Procedura de stabilire și modificare a limitei de credit, acordare și rambursare a creditului în condițiile permise de datorie creditară pe o anumită perioadă (datorie continuă). Despre cardul de credit și condițiile asociate acestuia Perioada de valabilitate

Limita de credit este unul dintre termenii cheie folosiți în industria de creditare. Indică suma care trebuie împrumutată împrumutatului la o anumită rată a dobânzii. Arată câți numerar vă pot oferi sau vă pot transfera în contul cardului dvs. de credit. Mărimea limitei de credit este stabilită de către creditor însuși pe baza informațiilor despre veniturile clientului și condițiile împrumutului.

Calculul limitei de credit

Suma pe care o poate primi un debitor este determinată ținând cont de informațiile despre solvabilitatea acestuia. Banca analizează datele furnizate pentru a calcula suma maximă disponibilă a creditului. Mărimea estimată a împrumutului este împărțită la termenul împrumutului. Rezultatul obtinut este comparat cu salariul lunar al clientului. Dacă valoarea este mai mare de 40% din venit, atunci limita de credit reduce.

Dar poate fi sporit de securitate suplimentară (garanție sau garanție). Astfel, atunci când stabilește limita ipotecară, banca ia în considerare nu numai câștigurile unei persoane, ci și costul proprietății achiziționate, care este folosită ca garanție. Suma este de obicei stabilită în intervalul 20-30% din acest cost. Atunci când calculează limita cardului, creditorul se bazează în principal doar pe valoarea salariului pentru 3-5 luni. și starea cardului de credit solicitat.

Tipuri și principii ale limitei

Există limite regenerabile și neregenerabile. Limitele neregenerabile se aplică împrumuturilor de consum. Limita de sumă este stabilită o singură dată. Împrumutatul este obligat să ramburseze integral datoria și să închidă împrumutul.

Limitele reînnoibile se aplică cardurilor de credit. Deținătorul cardului de credit poate folosi fonduri în limita limită până la epuizarea acestora. De fiecare dată când vă reîncărcați contul, acesta se reînnoiește. Dar acest principiu poate fi încălcat dacă nu sunt îndeplinite condițiile împrumutului, de exemplu, prin ratarea unei plăți.

Suma împrumutului poate fi revizuită dacă apar noi circumstanțe. Atunci când clientul încalcă una sau mai multe clauze ale contractului, limita este redusă. Și o recalculează în sus dacă solvabilitatea debitorului crește, iar acesta oferă securitate, maximum de documente în timpul înregistrării și are un istoric bun de credit.

Impactul limitei asupra relațiilor de credit cu alte bănci

Mărimea limitei de credit este de interes pentru toți creditorii de la care solicitați ajutor. Banca va analiza cu siguranță istoricul dvs. de credit. A avea o sumă mare și informații despre rambursarea la timp a datoriei va fi un plus atunci când se evaluează împrumutatul. Dacă există multe împrumuturi deschise, inclusiv cele cu o limită revolving, acest lucru va alerta creditorul. La calcularea sumei disponibile a fondurilor împrumutate se vor lua în considerare nu numai veniturile și garanțiile, ci și datoriile la împrumuturile existente.

Cum determină băncile limita de credit?

Termenii și expresiile folosite de bănci care sunt folosite la emiterea cardurilor de credit sunt de neînțeles sau necunoscute unor persoane și uneori chiar misterioase. Dar toată lumea vrea să înțeleagă acest lucru, așa că acest material conține majoritatea termenilor și expresiilor legate de cardurile de credit. Acest lucru îi va ajuta pe cei care decid să folosească un card de credit bancar pentru prima dată.

Și iată ce a ieșit din asta:

Card de credit

Un card de credit este un tip de card bancar card de plastic, care este legat de cont personal bancă, pentru care banca deschide o linie de credit către client fără a emite garanții sau garanții. Obținerea unui card de credit este mai dificilă decât obținerea unui card de debit, deoarece emiterea unui card de credit înseamnă contractarea unui împrumut. Clientul trebuie să completeze un chestionar, conform căruia banca determină solvabilitatea solicitantului cardului de credit.

De obicei, un card de credit Banca Comerciala se emite spre primire credit de consum pentru orice nevoi urgente client. Aceasta este cea mai simplă opțiune pentru obținerea unui împrumut și suma inițială pentru un astfel de împrumut nu este de obicei foarte mare.

