ข่าวดารา
ลักษณะองค์กรของ Sberbank ลักษณะทั่วไปของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
พีเจเอสซี สเบอร์แบงก์- ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดใน สหพันธรัฐรัสเซียด้วยเครือข่ายแผนกที่ใหญ่ที่สุด นำเสนอการลงทุนที่หลากหลายและ บริการธนาคาร- ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นหลักของ Sberbank PJSC คือธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งถือหุ้น 50% ธนาคารที่ได้รับอนุญาตทุนชำระหนี้บวกหนึ่งหุ้นที่มีสิทธิออกเสียง ลูกค้ามากกว่า 40% ของหุ้นเป็นของ บริษัทต่างประเทศ- เกือบครึ่งหนึ่งของการชำระหนี้ของตลาดธนาคารรัสเซียสำหรับการชำระหนี้ส่วนตัว เช่นเดียวกับการชำระหนี้ของลูกค้า ทุก ๆ สินเชื่อองค์กรและการค้าปลีกที่สามในรัสเซียตกอยู่ที่การชำระหนี้ของ PJSC Sberbank
ชื่อเต็มของบริษัทของลูกค้าของธนาคารคือ: ลูกค้าสาธารณะ บริษัทร่วมหุ้น ลูกค้าของธนาคาร "Sberbank แห่งรัสเซีย"
ชื่อย่อของลูกค้าธนาคาร: PJSC Sberbank
ประวัติความเป็นมาของ PJSC Sberbank มาจากธนาคารที่อยู่ห่างไกลในอดีตของธนาคาร ตามคำแนะนำของธนาคารตั้งแต่จักรพรรดินิโคลัสที่ 1 ตั้งแต่ปี 1841 จนถึงการเปิดธนาคารออมสิน ซึ่งธนาคารแห่งแรกเปิดในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กสำหรับลูกค้าในปี 1842 ในปี 1987 ตามการชำระเงินของลูกค้าของธนาคารออมสินแรงงานของรัฐ ก ธนาคารเฉพาะทางการประหยัดแรงงานและให้กู้ยืมแก่ประชากร Sberbank แห่งสหภาพโซเวียตซึ่งทำงานร่วมกับนิติบุคคลสำหรับลูกค้าด้วย ธนาคารของเขาประกอบด้วยธนาคารรีพับลิกัน 15 แห่ง รวมถึงลูกค้าของธนาคารรีพับลิกันแห่งรัสเซีย
ปัจจุบัน ลูกค้า แม้ว่าการชำระเงินของธนาคารจะห่างไกลจากลูกค้า แต่คุณภาพที่โดดเด่นของการบริการของธนาคารในสาขาลูกค้าส่วนใหญ่ (ยกเว้นบริการการชำระเงินสำหรับลูกค้าวีไอพี) ธนาคารไม่เพียงแต่เป็นผู้นำลูกค้าของธนาคารในแง่ของสินทรัพย์ของธนาคารเท่านั้น แต่จำนวนนิติบุคคลบัญชีเดินสะพัดของธนาคารและธนาคาร (ลูกค้ามากกว่า 1 ล้านราย) ในตลาดการชำระเงินของลูกค้าเงินฝากส่วนตัว Sberbank PJSC เป็นผู้ผูกขาด - ควบคุม 45% ของตลาดการชำระเงิน (การชำระหนี้เงินฝากของ "นักฟิสิกส์" จำนวนมากบัญชีสำหรับการชำระหนี้ของลูกค้าบำนาญที่เรียกว่าเงินฝากในรูเบิล) เป็นเรื่องที่ควรกล่าวว่าในช่วงเริ่มต้นของการชำระหนี้ของธนาคารในปี 2545 ส่วนแบ่งของธนาคารการชำระเงินอยู่ที่ 71.4% ส่วนแบ่งการตลาดที่ลดลงเพิ่มเติมที่ Sberbank ครอบครองนั้นส่วนใหญ่ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยระบบการชำระเงินประกันเงินฝากและการเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินค่าชดเชยที่ลูกค้าได้รับจากธนาคารประกันภัย ผ่าน PJSC Sberbank ผู้คนประมาณ 11 ล้านคนได้รับเงินเดือนจากธนาคาร และ 12 ล้านคนได้รับเงินบำนาญ ธนาคารได้ออกลูกค้ามากกว่า 30 ล้านรายให้กับธนาคาร บัตรพลาสติกจำนวนตู้เอทีเอ็มที่ธนาคารติดตั้งเกิน 19,000 เครื่อง จำนวนพนักงานธนาคาร ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2557 มีลูกค้ามากกว่า 260,000 ราย
ลูกค้าหลักของกิจกรรมธนาคาร:
ธุรกิจองค์กร: ให้บริการลูกค้าบัญชีการชำระเงินและกระแสรายวัน การเปิดเงินฝากให้กับลูกค้า การจัดหาเงินทุนทุกประเภทแก่ลูกค้า การออกการคำนวณการค้ำประกัน ให้บริการลูกค้าในการดำเนินการส่งออกและนำเข้าของลูกค้า บริการเรียกเก็บเงิน บริการเงินสดสำหรับลูกค้า บริการแปลงสภาพสำหรับ ลูกค้า บริการโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อประโยชน์ของประชาชน นิติบุคคล การทำธุรกรรมกับตั๋วเงินและอื่น ๆ
ธุรกิจค้าปลีก: การให้บริการด้านการธนาคารแก่ลูกค้ารายบุคคลเพื่อรับเงินเข้าบัญชีเงินฝากธนาคาร การให้กู้ยืม การบริการ บัตรธนาคาร, การดำเนินการกับโลหะมีค่า, ใบรับรองการออมและตั๋วเงิน การซื้อและการขายลูกค้าเงินตราต่างประเทศ การชำระเงิน การโอนเงิน รวมถึงลูกค้าที่ไม่ได้เปิดบัญชีธนาคาร การจัดเก็บสิ่งของมีค่าและอื่น ๆ
การทำธุรกรรมเกี่ยวกับการชำระหนี้ ตลาดการเงิน: มีหลักทรัพย์ ตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน เงินตราต่างประเทศ วางลูกค้าและดึงดูดเงินทุนของลูกค้าเพื่อการชำระหนี้ ตลาดระหว่างธนาคารการชำระหนี้ของลูกค้าและตลาดทุนและอื่นๆ
ภายในพื้นที่ข้างต้น กิจกรรมของ PJSC Sberbank นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย
นอกเหนือจากการดำเนินงานด้านการธนาคารแล้ว ธนาคารยังดำเนินการ:
การออกหลักประกันสำหรับการชำระหนี้ของบุคคลที่สาม
การได้มาซึ่งสิทธิในการเรียกร้องโดยลูกค้าจากบุคคลที่สาม
การจัดการเงินทุนของลูกค้าของลูกค้าที่เชื่อถือได้
กิจกรรมระดับมืออาชีพในตลาดการชำระหนี้ของลูกค้า หลักทรัพย์รวมถึงกิจกรรมการเป็นนายหน้า ตัวแทนจำหน่าย และกิจกรรมรับฝากของลูกค้า
ธุรกรรมและบริการอื่นๆ ของลูกค้า
ธนาคารลูกค้ามีโครงสร้างการจัดการการชำระเงินที่ค่อนข้างซับซ้อนเนื่องจากองค์กรนี้เป็นองค์กรที่ใหญ่ที่สุดในระบบธนาคารของลูกค้าชาวรัสเซียและธนาคารพาณิชย์
โครงสร้างองค์กรของการชำระหนี้ของ Sberbank PJSC แสดงอยู่ในการคำนวณในรูปที่ 6 ของลูกค้า
รูปที่ 6 ¾ โครงสร้างการคำนวณการจัดการของ PJSC Sberbank
การประชุมสามัญของลูกค้าและผู้ถือหุ้นเป็นหน่วยงานกำกับดูแลสูงสุดของธนาคาร ในการประชุมผู้ถือหุ้นจะมีการตัดสินใจในประเด็นหลักของกิจกรรมของธนาคาร รายการคำถามภายในความสามารถ ธนาคารทั่วไปที่ประชุมผู้ถือหุ้นกำหนด กฎหมายของรัฐบาลกลาง“บริษัทร่วมหุ้น” ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2538 เลขที่ 208-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2556) และกฎบัตรของธนาคารการชำระเงิน
ตามกฎบัตรของลูกค้าทั่วไป กิจกรรมของธนาคารที่ธนาคารชำระเงินจะได้รับการจัดการโดยคณะกรรมการกำกับดูแล ความสามารถของสภาการชำระหนี้ของธนาคารที่กำกับดูแลรวมถึงประเด็นในการกำหนดลำดับความสำคัญของกิจกรรมของธนาคาร, การแต่งตั้งสมาชิกของคณะกรรมการและการยุติอำนาจของลูกค้าก่อนกำหนด, ประเด็นของการประชุมระงับข้อพิพาทและการเตรียมการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น, คำแนะนำเกี่ยวกับขนาดของเงินปันผลของธนาคาร เกี่ยวกับหุ้นธนาคาร รับฟังรายงานของลูกค้าเป็นระยะๆ จากประธาน ประธานคณะกรรมการธนาคารชำระเงินเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารที่ธนาคารชำระเงิน และประเด็นอื่นๆ ของลูกค้า คณะกรรมการของธนาคารกำกับดูแลของสภาการชำระเงินเป็นหน่วยงานที่สร้างขึ้นเพื่อการพิจารณาเบื้องต้นของธนาคารเกี่ยวกับประเด็นที่สำคัญที่สุดภายในความสามารถของธนาคารกำกับดูแลของสภา และการจัดทำข้อเสนอแนะสำหรับธนาคาร ธนาคารมีการจัดตั้งคณะกรรมการลูกค้าเป็นประจำทุกปีจากสมาชิกการชำระเงินของธนาคารที่กำกับดูแลของสภาการชำระเงินของธนาคาร คณะกรรมการชำระเงินของธนาคารแต่ละแห่งประกอบด้วยกรรมการลูกค้าอิสระ คณะกรรมการส่งเสริมการมีปฏิสัมพันธ์ในการทำงานกับฝ่ายบริหารของธนาคาร การจัดการธนาคาร กิจกรรมปัจจุบันการชำระหนี้ของธนาคารดำเนินการโดยประธาน ประธานคณะกรรมการ และคณะกรรมการธนาคาร
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานและพัฒนาธุรกิจการชำระเงิน หน่วยงาน (คณะกรรมการ) ของวิทยาลัยจำนวนหนึ่งทำงานในธนาคารลูกค้า โดยรายงานต่อคณะกรรมการของ Sberbank PJSC โดยมีหน้าที่หลักในการแก้ไขปัญหาของลูกค้าและจัดหา ลูกค้ารายเดียวได้ตกลงตามนโยบายของธนาคารในด้านต่างๆ ของกิจกรรมการดำเนินงานของธนาคาร Collegium เป็นเวทีสำหรับธนาคารที่กระตือรือร้นเพื่อหารือเกี่ยวกับประเด็นเชิงกลยุทธ์ในการพัฒนาธนาคารรับชำระหนี้ และพัฒนาแนวทางแก้ไขที่เหมาะสมที่สุดโดยคำนึงถึงลักษณะของภูมิภาค
พิจารณาสถานะทางการเงินของลูกค้าของ Sberbank PJSC ที่ระบุในตารางการคำนวณ 3
ตารางการคำนวณ 3 ¾ ลูกค้าหลัก ลูกค้าทางการเงิน ตัวชี้วัด PJSC Sberbank สำหรับการตั้งถิ่นฐานปี 2555-2557
การเติบโตของสินทรัพย์ในปี 2555 สำหรับธนาคารเมื่อเทียบกับปี 2556 อยู่ที่ 19.8% และในปี 2557 สำหรับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับปี 2556 อัตราการเติบโตของการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็น 33.6% การเบี่ยงเบนของเงินทุนของลูกค้าในการชำระหนี้จากธนาคารในปี 2556 เทียบกับปี 2555 อยู่ที่ 18.4% และในปี 2557 ที่เกี่ยวข้องกับปี 2556 อัตราการเติบโตของการชำระหนี้ลดลงเหลือ 16.2%
พิจารณาพลวัตและโครงสร้างของตัวบ่งชี้งบดุลของธนาคารการชำระเงินในตารางการคำนวณที่ 4
ตารางการคำนวณ 4 ¾ พลวัตของการชำระหนี้สินทรัพย์ของ Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ปี 2555 - 2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 จาก 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 จาก 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| เงินสด | 725,0 | 717,0 | 1 241,0 | -8,0 | -1,0 | 524,0 | 73,0 |
| 381,0 | 409,0 | 370,0 | 28,0 | 7,0 | -39,0 | -9,0 | |
| เงินสำรองที่จำเป็น | 122,0 | 112,0 | 143,0 | -10,0 | -8,0 | 31,0 | 27,0 |
| 81,0 | 94,0 | 356,0 | 13,0 | 16,0 | 262,0 | 278,0 | |
| 102,0 | 145,0 | 826,0 | 43,0 | 42,0 | 681,0 | 469,0 | |
| 9 773,0 | 11 978,0 | 15 890,0 | 2 205,0 | 22,0 | 3 912,0 | 32,0 | |
| 1 542,0 | 1 744,0 | 1 745,0 | 202,0 | 13,0 | 1,0 | 0,1 | |
| 281,0 | 311,0 | 386,0 | 30,0 | 10,0 | 75,0 | 24,0 | |
| 362,0 | 404,0 | 366,0 | 42,0 | 11,0 | -38,0 | -9,0 | |
| 438,0 | 468,0 | 479,0 | 30,0 | 6,0 | 11,0 | 2,3 | |
| ทรัพย์สินอื่นๆ | 178,0 | 316,0 | 407,0 | 138,0 | 77,0 | 91,0 | 28,0 |
| สินทรัพย์รวม | 13 582,0 | 16 275,0 | 21 747,0 | 2 693,0 | 19,0 | 5 472,0 | 34,0 |
สินทรัพย์ของธนาคารรับชำระหนี้ในปี 2556 เพิ่มขึ้น 19% ของธนาคารเมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า ในขณะที่ในปี 2557 การเติบโตของธนาคารอยู่ที่ 34% เมื่อเทียบกับปี 2556 ปัจจัยหลักสำหรับการเติบโตของสินทรัพย์ของธนาคารในการชำระหนี้ ได้แก่ การเพิ่มขึ้นของหนี้เงินกู้สุทธิของลูกค้า ซึ่งคิดเป็น 32% ของลูกค้าในปี 2557 และ 22% ในปี 2556 การลงทุนในหลักทรัพย์ของลูกค้าเพิ่มขึ้น 0.1% ในปี 2557 และ 13 ในการชำระหนี้ % ในปี 2556 นอกจากนี้ ลูกค้าในปี 2014 ยังพบว่าเงินทุนเพิ่มขึ้นอย่างมาก อัตราการเติบโตของการชำระหนี้สินทรัพย์รวมของลูกค้าเพิ่มขึ้น เนื่องมาจากการเติบโตของการชำระหนี้สำหรับรายการสินทรัพย์หลักของธนาคารที่เพิ่มขึ้น
การเปลี่ยนแปลงของการชำระหนี้สินทรัพย์ของธนาคารจะแสดงเป็นภาพในการชำระหนี้ของลูกค้า 7
รูปที่ 7 - พลวัตของการชำระหนี้สินทรัพย์ของ Sberbank PJSC
ตามที่ธนาคารเห็นในการคำนวณของลูกค้า สินทรัพย์มีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ลองพิจารณาการวิเคราะห์โครงสร้างสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC ในตารางการคำนวณที่ 5
ตารางการคำนวณ 5 3 โครงสร้างการคำนวณสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ปี 2555 - 2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| เงินสด | 725,0 | 5,0 | 717,0 | 4,0 | 1 241,0 | 5,7 |
| กองทุนของสถาบันสินเชื่อในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย | 381,0 | 2,0 | 409,0 | 2,5 | 370,0 | 1,7 |
| เงินสำรองที่จำเป็น | 122,0 | 0,8 | 112,0 | 0,6 | 143,0 | 0,6 |
| กองทุนในสถาบันสินเชื่อ | 81,0 | 0,5 | 94,0 | 0,5 | 356,0 | 1,6 |
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์ที่วัดมูลค่าด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 102,0 | 0,7 | 145,0 | 0,8 | 826,0 | 3,8 |
| ยอดคงค้างสินเชื่อสุทธิ | 9 773,0 | 71,0 | 11 978,0 | 73,0 | 15 890,0 | 73,1 |
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์และสินทรัพย์ทางการเงินอื่นที่มีไว้เพื่อขาย | 1542,0 | 11,0 | 1 744,0 | 10,0 | 1745,0 | 8,0 |
| เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม | 281,0 | 2,0 | 311,0 | 1,9 | 386,0 | 1,7 |
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์ที่ถือจนครบกำหนด | 362,0 | 2,6 | 404,0 | 2,0 | 366,0 | 1,6 |
| สินทรัพย์ถาวร สินทรัพย์ไม่มีตัวตนและ สินค้าคงเหลือ | 438,0 | 3,0 | 468,0 | 2,8 | 479,0 | 2,2 |
| ทรัพย์สินอื่นๆ | 178,0 | 1,0 | 316,0 | 1,9 | 407,0 | 1,8 |
| สินทรัพย์รวม | 13 582,0 | 100,0 | 16 275,0 | 100,0 | 21 747,0 | 100,0 |
ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างสินทรัพย์ของลูกค้าของธนาคารรับชำระหนี้นั้นถูกครอบครองโดยหนี้เงินกู้สุทธิ (73%) ซึ่งอิงตามการชำระหนี้ในระดับเดียวกันของลูกค้าในช่วงเวลาที่ศึกษา การลงทุนของลูกค้าสุทธิในหลักทรัพย์ของลูกค้าครอบครอง 10% ของสินทรัพย์ในการชำระบัญชีงบดุลของธนาคาร ซึ่งบ่งชี้ถึงกิจกรรมการลงทุนที่สูงของธนาคาร
มาวิเคราะห์ไดนามิกกัน เงินทุนของตัวเองนำเสนอในตารางการคำนวณ 6
ตารางการคำนวณที่ 6 - การวิเคราะห์พลวัตของตัวเอง กองทุน ปจส Sberbank สำหรับการชำระหนี้ปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 ถึง 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 ถึง 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| กองทุนผู้ถือหุ้น | 68,0 | 68,0 | 68,0 | ||||
| แบ่งปันพรีเมี่ยม | 228,0 | 228,0 | 228,0 | ||||
| กองทุนสำรอง | 3,0 | 3,0 | 4,0 | 1,0 | 33,33 | ||
| การวัดมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขาย | 26,0 | -8,0 | -197,0 | -34,0 | -30,0 | -189,0 | 611,0 |
| การตีราคาสินทรัพย์ถาวร | 84,0 | 83,0 | 81,0 | -1,0 | -1,0 | -2,0 | -2,41 |
| กำไรสะสมจากปีก่อน | 895,0 | 1 183,0 | 1 489,0 | 228,0 | 25,0 | 306,0 | 25,87 |
| 346,0 | 378,0 | 311,0 | 32,0 | 9,0 | -67,0 | -17,72 | |
| 1 651,0 | 1 935,0 | 1 982,0 | 284,0 | 17,0 | 47,0 | 2,43 |
จากข้อมูลการเปลี่ยนแปลงของเงินทุนของธนาคาร สรุปได้ว่าธนาคารในช่วงลูกค้าระหว่างปี 2555 ถึง 2556 มีตัวบ่งชี้บางอย่างเพิ่มขึ้นสำหรับลูกค้า เช่น "กำไรสะสม (การสูญเสียของลูกค้าที่เปิดเผย) ของปีก่อนหน้า" และ "กำไร (ขาดทุน) ที่ไม่ได้ใช้สำหรับการคำนวณรอบระยะเวลารายงาน"
รูปที่ 8 - พลวัตของการชำระหนี้ของเงินทุนของ Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ในปี 2555 - 2557
ดังที่ธนาคารเห็นได้จากตัวเลขการคำนวณของลูกค้า วิธีการชำระหนี้ของลูกค้าเองมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ตารางการคำนวณ 7 ¾การวิเคราะห์โครงสร้างทุนของ Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| กองทุนผู้ถือหุ้น | 68,0 | 4,0 | 68,0 | 3,0 | 68,0 | 3,4 |
| หุ้นของตัวเอง (หุ้น) ที่ซื้อจากผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม) | ||||||
| แบ่งปันพรีเมี่ยม | 228,0 | 13,0 | 228,0 | 12,0 | 228,0 | 11,5 |
| กองทุนสำรอง | 3,0 | 0,1 | 3,0 | 0,1 | 4,0 | 0,2 |
| การตีราคาใหม่ด้วยมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขาย | 26,0 | 1,5 | -8,0 | -0,4 | -197,0 | -9,9 |
| การตีราคาสินทรัพย์ถาวร | 84,0 | 5,0 | 83,0 | 4,0 | 81,0 | 4,1 |
| กำไรสะสม ( การสูญเสียที่เปิดเผย) ปีที่แล้ว | 895,0 | 54,0 | 1 183,0 | 64,0 | 1 489,0 | 75,1 |
| กำไร (ขาดทุน) ที่ไม่ได้ใช้สำหรับรอบระยะเวลารายงาน | 346,0 | 21,0 | 378,0 | 19,0 | 311,0 | 15,7 |
| แหล่งเงินทุนทั้งหมดของตัวเอง | 1 651,0 | 100,0 | 1 935,0 | 100,0 | 1 982,0 | 10,0 |
จากข้อมูลธนาคารในตาราง ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างเงินทุนของลูกค้านั้นถูกครอบครองโดยกำไรที่นำกลับมาลงทุนใหม่ ในขณะที่ส่วนแบ่งการชำระหนี้ของธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องภายใต้รายการธนาคารของกำไรสะสมของลูกค้าในปีก่อนๆ และในการชำระหนี้ ส่วนแบ่งกำไรที่ยังไม่ได้ใช้ของธนาคารที่รายงานในช่วงเวลาการชำระหนี้มีแนวโน้มที่จะลดลง นอกจากนี้ สำหรับลูกค้า ส่วนแบ่งของจำนวนการตีราคาสินทรัพย์ถาวรของผู้ถือหุ้นจะลดลง ธนาคารแห่งปัญหารายได้. การตีราคาใหม่ของการคำนวณมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขายของธนาคารมีค่าเป็นลบ ซึ่งบ่งชี้ถึงผลขาดทุนของธนาคารจากกิจกรรมการลงทุน
รูปที่ 9 - มาตรฐานความเพียงพอของเงินทุนสำหรับการชำระหนี้ของ Sberbank PJSC
ดังรูปที่ 9 ในปี 2014 อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยงของธนาคารรับชำระหนี้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญจาก 12.87% เป็น 11.5% แม้ว่าธนาคารจะยังคงสอดคล้องกับมูลค่าที่ต้องการที่ 10% ก็ตาม
ตารางการคำนวณ 8 - การวิเคราะห์พลวัตของเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ในปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 จาก 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 จาก 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| 1 368,0 | 1 967,0 | 3 516,0 | 599,0 | 43,0 | 1 549,0 | 78,7 | |
| 605,0 | 630,0 | 795,0 | 25,0 | 4,0 | 165,0 | 26,2 | |
| 9 462,0 | 11 128,0 | 14 027,0 | 1 666,0 | 17,0 | 2 899,0 | 26,0 | |
| เงินฝาก บุคคล | 6 288,0 | 7 586,0 | 7 999,0 | 1 298,0 | 20,0 | 413,0 | 5,4 |
| ภาระผูกพันทางการเงินซึ่งวัดมูลค่าด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 25,0 | 34,0 | 618,0 | 9,0 | 36,0 | 584,0 | 1 717,0 |
| 332,0 | 404,0 | 513,0 | 72,0 | 21,0 | 109,0 | 26,0 | |
| 2,0 | 2,0 | ||||||
| 43,0 | 43,0 | ||||||
| ภาระผูกพันอื่น ๆ | 115,0 | 145,0 | 216,0 | 30,0 | 26,0 | 71,0 | 48,9 |
| การประมาณการผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นจากภาระผูกพันด้านสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้น ความสูญเสียอื่น ๆ ที่เป็นไปได้ และการทำธุรกรรมกับผู้อยู่อาศัยในเขตนอกชายฝั่ง | 21,0 | 31,0 | 36,0 | 10,0 | 47,0 | 5,0 | 16,0 |
