ul juridic și să puneți o întrebare pe forum.

Ce plăți suplimentare are dreptul să acumuleze banca?

Orice plată a împrumutului efectuată dată ulterioară specificată în contract este o întârziere a plății împrumutului. O întârziere chiar și de o zi poate fi considerată o întârziere, în urma căreia se vor aplica penalități împrumutatului. Lor conform art. 330, alineatul 1 includ:

• Amenzi– o penalizare unică aplicată pentru fiecare întârziere. Deci, dacă amenda este de 100 de ruble, pentru trei luni de întârziere, debitorul va fi obligat să plătească 300 de ruble.
• Penalizare – dobândă suplimentară, acumulate in functie de intarzierea la plata. În caz de întârziere mare, valoarea penalităților va depăși valoarea dobânzii la împrumut.

Dacă nici amenda și penalitățile nu au fost plătite, aceștia nu vor mai putea percepe o penalizare pentru ele.

Cuantumul penalității se calculează pe baza a 1/360 din rata de refinanțare (în prezent această cifră este de 7% pe an) pentru fiecare zi de întârziere a plății (articolul 395). Cod civil RF).

Să calculăm penalitatea pentru exemplu concret, pe baza datelor de mai sus. Dacă un cetățean a luat un împrumut de 300 de mii de ruble timp de doi ani la 21,5% pe an, plata sa lunară a anuității este de 9.370 de ruble. După ce a ratat două plăți, a fost cu 40 de zile în întârziere la plăți. În consecință, pedeapsa acumulată pt perioada specificata, va fi egal cu 89,48 ruble.

9.370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (rub.) – penalitate pentru întârzierea plății unui împrumut pe o lună.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (rub.) – penalizare pentru întârzierea plăților a două plăți pentru 10 zile ale celei de-a doua luni.

53,69 + 35,79 = 89,48 (rub.) – valoarea penalităților pentru 40 de zile.

Întrucât cuantumul pedepsei este foarte modest, creditorul poate beneficia de clauza 2 a art. 332 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia, de comun acord al părților, cuantumul amenzii poate fi majorat. Această clauză este inclusă în contract în etapa de întocmire a acestuia, iar în caz de întârziere a plății, banca va percepe dobânzi semnificativ mai mari decât rata de refinanțare desemnată de Banca Centrală pe temeiuri complet legale.

Sunt cunoscute situații în care banca a perceput dobândă excesivă pentru plățile restante. Apoi clientul, în baza art. 33 din Codul civil al Federației Ruse s-a adresat instanței cu o cerere de anulare a plății penalității din cauza discrepanței dintre mărimea acesteia și obligația încălcată. ÎN în acest caz, instanța poate recunoaște cuantumul penalității ca fiind excesivă și poate refuza cererea împrumutatului de a satisface cererea împrumutatului de a o plăti. Întrucât instanța, de regulă, ia partea clientului în astfel de cazuri, majoritatea organizatii financiareîncercați să nu aplicați amenzi exorbitante.

Să ne oprim mai în detaliu asupra valorii amenzilor pentru întârzierea plății unui împrumut în Rusia.

Sumele amenzilor în băncile din Federația Rusă

Mai sus, am calculat valoarea penalităților pentru un împrumut cu întârziere de 300 de mii de ruble la 21,5%, unde plata anuității a fost de 9.370 de ruble. Acum, folosind același exemplu, să calculăm valoarea amenzilor în trei diferite bănci: Sberbank, Alfa-Bank și VTB. Vom lua drept bază aceleași sume și aceleași condiții de rambursare a creditului.

Deci, în funcție de starea penalităților în băncile listate pentru anul 2019, cuantumul penalităților va fi după cum urmează:

• Taxa pentru încălcarea obligațiilor la Sberbank este de 0,5% din suma plății restante. Prin urmare, amenda pentru 40 de zile este de 2.342,5 ruble.
• Cuantumul penalității la Alfa-Bank este mult mai mare și se ridică la 2% din suma plății restante. Astfel, penalitatea pentru 40 de zile de întârziere este egală cu suma plății lunare a împrumutului - 9.370 de ruble.
• Dobânda acumulată pentru întârzierea plății la un împrumut la VTB este aproape de penalitatea la Sberbank - 0,6%. Aceasta înseamnă că o amendă de 40 de zile îl va costa pe debitor 2.811 de ruble.

Nu trebuie să fii economist pentru a înțelege că amenzile enumerate sunt de multe ori mai mari decât suma stabilită de lege, calculată în funcție de rata de refinanțare. Potrivit acesteia, valoarea penalității ar fi de numai 89,48 ruble, ceea ce, desigur, este neprofitabil pentru reprezentanți. institutii de credit. Băncile pot folosi o serie de metode pentru calcularea amenzilor, despre care vom discuta în detaliu mai jos.