Unele bănci practică emiterea unui card de credit ca parte a unui acord pentru o țintă credit client, de exemplu, atunci când solicitați un împrumut de cumpărare aparate electrocasnice. ÎN acord de împrumut sunt stipulate conditiile emiterii unui card de credit si intregul mecanism de transfer al acestuia catre client, de exemplu dupa rambursare integrală primul împrumut. Există adesea situații în care o persoană, care primește un card de credit prin poștă, este indignată, crezând că banca îi impune pur și simplu un card și se presupune că nu i-a cerut deloc. Și pentru a nu te găsi într-o poziție atât de incomodă, citește cu atenție toți termenii și condițiile oricăror contracte de împrumut pe care le semnezi.

Linie de credit

O linie de credit este o obligație formalizată legal a băncii față de debitor de a-i acorda împrumuturi în anumite limite pe o anumită perioadă. Termenul liniei de credit este legat de perioada pentru care este emis cardul de credit, care este de obicei de 1 – 3 ani. O anumită limită a mărimii liniei de credit este stabilită sub forma unei limite de creditare.

Liniile de credit pot fi revolving sau non-revolving. Atunci când se împrumută prin carduri de credit, cardurile de credit revolving sunt utilizate în principal. linii de credit.

Limită de credit (limită de credit)

Limita de credit (limita de credit) este dimensiune maximă credit stabilit de bancă pentru fiecare client în parte, dar nu poate depăși limita totală de credit stabilită prin planurile (condițiile) tarifare ale băncii pentru fiecare tip specific de card de credit.

O limită individuală de creditare (limită de credit) este determinată de bancă pentru fiecare împrumutat în funcție de solvabilitatea individuală a clientului și de condițiile băncii. Mărimea limitei de credit stabilite este comunicată clientului după emiterea cardului de credit, putând fi modificată de către bancă în unilateral.

Modificările limitei de credit se efectuează în următoarele cazuri: -din ce în ce mai mult, la cererea clientului în legătură cu o creștere a venitului mediu lunar al acestuia sau la inițiativa băncii, dacă limita inițială de credit a fost stabilită mai mică decât cea estimată; Cantitate; - în scădere dacă clientul încalcă procedura și valoarea rambursării creditului. Banca transmite clientului informații despre modificările limitei de creditare prin poștă, telefon sau altă comunicare.

Deci, limita de credit este suma în limita căreia clientul poate folosi fonduri bancare pentru a face cumpărături și a retrage numerar folosind un card de credit. În perioada de valabilitate a cardului, clientul poate folosi în mod repetat împrumutul în limita soldului disponibil al limitei de credit - stăpânirea împrumutului, apoi rambursarea acestuia și stăpânirea din nou.

Limita de credit rămasă

Limita rămasă este suma Bani, în cadrul căruia clientul poate efectua tranzactii de cheltuieli pe cheltuiala furnizată printr-un card de credit împrumut bancarși apare prima dată când cardul de credit este activat.

Soldul limitei de credit este diferența pozitivă dintre mărimea limitei de credit stabilită de bancă și datoria efectivă la împrumut (în limita sumei prevăzute în contract).

Soldul disponibil al limitei de credit este suma pe care clientul o poate folosi în continuare cu un card de credit și reprezintă diferența dintre limita de credit și suma datoriei existente către Bancă. Soldul disponibil al limitei de credit apare după utilizarea parțială a împrumutului, după rambursarea integrală sau parțială a împrumutului înainte de termen, după plata plății minime necesare etc.

Ce este un „cod PIN” sau „PIN” pe scurt?

Un cod PIN este un număr personal de identificare format dintr-un număr de cifre sau litere determinat de bancă. Este transmis de către banca emitentă titularului cardului de plată și este un cod secret (parolă). De obicei, un număr de identificare personală conține de la 4 la 12 caractere.

Se eliberează clientului într-un plic sigilat, întunecat pe interior, la primirea unui card bancar (credit sau debit).
Numărul personal de identificare (PIN) este codul secret al cardului dvs., deci trebuie păstrat secret. Nu poate fi stocat împreună cu cardul, nu poate fi dezvăluit unor terți, inclusiv rude, cunoștințe, angajați organizarea creditului, casierii și persoanele care vă sfătuiesc în momentul efectuării unei tranzacții printr-un bancomat folosind un card bancar.

