Страховка в случае чего окажется. Что является страховым случаем

Застрахованный автомобиль может попасть в разнообразные аварийные ситуации, но не каждый владелец транспортного средства знает, какие страховые случаи по ОСАГО распространяются на, то или иное ДТП.

Для того что бы понять стоит ли рассчитывать на выплату компенсации по страховому полису, следует знать законодательство, а его положения в этом вопросе прописаны четко.

Когда не наступает гражданская ответственность водителя?

В случае, когда вы являетесь единственным участником аварии, как например, при выезде с дороги или повреждении собственного автомобиля о гаражные ворота рассматриваться выплата по ОСАГО естественно не будет. Для страховой выплаты обязательно требуется пострадавшая сторона, и пострадать она должна по вашей вине, в этом случае ваша застрахованная гражданская ответственность покроет расходы, причиненные другому участнику ДТП.

Бывает такое, что автомобиль был поврежден во время стоянки и выявить явного виновника нанесения ущерба не представляется возможным, неважно было ли это другое транспортное средство или просто злоумышленник поцарапал покрытие авто гвоздем. В данной ситуации страховка выплачена не будет, так как не с кого ее взыскать.

Если на парковке ваш автомобиль был поврежден другим участником движения, и он был установлен, то согласно договору ОСАГО вам будет выплачена компенсация, из застрахованной гражданской ответственности лица совершившего аварию.

Согласно этому! Для выплаты денежной компенсации причиненный вред должен быть получен от другого транспортного средства, владелец, которого установлен и был признан виновником ДТП.

Бывают случаи, при которых владелец другого автомобиля может причинить вред вашему ТС, и не стать виновником согласно ОСАГО, как например, в момент открытия двери на парковочной зоне. Дверь его авто может даже оставить значительную вмятину на вашей машине, но страховая компания такое воздействие учитывать не станет. Это означает, что транспортное средство виновника ДТП должно прибывать в движении на момент аварии.

В каких случаях можно рассчитывать на страховые выплаты?

Со стопроцентной вероятностью страховка будет выплачена пострадавшей стороне, если:

1. Был сбит человек, ему были нанесены травмы или исходом аварии стала смерть пешехода;
2. Водитель и пассажиры, прибывающие внутри автомобиля пострадавшей стороны, получили травмы или погибли;
3. Вследствие ДТП вами был поврежден другой автомобиль или иное средство передвижения;
4. Повреждено частное или государственное имущество (столб, забор, дорожное ограждение);

Во всех перечисленных происшествиях страховая компания выплатит пострадавшей стороне компенсацию, размер которой будет определяться исходя из полученного ущерба.

При вреде здоровью пострадавших или если ДТП привело к летальному исходу, страховка по ОСАГО ограничивается выплатой в размере 500 000 рублей. Транспортное средство или другое имущество, поврежденное вами в результате аварии, покрывается не более чем на 400 000 рублей.

Взыскания выплат по страховому полису можно оформить в ближайшем к месту ДТП отделении вашей страховой компании или в фирме, в которой был куплен полис другим участником ДТП.

Увеличить сумму страховой выплаты можно приобретя дополнительный полис ДСАГО, в таком случае выплата будет ограничиваться 1 000 000 рублей.

Какие случаи не покрываются ОСАГО?

Существует ряд своеобразных моментов, в которых страховщики могут не выплачивать компенсацию, их надо помнить и стараться избегать:

• С момента заключения договора прошло более одного года и одного дня, другими словами действие полиса было окончено;
• Ущерб был причинен водителем или автомобилем не застрахованном ОСАГО;
• Физический или материальный вред не был причинен, в страховой выплате не предусматривается моральный ущерб;
• Страховыми случаями не считаются аварии, в которых транспортное средство использовалось в качестве гоночного или автомобиля для обучения человека, не имеющего водительского удостоверения (кроме оговоренных в полисе условий);
• Вред участникам движения был причинен не самим транспортным средством, а грузом, который оно перевозило, за исключением отдельно оговоренных условий во время заключения договора;
• Если ваше транспортное средство было повреждено в ходе выполнения работ не связанных напрямую с дорожным движением, если вред от таких работ не предусмотрен действующим законодательством;
• В случае, когда причиненный вами ущерб сотруднику какой-либо организации затронул интересы его работодателя, страховка по ОСАГО не выплачивается;
• Ущерб, причиненный незастрахованным оборудованием для транспортировки груза (прицеп, тележка) не возмещается;
• Материальный вред, нанесенный пострадавшей стороне в ходе погрузочно-разгрузочных работ;
• Ущерб, нанесенный любым объектам интеллектуальной собственности, включая предметы роскоши, произведения искусства, исторические объекты, ценные бумаги;
• Страховой случай при ДТП ОСАГО превышающий максимальную сумму выплаты, должен быть погашен виновником происшествия в полном объеме;
• При намеренном причинении ущерба транспортному средству его собственником, страховая выплата не будет произведена, если сотрудником компании будет выявлен этот умысел в ходе расследования;
• Если виновник ДТП на момент аварии находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, и этот факт был зафиксирован соответствующими органами, выплата по полису будет заблокирована;
• Если ущерб жизни, здоровью или имуществу пострадавшей стороне был причинен под влиянием непреодолимой силы.