Principalele tipuri de sancțiuni

Acestea includ următoarele patru tipuri:

• Cea mai comună opțiune este acumularea zilnică a dobânzii pentru întârzierea plăților împrumutului. L-am examinat folosind exemplul a trei bănci cunoscute din Federația Rusă.
• Amenzi cu o sumă constantă de plată, indiferent de perioada și frecvența de întârziere (500 de ruble pentru orice întârziere).
• Amenzi cu o sumă constantă de plată, crescând în funcție de durata întârzierii (prima întârziere este de 500 de ruble, a doua este de 600, a treia etc. este de 800 de ruble).
• Dobânda calculată pe baza sumei rămase a împrumutului, care se acumulează zilnic până la rambursarea datoriei sau ca sumă forfetară - o dată pe lună. Această practică este extrem de rară în țara noastră. Deci, dacă soldul împrumutului este de 100 de mii de ruble, iar plata întârziată este de 3.000 de ruble, o amendă în valoare de, de exemplu, 2% din sold (2.000 de ruble) este supusă plății.

Uneori, organizațiile de credit utilizează două metode de lucru cu debitorii simultan: impun o amendă cu o sumă constantă și o sumă suplimentară de 0,2–1% din valoarea datoriei. În plus, pot fi folosite și alte metode pentru a convinge clientul să ramburseze datoria.

Restructurarea creditelor este o modalitate de a reduce riscul de întârziere a plății

Nimeni nu este asigurat împotriva întârzierii plăților împrumutului, așa că nu este nevoie să intrați în panică. Puteți găsi o cale de ieșire din orice situație, mai ales că practica comunicării cu băncile convinge că un debitor conștiincios este de obicei întâlnit la jumătatea drumului. Vă oferim un plan de acțiune pentru un astfel de caz.

Pasul 1. Depunerea unei cereri la o instituție de credit cu cerere de restructurare a datoriei.

Acest lucru ar trebui făcut înainte ca valoarea datoriei să devină nesustenabilă și perioada de întârziere să depășească șase luni. Cu cât o cerere de restructurare este depusă mai devreme, cu atât este mai mare probabilitatea de a primi aprobarea băncii.

Dacă creditorul răspunde nevoilor dvs., puteți:

• evitați cazul în instanță;
• se ocupă de amenzi și penalități;
• reduce cantitatea plăți lunare.

Pasul 2. Consultați-vă cu specialiști.

Contactați angajații băncii pentru ajutor, ei vă vor putea oferi informatii detaliate privind posibilitatea de restructurare a datoriilor.

Aflați ce tip de restructurare este potrivit pentru situația dvs. Ce documentație aveți nevoie pentru a pregăti această procedură? Există alte opțiuni pentru a vă rezolva problema?

Obținerea de informații vă va ajuta să înțelegeți mai bine problema, colectați certificatele necesareși documente și finalizați problema cât mai curând posibil.

Pasul 3. Furnizarea pachet complet documente.

Pe lângă cererea de restructurare a datoriilor, banca vă va cere cel mai probabil pașaportul, acordul de împrumut și certificatul 2-NDFL.

În plus, creditorul poate solicita confirmarea motivelor pentru care plata a întârziat.

Documentele justificative includ:

• externare dintr-o instituție medicală;
• carnet de muncă cu informații despre concediere;
• adeverință de la bursa muncii despre statutul șomerului.

Pasul 4. În așteptarea unei decizii pozitive din partea băncii.

Când toate documentele necesare au fost colectate și depuse la instituția financiară, nu puteți decât să așteptați notificarea că banca a luat o decizie privind restructurarea datoriilor. De regulă, examinarea cererii nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare, deoarece creditorul nu este, de asemenea, interesat de întârzieri mari la plată.

Se întâmplă ca banca să nu considere necesar să informeze împrumutatul în timp util despre o decizie negativă. Prin urmare, după ce a trecut o săptămână de la data depunerii cererii, puteți contacta banca pentru a primi un răspuns.

Pasul 5. Primiți un program de plată actualizat.

Dacă instituția financiară v-a aprobat cererea de restructurare, trebuie să veniți la sucursala băncii de la locul dvs. de reședință pentru a semna un nou acord.

Lista documentelor atașată contractului de împrumut include și un grafic de plată lunar actualizat. După ce îl revizuiți, veți afla care va fi noua sumă și termen de plată.

Natalya Ivanova locuiește într-un oraș mic din Republica Tatarstan. Prin drept de moștenire după moartea bunicii, ea a primit apartament cu o camera, care a necesitat reparații.

Din moment ce suma necesară fata nu era în mâinile ei, a apelat la Sberbank pentru a primi un împrumut de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de un an. La contractul de împrumut era atașat un program de plată lunar, conform căruia ea trebuia să plătească 8.884,88 ruble pe lună.

