Calculul dobânzii anuale. Calculator ipotecar Cum se calculează plata lunară a împrumutului

Nu orice rus are posibilitatea de a face o achiziție scumpă. Mulți oameni care visează să cumpere unul nou aparate electrocasnice sau imobiliare, sunt obligați să participe la consumator sau credit ipotecar. Studiind cele prezentate în casă piata financiara produse de credit, fiecare cetățean rus încearcă să economisească la dobândă. Pentru a alege cel mai profitabil credit din toate punctele de vedere, persoanele fizice trebuie să știe cum să calculeze plățile lunare și ratele dobânzilor. Acest lucru se poate face direct la departament institutie financiara sau independent, folosind formule speciale.

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut?

S = Sз * i * Kк / Kg, Unde

• S – suma dobânzii;
• Sз – suma împrumutului (de exemplu, );
• i – anual dobândă;
• Kk – numărul de zile alocat de bancă pentru rambursarea împrumutului;
• Kg – numărul de zile din anul curent.

Cum se calculează suma dobânzii acumulate poate fi văzut folosind un exemplu:

• Termenul creditului – 1 an.
• Rata anuală a dobânzii (aproximativ aceeași cu cea primită de la alte bănci) este de 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 de ruble o persoană va trebui să plătească pentru utilizarea fondurilor de credit.

Pentru a calcula dobândă anuală, clienții unei instituții financiare trebuie să studieze cu atenție contractul de împrumut. Acordul specifică de obicei nu numai suma împrumutului acordat, ci și cât trebuie rambursat la sfârșitul contractului. Pentru a efectua calculele din care rezultă cantitate mai mare scădeți-l pe cel mai mic, apoi împărțiți rezultatul la durata programului de împrumut, apoi înmulțiți cifra finală cu 100%.

• O persoană a luat un împrumut de 300.000 de ruble.
• Termenul creditului – 1 an.
• La sfârșitul termenului, trebuie să returnați 354.000 de ruble.
• Dobândă anuală S = (354.000 – 300.000): 1 * 100% = 54.000 ruble.

Puteți efectua calculul într-un alt mod. Împrumutatul ar trebui să însumeze toate plățile lunare și apoi să adauge la rezultatul obținut plăți suplimentare(de exemplu, taxe suplimentare, comisioane, suma de fonduri percepute de bancă pentru deservirea programului de împrumut etc.). După aceasta, rezultatul trebuie împărțit la termenul împrumutului, iar cifra finală înmulțită cu 100%.

• O persoană a luat un împrumut de 300.000 de ruble.
• Termenul creditului – 1 an.
• Rata anuală a dobânzii – 18,00%.
• Plăți suplimentare - 2.500 de ruble.
• Suma lunară de plată este de 4.500 de ruble.
• Dobândă anuală S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00%: 1 * 100% = (54.000 + 2.500): 1 * 100% = 56.500 ruble.

Formula de calcul a dobânzii la un împrumut

Astăzi la sectorul bancar Există două scheme principale pentru calcularea dobânzii la programele de împrumut. În acest caz, vorbim de plăți diferențiate și de anuitate, pe care debitorii sunt obligați să le facă o dată pe lună în contul bancar al creditorului lor.

• Sa – suma de plată (rentă);
• Sk – suma creditului;
• t este numărul de plăți obligatorii în cadrul programului de împrumut.

Cum se efectuează calculele poate fi văzut folosind următorul exemplu:

• Suma de plată lunară = (60.000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0.17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 ruble.

La calcularea sumei plăților lunare (diferențiate), băncile folosesc o formulă diferită:

• Sp – suma dobânzii acumulate;
• t – numărul de zile din perioada de plată;
• Sk – valoarea soldului creditului;
• P – rata dobânzii la credit (anual);
• Y – numărul de zile (calendar) dintr-un an (366/365).

• O persoană a contractat un împrumut în valoare de 60.000 de ruble.
• Rata anuală a dobânzii – 17,00%.
• Termenul împrumutului este de 1 an (12 luni).
• Suma împrumutului, care este rambursabilă în fiecare lună, este de 5.000 de ruble.
• Pentru ianuarie = (60.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Pentru februarie = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Pentru decembrie = (5.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Cum pot oamenii să aleagă cea mai profitabilă schemă de calcul al dobânzii?

