Asigurarea proprietății ca garanție. Cum se asigură garanția proprietății? Ce se asigură voluntar?

Odată cu dezvoltarea pieței de credit ipotecar și auto, asigurarea garanției în favoarea băncii devine din ce în ce mai răspândită, ceea ce face relevantă efectuarea unui studiu detaliat al conceptului de „dobândă asigurabilă”, deoarece în absența unui colateral corespunzător. dobândă din partea asiguratului sau beneficiarului, contractul de asigurare este invalidat

Excursie în istorie

În 1898, Departamentul de Casație Civilă al Senatului guvernamental al Imperiului Rus într-una dintre deciziile privind legea asigurărilor a indicat că „un contract de asigurare este un contract independent, al cărui subiect material este interesul asociat integrității proprietății; scopul său este de a compensa eventuala prejudiciu adusă acestui interes din presupusul pericol.

Nu numai proprietarul, ci și proprietarul temporar își pot asigura interesul pentru a se asigura împotriva fricii: primul - integritatea proprietății, al doilea - utilizarea deplină a proprietății.”

În art. 368 din Codul civil al RSFSR din 1922, această dobândă a fost direct identificată cu pierderile (prejudiciul), „pe care asigurătorul sau beneficiarul le poate suferi la producerea eveniment asigurat(dobândă asigurabilă)".

Actualul Cod civil al Federației Ruse indică necesitatea unui interes în conservarea proprietății (articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse), fără a defini conceptul de „dobândă asigurabilă”.

Cu toate acestea, potrivit art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, conform unui contract de asigurare a bunurilor, persoana în favoarea căreia a fost încheiat este compensată pentru pierderile cauzate bunului asigurat ca urmare a acestui eveniment asigurat *(2), adică. de fapt, Codul civil al Federației Ruse indică și legătura dintre interesul pentru conservarea proprietății și eventualele pierderi.

Dobândă asigurabilă

În același timp, conceptul de „dobândă în conservarea proprietății” este în mod clar mai larg decât conceptul de interes exprimat în pierderi.

Acesta, în opinia autorului, este avantajul acestui Cod civil al Federației Ruse, care permite alte tipuri de dobânzi (facerea de pretenții în legătură cu pierderea proprietății, garanții, a căror distrugere nu duce în toate cazurile la pierderi pentru creditorul ipotecar etc.).

În ciuda existenței multor opinii aparent diferite cu privire la dobânda asigurabilă, majoritatea cercetătorilor sunt de acord asupra unui singur lucru: dobânda asigurabilă este înțeleasă ca o pierdere pe care titularul poliței sau beneficiarul o poate suferi ca urmare a pierderii sau a deteriorarii bunului asigurat.

Articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse restrânge aplicarea conceptului de „dobândă asigurabilă”: dobânda asigurabilă trebuie să se bazeze pe o lege, alt act juridic sau acord, de exemplu. asiguratul sau beneficiarul trebuie sa aiba nu doar un interes teoretic posibil, ci un interes garantat prin lege, alt act juridic sau acord.

Asigurat într-un contract de asigurare

Astfel, „deținătorul poliței într-un contract de asigurare a bunurilor nu poate fi decât cel căruia îi aparține bunul asigurat prin drept de proprietate, gestiune economică sau Managementul operational, sau o persoană care deține și (sau) folosește o proprietate în virtutea unui acord sau are un alt acord bazat pe un închiriere, un închiriere de locuințe, o utilizare gratuită, managementul încrederiiși așa mai departe. titlu".

Pare un punct de vedere rezonabil că dobânda ar trebui să fie prezentă tocmai la momentul încheierii contractului de asigurare, întrucât pierderea dobânzii în viitor atrage după sine alte consecințe decât nulitatea contractului, în special obligația de a notifica asigurătorului despre o creștere riscul de asigurare etc.

În același timp, legislatia actuala conceptul de interes pentru conservarea proprietății nu este definit suficient de detaliat: caracteristicile acesteia nu au fost stabilite și nu există criterii clare pentru determinarea cazurilor și a momentului apariției acesteia.

În acest sens, limitele „extensibilitatii” nu sunt întotdeauna evidente. acest concept(de exemplu, banca are un interes în păstrarea proprietății neipotecate a debitorului în scopul executării silite împotriva acesteia? procedurile de executare silitaîn ordine generală).

Există, de asemenea, dificultăți în confirmarea dobânzii în cazurile în care nu există nicio indicație în acest sens în lege sau în acord (chiar și în cazul unui creditor ipotecar, ale cărui drepturi apar în mod formal doar în cazul neîndeplinirii obligațiilor debitorului).

Experiență străină

În acest sens, este interesantă cea mai largă definiție posibilă a dobânzii asigurabile dată în Codul de asigurări al unuia dintre statele americane.

Se precizează că orice interes asupra proprietății, sau existența oricărei legături cu acesta, sau posibilitatea ca o persoană să aibă răspundere asociată cu acesta, de o asemenea natură încât presupusa amenințare poate da naștere unei cereri împotriva persoanei în al cărei interese asigurarea este efectuată, este dobândă de asigurare.

Codul prevede că atunci când se asigură o proprietate, dobânda asigurabilă poate exista ca:

1. interes preexistent;
2. un interes în procesul de apariție și bazat pe un interes deja existent;
3. o dobândă așteptată combinată cu o dobândă existentă în măsura în care acestea sunt legate.

Pe baza celor de mai sus, considerăm că este permis să se afirme că o persoană are un interes în conservarea proprietății în cazul în care există posibilitatea (probabilitatea) ca a acestei persoane pierderi sau alte consecințe nefaste în cazul unui eveniment asigurat cu bunuri, care decurg direct sau indirect din drepturile stabilite de lege, alt act juridic sau acord pentru o anumită persoană în legătură cu bunuri.

Probleme de determinare a interesului băncii în păstrarea subiectului ipotecii

Beneficiarul este un terț care are un interes în conservarea bunului în favoarea căruia se încheie contractul de asigurare.

Un contract de asigurare poate fi încheiat și în favoarea unui terț fără a indica numele acestuia (asigurare „pe cheltuiala cui ar trebui să fie”) (clauza 3 din articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel, Serviciul Federal Antimonopol al Districtului Moscova, în Rezoluția sa din 30 ianuarie 2001 în dosarul nr. KA-A40/40-01, a concluzionat că pentru a recunoaște un contract de asigurare ca fiind valabil, este necesar să existe un asigurabil. interesul persoanei în favoarea căreia se realizează asigurarea.

Băncile, de regulă, nu folosesc asigurarea în favoarea niciunui creditor ipotecar, preferând să indice un anumit beneficiar.