Program de plată până la credit de consum Natalia Ivanova:

Numărul lunii	Plata principalului	Dobânda la împrumut	Total lunar
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Total	100000,00	6618,53	106618,53

La momentul primirii împrumutului, Natalya avea un loc de muncă permanent și un venit stabil, tocmai primise un post de senior manager la un restaurant local.

Cu toate acestea, în urma unui accident, ea și-a rupt piciorul și a rămas temporar fără salariu. După ce a petrecut o lună în spital, Natalya a ajuns la o concluzie dezamăgitoare: plata împrumutului era datorată, iar fondurile ei nu erau suficiente pentru a face plata.

Înainte ca problema să ia o întorsătură neplăcută, fata a depus o cerere la Sberbank cu o cerere de restructurare a împrumutului. A durat 10 zile pentru a examina cererea, după care banca a aprobat cererea Nataliei.

La următoarea ei vizită, Ivanova a primit un program de plată lunar actualizat. Prin mărirea termenului împrumutului la doi ani, suma plății s-a redus la jumătate.

Nou program lunar de plată:

Numărul lunii	Plata principalului	Dobânda la împrumut	Total lunar
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Total	100000,00	12976,34	112976,34

Această procedură a ajutat la reducerea sarcina creditului Natalia. Creșterea termenului împrumutului și a sumei plăților în plus nu a fost o problemă, deoarece fata plănuia să ramburseze împrumutul înainte de termen, ceea ce nu contravine condițiilor contract de împrumut.

Pasul 6. Încheierea unui nou contract de împrumut în condiții diferite.

După ce ați primit noul program de plată și v-ați familiarizat cu acesta, puteți semna un nou acord cu instituția de credit.

Nu semnați niciodată contracte fără să vă uitați! Citiți cu atenție textul (în special font mic), întreabă dacă ceva nu este clar și doar dacă ești mulțumit de tot, semnează.

Nuanțe cărora ar trebui să le acordați o atenție deosebită:

• noul contract trebuie să indice că contractul anterior este încheiat și nu mai există forță juridică;
• nu ar trebui să existe o nouă clauză care să precizeze că creditorul în unilateral are dreptul de a majora ratele împrumutului.

Este posibil să refinanțați un împrumut cu plăți restante?

La prima vedere, poate părea că prezența plăților restante nu contează pentru bancă. Este suficient să includeți cuantumul amenzilor și penalităților în suma de refinanțare. Cu toate acestea, recalcularea creditelor cu întârziere la plată nu este în interesul instituțiilor financiare.

Încrederea într-un client care este deja restante la plată se pierde. Banca nu poate fi sigură că împrumutul reînnoit va fi rambursat la timp.

Uneori, refinanțarea unui împrumut poate să nu fie aprobată din cauza litigiilor în curs.

Dar motivul principal eventual refuzîncă stă în neîncrederea creditorului. Care este probabilitatea ca o persoană să nu rămână în urmă cu noile plăți? În acest caz, vor exista mult mai multe probleme de la acest client decât profituri.

Puteți încerca să refinanțați împrumutul la propria bancă. În unele cazuri, angajații băncii înșiși oferă această soluție la problemă. Cuantumul noului împrumut include amenzi și penalități, iar durata acestuia crește. Experții nu recomandă acceptarea unei astfel de oferte dacă motivele întârzierii au fost destul de grave.

Puteți încerca această metodă: depuneți o cerere de restructurare a creditului la banca dumneavoastră, anexând documente care confirmă o deteriorare bruscă a situației dumneavoastră financiare (tratament de lungă durată, concediu pentru creșterea copilului, pierderea capacității juridice și invaliditate, concediere etc.). Cererea trebuie acceptată și luată în considerare, după care banca este obligată să ofere un răspuns în scris.

Dacă răspunsul este negativ, împrumutatul poate depune o cerere în instanță. Dacă rezultatul este favorabil, instanța va decide anularea amenzilor și efectuarea restructurării, întrucât motivele pentru aceasta au fost suficiente.

Clienții care contractează un credit pentru achitarea unui credit restante de la o altă bancă trebuie să fie informați că împrumutul este problematic.

Refinanțarea împrumuturilor cu probleme este posibilă dacă:

• refinanțarea se aplică mai multor împrumuturi mari, dintre care doar unul este restante;
• printre creditele supuse refinanțării se numără garanții, iar după închiderea acestora în alte bănci, împrumutatul este gata să reemite garanția într-una nouă;
• perioada de întârziere nu depășește 30 de zile;
• clientul își primește salariul prin banca la care dorește să refinanțeze.

De fapt, băncile nu refuză adesea debitorii care doresc să refinanțeze un împrumut restante. În cazul acordării de garanții suplimentare, atragerii de co-împrumutați sau garanți, precum și garanții sub formă de imobiliare sau o bancă de mașini poate găzdui un client problematic la jumătatea drumului.