Действия водителя после ДТП

Действующим законодательством предусмотрен четкий список выполняемых действий, каждой стороной после аварии, он поможет минимизировать негативное влияние происшествия.

Нужно выполнить обязательные необходимые действия:

1. Сразу после столкновения необходимо остановить транспортное средство и зафиксировать его всеми возможными способами (поставить на скорость, ручной тормоз) во избежание его дальнейшего движения;
2. Включить аварийную сигнализацию предупреждая других участников движения об опасности, а так же поместить специальный знак аварийной остановки (обязательный в каждом транспортном средстве) на расстоянии не менее 15 метров перед местом ДТП;
3. По возможности оказать помощь пострадавшим в ходе аварии лицам, обязательно вызвать сотрудников полиции и карету медицинской помощи;
4. Когда пострадавшего уложат в машину скорой помощи, следует оставить свои данные медицинским сотрудником и вернуться к мету аварии;
5. Если понятно, что жизни пострадавшего угрожает опасность, а помощь прибудет не скоро, то отвезти его в ближайшее мед учреждение на своем автомобиле, с согласия потерпевшего;
6. Когда сотрудниками полиции будут зафиксированы в протоколе все детали происшествия, следует убрать транспортное средство с проезжей части, и освободить движение;
7. Записать все контактные данные свидетелей происшествия;
8. Подписать документы предоставленные сотрудниками дорожной полиции, предварительно ознакомившись с ними;
9. Позвонить в страховую компанию, уже после выполнения всех перечисленных шагов.

В случае если причиненный вред не затронул интересы других участников движения или пешеходов, то оформить ДТП можно после звонка в полицию, следуя предложенным инструкциям.

Каждый страховщик ведет свою деятельность в рамках выданной лицензии, кто-то заключает договора личного страхования, где страховым случаем будет, ухудшение здоровья, смерть, лишение работы. Некоторые ведут бизнес исключительно в рамках имущественных отношений, т.е. страхуют от краж, ущерба при ДТП, пожара в недвижимом имуществе.

Основная информация

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страховая деятельность ведется по некоторым правилам.

Во-первых, страховая деятельность должна вестись только после получения лицензии.

Во-вторых, даже после получения заветной лицензии, страховая контора не может страховать что угодно и отчего только вздумается.

В третьих, между страховщиком и страхователем должен быть заключен письменный договор, в котором должны быть прописаны все нюансы и особенности сделки.

И в завершении нужно указать на то, что мало выбрать объект страхования, подходящий под законодательно утвержденные нормы, но и предусмотреть страховые случаи, при совершении которых страхователь получить компенсацию.

Определения

Страховщик – это организация или предприниматель, который вправе заключить договор со своим клиентом – страхователем.

Страхователь – клиент СК, в роли которого может быть как физ. лицо, так и компания или даже гос. организация.

Объект страхования – это то, что может пострадать при совершении страхового случая, например, здоровье, машина, трудоустроенность, какая-либо часть тела и пр.

Страховой случай – это те риски, которые могут грозить объекту, например, ДТП, инвалидность, сокращение на работе, видимые повреждения кожи на той части тела, которую застраховали.

Законодательство

Некоторые нюансы страхования описаны и в Гражданском законодательстве, в его сорок восьмой главе.

Разновидность

Так же как и виды страхования бывают различными, по-разному классифицируют и возможные страховые риски.

Они бывают:

1. Имущественные.
2. Личные.
3. Социальные.
4. Случаи наступления гражданской ответственности.
5. Риски, связанные с видением бизнеса.
6. Случаи, предусмотренные обязательным страхованием.
7. Страховые случаи по кредиту.

КАСКО

Временная нетрудоспособность матери

Социальное страхование матерей, которые временно становятся нетрудоспособными, описывает специально разработанный законопроект, а именно Федеральный закон № 255 от 29.12.2006 г. «об обязательном страховании при наступлении временной нетрудоспособности и при рождении ребенка».

При ОПС

К числу обязательных относится и пенсионное страхование.

По данному полису страховым случаем является:

1. Достижение пенсионного возраста.
2. Получение инвалидности.
3. Ситуация, когда семья лишается единственного кормильца.

Законодательно данный вид страхования закреплен Федеральным нормативным документом под номером 167 от 15.12.2001 г.

При ОСС

Обязательное страхование в социальной сфере позволяет многим, гражданам, оказавшимся в тяжелом положении, рассчитывать на поддержку.

Существует соц. страховка на тот случай, если во время исполнения рабочих обязанностей официально трудоустроенный гражданин пострадает от несчастного случая на производстве. Данный вид страхования раскрывает Федеральный закон № 125 от 24.07.1998 г.

О тех рисках в социальной сфере, которые грозят гражданам России вне рабочего процесса, рассказывает Федеральный закон № 165 от 16.07.1999 г.

Страхование вкладов

Застраховать вклад в банковском учреждении можно на тот случай, если фин. учреждение лишится лицензии.

