Analiza comparativă a asigurărilor obligatorii de sănătate și asigurărilor voluntare de sănătate. Perspective de dezvoltare a asigurărilor voluntare de sănătate Pacienți și acorduri VHI

INTRODUCERE

Concluzii la capitolul I

2.2 Rezultatele cercetării empirice

2.3 Perspective de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate

Concluzii la capitolul II

CONCLUZIE

BIBLIOGRAFIE

APLICARE

INTRODUCERE

Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea rambursării integrale sau parțiale a costurilor de îngrijire medicală. Importanța socio-economică a asigurării voluntare de sănătate constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurările obligatorii de sănătate.

Asigurarea voluntară de sănătate devine din ce în ce mai importantă în dezvoltarea medicinei private. Cu toate acestea, pătrunderea acestui tip de asigurări în viață nu este încă suficient de mare.

În acest sens, obiectul de studiu este sistemul de asigurări voluntare de sănătate.

Subiectul studiului îl reprezintă programele de asigurări voluntare de sănătate.

Scopul studiului este de a determina caracteristicile sistemului modern de asigurări voluntare de sănătate.

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să îndepliniți o serie de sarcini:

Studiați literatura științifică pe această temă;

Studiați istoria formării sistemului de asigurări voluntare de sănătate în Rusia;

Luați în considerare caracteristicile asigurării voluntare de sănătate în străinătate;

Rezumați experiența organizațiilor de asigurări care lucrează cu programe de asigurări voluntare de sănătate;

Elaborați un chestionar și efectuați cercetări empirice pe această problemă;

Determinarea perspectivelor de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.

Ipoteza: dezvoltarea unui sistem voluntar de asigurare de sanatate este posibila daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:

1) companiile de asigurări vor desfășura activități de informare a populației despre esența asigurării voluntare de sănătate și beneficiile acesteia;

2) se vor crea noi produse de asigurare în cadrul asigurării voluntare de sănătate.

Metodele prin care se va desfășura această cercetare includ analiza literaturii științifice, chestionare, generalizarea experienței și conversația.

Semnificația practică a lucrării constă în faptul că rezultatele pot fi utilizate în activitățile companiilor de asigurări care operează în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate.

Baza cercetării: studiul a fost realizat pe străzile orașului și la întreprinderi cu diverse forme de proprietate.

Structura lucrării include: introducere, două capitole, concluzii de capitol, concluzie, bibliografie și anexă.

CAPITOLUL I. FUNDAMENTELE TEORETICE ALE PROBLEMEI STUDIATE

1.1 Esența asigurării voluntare de sănătate

Afacerea de asigurări este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate. Rolul crescând al asigurărilor în economia modernă, pe de o parte, și diferențierea tot mai mare a normelor juridice care reglementează viața societății și activitățile economice ale oamenilor, pe de altă parte, au determinat formarea dreptului asigurărilor ca parte specifică a sistemul juridic al statului și o ramură complexă a legislației (43).

Limitările programului de asigurări obligatorii de sănătate de bază, lipsa de motivație în rândul lucrătorilor medicali, inaccesibilitatea unităților clinice și de laborator moderne în contextul deteriorării finanțării asistenței medicale au dus la o exacerbare a problemelor asociate obținerii calificării. îngrijire medicală. În acest sens, singurul sistem posibil de furnizare servicii medicale Sistemul de asigurări medicale voluntare rămâne la un nivel calitativ. Constituția Federației Ruse, în articolul 41, proclamă dreptul la îngrijire medicală și asistență medicală, plasându-l la egalitate cu drepturi sociale precum dreptul la pensie și. Securitate Socială, dreptul la locuință, dreptul la protecția maternității și a copilăriei. Garanțiile economice în sine sunt un sistem în care finanțarea de stat (buget), asigurările obligatorii de sănătate (CHI) și asigurările voluntare de sănătate (VHI) ocupă un loc central. Asigurarea voluntară de sănătate ocupă un loc demn printre garanțiile economice ale dreptului la îngrijire medicală și este una dintre cele mai eficiente dintre acestea Din punct de vedere economic, asigurarea voluntară de sănătate este un mecanism de compensare a cetățenilor pentru cheltuielile și pierderile asociate cu. apariția unei boli sau a unui accident, de ex. eveniment asigurat– (în VHI) vizita persoanei asigurate la o instituție medicală (medic) pentru îngrijiri medicale. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza programelor de asigurări voluntare de sănătate și asigură cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare față de sistemul obligatoriu de sănătate stabilit. programe de asigurare (32, p. 54 Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Definirea regulilor de asigurare medicală voluntară Termeni generaliși procedura de implementare a acesteia sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 „Cu privire la asigurări”. Condițiile specifice de asigurare sunt determinate la încheierea unui contract de asigurare.

În conformitate cu acordul de asigurare medicală voluntară, organizația de asigurare (sau reprezentantul său - un agent de asigurări) emite fiecărui asigurat o poliță de asigurare medicală voluntară, care precizează:

– denumirea programului de asigurare medicală voluntară ales de asigurat la încheierea unui contract VHI (de exemplu, „asistență medicală în ambulatoriu”, „asistență medicală pentru pacienți internați”, „asistență medicală cuprinzătoare”, „asistență stomatologică” etc.) – program de asigurare asigurarea voluntară de sănătate conține o listă a serviciilor medicale pe care asiguratul le poate primi dacă este necesar. O descriere detaliată a programului de asigurări voluntare de sănătate cu o listă de servicii medicale este conținută în așa-numitele „Reguli VHI”, elaborate de fiecare companie de asigurări în mod independent, convenite cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă și atașate obligatoriu la contractul de asigurare facultativa de sanatate;

– o lista a institutiilor medicale si de servicii la care, daca este cazul, se poate adresa asiguratul. Societatea de asigurări a încheiat contracte de finanțare cu toate aceste instituții medicale, prevăzând admiterea de către instituția medicală a pacienților cu polițe de asigurare voluntară de sănătate ale acestei case de asigurări și plata ulterioară de către casa de asigurări a serviciilor medicale prestate. Acordurile de finanțare sunt însoțite de liste de prețuri cu prețuri negociate pentru serviciile medicale. În practică, asiguratul nu se adresează direct la o instituție medicală, ci la o firmă de servicii sau la medicii-organizatori ai casei de asigurări, iar aceștia organizează acordarea de îngrijiri medicale: convin asupra orei numirii pacientului, teste de diagnostic, livrarea pacientului la instituția medicală etc.;

– suma asigurata– costul total maxim al serviciilor medicale pe care o anumită persoană asigurată le poate primi în temeiul unei anumite polițe de asigurare VHI (44).

Subiectele asigurărilor voluntare de sănătate sunt: ​​cetățean, asigurat, asigurare organizatie medicala, instituție medicală.

Asigurați pentru asigurarea voluntară de sănătate sunt cetățenii persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderile care reprezintă interesele cetățenilor. În cazul în care instanța recunoaște asiguratul ca fiind incapabil total sau parțial în perioada de valabilitate a contractului de asigurare voluntară de sănătate, drepturile și obligațiile acestuia sunt transferate unui tutore sau curator care acționează în interesul asiguratului.

Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice care oferă asigurări medicale voluntare și au un permis (licență) de stat pentru dreptul de a se angaja în asigurări medicale voluntare (32, p. 71).

Instituțiile medicale din sistemul VHI sunt instituții licențiate de tratament și prevenire, institute de cercetare medicală, alte instituții care oferă asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale atât în ​​mod individual, cât și colectiv.

Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Un risc de asigurare este un eveniment așteptat împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorietate a producerii lui (13, p. 17).

Asiguratul are dreptul la:

– participarea la toate tipurile de asigurări de sănătate;

– libera alegere a organizației de asigurare;

– monitorizarea respectarii termenilor contractului de asigurare de sanatate;

– rambursarea unei părți din primele de asigurare de la organizația de asigurări medicale pentru VHI în conformitate cu termenii contractului.

Pe lângă drepturile enumerate mai sus, societatea asigurată are dreptul de a:

– reducerea cuantumului primelor de asigurare dacă nivelul de morbiditate în rândul angajaților întreprinderii rămâne stabil sau scade în trei ani;

– strângerea de fonduri din profitul (venitul) întreprinderii pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților săi.

Asiguratul este obligat:

– să efectueze contribuții de asigurare în modul stabilit prin contractul de asigurări voluntare de sănătate;

– în cadrul competenței sale, să ia măsuri pentru eliminarea factorilor negativi care afectează sănătatea cetățenilor;

– furnizează organizației de asigurări medicale informații cu privire la indicatorii de sănătate ai populației supuse asigurării.

Fondurile de asigurări medicale voluntare se formează în organizațiile de asigurări medicale folosind fonduri primite din primele de asigurare. Acestea sunt destinate finanțării de către organizația de asigurări a serviciilor medicale și de altă natură prestate în cadrul acestui tip de asigurări.

VHI se realizează în detrimentul profiturilor (veniturilor) întreprinderilor și fondurilor personale ale cetățenilor prin încheierea unui acord. Sumele primelor de asigurare pentru asigurările voluntare de sănătate se stabilesc prin acordul părților. Prima de asigurare este plata pentru asigurare pe care titularul poliței este obligat să o plătească asigurătorului în conformitate cu acordul VHI. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul VHI se stabilesc prin acord între organizația de asigurări medicale și întreprinderea, organizația, instituția sau persoana care furnizează aceste servicii. Tariful de asigurare este rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiect de asigurare. Tarifele ar trebui să asigure rentabilitatea instituțiilor medicale și nivelul modern de îngrijire medicală (16, p. 25).

De la 1 ianuarie 1993, persoane juridice care direcţionează fonduri din profituri pentru asigurarea medicală voluntară a angajaţilor întreprinderii, a membrilor familiilor acestora, a persoanelor care s-au pensionat din a acestei intreprinderi, se asigură beneficii fiscale în cuantum de până la 10% din suma alocată din profit în aceste scopuri.

Principalele caracteristici ale asigurării obligatorii în conformitate cu capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2 sunt:

– obligația de asigurare decurge din lege,

– obiectele asigurării sunt personale şi asigurare de proprietate, asigurare de raspundere civila,

– obligația de asigurare poate fi atribuită persoanelor specificate de lege în cazul unui risc de asigurare, adică în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane prevăzute de lege, sau încălcarea contractelor cu alte persoane.

Asigurarea de sanatate nu indeplineste aceste criterii, cu exceptia primului, care se refera la asigurarea medicala obligatorie. În primul rând, scopul asigurării de sănătate este menținerea sănătății cetățenilor prin acordarea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări de sănătate. În al doilea rând, încheierea unui contract de asigurare nu presupune prezența unui risc de asigurare, iar plata asigurării nu se face la producerea unui eveniment asigurat. Mai mult, acordarea de îngrijiri medicale presupune și implementarea unor măsuri preventive. Toate aceste trăsături sunt caracteristice atât asigurărilor obligatorii, cât și voluntare de sănătate, întrucât obiectul asigurării voluntare de sănătate este și menținerea sănătății cetățenilor, dar prin acordarea de îngrijiri medicale suplimentare (servicii medicale suplimentare) dincolo de cele stabilite prin programele de asigurări obligatorii de sănătate. În acest caz, definiția obiectului asigurării voluntare de sănătate dată la articolul 3 din actuala lege a asigurărilor de sănătate este discutabilă, întrucât a vorbi despre un risc de asigurare și despre un eveniment asigurat pentru asigurarea voluntară de sănătate, în opinia noastră, este la fel de ilegală. cât pentru asigurarea obligatorie de sănătate ( 14, p. 83).

Acum să trecem la considerarea caracteristicilor specifice asigurării voluntare de sănătate, adică principalele diferențe ale acesteia față de asigurările obligatorii de sănătate. Diferențele dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:

În primul rând, obligația asigurării pentru asigurarea obligatorie de sănătate decurge din lege, iar pentru asigurările voluntare de sănătate se întemeiază doar pe relații contractuale, ceea ce, însă, nu exclude necesitatea implementării asigurării obligatorii de sănătate prin încheierea unui contract de asigurare între asigurat. si asiguratorul.

În al doilea rând, principala diferență între asigurarea medicală obligatorie și cea voluntară constă în sfera relațiilor care apar între subiecții lor atunci când acordă asistență medicală în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate este implementată pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor, angajatorilor și interesele statului, atunci asigurarea voluntară de sănătate este implementată doar pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor (individuali sau colective) și ale angajatorilor.

În al treilea rând, din diferența anterioară rezultă, în special, diferența între titularii de poliță pentru asigurările obligatorii și voluntare de sănătate: pentru asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt autoritățile executive și angajatorii, pentru asigurările voluntare de sănătate, cetățenii și angajatorii.

În al patrulea rând, relațiile cu asigurarea medicală voluntară, precum și cu asigurarea medicală obligatorie, se referă la asigurările sociale, care au ca scop organizarea și finanțarea acordării de îngrijiri medicale populației asigurate de un anumit volum și calitate, dar în cadrul programelor de asigurări medicale voluntare. (21, p. 40) .

Totuși, asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu aparțin asigurărilor sociale de stat. În primul rând, din cauza diferențelor de interese sociale pe care le realizează. În al doilea rând, din cauza diferenței de proprietate și a formelor organizatorice și juridice ale organizațiilor de asigurări care oferă asigurări sociale. Aceasta înseamnă că asigurările sociale pot fi nu numai de stat, ci și municipale, și având în vedere diferențele dintre ei organizare internă– de asemenea profesionale (pe o bază profesională-industrie) și internaționale.

Totuși, clasificarea asigurări sociale bazată pe forme de proprietate și diferențe în organizarea sa internă (de stat, municipală, profesională, internațională) nu coincide cu clasificarea după forme de asigurări sociale - obligatorii și voluntare. Astfel, asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate diferă între ele în funcție de tipurile de clasificare de mai sus (25, p. 89).

În al cincilea rând, ca urmare a celor de mai sus, în timp ce urmăresc obiective comune și având un obiect comun de asigurare, asigurările de sănătate obligatorii și voluntare diferă semnificativ în materie de asigurări - au diferiți nu numai asigurați, ci și asigurători. Asigurarea voluntară de sănătate nu organizatii de stat având orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurările obligatorii de sănătate - organizații de stat (41).

În al șaselea rând, asigurările de sănătate obligatorii și cele voluntare diferă și în ceea ce privește sursele de fonduri. Resursele financiare ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate sunt generate prin plăți bugetare și contribuții de la întreprinderi și organe guvernamentale la nivelul corespunzător. Cuantumul contribuțiilor pentru asigurarea obligatorie de sănătate pentru întreprinderi, organizații și alte entități economice se stabilește ca procent din salariile acumulate. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderii și a fondurilor personale ale cetățenilor, cuantumul primelor de asigurare se stabilește prin acordul părților.

Spre deosebire de asigurările voluntare de sănătate, în cazul asigurării obligatorii de sănătate, durata perioadei de asigurare nu depinde de perioada de plată a primelor de asigurare, iar asigurătorul răspunde chiar și în cazul neachitării primelor de asigurare.

Programul de asigurări medicale obligatorii de bază este stabilit de Guvernul Federației Ruse și pe baza acestuia se aprobă un program teritorial, reprezentând o listă a serviciilor medicale oferite tuturor cetățenilor dintr-un anumit teritoriu. În cazul asigurării voluntare de sănătate, lista serviciilor și alte condiții sunt stabilite prin acordul dintre asigurat și asigurător (35, p. 28).

În plus, tarifele pentru serviciile medicale din asigurarea medicală obligatorie sunt stabilite la nivel teritorial prin acord între organizațiile de asigurări medicale, organele guvernamentale la nivelul corespunzător și organizațiile medicale profesionale. Tarifele pentru serviciile medicale în cadrul VHI se stabilesc prin acord între organizația de asigurări medicale și instituția medicală, întreprinderea, organizația sau persoana care furnizează aceste servicii.

Sistemul de control al calitatii pentru asigurarile obligatorii de sanatate se stabileste prin acordul partilor, cu rolul principal agentii guvernamentale management, iar în cazul asigurării voluntare de sănătate se stabilește prin acord. În plus, multe diferențe pot fi enumerate, de exemplu, în mecanismele de reglementare legală, dar noi le-am indicat pe cele mai elementare.

Dacă vorbim despre combinarea a două tipuri de asigurări de sănătate, trebuie remarcat faptul că, în realitatea rusă, procesul de combinare a asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare are loc în mare parte spontan. Ingrijiri medicale insuficiente primite in sector public asistența medicală, obligă pacienții să caute modalități de a obține servicii medicale lipsă în detrimentul veniturilor personale sau a fondurilor angajatorului (15, p. 46). În același timp, astfel de oportunități pot fi folosite într-o măsură mult mai mică de cetățenii care aparțin categoriei social-vulnerabile - bolnavi cronici și persoane cu venituri mici. Dar ei sunt cei care au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Dacă nu există îngrijire medicală suficientă pentru această categorie, necesitatea acesteia crește. Ca urmare, disproporția dintre volumele de îngrijiri medicale necesare și disponibile acestor cetățeni este în creștere.

1.2 Istoria formării sistemului de asigurări voluntare de sănătate în Rusia

Asigurarea voluntară de sănătate a fost discutată pentru prima dată în anii 90, spre sfârșitul perestroikei lui Gorbaciov, când în sfârșit a devenit clar că statul nu își putea îndeplini obligațiile de a finanța asistența medicală. Se apropia o catastrofă economică, care a afectat tot mai mult implementarea funcțiilor sociale de către stat. În aceste condiții, s-a decis să apelăm la experiența altor țări în care sistemele naționale asistența medicală a avut surse diferite de finanțare, completându-se reciproc. Organizatorii din domeniul sănătății, economiștii și legislatorii au înțeles în egală măsură necesitatea reformelor în industrie, în primul rând, o revizuire a conceptului de sprijin financiar pentru asistența medicală.

Cu alte cuvinte, asigurarea voluntară de sănătate – așa cum este astăzi – a apărut cu doar două decenii în urmă. Dar acesta este doar rezultatul final al evoluției asigurărilor de sănătate, care durează de multe decenii. Să luăm în considerare etapele dezvoltării asigurărilor de sănătate, care au început în prima jumătate a secolului al XIX-lea (26, p. 40).

Prototipul a ceea ce se numește acum „asigurarea angajaților” a apărut pentru prima dată în 1827 la Sankt Petersburg. La acel moment, lucrătorii întreprinderilor individuale și-au exprimat inițiativa de a crea o societate de ajutor reciproc. Bugetul său a fost format din contribuții regulate ale participanților, în timp ce proprietarii fabricii au rămas pe margine. Muncitorul a primit compensare bănească, dacă i s-a produs un accident care a avut ca rezultat pierderea temporară sau definitivă a capacității de muncă. În caz de deces, plățile mergeau către familia membrului companiei. Acest principiu a stat la baza primelor case de boală, apărute abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea (18, p. 55).