Există, de asemenea, un punct de vedere conform căruia dobânda asigurabilă se comportă ca un obiect negociabil drepturi civileși poate participa la cifra de afaceri.

Ca justificare, art. 960 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia, atunci când drepturile de proprietate sunt transferate, contractul de asigurare nu încetează, dar drepturile și obligațiile care decurg din acesta sunt transferate noului deținător al dreptului de autor care are un interes în păstrarea proprietate.

Totodata, potrivit majoritatii instantelor, schimbarea beneficiarului se realizeaza exclusiv la cererea asiguratului. În acest sens, în contractul de asigurare, asiguratul este obligat să-și indice consimțământul (instrucțiunea) cu schimbarea beneficiarului în cazul cesiunii de drepturi aferente împrumutului.

Beneficiarul este persoana care, deși nu este parte la acordul care leagă asiguratorul și asigurătorul, dobândește dreptul de a cere îndeplinirea obligațiilor asigurătorului în favoarea acestuia.

Acest proiect se bazează pe prevederile unui acord în favoarea unui terț, stabilite de art. 430 Cod civil al Federației Ruse. Este vorba, în special, de prevederi privind absența dreptului asiguratului de a cere executarea contractului în favoarea acestuia (ceea ce complică semnificativ procedura asiguratului de a-și apăra dreptul în instanță) și posibilitatea ca un astfel de drept să apară numai în cazul refuzului beneficiarului de a primi prestație.

Principala cerință pentru beneficiar, așa cum sa menționat mai sus, este interesul în conservarea proprietății. Să luăm în considerare pe scurt principalele discuții în domeniul determinării interesului asigurabil al creditorului ipotecar.

Dobânda asigurabilă a creditorului ipotecar

Dobânda asigurabilă apare pentru creditorul gajist numai dacă bunul gajat îi este transferat

În conformitate cu paragraful 2 al art. 344 din Codul civil al Federației Ruse, numai atunci când se transferă obiectul gajului către creditorul gajist, acesta din urmă este răspunzător pentru pierderea acesteia în valoarea reală a proprietății și pentru daunele sale - în cuantumul cu care aceasta valoarea a scăzut, indiferent de suma la care a fost evaluat obiectul gajului.

În acest caz, creditorul ipotecar are un anumit interes în conservarea proprietății, întrucât este responsabil pentru pierderea sau deteriorarea acestuia și, prin urmare, poate acționa în calitate de beneficiar.

În alte cazuri, potrivit persoanelor care susțin acest punct de vedere, creditorul gajist nu are niciun interes în conservarea proprietății, întrucât riscul distrugerii (și, în consecință, pierderilor) revine debitorului gajist.

În niciun caz, creditorul gajist nu are niciun interes asigurabil.

O serie de practicieni susțin că pierderile băncii, în orice caz, nu sunt asociate cu siguranța proprietății (adică nu provin direct din pierderea/deteriorarea bunului ipotecat), ci cu neîndeplinirea contractului de către debitor. obligații, care face obiectul asigurării ca riscurile de afaceri(riscul de nerambursare a împrumutului), și nu proprietatea.

Creditorul ipotecar are dobândă asigurabilă numai în cazul neîndeplinirii obligației principale.

Susținătorii acestei poziții susțin că în lipsa întârzierilor sau a neîndeplinirii obligației principale și a evenimentului asigurat, creditorul ipotecar nu suportă pierderi.

În confirmare se indică faptul că, în virtutea alin. 2 p. 1 art. 334 din Codul civil al Federației Ruse, numai în cazul neîndeplinirii de către debitor a obligației garantate prin gaj, are un avantaj față de ceilalți creditori ai debitorului gajist în obținerea satisfacției nu numai din valoarea bunului gajat, dar si din compensare de asigurare pentru pierderea sau deteriorarea acesteia, indiferent de beneficiul cui este asigurat, cu excepția cazului în care pierderea sau prejudiciul s-a produs din motive pentru care creditorul gajist este responsabil.

Cele de mai sus, în opinia susținătorilor acestei poziții, ne permit să concluzionam că obținerea satisfacției este posibilă numai dacă obligația garantată prin gaj nu este îndeplinită, în caz contrar creditorul gajist nu are interes în conservarea bunului.

Acest punct de vedere a apărut tocmai pentru că în art. 334 din Codul civil al Federației Ruse, primirea despăgubirilor de asigurare este echivalentă cu compensarea colaterală.

Să menționăm că la paragraful 3 al art. 31 Lege federala din 16 iulie 1998 „Cu privire la ipotecă (gajul imobiliar)” (denumită în continuare Lege), definiția nu are legătură cu îndeplinirea/neîndeplinirea obligațiilor: „Creditorul ipotecar are dreptul de a-și satisface creanța asupra obligatie garantata prin ipoteca direct din asigurare de despagubire pentru pierdere sau dauna bunului gajat, indiferent de beneficiul cui este asigurat..."

Din cauza lipsei unei definiții legale a dobânzii asigurabile în practica de aplicare a legii, au existat cazuri în care unei bănci i s-a refuzat să plătească despăgubiri de asigurare din cauza prejudiciului adus bunului gajat, care a fost motivat de lipsa dobânzii. Un caz luat în considerare de Serviciul Federal Antimonopol al Districtului Orientului Îndepărtat este ilustrativ.

Curtea de Arbitraj din Regiunea Amur a refuzat să plătească despăgubiri băncii, invocând lipsa interesului pentru conservarea proprietății. Instanța superioară a recunoscut că banca avea un interes în conservarea autoturismului asigurat, în baza contractului de comodat și a contractului de gaj.

După ce s-a stabilit că banca beneficiară are interes în conservarea autoturismului asigurat, în baza convențiilor mai sus menționate, și a faptului că există datorii în temeiul contractului de comodat, instanța de apel, aplicând în mod corect art. 930, 168, 334, 929 din Codul civil al Federației Ruse, a anulat în mod rezonabil decizia instanței de fond și a recuperat suma asigurată de la compania de asigurări.

Aceste poziții au cu siguranță dreptul de a exista, însă, în opinia autorului, ele nu iau în considerare următoarele:

in conformitate cu art. 334 din Codul civil al Federației Ruse, gajul este una dintre modalitățile de a asigura îndeplinirea obligațiilor, în temeiul căreia creditorul care are obligația garantată de gaj (creditar gaj), în cazul nerespectării de către debitor îndeplinește această obligație, are superioritate față de alți creditori în obținerea satisfacției din valoarea bunului gajat.

Astfel, în cazul în care bunul gajat este pierdut/avariat, creditorul gajist este lipsit de această garanție și nu își va putea satisface pretențiile din acest bun, ceea ce va atrage pierderi în cuantumul creanțelor gajate și neexecutate.

