Личные финансы: секреты управления деньгами. Став выход из тяжелого материального положения

Грамотное управление личными финансами – особенно ценное качество, владение которым способствует уверенности в нестабильной экономической ситуации. Колебания курса валют, сокращение покупательской способности и рост инфляции заставляют нас повышать свои знания в области управления личными финансами с целью их сбережения и приумножения.

Что такое финансы

Финансы — это совокупность экономических отношений по формированию, распределению и использованию денежных средств. Финансы могут находиться во владении субъектов экономики, таких как государство, предприятия и организации а также индивидов, то есть личные финансы.

Если вы понимаете все функции финансов, такие как:

• доходная
• накопительная
• распределительная
• контрольная

то вы относитесь к тому типу людей, которые могут отказать себе в малом, чтобы в последующем получить больше. Но как быть тем, кто живет от получки до получки, безуспешно пытается создать финансовую «подушку безопасности» и откладывает исполнение своих желаний на неопределенное «потом»?

Когда нет денег: осознание проблемы – половина ее решения

Разговор о финансах начнем с того, что умение управлять главным механизмом своего благополучия начинается не с определенной книги или тренинга, а с вас и вашего желания овладеть данной наукой. Существует множество самых разнообразных программ, где во главе угла стоят личные финансы, секреты управления которыми подвластны вам. Однако пока вы не придете к мысли о том, что готовы ограничивать себя в некоторых вещах, все это пустое времяпровождение. Тем не менее, первой рекомендацией служит книга — бестселлер Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа» отзывы о которой мотивируют лучше всяких презентаций.

В большинстве случаев отсутствие свободных денег объясняется не тем, что люди мало зарабатывают. Да, конечно, и здесь есть определенные нюансы, но об этом поговорим в другой раз. Эффективное управление личными финансами возможно только тогда, когда вы готовы признать проблему, суть которой заключается в том, что траты превышают заработок, и начать борьбу с ней. Лучшим способом будет урок от крутого специалиста. Рекомендуем интернет-курс «7 секретов финансовой психологии» от психолога и интернет-предпринимателя Дмитрия Трефилова. Это очень востребованный и полезный курс в удобном формате.

Вырваться из замкнутого круга: признаки финансовой безграмотности и способы борьбы с ней

Давайте попробуем выяснить на деле, необходим ли вам финансовый советник и все ли у вас так плохо, как может показаться на первый взгляд, ведь на отсутствие денег жалуются люди с разным уровнем дохода.

Ниже приведен перечень основных признаков финансовой безграмотности:

• долг платежом страшен

Существование от зарплаты до зарплаты зачастую порождает особую категорию людей – любителей брать краткосрочные кредиты в банке, либо пользоваться добротой друзей и родных. Неравномерное распределение трат до очередной получки приводит к тому, что часть денег вы вынуждены отдать в виде долга и вновь ощутить нехватку средств, то есть искать выход из ситуации посредством новых займов.

• импульсные покупки

Покупки, совершенные в порыве чувств, оставляют дыру в бюджете и годами пылятся на полках. Курс управления личными финансами рекомендует побороть искушение и отказаться от приобретения вещей, которые вы ранее не заносили в шопинг-лист.

• отсутствие денег на «черный день»

С каждым из нас случаются форс-мажорные ситуации, скажем, незапланированный ремонт автомобиля или болезнь близких, следовательно, есть необходимость в определенной сумме денег. Раз нет накоплений, вновь возвращаемся к первому пункту, а именно – погружению в кредиты и долги;

• если нет цели, не делаешь ничего

Отсутствие финансовых целей приводит к небрежному обращению с деньгами. Случается, что даже при наличии накоплений не получается совершать нужные крупные покупки, так как не были запланированы важные статьи расходов. Сначала попробуйте поставить себе небольшую, но достаточно легко выполнимую финансовую задачу. Со временем маленькие победы дадут вам возможность двигаться к более серьезным целям.