Nu vă așteptați să câștigați din refinanțare împrumut mare, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Pentru împrumuturile fără restanțe, se pot oferi mai multe conditii favorabile cu o scădere dobândă. Dar când vine vorba de întârzierea plăților împrumutului, beneficiul maxim este de a primi fonduri și de a scăpa de probleme sub formă de procese și comunicare cu recuperatorii de datorii. În acest fel, amenzile și penalitățile vor înceta să se acumuleze și puteți continua să rambursați împrumutul în siguranță, ca de obicei.

Documentele pentru refinanțarea împrumutului includ:

• adeverință cu toate veniturile, atât de bază, cât și suplimentare;
• carnet de muncă (copie certificată de notar);
• informații despre persoanele aflate în întreținere aflate în grija împrumutatului;
• contracte de împrumut pentru toți deschise pe în acest momentîmprumuturi, inclusiv cele care nu pot fi refinanțate;
• documente care indică faptul că împrumutatul deține proprietăți care pot fi folosite ca garanție (dacă un imobil sau o mașină sunt deja folosite ca garanție în alte bănci, trebuie să verificați cu un angajat al instituției de credit posibilitatea de a le utiliza din nou).

De asemenea, lista documentele necesare co-împrumutații trebuie să se pregătească. Mărimea plăților lunare a împrumutului poate fi redusă prin creșterea termenului împrumutului.

În cazul în care clientul refinanță un împrumut cu o altă bancă fără a avea întârzieri la plată, este posibil să nu fie nevoie de un certificat al soldului datoriei sau permisiunea băncii de refinanțare. Totuși, atunci când vorbim de împrumuturi cu întârziere la plată, trebuie furnizate astfel de acte.

Vă rugăm să rețineți ca perioada de valabilitate a certificatului cuantumul datoriei cu amenzile incluse in acesta este scurta, asa ca nu trebuie sa il amanati. Trimiteți documentul la bancă nouă de indata ce ti-l dau in cel vechi. Nu va fi posibilă depunerea unei cereri online, întrucât informațiile furnizate pe toate site-urile băncilor afirmă că acestea nu refinanțănează creditele restante. Cu toate acestea, în fiecare caz specific, pot exista lacune pentru care trebuie să veniți personal la bancă.

Este mai bine să aveți cu dvs. un pașaport, toate contractele de împrumut deschise, certificatele de proprietate care vor acționa ca garanție pentru împrumut. La o sucursală bancară, va trebui să scrieți o cerere de refinanțare, fără a uita să indicați că împrumutul are restanțe. Atașați copii ale documentelor solicitate la cerere și așteptați decizia băncii. Pentru a comunica rezultatele examinării cererii, banca vă poate suna telefonic, vă poate trimite o scrisoare (precum e-mail sau SMS) cu o notificare sau vă poate suna personal. De regulă, nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare pentru a lua în considerare cererea.

În cazul în care banca a acceptat cererea, se va discuta în viitor posibilitatea obținerii unui gaj sau atragerii unui garant. Apoi se întocmește și se semnează un contract de împrumut. Rata în acest caz va fi de cel puțin 20% pe an, iar în unele cazuri ajunge la 30%. Mărimea acestuia este influențată de mulți factori (suma împrumutului, perioada de restante etc.).

Nu va fi necesar un certificat de rambursare a creditului dacă banii după refinanțare sunt transferați direct în contul curent. În cazul în care clientul închide singur împrumutul, acesta este obligat să obțină certificate despre rambursarea împrumutului și absența creanțelor de la creditor.

Cu toate acestea, noua bancă poate solicita certificatele relevante în orice caz pentru a fi în siguranță. Experții recomandă să luați un astfel de certificat, chiar dacă nimeni nu l-a cerut. Aceasta va servi drept confirmare a eliberării dumneavoastră de obligații față de creditorul anterior.

Dacă aveți restanțe la împrumut, ce ar trebui să faceți? Pentru început, nu intrați în panică. Este imposibil să prezici toate evenimentele. Dacă există o întârziere, este necesar să abordați problema în mod competent, ținând cont de toate aspectele situației. Întârzierile se pot datora unor circumstanțe neplanificate, nașterii unui copil, plecării, cheltuielilor suplimentare, pierderii muncii sau bolii.

Ce trebuie să știți despre restanțele la împrumuturi

• În primul rând, restanțele sunt fonduri pe care debitorul nu le-a restituit creditorului
• În al doilea rând, dacă împrumutatul nu returnează aceste fonduri în interior Termen limită, banca poate percepe amenzi și penalități. Această posibilitate este garantată de art. 395 Cod civil al Federației Ruse
• În al treilea rând, banca poate merge în instanță pentru a colecta datoria împrumutatului

În funcție de perioada de întârziere, se disting mai multe tipuri de restante.

• O lună de credite restante - ce să faci?

