Care este dimensiunea lui psk. Calculator pentru calcularea costului total al creditului

Cum să faci bani
29.08.2020

După cum ați văzut deja, compararea împrumuturilor este o întreprindere destul de intensivă în muncă și consumatoare de timp. În plus, pentru a compara condițiile, de exemplu, prin credite ipotecare diferite bănci, trebuie să aveți o înțelegere destul de bună nu numai a creditării, ci și a asigurărilor și, de asemenea, să fiți un avocat bun. Pentru a simplifica procedura, Banca Centrală a Rusiei a introdus un astfel de concept ca „ cost integralîmprumut” (anterior conceptul de „eficient dobândă"). Pentru depozite se poate folosi conceptul de valoarea integrală a depozitului.

Formula de calcul al costului total al creditului

arata asa:

  • d i — data plății i-a;
  • d — data plății inițiale — este data transferului de fonduri către debitor;
  • n — numărul de plăți;
  • DP i este valoarea celei de-a i-a plăți conform contractului de împrumut. plățile multidirecționale sunt reflectate cu semne matematice diferite. Deci, plata către debitor fonduri de credit este reflectată cu semnul minus, rambursările și plățile comisioanelor sunt reflectate cu semn pozitiv;
  • PSK - costul total al împrumutului, reflectat în % pe an

La determinarea costului total al împrumutului, toate plățile asociate cu emiterea împrumutului (comision pentru eliberare, luarea în considerare a cererii etc.) sunt reflectate în plata inițială.

Ce este inclus în calcularea costului total al împrumutului:

1. Plăți exact cunoscute conform contractului de împrumut, care sunt plăți legate de încheierea și executarea contract de împrumut:

să ramburseze principalul împrumutului;

la plata dobânzii la împrumut;

taxe și comisioane pentru întocmirea unui contract de împrumut, luarea în considerare a unei cereri de împrumut, emiterea de fonduri de împrumut, deschiderea și menținerea unui cont;

comisioane pentru decontare numerar și servicii operaționale

dacă plata se face pe un împrumut pe card bancar – comisioane de emisiune şi serviciu anual carduri de credit

2. Plăți către terți, dacă obligația de plată a acestor plăți decurge din încheierea unui contract de împrumut

  • asigurare de bunuri imobiliare sau vehicule
  • plăți către birouri notariale și notarii
  • evaluarea bunurilor gajate ca garanție

Calculul costului integral al creditului nu include

plăți ale împrumutatului care nu decurg din contractul de împrumut, ci din cerințele legislației ruse. De exemplu, pentru a solicita un împrumut auto, aceasta va fi asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, care trebuie încheiată în orice caz;

plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, plăți întârziate;

plățile împrumutatului asupra împrumutului, care depind de decizia împrumutatului sau de comportamentul acestuia. De exemplu, un comision pentru rambursare anticipată, un comision pentru primirea de fonduri în numerar, o taxă pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.

Dacă contractul de împrumut impune diverse tipuri angajamente la împrumut în funcție de decizia împrumutatului, calculul sumei integrale a împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limită overdaft), termenul împrumutului, plăți egale conform contractului de împrumut.

Exemplu de calcul:

Condiții de bază ale împrumutului:

datoria la final

În acest exemplu, costul total al împrumutului a fost 55,49 %

După cum puteți vedea, costul total al împrumutului poate diferi foarte mult de rata dobânzii declarată și anunțată de bancă. În plus, nu trebuie confundat cu un astfel de concept precum o creștere a costului unui împrumut, care depinde în mare măsură nu de rata dobânzii, ci de termenul împrumutului.

Costul total al împrumutului este destul de dificil de calculat folosind un calculator, dar Excel poate fi de mare ajutor în calcularea acestuia. În foile de calcul, acest calcul este implementat folosind funcția IRR (rata internă de rentabilitate). Dacă trebuie să comparați mai multe programe, descărcați formularul Excel pentru a calcula costul total al împrumutului.

Care este costul total al creditului?

Costul total al împrumutului (FLC) este unul dintre cei mai importanți indicatori, a cărui definiție ne permite să judecăm costuri financiareîmprumutatul, stipulat prin contractul de împrumut și care decurge din acesta. Mai mult, dacă banca nu respectă regulile de calcul sau împrumutatul nu este informat în mod corespunzător despre CSP înainte de încheierea contractului, aceasta este considerată o încălcare a cerințelor prevăzute de lege, ceea ce poate duce la recunoașterea acestuia ca invalidă și restituirea sumelor reținute ilegal către debitor.