Începutul etapei următoare în dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat a fi anul 1842, când în marile periodice a fost publicată o reclamă care obliga toți cetățenii aparținând categoriilor a IV-a și a V-a (săpători, portar, lachei, sobe etc.) să plătească 60 de copeici. În schimb, ei au primit dreptul de a urma tratament în spitalele din oraș timp de un an. Apropo, angajatorii lor trebuiau să facă contribuții regulate pentru funcționari, bucătari, barmani și grădinari.

Așa cum se întâmplă adesea în Rusia, această formă de asigurare de sănătate a apărut din cauza reticenței unui departament separat de a cheltui fonduri pentru tratarea săracilor. La acel moment, această responsabilitate revine Ministerului de Poliție, care dorea să renunțe la responsabilitatea suplimentară. Cu toate acestea, acest lucru nu a durat mult: în curând a devenit clar că cei 60 de copeici simbolici de persoană nu acoperă nici măcar parțial costurile reale ale tratamentului. Prin urmare, în timpul domniei lui Alexandru al II-lea, tarifele au fost ridicate la 1 rublă. Angajatorii trebuiau să contribuie cu încă o rublă pentru fiecare angajat (45).

Un alt fapt nu este mai puțin interesant: din 1870, absolut toți cetățenii trebuiau să plătească contribuția, indiferent de statutul social și de venituri. Aceasta includea nobili și comercianți care nu au fost niciodată tratați în spitalele orașului, dar au fost consultați de medici privați. A apărut astfel asigurarea obligatorie de sănătate – lista minimă necesară de servicii medicale pe care absolut toată lumea le putea folosi. Fără a lua în considerare detaliile, acestea sunt caracteristicile care sunt inerente asigurărilor de sănătate până în prezent. De altfel, decretul prevedea categorii de cetățeni care se bucurau de avantaje - aceștia erau membri ai familiei imperiale, funcționari, cadre militare, copii sub 15 ani, precum și angajați ai misiunilor diplomatice și misiunilor comerciale.

Momentul de cotitură în practica asigurării de sănătate este considerat a fi anul 1861, când a intrat în vigoare primul act de reglementare, care stabilește standarde de asigurare obligatorie pentru uzinele miniere deținute de stat. El a cerut înființarea unor case de marcat auxiliare la fabrici. Aceștia erau angajați cu acordarea de indemnizații pentru invaliditate temporară cauzată de accidente, precum și cu plata pensiilor și a despăgubirilor familiilor lucrătorilor în cazul decesului întreținătorilor de familie. După ceva timp, a apărut un adaos, care a instruit managerii să înființeze spitale la întreprinderi.

Asigurarea medicală a atins o nouă etapă de dezvoltare în 9 ani: în 1912, Duma de Stat a treia a aprobat legea „Cu privire la asigurarea lucrătorilor în caz de boală și accidente”. În esență, acest document a devenit succesorul legii din 1903, dar era radical diferit de acesta în conținut. Pe lângă plata indemnizațiilor de invaliditate sau de deces, act legislativ antreprenorii obligați să plătească pentru serviciile medicale oferite participanților la fonduri auxiliare. Inclusiv îngrijire medicală de urgență, tratament ambulatoriu, spitalizare și îngrijire obstetrică. Cel mai interesant lucru este că, în ceea ce privește gama de servicii, o astfel de asigurare a angajaților amintește în multe privințe de programele de bază ale asigurării voluntare de sănătate moderne. Odată cu adoptarea legii, fondurile de boală au apărut în multe regiuni ale țării, iar la Sankt Petersburg, numărul persoanelor care au solicitat îngrijiri medicale în cursul anului a ajuns la 8% din numărul total al lucrătorilor (27, p. 41).

Dar după cinci ani, această etapă de evoluție s-a încheiat: evenimentele din 1917 au schimbat radical abordarea asigurărilor de sănătate. Mai mult, termenul de „asigurare” în sine a dispărut din reglementări pentru o lungă perioadă de timp: a fost înlocuit cu expresia „securitate socială”, care era mult mai potrivită cu viziunea asupra lumii din acea vreme. Odată cu instaurarea puterii sovietice, îngrijirea medicală a devenit la fel de accesibilă tuturor segmentelor populației, iar costul acesteia a fost suportat integral de stat. Dar astăzi putem observa dezavantajul acestei abordări - calitatea scăzută a serviciilor, precum și sumele insuficiente de finanțare pentru instituțiile medicale, care a fost efectuată pe o bază reziduală.

Asigurarea voluntară de sănătate în Rusia și-a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Dar, la început, asigurarea medicală voluntară a fost extrem de ineficientă: suma plăților pentru un eveniment asigurat nu depășea valoarea primei de asigurare, iar fondurile necheltuite pentru tratament erau returnate minus comisionul asigurătorului. Această situație s-a potrivit pentru antreprenorii care au folosit asigurările voluntare de sănătate pentru a ascunde de autoritățile fiscale o parte din salariile angajaților lor. Ulterior, pe piață apar tot mai multe programe de asigurări voluntare de sănătate, care asigură o sumă de acoperire de asigurare care depășește valoarea contribuției inițiale.

O schimbare radicală a avut loc în 1995, când cerințele pentru companiile care furnizează asigurări angajaților în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate au devenit semnificativ mai stricte. În special, Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a interzis complet practica de returnare a fondurilor neutilizate pentru a-i priva pe oamenii de afaceri de posibilitatea de a evita povara fiscală. Din acest moment, asigurările voluntare de sănătate au intrat în faza modernă de dezvoltare. De-a lungul timpului, tot mai multe companii de asigurări au început să apară pe piață, oferind clienților lor diverse programe de asigurări voluntare de sănătate. În plus, gama de servicii oferite de asigurările voluntare de sănătate s-a extins semnificativ, iar popularitatea acestor produse în rândul cetățenilor și entitati legale.

Pentru a rezuma, este necesar să menționăm încă o dată că în Rusia asigurarea medicală voluntară ca categorie economică și juridică și tip de activitate de asigurare a apărut în 1991 odată cu adoptarea Legii RSFSR „Cu privire la asigurările medicale ale cetățenilor din RSFSR”. Modelul de asigurare prevăzut de lege era fundamental diferit de tipurile de asigurări de persoane care existau la acea vreme. Vorbeam despre un raport juridic nou calitativ pentru sistemul nostru juridic. Noutatea a fost în obiectul raportului juridic de asigurare izvorât din VHI. Compoziția subiectului său arăta și ea nouă. Asigurarea personală, inclusiv asigurarea de sănătate, comună în perioada sovietică, prevedea plăți direct către asigurat la producerea unui eveniment asigurat (boală sau alte vătămări ale sănătății). Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale persoanei asigurate suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectul asigurării în acest caz l-au constituit interesele patrimoniale ale persoanei asigurate. Cea mai comună a fost structura „simplu” a raportului juridic de asigurare, care includea asigurătorul și asiguratul ca subiecte, iar asiguratul coincidea de obicei personal cu asiguratul (29, p. 35).

Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă„ca obiect al asigurării voluntare de sănătate, definește riscul asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Totodată, legea prevede că asigurarea voluntară de sănătate „asigură cetățenii să primească servicii medicale suplimentare și alte servicii peste cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie.”

Obiectele asigurării medicale voluntare sunt două grupe de riscuri de asigurare:

1) apariția cheltuielilor pentru serviciile medicale de refacere, reabilitare, îngrijire a sănătății;

2) pierderea veniturilor din cauza incapacităţii de muncă atât în ​​timpul bolii, cât şi după - la debutul invalidităţii.

Legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea costurilor de îngrijire medicală.

Asigurați pentru asigurarea voluntară de sănătate sunt cetățenii persoane fizice cu capacitate juridică civilă și/sau întreprinderile care reprezintă interesele cetățenilor. Asigurarea medicală voluntară prevedea un tip de raport juridic de asigurare din punct de vedere calitativ nou și anterior necunoscut în practica asigurărilor autohtone. Obiectul său ar fi trebuit să fie interesele de proprietate ale terților, și nu asiguratul însuși. Conceptul de obiect a fost explicat în lege ca „costuri pentru acordarea de îngrijiri medicale”. Structura subiectului raportului juridic a devenit mai complicată, pe lângă asigurător, asigurat și persoana asigurată, a fost introdusă în ea o instituție medicală ca persoană care furnizează în mod direct asistență medicală (46).

Dar trebuie remarcat faptul că asigurarea medicală voluntară în Rusia nu a atins încă nivelul țărilor europene, iar acest segment de servicii de asigurare păstrează un potențial enorm de dezvoltare ulterioară.

1.3 Sistemul de asigurări voluntare de sănătate în străinătate

Cel mai dezvoltat sistem VHI este în SUA, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii '30. În total, în Statele Unite astăzi, peste o mie și jumătate de companii oferă asigurări de sănătate, iar sistemul VHI acoperă peste 160 de milioane de oameni, adică aproape 70% din întreaga populație a SUA. VHI oferă până la o treime din finanțarea asistenței medicale americane, care este considerată cea mai scumpă din lume. Mai mult de trei sferturi din volumul asigurărilor voluntare de sănătate din America sunt asigurări de grup (corporate), care sunt furnizate de companii în raport cu angajații lor (46).

În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și aproape în întregime asigurată de angajatori. Asigurarea de sănătate este cel mai comun tip de asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o asigure. Nu toți angajații americani primesc acest tip de asigurare. Cu toate acestea, în cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape o condiție indispensabilă.

Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare de compensare sau asigurare „taxă pentru serviciu”. Cu această formă de asigurare, angajatorul plătește o primă de asigurare către societatea de asigurări pentru fiecare angajat acoperit de polița corespunzătoare. Compania de asigurări plătește apoi cecurile prezentate de spital sau altă unitate medicală sau medic. Astfel, serviciile incluse în planul de asigurare sunt plătite. De obicei, compania de asigurări acoperă 80% din costurile de tratament, iar persoana asigurată trebuie să plătească pentru restul (47).

Există o alternativă - așa-numita asigurare de servicii gestionate. Numărul de americani acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, compania de asigurări încheie contracte cu medici, altele lucrătorii medicali, precum si cu institutii, inclusiv spitale, pentru furnizarea tuturor serviciilor prevazute de acest tip de asigurare. De obicei, instituțiile medicale primesc cantitate fixă, care se achita in avans pentru fiecare asigurat.

Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea cu taxă pentru servicii plătește costul serviciilor care sunt efectiv furnizate pacienților. Cu asigurarea „servicii gestionate”, furnizorii de servicii medicale primesc doar o sumă fixă ​​per pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate. Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea, ei sunt mai predispuși să refuze să prescrie pacienților. proceduri suplimentare, cel puțin, este puțin probabil să prescrie mai multe dintre ele decât este necesar (33, p. 49).

În America, asigurarea medicală cu asigurarea medicală voluntară protejează sănătatea clienților săi, garantând nu numai plata serviciilor medicale furnizate, ci și un tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va acoperi costurile tratamentului folosind hipnoză, acupunctură, remedii homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.

Asigurarea de sănătate în SUA are încă o caracteristică. Există o anumită încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează încet, dar constant, următoarea și singura etapă corectă de tratament pentru clienții casei de asigurări nu este prescrierea medicamentelor, ci tratamentul chirurgical. SUA ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian (23, p. 68).

Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile de tratament, compania de asigurări acoperă costurile asociate utilizării singurei metode corecte de tratament cu o rată ridicată de rezultate pozitive. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte cheltuieli mari, dar o singură dată.

Americanii își iau sănătatea în serios. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.

Cât despre asigurările voluntare de sănătate în țările europene, aici în majoritatea cazuri de asigurări voluntare de sănătate se dezvoltă intens ca supliment la finanțarea guvernamentală a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și preventive și capacitățile financiare ale asistenței medicale. De exemplu, în micul Israel, renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul VHI, în ciuda faptului că jumătate din toată această piață este controlată de cele mai mari patru companii de asigurări. Sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronajul (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de Stat pentru Analiza Sănătății din Israel consideră că rolul VHI va continua să crească constant în viitor. Tendințe similare se observă în Rusia în ansamblu și în regiunea noastră, unde există o rețea de mari companii de asigurări (17, p. 46).

În Germania, o alternativă (și suplimentar) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea de sănătate voluntară (privată), care se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activității profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență alternativă suplimentară pentru asigurarea obligatorie de sănătate. Existența în țară a două forme diferite de asigurări de sănătate este un factor pozitiv care stimulează concurența pe piața serviciilor medicale, ceea ce creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și mai dinamică a sistemului de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și inovare. activitate. Principalul factor care determină diferența dintre sistemul de asigurări de sănătate obligatorie și cel privat este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), motiv pentru care se solicită serviciile de sănătate privată. sistem de asigurare. De regulă, participanții la acest sistem sunt antreprenori sau reprezentanți ai profesiilor liberale, precum și angajații ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege. Totodată, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a primi îngrijiri medicale suplimentare dincolo de cea oferită de sistemul de asigurări obligatorii, care este relevantă pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă persoana asigurată cu asigurare medicală obligatorie dorește să beneficieze de un set mai extins de servicii medicale. Potrivit statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, 80% în sistemul de asigurări medicale obligatorii, dintre care 3% folosesc simultan servicii suplimentare de la programe VHI (41).

Spre deosebire de asigurarea voluntară de sănătate obligatorie, aceasta oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul VHI există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere, serviciile unui medic personal și rambursarea a până la 100% din cheltuielile asociate cu tratamentul internat (în asigurarea medicală obligatorie). , de regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient). Față de asigurarea obligatorie de sănătate, în care mărimea contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate apariției unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Deoarece caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra mărimii primelor de asigurare, cel mai mult tarife favorabile VHI sunt pentru oameni tineri. De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul de asigurări medicale obligatorii este că pentru fiecare grupă de vârstă a celor asigurați în cadrul VHI există o finanțare proprie a cheltuielilor acesteia. În contextul unei complicații generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de această tendință, iar în viitor, VHI poate fi una dintre modalitățile de a evita acumularea dificultăților financiare în sistemul de asigurări obligatorii de sănătate ( 14, p. 82).

Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale prestațiilor de boală (sunt asigurate separat), rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (din moment ce nu există nicio cerință de a încheia un contract de asigurare suplimentar față de cel principal). ), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale timp de 1 până la 6 luni (asigurarea medicală obligatorie nu asigură un astfel de serviciu). Un alt avantaj al asigurării voluntare de sănătate este că asiguratul poate, într-o gamă largă, să aleagă independent cantitatea de îngrijiri medicale și serviciile pe care le dorește, precum și combinațiile acestora. Alegerea unuia sau altui set de servicii medicale depinde de programul de asigurare (30, p. 43).

Spre deosebire de ceea ce este obligatoriu în sistemul de asigurări private de sănătate, încheierea unui contract de asigurare are loc exclusiv pe bază de voluntariat, al cărui conținut (volumul și calitatea serviciilor medicale) este convenit de părți. Dacă asigurarea medicală obligatorie se bazează pe principiul solidarității, atunci funcționarea sistemului de asigurări private de sănătate se bazează pe principiul rambursării costurilor echivalente, conform căruia cuantumul contribuțiilor la fondul de asigurări corespunde volumului serviciilor prestate, riscul de asigurare, specificat în contract, și depinde și de vârstă, sex, starea de sănătate și alte condiții care determină cuantumul asigurării și cuantumul primelor plătite. Spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate din sistemul de asigurări private, asiguratul, atunci când primește îngrijiri medicale, este obligat să plătească el însuși pentru aceasta, după care, prin prezentarea unei facturi achitate la societatea de asigurări, poate primi despăgubiri corespunzătoare pentru costurile de tratament în conformitate cu contractul de asigurare. Există o excepție pentru plata tratamentului internat, ale cărui costuri pot fi împovărătoare pentru pacient. Dacă există un acord între societatea de asigurări și asigurat, aceste decontări pot fi plătite fără participarea acestuia din urmă.

Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie, în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, instituțiile de asigurări care asigură asigurări de boală nu sunt legate de relații contractuale cu alți participanți la sistemul de sănătate (medici, sindicate de medici, farmacii, spitale etc.). Angajatorul plătește jumătate din primele de asigurare, dar numai dacă suma totală a acestora nu depășește valoarea asigurării în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Asigurarea în VHI pentru categorii de populație precum șomeri (dacă au fost asigurați anterior în VHI) și studenți diferă de ordine generală. Cert este că finanțarea parțială a participării lor este preluată de agenția guvernamentală relevantă (33, p. 49).

Dacă în asigurările obligatorii de sănătate există posibilitatea asigurării gratuite pentru toți membrii familiei cu un venit total mic, atunci în sistemul VHI nu există o astfel de oportunitate, prin urmare, indiferent de nivelul veniturilor, toți membrii familiei sunt obligați să intre în regim de sănătate separat. contracte de asigurare.

Companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct sfera asistenței medicale acordate. Asiguratul trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de domeniul de aplicare al asigurării din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent care formă de tratament sau examinare este cea mai potrivită pentru el. În general, spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie, asigurarea voluntară de sănătate oferă un grad mai ridicat de independență a pacientului și, în același timp, o responsabilitate mai mare. La fel ca în asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul de asigurări private de sănătate statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale și exercită și controlul asupra activităților sale.

Astfel, sistemul actual de asigurări medicale voluntare din Germania, care îndeplinește aceleași funcții ca și asigurarea medicală obligatorie, este atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Avand o organizare si principii de functionare diferite, fiecare dintre sisteme are ca scop rezolvarea unei singure probleme - oferirea de ingrijiri medicale accesibile, de inalta calificare intregii populatii a tarii, care ar putea deveni un exemplu pozitiv al implementarii si existentei unei sanatati eficiente. sistemul de asigurări în condiţiile restructurării structurale a economiei şi sfera socială Rusia.

Concluzii la capitolul I

1. Afacerea de asigurări este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface o nevoie umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate.

2. Asigurarea voluntară de sănătate se realizează pe baza programelor de asigurări voluntare de sănătate și asigură cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare față de programele de asigurări obligatorii de sănătate stabilite. VHI se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Subiecții VHI sunt: ​​cetățean, asigurat, organizație de asigurări medicale, instituție medicală.

3. Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul de asigurare asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Un risc de asigurare este un eveniment așteptat împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorie a producerii acestuia.

4. Asigurarea medicală voluntară în Rusia a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Scopul unei astfel de asigurări este de a netezi eventualele pierderi financiare ale persoanei asigurate suferite ca urmare a prejudiciilor aduse sănătății. Obiectul asigurării în acest caz l-au constituit interesele patrimoniale ale persoanei asigurate.

5. Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”, ca obiect al VHI, definește riscul asociat costurilor de acordare a asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat. În același timp, asigurarea voluntară de sănătate „asigură cetățenilor să primească servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurări obligatorii”.

6. Cel mai dezvoltat sistem voluntar de asigurări de sănătate se află în SUA, unde a intrat în perioada de glorie încă din anii '30. În total, peste o mie și jumătate de companii oferă astăzi asigurări de sănătate în Statele Unite. În Statele Unite, asigurarea de sănătate este voluntară și aproape în întregime asigurată de angajatori. Asigurarea de sănătate este cel mai comun tip de asigurare la locul de muncă. Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale.

7. În majoritatea țărilor europene, VHI se dezvoltă rapid ca o completare la finanțarea publică a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și prevenire și capacitățile financiare ale asistenței medicale. În Israel, există peste 70 de companii care operează în sistemul VHI, sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronatul.

8. În Germania, asigurarea voluntară (privată) de sănătate se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activităților profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă la asigurarea obligatorie de sanatate. O trăsătură distinctivă a VHI este nivelurile ridicate ale indemnizațiilor de boală, rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate, precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul în care nu se solicită asistență medicală în termen de 1 până la 6 luni ( MHI nu furnizează un astfel de serviciu) .

CAPITOLUL II. ASPECTE PRACTICE ALE PROBLEMEI STUDIATE

2.1 Generalizarea experienței companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate

asigurare medicală cu plata asistenței medicale

Se crede că însăși ideea de asigurare a fost inventată de negustorii englezi care sufereau pierderi din cauza navelor care au plecat la navigație și nu s-au mai întors niciodată. Comercianții au decis în cazurile de distrugere și pierdere a navelor să distribuie în mod egal pagubele suferite. În acest scop s-au făcut deduceri la fond general– o parte din proprietate care participă la expediție. A fost oferit ajutor din acest fond.

Astăzi, în condițiile concurenței moderne de pe piață, asigurarea este una dintre cele mai profitabile activități. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere.

În același timp, asigurarea medicală este asigurată în principal de liderii pieței VHI - principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment. Astfel, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală personalului majorității complexelor industriale mari din Rusia, oferind în același timp servicii întreprinderilor mijlocii și mici, precum și clienților privați.

Dintre companiile care operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate, putem distinge condiționat trei grupuri care diferă în strategia lor de atragere a clienților (11, p. 89).

1. Societăți de asigurări care sunt filiale ale holdingurilor financiare și industriale. Sarcina principală a acestor asigurători este de a organiza îngrijiri medicale pentru structura mamă și companiile care o pot influența. De regulă, aceste companii operează în regiuni în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. A dobândit experiență de lucru cu companii client „inrudite”. Ei încep să-și ofere în mod activ serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în regiunile lor respective. Adesea, în astfel de cazuri, asigurarea este efectuată ținând cont total sau parțial de principiile rambursării. Aceste companii includ majoritatea liderilor: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. În plus, Energogarant, care asigură în mod tradițional AO-energos regionale și companii apropiate industriei energiei electrice, are propriile segmente de piață.

2. Companiile care operează în programul de asigurări obligatorii de sănătate (prin filiale special create) și își bazează în mare parte politica de marketing pe aceasta. Cunoscut de oameni, capacitatea de a coordona fluxurilor financiare, parcurgerea canalelor asigurărilor obligatorii și voluntare, precum și relațiile stabilite cu multe clinici și spitale, permit acestor asigurători să ocupe poziții de conducere în VHI. În primul rând, aceste companii includ ROSNO și Spasskie Vorota. Nu sunt însă singurii care îmbină activitățile de asigurări voluntare de sănătate cu cele de asigurări obligatorii de sănătate. Mulți asigurători regionali operează pe aceste principii.

3. Companii concentrate exclusiv pe clientela pieței. Lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași prin diverse programe de marketing. De la oricare dintre companiile din acest grup puteti achizitiona intreaga gama de programe de asigurare existente pe piata: tratament ambulatoriu cu atasament la oricare dintre institutiile medicale de top, tratament in internare, Ambulanta, Medic Personal etc. Astfel de asigurători includ principalele companii de asigurări universale rusești Ingosstrakh, RESO-Garantiya, companii din sistemul Rosgosstrakh, UralSib, Renaissance Insurance. Casa de asigurări VSK și AlfaStrakhovanie sunt active pe piața asigurărilor voluntare de sănătate în masă.

Experții consideră că piața rusă pentru asigurările voluntare de sănătate corporative este deja aproape de saturație. Atât în ​​companiile cu proprietari străini, cât și în marile întreprinderi rusești, VHI a devenit o parte integrantă a pachetului social, un instrument de motivare și creștere a loialității personalului și o metodă de gestionare a finanțelor companiei prin reducerea concediu medicalși minimizarea impozitării.

Piața asigurărilor voluntare de sănătate din Rusia a trecut printr-o etapă de dezvoltare extinsă, când creșterea primelor a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi, iar criteriul principal de alegere a unui asigurător a fost prețul asigurării. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care implică concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.

Rata de creștere a pieței asigurărilor voluntare de sănătate este în urmă față de media pieței. Printre principalele probleme ale sectorului VHI se numără creșterea rapidă a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VHI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al unei polițe VHI împiedică dezvoltarea asigurării individuale.

Un alt factor care împiedică dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate corporative este restricția existentă privind atribuirea prețului de cost a costurilor asigurării angajaților în valoare de cel mult 3% din fondul de salarii, în timp ce programul standard de asigurări voluntare de sănătate implică costuri mari. În plus, angajatorul, pe lângă contribuțiile VHI, este obligat să plătească un singur impozitul social, care include contribuțiile la asigurarea medicală obligatorie, pe care salariații nu le folosesc efectiv.

În prezent, unele companii de asigurări care participă la implementarea programelor de asigurări medicale obligatorii încearcă să implementeze programe de asigurări medicale voluntare numite „asigurări medicale obligatorii cu plus”. Pacienții beneficiază de servicii în baza programului de asigurare medicală obligatorie, de ex. program de garantare de stat aprobat de subiectul Federației, dar în condiții mai confortabile. În același timp, compania de asigurări plătește și unele servicii medicale care nu sunt incluse în standardul de tratament în cadrul programului de garanție de stat, precum și medicamente sau produse medicale de înaltă calitate, adesea importate (de exemplu, articulații protetice, vase de sânge, valve cardiace).

Printre tipurile clasice de VHI, asigurarea în cazul oricărei boli este populară. Acesta este cel mai ieftin tip de asigurare disponibil persoanelor cu venituri medii. Cu toate acestea, populația nu are o tradiție de asigurare a sănătății și a cheltuielilor medicale. Pentru majoritatea cetățenilor ruși, VHI individual nu este disponibil din cauza costului ridicat (12, p. 50).

Motivele care explică de ce nu este profitabil pentru companiile de asigurări astăzi să efectueze VHI clasice sunt următoarele:

Ineficiența utilizării fonduri publice consumul alocat asistenței medicale, și mai ales bugetele la diferite niveluri, lipsa contabilizării personalizate a alocării și cheltuirii fondurilor sau a principiului per capita de finanțare a programului de garantare a statului;

Costul ridicat al unei polițe VHI în condițiile în care asiguratul, prin VHI, este din nou obligat să plătească întregul program de asigurări obligatorii de sănătate preturile pietei fără a ține cont de participarea acesteia prin impozite și contribuții pentru asigurările obligatorii de sănătate la formarea fondurilor publice de consum alocate pentru asistența medicală;

Capacitatea limitată a majorității instituțiilor medicale de a recompensa în mod adecvat munca medicilor și a personalului medical care au furnizat servicii pacienților asigurați prin VHI;

Lipsa tradițiilor și culturii asigurărilor în rândul populației;

Absența sprijinul statului VHI sub formă de avantaje fiscale, deoarece Codul Fiscal permite până la 20 de mii de ruble în cursul anului, cheltuite pentru plata serviciilor medicale și medicamentelor, pentru a fi utilizate pentru a reduce baza de impozitare a impozitului pe indivizii. Nu există un astfel de beneficiu pentru fondurile utilizate pentru plata primelor de asigurare.

După cum sa menționat deja, asigurarea voluntară de sănătate (AVS) este concepută pentru a se asigura că cetățenii beneficiază de servicii (servicii) medicale și de altă natură suplimentare peste cele stabilite. programul de asigurare medicală obligatorie. Lista acestor servicii medicale și de altă natură este cuprinsă în programele VHI oferite de companiile de asigurări.

Să luăm în considerare experiența uneia dintre companiile de asigurări care oferă populației servicii VHI.

OJSC IC Sochi-Garant oferă asigurări medicale pe teritoriul Krasnodar din 1992. În acest timp, compania a acumulat o experiență enormă în interacțiunea cu instituțiile medicale, ceea ce ne permite să rezolvăm cât mai rapid și eficient problemele clienților.

Activitățile acestei companii pe piața locală de asigurări au fost distinse cu o serie de premii. Astfel, în 2006, rezultatele muncii companiei de a crea un sistem de management al calității în VHI au primit un Certificat de Onoare de la guvernatorul Teritoriului Krasnodar.

OJSC „Compania de asigurări „Soci-Garant” a lucrat activ pe piața de asigurări a Teritoriului Krasnodar de la formarea companiei în 1992. Fiind o societate pe acțiuni cu participarea capitalului de stat a Teritoriului Krasnodar, care operează în în conformitate cu licența Serviciului Federal de Asigurări al Federației Ruse, compania oferă următoarele servicii de asigurare: VHI, asigurare pentru carcasă, asigurare de proprietate pentru persoane fizice și juridice (44).

Până în 2007, compania a oferit asigurări medicale obligatorii cetățenilor din teritoriile a opt municipii Coasta Azov-Marea Neagră a Teritoriului Krasnodar (orașele Soci, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk și districtele Primorsko-Akhtarsky) cu numărul total populație 1.195 mii persoane.

În 2008, acționarii companiei au decis să reorienteze compania către tipuri de asigurări voluntare și să renunțe la asigurarea medicală obligatorie. În plus față de licența existentă pentru asigurarea voluntară de sănătate, compania a primit suplimentar o licență pentru alte tipuri de asigurare voluntară: asigurare auto, proprietatea persoanelor juridice și a cetățenilor, asigurare riscurile de afaceri. În plus, pentru comoditatea clienților, compania a început să lucreze în baza unor contracte de agenție pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, asigurări agricole etc.

Mulți ani de experiență, o politică tarifară flexibilă, relațiile contractuale cu reasigurătorii ruși de top permit OJSC IC Sochi-Garant să implementeze programe de asigurare extrem de complexe în Teritoriul Krasnodar, Regiunea Rostov și Republica Adygea, asigurând o abordare individuală a fiecărui client Compania intenționează până în 2010-2011 - dezvoltarea canalelor de vânzări pentru agenții și parteneri.

Rezervele de asigurare și fonduri proprii compania investește exclusiv în regiunea Krasnodar, asigurând siguranță, fiabilitate și profitabilitate ridicată a investițiilor, contribuind în același timp la dezvoltarea economiei Kuban. Compania sprijină activ evenimentele de dezvoltare regională piata financiara condus de administrația Teritoriului Krasnodar, este unul dintre primii membri ai Asociației Societăților de Asigurări din Teritoriul Krasnodar, membru al Camerei de Comerț și Industrie a Teritoriului Krasnodar.

OJSC IC Sochi-Garant oferă următoarele tipuri de servicii (44) în cadrul programelor de asigurări voluntare de sănătate:

– Serviciu 24 de ore de referință și informare (dispecer);

– o gamă largă de servicii în ambulatoriu, inclusiv:

vizita la medic la un moment convenabil pentru pacient;

· consultații cu medici specialiști la domiciliu;

· venirea medicului la cabinet, organizând o examinare cuprinzătoare;

· efectuarea unui examen medical complet, inclusiv a studiilor de laborator și instrumentale necesare;

· acțiuni preventive;

- îngrijiri medicale de urgență;

– organizarea tratamentului internat în secţiile superioare;

– gama completă de îngrijiri medicale dentare;

– tratament de reabilitare și recuperare;

– organizarea asistenței medicale în afara regiunii Krasnodar.

Costul unei polițe de asigurare VHI este determinat de setul de servicii medicale alese de client, precum și de lista instituțiilor medicale în baza cărora vor fi prestate aceste servicii.

Astăzi, asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare din Rusia. Dovadă în acest sens este rata de creștere a industriei, care este de aproximativ 20% de câțiva ani încoace. În special, la sfârșitul anului 2008, volumul total al contribuțiilor colectate pentru VHI de către asigurătorii ruși a ajuns la 45,7 miliarde de ruble. Volumul total al plăților la sfârșitul anului 2008 a fost de 35,3 miliarde de ruble (42).

Una dintre principalele premise pentru dezvoltarea activă a VHI este starea deplorabilă a statului, medicina formal gratuită, care este finanțată prin sistemul de asigurări obligatorii de sănătate. Potrivit majorității experților, sistemul existent de finanțare a sănătății și-a dovedit de multă vreme insolvența, iar principiile de bază ale asigurării obligatorii de sănătate nu au funcționat. Cetăţenii încă nu pot alege companie de asigurariși instituția medicală în care ar dori să primească îngrijiri medicale, există o divizare a asiguraților pe bază teritorială, iar nimeni nu-și amintește protecția drepturilor lor. Prin urmare, nu este surprinzător faptul că persoanele care doresc să beneficieze de îngrijiri medicale de calitate și au cel puțin oportunități minime pentru aceasta preferă serviciile plătite. Una dintre cele mai comune opțiuni pentru a primi îngrijiri medicale plătite este plata directă pentru tratament la furnizarea serviciilor. Totuși, asigurarea voluntară de sănătate este mai profitabilă datorită componentei de risc, care vă permite să evitați cheltuieli neprevăzute, și, la fel de important, datorită controlului calității tratamentului și volumului serviciilor prestate de societatea de asigurări (48) . De menționat, de asemenea, că statul a acordat recent o atenție deosebită îmbunătățirii sistemului de sănătate - proiectul național „Sănătate” a fost declarat drept unul dintre domeniile prioritare pentru dezvoltarea țării în viitorul apropiat. Dar se pune întrebarea în ce măsură implementarea sa va afecta mecanismul pieței de finanțare a industriei - asigurarea medicală voluntară.

Experienţă țările dezvoltate demonstrează că asigurarea voluntară de sănătate este cel mai eficient mecanism de finanțare a medicinei. Cu toate acestea, dezvoltarea VHI în țara noastră, în ciuda potențialului mare al cererii sale, întâmpină obstacole. Cel mai important factor limitativ este venitul scăzut al unei părți semnificative a populației și întârzierea formării clasei de mijloc, ceea ce duce la o lipsă a cererii în masă pentru asigurări de sănătate comerciale. O posibilă soluție la această problemă în viitor ar putea fi subvențiile de stat acordate cetățenilor cu venituri mici pentru utilizarea programelor VHI. În acest caz, companiile de asigurări ar putea deveni un instrument puternic pentru finanțarea asistenței medicale prin crearea propriei infrastructuri sau prin investiții în unitățile de asistență medicală existente. Adesea, dezvoltarea VHI este împiedicată de instituțiile medicale înseși. Concurența scăzută pe piață duce la creșterea prețurilor pentru îngrijirea medicală, în timp ce în mod constant nu există suficiente instituții medicale capabile să deservească pe deplin astfel de programe. În multe, chiar și în orașele mari, există doar câteva spitale sau clinici cu care asigurătorii pot lucra. Prevalența medicinei „gri”, care împiedică îmbunătățirea culturii de a primi servicii medicale plătite, rămâne o problemă importantă. În sfârșit, sfera cooperării dintre companiile de asigurări și instituțiile medicale este limitată și de conflictul de interese asociat cu dorința medicilor de a umfla costul și cantitatea serviciilor oferite. Asigurătorii notează că instituțiile medicale cresc uneori prețurile de câteva ori pe an, motiv pentru care companiile de asigurări sunt nevoite să suporte costuri suplimentare, întrucât contractele cu asigurații se încheie fără a ține cont de creșterea prețului. În același timp, potrivit multor asigurători, calitatea tratamentului nu se îmbunătățește și uneori chiar, dimpotrivă, există o regresie clară. Mai mult, sunt atât de mulți oameni care doresc să fie asigurați în temeiul VHI, încât o serie de clinici refuză să colaboreze cu companiile de asigurări, preferând să facă plăți către pacienți direct, considerând, aparent, controlul de către asigurători a fi prea împovărător. Cel mai critic dintre factorii care încetinesc dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate este factorul de legitimitate, cu alte cuvinte, problemele cu legislatia fiscalaîn acest domeniu. Potrivit legii, deducerile pentru asigurarea voluntară de sănătate, care pot fi atribuite prețului de cost, nu trebuie să depășească 3% din fondul de salarii al întreprinderii. În același timp, în pachetele sociale ale marilor companii străine, până la 40% din costurile de personal sunt legate de plăți indirecte în numerar, inclusiv asigurări medicale, un plan de pensii și asigurări de viață.

2.2 Progresul și rezultatele cercetării empirice

Rezolvarea numeroaselor probleme care s-au acumulat în sectorul sănătății de-a lungul anilor de reformă necesită o politică echilibrată și responsabilă social. Unul dintre domeniile cheie ale politicii de asistență medicală este îmbunătățirea sistemului de asigurări de sănătate, care necesită consolidare baza financiara asigurări de sănătate, inclusiv prin atragerea resurselor financiare necesare din sectorul privat. Accentul în reformarea sistemului de sănătate pe dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat de majoritatea experților ca fiind destul de justificat, iar un rol important este acordat dezvoltării unui sistem voluntar de asigurări de sănătate.

Crearea sistemului (VHI) a fost cauzată nu numai de motive obiective, ci și subiective. În special, statul, pe baza asigurării medicale obligatorii, finanțează doar acele măsuri de protecție a sănătății cetățenilor care sunt considerate importante pentru întreaga societate. Se propune implementarea părții rămase nesatisfăcute din nevoile cetățenilor pentru asigurarea stării de sănătate necesare prin sistemul VHI, bazat pe mecanismul pieței. În același timp, VHI este considerată în prezent una dintre sursele importante de sprijin financiar pentru modelul de sănătate existent.

O întrebare logică este: cât de conștientă sunt posibilitățile asigurării voluntare de sănătate în rândul populației și cum sunt acestea utilizate? În acest sens, ne-am propus un obiectiv: să stabilim gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI. Un chestionar a fost folosit pentru a colecta informații primare cu privire la această problemă. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 manageri de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Studiul a folosit eșantionarea cotelor.

Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu știu despre existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate. Rețineți că atunci când am evaluat răspunsul, am luat în considerare nu faptul de a cunoaște simplu sistemul VHI („Am auzit ceva...”), ci capacitatea respondentului de a descrie scopul acestui sistem și funcțiile acestuia.

În rândul persoanelor, reprezentanții a două grupe de vârstă au manifestat o cunoaștere ridicată a sistemului VHI (84% dintre respondenți): 35-45 și 45-55 de ani. Acest indicator Explicația este simplă: tocmai la aceste grupe de vârstă crește în mod obiectiv interesul pentru problemele de sănătate și, în consecință, crește interesul pentru informații despre posibilitățile de rezolvare a acestora. Desigur, populația de peste 55 de ani are un bun indicator de cunoaștere a sistemului VHI, care se explică în primul rând prin creșterea problemelor de sănătate.

Este firesc ca persoanele juridice să aibă mai multe cunoștințe în materie de asigurări voluntare de sănătate. În primul rând, creșterea gradului de conștientizare se datorează faptului că populația reprezentată în acest grup, datorită statutului lor socio-economic, se caracterizează printr-o activitate sporită și o activitate direcționată cu fluxuri de informații. Ei au informații despre sistemul VHI dintr-un alt motiv important: utilizarea programelor VHI în mâinile unui manager este un factor eficient în motivarea angajaților întreprinderii. În plus, având un nivel mai ridicat al veniturilor, persoanele juridice au mai multe posibilitati utilizați programe VHI. În sfârșit, persoanele juridice sunt reprezentate în principal de cele două grupe de vârstă menționate mai sus, care se caracterizează printr-un nivel crescut de conștientizare.

Ținând cont de cele de mai sus, este o oarecare îngrijorare faptul că 12% dintre managerii de afaceri nu știu nimic despre sistemul VHI. Printre aceștia se numără și managerii întreprinderilor mici, reprezentate de prima grupă de vârstă, care, de regulă, nu au studii superioare. Acest grup de manageri ar trebui să facă obiectul unei atenții sporite din partea companiilor de asigurări, deoarece reprezintă o rezervă de creștere pe piața de clienți.

Sondajul a arătat că 36% dintre indivizi au folosit programe VHI în următoarele domenii: tratament într-un spital, servicii într-o clinică, observație de către un medic personal etc. De regulă, respondenții au remarcat că au achiziționat programe de asigurări voluntare de sănătate în caz de probleme de sănătate (79%). Este interesant de remarcat faptul că 42% dintre managerii de afaceri nu au achiziționat niciodată programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații lor. În același timp, 44% dintre manageri au spus că nu văd încă nevoie de acest lucru.

Cu toate acestea, aproape jumătate (52%) dintre managerii care nu au achiziționat programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații lor și-au declarat dorința de a face acest lucru în curând. Pentru a utiliza rezervele de creștere ale pieței pentru produsele VHI, companiile de asigurări trebuie, în primul rând, să exploreze stimulentele pentru achiziționarea de produse VHI. În ceea ce privește dorința persoanelor de a achiziționa programe voluntare de asigurări de sănătate, din 46 de persoane care nu aveau experiență anterioară în utilizarea unor astfel de servicii, 20 de persoane (44%) au exprimat-o. Restul nu și-au exprimat o asemenea disponibilitate.

Principalul avantaj al sistemului VHI (comparativ cu sistemul de asigurări medicale obligatorii), potrivit persoanelor fizice, este asistența medicală de calitate superioară (31%). În plus, consumatorii indică, de asemenea, atitudinea mai atentă a personalului (22%), economii la costurile materiale (17%), furnizarea la timp a serviciilor medicale (13%) și asigurarea protecției juridice (9%) ca avantaje. Este de remarcat faptul că nu toți respondenții au remarcat astfel de avantaje ale sistemului VHI, cum ar fi o gamă largă de servicii medicale (5%) și economisirea de timp și efort (3%).

Sondajul a arătat că managerii de întreprindere achiziționează cel mai adesea programe de asigurări voluntare de sănătate pentru a crește motivația angajaților pentru munca foarte productivă (54%), pentru a crește prestigiul locului de muncă și, de asemenea, pentru a optimiza impozitarea (48%). În plus, managerii au remarcat următoarele avantaje ale utilizării programelor de asigurări voluntare de sănătate: reducerea timpului de lucru pierdut (38%), creșterea productivității angajaților (29%), îmbunătățirea imaginii companiei (17%) și climatul socio-psihologic (16%). ). Acest lucru duce la concluzia că managerii văd în mod clar beneficiile VHI și consideră rezultatele asigurării angajaților ca un factor care ajută la îmbunătățirea eficienței întreprinderilor. În același timp, managerii întreprinderilor au remarcat în general subdezvoltarea sistemului de asigurări voluntare de sănătate.

În ceea ce privește populația, potrivit persoanelor, un dezavantaj major al sistemului de asigurări voluntare de sănătate este costul ridicat al serviciilor oferite, ceea ce le face inaccesibile pentru majoritatea respondenților.

Distribuția polițelor individuale de asigurări voluntare de sănătate între indivizi depinde în primul rând de nivelul culturii de asigurare a consumatorilor. Odată cu creșterea nivelului de penetrare generală a serviciilor de asigurări, va crește și ponderea populației cu poliță VHI și, în consecință, piața VHI în ansamblu va crește. Prin urmare, companiile de asigurări interesate să dezvolte vânzări de asigurări voluntare de sănătate astăzi au la ce să se gândească.

2.3 Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate

Dezvoltarea pieței necesită, de asemenea, inițiative pozitive din partea legiuitorului și autorităților de supraveghere, eforturi de marketing calificate și tangibile, inclusiv dezvoltarea unor mecanisme eficiente de vânzare a asigurărilor voluntare de sănătate din partea companiilor de asigurări.

Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI are un impact negativ asupra motivației de a achiziționa programe VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a ajunge la clienți potențiali, inclusiv atât persoane fizice, cât și directori de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile pe care le oferă VHI. În plus, este necesar să se studieze particularitățile formării nevoilor de îngrijire medicală în fiecare regiune specifică. Este necesară o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).

Cercetările noastre au arătat că companiile de asigurări au oportunități semnificative de a atrage clienți.

Deci, împreună cu rezidenții din regiunile din apropiere, rezidenții Regiunea Chelyabinsk a cunoscut și consecințele dezastrului de la Cernobîl. Un număr mare de locuitori din zonă au lucrat pentru a elimina consecințele accidentului. În acest sens, majoritatea dintre ei experimentează modificări ale glandei tiroide și osteoporoză sistemică. În consecință, acestui contingent i se pot oferi programe separate VHI care necesită disponibilitatea, de exemplu, a echipamentelor precum un computer tomograf în centrul medical.

Din punct de vedere al marketingului, cumpărătorul nu are nevoie de produs ca atare, are nevoie de o soluție la problemele sale de sănătate. Aceste probleme pot fi rezolvate cel mai eficient în centre medicale cuprinzătoare, unde există medici de toate specialitățile și o farmacie internă cu un arsenal de produse farmaceutice moderne noi, pot fi efectuate toate tipurile de examinări, teste, tratament obligatoriu, asistență psihologică și se poate oferi kinetoterapie. Pe această bază ar trebui rezolvată problema de sănătate în ansamblu.

Pentru a servi mai eficient grupurile vizate, pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI se pot propune următoarele eforturi de marketing:

Prejudiciul neîndoielnic adus asigurării voluntare de sănătate este cauzat de politica inadecvată a prețurilor a instituțiilor medicale. Mai mult decât atât, populația este adesea rugată să plătească pentru serviciile deja plătite din fondul de asigurări medicale obligatorii. Această practică nu face excepție, este tipică și pentru alte regiuni ale țării.

Una dintre manifestările orientării spre piață este deschiderea de clinici private de către companiile private de asigurări. Dezvoltarea relațiilor cu consumatorii (pacienții) este sarcina tuturor membrilor organizației, și nu doar departamentului de vânzări de asigurări. Pentru a îmbunătăți calitatea asistenței medicale și a crește profiturile primite de companiile de asigurări, este necesară dezvoltarea unei rețele a centrelor lor medicale cu cea mai recentă bază materială și tehnică, capabilă să ofere asistență pe principiul „atașamentului”, inclusiv persoanelor asigurate.

Abordarea unui produs (serviciu) ca soluție la o problemă afectează toate componentele marketingului și, mai ales, o astfel de componentă precum distribuția: acces comod, ușor la soluție - introducerea unei întâlniri preliminare telefonice la un moment convenabil pentru clientul, activitatea reprezentanților medicali, alocarea medicilor individuali desemnați.

De remarcat, de asemenea, că diverse studii de marketing arată că, din motive obiective în țară, încercările actuale de comercializare a medicamentelor duc la două rezultate inevitabile:

În primul rând, la formarea accelerată a complexului medical-industrial al Rusiei cu propriile sale obiective speciale, care în multe privințe nu coincid cu interesele majorității populației;

În al doilea rând, inhibarea dezvoltării tehnologiilor medicale eficiente din punct de vedere social (ieftine și sisteme eficiente prevenire și terapie preventivă).

Experiența mondială și sovietică arată că cea mai bună cale de ieșire din această situație este medicina gratuită. Multe state (Suedia, Marea Britanie și altele) urmează această cale, sau o consideră mai eficientă. De exemplu, în Franța, în timpul campaniei electorale, unii candidați la funcția de șef al statului promit să treacă la asistență medicală gratuită. În țara noastră este aproape imposibil să scapi de comercializarea sferei asistenței medicale pentru populație în condițiile actuale. Prin urmare, este necesar să se caute o cale de ieșire care să poată atenua pe cât posibil aceste consecințe negative.

În opinia noastră, una dintre aceste soluții poate fi o împărțire mai profundă a competențelor între sistemele de asigurări sociale și comerciale de sănătate, precum și stimularea direcționată a dezvoltării atât a complexelor medicale, cât și a celor de asigurări în conformitate cu specificul sarcinilor pe care le rezolvă și segmente ale populației pe care o deservesc.

Rezumând cele de mai sus, vom evidenția avantajele care, în opinia noastră, determină perspectivele de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.

În primul rând, asigurarea voluntară de sănătate aduce în prezent beneficii enorme tuturor participanților pe piața serviciilor medicale plătite. Pentru prima dată, clienții asigurați au posibilitatea de a primi exact îngrijirea medicală pe care și-ar dori să le primească, care constă în:

Îngrijire și asistență reală din partea reprezentantului medical al casei de asigurări în alegerea unei instituții medicale optime din punct de vedere al raportului preț-calitate;

Asigurarea acordării la timp și prioritare a asistenței;

Service de către un medic de încredere (cel mai competent specialist care a fost selectat în prealabil de către compania de asigurări), care ar fi interesat să se asigure că tot ceea ce este necesar și posibil este făcut pentru client la cel mai înalt nivel;

Un sentiment de protecție completă pentru fiecare asigurat din partea companiei de asigurări, care nu este lăsată nici măcar un minut cu arbitrariul care există adesea în instituțiile de sănătate (ceea ce este deosebit de periculos în obstetrică și pediatrie).

În plus, fiecare șef al unei instituții care achiziționează programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații săi primește beneficii enorme, deoarece imaginea întreprinderii și prestigiul locurilor de muncă sunt crescute semnificativ. Managerul are de fapt posibilitatea de a ajuta un angajat care este valoros pentru echipă nu numai financiar (de exemplu, în realizarea unei operațiuni foarte costisitoare, chiar dacă compania nu are profit în acest moment), ci și organizațional (la urma urmei, contractele cu clinici de top sunt de obicei , au fost deja încheiate și va dura foarte puțin timp pentru a organiza asistența). În plus, fondurile VHI pot plăti pentru medicamentele scumpe necesare care nu sunt incluse în lista prevăzută de asigurarea medicală obligatorie. Instituțiile medicale beneficiază și de participarea pe piața VHI, primind resurse financiare uriașe care merg spre dezvoltarea bazei materiale și tehnice a instituției și pentru stimulente suplimentare pentru angajați.

În al doilea rând, companiile de asigurări care încheie contracte de asigurări voluntare de sănătate încep să participe direct la dezvoltarea bazei materiale și tehnice a asistenței medicale, creându-și propriile unități de îngrijire a sănătății. Astăzi, în funcție de tipul de risc sau de depozit al asigurării, profiturile companiilor de asigurări pot fluctua în limite mici la cifre destul de scăzute, deoarece cea mai mare parte a fondurilor merg în cele din urmă către instituțiile medicale. Dacă fondatorii companiilor de asigurări își deschid propriile instituții medicale, atunci vor beneficia de asta atât companiile de asigurări înșiși, cât și clienții, pentru care se va face tot posibilul la nivel modern, cât și sistemul local de sănătate în ansamblu.

În al treilea rând, odată cu creșterea numărului de companii de asigurări care lucrează cu persoane fizice, protecția oamenilor înstăriți care sunt capabili să cumpere independent o poliță voluntară de asigurare de sănătate crește din cauza arbitrarului managerilor de întreprinderi care diverse motive nu doresc să aibă grijă de sănătatea angajaților lor. Din păcate, există manageri de firme care încearcă să scape de un angajat bolnav sub orice pretext.

În al patrulea rând, există cazuri în care persoane au nevoie de îngrijiri medicale care, din anumite motive, nu au o poliță de asigurare medicală obligatorie. Acestea includ, de exemplu, migranții care nu sunt înregistrați într-o anumită regiune în momentul îmbolnăvirii lor.

În al cincilea rând, un avantaj foarte important al VHI este prezența în marile companii de asigurări a experților și avocaților medicali de înaltă calificare, care sunt gata să susțină cu adevărat interesele asiguraților lor.

Mulți ani de experiență a companiilor de asigurări în domeniul asigurărilor medicale voluntare și interes din ce în ce mai mare pentru acest tip de asigurări de la cele mai mari întreprinderile autohtone, ne permite să vorbim despre asigurarea voluntară de sănătate ca fiind cea mai importantă și promițătoare sursă de finanțare a asistenței medicale în această etapă și în viitor.

Concluzii la capitolul II

1. Astăzi, în condițiile concurenței moderne de pe piață, asigurările reprezintă una dintre cele mai profitabile activități. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere. În același timp, asigurarea medicală este asigurată în principal de liderii pieței VHI - principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment.

2. Piața asigurărilor medicale voluntare din Rusia a trecut de o etapă de dezvoltare extinsă, următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care implică concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, creșterea complexității și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și în continuare concentrarea pieței.

3. Printre principalele probleme ale sectorului VHI se numără creșterea rapidă a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VHI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al unei polițe VHI împiedică dezvoltarea asigurării individuale.

4. Pentru a determina nivelul de conștientizare al populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI, am realizat un studiu. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 manageri de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu știu despre existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate; persoanele juridice au mai multe cunoștințe în materie de asigurări voluntare de sănătate.

5. Principalul avantaj al sistemului VHI (față de sistemul de asigurări medicale obligatorii), potrivit persoanelor fizice, este asistența medicală de calitate superioară. Sondajul a arătat că managerii de întreprindere achiziționează cel mai adesea programe de asigurări voluntare de sănătate pentru a crește motivația angajaților pentru o muncă foarte productivă, pentru a crește prestigiul locului de muncă și, de asemenea, pentru a optimiza impozitarea.

6. Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI are un impact negativ asupra motivației de a achiziționa programe VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a ajunge la clienți potențiali, inclusiv atât persoane fizice, cât și directori de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile pe care le oferă VHI. În plus, este necesar să se studieze particularitățile formării nevoilor de îngrijire medicală în fiecare regiune specifică. Este necesară o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).

7. Pentru a deservi mai bine grupurile selectate, se pot propune două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI se pot propune următoarele eforturi de marketing:

Promovarea calităților distinctive ale produsului - crearea de noi produse de asigurare - programul „Pediatru”, „Sarcina și îngrijire obstetrică”, „Cardiolog personal”, etc.

Introducerea polițelor individuale de asigurări de sănătate voluntare pentru un segment atât de promițător precum migranții care nu au polițe de asigurări obligatorii de sănătate.

CONCLUZIE

Asigurarea voluntară de sănătate (VHI) există în Rusia din 1991, iar astăzi reprezintă o zecime din toate primele de asigurare. În 1991, de bază document legal, pe care toți asigurătorii sunt încă ghidați de - Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”. A schimbat sistemul de finanțare a sănătății, rezultând necesitatea plății integrale sau parțiale pentru serviciile medicale.

Importanța socio-economică a VHI constă în completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemele de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurările obligatorii de sănătate (CHI). Aceasta se referă, în primul rând, la furnizarea de tipuri costisitoare de tratament și diagnosticare, utilizarea tehnologiilor medicale moderne, furnizarea de condiții confortabile de tratament și implementarea acelor tipuri de tratament care nu sunt incluse în domeniul de aplicare a „îngrijirii medicale”. pentru indicații salvatoare.”

În plus, VHI diferă de asigurarea medicală obligatorie prin următorii parametri:

Asigurarea medicală obligatorie este asigurări sociale, iar VHI este asigurare comercială.

Asigurarea medicală obligatorie își construiește activitatea pe principiul solidarității în asigurări, adică egalizează drepturile tuturor asiguraților, indiferent de nivelul veniturilor și capacitățile acestora. VHI se bazează pe principiile echivalenței asigurărilor, adică în cadrul unui contract VHI, asiguratul primește acele tipuri de servicii medicale și în sumele pentru care s-a plătit prima de asigurare. În același timp, VHI oferă asiguraților asistență medicală de calitate superioară, care corespunde cerințelor individuale ale clientului.

Participarea la programele de asigurări voluntare de sănătate nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile asiguratului. De exemplu, în asigurarea medicală obligatorie, regulile, programele, suma și procedura de plată a primelor de asigurare, formele standard de contracte, o listă a instituțiilor medicale și costul serviciilor medicale sunt elaborate și aprobate de autorități. În VHI, regulile și metodologia de calcul a primelor de asigurare sunt elaborate de organizația de asigurări și sunt convenite doar de autoritățile de supraveghere a asigurărilor. Condițiile rămase sunt reglementate prin contracte încheiate de subiecții sistemului.

La prima vedere, condițiile propuse de compania de asigurări sunt destul de acceptabile și, cu toate acestea, există adesea cazuri de cetățeni care refuză asigurarea. Acest comportament al oamenilor este cauzat de două motive. Prima este neîncrederea deschisă a cetățenilor în asigurările de sănătate, a doua este faptul că indiferent de câte ori a accesat clientul la servicii medicale, asigurătorii trebuie să plătească regulat în orice caz.