Acest tip de întârziere nu este problematic.În această perioadă, angajații băncii sunt obligați să vă contacteze prin apeluri și prin e-mailuri SMS. Pentru a evita dificultățile în obținerea unui împrumut în viitor, trebuie să-l rambursați cât mai curând posibil.

Decideți data rambursării și informați angajații băncii despre aceasta. Trimiteți creditorului dumneavoastră o declarație scrisă în care să explicați motivele pentru care nu ați putut să rambursați datoria la timp. Cu cât manifestați mai mult interes pentru eliminarea datoriilor, cu atât este mai probabil ca banca să vă găzduiască. Studiază acordul cu banca, în care se precizează nuanțele și sancțiunile, în funcție de durata de neplată a datoriei.

• Împrumut restant de 3 luni - ce să faci?

Regula principală este să nu te ascunzi de angajații băncii. Trebuie să ridicați telefonul, să suni înapoi și să fii în contact permanent cu ei. Încercați să anunțați banca despre noutăți, faceți plăți mici pe datorie. Vi se vor pune la dispoziție chitanțe, iar dacă cazul va ajunge în instanță, acest lucru vă va caracteriza ca o persoană care a încercat din răsputeri să stabilească un dialog cu banca.

Creditorul vă va suna rudele și șefii dacă încetați să mai comunicați cu el.

Cum poate ajuta o bancă în această situație?

1. Sub rezerva unei rambursări unice a datoriei principale, banca poate anula penalități
2. Banca vă poate prelungi împrumutul, dar vă poate reduce plățile lunare
3. Restructurarea creditelor. Banca poate modifica momentul și valoarea plății, poate schimba datoria cu o cotă de proprietate sau poate anula o parte din datorie. Acest lucru este discutat mai detaliat mai jos.

• Împrumut restant de 5 luni - ce să faci?

Banca este îngăduitoare față de debitorii care nu se ascund, ci caută căi de ieșire din situație. În cele 5 luni de întârziere, cel mai probabil ți-ai evaluat-o pe a ta resurse materiale, puteți oferi opțiuni de rambursare bancară.

Plată cantități mici pentru a evita să fie inclus pe lista neagră de către creditor. Prin aceste acțiuni vă confirmați interesul. Debitor intenționat nu are aproape nicio șansă să se justifice.

• Împrumut restant de 6 luni - ce să faci?

Această datorie este pe termen lung. Avertismentele și mementourile scrise vin de la bancă. Nu este nevoie să cedeți provocărilor sau panicii. Asigurați-vă că comunicarea dvs. cu banca nu își pierde formalitatea: salvați toate documentele, extrasele, confirmările, chitanțele.

În aplicațiile dvs., justificați motivul întârzierii, atașați documentația necesară (certificate, extrase), oferiți opțiunile pentru rezolvarea problemei, scheme pentru desfășurarea evenimentelor și indicați cu exactitate numele complet. Şi. O. angajații, directorii băncii, în numele cărora scrieți cereri, introduceți corect datele.

• Un an de împrumut restante - ce să faci?

Cel mai probabil, banca pregătește documentația necesară pentru proceduri judiciare sau transferă cazul către colectori. Încercați totuși să rezolvați problema pașnic. Dacă ați reușit să evitați comunicarea cu un creditor timp de un an, atunci o citație sau transferul cazului către colectori este un eveniment inevitabil. Ar fi o idee bună să vă familiarizați cu drepturile și responsabilitățile recuperatorilor de datorii pentru a fi pregătiți pentru posibilele lor acțiuni.

Rețineți că creditorul poate întârzia aducerea cauzei în instanță pentru a crește dobânda la împrumut și cuantumul amenzii. Băncile fac bani din asta. Atunci când un creditor desfășoară activități ilegale față de dvs., se primesc apeluri de amenințare, nu ar fi de prisos să scrieți o creanță, descriind situația în detaliu. Puteți înregistra conversații cu un înregistrator de voce, puteți salva numerele de telefon de la care sunt primite amenințările.

Refinanțarea împrumutului

Dacă există o întârziere mare a ipotecii, banca se poate oferi să ramburseze împrumutul cu veniturile din vânzarea casei. În acest caz, clientul poate căuta maximul varianta profitabila vânzarea imobilelor pentru a rambursa rapid datoria. În cazul unei situații critice - cantitate mare datorii (peste 500.000), pe termen lung nerambursare (mai mult de un an), condiții dificile de viață - poate avea sens să te gândești la declararea falimentului.

Cel mai important lucru înainte de a semna un contract de împrumut este să vă înțelegeți capacitățile de plată, să studiați contractul de împrumut și nuanțele privind întârzierea plăților.

Fii mereu cu ochii pe termenii de rambursare a creditului. Dacă aceste întârzieri în obligații au apărut, atunci nu este nevoie să vă ascundeți de bancă. Angajații săi te vor întâlni la jumătatea drumului și vor trata situația mai blând dacă comportamentul tău este activ și adecvat.