Acest lucru indică în mod clar că creditorul ipotecar are un interes legal în conservarea proprietății, indiferent dacă garanția îi este transferată sau nu.

Contractul de gaj și (sau) contractul de împrumut, de regulă, stabilește, de asemenea, că gajul acționează ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor și, în consecință, se stabilește interesul băncii la conservarea bunului;

natura probabilistă a unor astfel de pierderi are loc și este determinată de esența gajului în sine, care este doar o măsură de siguranță.

Banca într-adevăr nu va suferi pierderi dacă debitorul își îndeplinește în mod corespunzător obligația, totuși, așa cum s-a menționat anterior, formularea dobânzii la conservarea bunului permite și caracterul probabilistic al producerii pierderilor la momentul încheierii contractului de asigurare;

para. 2 p. 1 art. 334 din Codul civil al Federației Ruse, folosit și de susținătorii pozițiilor opuse, dimpotrivă, atunci când este interpretat literal, indică cu siguranță prezența unui interes în conservarea proprietății, deoarece indică dreptul de a primi satisfacție din asigurarea.

Compensarea asigurărilor

Este necesar să se separe dobânda asigurabilă efectivă și condițiile de primire a compensației de asigurare, care sunt concepte diferite. Posibilitatea de a obține despăgubiri în caz de neexecutare este confirmarea dobânzii asigurabile a creditorului ipotecar la data încheierii contractului de asigurare.

Vă rugăm să rețineți că volumul obligațiilor debitorului față de bancă nu afectează prezența sau absența dobânzii asigurabile.

Dobânda asigurabilă și cuantumul obligațiilor, în opinia noastră, sunt de altă natură: primul se aplică obiectului ipotecii în în întregime, întrucât înseamnă tocmai relația cu obiectul, și nu cu partea acestuia, proporțional cu mărimea datoriei.

Un alt lucru este valoarea despăgubirii de asigurare pe care banca o poate pretinde. Deoarece primirea compensației de asigurare este într-un fel echivalentă cu primirea satisfacției din valoarea bunului ipotecat („pe aceeași bază” - articolul 334 din Codul civil al Federației Ruse), valoarea despăgubirii este egală cu suma creanta garantata de lege. ,

Aici puteți cita și clauza 6 din art. 350 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că, în cazul în care suma primită din vânzarea bunului gajat depășește valoarea creanței creditorului gajist garantată prin gaj, diferența este returnată debitorului gajist.

În același timp, pentru a evita disputele cu privire la cuantumul și procedura despăgubirii, se recomandă să se indice direct în contractul de împrumut direcția cuantumului despăgubirii de asigurare pentru rambursarea (în special, anticipată) a creanțelor creditorului, precum și în contractul de asigurare să se indice beneficiarului cuantumul despăgubirii.

Subiectul garanției

Rețineți că clauza 6.3.1. Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 26 martie 2004 „Cu privire la procedura de constituire de către instituțiile de credit a rezervelor pentru posibile pierderi pentru împrumuturi, pentru împrumuturi și datorii echivalente” a determinat că următoarele garanții pot fi clasificate drept garanții:

• terenuri,
• întreprinderi, clădiri,
• structuri,
• apartamente,
• o alta imobiliare,
• echipamente,
• materii prime
• materiale,
• produse finite, mărfuri numai cu condiția ca obiectul (articolele) din gaj să fie asigurat(e) de către debitorul gajist în favoarea organizare de credit care a acceptat-o ​​drept garanție pentru împrumut(e).

Are dreptul de a acționa ca asigurat o persoană care nu are un interes asigurabil dacă contractul de asigurare este încheiat în favoarea băncii?

În practică, se pune întrebarea: pot, de exemplu, părinții împrumutatului sau o altă persoană care nu este proprietarul garanției, să încheie un contract de asigurare pentru garanția în favoarea băncii?

În virtutea paragrafului 1 al art. 930 din Codul civil al Federației Ruse, proprietatea poate fi asigurată printr-un contract de asigurare în favoarea deținătorului poliței sau beneficiarului care are o dobândă asigurabilă.

La prima vedere, este suficient ca persoana în favoarea căreia se încheie contractul să aibă un interes. Cu toate acestea, paragraful 2 al art. 930 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că, în cazul în care asiguratul sau beneficiarul nu are niciun interes în conservarea bunului asigurat, contractul este nul.

Această regulă este formulată destul de controversat, întrucât introduce ambiguitate – cine ar trebui să aibă un interes: asiguratul și beneficiarul în același timp, sau este suficient interesul unuia dintre ei?

Legiuitorul nu a indicat aici că doar persoana în favoarea căreia s-a încheiat contractul trebuie să aibă un interes, dimpotrivă, a indicat în mod expres ambele concepte, legându-le cu conjuncția „sau”, fără a explica în ce cazuri este necesar să se facă; alege cine ar trebui să aibă un interes.

Conjuncția „sau”, conform dicționarului lui Ozhegov, este „o conjuncție simplă sau repetată. Conectează două sau mai multe propoziții, precum și membri omogene ai unei propoziții care se află într-o relație de excludere reciprocă.”

Dacă recunoaștem că prezența unui interes în asiguratul permite ca interesul beneficiarului să fie „absent”, atunci se obține o concluzie absurdă: un contract de asigurare încheiat de un asigurat care are un interes în favoarea unei persoane care nu au un interes nu este, potrivit paragrafului 2 al art. 930 din Codul civil al Federației Ruse, invalid.

În același timp, conjuncția „și” în în acest caz, ar duce la consecințe mai grave, întrucât ar permite lipsa de interes a uneia dintre aceste persoane.

Astfel, în opinia autorului, interesul trebuie să fie prezent pentru asigurat și beneficiar în același timp, întrucât conjuncția „sau” în acest caz este folosită în sensul „fie asiguratul, fie beneficiarul”, adică. Lipsa interesului de către oricare dintre aceștia atrage nulitatea contractului de asigurare.

Momentul apariției dobânzii asigurabile a băncii beneficiare

Evident, banca are cu siguranță un interes în conservarea proprietății de la data constituirii ipotecii asupra proprietății. Clauza 2 a art. 11 din Lege definește că ipoteca ca grevare asupra proprietății gajate în baza unui contract de ipotecă ia naștere din momentul încheierii acestui contract.

În virtutea legii, o ipotecă ca grevare asupra proprietății ia naștere din moment înregistrare de stat drepturile de proprietate asupra acestei proprietăți, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acord. Pentru gajarea bunurilor mobile nu este necesară înregistrarea de stat a acordului.

Să observăm că potrivit art. 13 din Lege, dacă obligația garantată prin ipotecă a luat naștere după înregistrarea de stat a contractului de ipotecă, drepturile creditorului ipotecar iau naștere de la data apariției obligației principale.