În rusă practica bancara Termenul „costul complet al creditului” este folosit din 2008, înlocuind termenul „rată efectivă a dobânzii”. Regulile de calcul al CPS (formulă și algoritm), precum și condițiile de aplicare în raport cu anumite produse de credit, sunt stabilite de Banca Centrală și legislație. Ele pot fi modificate, prin urmare, dacă trebuie să efectuați calcule independente ale PSC, trebuie să vă referiți întotdeauna la reglementările care sunt în vigoare la momentul calculării și să țineți cont de data încheierii contractului de împrumut și de termenii acestuia. .

În prezent, se utilizează așa-numita formulă actualizată pentru calcularea UCS, care a apărut după ce au fost aduse modificări la Legea cu privire la împrumuturi de consum. Ea s-a apropiat conditii reale creditarea și a devenit mai precisă, dar cel mai important, a făcut posibilă ca condițiile microcreditelor să fie mai înțelese și mai transparente pentru populație, în care ratele uriașe ale dobânzilor și costul final al creditului erau ascunse anterior sub mici taxe zilnice.

Conceptul de cost total al creditului

Costul total al creditului- suma exprimată ca procent pe care împrumutatul trebuie să o plătească pentru rambursare datoria de creditși pentru deservirea împrumuturilor. PSC reflectă cheltuielile reale ale împrumutatului asociate împrumutului, dar include doar acele plăți care sunt condiționate de executarea și deservirea corespunzătoare a împrumutului și cu respectarea condițiilor specificate în contractul de împrumut. Din acest motiv, PSK nu ia în considerare costurile asociate cu penalitățile, respectarea cerințelor legale, cum ar fi, de exemplu, în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, comisioanele și penalitățile, care depind de acțiunile împrumutatului și concediul. acesta are dreptul de a alege dacă suportă sau nu astfel de costuri.

PSC ar trebui să includă sumele:

  • principalul și dobânda aferentă acestuia;
  • comisioane pentru procesarea și (sau) eliberarea unui împrumut, deschiderea și (sau) deservirea unui cont de împrumut (credit), efectuarea de tranzacții de decontare a unui împrumut etc., dacă sunt prevăzute astfel de plăți;
  • comisioane pentru emitere și (sau) service Card de credit;
  • plăți suplimentare care decurg din contractul de împrumut, în special legate de asigurarea de răspundere civilă a debitorului, evaluarea și asigurarea garanțiilor și legalizarea tranzacției.

Calculul PSC și mărimea acestuia trebuie să fie prevăzute în termenii contractului de împrumut, și sunt adesea publicate de bancă în prealabil în descrierea informativă a unui anumit produs de împrumut. Mai mult decât atât, adesea pe site-ul băncii sau pe alte resurse de internet unde sunt publicate oferte bancare, este furnizat un calculator online pentru calcularea UCS.

Ce oferă împrumutatului indicatorul PSC în sine și analiza acestuia? Pentru marea majoritate a oamenilor, valoarea reală a plății în exces a împrumutului este importantă. Pentru a face acest lucru, nu trebuie să calculați nimic singur. Procentul anual PSC în sine va arăta clar cât de mult va fi supraplata în funcție de suma împrumutată, dobândă, termenul împrumutului și sistemul de rambursare a datoriei utilizat (diferențiat sau anuitate). În acest fel puteți analiza cu ușurință costul diferitelor produse de credit si alege-l pe cel care va fi mai profitabil. Cu toate acestea, trebuie luat în considerare faptul că o analiză competentă necesită o înțelegere mai profundă a specificului calculării CPS și a conținutului condițiilor de împrumut. Pretul intreg iti va da o idee dimensiune posibilă supraplățile, dar nu ia în considerare și nu poate lua în considerare situațiile în care împrumutatul decide să ramburseze împrumutul înainte de termen, reducând astfel suma plăților în plus. În plus, PSC în sine nu permite analizei cât de profitabil va fi un anumit produs mai degrabă calitativ decât cantitativ. Prin urmare, PSK este un bun, dar nu singurul ghid atunci când alegeți un împrumut. Totul trebuie luat în considerare împreună.

Calculul UCS

​Algoritmul și formula pentru calcularea PSK sunt aceleași pentru toate băncile. Totuși, ținând cont de faptul că produsele individuale de credit (de consum, împrumuturi auto, ipoteci etc.) prezintă nuanțe în ceea ce privește includerea obligatorie a parametrilor specifici în calcul și specificul formării acestora, unele caracteristici individuale de aplicare a algoritmului și de performanță. calculele sunt acceptabile. În orice caz, acest lucru nu ar trebui să afecteze principiile și regulile de calcul prevăzute de reglementări.