• жизнь без страха за будущее

Зачастую мы предпочитаем жить только сегодняшним днем, поскольку будущее выглядит неопределенным и далеким. Пенсионные реформы и слабая поддержка от государства привели к тому, что о пенсии в нашей стране принято задумываться незадолго до выхода на нее, что в корне неразумно. Начните заботиться о своем будущем прямо сейчас. Устройтесь на полную официальную заработную плату. Сделайте выбор в пользу надежного фонда для размещения страховых взносов и обязательно составьте личный финансовый план.

Если в одном из обозначенных пунктов вы узнали свою манеру обращения с деньгами, то стоит определить стратегию , и здесь неоценимую помощь окажут советы и рекомендации успешных предпринимателей и инвесторов, которые с удовольствием делятся своим опытом.

Путь к финансовой свободе: как взять ситуацию под контроль?

Если вы читаете эту статью, значит находитесь в поисках ответа на поставленный выше вопрос. Нет, мы не будем призывать вас вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Ведь есть современный вариант решения поставленной задачи – управление личными финансами онлайн. Повсеместное распространение интернета и доступность мобильной связи превратили скучный подсчет чеков в увлекательный процесс. Используйте электронные устройства и различные приложения. Выбирайте самое удобное для себя. Например: финансовая игра «Денежный поток» основателем которой стал Роберт Киосаки поможет освоить навыки предпринимательские навыки и основы финансового механизма.

Финансы, план закупок, контроль доходов и расходов – все это вызывает интерес, но не стоит перегибать палку. Режим строжайшей экономии приведет к тому, что вы потеряете вкус к жизни и вновь без ограничений начнете расходовать средства. Экономить нужно, но не в ущерб общению с близкими и родными, приобретению или получению дополнительного образования.

Управление личными финансами книга призывает обратить внимание на важную составляющую вашего спокойного будущего, а именно – страхование рисков. Вы можете выверить до мельчайших деталей планы на жизнь, но не факт, что все выйдет именно так, как вы спрогнозировали. В случае неудачи (например, неожиданное сокращение на работе). Не дайте обрушиться мечтам о благополучной жизни, позаботьтесь заблаговременно о вашем «завтра».

Для достижения финансовой свободы и независимости. Используя приведенные секреты управления деньгами, каждый человек, применивший их в своей жизни обязательно станет очень богатым.

Все люди пользуются деньгами, но к сожалению не все знают секреты денег по их приумножению. Многие люди используют деньги не верно, становясь их заложниками и «рабами». Они покупают не нужные вещи, товары, услуги выбирая не по средствам, а более дорогие. Что приводит к преобладанию расходов над доходами, и в итоге такие люди скатываются к не комфортной жизни и бедности.

Правильное обращение со своими доходами, расходами, желаниями, приводит к богатству. О правильном обращении с деньгами, речь пойдет ниже в восьми секретах управления деньгами.

1. Откладывать более 10% от всех своих доходов

Каждый человек обязан откладывать не меньше десяти процентов от всех получаемых доходов. Чем раньше начинают люди откладывать, тем быстрее они придут к богатству.

Важно:

1. Откладывать нужно со всех доходов: зарплата, инвестиции, подарки.
2. Откладывать следует минимум 10% дохода. По возможности, нужно увеличивать процент сбережений от своих доходов.
3. Начиная свои сбережения с небольших сумм, в будущем будет легче откладывать из крупных доходов.
4. Ни в коем случае не тратить, созданные свои сбережения.

Несмотря на простоту совета, те кто пользуются этим методом более 10 лет, уже достаточно богаты.

2. Доходы должны превышать расходы

Если человек не следит за своими расходами, то они очень быстро начнут преобладать над доходами. При этом не важно сколько денег получает человек.

Есть много случаев, когда люди получают доходы по миллиону долларов США, тратят по полтора или даже два миллиона долларов США. Таким образом, эти люди загоняют себя в убыток получая займы или рассрочки, которые они не могут выплатить в итоге.