| หนี้สินรวม | 11 930,0 | 14 340,0 | 19 764,0 | 2 410,0 | 20,0 | 5 424,0 | 37,8 |
จากตารางที่ 8 ภาระผูกพันในการชำระหนี้ของธนาคารการชำระเงินแสดงแนวโน้มเชิงบวกสำหรับการชำระหนี้ในช่วงระยะเวลาการศึกษา: ในปี 2556 การเติบโตของหนี้สินสำหรับธนาคารอยู่ที่ 20% เมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า และการชำระหนี้ในปี 2557 อยู่ที่ 37.8% สำหรับ ธนาคารเทียบกับปี 2555 ปัจจัยหลักสำหรับการเติบโตของการชำระหนี้ ได้แก่ การเติบโตของสินเชื่อและเงินฝากของธนาคารกลาง ซึ่งมีจำนวน 43% ในปี 2556 และ 78.7% ของการชำระหนี้ในปี 2557 เมื่อเทียบกับปี 2554 มีแนวโน้มที่เงินฝากของบุคคลจะลดลง (ในปี 2556 เงินฝากมีจำนวน 20% ของธนาคารเมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้าและการชำระหนี้ในปี 2557 - 5.4% ของธนาคารเมื่อเทียบกับปี 2556)
ตารางการคำนวณ 9 ¾การวิเคราะห์โครงสร้างเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank PJSC สำหรับการชำระหนี้ปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| สินเชื่อ เงินฝาก และกองทุนอื่นๆ ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซีย | 1 368,0 | 11,4 | 1 967,0 | 11,7 | 3 516,0 | 17,8 |
| เงินทุนจากสถาบันสินเชื่อ | 605,0 | 5,0 | 630,0 | 2,5 | 795,0 | 4,0 |
| กองทุนของผู้ที่ไม่ใช่ลูกค้า องค์กรสินเชื่อ | 9 462,0 | 79,0 | 11 128,0 | 77,6 | 14 027,0 | 71,0 |
| เงินฝากของบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคล | 6 288,0 | 52,0 | 7 586,0 | 20,9 | 7 999,0 | 40,5 |
| หนี้สินทางการเงินที่วัดมูลค่าด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 25,0 | 0,2 | 34,0 | 0,09 | 618,0 | 3,1 |
| ออกตราสารหนี้แล้ว | 332,0 | 2,7 | 404,0 | 1,3 | 513,0 | 2,6 |
| ภาระภาษีและกำไรปัจจุบัน | 2,0 | 0,01 | ||||
| ภาระภาษีเงินได้รอการตัดบัญชี | 43,0 | 0,2 | ||||
| ภาระผูกพันอื่น ๆ | 115,0 | 0,9 | 145,0 | 0,3 | 216,0 | 1,1 |
| การประมาณการผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นจากภาระผูกพันด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้น ผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นอื่น ๆ และการทำธุรกรรมกับผู้อยู่อาศัยในเขตนอกชายฝั่ง | 21,0 | 0,1 | 31,0 | 0,09 | 36,0 | 0,2 |
| หนี้สินรวม | 11 930,0 | 100,0 | 14 340,0 | 100,0 | 19 764,0 |
ตามตารางการคำนวณที่ 9 แสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของเงินทุนที่ลูกค้าดึงดูดนั้นถูกครอบครองโดยกองทุนการชำระเงินของลูกค้าที่ไม่ใช่ลูกค้าของสถาบันสินเชื่อ ส่วนแบ่งของพวกเขา ณ สิ้นปี 2556 คือ 77.6% สินเชื่อ เงินฝาก และวิธีการชำระหนี้ของลูกค้าอื่นๆ ของธนาคารกลางของธนาคารแห่งการชำระหนี้แห่งสหพันธรัฐรัสเซีย และลูกค้ามีส่วนสำคัญในโครงสร้างเงินทุนของลูกค้าที่ระดมทุนในปี 2014 ส่วนแบ่งเงินฝากธนาคารของบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคลในปี 2557 อยู่ที่ 40.5% ภาระผูกพันในการชำระหนี้ที่ออกโดยลูกค้าในปี 2557 มีจำนวน 2.6% เงินสำรองสำหรับการชำระหนี้ความเสียหายของลูกค้าที่อาจเกิดขึ้นสำหรับหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นของธนาคารในลักษณะธนาคารเครดิต ความสูญเสียอื่น ๆ ที่เป็นไปได้ และสำหรับการทำธุรกรรมของธนาคารกับผู้อยู่อาศัยในเขตนอกชายฝั่งมีจำนวน 0.2% ในปี 2557
หน่วยงานรัฐบาลกลางเพื่อการศึกษา
สถาบันการศึกษาระดับอุดมศึกษาของรัฐบาลกลาง "มหาวิทยาลัยแห่งรัฐชูวัช"
ตั้งชื่อตาม I.N. อุลยานอฟ"
คณะเศรษฐศาสตร์
ฝ่ายการเงิน สินเชื่อ และสถิติ
รายงาน
เกี่ยวกับการปฏิบัติงานก่อนสำเร็จการศึกษาระดับอุตสาหกรรม
ที่สาขา Cheboksary ของ Sberbank หมายเลข 4472
นักเรียน ก. เอก-33-03
เฟโดโรวา อเลฟตินา วาเลรีฟนา
หัวหน้าฝ่ายปฏิบัติจากองค์กร:
ชาบาลีน่า เอ็น.วี.
จากมหาวิทยาลัย:
ปริญญาเอก Belyakova M.V.
เชบอคซารย์ 2551
บทที่ 1 องค์กร ลักษณะทางเศรษฐกิจสาขา Cheboksary ของ Sberbank แห่งรัสเซีย
1.1 โครงสร้างองค์กรของธนาคาร
1.2 โครงสร้างการจัดการของธนาคาร
1.3 ลักษณะฐานทรัพยากรของธนาคาร
บทที่ II การดำเนินงานของธนาคาร
2.1 ธุรกรรมสินเชื่อ
2.2 การดำเนินการชำระบัญชี
2.4 ธุรกรรมเงินสด
2.5 บัตรธนาคาร
บท องค์กรที่สามการควบคุมภายในธนาคาร
บทสรุป
รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว
การใช้งาน
บท ฉัน ลักษณะองค์กรและเศรษฐกิจของสาขาเชบอคซารีของหน่วยรักษาความปลอดภัย
1.1 โครงสร้างองค์กรของธนาคาร
สาขา Cheboksary ของ Sberbank แห่งรัสเซีย (CHOSB) ดำเนินงานบนพื้นฐานของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย เอกสารกำกับดูแลของธนาคารกลาง และกฎบัตรของการค้าหุ้นร่วม ธนาคารออมสินสหพันธรัฐรัสเซีย
ตามกฎบัตร Sberbank แห่งรัสเซียถูกสร้างขึ้นในรูปแบบ บริษัทร่วมหุ้นตามกฎหมายของ RSFSR "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ลงวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ผู้ก่อตั้งธนาคารคือธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
ธนาคารเป็นนิติบุคคลและมีสาขาและอื่นๆ แยกแผนกถือเป็นระบบรวมของ Sberbank แห่งรัสเซีย เป็นเจ้าของทรัพย์สินแยกต่างหากซึ่งแสดงอยู่ในงบดุลอิสระ ผู้ถือหุ้นของธนาคารสามารถเป็นนิติบุคคลและบุคคลรวมถึงชาวต่างชาติได้ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
ธนาคารต้องรับผิดต่อภาระผูกพันที่มีต่อทรัพย์สินทั้งหมดของธนาคาร สามารถครอบครองและใช้ทรัพย์สินและสิทธิที่ไม่ใช่ทรัพย์สิน ในนามของธนาคารเอง แบกภาระผูกพัน และเป็นโจทก์และจำเลยในศาลได้
ผู้ถือหุ้นของธนาคารจะไม่รับผิดชอบต่อภาระผูกพันของธนาคารและต้องรับความเสี่ยงต่อการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของธนาคาร ภายในขีดจำกัดมูลค่าหุ้นที่ตนเป็นเจ้าของ
ธนาคารจะไม่รับผิดชอบต่อภาระผูกพันของรัฐและหน่วยงานของรัฐ
ธนาคารจะไม่รับผิดชอบต่อภาระผูกพันของธนาคารกลาง ธนาคารกลางจะไม่รับผิดชอบต่อภาระผูกพันของธนาคาร ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดไว้
ธนาคารมีสิทธิที่จะเข้าร่วมโดยอิสระหรือร่วมกับนิติบุคคลหรือบุคคลอื่นในเชิงพาณิชย์อื่นหรือ องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียและต่างประเทศตาม กฎหมายปัจจุบันสหพันธรัฐรัสเซียและรัฐต่างประเทศที่เกี่ยวข้อง
ตามขั้นตอนที่กำหนด ธนาคารสามารถสร้างสาขาและเปิดสำนักงานตัวแทนที่ไม่ใช่นิติบุคคลได้
ธนาคารถูกสร้างขึ้นโดยไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับระยะเวลาของกิจกรรมและดำเนินการตามใบอนุญาตจากธนาคารกลาง (ใบอนุญาตทั่วไปหมายเลข 1481 ลงวันที่ 26 กันยายน 1996 ใบอนุญาตหมายเลข 1481 ลงวันที่ 11 มีนาคม 1997)
ธนาคารรวมทั้งสาขาของธนาคารมีความเป็นอิสระจากหน่วยงานของรัฐและ รัฐบาลท้องถิ่นเมื่อทำการตัดสินใจ
ทุนจดทะเบียนของธนาคารก่อตั้งขึ้นในจำนวน 700 พันล้าน 100 ล้านรูเบิล และหารด้วย 13,002,000 หุ้นสามัญด้วยมูลค่าเล็กน้อย 50,000 รูเบิล และหุ้นบุริมสิทธิจำนวน 50,000,000 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้ 1,000 รูเบิล
จำนวนหุ้นสามัญที่ได้รับอนุญาตสูงสุดคือ 5,998,000 หุ้น มูลค่าที่ตราไว้ RUB 50,000
ส่วนแบ่งการมีส่วนร่วมในทุนจดทะเบียนของธนาคารโดยผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่ในประเทศจะต้องไม่เกิน 5% ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วในราคาที่ตราไว้ ในกรณีนี้ ส่วนแบ่งของการมีส่วนร่วมในทุนจดทะเบียนของธนาคารของผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่แต่ละรายจะต้องไม่เกิน 1% ของจำนวนหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วของมูลค่าที่ระบุ
ทุนจดทะเบียนของธนาคารเท่ากับมูลค่ารวมของมูลค่าหุ้นของธนาคารที่ผู้ถือหุ้นได้มา และกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำของทรัพย์สินของธนาคารที่ค้ำประกันผลประโยชน์ของเจ้าหนี้
ขนาด ทุนจดทะเบียนอาจเพิ่มขึ้นได้โดยการเพิ่มมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วหรือการวาง หุ้นเพิ่มเติม- การตัดสินใจเพิ่มทุนจดทะเบียนโดยการเพิ่มมูลค่าที่ตราไว้ของการวางหุ้นหรือการวางหุ้นเพิ่มเติมภายในขีดจำกัดจำนวนหุ้นที่ได้รับอนุญาตและการเปลี่ยนแปลงกฎบัตรอย่างเหมาะสมจะกระทำโดยคณะกรรมการกำกับดูแล
ขนาดของทุนจดทะเบียนอาจลดลงโดยการลดมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วหรือลดจำนวนทั้งหมด รวมถึงโดยการซื้อหุ้นที่จำหน่ายได้แล้วบางส่วนในกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนด การตัดสินใจลดทุนจดทะเบียนของธนาคารและทำการเปลี่ยนแปลงและเพิ่มเติมกฎบัตรอย่างเหมาะสมนั้นกระทำโดยที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นด้วยคะแนนเสียงข้างมากที่เข้าร่วมในการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น
ถ้าถึงที่สุดแล้ว ปีการเงินตามงบดุลประจำปีที่เสนอขออนุมัติจากผู้ถือหุ้นของธนาคารหรือผลการดำเนินงาน การตรวจสอบมูลค่าของสินทรัพย์สุทธิของธนาคารจะน้อยกว่าทุนจดทะเบียน ธนาคารประกาศการลดทุนจดทะเบียนเป็นจำนวนไม่เกินมูลค่าของสินทรัพย์สุทธิ ในกรณีนี้ การลดทุนจดทะเบียนจะดำเนินการโดยการลดมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้น
ตามกฎบัตร วัตถุประสงค์หลักของกิจกรรมของธนาคารคือการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคล เช่นเดียวกับการดำเนินการด้านเครดิต การชำระหนี้ และการดำเนินการด้านการธนาคารอื่น ๆ และการทำธุรกรรมกับบุคคลและนิติบุคคล
1.2 โครงสร้างการจัดการของธนาคาร
ปัจจุบัน Sberbank ประกอบด้วยธนาคารในอาณาเขต 74 แห่งและสถาบันรอง 31,000 แห่ง ในแง่ของขนาดเครือข่ายสาขา Sberbank แห่งรัสเซียอยู่ในอันดับที่สองของโลก
สถาบันของธนาคารออมสินคือธนาคารระดับภูมิภาคในสาธารณรัฐ ดินแดน ภูมิภาค มอสโก และเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก และในเมืองและภูมิภาค - สาขาของธนาคารออมสินที่มีเครือข่ายสาขา
บทบาทสำคัญในระบบของธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซียมีบทบาทโดยลิงก์หลักหลัก - สาขาของธนาคารที่เกี่ยวข้องโดยตรงในการให้บริการด้านการธนาคารแก่ลูกค้าและการดำเนินการด้านการธนาคาร
หน่วยงานกำกับดูแลของธนาคารคือ: การประชุมใหญ่สามัญผู้ถือหุ้น สภาธนาคาร และคณะกรรมการธนาคาร (รูปที่ 1):
การประชุมสามัญผู้ถือหุ้น- หน่วยงานกำกับดูแลสูงสุดของธนาคารคือการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ซึ่งมีความสามารถเฉพาะซึ่งรวมถึงการเปลี่ยนแปลงกฎบัตรและทุนจดทะเบียน การเลือกตั้งสภาธนาคาร การอนุมัติผลการดำเนินงานประจำปี การกำหนดจำนวนเงินปันผลจากหุ้นของธนาคาร การสร้างและ ชำระบัญชีธนาคารในเครือ
คณะกรรมการกำกับดูแลของธนาคาร- ในระหว่างการประชุมสามัญ ฝ่ายบริหารสูงสุดของธนาคารคือสภาธนาคาร อำนาจของสภาธนาคารรวมถึงการตัดสินใจในทุกประเด็นของกิจกรรมของธนาคาร เว้นแต่จะอยู่ในอำนาจพิเศษของการประชุมสามัญ
คณะกรรมการธนาคาร- คณะกรรมการกำกับดูแลของธนาคารมีมติอนุมัติองค์ประกอบของคณะกรรมการบริหารของธนาคาร คณะกรรมการอยู่ ผู้บริหารไห. ในระหว่างการประชุมผู้ถือหุ้นและการประชุมสภาธนาคาร คณะกรรมการจัดการจะบริหารจัดการกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารตามความสามารถที่กำหนดตามกฎบัตร
เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของแนวคิดการพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซีย จึงได้มีการตัดสินใจปรับปรุงเครือข่ายสาขาที่มีอยู่ของธนาคาร แนวทางปฏิบัติในการรวมธนาคารอาณาเขตของ Sberbank แห่งรัสเซียโดยอิงจากการเปลี่ยนจากการแบ่งเขตการปกครองปัจจุบันไปสู่การจัดตั้งธนาคารรวมตามเขตเศรษฐกิจและภูมิศาสตร์ขนาดใหญ่ที่มีอยู่ได้รับการพัฒนาเพิ่มเติม ดังนั้น Nizhny Novgorod Bank, Chuvashsky, Vladimirsky, Kirovsky Bank, Bank Tatarstan, Bank Mari El และ Mordovian Bank จึงรวมกันเป็น ธนาคารโวลโก-เวียตสกี้ Sberbank แห่งรัสเซีย
ในขณะที่ยังคงรักษาความเป็นเอกภาพของการจัดการแบบรวมศูนย์สำหรับประเด็นการพัฒนาเชิงกลยุทธ์ ธนาคารจะขยายอำนาจของสถาบันที่ทำงานร่วมกับลูกค้าโดยตรง วัตถุประสงค์หลักของการปฏิรูปครั้งนี้คือการเพิ่มประสิทธิภาพโครงสร้างการจัดการของธนาคารโดยไม่ต้องปิดจุดบริการ ขณะเดียวกันก็รักษาเครือข่ายสาขาทั้งหมด ธนาคารในภูมิภาคได้รับความเป็นอิสระมากขึ้นในการสร้างแผนกโครงสร้างเพื่อพัฒนาพื้นที่ธุรกิจที่มีศักยภาพสำคัญในภูมิภาค
ระบบการจัดการของธนาคารมีลักษณะเป็นเจ้าหน้าที่สายงานและเกี่ยวข้องกับการสร้างหน่วยงานสองประเภท: แบบเชิงเส้นที่มีสิทธิ์ออกคำสั่ง และแบบเฉพาะทางซึ่งสามารถรับคำสั่งจากหน่วยงานระดับสูงกว่าเท่านั้น แต่ตัวเองไม่มีสิทธิ์ ที่จะออก
1.3 ลักษณะฐานทรัพยากรของธนาคาร
พื้นฐานของฐานทรัพยากรของธนาคารนั้นถูกสร้างขึ้นโดยลูกค้าส่วนตัว ณ วันที่ 1 มกราคม 2551 ธนาคารดึงดูดทรัพยากรจำนวน 481.7 ล้านรูเบิลซึ่งเท่ากับ 135.4 ล้านรูเบิล ข้างต้น ต้นปี 2549 อัตราการเติบโตของทรัพยากรที่ดึงดูดในปี 2549 อยู่ที่ 139.1% และเกิดขึ้นได้เนื่องจากการเติบโตของเงินทุนที่ระดมเข้าบัญชีการชำระบัญชีกระแสรายวันและงบประมาณของนิติบุคคล (81.0 ล้านรูเบิล) และเนื่องจากการดึงดูดอื่น ๆ (ไม่ได้ชำระเงิน)
จำนวนบัญชีเงินฝากเอกชนเข้า รูเบิลรัสเซียสำหรับ ปีที่แล้วเพิ่มขึ้น 181.1 พันหน่วย และ ณ วันที่ 1 มกราคม 2551 มีจำนวน 2,851.3 พันหน่วย ในใน สกุลเงิน - จำนวน 352 หน่วยและมีจำนวน 15.8 พันหน่วย
งานที่กระตือรือร้นในตลาด บริการธนาคาร ลูกค้าองค์กรมีส่วนทำให้ยอดเงินคงเหลือเพิ่มขึ้นจากนิติบุคคล เงินทุนที่เพิ่มขึ้นจำนวนมากจากลูกค้าองค์กรเกิดขึ้นได้เนื่องจากมีการไหลเข้าเข้าสู่บัญชีการชำระเงินและกระแสรายวัน ลูกค้าองค์กรและลูกค้าเอกชนได้รับโอกาสมากมายในการลงทุนเงินของตนเองในโลหะมีค่าโดยใช้สิ่งที่ไม่มีตัวตน ตั๋วเงินโลหะค้นพบโดยเขาในทองคำ เงิน แพลทินัม และแพลเลเดียม
ในปี 2550 สินทรัพย์สุทธิเพิ่มขึ้น 155.4 ล้านรูเบิล และ ณ วันที่ 1 มกราคม 2551 มีจำนวน 512.5 ล้านรูเบิล เงินทุนของแผนกนั้นก่อตั้งขึ้นในจำนวน 25.5 ล้านรูเบิล มีการดำเนินกิจกรรมที่ทำกำไรสำหรับทุกคน วันที่รายงาน 2548. ทุกสาขาจบปีด้วยผลประกอบการเป็นบวก
ตามโครงการพัฒนาของ Sberbank แห่งรัสเซียจนถึงปี 2010 พื้นที่หลักในการจัดหาเงินทุนคือการดำเนินการให้กู้ยืม ในปี 2548 ธนาคารยังคงเพิ่มการลงทุนใน ภาคจริงเศรษฐศาสตร์ โครงการสำคัญทางสังคมของสาธารณรัฐ ขยายบริการสินเชื่อแก่ลูกค้าองค์กรทุกประเภท โดยไม่คำนึงถึงขนาดธุรกิจ ธุรกิจขนาดเล็ก และลูกค้าเอกชน ในปี 2550 มีการให้กู้ยืมจำนวน 312.2 ล้านรูเบิลรวมถึง 76.3 ล้านรูเบิล – นิติบุคคล 235.9 ล้านรูเบิล – บุคคล ในปี 2549 มีการให้กู้ยืมจำนวน 451.3 ล้านรูเบิลรวมถึง 124.9 ล้านรูเบิล – นิติบุคคล 326.4 ล้านรูเบิล – บุคคล
เงินให้กู้ยืมมากกว่าครึ่งหนึ่ง (58.2%) ให้กับนิติบุคคลเป็นการลงทุนในอุตสาหกรรม ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างพอร์ตโฟลิโอถูกครอบครองโดยสินเชื่อที่ออกให้กับองค์กรในอุตสาหกรรมต่อไปนี้: วิศวกรรมเครื่องกล (28.5%) การค้าและ การจัดเลี้ยง(13.7%) การก่อสร้าง (12.4%) อุตสาหกรรมเคมี (9.8%) ความต้องการทรัพยากรสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นในส่วนนี้ทำให้ธนาคารสามารถขยายปริมาณการดำเนินงานและเสริมสร้างความร่วมมือกับองค์กรขนาดใหญ่ โครงสร้างที่สำคัญของรัฐบาลกลาง ตลอดจนองค์กรในอุตสาหกรรมที่ดึงดูดการลงทุนมากที่สุด
ธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของระบบเศรษฐกิจตลาดสมัยใหม่และเป็นปัจจัยกระตุ้นในการพัฒนาเศรษฐกิจที่มีการแข่งขันอย่างเสรีคือลูกค้าดั้งเดิมของ Sberbank แห่งรัสเซีย ในปี พ.ศ. 2548 ธนาคารได้พัฒนาการดำเนินธุรกิจการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กอย่างรวดเร็ว ในการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็ก ร่วมกับรัฐบาลแห่งสาธารณรัฐชูวัช กำลังดำเนินโครงการเพื่ออุดหนุนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมที่ได้รับจากธนาคารโดยองค์กรขนาดเล็กและผู้ประกอบการโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคล Sberbank แห่งรัสเซียดำเนินกลยุทธ์อย่างต่อเนื่องเพื่อเพิ่มปริมาณการดำเนินการให้กู้ยืมระยะยาวสำหรับองค์กรในภาคส่วนต่าง ๆ ของเศรษฐกิจ โดยการเพิ่มความยืดหยุ่นของเงื่อนไขการให้สินเชื่อ ขยายกลุ่มผลิตภัณฑ์ และคำนึงถึงความต้องการของแต่ละบุคคล
ลำดับความสำคัญสูงสุด นโยบายสินเชื่อคือการพัฒนาอย่างรวดเร็วของการดำเนินการสินเชื่อผู้บริโภค
ในโครงสร้างของสินทรัพย์สุทธิ ส่วนแบ่งของหนี้เงินกู้เร่งด่วนในปี 2550 เพิ่มขึ้น 0.61 จุดเปอร์เซ็นต์ และคิดเป็นร้อยละ 143.6 ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2551 รายการนี้คิดเป็น 88.41% ของสินทรัพย์หมุนเวียน เทียบกับ 87.97% ณ วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2550 (+0.44 เปอร์เซ็นต์)
ปริมาณหนี้เงินกู้เร่งด่วนในช่วงระยะเวลารายงานเพิ่มขึ้น 144.6 ล้านรูเบิล และมีจำนวน 451.3 ล้านรูเบิล ณ วันที่ 1 มกราคม 2551
เมื่อดูโครงสร้างรายได้และค่าใช้จ่ายจะเห็นการเปลี่ยนแปลงดังต่อไปนี้
ในโครงสร้างรายได้เมื่อเปรียบเทียบปี 2549 และ 2550 มีแนวโน้มรายการ “ปฏิบัติการอื่นๆ” เพิ่มขึ้น 1.51% แต่ยังมีแนวโน้มการปล่อยสินเชื่อลดลงจาก 78.24% เป็น 76.75% และในการดำเนินงานภายในระบบจาก 0.71% เป็น 069%
ข้าว. 2. โครงสร้างรายได้
ในโครงสร้างค่าใช้จ่ายเมื่อเปรียบเทียบในปีเดียวกันนั้นเราพบว่ามีแนวโน้มเพิ่มขึ้นและลดลงในแต่ละรายการของโครงสร้างด้วย เช่น การดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลเพิ่มขึ้น 0.05% (จาก 0.13% เป็น 0.18%) สำหรับเงินฝากบุคคลลดลง 2.91% (จาก 22.56% เป็น 19.65%) ค่าใช้จ่ายอื่นเพิ่มขึ้น 3.57% (จาก 10.04% เป็น 13.61%) และค่าใช้จ่ายที่มิใช่ดอกเบี้ยลดลง 0.71% (จาก 67.27% เป็น 66.56% ).
ข้าว. 3. โครงสร้างต้นทุน
บทที่ 2 การดำเนินงานของธนาคาร
2.1 ธุรกรรมสินเชื่อ
ในการขอสินเชื่อ ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้แก่ธนาคาร:
1) การสมัคร - แบบสอบถาม
2) หนังสือเดินทางหรือเอกสารอื่นที่ระบุตัวผู้ยืม ผู้ค้ำประกัน และ/หรือผู้จำนำ (ต้องแสดงด้วย)
3) เอกสารยืนยันจำนวนรายได้และจำนวนการหักเงินของผู้ยืมและผู้ค้ำประกันในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา:
สำหรับพนักงาน - ใบรับรองจากองค์กรที่ผู้ยืมและผู้ค้ำประกันทำงานอยู่
สำหรับผู้รับบำนาญ - ใบรับรองเงินบำนาญและใบรับรองจากหน่วยงานของรัฐ การคุ้มครองทางสังคมประชากร.
หากผู้รับบำนาญได้รับเงินบำนาญผ่านธนาคาร จะไม่ส่งใบรับรองจากหน่วยงานคุ้มครองทางสังคมของรัฐ
สำหรับพลเมืองที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมผู้ประกอบการโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลหรือการปฏิบัติส่วนตัว หรือมีแหล่งรายได้อื่นที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย:
o การอนุญาตให้ประกอบกิจการโดยระบุระยะเวลาการดำเนินงาน
o สำเนาใบอนุญาตให้มีส่วนร่วมในกิจกรรมบางประเภท (ใบอนุญาต)
o การประกาศภาษีสำหรับรายได้ที่ได้รับและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการแยกรายได้พร้อมเครื่องหมายจากแผนกกระทรวงสหพันธรัฐรัสเซียด้านภาษีและอากร
o ประกาศของผู้ตรวจกระทรวงสหพันธรัฐรัสเซียด้านภาษีและอากรเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการใช้ระบบภาษีแบบง่าย (ในกรณีที่ผู้ยืมเปลี่ยนมาใช้ระบบภาษีแบบง่าย)
o เอกสารยืนยันการชำระภาษีเดี่ยวสำหรับ 2 รอบระยะเวลาภาษีล่าสุด
o บัญชีรายได้และรายจ่ายเป็นระยะเวลาอย่างน้อย 6 เดือนที่ผ่านมา;
o สมุดเงินสดในช่วงเวลาเดียวกัน
o ใบรับรองจากธนาคารเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีการชำระเงิน (สกุลเงินปัจจุบัน) และการมีอยู่ของข้อกำหนดสำหรับพวกเขา
o ใบรับรองจากธนาคารเกี่ยวกับมูลค่าการซื้อขายรายเดือนในบัญชีสกุลเงินต่างประเทศปัจจุบันและปัจจุบันในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
o เอกสารอื่นที่สะท้อนฐานะทางการเงิน
4) เอกสารหลักประกันที่ให้ไว้:
ก) เมื่อจำนำอพาร์ทเมนท์ (ห้อง):
เอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนต์, ห้อง: หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของ, ข้อตกลงการโอน, ข้อตกลงการซื้อและการขาย, ข้อตกลงการแลกเปลี่ยน, ข้อตกลงของขวัญ, หนังสือรับรองการจดทะเบียนของรัฐ;
กรมธรรม์ประกันภัยที่ธนาคารเป็นผู้รับผลประโยชน์ โดยต้องต่ออายุรายปีโดยบังคับสำหรับค่าอพาร์ทเมนต์ ห้อง หรือตามจำนวนที่มีหลักประกัน
ใบรับรองมูลค่าของวัตถุจาก BTI หรือหน่วยงานอื่นที่เก็บรักษาบันทึกทางเทคนิคของอสังหาริมทรัพย์
สำเนาบัญชีการเงินและส่วนตัว
สารสกัดจากทะเบียนบ้าน
เอกสารยืนยันการไม่มีหนี้ในการชำระเงินภาคบังคับ (ใบรับรองการไม่มีหนี้ในการชำระเงิน) สาธารณูปโภคฯลฯ );
หนังสือรับรองข้อ จำกัด (ภาระผูกพัน) ของสิทธิของเจ้าของในอพาร์ทเมนต์ห้อง (การจำนองค่าเช่าการจับกุม ฯลฯ ) จากสถาบันยุติธรรมเพื่อการลงทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับรัฐ (ขอแนะนำให้ขอจาก ผู้จำนอง);
ความยินยอมที่ได้รับการรับรองจากเจ้าของอพาร์ทเมนต์หรือห้องทุกคนเพื่อจำนำและหากมีผู้เยาว์ในครอบครัว - ได้รับอนุญาตที่เกี่ยวข้องจากหน่วยงานผู้ปกครองและผู้ดูแลทรัพย์สิน
b) เมื่อจำนำสถานที่ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย:
เอกสารกรรมสิทธิ์สำหรับสถานที่ที่ไม่ใช่ที่พักอาศัย
กรมธรรม์ประกันภัยที่ธนาคารเป็นผู้รับผลประโยชน์ โดยต้องต่ออายุรายปี
เอกสารเกี่ยวกับเขตแดน ที่ดิน(สำเนาแบบเขียนแนวเขตพื้นที่) ออกโดยคณะกรรมการทรัพยากรที่ดินและการจัดการที่ดิน
ใบรับรองจากหน่วยงานที่ดำเนินการลงทะเบียนและสินค้าคงคลังทางเทคนิคของอสังหาริมทรัพย์และ แผนผังชั้น สถานที่ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย;
c) เมื่อเป็นหลักประกัน ยานพาหนะ:
หนังสือเดินทางทางเทคนิค
กรมธรรม์ประกันภัยที่ธนาคารเป็นผู้รับผลประโยชน์ โดยต้องต่ออายุรายปีตามราคาเต็มของรถหรือตามจำนวนเงินที่หลักประกันค้ำประกัน ยานพาหนะจะต้องได้รับการประกันความเสี่ยงของการโจรกรรมและความเสียหาย
เจ้าของทรัพย์สินร่วมทั้งหมดที่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันควรต้องได้รับความยินยอมที่มีการรับรองเพื่อจำนำ เพื่อป้องกันความเป็นไปได้ที่ข้อตกลงหลักประกันจะถูกประกาศให้เป็นโมฆะในศาล
5) เอกสารอื่น ๆ ที่จัดทำโดยเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ ของ Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการให้กู้ยืมแก่บุคคล
ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคาร จำนวนรายได้ของผู้ยืม/ผู้ค้ำประกันที่ระบุในใบรับรองจากสถานที่ทำงานของเขาอาจได้รับการยืนยันโดยแผนกของกระทรวงสหพันธรัฐรัสเซียด้านภาษีและอากร ณ สถานที่อยู่อาศัยถาวร (การลงทะเบียน ) ของผู้กู้/ผู้ค้ำประกัน
ขั้นตอนการพิจารณาประเด็นการให้สินเชื่อ
เมื่อผู้กู้สมัครขอสินเชื่อกับธนาคาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะค้นหาวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อ อธิบายเงื่อนไขและขั้นตอนการให้สินเชื่อ และแนะนำรายการเอกสารที่จำเป็นในการขอสินเชื่อ
การสมัคร - เจ้าหน้าที่สินเชื่อลงทะเบียนแบบสอบถามในบันทึกการสมัคร วันที่ลงทะเบียนและหมายเลขลงทะเบียนระบุไว้ในแบบฟอร์มใบสมัคร
สำเนาจะทำหนังสือเดินทาง (บัตรประจำตัวประชาชน) และเอกสารอื่น ๆ ที่จะส่งคืน ในสำเนาที่จัดทำโดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะมีการทำเครื่องหมาย "สำเนาถูกต้อง" ภายใต้ลายเซ็นของเขาและระบุวันที่กระทบยอดกับต้นฉบับ
ที่ด้านหลังของแบบฟอร์มใบสมัคร (หรือแผ่นแยกต่างหาก) เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะจัดทำรายการเอกสารที่ยอมรับ
การรับ การโอน การบันทึก และการจัดเก็บเอกสารที่ได้รับจากผู้ยืมจะดำเนินการตามกฎเกณฑ์ที่ธนาคารบังคับใช้
เจ้าหน้าที่สินเชื่อตรวจสอบเอกสารและข้อมูลที่ระบุในใบสมัครที่ผู้ยืมและผู้ค้ำประกันยื่นไว้ และคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืมและผู้ค้ำประกัน
เมื่อตรวจสอบข้อมูลเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะค้นหาโดยใช้ฐานข้อมูลผู้ยืม - บุคคลและคำขอไปยังสาขาอื่น ๆ ของ Sberbank แห่งรัสเซียที่ให้สินเชื่อประวัติเครดิตของผู้ยืมผู้ค้ำประกันจำนวนหนี้เงินกู้ที่ได้รับก่อนหน้านี้ และการค้ำประกันที่ให้ไว้
ขอแนะนำให้ผู้ค้ำประกันเป็นบุคคลที่เกี่ยวข้องกับผู้ยืม คู่สมรส พ่อแม่ ลูกที่เป็นผู้ใหญ่ พ่อแม่บุญธรรม ผู้ดูแลผลประโยชน์ ฯลฯ โดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการละลายของพวกเขา (หากพวกเขาไม่ใช่ผู้ค้ำประกันเพียงผู้เดียวสำหรับเงินกู้) เว้นแต่จะกำหนดเป็นอย่างอื่นโดยเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ ของ Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการให้กู้ยืมแก่บุคคล
ฝ่ายสินเชื่อจะส่งชุดเอกสารไปยังฝ่ายกฎหมายและความปลอดภัยของธนาคาร
จากผลการตรวจสอบและวิเคราะห์เอกสารจะมีการร่างข้อสรุปเป็นลายลักษณ์อักษรและส่งไปยังแผนกสินเชื่อ
หากอสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ และทรัพย์สินอื่นๆ ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกัน แผนกสินเชื่ออาจเกี่ยวข้องกับผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ของธนาคาร ผู้เชี่ยวชาญสาขา หรือผู้ประเมินอิสระเพื่อกำหนดมูลค่าโดยประมาณของทรัพย์สินนี้ จากผลการประเมินผู้เชี่ยวชาญจะจัดทำความเห็นของผู้เชี่ยวชาญซึ่งส่งไปยังแผนกสินเชื่อ
การประเมินและความเป็นไปได้ในการรับหลักทรัพย์เป็นหลักประกันตามสัญญาเงินกู้จะกำหนดโดยผู้เชี่ยวชาญของธนาคารในการทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์ จากผลการประเมินจะมีการร่างความเห็นของผู้เชี่ยวชาญซึ่งโอนไปยังแผนกสินเชื่อ
เจ้าหน้าที่สินเชื่อวิเคราะห์และสรุปเอกสารที่ส่งจากแผนกอื่น ๆ ของธนาคาร กำหนดสูงสุด ขนาดที่เป็นไปได้กู้ยืมและเตรียมข้อสรุปเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการกู้ยืม
เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีสิทธิ์ตัดสินใจอย่างอิสระที่จะปฏิเสธที่จะออกเงินกู้หาก:
ฝ่ายรักษาความปลอดภัยและ/หรือฝ่ายกฎหมายของธนาคารให้ความเห็นเชิงลบเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้
ในระหว่างการตรวจสอบพบข้อเท็จจริงของการจัดเตรียมเอกสารปลอมหรือข้อมูลอันเป็นเท็จ14
มีประวัติสินเชื่อติดลบ ส่งผลให้ธนาคารดำเนินการบังคับคืนหนี้ที่ค้างชำระ โดยตัดหนี้เงินกู้ที่เคยออกให้แก่ผู้กู้ไปแล้ว
ความสามารถในการละลายของผู้ยืมหรือหลักประกันการชำระคืนเงินกู้ที่ให้ไว้ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎเหล่านี้
ในกรณีนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรให้ผู้ยืมลงนามโดยหัวหน้า (หรือผู้มีอำนาจอื่น ๆ ) ของธนาคารเกี่ยวกับการปฏิเสธที่จะให้สินเชื่อโดยระบุเหตุผลในการปฏิเสธ จดหมายดังกล่าวได้รับการลงทะเบียนที่สำนักงานของธนาคาร (ในวารสารข้อมูลขาออก) หลังจากนั้นจะบันทึกลงในสมุดรายวันการลงทะเบียนใบสมัครและในแบบฟอร์มใบสมัครและวางไว้พร้อมกับชุดเอกสารในไฟล์การปฏิเสธการออกสินเชื่อ .
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะส่งคืนเอกสารที่ยื่นโดยผู้ยืมตามคำขอของเขา ยกเว้นแบบฟอร์มใบสมัคร เอกสารที่รวบรวมโดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อ (สำเนาหนังสือเดินทาง/บัตรประจำตัวประชาชน ฯลฯ ข้อสรุปของบริการอื่น ๆ ของธนาคาร การคำนวณ การตอบกลับคำขอ)
พวกเขาจะไม่ถูกโอนไปยังผู้ยืม รายการเอกสารที่จะส่งคืนจะถูกรวบรวมไว้ที่ด้านหลังของแบบฟอร์มใบสมัครหรือในแผ่นแยกต่างหาก โดยจะได้รับการยืนยันจากลายเซ็นของผู้ยืม
การจัดเตรียมและการพิจารณาประเด็นโดยคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารให้เป็นไปตามข้อบังคับของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคาร ความคิดเห็นเชิงลบจากฝ่ายสินเชื่อที่มีข้อเสนอปฏิเสธการให้สินเชื่ออาจเสนอต่อคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารเพื่อพิจารณาด้วย
บทสรุปของแผนกสินเชื่อควรมีรายการดังต่อไปนี้
ข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับผู้ยืม - นามสกุล, ชื่อจริง, นามสกุล; อายุ; สถานที่ ถิ่นที่อยู่ถาวร(ลงทะเบียน); สถานที่ทำงาน ตำแหน่ง (อาชีพ); ประสบการณ์การทำงาน การศึกษา; สถานภาพสมรส; องค์ประกอบของครอบครัว จำนวนผู้อยู่ในความอุปการะ;
พารามิเตอร์ของธุรกรรมสินเชื่อ (ประเภทสินเชื่อ จำนวนเงินกู้ที่ร้องขอ อัตราดอกเบี้ยในการใช้เงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ หลักประกัน)
ประวัติเครดิตผู้กู้; ข้อมูลเกี่ยวกับความทันเวลาและความครบถ้วนของการปฏิบัติตามภาระหนี้อื่น ๆ
ข้อมูลเกี่ยวกับรายได้ของผู้ยืม ภาระหนี้ที่มีอยู่
การคำนวณความสามารถในการละลายของผู้ยืมและจำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้
หลักประกันสินเชื่อ:
ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ค้ำประกัน - บุคคล (คล้ายกับข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืม)
ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ค้ำประกัน - นิติบุคคลที่ระบุขีดจำกัดความเสี่ยงที่กำหนดไว้สำหรับพวกเขาและยอดคงเหลือที่ไม่ได้ใช้ตามนั้น
หลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อประเภทอื่น ๆ (ตามข้อ 1.3.6. ของกฎเหล่านี้ ลักษณะ เงื่อนไข มูลค่าโดยประมาณ จำนวนปัจจัยการแก้ไขที่ใช้ เงื่อนไขการประกันทรัพย์สิน ฯลฯ );
บทสรุปของแผนกรักษาความปลอดภัยเกี่ยวกับการตรวจสอบผู้ยืมผู้ค้ำประกันผู้จำนำองค์กร - นายจ้างของผู้ยืมและผู้ค้ำประกันของเขา
บทสรุปของฝ่ายกฎหมายของธนาคารเกี่ยวกับชุดเอกสารที่สร้างขึ้น
บทสรุปของแผนกอื่น ๆ ของธนาคาร (หากจำเป็น)
สรุปฝ่ายสินเชื่อของธนาคาร เสนอแนวทางแก้ไข
บทสรุปของเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่รับรองโดยหัวหน้าแผนกสินเชื่อ ข้อสรุปของแผนกอื่น ๆ ของธนาคาร หากจำเป็น - ผู้เชี่ยวชาญอิสระแนบมากับชุดเอกสารของผู้ยืมและส่งไปประกอบการตัดสินใจให้ (ปฏิเสธการให้) สินเชื่อเพื่อการพิจารณาของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคาร หรือเพื่อการพิจารณาของหัวหน้าธนาคารตามอำนาจที่มอบให้ผู้กู้ยืม
การตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อได้รับการบันทึกไว้ในโปรโตคอลที่ระบุพารามิเตอร์ทั้งหมดของธุรกรรมสินเชื่อ
หากคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารตัดสินใจปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะแจ้งให้ผู้ยืมทราบเรื่องนี้และส่งเอกสารคืนให้เขา ชุดเอกสารพร้อมกับสารสกัดจากการตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคาร (หรือสำเนาการตัดสินใจ) จะถูกวางไว้ในไฟล์การปฏิเสธที่จะออกสินเชื่อ
การจัดทำข้อสรุปของฝ่ายสินเชื่อเพื่อการตัดสินใจของหัวหน้าหรือผู้มีอำนาจอื่นของธนาคารภายในขอบเขตอำนาจที่ได้รับนั้นดำเนินการในลักษณะเดียวกับการจัดทำข้อสรุปสำหรับคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคาร .
หัวหน้าหรือผู้มีอำนาจอื่น ๆ ของธนาคารจัดทำคำจารึกในใบสมัครขอสินเชื่อของผู้ยืมเกี่ยวกับการตัดสินใจของเขาโดยระบุวันที่และส่งเอกสารคืนให้กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ
หากมีการตัดสินใจในเชิงบวก เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะแจ้งให้ผู้ยืมทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้ จดบันทึกในบันทึกการสมัคร และเริ่มประมวลผลเอกสารสินเชื่อ
หากเป็นไปตามข้อกำหนดของ Sberbank แห่งรัสเซียในการให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไป หากจำเป็นต้องได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการสินเชื่อของ Sberbank แห่งรัสเซียในการให้สินเชื่อ ประเด็นนี้จะได้รับการพิจารณาครั้งแรกโดยคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารในอาณาเขต (สาขาของ Sberbank แห่ง รัสเซียในมอสโก)
ธนาคารอาณาเขต (สาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโก) จะส่งใบสมัครและแพ็คเกจเอกสารไปยังแผนกสินเชื่อให้กับลูกค้าเอกชนของ Sberbank แห่งรัสเซีย
ชุดเอกสารจะต้องรวมถึง: การตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารอาณาเขต (สาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโก), ข้อสรุปของการให้กู้ยืมครึ่งแผนกของธนาคารอาณาเขต (สาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโก) เกี่ยวกับความเป็นไปได้ ของการออกเงินกู้โดยมีเหตุผลของเงื่อนไขเงินกู้พร้อมสำเนาเอกสารยืนยันการละลายของผู้ยืมและความปลอดภัยของเงินกู้ เอกสารอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคารอาณาเขต (สาขาของ Sberbank แห่งรัสเซียในมอสโก) หรือที่ คำขอของกรมสินเชื่อให้กับลูกค้าเอกชนของ Sberbank แห่งรัสเซีย
การประเมินความสามารถในการละลายของผู้ยืม
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะกำหนดความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืมตามเอกสารยืนยันจำนวนรายได้และจำนวนการหักเงินที่ทำ และใบสมัครที่ส่งมา - แบบสอบถาม
ใบรับรองจากองค์กร (หน่วยงานคุ้มครองสังคม) จะต้องมีข้อมูลต่อไปนี้:
ชื่อเต็มขององค์กรที่ออกใบรับรอง ที่อยู่ทางไปรษณีย์ หมายเลขโทรศัพท์ และ รายละเอียดธนาคาร;
ระยะเวลาการทำงานถาวรของผู้ยืมในองค์กรนี้
ตำแหน่งปัจจุบันของผู้กู้ (ซึ่งเขาทำงานให้);
รายได้เฉลี่ยต่อเดือนในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา
การหักเงินรายเดือนโดยเฉลี่ยในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา แบ่งตามประเภท
ใบรับรองจะถูกส่งพร้อมลายเซ็นของหัวหน้าและหัวหน้าฝ่ายบัญชีของวิสาหกิจที่ประทับตราไว้ หากไม่มีตำแหน่งหัวหน้าฝ่ายบัญชีหรือเจ้าหน้าที่อื่นใดที่ปฏิบัติหน้าที่ในพนักงานของวิสาหกิจ ใบรับรองจะต้องลงนามโดยหัวหน้าของสถานประกอบการเท่านั้น องค์กร ในกรณีนี้ ข้อความที่ได้รับการรับรองโดยผู้จัดการ: "ตำแหน่งของหัวหน้าฝ่ายบัญชี (เจ้าหน้าที่อีกคนที่ปฏิบัติหน้าที่ของเขา) ไม่ได้อยู่ในพนักงานขององค์กร"
เมื่อให้สินเชื่อแก่ผู้รับบำนาญที่ได้รับเงินบำนาญผ่านธนาคาร การคำนวณความสามารถในการละลายจะดำเนินการตามเงินทุนที่ได้รับจริงจากเงินฝากบำนาญของเขา (บัญชีบัตรธนาคาร) จากหน่วยงานบำนาญในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาตามสารสกัดที่ได้รับ จากแผนกบัญชีที่ดำเนินการควบคุมการดำเนินงานเงินฝากหรือแผนกบำนาญในภายหลัง ในกรณีนี้ แผนกสินเชื่อตามคำขอของผู้ยืมจะส่งคำขอไปยังแผนกที่เกี่ยวข้องของแผนกบัญชีของธนาคารเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ได้รับสำหรับเงินฝากบำนาญของผู้ยืมจากหน่วยงานบำนาญในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
เมื่อคำนวณความสามารถในการละลาย การชำระเงินบังคับทั้งหมดที่ระบุไว้ในใบรับรองและแบบฟอร์มใบสมัครจะถูกหักออกจากรายได้ ( ภาษีเงินได้, เงินสมทบ, ค่าเลี้ยงดู, ค่าชดเชยความเสียหาย, การชำระหนี้และการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้อื่น, จำนวนภาระผูกพันภายใต้การค้ำประกันที่ให้ไว้, การชำระคืนต้นทุนสินค้าที่ซื้อเป็นงวด ฯลฯ ) เพื่อจุดประสงค์นี้ ภาระผูกพันแต่ละข้อภายใต้การรับประกันที่ให้ไว้จะได้รับการยอมรับในจำนวน 50% การชำระเงินรายเดือนโดยเฉลี่ยภายใต้ภาระผูกพันหลักที่เกี่ยวข้อง
เพื่อกำหนดความสามารถในการละลายของผู้ยืมซึ่งเป็นผู้ประกอบการที่ดำเนินกิจกรรมของเขาโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลแทนใบรับรองจากสถานที่ทำงาน
การคืนภาษีเกี่ยวกับรายได้ที่ได้รับและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการแยกรายได้พร้อมเครื่องหมายจากแผนกกระทรวงสหพันธรัฐรัสเซียด้านภาษีและอากร
เอกสารยืนยันการชำระภาษีเดี่ยวสำหรับ 2 รอบระยะเวลาภาษีล่าสุด
สมุดบัญชีรายรับและรายจ่ายเป็นระยะเวลาอย่างน้อย 6 เดือนล่าสุด
สมุดบัญชีเงินสดในช่วงเวลาเดียวกัน
ใบรับรองจากธนาคารเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีการชำระเงิน (สกุลเงินต่างประเทศปัจจุบัน) และการมีอยู่ของข้อกำหนดสำหรับพวกเขา
ใบรับรองธนาคารเกี่ยวกับมูลค่าการซื้อขายรายเดือนในบัญชีสกุลเงินต่างประเทศปัจจุบันและปัจจุบันในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา
นอกจากนี้เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีสิทธิ์ขอข้อมูลอื่น ๆ จากผู้ประกอบการเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของเขา
ในการกำหนดจำนวนรายได้ที่ได้รับ เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะจัดทำขึ้นตามเอกสารทางการเงินที่ผู้ยืมนำเสนอ งบดุลรูปแบบที่เรียบง่าย และงบกำไรขาดทุนรูปแบบที่เรียบง่าย
เมื่อให้เงินกู้แก่ผู้ยืมตามเงื่อนไขการชำระคืนโดยบุคคลที่สาม - องค์กรตัวทำละลายซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของภาระหนี้ของผู้ยืมภายใต้สัญญาเงินกู้ตามข้อตกลงความร่วมมือที่ทำร่วมกับเขาการคำนวณความสามารถในการละลายของผู้ยืมและการกำหนด จำนวนเงินกู้สูงสุดจะดำเนินการโดยธนาคารตามข้อกำหนดของกฎเหล่านี้
เมื่อให้เงินกู้เป็นรูเบิล ความสามารถในการละลายจะคำนวณเป็นรูเบิล เมื่อให้เงินกู้เป็นสกุลเงินต่างประเทศ ความสามารถในการชำระหนี้จะคำนวณเป็นดอลลาร์สหรัฐ
ขั้นตอนการให้สินเชื่อ.
เมื่อมีการตัดสินใจเชิงบวกในการออกเงินกู้ แผนกสินเชื่อจะส่งไปที่แผนกบัญชี การดำเนินงานสินเชื่อเพื่อจองเลขที่บัญชีสินเชื่อและจัดทำเอกสารสินเชื่อกับผู้กู้:
สัญญาเงินกู้ (ภาคผนวก 3)
ภาระผูกพันคงที่ (ภาคผนวก 5);
ขึ้นอยู่กับประเภทของความปลอดภัย: ข้อตกลงค้ำประกัน (ภาคผนวก 4); ข้อตกลงจำนำ;
เอกสารอื่น ๆ ตามเอกสารกำกับดูแลของ Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งกำหนดขั้นตอนการจัดเตรียม แต่ละสายพันธุ์เงินกู้ยืม
เอกสารทั้งหมดจัดทำขึ้นเป็น 3 ชุด ได้แก่ เอกสารสำหรับผู้ยืมอย่างละ 1 ชุด และธนาคาร 2 ชุด
ข้อตกลงจำนำจัดทำขึ้นเป็น 3 ชุด เว้นแต่จะต้องมีการรับรองเอกสารและการลงทะเบียนหรือโอนข้อตกลงไปยังผู้รับฝากหรือนายทะเบียนของธนาคาร (คล้ายกับสัญญาเงินกู้) ในกรณีที่จำเป็นต้องมีการรับรองเอกสารและการลงทะเบียนหรือโอนข้อตกลงไปยังศูนย์รับฝากหรือนายทะเบียนของธนาคาร สัญญาเงินกู้และสัญญาจำนำจะถูกจัดทำขึ้นเป็นสำเนาจำนวนหนึ่งโดยคำนึงถึงข้อกำหนดของโนตารี ผู้มีอำนาจในการลงทะเบียน ธนาคารที่รับฝาก นายทะเบียน - ตามกฎเกณฑ์ที่กำหนดไว้
หากมีการออกนิติบุคคลเพื่อเป็นหลักประกัน จำนวนสำเนาข้อตกลงการรับประกันจะถูกกำหนดโดยคำนึงถึงจำนวนผู้ค้ำประกัน - นิติบุคคล (จะมีการออกสำเนาของข้อตกลงเงินกู้ต้นฉบับสำหรับผู้ค้ำประกันด้วย)
ในการเตรียมเอกสาร เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องแน่ใจว่าเป็นไปตามข้อกำหนดดังต่อไปนี้:
ในข้อความของเอกสารต้องระบุจำนวนเงินทั้งหมดอย่างน้อยหนึ่งครั้งด้วยคำพูด
นามสกุล ชื่อ นามสกุล ที่อยู่ ชื่อใด ๆ ในข้อความของเอกสารจะต้องเขียนให้ครบถ้วน
ข้อตกลงจะต้องลงนามโดยบุคคลที่กล่าวถึงในคำนำ;
เอกสารข้อตกลงแต่ละฉบับจะต้องได้รับการรับรองโดยผู้กู้ (ผู้ค้ำประกัน, ผู้จำนำ) โดยบุคคลที่ลงนามในข้อตกลง ในส่วนของธนาคาร - โดยหัวหน้าธนาคารหรือเจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจตามคำสั่ง (คำสั่ง) ของหัวหน้าธนาคาร
ข้อตกลงการจำนอง (การซื้อและการขายและการจำนอง) ภายใต้การรับรองเอกสารจะลงนามตามข้อกำหนดของทนายความ
เมื่อจัดทำสัญญาว่าด้วยการเปิดกิจการไม่ต่ออายุ วงเงินเครดิตซึ่งกำหนดให้มีการเลือกสินเชื่อแยกส่วนในเวลาที่ต่างกันโดยมีเงื่อนไขในการจัดหาเงินทุนที่แตกต่างกัน โดยจะต้องจัดให้มี:
การมีอยู่ของบัญชีเงินกู้หลายบัญชีภายใต้ข้อตกลงซึ่งบัญชีสำหรับหนี้เงินกู้ของผู้ยืมที่มีเงื่อนไขที่แตกต่างกันในการวางแหล่งสินเชื่อตามข้อกำหนดของระเบียบหมายเลข 54-P /12/;
ข้อกำหนดที่ว่าเมื่อชำระคืนเงินกู้รวมทั้งตามกำหนดเวลาที่กำหนดไว้จะส่งเงินเพื่อชำระหนี้เงินกู้ตามลำดับเวลาโดยเริ่มจากบัญชีเงินกู้ที่เปิดก่อน
ธนาคารมีสิทธิขอปิดวงเงินวงเงินที่ยังไม่ได้ใช้ตามสัญญาได้ ในกรณีที่ผู้กู้ผิดเงื่อนไข
ข้อตกลงการรับประกันสามารถจัดทำขึ้นได้ทั้งสำหรับภาระผูกพันของผู้ยืมเต็มจำนวนภายใต้สัญญาเงินกู้และสำหรับการปฏิบัติตามบางส่วนโดยผู้ค้ำประกันภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้
ในกรณีนี้ ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดร่วมกันและความรับผิดหลายประการกับผู้ยืมในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ สัญญาค้ำประกันจะต้องมีการอ้างอิงถึงหมายเลขและวันที่ของสัญญากู้ยืม
หากผู้ค้ำประกันเป็นนิติบุคคลพร้อมกับข้อตกลงการรับประกันจะมีการร่างข้อตกลงของข้อตกลงบัญชีธนาคารในรูเบิลและข้อตกลงบัญชีธนาคารในสกุลเงินต่างประเทศตามสิทธิ์ของธนาคารในการหักบัญชีธนาคาร
นอกจากนี้ หากผู้ค้ำประกันมีบัญชีที่เปิดอยู่ในธนาคารพาณิชย์อื่นที่มีการหมุนเวียนของบัญชีอย่างมีนัยสำคัญ แนะนำให้ทำข้อตกลงไตรภาคีระหว่างผู้ค้ำประกัน ธนาคาร และธนาคารพาณิชย์ที่เปิดบัญชีตามสิทธิของธนาคารในการหักบัญชีโดยตรง เงินจากบัญชีของผู้ค้ำประกันเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระ
หากองค์กร - ผู้ค้ำประกันมีบัญชีการชำระ (สกุลเงินปัจจุบัน) ที่เปิดในสาขาอื่นของ Sberbank แห่งรัสเซียขอแนะนำให้ส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังสาขาที่เกี่ยวข้องของ Sberbank แห่งรัสเซียพร้อมข้อเสนอเพื่อสรุปข้อตกลงกับบัญชีธนาคาร ข้อตกลงสิทธิของธนาคารในการหักเงินจากบัญชีของผู้ค้ำประกันโดยตรงเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระของผู้กู้ยืม
สัญญาจำนำทรัพย์สินสามารถสรุปได้กับผู้ยืมหรือกับบุคคลที่สาม
สัญญาจำนำระบุ: เรื่องของจำนำและมูลค่าโดยประมาณโดยคำนึงถึงปัจจัยการปรับ สาระสำคัญ ขนาด และระยะเวลาในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญากู้ยืม ซึ่งฝ่ายใดมีทรัพย์สินจำนำ และที่อยู่ของที่ตั้ง ของเรื่องจำนำ สัญญาจำนำจะต้องมีการอ้างอิงถึงหมายเลขและวันที่ของสัญญากู้ยืมเงิน
สัญญาจำนำอสังหาริมทรัพย์จะต้องได้รับการรับรองและลงทะเบียนในส่วนที่เกี่ยวข้อง หน่วยงานภาครัฐ(ร่างกายนำ. การลงทะเบียนของรัฐสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับมัน)
สัญญาจำนำอาคารเดี่ยวจะต้องจัดให้มีการจำนำที่ดินหากที่ดินเป็นของผู้จำนองกรรมสิทธิ์หรือจำนำสิทธิการเช่าที่ดินหากผู้จำนำเป็นเจ้าของสิทธิการเช่า ที่ดิน
รูปแบบของข้อตกลงสำหรับการขายและการซื้ออพาร์ทเมนต์และการจำนองก่อนที่จะสรุปจะต้องได้รับการตกลงกับหน่วยงานท้องถิ่นที่เกี่ยวข้องซึ่งดำเนินการลงทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับพวกเขา
ข้อตกลงจำนำทั้งหมดที่ต้องมีการลงทะเบียนพิเศษกับหน่วยงานที่เกี่ยวข้องจะมีผลใช้บังคับหลังจากการลงทะเบียนนี้เสร็จสิ้นแล้วเท่านั้น ไม่อนุญาตให้ออกเงินกู้ก่อนวันที่ลงทะเบียนพิเศษของข้อตกลงหลักประกัน เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ ของ Sberbank แห่งรัสเซียเกี่ยวกับการให้กู้ยืมแก่บุคคล
ภาระผูกพันเร่งด่วนจะถูกร่างขึ้นหลังจากที่หลักประกันที่กำหนดไว้ในสัญญากู้ยืมเสร็จสิ้นอย่างถูกต้อง
พร้อมกับภาระผูกพันเร่งด่วน จะมีการร่างใบสมัครขอสินเชื่อของผู้กู้ยืมรายบุคคล
เมื่อออกเงินกู้ภายใต้ข้อตกลงในการเปิดวงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียน ภาระผูกพันตามระยะเวลาและการสมัครขอสินเชื่อของผู้กู้บุคคลจะถูกร่างขึ้นตามข้อกำหนดของเงินกู้แต่ละส่วน
ตามข้อตกลงความร่วมมือ ธนาคารอาจรับเงินทุนจากบุคคลที่สามเพื่อชำระหนี้เงินต้นของเงินกู้และ/หรือดอกเบี้ยเพื่อใช้กู้ยืมจากวิสาหกิจหรืองบประมาณที่เกี่ยวข้อง
ข้อตกลงความร่วมมือควรกำหนดขั้นตอนเพิ่มเติมในการชำระหนี้ระหว่างธนาคารและบุคคลที่สามเพื่อปฏิบัติตามภาระหนี้ที่ผู้กู้รับมาบางส่วนต่อธนาคารเพื่อชำระหนี้เงินต้นของเงินกู้และ/หรือดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้
ในกรณีนี้ พร้อมด้วยข้อตกลงความร่วมมือ สัญญาเงินกู้ และเอกสารหลักประกันสินเชื่อ ควรสรุปสิ่งต่อไปนี้:
ข้อตกลงค้ำประกันกับนิติบุคคลสำหรับจำนวนเต็ม (หรือบางส่วน) ของภาระผูกพันของผู้กู้ต่อธนาคารภายใต้สัญญาเงินกู้
ข้อตกลงกับข้อตกลงบัญชีธนาคารที่ให้สิทธิธนาคารในการหักเงินโดยตรงจากบัญชีที่เกี่ยวข้องเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระภายใต้สัญญาเงินกู้ที่ทำขึ้นระหว่างธนาคารและผู้กู้
ผู้กู้สามารถลงนามในสัญญาเงินกู้ได้ภายใน 10 วันทำการ นับแต่วันที่ธนาคารตัดสินใจให้กู้ยืม ในกรณีที่ผู้กู้มีอาการเจ็บป่วย (โดยต้องแสดงเอกสารประกอบที่เกี่ยวข้อง) ระยะเวลาในการร่างสัญญาเงินกู้อาจขยายออกไปเป็น 30 วัน หากผู้กู้ไม่ปรากฏตัว ชุดเอกสารการให้สินเชื่อพร้อมหมายเหตุระบุวันหมดอายุในการประมวลผลเอกสารที่แยกมาจากการตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อของธนาคารหรือใบสมัครของผู้ยืมจะถูกเก็บไว้ในโฟลเดอร์ปฏิเสธ เมื่อลูกค้าสมัครสินเชื่ออีกครั้งจะต้องส่งเอกสารชุดใหม่
เจ้าหน้าที่สินเชื่อรับรองสัญญาเงินกู้ที่ลงนามโดยผู้ยืมและส่งให้หัวหน้า (ผู้มีอำนาจอื่น ๆ ) ของธนาคารเพื่อลงนาม ข้อตกลงจะต้องได้รับการสรุปโดยธนาคาร (ลงนามและปิดผนึก) ภายในวันทำการถัดไปหลังจากที่ผู้ยืมลงนาม
เจ้าหน้าที่สินเชื่อขึ้นทะเบียน เครดิตคุณหมอในสมุดรายวันการจดทะเบียนสัญญาเงินกู้และจดบันทึกในสมุดทะเบียนคำขอเกี่ยวกับจำนวนและวันที่ของสัญญากู้ยืม
ผู้กู้จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ค้ำประกันและผู้จำนำปรากฏตัวในการดำเนินการตามสัญญาค้ำประกันและสัญญาจำนำและจัดให้มีกรมธรรม์ประกันภัยภายใน 5 วันทำการนับจากวันที่สรุปสัญญากู้ยืม กรณีไม่มาปรากฏตัวของผู้ค้ำประกันและผู้จำนำหรือไม่จัดให้มี กรมธรรม์ประกันภัยธนาคารแจ้งผู้กู้เป็นลายลักษณ์อักษรถึงการบอกเลิกสัญญาเงินกู้ฝ่ายเดียว (นอกศาล) เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะจดบันทึกไว้อย่างเหมาะสมในสมุดทะเบียนสัญญาเงินกู้ และจัดเก็บสำเนาสัญญากู้ยืมทั้งสองฉบับพร้อมกับชุดเอกสารในแฟ้มปฏิเสธ ผู้ยืมจะได้รับหนังสือแจ้งที่ลงนามโดยหัวหน้าธนาคารหรือผู้มีอำนาจอื่นพร้อมรับทราบการส่งมอบ
ขั้นตอนการจัดทำสัญญาค้ำประกันจะคล้ายกับขั้นตอนการจัดทำสัญญาเงินกู้
เจ้าหน้าที่สินเชื่อลงทะเบียนข้อตกลงการค้ำประกันและข้อตกลงจำนำในสมุดรายวันแยกต่างหาก
ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อความของเอกสารสินเชื่อด้วยแบบฟอร์มมาตรฐานที่ได้รับอนุมัตินั้นขึ้นอยู่กับฝ่ายสินเชื่อและกฎหมายของธนาคาร การเบี่ยงเบนจากแบบฟอร์มมาตรฐานเป็นไปได้เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสมจากคณะกรรมการสินเชื่อของ Sberbank แห่งรัสเซีย
การให้สินเชื่อ.
เงินกู้จะออกตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ทั้งในรูปเงินสดและการโอนเงินผ่านธนาคารโดย:
เครดิตเข้าบัญชีของผู้ยืมสำหรับการฝากเงินที่ดำเนินการในโหมดความต้องการ
เครดิตเข้าบัญชีบัตรธนาคารของผู้ยืม
เงินกู้ในสกุลเงินต่างประเทศจะออกโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังบัญชีเงินฝากที่ทำงานในโหมดอุปสงค์หรือบัญชีบัตรธนาคารของผู้ยืมเท่านั้น
สินเชื่อไม่ได้ออกโดยการโอนเงินเข้าบัญชีที่เปิดกับธนาคารพาณิชย์อื่น
ผู้กู้มีหน้าที่ต้องได้รับเงินกู้หรือส่วนแรกภายใน 45 วัน นับแต่วันที่ทำสัญญากู้ยืม
หลังจากที่หลักประกันที่ระบุไว้ในสัญญากู้ยืมเสร็จสิ้นอย่างถูกต้องแล้ว ผู้กู้จะเตรียมข้อผูกพันระยะยาวและการสมัครขอสินเชื่อของผู้กู้รายบุคคล (ต่อไปนี้จะเรียกว่าใบสมัคร) กับแผนกสินเชื่อโดยระบุจำนวนเงินและวิธีการรับเงินกู้ .
มีการออกเงินกู้:
เป็นเงินสด - ในวันที่ผู้ยืมยื่นใบสมัคร
โดยการโอนเงินผ่านธนาคาร - ภายในสองวันทำการหลังจากที่ผู้ยืมส่งใบสมัคร
ขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้และชำระดอกเบี้ย
การชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยจะชำระเป็นรายเดือน เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 ของเดือนถัดจากเดือนที่ได้รับเงินกู้หรือส่วนแรก การชำระเงินครั้งล่าสุดดำเนินการไม่ช้ากว่าวันที่กำหนดไว้ในสัญญา
หากคาดว่ารายได้ของผู้ยืมจะลดลงในช่วงระยะเวลาที่มีผลใช้บังคับของสัญญาเงินกู้ เช่น เนื่องจากถึงวัยเกษียณ กำหนดการชำระเงินจะถูกร่างขึ้น ซึ่งจัดให้มีการชำระคืนเงินกู้ส่วนใหญ่ในระยะเริ่มแรกของ ข้อตกลง.
ตามคำขอของผู้ยืม การชำระหนี้เงินต้นและการชำระดอกเบี้ยสามารถดำเนินการเป็นงวดปีหรือการชำระเงินส่วนต่างได้ ในขณะเดียวกันขั้นตอนการชำระคืนจะไม่เปลี่ยนแปลงในระหว่างระยะเวลาชำระคืนเงินกู้
ธนาคารจะตัดเงินงวดเพื่อชำระหนี้เงินกู้ (เงินต้นและดอกเบี้ย) ออกจากบัญชีในเงินฝากทวงถามที่ผู้กู้เปิดไว้กับธนาคารเป็นรายเดือนในวันทำการสุดท้าย เริ่มตั้งแต่เดือนถัดจากเดือนที่ การรับเงินกู้ตามคำสั่งของผู้ยืมระยะยาว (แบบฟอร์ม 190)
การชำระเงินครั้งสุดท้ายของเงินกู้จะดำเนินการไม่ช้ากว่าวันที่ชำระคืนเงินกู้ครั้งสุดท้ายที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้
หากชำระหนี้เงินกู้ตรงเวลา เงินงวดจะถูกส่งไปชำระคืนเป็นหลัก สนใจด่วนและส่วนที่เหลือจะใช้ชำระหนี้เงินต้น
ผู้กู้มีสิทธิชำระคืนเงินกู้หรือบางส่วนก่อนกำหนดได้
ในกรณีที่ ชำระคืนก่อนกำหนดส่วนของเงินกู้ ผู้กู้มีหน้าที่ต้องชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือนสำหรับยอดหนี้คงเหลือก่อนถึงกำหนดชำระ การชำระเงินครั้งต่อไปเพื่อชำระหนี้เงินต้น
ในวันที่ผู้กู้ชำระเงิน แผนกบัญชีธุรกรรมสินเชื่อตามคำสั่งจากแผนกสนับสนุนการดำเนินงานสินเชื่อจะดำเนินการลงทะเบียน รายการบัญชีข้อเท็จจริงของการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้และ/หรือการชำระหนี้เงินต้นนั้น
วันที่ชำระหนี้เงินกู้ (ชำระดอกเบี้ย ค่าปรับ) คือวันที่ได้รับเงินที่โต๊ะเงินสดหรือเข้าบัญชีของธนาคาร (ออกเงินกู้) หรือวันที่หักเงินจากบัญชีเงินฝากของลูกค้า หากเปิดเงินฝากไว้กับธนาคารผู้ออกเงินกู้
การนับถอยหลังของระยะเวลาการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้เริ่มต้นจากวันที่ก่อหนี้ในบัญชีเงินกู้ (ไม่รวมวันนี้) และสิ้นสุดด้วยวันที่ชำระหนี้ในบัญชีเงินกู้ (รวม) ดังนั้น สำหรับการชำระระหว่างกาล วันที่ชำระดอกเบี้ยจะรวมอยู่ในงวดที่ชำระเงินนี้ด้วย
การสะท้อนดอกเบี้ยค้างรับในการบัญชีดำเนินการ:
ในวันทำการสุดท้ายของเดือน
เมื่อชำระหนี้เงินกู้
เมื่อเครดิตดอกเบี้ยที่ค้างชำระให้กับบัญชีภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้
เมื่อโอนการบัญชีดอกเบี้ยค้างรับจากบัญชีงบดุลไปยังบัญชีนอกงบดุลและในทางกลับกันในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงกลุ่มความเสี่ยงของสินเชื่อ
การคำนวณระยะเวลาในการรับค่าปรับเริ่มต้นจากวันถัดจากวันที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้และสิ้นสุดด้วยวันที่ชำระเงิน (รวมถึงวันที่นี้)
เมื่อคำนวณดอกเบี้ยและค่าปรับ จำนวนเงินจริงจะถูกนำมาพิจารณาด้วย วันตามปฏิทินในช่วงเวลาการชำระเงินและในปี - จำนวนวันตามปฏิทินจริง (365 หรือ 366 ตามลำดับ)
จำนวนเงินที่ผู้ยืมบริจาค (โอน) เพื่อชำระหนี้ภายใต้สัญญาเงินกู้จะถูกส่งโดยไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์ของการชำระเงินที่ระบุไว้ในเอกสารการชำระเงินตามลำดับต่อไปนี้:
จ่ายค่าปรับ;
จ่ายดอกเบี้ยที่ค้างชำระ
สำหรับการชำระดอกเบี้ยด่วน;
เพื่อชำระหนี้เงินกู้ที่ค้างชำระ
สำหรับการชำระคืน หนี้ด่วนยืมตัว
ในกรณีที่ชำระหนี้เงินต้นบางส่วนก่อนกำหนด จำนวนเงินที่ได้รับจากผู้ยืมจะถูกส่งไปเป็นอันดับแรก โดยไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์ของการชำระเงินที่ระบุไว้ในเอกสารการชำระเงิน เพื่อจ่ายดอกเบี้ยเร่งด่วน (ในวันที่ชำระคืนก่อนกำหนด ) และจำนวนเงินที่เหลือจะถูกส่งไปชำระหนี้เงินต้น (ในกรณีที่ไม่มีภาระผูกพันเงินกู้ที่ค้างชำระ)
ในวันสุดท้ายของระยะเวลาการชำระเงินหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตาม (การปฏิบัติตามที่ไม่เหมาะสม) ของภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลง แผนกบัญชีสำหรับการดำเนินงานด้านเครดิต บนพื้นฐานของคำสั่งจากแผนกในการสนับสนุนการดำเนินงานด้านเครดิต โอน หนี้ดอกเบี้ยค้างชำระ (เกินกำหนด) และ/หรือหนี้เงินต้นในบัญชีที่เหมาะสมสำหรับการบัญชีเงินต้นที่ค้างชำระและ/หรือดอกเบี้ยที่ค้างชำระ
ในกรณีที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกัน ในวันที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ซึ่งเป็นวันสุดท้ายของเดือนที่ชำระเงิน จำนวนดอกเบี้ยที่ผู้กู้จ่ายต่ำกว่า ณ วันที่ชำระหนี้ครั้งสุดท้ายในรอบระยะเวลารายงานจะต้องโอนไปที่ บัญชีที่มีไว้สำหรับบันทึกดอกเบี้ยที่ค้างชำระ ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานับจากวันถัดจากวันที่ผู้ยืมชำระเงินครั้งสุดท้ายเพื่อชำระหนี้ในรอบระยะเวลารายงานจนถึงวันที่กำหนดในสัญญากู้ยืมเพื่อให้ผู้ยืมปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ในช่วงเวลาเดียวกันจะไม่ได้รับเครดิต ไปยังบัญชีสำหรับการบัญชีดอกเบี้ยที่ค้างชำระ
หากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการจ่ายเงินงวดภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ดอกเบี้ยที่ค้างชำระและหนี้เงินต้นที่ค้างชำระซึ่งคำนวณเป็นผลต่างระหว่างจำนวนเงินที่ชำระงวดและดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะถูกโอนไปยังค่าที่เกี่ยวข้อง งบดุลบัญชีสำหรับการบัญชีสำหรับดอกเบี้ยที่ค้างชำระและดอกเบี้ยเงินต้นที่ค้างชำระ
เมื่อชำระคืนเงินกู้เสร็จสิ้น หลังจากได้รับการชำระเงินงวดสุดท้ายแล้ว พนักงานของฝ่ายบัญชีปฏิบัติการสินเชื่อจะเขียนคำว่า "สินเชื่อ - ชำระคืน" ลงในบัตรบัญชีส่วนบุคคลภายใต้บรรทัดที่กรอกสุดท้ายแล้วรับรองด้วยลายเซ็น
อย่างน้อยเดือนละครั้ง ฝ่ายสนับสนุนการดำเนินงานด้านเครดิตจะส่งบันทึกเกี่ยวกับสินเชื่อที่ชำระคืน (รายการ) ไปยังแผนกสินเชื่อเพื่อระบุบัญชีส่วนบุคคลและผู้ยืม
เมื่อทำสัญญากู้ยืมเสร็จสิ้น ฝ่ายสนับสนุนธุรกรรมสินเชื่อจะส่งคืนเอกสารการกู้ยืมเดิมให้กับฝ่ายสินเชื่อ
หลังจากได้รับพัสดุแล้ว เจ้าหน้าที่สินเชื่อ:
จัดทำเอกสารสินเชื่อเพื่อโอนเข้าคลังตามขั้นตอนที่ธนาคารกำหนด
จดบันทึกเกี่ยวกับการปิดข้อตกลงเงินกู้ในสมุดรายวันการลงทะเบียนข้อตกลงเงินกู้
หนี้เงินกู้ที่สิ้นหวังหรือได้รับการยอมรับว่าไม่สมจริงสำหรับการเรียกเก็บเงินในลักษณะที่ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดจะถูกตัดออกจากงบดุลของธนาคารด้วยค่าใช้จ่ายของเงินสำรองที่สร้างขึ้นสำหรับการสูญเสียเงินกู้ที่อาจเกิดขึ้นและหากไม่เพียงพอก็จะถูกเรียกเก็บเงิน ค่าใช้จ่ายของธนาคารซึ่งไม่ลดฐานภาษีในการคำนวณภาษีเงินได้
ตารางที่ 2.1.
การวิเคราะห์หนี้เงินกู้สำหรับปี 2549 และ 2550
จากตารางนี้จะเห็นได้ว่าการออกตราสารหนี้มีการเติบโตทุกปี ซึ่งบ่งชี้ว่าความต้องการสินเชื่อที่ขอมีเพิ่มขึ้น ดังนั้น ปริมาณการออกสินเชื่อก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน และโดยธรรมชาติแล้ว ลูกค้าจะปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมดของธนาคารอย่างรอบคอบและชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา
ตารางที่ 2.2.
การวิเคราะห์ พอร์ตสินเชื่อตามประเภทของสินเชื่อ
การพัฒนาสินเชื่อประเภทนี้อยู่ในความต้องการซึ่งบ่งชี้ว่าการออกสินเชื่อเหล่านี้เป็นจำนวนสูงสุด
2.2 การดำเนินการชำระบัญชี
ในบริบทของการเปลี่ยนผ่านสู่ตลาด สถานที่พิเศษในการดำเนินงานของธนาคารถูกครอบครองโดยบริการที่เกี่ยวข้องกับการชำระหนี้การบริการ
การดำเนินการชำระบัญชีที่ดำเนินการโดย Sberbank แห่งรัสเซียสามารถจำแนกได้ดังนี้:
รูปที่ 4. การจำแนกประเภทของธุรกรรมการชำระหนี้
นอกจาก, ธุรกรรมการชำระบัญชีธนาคารสามารถจัดประเภทเป็นแบบชำระเงินและฟรี
ในระหว่างการดำเนินการเรียกเก็บเงิน ธนาคารจะเครดิตบัญชีของลูกค้าด้วยเงินที่ได้รับตามเอกสารการชำระเงินที่เขาส่งมา เอกสารการชำระเงินอาจรวมถึงเช็คและตั๋วแลกเงิน การดำเนินการเรียกเก็บเงินที่ต้องชำระภายใต้เอกสารการชำระเงินนั้นทำได้ง่ายเป็นพิเศษหากผู้ชำระเงินมีบัญชีในธนาคารเดียวกันกับผู้รับเงิน ในกรณีนี้ งานทั้งหมดของธนาคารคือการตัดบัญชีลูกหนี้และเครดิตเข้าบัญชีของเจ้าหนี้ หากผู้ชำระเงินได้รับการบริการจากธนาคารอื่น การดำเนินการเรียกเก็บเงินจะมีความซับซ้อนเนื่องจากจำเป็นต้องรับเงินจากธนาคารของลูกหนี้ก่อนจึงจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้ซื้อ เนื่องจากมีธุรกรรมการชำระเงินจำนวนมาก ธนาคารทุกแห่งจึงพบว่าตนผูกพันตามห่วงโซ่ข้อผูกพันร่วมกันสำหรับการชำระหนี้ของลูกค้า
แบบฟอร์มเลตเตอร์ออฟเครดิตการจ่ายเงินที่ไม่ใช่เงินสดระหว่างองค์กรธุรกิจเกี่ยวข้องกับการที่ธนาคารของผู้ชำระเงินรับประกันการชำระเงินสำหรับสินค้าที่จัดหาหรือให้บริการ รูปแบบการชำระเงินนี้ใช้เมื่อซัพพลายเออร์ไม่แน่ใจว่าผู้ซื้อจะชำระค่าสินค้าที่จัดส่งและต้องการรับหนังสือค้ำประกันจากธนาคาร
การดำเนินการโอนเงินของธนาคารเกี่ยวข้องกับการโอนเงินในนามของลูกค้าจากสาขาธนาคารหนึ่งไปยังอีกสาขาหนึ่ง การโอนเงินดังกล่าวจะดำเนินการทั้งในประเทศและต่างประเทศ
การโอนเงินอาจเป็นทางโทรเลขหรือไปรษณีย์ สาระสำคัญของการดำเนินการโอนเงินโดยธนาคารคือการแจ้งให้ธนาคารผู้รับทราบทางโทรเลขหรือไปรษณีย์เกี่ยวกับจำนวนเงินเมื่อใดและควรชำระให้ใคร
การหักบัญชีคือระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยการหักล้างการเรียกร้องและภาระผูกพันร่วมกัน ภายในประเทศ การหักบัญชีคือระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดระหว่างธนาคารที่ดำเนินการผ่านสำนักหักบัญชี ใน การชำระเงินระหว่างประเทศการหักบัญชีดำเนินการในรูปแบบของข้อตกลงระหว่างรัฐเกี่ยวกับการชำระหนี้ร่วมกันที่เกิดขึ้นระหว่างการดำเนินการค้าต่างประเทศโดยการชดเชยการเรียกร้องร่วมกัน (โดยไม่ต้องชำระเป็นทองคำหรือการโอนสกุลเงินต่างประเทศ)
การชำระหนี้ระหว่างธนาคารเกิดขึ้นเมื่อผู้ชำระเงินและผู้รับเงินได้รับการบริการ ธนาคารที่แตกต่างกันในการให้กู้ยืมร่วมกันของธนาคาร การเคลื่อนไหวของเงินสด การซื้อและการขายหลักทรัพย์ รวมถึงการไกล่เกลี่ยความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจต่างประเทศประเภทต่างๆ ธุรกรรมระหว่างธนาคารประกอบด้วยธุรกรรมที่มีสินทรัพย์เงินสดที่เกี่ยวข้องกับการรับเงินสดจากกลางหรือธนาคารอื่น
ผู้จัดการการชำระหนี้ระหว่างธนาคารคือธนาคารกลางของรัสเซีย หลักการจัดระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารคือการก่อตัวของสองระบบย่อยที่เป็นอิสระของการชำระหนี้โดยตรงระหว่างธนาคารพาณิชย์และการชำระหนี้ระหว่างธนาคารผ่านระบบบัญชีตัวแทนที่เปิดใน การแบ่งส่วนโครงสร้างธนาคารกลาง (RCC) ในสหพันธรัฐรัสเซียปัจจุบันมีระบบทางเลือกสองระบบสำหรับการจัดการการชำระหนี้ระหว่างธนาคาร: ผ่านระบบ MFO (การหมุนเวียนระหว่างสาขา) และความสัมพันธ์ทางธนาคารตัวแทน
การปรากฏตัวของความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวช่วยเร่งการหมุนเวียนของบริการและปรับปรุงประสิทธิภาพทางการเงินของธนาคารพาณิชย์ ขั้นตอนแรกหลังจากสร้างความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวคือการเปิดบัญชีในสถาบันที่เชื่อมต่อกันด้วยระบบ MFO ในกรณีนี้ การชำระหนี้มีลักษณะเป็นสากล เนื่องจากธนาคารใดๆ และลูกค้าทั้งหมดของธนาคารจะชำระบัญชีกับธนาคารอื่นๆ ในประเทศผ่านระบบ MFO
ช่วงของธุรกรรมที่แสดงในบัญชีตัวแทนค่อนข้างกว้าง:
¨ สินเชื่อ การชำระบัญชี เงินสด และบริการอื่น ๆ ให้กับลูกค้าของธนาคารพาณิชย์เอง
¨ ธุรกรรมสินเชื่อระหว่างธนาคารและเงินฝากกับหลักทรัพย์ ธุรกรรมเงินสดกับธนาคารผู้ออก
จริงๆ แล้ว ธุรกรรมทางธุรกิจไห.
เมื่อพิจารณาโครงสร้างรายได้สำหรับปี 2548-2551 จะเห็นได้ว่าเพิ่มขึ้นจาก 23.59 เป็น 59.17 ล้านรูเบิล สาเหตุหลักมาจากการเพิ่มขึ้นของพอร์ตสินเชื่อ
รูปที่ 5 โครงสร้างรายได้
2.3 การดำเนินการฝากเงิน
ใน Sberbank แห่งรัสเซียคุณสามารถเปิดได้ ประเภทต่อไปนี้เงินฝาก:
· “เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย” (เป็นรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร)
· “” (เป็นรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร);
· “ Sberbank พิเศษรัสเซีย” (เป็นรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร);
· “เงินฝากบำนาญที่เติมได้ของ Sberbank แห่งรัสเซีย” (ในรูเบิล)
· “เงินฝากบำนาญของ Sberbank แห่งรัสเซีย” (ในรูเบิล)
· “เงินบำนาญ – บวกกับ Sberbank แห่งรัสเซีย” (ในรูเบิล)
· “” (เป็นรูเบิล, ดอลลาร์สหรัฐ, ยูโร);
· “ เงินเดือนของ Sberbankรัสเซีย” (เป็นรูเบิล);
· “”.
ตารางที่ 2.3.
การวิเคราะห์ โครงสร้างภาคส่วนณ วันที่ 01/01/2551
ประเภทของเงินฝาก | ความหมาย | ปริมาณ | |
1. เงินเดือน | |||
2. อเนกประสงค์ | |||
3. เงินบำนาญ - ข้อดี | |||
4. ฝาก SB ของรัสเซีย 3 เดือน และ 1 วัน | |||
5. เงินฝาก SB ของรัสเซียเป็นเวลา 6 เดือน | |||
6. เงินฝาก SB ของรัสเซีย เป็นเวลา 1 ปี 1 เดือน | |||
7. เงินฝาก SB ของรัสเซียที่สามารถเติมเงินได้เป็นเวลา 6 เดือน | |||
8. เงินฝาก SB ของรัสเซียที่สามารถเติมเงินได้เป็นเวลา 1 ปี 1 เดือน | |||
9. เงินฝาก SB ของรัสเซียที่สามารถเติมเงินได้เป็นเวลา 2 ปี | |||
10. เงินฝากบำนาญทดแทนได้ 3 เดือน และ 1 วัน | |||
11. เงินฝากบำนาญแบบเติมเงินได้ 6 เดือน | |||
12. เงินฝากบำนาญแบบเติมได้ 1 ปี 1 เดือน | |||
13. เงินฝากบำนาญแบบเติมเงินได้ 2 ปี | |||
14. เงินฝากบำนาญ 2 ปี | |||
15. เงินบำนาญคงที่ SB ของรัสเซีย เป็นเวลา 1 ปี 1 เดือน | |||
16. เงินบำนาญคงที่ SB ของรัสเซีย เป็นเวลา 2 ปี | |||
17. พักหลัง | |||
18. เงินฝากอื่นๆ | |||
สำหรับการฝากเงินทุกประเภทที่ Sberbank แห่งรัสเซีย คุณสามารถออกหนังสือมอบอำนาจและจัดทำพินัยกรรมได้
ธุรกรรมการฝากเงินทั้งหมดจะดำเนินการเมื่อมีการแสดงหนังสือเดินทางหรือเอกสารทดแทน
สำหรับการฝากเงินทุกประเภทที่รับได้ที่ ช่วงระยะเวลาหนึ่ง:
· อัตราดอกเบี้ยคงที่เช่น ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงระยะเวลาการฝาก
· คำนวณดอกเบี้ย:
o สำหรับการฝากเงินเป็นระยะเวลา 1 เดือนและ 1 วัน 3 เดือนและ 1 วันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (ขยาย)
o สำหรับเงินฝากมีระยะเวลา 6 เดือน 1 ปี 1 เดือน 2 ปี 3 ปี และ 5 ปี นับจากแต่ละงวดสามเดือน นับจากวันที่เปิดบัญชีรับฝาก (นับจากวันที่ขยายระยะเวลา) ดังนี้ รวมถึงหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (ขยาย) แล้ว
· ผู้ฝากได้รับสิทธิในการรับดอกเบี้ยเพิ่มจากยอดเงินฝากทั้งหมดหรือบางส่วน:
o สำหรับการฝากเงินเป็นระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน และ 3 เดือน 1 วันสำหรับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้ระหว่างการจัดเก็บหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บเต็มล่าสุดจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดตามความต้องการ เงินฝาก;
o สำหรับการฝากเงินเป็นระยะเวลา 6 เดือน 1 ปีและ 1 เดือน 2 ปีของจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย รายได้ระหว่างการจัดเก็บในช่วงสามเดือนปัจจุบันจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากตามความต้องการ
· เมื่อครบกำหนดระยะเวลาหลัก (ขยาย) ของเงินฝาก สัญญาจะขยายออกไปตามระยะเวลาเดียวกันในเงื่อนไขและตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้บังคับตาม สายพันธุ์นี้ฝากในวันถัดจากวันสิ้นสุดระยะเวลาหลัก (ขยาย) ในช่วงระยะเวลาที่ขยายออกไป อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงเช่นกัน หลังจากที่ธนาคารตัดสินใจหยุดเปิดบัญชีใหม่สำหรับเงินฝากประเภทนี้แล้ว จะไม่ขยายเวลาออกไป หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาขยายครั้งล่าสุด รายได้จากเงินฝากจะถูกคำนวณในลักษณะและจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากเพื่อทวงถาม
· ในกรณีที่ถอนเงินก่อนกำหนดในช่วงระยะเวลาหลักหรือขยายเวลา รายได้สำหรับระยะเวลาที่ไม่สมบูรณ์จะถูกคำนวณ:
o สำหรับการฝากเงินระยะเวลา 1 เดือน 1 วัน, 3 เดือน และ 1 วัน และ 6 เดือน ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากทวงถาม
o สำหรับการฝากเงินเป็นระยะเวลา 1 ปี 1 เดือน: ในกรณีที่มีความต้องการก่อนกำหนดในช่วง 200 วันแรก (รวม) ของระยะเวลาหลักหรือขยายเวลาตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากตามความต้องการ หลังจาก 200 วันแรกของระยะเวลาหลักหรือขยาย - ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับเงินฝากประเภทนี้
o สำหรับการฝากเงินเป็นระยะเวลา 2 ปี: เมื่อถอนก่อนกำหนดในช่วงปีแรกของระยะเวลาหลักหรือขยายระยะเวลาตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดสำหรับการฝากประเภทนี้ หลังจากสิ้นสุดปีแรกของระยะเวลาหลัก หรือขยายระยะเวลา - ขึ้นอยู่กับ 2/3 ของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดไว้สำหรับเงินฝากประเภทนี้
ตารางที่ 2.4.