Pentru a calcula PSC, să zicem, pentru un credit de consum, trebuie să urmați regulile articolului 6 din Legea cu privire la creditele de consum. De asemenea, enumeră cerințele pentru informarea împrumutatului cu privire la PSC și modul de afișare a costului integral al împrumutului în termenii acordului. Cerințele stabilite pentru creditele de consum se aplică și organizațiilor de microfinanțare care acordă microcredite populației. Cu toate acestea, ele nu sunt aplicabile ipotecilor - aici trebuie să vă ghidați după actele Băncii Centrale.

Având în vedere nevoia de cunoștințe matematice, înțelegerea specificului algoritmilor și calculelor PSC, standardele actuale, capacitatea de a analiza termenii contractelor de împrumut, calculele independente reprezintă un proces intensiv în muncă. În plus, este imposibil să se aplice necondiționat prevederile legilor referitoare la regulile stabilite pentru calcularea CPS, care nu prevede referire la actele relevante (instrucțiuni, explicații, reglementări) ale Băncii Centrale. Necesitatea acestui lucru este indicată și în legile în sine, unde se fac adesea referiri la parametrii și condițiile stabilite de Banca Rusiei. Datorită acestui fapt autoexecutarea Practic, niciunul dintre debitori nu face calcule PSC sau folosește software, inclusiv calculatoare online, care nu necesită înțelegerea algoritmului de calcul.

Pentru a vă ușura sarcina, consultați termenii contractului dvs. de împrumut. Băncile sunt obligate să indice PSC în contract și se presupune că și-au îndeplinit obligația de a informa clientul făcând acest lucru. în întregime. În cazul în care informațiile nu sunt de încredere, banca sau organizația de microfinanțare poartă responsabilitatea administrativă, iar împrumutatul are dreptul de a pretinde o recalculare corectă a PSC, restituirea sumelor reținute ilegal și compensarea pierderilor.

Atunci când se analizează PSC-ul specificat în contractul de credit de consum (microîmprumut), este important să se acorde atenție faptului că mărimea acestuia nu depășește cu mai mult de 1/3 valoarea medie de piață a CSP calculată de Banca Centrală pentru un similar. categorie de împrumuturi și aplicate în trimestrul calendaristic al contractului. Cu toate acestea, prin decizia sa, Banca Centrală are dreptul să limiteze aplicarea acestei reguli. Această oportunitate a fost deja folosită de Banca Rusiei în prima jumătate a anului 2015. Valoarea medie de piață a PSC și restricțiile privind utilizarea acestuia (dacă există) pot fi găsite pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse sau din alte surse oficiale.

  • Moscova: +7-499-350-97-04
  • Sankt Petersburg: +7-812-309-87-91

Costul total al împrumutului este determinat ca procent pe an folosind formula:

di - data de i-a fluxul de numerar(plată);

d0 - data fluxului de numerar inițial (plată) (coincide cu data transferului de fonduri către împrumutat);

n - numărul fluxurilor de numerar (plăți);

DPi - suma i-a fluxului de numerar (plată) conform contractului de împrumut. Fluxurile de numerar (plăți) multidirecționale (intrările și ieșirile de fonduri) sunt incluse în calcul cu semne matematice opuse și anume: acordarea unui împrumut către debitor la data emiterii acestuia este inclusă în calcul cu semnul „minus”. , rambursarea împrumutului de către debitor, plata dobânzii la împrumut sunt incluse în calcul cu semnul „plus”.

PSK - costul total al împrumutului, în% pe ​​an.

La determinarea costului total al împrumutului, toate taxele (comisionamentele) anterioare datei transferului de fonduri către împrumutat (de exemplu, pentru procesarea unei cereri de împrumut) sunt incluse în plățile efectuate de împrumutat la data numerarului inițial. flux (plata) (d0).

Calculul costului total al creditului include:

Plățile de către împrumutat în temeiul contractului de împrumut legate de încheierea și executarea contractului de împrumut, ale căror sume și termene de plată sunt cunoscute la momentul încheierii contractului de împrumut, inclusiv:

  • — să ramburseze principalul împrumutului,
  • să plătească dobânda la împrumut,
  • taxe (comisioane) pentru examinarea unei cereri de împrumut (întocmirea unui contract de împrumut),
  • comision pentru acordarea unui credit,
  • comision pentru deschiderea, menținerea (întreținerea) conturilor împrumutatului (dacă deschiderea și întreținerea acestora este condiționată de încheierea unui contract de împrumut),
  • comisioane pentru servicii de decontare și operaționale,
  • comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit și de decontare (debit) (denumite în continuare carduri bancare);

Plăți de către împrumutat în favoarea unor terți, dacă obligația împrumutatului de a efectua astfel de plăți rezultă din termenii contractului de împrumut care definește astfel de terți (de exemplu, companiile de asigurare, birouri notariale, notarii). Aceste plăți includ plăți pentru evaluarea proprietății gajate ca garanție (de exemplu, un apartament), plăți pentru asigurarea vieții împrumutatului, răspunderea împrumutatului, obiectul garanției (de exemplu, un apartament, vehicul) și alte plăți.

