При досрочном погашении кредита страховая сумма возвращается. Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита

В статье мы рассмотрим, как происходит возврат страховки по кредиту. Узнаем, можно ли получить выплату денег при досрочном погашении потребительского кредита, и разберемся, как выглядит бланк заявления в страховую компанию. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию возврата страхования жизни и привели краткий обзор судебной практики.

Зачем страховать кредит и является ли это обязанностью заемщика?

Часто оформление кредита необходимо , автомобиля, а также прочих нужд. Если речь идет о значительной сумме, встает вопрос страхования кредита. Учитывая, что это далеко не маленькие расходы, большинство заемщиков ищет варианты, как избежать такой услуги.

Для получения кредитных средств самыми распространенными являются следующие виды страхования:

• жизни и здоровья заемщика;
• залогового имущества;
• потери работы.

В соответствии с действующим законодательством требовать от вас и здоровья не имеет права. Это решение сугубо добровольное. А вот страхование залогового имущества — требование закона. В частности, это касается ипотеки (нужно застраховать недвижимость), при получении автокредита банк может потребовать от вас оформить КАСКО.

Что делать, если сотрудники банка навязывают страховку?

Навязывание страховки — это прямое нарушение законодательства, а именно, «Закона о защите прав потребителей». Поэтому при разговоре с менеджером банка, который поставил своей целью навязать вам ненужную услугу, можно ссылаться на эту норму. Если речь идет о навязывании какой-то конкретной страховой компании, это попадает под нормы антимонопольного законодательства, которое предполагает наличие выбора страховщика.

Но бывает и так, что вы подали заявку на кредит, а в условиях о страховке нет ни слова. Вам звонят, говорят, что заявку одобрили. Вы приходите в офис банка и только потом узнаете, что получите деньги только при условии одновременного заключения договора страхования. Вариантов здесь немного: либо берете средства со страховкой (если они очень нужны), либо просто уходите. В этом случае война с банком результата не даст: он вправе отказать в кредите, не объясняя причин.

Специалисты дают следующий совет: если деньги очень нужны, берите со страховкой, но как только получите средства, обратитесь с заявлением о расторжении договора страхования.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Разберемся, возможен ли возврат страховки за кредит в банке. Итак, с момента заключения договора с финансовой организацией и в течение пятидневного срока действует так называемый период охлаждения. В этот период вы можете расторгнуть договор, заключенный со страховой компанией. На примере рассмотрим, как он рассчитывается:

Заемщик Иванов при оформлении кредита в банке А. принял решение оформить страховку 27.03.2017, а через 2 дня передумал. В договоре была прописана возможность расторжения. Период охлаждения в этом случае наступает с 28.03.2017 и длится 5 дней, то есть до 03.04.2017. При этом речь идет о 5-ти рабочих днях, выходные и праздничные дни в расчет не входят.

5 дней на возврат страховки по кредиту: это много или мало?

Вопрос возврата страховки регламентируется Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015. В соответствии с требованием ЦБ РФ банковская организация не имеет права отказать в возврате страховки, если заявление на это было написано в установленный пятидневный срок. А также есть кредитные учреждения, которые позволяют расторгнуть договор страхования и после того, как пройдут оговоренные 5 дней. Это делается для того, чтобы повысить лояльность клиентов. В частности, такое условие действует в ВТБ банке, также это возможно при обращении в Хоум Кредит. А вот воспользоваться такой услугой в Ренессанс Кредит невозможно.

Условия для возврата средств в этот период следующие:

• в течение пятидневного срока не должен наступить страховой случай;
• вы должны собственноручно заполнить заявление на отказ от страховки и предоставить документы в банк.

Если страховой случай не наступил, вам вернут деньги в полном объеме, если страхование уже действует, в течение 10 дней вам вернут средства с удержанием суммы за фактический период действия страховки.

Важно! Если с вашей стороны нарушений при расторжении договора не допущено, вы уложились в пятидневный срок, а в выплате отказали, обращаться следует в ЦБ РФ.

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Если вы решили расторгнуть договор страхования, то нужно выполнить несколько важных шагов. А именно:

1. Обратиться с заявлением о своем намерении в страховую компанию/кредитное учреждение.
2. Предоставить пакет необходимой документации.
3. Ожидать результата рассмотрения заявления.
4. Получить страховую сумму.