De ce este necesar un cod PIN? Este necesar pentru a identifica (verifica) deținătorul cardului, acesta este asemănător cu semnătura dumneavoastră electronică. Folosind codul PIN, clientul obține acces la contul său. Codul PIN este introdus la retragerea numerarului de la bancomate, bancomate, puncte de vânzare cu amănuntul pentru plata bunurilor si serviciilor, cu plata fara numerar pentru bunuri si servicii prin internet.

Unele bănci practică să-și impună împrumuturile trimițând unui potențial împrumutat un card de credit și un cod PIN prin poștă în două plicuri simple. Unul conține un cod PIN, celălalt un card de credit. Cu această metodă de transfer, riscul de fraudă sub formă de retrageri înainte ca cardul de credit și PIN-ul să fie predat clientului este foarte mare. Atunci când alegeți o bancă care să emită un card de credit, acest punct important trebuie luat în considerare. Tentația de a activa cardul și de a lua împrumutul oferit (în numerar) este întotdeauna foarte mare, pe care se bazează acest serviciu. Dar " brânză gratuită se întâmplă doar într-o capcană pentru șoareci”, așa că merită să luăm în considerare faptul că astfel de împrumuturi au o dobândă foarte mare.

Ce este activarea cardului?

Activarea este o procedură de anulare a restricției tehnice stabilite de Bancă la emiterea unui card de credit asupra tranzacțiilor clientului folosind cardul. O restricție tehnică este înțeleasă ca furnizarea necondiționată a răspunsurilor de autorizare negative la tranzacțiile care utilizează un card de credit, indiferent de starea soldului disponibil al limitei de credit de pe card sau de orice alte condiții. Activarea cardului de credit este efectuată de client.

Cum se activează cardul? Din motive de securitate, cardul de credit este inactiv la momentul primirii, adică înainte ca clientul să poată utiliza limita de credit, cardul de credit trebuie activat. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să finalizați orice operațiune folosind codul PIN.

Cel mai convenabil mod de a vă activa cardul este printr-un bancomat. Pentru a activa cardul, trebuie să îl introduceți în bancomat, să introduceți codul PIN și să efectuați orice operațiune, de exemplu, „Solicitați sold”, „Primiți numerar”. După aceasta, cardul de credit va deveni activ și veți putea folosi limita de credit. De asemenea, vă puteți activa cardul de credit la bancomatele altor bănci.

Cardul poate fi activat și prin contactarea serviciului centru de carduri 24 de ore din 24 al băncii la numerele de telefon puse la dispoziție clientului, sau la orice casierie bancară, al cărei angajat îți activează cardul de credit printr-un terminal cu modul de introducere a codului PIN.

Ce este Autorizarea?

Autorizare Card de credit, aceasta este o solicitare codificată din partea unui centru de plată sau a unui emitent de card de credit care autorizează o tranzacție sau o plată la cererea unui card de credit dat.

Această procedură prin care Banca confirmă dreptul Clientului de a efectua tranzacții folosind cardul constă în două operațiuni într-una:

• o solicitare electronică de a utiliza un card de credit pentru a efectua o tranzacție (pentru a plăti bunuri printr-un terminal sau pentru a retrage numerar printr-un bancomat).


• obținerea permisiunii de a plăti bunuri sau de a retrage numerar de la un bancomat.

Conform rezultatelor cerere electronică Banca poate oferi următoarele răspunsuri:

1. Răspuns pozitiv – confirmarea de către Bancă a dreptului corespunzător al Clientului de a utiliza suma solicitată și acordarea permisiunii de a efectua Tranzacția;


2. Răspuns negativ – Banca nu confirmă dreptul corespunzător al Clientului și nu oferă permisiunea de a efectua tranzacția.

Refuzul de a autoriza un card poate fi emis în următoarele cazuri:

• Nu există nicio legătură cu banca emitentă. Puteți încerca să efectuați plata mai târziu, poate conexiunea va fi restabilită.


• Nu există un sold disponibil limită de credit.


• PIN-ul cardului dvs. de credit a fost introdus incorect la un bancomat.


• etc.

Plata minimă necesară pe un card de credit

Plata minimă necesară este suma de fonduri transferate de client pentru rambursarea împrumutului. Plata plății minime obligatorii confirmă dreptul clientului de a utiliza în continuare cardul de credit. mărimea plata minima iar termenul limită de plată a acestuia este indicat în extrasul de factură, care este transmis lunar de către bancă la adresa specificată în contract.