La debitori potențiali Pentru a alege cea mai profitabilă schemă de calcul al dobânzii, ar trebui să comparați ambele metode. Dacă vă concentrați pe suma plății în exces, atunci va fi mai profitabil să aplicați pentru programe de creditare care oferă plăți lunare diferențiate. Este de remarcat faptul că această metodă are și un dezavantaj. Spre deosebire de plățile de anuitate, cu o metodă diferențiată de rambursare a creditului, principalul sarcina creditului se va face în primele luni de utilizare a programului.

Dacă luăm în considerare produsele de credit ipotecar, atunci metoda de rambursare a anuității va fi extrem de neprofitabilă pentru ei, deoarece în acest caz persoanele fizice vor trebui să plătească în exces sume foarte mari. numerar.

Cum se calculează un credit ipotecar pe 15 ani?

Fiecare persoană, mai devreme sau mai târziu, începe să se gândească la cum să-și îmbunătățească-o conditiile de viata. Dacă are suficiente economii, poate achiziționa un spațiu de locuit mai mare. În cazul în care tu indivizii Nu există nicio modalitate de a economisi nici măcar o treime din costul proprietății, singura opțiune de îmbunătățire a condițiilor de viață este participarea la împrumuturi ipotecare.

În prezent, pe piața financiară internă, un număr mare de bănci oferă rușilor credite ipotecare. Pentru a alege cel mai mult conditii favorabileîmprumuturi, persoanele fizice ar trebui să calculeze în mod independent câtă dobândă vor trebui să plătească, de exemplu, timp de 15 ani. Atunci când fac calcule, potențialii debitori ar trebui să țină cont de faptul că costul unui credit ipotecar include:

• valoarea creditului acordat;
• suma dobânzii acumulate pe întreaga perioadă de utilizare a creditului;
• plăți de asigurări;
• costul serviciilor de evaluator;
• plăți suplimentare.

De regulă, împrumuturile ipotecare pot fi rambursate fie prin anuitate, fie prin plăți graduale. Pentru potențialii debitori le va fi mai ușor să calculeze supraplata împrumutului în cazul plăților de anuitate. Pentru a face acest lucru, trebuie să folosească formula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Unde:

• X – mărimea plății lunare (rentă);
• S - valoarea creditului ipotecar;
• p – 1/12 din rata dobânzii (anuală);
• m – termenul creditului ipotecar (în luni), în acest caz 15 ani = 180 luni;
• ^ - la gradul.

La calcularea plăților diferențiate, se obișnuiește să se utilizeze următoarea formulă:

• OSKh*PrS*x/z – determinat plata lunara.
• OZZ/y – reducerea datoriei după efectuarea unei plăți lunare.

• OZZ – soldul creditului (calculul se efectuează separat pentru fiecare lună);
• PrS – rata dobânzii (total);
• y – numărul de luni rămase până la rambursare integralăîmprumut;
• x – numărul de zile din luna de facturare;
• z – numărul de zile de plată (total) pe an.

Sfat:În cazul unui credit ipotecar care prevede plăți diferențiate, este mai bine ca potențialii debitori să folosească un calculator de credit. Acest lucru se datorează faptului că calculele sunt efectuate folosind formula complexa. De asemenea, puteți contacta filiala băncii unde intenționați să vă înregistrați program ipotecar, unde specialistul va calcula suma plății lunare și va răspunde la toate întrebările clientului, de exemplu, este posibil.

Cum se calculează plata lunară a împrumutului?

Multe cetățeni ruși care aleg program de creditare, utilizați o formulă standard pentru calcularea plăților lunare. Ei iau ca bază suma împrumutului, o înmulțesc cu rata dobânzii lunare și înmulțesc totul cu numărul de luni de împrumut.

• Rata dobânzii – 10,00%.
• În primul rând se determină dobânda lunară - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 ruble trebuie rambursate lunar.

Sfat: această formulă poate fi aplicată în cazul plăților de anuitate, în care împrumutatul va trebui să ramburseze o dată pe lună suma fixă fonduri. În cazul în care banca a emis un împrumut în condițiile plăților diferențiate, cuantumul plăților lunare se va calcula folosind o altă formulă. De asemenea, este de remarcat faptul că, atunci când plătesc cu plăți diferențiate, persoanele fizice vor trebui să returneze o sumă mai mică creditorului în fiecare lună ulterioară.

Atunci când se calculează plățile diferențiate către persoane fizice, trebuie să se țină seama punct important. Rata dobânzii va fi calculată în fiecare lună pe suma împrumutului redusă cu plățile lunare deja efectuate.

