Care este responsabilitatea garantului? Ce este o garanție de împrumut?

Ar trebui să fiți de acord dacă cunoștințele, prietenii sau rudele v-au cerut să deveniți garant pentru un împrumut și care sunt consecințele unui astfel de consimțământ? Deși mai puțin obișnuit decât înainte, băncile încă practică atragerea de garanți - persoane fizice ca o modalitate de a garanta obligațiile de împrumut.

Relația dintre bancă și garant este asigurată printr-un contract de garanție. Garantul, ca și împrumutatul, trebuie să furnizeze băncii pachet complet documente care confirmă venituri, al căror nivel nu trebuie să fie mai mic decât cel al împrumutatului.

Care sunt avantajele angajării unui garant?Împrumutatul are posibilitatea de a crește suma maximă a împrumutului și, uneori, de a reduce rata (cu maximum unul sau două puncte procentuale). Băncile primesc o garanție suplimentară de rambursare a împrumutului. Garantul este doar recunoștința unei persoane dragi.

Ce responsabilitate are garantul? Garantul este responsabil pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor în temeiul acord de împrumut. În cazul în care împrumutatul încetează să plătească, banca are dreptul de a cere de la garant rambursarea sumei principalului, dobânzile la împrumut, penalități și plata cheltuielilor de judecată. Responsabilitatea garantului față de creditor este descrisă în detaliu la articolul 363 din Codul civil al Federației Ruse.

Este posibil să refuzi o garanție? Se întâmplă ca abia după ceva timp garantul să înțeleagă la ce s-a înscris și să vrea să rezilieze contractul cu banca. Cei care intenționează să acționeze în calitate de garant ar trebui să știe că acordul cu banca poate fi reziliat doar cu acordul împrumutatului și al creditorului, care nu au deloc nevoie de acest lucru.

Când poate fi reziliată o garanție:

Obligația față de creditor a fost îndeplinită;

Contractul de garanție a expirat;

Banca a cesionat datoria unei alte persoane fără acordul garantului.

Ce altceva este util de știut:

Moartea împrumutatului sau reorganizare entitate legală- nu încetează garanția debitorului;

Dacă condițiile contractului de împrumut sunt modificate fără acordul garantului și acest lucru se dovedește a fi neprofitabil pentru acesta, atunci garantul este răspunzător față de bancă în aceleași condiții.

Articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse vorbește în detaliu despre încetarea garanției.

Cum vă afectează o garanție istoricul de credit?

Toate obligațiile garantului (suma, termenul de plată a dobânzii și a principalului, data și suma plății etc.) sunt reflectate în istoricul său de credit. Aceasta înseamnă că în cazul în care va apărea nevoia de a solicita un împrumut, obligațiile de garanție vor fi luate în considerare de către bancă la evaluarea solvabilității dvs. și este posibil să nu vă permită obținerea unui împrumut de mărimea cerută.

Ce să faci dacă împrumutatul refuză să plătească împrumutul?

Îndepliniți-vă obligațiile față de bancă: plătiți datorii pentru cineva pentru care garantați. În caz contrar, consecințele vor fi neplăcute. În primul rând, garantul, la fel ca și debitorul, riscă să piardă proprietate de valoare. În al doilea rând, istoricul creditului va fi stricat, iar șansele de a obține un împrumut în viitor sunt minime.

Este posibil să primiți banii înapoi dacă ați plătit la bancă pentru împrumutat? Potrivit articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse, garantul care și-a îndeplinit obligațiile împrumutatului devine creditor. Aceasta înseamnă că poate cere o rambursare de la el. Dacă împrumutatul refuză să ramburseze datoria către garant, acesta din urmă are dreptul să se adreseze instanței și să despăgubească în întregime toate cheltuielile tale.

Sfat

Dacă aveți de gând să vă înregistrați în viitorul apropiat împrumut mare, atunci tine cont de faptul ca obligatiile tale in calitate de girant vor fi luate in considerare de banca la evaluarea solvabilitatii tale. Poate merita sa renunti.

Nu fi de acord să devii garant pentru o persoană, oh starea financiara despre care ai o idee vagă.

Portalul Banki.ru dorește tuturor cititorilor și clienților săi să abordeze întotdeauna în mod conștient și responsabil alegerea produselor și serviciilor financiare. Informații complete O instrumente financiare disponibil in Supermarket financiar Banki.ru.

Dacă deveniți garant în baza unui contract de împrumut, iar împrumutatul încetează brusc să plătească împrumutul, nu vă grăbiți să rambursați imediat datoria către bancă. În primul rând, trebuie să vă asigurați dacă obligația dvs. de garant nu a încetat în conformitate cu legislația în vigoare.

La concluzie acord de garantieÎn general, se acceptă faptul că garantul este responsabil față de bancă pentru returnare împrumut în numerar absolut la fel ca împrumutatul însuși, care are nevoie direct de bani. Se numeste „responsabilitate comună”. În cazul răspunderii solidare în temeiul unui contract de garanție, garantul este responsabil pentru rambursarea împrumutului către bancă nu numai în ceea ce privește valoarea principalului împrumutului, ci și în ceea ce privește restituirea tuturor dobânzilor, amenzilor, penalităților și legii. costurile suportate de banca.