Cu toate acestea, nevoile practicii sunt de așa natură încât contractul de asigurare este solicitat de către creditor deja la data semnării acord de împrumut, cel puțin pentru a avea o idee despre disponibilitatea companiei de asigurări de a asigura bunul gajat drept garanție, sau pentru a nu cere (cere) clientului să asigure proprietatea după primirea împrumutului.

Cu alte cuvinte, înainte de executarea obligației principale sau concomitent cu aceasta, contractele de asigurare, de regulă, trebuie deja semnate.

Dar se poate vorbi despre existența dobânzii înainte de constituirea garanției, de exemplu, la data încheierii contractului de împrumut?

La semnarea unui contract de împrumut, banca, în opinia noastră, este cu siguranță interesată de conservarea bunului gajat, întrucât din contractul de împrumut rezultă că acest bun este garanție pentru îndeplinirea obligațiilor și este supus gajului. În consecință, contractul stabilește o anumită dobândă asigurabilă.

La prima vedere, este prematur să se afirme că banca are un interes înainte de a încheia un contract de împrumut, întrucât nici contractul, nici legea nu au stabilit vreun interes al băncii în conservarea proprietății.

Totodată, din momentul în care împrumutatul contactează banca și banca este de acord asupra garanției propuse, în opinia noastră, banca are un potențial interes în astfel de garanții, chiar și în absența unui contract de împrumut.

Soluția în acest caz pare să fie și stabilirea în contractul de asigurare propriu-zis a momentului intrării în vigoare a acestuia de la data la care ia naștere dobânda asigurabilă a beneficiarului.

Băncile, atunci când acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un credit ipotecar asupra acestuia, dar solicită și asigurare ipotecară. Cumpărare polita de asigurare asupra bunurilor imobiliare este o condiție obligatorie a oricărui contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurări?

Înțelegerea generală a ceea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară rezidențială.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea garantiilor de rambursare a creditului, ceea ce permite reducerea dobândăși creșterea termenului de împrumut în raport cu împrumuturile de consum;
• client - în primire securitate financiara posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, reducere a veniturilor și alte lucruri.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea bunurilor pe baza unei ipoteci, care, conform contractului, a fost gajată, împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• titlul este asigurarea împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a încetării dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să se asigure răspundere civilă proprietarul localului înainte de:

• de către terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului unui vecin);
• creditor pentru neîndeplinire acceptat obligații financiare(dacă există o întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că beneficiarul contractului este creditorul (banca). În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va efectua o plată de asigurare în favoarea sa. Mărimea acestuia nu poate depăși atât valoarea datoriei restante, cât și valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate într-o sumă forfetară - imediată - la încheierea unui acord pe întreaga durată a împrumutului. O schemă mai comună este plata anuală a sumei de asigurare.

Trebuie să îmi asigur apartamentul în fiecare an dacă am o ipotecă? Da. Acest lucru este specificat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea imobiliară pentru un credit ipotecar: obligatorie sau nu – dezbaterile sunt de multă vreme, dar există o lege și există practică judiciară.

Conform Legii federale nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteci” debitori ipotecari sunt obligate să asigure garanția. Documentul nu spune nimic despre alte tipuri de asigurare.

Asigurare de persoane pentru credit ipotecar Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va duce la o creștere a ratei creditului cu cel puțin 1%.

O situație similară s-a dezvoltat în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, ca mai riscant din punctul de vedere al împrumutătorului, îi va fi oferit pe altul, mai puțin conditii favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertatea contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără a obține asigurare.

Conform Directivelor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza împrumutul care i-a fost impus produs de asigurareîn termen de 5 zile de la data semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica condițiile. contract standardși crește rata dobânzii.

Acest articol este deja inclus în majoritatea contracte ipotecare. Creditorii își folosesc, de asemenea, pe scară largă dreptul de a rezilia contractul de ipotecă în unilateral din cauza nerespectării de către client a termenilor și condițiilor acestuia. Această prevedere este menționată și în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare prin care îi cere fie să încheie o asigurare, fie va rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului sau să se confrunte cu proceduri judiciare.

Contestațiile cetățenilor (de obicei în timpul procedurilor judiciare) la faptul că cerința de asigurare le încalcă drepturile nu sunt acceptate: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnarea documentelor înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Cazuri tipice de asigurare

Asigurarea unei proprietăți imobiliare presupune de obicei ca un eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv unul care a avut loc în afara proprietății asigurate;
• explozie de gaz de uz casnic;
• dezastru;
• inundații survenite în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, de canalizare sau de încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea aeronavei (părți ale acestora) pe bunuri imobiliare;
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care erau necunoscute asiguratului la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți doar atunci când bunul asigurat a suferit daune semnificative.

De exemplu, dacă tapetul vecinilor tăi a fost deteriorat ca urmare a unei inundații, nu va fi nicio plată, dar dacă cineva sparge o fereastră, poți conta pe o compensație pentru costul acesteia. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul clădirii poate fi folosit în continuare pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții și mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a debitorului. Evenimentele asigurate în cadrul unui astfel de contract sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite în perioada de valabilitate a contractului;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a bolii sau accidentului cu repartizarea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul următoarelor contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza clauzei 2 a capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• cererea de la cumpărătorul de locuințe (în întregime sau parțial) de către persoanele care păstrează proprietatea asupra proprietății.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. Confirmarea producerii unui eveniment asigurat va fi hotărâre. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri trebuie să compenseze cheltuieli financiareîmprumutat și garantează împrumutătorului rambursarea împrumutului.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a asigura integral suport juridic, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt specificate în contractul de asigurare.

Asigurarea personală pentru creditarea ipotecară presupune, ca eveniment asigurat, identificarea împrumutatului cu a 2-a sau a 1-a grupă de handicap sau decesul acestuia. În acest caz, plata se face integral ca plată unică. În primul caz, bunul rămâne proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în patrimoniul moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanții sau obligația de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină în care asiguratul a fost vinovat. Aceștia nu vor plăti despagubiri în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, confirmare pe care asigurătorul o va găsi în fișele sale medicale, dar nu a informat despre acest lucru la încheierea contractului.