• Valoarea împrumutului este de 100.000 de ruble.
• Durata programului este de 1 an.
• Rata lunară a dobânzii 0,83%.
• Plată lunară (suma împrumutului/numărul de luni (perioade de plată)).

Suma plăților lunare (diferențiate) va fi calculată pentru fiecare lună:

Exemplul arată că în fiecare lună corpul împrumutului de rambursat va rămâne neschimbat, iar valoarea dobânzii acumulate se va modifica în scădere.

Cum se calculează plata lunară a împrumutului folosind programul?

În acest program trebuie să completați ferestrele goale în care ar trebui să introduceți date:

• suma împrumutului;
• moneda în care este planificată înregistrarea produs de credit;
• rata dobanzii oferita de banca;
• perioada de valabilitate a programului de creditare;
• tipul plăților (diferențiate sau anuitate);
• începerea plăților împrumutului.

După ce au introdus toate datele, debitorii potențiali trebuie doar să facă clic pe butonul „calculați”. În doar câteva secunde, pe ecranul monitorului vor fi afișate informații care vor permite indivizilor să ofere evaluare financiară programul de împrumut selectat.

Salvați articolul în 2 clicuri:

Fiecare rus care a decis să profite de disponibil produs bancar, de exemplu, trebuie să își evalueze capacitățile financiare înainte de a depune o cerere. Pentru a face acest lucru, el trebuie să facă calcule ale dobânzii anuale și plăților lunare. Calculele vor fi posibile numai folosind formule speciale. De asemenea, persoanele fizice pot beneficia de gratuită calculatoare de credite, care se află pe site-urile web oficiale ale băncilor rusești. Calculele efectuate vor permite debitorilor potențiali să înțeleagă dacă pot deservi creditul ales sau dacă ar trebui să caute un program cu condiții mai accesibile.

22.06.2017 0

Astăzi, băncile oferă populației numeroase servicii, dintre care cele mai populare sunt creditarea și depozitele. Politica privind împrumuturile și depozitele este controlată în mare măsură de Banca Centrală a Federației Ruse, precum și de acte legislative Rusia. Cu toate acestea, băncile își păstrează dreptul de a acorda împrumuturi și de a plasa depozite în anumite condiții, dacă acest lucru nu contravine legii.
Potrivit statisticilor, fiecare al 10-lea rus este un client al unei bănci sau alteia. Acesta este motivul pentru care întrebarea cum se calculează dobânda anuală pentru un împrumut sau depozit bancar este atât de importantă. În cele mai multe cazuri, dobânda se referă la mărimea pariului. Valoarea totală a plății în exces la împrumut, precum și mărimea plății lunare, depind de rată.

Procentul anual de depozite: calcul folosind formula

În primul rând, să ne uităm la depozitele bancare. Condițiile sunt specificate în contract la momentul deschiderii unui cont de depozit. La suma depusă se percepe dobândă. Aceasta este o recompensă bănească pe care banca o plătește deponentului pentru utilizarea banilor acestuia.

Codul civil al Federației Ruse prevede posibilitatea cetățenilor de a-și retrage depozitul în orice moment, împreună cu dobânda acumulată.

Toate nuanțele, condițiile și cerințele pentru depozit sunt reflectate în acordul dintre bancă și deponent. Dobânda anuală se calculează în două moduri:

Dobânda anuală la împrumut: calcul folosind formula

Astăzi, cererea de împrumuturi este uriașă, dar popularitatea unui anumit produs de împrumut depinde de rata anuală a dobânzii. La rândul său, suma plății lunare depinde de rata dobânzii.

Când luați în considerare problema calculării dobânzii la un împrumut, este necesar să vă familiarizați cu definițiile și caracteristicile de bază ale creditării în instituțiile bancare ruse.

Rata anuală a dobânzii este suma de bani pe care împrumutatul este de acord să o plătească la sfârșitul anului. Cu toate acestea, dobânda este de obicei calculată lunar sau zilnic în cazul împrumuturilor pe termen scurt.

Indiferent cât de atractivă ar părea rata dobânzii la împrumut, merită să înțelegem că împrumuturile nu sunt niciodată acordate gratuit. Indiferent ce tip de credit este luat: credit ipotecar, credit de consum sau auto, banca va fi plătită totuși cu o sumă mai mare decât cea luată. Pentru a calcula suma plăți lunare, trebuie să împărțiți rata anuală la 12. În unele cazuri, creditorul stabilește o dobândă zilnică.