Cu toate acestea, nu toată lumea știe că există unele caracteristici în Legislația rusă, care reglementează problema rambursarea datoriilor de către garant, în cazul în care împrumutatul principal refuză sau nu poate rambursa împrumutul către bancă. Astfel, dacă o bancă sau o organizație de microfinanțare este pe tine dat în judecată în calitate de garant, pentru a returna banii din imprumut, asta nu inseamna ca vei plati pentru o alta persoana. Legile actuale Federația Rusă oferă restricții și motive pentru rezilierea contractului de garantare a creditului, Ce permite garantul nu plătește împrumutul pentru împrumutat, apărați și apărați-vă poziția juridică în instanță pe motive legale. Să aruncăm o privire mai atentă la unele dintre ele.

Motive pentru încetarea garanției:

1. Rezilierea unui contract de garantare a împrumutului din cauza expirării termenului.

   Contract de garanție fie întotdeauna în scris, indicând Termen limită sfarsitul actiunii sale. Dacă perioada de valabilitate a contractului de garanție nu este specificată în textul acestuia, atunci data de încheiere a garanției este determinată de data de încheiere a contractului de împrumut. Rezultă din aceasta că dacă Banca, în termen de un an de la data îndeplinirii obligației din contract, nu a depus o cerere la garant pentru restituirea creanței, atunci garantia s-a reziliat!!! Dacă data de încheiere nu este specificată în contractul de garanție și nu poate fi determinată prin alte documente, atunci garanția este reziliată, în cazul în care creditorul nu depune cerere împotriva fidejusorului în termen de doi ani de la data încheierii contractului de garantare.
   

2. Încetarea garanției ca urmare a decesului debitorului.

   De la ea datornic de moarte a (împrumutatul principal în temeiul contractului de împrumut) nu reprezintă o bază pentru rezilierea garanției, cu toate acestea, poate servi ca un argument serios pentru introducerea unui proces în scopul de a rezilierea contractului de garantare. Dacă dumneavoastră, în calitate de garant, nu v-ați dat acordul scris de a fi responsabil pentru potențialii moștenitori, aveți toate șansele reziliază contractul de garanție V procedura judiciara. În caz contrar, dacă în contractul de garanție sau în alt document scris există clauze corespunzătoare, garantul este obligat să răspundă de îndeplinirea de către moștenitori a termenilor contractului de împrumut transferat acestora. O situație similară se întâmplă și în cazul decesului garantului însuși. Moartea garantului nu atrage rezilierea automată a contractului de garanție. Cu excepția cazului în care contractul de garanție însuși prevede altfel, în cazul decesului garantului, moștenitorii garantului sunt obligați prin contractul de garanție, care sunt răspunzători solidar față de bancă în măsura valorii bunului moștenit. de ei.

3. Încetarea unei garanții din cauza absenței unei obligații primare.

   Conform legislației actuale, conceptul de „ garanție de împrumut„este strâns legat de concept” obligația principală de împrumut" Obligația principală de împrumut se înțelege ca fiind suma datoriei principale (suma împrumutului primit în temeiul contractului) + dobânda pe întreaga perioadă de utilizare a împrumutului. Cel mai adesea, pentru a determina mărimea obligației principale pentru garant, aceștia sunt ghidați de programul de rambursare a împrumutului, care este parte integrantă a contractului de împrumut. Astfel, dacă împrumutatul principal a plătit sumele specificate în grafic, atunci este posibil să se realizeze rezilierea anticipată a contractului de garanție. Cu toate acestea, cel mai adesea băncile doresc să primească de la toți participanții la tranzacție nu doar sumele indicate în grafic, ci și profituri în exces sub formă de amenzi, penalități, penalități și dobândă sporită.

   Dacă Banca începe să vă ceară să rambursați datoria în calitate de garant, nu vă grăbiți să plătiți banii imediat. În primul rând, trebuie să vă asigurați că obligația dvs. de garant nu a încetat în legătură cu plata sumei principale a datoriei. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca și să solicitați un extras de cont pentru rambursarea împrumutului specificat în acord, să însumați încasările tuturor fondurilor de la data semnării acordului și să comparați cu suma totală din program. Daca suma dumneavoastra se dovedeste a fi mai mare decat conform graficului contractului de imprumut, atunci aveti dreptul de a cere prin instanta rezilierea contractului de garantie in legatura cu indeplinirea acestuia in fapt.

4. Încetarea garanției ca urmare a lichidării debitorului.

   Dacă debitorul pentru care ai garantat este persoană juridică, atunci obligațiile garantului vor înceta din momentul lichidării acestei persoane juridice. O entitate juridică este considerată complet lichidată (a încetat să existe) dacă este exclusă din Unificat Registrul de stat Persoane juridice cu o mențiune corespunzătoare în extrasul acestuia. La lichidarea oficială a unei persoane juridice, drepturile și obligațiile nu se transferă prin succesiune altor persoane. Obligația încetează însă prin lichidarea unei persoane juridice (debitor, debitor) numai atunci când legea sau alte documente nu atribuie îndeplinirea obligației persoanei juridice lichidate unei alte persoane (pentru cererile de despăgubire pentru prejudiciul cauzat lui). viață sau sănătate etc.). În plus, dacă garantul nu și-a dat acordul scris de a fi responsabil pentru noul debitor-succesibil legal, contractul de garanție poate fi reziliat. Astfel, înainte de a începe să efectuați plăți conform contractului de garanție, asigurați-vă că împrumutatul principal este valabil. Puteți verifica cu ușurință acest lucru comandând un extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice.

5. Încetarea garanției la falimentul principalului împrumutat.