Все особенности заключения договора на страховку вкладов в банках РФ прописаны в Федеральном законе № 177 от 23.12.2003 г.

Имущественное страхование владельцев карт

В России есть страхование, которое напрямую связано с банковскими картами, выпушенными системами Mastercard, Visa.

К числу страховых рисков можно отнести:

1. Пропажу карточки.
2. Кражу кошелька.
3. Утерю, пропажу, кражу документов, в том числе и с реквизитами на карту.
4. Кражу тех, вещей, которые были оплачены картой.

Данный вид страховки имеет ограниченные сроки, в которые необходимо поставить в известность о произошедшем:

1. Полицию, написав заявление.
2. Страховую контору.

Оповестить указанные структуры требуется в первые сутки с момента случившегося, в противном случае о компенсации не может быть и речи.

При выезде за границу

Выезд за границу страхуется турагентствами, авиакомпаниями:

1. Авиаперевозчик страхует пассажира на случай от крушения самолета, в результате которого пассажир может пострадать или лишиться жизни. Также в перечень рисков по страховке от авиалинии входит и порча или утеря багажа во время перелета.
2. Туроператоры предоставляют защиту по рискам, которые могут произойти уже в другой стране, например, получение травмы, укус змеи, сильный ожог, солнечный удар.

Медицинское страхование

Медицинская страховка обязательного характера предусматривает общие меры по помощи в выздоравливании.

Некоторые СК на территории России осуществляют медицинскую страховку в добровольном порядке, которая:

1. Расширяет перечень страховых рисков.
2. Увеличивает суммы компенсаций.
3. Предусматривает в виде компенсации отправку заболевшего клиента на лечение заграницу.

Страховка товара

Страхование гражданина от некачественного товара подразумевает, что если при тестировании какой-либо приобретенной вещи выявиться брак, недостаток или же повреждение, связанное с транспортировкой груза, покупатель вправе отказаться от вещи и требовать компенсацию от страховщика.

Что влияет на размер страхового возмещения

Процесс оформления страхового договора пройден, страховая премия перечислена на счет страховщика и вот происходит тот случай, который и был описан страховым соглашением.

На что может рассчитывать страхователь:

1. На компенсацию в том размере, который указан в договоре. При условии, что не будет доказана намеренная порча объекта, и вся премия по страховому договору будет выплачена.
2. На минимальный размер страховой суммы рассчитывают те, кто получил незначительное повреждение от страхового случая. Например, по полису КАСКО предусмотрена выплата при совершении факта ДТП, но если при аварии на застрахованном автомобиле лишь царапина, то СК может выплатить копейки или вовсе отказать в компенсации.
3. Никакой платы не произойдет, если будут выявлены нарушения при оформлении страховых отношений или, если страхователь не выполнил обязательных действий после совершения описанного страховым договором случая

Действия при наступлении страхового случая

Алгоритм действий при наступлении имущественного страхового риска:

1. Вызвать службу, которая ликвидирует дальнейшее развитие событий, увеличивающих размеры ущерба.
2. Пригласить службы, которые зафиксируют факт произошедшего.
3. Оповестить страховщика.
4. Поговорить все документы.
5. Предоставить их в страховую контору.
6. Не препятствовать собственному расследованию специалистами и оценщиками СК.
7. Ожидать выплаты или отказа в компенсации.

При наступлении страхового случая по полису о медицинском страховании необходимо:

1. Вызвать неотложную медицинскую помощь либо обратиться в поликлинику по срочному талону.
2. Получить от медиков заключение о состоянии здоровья.
3. Подготовить документы для страховой конторы.
4. Ожидать выплаты или иной компенсации, предусмотренной полисом.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Страхование событий - это страховой полис, который может помочь защитить ваши инвестиции в конкретном случае, например, в свадьбе. Хотя иногда сбивает с толку, страхование событий является необходимой гарантией для планировщиков, которые хотят сохранить себя и своих клиентов - вне суда.

Планировщики событий часто озадачены тем, следует ли приобретать страхование событий на страховой случай, и если они это делают, именно то, что им нужно застраховать. Независимо от того, будь то интимная вечеринка коктейля или черная галстук, внутреннее или наружное мероприятие, пассивный или интерактивный опыт, некоторые вещи всегда выходят из-под вас.

Что такое страхование событий? Страхование, связанное с событиями, охватывает и защищает планировщиков в нескольких конкретных областях. Страхование событий обеспечивает общую ответственность за конкретные события. Страхование общей ответственности защищает компанию и всех участвующих в ней участников - планировщика, места проведения, общественного питания и т.д. - за потери, вызванные телесным повреждением или материальным ущербом, причиненными работниками или агентами страхователя.

Страхование от аннулирования защитит вас в случае непредвиденных ситуаций, таких как ненастная погода, включая ураган, если место считается непригодным или что-то еще, требующее отменить мероприятие. Это поможет покрыть из затрат и депозиты уже оплачены. Страхование от третьих лиц покрывает убытки по месту нахождения, пока оно находится под контролем, что защищает вас от необходимости платить за ремонт. Наемная/Неиспользуемая автоответственность обеспечивает покрытие ответственности за автомобили, арендуемые специально для проведения мероприятия, а также связанные с автомобилем травмы третьих лиц или ущерб их имуществу. Наложенный автоматический физический урон покрывает убытки, которые вы арендуете. Компенсация работника предоставляет медицинские пособия и выплату заработной платы вашим сотрудникам за травмы, в вашем трудоустройстве.