De asemenea, vor exista probleme cu despăgubirile pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cei în sângele cărora la momentul producerii evenimentului asigurat se găsesc alcool sau droguri care nu au fost prescrise de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

În cazul în care a fost încheiată asigurare de viață și sănătate în raport cu ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, i.e. cu 50% din soldul creditului. In cazul in care asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era specificat in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, despăgubirea poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

În cazurile în care nu există certitudinea fermă că refuzul companiei de asigurări este corect, merită să contactați un avocat specializat în acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea confirma sau infirma legalitatea acțiunilor asigurătorului și va sugera oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevăratul asigurat, organizația cu care se încheie efectiv contractul și care ulterior, dacă va fi necesar, va face plăți de asigurare, și clientul. În consecință, creditorul primește cel mai probabil o reducere de la „furnizor” și, în același timp, face o alocație pentru a-și acoperi propriile costuri.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să cumpărați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă de companii acreditate. În ciuda faptului că orice restricții la alegerea unei companii de asigurări sunt inacceptabile prin lege, acestea pot fi stabilite în ciuda lor. Prin urmare, este mai înțelept să verificați cu banca o listă a asigurătorilor acreditați.

Având în vedere că suma asigurata se calculează pe baza soldului împrumutului plus dobânda care va fi acumulată în anul următor, apoi sunt posibile economii datorită rambursării anticipate a împrumutului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât mai puțină dobândă va plăti debitorul, cu atât va fi mai mică suma asigurată.

Ar trebui să luați în considerare și data rambursării împrumutului. În mod ideal, trebuie să ghiciți termenul limită rambursare integralăîmprumut până la expirarea următorului contract de asigurare. Dacă acest lucru nu funcționează, atunci puteți, obținând un certificat corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, să contactați asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul real de existență a obligației de împrumut ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asiguratorii iau in considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât asigurătorul trebuie să plătească mai mult;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în baza căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• Cum suma mai mareîmprumut, cu cât suma asigurată va fi alocată pentru plată mai mare.

rezumat

Asigurare ipotecară: necesară sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru proprietatea colaterală. Restul - formal nu de fapt, banca indirect (prin deteriorarea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei împrumutului, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Se acumulează în mod regulat dobândă la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, adică lunar sau chiar mai des. La stabilirea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este să respectați cererea creditorului, dar să încheiați un contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiu pentru debitor asigurare ipotecară este că dacă intervine un eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligația de a plăti ipoteca.

ÎN Timpuri grele, care sunt desemnate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi foarte util.

Ținând cont de cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca, dacă are un pachet complet de asigurări și garanții, riscă mai puțin.

Legătura strânsă dintre conceptele de „proprietate” și „asigurare” este clară pentru toți cei care au posibilitatea de a gestiona proprietatea și știu ce experiențe emoționale și costurile materiale este plin de daune sau pierderi.

Prin urmare, cerința în sine de a achiziționa o asigurare colaterală pentru un credit ipotecar în același timp cu apartamentul nu provoacă protest. O altă întrebare este mai sensibilă: de ce port eu povara credit ipotecar, trebuie să plătească suplimentar pentru tranzacție, toate beneficiile pe care banca le primește? La urma urmei, un apartament care este gaj poate fi considerat proprietatea ta doar cu un anumit grad de convenție. Există un anumit motiv pentru acest raționament, mai ales că atât reprezentanții băncilor, cât și asigurătorii nu sunt dornici să dea explicații detaliate, limitându-se la laconic: „așa trebuie să fie”.

În primul rând, să înțelegem terminologia

Un gaj este o modalitate de a garanta o datorie. Într-un gaj, creditorul este numit și gaj, iar debitorul este numit și gajist. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut, drepturile asupra bunului gajat sunt transferate creditorului gajist. El poate dispune de această proprietate la propria discreție pentru a plăti datoria.

Potrivit art. 31 din Legea federală „Cu privire la ipoteca (gajul imobiliar)”, asigurare de proprietate obiectul garanţiei pentru o ipotecă este obligatoriu. Cu ajutorul acestuia sunt acoperite riscurile de distrugere totală sau parțială a proprietății ca urmare a influențelor externe negative: incendiu, inundații, dezastre naturale etc. Pentru o ipotecă, asigurarea garanției reduce și riscul de nerambursare a garanției. împrumut din cauza pierderii de către debitorul ipotecar a imobilului care a servit drept garanție materială pentru împrumut.

Contractul de asigurare colaterală este un acord între titularul poliței (care este atât debitorul ipotecar, cât și debitorul conform contractului de împrumut) și asigurător (reprezentat de un reprezentant autorizat al companiei de asigurări). Potrivit acestui acord, asigurătorul este obligat să efectueze o plată la producerea unui eveniment asigurat, iar asiguratul este obligat să plătească prima de asigurare (contribuție) corespunzătoare. Perioada de valabilitate a contractului de asigurare este legată de termenul contractului de împrumut în timpul căruia garanția este valabilă.

Beneficiarul în baza unui contract de asigurare colaterală - în cazul unei ipoteci, acesta devine banca creditoare, pe baza unui acord tripartit între bancă, debitor (deținătorul poliței) și asigurător. De regulă, acordul prevede procedura de decontare la producerea unui eveniment asigurat, în special, plata despăgubirii pentru bunul gajat. În acest caz, suma plății nu trebuie să depășească soldul restant din contractul de împrumut.

Ce riști?

Când tocmai te-ai mutat într-un apartament nou, nu vrei să te gândești la rău. Și, desigur, cel mai probabil, îți vei trata proprietatea cu mare atenție. Dar, vai, apartamentîn sine este o zonă de risc, mai ales dacă vorbim de o clădire nouă sau de locuințe care sunt dărăpănate. Liniștea ta sufletească este amenințată de mulți factori. Unele riscuri pot fi minimizate, dar unele sunt pur și simplu imposibil de influențat cu propria ta voință - poți doar să speri la ceea ce va „reporta”. Acesta este un incendiu care a izbucnit din vina unui vecin beat, iar o petardă aruncată pe fereastră pe Anul Nou, și o reparație nereușită, în timpul căreia s-au produs avarii la structurile portante sau, Doamne ferește, cineva te-a stropit complet cu apă clocotită sau te-a acoperit cu nanopraf... Aici trebuie să adaugi și explozii de gaze de uz casnic, scurgeri chimice, o creștere bruscă a radiațiilor de fundal și altele care au devenit deja vorbirea orașului „Ororile orașului nostru”. Iar cel mai neplăcut lucru este că, chiar dacă aceste coșmaruri vin dintr-o dată, iar locuințele fie devin complet nelocuibile, fie își pierd semnificativ din valoare, nimeni și nimic nu te va scuti de obligația de a plăti ipoteca.

De acord, este o mare diferență în rambursarea unui împrumut pentru un apartament în care te bucuri de confortul familiei, sau pentru rămășițe carbonizate, a căror restaurare necesită investiții de milioane...

De aceea, atât inima ta, cât și cea a creditorului pot fi liniștite doar prin asigurarea garanției ipotecare. Completitudinea acestei liste depinde de regulile companiei de asigurări alese. Apropo, recent legislatorii au convenit în sfârșit că banca nu are dreptul de a impune debitorilor serviciile unui anumit asigurător, așa că alegerea opțiunilor s-a extins.