Exemplu: a fost contractat un împrumut cu 20% pe an. Cât procent din suma împrumutului trebuie plătit zilnic? Numaram: 20% : 365 = 0,054% .

Înainte de a semna contract de împrumut Este recomandat să analizați cu atenție situatia financiara, și, de asemenea, face o prognoză pentru viitor. Astăzi rata medie V băncile rusești este de aproximativ 14%, deci supraplata la credit și plățile lunare poate fi destul de mare. Dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria, aceasta va avea ca rezultat impunerea de penalități, încercăriși pierderea bunurilor.

De asemenea, merită să știți că ratele dobânzilor pot varia în funcție de starea dumneavoastră.:

• constanta - rata nu se modifică și este stabilită pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului;
• plutitoare depinde de mulți parametri, precum cursul de schimb, inflația, ratele de refinanțare etc.;
• pe mai multe niveluri - Principalul criteriu pentru rata este valoarea datoriei rămase.

După ce v-ați familiarizat cu conceptele de bază, puteți trece la calcularea ratei dobânzii la împrumut. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

1. Aflați soldul la momentul decontării și valoarea datoriei. De exemplu, soldul este de 3000 de ruble.
2. Aflați costul tuturor elementelor de împrumut luând un extras din cont de credit: 30 de freci.
   Folosind formula, împărțiți 30 la 3000 pentru a obține 0,01.
3. Înmulțim valoarea rezultată cu 100. Rezultatul este o rată care reglementează plățile lunare: 0,01 x 100 = 1%.

Pentru a calcula rata anuală, trebuie să înmulțiți 1% cu 12 luni: 1 x 12 = 12% pe an.

Credite ipotecare sunt mult mai greu de calculat, deoarece include multe variabile. Pentru un calcul corect, valoarea creditului și rata dobânzii nu vor fi suficiente. Este mai bine să utilizați un calculator care vă va ajuta să calculați rata aproximativă și valoarea plăților ipotecare lunare.

Calculul dobânzii anuale la un împrumut. Calculator online (sold pe lună și suma plății în exces)

Pentru a determina în detaliu dobânda anuală a împrumutului, a distribui soldul împrumutului pe lună și an, precum și pentru a afișa informații sub formă de grafic sau tabel, puteți utiliza calculatorul online pentru calcul

Prin plasarea propriilor economii într-un depozit, fiecare investitor se așteaptă să primească venituri maxime din investiții. Ratele dobânzilor la depozite sunt determinate de politicile urmate de fiecare instituție de credit, deci sunt complet diferite. Dobânda maximă se acumulează la depozitele cu condiții stricte care nu pot fi retrase sau completate pe durata contractului.

Odată cu o reducere pe scară largă a ratelor dobânzilor la împrumuturi, ratele dobânzilor băncilor la fondurile împrumutate sunt reduse. Este posibil să deschideți un depozit la 12% pe an astăzi? Ce oferte au băncile și alte companii financiare? Cum poți plasa fonduri pentru a obține un venit de 12% pe an?

Ce afectează rata dobânzii la depozite

Fiecare companie financiară are propriile programe de atragere de fonduri în depozite. Rentabilitatea depozitelor depinde de mulți factori:

1. Rata actuală de refinanțare. În 2017, a scăzut de 4 ori și acum este de 8,5% pe an. O scădere a ratei duce la o scădere a dobânzii la depozite.
2. Riscul investiției. Cu cât riscul investiției este mai mare, cu atât este mai mare rata dobânzii. Parametrii operațiunilor riscante includ următorii factori: fiabilitatea firmei, în ce operațiuni investește fondurile strânse, dacă sunt asigurate de stat etc.
3. Termenul investiției. Investiții pe termen lung au randamente mai mari decât cele pe termen scurt.
4. Opțiuni suplimentare de depozit: posibilitatea de reaprovizionare și retragere, valorificarea dobânzii, conectarea unui pachet suplimentar de servicii duc la scăderea profitabilității investiției.
5. Creșterea concurenței între companiile financiare. Depozitele reprezintă principala sursă de resurse pentru bănci. Concurența în creștere duce la faptul că companiile sunt nevoite să majoreze dobânzile la fondurile strânse, pierzând propriile profituri.

Băncile care oferă dobândă maximă la depozite

Un depozit de 12 la sută pe an este imposibil astăzi. Ratele maxime ale dobânzii sunt de până la 8–9% pe an:

Multe bănci reduc rata efectivă a dobânzii la depozite, oferindu-se să adauge opțiuni suplimentare la depozit: reaprovizionare parțială, retragere parțială, capitalizarea dobânzii, capacitatea de a gestiona depozitele etc. Sunt plătite.