Valoarea plății minime obligatorii include:

1. partea minimă a creditului stabilită în conformitate cu planurile tarifare ale băncii pentru cardurile de credit. Astfel, într-un număr de bănci partea minimă a creditului este de până la 5% din limita de credit stabilită pentru client de către Card de credit. Dacă clientul urmează să ramburseze împrumutul mai repede, atunci valoarea plății trebuie mărită;


2. suma dobânzii acumulate la suma reală a împrumutului pentru perioada de facturare expirată (lună);


3. suma tuturor taxelor și a altor taxe datorate în perioada de facturare trecută, în conformitate cu planul de plată al cardului de credit. Toate ratele pentru comisioane și alte plăți trebuie specificate în contractul de împrumut;


4. cuantumul penalităților și penalităților în cazul în care există întârzieri la rambursarea plăților minime obligatorii pentru anterioare perioadele de facturare sau alte încălcări ale procedurii de creditare specificate în contract;

Plata minima calculat lunar în Ziua Decontării.

Dacă clientul efectuează o plată regulată în cuantumul plății minime sau într-o sumă mai mică decât plata minimă obligatorie, atunci din suma primită banca va achita mai întâi penalități și penalități, apoi dobânzi și comisioane. Și împrumutul în sine este rambursat ultimul conform principiului rezidual. Iar întârzierile la plăți pot duce la creșterea cuantumului amenzilor și penalităților și a pedepselor sub forma unei reduceri a limitei de creditare sau chiar la suspendarea împrumuturilor ulterioare.

Pot plăti mai mult decât Plata Minimă? Nu este posibil, dar trebuie să plătiți mai mult decât plata minimă. Puteți depune orice sumă doriți până la 100% din creditul utilizat. În acest caz, suma de rambursare a împrumutului în sine va crește. Și limita de credit disponibilă va fi restabilită la suma principală plătită.

În plus, nu uitați să anunțați oficial, prin poștă recomandată, banca cu privire la toate modificările în detaliile împrumutatului în temeiul contractului (schimbarea adresei de înregistrare sau de domiciliu, modificări ale numelui complet, numărului de telefon etc.) pe toată durata perioada de creditare. Acest lucru va ajuta la evitarea problemelor cu livrarea facturilor pentru plată, probleme cu pierderea unui card de credit etc.

Ce este un chestionar?

Un chestionar este un document completat și semnat de client, care conține totul necesare bancii datele clientului. Conform regulilor băncilor individuale, chestionarul poate fi considerat ca un document independent. Formularul de cerere de credit este unul dintre documentele pe baza căruia banca decide să stabilească o limită de creditare. Înainte de a lua o decizie, banca analizează și verifică datele chestionarului.

Care este perioada de grație pentru împrumut?

Perioada de grație a împrumutului (fără dobândă) este o perioadă de timp în care puteți face achiziții, puteți plăti servicii folosind cardul de credit și nu puteți plăti dobânda, cu condiția ca toată datoria împrumutului să fie rambursată la timp.

Perioada de grație (fără dobândă) de împrumut stabilită de bănci presupune atracție suplimentară clienti pentru creditare. În cele mai multe cazuri, este stabilit de bănci pentru o perioadă de 30 până la 50 de zile.

Perioada de grație pentru împrumut constă dintr-o perioadă de facturare + o perioadă de plată. Calculul perioadei de grație poate fi luat în considerare folosind un exemplu. Deci, dacă un card de credit este activat, de exemplu, pe 5 iunie, atunci din 5 iunie până în 4 iulie va exista o perioadă de facturare (perioada de plată a împrumutului), iar din 5 iulie până la 24 iulie inclusiv - o perioadă de plată (perioada decontărilor cu banca pentru împrumut). Pentru ca banca să aplice Perioadă de grație pentru creditare, este necesară plata întregii datorii aferente împrumutului înainte de 24 iulie.

Cardurile de credit au anumite condiții pe care banca le propune într-o decizie individuală. Limita cardului de credit este suma maximă disponibilă pe card pe care împrumutatul o poate folosi pentru achiziții sau ca numerar. în care organizatie bancara poate impune restricții asupra limitei de credit sau introduce taxe suplimentare pentru a reglementa cheltuielile cu un card de credit. În acest articol ne vom uita la ce este o limită de credit pe un card.