Cu toate acestea, asigurarea garanției ipotecare într-o companie acreditată de o bancă are avantajele sale, deoarece aici, după cum se spune, „totul este acoperit”, procesul se desfășoară fără birocrație inutile, iar în anumite situații poți obține o reducere la cererea o politică.

Documente de bază de care ați putea avea nevoie atunci când solicitați asigurarea colaterală

• Cerere (conform formularului companiei de asigurări);
• Inventarul bunurilor de asigurat;
• Poate fi necesară și o copie a contractului de împrumut/o copie a contractului de gaj/o copie a contractului de cumpărare și vânzare;
• O copie a certificatului de înregistrare de stat a gajului (dacă înregistrarea este cerută de lege), o chitanță pentru plata taxei de stat;
• Extras din registrul de înregistrare a gajurilor.

Dar în fiecare caz specific lista poate fi ajustată de către asigurător. În funcție de „portofoliul” prezentat, se va calcula costul poliței de asigurare colaterală conform contractului de împrumut.

Pentru ce să plătiți: beneficii imaginare și reale

Asigurarea garanției ipotecare este de obicei mai puțin costisitoare decât alte tipuri de polițe. Astfel, protejarea unui apartament de riscul distrugerii în medie costă 0,2-0,4% din valoarea împrumutului emis. Dar, deoarece asigurarea globală este folosită cel mai adesea pentru un credit ipotecar, adică pe lângă garanție, viața și sănătatea, precum și titlul sunt, de asemenea, asigurate (citiți despre aceste tipuri de asigurări pe portalul nostru în secțiunea „Publicații”). , atunci suma totală poate să nu fie atât de mică .

La calcularea sumei asigurate se ia de obicei ca bază suma datoriei de credit plus 10%. Cost individual Polita depinde de tarifele companiei de asigurare.

Se pare că cel mai logic lucru de făcut este să cauți o companie care să ofere cele mai mici tarife... De fapt, astfel de economii (precum și economii la asigurări în general) pot fi proaste și îți fac un deserviciu atunci când un eveniment asigurat. apare.

Despre ce e vorba?

Legea Ipoteca impune asigurarea garanției numai pentru valoarea creditului ipotecar, inclusiv dobânda.

Acest lucru nu va mai conta dacă evenimentul asigurat nu are loc niciodată. Dar dacă se va întâmpla, atunci ce se va întâmpla: compania de asigurări va plăti soldul datoriei către bancă... și atât. Banca este mulțumită, asigurătorii nu sunt foarte mulțumiți, dar nu de o pierdere atât de mare (cu cât se produce mai târziu evenimentul asigurat, cu atât trebuie plătită mai puțină sumă pentru acoperirea datoriilor). Dar tu, deși îți vei păstra casa, nu vei primi nici un fond suplimentar pentru a elimina consecințele dezastrului. Sau - pentru cumpărare apartament nou, dacă a mai rămas puțin din vechiul...

Dar există o cale de ieșire: asigurarea colaterală nu pentru suma împrumutului ipotecar, ci pentru costul integral. În limbajul asigurătorilor, aceasta se numește „deductibilă necondiționată”. Adică, atunci când are loc un eveniment asigurat, asigurătorul vă plătește ipoteca, iar restul costului integral al apartamentului vă este transferat. Da, desigur, o astfel de poliță va costa mult mai mult, dar numai în acest caz poți fi sigur că nu vei ajunge fără nimic.

Concluzia este clară – nici băncile, nici companiile de asigurări nu mint când vorbesc despre condiții reciproc avantajoase pentru asigurarea colaterală. Și legiuitorul în acest caz dă dovadă de prudență rezonabilă, din moment ce cerința asigurării obligatorii apartamente ipotecare reduce semnificativ riscurile asociate acestui tip de credite. Și cel mai important, asigurarea colaterală vă va permite în orice situație nu numai să plătiți datoria, ci și să obțineți fonduri gratuite la dispoziție.

Banca oferă împrumutatului fonduri de credit sub rezerva rambursării acestora. Ca garanție principală pentru obligațiile de împrumut, activele fixe sunt acceptate ca garanție - diverse echipamente, vehicule, sau , bunuri imobiliare (cladiri, structuri, teren, nave etc.), capital de lucru– mărfuri aflate în circulație, animale în curs de creștere și îngrășare, sau resturi de materii prime etc. Garanția, de regulă, este proprietatea întreprinderii împrumutate sau a terților - debitori ipotecari.

Depozitul este supus asigurării. Întocmirea documentației necesare pentru articolul transferat ca garanție împrumut bancar, la randul ei, reduce datoria la credit datorita pierderii de catre client a proprietatii oferite in garantie. În acest caz, asigurarea terenurilor și securitatea suplimentară (nu de bază) este opțională. Acest lucru nu se aplică valori mobiliare, metale pretioase, drepturi de proprietate, acțiuni la capitalul autorizat al întreprinderii și proprietatea dobândită până la transferul dreptului de proprietate către cumpărător.

În majoritatea celorlalte cazuri, banca creditoare, ca o condiție prealabilă, solicită întocmirea documentației de asigurare pentru bunul gajat ca garanție, acordarea debitorului de beneficii în cazul în care refuză această procedură rămâne la latitudinea băncii, în funcție de aceasta; politica de creditare. Proprietatea colaterală este supusă protecției conform pachet complet riscuri, adică din toate riscurile care ar putea duce la pierderea, moartea, deteriorarea, furtul, etc. Riscurile sunt asigurate în conformitate cu regulile firmei alese de client.

În funcție de perioada de valabilitate, contractul (polița) trebuie să corespundă termenului contractului de împrumut pentru care proprietatea este transferată ca garanție sau, dacă data de expirare a liniei de asigurare este stabilită mai devreme decât data rambursării datoriei, împrumutatul. /debitorul ipotecar se obligă să prelungească cu promptitudine perioada de valabilitate a poliței. Conform cerințelor băncii cu privire la valoarea garanției, aceasta trebuie să acopere cuantumul obligațiilor debitorului, adică suma asigurată nu poate fi mai mică decât valoarea garanției. Dacă se întocmește documentație cu „franciză necondiționată”, atunci suma din contract trebuie să fie mai mare decât valoarea garanției imobilului cu valoarea francizei, dar nu mai mult decât valoarea asigurată a imobilului.