Avantajele investiției în depozite bancare:

1. Depozitele bancare sunt considerate un instrument de investiții stabil.
2. În ciuda rentabilității scăzute, investițiile sunt de încredere. Sunt operațiuni cu risc scăzut, pentru că sunt asigurate de DIA. Dacă o instituție de credit are probleme, clienții vor pierde doar procentual, dar depozitul le va fi plătit în totalitate (până la 14 milioane de ruble).
3. Fondurile sunt protejate de inflație, investițiile aduc profituri stabile.
4. Siguranța fondurilor este asigurată.

Metode de plasare a fondurilor la 12% pe an și mai mult

Pentru investitorii care doresc să plaseze fonduri proprii cu un randament de 12% pe an și peste, o astfel de oportunitate există, dar este asociată cu riscuri crescute. Metode de plasare a fondurilor la 12% pe an și mai mult:

• achiziționarea de fonduri mutuale;
• investitie in companii financiare;
• cumpărare de Valori Mobiliare.

Cumpărarea de fonduri mutuale

Fondurile mutuale sunt mod popular investitii. Există multe fonduri mutuale care funcționează astăzi, dintre care multe sunt filiale institutii de credit. Mecanismul investițional este simplu: investitorii plasează fonduri fond mutual, iar specialiştii care administrează fondul mutual îi investesc în diverse operaţiuni. Dacă situația pieței este favorabilă, fondurile vor fi plasate cu înțelepciune, iar proprietarii de unități vor primi un venit bun. Aceste investiții au o serie de caracteristici:

1. Retrageți mai devreme fonduri din fond stipulate prin contract termenul limită este imposibil.
2. Cum termen mai lung plasare, cu atât profitabilitatea acestuia este mai mare.
3. Atunci când încasează venituri din investiții, acestea sunt supuse impozitului pe venitul personal cu o cotă de 13%.
4. Nu există nicio garanție a unui nivel fix de profitabilitate.
5. Investițiile nu sunt asigurate.

Cum funcționează fondul mutual?

Exemple de fonduri mutuale de la bănci:

1. „Alfa Capital Bonds Plus” (Alfa Bank). Randamentul anual este de 12,35%, puteți vinde acțiuni fără pierderi de venit, tranzacțiile se efectuează online din contul personal de pe site. Clientul primește venituri dacă valoarea acțiunilor sale crește.
2. Sberbank: „Fondul de obligațiuni Ilya Muromets”– investiții în obligațiuni guvernamentale ale unor principali emitenți ruși, randament 13,33%, „Fond echilibrat” – un portofoliu diversificat de acțiuni și obligațiuni, randament 20,76%, „Fondul de acțiuni Dobrynya Nikitich”– investirea în acțiuni ale întreprinderilor cu risc ridicat, dar cu posibilitatea de a obține venituri maxime, randament 27,28%. Datele se bazează pe rezultatele anului 2016.
3. VTB Capital. Gestionarea activelor. Randament până la 35,85%.

Investiții în organizații de microfinanțare

Un nou tip de investiții de fonduri este investiția în companii de microfinanțare. Procesul investițional este similar cu cel al investiției în alte companii financiare: se încheie un acord pentru a investi fonduri în anumite condiții. Investitorul transferă bani către companie sau cumpără obligațiuni, iar aceasta oferă împrumuturi. Pragul minim de investiții pentru persoane fizice este stabilit prin lege la 1,5 milioane RUB. Persoanele juridice pot investi fonduri de la 100 de mii de ruble. Rentabilitatea tranzacției depinde de termenul și valoarea plasamentului, precum și de gradul de risc al operațiunilor desfășurate de MFO.

Desigur, puteți reduce riscul investiției dvs. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

1. Preanalizați organizația de microfinanțare în care intenționați să investiți fonduri, aflați ratingul de fiabilitate, citiți recenzii despre companie, de cât timp operează pe piața financiară.
2. Merită să investești doar în companii mari care acordă împrumuturi lunare de cel puțin 30-35 de milioane de ruble.
3. Asigurați-vă investiția pe cheltuiala dumneavoastră cu o companie de asigurări de încredere.

Investiția în organizații de microfinanțare este ușoară. Acest lucru se poate face direct prin intermediul site-urilor web ale companiei prin înregistrarea la cont personal; Unele companii vă cer să vizitați biroul.