Citirea acestui articol vă va dura aproximativ 12 minute.
Să luăm în considerare un subiect popular - întârzierea plăților împrumutului. Să aruncăm o privire mai atentă la tipurile de întârzieri.

Vei invata:

Lectură fericită! Plata restanteîmprumut curent

este considerată o încălcare gravă a contractului. În cazul în care împrumutatul ignoră programul de plată convenit, împrumutătorul are dreptul de a cere compensarea obligatorie pentru pierderi. Vorbim de penalități, care se calculează după ce apare întârzierea plății. Planul de acțiune al creditorului depinde de obicei de tipul delicvenței și de motivele apariției acesteia. În plus, instituția financiară trimite notificări și angajează recuperatorii de datorii.

Întârziere tehnică Întârzierea plății a unui împrumut care apare din cauza defecțiunilor sistemului bancar Acquiring (în engleză: acquiring) - procesul de acceptare a plății carduri bancare folosind terminale de plată care au legătură cu banca și care permit o tranzacție fără numerar între cumpărător și vânzător.">achiziție Se numește în mod obișnuit întârziere tehnică. Procesarea cu întârziere a plăților este adesea cauzată de probleme operaționale grave software

, care este utilizat pentru înregistrarea tranzacțiilor. Banii pot fi returnați în contul bancar al plătitorului dacă apare o defecțiune a sistemului din motive independente de client. În acest caz, banca va înregistra plata restante, începând imediat să acumuleze amenzi și penalități.

1. Pentru a evita întârzierile tehnice, trebuie să:
2. Efectuați plățile cu câteva zile înainte de termenul specificat în contract.
3. Verificați în mod regulat starea contului dvs. de împrumut.
4. Utilizați sistemul bancar prin internet și notificările prin SMS. Realizați plăți fără numerar
5. în timpul programului de lucru (de la 8:00 la 18:00).
6. Colectați chitanțe pentru plățile finalizate. Contactați serviciul suport tehnic

când apar erori software.

Pentru a reduce riscul de întârziere tehnică, se recomandă să efectuați plăți regulate de împrumut în avans, să salvați chitanțele și să verificați dacă fondurile au fost creditate. În plus, va trebui să solicitați creditorului să trimită către Biroul de istorie de credit este un organism angajat în formarea, stocarea și prelucrarea istoriei de credit">BKI cerere oficială de a anula o înregistrare de întârziere tehnică. Acest lucru vă va permite să vă corectați istoricul de credit, care a fost deteriorat din vina băncii.

Întârziere minoră

O întârziere minoră care durează de la una până la trei zile apare din vina împrumutatului care efectuează plățile în ultimul moment. Creditorul permite de obicei până la 72 de ore de lucru pentru a procesa tranzacțiile legate de creditarea plăților împrumutului. Uneori, această perioadă de timp este luată în considerare în etapa de planificare a programului de plată, dar în majoritatea cazurilor angajatul instituției de credit avertizează clientul doar cu privire la necesitatea depunerii fondurilor în contul curent cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de termen.

Pentru a evita întârzierile minore, ar trebui să:

1. Conectați notificarea prin e-mailși SMS-uri.
2. Verificați notificările prin SMS care indică suma plății și data optimă pentru efectuarea acesteia.
3. Plătiți împrumutul înainte de data finală de plată specificată în contract.
4. Verificați documentele pentru sancțiunile care sunt impuse pentru întârzieri pe termen scurt.
5. Avertizați angajatul instituției de credit despre o posibilă întârziere la următoarea plată.
6. Refuzați utilizarea sistemelor de achiziție ale băncilor terțe.

Băncile comerciale găzduiesc uneori împrumutatul la jumătate, ignorând întârzierile minore. Nu vor fi aplicate amenzi în termen de trei zile de la data programată pentru efectuarea plăților. Creditorul nu contactează BKI, așa că o plată întârziată de până la trei zile nu afectează istoricul creditului.

Marile instituții de credit nu acordă atenție plăților restante pe termen scurt, atâta timp cât acestea sunt neregulate. Cu toate acestea, încălcarea sistematică a programului de plată reduce nivelul de încredere în client. Prezența unei astfel de tendințe este considerată un motiv suficient pentru a introduce informații despre debitor în baza de date a clienților nesiguri. Practica arată că sancțiunile datorate întârzierilor minore repetate sunt aplicate extrem de rar, dar pentru a contracara încălcarea programului de plată, băncile pot introduce o penalitate minimă fixă ​​pentru ignorarea termenelor de plată.

Întârziere situațională

O întârziere situațională a plății este o încălcare nesistematică a condițiilor contractului de împrumut întocmit, apărută din cauza unor circumstanțe neprevăzute. În cazul în care clientul nu achită datoria în perioada de plată curentă în termen de o lună, creditorul are dreptul să ceară despăgubiri.