Dacă apare un eveniment neprevăzut, compania plătește despăgubiri. Despăgubirea vizează în primul rând rambursarea obligațiilor împrumutatului în măsura în care acestea sunt garantate de bunul asigurat. Societatea este de obicei desemnată ca beneficiar al acordului de către banca creditoare se încheie un acord tripartit între creditor, proprietarul garanției și asigurător cu privire la transferul despăgubirii pentru proprietatea gajată în valoare care nu depășește soldul; a împrumutului. Atunci când suma depășește obligațiile clientului privind împrumutul garantat de bunul asigurat, despăgubirea rămasă rămâne în sarcina proprietarului imobilului.

Alegerea unei firme care furnizează acest serviciu se face de către împrumutat/debitor ipotecar fără greșeală în acord cu divizia de creditare a băncii. Ceea ce costă cel mai mult clientul este furnizarea vehicule, mai ieftin - imobiliare. Proprietarul are posibilitatea de a compara tarifele diferitelor companii de asigurări și de a alege cea mai buna varianta din lista convenită cu banca. Asigurarea garanției este reciproc avantajoasă atât pentru debitor, cât și pentru banca care împrumută. Pentru bancă, acesta este un instrument de reducere riscurile de credit, pentru debitor - posibilitatea de a plăti datorii chiar și în situația neplăcută de pierdere a proprietății colaterale sau deteriorarea acesteia.

Bine ati venit! Astăzi ne vom uita la asigurări atunci când solicităm un credit ipotecar Sberbank. Băncile îi obligă să asigure bunurile imobile achiziționate pe credit, iar atunci când solicită un credit ipotecar, debitorii sunt de acord cu costuri suplimentare pentru achiziționarea de polițe de asigurare a proprietății. Ce alte tipuri de asigurare va solicita creditorul? Vom discuta termenii asigurării ipotecare la Sberbank mai târziu în această postare.

Atunci când contractează credite pentru locuințe, băncile oferă trei tipuri de asigurări:

• imobiliare;
• viața și sănătatea împrumutatului;
• titlu.

Care dintre ele sunt obligatorii pentru Sberbank și care pot fi refuzate? Să luăm în considerare garanțiile fiecărei polițe, costul acestora și condițiile asigurătorilor.

Asigurarea bunurilor colaterale

Asigurarea bunului cumpărat se eliberează pentru perioada de creditare ipotecară. Condițiile prevăd despăgubiri pentru daune materiale în caz de incendiu, inundație, distrugere a casei etc.

Asigurarea ipotecară la Sberbank este obligatorie, garantează împrumutătorului starea bună a garanției până la rambursarea integrală a datoriei. Proprietatea este asigurată în favoarea băncii în cazul unui eveniment asigurat, Sberbank va fi beneficiar.

Pentru debitor asigurare obligatorie implică costuri suplimentare: în fiecare an trebuie să reînnoiești contractul și să faci plăți obligatorii. Un punct pozitiv este garanția asigurătorului de rambursare a cheltuielilor neprevăzute. Cu alte cuvinte, asigurarea colaterală pentru un împrumut ipotecar Sberbank elimină totul riscuri posibile daune și pierderi de bunuri. Mulți oameni percep prețul poliței ca prețul liniștii lor: în caz de forță majoră, nu va trebui să căutați bani pentru repararea localului, toate cheltuielile vor fi plătite de către compania de asigurări.

Cât costă o astfel de garanție și este posibil să se reducă costul asigurării ipotecare Sberbank? Prețul poliței depinde de o serie de caracteristici ale proprietății. Evaluat stare tehnica, anul construcției, numărul de etaje, elementele de bază ale structurii casei. Prin urmare, tarifele pentru asigurarea unui apartament într-o clădire nouă și pt piață secundară poate varia.

În 2019, tarifele sunt oferite în intervalul de la 0,12% la 0,25%. ÎN anul acesta condițiile nu s-au schimbat și este ușor de calculat că, cu un credit ipotecar în valoare de 3 milioane de ruble, costul poliței poate varia de la 360 la 750 de mii de ruble pentru întregul termen al împrumutului. Pe măsură ce decontați cu banca și suma datoriei principale scade, costul anual al asigurării va scădea și el.

Asigurătorii oferă două modele de asigurare de credit ipotecar: pe baza valorii proprietății care este achiziționată sau pe baza sumei datoriei rămase către bancă.

De regulă, managerii băncilor recomandă să vă asigurați creditul ipotecar prin compania parteneră Sberbank-Insurance. Acest lucru este convenabil pentru debitor deoarece este rapid: asigurarea poate fi emisă online, iar o copie a poliței va fi trimisă automat băncii. Există un calculator aproximativ de service pe site-ul nostru.

Dacă comparați prețurile asigurătorilor, fiecare are oferte atractive. companie mare. Apropo, Sberbank nu impune restricții la alegere și oferă o listă de 25 de companii acreditate.

Asigurari de viata si sanatate

Atunci când solicită un împrumut de la Sberbank, împrumutatul poate asigura viața și sănătatea la cererea sa premiseîmprumut. Dar este de remarcat faptul că banca își face lobby în mod activ prin reducerea dobânzii la împrumuturi dacă aveți o poliță de asigurare personală.

Interesul creditorului se explică prin garanții suplimentare: în cazul îmbolnăvirii sau decesului împrumutatului, asigurătorul va rambursa soldul creditului ipotecar la Sberbank.

Polita include riscuri precum: deces, invaliditate, boala grava, pierderea muncii in caz de boala sau la initiativa angajatorului. Puteți selecta riscurile la propria discreție, ținând cont de setul acestora cost integral asigurare.

Prețul este afectat de vârsta, sexul, profesia și starea de sănătate a împrumutatului la momentul solicitării împrumutului. Asigurătorii vă vor cere să furnizați certificate de la institutii medicale iar în prezenţa unor boli grave, tarifele de asigurare vor fi majorate. De aici și gama de tarife: asigurările de sănătate astăzi sunt oferite de la 0,3% la 1,5%. Ce procentaj va fi stabilit pentru debitor se decide individual.

Pentru un calcul aproximativ, folosim exemplul anterior: cu o sumă ipotecară de 3 milioane de ruble, costul asigurării va fi de la 9 la 45 de mii de ruble pe an.

Vă puteți calcula singur asigurarea folosind calculatoare de pe site-urile companiei. Dar pentru a obține date exacte, ar trebui să contactați managerii și să furnizați totul informatie necesara. Condițiile finale depind de mai mulți factori, inclusiv de loialitatea asigurătorului: clienților obișnuiți li se vor oferi reduceri.

Trebuie să calculați economiile la rata pentru credit ipotecar: Este de obicei cu 0,5% -1,0% mai mic dacă aveți asigurare de viață. Pentru persoana asigurată, riscurile de pierdere a bunurilor imobile în caz de boală sau transfer de datorii către cei dragi (moștenitori) în caz de deces sunt reduse. Uneori, aceste argumente sunt decisive atunci când luați o decizie.