Dacă termenii contractului de împrumut specifică o anumită parte terță, tarifele acestei persoane sunt utilizate pentru a calcula costul total al împrumutului. Este posibil ca ratele utilizate pentru calcularea costului total al împrumutului să nu țină cont de caracteristicile individuale ale împrumutatului (de exemplu, vârsta sau experiența sa de conducere) și garanția (de exemplu, producătorul, modelul sau anul vehiculului). În cazul în care o instituție de credit nu ia în considerare astfel de caracteristici, împrumutatul trebuie să fie informat despre acest lucru. Dacă, la calcularea costului integral al împrumutului, plățile în favoarea terților nu pot fi determinate fără ambiguitate pe întreaga durată a împrumutului, calculul costului integral al împrumutului include plățile în favoarea terților pe întreaga durată a împrumutului, pe baza tarifele determinate în ziua calculării costului integral al creditului .

În cazul în care contractul de împrumut specifică doi sau mai mulți terți, calculul costului integral al împrumutului poate fi efectuat folosind tarifele oricăruia dintre aceștia, indicând informații despre persoana ale cărei tarife au fost utilizate pentru a le include în calculul costului total. a împrumutului, precum și informații că În cazul în care împrumutatul apelează la serviciile unei alte persoane, cuantumul costului total al împrumutului poate diferi de cel calculat.

Plățile împrumutatului pentru asigurarea garanției sunt incluse în calculul costului integral al împrumutului într-o sumă proporțională cu costul bunurilor (serviciilor) plătite prin împrumut, precum și cu raportul dintre perioada împrumutului și perioada de asigurare, dacă perioada de împrumut este mai mică decât perioada de asigurare.

Calculul costului total al împrumutului nu include:

  • plăți de către împrumutat, obligația de a efectua de către împrumutat nu rezultă din contractul de împrumut, ci din cerințele legii (de exemplu, la încheierea unui contract asigurare obligatorie raspunderea civila proprietarii de vehicule);
  • plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut;
  • plățile împrumutatului pentru deservirea împrumutului prevăzute în contractul de împrumut, a căror valoare și (sau) condițiile de plată depind de decizia împrumutatului și (sau) comportamentul acestuia, inclusiv:
    • comision pentru rambursarea anticipată parțială (totală) a împrumutului,
    • comision pentru primirea (rambursarea) unui împrumut în numerar (pentru serviciu de numerar), inclusiv utilizarea bancomatelor,
    • penalizare sub formă de amendă sau penalitate, inclusiv pentru depășirea limitei de descoperire de cont stabilită pentru împrumutat,
    • comision pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.
    • Pentru cardurile bancare, calculul costului total al creditului nu include: comisioane pentru tranzacțiile într-o altă monedă decât moneda contului (moneda împrumutului furnizat); comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor cu cardul bancar; comisioane pentru creditarea de fonduri pe un card bancar de către alte instituții de credit.

Dacă contractul de împrumut prevede diferite dimensiuni plățile împrumutatului asupra împrumutului, în funcție de decizia împrumutatului, costul integral al împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limita de descoperit de cont) și a termenului împrumutului (perioada de valabilitate) card bancar), plăți egale conform contractului de împrumut (rambursarea sumei principalului împrumutului, plata dobânzii la împrumut și alte plăți determinate de termenii contractului de împrumut). Dacă contractul de împrumut prevede o plată minimă lunară (regulată), costul integral al împrumutului este calculat pe baza acestei condiții.

Se comunică informații privind costul integral al împrumutului, o listă și sumele plăților incluse și neincluse în calculul costului total al împrumutului, precum și o listă a plăților în favoarea terților nespecificate în contractul de împrumut. instituție de creditîmprumutatului ca parte a contractului de împrumut.

Programul de rambursare a întregii sume plătibile de către împrumutat poate fi comunicat împrumutatului ca anexă la contractul de împrumut ( acord suplimentar la contractul de împrumut).