Если страховая компания не предоставила письменного ответа либо ответила отказом, но вы уверены в своей правоте, можно обратиться в Роспотребнадзор. Приложите все чеки, графики платежей, свое заявление, а также письменный отказ страховщика (если он есть). Обращение в судебную инстанцию — крайний случай, когда ваши права явно нарушаются. Решить проблему можно мирно, не прибегая к этому шагу.

Какие документы понадобятся

Больших требований к пакету документов нет. Чаще всего нужно предоставить:

1. Ваше заявление, заверенное личной подписью.
2. Ксерокопию паспорта.
3. Ксерокопию с датой и номером.
4. Ксерокопию договора страхования с датой и номером.
5. Чек, подтверждающий оплату кредита.

Бумаги можно принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Заявление страховая компания должна рассмотреть в течение 10 рабочих дней.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Чаще всего у банковских организаций и страховщиков есть образцы заполнения документации, включая бланки заявлений.

При оформлении письма о возврате суммы страховки обязательно включите в него следующую информацию:

1. Вашу фамилию, имя, отчество.
2. Все данные своего паспорта.
3. Дату подписания и номер кредитного договора, а также договора страхования.
4. Реквизиты для перевода средств.
5. Свою подпись с расшифровкой.

Заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах: одни отправить в кредитное учреждение, второй оставить себе. Обязательно четко аргументируйте свою позицию, сошлитесь на конкретные пункты договора и законодательство, укажите срок, в течение которого ждете письменного ответа.

С примером заявления вы можете ознакомиться ниже:

Как отказаться от страховки при досрочном погашении?

Если, оформляя кредит, вы заключили договор страхования, то при досрочном погашении кредита можно попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого обратитесь в страховую компанию со следующей документацией:

1. Ксерокопией договора кредитования.
2. Паспортом гражданина РФ.
3. Справкой из банковской организации о внесении средств.
4. Заявлением, написанным на имя руководителя страховой компании.

В большинстве случаев заемщики допускают серьезную ошибку и идут с документами в банк, а не к страховщику. Если страховка входила в пакет услуг банка, то это оправданно. В других случаях обращайтесь сразу к страховщику.

Нужно обратить внимание на один из пунктов, который прописан в ГК РФ: если вы расторгаете договор по своей инициативе (досрочное погашение кредита подходит под это описание), то страховщик имеет право не возвращать уплаченные средства.

Но шанс вернуть деньги есть. В большинстве случаев заемщики обращаются к помощи профессиональных юристов.

Есть и лояльные страховщики, которые в договоре страхования сразу прописывают пункты, регламентирующие возврат средств при досрочном погашении кредита, а в правила страхования включают особые условия. Изучив эту документацию, вы сами сможете оценить, получится ли вернуть деньги.

Возврат страховки после погашения кредита

Если вы погашали задолженность, не опережая график, то кредитный договор перестает действовать после выплаты последнего взноса. В это же время заканчивается и срок действия договора страхования. Если к примеру, вы взяли деньги на 3 года, то страховка оформляется сразу на все это время.

В случае, если вы брали кредит на 8 месяцев, а полис оформлен на год, то можете требовать возврата неиспользованной суммы средств за оставшиеся 4 месяца.

Есть ряд особенностей, когда деньги по выплаченному кредиту вам не вернут:

• был страховой случай, часть средств выплачивалась;
• по платежам были допущены просрочки, получается, что вы нарушали договор;
• в договоре зафиксировано, что при полном погашении кредита в срок страховка не возвращается;
• если был заключен комплексный договор страхования;
• если вы обратились за возвратом после истечения 3-х лет с даты оплаты кредита — в данном случае истек срок исковой давности.

Если вашим договором возврат средств не предусмотрен, то даже при обращении в суд исправить ничего не получится. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями соглашения, поэтому в судебной инстанции вам, вероятнее всего, откажут.

Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

В данном банке оформление страховки по потребительскому кредиту в 2018 году не является обязательным. В то же время существует парадокс: откажетесь от страховки, в кредитовании могут тоже отказать. Но дело даже не в этом: если вы оформили кредит, можно осуществить . Это правило распространяется как на досрочное погашение кредита, так и при выплате строго по графику.

Бытует мнение, что вернуть деньги по кредиту, выплаченному без опережения графика, нельзя. Это ошибочно, открытым остается только вопрос, какую сумму удастся получить.