   Dacă debitorul este faliment, garantul este liber de obligații de datorie? Esența procedurii falimentului este că după finalizarea acesteia, debitorului falimentat i se iertă toate datoriile pe care nu le-a putut acoperi cu bunul său. Deci dupa declararea falimentului debitorului, dacă obligația principală din contract este rambursată sau iertată în cursul procedurii de faliment, atunci garanția se consideră îndeplinită automat din cauza absenței obligației principale a împrumutatului. Nu este necesar să se plătească în temeiul unui astfel de contract de garanție este necesar să se obțină datoria de la bancă sau să rezilieze contractul de garanție prin instanță pe baza unei hotărâri de faliment și finalizarea procedurii de faliment a principalului; debitor-împrumutat. Puteți verifica dacă o persoană juridică este falimentară pe site-ul oficial al Curții de Arbitraj din regiunea dumneavoastră sau comandând un extras din Registrul Unificat de Stat al Entităților Juridice, în care vor fi reflectate aceste informații.

6. Executarea contractului de garantare.

   Pentru a simplifica litigiile pentru a colecta datorii de la debitor și garanți, există adesea forme standard contracte care specifică suma maxima, pentru care se acordă garanție. Astfel, dacă acordul dvs. specifică o sumă maximă (cel mai adesea aceasta este suma împrumutului + dobânda acumulată pe perioada contractului) pentru care furnizați garanția dvs., atunci Banca nu are dreptul să vă ceară în calitate de garant rambursări. peste această sumă specificată în contract . Acestea. Obligațiile dumneavoastră sunt limitate la o anumită cifră, chiar dacă datoria reală a împrumutatului o depășește de mai multe ori.

Invalidarea contractului de fidejusiune.

Un contract de garanție poate fi declarat nul numai dacă contractul principal de împrumut a fost semnat cu încălcări. De exemplu, documentele de împrumut au fost semnate de funcționari fără autoritatea corespunzătoare sau au fost falsificate sau acordurile relevante au fost semnate fără acordul scris al soților legali sau banca a comis încălcări grave. legile ruseși drepturile consumatorilor la emiterea sau menținerea unui împrumut, percepe comisioane ilegale.

Astfel de vicii grave pot fi soluționate numai în instanță. Dacă găsiți astfel de încălcări în tranzacția dvs. de credit cu banca, atunci ar trebui să depuneți o cerere în instanță pentru a clarifica circumstanțele în detaliu și, ulterior, să reziliați contractul de garanție. Nu ar trebui să sperați că instanța va înțelege toate subtilitățile și complexitățile cazului dvs., de regulă, judecătorilor nu le place să sorteze o grămadă de documente și să citească; font mic contracte de împrumut și garanții pentru a înțelege imaginea reală. Mai des, judecătorii iau partea băncii după principiul: „Dacă ai luat banii, returnează-i!” Prin urmare, dacă doriți să reziliați contractul de garanție, atunci trebuie să vă pregătiți în avans, să studiați toate documentele și să vă dezvoltați poziția juridică pentru a vă apăra interesele în instanță.

Un prieten mi-a cerut să fiu garant pentru împrumutul lui. Am fost de acord să ajut, dar a încetat brusc să plătească împrumutul. Am primit citație să mă prezint în instanță și mi-e teamă că executorii judecătorești îmi vor deduce bani din salariu. Ce se poate face?

Pentru mulți ruși, ajutorul garanților este poate singura oportunitate de a obține un împrumut. Întrucât banca nu este obligată prin lege să acorde împrumuturi fiecărui solicitant, împrumutatul trebuie să-și confirme pe cât posibil solvabilitatea și capacitatea de a rambursa împrumutul. Desigur, banca folosește în mod activ orice mijloace pentru a asigura returnarea banilor împrumuți. Acesta este motivul pentru care garanția este atât de utilizată.

Din păcate, majoritatea rușilor își găzduiesc de bunăvoie prietenii sau rudele și, fără să se uite, semnează un acord de garanție, „pentru că am încredere în el”, „ei bine, el va plăti”. Vă recomandăm să fiți extrem de atenți atunci când acceptați o garanție de împrumut și iată de ce.

Garanția are o consecință principală - dacă împrumutatul din orice motiv nu poate plăti împrumutul, banca își va încasa datoria de la garant. În acest caz, garantul este obligat să răspundă atât pentru rambursarea datoriei principale aferente împrumutului, cât și pentru neplata dobânzii la împrumut, precum și să ramburseze costurile judiciare ale băncii (taxele de stat). Legea prevede că împrumutatul și garanții săi sunt răspunzători solidar față de bancă pentru nerambursarea împrumutului. Aceasta înseamnă că hotărârea judecătorească nu va prevedea cine și ce parte anume a datoriei este obligat să plătească banca.

Solidaritatea înseamnă cu oricine și în orice proporții. Teoretic, 100% din datorie poate fi recuperată de la unul dintre garanți.

În practică, reiese că în cazul colectării în comun, datoria este rambursată de către cei ai împrumutaților și garanților de la care executorii judecătorești au constatat. venit regulat sau proprietate. De asemenea, se întâmplă ca împrumutatul însuși să aibă un loc de muncă neoficial sau venituri neregulate și să nu aibă nicio proprietate. Rezultă că în acest caz garanții plătesc băncii pentru asta. Desigur, executorii judecătorești au dreptul de a bloca banii garantului, de a reține o parte din salariu acestuia, de a sechestra bunurile și de a interzice călătoriile în străinătate.

Dacă ați semnat un contract de garanție și împrumutatul dvs. a încetat să plătească, vă recomandăm următorii pași.