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในรูเบิล
เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินฝากที่เติมได้ของ Sberbank แห่งรัสเซีย
Sberbank พิเศษแห่งรัสเซีย
เงินฝากบำนาญที่เติมได้ของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินฝากบำนาญของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินบำนาญบวกของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินเดือนของ Sberbank แห่งรัสเซีย
ยูนิเวอร์แซล Sberbankรัสเซีย
ตามคำขอจาก Sberbank แห่งรัสเซีย
ตารางที่ 2.5.
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ
เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินฝากที่เติมได้ของ Sberbank แห่งรัสเซีย
Sberbank พิเศษแห่งรัสเซีย
Universal Sberbank แห่งรัสเซีย
ตามคำขอจาก Sberbank แห่งรัสเซีย
ตารางที่ 2.6.
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในสกุลเงินยูโร
เงินฝากของ Sberbank แห่งรัสเซีย
เงินฝากที่เติมได้ของ Sberbank แห่งรัสเซีย
Sberbank พิเศษแห่งรัสเซีย
Universal Sberbank แห่งรัสเซีย
ตามคำขอจาก Sberbank แห่งรัสเซีย
2.4 ธุรกรรมเงินสด
ธุรกรรมเงินสดเป็นการดำเนินการที่เกี่ยวข้องกับการรับ การออก และการคำนวณเงินสดใหม่โดยโต๊ะเงินสดของธนาคารพาณิชย์ เพื่อดำเนินการ ธุรกรรมเงินสดในสถาบัน Sberbank พวกเขาจัดระเบียบใบเสร็จรับเงิน ค่าใช้จ่าย โต๊ะเงินสดตอนเย็น ฯลฯ เงินจะได้รับการยอมรับตามประกาศการบริจาคเงินสด การสมัคร ใบเสร็จรับเงิน และใบแจ้งยอดที่แนบมาด้วย ได้รับเงินสดและสะท้อนให้เห็นในวันเดียวกันในการบัญชี เงินที่ได้รับที่โต๊ะเงินสดตอนเย็นจะถูกโอนไปยังเครื่องบันทึกเงินสดที่ใช้งานได้และจะแสดงในการบัญชีในวันถัดไป เงินจะออกโดยใช้เช็คเงินสดและคำสั่งซื้อเงินสด และบันทึกตามกระแสเงินสดและบัญชีลูกค้าในวันที่ทำธุรกรรม
ผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมเงินสดในส่วนของธนาคารคือแคชเชียร์และผู้ควบคุม พวกเขาดำเนินการบนพื้นฐานของกฎระเบียบสำหรับการทำธุรกรรมเงินสดใน Sberbank แห่งรัสเซียและสาขาลงวันที่ 25 กรกฎาคม 2543 หมายเลข 628-r
แคชเชียร์เป็นเจ้าหน้าที่ที่ทำธุรกรรมเงินสดโดยตรง
ผู้ควบคุมเป็นเจ้าหน้าที่ที่ประมวลผลธุรกรรมทางการเงินและการชำระหนี้โดยตรงเพื่อให้บริการประชากรและองค์กร หน้าที่ของผู้ควบคุมยังรวมถึงการเก็บบันทึกธุรกรรม สิ่งของมีค่า และแบบฟอร์มอันมีค่าที่กรอกระหว่างวัน สรุปวันทำการ การตรวจสอบความสอดคล้องของยอดคงเหลือของเงินและของมีค่าที่มีให้กับแคชเชียร์ ณ สิ้นวัน พร้อมข้อมูลของ สมุดบันทึกการปฏิบัติงาน ภาคผนวก และสมุดห้องเก็บของ หัวหน้างานมีส่วนร่วมในการเปิดและปิดห้องเก็บของและพื้นที่จัดเก็บ
ผู้จัดการลงทะเบียนเงินสดจะลบปริมาณที่จำเป็นสำหรับการทำงานออกจากการจัดเก็บ เงินสดและค่านิยม
ในการทำธุรกรรมเงินสด ผู้จัดการเครื่องบันทึกเงินสดจะออกเงินสดและสิ่งของมีค่าที่จำเป็นให้กับพนักงานเก็บเงินเพื่อรายงาน พวกเขารับแพ็คเต็ม ไม่สมบูรณ์ และ "รวม" ตามคำจารึกบนโอเวอร์เลย์ ตรวจสอบจำนวนสัน สันแต่ละอัน และธนบัตร - แผ่นต่อแผ่น เหรียญในถุงได้รับการยอมรับตามคำจารึกบนฉลาก ในรูปแบบถุงและหลอด - แยกกัน เหรียญที่ทำจากโลหะมีค่าได้รับการยอมรับเป็นรายบุคคลโดยมีการตรวจสอบด้วยสายตาเพื่อให้แน่ใจว่าบรรจุภัณฑ์เหรียญมีความสมบูรณ์และไม่มีข้อบกพร่องบนเหรียญ
ต้องคำนวณมูลค่าของธนาคารก่อนที่จะทำงานกับพวกเขา ในกรณีนี้จะต้องนับจำนวนแพ็คที่เปิดทั้งหมด หลังจากเปิดแพ็คเกจเพื่อออกสิ่งของมีค่าของธนาคารในแผ่นแยกกันหรือเป็นรายบุคคลแล้ว แคชเชียร์จะต้องนับพวกมันก่อนภายใต้การดูแลของพนักงานกำกับดูแล
สิ่งของมีค่าของธนาคารทั้งหมดที่พนักงานเก็บเงินได้รับจะถูกบันทึกไว้ในสมุดบัญชีของพนักงานเก็บเงินในส่วน "ใบเสร็จรับเงิน" และของผู้จัดการเงินสดในส่วน "ค่าใช้จ่าย"
การออกแท่งโลหะมีค่าจะแสดงอยู่ใน “สมุดทะเบียนโลหะมีค่าที่ได้รับการยอมรับและออก” ในหน่วยการบัญชีของมวลโลหะบริสุทธิ์หรือโลหะผสมในหน่วยกรัม
เมื่อแคชเชียร์ยอมรับการชำระเงินครั้งเดียวจำนวนมาก จะได้รับอนุญาตให้มอบจำนวนเงินที่ยอมรับให้กับผู้จัดการเครื่องบันทึกเงินสดโดยไม่ต้องใส่ลงในตู้ฝากของ Tempokassa
ในกรณีที่ ที่ทำงานแคชเชียร์ไม่ได้ติดตั้งอุปกรณ์ตามข้อกำหนดของเอกสาร ในช่วงพักกลางวัน แคชเชียร์จะเก็บสิ่งของมีค่าของธนาคารไว้ในถุงแยกต่างหากและปิดผนึกด้วยตราประทับของตนเอง
พนักงานเก็บเงินจะมอบกระเป๋าเหล่านี้ให้กับผู้จัดการฝ่ายลงทะเบียนเงินสดโดยมีลายเซ็นเป็นผู้ฝากกระเป๋าไว้ในห้องเก็บของ
พนักงานเก็บเงินจะต้องรับธนบัตรของ Bank of Russia เพื่อโอนเงินเข้าบัญชี เงินฝาก การชำระเงินทุกประเภท และเพื่อการแลกเปลี่ยน
เมื่อทำธุรกรรมด้วยเงินสดเงินตราต่างประเทศและเช็ค ไม่อนุญาตให้ออกธนบัตรให้กับบุคคลทั่วไป ต่างประเทศและเช็คที่มีข้อบกพร่องทางการผลิต เสียหาย หรือชำรุดที่อาจส่งผลให้ธนาคารรับอนุญาตอื่นปฏิเสธการยอมรับ หากพบธนบัตรและเช็คที่ระบุในสกุลเงินเงินสดที่ได้รับ การเรียกร้องของบุคคลต่อแคชเชียร์จะได้รับการยอมรับทันทีหลังจากได้รับ และธนบัตรและเช็คอาจมีการเปลี่ยนใหม่
ธนบัตรที่น่าสงสัยของธนาคารแห่งรัสเซียและต่างประเทศได้รับการยอมรับให้ส่งเพื่อตรวจสอบไปยังธนาคารแห่งรัสเซีย
เมื่อรับเงินสดและของมีค่าจากลูกค้า เฉพาะเงินสด/สิ่งมีค่าของลูกค้าที่ฝากเท่านั้นที่ควรวางไว้บนโต๊ะแคชเชียร์ สิ่งของมีค่าทั้งหมดของธนาคารที่แคชเชียร์ยอมรับก่อนหน้านี้จะถูกเก็บไว้ที่ วิธีการส่วนบุคคลพื้นที่จัดเก็บ
2.5 บัตรธนาคาร
Sberbank of Russia มีบัตรชำระเงินระหว่างประเทศให้เลือกมากมาย ระบบวีซ่า International และ MasterCard International รวมถึงการ์ดไมโครโปรเซสเซอร์ของ Sberbank แห่งรัสเซีย SBERCARD
เมื่อเป็นลูกค้าของธนาคารของเราและรับบัตรธนาคาร คุณจะสามารถชำระค่าสินค้าและบริการและรับเงินสดทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ
แผนภูมินี้แสดงให้เห็นว่าบัตรธนาคาร Maestro ในประเทศได้รับความนิยมมากที่สุด โดยทั่วไป บัตรธนาคารในปัจจุบันเป็นบัตรที่ใช้กันมากที่สุดในการโอนเงินและในการดำเนินงานของธนาคารอื่นๆ
บทที่ 3 การจัดองค์กรการควบคุมภายในธนาคาร
ขั้นตอนการควบคุมหมายถึงผลรวมของการตรวจสอบทั้งหมดที่ดำเนินการโดยบริการ การควบคุมภายใน(SVK) เพื่อวัตถุประสงค์ในการปฏิบัติหน้าที่
วัตถุประสงค์ของการดำเนินการตามขั้นตอนการควบคุมคือการได้รับการประเมินประสิทธิผลของระบบการควบคุมภายในสำหรับกิจกรรมของสาขาทั้งหมดหรือแต่ละด้าน
วัตถุประสงค์หลักของขั้นตอนการควบคุมคือ:
1) ตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย เอกสารกำกับดูแล และคำแนะนำของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย และหน่วยงานกำกับดูแลและกำกับดูแลอื่น ๆ เอกสารกำกับดูแลภายในของ Sberbank แห่งรัสเซีย
2) การตรวจสอบความสมบูรณ์ของการใช้ขั้นตอนการระบุตัวตน ความเสี่ยงด้านการธนาคารและประเมินประสิทธิผลของระบบการจัดการ ความเสี่ยงด้านการธนาคาร;
3) การประเมินการปฏิบัติตามหลักการและขั้นตอนการควบคุมภายในของเทคโนโลยีที่ใช้
4) การตรวจสอบความถูกต้อง ครบถ้วน เที่ยงธรรม และความทันเวลาของการบัญชีและการรายงาน ความน่าเชื่อถือและความทันเวลา ตลอดจนการรวบรวมและการนำเสนอข้อมูลและการรายงาน
5) การตรวจสอบวิธีการ (วิธีการ) ที่ใช้เพื่อความปลอดภัยของทรัพย์สินของธนาคาร
6) การประเมินการปฏิบัติตามคุณสมบัติของบุคลากรกับหน่วยงานที่ปฏิบัติงานภายในระบบควบคุมภายใน
ประเภทของขั้นตอนการควบคุมคือ:
การตรวจสอบเอกสารที่ครอบคลุม – ชุดของการดำเนินการตรวจสอบที่ครอบคลุมกิจกรรมหลักทั้งหมดของสาขาของธนาคาร
การตรวจสอบเฉพาะเรื่องคือชุดของการดำเนินการตรวจสอบที่ดำเนินการเพื่อประเมินสถานการณ์ในพื้นที่หนึ่งหรือหลายพื้นที่ของสาขาของธนาคาร
ตามกฎแล้วการตรวจสอบเอกสารที่ครอบคลุมของสาขาของธนาคารจะดำเนินการโดยแผนกระดับสูงของระบบควบคุมภายในร่วมกับแผนกระบบควบคุมภายในของสาขาที่ตรวจสอบ
การตรวจสอบเฉพาะเรื่องสามารถดำเนินการได้:
1. โดยหน่วยงานระดับสูงของระบบควบคุมภายในโดยการเยี่ยมชมสาขาย่อยคล้ายกับการตรวจสอบเอกสารที่ครอบคลุม แต่ไม่ใช่ทั้งหมด แต่เฉพาะกิจกรรมต่างๆ ของสาขาเท่านั้น หนึ่งในเป้าหมายของการตรวจสอบเฉพาะเรื่องในสถานที่อาจเป็นการตรวจสอบการดำเนินการตามข้อเสนอและคำแนะนำที่มีอยู่ในเอกสารที่จัดทำขึ้นตามผลลัพธ์ของขั้นตอนการควบคุมที่ดำเนินการก่อนหน้านี้
2. เป็นอิสระจากฝ่ายระบบควบคุมภายในในสาขา ณ ที่ตั้งของกิจกรรมหรือประเด็นเฉพาะ
3. พร้อมกันโดยแผนก ICS หลายแห่งในสาขาตามที่ตั้งของตนตามโปรแกรมเดียวที่พัฒนาโดยแผนก ICS ที่สูงกว่า ซึ่งทำหน้าที่รวบรวมรายงานเกี่ยวกับผลลัพธ์ของการตรวจสอบ สรุปรายงาน การนำผลลัพธ์ไปใช้ และดำเนินมาตรการที่จำเป็น โดยปกติแล้วขั้นตอนเฉพาะเรื่องแบบรวมศูนย์จะดำเนินการในประเด็นเฉพาะเพื่อประเมินสถานการณ์ในงานหนึ่งหรือหลายด้าน
4. ในบางกรณี ยังเป็นไปได้ที่จะดำเนินการตรวจสอบเฉพาะเรื่องของสาขาหนึ่งโดยแผนก ICS ของสาขาอื่น โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมโดยตรงในการตรวจสอบโดยพนักงานของแผนก ICS ที่สูงกว่า การแก้ไขปัญหาเหล่านี้อยู่ในความสามารถของหน่วย ICS ระดับที่สูงกว่า
ขั้นตอนการควบคุมการวางแผน รวมถึงการพัฒนา การประสานงาน และการอนุมัติแผนงานประจำปีและแผนปัจจุบัน การเปลี่ยนแปลงแผนงานที่ได้รับอนุมัติ ขั้นตอนการรายงานดำเนินการโดยแผนก ICS ตามคำแนะนำแยกต่างหากของ Sberbank แห่งรัสเซียในเรื่องนี้ ในกรณีนี้ควรคำนึงถึงหลักการในการจัดตั้งกลุ่มตรวจสอบดังต่อไปนี้
ทีมงานตรวจสอบถูกจัดตั้งขึ้นโดยพิจารณาจากความซับซ้อนของขั้นตอนการควบคุมที่กำลังจะเกิดขึ้น เฉพาะเจาะจงของวัตถุที่กำลังตรวจสอบ โดยคำนึงถึงความเชี่ยวชาญและประสบการณ์ของพนักงานในแผนกระบบควบคุมภายใน สมาชิกของทีมตรวจสอบจะต้องมีความสามารถทางวิชาชีพ ทักษะที่เหมาะสม และประสบการณ์ที่จำเป็นในสภาพแวดล้อมที่กำหนด
พนักงานของฝ่ายระบบควบคุมภายในที่มีประสบการณ์ในการเข้าร่วมการตรวจสอบเอกสารที่ซับซ้อนและการตรวจสอบเฉพาะเรื่องในด้านต่างๆ และมีทักษะด้านองค์กรและความเป็นผู้นำได้รับการแต่งตั้งให้เป็นหัวหน้ากลุ่มตรวจสอบ
ตามกฎแล้วขั้นตอนการเตรียมการสำหรับการตรวจสอบเอกสารที่ครอบคลุมจะเริ่มต้นไม่ช้ากว่าสองถึงสามสัปดาห์ก่อนเริ่มต้น และประกอบด้วยกิจกรรมขององค์กรและการวิเคราะห์ ระยะเวลาในการเตรียมการสำหรับการตรวจสอบเฉพาะเรื่องจะพิจารณาเป็นรายบุคคล โดยขึ้นอยู่กับปริมาณของกิจกรรมการตรวจสอบที่กำลังจะเกิดขึ้นและความซับซ้อน
การดำเนินกิจกรรมการวิเคราะห์ช่วยให้สมาชิกของทีมตรวจสอบสามารถสร้างความเข้าใจเบื้องต้นเกี่ยวกับสถานะของระบบควบคุมภายในของวัตถุของการตรวจสอบที่กำลังจะเกิดขึ้น (การตรวจสอบ) คุณสมบัติที่โดดเด่นและความเสี่ยงที่มีอยู่ในคุณสมบัติเหล่านี้
ในระหว่างขั้นตอนการเตรียมการ สมาชิกของทีมตรวจสอบจะต้องทำความคุ้นเคยและศึกษาการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดในสภาพแวดล้อมภายนอกและภายในในด้านของกิจกรรมที่พวกเขาตรวจสอบ รวมถึงในกฎหมาย เอกสารกำกับดูแลภายนอกและภายใน องค์ประกอบและลักษณะของการธนาคาร ผลิตภัณฑ์ ข้อจำกัด ข้อจำกัด การออม ภาษี และอื่นๆ คุณควรศึกษาเอกสารการตรวจสอบที่ดำเนินการโดยพนักงานแผนกควบคุมภายในในสาขาอื่นด้วย
ในตอนท้ายของขั้นตอนการเตรียมการ หัวหน้ากลุ่มตรวจสอบจะบรรยายสรุปขั้นสุดท้ายกับผู้เข้าร่วมทั้งหมด ในระหว่างนั้นเขาจะแนะนำโปรแกรมที่ได้รับอนุมัติ แจ้งเกี่ยวกับงานที่ได้รับมอบหมาย และหารือเกี่ยวกับปัญหาขององค์กร
ในช่วงเริ่มต้นของกระบวนการควบคุม ทีมตรวจสอบจะจัดการประชุมร่วมกับฝ่ายบริหารของสาขาที่ถูกตรวจสอบและหัวหน้าแผนกที่จะมีการตรวจสอบกิจกรรม
ในระหว่างขั้นตอนการควบคุม ควรรับประกันการมีปฏิสัมพันธ์และการแลกเปลี่ยนข้อมูลภายในทีมตรวจสอบที่มีประสิทธิผล
สมาชิกทุกคนในทีมตรวจสอบจะได้รับคำแนะนำจากข้อกำหนดเมื่อดำเนินการตรวจสอบ กรอกแบบสอบถาม ประเมินการทำงานของระบบควบคุมภายใน และจัดทำใบรับรองการตรวจสอบ
ลำดับการดำเนินการตามปกติเมื่อตรวจสอบกิจกรรมใด ๆ คือ:
การวางแผนการดำเนินการตรวจสอบ
ดำเนินกิจกรรมการตรวจสอบ
การสร้าง เอกสารการทำงาน.