Compania de asigurări poartă întreaga responsabilitate față de clienții săi pentru furnizarea de servicii medicale. Acesta este unul dintre principalele argumente în favoarea VHI față de asigurarea obligatorie de sănătate. De asemenea, calitatea serviciilor oferite în cadrul unei polițe de asigurări voluntare de sănătate este disproporționat mai ridicată decât în ​​cadrul asigurării obligatorii de sănătate.

Aproape fiecare companie de asigurări oferă o gamă largă de programe de asigurare. Puteți selecta serviciile individual. În plus, este necesar să se țină seama de faptul că atunci când solicită asigurarea voluntară de sănătate, clientul primește dreptul de a furniza servicii medicale nu într-una, ci în mai multe clinici deodată, a căror listă este specificată de compania de asigurări. În plus, clientul poate conta pe asistența consultativă a unui specialist care va ajuta într-o serie de probleme medicale.

BIBLIOGRAFIE

1. Andreeva, O. Controlul calității asistenței medicale stă la baza apărării drepturilor pacienților // Buletinul Medical. – 2002. - Nr. 32. – P. 63-65;

2. Arkhipov, A.P. Direcții de dezvoltare a companiilor de asigurări în condițiile transformării pieței // Finanțe. - 2008. - Nr. 2. - P. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu T. Dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia // Finanțe. - 2008. - Nr. 11. - P. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Social deducere fiscalăîn legătură cu plata îngrijirilor medicale în cadrul asigurării medicale facultative //. – 2005. - Nr. 4. – P. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modele ale sistemului de asigurări medicale obligatorii // Finanțe. – 2006. - Nr. 3. – P. 41-44;

6. Gushchina I. E. Contabilitatea cheltuielilor pentru asigurarea medicală voluntară // Contabilitate. - 2005. - Nr. 17. - P. 34-37;

7. Dzhalchinov, D. L. Asigurări medicale: probleme de impozitare // Contabilitate. - 2007. - Nr. 15. - P. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Indivizii se plătesc singuri // Relații de muncă. -2009. - Nr. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, E. I. Piața de asigurări cu amănuntul și factorii creșterii acesteia // Finanțe. - 2009. - Nr. 4. - P. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Cât costă o poliță de asigurare medicală voluntară. - 2005. - Nr. 8. - P. 45-50;

11. Kaplin, R. Rezultatele primului studiu „Corporate VHI”, realizat de revista VHI // Dreptul Muncii. - 2008. - Nr. 5. - P. 86-91;

12. Kuznetsov, P.P. Asigurarea medicală voluntară ca una dintre sursele de finanțare a medicinei // Finanțe. – 2002. – Nr 11.- P.49-51;

13. Kulikova, L. I. Cheltuieli pentru asigurarea voluntară a salariaților: fiscalitate și contabilitate // Contabilitate. - 2008. - Nr. 7. - P. 12-20;

14. Lavrova Yu Asigurarea medicală obligatorie - experiența Germaniei // Finanțe. – 2003. - Nr. 8. – P. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Asigurare voluntara de sanatate: regimul juridicși perspective de dezvoltare // Ecologie umană. – 2008. - Nr. 4. – P. 72-73;

16. Lugovoy A.V. Asigurare medicala voluntara pentru angajati: contabilitate si fiscalitate // Noutati in contabilitate si raportare. – 2006. - Nr. 6. – P. 22-29;

17. Maeva, A. Asigurările: o treime utilă // Sănătatea. – 2000. - Nr. 4. - P. 45-46;

18. Mayanlaeva, G. I. Evaluarea stării și tendințelor în dezvoltarea asigurărilor // Finanțe și credit. - 2008. - Nr. 29. - P. 51-58;

19. Morozova, K. O. Organizația și reglementare legală medicina asigurărilor // Drept social și pensii. - 2008. - Nr. 4. - P. 44;

20. Nomokonova, Z. P. Aspecte istorice și juridice ale dezvoltării asigurărilor în Rusia // Istoria statului și a dreptului. - 2010. - Nr. 11. - P. 33-37;

21. Obukhova T. Asigurări medicale voluntare // Organizații autonome: contabilitate și fiscalitate. – 2007. - Nr 4. – P. 39-43;

22. Pankratov V. Asigurarea medicală obligatorie: de la aparatul conceptual la reglementarea juridică // Justiția rusă. – 2003. - Nr. 10. – P. 61-65;

23. Povaliy A. S. Tendințe de dezvoltare în piața globală de asigurări // Buletinul Economic Extern al Rusiei. - 2009. – Nr. 1 - P. 64-70;

24. Clinici în sistemul VHI: un studiu de jurnal // Dreptul muncii. - 2008. - Nr. 9. - P. 103-111;

25. Popova, E. A. Caracteristici ale dezvoltării asigurărilor personale în Rusia modernă// Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 46. - P. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Piața asigurărilor de răspundere civilă din Federația Rusă: analiză, tendințe și perspective de dezvoltare // Finanțe și credit. - 2010. - Nr. 37. - P. 39-43;

27. Rybakov, S. I. Asigurări interne în procesul de integrare pe piața globală de asigurări // Finanțe. - 2007. - Nr. 5. - P. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Contract de asigurare medicala obligatorie: aspect civil // Munca juridica si legala in asigurare. – 2006. - Nr 2. – P. 45-51;

29. Soloviev A.K. Probleme de dezvoltare a sistemului de asigurări de stat într-o economie în tranziție // Buletinul Fondului de Pensii al Federației Ruse. - 2003. – Nr 1. - P.31-48;

30. Suglobov A.E. Contabilitatea cheltuielilor pentru asigurari medicale facultative si asigurari de viata // Consultant contabil. – 2008. - Nr 2. – P. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Rolul asigurărilor sociale în cadrul proiectului național prioritar „Sănătate” în volumul de muncă pe tot parcursul anului al stațiunii // Turismul: drept și economie. - 2009. - Nr. 2. - P. 29-30;

32. Terekhova V.A. Despre regulile asigurării medicale voluntare și contabilizarea cheltuielilor relevante // Contabilitatea în editare și tipar. – 2008. - Nr 3. – P. 53-56;

33. Fedorova, T. A. Asigurari medicale si protectia sanatatii publice // Finante. - 2008. - Nr. 10. - P. 48-51;

34. Frolova, V.V. Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor de viață în Yuzhny District federal// Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 2. - P. 71-77;

35. Chetyrkin E. Asigurarea medicală în Occident și în Rusia // World Economy and International Relations. - 2008. - Nr. 12. – P. 30-34;

36. Yaroshenko G. Asigurări medicale: probleme „voluntare” // Contabilitate practică. – 2007. – Nr. 9. – P. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

APLICARE

Stimate respondent!

Vă rugăm să participați la studiul nostru, al cărui scop este de a determina nivelul de conștientizare al populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI.

Mai jos este o listă de întrebări la care vi se cere să răspundeți. Selectează opțiunea de răspuns care reflectă opinia ta. Dacă printre opțiunile propuse nu există nicio variantă care să coincidă cu punctul tău de vedere, scrie-ți răspunsul într-un rând special. Sondajul este anonim și răspunsurile vor fi utilizate în formă agregată în scopuri științifice.

Mulţumesc anticipat!

1. Ați apelat vreodată la serviciile companiilor de asigurări?

a) da, am făcut-o;

b) nu, nu l-am folosit;

c) nu, dar îl voi folosi;

d) altele ________________________________

2. Cunoașteți existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate?

a) da, știu;

b) nu, nu știu (treceți la întrebarea nr. 6);

c) Îmi este greu să răspund.

3. În opinia dumneavoastră, asigurarea voluntară de sănătate este...

4. Ați folosit vreodată programe de asigurări voluntare de sănătate?

a) da, am făcut-o;

b) nu, nu l-am folosit (treceți la întrebarea nr. 6)

5. Ce programe de asigurări voluntare de sănătate ați folosit?

a) servicii într-o clinică;

b) tratament spitalicesc;

c) observare de către un medic personal;

d) alte ______________________________

6. Credeți că programele VHI sunt solicitate în orașul nostru?

a) da, la cerere;

b) nu, nu la cerere;

c) i se pare greu să răspundă;

7. Credeți că este nevoie de asigurare voluntară de sănătate?

c) i se pare greu să răspundă;

8. Aveți de gând să profitați de programele de asigurări voluntare de sănătate în viitorul apropiat?

a) da, plănuiesc;

b) nu, nu intenționez să o fac;

c) alte ________________________________

9. În opinia dumneavoastră, sistemul VHI este suficient de dezvoltat în orașul nostru?

a) da, destul de dezvoltat;

b) nu, insuficient dezvoltat;

c) i se pare greu să răspundă;

10. Care sunt avantajele VHI față de sistemul medical obligatoriu?

asigurare? (posibil mai multe răspunsuri)

a) o gamă largă de servicii medicale;

b) economisirea de timp și efort;

c) îngrijire medicală mai bună;

d) atitudinea mai atentă a personalului;

e) economii la costurile materiale;

f) prestarea la timp a serviciilor medicale;

g) asigurarea protecţiei juridice;

h) altele __________________________________

11. În ce scop folosesc angajatorii (persoanele juridice) programele VHI

angajații tăi?

a) creșterea motivației angajaților pentru munca foarte productivă;

b) cresterea prestigiului locului de munca;

c) reducerea timpului de lucru pierdut;

d) ameliorarea climatului socio-psihologic;

e) creşterea productivităţii lucrătorilor;

f) îmbunătățirea imaginii companiei;

g) altele _________________________________

12. Ce dezavantaje are, în opinia dumneavoastră, sistemul VHI?

Genul dumneavoastră: a) bărbat; b) feminin.

Vârsta dumneavoastră: a) 18-25 ani; b) 26-35 ani; c) 36-45 ani; d) 46-55 ani; d) 56 de ani și peste.

Statutul dumneavoastră socio-economic: a) persoană fizică; b) persoană juridică.

Va multumim pentru participare!

Dezvoltarea pieței necesită, de asemenea, inițiative pozitive din partea legiuitorului și autorităților de supraveghere, eforturi de marketing calificate și tangibile, inclusiv dezvoltarea unor mecanisme eficiente de vânzare a asigurărilor voluntare de sănătate din partea companiilor de asigurări.

Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI are un impact negativ asupra motivației de a achiziționa programe VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a ajunge la clienți potențiali, inclusiv atât persoane fizice, cât și directori de afaceri, astfel încât să înțeleagă toate beneficiile pe care le oferă VHI. În plus, este necesar să se studieze particularitățile formării nevoilor de îngrijire medicală în fiecare regiune specifică. Este necesară o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).

Cercetările noastre au arătat că companiile de asigurări au oportunități semnificative de a atrage clienți.

Astfel, alături de locuitorii din regiunile din apropiere, și locuitorii din regiunea Chelyabinsk au experimentat consecințele dezastrului de la Cernobîl. Un număr mare de locuitori din zonă au lucrat pentru a elimina consecințele accidentului. În acest sens, majoritatea dintre ei experimentează modificări ale glandei tiroide și osteoporoză sistemică. În consecință, acestui contingent i se pot oferi programe separate VHI care necesită disponibilitatea, de exemplu, a echipamentelor precum un computer tomograf în centrul medical.

Din punct de vedere al marketingului, cumpărătorul nu are nevoie de produs ca atare, are nevoie de o soluție la problemele sale de sănătate. Aceste probleme pot fi rezolvate cel mai eficient în centre medicale cuprinzătoare, unde există medici de toate specialitățile și o farmacie internă cu un arsenal de produse farmaceutice moderne noi, pot fi efectuate toate tipurile de examinări, teste, tratament obligatoriu, asistență psihologică și se poate oferi kinetoterapie. Pe această bază ar trebui rezolvată problema de sănătate în ansamblu.

Pentru a servi mai eficient grupurile vizate, pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI se pot propune următoarele eforturi de marketing:

Promovarea calitatilor distinctive ale produsului - crearea de noi produse de asigurare - programul "Pediatru", "Sarcina si ingrijiri obstetricale", "Cardiolog personal" etc.

Introducerea polițelor individuale de asigurări de sănătate voluntare pentru un segment atât de promițător precum migranții care nu au polițe de asigurări obligatorii de sănătate.

Prejudiciul neîndoielnic adus asigurării voluntare de sănătate este cauzat de politica inadecvată a prețurilor a instituțiilor medicale. Mai mult decât atât, populația este adesea rugată să plătească pentru serviciile deja plătite din fondul de asigurări medicale obligatorii. Această practică nu face excepție, este tipică și pentru alte regiuni ale țării.

Una dintre manifestările orientării spre piață este deschiderea de clinici private de către companiile private de asigurări. Dezvoltarea relațiilor cu consumatorii (pacienții) este sarcina tuturor membrilor organizației, și nu doar departamentului de vânzări de asigurări. Pentru a îmbunătăți calitatea asistenței medicale și a crește profiturile primite de companiile de asigurări, este necesară dezvoltarea unei rețele a centrelor lor medicale cu cea mai recentă bază materială și tehnică, capabilă să ofere asistență pe principiul „atașamentului”, inclusiv persoanelor asigurate.

Abordarea unui produs (serviciu) ca soluție la o problemă afectează toate componentele marketingului și, mai ales, o astfel de componentă precum distribuția: acces comod, ușor la soluție - introducerea unei întâlniri preliminare telefonice la un moment convenabil pentru clientul, activitatea reprezentanților medicali, alocarea medicilor individuali desemnați.

De remarcat, de asemenea, că diverse studii de marketing arată că, din motive obiective în țară, încercările actuale de comercializare a medicamentelor duc la două rezultate inevitabile:

În primul rând, la formarea accelerată a complexului medical-industrial al Rusiei cu propriile sale obiective speciale, care în multe privințe nu coincid cu interesele majorității populației;

În al doilea rând, inhibarea dezvoltării tehnologiilor medicale eficiente din punct de vedere social (sisteme ieftine și eficiente de prevenire și terapie preventivă).

Experiența mondială și sovietică arată că cea mai bună cale de ieșire din această situație este medicina gratuită. Multe state (Suedia, Marea Britanie și altele) urmează această cale, sau o consideră mai eficientă. De exemplu, în Franța, în timpul campaniei electorale, unii candidați la funcția de șef al statului promit să treacă la asistență medicală gratuită. În țara noastră este aproape imposibil să scapi de comercializarea sferei asistenței medicale pentru populație în condițiile actuale. Prin urmare, este necesar să se caute o cale de ieșire care să poată atenua pe cât posibil aceste consecințe negative.

În opinia noastră, una dintre aceste soluții poate fi o împărțire mai profundă a competențelor între sistemele de asigurări sociale și comerciale de sănătate, precum și stimularea direcționată a dezvoltării atât a complexelor medicale, cât și a celor de asigurări în conformitate cu specificul sarcinilor pe care le rezolvă și segmente ale populației pe care o deservesc.

Rezumând cele de mai sus, vom evidenția avantajele care, în opinia noastră, determină perspectivele de dezvoltare a sistemului de asigurări voluntare de sănătate.

În primul rând, asigurarea voluntară de sănătate aduce în prezent beneficii enorme tuturor participanților pe piața serviciilor medicale plătite. Pentru prima dată, clienții asigurați au posibilitatea de a primi exact îngrijirea medicală pe care și-ar dori să le primească, care constă în:

Îngrijire și asistență reală din partea reprezentantului medical al casei de asigurări în alegerea unei instituții medicale optime din punct de vedere al raportului preț-calitate;

Asigurarea acordării la timp și prioritare a asistenței;

Service de către un medic de încredere (cel mai competent specialist care a fost selectat în prealabil de către compania de asigurări), care ar fi interesat să se asigure că tot ceea ce este necesar și posibil este făcut pentru client la cel mai înalt nivel;

Un sentiment de protecție completă pentru fiecare asigurat din partea companiei de asigurări, care nu este lăsată nici măcar un minut cu arbitrariul care există adesea în instituțiile de sănătate (ceea ce este deosebit de periculos în obstetrică și pediatrie).

În plus, fiecare șef al unei instituții care achiziționează programe voluntare de asigurări de sănătate pentru angajații săi primește beneficii enorme, deoarece imaginea întreprinderii și prestigiul locurilor de muncă sunt crescute semnificativ. Managerul are de fapt posibilitatea de a ajuta un angajat care este valoros pentru echipă nu numai financiar (de exemplu, în realizarea unei operațiuni foarte costisitoare, chiar dacă compania nu are profit în acest moment), ci și organizațional (la urma urmei, contractele cu clinici de top sunt de obicei , au fost deja încheiate și va dura foarte puțin timp pentru a organiza asistența). În plus, fondurile VHI pot plăti pentru medicamentele scumpe necesare care nu sunt incluse în lista prevăzută de asigurarea medicală obligatorie. Instituțiile medicale beneficiază și de participarea pe piața VHI, primind resurse financiare uriașe care merg spre dezvoltarea bazei materiale și tehnice a instituției și pentru stimulente suplimentare pentru angajați.

În al doilea rând, companiile de asigurări care încheie contracte de asigurări voluntare de sănătate încep să participe direct la dezvoltarea bazei materiale și tehnice a asistenței medicale, creându-și propriile unități de îngrijire a sănătății. Astăzi, în funcție de tipul de risc sau de depozit al asigurării, profiturile companiilor de asigurări pot fluctua în limite mici la cifre destul de scăzute, deoarece cea mai mare parte a fondurilor merg în cele din urmă către instituțiile medicale. Dacă fondatorii companiilor de asigurări își deschid propriile instituții medicale, atunci vor beneficia de asta atât companiile de asigurări înșiși, cât și clienții, pentru care se va face tot posibilul la nivel modern, cât și sistemul local de sănătate în ansamblu.

În al treilea rând, odată cu creșterea numărului de companii de asigurări care lucrează cu persoane fizice, protecția persoanelor înstărite care sunt capabile să cumpere independent o poliță de asigurare de sănătate voluntară din arbitrariul managerilor de întreprinderi care, din diverse motive, nu doresc să ia grija de sănătatea angajaților lor, crește. Din păcate, există manageri de firme care încearcă să scape de un angajat bolnav sub orice pretext.

În al patrulea rând, există cazuri în care persoane au nevoie de îngrijiri medicale care, din anumite motive, nu au o poliță de asigurare medicală obligatorie. Acestea includ, de exemplu, migranții care nu sunt înregistrați într-o anumită regiune în momentul îmbolnăvirii lor.

În al cincilea rând, un avantaj foarte important al VHI este prezența în marile companii de asigurări a experților și avocaților medicali de înaltă calificare, care sunt gata să susțină cu adevărat interesele asiguraților lor.

Mulți ani de experiență ai companiilor de asigurări în domeniul asigurărilor medicale voluntare și interesul crescând pentru acest tip de asigurare din partea celor mai mari întreprinderi autohtone ne permit să vorbim despre asigurarea medicală voluntară ca fiind cea mai importantă și promițătoare sursă de finanțare a asistenței medicale la acest nivel. etapă şi în viitor.