În niciun caz nu trebuie să ignorați ședințele de judecată pentru a colecta datorii în baza unui contract de împrumut.

Asigurați-vă că obțineți citații, deoarece dacă refuzați să le primiți sau returnați o citație expirată, veți fi considerat totuși anunțat cu privire la data audierii. În acest caz, instanța va lua o decizie în lipsă, iar tu vei afla despre problemă abia după ce executorii judecătorești încep să te deranjeze.

La primirea declarație de revendicare borcan:

• studiază cu atenție actele care ți se transmit de la instanță. Dacă vi s-a trimis doar o citație, asigurați-vă că mergeți în instanță și citiți materialele cauzei (faceți-le poze cu o cameră digitală sau cu telefonul). Judecătorii nu pot refuza să vă familiarizeze cu cazul și, de regulă, imediat când depuneți o cerere de familiarizare, vă oferă posibilitatea de a examina cazul;
• Notă, au fost incluse comisioane și plăți ilegale în contractul de împrumut?. Dacă au existat astfel de plăți, puteți să vă opuneți acestora și să declarați invalide condițiile pentru plata lor. Toate sumele de comisioane ilegale trebuie excluse din valoarea datoriei, iar dacă împrumutatul a plătit efectiv aceste comisioane, acestea trebuie returnate acestuia;
• uite, dacă împrumutatul a întocmit un contract de asigurare(de exemplu, din dizabilitate, pierderea locului de muncă). Dacă a existat o astfel de asigurare și împrumutatul a încetat să plătească tocmai din acest motiv eveniment asigurat, vă recomandăm să depuneți o cerere în instanță pentru a implica compania de asigurări în caz. În cazul unui eveniment asigurat în condițiile actuale polita de asigurare Companie de asigurari va trebui să plătească compensare de asigurare. Poate că va putea acoperi întreaga datorie sau o parte din ea;
• Notă, dacă a existat vreun acord între împrumutat și bancă acord suplimentar la contractul de împrumut, despre care nu știi. Dacă un astfel de acord a fost semnat fără consimțământul dumneavoastră și crește valoarea răspunderii dumneavoastră în calitate de garant sau implică alte consecințe nefavorabile pentru dumneavoastră, aveți dreptul, cu referire la articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse, să declarați încetarea garanției;
• verifica calculul datoriilor furnizat de banca. Au fost luate în considerare toate plățile debitorului? Cum a anulat banca plățile primite? Dacă s-au dus să plătească penalități sau comisioane, acest lucru este ilegal, deoarece încalcă ordinea de rambursare a obligațiilor stabilite de lege (în primul rând costurile de obținere a îndeplinirii, apoi dobânda la împrumut, apoi datoria principală, apoi toate celelalte). Dacă banca a acumulat penalități sau dobânzi foarte mari, depuneți o cerere de reducere a penalității în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse;

Asigurați-vă că îl pregătiți pentru tribunal explicații scrise și calcul alternativ al datoriilor. Amintiți-vă că interesele dumneavoastră în caz pot fi reprezentate de un avocat (inclusiv ruda dumneavoastră prin procură sau cerere orală).

Ce ar trebui să facă un garant după o hotărâre judecătorească?

În cazul în care considerați că instanța a ignorat unele dintre argumentele dumneavoastră și a apreciat incorect toate împrejurările cauzei, aveți dreptul să o contestați la o instanță superioară (depuneți recurs) în termen de 1 lună de la data pronunțării hotărârii. La depunerea unei plângeri, decizia va intra în vigoare numai după ce cauza a fost examinată la o instanță superioară.

Se întâmplă că o decizie judecătorească de a colecta o datorie să fie luată fără participarea garanților și a împrumutatului. În acest caz, se numește absent. Puteți încerca mai întâi să anulați o hotărâre judecătorească în lipsă în aceeași instanță, iar dacă nimic nu iese, există întotdeauna posibilitatea de a depune recurs în procedura generala. Vă rugăm să rețineți că contestarea unei hotărâri judecătorești de colectare a unei datorii, de regulă, are sens doar în cazuri excepționale. De exemplu, dacă nu ați semnat niciun acord de garanție.

Dacă, din motive obiective, nu puteți rambursa suma datorată în temeiul unei hotărâri judecătorești într-o singură sumă forfetară, vă recomandăm să vă adresați instanței care a luat decizia cu o cerere de acordare a unui plan de rate sau o amânare pentru executarea hotărârii. .

Nu vă recomandăm să vă ascundeți de executorii judecătoreşti. Puteți veni la executorul judecătoresc pentru o întâlnire și sunteți de acord că veți plăti datoria în mod regulat. În acest caz, executorii judecătorești vă pot întâlni la jumătatea drumului și nu vor aplica măsuri represive dure. Merită să ne amintim, însă, că toate înțelegerile orale cu executorii judecătorești au nu forță juridicăși nu vă garantează protecție împotriva confiscarii bunurilor. Cel mai corect este să aranjați plata în rate prin instanță.

Încă neapărat necesar transferați executorului judecătoresc orice informații disponibile despre proprietatea, munca, veniturile împrumutatului principal, de preferință în scris cu o confirmare de livrare.

Garantul a rambursat datoria sau o parte din datoria de împrumut pentru debitor

Legea prevede că, atunci când garantul își îndeplinește obligațiile care decurg din contractul de împrumut, acesta primește dreptul de a pretinde de la împrumutat restituirea tuturor sumelor pe care le-a plătit pentru împrumutat în cadrul acestui împrumut. În plus, puteți cere dobândă la suma plătită băncii și compensații pentru toate pierderile dumneavoastră.