ในระหว่างขั้นตอนการควบคุมสมาชิกแต่ละคนของทีมตรวจสอบจะจัดทำใบรับรองตามผลการตรวจสอบในพื้นที่กิจกรรมที่ได้รับมอบหมาย
ก่อนที่จะส่งใบรับรองการตรวจสอบเพื่อตรวจสอบหัวหน้ากลุ่มตรวจสอบจะตรวจสอบร่างวิเคราะห์การปฏิบัติตามขอบเขตและเนื้อหาของงานที่ดำเนินการโดยผู้รับเหมาตามข้อกำหนดของโปรแกรมและแบบสอบถามและในกรณีที่มีการเบี่ยงเบนให้ชี้แจง เหตุผลและประเมินความถูกต้อง
ในแต่ละแผนกของระบบควบคุมภายใน จะต้องสร้างและบำรุงรักษาเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ของขั้นตอนการควบคุมที่ดำเนินการให้ทันสมัยอยู่เสมอโดยพนักงานของแผนกนี้สามารถเข้าถึงได้
หลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนการควบคุมแล้ว หัวหน้างานตรวจสอบจะรายงานผลโดยสังเขปต่อหัวหน้าแผนกระบบควบคุมภายในและส่งรายงานเพื่อประกอบการพิจารณา โดยการตัดสินใจของหัวหน้าระบบการควบคุมภายในสามารถจัดการประชุมกับสมาชิกทุกคนในทีมตรวจสอบได้
โดยวิธีมาตรฐานการดำเนินการคือ:
จดหมายถึงสาขาที่ตรวจสอบแล้ว
มติคณะกรรมการธนาคารหรือมติของสภาสาขา
ธนาคารกำหนดขั้นตอนในการติดตามการดำเนินการตามมาตรการเพื่อขจัดการละเมิดที่ระบุดังต่อไปนี้
หากในระหว่างขั้นตอนการควบคุมฝ่ายบริหารของแผนกและพนักงานของสาขาที่ได้รับการตรวจสอบระบุการละเมิด งานจะต้องเริ่มกำจัดทั้งการละเมิดด้วยตนเองและเหตุผลที่พวกเขากระทำ
บทสรุป
กิจกรรมของธนาคารในระบบเศรษฐกิจตลาดเกี่ยวข้องกับการเพิ่มประสิทธิภาพกองทุนที่เกี่ยวข้อง ลดระดับต้นทุนสำหรับรายได้แต่ละรูเบิลที่ได้รับ การปรับปรุงโครงสร้างต้นทุน - แต่ละรูเบิลที่ใช้ควรนำมาซึ่งผลกำไรไม่เพียง แต่ในช่วงเวลารายงานเท่านั้น แต่ยังเป็นกำไรด้วย สำรองไว้ในช่วงต่อไป
วัตถุประสงค์หลักของ Sberbank แห่งรัสเซียคือ:
* การพัฒนาและปรับปรุงประสิทธิภาพ การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ผ่านการพัฒนาการให้กู้ยืมแก่บุคคลและนิติบุคคล
* การพัฒนาและการดำเนินกิจกรรม การให้กู้ยืมจำนองเพื่อวัตถุประสงค์ในการอุปโภคบริโภค การจัดหา และการก่อสร้างที่อยู่อาศัย
* การขยายสินเชื่อให้กับองค์กรแต่ละแห่งของอุตสาหกรรมที่มีลำดับความสำคัญโดยคำนึงถึงลักษณะของภูมิภาคผ่านนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ยืดหยุ่น
* ลดส่วนแบ่งของสินทรัพย์ด้อยคุณภาพในจำนวนสินทรัพย์สุทธิโดยการปรับปรุงองค์กรการจัดการเงินสดของธนาคาร กระแสเงินสด;
* ข้อกำหนดที่เข้มงวดขึ้นสำหรับความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของลูกค้า เพิ่มผลกำไรด้วยการลดต้นทุน
โดยไม่คำนึงถึง สภาพเศรษฐกิจสำหรับกิจกรรมของธนาคาร ฐานทรัพยากรมีความสำคัญยิ่ง เป็นการดำเนินการแบบพาสซีฟที่อยู่นำหน้าการดำเนินการที่ใช้งานอยู่และกำหนดปริมาณและขนาดของการดำเนินการที่ทำกำไร ในเรื่องนี้ประเด็นที่เพิ่มขึ้น ศักยภาพของทรัพยากรและการสร้างความมั่นใจในเสถียรภาพผ่านการจัดการที่มีประสิทธิภาพของการปฏิบัติการเชิงรับนั้นมีความสำคัญและเกี่ยวข้องเป็นพิเศษ
รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว
1. กฎบัตรของ Sberbank แห่งรัสเซีย OJSC อนุมัติโดยที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้นประจำปี รายงานการประชุมครั้งที่ 17 ลงวันที่ 24 มิถุนายน 2548
3. กฎการให้กู้ยืมแก่บุคคลของ Sberbank แห่งรัสเซียและสาขาหมายเลข 229 ลงวันที่ 30 พฤษภาคม 2546
4. รายงานประจำปีของ Sberbank แห่งรัสเซียประจำปี 2549, 2550
5. รายงานประจำปีของ Sberbank แห่งรัสเซีย สาขาชูวัชสำหรับปี 2549,2550
การแนะนำ
วัตถุประสงค์ของการฝึกงานก่อนอนุปริญญาคือเพื่อพัฒนาทักษะในการใช้ความรู้ทางทฤษฎีในทางปฏิบัติในกิจกรรมภาคปฏิบัติการรวบรวมจัดระบบและประมวลผลสื่อข้อมูลที่เป็นประโยชน์ในหัวข้องานที่มีคุณสมบัติครบถ้วนขั้นสุดท้าย "การจัดระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในธนาคารพาณิชย์ ”
วัตถุประสงค์ของการศึกษา – PJSC Sberbank
ในระหว่างการฝึกงาน มีการถามคำถามและแก้ไขดังนี้:
ลักษณะของกิจกรรมของ PJSC Sberbank จะได้รับ
มีการร่างแผนผังโครงสร้างการจัดการองค์กร
พิจารณาหน้าที่ของโครงสร้างหลักและปฏิสัมพันธ์ระหว่างกัน
พิจารณารูปแบบและประเภทของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด
มีการศึกษากระบวนการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด
วิเคราะห์องค์กรของการจ่ายเงินที่ไม่ใช่เงินสด
มีการรวบรวมการลงทะเบียนเอกสารที่เสร็จสมบูรณ์ในสกุลเงินรัสเซีย
คุ้นเคยกับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดทุกรูปแบบ
เรียนรู้วิธีดำเนินการและชำระเงินการโอนเงิน
ในการเขียนรายงานจะใช้วิธีการจัดระบบ การวิเคราะห์ การพยากรณ์โรค การคำนวณ และกราฟิก การฝึกอบรมภาคปฏิบัติเสร็จสิ้นแล้วในสำนักงานเพิ่มเติมของ Sberbank PJSC หมายเลข 85932/04 วัตถุประสงค์ของการผ่าน การปฏิบัติทางอุตสาหกรรมคือการรวบรวมความรู้ทางทฤษฎีในสาขาการธนาคาร ได้รับทักษะทางวิชาชีพจากผู้เชี่ยวชาญ และรวบรวมข้อมูลเพื่อเขียนรายงานโครงการ
รายงานนำเสนอด้วยข้อความที่พิมพ์จำนวน 44 หน้า ประกอบด้วยตาราง 9 ตาราง ตัวเลข 11 รูป รายการแหล่งข้อมูลที่ใช้มี 21 ชื่อเรื่อง จำนวนภาคผนวก 2
องค์กรและเศรษฐกิจ ลักษณะของ PJSCสเบอร์แบงก์
PJSC Sberbank เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียและ CIS พร้อมด้วยเครือข่ายแผนกที่กว้างที่สุด โดยให้บริการด้านวาณิชธนกิจอย่างเต็มรูปแบบ ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นหลักของ Sberbank PJSC คือธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งถือหุ้น 50% ของทุนจดทะเบียนบวกหนึ่งหุ้นที่มีสิทธิออกเสียง หุ้นมากกว่า 40% เป็นของบริษัทต่างประเทศ ประมาณครึ่งหนึ่งของตลาดเงินฝากส่วนตัวของรัสเซีย รวมถึงสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อรายย่อยทุก ๆ สามในรัสเซียมาจาก Sberbank
ชื่อเต็มของบริษัทธนาคาร: Public Joint Stock Company Sberbank
ชื่อย่อของธนาคาร: PJSC Sberbank
ประวัติความเป็นมาของ Sberbank แห่งรัสเซียเริ่มต้นด้วยพระราชกฤษฎีกาส่วนตัวของจักรพรรดินิโคลัสที่ 1 ในปี พ.ศ. 2384 เกี่ยวกับการจัดตั้งธนาคารออมสิน ซึ่งแห่งแรกเปิดในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กในปี พ.ศ. 2385 หนึ่งศตวรรษครึ่งต่อมา - ในปี 1987 - บนพื้นฐานของธนาคารออมสินแรงงานของรัฐธนาคารเฉพาะสำหรับการออมแรงงานและให้กู้ยืมแก่ประชากรได้ถูกสร้างขึ้น - Sberbank แห่งสหภาพโซเวียตซึ่งทำงานร่วมกับนิติบุคคลด้วย Sberbank แห่งสหภาพโซเวียตประกอบด้วยธนาคารรีพับลิกัน 15 แห่ง รวมถึงธนาคารรีพับลิกันรัสเซีย
ในขณะนี้แม้จะยังห่างไกลจากคุณภาพการบริการที่โดดเด่นในสาขาส่วนใหญ่ (ยกเว้นบริการสำหรับลูกค้าวีไอพี) แต่ธนาคารก็เป็นผู้นำไม่เพียงแต่ในด้านขนาดของสินทรัพย์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงจำนวนบัญชีเดินสะพัดของนิติบุคคลด้วย (มากกว่า 1 ล้าน) ในตลาดเงินฝากส่วนตัว Sberbank PJSC เป็นผู้ผูกขาด - ควบคุม 45% ของตลาด (เงินฝากจำนวนมากของ "นักฟิสิกส์" ตกอยู่ในสิ่งที่เรียกว่า เงินฝากบำนาญในรูเบิล) เป็นที่น่าสังเกตว่าเมื่อต้นปี 2545 ส่วนแบ่งของธนาคารอยู่ที่ 71.4% ส่วนแบ่งการตลาดที่ลดลงเพิ่มเติมที่ Sberbank ครอบครองนั้นส่วนใหญ่ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยระบบประกันเงินฝากและการเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินชดเชยการประกัน ผู้คนประมาณ 11 ล้านคนได้รับเงินเดือนผ่าน Sberbank PJSC และ 12 ล้านคนได้รับเงินบำนาญ ธนาคารได้ออกบัตรพลาสติกมากกว่า 30 ล้านเครื่อง จำนวนตู้เอทีเอ็มที่ติดตั้งเกิน 19,000 คน จำนวนพนักงาน ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2555 มีมากกว่า 233,000 คน ประชากร.
ขอบเขตหลักของกิจกรรมการธนาคาร:
1. ธุรกิจนิติบุคคล: ให้บริการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวัน, การเปิดเงินฝาก, จัดหาเงินทุนทุกประเภท, ออกหลักประกัน, ให้บริการธุรกรรมการส่งออกและนำเข้าของลูกค้า, บริการเรียกเก็บเงิน, บริการเงินสด, บริการแปลงสภาพ, บริการโอนเงินจากประชาชนเพื่อประโยชน์ของ นิติบุคคลการทำธุรกรรมกับตั๋วเงินและอื่น ๆ
2. ธุรกิจค้าปลีก: การให้บริการด้านการธนาคารแก่ลูกค้า - บุคคลเพื่อรับเงินฝาก การให้ยืม การให้บริการบัตรธนาคาร การทำธุรกรรมด้วยโลหะมีค่า บัตรออมทรัพย์และตั๋วเงิน การซื้อและขายเงินตราต่างประเทศ การชำระเงิน การโอนเงิน รวมถึงโดยไม่ต้องเปิด บัญชีธนาคาร การจัดเก็บสิ่งของมีค่า และอื่นๆ
3. ธุรกรรมในตลาดการเงิน: กับหลักทรัพย์, ตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน, สกุลเงินต่างประเทศ; การวางตำแหน่งและการดึงดูดเงินทุนในตลาดระหว่างธนาคารและตลาดทุนและอื่นๆ
ภายในกรอบของกิจกรรมที่ระบุไว้ Sberbank PJSC นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย
นอกเหนือจากการดำเนินงานด้านการธนาคารแล้ว ธนาคารยังดำเนินการ:
1) การออกการค้ำประกันสำหรับบุคคลที่สาม
2) การได้มาซึ่งสิทธิเรียกร้องจากบุคคลที่สาม
3) การจัดการความน่าเชื่อถือเป็นเงินสด
4) กิจกรรมทางวิชาชีพในตลาดหลักทรัพย์ รวมถึงกิจกรรมการเป็นนายหน้า ตัวแทนจำหน่าย และรับฝาก
5) การดำเนินงานและบริการอื่นๆ
มาดูโครงสร้างการจัดการของธนาคารกัน
รูปที่ 1 ➠ โครงสร้างการจัดการของ PJSC Sberbank
การประชุมสามัญผู้ถือหุ้นเป็นหน่วยงานบริหารสูงสุดของธนาคาร ในการประชุมผู้ถือหุ้นจะมีการตัดสินใจในประเด็นหลักของกิจกรรมของธนาคาร รายการปัญหาที่อยู่ในอำนาจของการประชุมสามัญผู้ถือหุ้นจะถูกกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในบริษัทร่วมหุ้น" ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2538 ฉบับที่ 208-FZ (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2556) และกฎบัตรของธนาคาร
ตามกฎบัตรการจัดการทั่วไปของกิจกรรมของธนาคารจะดำเนินการโดยคณะกรรมการกำกับดูแล ความสามารถของคณะกรรมการกำกับดูแลรวมถึงประเด็นในการกำหนดลำดับความสำคัญของกิจกรรมของธนาคาร, การแต่งตั้งสมาชิกของคณะกรรมการและการสิ้นสุดอำนาจก่อนกำหนด, ประเด็นของการประชุมและเตรียมการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น, คำแนะนำเกี่ยวกับจำนวนเงินปันผลของหุ้นเป็นระยะ ๆ รับฟังรายงานจากกรรมการผู้จัดการใหญ่ ประธานกรรมการธนาคารเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารและประเด็นอื่นๆ คณะกรรมการของคณะกรรมการกำกับดูแลเป็นหน่วยงานที่สร้างขึ้นเพื่อการพิจารณาเบื้องต้นเกี่ยวกับประเด็นที่สำคัญที่สุดภายในความสามารถของคณะกรรมการกำกับดูแลและเพื่อจัดทำข้อเสนอแนะในประเด็นเหล่านั้น คณะกรรมการจะจัดตั้งขึ้นทุกปีจากสมาชิกของคณะกรรมการกำกับดูแลของธนาคาร คณะกรรมการแต่ละชุดประกอบด้วยกรรมการอิสระ คณะกรรมการส่งเสริมการมีปฏิสัมพันธ์ในการทำงานกับฝ่ายบริหารของธนาคาร การบริหารกิจกรรมปัจจุบันของธนาคารดำเนินการโดยประธาน ประธานกรรมการ และคณะกรรมการธนาคาร
เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงานและการพัฒนาธุรกิจ ธนาคารมีหน่วยงาน (คณะกรรมการ) เพื่อนร่วมงานจำนวนหนึ่งที่รายงานต่อคณะกรรมการของ Sberbank PJSC โดยมีหน้าที่หลักในการแก้ไขปัญหาของการดำเนินการตามนโยบายที่เป็นเอกภาพและประสานงานในด้านต่างๆ กิจกรรมการดำเนินงานของธนาคาร Collegium เป็นเวทีสำหรับการอภิปรายประเด็นเชิงกลยุทธ์ในการพัฒนาของธนาคารและการพัฒนาโซลูชั่นที่ดีที่สุดโดยคำนึงถึงลักษณะของภูมิภาค
ลองพิจารณาดู สภาพทางการเงินพีเจเอสซี สเบอร์แบงก์
ตารางที่ 1 ¾ หลัก ตัวชี้วัดทางการเงิน PJSC Sberbank สำหรับปี 2555-2557
การเติบโตของสินทรัพย์ในปี 2555 เทียบกับปี 2556 อยู่ที่ 19.8% และในปี 2557 เมื่อเทียบกับปี 2556 อัตราการเติบโตเพิ่มขึ้นเป็น 33.6% ความเบี่ยงเบนของเงินทุนของธนาคารในปี 2556 เทียบกับปี 2555 อยู่ที่ 18.4% และในปี 2557 เมื่อเทียบกับปี 2556 อัตราการเติบโตลดลงเหลือ 16.2%
พิจารณาพลวัตและโครงสร้างของตัวบ่งชี้งบดุลของธนาคาร
ตารางที่ 2 ¾ การเปลี่ยนแปลงของสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC สำหรับปี 2555 - 2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 จาก 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 จาก 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| เงินสด | 1 241 | -8 | -1 | ||||
| -39 | -9 | ||||||
| เงินสำรองที่จำเป็น | -10 | -8 | |||||
| 9 773 | 11 978 | 15 890 | 2 205 | 3 912 | |||
| 1 542 | 1 744 | 1 745 | 0,1 | ||||
| -38 | -9 | ||||||
| 2,3 | |||||||
| ทรัพย์สินอื่นๆ | |||||||
| สินทรัพย์รวม | 13 582 | 16 275 | 21 747 | 2 693 | 5 472 |
สินทรัพย์ของธนาคารในปี 2556 เพิ่มขึ้น 19% เมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า ในขณะที่ในปี 2557 มีการเติบโต 34% เมื่อเทียบกับปี 2556 ปัจจัยหลักสำหรับการเติบโตของสินทรัพย์ของธนาคาร ได้แก่ การเพิ่มขึ้นของหนี้เงินกู้สุทธิซึ่งมีจำนวน 32% ในปี 2557 และ 22% ในปี 2556 การลงทุนในหลักทรัพย์เพิ่มขึ้น 0.1% ในปี 2557 และ 13% ในปี 2556 นอกจากนี้ในปี 2557 มีกองทุนเพิ่มขึ้นอย่างมาก อัตราการเติบโตของสินทรัพย์รวมเพิ่มขึ้นเนื่องจากการเติบโตของรายการสินทรัพย์หลัก
การเปลี่ยนแปลงของสินทรัพย์แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนในรูปที่ 2
รูปที่ 2 - พลวัตของสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC
ดังที่เห็นในภาพ สินทรัพย์มีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ลองพิจารณาการวิเคราะห์โครงสร้างสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC
ตารางที่ 3 ¾ โครงสร้างสินทรัพย์ของ Sberbank PJSC สำหรับปี 2555 - 2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| เงินสด | 1 241 | 5,71 | ||||
| กองทุนของสถาบันสินเชื่อในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย | 2,5 | 1,7 | ||||
| เงินสำรองที่จำเป็น | 0,8 | 0,6 | 0,66 | |||
| กองทุนในสถาบันสินเชื่อ | 0,5 | 0,5 | 1,64 | |||
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์ที่วัดมูลค่าด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 0,7 | 0,8 | 3,8 | |||
| ยอดคงค้างสินเชื่อสุทธิ | 9 773 | 11 978 | 15 890 | 73,1 | ||
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์และสินทรัพย์ทางการเงินอื่นที่มีไว้เพื่อขาย | 1 744 | 8,02 | ||||
| เงินลงทุนในบริษัทย่อยและบริษัทร่วม | 1,9 | 1,77 | ||||
| เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์ที่ถือจนครบกำหนด | 2,6 | 1,68 | ||||
| สินทรัพย์ถาวร สินทรัพย์ไม่มีตัวตน และสินค้าคงเหลือ | 2,8 | 2,2 | ||||
| ทรัพย์สินอื่นๆ | 1,9 | 1,87 | ||||
| สินทรัพย์รวม | 13 582 | 16 275 | 21 747 |
ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างสินทรัพย์ของธนาคารถูกครอบครองโดยหนี้เงินกู้สุทธิ (73%) ซึ่งยังคงอยู่ในระดับเดียวกันในช่วงเวลาที่อยู่ระหว่างการศึกษา เงินลงทุนสุทธิในหลักทรัพย์คิดเป็น 10% ของสินทรัพย์ในงบดุลของธนาคาร ซึ่งบ่งชี้ถึงกิจกรรมการลงทุนที่สูงของธนาคาร
ตารางที่ 4 การวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงของทุนจดทะเบียนของ Sberbank PJSC ในปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 ถึง 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 ถึง 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| กองทุนผู้ถือหุ้น | |||||||
| แบ่งปันพรีเมี่ยม | |||||||
| กองทุนสำรอง | 33,33 | ||||||
| การวัดมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขาย | -8 | -197 | -34 | -130 | -189 | ||
| การตีราคาสินทรัพย์ถาวร | -1 | -1 | -2 | -2,41 | |||
| กำไรสะสมจากปีก่อน | 1 183 | 1 489 | 25,87 | ||||
| -67 | -17,72 | ||||||
| 1 651 | 1 935 | 1 982 | 2,43 |
จากข้อมูลการเปลี่ยนแปลงของเงินทุนของตัวเองสรุปได้ว่าในช่วงปี 2555 ถึง 2556 มีตัวบ่งชี้บางอย่างเพิ่มขึ้น เช่น "กำไรสะสม (ขาดทุนที่เปิดเผย) ของปีก่อน" และ "กำไร (ขาดทุน) ที่ไม่ได้ใช้สำหรับรอบระยะเวลารายงาน"
รูปที่ 3 - พลวัตของทุนจดทะเบียนของ Sberbank PJSC สำหรับปี 2555 - 2557
ดังที่คุณเห็นในรูป กองทุนของตัวเองมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง
ตารางที่ 5 ¾การวิเคราะห์โครงสร้างทุนของ Sberbank PJSC สำหรับปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| กองทุนผู้ถือหุ้น | 3,4 | |||||
| หุ้นของตัวเอง (หุ้น) ที่ซื้อจากผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม) | ||||||
| แบ่งปันพรีเมี่ยม | 11,5 | |||||
| กองทุนสำรอง | 0,1 | 0,1 | 0,2 | |||
| การตีราคาใหม่ด้วยมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขาย | 1,5 | -8 | -0,4 | -197 | -9,9 | |
| การตีราคาสินทรัพย์ถาวร | 4,1 | |||||
| กำไรสะสม (ขาดทุนที่เปิดเผย) ของปีก่อน | 1 183 | 1 489 | 75,1 | |||
| กำไร (ขาดทุน) ที่ไม่ได้ใช้สำหรับรอบระยะเวลารายงาน | 15,7 | |||||
| แหล่งเงินทุนทั้งหมดของตัวเอง | 1 651 | 1 935 | 1 982 |
ตามตาราง ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นถูกครอบครองโดยกำไรที่นำกลับมาลงทุน ในขณะที่ส่วนแบ่งกำไรสะสมในปีก่อนหน้าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และส่วนแบ่งของกำไรที่ไม่ได้ใช้ในช่วงระยะเวลารายงานมีแนวโน้มที่จะลดลง ส่วนแบ่งของจำนวนการตีราคาสินทรัพย์ถาวรของผู้ถือหุ้นและส่วนเกินมูลค่าหุ้นก็ลดลงเช่นกัน การตีราคาใหม่ตามมูลค่ายุติธรรมของหลักทรัพย์เผื่อขายติดลบ ซึ่งแสดงถึงผลขาดทุนจากกิจกรรมลงทุน
พิจารณา มาตรฐานทางเศรษฐกิจพีเจเอสซี สเบอร์แบงก์ 2012-2014
รูปที่ 4 - มาตรฐานความเพียงพอของเงินกองทุนของ Sberbank PJSC
ดังรูปที่ 4 แสดงให้เห็นว่าในปี 2014 อัตราส่วนเงินกองทุนของธนาคารลดลงอย่างมีนัยสำคัญจาก 12.87% เป็น 11.5% แม้ว่าจะยังคงสอดคล้องกับค่าที่ต้องการที่ 10%