Tipuri de carduri

Produsele cu carduri bancare pot fi împărțite în mai multe tipuri, care sunt aplicabile în anumite situații. Adesea, apelând la o bancă pentru un anumit serviciu, este posibil să descoperiți că organizația bancară este gata să emită card suplimentarîn condiţii favorabile.

Acestea sunt carduri care nu au o limită de credit. Puteți utiliza doar acele fonduri care sunt postate de client însuși sau de terți. Astfel de carduri sunt cel mai des folosite în proiectele salariale.

Conturile de care este legat plasticul primesc salariu. Îl puteți retrage de la bancomate sau puteți plăti bunuri direct cu un card. Odată epuizată limita fondurilor primite, va fi imposibil să plătiți bunurile cu cardul.

Orice client are dreptul de a comanda un astfel de produs și scopuri proprii. Avantajul utilizării cardurilor de debit este că fondurile din cont pot câștiga dobândă comparabilă cu depozitul. De asemenea, pentru achizițiile care utilizează plastic, clientul primește recompense sub formă de cashback, adică rambursarea unei părți din costuri. Cashback-ul poate varia de la 0,5 la 30%.

Se pot percepe comisioane pentru servicii, pentru transferuri și retrageri de bani - atât la dvs., cât și la bancomatele altor bănci. Servicii aditionale poate efectua produse de asigurare sau servicii de informare prin SMS care nu sunt obligatorii.

Acest carduri de debit, dar cu care poți „intra în minus”. Astfel de carduri sunt folosite ca și cardurile de debit obișnuite, pot fi și participanți proiect salarial. Dar este implicată o anumită limită de împrumut.

De regulă, descoperirea de cont în cărțile standard este mică. Puteți merge „minus” cu cel mult 15.000 de ruble. Funcționează așa:

• există o anumită sumă de bani pe card fonduri proprii, să zicem, 15.000 de ruble;
• clientul retrage 18.000 de ruble de la bancă;
• asta înseamnă că 15.000 de ruble. debitat din contul de card ca tranzacție de debit și 3.000 conform regulilor de descoperit de cont.

Aceasta înseamnă că deținătorul cardului are o datorie față de bancă pentru conditii de creditare. Ratele dobânzilor numiți de bancă și sunt specificate în contract. De regulă, aceasta este o rată standard a dobânzii pentru utilizarea unui împrumut în valoare de 20–30% pe an.

Astfel, până când banii ajung în cont, se va percepe dobândă pentru utilizare fonduri de credit. Și, în plus, există anumite perioade de rambursare când suma trebuie creditată în cont. De obicei, nu mai târziu de a 20-a zi a lunii următoare celei în care a fost aplicat acest descoperit de cont.

În cazul în care banii nu sunt primiți la timp, se poate impune o amendă pe baza termenilor contractului. De obicei, 0,1% din suma restante. Serviciul de descoperit de cont este voluntar, astfel încât clientul poate dezactiva această funcție.

Dar setarea unui descoperit de cont poate să nu fie aplicabilă pentru curent plan tarifar. O astfel de limită accesibilă poate fi convenabilă pentru cei care folosesc carduri de debit și nu au carduri de credit.

Cel mai adesea, limita de creditare este specifică cardurilor de credit. Acum poți găsi oferte bancare cu o limită de împrumut de 300.000 și chiar 1 milion de ruble. Cardurile de credit sunt un fel specialîmprumut neţintit. Întrucât limita stabilită este reînnoibilă.

Dacă, atunci când solicitați un împrumut de consum obișnuit, se efectuează o finanțare unică, în urma căreia împrumutatului i se oferă un program de rambursare cu termene de plată și rate ale dobânzii, atunci pe cardurile de credit împrumutul este efectuat într-un mod diferit. .

După ce a luat o decizie pozitivă cu privire la posibilitatea de a împrumuta firma bancara atribuie o linie de credit. Aceasta este suma maximă disponibilă pe care o poate folosi clientul. Mai mult, prin efectuarea de cheltuieli, împrumutatul poate returna suma datoriei, iar aceste acțiuni vor duce la faptul că suma disponibilă va fi restituită.

De exemplu, limita de credit pentru un card Sberbank este de 50.000 de ruble. Împrumutatul a cheltuit 20.000 de ruble în octombrie. Și în noiembrie am returnat suma de bani. Are din nou la dispoziție 50.000 de ruble.