• acord de împrumut;
• acord de garantie;
• o hotărâre judecătorească de a colecta suma datoriei în baza unui contract de împrumut;
• ordonanțe de inițiere a procedurii împotriva dumneavoastră procedurile de executare silitași despre sfârșitul ei;
• chitanțe de plată a datoriilor către executorii judecătorești sau extrase de cont dacă banii au fost debitați din contul dumneavoastră;
• dacă executorii judecătorești v-au reținut datoria din salariu, obțineți o adeverință de la departamentul de contabilitate de la locul de muncă despre valoarea deducerilor;
• dispune de la executorii judecătorești o adeverință despre suma pe care ai plătit-o efectiv pentru debitor;
• dacă ați suferit pierderi din cauza acestei situații, păstrați documentele justificative (acestea ar putea fi costurile unui avocat care v-a ajutat să luptați cu dosarul în instanță, dobânda la împrumut dacă ați contractat un împrumut pentru achitarea datoriei etc.) .

În termen de 3 ani de la data rambursării integrale a datoriei pentru împrumutat, puteți depune o cerere în instanță de la locul de reședință a acestuia, solicitând recuperarea tuturor sumelor plătite de dumneavoastră pentru împrumutat.

Pentru a oferi o securitate suplimentară, instituțiile de credit au propus o cerință de a atrage garanți la împrumut, care să împartă cu împrumutatul responsabilitatea financiară pentru rambursarea integrală a împrumutului în termenul stabilit.

Între timp, este foarte greu să găsești o persoană care să-și asume obligații. De regulă, o garanție de împrumut se eliberează celor mai apropiati și dragi, care sunt gata, dacă este necesar, să sprijine financiar debitorul care se află în circumstanțe dificile de viață. În caz contrar, există șanse mari ca împrumutatul să refuze să plătească datoria către bancă și să dispară, iar toate obligațiile să treacă la garant.

Cerințe pentru un garant

La fel ca și debitorii, garanții trebuie să fie verificați de bancă pentru a îndeplini anumite cerințe.

Pentru a determina ce este un „garant”, trebuie să vă familiarizați cu lista cerințelor de bază pentru această categorie de persoane:

1. Cetățenia Federației Ruse.
2. Înregistrarea la locația sucursalei băncii la care se adresează împrumutatul.
3. Capacitate stabilită.
4. Vârsta peste 21 de ani. Cel mai adesea, un acord de garanție este încheiat cu persoane sub 35 de ani.
5. A avea un venit regulat sau a deține proprietăți. Suma venitului și situatie financiara cetățenilor trebuie să li se permită să asigure plățile împrumutului în caz de neplată din partea principalului împrumutat. Banca va lua în considerare și o listă de proprietăți între bunurile mobile și imobile.
6. Istoric de credit pozitiv.
7. Experiența totală în muncă trebuie să fie de peste 1 an.
8. Durata muncii la ultimul loc de muncă este de la șase luni.

Pentru a evalua preliminar posibilitatea de a utiliza un anumit candidat ca garant pentru un împrumut, puteți verifica dacă capacitățile unei anumite persoane corespund parametrilor solicitați ai băncii. Cu toate acestea, concluziile exacte despre cine poate deveni garant sunt făcute doar de bancă, care va ține cont de întregul set de parametri ai candidatului. Deoarece principala cerință este un nivel ridicat de solvabilitate și securitate a unei persoane, banca solicită un certificat care să confirme valoarea venitului sau salariile. În cele din urmă, fiecare bancă stabilește cine este garantul individual.

La determinarea domeniului de responsabilitate este necesar să se procedeze de la prevederile art. 363 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia se stabilește un grad egal de responsabilitate pentru rambursarea împrumutului în condițiile specificate în contract.

Între instituţia de credit şi un individ se încheie o convenție specială, al cărei sens general este că persoana va fi obligată să plătească amenzi, penalități, comisioane, și să efectueze plăți lunare în cazul în care debitorul încetează să își mai îndeplinească atribuțiile.

Responsabilitatea persoanei care a devenit garantul împrumutului este suficient de mare pentru a accepta în grabă să sprijine împrumutatul atunci când solicită un împrumut.

1. Evaluează-ți capacitatea financiară de a rambursa împrumutul într-o situație în care împrumutatul refuză să facă plăți și solvabilitatea garantului se deteriorează.
2. Studiați cu atenție clauzele contractului de împrumut, în special obligațiile garantului împrumutului și ale împrumutatului, inclusiv obligațiile financiare ( dobândă, amenzi pentru întârzieri, acțiuni în situații de forță majoră etc.).

Înainte de a-și asuma obligații, un candidat pentru o garanție bancară trebuie să înțeleagă că participarea la relatii de credit– aceasta nu este o vizită obișnuită la o sucursală și semnarea unui anumit set de documente, ci și responsabilitatea financiară totală pentru suma împrumutului. Implementarea unui scenariu negativ poate duce nu numai la pierderi fonduri proprii, dar și situații neplăcute cu colecționari și executorii judecătorești.

Implicarea persoanei care garanteaza pentru debitor in finantarea datoriei incepe din momentul in care apare prima intarziere. Când debitorul este în imposibilitatea de a face serviciul datoria de credit sau pur și simplu refuză să plătească taxe, în conformitate cu clauza 2 a art. 363 C. civ., creditorul face cerere de îndeplinire a obligaţiilor financiare în locul împrumutatului însuşi.

