Costurile refinanțării unui credit ipotecar. Experiență personală: cum mi-am refinanțat ipoteca

Din 2014, la înregistrarea unui acord credit ipotecar persoanele care au intrat în acesta au început să încaseze o taxă de stat pentru înregistrarea unei ipoteci Dar adoptarea modificărilor nu i-a afectat pe acei solicitanți pe care legea îi obligă să înscrie date în Registrul Unificat de Stat al Ipotecilor.

Care este taxa de stat pentru înregistrare

Datoria statului este plata obligatorie pentru efectuarea anumitor actiuni semnificative agenție guvernamentală. În cazul înregistrării în Rosreestr, angajații agențiilor guvernamentale, care au primit direct sau prin birourile MFC un pachet de documente pentru înregistrarea unui credit ipotecar, verifică acuratețea și corectitudinea documentației, verifică detaliile și includ informații despre înregistrarea finalizată în real. registrul imobiliar.

Toate acțiunile de mai sus sunt efectuate pe bază legislatia actuala, o agenție guvernamentală nu are dreptul de a refuza să desfășoare activități de înregistrare la propria discreție.

Pentru fiecare se face o contribuție la trezorerie obiect separat proprietate colaterală, o astfel de cerință nu se aplică doar ansamblurilor imobiliare.

Baza pentru plata taxei

Taxa de stat pentru înregistrarea unei ipoteci se plătește în conformitate cu reglementările:

• Legea „Cu privire la ipoteca”
• Partea a II-a din Codul Fiscal.

Ipoteca este o grevare asupra unui imobil care ia naștere la încheierea unui contract sau este prevăzută de lege. Pentru a stabili dacă solicitanții trebuie să plătească o taxă, este necesar să înțelegem care dintre cele două tipuri de credite ipotecare este înregistrată:

1. Ceea ce este prevăzut de lege în obligatoriu. Acest lucru se întâmplă în cazurile în care proprietatea este achiziționată în rate sau pe credit. Pentru a asigura interesele creditorului, bunul dobândit rămâne gajat față de acesta.

2. Decurgând din raporturi juridice contractuale. Părțile la contract decid ele însele ce obiect va fi gajat.

Prima variantă presupune o scutire completă de la plata taxei de înregistrare achiziționarea unui apartament cu ipotecă se întâmplă adesea în acest fel.

Dar nu este nevoie să confundați înregistrarea unei ipoteci (ipotecare) și a unui contract de cumpărare și vânzare de apartamente uneori aceste două concepte sunt amestecate. În orice caz, părțile plătesc o taxă pentru înregistrarea unui contract de cumpărare de apartament. Dar înregistrarea unei ipoteci, care este transferată către Rosreestr împreună cu contractul de cumpărare și certifică ipoteca (grevarea), este gratuită.

Taxa de stat pentru înregistrarea ipotecii

Nu există planuri de creștere a tarifelor la începutul anului 2018.

Cine și unde ar trebui să plătească taxa de stat?

Obligația de a plăti taxa de stat pentru înregistrarea unui credit ipotecar revine ambelor părți. Dacă Codul fiscal a eliberat una dintre persoanele implicate din cauza încadrării sale ca a categorie preferenţială cetăţenilor, cuantumul contribuţiei se reduce proporţional cu numărul acestor persoane.

De exemplu, din partea debitorului gajist există un cetățean care nu trebuie să plătească o taxă, iar partea gajului este reprezentată de două persoane, taxa în acest caz va fi plătită de către creditorul gajist în valoare de 334 de ruble fiecare.

Taxa se plătește în numerar la bancă sau prin transfer bancar. Detaliile de plată sunt postate pe site-ul oficial al filialei regionale a Rosreestr. Ele sunt diferite în fiecare subiect al Rusiei.

Ce este on-creditarea și de ce este nevoie?

Un nume comun pentru refinanțare în cercurile bancare este refinanțare. Aceasta procedura presupune obtinerea unui nou imprumut in vederea rambursarii celui initial. Dacă vorbim de un credit ipotecar, atunci, în cazul refinanțării acestuia, dreptul de gaj asupra imobiliare neapărat într-un fel sau altul ajunge la banca care a făcut on-creditarea.

Refinanțarea nu înseamnă „reîmprumut” atunci când nu există suficienți bani pentru a plăti împrumutul. Cel mai important lucru este să beneficiezi de schimbarea băncii-creditor. Beneficiul poate fi obținut, de exemplu, prin reducerea ratei dobânzii. Recent, a existat o tendință clară de scădere pe piața creditelor ipotecare. Prin urmare, creditele ipotecare contractate în urmă cu câțiva ani par prea scumpe în comparație cu ofertele de astăzi de la bănci.