Toate MFO-urile oferă mai multe programe de investiții, astfel încât clientul să poată alege singur condițiile cele mai acceptabile. Atunci când investiți pentru prima dată, sunt selectate programe pe termen scurt, deoarece au riscuri mai mici. Site-urile web ale companiei oferă calculatoare online unde puteți calcula profitabilitatea preliminară a unei tranzacții. Înainte de a semna contractul, trebuie să citiți cu atenție termenii acestuia, posibilitateaîncetare anticipată , profitabilitate garantată, asigurări etc. Exemple de companii de încredere care oferă procent bun

investitie 52 luni, minim 6 luni. Retragerea anticipată a fondurilor nu este prevăzută.

Achiziția de Valori Mobiliare Pentru o perspectivă pe termen lung, puteți achiziționa titluri ale companiilor profitabile: acțiuni, obligațiuni, euroobligațiuni. Pe măsură ce valoarea unei titluri de valoare crește, venitul investitorului crește. Totuși, nimeni nu dă garanții de creștere atunci când decide să cumpere titluri, clientul își asumă totul; riscuri posibile

Numai un specialist poate alege în mod independent ce titluri de valoare merită cumpărate, deci nu este rentabil să efectuați o tranzacție direct. Pentru a crește probabilitatea de a obține un profit bun, sunt implicate companii de brokeraj.

Companii de brokeraj populare:

Avantajul achiziției valori mobiliare este un nivel ridicat de profitabilitate pe termen lung. Rentabilitatea va depinde de volumul investițiilor și de rentabilitatea tranzacției în care sunt investite fondurile. Cumpărare miza de control acțiuni ale unei companii profitabile oferă oportunitate suplimentară gestionați-l, influențați-i dezvoltarea.

Participarea la tranzacțiile companiilor de brokeraj reduce profitabilitatea tranzacției. Costul serviciilor de brokeraj este % din volumul tranzacțiilor. Cu toate acestea, participarea unui profesionist la operațiune reduce semnificativ riscul tranzacției și crește posibilitatea de a obține un venit maxim.

Comparația metodelor de investiții

Toate metodele de a investi bani au lor pozitive și aspecte negative. Nu există o opțiune 100% pentru a obține profituri mari dintr-o tranzacție fără a risca nimic. Înainte de a decide asupra unei metode de a investi bani pentru a primi un venit de 12% pe an sau mai mare, trebuie să analizați toate avantajele și dezavantajele opțiunii alese.

Tabel comparativ al rentabilității investițiilor în diferite moduri:

Astfel, din punct de vedere al raportului profitabilitate/risc, investițiile în fonduri mutuale și organizații de microfinanțare sunt cele mai acceptabile. Ele oferă o oportunitate de a obține venituri dintr-o tranzacție cu risc moderat. Este posibil să primești un venit din investiții de 12% pe an, trebuie doar să alegi programul de investiții potrivit.

Cel mai adesea, rata anuală a dobânzii este utilizată pentru a calcula costul unui împrumut sau depozit. Când pui bani în depozit, banca îți plătește dobândă pentru utilizarea lor, iar când iei un împrumut, plătești dobândă băncii. Așa funcționează această afacere. Dacă cineva vă oferă un împrumut, atunci aveți toate motivele să vă îndoiți de integritatea acestui creditor.

Rata anuală a dobânzii este...

Ce este dobânda anuală? Vă sugerăm să începeți cu o definiție:

Rata anuală a dobânzii– acesta este un anumit procent din suma creditului (depozit) pe care împrumutatul (banca) îl plătește pentru utilizarea împrumutului (depozitul) timp de un an.

De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este 20% , apoi taxa anuală de utilizare a sumei în 100.000 de ruble va fi egal 20.000 de ruble(100.000*20%=20.000). Această definiție poate fi formulată și după cum urmează:

Dobândă anuală la împrumut (depozit)- aceasta este o remunerație exprimată ca procent pe an din suma creditului (depozit) pe care banca (deponentul) o primește pentru creditul acordat (depozit plasat).

Vă rugăm să rețineți un punct important:

Procentul anual arată comisionul (remunerarea) pentru utilizarea unui împrumut (depozit) doar pentru un an.

Adică dacă iei un împrumut 100.000 de ruble de un an sub 20% pe an, atunci da - veți plăti pentru un an de utilizare 20.000 de ruble, iar dacă timp de trei ani, atunci înmulțiți această cifră cu trei și obțineți - 60.000 de ruble (100 000*20%*3=60 000).

