Eliminarea riscurilor de credit. Asigurare de credit bancar

În fiecare an împrumuturile devin din ce în ce mai populare. Cetăţenii caută cel mai mult conditii favorabile, iar băncile încearcă să-și reducă riscurile. Mulți oameni încă nu înțeleg ce este asigurarea de credit și de ce au nevoie de ea. Să înțelegem acest concept din punctul de vedere al băncilor și al consumatorilor obișnuiți de credit.

Caracteristicile semnării unui contract de asigurare

Asigurarea, conform tuturor legilor, nu poate fi o condiție obligatorie pentru obținerea unui împrumut. Cu toate acestea, în realitate, multe bănci refuză să coopereze cu clienții fără această condiție. Instituțiile financiare în refuzul lor oficial indică un motiv diferit. Nimeni nu poate interzice băncilor să stabilească condiții de împrumut mai stricte dacă refuză să semneze un acord cu o companie de asigurări.

În orice caz, orice cetățean care dorește să solicite un împrumut ar trebui să știe ce oferă asigurarea de împrumut și care sunt subtilitățile solicitării acesteia:

• Puteți obține un împrumut fără asigurare;
• nu este necesar să alegeți o firmă impusă de bancă;
• în cazul rambursării anticipate a datoriilor, ar trebui să aflați de la angajații băncii despre posibilitatea returnării fondurilor de asigurare;
• acordul este valabil pe perioada împrumutului și protejează beneficiarul împrumutului de accidente și alte necazuri specificate în contract.

Înainte de a semna un contract de asigurare, ar trebui să studiați cu atenție toate clauzele acestuia. Dacă doriți, puteți contacta un specialist cu studii juridice. După studierea contractului, împrumutatul trebuie să știe exact ce situații vor fi considerate evenimente asigurate și ce reguli există pentru returnarea asigurării.

Asigurarea este un instrument financiar suplimentar care nu poate afecta valoarea totală a împrumutului.

Asigurare de credit: ce oferă băncii

1. Reduce riscul de nereturnare a fondurilor.
2. În caz de invaliditate sau alte evenimente tragice, obligațiile de împrumut sunt încă îndeplinite de către compania de asigurări.

Pentru debitor, asigurarea de împrumut este o altă modalitate de rambursare a plăților la apariția anumitor evenimente descrise în contract.

Cum îmi pot primi banii de asigurare înapoi?

Mulți oameni sunt îngrijorați de întrebarea: cum vă puteți recupera asigurarea dacă împrumutul este rambursat? înainte de termen?Această clauză trebuie căutată în contract. Uneori, această întoarcere este scrisă acord suplimentar. Există o mică șansă ca banii să fie returnați dacă acest lucru nu este prevăzut în nicio clauză.

Pentru a obține o rambursare, trebuie să contactați nu banca, ci compania de asigurări specificată în poliță. De regulă, consultanții explică posibilitatea, acțiunile ulterioare și întreaga procedură de returnare a fondurilor.

În acest caz, scenariul se poate dezvolta în două moduri:

1. Cazul în care contractul conține o clauză care descrie toate regulile de returnare a sumelor de asigurare. Aici trebuie să urmați instrucțiunile. Banii pot fi returnati plata unică sau sub forma de plati conform graficului prevazut.
2. Nu există nicio clauză de rambursare în contract- aceasta înseamnă că societatea de asigurări nu este răspunzătoare pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Dar ea poate găzdui întotdeauna clientul la jumătatea drumului, mai ales dacă vorbim de un cetățean permanent care folosește servicii de asigurare. Contestațiile la instanță în acest caz nu vor da niciun rezultat.

Puteți alege ca plata unei sume forfetare asigurare și lunar incluse în valoarea plăților creditului. Costurile de asigurare pot fi incluse și în corpul împrumutului. Dar dacă se are în vedere rambursarea anticipată, atunci este mai bine să nu faceți acest lucru. Atunci nu va trebui să te gândești la nicio întoarcere.