O instituție de credit poate face următoarele:

1. În numele băncii, se transmite garantului o cerere de plată a obligațiilor financiare ale împrumutatului. Formularul de notificare trebuie să indice suma totală a datoriei, perioada de rambursare, altele Informații importanteîmprumutat.
2. În cazul în care împrumutatul refuză să returneze suma împrumutată de la bancă, este posibilă anularea unilaterală a fondurilor din contul garantului fără a fi de acord cu acesta cu privire la anularea și suma. O astfel de măsură trebuie specificată în acordul semnat.
3. Creditorul are dreptul de a depune o acțiune în justiție pentru a încasa în același timp datoria cerută de la împrumutat și de la garant. După randare hotărâre judecătorească Este posibil să colectați fonduri pentru achitarea datoriei, inclusiv vânzarea de imobile sau vehicule.

Pe lângă obligațiile materiale, trebuie să efectuați următoarele acțiuni pe toată durata împrumutului:

• transmiteți informații despre schimbarea pașaportului, numelui, adresei;
• să informeze creditorul cu privire la procedura în desfășurare într-o cauză penală sau civilă, în urma căreia bunurile persoanei sunt supuse sechestrului;
• transmite băncii informații despre evenimente din viața personală care au afectat negativ solvabilitatea garantului;
• prezentați orice documente la cererea băncii.

Se pot stabili și alte cerințe care trebuie îndeplinite la solicitarea instituției de credit.

Participarea la un împrumut presupune nu numai responsabilități financiare și non-financiare. O persoană își poate exercita drepturile de garant în cadrul contractului de împrumut și la încheierea împrumutului.

Exercitarea drepturilor la momentul încheierii contractului

O persoană care acționează în calitate de garant pentru un împrumut are dreptul de a efectua următoarele acțiuni:

1. Studiați toate documentele incluse la semnarea contractului de împrumut.
2. Aflați condițiile împrumutului în baza contractului încheiat.
3. Garantul, în egală măsură cu împrumutatul, poate contacta creditorul cu o propunere de ajustare a clauzelor contractului, în baza prevederilor legilor în vigoare.
4. Solicitați informații despre cum decurge procesul de rambursare a datoriei și care este soldul.
5. Contactați banca cu solicitări în cazul în care garanții împrumutatului consideră că drepturile lor au fost încălcate. În cazul în care acordul prevede că persoana este responsabilă financiar numai pentru plata datoriei, principalul împrumut, dobânda și amenzile.

În cazul în care clientul refuză să-și îndeplinească obligațiile financiare, garantul său are dreptul de a cere restructurarea băncii.

Nu subestimați contractul de garantare - dacă garantul a rambursat toate datoriile contractate către instituția de credit, contractul încetează, iar plătitorul are posibilitatea de a cere prin instanță ca împrumutatul să restituie fondurile plătite.

În cadrul executării hotărârii judecătorești, executorul judecătoresc va putea ridica cu forța necesarul bani gheata De titlu executoriu. Pe lângă datoria principală și dobânda, puteți cere compensații pentru toate costurile suportate pentru îndeplinirea termenilor contractului de împrumut.

Garantul se poate adresa în instanță în orice moment în timpul îndeplinirii atribuțiilor sale. Pentru a depune o cerere, va trebui să atașați copii și originale ale documentelor care indică plata integrală a datoriei și absența datoriei (certificat de plată integrală de către garantul datoriei și acord de împrumut, ipoteca imobiliara, certificate de plata).

Sustragerea deliberată de plată de către client și ignorarea notificărilor prin SMS cu privire la necesitatea rambursării datoriilor conferă garantului dreptul de a contesta orice decizie a creditorului.

Particularitatea participării la relațiile de împrumut constă în absența dreptului garantului la fondurile primite de împrumutat cu obligația concomitentă de a rambursa împrumutul în cazul formării datoriilor. Obligațiile financiare trebuie îndeplinite, indiferent de motivele formării datoriei. În același timp, dacă împrumutatul își păstrează dreptul în ochii băncii de a solicita restructurarea sau revizuirea condițiilor împrumutului către altele mai favorabile, un astfel de serviciu aproape că nu se aplică garantului.

Pe lângă necazul de a fi nevoit să plătească o datorie pentru o altă persoană, o altă consecință negativă va fi o deteriorare a istoricului de credit al garantului însuși. Chiar dacă banca aprobă o cerere de împrumut către o astfel de persoană, suma împrumutului va fi mai mică. De asemenea, nu va fi posibilă ascunderea informațiilor despre garanție - este vizibilă în baza de date generală și este furnizată instituției de credit la cerere.

Răspundere subsidiară sau solidară

Potrivit art. 363 C. civ., creditul presupune răspunderea solidară. Aceasta înseamnă că dacă nu există nicio plată din partea împrumutatului, persoana își asumă obligații financiare. Dacă este permisă o întârziere, nu doar clientul care a contractat împrumutul, ci și garantul poate strica istoricul creditului. Potrivit paragrafului 2 al art. 363 Cod civil, în plus contributii lunare, garantul se obligă să plătească toate penalitățile și amenzile pentru întârzierea rezultată. Dacă există mai mulți garanți, apare răspunderea solidară, dacă nu se specifică altfel în contract.

Acestea sunt condițiile stabilite legislatia actuala, în schimb, acordul cu banca poate stabili o procedură diferită de revendicare a creanței și de cesiune a răspunderii.