Doar că unii împrumutați percep în mod greșit rata dobânzii anuale ca un indicator calculat al plății excesive totale a împrumutului pentru întreaga perioadă. Un astfel de împrumutat se uită la cifra de 20% pe an și se gândește: „Super! Acum voi scoate 100.000 de ruble pe credit timp de trei ani și voi returna treptat 120.000 de ruble băncii!”

Da! Acum! Îl vei returna! Apoi te vei uita la programul de plată cu un zâmbet stupid și te vei întreba: „Ei bine, de ce 160.000 și nu 120.000, așa cum am estimat?”

Situația este similară pentru depozite. Dacă depui 100.000 de ruble la 15% pe an, atunci 15.000 de ruble este suma remunerației pe care banca ți-o va plăti pentru utilizarea acestor bani doar un an.

Este clar că, pe lângă remunerație, împrumutatul (banca) este obligat să ramburseze cu promptitudine el însuși suma împrumutului (depozitului).

În general, fiți atenți, prieteni, când aveți de-a face cu dobânda anuală.

Apropo, în practică, pe un împrumut pe termen lung primit de la o bancă pentru 100.000 de ruble la 20% pe an, într-un an cel mai adesea „acumulează” nu 20.000, ci mult mai puțin. De ce se întâmplă asta? Motivul este baza în continuă schimbare pe care se calculează dobânda. Vom lua în considerare acest subiect.

Salutări! Sunt sigur că nu trebuie să știu și să pot face totul în lume. Da, acest lucru este imposibil în principiu. Dar în cele mai importante zone pentru o persoană merită să navighezi cel puțin la nivelul „ceainicului”.

Consider că munca, afacerile, familia, sănătatea și, bineînțeles, banii sunt domenii vitale. La ce ajung? Mai mult, orice investiție necesită. Chiar dacă este banal depozit bancar sau un împrumut pentru dezvoltarea afacerii.

Sincer să fiu, nu am făcut astfel de calcule manual de foarte mult timp. Pentru ce? La urma urmei, există o mulțime de aplicații convenabile și calculatoare online. Ca ultimă soluție, un tabel Excel „sigur” vă va ajuta.

Dar nu strică să cunoști formulele elementare pentru calculele de bază! De acord, dobânda la depozite sau împrumuturi poate fi cu siguranță clasificată drept „de bază”.

Mai jos ne vom aminti algebra școlară. Trebuie să fie util măcar undeva în viață.

Calculăm procentul din suma depozitului

Permiteți-mi să vă reamintesc că dobânda la un depozit bancar poate fi simplă sau complexă.

În primul caz, banca acumulează venituri din suma depozitului inițial. Adică în fiecare lună/trimestru/an deponentul primește același „bonus” de la bancă.

Desigur, formule de calcul pentru simplu și dobândă compusă diferă unele de altele.

Să le privim folosind un exemplu specific.

Restituire la depozit cu dobândă simplă

• Sumă % = (depozit*rată*zile din perioada de facturare)/(zile din an*100)

Exemplu. Valera a deschis un depozit în valoare de 20.000 de ruble la 9% pe an timp de un an.

Vom calcula profitabilitatea depozitului pentru un an, lună, săptămână și o zi.

Suma dobânzii pentru anul = (20.000*9*365)/(365*100) = 1800 ruble

Este clar că în exemplul nostru, profitabilitatea anuală ar putea fi calculată mult mai simplu: 20.000 * 0,09. Și, ca rezultat, obțineți aceleași 1800 de ruble. Dar, din moment ce am decis să numărăm conform formulei, atunci vom număra după aceasta. Principalul lucru este să înțelegeți logica.

Suma dobânzii pentru luna (iunie) = (20.000*9*30)/(365*100) = 148 ruble

Suma dobânzii pentru săptămână = (20.000*9*7)/(365*100) = 34,5 ruble

Suma dobânzii pe zi = (20.000*9*1)/(365*100) = 5 ruble

De acord, formula dobândă simplă elementar. Vă permite să calculați rentabilitatea unui depozit pentru orice număr de zile.

Restituire la depozit cu dobândă compusă

Să complicăm exemplul. Formula de calcul a dobânzii compuse este puțin mai sofisticată decât în ​​versiunea anterioară. Calculatorul trebuie să aibă o funcție de alimentare. Alternativ, puteți utiliza opțiunea de grad din tabelul Excel.