Chiar și în timpul procesului de refinanțare, puteți schimba moneda în care a fost emis împrumutul. De exemplu, treceți de la un împrumut în ruble la un împrumut în dolari sau invers.

Refinanțarea este posibilă în aceeași bancă care a emis împrumut inițial sau în alta instituție de credit.

Când este refinanțarea benefică?

Analiștii financiari recomandă să vă gândiți la mai multe puncte atunci când plănuiți să refinanțați un credit ipotecar.

În primul rând, diferența dintre rata dobânzii dintre acordul actual și cel planificat împrumut bancar trebuie să fie de cel puțin 2%. Acest lucru este destul de realist, având în vedere mize mari asupra creditelor ipotecare.

În al doilea rând, trebuie să recitiți contractul actual credit ipotecarși programul de plată. Nu ar trebui să existe nicio interdicție în contract rambursare anticipatăși penalități pentru asta. În ceea ce privește programul de plată, de obicei se rambursează mai întâi dobânda, iar apoi suma împrumutată de la bancă însăși. Astfel, dacă împrumutul a fost rambursat de mulți ani, refinanțarea nu are sens: până la urmă, dobânda la care ai putea economisi a fost deja plătită.

În cele din urmă, dacă refinanțarea este planificată cu o altă bancă, merită să calculați costurile procesării acesteia. Acestea pot include un comision de la bancă și de la broker ipotecar pentru procesarea împrumutului, asigurarea proprietății care este ipotecata, precum și viața și sănătatea debitorului. Daca firma de evaluare care a intocmit raportul privind evaluarea obiectului ipotecii (o casa sau un apartament ipotecat) nu este acreditata la banca care emite refinanțarea, atunci evaluarea va trebui efectuata din nou. Comparați dacă aceste cheltuieli vor depăși beneficiile reducerii ratei dobânzii.

Ce este necesar pentru refinanțare

Principala condiție pentru refinanțare este acordul băncii care a emis împrumutul inițial și are dreptul de a gaja proprietatea. Desigur, banca ipotecară nu este dornică să elibereze un client care plătește în mod regulat ipoteca în mâinile tenace ale concurenților.

Ca modalități de a obține refinanțare, dacă banca „nu vă va lăsa să plecați”, puteți oferi refinanțare în condiții suspensive (ne vom uita mai târziu despre ce este vorba) sau puteți utiliza programele de refinanțare ale băncii ipotecare însăși. Uneori, obligația băncii de a refinanța la cererea clientului este prevăzută direct în contract și reglementările locale.

O condiție importantă pentru refinanțare este pozitivă istoricul credituluiîmprumutatul în general și în raport cu împrumutul refinanțat în special. În plus, băncile care oferă programe de refinanțare a creditelor ipotecare au de obicei propriile liste de instituții de credit ale căror obligații le pot refinanța. Dacă banca dumneavoastră nu este inclusă în această listă, atunci cel mai probabil veți fi refuzat.

În sfârșit, atunci când are în vedere o cerere de refinanțare a unui împrumut, banca evaluează lichiditatea imobilului care este destinat să devină subiect de garanție. De exemplu, există șanse mai mari să nu fii refuzat dacă ți se oferă un credit ipotecar pentru un apartament în centrul orașului, mai degrabă decât un teren pentru construirea unei case de vară.

Nu-ți cunoști drepturile?

Metode de obținere a creditului

Cel mai Puncte importante atunci când solicitați refinanțare ipotecară sunt:

• când vor fi primite fonduri pentru rambursarea primului împrumut;
• cum să scoateți ipoteca la primul împrumut pentru a transfera proprietatea ca garanție la al doilea împrumut.

Rambursarea anticipată a primului împrumut

ÎN în acest caz, este necesar să se obțină un al doilea împrumut garantat de alte bunuri imobiliare. Și, fără a intra în discuții lungi cu prima bancă creditoare, rambursați împrumutul înainte de termen.
Avantajele și dezavantajele acestei metode sunt evidente. Avantajul este că aplicarea sa este limitată doar de prezența în contract a unei clauze care interzice rambursarea anticipată a creditului. Nici refuzul primei bănci de a refinanța și nici problemele cu garanțiile nu vor interfera. Dezavantajul este că trebuie să aveți bunuri imobiliare ca garanție în cadrul celui de-al doilea acord.