ลองพิจารณาการวิเคราะห์พลวัตของเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank PJSC
ตารางที่ 6 การวิเคราะห์พลวัตของเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank PJSC ในปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ส่วนเบี่ยงเบน 2013 จาก 2012 | ส่วนเบี่ยงเบน 2014 จาก 2013 | |||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ||||
| 1 368 | 1 967 | 3 516 | 1 549 | 78,7 | |||
| 26,2 | |||||||
| 9 462 | 11 128 | 14 027 | 1 666 | 2 899 | |||
| เงินฝากของบุคคล | 6 288 | 7 586 | 7 999 | 1 298 | 5,4 | ||
| หนี้สินทางการเงินด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 1 717 | ||||||
| ภาระผูกพันอื่น ๆ | 48,9 | ||||||
| การประมาณการผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นจากภาระผูกพันด้านสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้น ความสูญเสียอื่น ๆ ที่เป็นไปได้ และการทำธุรกรรมกับผู้อยู่อาศัยในเขตนอกชายฝั่ง | |||||||
| หนี้สินรวม | 11 930 | 14 340 | 19 764 | 2 410 | 5 424 | 37,8 |
หนี้สินของธนาคารแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงเชิงบวกในช่วงเวลาที่ศึกษา: ในปี 2556 การเติบโตของหนี้สินอยู่ที่ 20% เมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า และในปี 2557 เติบโต 37.8% เมื่อเทียบกับปี 2555 ปัจจัยการเติบโตหลัก ได้แก่ การเติบโตของสินเชื่อและเงินฝากของธนาคารกลาง ซึ่งมีจำนวน 43% ในปี 2556 และ 78.7% ในปี 2557 เมื่อเทียบกับปี 2554 เงินฝากจากบุคคลมีแนวโน้มลดลง (ในปี 2556 เงินฝากมีจำนวน 20% เมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า และในปี 2557 – 5.4% เมื่อเทียบกับปี 2556)
ตารางที่ 7 ¾การวิเคราะห์โครงสร้างเงินทุนที่ระดมทุนโดย Sberbank PJSC ในปี 2555-2557 พันล้านรูเบิล
| ตัวบ่งชี้ | ||||||
| ผลรวม | % | ผลรวม | % | ผลรวม | % | |
| สินเชื่อ เงินฝาก และกองทุนอื่น ๆ ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย | 1 368 | 11,4 | 1 967 | 11,7 | 3 516 | 17,8 |
| เงินทุนจากสถาบันสินเชื่อ | 2,5 | |||||
| กองทุนของลูกค้าที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ | 9 462 | 11 128 | 77,6 | 14 027 | ||
| เงินฝากของบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคล | 6 288 | 7 586 | 20,9 | 7 999 | 40,5 | |
| หนี้สินทางการเงินที่วัดมูลค่าด้วยมูลค่ายุติธรรมผ่านกำไรหรือขาดทุน | 0,2 | 0,09 | 3,1 | |||
| ออกตราสารหนี้แล้ว | 2,7 | 1,3 | 2,6 | |||
| ภาระภาษีและกำไรปัจจุบัน | 0,01 | |||||
| ภาระภาษีเงินได้รอการตัดบัญชี | 0,2 | |||||
| ภาระผูกพันอื่น ๆ | 0,9 | 0,3 | 1,1 | |||
| การประมาณการผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นจากภาระผูกพันด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้น ผลขาดทุนที่อาจเกิดขึ้นอื่น ๆ และการทำธุรกรรมกับผู้อยู่อาศัยในเขตนอกชายฝั่ง | 0,1 | 0,09 | 0,2 | |||
| หนี้สินรวม | 11 930 | 14 340 | 19 764 |
ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของกองทุนที่ดึงดูดนั้นถูกครอบครองโดยเงินทุนจากลูกค้าที่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ ส่วนแบ่งของพวกเขา ณ สิ้นปี 2556 อยู่ที่ 77.6% เงินกู้ เงินฝาก และกองทุนอื่นๆ จากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยังมีส่วนสำคัญในโครงสร้างของกองทุนที่ระดมทุนในปี 2556
การแนะนำ
รายงานนี้ตรวจสอบบริษัทร่วมหุ้นสาธารณะ Sberbank แห่งรัสเซีย ทุกวันนี้ Sberbank แห่งรัสเซียแทบจะไม่มีอะไรเตือนให้นึกถึงธนาคารออมสินเลย ซึ่งเป็นหน้าที่ของธนาคารที่ดำเนินการในช่วงเวลาสำคัญของประวัติศาสตร์ แต่วันนี้ Sberbank แห่งรัสเซียไม่คล้ายกับตัวเองอีกต่อไปเมื่อสิบปีที่แล้ว ความสามารถในการเปลี่ยนแปลงและก้าวไปข้างหน้าเป็นสัญญาณบ่งบอกถึงรูปแบบ "กีฬา" ที่ยอดเยี่ยมที่ Sberbank แห่งรัสเซียมีอยู่ในปัจจุบัน ตำแหน่งของธนาคารที่เก่าแก่และใหญ่ที่สุดในรัสเซียไม่ได้ขัดขวางการแข่งขันในตลาดธนาคารอย่างเปิดเผยและรอบคอบ และคอยจับตาดูการเปลี่ยนแปลงทางการเงินและเทคโนโลยี Sberbank ไม่เพียงแต่ตามทันแนวโน้มของตลาดยุคใหม่เท่านั้น แต่ยังก้าวนำหน้าพวกเขาด้วยการนำเทคโนโลยีที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วและความต้องการของลูกค้าอย่างมั่นใจ วัตถุประสงค์ของการฝึกปฏิบัติด้านการศึกษาคือการรวบรวมและประยุกต์ใช้ความรู้ทางทฤษฎีและการปฏิบัติที่ได้รับระหว่างการฝึกอบรมที่กรมการเงินขององค์กร เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องทำงานต่อไปนี้ให้เสร็จสิ้น:
·ให้คำอธิบายทั่วไปของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
· คำนึงถึงการจัดองค์กร โครงสร้าง ปจสสเบอร์แบงก์แห่งรัสเซีย;
·ดำเนินการวิเคราะห์ทางเทคนิคและเศรษฐศาสตร์ของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
· วิเคราะห์ทางการเงิน สถานะของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
การฝึกปฏิบัติดังกล่าวจัดขึ้นที่ Sberbank of Russia ใน Bank of Tatarstan สาขาหมายเลข 8610 ในช่วงระหว่างวันที่ 28/03/2559 ถึง 04/09/2559
ลักษณะทั่วไปของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
องค์กรทางการเงินของ Sberbank
บริษัทร่วมหุ้นสาธารณะ "Sberbank of Russia" (ต่อไปนี้ - PJSC "Sberbank of Russia") เป็นองค์กรสากลสมัยใหม่ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารพาณิชย์รัสเซียที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียและกลุ่มประเทศ CIS
Sberbank แห่งรัสเซียมีเครือข่ายสาขาขนาดใหญ่: ธนาคารในอาณาเขต 17 แห่งและหน่วยงานมากกว่า 18,400 แห่ง ให้บริการในหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบทั้งหมด 83 แห่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เพิ่งเปิดตัวช่องทางบริการระยะไกล แอปพลิเคชัน Sberbank Online และ Mobile Bank กำลังได้รับการพัฒนาโดยมีฐานลูกค้าที่กว้างขวาง
นอกจากนี้เมื่อเร็ว ๆ นี้ Sberbank ได้ขยายการดำเนินงานในต่างประเทศอย่างมีนัยสำคัญ ก่อนหน้านี้จำกัดอยู่แค่กลุ่มประเทศ CIS แต่ล่าสุด พื้นที่จำหน่ายได้เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด สำนักงานตัวแทนปรากฏในยุโรปกลางและตะวันออก (Sberbank EuropeAG) และตุรกี (DenizBank) การเข้าซื้อกิจการ DenizBank กลายเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดในประวัติศาสตร์ 170 ปีของธนาคาร นอกเหนือจากประเทศที่จดทะเบียนก่อนหน้านี้ Sberbank ยังมีสำนักงานตัวแทนในจีน อินเดีย และเยอรมนี และบริหารจัดการ Sberbank Switzerland AG
Sberbank แห่งรัสเซียก่อตั้งขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิดตามกฎหมายของ RSFSR "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคารใน RSFSR" ในปี 1991 ผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นหลักของ Sberbank แห่งรัสเซียคือธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ถือหุ้นของธนาคารเป็นนิติบุคคลและบุคคลมากกว่า 200,000 ราย
หน่วยงานกำกับดูแลสูงสุดของ Sberbank แห่งรัสเซียคือการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น
ธนาคารเป็นนิติบุคคลและมีสาขาที่จัดตั้งระบบรวมของ Sberbank แห่งรัสเซีย
ประวัติความเป็นมาของการพัฒนา Sberbank PJSC ในรัสเซียเริ่มต้นเมื่อวันที่ 12 พฤศจิกายน พ.ศ. 2384 จักรพรรดิรัสเซียนิโคลัสที่ 1 ลงนามในพระราชกฤษฎีกาเกี่ยวกับการจัดตั้งธนาคารออมสินในรัสเซีย "เพื่อส่งมอบการออมผ่านสิ่งนี้ในวิธีที่เชื่อถือได้และให้ผลกำไร" วันนี้เริ่มถือเป็นวันเกิดของ Sberbank
ไม่กี่เดือนต่อมาในวันที่ 1 มีนาคม พ.ศ. 2385 Nikolai Cristofari พนักงานของ Loan Treasury ได้ก้าวข้ามเกณฑ์ของสำนักงานเงินสดที่เพิ่งเปิดใหม่ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก เขานึกไม่ออกด้วยซ้ำว่าในขณะนั้นเขากำลังกลายเป็นลูกค้ารายแรกของสถาบันการเงินซึ่งประวัติศาสตร์จะเกี่ยวพันกับประวัติศาสตร์ของรัสเซียอย่างแยกไม่ออก
Sberbank เป็นผู้สืบทอดทางประวัติศาสตร์ต่อธนาคารออมสิน ซึ่งก่อตั้งโดยพระราชกฤษฎีกาของจักรพรรดินิโคลัสที่ 1 ซึ่งในตอนแรกเป็นเพียงสถาบันขนาดเล็กเพียงสองแห่งที่มีพนักงาน 20 คนในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กและมอสโก จากนั้นพวกเขาก็เติบโตเป็นเครือข่ายธนาคารออมสินที่ดำเนินการทั่วประเทศ และแม้ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก ก็ยังช่วยรักษาเสถียรภาพของเศรษฐกิจรัสเซีย ต่อมาในสมัยโซเวียตได้แปรสภาพเป็นระบบของธนาคารออมสินแรงงานของรัฐ และใน ยุคปัจจุบันได้กลายเป็นธนาคารสากลสมัยใหม่ ซึ่งเป็นกลุ่มต่างประเทศขนาดใหญ่ที่มีแบรนด์เป็นที่รู้จักในกว่ายี่สิบประเทศทั่วโลก
ตารางที่ 1.1 ด้านล่างแสดงขั้นตอนการพัฒนา PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
ตารางที่ 1.2. ขั้นตอนของการพัฒนา PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
|
รากฐานและการพัฒนาการธนาคารในรัสเซีย ลูกค้ารายแรกของธนาคารแห่งแรกของประเทศ เติบโตเป็น 500 ลูกค้าต่อวัน |
||
|
“ยุคทอง” ของธนาคารแห่งแรกของรัสเซียและการพัฒนาความรู้ทางการเงินของประชากร ธนาคารออมสิน 3875 แห่ง สมุดบัญชีเงินฝากที่ออกแล้ว 2,000,000 เล่ม |
||
|
การปฏิวัติครั้งแรกและการเปลี่ยนแปลงระดับโลกในนโยบายของ Sberbank ธนาคารออมสินเริ่มดำเนินการ การโอนเงินออกใบรับรองเงินกู้ของตนเองและทำธุรกรรมที่มีดอกเบี้ยและหลักทรัพย์ |
||
|
Sberbank ในช่วงมหาสงครามแห่งความรักชาติและหลังสงครามการมีส่วนร่วมในโครงการที่มีความสำคัญระดับชาติและระดับโลก มีการจัดตั้งกฎบัตรใหม่ของธนาคารออมสินของรัฐ |
||
|
การพัฒนาและการเปลี่ยนแปลงของ Sberbank ในช่วง "ละลาย" "ความเมื่อยล้า" และ "เปเรสทรอยก้า" จำนวนธนาคารออมสินเพิ่มขึ้นสองเท่า: จาก 40,000 เป็น 79,000 จำนวนลูกค้าธนาคารเพิ่มขึ้น 12 เท่า |
||
|
การเปลี่ยนแปลงระดับโลกใน Sberbank แห่งรัสเซีย: ชีวิตใหม่ กฎหมายเศรษฐกิจ- ตู้เอทีเอ็มเครื่องแรกเริ่มทำงาน ไม่ใช่รัฐสร้างขึ้น กองทุนบำเหน็จบำนาญสเบอร์แบงค์. บริการ Sberbank Online เริ่มดำเนินการแล้ว |
||
|
กิจกรรมและมาตรการของ Sberbank แห่งรัสเซียอยู่ในภาวะยากลำบาก สถานการณ์ทางการเงิน: ผ่านพ้นวิกฤติแล้ว ระบบ Sberbank Business Online เริ่มทำงานแล้ว Sberbank ติดอันดับธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 20 อันดับแรกตามมูลค่าหลักทรัพย์ตามราคาตลาด ธนาคารกลายเป็นหุ้นส่วนทั่วไปของการแข่งขันกีฬาโอลิมปิกที่เมืองโซชี 2014 |
||
|
เวทีใหม่ในประวัติศาสตร์ของ Sberbank แห่งรัสเซีย: การแนะนำโซลูชั่นที่เป็นนวัตกรรม โปรแกรมใหม่ และเทคโนโลยีขั้นสูง อนาคตใหม่ของประเทศ Sberbank ได้ยกเลิกค่าธรรมเนียมทั้งหมดสำหรับการตรวจสอบและการออกสินเชื่อ ลดสองเท่า อัตราดอกเบี้ยการให้กู้ยืม |
Sberbank เป็นธนาคารสากลสมัยใหม่ที่มีเงินทุนส่วนตัวจำนวนมาก รวมถึงนักลงทุนต่างชาติด้วย โครงสร้างทุนเรือนหุ้นของ Sberbank บ่งบอกถึงความน่าดึงดูดใจในการลงทุนที่สูง
วันนี้ PJSC Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งเป็นหนึ่งในผู้เข้าร่วมตลาด ครองตำแหน่งผู้นำในภาคการธนาคารของรัสเซีย เช่นเดียวกับในตลาดสินเชื่อ การจัดอันดับนี้แสดงไว้ในรูปที่ 1.1
ข้าว. 1.1.
เป้าหมายหลักของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซียคือการสร้างความมั่นใจในการเติบโตในด้านความน่าดึงดูดใจในการลงทุน และรักษาความเป็นผู้นำในตลาดบริการทางการเงินของรัสเซียด้วยการปรับปรุงการจัดการให้ทันสมัยและ กระบวนการทางเทคโนโลยี- เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ กิจกรรมของ Sberbank of Russia OJSC มีวัตถุประสงค์เพื่อปรับปรุงนโยบายลูกค้า สร้างความยืดหยุ่น ระบบที่มีประสิทธิภาพปฏิสัมพันธ์กับลูกค้าโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้ากลุ่มต่างๆ
PJSC Sberbank of Russia เป็นธนาคารพาณิชย์สากลที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้ากลุ่มต่างๆ ด้วยบริการธนาคารคุณภาพสูงที่หลากหลายทั่วรัสเซีย
PJSC Sberbank of Russia ดำเนินการเพื่อผลประโยชน์ของผู้ฝากเงิน ลูกค้า และผู้ถือหุ้น โดยมุ่งมั่นที่จะลงทุนเงินทุนที่ระดมทุนจากลูกค้าเอกชนและลูกค้าองค์กรในภาคส่วนที่แท้จริงของเศรษฐกิจอย่างมีประสิทธิภาพ ให้สินเชื่อแก่ประชาชน และมีส่วนช่วยในการทำงานที่ยั่งยืนของเศรษฐกิจรัสเซีย ระบบธนาคารและออมทรัพย์ในครัวเรือน
กิจกรรมหลักของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย:
· ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก
· วางเงินทุนในนามของตนเองและเป็นค่าใช้จ่ายของตนเอง
· เปิดและรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล
· ดำเนินการชำระหนี้ในนามของลูกค้า
· เก็บบิล เงินสด การชำระเงิน และ เอกสารการชำระบัญชีและให้บริการเงินสดแก่บุคคลและนิติบุคคล
· ซื้อและขาย สกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินสดและ แบบฟอร์มที่ไม่ใช่เงินสด;
· ดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่า
· ปัญหา การค้ำประกันของธนาคาร;
· ดำเนินการโอนเงินในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร
· ดำเนินการให้เช่า;
· ให้บริการนายหน้า การให้คำปรึกษา และข้อมูล
·ปัญหาและบริการบัตรธนาคาร
· ดำเนินการออก ซื้อ ขาย ทำบัญชี จัดเก็บ และดำเนินการอื่น ๆ ด้วยหลักทรัพย์ และอื่นๆ อีกมากมาย
ธนาคารดึงดูดเงินทุนสำหรับการดำเนินกิจกรรมเหล่านี้จากแหล่งต่อไปนี้: เงินทุนของผู้ถือหุ้น; เงินฝากของลูกค้าเอกชน กองทุนของนิติบุคคล แหล่งอื่นๆ รวมถึงการกู้ยืมจากตลาดการเงินระหว่างประเทศ
การฝึกปฏิบัติด้านการศึกษาเสร็จสมบูรณ์ในแผนกสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดกลางและขนาดใหญ่ของสาขา Bank of Tatarstan หมายเลข 8610
การให้บริการแก่บุคคลขนาดกลาง ขนาดใหญ่ และเอกชน ได้แก่ ทิศทางลำดับความสำคัญกิจกรรมของสาขา Bank of Tatarstan หมายเลข 8610
"Bank of Tatarstan" หมายเลข 8610 กำลังพัฒนาโปรแกรมการให้กู้ยืมอย่างแข็งขันโดยนำเสนอลูกค้า สินเชื่อที่มีกำไรสำหรับการออกแบบและ การให้กู้ยืมเพื่อการลงทุนธุรกิจการปรับปรุง สภาพความเป็นอยู่,ซื้อรถ,รับ อุดมศึกษาและแนวทางแก้ไขปัญหาทางการเงินอื่นๆ อีกมากมาย Sberbank แห่งรัสเซียช่วยดำเนินการธุรกรรมการชำระเงิน รับผิดชอบในการจัดเก็บและเพิ่มเงินทุนของผู้ฝากเงิน
ลูกค้าแต่ละรายของสาขา Bank of Tatarstan หมายเลข 8610 สามารถวางใจได้ในความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม วิธีการเฉพาะบุคคล และทัศนคติที่เอาใจใส่
ความน่าเชื่อถือของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซียและความไร้ที่ติ ชื่อเสียงทางธุรกิจในรัสเซียและต่างประเทศได้รับการยืนยันจากการจัดอันดับที่สูงจากหน่วยงานจัดอันดับชั้นนำ
การวิเคราะห์ SWOT ของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซียแสดงไว้ในตารางที่ 1.2
ตารางที่ 1.2. การวิเคราะห์ SWOT ของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซีย
|
จุดแข็ง: Sberbank of Russia เป็นสถาบันสินเชื่อที่เชื่อถือได้ ธนาคารก็มี การให้คะแนนสูงทั้งในหน่วยงานจัดอันดับของรัสเซียและนานาชาติและยังเป็นหนึ่งใน บริษัทที่ใหญ่ที่สุดรัสเซีย; การควบคุมสัดส่วนการถือหุ้นหุ้นของธนาคารเป็นของรัฐ หากธนาคารประสบปัญหาก็สามารถพึ่งพาความช่วยเหลือจากผู้ถือหุ้นหลักได้ มีการพัฒนา เครือข่ายระดับภูมิภาคสาขาทั่วรัสเซีย การเผยแพร่งบการเงินรายไตรมาส มาตรฐานสากลบ่งบอกถึงความโปร่งใสที่ยอดเยี่ยมของกิจกรรมของธนาคาร มีสภาพคล่องในหลักทรัพย์สูง ซึ่งตลาดมองว่าเป็นหลักทรัพย์ที่มีการป้องกันมายาวนาน ธนาคารมีฐานทรัพยากรที่หลากหลายซึ่งทำให้มีความมั่นคง |
จุดอ่อน: ความคล่องตัวที่ต่ำของธนาคารต่อการเปลี่ยนแปลงสภาวะภายนอกจะส่งผลให้ส่วนแบ่งการตลาดลดลงอย่างค่อยเป็นค่อยไป การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในตลาดบริการด้านการธนาคารของรัสเซีย |
|
คุณสมบัติ: - Sberbank แห่งรัสเซียพยายามที่จะเสริมความแข็งแกร่งให้กับตำแหน่งผู้นำในภาคการค้าปลีก แผนของธนาคารรวมถึงการออกใบรับฝากหลักทรัพย์ (GDR) ทั่วโลกสำหรับหุ้นที่มีอยู่ในตลาดหลักทรัพย์ลอนดอน ตลาดหลักทรัพย์- การโอนหุ้นให้กับตะวันตก แพลตฟอร์มการซื้อขายจะเพิ่มสภาพคล่องของหลักทรัพย์ต่อไป |
ภัยคุกคาม: ѓ ความเป็นไปได้ของความขัดแย้งระหว่างการพัฒนาธุรกิจของ Sberbank แห่งรัสเซียและผลประโยชน์ของผู้ถือหุ้นหลัก การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในตลาดบริการด้านการธนาคารในกรณีที่มีการเข้าร่วมกับ WTO และการเข้ามาของธนาคารต่างประเทศในตลาดรัสเซีย ความผันผวนของราคาหุ้นอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงบุคลากรในคณะกรรมการธนาคาร |
ให้เรานำเสนอตัวชี้วัดทางเทคนิคและเศรษฐกิจหลักของ PJSC Sberbank แห่งรัสเซียตั้งแต่ปี 2556 ถึง 2558 ในตาราง 1.3 ซึ่งแสดงด้านล่าง
ตารางที่ 1.3. ตัวชี้วัดทางเทคนิคและเศรษฐกิจหลักของ Sberbank PJSC
|
ตัวชี้วัดที่สำคัญ |
หน่วยวัด |
|||
|
ตัวชี้วัดสำคัญของงบกำไรขาดทุน |
||||
|
รายได้จากการดำเนินงานก่อนกำหนด |
ในพันล้านรูเบิล |
|||
|
กำไรก่อนหักภาษี |
ในพันล้านรูเบิล |
|||
|
กำไรสุทธิ |
ในพันล้านรูเบิล |
|||
|
ตัวชี้วัดงบดุลหลัก |
||||
|
ค่าเผื่อการด้อยค่าของพอร์ตสินเชื่อ |
ในพันล้านรูเบิล |
|||
|
ในพันล้านรูเบิล |
||||
|
เงินทุนของลูกค้า |
ในพันล้านรูเบิล |
|||
|
ตัวชี้วัดคุณภาพหลัก |
||||
|
อัตราส่วนค่าเผื่อการด้อยค่าของพอร์ตสินเชื่อต่อสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ |
ความหมาย |
|||
|
สินเชื่อ/เงินฝาก |