În cazul în care condițiile contractului de împrumut se modifică, implicând o modificare a costului total al împrumutului, noua valoare (actualizată) a costului integral al împrumutului se determină ținând cont de plățile efectuate de la începutul termenului contractului de împrumut. . Metoda și forma de comunicare către împrumutat a informațiilor despre noua valoare (actualizată) a costului total al împrumutului pot fi stabilite în contractul de împrumut, inclusiv în cazurile în care este posibilă modificarea termenilor contractului de împrumut de către instituția de credit. este prevăzut unilateral.

Instituția de credit este obligată să furnizeze împrumutatului informații despre costul integral al împrumutului înainte de încheierea unui contract de împrumut și înainte de a modifica termenii contractului de împrumut, care implică o modificare a costului integral al împrumutului, în conformitate cu paragraful 5 din prezenta directivă. Aceste informații pot fi comunicate împrumutatului în proiectul de contract de împrumut (acord adițional), în documentele transmise între părți de către părți în procesul de încheiere a contractului de împrumut (acord adițional), în alte moduri care confirmă faptul că împrumutatul s-a familiarizat el însuși cu informațiile specificate și prevede data și semnătura împrumutatului.

Instrucțiunea „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către împrumutat - individual costul integral al creditului” din 13 mai 2008 Nr. 2008-U înregistrată la Ministerul Justiției Federația Rusă 29 mai 2008, Nr. Înmatriculare 11772

și publicat în „Buletinul Băncii Rusiei” și în conformitate cu decizia Consiliului de administrație al Băncii Rusiei (proces-verbal al ședinței Consiliului de administrație al Băncii Rusiei din 13 mai 2008 nr. 10) a intrat în vigoare la 12 iunie 2008.

(Vă prezint aceste date în cazul în care doriți să citiți această directivă în sursa originală).

Nou pe bloguri

Video

Nou pe forumuri

Pentru credit ipotecar:

Imobiliare de peste mări:

Pentru proprietăți imobiliare din Moscova:

Flux de știri de la ipotek.ru

Știri de piață

Video

Evenimente tematice viitoare despre credite ipotecare și imobiliare

Articole despre credite ipotecare și imobiliare

Certificat de inregistrare a produsului mass-media El Nr. FS77-43154 din 21 decembrie 2010

Costul împrumutului. Care este costul total al creditului? Calcul, formula, costul maxim al creditului

Condițiile pentru obținerea unui împrumut au devenit mai „transparente” - Banca Centrală a interzis instituțiilor financiare să folosească comisioane „hard-wired” și alte trucuri pentru a atrage debitori. Clientul trebuie să cunoască costul integral al împrumutului înainte de a semna contractul de împrumut.

Costul total al împrumutului: ce este?

Costul total al împrumutului (FLC) este suma pe care împrumutatul o plătește pentru a rambursa datoria și plățile aferente deservirii bancare a împrumutului. Această valoare este calculată ca procent și reflectă creșterea reală, mai degrabă decât formală, a costului împrumutului. Termenul „costul total al creditului” a intrat în uz în 2008, înlocuind expresia „rată efectivă a dobânzii”.

Banca Centrală a obligat organizațiile financiare să prescrie CPS în contractul de împrumut. Valoarea apare în colțul din dreapta sus pe prima pagină a documentului.

Conform instrucțiunilor Băncii Centrale, costul total al împrumutului include:

1. Plăți legate de executarea și îndeplinirea termenilor contractului:

  • loan body – suma creditului;
  • dobânda acumulată;
  • plata pentru examinarea cererii;
  • comision unic pentru acordarea unui împrumut;
  • comision pentru deschiderea/mentinerea unui cont bancar;
  • comision pentru emiterea/intretinerea “plastic” - card de debit sau credit.

Exemplu. Un client al unei bănci a contractat un împrumut de consum pentru a cumpăra un frigider. Costul echipamentului este de 30.000 de ruble, perioada de rambursare a împrumutului este de 12 luni, rata estimată este de 25% pe an. Cheltuieli suplimentare: asigurarea echipamentului – 1000 de ruble, comision de eliberare a creditului – 2% din valoarea creditului, comision lunar de întreținere – 50 de ruble.

1. Deschideți programul " Calculator de împrumut", care oferă o opțiune pentru calcularea UCS.

2. Introduceți detaliile împrumutului.

Pe toată perioada de împrumut, împrumutatul va plăti în exces 6.490 de ruble, adică 21,63% din valoarea împrumutului. Totodată, dobânda efectivă nu este de 25% pe an declarată de bancă, ci de 39,60%.

Important! Pe măsură ce perioada de rambursare a creditului crește, costul total al creditului de consum scade, iar supraplata totală crește.