Asigurare voluntară de sănătate (Prezentarea pieței)

Serviciile de asigurări obligatorii de sănătate îi mulțumesc pe oameni din ce în ce mai puțin. Și protecția de înaltă calitate prin polițele de asigurări voluntare de sănătate devine din ce în ce mai bună și mai accesibilă. Mai mult, companiile de asigurări încep să se intereseze serios de cetățenii individuali - persoane fizice. Oferim cititorilor o imagine de ansamblu asupra oportunităților de pe această piață.

ajută-te

Asigurarea voluntară de sănătate (AVS) devine treptat un incubator de medicină civilizată în țara noastră. Datorită VHI, se deschid oportunități pentru tehnologii medicale avansate și servicii noi pentru populația mai largă, iar nivelul de servicii crește. Astăzi, VHI și asigurarea medicală obligatorie gratuită coexistă ca două lumi paralele. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că serviciile pentru ei sunt adesea furnizate în aceeași instituție medicală. Cum să intri în lumea „bună” a serviciilor medicale? Acest lucru se face de obicei prin asigurare la afacerea dvs. Dar treptat companiile de asigurări încep să se intereseze de clienții individuali. Astăzi în Sankt Petersburg poți alege exact programul care ți se potrivește cel mai bine. Companiile de asigurări doresc acum să asigure persoane fizice. Și este timpul ca noi, aceiași oameni, să învățăm să alegem ce este mai bun.

Particularitatea situației este că campaniile de publicitate viguroase încurajează producătorii să facă o mulțime de lucruri frumoase pentru oameni - mai mult decât înainte. Dar campanii de publicitate se desfășoară. Ceea ce se întâmplă acum pe piața asigurărilor nu este doar o campanie temporară. Asigurătorii încep să se concentreze pe o nouă categorie de clienți. Cel mai bun mod să le câștige simpatia – să se comporte ca o ființă umană.
Companiile de asigurări arată oamenilor dorința de a se aprofunda în problemele lor în mod informal. Iată un caz tipic: un client al unei companii de asigurări, asigurat în cadrul programelor „Aulatoriu” și „Doctor la domiciliu”, a suferit un accident vascular cerebral ușor. Medicii spitalului l-au trimis acasă, i-au prescris medicamente și au observat un neurolog. Din motive de sănătate, nu a putut merge la clinică, iar conform VHI, programul său nu a inclus o vizită la domiciliu a unui specialist. Dar chiar a doua zi compania și-a trimis medicul acasă, iar medicul a observat pacientul mult timp. De fapt, compania a făcut acest lucru pe cheltuiala sa.
Desigur, se poate presupune intenția publicitară în acțiunile asigurătorilor - clientul le va spune prietenilor despre ceea ce s-a întâmplat. Dar acesta este sensul afacerilor civilizate. Legea lui: merită să fii nobil. Si ar fi pacat ca clientii sa nu profite de marile oportunitati.
Când vine vorba de asigurători, faptele bune sunt contagioase. Dacă este posibil să îmbine umanitatea cu profitabilitatea, orice om de afaceri normal o va face. În domeniul asigurărilor voluntare de sănătate, aceasta duce la dezvoltarea de noi programe și la implementarea lor „umană”.
Această tendință apare astăzi pe piața din Sankt Petersburg. Desigur, poți profita de fructele sale „pe cheltuiala ta”. Pentru a face acest lucru, trebuie să influențați managementul întreprinderilor dumneavoastră. Există multe mijloace: sindicate, contracte colective, opinia publică.

VHI - BAGHETA MAGICĂ A MANAGERILOR

Numeroase studii efectuate de agenții de consultanță și organizații de experți arată că asigurarea voluntară de sănătate poate fi astăzi unul dintre cele mai eficiente elemente în domeniul managementului personalului. Numai mulți manageri ai întreprinderilor mici și mijlocii nu își dau seama încă de acest lucru.
Dacă firma nu are fonduri pentru a crește salariile, conducerea acesteia se confruntă cu distrugerea sistemului motivațional. Angajații buni pleacă sau încep să lucreze nepăsător. Pierderile din furt și fraudă sunt în creștere, iar productivitatea muncii este în scădere. Măsurile punitive nu ajută, amenințările securitate economică intreprinderea este in crestere. Si ce ar trebui sa fac? Firma nu are bani să mărească salariile! Un lider competent în astfel de cazuri recurge la o motivație suplimentară.
La un seminar la una dintre agenții, a fost dat următorul exemplu. La o întreprindere de servicii a fost o cifră de afaceri uriașă. Au început furturile. Era imposibil să angajați noi muncitori buni sau să-i păstrați pe cei vechi, deoarece salariul era de 3.500 de ruble. Veniturile companiei au făcut posibilă creșterea salariilor cu 300-400 de ruble pe lună, dar conducerea nu credea că această sumă ar schimba ceva în atitudinea angajaților față de responsabilitățile lor.
Apoi, expertul, după un interviu cu personalul, s-a oferit să emită o asigurare de sănătate voluntară pentru echipă și, de asemenea, să plătească 3.000 de ruble sub formă de bonusuri („al treisprezecelea salariu”) la sfârșitul anului. Pentru o întreprindere, încheierea unui acord de asigurare voluntară de sănătate însemna plata unei prime de asigurare de aproximativ 600 de ruble pe an pentru fiecare angajat. Însă volumul de servicii medicale pe care le putea primi un angajat a fost de zeci de ori mai mare decât această sumă.
Cheltuielile companiei pentru asigurarea voluntară de sănătate și bonusurile costă exact banii pe care i-ar fi putut cheltui pe o creștere salarială ineficientă. Interesant este că după aceasta, rata cifrei de afaceri a scăzut la jumătate, iar furturile aproape au încetat. Un an mai târziu, compania a crescut salariile cu 2.000 de ruble pe lună din profituri crescute și a scăpat de dificultățile cu personalul.
De ce a devenit VHI preferatul muncitorilor de astăzi? Pot fi numite două motive interdependente: formarea în societate a conceptului de „valoare de sănătate” și deteriorarea constantă a acestuia din urmă în rândul majorității populației. Protecția asigurării VHI este un contrast izbitor cu mașina neputincioasă a asigurării medicale obligatorii. Când se confruntă cu o atitudine grijulie față de sănătatea cuiva, o persoană va aprecia acest lucru mult mai mult decât prezentarea unui certificat sau o călătorie întâmplătoare la o pensiune. Iar reacțiile pozitive de la serviciul VHI de calitate sunt transferate celui care l-a furnizat. Către „compania nativă”.

Pregătit de Serghei Dovbnya.

Experți - despre VHI

Experții de la companiile de asigurări răspund la întrebările Komsomolskaya Pravda despre problemele și tendințele VHI.

— Este în creștere interesul cetățenilor pentru asigurarea VHI și care grupuri de populație cumpără cel mai mult aceste polițe?

Alexandra Bogdanova, director asigurări voluntare de sănătate la IC „ASK-Med”:

— În ultimele șase luni, cererea de polițe de asigurări voluntare de sănătate a crescut semnificativ. Cel mai mult, subiectul VHI interesează părinții, deoarece asistența acordată copiilor în sistemul de asigurări medicale obligatorii este din ce în ce mai proastă din cauza lipsei medicilor locali și a supraîncărcării instituțiilor gratuite. Companiile de asigurări oferă părinților nu doar infrastructura de tratament de calitate. Programele de medici de familie vă permit să vă monitorizați copilul în mod constant și să preveniți formele severe de îmbolnăvire. În plus, VHI devine popular printre migranți, oameni din alte regiuni și chiar țări. VHI pentru ei (în absența polita de asigurare medicala obligatorieși munca fără acte) este singura oportunitate de a primi îngrijiri medicale constante.

— Ce programe de asigurări voluntare de sănătate sunt cele mai solicitate în rândul locuitorilor orașului?

Alexey Kuznetsov, directorul IC Capital-Polis:

- În opinia noastră, programe pentru familie VHI au cele mai bune perspective. Consumatorii înțeleg deja beneficiile tratării întregii familii cu un singur medic. Monitorizarea constantă de către un medic de familie este deosebit de eficientă pentru bolile cronice. Un astfel de medic nu numai că ajută pacienții să se recupereze, ci oferă și prevenire, diagnosticare precoce și stabilirea unui stil de viață sănătos. Experiența companiei noastre arată că unul dintre cele mai promițătoare zone pentru dezvoltarea programelor VHI este crearea de Centre de Medicină de Familie în diferite părți ale orașului. Acest lucru economisește timp și bani clientului.

— Care programe de asigurări de sănătate voluntare sunt, în opinia dumneavoastră, cele mai promițătoare?

Valery Ovsyannikov, director general al companiei de asigurări „Virilis”:

— Din punctul nostru de vedere, programele VHI pentru copii și adolescenți sunt unul dintre cele mai promițătoare domenii de asigurări. În primul rând, pentru că copiii sunt încă viitorul nostru, iar sănătatea copiilor este sănătatea națiunii (deși poate suna a clișeu). În al doilea rând, pentru că prin achiziționarea unei polițe VHI, părinții câștigă atât liniște sufletească, cât și încredere că îngrijirea medicală necesară în volumul potrivit și la momentul potrivit vor fi oferite copilului lor. Și în sfârșit, astăzi știm bine că pentru servicii medicale de calitate trebuie să plătești și, de multe ori, să plătești foarte mult. Limita de răspundere a companiei pentru toate contractele de asigurări voluntare de sănătate pediatrică este de multe ori mai mare decât suma pe care o plătesc părinții la încheierea contractului, iar aceasta este o circumstanță extrem de importantă.

— Care clienți VHI sunt cei mai interesanți pentru companiile de asigurări?

Tatyana Voloshina, directorul centrului de asigurări medicale al companiei de asigurări Russkiy Mir:
— Astăzi, companiile de asigurări sunt cel mai interesate de contractele colective cu întreprinderi. De regulă, întreprinderile achiziționează programe de asigurare cuprinzătoare, inclusiv tratament ambulatoriu și internat și apeluri la ambulanță. Datorită numărului mare de asigurați, compania minimizează primele, iar compania de asigurări oferă o gamă largă de servicii. Iar cei mai mari beneficiari sunt lucrătorii asigurați.

— De ce este o poliță VHI mai bună decât accesarea medicamentelor plătite în „numele tău” pentru o anumită boală?

Inna Vishnevskaya, șef al departamentului VHI al IC „RESO-Garantia”:

— În primul rând, în cazul unei cereri „în nume propriu”, pacientul va trebui să plătească pret intreg tratament - în unele cazuri, fondurile pot să nu fie suficiente. În al doilea rând, în astfel de cazuri, instituțiile medicale tind să umfle prețurile și să impună servicii suplimentare. Polita VHI protejează pacientul de cheltuieli nejustificate și pierderi de timp. În al treilea rând, sistemul VHI este doar atât: un sistem. Specialistul vă va îndruma exact unde trebuie să mergeți. Alegând singur o clinică, pacientul riscă să devină victima reclamei sau a sfatului incompetent. Și, în sfârșit, compania de asigurări este garantul protecției drepturilor pacientului.

O afacere matură se protejează de bolile angajaților

Un nou proiect de asigurare poate rezolva o serie întreagă de probleme pentru angajați și organizații

Când o persoană începe să aibă grijă de sănătatea sa, aceasta înseamnă că a ajuns la maturitate în viață și arată responsabilitatea de bază față de sine și de cei dragi. Iar atunci când un manager își manifestă preocuparea pentru sănătatea și protecția medicală a subordonaților săi, asta înseamnă că afacerea lui a ajuns la maturitate. Managerul așteaptă cu nerăbdare și planifică atitudinea personalului față de companie, calitatea muncii lor, siguranța afacerii și efectul maxim al fondurilor cheltuite pentru motivare. VHI astăzi vă permite să rezolvați o întreagă gamă de probleme pentru angajat și organizație.
Directorul general al IC Capital-Polis Alexey Nikolaevich Kuznetsov a remarcat: „În ultimii ani, organizațiile au încheiat din ce în ce mai multe acorduri VHI. Managerii înțeleg că astăzi VHI a devenit baza sistemului de măsuri de stimulare nematerială face VHI și mai profitabilă pentru angajator este că cheltuielile pentru aceasta sunt incluse în prețul de cost.”
Într-adevăr, dacă o persoană se îmbolnăvește mai puțin, productivitatea muncii crește și economii timp de lucru. Iar dacă tot te îmbolnăvești, compania de asigurări optimizează lanțul de apeluri către diverși specialiști. Fără cozi, confuzie sau birocrație inutilă.
VHI atrage angajați cu înaltă calificare și stabilizează situația în echipă. Protejați de frică, angajații se simt valoroși pentru organizație. De regulă, acest lucru dă naștere la un sentiment reciproc în ei.
În plus, VHI este și un fel de asigurare împotriva inflației. Prețurile pentru instituțiile medicale cresc în medie cu 20-30% pe an. Compania de asigurări negociază cu instituția medicală pentru a menține prețurile și reducerile pentru clienții săi.
Compania Capital-Polis este specializată ca societate de asigurări medicale de 8 ani. Acest lucru ne-a permis să dobândim o experiență unică, pe care compania a concretizat-o în proiectul de asigurare „Polița oamenilor”. Se va desfășura la Centrul de Medicină de Familie al companiei în cadrul programului de asigurare „Doctorul tău personal”. Proiectul oferă atât asigurări individuale, cât și corporative. Calitatea acoperirii asigurării face cu adevărat proiectul unic.
Liderii organizaționali pot, la un cost foarte rezonabil, să ofere angajaților lor un medic personal care să aibă grijă de sănătatea lor și să coordoneze acțiunile specialiștilor. Pe lângă creșterea eficacității tratamentului și prevenirii bolilor, o astfel de măsură ridică într-adevăr relația dintre angajat și angajator la un nou nivel calitativ. Acest lucru poate fi deosebit de interesant pentru întreprinderile mici și mijlocii.
În echipele mici, factorul personal este deosebit de important și poate fi corectat cu ușurință printr-un management adecvat. „Personal Doctor” din proiectul „People’s Policy” este perfect potrivit pentru îmbunătățirea stării de sănătate a organizațiilor de afaceri mici și mijlocii. Mai mult, prețurile pentru asigurările corporative fac ca proiectul să fie fără îndoială accesibil pentru mulți clienți.
Oferind proiectul Politica Poporului pe piața din Sankt Petersburg, compania Capital-Polis promovează o nouă calitate a tratamentului, înțelegerii și relațiilor între toți participanții la VHI.

Protejarea mamelor si copiilor...

IC „Virilis” oferă o protecție eficientă de asigurare celor mai iubite și mai vulnerabile persoane: gravide, mame, bebeluși și copii.
Compania de asigurări „Virilis” oferă clienților o gamă largă de servicii de asigurare. Cu toate acestea, există un domeniu în care IC Virilis ocupă o poziție de lider pe piața asigurărilor - programe de protecție a mamelor și copiilor. Munca în acest domeniu necesită îngrijire și atenție deosebită. Aici compania Virilis a ridicat nivelul serviciilor la înălțimea calității reale și nu are concurenți.
Virilis oferă asigurare împotriva accidentelor și eventualelor complicații în timpul nașterii sau după naștere pentru mamă sau copil. Desigur, niciunul dintre părinți nu vrea să permită asta nici măcar în gândurile lor. Dar arătarea responsabilității față de copilul nenăscut nu poate dăuna nașterii acestuia. Dimpotrivă.
Cu un preț al poliței de 200 de ruble sau mai mult, răspunderea companiei de asigurări este de 10.000 sau mai mult. Fiecare a treia femeie care naște în orașul nostru este asigurată de Virilis.
În plus, compania oferă polițe de asigurări medicale voluntare pentru monitorizare în timpul sarcinii. Aceste politici garantează o femeie atentă, atenție individuală și protecție medicală de înaltă calitate în orice instituție decentă din oraș.
Dar chiar și după nașterea unui copil, Virilis ajută părinții oferind programe speciale pentru copiii din primul an de viață și copiii de la unu la șaptesprezece ani. A fost elaborat un program special pentru copiii de diferite grupe de vârstă, care include un set de măsuri de prevenire a bolilor caracteristice vârstei copilului asigurat. Aceste programe implică vizite la domiciliu de la medici, inclusiv un logoped și un specialist în terapie cu exerciții fizice. Acestea sunt politicile VHI pe care părinții fericiți le pot oferi copiilor lor.

„RESO” garantează calitate și îngrijire

Ajutorul real oamenilor poate fi oferit doar folosind o tehnologie impecabilă

Compania de asigurări „RESO-Garanția” ocupă o poziție puternică în rândul liderilor în domeniul asigurărilor voluntare de sănătate. Compania poate oferi o gamă de programe de asigurare de înaltă calitate atât organizațiilor, cât și persoanelor fizice. Complexul include ambulatoriu și programe pentru copii, îngrijire stomatologică, spitalizare, sanatoriu, tratament de reabilitare și altele. Programele pot fi combinate la niveluri foarte diferite de prețuri, volume de asistență și alegere a serviciilor.
Managerii pot crea un pachet pentru angajații lor, pe baza capacităților și nevoilor întreprinderii. Atunci când vă planificați strategia de asigurare, trebuie să rețineți: la reînnoirea contractului VHI se aplică reduceri. După prima perioadă de cooperare, compania înțelege deja situația sănătății din echipă și este de acord să reducă taxa de contract. În plus, după un an de servicii de calitate în cadrul programului VHI, la întreprindere sunt mult mai puțini pacienți!
Și cei asigurați de programe bune Oamenii VHI își vor aminti pentru totdeauna cum diferă îngrijirea medicală autentică de încercările obișnuite din spitale și clinici.
Peste 10 ani de muncă, RESO-Garantiya a reușit să construiască o tehnologie impecabilă pentru a oferi toate tipurile de îngrijiri medicale rezidenților săi. Compania se bazează pe munca propriei structuri de servicii - terapeuți, serviciu medical de urgență, medici de familie. Desigur, medicii noștri tratează problema cu nivelul adecvat de responsabilitate și profesionalism. Aceștia sunt oameni care nu lucrează „din mers”. Pentru ei, un nivel ridicat de servicii este într-adevăr norma. La urma urmei, VHI înseamnă o abordare individuală a fiecărui pacient.
În plus, RESO-Garantiya a stabilit relații cu aproape 500 de instituții medicale. Printre acestea se numără centre medicale de top cu cele mai avansate tehnologii medicale și echipamente tehnice.
Compania RESO-Garantia se bucura de respectul tuturor institutiilor medicale partenere. Un client cu o poliță RESO-Garantiya VHI va primi întotdeauna asistență medicală de înaltă calitate, iar solicitările suplimentare vor fi îndeplinite.
Și pentru clienții individuali, RESO-Garantiya poate oferi programe de asistență de urgență, un medic personal și patronaj de asistentă.
Clienții RESO-Garantiya își reînnoiesc contractele VHI și ne recomandă prietenilor lor. Aceasta este cea mai bună reclamă a muncii noastre. La urma urmei, împreună cu politica, „RESO-Garantiya” oferă clienților săi atenție și grijă. Iar odată cu începerea funcționării centrului nostru medical propriu, serviciul pentru asigurați se va ridica la un nivel calitativ diferit.
Drept urmare, odată ce ne-am întâlnit și am început cooperarea, nu ne despărțim niciodată de clienții noștri. Prietenii buni nu se pierd, sunt prețuiți!
„Lumea Rusă” este la cel mai înalt nivel peste tot
Compania de asigurări „Russkiy Mir” oferă toate tipurile de programe de asigurări voluntare de sănătate în Sankt Petersburg și regiunea Leningrad
Pentru companiile de asigurări, un semn al unui nivel ridicat de dezvoltare a VHI este prezența propriului centru medical sau a propriului serviciu de ambulanță.
„Russian World” este singura companie din Sankt Petersburg care le are pe ambele. Centrul medical propriu, serviciu medical de urgență, dispecerat 24 de ore din 24, medici proprii - această infrastructură vă permite să faceți procesul de tratament continuu. Boala poate fi detectată și tratată din momentul în care apare o boală ușoară. Este clar că asta înseamnă un avantaj imens pentru client. Boala nu începe, nu se pierde timpul prețios, costurile se reduc. În plus, Russkiy Mir oferă asiguraților orice instituție medicală decentă din Sankt Petersburg din care să aleagă pentru programele sale. Spitale, unități medicale, institute din Sankt Petersburg - toți cei care sunt cunoscuți ca furnizor de servicii de calitate în domeniul medicinei - cooperează cu compania Russkiy Mir. Această alegere în „Lumea Rusă” este cu adevărat uriașă.