Transfer ipotecar între bănci

Aceasta este refinanțare în forma sa cea mai pură. Este necesar să se convină asupra procedurii cu ambele bănci. Dacă s-a întocmit o notă de ipotecă atunci când a fost contractată ipoteca inițială, acest lucru simplifică procesul de transfer al proprietății ca garanție către o altă bancă.

Ipoteca este un document care atestă dreptul de gaj asupra bunurilor imobiliare și care conține toți termenii principali ai contractului în baza căruia a fost primit. Ipoteca este înregistrată Securitate. Așadar, în cazul refinanțării, este suficient ca banca care a emis primul credit să facă un aval pe nota ipotecară, indicând numele exact al băncii care efectuează refinanțarea.

Astfel, dacă reprezentanții a trei părți (atât băncile, cât și împrumutatul) semnează documente în același timp, atunci băncile nu riscă nimic: prima bancă primește bani pentru rambursarea împrumutului, a doua - un nou client-împrumutat și dreptul pentru a-și gaja proprietatea.

Desigur, o astfel de schemă convenabilă va fi una dintre caracteristicile atractive ale noii afaceri pentru bancă atunci când aplicați pentru refinanțarea împrumutului. În consecință, șansele dvs. de a încheia o afacere vor crește.

Ipoteca ulterioară

Legislația ipotecară permite ceea ce este cunoscut sub denumirea de „ipotecă ulterioară”. Se presupune că, fiind deja ipotecat o dată, este ipotecat din nou. Dacă creditorii doresc să-și întoarcă creanța pe subiectul gajului, atunci datoria deținătorilor de gaj anterior și apoi ulterior este rambursată mai întâi.

Inutil să spunem că această opțiune este mai puțin atractivă pentru băncile implicate în creditare? La urma urmei, după rambursarea datoriei la primul împrumut, ei, creditorii ipotecari ulterioare, s-ar putea să nu primească nimic.

Avantajul unei ipoteci ulterioare a bunurilor imobiliare pentru debitor este că, dacă banca este de acord să refinanțeze în astfel de condiții, atunci nu este necesar acordul împrumutatului inițial - doar notificarea acestuia. În plus, nu este nevoie să îl reziliați pe primul acord de împrumut: se va opri odată ce împrumutul este plătit cu banii primiți ca urmare a refinanțării.

Obținerea unui împrumut cu condiție suspensivă

În acest caz, banca de refinanțare se întâlnește cu clientul la jumătatea drumului. Contractul de refinanțare se încheie cu condiția ca într-o perioadă specificată de o perioadă de timp sau de o dată calendaristică, împrumutatul să ofere garanții ipotecare. De exemplu, Sberbank acordă 120 de zile pentru a obține un credit ipotecar.

După ce a primit bani pentru refinanțare, împrumutatul plătește primul împrumut în perioada de mai sus, ceea ce eliberează ipotecare bunuri imobiliare de la grevarea primei bănci cu garanții. Și apoi emite un gaj (ipotecă) pentru această proprietate în baza unui acord de refinanțare cu o a doua bancă.

În ce condiții este posibilă refinanțarea?

Nu există reguli stricte sau restricții pentru refinanțare. Astăzi, băncile nu au mulți clienți pe piața creditelor ipotecare. De aceea organizatii de credit se străduiesc să ofere condiții speciale, să-și ocupe nișa - și să atragă debitorii de la concurenți. Există o mare varietate de oferte: on-crediting cu termen maxim la 3 ani sau la 50 de ani; Cu cantitatea minima 15 sau 600 de mii de ruble; cu o dobanda de 15? 11,7% și mai puțin pe an.

Programele de refinanțare sunt disponibile în bănci de renume precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Astfel, astăzi refinanțarea este un serviciu destul de comun care vă permite să economisiți serios la plățile ipotecare. Cu toate acestea, utilizarea refinanțării necesită un calcul precis și atenție la detalii din partea împrumutatului.

V-ați hotărât să refinanțați creditul ipotecar existent? Și acum colectați informații despre cum să faceți acest lucru și cât de profitabil este? Studiază materialele aflate în meniul site-ului nostru „Refinanțare” și vei găsi răspunsuri la toate întrebările tale!

Refinanțarea ipotecară este procesul de obținere a unui nou credit pentru a rambursa unul existent în condiții mai favorabile. În acest caz, garanția (imobilul) devine garanție pentru noul împrumut. Acest articol necesită anumite costuri suplimentare din partea împrumutatului - costurile suplimentare la refinanțarea unui credit ipotecar sunt pur și simplu inevitabile. Să ne gândim când, unde și pentru ce trebuie să plătiți.

Cheltuieli necesare pentru refinanțare în etapa de aplicare la bancă

1. În primul rând, este important să înțelegeți că sunteți o tablă goală pentru noul creditor, așa că va trebui să vă reconfirmați solvabilitatea. Dacă nu este dificil să obții un certificat în forma băncii, totul este în regulă. Cu toate acestea, sunt mai multe situatii dificile, necesitând unele cheltuieli. În plus, vi se va cere să furnizați un certificat despre datoria dvs. existentă și rambursarea acesteia;
2. Banca are nevoie și de informații despre valoarea garanției. Adică va fi necesar să se facă o evaluare. Este bine dacă instituția de credit are un evaluator și tot ce trebuie să faci este să-l livrezi pe site. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna cazul. Prin urmare, fiți pregătit să plătiți pentru o evaluare de la un evaluator acreditat de bancă;
3. Unele bănci au și o taxă specială pentru procesarea unei cereri, care, de altfel, nu garantează aprobarea acesteia. Prin urmare, prezența sau absența acesteia ar trebui clarificată;
4. Și încă un punct – prezența penalităților pentru rambursarea anticipată a unui împrumut existent. Dacă sunt, va trebui din nou să suportați unele costuri suplimentare.

Costuri în etapa de obținere a unui credit ipotecar

Să ne imaginăm că toate cheltuielile de mai sus nu sunt împovărătoare pentru buget sau sunt complet absente (și asta se întâmplă!), iar împrumutul tău este aprobat. Cu toate acestea, există unele taxe care nu pot fi evitate.

1. Comision pentru acordarea unui credit. Poate fi achitat o singura data (la eliberarea creditului) sau sub forma unei mici plata lunare, reprezentand un anumit procent din suma imprumutului. A doua opțiune nu este la prima vedere mai profitabilă, dar în realitate o astfel de plată în exces este mult mai mare decât cu un comision unic. Asigurați-vă că cereți ofițerului de credite să calculeze costul total!
2. Taxa de transfer Bani creditor primar;
3. Costurile de conversie (dacă împrumut nou emise în altă monedă);
4. Costurile legate de executarea și înregistrarea gajului. Costul acestor proceduri este mic la prima vedere, dar chiar și aplicarea repetată cantități mici uneori face ca evenimentul cel mai profitabil să fie neprofitabil;
5. Plata pentru asigurari de proprietate si viata. Este bine dacă noul creditor recunoaște asigurarea existentă ca fiind valabilă, dar acest lucru nu se întâmplă des.

Serviciul de refinanțare a creditelor ipotecare este solicitat astăzi mai mult decât oricând, iar acest lucru nu este surprinzător. Cursul de schimb instabil și economia în schimbare a țării noastre îi forțează pe ruși debitori ipotecari Luați în mod constant acțiuni care vă ajută să economisiți bani sau să reducă povara financiară. Și nu pare să fie nimic în neregulă cu acest lucru, dar există un „dar” - la refinanțare, nu numai că puteți economisi, ci și pierde înainte de a economisi ca atare.

Pierderi financiare (costuri) la refinanțarea unui credit ipotecar

Panourile publicitare ale majorității instituțiilor bancare sunt pline de anunțuri despre refinanțare și condiții favorabile acestei proceduri. Și într-adevăr, beneficiile sunt evidente: rate mai mici ale dobânzilor, termene extinse de plată a ipotecii, posibilitatea de a transfera credit ipotecar de la o monedă la alta și pur și simplu înlocuind o instituție bancară cu alta, mai fidelă clienților săi. Dar puține instituții bancare vorbesc despre costurile care vă așteaptă atunci când refinanțați un credit ipotecar potențial împrumutatîn timpul pregătirii documentelor și desfășurării procedurii în sine.

Dar cu siguranță vor exista cheltuieli, indiferent de banca care realizează refinanțarea unei ipoteci existente. Nu numai că este necesar ca ipoteca să respecte condițiile de refinanțare, dar și documentele, dintre care multe sunt plătite, vor trebui reemise. Acestea includ asigurări, comisioane, dobânzi la transferuri, evaluarea garanțiilor și, în unele cazuri, de asemenea, o procură. În general, pot exista o mulțime de cheltuieli, dar să ne uităm la cazuri individuale mai detaliat.

Costurile de refinanțare a unui credit ipotecar la VTB 24

VTB 24 este una dintre puținele bănci în care serviciul de emitere a creditelor ipotecare și, ca atare, de refinanțare este cel mai popular, mai ales în rândul oamenilor obișnuiți și al persoanelor fizice. Aici termeni profitabili, și sunt adesea oferite destul de scăzut ratele dobânzilor, dar există și câteva „dar”. În primul rând, rareori refinanțează aici. împrumuturi proprii(ipoteci), iar în al doilea rând, puțini oameni vorbesc chiar în bancă despre cheltuielile care îi așteaptă pe clienți. Aceste cheltuieli includ cheltuieli pentru:

• înregistrarea și colectarea documentelor;
• o nouă evaluare a garanțiilor;
• asigurarea riscurilor determinate de programul primar de creditare;
• comision pentru emiterea unei sume de credit;
• deschiderea conturilor;
• eliminarea sarcinilor;
• noua înregistrare a gajului.

De acord, aceasta nu este o listă mică, dar, din nou, toate costurile suplimentare și lista lor depind de condițiile creditării ipotecare inițiale. Și, bineînțeles, de la banca listată ca creditor principal.

Costurile refinanțării unui credit ipotecar la Sberbank

Clienții care și-au refinanțat deja ipoteca cu Sberbank observă că condițiile de aici sunt mult mai transparente și în cea mai mare parte banca își asumă toate cheltuielile. Banca lasă clienților cheltuieli pentru:

• înregistrarea tranzacțiilor;
• evaluarea garanțiilor reale (bunuri imobile sau mobile);
• încheierea unui nou acord;
• unele certificate (lista depinde de creditorul primar).

Cheltuieli în DeltaCredit

În ceea ce privește DeltaCredit, costurile pentru refinanțarea unui credit ipotecar sunt ușor diferite, dar nici nu sunt fixe, adică în fiecare caz individual pot fi diferite. Lista cheltuielilor include:

• evaluarea garanțiilor;
• Servicii de înregistrare bancară;
• servicii notariale (dacă este necesar);
• plată îndatoririle statului(de obicei plătite de bănci);
• conversie (dacă ipoteca este în valută);
• prima de asigurare.

Adică, după cum puteți vedea, toate băncile au propriile condiții, iar băncile abordează fiecare caz în parte în mod diferit. Înainte de a începe procedura, asigurați-vă că vă consultați despre costuri și calculați toate beneficiile.

Formular de feedback pentru a colecta feedback și întrebări

Plasați un formular de feedback convenabil pe site-ul companiei. Datorita faptului ca formularul este accesibil din orice pagina a site-ului, numarul de solicitari creste de 5-10 ori. Clientul selectează unul dintre tipurile de feedback (întrebare, idee, problemă sau recunoștință), iar sistemul caută automat subiecte similare.

Forum de suport dedicat

Creați un forum de asistență pentru clienți pe un subdomeniu al site-ului dvs. și marcați-l. Datorită căutării inteligente, până la 90% dintre clienți găsesc în mod independent răspunsuri la întrebările lor în comunitate. Răspunsurile sunt întotdeauna situate în partea de sus a subiectului, iar stările solicitărilor facilitează sortarea conținutului în comunitate.

Baza de cunostinte eficienta

Organizați o bază de cunoștințe despre produsele și serviciile companiei dvs. și faceți-o accesibilă clienților dvs. Evaluarea utilității articolelor din baza de cunoștințe va ajuta la identificarea celor mai puțin eficiente articole, iar statisticile privind interogările de căutare vă vor spune ce informații le lipsesc clienților.

Integrarea în rețelele sociale

Plasați aplicații convenabile de asistență pentru clienți în grupurile dvs. Facebook și VKontakte. Prin intermediul aplicațiilor, abonații grupului au acces direct la o bază de cunoștințe și la comunitatea de asistență pentru clienți rețea socială. Monitorizați Twitter și răspundeți direct din sistem.

Versiunea mobilă a comunității

Oferiți clienților dvs. asistență convenabilă și părere pe orice dispozitiv mobil, fie el un telefon sau o tabletă. versiune mobila comunități este special conceput și adaptat pentru ecran tactil și este disponibil gratuit pentru toate comunitățile.

De ce să alegeți Copyy

Mai eficient decât propriile soluții

Platforma Copiny vă permite să serviți de 5 ori mai mulți clienți online decât un forum obișnuit și o bază de cunoștințe. Serviciul de asistență este cu până la 80% mai eficient.

Productivitate mai mare a angajaților

O interfață specială de moderator, capacitatea de a atribui o persoană responsabilă și de a seta starea unei solicitări vă permit să organizați convenabil munca angajaților.

Analize și rapoarte

Analiza încorporată a platformei vă permite să analizați eficiența comunității și a angajaților și să monitorizați calitatea serviciului pentru clienți.