La modificarea perioadei de rambursare a datoriei de la 12 la 24 de luni se obtin urmatoarele rezultate.

După cum se poate vedea din exemplu, supraplata a crescut la 11.306 ruble, iar PSK a scăzut la 34,48%.

Costul unei mașini pe credit

Patru entități sunt implicate într-o tranzacție de cumpărare a unui autoturism pe credit: împrumutatul, banca, reprezentanța auto și compania de asigurări. Calcularea costului unui împrumut auto include câțiva parametri:

1. Prețul mașinii. Această valoare include dimensiunea acontși suma împrumutului.

2. Dobânzi acumulate conform contractului de împrumut. Rata împrumutului depinde de o serie de criterii:

  • marca si tipul vehiculului;
  • valoarea avansului;

4. Cheltuieli notariale.

5. Comision pentru procesarea si emiterea unui credit.

Important! Cantitate prima de asigurare(aproximativ 10% din costul autovehiculului) și costul echipamentului suplimentar pentru mașina oferit de reprezentanța auto se poate adăuga la suma datoriei principale. Acest lucru va crește suma totală a împrumutului și va afecta suma plății în exces.

Pentru a reduce sarcina de plată a debitorului, băncile au dezvoltat un program special - un împrumut cu valoare reziduala. Partea din credit rămasă după efectuarea avansului și efectuarea plăților conform graficului se rambursează la sfârșitul termenului de împrumut într-o singură plată.

De exemplu, un client plănuiește să cumpere o mașină în valoare de 1.000.000 RUB. pe credit. Dacă contractați un împrumut cu o plată rămasă de 30%, atunci restul de 20% este împărțit în plăți egale pe 35 de luni. La sfârșitul perioadei, împrumutatul va putea rambursa datoria în unul dintre următoarele moduri:

  • depuneți suma rămasă într-un cont bancar;
  • vinde mașina unui dealer folosind sistemul Trade in;
  • solicitați o prelungire a împrumutului cu până la 2 ani.

Costul creditului ipotecar

Costul integral al creditului ipotecar include:

1. Suma împrumutului (costul proprietății achiziționate minus avansul).

2. Suma dobânzii acumulate pe toată perioada ipotecii.

3. Prime de asigurare plătite la solicitarea băncii:

  • asigurarea bunurilor gajate împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare;
  • asigurarea de viață a împrumutatului.

4. Cheltuieli de evaluare a bunurilor imobile și obținerea unui extras din registrul drepturilor de proprietate.

5. Costul înregistrării unei tranzacții la notar.

6. Comision bancar unic pentru procesarea/emiterea unui credit.

7. Cheltuielile împrumutatului pentru deservirea contului bancar.

Exemplu de calcul. Clientul cumpara un apartament pt piata secundara, costul bunurilor imobiliare este de 2.000.000 de ruble. Pentru a finaliza tranzacția, împrumutatul intenționează să contracteze un împrumut în valoare de 1.500.000 RUB, termen - 120 de luni, rata nominală - 13,5%. Cheltuielile clientului pentru obținerea unui credit ipotecar vor fi:

  • comision unic de procesare a creditului – 1,5%;
  • evaluarea imobiliară - 3000 de ruble;
  • asigurare de viață a împrumutatului și bunuri imobiliare - 0,5% fiecare (contribuțiile se plătesc anual pe baza datoriei la împrumut);
  • Cheltuieli notariale – 10.000 de ruble.

Toate datele trebuie introduse în formularul de calcul al calculatorului online și rezumate.

Costul total al creditului ipotecar (rata efectivă a dobânzii) va fi de 14,68% pe an.

Costul maxim al creditului

Banca Centrală a Federației Ruse a stabilit valoarea limită diferite categorii produse de credit. Băncile care depășesc acești indicatori pot fi trase la răspundere, inclusiv revocarea licenței lor.

Valoarea maximă și medie de piață a costului total al împrumuturilor

1. Costul împrumutului depinde de mărimea avansului clientului (pentru credite ipotecare și împrumuturi auto). La realizarea fonduri proprii peste 50% dintre bănci reduc ratele dobânzilor și sunt mai puțin exigente în ceea ce privește asigurarea.

2. Clientul poate alege asigurare anuală proprietate colaterală, în funcție de valoarea datoriei către bancă. În acest caz, cuantumul primei de asigurare va scădea în fiecare an.

3. Solicitarea unui împrumut este „mai ieftină” într-o bancă decât într-un micro organizatie financiara. O grilă separată de valori maxime ale costului creditului a fost dezvoltată pentru MFO. Rata efectivă pe termen scurt împrumut negarantat, emis de un MFO poate ajunge la 900% pe an.