Asigurare de Titlu

Asigurarea de titlu pentru creditele ipotecare la Sberbank este emisă pe bază voluntară. Esența procedurii este asigurarea dreptului debitorului asupra proprietății achiziționate.

De obicei, asigurarea titlului este aleasă de cumpărătorii de case secundare, cabane și terenuri. Dar, recent, cumpărătorii de clădiri noi au încheiat și asigurări, preferând să se protejeze de eventuale probleme.

Asigurarea de titlu pentru un credit ipotecar la Sberbank este percepută pozitiv atunci când se aprobă o cerere de împrumut, dar nu afectează ratele împrumutului. prețul mediu politica în 2019 este de la 0,3% la 0,5%. Cu o ipotecă de 3 milioane de ruble, împrumutatul poate plăti de la 9 la 15 mii de ruble.

Asigurarea titlului ipotecar la Sberbank oferă garanții în rambursarea datoriilor la împrumut în cazul privării de drepturi asupra bunurilor imobiliare. Acest lucru se poate întâmpla numai prin hotărâre judecătorească:

• atunci când o tranzacție este declarată invalidă din cauza unor erori identificate;
• la prezentarea drepturilor deținătorilor legali ai drepturilor de autor, dacă interesele acestora nu au fost luate în considerare în contractul de cumpărare și vânzare;
• la identificarea scheme ilegale, falsificarea actelor la vanzarea bunurilor imobiliare.

Astfel, fiecare împrumutat decide în mod independent dacă este necesară asigurarea de titlu pentru el: această politică nu va afecta termenii ipotecii Sber.

Calculator online

Calcularea costului unei polițe de asigurare ipotecară pentru Sberbank se poate face în modul online. Pentru a face acest lucru, trebuie să completați câmpurile calculatorului de pe site-ul nostru. După ce ați primit calculul, puteți emite o poliță online și o puteți transfera către Sberbank.

Procedura de înregistrare a asigurărilor

Pentru a cumpăra o poliță de asigurare ipotecară de la Sberbank, trebuie să selectați companie de asigurariși depuneți o cerere. Va trebui să depuneți un pachet de documente. O listă completă poate fi obținută de la asigurătorul dumneavoastră. De obicei, această listă include:

• Pașaportul împrumutatului (original și copie furnizate);
• cerere pe antet companiei de asigurări;
• un chestionar cu datele personale ale împrumutatului și caracteristicile creditului ipotecar;
• certificat de proprietate asupra bunului cumpărat;
• raport privind evaluarea garanției;
• copie a pașaportului tehnic.

Procedura de înregistrare va dura puțin timp. Dacă împrumutatul alege Sberbank-Insurance, serviciul poate fi emis în ziua tranzacției. După semnarea contractului, trebuie să plătiți prima de asigurare pentru primul an și să oferiți băncii o copie a poliței de asigurare.

Politica se reînnoiește anual. Dacă utilizați serviciile unui asigurător, nu trebuie să colectați documente pentru fiecare tranșă următoare: datele împrumutatului sunt stocate într-o bază de date electronică. Cu rambursarea standard a creditului, compania de asigurări calculează și raportează suma următoarei rate. După plată, asigurătorul va trimite băncii o copie a poliței.

Dacă împrumutatul schimbă compania de asigurări, va trebui să furnizați întregul set de documente și un certificat de la bancă despre soldul datoriei.

Cât costă un împrumut fără asigurare?

Costul total al unui credit ipotecar pentru debitor constă nu numai din suma împrumutului și dobânda, ci și din toate cheltuielile suplimentare. Pe parcursul unui număr de ani va trebui să plătiți prime de asigurare astfel încât compania să reînnoiască politica. Aceasta este o povară semnificativă pentru bugetul personal, dar condițiile de împrumut nu implică altfel. Dacă refuzați asigurarea pentru anul următor, puteți primi o notificare de la creditor despre o creștere a ratei sau o ofertă de rambursare integrală a împrumutului.

Prin urmare, este necesar să se respecte condițiile obligatorii ale creditorului pentru a evita riscul de pierdere. Cu privire la asigurare voluntară, atunci fiecare împrumutat va răspunde la întrebarea dacă este necesară asigurarea pentru el, în funcție de situația sa personală. Cum se calculează costurile în acest caz? Un calculator de pe site-ul asigurătorului sau consultanții din birourile acestuia vor veni în ajutor.

Clienții practici aleg asigurarea ipotecară completă de la Sberbank, care include toate cele două tipuri de polițe. Serviciul la pachet este mai ieftin, comisionul total poate fi de aproximativ 1% pe an din suma ipotecii.

Returnarea asigurării ipotecare

Nu toți debitorii sunt conștienți de dreptul lor de a returna asigurarea după rambursarea datoriei către bancă. Asigurătorii sunt reticenți în a împărtăși astfel de informații, dar prin lege nu pot refuza restituirea banilor. Cum să returnezi asigurarea ipotecară de la Sberbank?

Pentru ca compania să returneze taxele, împrumutatul trebuie să depună o cerere. Să ne gândim în ce cazuri este posibil acest lucru:

• după rambursarea anticipată integrală a împrumutului, dacă perioada de asigurare este mai mare de 11 luni, împrumutatul are dreptul să primească o contribuție anuală;
• la rambursare anticipată, în cazul în care polița este valabilă 6 luni, clientului i se va rambursa 50% din costul primelor de asigurare ipotecare plătite;
• Dacă polița este valabilă mai puțin de șase luni, rambursarea poate fi refuzată. Într-o astfel de situație, puteți depune o acțiune în justiție dacă beneficiul financiar este evident.

Sberbank Insurance va primi informații despre rambursarea anticipată a împrumutului direct de la bancă.

Pentru a solicita rambursarea asigurării după achitarea unui credit ipotecar de la un alt asigurător, ar trebui să atașați la cerere un certificat Sberbank despre rambursarea totală sau parțială a datoriei.

Concluzie

Deci, toți cei care intenționează să obțină un credit ipotecar de la Sberbank trebuie să asigure proprietatea achiziționată împotriva riscului de pierdere sau deteriorare. În ceea ce privește asigurarea voluntară, fiecare împrumutat trebuie să facă propria alegere. Vă recomandăm să nu neglijați oportunitatea de a vă proteja pozitie financiară din riscuri: se emite ipoteca pt termen lungși nimeni nu știe ce s-ar putea întâmpla în acest timp.

Dacă aveți nevoie de ajutor cu returnarea asigurării, vă recomandăm să vă înscrieți consultatie gratuita avocatului nostru într-o formă specială.

Așteptăm comentariile voastre despre articol. Vă vom fi recunoscători pentru evaluarea dvs. și pentru like pe rețelele sociale.