Acest tip de credit nu are un program de rambursare. Pentru cardurile de credit, se aplică perioadele de facturare și plată. Iar in functie de valoarea datoriei in perioada de plata, clientul trebuie sa efectueze o plata minima, pe care banca o va stabili la sfarsitul perioadei de facturare. De regulă, aceasta reprezintă 5-8% din valoarea datoriei.

Pentru acest tip de împrumut, limita este stabilită la individual. Se compune din solvabilitatea curentă şi istoricul creditului. La inceputul relatiei cu banca, firma stabileste o limita minima. Banca aprobă carduri pentru clienți noi cu o sumă disponibilă de 15.000-50.000 de ruble.

Este posibil să vă schimbați limita de credit. Dar organizația bancară ia această decizie în mod unilateral. Creșterea limitei este posibilă în următoarele situații:

• termenele de plată sunt respectate;
• cardul este utilizat activ în cadrul ofertei curente;
• s-a înregistrat o îmbunătățire a solvabilității împrumutatului, pe care acesta o confirmă prin documentație;
• clientul folosește contractul de cel puțin 6 luni.

Modificați suma împrumut disponibil banca va fi pe cont propriu. În același timp, poate fi fie redus, fie mărit. Compania este obligată să notifice împrumutatul despre aceste modificări prin notificare prin SMS, prin Zona Personală, prin apel telefonic sau prin alte mijloace.

Obiceiul de a folosi fonduri de credit în lumea modernă insoteste viata de zi cu zi multe persoane, indiferent de cât de mare este suma achiziției planificate. Limita de credit (CL) este un concept pe care orice debitor care a aplicat vreodată la o instituție financiară pentru un împrumut l-a întâlnit într-un fel sau altul. Acesta este numele sumei în limita căreia sunt finanțate nevoile împrumutatului.

Esența conceptului și domeniul de aplicare al acestuia

Adesea, când se vorbește despre ce este o limită de credit, mulți menționează tocmai limita superioară a sumei maxime posibile pentru debitorii emitenți, dar este de remarcat faptul că CL este stabilit de majoritatea instituțiilor financiare bancare și nebancare și pentru pragul inferior. pentru acordarea de împrumuturi în numerar. Acest lucru se explică prin faptul că suma minimă posibilă a împrumutului este un fel de prag de rentabilitate, asigurând acoperirea costurilor de exploatare asociate deservirii creditului acordat.

Pragul superior al limitei de credit, în majoritatea cazurilor, este stabilit pentru fiecare împrumutat individual în funcție de solvabilitatea acestuia, disponibilitatea garanților, proprietate colaterală, precum și un istoric de credit, care indică experiența anterioară și capacitatea clientului de a gestiona capitalul împrumutat.

Cum se determină CL?

Există multe abordări și tehnici pentru determinarea limitei de credit, dar cel mai adesea institutii financiare folosește acestea:

• Stabilirea CL la nivelul minim al unor valori precum disponibilitatea garanțiilor lichide cu clientul, capacitatea de a deservi împrumutul, pozitie financiarăși CL maxim pentru un anumit program.
• Stabilirea unei limite de descoperire de cont de 25-35% din cantitate medie cifra de afaceri pe contul unui client care nu este deschis la o bancă de creditare.
• Stabilirea unei limite de descoperire de cont în valoare de 40-50% din valoarea medie a cifrei de afaceri pe contul clientului deschis la banca creditoare.

Instituțiile financiare pot oferi clienților lor împrumuturi atât cu o limită fixă, cât și cu o linie de credit revolving. Dacă o limită fixă ​​implică o scădere constantă a fondurilor disponibile în cont pe măsură ce sunt utilizate, atunci o linie de credit revolving vă permite să utilizați în mod repetat un împrumut emis o singură dată, deoarece suma de fonduri utilizate din cont este reînnoită cu suma de plăți efectuate pentru rambursarea datoriei.

La determinarea valorii CL pentru fiecare debitor specific, băncile analizează istoricul creditului acestuia și, în consecință, ratingul de credit, în care se acordă o atenție deosebită dacă clientul a avut cazuri de întârzieri pe cele închise sau existente. acest momentîmprumuturi, precum și care este ponderea datoriei rambursate în valoarea sa totală.

Un CL mai mare este stabilit de către bănci pentru acei debitori care și-au confirmat fiabilitatea în trecut prin plata la timp băncii creditoare, precum și pentru cei care sunt clienți obișnuiți sau salariați. În plus, sunt posibile variații ale valorilor CL și în cazul emiterii cardurilor de credit de diferite clase. Astfel, limita de credit crește constant la trecerea de la carduri clasice la carduri „aur” și, respectiv, „platină”.