Чем больше денег, тем сложнее их контролировать и возрастает вероятность преобладания расходов над доходами. Всегда , и контролируйте свой капитал!

3. Избавится от всех долгов

Чем скорее каждый освободится от долгов, тем быстрее пройдет путь к богатству. Долги имеют свойство «загонять» имеющих их, в еще большую «долговую яму». Вот почему от всех долгов, как можно скорее следует избавиться.

К долгам относятся: кредиты, займы, ипотеки и другие долги, за которые приходится выплачивать дополнительно начисленные проценты на взятый заем.

4. Стать владельцем собственной недвижимости

Многие покупают недвижимость в кредит, но не многим удается ее погасить, особенно в России и СНГ. Поэтому, не следует «бросаться во все тяжкие» и брать ипотеку или другие займы. Недвижимость следует покупать в зависимости от текущей возможности.

К примеру: если хочется купить трехкомнатную квартиру, а денег хватает на однокомнатную, значит нужно взять однокомнатную. Став собственником однокомнатной квартиры, следует под собирать деньги для покупки двухкомнатной, а потом и трехкомнатной квартир.

Если взять сразу трехкомнатную квартиру в ипотеку, следует понимать:

• взяв ипотеку, придется переплатить минимум в два раза от реальной стоимости квартиры;
• за пропущенные платежи по ипотеке, начисляется штраф и пеня;
• расходы на ее удержание будут выше, чем за однокомнатную;
• и самое главное, что квартира до момента выплаты ипотеки принадлежит банку, а не Вам!

Риски при покупке недвижимости в кредит слишком высоки. Вот почему богатые люди никогда не покупают в кредит недвижимость.

5. Деньги должны работать

Обладая определенной суммой денег, их следует заставить работать. Ведь деньги предназначены для оплаты работы и товаров/услуг. Если деньги будут работать, они в разы быстрее приумножаться, принеся дополнительную прибыль своим владельцам.

Конечно можно деньги и не заставлять работать, а просто держать «под подушкой», но таким образом они будут медленно приумножаться.

6. Инвестировать в надежные проекты с гарантиями

Инвестиции является важным способом, заставить деньги работать. Но следует понимать, что инвестиции являются рисковым занятием для не знающих и людей без опыта и финансовой грамотности. Если человек финансово грамотен, понимает риски и требует гарантии, его инвестиции будут надежными.

Поэтому:

Учитесь у Всех, не подражайте никому!

8. Забота о безбедной старости

Понимая все вышеприведенные правила для достижения богатства, следует позаботиться о своем будущем и своей старости. Если начать заботится о сбережениях на старость в молодом возрасте, то в старости не будет забот о маленьких пенсиях или высоком пенсионном возрасте и других проблемах пенсионеров.

Позаботится о безбедной старости позволяют:

1. Накопительное страхование жизни.
2. Накопительное пенсионное страхование.
3. Не государственные пенсионные фонды.
4. Покупка ценных бумаг и удержание их.
5. Банковские депозиты.
6. Покупка драгоценных металлов.
7. Покупка недвижимости.

Не следует жить «здесь и сейчас», нужно думать о своем будущем и потомках. Позаботившись в молодости над своим будущим, в старости можно будет свершить все не исполненные мечты, на свои накопления. А не беспокоится, о мизерной пенсии.

Заключение

Учитесь управлять прямо сейчас своим капиталом, доходами и расходами, в итоге результаты не заставят себя ждать и принесут огромное состояние.

Управление, учет и планирование своих денежных средств, самая тяжелая и скучная работа, которую мало кто выполняет. Кто познал секреты управления личными финансами, обязательно достигнут успеха и получат огромное богатство.

Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.

• Содержание:

Определение понятия

Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .

• финансы ≠ деньги

Деньги - один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.

Финансы - это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт - все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.

Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

• 50% на необходимое
• 30% на удовольствия
• 20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.