PROGRAME PENTRU TOTI

La fel, printre programele VHI ale Lumii Ruse, orice client îl poate găsi pe cel care i se potrivește.
Compania Russkiy Mir oferă organizațiilor și indivizilor o gamă completă de protecție medicală. Acestea sunt programe de ambulatoriu și programe de spitalizare planificată și de urgență, îngrijire de urgență, copii și familie... Combinații de servicii medicale convenabile pentru client sunt oferite la nivel standard sau de elită. Încheierea unui contract de asigurare voluntară de sănătate este un proces creativ care vizează beneficiul clientului.
Printre programele VHI există programe care sunt deosebit de convenabile pentru organizații, de exemplu, „medic de cabinet”. Semnificația sa este în examinările medicale regulate, prevenirea și diagnosticarea precoce a bolilor. Programarea are loc chiar la birou, la o oră convenabilă organizației. Acest lucru economisește timp și bani pentru angajator și pentru asigurat. Iar bolile observate și vindecate la timp nu mai amenință cu pierderi în viitor.
În mod tradițional, cetățenii sunt atrași de sistemul medicilor de familie al companiei de asigurări Russkiy Mir.
Un medic de familie este responsabil de sănătatea întregii familii: în primul rând, ajută sănătatea să nu se transforme în „boală”. Dacă apar tulburări, atunci ajutorul unui specialist permanent vă ajută să le faceți față cât mai repede posibil.
Cu această abordare, boala nu va putea provoca daune grave sănătății membrilor familiei. Un medic de familie este deosebit de important pentru bolnavii cronici. În combinație cu supravegherea unui medic de familie, sunt posibile patronajul asistentei medicale, procedurile la domiciliu și alte servicii medicale pe care clientul dorește să le includă în contract.
Polițele de asigurare VHI de la compania Russkiy Mir fac medicamentele de înaltă calitate accesibile atât locuitorilor din Sankt Petersburg, cât și locuitorilor din regiunea Leningrad. Sistemul de sucursale al companiei servește acestui scop.

Descriere

În 2014-2017, volumul natural al pieței asigurărilor voluntare de sănătate din Rusia a scăzut anual: de la 96,8 milioane de numiri în 2014 la 79,4 milioane de numiri în 2017. În 2018, pentru prima dată în 5 ani, indicatorul a arătat o dinamică pozitivă și a crescut cu 3,9% față de 2017, însumând 82,6 milioane de numiri.

Adaptarea la conditii economice, companiile de asigurări au început să ofere clienților lor opțiuni economice pentru asigurarea VHI. Un alt factor în dezvoltarea pieței a fost introducerea unui mecanism de cofinanțare a serviciilor medicale în cadrul politicilor VHI în detrimentul angajaților. Cofinanțarea asigurărilor voluntare de sănătate presupune împărțirea plății poliței de către angajator și angajat în anumite cote. O serie de companii de asigurări au segmentat piața și au dezvoltat programe de asigurări voluntare de sănătate pentru fiecare segment identificat, ținând cont de componența de vârstă a echipei, condițiile de muncă și structura morbidității.

Conform previziunilor BusinesStat, în 2019-2023 numărul de programări medicale VHI în Rusia va crește anual cu 1,1-3,0% pe an. În 2023, cifra va ajunge la 91,2 milioane de programări, ceea ce este cu 10,5% mai mare decât în ​​2018. Factorii de creștere a programărilor medicale în cadrul polițelor VHI vor fi: dezvoltarea produselor de asigurare legate de telemedicină și tehnologii digitale; promovarea serviciilor de asigurări voluntare de sănătate pentru persoanele fizice care utilizează noi canale de vânzare; sporirea personalizării politicilor etc.

În fiecare an, BusinesStat lansează o serie de recenzii ale pieței serviciilor medicale din Rusia:

• Analiza pieței serviciilor medicale din Rusia
• Analiza pieței serviciilor medicale din orașele rusești
• Evaluarea operatorilor de servicii medicale din Rusia
• Evaluări separate ale operatorilor de servicii medicale din marile orașe rusești
• Analize de piata pe domeniul medical: stomatologie, ginecologie, pediatrie, medicina spitaliceasca, diagnostic de laborator
• Analiza pieței asigurărilor voluntare de sănătate din Rusia
• Structura deținută a medicinei private în Rusia

„Analiza pieței VHI în Rusia în 2014-2018, prognoză pentru 2019-2023” include cele mai importante date necesare pentru a înțelege condițiile actuale ale pieței și pentru a evalua perspectivele de dezvoltare a pieței. Analiza oferă statistici privind asigurătorii, pacienții, serviciile VHI, prețurile serviciilor, volumele naturale și valorice ale pieței, volumele și structura plăților și primelor de asigurare, ratingurile organizațiilor de asigurări.

Revizuirea oferă informații detaliate în funcție de regiune a țării.

Revizuirea oferă evaluări pentru cei mai mari 100 de asigurători VHI: SOGAZ, Absolut Insurance, AlfaStrakhovanie, Alliance Life, VSK, VTB Insurance, Renaissance Insurance, Ingosstrakh, Capital-policy, Liberty Insurance, Max, Medexpress, MetLife, Independent Insurance Group, RESO-Garantiya, Rosgosstrakh, Sberbank Insurance, Soglasie, Chulpan, Energogarant etc.

Separat, sunt furnizate profiluri detaliate ale celor cinci asigurători de top VHI.

La pregătirea evaluării au fost utilizate statisticile oficiale și bazele de date proprii ale companiei.

Informații de la agențiile guvernamentale relevante:

• Serviciul Federal de Stat de Statistică al Federației Ruse (Rosstat)
• Federal serviciul fiscal RF
• Ministerul Sănătății al Federației Ruse
• Banca centrala RF
• Ministerul Dezvoltării Economice al Federației Ruse
• Centrul integral rusesc pentru studiul opiniei publice
• Instituție Federală de Stat Institutul Central de Cercetare de Organizare și Informatizare a Sănătății

Informații BusinessStat:

• Exemplu de recensământ al instituțiilor medicale
• Auditul prețurilor și volumelor de vânzări ale serviciilor medicale
• Sondajul pacienților din îngrijirea sănătății

Extinde

Conţinut

STAREA ECONOMIEI RUSE

Parametrii de bază ai economiei ruse

• Tabel 1. PIB nominal și real, Federația Rusă, 2014-2023 (trilioane de ruble)

Rezultatele aderării Rusiei la Uniunea Vamală

Rezultatele aderării Rusiei la OMC

Perspective pentru afacerile rusești

FORMAREA UNUI SISTEM VHI

STARE ACTUALĂ ȘI PERSPECTIVE DE DEZVOLTARE A PIEȚEI VITARIE

COMPANII DE ASIGURARE VHI

Numărul de asigurători

• Tabelul 12. Evaluarea asigurătorilor în funcție de volumul primelor VHI, Federația Rusă, 2018 (milioane de ruble)
• Tabelul 13. Evaluarea asigurătorilor în funcție de volumul plăților VHI, Federația Rusă, 2018 (milioane RUB)

• Tabelul 14. Evaluarea asigurătorilor după numărul de contracte de asigurări voluntare de sănătate încheiate, Federația Rusă, 2018 (mii)
• Tabelul 15. Evaluarea asigurătorilor după numărul de contracte VHI existente, Federația Rusă, 2018 (mii)

• Tabel 16. Evaluare în funcție de rentabilitatea activelor (ROA), Federația Rusă, 2017 (%)
• Tabelul 17. Evaluare în funcție de rentabilitatea capitalului propriu (ROE), Federația Rusă, 2017 (%)
• Tabelul 18. Evaluarea în funcție de rentabilitatea unei companii de asigurări, Federația Rusă, 2017 (%)
• Tabel 19. Evaluarea asigurătorilor în funcție de rata de plată, RF, 2018 (%)
• Tabelul 20. Evaluarea asigurătorilor în funcție de ponderea costurilor de afaceri, Federația Rusă, 2017 (%)
• Tabelul 21. Evaluarea asigurătorilor în funcție de coeficientul de dependență de reasigurare, Federația Rusă, 2017 (%)

PACIENȚI ȘI CONTRACTE VHI

Pacienții

Tratate

VOLUMUL NATURAL AL ​​PIEȚEI VHI

VOLUMUL VALORAL AL ​​PIEȚEI VITATORII

Primele de asigurareși plăți

PREȚUL MEDIU DE ACCEPTARE VHITARY CARE

PRET POLITICA VHI

PROFILE ASIGURATORILOR VHI

SA „SOGAZ”

• Managementul întreprinderii
• Filialele

SPAO "RESO-Garantiya"

• Date de înregistrare a companiei
• Managementul întreprinderii
• Principalii acționari ai întreprinderii
• Filialele
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2014-2015
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2016-2018
• da
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii în formularul nr. 2 2016-2018

SA „Alfastrakhovanie”

• Date de înregistrare a companiei
• Managementul întreprinderii
• Principalii acționari ai întreprinderii
• Filialele
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2014-2015
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2016-2018
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii în formularul nr. 2 2014-2015
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii în formularul nr. 2 2016-2018

SPAO „Ingosstrakh”

• Date de înregistrare a companiei
• Managementul întreprinderii
• Principalii acționari ai întreprinderii
• Filialele
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2014-2015
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2016-2018
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii conform formularului nr. 2 2014-2015
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii în formularul nr. 2 2016-2018

SRL IC „Asigurări VTB”

• Date de înregistrare a companiei
• Managementul întreprinderii
• Principalii fondatori ai întreprinderii
• Filialele
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2014-2015
• Bilanțul întreprinderii conform Formular nr. 1 2016-2018
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii conform formularului nr. 2 2014-2015
• Declarația de profit și pierdere a întreprinderii în formularul nr. 2 2016-2018

Extinde

Mese

Tabelul 2. PIB real și indicele PIB real, Federația Rusă, 2014-2023 (trilioane de ruble, %)

Tabel 3. Investiții în capital fix din toate sursele de finanțare, Federația Rusă, 2014-2023 (trilioane de ruble, %)

Tabel 4. Exporturi și importuri, balanța comercială, Federația Rusă, 2014-2023 (miliard de dolari)

Tabelul 5. Cursul de schimb anual mediu între dolari și ruble, Federația Rusă, 2014-2023 (rulă pe dolar, %)

Tabelul 6. Index preturile de consum(inflație) și indicele prețurilor la alimente, Federația Rusă, 2014-2023 (% din anul precedent)

Tabelul 7. Populația, inclusiv migranții, Federația Rusă, 2014-2023 (milioane de persoane)

Tabel 8. Venitul real disponibil al populației, Federația Rusă, 2014-2023 (% din anul precedent)

Tabelul 9. Numărul de asigurători VHI, Federația Rusă, 2014-2018 (unități; %)

Tabel 10. Prognoza numărului de asigurători VHI, Federația Rusă, 2019-2023 (unități; %)

Tabelul 11. Numărul asigurătorilor de asigurări voluntare de sănătate, pe regiune a Federației Ruse, 2018 (unități)

Tabel 22. Numărul de pacienți cu VHI și ponderea acestora în populație, Federația Rusă, 2014-2018 (milioane de persoane; %)

Tabel 23. Prognoza numărului de pacienți cu VHI și ponderea acestora în populație, Federația Rusă, 2019-2023 (milioane de persoane; %)

Tabel 24. Numărul mediu de întâlniri per pacient, Federația Rusă, 2014-2018 (programari)

Tabelul 25. Prognoza numărului mediu de întâlniri per pacient, Federația Rusă, 2019-2023 (programari)

Tabel 26. Numărul de acorduri VHI încheiate și existente, Federația Rusă, 2014-2018 (mii bucăți)

Tabel 27. Numărul de acorduri de asigurări voluntare de sănătate încheiate, pe regiuni din Federația Rusă, 2018 (buc.)

Tabel 28. Volumul natural al pieței VHI, Federația Rusă, 2014-2018 (milioane de numiri; %)

Tabel 29. Prognoza volumului fizic al pieței VHI, Federația Rusă, 2019-2023 (milioane de numiri; %)

Tabel 30. Volumul valoric al pieței asigurărilor voluntare de sănătate, Federația Rusă, 2014-2018 (miliard de ruble; %)

Tabelul 31. Prognoza valorii pieței asigurărilor voluntare de sănătate, Federația Rusă, 2019-2023 (miliard de ruble; %)

Tabelul 32. Prime de asigurare și plăți pentru VHI, Federația Rusă, 2014-2018 (miliard de ruble; %)

Tabelul 33. Prognoza primelor de asigurare și plăților pentru VHI, Federația Rusă, 2019-2023 (miliard de ruble; %)

Tabel 34. Volumul primelor de asigurări voluntare de sănătate, pe regiune a Federației Ruse, 2018 (milioane de ruble)

Tabelul 35. Volumul plăților VHI, pe regiune a Federației Ruse, 2018 (milioane de ruble)

Tabel 36. Prime de asigurare și plăți pentru polițele VHI ale cetățenilor deserviți în Rusia și care călătoresc în străinătate, Federația Rusă, 2014-2018 (miliard de ruble)

Tabelul 37. Prognoza primelor de asigurare și plățile pentru polițele VHI ale cetățenilor deserviți în Rusia și care călătoresc în străinătate, Federația Rusă, 2019-2023 (miliard de ruble)

Tabel 38. Prime de asigurare și plăți pentru polițele VHI ale persoanelor juridice și persoanelor fizice, Federația Rusă, 2014-2018 (miliard de ruble)

Tabel 39. Prognoza prime de asigurare și plăți pentru polițele VHI ale persoanelor juridice și persoanelor fizice, Federația Rusă, 2019-2023 (miliard de ruble)

Tabelul 40. Prețul mediu de admitere la VHI, Federația Rusă, 2014-2018 (RUB per admitere; %)

Tabelul 41. Prognoza prețul mediu Admiteri VHI, Federația Rusă, 2019-2023 (RUB per admitere; %)

Tabel 42. Prețul mediu al unei polițe anuale VHI, Federația Rusă, 2014-2018 (mii de ruble; %)

Tabelul 43. Prognoza prețului mediu al unei polițe anuale VHI, Federația Rusă, 2019-2023 (mii de ruble; %)

Introducere

Capitolul 1. Bazele teoretice ale organizării asigurărilor voluntare de sănătate și impactul acestora asupra sistemului de sănătate din Rusia 10

1.1 Importanța socio-economică a asigurării voluntare de sănătate 10

1.2 Caracteristici ale funcționării pieței asigurărilor medicale voluntare în Federația Rusă 19

1.3 caracteristici generaleși caracteristicile distinctive ale asigurării obligatorii și voluntare de sănătate 36

Capitolul 2. Dezvoltare şi starea curenta Piața asigurărilor medicale voluntare din Rusia 55

2.1 Analiza și dinamica dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate 55

2.2 Caracteristicile designului produselor de asigurare și impactul acestuia asupra costului unei polițe VHI 91

2.3. Politica de marketing a asigurătorilor pe piața VHI 109

Capitolul 3. Perspective de dezvoltare și propuneri pentru modificarea modelului de asigurări voluntare de sănătate al Federației Ruse 116

3.1 Principalele direcții de îmbunătățire a pieței asigurărilor voluntare de sănătate și a locului acesteia în sistemul de reformă a sănătății 116

3.2. Propuneri de modificare a modelului existent de asigurare medicală voluntară în Rusia scena modernă 125

Concluzia 155

Lista literaturii folosite 168

Aplicații

Introducere în lucrare

Relevanța temei de cercetare. În prezent, piața asigurărilor de sănătate din Rusia trece prin schimbări semnificative. Adoptată la 1 ianuarie 2011, Legea federală nr. 326 „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie (CHI)” a schimbat semnificativ sistemul de sănătate din țară: modelul de finanțare a asigurării medicale obligatorii s-a schimbat; Fiecare cetățean are dreptul de a alege o instituție medicală și un medic. Totodată, dezvoltarea pieței asigurărilor voluntare de sănătate (AVS) în sine, în contextul modernizării asigurărilor obligatorii de sănătate, nu a fost asigurată de noua lege a asigurărilor obligatorii de sănătate.

În prezent, în Federația Rusă există o situație în care obligațiile statului de a oferi populației asistență medicală gratuită de volumul și calitatea cerute nu sunt susținute pe deplin de resurse financiare. Este posibil să primiți o gamă mai largă de servicii medicale de înaltă calitate, atât direct în instituțiile medicale, cât și prin sistemul de asigurări voluntare de sănătate.

În condiţiile moderne, asigurările voluntare de sănătate servesc ca o completare a formelor gratuite de furnizare a serviciilor medicale populaţiei. Cu toate acestea, problema relației raționale dintre asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate nu a fost dezvoltată momentan. Dezvoltarea VHI oferă oportunități semnificative pentru îmbunătățirea asistenței medicale, fiind în mod inerent o formă civilizată de dezvoltare sistemul rusesc asigurare de sanatate. Întrucât finanțarea serviciilor medicale prin VHI este mult mai profitabilă decât plata directă a acestora, această circumstanță deschide perspective largi pentru dezvoltarea VHI.