Puteți afla valoarea aproximativă a CL pe care se poate baza împrumutatul folosind calculatoare online, care sunt disponibile pe site-urile majorității băncilor și ale altor organizații financiare și de credit.

Limită de credit: Video

Limitele cardurilor de credit sunt concepute pentru a reflecta cât de responsabili consideră emitentul deținătorilor de carduri. Pentru a determina limitele de credit, emitenții analizează totul, de la istoricul plăților anterioare la cât plătește un solicitant pentru chiria sau ipoteca.

Dar de fapt emitentul se conformează limitele stabilite carduri de credit, care nu au nicio legătură cu probabilitatea de a plăti. În orice caz, rezultatul poate fi similar. O limită prea mică poate atenua orice entuziasm pentru a cheltui hartă nouă sau atingeți un transfer mare de sold atunci când o limită de credit surprinzător de mare poate încuraja împrumutatul să cheltuiască mai mult decât de obicei.

Fiecare emitent are propriile criterii pentru determinarea limitelor cardului și poate cântări componente individuale ale unui profil de credit. Cel mai bine este să găsiți o modalitate de a vă crește șansele de a obține o limită mare de credit pentru a vă asigura că contul dvs. este în stare bună.

De ce ai nevoie de o limită pe card?

Unul dintre cele mai importante lucruri despre un card bancar este soldul restante maxim fără penalități. Gestionarea acestui criteriu este importantă în tranzacțiile cu cardul, atât pentru a nu da datorii, cât și pentru a construi un scor bun de credit.

Pentru a afla care este limita de credit pentru un card, trebuie să verificați statul de plată. Pentru a face acest lucru, puteți apela serviciul de asistență al băncii.

Limită posibil împrumut furnizate de bancă permite împrumutatului printr-o linie de credit. Suma maximă în sine este stabilită pe baza informațiilor despre debitor. Banca analizează rating de creditîmprumutatul, veniturile sale financiare și progresul în rambursarea împrumutului. Dacă linia de credit este susținută de garanții, împrumutătorul ia în considerare valoarea garanției.

De ce depinde echilibrul limită?

Emitentul stabilește limita atunci când o persoană solicită pentru prima dată un card de credit evaluându-și venitul, nivelul datoriei și istoric financiar. Dacă povestea este nouă, venit mic, având întârzierea plăților sau un nivel ridicat de îndatorare, acesta poate fi aprobat pentru un sold scăzut.

Este imposibil să știi care va fi soldul limită până când cererea nu este completată și cardul este aprobat.

Excepție este un card securizat, unde soldul maxim corespunde sumei depozitului de garanție.

Dacă creditorul nu este mulțumit de suma maximă posibilă de sold pe care a primit-o, atunci are dreptul să solicite una mai mare. Soldul maxim poate rămâne neschimbat tot timpul. Dacă își folosește cardul cu înțelepciune și efectuează plățile lunare la timp, el poate fi aprobat pentru creșteri periodice ale limitei de credit. De asemenea, limita de credit poate fi redusă dacă obiceiurile de plată ale împrumutatului sunt în urmă sau dacă datoria acestuia crește la un nivel pe care emitentul îl consideră riscant. Atunci când un împrumutat solicită un card de credit, banca emitentă va ține cont următorii factori la determinarea unei linii de credit:

• Evaluarea creditului.
• Venitul lunar (auto-raportat).
• Plată lunară a chiriei sau a ipotecii (auto-raportată).
• Linii de credit și solduri existente.
• Istoria Angajărilor.
• Istoricul adreselor.

Rating de credit și lunar fluxul de numerar sunt cele mai multe factori importanți la determinarea limitei de credit pentru un card de credit nou. Două persoane cu aceleași scoruri de credit ar putea obține linii de credit foarte diferite, în funcție de veniturile și cheltuielile lor.

În cea mai mare parte decât mai mulți baniîmprumutatul câștigă, cu atât banca îi va oferi mai multe împrumuturi. Utilizarea creditului se referă la suma utilizată de un client în comparație cu creditul total al acestuia.

Emitenții de carduri de credit pot lua în considerare utilizarea totală a creditului pe linii individuale atunci când determină suma limită. Dacă împrumutatul plănuiește să solicite card nou După câteva luni, achitarea unor solduri existente poate crește soldul maxim.