Важен выбор оптимальной политики. С таким количеством терминов, которые есть в мире страхования - «ответственность за личность», «общая ответственность», «дополнительная застрахованная» - трудно понять, что подходит вам для страхового случая. Большинство компаний приобретают ответственность, что обеспечивает такие случаи, когда люди соскальзывают и падают, или неисправный продукт сбрасывается в подарочный пакет. Некоторые планировщики требуют, чтобы клиент, для которого они планируют мероприятие, добавляет их в свою политику компании как дополнительно застрахованную. Но этого может быть недостаточно. Если они присоединяются к политике компании, она защищает их только в том случае, если сама компания участвует в аварии.

Чем является страховой случай?

Например, для страхования обычно охватывают страховые компании, включают:

• Случайное повреждение - вы покрыты за потери или ущерб, причиненный в результате несчастного случая на вашем страховом адресе.
• Случайное поломка стекла - вы застрахованы для случайного поломки или разлома по всей толщине предмета, например, окна или стеклянных панелей.
• Урон от животных - вы покрыты за порчу чего-либо, вызванное животным, которое входит в любую часть вашего здания, которое обычно полностью закрыто.
• Сжигание электродвигателей и повышение мощности - вы покрываете расходы на ремонт или замену двигателя любого электроприбора, который выгорает, или любой электрический прибор, который поврежден при скачке мощности от идентифицируемого и проверяемого источника.
• Землетрясение - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное землетрясением и/или цунами, оползнем и/или оседанием, которое происходит в течение 72 часов и в результате землетрясения.
• Потеря жидкости - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное неожиданной утечкой жидкости, например, из воды, стационарной водопроводной трубы, стиральной машины или посудомоечной машины, раковины, бассейна, ванной, туалета и стационарного нагрева или охлаждения системы.
• Взрыв - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное взрывом и/или оползнем, и/или проседание, которое происходит в течение 72 часов и в результате взрыва.
• Огонь - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное огнем и или теплом, дымом и/или сажей в результате пожара (состояние горения, которое производит пламя).
• Наводнение - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное покрытием обычно сухих земель водой, которая ускользнула или была выпущена из нормальных пределов любого озера или реки, ручья или другого природного водотока, независимо от того, были ли изменены, или любой резервуар, канал или плотина.
• Юридическая ответственность - вы покрываете сумму в размере до 20 миллионов долларов США за ущерб, судебные издержки и выплаты, расходы и издержки, которые вы на законных основаниях выплачиваете другому лицу в результате инцидента, который происходит по вашему страховому адресу.
• Молния - вы застрахованы за повреждение, вызванное прямым ударом молнии, и/или скачок мощности по вашему страховому адресу, вызванный ударом молнии.
• Потеря дополнительной арендной платы - вы покрыты до 16 недель потери аренды, если ваш арендатор не заплатил арендную плату не менее 4 недель подряд.
• Вредоносный акт, в том числе вандализм, - вы застрахованы за повреждение, вызванное злонамеренным актом, включая вандализм, о котором вы сообщили в полицию.
• Злоумышленный ущерб или кража арендаторами - вы застрахованы за ущерб, вызванный злонамеренным актом или кражей, о которых вы сообщили полиции.
• Переносная крышка для содержимого - вы покрыты за кражу /или случайную потерю или повреждение переносных предметов содержания, которые обычно носят или уносят из дома.
• Беспорядки и общественные беспорядки - вы охвачены потерей или ущербом, вызванным беспорядками или общественными беспорядками, о которых вы сообщили полиции.
• Шторм - вы застрахованы за повреждение, вызванное сильным ветром, включая торнадо или названный циклон, или дождь, град или снег необычного объема, силы или продолжительности. Это не постоянная плохая погода, а сильный или постоянный дождь.

Планировщики могут приобретать дополнительное покрытие, которое защищает их от таких вещей, как ответственность за ликвидность и отмену мероприятий.

Что нужно сделать, чтобы получить выплату за страховой случай

Первый шаг - позвонить своему страховому агенту и выяснить детали. В определенных бизнес-условиях освещение событий происходит автоматически.

В зависимости от их роли в мероприятии клиенту может потребоваться покрытие ответственности за ликер или лишение ответственности за хозяина. Чтобы застрахованный получил копию политики заранее, чтобы убедиться, что весь охват позаботился прежде, чем произойдет событие. Многие компании также предпочитают проводить политику отдельных событий, отличную от той, которая охватывает их повседневную деятельность. Затем вам нужно только сообщать своему агенту всякий раз, когда у вас есть событие вместо того, чтобы составлять новую политику для каждого отдельно.

Это небольшие вещи, которые вызывают большинство проблем, если вас не покрывают должным образом. Таким образом, даже самая базовая политика покрытия может оказаться большой помощью в долгосрочной перспективе.

Что делать при страховом случае?

В зависимости от выбранной страховой защиты страховым случаем является смерть или недееспособность страхователя. В случае смерти страхователя должны быть представлены следующие документы:

• Требование о компенсации.
• Свидетельство о смерти или копия.
• Врач (медицинское учреждение) или свидетельство соответствующего органа об обстоятельствах, связанных с причиной смерти.
• Выдержка из файла здоровья.
• Другие документы, которые страховщик запросил по уважительной причине и/или по закону.

Если страхователь не может работать, просьба представить следующие документы:

• Требование о компенсации.
• Документ, удостоверяющий личность владельца.
• Выписка страховой карты страхователя и/или файла здоровья.
• Оценка решения трудоспособности.
• Стенограмма решения суда, полиции или другого следственного органа, если причина нетрудоспособности связана с проступком или преступлением.
• Другие документы, связанные с страховым случаем.

Страхование особых событий

Страхование от аннулирования событий может возместить вам за утерянные депозиты и другие сборы, если что-то неожиданное заставит вас задержать или отменить вашу функцию. Например, если ваш фотограф внезапно закрывает магазин, вы будете покрыты за счет потерянного депозита и потенциально неожиданных сборов, связанных с необходимостью заказать еще одного фотографа в последнюю минуту. Если ваш организатор ломает свою ногу за день до свадьбы, и вы вынуждены откладывать, это покрытие может помочь покрыть любые сборы, связанные с перепланировкой места, поставщика общественного питания и других поставщиков.

Обязательно проверьте свою политику страхования, чтобы выяснить, какие типы ситуаций могут быть или не могут быть покрыты.

Страхование ответственности за события может помочь вам защитить вас, если вы считаетесь ответственным за материальный ущерб или травму, причиненную во время вашего мероприятия, и многие места требуют, чтобы вы его получили. Например, если группа, которую вы нанимаете, повреждает стену с помощью своего снаряжения, это покрытие может помочь оплатить ремонт. Некоторые политики также охватывают инциденты, вызванные вашими гостями. Так что, если кто-то немного очутится на танцполе и отправится к официанту, когда он пройдет, покрытие ответственности за события может помочь оплатить медицинские расходы в результате травмы. Опять же, обязательно прочитайте свою политику, чтобы узнать, какие ситуации она делает и не покрывает.

Приемлемые события обычно являются частными и могут включать такие функции, как:

• Свадьбы.
• Юбилейные мероприятия
• Детские мероприятия.
• День рождения.
• Религиозные праздники.

Общественные мероприятия, в том числе танцевальные концерты, спортивные мероприятия и выставки, как правило, не могут быть застрахованы в рамках этого охвата. Некоторые бизнес-функции или частные корпоративные стороны, могут иметь право на участие. Ваш агент может рассказать вам, какие конкретные события могут претендовать на освещение.

Имейте в виду, что рекомендуется приобрести специальное страхование событий, как только вы начнете делать депозиты или покупки для своего мероприятия. Также могут быть ограничения, когда вы можете приобрести покрытие - часто не позднее, чем за две недели до вашего мероприятия, но не раньше, чем за два года до этого. Институт страховой информации также предлагает эти полезные советы, когда вы смотрите на страхование своего специального мероприятия:

• Узнайте, какое освещение у вас уже есть на дому, авто или страхование ответственности, а также кредитные карты.
• Спросите, есть ли у вашего места и поставщиков страхование ответственности.
• Знайте, что такое и не покрывается политикой, например, стоимость медового месяца, специальный наряд и подарки.
• Выберите страховщика.

Требования и претензии по выплате за страховой случай

Если вам повезло, вам, возможно, никогда не придется предъявлять иск против вашей страховки. Однако, когда все идет не так, и вы участвуете в страховом случае в виде непредвиденной аварии, катастрофе или других потерях, которые покрываются вашим страховым полисом, вы можете предъявить иск со своим страховщиком.

Политика, которую вы покупаете, является обещанием помощи, когда все идет не так, если вы подходите к условиям политики. Вам необходимо подать заявку на активацию ответа страховщика. Если ваше требование принято, страховщик выполнит обещание, данное в политике. Обычно это путем ремонта или замены поврежденного имущества или предметов, покрывающих судебные издержки или путем оплаты.

Когда вы делаете заявку на страховой полис, вы официально уведомляете страховую компанию о том, что вы понесли убытки или ущерб, которые, по вашему мнению, покрываются политикой, и вы запрашиваете действие. Страховщик рассмотрит ваше требование и выяснит, являются ли события или обстоятельства рисками, охватываемыми политикой. Вам нужно будет предоставить доказательства, что это настоящая претензия, и страховщику необходимо будет убедиться, что требование удовлетворяет условиям вашего страхового полиса. Если ваше требование принято, замена или ремонт вашего имущества или любой платеж страховщиком называется пособием или выплатой. Страховщик выработает стоимость требования и предоставит соответствующую выгоду, указанную в вашем договоре страхования.

Процесс подачи претензий

Страховые компании стараются сделать процесс претензий максимально плавным, но страхователь должен пройти несколько шагов в процессе подачи претензий.

Если вы хорошо подготовлены и организованы, и у вас есть вся информация, которую страховая компания должна видеть, предъявление претензии обычно бывает простой и быстрой. Первое, что вам нужно сделать, - связаться со своей страховой компанией как можно скорее после того, как это произойдет, особенно если потеря связана с кражей или серьезной аварией. Вы можете рассмотреть вопрос о заявлении о раскрытии продукта для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. Вы можете сделать свою заявку намного более плавно, если вы предпримете организованный пошаговый подход.

Если вам когда-либо подвергается такое преступление, как кража, вандализм, злонамеренные действия или любая серьезная авария (например, такая, в которой человек получил травму или требуется эвакуатор), вам следует как можно скорее позвонить в полицию и сохранить номер инцидента, который они вам дают. Следуйте любым указаниям, которые дает вам полиция, и дайте им как можно больше информации о том, что произошло. В случае любого серьезного инцидента будет сделан полицейский отчет. Попросите полицейского, с которым вы имеете дело, дать вам номер полицейского отчета. Вам нужно будет включить это в свой страховой иск.

Вы можете просмотреть отчет о раскрытии страхового случая и свой график политики для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. В это время вы можете проверить сумму превышения, которую вы, возможно, придется заплатить.

Ожидается, что страховые компании будут оперативно оценивать все претензии, которые предъявляются, и выплачивать все претензии, которые охватываются формулировкой в их политике. Согласно Общему страховому кодексу, страховые компании обещают ответить на ваши претензии в течение 10 рабочих дней и сообщить, будут ли они принимать или отклонять вашу заявку на основании предоставленной вами информации. Когда вы делаете заявку, вам нужно будет предоставить достаточное доказательство ваших финансовых потерь в рамках политики. Это может включать подтверждение права собственности на заявленные предметы, полицию или медицинские отчеты, а также квитанции или счета-фактуры. Если страховой компании требуется более подробная информация, прежде чем принимать решение, она сообщит вам, какая информация вам нужна в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего требования.

Страховая компания может принять решение о назначении оценщика убытков, регулятора убытков или следователя для получения дополнительной информации. Если это так, страховая компания даст вам оценку того, сколько времени потребуется, чтобы принять решение по вашей претензии. Он также уведомит вас в течение пяти рабочих дней с момента назначения этого лица, и он сообщит вам каждые 20 рабочих дней о ходе вашего иска. Если ваше требование является сложным, страховая компания будет вести переговоры с вами, чтобы договориться о другом сроке для урегулирования претензии. Вы можете получить доступ к любой информации о вас, которая использовалась страховой компанией для оценки вашей претензии, если компания не расследует ваше требование. Страховым компаниям не разрешается быть необоснованным в отказе от вашего запроса информации и отчетов о вашей претензии. Если ошибка связана с вашей претензией, страховая компания обещает немедленно исправить эту информацию. Если отказ в страховом возмещении, компания должна предоставить письменные основания для решения об отказе в претензии и информации о процедурах обработки жалоб. Если вы попросите их, страховая компания также предоставит вам копии любых отчетов от поставщиков услуг, которые использовались при оценке вашего требования.

В Общем кодексе страхования говорится, что страховая компания реагирует на событие, как катастрофу, потому что компании могут не соответствовать жестким срокам, когда многие люди одновременно предъявляют претензии к имуществу. Если у вас есть претензия в отношении собственности, вызванная катастрофой, и страховщики завершили вашу заявку в течение месяца после события катастрофы, вызвавшего вашу потерю, вы можете запросить проверку вашей претензии, если считаете, что оценка вашей потери не была полной или точной, даже хотя вы, возможно, подписали выпуск. Страховщики предоставят вам 12 месяцев с даты оформления вашего требования, чтобы попросить вас рассмотреть ваш иск.

Если вы страдаете от финансовых трудностей из-за события, вызвавшего страховое требование, компании обещают ускорить оценку, а также внести предоплату за любую срочную финансовую потребность.

Подавая иск и получая номер претензии, ваш страховщик получает информацию о вашей утрате и может начать оценивать ваше требование. Вы можете предоставить соответствующую информацию позже. Если вы откладываете отчет о своей претензии, ваш страховщик не может заплатить за дополнительные убытки или ущерб, вызванные вашей задержкой. Некоторые типы политик могут также иметь временные рамки для подачи иска, поэтому проверьте свою политику.

Если вы не можете заплатить страховые взносы из-за финансовых трудностей, свяжитесь с вашей страховой компанией, чтобы обсудить это. Учитывая обстоятельства, вы можете принять меры для обеспечения того, чтобы ваша политика оставалась актуальной. Некоторые страховщики, в частности, за последние годовые платежи, могут возобновить покрытие с даты получения платежа. Если это так, у вас не будет покрытия с даты вашего платежа до даты внесения платежа. Если вы не платите премию, ваша обложка может быть отменена. Как правило, если платеж просрочен, ваш страховщик может отказаться выплатить иск, если платеж за 14 дней (или более) задерживается и может автоматически отменить вашу страховку, не уведомив вас, если платеж за месяц (или более) задерживается. Это предусмотрено, что вы были проинформированы об этом своим страховщиком до того, как вы заключили договор страхования. Если вы платите премию в рассрочку, убедитесь, что ваш назначенный счет имеет достаточные средства для удовлетворения каждого платежа в каждый срок.

Поговорите со своим страховщиком, прежде чем тратить деньги на временный ремонт после инцидента. Некоторый ремонт может быть срочным и необходимым - например, предотвращение попадания воды через поврежденную крышу - но не перерасход. Многие страховщики предпочитают ремонтников и поставщиков и могут организовать для вас соответствующий аварийный ремонт. Не забудьте оставить квитанции за любые издержки, которые вы понесете.

Страхование жизни - важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь - в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.

Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих

обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат – аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых

резервов должны быть использованы таблицы смертности.

Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования.

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека – застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.

С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный xapaктep. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.

Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия” договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.

Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.

Застрахованное лицо – еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.

Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования.

Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.

Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены ограничения по возрасту или состоянию здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни.

Основные виды договоров страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

1. Срочное страхование жизни.

2. Страхование на дожитие.

3. Пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении

определенного количества лет.

Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна и сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к какому именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной полис.

Ниже отражены особенности каждого вида договоров страхования более подробно. Они, в частности, позволяют убедиться в том, насколько велика степень «подвижности» и возможность преобразования одного типа (класса) договора в другой в течение периода его действия.

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить

выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, т. е. страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначальном договоре.

Для привлечения клиентов компании могут предложить в дополнение к простому виду страхования жизни еще и выплачивать держателям полиса периодические бонусы, которые зависят от итогов работы компании за год. Как правило, величина бонуса пропорциональна страховой сумме по договору срочного страхования жизни. Компания может предложить разные варианты использования этой дополнительной денежной суммы: направить ее на уменьшение страховых взносов в будущие периоды, оставить бонус для инвестирования компании, направить бонус на увеличение страховой суммы без увеличения страховых взносов.

Условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприобретателю). Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя является постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возможность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.

Среди специальных разновидностей срочного страхования жизни можно выделить страхование с убывающей и возрастающей страховой суммой. Страхование с убывающей страховой суммой предусматривает уменьшение страховой суммы каждый год до нуля в конце срока действия договора. Поскольку срочное страхование может служить гарантией возврата кредита даже в случае смерти заемщика, застрахованный может назначить выгодоприобретателем кредитора и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать в таком случае постепенному погашению долга. Срочное страхование с увеличивающейся страховой суммой основано на учете влияния инфляции, которая уменьшает реальную стоимость покрытия.

Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю гарантированный доход на протяжении определенного периода времени.

Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются две основные модели: первая - увеличение дохода в части страхования семейного дохода - осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая - увеличение дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную ставку премии.

2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.

Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду страхования, т. е. все доживающие до окончания действия договора своими периодическими

взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируется тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностями в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие – это бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты фиксированы.

У страхования на дожитие не очень много дополнительных возможностей, хотя наиболее часто используются недорогие договоры страхования на дожитие (low-cost endowme nt), являющиеся дополнительным обеспечением к определенному возрасту. Рисковая часть позволяет оплатить некоторые расходы, например, связанные с приобретением недвижимости, кредитованием и т.д. Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.

Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).

Мало кто из страхователей использует возможность получить выкупную сумму, также мало кто пользуется возможностью получить от страховой компании заем на размер страховой суммы на льготных условиях, поскольку страхование на дожитие обычно рассматривается страхователями как способ накопления, а все вышеперечисленные возможности предусматривают ущерб накоплению. По страхованию на дожитие страховщики могут предложить участие в прибыли. Страхователям обычно предлагают распорядиться бонусами так же, как в случае с договором срочного страхования жизни. Основным недостатком договора

страхования является тот факт, что при долгосрочном характере договора его условия не могут быть изменены сторонами в течение срока его действия.

3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках развитых стран. Например, 56% населения ФРГ имеет хотя бы один полис пожизненного страхования. Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования - на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия

договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договорам страхователь получает право на получение выкупной суммы после первых двух-трех лет уплаты страховых премий.

По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении тарифных ставок страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на ведение собственных дел. Не расторгая договора, можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как лицевая стоимость полюса и получить заем в компании по льготным ставкам. Эти действия уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на инвестиционный прирост лицевой стоимости полиса, поскольку бонусы распределяются пропорционально лицевой стоимости полиса и на остальные параметры (страховую сумму и страховой взнос). Рассмотрим отдельные наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования.

A. Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life)

Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

Б. Инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life)

Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости. Механизм таков: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса.

В этом случае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости. Выделяют инвестиционное пожизненное страхование с низким и высоким ежегодным доходом. Договор страхования с низким ежегодным взносом предусматривает право страховщика пересмотреть страховой тариф по истечении гарантийного периода. Для заключивших договор с повышенным взносом все колебания тарифа отражаются на лицевой стоимости полиса без участия страхователя.

B. Переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

Этот вид договора переменного пожизненного страхования по своему экономическому содержанию и по схеме оборота капитала отличается от всех других. Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, которая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нормой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стоимости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бонусов.