• Suma % = contributie * (1+ rata pentru perioada de capitalizare) numarul de capitalizari - contributie
• Rata pentru perioada de capitalizare = (rata anuală*zile în perioada de capitalizare)/(numărul de zile dintr-un an*100)

Să revenim la exemplul nostru. Valera a postat pe depozit bancar aceleași 20.000 de ruble la 9% pe an. Dar de data asta - .

Mai întâi, să calculăm rata pentru perioada de capitalizare. Conform termenilor depozitului, dobânda se acumulează și „adăugată” la depozit o dată pe lună. Aceasta înseamnă că avem 30 de zile în perioada de capitalizare.

Astfel, rata pentru perioada de capitalizare = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

Acum calculăm cât va aduce contribuția noastră sub formă de dobândă pentru diferite perioade.

Suma dobânzii pentru anul = 20.000*(1+0,0074) 12 – 20.000 = 1.850 ruble

Îl ridicăm la puterea lui „12” deoarece anul include douăsprezece perioade de capitalizare.

După cum puteți vedea, chiar și cu o sumă atât de simbolică și Pe termen scurt diferența de rentabilitate a unui depozit cu dobândă simplă și compusă este de 50 de ruble.

Suma dobânzii pentru șase luni = 20.000*(1+0,0074) 6 – 20.000 = 905 ruble

Suma dobânzii pentru trimestrul = 20.000*(1+0,0074) 3 – 20.000 = 447 ruble

Suma lunară a dobânzii = 20.000*(1+0,0074) 1 – 20.000 = 148 ruble

Fiţi atenți! Capitalizarea dobânzii nu afectează în niciun fel profitabilitatea depozitului pentru prima lună.

Investitorul va primi aceleași 148 de ruble cu dobândă atât simplă, cât și compusă. Diferențele de rentabilitate vor începe din a doua lună. Și cu cât termenul de depozit este mai lung, cu atât diferența va fi mai semnificativă.

Înainte de a ne îndepărta prea mult de subiectul dobânzii compuse, să verificăm cât de corectă este una dintre recomandările consilierilor financiari. Mă refer la sfatul de a alege nu o dată la șase luni sau trimestrial, ci o dată pe lună.

Să presupunem că Valera noastră condiționată a plasat un depozit pentru aceeași sumă, termen și la aceeași rată, dar cu dobândă capitalizată la fiecare șase luni.

Rată = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Acum calculăm rentabilitatea depozitului pentru anul.

Suma dobânzii pentru anul = 20.000*(1+0,0449) 2 – 20.000 = 1.836 ruble

Concluzie: toate celelalte lucruri fiind egale, capitalizarea semestrială îi va aduce Valerei cu 14 ruble mai puțin decât capitalizarea lunară (1850 - 1836).

Înțeleg că diferența este foarte mică. Dar celelalte date ale noastre inițiale sunt simbolice. Pe sume mari iar pe termen lung, 14 ruble se vor transforma în mii și milioane.

Calculăm procentul împrumutului

Trecem de la depozite la credite. De fapt, formula de calcul al creditului nu este diferită de cea de bază.

Exemplu. Yuri a proiectat credit de consumîn Sberbank în valoare de 100.000 de ruble timp de 2 ani la 20% pe an.

• Sumă % = (soldul datoriei*rata anuală*zile în perioada de facturare)/(numărul de zile dintr-un an*100)

Suma dobânzii pentru prima lună = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 ruble

Suma dobânzii pentru o zi = (100000*20*1)/(365*100) = 55 ruble

Fiţi atenți! Odată cu soldul datoriei scade și suma dobânzii la împrumut. În acest sens, schema diferențiată este mult „corectă” decât schema de anuitate.

Acum să presupunem că Yuri al nostru și-a rambursat jumătate din împrumut. Și acum soldul datoriei sale față de bancă nu este de 100.000, ci de 50.000 de ruble.

Cât de mult îi va scădea povara dobânzilor?

Suma lunară a dobânzii = (50.000*20*30)/(365*100) = 822 ruble (în loc de 1644)

Suma dobânzii pentru o zi = (50.000*20*1)/(365*100) = 27 de ruble (în loc de 55)

Totul este corect: datoria față de bancă a scăzut la jumătate - povara „dobânzii” asupra debitorului a scăzut la jumătate.

Calculați dobânda la împrumuturi și depozite pentru dvs.? Abonează-te la actualizări și distribuie link-uri către postări noi prietenilor tăi de pe rețelele sociale!