În unele cazuri, răspunderea pentru împrumut poate să nu fie impusă în totalitate. Această prevedere trebuie indicată în acord bancar. În cazul în care părțile convin să suporte răspunderea indirectă, împrumutătorul trebuie să furnizeze dovezi că împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul, excluzând cazurile de evaziune. Numai după ce a furnizat dovezi că datoria nu are legătură cu o simplă reticență de a returna fondurile luate de la bancă, banca poate trimite o cerere de plată garantului. Această cerință se trimite pe baza unei hotărâri judecătorești, însă, în cazul în care împrumutatul dispare, instanța poate refuza satisfacerea creanței.

Când citiți textul acordului, ar trebui să fiți atenți Atentie speciala tipul de răspundere pentru obligațiile de credit. Cu excepția cazului în care se prevede altfel în clauzele documentului, se aplică răspunderea subsidiară.

Una dintre cele mai neplăcute consecințe este un istoric de credit deteriorat și implicarea în proceduri judiciare în cazul în care clientul refuză să returneze fondurile băncii. Un creditor care se confruntă cu nerambursarea poate acorda debitorului câteva luni pentru a aranja rambursare integrală. Dacă situația nu s-a îmbunătățit în această perioadă, banca solicită garantului să plătească împrumutul. Garantul se află însă într-o poziție mai dificilă, deoarece va trebui să plătească nu doar datoria la contribuțiile restante, ci și amenzi și penalități acumulate.

Depunerea cererilor împotriva garantului este rar practicată în realitate. Cel mai adesea, procedurile judiciare sunt pe rol pentru datorii o mare cantitate. Dacă datoria împrumutatului este mare, organizare de credit poate intocmi o cerere in 3 luni.

Instanța, luând în considerare toate împrejurările, ia o decizie. Judecătorul poate refuza satisfacerea creanței, ținând seama de argumentele garantului. Cu toate acestea, dacă reclamantul-creditor acceptă partea, pârâtul se va confrunta cu recuperarea întregii sume a creditului cu penalități. În cazul în care pârâtul se află în imposibilitatea de a rambursa datoria cu fonduri personale, instanța poate iniția vânzarea proprietății sale în vederea achitării datoriei către bancă.

O situație familiară pentru mulți: un prieten cere să devină garant pentru el El spune că aceasta este o formalitate, trebuie doar să semnezi acordul și să uiți de el. E chiar asa? Garantarea unui împrumut este de mult o practică cunoscută și în multe cazuri nu s-au observat excese, dar din ce în ce mai des se aud informații despre întârzieri sau refuzul total al plăților de către debitori. Ce consecințe vor avea astfel de acțiuni ale împrumutatului pentru garantul său?

Unele bănci chiar mai jos rata creditului dacă există garanţi

Banca are nevoie de un garant mai mult decât oricine altcineva: prin deplasarea obligației de rambursare a împrumutului către mai multe persoane deodată, creditorul se asigură. Pentru a atrage un garant care să semneze un contract de împrumut, băncile chiar reduc dobânda.

Pentru debitor, astfel de condiții sunt mai mult decât benefice: dobânda este mai mică și există susținere. Există și un beneficiu pentru creditor - Dar garant? Iar garantul nu are niciun beneficiu!

Garantul, în acest caz, se află într-o poziție foarte dezavantajoasă, nu are niciun drept asupra lucrurilor achiziționate pe credit, dar îi sunt cesionate toate obligațiile de datorie. Cu alte cuvinte, atât împrumutatul, cât și banca își primesc beneficiile, dar garantul rămâne doar cu probleme.

Ce ar trebui să facă un garant în această situație? Este necesar să înțelegem că o garanție de împrumut implică responsabilitate: dacă împrumutatul nu plătește împrumutul, garantul va trebui să își asume toate datoriile, iar legea nu prevede niciun beneficiu pentru el.

Legal

Garantul este responsabil - nu uitați de asta!

Conform legislației existente (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse), garantul este responsabil în totalitate sau parțial pentru executarea contractului de către debitor și este una dintre părțile contractului.

Astăzi există așa ceva concepte juridice, în calitate de co-împrumutat și de garant, aceste persoane au drepturi și drepturi complet diferite în raport cu contractul de împrumut.

De exemplu, un co-împrumutat are aceleași drepturi asupra proprietății dobândite ca și împrumutatul, cu toate acestea, îi sunt atribuite aceleași obligații de rambursare a împrumutului. Cât despre garant, așa cum s-a spus deja, lucrurile stau altfel. Atunci când decideți dacă acordați un împrumut, sunt luate în considerare informațiile despre venitul nu numai al împrumutatului, ci și al co-împrumutatului.

Dacă venitul co-împrumutatului este sub suma necesară pentru rambursarea împrumutului, atunci contractul nu va fi întocmit. La momentul respectiv nu sunt impuse astfel de cerințe garantului, astfel încât suma maximă a împrumutului în acest caz va fi mai mare.

Subtilități ale întocmirii unui contract cu garanție

La întocmirea unui contract de împrumut, banca informează părțile despre tipul de garanție, care sunt:

• Filială
• Solidaritate

Tipul de cooperare solidară este folosit mult mai des, deoarece protejează partea creditorului. Cu acest tip de relație, obligațiile de împrumut sunt impuse debitorului și garantului în mod egal. La întocmirea unui acord cu răspundere subsidiară pentru un împrumut cu un garant, este destul de dificil: pentru a face acest lucru, este necesar să se dovedească incapacitatea împrumutatului de a rambursa datoria. Mai ales în cazurile în care împrumutatul se ascunde de bancă și atunci este imposibil să-și dovedească insolvența.