Г, Универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance)

Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в принятии инвестиционных решений.

Различают 2 методики пересчета страховой суммы на случай смерти. По первой методике сумма не меняется на протяжении всего срока действия договора, но если лицевая стоимость полиса приближается к страховой сумме, то действует положение договора, подразумевающее покупку дополнительных единиц страхования. Это сделано для того, чтобы не дать договору пожизненного страхования превратиться в договор страхования на дожитие.

По второй методике страховая сумма постоянно растет на величину прироста лицевой стоимости, т.е. постоянно приобретаются новые единицы страхования на сумму прироста лицевой стоимости. Договор содержит условие о «планируемом периодическом страховом взносе», которое позволяет договору оставаться в силе даже при отрицательной лицевой стоимости. Страховщик обязуется не прерывать договор страхования, если страхователь выплачивает минимально оговоренные суммы. Период действия такого положения ограничен, и затем надо увеличить взносы. Прирост страховой стоимости осуществляется по

общей схеме: страховщик гарантирует минимальную норму доходности, а реальная сумма объявляется по итогам года или зависит от доходности выбранного финансового инструмента.

Полис может включать целый ряд дополнительных условий: индексацию страховой суммы на случай смерти; выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного; ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти; возможность временно перейти на уплату взноса только по срочному страхованию жизни.

Д Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов

Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.

Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью. Исходя из этого, выделяют 2 периода действия договора: период уплаты страховых взносов и период уплаты страховых аннуитетов.

Иногда между ними может быть еще выжидательный период (период отсрочки). Взносы могут уплачиваться с определенной периодичностью или единовременно.

Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов. При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право на получение выкупной стоимости. В договоре также устанавливается порядок расчета суммы, на которую могут претендовать наследники, в том числе, если смерть страхователя наступит в период страховых выплат.

A. Немедленный пожизненный аннуитет

Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зависимости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантированного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.

Б. Отсроченный пожизненный аннуитет

Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.

B. Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)

Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени.

В договоре оговаривается срок окончания выплат.

Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются.

Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Этот вид личного страхования пользуется большой популярностью в развитых странах, т. к. является самым доступным из наиболее надежных способов обеспечения пенсии, бонусы по этому виду страхования часто не облагаются налогами, а доходность примерно на 2% выше, чем по другим вложениям. Например, в ФРГ 80% населения считают страхование с выплатой аннуитетов самым безопасным способом обеспечения дохода после выхода на пенсию.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни

Показатель уровня смертности непосредственно влияет на цену страховой услуги и на тщательность андеррайтинга, проводимого страховщиком в связи с заключением договора страхования. Очевидно, что не все застрахованные могут быть приняты на страхование на одинаковых условиях. Классификационная схема может учитывать разницу предполагаемой смертности среди курящих и некурящих людей, а в силу этого и объем медицинского андеррайтинга, а в случае принятия положительного решения о страховании человека и стоимость страхования будут отличаться для курящего и некурящего гражданина.

Компании, осуществляющие страхование жизни, должны определить:

а) пределы, в которых ожидаемая смертность (или заболеваемость), а также стандартные ставки премий будут считаться равными среднему уровню, и

Главной целью андеррайтинга является обеспечение гарантии того, что страхование осуществляется на таких условиях и с такой премией, которые в точности соответствуют степени принимаемого на страхование риска.

Рисковый (term) андеррайтинг, широко применяемый в страховом бизнесе, подразумевает два основных элемента: (1) отбор и (2) классификацию.

Отбор – это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классификация – это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с приблизительно одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового случая.

Общепринятый принцип , лежащий в основе философии андеррайтинга страховой компании, – стандартная группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.

Основные факторы, которые учитывают страховые организации, осуществляющие страхование жизни, при андеррайтинге страхования жизни и здоровья следующие.

Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти.

Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями.

Медицинские аспекты – Физическое состояние и История болезни.

Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которыемогут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщикможет затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Указанные факторы, формирующие стандарты андеррайтинга по страхованию жизни, не являются исчерпывающими, однако остаются основополагающими при принятии страховой компанией решения о страховании и его условиях.

25. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней.

Страхование от несчастных случаев и болезней – один из традиционных видов страхования.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.

Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.

Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:

а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;

в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;

г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,

водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.

В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм.

Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.

Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ.

В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного,

вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:

а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;

б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;

в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;

г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;

д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:

Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.

Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма.

Временная утрата трудоспособности (болезнь) – определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени – до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.

Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности,

которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью.

Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.

Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.

И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.

При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.

Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая.

Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:

а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также

б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.

Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.

Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:

а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);

б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);

в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:

а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);

б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;

г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.

Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:

а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;

б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;

в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).

Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.

Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:

а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);

б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.

В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю,

указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, дают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,

на коэффициент согласно группе инвалидности. Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК).

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат. При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.

На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).

Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).

Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:

а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);

б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);

в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;

г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);

д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования.

Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.

Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем, устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.

Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

• взыскание страхового возмещения в пользу банка;
• компенсации морального вреда истца;
• взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
• выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.