Chiar dacă împrumutatul nu primește o rambursare pentru achitarea anticipată a împrumutului, el primește totuși unele beneficii. Compania de asigurări continuă să protejeze atât împrumutatul, cât și proprietatea acestuia.

Există cazuri când drepturile debitorilor care au încheiat asigurare de împrumut sunt încălcate. Atunci ar trebui să contactați Rospotrebnadzor sau tribunale. În acest caz, se ia în considerare termenul de prescripție de 3 ani. Primul lucru pe care trebuie să-l facă un cetățean ale cărui drepturi au fost încălcate este să obțină refuzuri scrise de la compania de asigurări și de la bancă.

Asigurare pentru diferite tipuri de credite

De ce aveți nevoie de asigurare de împrumut și este întotdeauna atât de necesară? Să ne uităm la fiecare tip de împrumut.

Creditul de consum

Tipul de creditare în care există:

• termene scurte;
• mize mari;
• lipsa garanțiilor și a securității.

În această situație, emiterea unei polițe este un avantaj îndoielnic pentru părțile la tranzacție. Băncile pot acoperi cu ușurință incapacitățile de creditare prin pariuri mari. Termenele nu sunt atât de lungi încât să se producă un eveniment asigurat - invaliditatea sau decesul împrumutatului. Cu toate acestea, în practică, instituțiile financiare conving în mod constant clienții să cumpere asigurări. Cel mai probabil, băncile cooperează cu companiile de asigurări și au propriul profit din vânzarea polițelor. Pentru clientul însuși, acestea sunt doar costuri suplimentare și o creștere a plăților împrumutului.

Comparația asigurării de împrumut în cele mai mari bănci RF

Asigurarea pentru pierderea locului de muncă este considerată deosebit de ridicolă și inutilă. De regulă, trebuie îndeplinită o condiție în care angajatul a fost concediat sau compania a fost lichidată dintr-un anumit motiv. Dar chiar și așa, angajatorul obligă persoana să scrie o declarație din proprie voință. În acest caz, asigurarea nu este asigurată.

Credite auto

Când solicitați un împrumut pentru transport, băncile vă cer cel mai adesea să emitați două tipuri de polițe - CASCO și asigurări de sănătate și viață. Unele bănci oferă să nu folosească CASCO, dar în acest caz dobânda la plăți crește. Acest lucru este justificat, deoarece trebuie să acoperiți riscul.

Asigurarea de viață și sănătate atunci când cumpărați o mașină este discutabilă. Mai ales dacă viitorul proprietar este tânăr și nu intenționează să se angajeze în sporturi extreme în vehiculul achiziționat. Termenele medii ale creditului sunt de 3-6 ani. Prin urmare, este mai indicat să găsești o bancă care să nu crească ratele la împrumut în cazul refuzului acestui tip de asigurare.

Ipotecare

Cu acest tip de credit, instituțiile financiare se străduiesc să ofere cât mai multe polițe de asigurare. Acest lucru este destul de justificat, pentru că vorbim despre pe termen lung si sume considerabile.

Asigurarea bunurilor gajate - condiție prealabilă, prescris în Codul civil al Federației Ruse, art. 343.

Asigurare cutie

Ce este asigurarea de credit în cutie? Este comparativ produs nou, prezența sa pe piață nu depășește cinci ani. Vorbim despre politici care au sume fixe compensație și un anumit preț al primei de asigurare.

O astfel de asigurare de credit este un proces fără proceduri suplimentareși fără furnizarea de date suplimentare de către asigurat. De obicei, acest produs este mai atractiv pentru o gamă mai largă de clienți. Este mai ieftin și are set standard riscuri, sume de asigurare deja calculate. Toate acestea sunt foarte convenabile pentru un client simplu.

Cu asigurarea cutie, ambele părți beneficiază. La urma urmei, aceasta este în primul rând comoditate. Angajații companiilor de asigurări completează doar datele pașaportului cetățeanului și completează parametrii de risc standard. Clientul știe totul dinainte - sfera acoperirii și costul asigurării.