Ce amenință garantul în caz de neplată a creditului?

Când sunteți de acord să fiți garant, trebuie să citiți cu atenție documentația

Garantul este expus la următoarele riscuri:

• Dobândă suplimentară pentru întârzierea plății și penalizare
• Istoric de credit deteriorat
• Refuzul acordării unui împrumut
• Pierderea bunurilor

În cazurile în care împrumutatul nu rambursează împrumutul la timp, se pot aplica taxe. dobândă suplimentară, pe lângă suma principală a împrumutului, penalități și comisioane de întârziere. Toată această responsabilitate este transferată garantului.

Când o plată întârzie, istoricul de credit se deteriorează nu numai pentru debitor, ci și pentru garantul acestuia.

Atunci când un garant dorește să solicite el însuși un împrumut sau un împrumut, potențialul creditor îi poate refuza acest lucru sau poate limita suma, invocând faptul că este deja garant al împrumutului. În cazul în care garantul refuză să plătească împrumutul altcuiva, banca poate merge în instanță pentru a recupera aceste fonduri de la acesta. Dacă garantul nu poate plăti împrumutul restante, riscă să piardă

Nuanțe

Este destul de dificil să refuzi o garanție pentru a face acest lucru, trebuie să obții consimțământul de la împrumutat și de la creditor. Dacă unul dintre soți este garant pentru celălalt, atunci în timpul unui divorț este aproape imposibil să reziliați acest acord. Obligațiile aflate în fideiusiunea fideiusorului pot fi moștenite.

Însă în aceste cazuri legea prevede niște rezerve: moștenitorul plătește datoria dacă a contractat și datoria pe împrumut nu depășește întreaga sumă moștenită.

În cazul în care există mai mulți garanți pentru împrumut, banca are dreptul de a decide să încaseze datoria de la toată lumea în mod egal, împărțind rata sau alegând unul care i s-a părut creditorului mai solvabil.

Acțiuni bancare

Când banca încetează să mai primească plati lunare la împrumut începe acțiuni în privința garantului:

1. Depune o cerere de rambursare a datoriei în scris.
2. Debitează în mod independent fonduri din contul garantului.
3. Cererea scrisă de rambursare a creditului specifică perioada de rambursare, suma și dobânda.

Conform contractului...

Garantul are propriile sale responsabilități

În conformitate cu acordul, garantului i se pot atribui următoarele responsabilități:

• Informați creditorul despre modificările numărului de telefon și ale altor date.
• Sesizarea creditorului cu privire la punerea în mișcare a unui dosar penal împotriva sa sau sechestrul bunurilor.
• Informați despre alte împrejurări în urma cărora își pierde solvabilitatea.
• Furnizați documente la cererea creditorului.

Ce să fac?

Garantul care a semnat contractul de împrumut cade într-o mare responsabilitate, dar are și drepturi legale specificate în Cod Civil. Potrivit articolului 365 din Codul civil, un fidejusor care și-a îndeplinit toate obligațiile în temeiul împrumutului primește toate drepturile unui creditor, adică dreptul de a cere ca împrumutatul să acopere pierderile pe care le-a suferit, inclusiv:

1. Sume de dobânzi
2. Amenzi
3. Costurile legale

După rambursarea integrală a creditului, banca emite garantului următoarele documente:

• Copie a contractului de împrumut
• Document de plată a împrumutului

Toate drepturile datorate debitorului sunt transferate garantului. Principala condiție pentru ca garant să obțină drepturi în cadrul împrumutului este rambursarea integrală a datoriei, precum și:

1. În cazurile în care banca a făcut modificări ale acordului fără a fi de acord cu garantul.
2. Banca a emis această datorie unei alte persoane (de exemplu, un colector) și nu a informat garantul despre aceasta.
3. Termenul contractului de garanție a expirat.
4. Împrumutatul este o organizație care a fost lichidată.
5. S-a produs decesul împrumutatului.

Drepturile garantului

O garanție de împrumut vă poate distruge istoricul de credit.

Dacă, după achitarea tuturor fondurilor aferente împrumutului, împrumutatul îl refuză pe garant, acesta din urmă se poate adresa autorităților judiciare. Garantul poate obiecta băncii cu privire la cerințele care i se prezintă, dacă în opinia sa aceste cerințe pot fi îndeplinite chiar de împrumutat.

Acest lucru este prevăzut de lege cu avertismentul că contractul de împrumut nu prevede alte cerințe. De asemenea, garantul își poate refuza obligațiile dacă banca încalcă:

• Condițiile acordului
• Contract de garanție
• Drepturile debitorului
• Drepturile garantului

Legea drepturilor consumatorilor

Garantul poate ridica toate aceste obiecții creditorului chiar dacă împrumutatul își recunoaște datoria sau refuză aceste cerințe.

Garantul poate să nu-și îndeplinească obligațiile care îi revin prin contract atâta timp cât creditorul își poate satisface creanțele pe cheltuiala debitorului.

Drept urmare, merită să te gândești dacă merită să te obligi să devii garant pentru un împrumut, chiar dacă cel care solicită garanția este un bun prieten sau pentru că de foarte multe ori relațiile de prietenie se termină din momentul în care devine între prieteni problema financiara. Desigur, ar trebui să speri la ce este mai bun!

Pericolele unei garanții de împrumut pot fi aflate din consultația video: