Ce înseamnă credit de consum? Credit de consum

Sunt adesea momente când ai nevoie urgentă de bani și proprietate colaterală Nu. Și cu atât mai mult, având în vedere că aproape fiecare cetățean are acum cel puțin cel mai mult împrumut mic, găsirea unui garant devine și ea problematică. Mai rămâne un singur lucru de făcut - să solicite un împrumut fără garanții. Credit de consum fără garanție - ce înseamnă și care sunt caracteristicile sale?

Definiţie

Un împrumut de consum negarantat este un împrumut fără garanție sau garant. Pentru ce este un credit de consum emis fără garanții? Fondurile împrumutate pot fi cheltuite în orice scop, la propria discreție. Acestea ar putea fi reparații, cumpărare de lucruri sau echipamente. Astfel de împrumuturi sunt potrivite atunci când este nevoie urgentă de bani.

Astfel de împrumuturi includ:

• carduri de credit;
• împrumut în numerar sau în cont curent;
• împrumut negarantat în puncte de vânzare cu amănuntul pentru cumpărarea de bunuri.

Cerinţă

Instituțiile financiare impun debitorilor următoarele cerințe:

1. Disponibilitate înregistrare permanentăîn regiunea în care se află institutie financiara. Unele bănci pot permite înregistrarea temporară.
2. Vârsta împrumutatului variază între 18 și 70 de ani. Din nou, cu cât vârsta este mai mare, cu atât este mai probabil ca banca să solicite garanții. Prin urmare, în acest caz, este optim să contractați împrumuturi până la 60 de ani.
3. A avea un loc de muncă permanent și o sursă oficială de venit.
4. Experiența de muncă trebuie să fie de cel puțin un an, iar la ultimul loc de muncă - cel puțin șase luni.
5. Pentru bărbați, se poate acorda un împrumut la prezentarea legitimației militare.
6. Când furnizați informații de contact, este necesar un număr de telefon suplimentar.
7. Dacă împrumutul presupune luarea în considerare a venitului familiei, atunci cerințele pentru celălalt soț vor fi similare.

Documente

Desigur, diferite bănci solicită diferite pachete de documente de la debitori. Dar, practic, acesta este un set standard, care include:

• cerere de împrumut;
• document de identificare;
• un al doilea document care poate confirma identitatea împrumutatului (acesta este fie SNILS, fie un pașaport internațional, fie un permis de conducere);
• copie a documentului de lucru;
• certificat 2-NDFL.

Unele bănci, pe lângă documentele de mai sus, pot solicita un certificat de la fond de pensii, extras din cont bancar, declarație fiscală(pentru o persoană juridică), iar unele - doar un pașaport și un certificat de venit pentru a oferi un împrumut de consum fără garanții, deși în acest din urmă caz ​​suma va fi mică.

Termeni

Conditii care sunt oferite institutii financiare, diferă semnificativ. De exemplu, a avea un istoric de credit pozitiv și a fi membru proiect salarial, puteți obține termeni loiali de la bancă pentru un împrumut de consum fără garanții. Ce înseamnă? Acestea sunt dobânzile minime perioadă lungăîmprumut, suma maximaîn împrumut. Apropo, dobândă poate fi redusă dacă împrumutatul emite serviciu suplimentar sub formă de asigurare împotriva accidentelor sau pierderii locului de muncă.

Să ne uităm la condițiile de bază pentru împrumuturile negarantate.

Parametrii de bază
	suma minimă poate fi de la 15.000 de ruble; maximul pe care îl pot oferi băncile în acest caz este de la 500.000 de ruble. până la 1,5 milioane de ruble; proprietarii carduri de salariuși clienții cu pozitiv istoric de credit poate conta pe sume mai mari.
Dobândă	Rata dobânzii este întotdeauna calculată individual, pe baza sumei și condițiilor împrumutului. Puteți încheia o asigurare pentru un împrumut de consum fără garanții. Ce înseamnă? Că rata dobânzii va mai scădea cu câteva puncte.
	perioada minima: de la 3 luni la un an; maxim pana la 5 ani. Uneori, perioada poate fi de până la 7 ani.
Opțiuni suplimentare	lipsa de securitate; nu există taxe suplimentare pentru deservirea sau eliberarea unui împrumut; Cererea se procesează de la câteva ore la cinci zile, în funcție de instituția financiară.

Clientul ar trebui să fie pregătit pentru faptul că băncile iau în considerare cu atenție cererile de împrumut și sunt exigente față de viitorii debitori. Dacă organizația are îndoieli, cel mai probabil va refuza să lucreze fără garanție sau securitate.

Există bănci care practică garanția neoficială, atunci când se ia în considerare garanția oferită, dar nu afectează condițiile împrumutului. Această opțiune este de obicei utilizată atunci când valoarea garanției este mică și garantul nu îndeplinește cerințele băncii.

Revizuirea băncilor

Folosind exemplul diferitelor bănci, să ne uităm la ce este un împrumut de consum fără garanții. Analiza băncilor va consta din cele mai mari și mai cunoscute organizații financiare.

Numele organizației	Cantitate (frecare)	Termenii împrumutului (luni)	Dobândă %
Sberbank	De la 15 mii la 1,5 milioane cu dovada de venit
	De la 50 mii la 3 milioane cu dovada veniturilor
Gazprombank	De la 30 mii la 1,2 milioane cu dovada de venit
Banca Moscovei	De la 100 de mii la 3 milioane cu dovada de venit
Banca Rosselhoz	De la 10 mii la 750 mii cu dovada veniturilor
Banca Alfa	De la 50 mii la 2 milioane cu dovada de venit
Deschidere	De la 25 mii la 800 mii cu confirmare de venit de la 300 mii
Banca Unicredit	De la 60 de mii la 1 milion fără dovada de venit
Raiffeisenbank	de la 91 mii la 1,5 milioane De la 25 mii la 800 mii cu dovada de venit
Promsvyazbank	De la 30 mii la 1,5 milioane De la 25 mii la 800 mii cu dovada de venit

Având în vedere principalele oferte ale celor mai mari bănci, puteți înțelege ce înseamnă un credit de consum fără garanții. Sberbank, de exemplu, oferă sume bune pentru condiții acceptabile, dar o dobândă scăzută va fi stabilită doar dacă se depune pachetul maxim de documente. Alte organizații ridică miza. Și totul pentru că nu există securitate.

Și totuși, această metodă de creditare are o serie de avantaje atât pentru clientul băncii, cât și pentru instituția financiară în sine.

Avantaje și dezavantaje pentru împrumutat

Împrumut de consum negarantat – ce înseamnă asta pentru un client al unei bănci? Să luăm în considerare principalele avantaje și dezavantaje ale acestei metode de acordare a unui împrumut.

Aspectele pozitive includ următoarele:

• capacitatea de a contracta un împrumut fără a oferi garanții și un garant;
• lista minimă de documente;
• timp de răspuns rapid pentru cererea depusă;
• ușurința încheierii unui contract de împrumut;
• lipsa de control din partea băncii asupra utilizării fondurilor.

LA aspecte negative pot fi atribuite următoarele:

• fără garanție, dobânda este mult mai mare;
• amenzi și penalități mari pentru întârzierea plăților și neîndeplinirea obligațiilor de împrumut;
• valoarea împrumutului fără garanție este mult mai mică decât cu acesta;
• banca poate reduce termenele împrumutului dacă consideră necesar;
• Împrumutatul este răspunzător față de bancă pentru împrumutul cu toate bunurile sale.

Avantaje și dezavantaje pentru bănci

Oferirea unui împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă asta pentru bănci? Pe de o parte, avantajul unei astfel de împrumuturi este cererea pentru program în rândul clienților băncii, veniturile mari din împrumutul în sine și o procedură simplificată de procesare a cererilor. Pe de altă parte, există și dezavantaje. Acestea sunt riscuri destul de mari și dificultăți de colectare în caz de neplată.

Cu toate acestea, acest produs este oferit din cauza randamentelor mari pentru instituția financiară.

Recenzii

Potrivit recenziilor clienților diferitelor bănci, un împrumut de consum negarantat este un instrument convenabil atunci când ai nevoie de bani, dar nu ai de unde să-i iei. Comoditatea constă nu numai în răspunsul rapid al băncii la o cerere, ci și în capacitatea de a rambursa împrumutul anticipat și de a varia plata lunara(în sus).

Nu toată lumea, desigur, are noroc în obținerea unui împrumut. Există și clienți nemulțumiți. Dar, după cum se dovedește, aceștia sunt acei debitori care au un istoric de credit prost sau clienți care nu pot furniza niciunul dintre documentele necesare.

Ce înseamnă împrumut garantat și negarantat?

Elena Gorelova (Vasilchenko)

Cu garanție - aceasta este dacă puteți oferi ceva pentru un împrumut (un apartament, o mașină, alte bunuri imobiliare sau rezerve de aur și valută), fără garanție = aceasta este, în consecință, fără toate cele de mai sus

Dacă este cu adevărat nepoliticos, atunci:
Cu garanție - atunci când împrumutatului mai are ceva (inclusiv o garanție), prin care poate achita obligațiile împrumutatului dacă împrumutatul nu rambursează împrumutul.
Fără garanție - pe cuvântul de onoare al împrumutatului.

Oporpolp

Banca nu vede niciodata credite gratuite Daca creditul este garantat, atunci in paralel cu contractul de imprumut se incheie un contract de garantie/ipoteca, garantie etc.

Ce este un împrumut de consum negarantat?

Serghei Khripko

Un împrumut de consum garantat este atunci când rambursarea împrumutului este garantată cu garanții mobiliare lichide sau imobiliare. În acest caz, mărimea împrumutului este limitată de valoarea garanției bunului gajat, care diferite bănci estimat între 50% şi 70% din valoarea de piata asemenea proprietate. Pentru un împrumut de consum garantat, nu este necesară confirmarea veniturilor și angajării împrumutatului, iar în cazul nerambursării împrumutului, proprietatea gajată devine proprietatea băncii și poate fi vândută la licitație.

Un împrumut de consum negarantat este atunci când rambursarea împrumutului nu este garantată prin garanții pentru niciun bun mobil sau imobil. Pentru a obține un astfel de împrumut, este necesară dovada angajării în muncă și a veniturilor împrumutatului. Mărimea împrumutului este determinată de nivelul veniturilor împrumutatului. Dacă nivelul veniturilor împrumutatului nu este suficient pentru a obține un împrumut în suma dorită, atunci pentru acest tip de împrumut pot fi atrași garanții împrumutatului și dimensiune maximăÎmprumutul este determinat de nivelul venitului total al împrumutatului și al tuturor garanților săi.

Serenya71

Acesta este un tip de împrumut în care nu trebuie să colectați tot felul de documente, dar este suficient un singur pașaport și un alt document. De obicei, astfel de împrumuturi au o dobândă mai mare număr.

Wikkwak

Acesta este un împrumut foarte convenabil, nu aveți nevoie de garanți, documente ipotecare pentru un apartament sau o mașină, vii doar să-l iei pentru mai mult procent mare! Și dacă nu l-ai putea da înapoi la timp, ei vor veni și îți vor lua apartamentul, mașina și prietenii tăi!)

În vremurile noastre instabile, banii pot fi necesari oricând. Pentru mulți cetățeni, serviciul de împrumut garantat rămâne inaccesibil până în prezent, dar ce să faci dacă nu există garant sau proprietate? Un împrumut de consum fără garanții este poate cea mai rezonabilă și de înaltă calitate ofertă pentru cei care au nevoie o sumă mare, dar nu poate oferi proprietatea ca garanție.

Le vom spune cititorilor noștri în detaliu ce este un împrumut negarantat. Deși astfel de programe sunt evidențiate ca specii separate de creditare, multe bănci oferă cel puțin 2 produse care pot fi clasificate ca tipuri similare de credite. Să ne uităm la toate complexitățile împrumuturilor negarantate mai detaliat.

Oferte

Un împrumut negarantat este un concept destul de larg și se aplică multora produse de credit, care sunt prezentate consumatorului astăzi. Să ne uităm la tot tipuri posibileîmprumuturi negarantate:

1. Credit clasic de numerar;
2. Card de credit. Acest tip de creditare de consum a fost de multă vreme popular în SUA și ţările occidentaleși câștigă popularitate în Rusia. Există multe avantaje de a folosi un card de credit, totuși, la întoarcere, veți fi taxat cu un procent semnificativ pentru utilizare, iar la retragerea fondurilor va urma un comision ridicat;
3. descoperire de cont, acesta este un credit pe care banca îl poate include într-un acord cu un client la înregistrarea unui salariu sau card de debit. Descoperirea de cont face posibilă utilizarea unui card cu sold negativ;
4. Credit comercial, a devenit de multă vreme parte din viața rușilor și este familiară pentru aproape toată lumea. La achiziționarea de echipamente scumpe, mobilier, aparate electrocasnice etc., magazinul poate oferi clientului un credit pentru cumpărare, emis de la o bancă parteneră.

Pe lângă numeroasele opțiuni de creditare negarantată, există și alte caracteristici de care fiecare consumator care dorește să contracteze un astfel de credit ar trebui să țină cont. Este de înțeles că o instituție financiară, oferind un astfel de serviciu clienților, întocmește un acord în condiții convenabile băncii, încercând să elimine riscurile maxime.

Termeni

Un împrumut de consum negarantat este emis pentru sume relativ mici. Multe bănci mari au o limită pentru astfel de împrumuturi, până la 500.000 de ruble. Acest lucru este destul de logic și se datorează faptului că banca nu are garanții de care ar putea dispune în cazul neplatei din partea împrumutatului.

Pe lângă limita de sumă, principala și nu cea mai plăcută condiție poate fi considerată și rata dobânzii, care atinge cote exorbitante nu doar în organizațiile de microfinanțare, ci și în instituțiile mari precum Sberbank. Astăzi, plata în exces va fi de nu mai puțin de 25% pe an, iar dacă sunteți neglijent și completați orbește contracte, riscați nu numai să dați peste dobânzi nebunești, ci și să vă găsiți în condițiile în care gaura datoriilor va crește, iar dvs. întregul salariu va fi cheltuit pentru plata dobânzii.

Împrumut în rate fără garanție în bănci mariîncepe de la 3 luni, iar perioada maximă poate fi considerată 5 ani, deși există cazuri în care împrumuturile au fost prelungite până la 7 ani. Puteți emite împrumut fără dobândă pe Pe termen scurtîntr-una dintre organizațiile de microfinanțare. MFO-urile oferă împrumuturi fără garanții, cu un minim de documente furnizate și, dacă sunt rambursate la timp, de obicei dobândă zero. Atenție, dacă este o întârziere, dobânda la astfel de credite ajunge la 800% pe an!

Cerințe

Desigur, cerințele pentru candidații la împrumut depind direct de seriozitatea organizației și de sumă numerar, pe care doriți să le primiți. Să ne uităm la lista documentelor de care veți avea nevoie în cazul obținerii unui împrumut de consum fără garanții într-una dintre marile instituții bancare ale Federației Ruse:

1. Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse. Vârsta la care un consumator poate contracta un împrumut în Federația Rusă este de 21 de ani și până la 65 de ani. Dacă vârsta solicitantului este mai mare, atunci va trebui să emiteți o garanție și nu va fi posibil să contractați un împrumut fără garanție;
2. Certificat de venit sub forma 2-NDFL;
3. Al doilea document care vă confirmă identitatea. Un certificat TIN este potrivit aici, permis de conducere, SNILS etc.;
4. Contract de munca sau extras din carnetul de munca.

Banca poate solicita aceste documente de la împrumutatul său, cu toate acestea, pe lângă dovezile documentare ale datelor dumneavoastră personale și angajării, există cerințe care vor trebui, de asemenea, îndeplinite:

• Limită de vârstă;
• Cel puțin 1 an de experiență totală în muncă și mai mult de șase luni de angajare la un loc de muncă;
• Venituri confirmate oficial;
• Inregistrare intr-o localitate in care exista sucursale bancare. La MFC puteți solicita un împrumut folosind înregistrarea temporară acolo nu veți avea nevoie de un certificat de venit, dar ar trebui să vă amintiți despre dobândă.
• Toți bărbații de vârstă militară vor trebui să prezinte un act militar de identitate sau un certificat de înregistrare;
• Informațiile de contact trebuie să fie exacte.

Agenții de creditare, atunci când solicită un împrumut negarantat, studiază documentele extrem de atent și, de regulă, dacă clientul nu îndeplinește cerințele de bază, urmează un refuz. Atunci când solicitați un împrumut fără garanție, ar trebui să înțelegeți că există destul de multe avantaje și dezavantaje, despre care ar trebui să le cunoașteți din timp.

Refuzul băncii

Refuzul de a împrumuta fără garanții este departe de a fi neobișnuit, iar aici clientul s-ar putea să nu întâmpine un refuz motivat specific, ci pur și simplu va auzi o ofertă de asigurare a împrumutului. Este de remarcat faptul că asigurarea de credit nu este un serviciu inclus în pachet, iar angajatul este obligat să o ofere atunci când solicită un credit. Dacă asigurarea de împrumut a fost inclusă în contract fără știrea dumneavoastră, puteți contesta în instanță atât acțiunile angajatului, cât și asigurarea în sine.

Este important de înțeles că banca, atunci când emite astfel de credite, își asumă un mic risc. Metoda de colectare a fondurilor de la debitor va fi standard, dar banca practic nu are efect de levier atunci când împrumută fără garanție. Dacă vă confruntați cu un refuz, atunci trebuie să înțelegeți motivul și numai după ce îl eliminați și așteptați 60 de zile de la data depunerii cererii inițiale de împrumut, depuneți o a doua cerere.

Argumente pro şi contra

Aspectele pozitive ale unui împrumut negarantat sunt:

• Fără grevare;
• Viteza de înregistrare;
• Ușurința în pregătirea documentelor;
• Împrumutul nu are scopul propus.

Programele de creditare fără grevare rămân profitabile pentru bănci, deoarece oamenii iau de bunăvoie astfel de credite, uitând că peste tot sunt capcane. Acestea pot fi:

• Procent mare;
• restricții privind mărimea împrumutului;
• Termenii împrumutului necesită aprobare și depind direct de CI și nivelul de venit al clientului;
• Amenzi mari pentru întârzierea plăților.

Prin urmare, atunci când intenționați să solicitați un împrumut fără grevare, ar trebui să citiți cu atenție toate complexitățile contractului și ale ofertei. Uneori, atunci când semnează un acord, oamenii habar nu au ce îi așteaptă dacă sunt încălcați termenii, așa că decizia corectă ar fi să apelezi la un bun specialist financiar, care poate nu numai să verifice acordul, ci și să vă spună care bancă este mai profitabilă pentru a contracta un împrumut negarantat astăzi.

28.05.2012 Expertul nostru este Igor Yuryevich Kuritsyn, director adjunct al filialei Nizhny Novgorod a SA Solidarnost (CJSC). este un împrumut acordat de o bancă în scopuri de consum care nu are legătură cu activitățile comerciale. Caracteristici generale ale creditelor de consum:
- Se acordă doar împrumuturi de consum;
- Creditele de consum sunt acordate doar persoanelor fizice si nu au legatura cu activitati comerciale;
- Metoda de rambursare – doar plăți lunare;
- Durata creditului – nu mai mult de 3-5 ani; - Lista standard de documente.

Clasificarea creditelor de consum: Credite de consum pt nevoi urgente (in orice scop) Împrumut de mărfuri (pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic)

2. Împrumut comercial (pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic)3. Card de credit4. Împrumut expres

Împrumut rapid	1. Credite de consum pentru nevoi urgente (in orice scop) Acesta este numerar care este emis printr-o casă bancară sau primit la. În acest caz, împrumutatul nu confirmă în niciun fel utilizarea fondurilor primite. Caracteristici cheie: împrumutul se eliberează într-o unitate staționară; necesitatea furnizarii unui pachet de documente determinat de banca; dobândă mai mică comparativ cu alte tipuri de credite de consum; De obicei, asigurarea de viață și de invaliditate este necesară pentru împrumutat; Împrumutul nu este spontan, mai planificat și are un scop anume. Acest tip de împrumut se împarte în: garantat și negarantat.Împrumut garantat emisă contra garanției sub formă de garanție de la o altă persoană fizică sau garanție pentru un împrumut imobiliar/auto (așa-numitul împrumut case de amanet).- în consecință, fără nicio garanție. Un credit pentru nevoi urgente are cea mai mica rata a dobanzii in comparatie cu alte tipuri de credite de consum, in special credite garantate, in plus, acest tip de credit are un termen maxim de creditare fata de alte tipuri de credite de consum. Un împrumut de consum pentru nevoi urgente, în ciuda faptului că nu are un scop anume, poate fi împărțit cu o utilizare preconizată - de exemplu, achiziționarea de mobilier sau electrocasnice, pentru renovarea apartamentului, sau fără precizarea destinației.
Acesta este numerar care este emis printr-o casă bancară sau primit la. În acest caz, împrumutatul nu confirmă în niciun fel utilizarea fondurilor primite. împrumutul se eliberează la punctul de vânzare a bunurilor de uz casnic; o cerere de împrumut este și un acord (ofertă); se acordă un împrumut pentru achiziționarea unui anumit produs; luarea în considerare a aplicației este simplificată semnificativ și poate dura de la câteva minute până la o oră; Acest împrumut este mai scump deoarece nu este prevazut cu nimic; bunurile achiziționate nu acționează ca garanție.
Acesta este numerar care este emis printr-o casă bancară sau primit la. În acest caz, împrumutatul nu confirmă în niciun fel utilizarea fondurilor primite. posibilitatea reînnoirii limitei de credit (de exemplu, cu o limită de 20 de mii de ruble, au fost utilizate 10 mii de ruble, care au fost returnate după o anumită perioadă, datorită căreia soldul stabilit pe card este restabilit și acest card de credit poate să fie folosită în același mod până la sfârșitul termenului acțiunile ei). de regulă, prezența perioada de gratie pentru plățile de dobândă (așa-numita perioadă de grație) - de obicei 50-55 de zile, dar acum există carduri de credit cu o perioadă de grație de 100 de zile. În această perioadă nu se acumulează dobândă pentru utilizarea împrumutului; Un card de credit este emis de obicei la un punct de vânzare staționar, ceea ce este cu siguranță mai sigur pentru clientul băncii; acest tip de împrumut de consum prevede, de asemenea, luarea în considerare a unei cereri pentru un card de credit ca un contract de împrumut în sine; împrumutul se emite destul de rapid, luarea în considerare a cererii este simplificată, utilizare prevăzută, de regulă, nu este prevăzută și, prin urmare, rata dobânzii la această specie creditul este unul dintre cele mai mari. cel mai periculos tip de credit de consum pentru un client bancar, deoarece limita de restabilire a acestuia încurajează clientul să nu ramburseze împrumutul, ci să mențină constant datoria maximă. De obicei, cardurile de credit sunt extinse, adică nu sunt răscumpărate în ziua în care expiră, ci continuă să fie valabile. În cele din urmă, o persoană a luat un împrumut de 100 de mii de ruble Card de credit riscă să plătească băncii aceeași sumă, și uneori chiar mai mult. Tocmai pentru acest tip de credite de consum există întârzieri în rambursările creditelor și dobânzi. Prin urmare, oferta de acces deosebit de ușor la un împrumut folosind un card de credit trebuie tratată cu o atenție deosebită.
Acesta este numerar care este emis printr-o casă bancară sau primit la. În acest caz, împrumutatul nu confirmă în niciun fel utilizarea fondurilor primite. Cel mai nou tip, pe care băncile pun un accent deosebit, în special cei care doresc să dezvolte în mod activ creditarea de consum cu amănuntul. Acest cantități mici(până la 30 de mii de ruble), care sunt emise oriunde: puncte de vânzare staționare, puncte mobile de vânzare etc. Acesta este cel mai scump credit, rata la care poate ajunge până la 90% pe an. Deci, în Franța, băncile oferă 30% pe el, în ciuda faptului că bănci europene au rate minime ale dobânzii la împrumuturi. Pentru a obține aprobarea pentru un împrumut expres, este necesar un pachet minim de documente. termenul de împrumut – 1-6 luni.

site: Ar trebui să ai încredere în reclamele magazinelor care oferă un împrumut fără dobândă sau, așa cum îi spun ei, rate fără dobândă? - Să începem cu faptul că planurile de rate și creditul sunt concepte diferite. Un cetățean poate folosi bunurile achiziționate în rate numai după plata integrală a costului mărfurilor. În ceea ce privește împrumuturile fără dobândă, acest fenomen este contrar politicii bancare. Dacă la emitere credit de mărfuri Vorbim despre absența dobânzii, ceea ce înseamnă că acestea sunt deja incluse în costul articolului achiziționat. Banca nu are în mod legal dreptul de a percepe dobândă pentru întreaga perioadă de împrumut, deoarece clientul poate rambursa împrumutul înainte de termen specificat în site: Recent, ca ciupercile după ploaie, peste tot apar organizațiile de microcredit. Concurează ei cu băncile? - Există o diferență uriașă între organizațiile de microcredit. Organizațiile de microcredit nu sunt instituții de credit organizatii bancareși nu sunt supuse supravegherii Băncii Centrale și legislației bancare, care protejează interesele cetățenilor ruși. Activitățile lor pe în acest moment se încadrează mai mult în cadrul legal Cod civil, dar în general nu a fost încă posibilă reglementarea legislativă. În esență, organizațiile de microcredite sunt libere să facă orice doresc. Nu este un secret pentru nimeni că rezultatul este ascunderea informațiilor referitoare, de exemplu, la rata reală a dobânzii. Astfel de organizații atrag clienții prin ușurința de a obține un împrumut, dar dacă este ușor să iei bani de la ei, nu este un fapt că este și ușor să-i dai înapoi. Legea federală O împrumuturi de consum iar diferitele norme ale legislației bancare prevăd că, în cazul rambursării unui împrumut, banca este obligată să accepte plata pentru rambursare, inclusiv înainte de termen, fără a percepe penalități pentru rambursarea anticipată. Organizațiilor de microfinanțare, de fapt, nu le este interzis să prevină rambursare anticipată. Desigur, astfel de organizații nu sunt concurente băncilor, dar nu putem decât să sfătuim cetățenii să abordeze cu cât mai atent problema utilizării serviciilor oferite de astfel de structuri. Apropo, acum nivel federal Se elaborează o lege privind creditarea de consum. Acesta este un instrument foarte puternic care completează protecția cetățenilor împotriva lipsei de conștientizare cu privire la împrumuturi. Acesta este principalul factor din cauza căruia clienții suferă. Această lege prevede un întreg capitol referitor la dezvăluirea tuturor informațiilor de către bancă. Există, de asemenea, un memoriu al împrumutatului privind împrumutul de consum, recomandat de Banca Centrală a Federației Ruse, care definește toate conceptele care sunt utilizate în acest sector și pe care împrumutatul și banca ar trebui să le cunoască. ? Este destinat doar posesorilor de card de salariu?- Da, putem spune că acesta este unul dintre tipurile de împrumuturi în numerar. Este într-adevăr instalat doar pentru proprietari. Tradus literal, un descoperit de cont este împrumut atunci când nu există fonduri suficiente în contul curent. Desigur, primul lucru care trebuie luat în considerare pentru a determina suma este ce fel de rulaj are loc pe card sau pe cont curent client. Aceste. dacă cifra de afaceri este de 50 de mii de ruble pe lună, atunci dacă există o lipsă de fonduri și nevoie de bani, puteți oferi și un împrumut de 50 de mii, dar este foarte îndoielnic că va fi de 500 de mii. De regulă, dacă o persoană renunță la locul de muncă, este obligată să plătească descoperirea de cont. Deși există și excepții, atunci când băncile fac tot posibilul să păstreze clientul - o perioadă până la expirarea cardului, îl lasă cu un descoperit de cont, dar pot crește dobânda. Astfel, putem spune că descoperirea de cont este un tip specific de creditare, inclusiv creditarea preferențială. Este un fel program bonusîn cadrul proiectului de salarizare: Ce rost are să percepi un comision la retragerea banilor de pe un card printr-un bancomat, când poți folosi același card. cumpărare fără dobândă in magazin? - Acesta este un indicator al anumitor domenii de activitate ale băncii, o modalitate de a stimula plățile fără numerar. Pentru retragerile de la banci terte, se percepe un comision pentru efectuarea tranzactiei cu banca care a emis cardul.

.

Puteți adresa expertului o întrebare care vă interesează pe această temă folosind formularul de mai jos.

Fiecare persoană s-a confruntat cu împrejurări de forță majoră în viața sa, când era nevoie urgentă de o anumită sumă de bani și nu mai era nimeni la care să apeleze, cu excepția băncii. Instituțiile bancare, la rândul lor, sunt pregătite să își găzduiască potențialii clienți și să se ofere să emită un împrumut de consum fără garanții. Cu toate acestea, puțini oameni știu ce înseamnă asta.

Angajații băncii vor fi bucuroși să spună unui potențial client ce este un împrumut de consum negarantat. Adevărat, sarcina persoanelor competente este de a furniza informații superficial, evidențiind aspecte exclusiv pozitive și lăsând „capcanele” pentru mai târziu.

Împrumutul de consum negarantat este unul dintre aceste tipuri produse bancare. Clientului i se acordă un împrumut de fonduri pe bază fără obligația de a gaja băncii vreun bun sau proprietate materială drept garanție și nu există nicio cerință de a implica garanții în tranzacție.

Acest tip de acord înseamnă că împrumutul are loc după o procedură simplificată și sunt necesare mai puține documente de la împrumutat decât în ​​cazul acordării garanției. În plus, există restricții privind valoarea împrumutului, de regulă, dimensiunea împrumutului nu depășește 1 milion de ruble.

Tipuri de împrumuturi fără garanții

Un împrumut de consum fără garanții, ca împrumut, este oferit de bănci în două tipuri principale:

Cerințe de bază pentru potențialii debitori

Diferite bănci își desfășoară propriile lor, acest lucru se aplică și cerințelor prezentate pentru debitori.

Există reguli de bază care cu siguranță vor fi în majoritate institutii de credit:

Un pachet de documente care vor fi necesare atunci când solicitați un împrumut

Pentru ca banca să proceseze cererea de împrumut a clientului, trebuie să furnizați:

• Declaraţie. Se completează, de regulă, la o sucursală a băncii sub îndrumarea unui angajat al organizației, pentru a evita greșelile la completare.
• Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.
• Număr de identificare.
  

  Unele bănci, ca dovadă suplimentară de identitate, vă pot cere să furnizați un permis de conducere, certificat de pensie, copia carnetului de muncă, precum și alte documente care sunt furnizate regulile interne banca, dar nu contrazice legislatia actuala RF.

Condiții de creditare

Trăsăturile caracteristice ale împrumuturilor fără a oferi garanții sunt:

Avantaje și dezavantaje

Avantajele unui împrumut negarantat:

Defecte:

• rata mare a dobânzii;
• limita termenului și cuantumului împrumutului;
• responsabilitatea este semnificativ mai mare decât în ​​alte produse de credit;
• în orice caz, banca poate, chiar şi pentru împrumuturile fără garanţii, să pună sechestru pe cale judecătorească asupra bunurilor unui client care a încetat să-şi mai îndeplinească obligaţiile.

În ciuda tuturor neajunsurilor, serviciul de creditare rapidă și-a ocupat ferm nișa în sectorul bancar. Oamenii își iau în mod activ angajamente. Merită spus că îndeplinirea corectă a obligațiilor nu a dus niciodată la consecințe negative pentru debitor.

În viață, în mod constant apar situații când ai nevoie urgentă de bani într-o sumă mică. Nu a fost posibil să-l interceptăm de la rude, prieteni și cunoscuți. Mai rămâne o singură cale - la bancă, pentru un împrumut. Cu toate acestea, nu există posibilitatea de a oferi proprietatea ca garanție. Nici garantul nu a putut fi găsit. Rămâne doar să ceri un împrumut fără garanți și fără garanție.

Împrumuturile de consum pot fi pe termen scurt și lung, direcționate și nedirecționate, cu sau fără garanții. Rata dobânzii și valoarea acesteia depind de tipul de împrumut.

Ce este un împrumut negarantat? Un împrumut de consum negarantat este un împrumut, a cărui rambursare nu este garantată de către împrumutat de bunuri deținute de acesta. valori mobiliare sau bunuri materiale(proprietate, metale prețioase, opere de artă etc.). În limbajul avocaților și finanțatorilor, acesta este un împrumut în alb.

Tipuri de împrumuturi în alb

Apariția creditelor în alb nu este asociată cu creditele de consum. Inițial au fost emise persoane juridice sub forma:

• overdrift ( informatii detaliate despre el);
• Contocorection - un împrumut revolving pe termen scurt alocat pentru bunurile achiziționate.

Odată cu dezvoltarea sferei servicii bancare Astfel de împrumuturi au început să fie acordate persoanelor fizice. Împrumuturile libere fără garanții acordate persoanelor fizice pot fi sub forma:

• carduri de credit;
• bunuri achiziționate cu plată amânată ( pret intreg plătit de instituția de credit);
• împrumuturi în numerar emise în numerar sau transferate într-un cont personal.

Cine este responsabil pentru neplata datoriilor

O bancă care emite un împrumut negarantat nu înseamnă că creditorul nu are capacitatea de a-l rambursa. Există trei situații clar definite aici:

• moartea împrumutatului;
• cronic dificultăți financiare debitor care l-a adus la capcana datoriilor din care nu există ieșire;
• reticența împrumutatului de a rambursa împrumutul, indiferent de motivele de stimulare.

Să ne uităm la fiecare dintre ele.

1. La decesul împrumutatului, nu trebuie să se pună întrebarea cine este responsabil pentru obligațiile defunctului față de creditor. În conformitate cu legislația Federației Ruse, necesitatea rambursării datoriilor la împrumut trece la moștenitori;

2. Lipsa fondurilor pentru rambursarea datoriei conduce un debitor insolvabil financiar la o instanță de arbitraj, unde este declarat faliment (citiți mai multe despre consecințele falimentului indivizii), iar banca va anula această datorie din bilanţ. O rată mare a dobânzii este utilizată pentru a distribui riscurile de nerambursare a datoriilor între alți clienți ai băncii.

3. Disciplina slabă în rambursarea unui împrumut sau dorința de a evita o astfel de responsabilitate poate fi costisitoare pentru debitor. Pașii băncii pentru rambursarea împrumutului sunt discutați în detaliu. Să remarcăm doar acele puncte care nu au fost incluse în lucrarea anterioară, și anume, răspunderea penală pentru sustragerea deliberată de rambursarea împrumutului.

În conformitate cu art. 177 din Codul penal al Federației Ruse, pentru sustragerea intenționată de la plata unei datorii de împrumut, un cetățean poate fi supus:

• o amendă de 200,0 mii de ruble. sau o sumă echivalentă salariileîn 18 luni (acesta este maximul posibil amenda, instanta poate aplica sume mai mici);
• sau muncă publică obligatorie (neremunerată) până la 480 de ore;
• sau muncă silnică de până la 2 ani (munca este plătită, dar toate sumele merg la rambursarea împrumutului);
• sau arestare pe o perioadă de până la 6 luni;
• sau închisoare de până la 2 ani.

Diferențele față de împrumuturile garantate

Împrumut cu sau fără garanție, care este diferența? Există două diferențe fundamentale aici.

1. Emiterea unui credit garantat sau garantat reduce la minimum riscurile băncii de nerambursare a datoriei. Doar apariția circumstanțelor de forță majoră pentru debitor nu va permite împrumutatului să ramburseze împrumutul (război, dezastru natural, incendiu etc., în timpul căruia bunul gajat este distrus și împrumutatul suferă pierderi financiare). Prin urmare, astfel de credite au o dobândă scăzută.

Un împrumut fără garanții crește semnificativ astfel de riscuri. În toată țara, sute de mii de împrumuturi au fost anulate din cauza unei hotărâri judecătorești din cauza incapacității de a încasa datoria.

2. O altă procedură pentru ca instituția de credit să acționeze în raport cu debitorul.

Ce bănci oferă un astfel de credit?

Lupta acerbă continuă pentru clienți a dus la faptul că toate instituțiile de credit, fără excepție, eliberează împrumuturi în alb. Mulți au mers mai departe - au început să acorde împrumuturi fără dovada de venit. Printre acestea:

• „Alfa-Bank” - împrumut „Refinanțare”;
• „Tinkoff Bank” - împrumut „Cash”;
• „Pochta Bank” - împrumut „Refinanțare”;
• „TOUCH BANK” - Împrumut „personal”.

Cerințe pentru debitor

Emiterea unui credit fără garanții crește riscurile instituțiilor de credit cu privire la rambursarea acestuia. Prin urmare, creditorul are întotdeauna cerințe sporite pentru debitor: vârsta, locul de reședință, sursele de venit și, în consecință, experiența de muncă, istoricul de credit. Prin urmare, un astfel de împrumut nu este disponibil:

• elevi;
• pensionari;
• persoane fără reședință permanentă;
• şomerii;
• persoane cu handicap;
• persoanele cu un istoric prost de credit (ce este și cum se verifică este descris în).

Cine poate contracta un credit de consum fără garanție? Împrumutatul poate fi un cetățean rus care are:

• permanentă (un număr de bănci permit înregistrarea temporară dacă are legătură cu locul de muncă) înregistrarea pe teritoriul țării din regiunea în care se află sucursala instituției de credit;
• limita minima de varsta - 18 ani ( institutii de credit cu volume medii de capital, măriți-l la 21 de ani) iar vârsta maximă posibilă la momentul rambursării creditului este de 65 de ani (pentru băncile mijlocii și mici este de 60 de ani);
• sursa oficială de venit;
• muncă la momentul solicitării împrumutului, în timp ce experiența totală de muncă trebuie să fie de cel puțin un an în ultimii 5 ani și 3 luni de muncă continuă cu un angajator la momentul solicitării (există o cerință de 6 luni de muncă experiență la ultimul loc de muncă);
• numărul de mobil înregistrat la solicitant;
• istoric de credit pozitiv.

Vă rugăm să rețineți că îndeplinirea acestor cerințe nu garantează că împrumutul va fi emis. Băncile abordează luarea în considerare a aplicațiilor în mod individual în fiecare caz. Dar, într-un fel sau altul, obținerea unui împrumut fără garanții a fost o sarcină foarte dificilă timp de câțiva ani, dar acum, după cum puteți vedea, nu mai este cazul.

Documente furnizate

În etapa de acord asupra condițiilor de împrumut, băncile solicită:

1. formular de cerere;
2. Acte personale de identificare: pașaport general (obligatoriu); unul, la alegere, dintre următoarele documente: pașaport străin, permis de conducere, legitimație de polițist, legitimație militară;
3. o copie sau extras din carnetul de muncă care conține informații pentru ultimii 5 ani de muncă;
4. certificatul original în formularul 2-NDFL de la locul de muncă, iar în cazul în care angajatorul nu este în măsură să-l elibereze, pe antetul companiei este furnizată hârtie cu sigiliu și ștampilă sub forma instituției de credit;
5. un certificat de la Fondul de pensii al Federației Ruse cu privire la valoarea pensiei pentru persoanele în vârstă de pensionare;
6. declarație fiscală (pentru antreprenorii individuali pentru ultimul perioada de raportare, ultimul an);
7. SNILS.

Condiții medii de împrumut

Condițiile unui împrumut de consum fără garanții pentru persoane fizice din diferite bănci diferă semnificativ între ele. Există întotdeauna motive obiective pentru asta. Dar toate au puncte comune.

1. Atitudine loială față de proprii clienți. Dacă cererea de împrumut a fost depusă de proprietarul salariului sau card de debit, împrumutul va fi aprobat. În același timp, mai mult conditii favorabile- rata dobanzii redusa, termenul maxim si limita de imprumut.
2. Înregistrare polita de asigurare de la pierderea capacității de a lucra, de asemenea, vă permite să obțineți condiții de împrumut mai favorabile.
3. Ratele anuale ale creditelor sunt semnificativ mai mari, cu 5-22%, comparativ cu creditele garantate. Organizațiile de credit practică o abordare individuală, așa că în acord puteți vedea atât 17% pe an, cât și 39,0%.
4. Termenele împrumutului au fost reduse semnificativ. Se acordă doar împrumuturi pe termen scurt, până la un an. În unele cazuri, puteți obține un împrumut pe termen mediu, dar numai până la 3 ani.
5. Pragul minim pentru suma împrumutului este standard - 10,0 mii de ruble. Maximul pe care vă puteți baza este un împrumut de 100,0 mii de ruble. până la 500,0 mii de ruble. Există oferte separate de până la 1.500.000 de ruble.
6. Există întotdeauna comisioane pentru emiterea și deservirea unui împrumut.
7. Procesul de încasare a banilor este aproape întotdeauna dificil. Sau procent crescut pentru retragerea de bani de la un bancomat sau o interdicție completă. Emiterea unor astfel de credite în numerar este o practică obișnuită, dar această abordare este folosită de un număr mic de bănci.

Deținerea unui depozit la o bancă vă permite să vă calificați pentru condiții de împrumut garantat (retragerea timpurie a unui depozit duce la pierderea dobânzii, deci este adesea mai rentabil să contractați împrumuturi pe termen scurt).

Tipuri de programe și condiții de creditare la Sberbank

Puteți obține un împrumut negarantat de la Sberbank pentru orice scop. Aici, condițiile împrumutului depind de prezența sau absența unui garant. Dacă împrumutul este fără garanție sau garant, atunci poți profita de promoția de 11% și obține:

• până la 5,0 milioane de ruble;
• la 17,0-19,9%;
• pe o perioadă de până la 5 ani.

Banca oferă condiții specifice fiecărui client în mod individual.

Probabilitatea de eșec

Împrumutul nu va fi acordat în următoarele condiții:

• neconcordanță cu limita de vârstă;
• lipsa inregistrarii (permanente sau temporare);
• prezența unei hotărâri judecătorești privind falimentul (în termen de 5 ani);
• datorii restante la alte bănci (istoric de credit rău).

Avantaje și dezavantaje

Împrumuturile goale au argumente pro și contra atât pentru instituțiile de credit, cât și pentru debitori.

Pentru bănci

Instituțiile de credit au un singur dezavantaj atunci când emit împrumuturi negarantate - riscurile de nerambursare cresc. Avantajele compensează complet consecințele negative ale riscurilor crescute:

• crește veniturile (se aplică dobânzi mai mari);
• baza de clienți este în creștere;
• simplifică procesarea creditelor, ceea ce duce la o reducere specialisti in creditși economii la salarii și angajamente.

Pentru debitori

Există și un minus, dar unul foarte semnificativ - condițiile de creditare sunt înăsprite semnificativ:

• limitele de sume sunt reduse;
• termenele de împrumut sunt reduse;
• ratele împrumuturilor cresc semnificativ.

Positive:

• probabilitatea de a primi un împrumut crește;
• în multe linii de credit nu este nevoie să confirmați venitul;
• se reduce numărul de certificate;
• Timpul dintre depunerea cererii și primirea unui împrumut este redus pe cât posibil (într-un număr de bănci - până la 1 zi).

Nuanțele unui împrumut negarantat pentru antreprenori individuali

Împrumuturile fără garanții pentru întreprinzătorii individuali nu sunt practic diferite de condițiile pentru persoane fizice. Împrumutul poate fi luat pentru:

• completarea capitalului de lucru;
• plata salariilor angajatilor daca ciclul tehnologic depaseste 1 luna;
• achiziționarea sau închirierea de spații și echipamente, precum și în alte scopuri.

Singura condiție este natura țintită a împrumutului. Antreprenorul individual trebuie să arate băncii unde au fost trimiși fonduri de credit. A primi asistență financiară antreprenor individual trebuie să furnizeze creditorului:

• certificat de înregistrare (un angajat al băncii va lua o copie și o va certifica independent);
• un certificat de la Serviciul Federal de Taxe și Registrul Unificat de Stat al Antreprenorilor Individuali privind înregistrarea;
• pașaportul unui cetățean rus;
• formular de cerere.

În plus, există o serie de condiții obligatorii:

• prezența unei afaceri existente (minim 3 luni);
• vârsta - 21-60 ani;
• experienţă munca independenta cel puțin 3 ani (punctul nu intră în conflict cu primul, deoarece antreprenorul individual ar fi putut fi reînregistrat sau solicitantul ar fi deținut companie privată, care a fost închis etc.);
• absența restanțelor fiscale și salariale (împrumutul trebuie acordat înainte de apariția unei astfel de situații);
• locuiește sau lucrează în regiunea în care se află sucursala băncii, dar dacă profitul depășește 60,0 milioane de ruble, condiția nu se aplică;
• raportare contabilă transparentă.

Împrumuturile fără garanții, având condiții foarte stricte de emitere, câștigă în continuare popularitate. Principalul lucru aici este să vă calculați posibilitățile de returnare.