Sistemul voluntar de asigurări de sănătate din Rusia nu a fost încă pe deplin format, ceea ce se datorează nu numai factorilor interni ai dezvoltării sale, ci este și o consecință directă a proceselor macroeconomice. Acest lucru se datorează, pe de o parte, implicării în sistemul VHI un numar mare subiecții pieței interesați de dezvoltarea intensivă a acesteia și, pe de altă parte, lipsa unui mecanism gata făcut pentru depășirea unui număr de restricții sociale, economice și legislative care nu permit sistemului să treacă la următoarea etapă de dezvoltare.

În acest sens, o analiză cuprinzătoare a caracteristicilor segmentului VHI în condiții moderne pentru a identifica tendințele și perspectivele de dezvoltare ale acestuia, precum și dezvoltarea metodelor de îmbunătățire a activităților asigurătorilor pe piața VHI este un domeniu relevant al ​știință modernă.

Gradul de dezvoltare a problemei

În prezent, problemele dezvoltării sectorului asigurărilor voluntare de sănătate atrag atenția multor autori.

Evoluțiile științifice în domeniul formării și dezvoltării pieței asigurărilor sunt prezentate în lucrările oamenilor de știință: V.D. Arkhangelsky, A.P. Arkhipov, Akhvlediani Yu.T., IT.Balabanov, M.I. Braginsky, V.B. Gomelli, A.A. Gvozdenko, A.I Gisburga, V.V. Droshneva, E.F. Dyuzhikova, E.I. Ivashkina, I.A. Kuznitsova, L.A. Orlanyuk-Malitskaya, L.I. Reitman, Yu.A. Spletukhov, D.S. Tulenta, Yu.B Fogelson, V.V. Shakhov, A.K. Shikhova, R.T. Yuldasheva și alții.

Problemele formării unei piețe de asigurări medicale voluntare în Rusia sunt reflectate în lucrările lui: N.B Grishchenko, E.T. Korchevskaya, K.E Turbina N.P. Sakhirova, G.V Chernova, T.A Fedorova, I.M. Sheiman și alții.

O analiză a surselor de literatură naționale disponibile arată că problemele legate de perspectivele de dezvoltare a VHI în Rusia sunt destul de controversate astăzi și sunt discutate pe scară largă atât în ​​rândul organizatorilor de asistență medicală, cât și în rândul practicienilor. Cu toate acestea, nu există încă un punct de vedere comun cu privire la rezolvarea acestei probleme. Problemele legate de analiza segmentului VHI și metodologia de implementare a acestuia sunt slab dezvoltate. Nu există o abordare cuprinzătoare pentru studierea specificului activităților asigurătorilor din segmentul VHI.

Astfel, elaborarea conceptuală insuficientă a problemei studiate și necesitatea unei înțelegeri ulterioare a acesteia au determinat relevanța, scopul și obiectivele studiului.

Scopul și obiectivele principale ale studiului. Scopul cercetării disertației este de a fundamenta propuneri de modificare a modelului VHI existent care îndeplinește cerințele moderne de dezvoltare a pieței din țară.

Realizarea scopului a necesitat rezolvarea următoarelor sarcini:

sistematizați abordările conceptuale ale conceptului de „asigurare voluntară de sănătate”, analizați interpretările existente și clarificați interpretarea autorului asupra conceptului de „asigurare voluntară de sănătate”;

studiază trăsăturile distinctive ale asigurării de sănătate obligatorii și voluntare în sistemul rus de asigurări de sănătate;

Analizați dinamica pieței VHI pe o perioadă de 5 ani și sistematizați principalii factori care influențează dezvoltarea pieței VHI în Federația Rusă în stadiul actual;

Cercetați modelul VHI existent în companiile de asigurări, pe piata ruseasca asigurările de sănătate și politica lor de marketing și determină posibilitatea dezvoltării pieței VHI;

Determinarea principalelor direcții de reformare a dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate și elaborarea unui set de propuneri pentru îmbunătățirea organizării și optimizarea funcționării sistemului VHI.

Obiectul studiului este piața VHI a Federației Ruse.

Subiectul cercetării tezei îl reprezintă relațiile economice care apar în procesul de interacțiune între subiecții pieței asigurărilor voluntare de sănătate.

Baza teoretică a cercetării disertației a constituit-o lucrările autorilor autohtoni și străini pe problemele asigurărilor voluntare de sănătate, precum și materiale din discuții, conferințe științifice și practice, numeroase lucrări teoretice, materiale jurnalistice și informații de pe site-urile oficiale ale organelor guvernamentale ale Federația Rusă și entitățile constitutive ale Federației Ruse pe internet.

Baza metodologică de abordare a problemelor tezei au fost metodele științifice generale, precum și metodele de analiză structural-funcțională și instituțională. Pe parcursul lucrărilor au fost utilizate următoarele metode de cercetare: analiza de sistem, modelare grafică și economico-matematică, metode abstract-logice, comparative și economico-statistice. Combinație de diferite metode științifice a contribuit la formarea poziției autorului asupra unui număr de prevederi semnificative legate de tema aleasă.

Baza de informații a studiului a fost alcătuită din legi ale Federației Ruse, documente de reglementare și instrucțiuni ale Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor și Ministerului Finanțelor al Federației Ruse, care definesc condițiile pentru desfășurarea activităților de asigurare, materiale statistice și analitice ale Serviciul Federal de Statistică a Statului (Rosstat), Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSSN), asigurătorii din Uniunea Rusă (VSS), agenția de rating „Expert RA”. La redactarea lucrării, publicații științifice în periodice, materiale și documente ale companiilor individuale de asigurări, resurse tematice de internet, materiale informative și analitice, precum și opiniile experților, estimări și calcule ale cercetătorilor.

Noutatea științifică a cercetării disertației constă în fundamentarea principiilor teoretice și dezvoltarea direcțiilor de modificare a modelului VHI existent pentru îmbunătățirea organizării și creșterea optimizării funcționării acestuia. În timpul studiului, autorul a obținut următoarele rezultate care au noutate științifică:

1. Se oferă o definiție a asigurării voluntare de sănătate ca sistem relaţiile economice, în perioada în care asigurătorului i se oferă garanții de despăgubire totală sau parțială de către asigurător pentru acele cheltuieli care apar în legătură cu solicitarea persoanei asigurate la o instituție medicală pentru îngrijiri medicale acordate în conformitate cu programul, prevăzute de contract VHI;

2. Sunt identificate caracteristicile funcționării segmentelor asigurării medicale obligatorii și asigurărilor medicale voluntare în sectorul asigurărilor medicale din Federația Rusă, care constau într-o combinație diferită de asigurări medicale voluntare și obligatorii, precum și asigurarea unui echilibru în volumul garanțiilor de stat pentru furnizarea de asigurări medicale gratuite și voluntare a populației;

3. Au fost determinate principalele tendințe de dezvoltare a segmentului VHI pe o perioadă de 5 ani și au fost identificați indicatorii financiari ai pieței VHI; cât şi pozitive şi factori negativi, influențând dezvoltarea segmentului asigurărilor voluntare de sănătate din Federația Rusă în stadiul actual; 4. Pe baza unui studiu al modelului existent în cele mai de succes companii de asigurări, care se disting prin capacitatea lor de a atrage clienți, performanța financiară ridicată și poziția lor în segmentul asigurărilor voluntare de sănătate, caracteristicile politicii de marketing a companiilor de asigurări în limba rusă au fost identificate piața asigurărilor medicale voluntare. S-a dovedit posibilitatea și necesitatea dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate în contextul modernizării asigurărilor obligatorii de sănătate, care constă în legiferarea VHI, creșterea eficienței controlului asupra volumului serviciilor prestate și o reală îmbunătățire semnificativă a calității serviciilor. pentru asigurați, pentru care este necesară stabilirea unor măsuri specifice pentru dezvoltarea pieței VHI și locul acesteia în sistemul de sănătate al țării;

5. A fost elaborat un set de măsuri de modificare a modelului VHI existent, care vizează îmbunătățirea organizării sistemului VHI pentru a optimiza volumul și structura consumului de servicii medicale prestate în cadrul programelor VHI.

Semnificația teoretică și practică a rezultatelor cercetării disertației constă în faptul că au fost dezvoltate și fundamentate teoretic abordări conceptuale ale dezvoltării asigurărilor voluntare de sănătate în condiții moderne. Informațiile obținute în cadrul studiului cuprinzător cu mai multe fațete au servit ca bază pentru dezvoltarea măsurilor cuprinzătoare pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate și a propunerilor pentru optimizarea funcționării companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor voluntare de sănătate și au contribuit, de asemenea, la dezvoltarea în continuare a servicii medicale furnizate în cadrul programelor VHI. Este recomandabil să folosiți materialele de disertație la pregătirea cursurilor de curs la disciplinele „Asigurări”, „Asigurări” activitatea economică externă; la elaborarea și desfășurarea de seminarii pentru studenți și la efectuarea cercetărilor științifice.

Testarea și implementarea rezultatelor cercetării.

Rezultatele cercetării, în special, politica de marketing a companiilor de asigurări, precum și setul de măsuri propuse în disertație care vizează îmbunătățirea organizării sistemului VHI, sunt utilizate cu succes în activitățile practice ale SK SOGLASIE LLC.

Principalele prevederi și rezultate ale cercetării disertației au fost publicate în 6 lucrări științifice cu un volum total de 6,7 pp, inclusiv 3 articole în publicații recomandate de Comisia Superioară de Atestare a Ministerului Educației și Științei din Federația Rusă.

Structura și domeniul de aplicare al studiului. Structura lucrării corespunde scopului și obiectivelor declarate ale studiului și are următoarea vedere.

Importanța socio-economică a asigurării voluntare de sănătate

Oferta pe piata asigurarilor produs de asigurare sub forma asigurării voluntare de sănătate a fost un răspuns la apariția unei cereri corespunzătoare în rândul diferitelor categorii de persoane fizice și juridice - participanți la piață. La rândul său, cererea pentru un anumit serviciu de asigurare a fost generată de următoarele circumstanțe.

în primul rând, adoptarea în iunie 1991 a Legii RSFSR „Cu privire la asigurările medicale a cetăţenilor din RSFSR”, în urma căreia a fost schimbată procedura de finanţare a asistenţei medicale;

în al doilea rând, limitările programului de asigurări obligatorii de sănătate de bază (teritoriale), care determină volumul și condițiile pentru acordarea de îngrijiri medicale cetățenilor ruși;

în al treilea rând, scăderea calității serviciilor medicale gratuite oferite în cadrul asistenței medicale bugetare și apariția asistenței medicale plătite oferite de instituții (departamente) medicale autosusținute.1

Ca urmare a motivelor de mai sus, a apărut necesitatea de a primi servicii medicale care nu sunt furnizate în cadrul asistenței medicale bugetare. A devenit posibilă îndeplinirea acestei nevoi fie prin plata directă a îngrijirilor medicale primite.

O caracteristică specială a serviciilor medicale este lipsa lor aproape absolută de alternative. Scopul asigurării voluntare de sănătate este de a compensa cetăţenii asiguraţi pentru cheltuielile asociate cu producerea unui eveniment asigurat.

Asigurarea voluntară de sănătate este un supliment la asigurarea (socială) obligatorie de sănătate. În cadrul acesteia, se asigură asigurarea care asigură plata serviciilor prestate în depășirea programului de asigurări obligatorii de sănătate. În condițiile de autorizare a activităților de asigurare pe teritoriul Rusiei, FSSN al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse a definit conceptul de VHI ca „un set de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului de a efectua plăți de asigurare în sumă. de compensare parțială sau integrală a cheltuielilor suplimentare ale asiguratului cauzate de solicitarea asiguratului la instituțiile medicale pentru servicii medicale incluse în programul Asigurare medicală voluntară.”

După cum a demonstrat T.A Fedorova, apariția și dezvoltarea VHI este asociată cu prezența unui număr de condiții prealabile. Asigurarea voluntară de sănătate apare și se dezvoltă cu succes în condițiile în care este nevoie de plata integrală sau parțială a serviciilor medicale. Dacă îngrijirea medicală este finanțată integral de stat, atunci nu este nevoie de asigurare suplimentară de sănătate.2

Recent, asigurarea voluntară de sănătate (VHI) a devenit din ce în ce mai populară în Rusia. Dacă în urmă cu doar câțiva ani majoritatea oamenilor au primit îngrijiri medicale în cadrul asigurării obligatorii de sănătate, atunci recent

2 Fundamentele activităților de asigurare: Manual / Under. ed. T.A. Fedorov. - M.: BEK, 2008 toate cantitate mare De asemenea, cetățenii ruși încheie un acord privind asigurarea voluntară de sănătate (VHI).

La încheierea unui contract de asigurare voluntară de sănătate, unui potențial client al unei instituții medicale i se oferă posibilitatea de a reduce costurile unice (adesea destul de mari) ale plății pentru îngrijirea medicală. În plus, un acord VHI prevede de obicei controlul asigurătorului asupra calității serviciilor medicale furnizate persoanei asigurate și respectarea acestora cu lista garantată de programul de asigurări voluntare de sănătate.

Analiza și dinamica dezvoltării pieței asigurărilor voluntare de sănătate

În prezent, asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare din Rusia. Dovadă în acest sens este rata de creștere a industriei, care de câțiva ani este în jur de 20 - 25%. Piața VHI crește într-un ritm destul de ridicat, care, din 2000, a depășit constant rata medie de creștere a întregii piețe de asigurări în ansamblu.

Autorul a dezvăluit că una dintre principalele premise pentru dezvoltarea activă a VHI este creșterea evidentă a cererii efective, creșterea responsabilității sociale a afacerilor și înțelegerea faptului că VHI poate fi utilizat ca parte a unui pachet social. Sistemul de motivare a angajaților printr-un pachet social devine din ce în ce mai solicitat în rândul angajatorilor din țară. Aceștia sunt îndemnați să facă acest lucru de situația cererii și ofertei de pe piața de personal.

Analizând tendința actuală pe piața VHI, putem afirma că asigurările voluntare de sănătate sunt solicitate în principal clienti corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 90% din contribuțiile colectate în cadrul programelor VHI. Există mai multe explicații. Pe de o parte, aceasta este creșterea responsabilității sociale a afacerilor, când asigurările angajaților devin parte integrantă a pachetului de compensare într-un număr tot mai mare de companii. În plus, firmele beneficiază de avantaje fiscale atunci când utilizează programe VHI, iar un contract de asigurare colectivă este cu 50-70% mai ieftin.16

Contribuțiile încasate pentru asigurările voluntare de sănătate de la persoane fizice reprezintă doar 5-10%. Acest lucru se explică prin faptul că este mai ușor pentru persoanele fizice să contacteze direct o instituție medicală, ocolind compania de asigurări, deoarece spre deosebire de persoanele juridice care beneficiază de avantaje fiscale la achiziționarea polițelor de asigurări voluntare de sănătate, clienții privați nu au astfel de beneficii.

În plus, pentru companiile de asigurări le este mai ușor să lucreze cu clienții corporativi, deoarece atunci când asigură grupuri mari, riscul este distribuit uniform între angajații companiei (principiul plătește sănătos pentru bolnavul funcționează), adică nu este nevoie. să efectueze un examen medical și o evaluare a riscurilor pentru fiecare asigurat. În plus, cu VHI pentru persoane fizice, are loc anti-selecția (înrăutățirea selecției) a riscurilor, în care persoanele care solicită polițe de asigurare sunt în principal persoane care știu deja că în viitorul apropiat vor trebui să apeleze la serviciile medicale. Toate acestea cresc semnificativ costul polițelor de asigurări de sănătate voluntare pentru persoane fizice și le fac mai puțin atractive în comparație cu asigurările corporative.

Principalele direcții de îmbunătățire a pieței asigurărilor voluntare de sănătate și a locului acesteia în sistemul de reformă a sănătății

Analiza dezvoltării pieței VHI în stadiul actual și adoptarea unei noi legi privind asigurările obligatorii de sănătate (CHI) în Rusia la 1 ianuarie 2011, care a schimbat foarte mult sistemul de sănătate în ansamblu (un cetățean are acum dreptul de a alege un medic, o clinică, iar polița acestuia este valabilă oriunde în țară), a arătat că segmentul de piață al asigurărilor voluntare de sănătate (VHI) a fost scos în afara legii. Pe baza situației actuale, dezvoltarea pieței VHI în Federația Rusă, însoțită de adoptarea unei noi legi privind asigurarea medicală obligatorie, care nu specifică locul VHI în sistemul de finanțare a asistenței medicale și Strategia de dezvoltare a industria asigurărilor din Federația Rusă pentru 2008-2012 nu indică o singură măsură specifică pentru dezvoltarea pieței VHI. În plus, conceptul pentru dezvoltarea asistenței medicale în Federația Rusă până în 2020 prevede că VHI „conduce la o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale pentru populația deservită în cadrul programului de garantare de stat”49. Această stare de fapt îi obligă pe asigurători să gândiți-vă la perspectivele de dezvoltare a VHI și la modul de îmbunătățire a eficienței companiilor de asigurări.

În prezent, Constituția și legislația Rusiei garantează cetățenilor ruși primirea aproape a tuturor tipurilor de îngrijiri medicale: de la consultarea unui medic generalist până la tratamentul internat. Nu există un program atât de amplu de garanții guvernamentale în nicio țară din lume. În multe țări, statul garantează strictul minim - asistență medicală primară și măsuri de asigurare a îngrijirii sănătății (controlul bolilor infecțioase, măsuri sanitare etc.). În țara noastră, gama de servicii medicale este foarte largă, dar de fapt, multe tipuri de îngrijiri medicale nu pot fi obținute sau calitatea acestora va fi extrem de scăzută. Angajamentele guvernamentale nu sunt susținute de finanțare reală. Analizând raportul privind progresul implementării Programului de garanții de stat pentru acordarea de asistență medicală gratuită cetățenilor Federației Ruse în 2009, se poate observa că costurile surselor de finanțare de stat în 2009 s-au ridicat la 1.378,6 miliarde. ruble și a crescut cu 53,6%. Programul de garanții de stat a fost finanțat din bugetele de toate nivelurile (63,3%) și din fonduri din sistemul asigurărilor medicale obligatorii (36,7%). Sursele de finanțare au fost - Bugetul federal- 391,6 miliarde de ruble, bugetele consolidate ale entităților constitutive ale Federației Ruse s-au ridicat la 481,6 miliarde de ruble (34,9% din toate cheltuielile), iar fondurile sistemului de asigurări obligatorii de sănătate au fost de 505,4 miliarde de ruble în 2009.50