Порядок возврата следующий:

1. Пишете заявление на имя компании-страховщика (Сбербанк-Страхование).
2. Предоставляете необходимую документацию (ксерокопию паспорта, копию кредитного договора, справку об отсутствии задолженности).
3. Отдаете заявление, при этом контролируете, чтобы сотрудник проставил отметку о принятии.
4. Ждете рассмотрения и письменного ответа.

Важно! Если специалист Сбербанка отказывается принимать заявление, пишите жалобу на имя руководства организации.

На какие хитрости идут банки?

По закону навязывать вам страхование никто не имеет права. Но на практике у банковских работников есть несколько сравнительно честных способов все-таки навязать клиенту страховку. Разберемся в них подробнее:

1. Из-за отсутствия страховки отказывают в кредитовании. Доказать, что отказали именно по этой причине, нереально: банк вправе не мотивировать свой отказ.
2. Предоставление двух вариантов процентной ставки: высокой (без страховки), сравнительно лояльной (со страховкой). А варьировать с размером ставки законом не запрещено.
3. Подключение к системе коллективного страхования. Вы не покупаете полис, а платите банковской организации за участие в программе. В этом случае страховщик — ваш банк. Отказаться от такой страховки в течение периода охлаждения вы не сможете.

Возврат страховки при коллективном страховании

Со вступлением в силу распоряжения ЦБ РФ о периоде охлаждения банковские организации идут на разные хитрости, чтобы избежать соблюдения указа. В частности, заемщиков все чаще подключают к программам коллективного страхования. По таким договорам пятидневный период для возврата средств не действует, так как договор заключен между страховщиком и кредитором, то есть между двумя юридическими лицами.

Выход есть лишь в том случае, если в документах страховщика прописана возможность отказаться от присоединения к договору коллективного страхования по личному заявлению.

Это довольно редкий пункт договора, но встретить его можно. Если это ваш случай, то прежде, чем писать заявление, просчитайте, насколько изменится процентная ставка. Иногда проще согласиться со страховкой, чем получить в итоге гигантский процент по кредиту.

Судебная практика

Анализируя судебную практику по данной категории дел, стоит отметить, что суды по-разному решают такие споры. Например, практически всегда суд встает на сторону заемщика при досрочном погашении задолженности. Известны случаи, когда досрочное погашение кредита не прекращало действия договора страхования.

А также в качестве примера можно привести следующее дело:

Гражданин С. оформил кредит в банке В. на сумму 600 000 руб. Дополнительно его обязали подписать договор страхования жизни и здоровья. Через 3 дня после оформления он пришел в банк и написал заявление о возврате. Но ему отказали, не мотивировав такое решение. С. обратился в суд, куда предоставил все подтверждающие его обращение документы. Иск был принят, решение вынесено в пользу истца. Деньги были возвращены в течение 10-дней с даты вынесения решения.

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты - такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Важно! Если в страховом договоре указано, что , то получить деньги обратно будет невозможно даже через суд.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью - никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

• банк - если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
• страховую - если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить , то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

• юридическое лицо, которому направлено заявление - банк или страховая компания;
• персональные данные и контакты обращающегося;
• аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
• ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
• требования страхователя;
• реквизиты счета для перечисления суммы;
• приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
• срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что , то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Специалист отвечает

Какова при досрочном закрытии кредита через суд?
Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае - попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент - раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

• пункт 4.3. - при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
• пункт 4.4.3. - при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
• пункт 4.5.1. - при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Важно! В пункте 4.5.1. есть оговорка, что при подаче заявления о расторжении договора в течения 30 календарных дней после вступления его в силу страховая премия будет возвращена полностью. Причина расторжения роли при этом не играет - можно будет вернуть страховку и без полного погашения кредита.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Россельхозбанке?

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

• пункт 10.3. - клиент вправе расторгнуть договор в любое время, вне зависимости от того, погашен кредит досрочно или нет;
• пункт 10.3.1. - при отказе в течение первых 14 календарных дней премия возвращается полностью, если договор не вступил в силу, и пропорционально прошедшему сроку, если он стал действующим;
• пункт 10.3.2. - при отказе по истечению 14 календарных дней будет возвращена страховая премия за неиспользованный срок.

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт;
• имеющийся кредитный договор;
• оригинал страхового полиса;
• банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора. Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.

Условия досрочного погашения

Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.

Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.

При этом различают два вида досрочного погашения:

• частичное;
• полное.

Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.

Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).

Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.

При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения (с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.

Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.

Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме . При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.

Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.

Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.

Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.

Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.

Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:

• страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
• страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
• Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.

Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.

Какие действуют ограничения?

Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.

При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.

После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• копией кредитного договора;
• паспортом (оригинал + копия);
• ИНН (оригинал + копия);
• справкой из банка о полном погашении суммы;
• заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).

Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.

Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).

В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:

• договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
• по соглашению сторон;
• при неуплате страховых взносов вовремя;
• клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
• клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.

Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?

Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.

При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.

Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:

• нарушение сроков подачи заявления клиентом;
• неправильно составленное заявление;
• отсутствие справки о полном погашении кредита.

Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.

Какую сумму можно себе вернуть?

Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.

Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.

Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.

Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.

Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.

Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.

По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.

Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.

Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

• кто выступает Страховщиком;
• четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
• условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
• порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция

Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:

1. Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
2. Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
3. Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
4. Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.

Видео. Возврат суммы за страховку

Заключение

При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.

Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.

Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.

Довольно часто бывает так, что, оформив кредит на приличную сумму, клиент спустя какое-то время с удивлением обнаруживает, что перестраховался и готов погасить задолженность гораздо раньше положенного срока. Тогда снова приходится идти в финучреждение (скажем, в Сбербанк). как это ни странно, не приветствуется ни одной кредитной организацией. И это не удивительно, ведь чем раньше вы погасите заем, тем меньше прибыли получит банк.

Тем не менее практически все банки позволяют своим клиентам вернуть деньги тогда, когда они готовы это сделать, правда, иногда для этого нужно выполнить некоторые дополнительные условия, например уплатить штраф или погасить остаток долга полностью.

Одним из немногих банковских учреждений, которое не выдвигает к своим заемщикам никаких дополнительных требований, является Сберегательный банк России. О нем и поговорим.

Что собой представляет раннее погашение

Итак, идем в Сбербанк. Досрочное погашение кредита тут можно осуществить без дополнительных условий. Нужно знать, что эта услуга бывает полной и частичной.

Первое представляет собой ситуацию, когда вы одномоментно вносите всю сумму долга вместе с процентами и завершаете действие кредитного договора.

Во втором случае заем погашается лишь частично. После внесения желаемой суммы (превышающей часть долга остается непогашенной, и действие кредитного договора продолжается.

Честно говоря, каким бы видом досрочного погашения вы ни воспользовались — это все равно невыгодно банку и, безусловно, хорошо для вас. Еще пять лет назад практически все финучреждения штрафовали своих клиентов за подобные действия, но в 2011 году такая практика была признана незаконной (ст. 809, 810 ГК РФ).

Аннуитетный способ платежей

Если вы обратитесь в а точнее ваши действия при этом, будут зависеть от того, как именно вы погашаете ваш заем. Если график у вас аннуитетный, то есть вы каждый месяц вносите на счет одинаковую сумму, то для преждевременного погашения долга вам нужно:

• заблаговременно перевести на расчетный счет достаточную сумму;
• в день, когда происходит списание очередного транша, получить у сотрудника банка специальное разрешение на досрочное погашение займа;
• после внесения средств попросить банковского работника разработать новый график платежей, исходя из непогашенного остатка;
• если вы внесли всю сумму, убедиться, что кредит закрыт, и попросить сотрудника Сбербанка выдать вам справку, подтверждающую этот факт.

Если кредит имеет дифференцированный график

Если ваши платежи имеют неравномерный характер, вам также придется посетить кредитную организацию (в нашем случае - Сбербанк). Досрочное погашение кредита в этом случае происходит приблизительно по такой же схеме:

• вносим на промежуточный счет достаточное количество денежных средств;
• обращаемся к банковскому работнику за разрешением досрочно погасить заем (или его часть);
• подписываем специальный разрешительный документ;
• просим пересчитать остаток долга и сформировать новый график погашения.

Внимание! Несмотря на то что за досрочное погашение кредита Сбербанк проценты, пени и штрафы не берет, однако все равно нужно придерживаться некоторых условий:

• начать досрочную выплату по кредиту можно не ранее, чем через 3 месяца после его оформления;
• вносить дополнительные суммы для досрочного возврата долга вы можете в любое время, но следующий обязательный платеж вы обязаны внести точно в соответствии с графиком.