Cum se calculează costul total al împrumutului - unde este indicat în contract și în ce constă

Băncile, private și publice, încearcă oferte de credit atrage clienti. Din acest motiv, puteți vedea adesea rate atractive la împrumut în reclame, dar, în realitate, supraplata este o cantitate mare. Costul total al creditului este o formulă a cărei decodare include, pe lângă rata dobânzii, toate plăți suplimentare pentru un consumator sau orice alt împrumut.

Care este costul total al creditului?

După ce a profitat de oferta unei bănci de a împrumuta bani de la aceasta, ar trebui să știți întotdeauna că dobânda este doar o taxă pentru utilizarea banilor. În plus, există comisioane suplimentare, care se adaugă și plăților lunare. Întreaga sumă a acestor componente se numește rata completă a dobânzii. PSK, o abreviere pentru acest indicator, este principala valoare pe care trebuie să vă concentrați atunci când alegeți un împrumut. Furnizarea de informații cu privire la valoarea costului total al împrumutului se efectuează în procent anual si este indicata in coltul din dreapta sus al contractului de imprumut bancar.

Anterior, a fost folosit conceptul de rata efectivă a dobânzii. A fost calculat folosind formula dobândă compusă, care includea veniturile pierdute ale împrumutatului din posibila investire a sumei plăților dobânzii la împrumut în perioada împrumutului la aceeași rată a dobânzii ca și la împrumut. Din acest motiv, chiar și în absența plăților suplimentare, rata a fost mai mare decât rata nominală. Nu a reflectat costurile reale ale împrumutatului de deservire a datoriei, despre care clientul băncii a aflat doar când a venit momentul să plătească împrumutul.

Reglementare legală

Văzând această stare de lucruri, Banca Centrală a luat partea oamenilor obișnuiți și a obligat pe toată lumea institutii financiare să comunice clienților costul integral al împrumutului. În 2008, Banca Rusiei a emis o instrucțiune „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitorul individual a costului total al împrumutului”. După legea federală „On credit de consum(împrumut)”, iar acest lucru s-a întâmplat la 1 iulie 2014, valoarea costului integral al fondurilor împrumutate se determină în funcție de valoarea medie de piață a împrumutului stabilită de Banca Centrală.

Cum să aflați prețul împrumutului

Este de remarcat faptul că în companiile de microfinanțare costul total al împrumutului este întotdeauna indicat, iar toate celelalte plăți se referă doar la penalități și amenzi pentru întârzieri și neîndeplinire a obligațiilor. Într-o bancă, indicatorul principal este rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, plățile suplimentare care se referă la împrumut sunt indicate în clauze separate din contract și acorduri suplimentare la acesta.

Notificarea costului integral al împrumutului

Anterior, indicatorul PSC putea fi indicat în contract, dar valoarea era specificată acolo litere mici, ceea ce nu a fost imediat observat. Conform legea federală Contractul de împrumut este împărțit în 2 părți: general și conditii individuale. Deci, în partea a doua, care are o formă tabelară, numărul PSC trebuie scris cu cel mai mare font, care este folosit pentru înregistrare. Informațiile sunt indicate într-un cadru care trebuie să acopere cel puțin 5% din suprafața întregii foi pe care sunt scrise condițiile individuale de creditare.

Ce include costul integral al împrumutului?

Valoarea maximă posibilă a PSC nu trebuie să depășească o treime din valoarea medie de piață și este comunicată împrumutatului în obligatoriu. Pentru a înțelege de unde provine cifra finală a PSC și de ce poate diferi uneori de valoarea din publicitate sau de pe site-ul instituției de credit, trebuie să cunoașteți toate componentele acesteia. Acestea includ:

  • corpul împrumutului și dobânda aferentă acestuia;
  • taxa de procesare a cererii;
  • comisioane pentru procesarea contractelor de împrumut și emiterea acestora;
  • dobândă pentru deschiderea și deservirea anuală a unui cont (împrumut) sau a unui card de credit;
  • asigurare de răspundere civilă a debitorului;
  • evaluarea garanțiilor și asigurarea;
  • asigurare facultativa;
  • legalizare.

Ce cheltuieli nu cresc costul împrumutului?