Dacă împrumutătorul efectuează plăți regulate și lunare ale facturilor și nu depășește cardul, atunci va crește situația financiară și soldul maxim.

Împrumutatul poate face achiziții până la limita de credit, dar nu o va putea depăși, mai ales dacă nu a făcut o ofertă pentru a procesa tranzacții peste limită. Depășirea sumei permise a împrumutatului va pune împrumutatul peste limita și poate declanșa o rată a penalizării.

Merită să vă verificați contractul cardului de credit pentru a vedea dacă factura cu limita de credit face obiectul unei penalități.

Date limită ale cardului

Cu un istoric de credit mai lung, emitenții au mai multe date pentru a prezice modul în care un împrumutat va folosi creditul. Creditorii vor ajuta la îmbunătățirea șanselor unui împrumutat de a obține o limită mai mare dacă istoricul lor de credit este pozitiv.

Dacă nu a ratat niciodată o plată în peste douăzeci de ani de credit, acest lucru îl va ajuta să obțină aprobarea pentru o limită mai mare a cardului de credit. Dacă istoricul său de credit este mai scurt, este mai dificil pentru emitenți să prezică modul în care împrumutatul va folosi linia de credit.

Limită scăzută de credit pe card

Istoricul creditului- unul dintre factorii pe care emitenții de carduri bancare îi folosesc pentru a determina limita pe cardul unui solicitant. O persoană care are un istoric în gestionarea creditelor va avea șanse mai mari să fie aprobată pentru o creștere a limitei de credit. Cu toate acestea, un nou utilizator de card de credit nu are istoric de utilizare a cardurilor bancare. Emitentul cardului său de credit nu știe cât de mult credit poate plăti, așa că limita va începe de la o limită scăzută. Dacă se dovedește că împrumutatul nu este destul de pregătit pentru un împrumut, atunci se poate baza doar pe ceea ce stabilește banca.

De ce o bancă poate respinge o creștere a limitei de credit

O creștere a limitei poate fi respinsă din mai multe motive:

• Contul împrumutatului poate fi prea nou - poate fi prea curând după ultima schimbare limita de credit.
• Venitul nu vă permite să vă calificați pentru o creștere sau împrumutatul poate avea Cont, care nu prevede o creștere a limitei de credit, cum ar fi un cont de card de credit securizat.
• Informațiile negative despre istoricul de credit pot duce, de asemenea, la refuzul unei cereri de creștere a limitei de credit. În acest caz, împrumutatul va primi o scrisoare de acțiune adversă care explică factori precum delincvențele recente sau soldurile mari ale cardurilor de credit care au influențat decizia de a crește limita de credit.
• În cazul în care cererea nu este aprobată, merită luate în considerare motivele expuse în scrisoarea de acțiune adversă. Merită să încercați să vă îmbunătățiți creditul în aceste domenii, așteptați câteva luni, apoi încercați din nou.

Cum să vă măriți limita cardului

Este mai bine să începeți cu puțin până când împrumutatul folosește întregul împrumut:

• Plătiți factura la timp și abțineți-vă de la limitarea cardului de credit. După care puteți obține mai multe împrumuturi după un anumit timp. Unii emitenți de carduri bancare vă cresc automat limita de credit după câteva luni de plăți la timp. Alții măresc limita de credit numai la cerere. Merită să așteptați până când plățile cu cardul dvs. de credit sunt efectuate la timp - cel puțin șase luni - înainte de a solicita creșterea limitei de credit.
• Puteți obține o limită de credit mai mare cooperând cu cineva: un părinte sau un soț, care are deja o reputație financiară pentru împrumuturi și un venit bun.

• Dacă împrumutatul solicită o garanție card bancar, atunci are dreptul de a-și alege propriul sold maxim prin stabilirea unui depozit de limita maxima pe care si-l doreste.
• Indiferent de soldul limită maximă, există întotdeauna o șansă de creștere dacă creditorul nu cheltuiește prea mult, își face plățile în fiecare lună și își gestionează bine restul împrumutului.
• Când un împrumutat solicită o creștere a limitei de credit, emitentul cardului de credit își va verifica istoricul contului, raportul de credit și curentul venit lunar. Dacă acești trei factori sunt favorabili, împrumutatul are șanse mari să i se aprobe cererea de creștere a limitei de credit.