Asigurarea în cutie este o modalitate excelentă de vânzări expres în instituțiile bancare pentru împrumuturi, credite ipotecare și alte împrumuturi.

Aspecte pozitive ale asigurării cutiei

Astăzi, asigurarea în cutie nu este atât de diferită de asigurarea clasică, dar are o serie de diferențe. Inclusiv punctele pozitive:

• raportul pret-risc este optim pentru client;
• cel mai adesea, asigurarea cu casetă este mai ieftină decât asigurarea clasică;
• sunt luate în considerare doar riscurile cele mai probabile;
• se petrece o perioadă minimă de timp;
• Sunt anexate mai puține documente;
• aspect atractiv - mai degrabă într-o cutie plată ilustrată decât într-o foaie formală cu ștampile.

Dar trebuie să ne amintim că totul depinde de compania de asigurări. Fiecare cetățean trebuie să aleagă produsul potrivit pentru sine - „cutie” sau „clasic”. În primul caz, viteza și comoditatea sunt valoroase, dar vor fi luate în considerare doar riscurile cele mai probabile. În al doilea caz, veți avea nevoie de sfaturi de specialitate și de o discuție lungă a tuturor clauzelor contractului. În același timp, este posibil să se țină cont de toate caracteristicile tranzacției.

Aspecte negative ale asigurării cutiei

Specificul unei astfel de asigurări are și dezavantajele sale:

• este imposibil să acoperiți obiecte individuale;
• imposibilitatea încheierii unui contract pentru valoare incompletă;
• asigură pentru o sumă mai mică decât valoarea reală a proprietății;
• este necesar să se ia în considerare în mod independent toate riscurile specifice în avans;
• nu este potrivit pentru asigurarea proprietății scumpe.

În ciuda acestui fapt, experții și analiștii cred că asigurarea de cutie este cea mai bună direcție promițătoare, inclusiv pentru vânzări prin internet.

Asigurare ipotecară sau credit de consum astăzi a devenit un însoțitor constant în viața noastră, la fel ca o poliță de asigurare – obligatorie asigurare de sanatate. Asigurarea este baza vieții noastre și pe ea se bazează munca multor instituții financiare. Ideea este că tranzactii financiare, mai ales pe cantități mari bani, au și un risc mare de nereturnare, ceea ce înseamnă că trebuie să fie asigurați. În special, astfel de procese sunt diferite tipuri de creditare.

Fiecare institutie financiara incearca sa minimizeze pierderile si riscurile de nerambursare, prin urmare sistemul de management al depozitelor si creditelor este in permanenta imbunatatit, devenind si mai eficient si mai fiabil in fiecare zi. Mulți au o atitudine negativă față de sistemul de asigurări în ansamblu, considerându-l una dintre modalitățile de „storcare” de bani de la populație. Pentru organizațiile financiare și de credit, asigurarea de credit este doar acel „salvator de viață”, un instrument de stabilitate.

Scop asigurare de credit este eliminarea totală sau cel puțin minimizarea riscului de credit, precum și protejarea intereselor băncii creditoare. Și în funcție de tipul de împrumut, există și diferite tipuri asigurare de credit. De aceea organizatii financiare ei încearcă să asigure totul - garanții și împrumuturi în numerar, mașini în timpul împrumuturilor auto, imobiliare în timpul credit ipotecar, împrumuturi comercialeși chiar sănătatea sau viața debitorilor. Adică, folosesc multe tipuri diferite de asigurări în munca lor.

Sensul asigurării de credit

Scopul principal al asigurării pentru orice împrumut este de a compensa banca pentru pierderi. Adică, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile din împrumut, nu rambursează datoria, nu plătește dobândă, nu efectuează plăți la timp conform prevederilor contractului, atunci companie de asigurări compensează banca pentru aceste pierderi - banii pierduti.

Tipuri de asigurare de credit

Operațiunile de asigurare în creditare sunt împărțite în diferite tipuri, ca să spunem așa, în funcție de ceea ce s-a întâmplat. Unul dintre cele mai frecvente cazuri este asigurarea de nerambursare a datoriei sau asigurarea răspunderii împrumutatului pentru neplata sumei specificate în contract. În acest caz, asiguratul este banca însăși, iar obiectul asigurat este tocmai responsabilitatea împrumutatului pe care acesta se obligă să o poarte în temeiul contractului.

Nu contează dacă împrumutatul este o persoană fizică sau o persoană juridică. Există și o a doua opțiune, atunci când atât compania de asigurări, cât și împrumutatul participă la procesul de încheiere a contractului.

Obiectul asigurării este și răspunderea împrumutatului, specificată în contract de împrumut. Mai mult, dacă împrumutatul este individual, atunci viața și sănătatea lui sunt asigurate. Adică, în esență, riscurile ca acesta să nu poată rambursa împrumutul din cauza bolii sau decesului. Deci, în acest caz, asigurătorul nu este banca, ci împrumutatul însuși.

Acest tip de asigurare are propriile sale varietăți. De exemplu, asigurările de viață și de sănătate ale persoanelor – deținătorii de carduri de credit carduri bancare. Sau asigurarea de credit de consum, precum și asigurarea unui împrumut direcționat primit pentru dezvoltarea afacerii.

Probleme în asigurarea de credit

Desigur, în asigurarea de credit, nu totul este atât de simplu și există multe probleme și dificultăți. În primul rând, acest lucru se datorează faptului că sectorul asigurărilor din țara noastră nu a avut niciodată timp să se dezvolte în același ritm cu sectorul bancar. Cu toate acestea, indiferent de ce nivel de asigurare există, nu te poți descurca fără ea.

Creditul pentru bănci și instituții financiare este principala sursă de venit. Iar emiterea de credite este direct legată de riscurile de nerambursare. ÎN în acest caz,, asigurarea de credit nu numai că permite băncilor să-și minimizeze pierderile, ci pur și simplu îmbunătățește imaginea băncii. Cert este că transferul parțial al riscurilor către o companie de asigurări caracterizează în mod pozitiv banca însăși și atrage debitori, în timp ce toate condițiile sunt create pentru a reduce riscurile de credit pentru bancă și pentru a îmbunătăți calitatea activelor acesteia.

Din păcate, companiile de asigurări nu fac întotdeauna față cu asigurarea riscurilor bancare. Acest lucru se datorează din nou mai mult nivel scăzut dezvoltare și lipsă de pregătire. Pentru a înțelege clar acest lucru, merită să comparați numerele. Astfel, capitalul mediu al marilor companii de asigurări se situează în limita a cinci miliarde de dolari, iar capitalul băncilor sau instituțiilor financiare este în limita a 30 de miliarde de dolari. Devine evident modul în care companiile de asigurări cu un astfel de capital pot asigura riscurile instituțiilor financiare mai bogate.

Nici companiile de asigurări nu sunt pregătite organizatoric. În majoritatea companiilor de asigurări din Rusia, scorul abia începe să se dezvolte și mulți încă nici măcar nu știu ce este. Dar absența sa afectează direct munca cu institutii financiare, nu vă permite să evaluați în totalitate riscurile de credit și să colectați prime de asigurare.

De aceea, neprofitabilitatea proiectelor, chiar și a celor asigurate, este încă foarte mare. Cele mai multe probleme apar la asigurarea creditelor de consum. Din anumite motive, cu ei munca companiilor de asigurări este cea mai neprofitabilă. Motivul principal Aceasta este tocmai ceea ce se numește imperfecțiunea sistemelor de scoring, precum și inexactitățile și erorile în procesul de subscriere - verificarea debitorilor pentru a vedea dacă sunt fraudatori.

Însă în domeniul creditării ipotecare, sistemul de asigurări funcționează destul de bine. Atunci când solicită un împrumut, proprietatea împrumutaților este supusă asigurării obligatorii, iar împrumutatul are de obicei posibilitatea de a alege dintre mai multe companii de asigurări.

De asemenea, băncile nu tratează încă corespunzător sistemul de asigurări. De exemplu, ei nu au o singură listă de parametri clari pentru selectarea companiilor de asigurări pentru munca în comun, dar, în esență, „ia ceea ce oferă”, acest lucru încalcă atât interesele companiilor de asigurări, cât și ale debitorilor și nu are întotdeauna un efect pozitiv. efect asupra băncii însăși.

Astăzi, în Rusia, asigurarea de credit este încă în stadiul inițial sau în stadiul formării. Pentru ca acesta să înceapă să se dezvolte, este necesară o cooperare strânsă între bănci și companii de asigurări. Până când se întâmplă acest lucru, putem spune că asigurarea de credit este foarte convenabilă și instrument eficient, devreme.

Asigurarea de împrumut este una dintre modalitățile de a gestiona eficient riscurile de credit, atunci când o bancă (MFO, orice altă organizație care oferă împrumuturi sau vinde mărfuri în rate) se asigură împotriva pierderii profitului asociată cu încetarea plăților de către împrumutat. Cum funcționează asigurarea de credit în practică? Ce tipuri de asigurare se folosesc? Ce poate fi un eveniment asigurat și cine poate acționa ca asigurat? Vom oferi răspunsuri la aceste întrebări în acest articol.

De ce ai nevoie de asigurare de credit?

În procesul de funcționare a unei instituții de credit, în orice caz, aceasta primește debitori care nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul luat anterior. Există multe motive care împiedică plata împrumutului: pierderea capacității de muncă și, în consecință, pierderea câștigurilor; falimentul debitorului; atitudine iresponsabilă față de credit etc. Pentru a evita un număr mare de pierderi, organizatii de credit dezvoltarea unui sistem de evaluare și management riscul de credit. Una dintre metodele de management este asigurarea de credit, care permite băncii să-și reducă semnificativ pierderile datorate riscurilor de credit. Multe bănci refuză complet să ofere unui client un împrumut fără asigurare (în special pentru creditarea ipotecară).

Care este obiectul?

La asigurarea creditelor, obiectul asigurării îl reprezintă interesele de proprietate ale creditorului. În esență, obligația debitorului de a rambursa la timp împrumutul pe care l-a luat este asigurată. Totodată, companiile de asigurări oferă simultan două tipuri de asigurare de credit: asigurarea împrumutului propriu-zis și asigurarea de răspundere civilă pentru îndeplinirea obligațiilor de către debitor. În primul caz, instituția de credit acționează ca asigurat. Dacă dintr-un motiv oarecare (indiferent de ce) împrumutatul nu rambursează împrumutul (parte din împrumut) băncii, compania de asigurări va fi obligată să ramburseze instituției de credit partea rămasă din împrumut (sau că parte determinată prin contractul de asigurare). La asigurarea răspunderii pentru îndeplinirea obligațiilor, asiguratul este împrumutatul. Se asigură împotriva apariției oricăror circumstanțe specifice care îl împiedică să ramburseze împrumutul. Acestea includ:

• Pierderea capacității de muncă;
• Moarte;
• Scăderea nivelului veniturilor etc.

Separat, companiile de asigurări oferă să asigure garanția proprietății împotriva daunelor, distrugerii și pierderii valorii acesteia. În acest caz, împrumutatul acționează și ca asigurător. Dar din moment ce nu îi este profitabil să asigure garanția, banca o poate stimula. Deci, banca poate include în contractul de împrumut o condiție privind asigurare obligatorie proprietate colaterală. Banca poate reduce și rata dobânzii pentru clienții care au încheiat un contract de asigurare.

Cum funcționează asigurarea de credit?

La înaintare eveniment asigurat Indiferent cine este asiguratul (banca sau debitorul), societatea de asigurare plateste institutiei de credit suma predeterminata in contract. De regulă, această sumă este egală cu soldul rămas din împrumut. Contractul de asigurare nu încetează până când împrumutatul (sau asigurătorul însuși) închide împrumutul.

La asigurarea organismului unui credit, atunci când o instituție de credit acționează în calitate de asigurător, evenimentul asigurat este considerat a fi absența plăților creditului. Apoi, asigurătorul plătește băncii restul împrumutului. Potrivit articolului 965 Cod civil RF, în același timp, asigurătorul dobândește de la asigurat dreptul la despăgubiri pentru prejudiciu. Adică, împrumutatul inițial va datora în continuare bani, dar nu băncii, ci companiei de asigurări. La asigurarea răspunderii pentru îndeplinirea obligațiilor de către debitor, atunci când debitorul însuși acționează ca asigurat, un eveniment asigurat poate fi recunoscut ca neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor asumate de debitor, care se datorează evenimentelor de asigurare enumerate la contractul. Evenimentele de asigurare sunt întotdeauna stipulate în prealabil în contract, acestea pot include:

• Declanșarea insolvenței temporare sau declararea falimentului debitorului;
• Pierderea capacității de muncă (primirea unui grup de dizabilități) sau decesul împrumutatului;
• Pierderea locului de muncă anterior al împrumutatului din motive independente de voința acestuia (lichidarea sau reorganizarea întreprinderii, reducerea personalului etc.);
• Alte evenimente care au dus la imposibilitatea îndeplinirii obligațiilor asumate, dar scăpate de controlul împrumutatului.

Astfel, pierderea muncii din cauza absenteismului sistematic, a încălcărilor grave ale disciplinei etc., precum și a risipei propriilor bunuri, este puțin probabil să fie incluse în contractul de asigurare ca posibil eveniment asigurat. Aceasta înseamnă că dacă împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile din motive părtinitoare (beție, abuz de fonduri etc.), compania de asigurări nu va plăti împrumutul.

Esența asigurării de credit

Împrumut– principalul tip de operațiuni active ale unei bănci comerciale. Trăsătură caracteristică Acest proces este foarte riscant - există întotdeauna riscul de nerambursare a împrumutului, care servește drept bază pentru activități de management flexibile și eficiente.

Relația dintre bănci comerciale iar companiile de asigurări sunt determinate relaţiile economice, caracterizată prin atragerea și utilizarea resurselor financiare, inclusiv a celor temporar gratuite, la dispoziția populației, organizațiilor și întreprinderilor, precum și a funcțiilor acestor instituții financiare.

Definiția 1

Asigurarea de credit este o serie de tipuri de asigurări care prevăd condiția rambursării datoriilor de către compania de asigurări în cazul în care debitorul însuși nu poate rambursa împrumutul în conformitate cu termenii contractului de împrumut.

Scopul asigurării de credit este de a minimiza sau elimina așa-numitul risc de credit pentru bancă. Asigurarea protejează interesele creditorului și debitorului în cazul insolvenței acestuia din urmă.

Un loc important în sistemul de asigurare a creditelor îl ocupă asigurările pentru creditarea direcționată – credite ipotecare sau credite auto. În acest caz, elementul colateral în sine (apartament, mașină) este supus asigurării. Aceasta servește drept plasă de siguranță financiară pentru bancă - în caz de nerambursare a împrumutului, banca va primi fonduri din vânzarea proprietății.

Relația strânsă dintre creditare și asigurare este determinată de faptul că asigurările îndeplinesc și o funcție preventivă, care se exprimă în asistența companiilor de asigurări în măsuri de finanțare pentru minimizarea riscurilor și pierderilor bancare.

Tipuri de asigurare, probleme in domeniul asigurarii creditelor bancare

Practica standard presupune împărțirea asigurărilor de credit în două tipuri principale:

• Asigurare de nerambursare a creditului
• Asigurare de răspundere civilă a împrumutatului

Atunci când se asigură împotriva împrumutului, asiguratul este direct banca comerciala, obiectul este responsabilitatea debitorilor (toți sau persoane individuale, persoane juridice) către bancă cu privire la rambursarea la timp și integrală a împrumutului și a dobânzii de utilizare în numerarîn termenul specificat în contractul de împrumut.

Asigurarea de răspundere civilă a debitorului implică încheierea unui contract de asigurare între societatea de asigurări și debitor. Aici obiectul asigurării este răspunderea împrumutatului față de structura comercialaîn ceea ce privește rambursarea integrală și la timp a împrumutului.

Unul dintre probleme controversate asigurarea riscului de credit este un nivel diferit de dezvoltare a pieței servicii bancare si piata asigurarilor. Asigurările sunt oarecum în urmă cu procesele de creditare, dar au un potențial semnificativ de creștere, deoarece volumele de creditare din țară nu numai că nu scad, ci continuă să crească. Este important de reținut că, în același timp, diferite tipuri de riscurile de afaceri, iar transferul lor parțial pe umerii companiilor de asigurări face posibilă creșterea fiabilității debitorului pentru bancă și îmbunătățirea calității activelor acesteia.

Dacă o privim din punctul de vedere al companiilor de asigurări, cel mai problematic aspect rămâne aici asigurarea împrumuturi de consum- V ultimii ani Această linie de activitate pentru asigurători este neprofitabilă. Motivele acestei situații includ lacune în sistemele de scor, inexactități în subscriere și fraudă din partea debitorilor.

Nota 1

Rezumând cele de mai sus, putem spune că sistem modern Asigurarea de credit în țara noastră este în stadiu de dezvoltare. În prezent, este necesar să se stabilească cele mai strânse legături între companiile de asigurări și băncile comerciale pentru a forma și promova noi metode și programe de asigurare și pentru a rezolva împreună problemele emergente.

Asigurare în sens non-economic - echipament, protejarea unei persoane împotriva căderii (în cazul alpinismului, alpinismului etc.), cu alte cuvinte - măsuri de sprijinire a unei persoane în caz de distrugere a terenului, cădere de pe munte... Ce este asigurarea in sens economic?

Asigurarea este sprijinul unei persoane sau al unui grup de persoane mijloace financiareîn caz de accidente: răni, îmbolnăviri... Într-o altă formulare, asigurarea este protecție împotriva diverse tipuri dificultăți, situații neprevăzute. Schema este extrem de simplă - o persoană dă (transferă) o anumită sumă în cont agent de asigurare sau o companie de asigurări. Și, în caz de accident, i se plătește o asigurare care acoperă prejudiciul etc. Plata asigurării este adesea de 10-1000 de ori mai mare decât suma plătită și poate fi plătită persoanei care a încheiat asigurarea, rudelor sau instituție de credit, dacă obiectul asigurat este .

Există mai multe tipuri de asigurări:

• Personal (medical, pensie...);
• Răspunderea (față de terți, bunuri și servicii, producătorii acestora, directori...);
• proprietate (locuință, vehicule, încărcătură de la incendiu, dezastre naturale...);
• financiar ( obligatii financiare, riscuri...).

Dintre specii asigurare financiară aloca asigurare de credit (asigurare de credit).

Măsuri pentru reducerea sau eliminarea pierderilor și a riscului de credit.

Există mai multe tipuri de asigurări găsite în creanțele creditorilor, precum și în relațiile financiare și de credit:

• Protecția creditorului împotriva neîndeplinirii obligațiilor sale ( plăți de asigurări către creditor în valoare de 50-95% din valoarea totală a datoriei, inclusiv dobânda);
• Asigurare colaterală. La achiziționarea de imobile, vehicule, echipamente scumpe, achiziția devine adesea subiect de garanție. În funcție de caz individual, atât creditorul, cât și debitorul pot fi asiguratul și beneficiarul.
• Asigurarea de viață și sănătate a debitorului (o condiție opțională a băncii. Prezența unei astfel de asigurări îmbunătățește uneori condițiile de creditare cu 0,5-5% pe an).
• Asigurarea unui împrumut împotriva decesului împrumutatului (dacă debitorul moare, soldul datoriei este acoperit de plata asigurării).
• Asigurarea de răspundere civilă a debitorului (o garanție de plată a datoriei către beneficiar. În caz de neplată a datoriei, asigurătorul era obligat să ramburseze o sumă care adesea nu depășea 90% din datorie cu dobândă. Pe în acest moment aproape niciodată nu apare).