Досрочно погашаем ипотеку

Теперь рассмотрим такой вопрос, Сбербанк по этому поводу также не выставляет никаких ограничений, можно вносить любую сумму и даже вернуть заем полностью.

Конечно, сразу погасить весь долг возможность вряд ли появится, но вот более мелкие суммы можно вносить довольно регулярно. Существует два способа пересчитать остаток задолженности по ипотеке:

1. Уменьшить размер ежемесячного платежа за счет ранее внесенных дополнительных сумм. Такой способ чаще всего используется тогда, когда клиент не уверен, что уровень его доходов в будущем не изменится и он сможет себе позволить платить значительные суммы на протяжении долгого времени. Общий срок кредита при этом остается прежним.
2. Оставить обязательные ежемесячные платежи на прежнем уровне, но за счет образовавшейся переплаты уменьшить сам срок кредитования. Этот путь более популярен, так как считается, что таким образом можно существенно снизить общую переплату по кредиту.

В любом случае, прежде чем преждевременно рассчитаться с долговыми обязательствами, стоит внимательно изучить договор. Возможно, в нем уже заранее прописаны все способы и условия досрочного погашения.

Что нужно делать?

Итак, пошаговая инструкция:

1. Подаем в Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита.
2. Заполняем другие документы, если это необходимо (об этом вам скажет менеджер).
3. Просим работника банка пересчитать невыплаченный остаток или делаем это самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
4. Вносим деньги на свой кредитный счет.

Один важный момент: если вы задумали осуществить досрочное погашение (полное или частичное), приходите в банк не позднее, чем за 7 дней до момента обязательного платежа. Иначе ничего не получится, платеж пройдет как обычно, а преждевременное погашение придется перенести на следующий месяц.

Возврат страховки

Если вы возвращаете деньги прежде срока, можете сэкономить не только на процентах. Также вы можете рассчитывать на возврат страховки при досрочном погашении кредита (правда, не все об этом знают).

Прежде всего, нужно обратиться в страховую компанию (не в банк) и представить такие документы:

• гражданский паспорт;
• ксерокопию кредитного договора;
• справку из банка о том, что заем полностью погашен.

Также придется написать заявление на имя начальника СК, где указать, что вы претендуете на возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Прежде чем принимать решение о возврате страховки, внимательно прочтите договор. Как вы понимаете, расставаться с деньгами не любит никто, особенно страховые компании, поэтому может быть 3 варианта развития ситуации:

1. В возврате денег вам откажут. Так бывает с довольно большим числом клиентов. Дело в том, что во многих договорах где-нибудь мелко и «на полях» прописаны условия, по которым СК ограждает себя от возврата средств. Только на момент оформления кредита на эти мелкие буквы мало кто обращает внимание. Вернуть свои деньги вы, скорее всего, сможете, только для этого придется заручиться помощью опытного юриста.
2. СК вернет вам деньги частично. Такое развитие событий вероятно в том случае, когда с момента оформления страховки прошло более шести месяцев. Сотрудники СК обычно настаивают на том, что часть денег пошла на Если сумма, которую вы хотите получить, достаточно велика, подавайте запрос на получение письменной сметы о понесенных расходах. Это позволит получить максимальную компенсацию, правда, действовать, как вы уже поняли, также придется через суд.
3. Полный возврат средств. Обычно все деньги СК без вопросов возвращает тогда, когда кредит был погашен на протяжении 1-3 месяцев с момента оформления. В этом случае до суда, вероятнее всего, не дойдет, ведь у СК вряд ли найдутся какие-либо аргументы.

Некоторые нюансы

При досрочном погашении кредита стоит учесть еще несколько важных моментов:

1. Прежде чем обращаться в банк, постарайтесь произвести все расчеты самостоятельно, в этом вам поможет калькулятор погашения кредита (на сайте Сбербанка). Заполнив соответствующие поля и нажав на кнопку «Рассчитать», вы сможете увидеть, какую сумму еще предстоит оплатить, новый (приблизительный) график платежей и другую полезную информацию.
2. Чаще всего оплатить весь кредит в первый месяц после оформления не получится, иногда этого нельзя сделать в первые 3 или даже 6 месяцев. Поэтому прежде, чем оформлять кредит, внимательно читайте договор, особенно ту его часть, где написано о досрочном погашении.
3. Пользуйтесь досрочным погашением всегда, когда возможно, ведь это позволяет значительно экономить ваши денежные средства.