Pentru a evita întârzierile:

În cazul în care împrumutul este restante cu 14-30 de zile, împrumutatul se confruntă cu o amendă cu intrare ulterioară în istoricul creditului. Chiar dacă plățile întârziate apar ca urmare a întârzierii salariilor, a cheltuielilor medicale sau a plecării pe termen lung, clientul va trebui să compenseze banca pentru pierderile cauzate.

Întârzierile situaționale repetate vă pot distruge istoricul de credit pentru mulți ani. În plus, conform condițiilor unor tranzacții, apariția repetată a întârzierii situației de plată este considerată un motiv suficient pentru introducerea de sancțiuni stricte, inclusiv cerințe privind rambursare anticipată creanţă.

Dacă în stadiul de întârziere scurtă sau tehnică creditorul vă amintește doar discret de termenul recomandat pentru efectuarea plăților obligatorii, în timpul unei absențe prelungite a plăților, angajații departamentului de credit sunt cei care lucrează cu debitorii. Pentru a rezolva incidentul, specialiștii vor afla motivul încălcării programului de plată și vor da sfaturi pentru achitarea rapidă a datoriei.

Vă aducem la cunoștință 4 organizații de credit care asigură cele mai favorabile condiții pentru refinanțarea creditelor:

Dobândă
de la 10,99%

Termen
până la 60 de luni

Sumă
până la 2 milioane de ruble

Posibilitate de refinanțare până la 5 împrumuturi

Dobândă
de la 9,99%

Termen
până la 5 ani

Sumă
până la 3 milioane de ruble

Soldul împrumutului la latitudinea împrumutatului

Întârziere problematică

Datoria primește statutul de problemă dacă, în termen de o lună de la data plății restante, împrumutatul nu găsește fonduri pentru rambursarea împrumutului. Încălcarea programului de plată are un impact negativ asupra istoricului dvs. de credit. Este imposibil de anticipat dificultățile de rambursare în etapa semnării unui contract de împrumut, așa că datoriile cu probleme sunt cel mai adesea asociate cu împrumuturile pe termen lung.

În cazul plăților multiple întârziate, se recomandă:

Delincvențele problematice apar, de obicei, după pierderea unei surse principale de venit sau apariția unor pierderi majore, de exemplu, ca urmare a unei boli, activități criminale sau dezastre naturale. Sarcina principală a împrumutatului în această perioadă este să găsească o modalitate de a rambursa datoria în termen de 90 de zile de la data apariției acesteia. Măsurile radicale care se iau cu ajutorul băncii includ consolidarea și refinanțarea creditelor. Procedura de colectare în această etapă presupune posibilitatea vânzării bunului colateral.

Puteți conveni cu creditorul cu privire la:

1. Prelungirea (prelungirea) perioadei de valabilitate a tranzacției.
2. Modificarea programului de plată.
3. Acordarea unei amânări.
4. Plăți lunare reduse.
5. Restructurare completă a datoriilor.
6. Anularea parțială a penalităților.
7. Consolidarea mai multor datorii.

Practica rambursării datoriilor cu probleme necesită participarea activă a instituției de credit, astfel încât consilierea este oferită de către angajații departamentului pentru combaterea datoriilor cu probleme și serviciul de securitate al băncii care a emis împrumutul. Dacă un client evită să ramburseze o datorie, instituțiile financiare se atrag agenții de colectare. Colectatorii privați de datorii sunt reglementați legislatia actuala, dar pentru a reduce riscul unor situații controversate, ar trebui să angajezi un avocat care să reprezinte interesele debitorului.

Întârziere pe termen lung

În cazul întârzierilor care depășesc 90 de zile, creditorul se poate adresa justiției. Faptul de delincvență pe termen lung înregistrat în istoricul de credit va reduce semnificativ nivelul de încredere în debitor. Băncile comerciale vor refuza să coopereze cu un client care a evitat anterior să ramburseze datoria, astfel încât creditorii caută principala pârghie asupra debitorilor prin intermediul instanțelor.

Tipuri de plăți restante pe termen lung:

• Datorii îndoielnice- există șansa de rambursare forțată a întregii sume a creditului până la procedurile de executare silita implicând măsuri restrictive și vânzarea bunurilor debitorului.
• Datorii rele- presupune anularea datoriilor ca urmare a declararii in faliment a debitorului. Este posibilă rambursarea parțială a împrumutului dacă debitorul are proprietate privată.

Apariția a mai mult de trei plăți cu întârziere a unui împrumut este un motiv comun pentru transferarea materialelor cauzei în instanță. Luarea în considerare a unei cereri justificate implică inițierea procedurii de executare silită. Dacă împrumutatul refuză să se angajeze într-un dialog constructiv cu banca, colectarea datoriilor se va muta în jurisdicție. executorii judecătoreşti. La rândul său, împrumutatul va pierde oportunitatea de a se califica servicii suplimentare(amânare și restructurare a datoriilor), permițând reducerea costurilor de creditare.