Tipurile de asigurări enumerate sunt cele mai populare în acest thread relatii financiare. În funcție de tip, precum și de debitor, pot fi necesare și alte tipuri de asigurare, de obicei pe bază individuală.

Asigurare de venit

Asigurarea împotriva riscului de neîndeplinire a obligațiilor, numită și asigurare de venit, include adesea și pierderea locului de muncă și solvabilitatea. Dacă vă pierdeți locul de muncă (sau alt venit), organizatie de asigurari ia rambursarea pieselor, în timp ce debitorul caută nou loc de muncă(nu mai mult de 3-12 luni permise).

Adesea, un contract de asigurare de împrumut include mai multe dintre elementele enumerate mai sus. Și poate include atât pierderea muncii și a productivității, cât și rănirea, decesul și așa mai departe. Taxa conform unui astfel de acord „complex” este destul de mare, dar există multe cazuri prevăzute.

Asigurarea de credit, precum contractarea unui împrumut, este cel mai adesea voluntară. Nimeni nu-l poate obliga pe împrumutat să accepte să încheie o asigurare. Maximul pe care îl poate face un creditor este să dea un ultimatum: „fără asigurare nu va exista împrumut”, contactați o altă bancă. Cu toate acestea, acum este rar cazul. Uneori, băncile și organizațiile de credit își „încurajează” clienții să își încheie asigurări. ratele dobânzilor, precum și alte condiții. Și se dovedește că uneori este mai profitabil să închei o asigurare decât să plătești cu 0,5-5% mai mult pe an; dar, aproape întotdeauna, diferența vă permite să acoperiți parțial costurile de asigurare. Dar, pe lângă acest bonus, mai există și asigurarea în sine. În unele circumstanțe neprevăzute, va salva garanția, reputația împrumutatului etc.

Asigurarea obligatorie pentru creditarea ipotecară este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, precum și asigurarea garanției împotriva daunelor și pierderilor în cazul . Toate celelalte asigurări „obligatorii” sunt o invenție a angajaților băncii care doresc să-și reducă riscul de credit.

Cum funcționează asigurarea?

Banca oferă o listă de companii de asigurări verificate, iar clientul alege pe baza tarifelor etc. În unele cazuri, cooperează cu o anumită companie, iar debitorul ar trebui să încheie un acord cu aceasta pentru a primi condiţii preferenţialeîmprumut. Uneori, o bancă încheie un acord cu o companie de asigurări, în nume propriu sau în numele unui client, și nimeni nu întreabă debitorul (acest lucru este rar acum, dar se întâmplă).

Fiecare tip de asigurare are aspectele sale pozitive. Asigurările de viață și de sănătate se îmbunătățesc adesea termenii de creditare. În plus, poți fi sigur că în caz de boală, rănire sau deces, împrumutul va fi rambursat de către societatea de asigurări, și nu de rude sau moștenitori; iar depozitul nu va fi vândut la licitație dacă nu este cine să plătească. Asigurarea de împrumut va oferi și siguranță: dacă împrumutul nu este rambursat, compania de asigurări îl va achita.

Dacă are loc un eveniment asigurat și suma asigurată este mai mică decât plata creditului, creditorul primește toate fondurile dacă aceasta este mai mare, diferența este plătită debitorului;

În cazul în care rambursare anticipatăîmprumut, este foarte posibil să reziliați contractul cu compania de asigurări. De obicei, acest lucru trebuie făcut înainte de a rambursa împrumutul de la bancă. Și astfel se va economisi o parte considerabilă din bani. Mai mult, după treizeci de zile de valabilitate contract de asigurare, îl poți rezilia, totuși, unele bănci conțin o clauză conform căreia contractul de asigurare nu poate fi reziliat pentru un anumit număr de ani sau luni.