• незапланированные расходы - под особый контроль

Эффективное использование денег

Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.

• заведите себе хорошие финансовые привычки

Отслеживайте свои расходы

Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.

Исключайте спонтанные покупки

Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.

Всегда откладывайте часть дохода

Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.

Отложите деньги на чёрный день

Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности . Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда - 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.

• финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)

Всегда имейте стратегию

Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.

Все описанные выше советы - составляющие личного финансового плана . Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.

Используйте современные технологии

В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться - эффект не заставит долго ждать.

Инструменты для ведения личных финансов

Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты - приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами .

Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.

Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.

Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.

Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.

Сложность ведения личных финансов

Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься . Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

• если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам

Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.

Денежная игра для всех

Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.

Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.

Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты - это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.

Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности . Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем , прочитав нашу .

Специализированная литература

Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.

Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности .

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга . Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Немного о сетевом маркетинге

В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса , не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:

1. Хорошая репутация
2. Программы личностного развития
3. Сильная команда наставников
4. Люди в штате, с которыми приятно общаться
5. Качественный продукт

Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь . Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.

С точки зрения личных финансов , общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников , которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.

• уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью

Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса . Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.

Личные финансы в инвестировании

Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт - и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.

Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье « ». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.

Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.

Проявляя внимание и уважение к личным финансам , вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.

Финансовая грамотность - это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.

Зачем это нужно?

Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.

Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.

Приступаем к построению системы

Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).

Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.

Резервный фонд

Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.

Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.

Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).

Текущие расходы

К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.

Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.

Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.

Предвиденные расходы

Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.

Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.

Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.

Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.

Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.

Большие покупки

Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый - это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй - кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» - подумайте ещё раз. И ещё.

Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей - покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).

«Упавшие с неба»

Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.

Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.

Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше

У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку - это чертовски классно.

Что делать с не распределёнными доходами

Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.

Вместо заключения

Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал Zlobnost в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.

Теги: Добавить метки

От объема личных финансов зависит материальное благополучие человека, поэтому необходимо грамотно распоряжаться своими денежными ресурсами.

Финансы и деньги

Важно понимать, что деньги и финансы — разные понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы — это денежные средства, которые находятся в обороте с целью извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой капитал, способный генерировать новые деньги.

Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается. Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис, вызванный дефолтом, девальвацией или гиперинфляцией способен быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются в оборот (инвестирование), они превращаются в мощный финансовый ресурс, способный приносить прибыль.

Основы личных финансов

В основе успешного управления финансами всегда лежит крепкий фундамент, состоящий из 3-х составных элементов:

1. общей финансовой грамотности;
2. жизненных приоритетов, ценностей и целей;
3. правильно построенной финансовой стратегии.

Чем глубже человек понимает финансы, тем лучше он подготовлен к экономическому кризису. Систематический анализ экономических данных (ВВП, уровень безработицы, инфляция), а также отслеживание мировых событий дает возможность самостоятельно прогнозировать те или иные события в экономике. Это позволяет заблаговременно к ним подготовиться и обеспечить эффективную защиту своих личных финансов от возможных потерь.

От жизненных приоритетов напрямую зависит финансовая стратегия. Если человек хочет жить уединенно в отдаленной деревне и заниматься сельским хозяйством, его стратегия будет заключаться в сохранении существующего капитала и небольшого приумножения за счет дохода. Если же он хочет активно пользоваться благами цивилизации, построить карьеру, проживать в крупном городе и стать финансово независимым, то стратегия должна обязательно включать в себя следующие пункты:

• краткосрочные и долгосрочные цели;
• личный финансовый план, в котором прописываются доходы и расходы;
• источники дохода;
• накопление личного капитала;
• защита личных финансов.

Выводы

Секрет успеха состоятельных людей состоит в умении находить разные источники дохода, планировать расходы и накапливать денежные средства с целью их последующего инвестирования в перспективные проекты. Только такое отношение к личным финансам способно привести к планомерному улучшению материального положения.