Pentru a achita plățile restante pe termen lung, se recomandă:

1. Menține un dialog activ și politicos cu creditorul în scris prin corespondență de afaceri.
2. Nu te ascunde, nu ignora notificările și nu refuza obligațiile financiare.
3. Angajați un avocat calificat. Pregătiți-vă pentru viitoarele proceduri judiciare.
4. Colectați chitanțe care confirmă faptul depunerii fondurilor în contul de împrumut.

Debitorii care întârzie plățile ar trebui să se pregătească pentru presiunea psihologică din partea creditorilor. Legislația limitează acțiunile recuperatorilor de datorii, dar colectorii își rezervă dreptul de a reaminti regulat debitorului despre existența unei datorii, indicând consecințe posibile, care rezultă din nerespectarea deliberată a termenilor tranzacției.

Angajându-se într-un dialog constructiv, un împrumutat nesigur reduce semnificativ riscul de litigii. Efectuarea regulată a plăților mici pentru un împrumut restante va evita rambursarea forțată a datoriei. Banca comerciala mersul în instanță de multe ori nu aduce prea multe beneficii, așa că creditorul va încerca până în ultimul moment să stabilească o comunicare cu împrumutatul.

întreabă Anna

Te rog spune-mi ce sa fac? Am luat un împrumut acum câteva luni. Dar am fost concediat de la locul meu de muncă. În timp ce mă instalam nou loc de muncă, creditul este restante, ce ar trebui să fac? Cum se va comporta banca și ce trebuie să fac acum pentru a nu intra în datorii și mai mari?

Statisticile arată că 62% dintre ruși au contractat un împrumut cel puțin o dată în viață, iar 42% rămân datornici până în prezent. În 2017, a existat un boom de creditare deosebit de puternic.

O oarecare îmbunătățire a pieței muncii, creșterea salariilor, precum și apariția multor oportunități și programe de creditare de la bănci, au condus la creșterea numărului de credite pentru gospodării.

Cu toate acestea, nu totul este atât de optimist. De multe ori oamenii nu-și pot calcula capacitățile.

Ce să faci dacă împrumutul tău este restante?

Ce să faci dacă ai contractat un împrumut, dar te-ai găsit într-o situație dificilă și nu-ți poți plăti datoria? Dacă există o întârziere la împrumut, ce ar trebui să faceți în acest caz?

Astfel de întrebări apar adesea în rândul debitorilor insolvenți. Și răspunsul la aceste tipuri de întrebări este un sfat logic - găsiți urgent fonduri și rambursați împrumutul. Dar nu există fonduri.

Dacă ar fi fost, împrumutatul nu s-ar fi găsit în această situație. Mai iei un împrumut? Acest lucru nu este posibil dacă întârzierea curentă există deja.

Sfatul principal și primul în acest caz este să nu vă ascundeți de bancă și să nu încercați să evitați plata datoriei. La urma urmei, banca nu este mai puțin interesată de rezolvarea problemei decât dvs. Chiar vrea să lase datoria în urmă și să nu primească banii înapoi?

Dacă dificultățile dumneavoastră sunt temporare, trebuie să sunați banca și să-i avertizați despre asta. Dacă înțelegeți că dificultățile financiare vor continua, trebuie să veniți la bancă și să scrieți o cerere pentru a vă restructura datoria.

Într-adevăr, în acest caz, de ceva timp vei putea plăti doar partea de dobândă, iar plățile la datorie vor fi suspendate. Acest lucru vă va ajuta să vă recuperați și să vă reduceți povara financiară.

De obicei, întrebarea - „ce să faci dacă există o întârziere a împrumutului” apare deja în momentul în care există o datorie mare și a trecut suficient timp pentru a se forma imaginea unui plătitor fără scrupule.

În acest caz, ar trebui să informați imediat banca, întotdeauna în scris, despre dvs dificultăți financiare. Mai mult, este necesar ca scrisoarea dumneavoastră să fie marcată cu un număr de intrare și să aveți o copie a acestei scrisori.

De asemenea, puteți încerca până când situația financiară este restabilită.

De asemenea, puteți angaja un avocat. Și te poți descurca singur. În orice caz, scopul acțiunilor tale ar trebui să fie să nu arăți ca un debitor intenționat la bancă.

Trebuie să înțelegeți că banca este interesată să ramburseze datoria și cu siguranță vă va acomoda. Dar chiar dacă cazul este adus în judecată, nu este nevoie să disperăm. Este în interesul dumneavoastră ca procesul să fie finalizat cât mai repede posibil.

Și în niciun caz nu trebuie să vă sustrageți de responsabilitate dacă a fost deja luată o hotărâre judecătorească, pentru că acesta este un lucru neplăcut.