Pe lângă plățile obligatorii care sunt incluse în CSP, împrumutatului i se pot percepe și alte plăți care nu afectează în niciun fel calculul plății efective, i.e. tarif intreg:

  • comision pentru neexecutarea contractului. Aceasta include toate tipurile de amenzi și penalități acumulate în legătură cu întârzierea plății următoarei plăți.
  • plăți voluntare. Acestea includ comisioane bancare pentru rambursarea anticipată a unui împrumut, plăți pentru extrase de cont și certificate, restaurarea unui card de credit pierdut etc.
  • contribuții suplimentare. Aici vorbim de plăți care nu au nicio legătură cu contractul, dar pot fi obligatorii în legătură cu Legislația rusă(de exemplu, polita OSAGO) sau initiata de insusi debitorul (asigurare suplimentara).

În conformitate cu instrucțiunile Banca Centrală Federația Rusă „Cu privire la procedura de calculare și comunicare către debitor - o persoană a costului integral al împrumutului”,
Costul total al împrumutului este determinat ca procent pe an folosind formula:

Unde:
di este data fluxului de numerar (plata);
d0 — data fluxului de numerar inițial (plății) (coincide cu data transferului de fonduri către împrumutat);
n este numărul de fluxuri de numerar (plăți);
DPi este valoarea i-lea flux de numerar (plată) conform contractului de împrumut. Fluxurile de numerar (plăți) multidirecționale (intrările și ieșirile de fonduri) sunt incluse în calcul cu semne matematice opuse și anume: acordarea unui împrumut către debitor la data emiterii acestuia este inclusă în calcul cu semnul „minus”. , rambursarea împrumutului de către debitor, plata dobânzii la împrumut sunt incluse în calcul cu semnul „plus”.
PSK - costul total al împrumutului, în% pe ​​an.
La determinarea costului total al împrumutului, toate taxele (comisionamentele) anterioare datei transferului de fonduri către împrumutat (de exemplu, pentru procesarea unei cereri de împrumut) sunt incluse în plățile efectuate de împrumutat la data numerarului inițial. flux (plata) (d0).

Calculul costului total al creditului include:

Plățile de către împrumutat în temeiul contractului de împrumut legate de încheierea și executarea contractului de împrumut, ale căror sume și termene de plată sunt cunoscute la momentul încheierii contractului de împrumut, inclusiv:

  • - să ramburseze principalul împrumutului,
  • să plătească dobânda la împrumut,
  • taxe (comisioane) pentru examinarea unei cereri de împrumut (întocmirea unui contract de împrumut),
  • comision pentru acordarea unui credit,
  • comision pentru deschiderea, menținerea (întreținerea) conturilor împrumutatului (dacă deschiderea și întreținerea acestora este condiționată de încheierea unui contract de împrumut),
  • comisioane pentru servicii de decontare și operaționale,
  • comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit și de decontare (debit) (denumite în continuare carduri bancare);

Plăți de către debitor în favoarea terților, dacă obligația debitorului de a efectua astfel de plăți decurge din termenii contractului de împrumut, care definește astfel de terți (de exemplu, companii de asigurări, birouri notariale, notarii). Aceste plăți includ plăți pentru evaluarea proprietății gajate ca garanție (de exemplu, un apartament), plăți pentru asigurarea de viață a împrumutatului, răspunderea debitorului, garanția (de exemplu, un apartament, un vehicul) și alte plăți .

Dacă termenii contractului de împrumut specifică o anumită parte terță, tarifele acestei persoane sunt utilizate pentru a calcula costul total al împrumutului. Este posibil ca ratele utilizate pentru calcularea costului total al împrumutului să nu țină cont de caracteristicile individuale ale împrumutatului (de exemplu, vârsta sau experiența sa de conducere) și garanția (de exemplu, producătorul, modelul sau anul vehiculului). În cazul în care o instituție de credit nu ia în considerare astfel de caracteristici, împrumutatul trebuie să fie informat despre acest lucru. Dacă, la calcularea costului integral al împrumutului, plățile în favoarea terților nu pot fi determinate fără ambiguitate pe întreaga durată a împrumutului, calculul costului integral al împrumutului include plățile în favoarea terților pe întreaga durată a împrumutului, pe baza tarifele determinate în ziua calculării costului integral al creditului .

În cazul în care contractul de împrumut specifică doi sau mai mulți terți, calculul costului integral al împrumutului poate fi efectuat folosind tarifele oricăruia dintre aceștia, indicând informații despre persoana ale cărei tarife au fost utilizate pentru a le include în calculul costului total. a împrumutului, precum și informații că În cazul în care împrumutatul apelează la serviciile unei alte persoane, cuantumul costului total al împrumutului poate diferi de cel calculat.

Plățile împrumutatului pentru asigurarea garanției sunt incluse în calculul costului integral al împrumutului într-o sumă proporțională cu costul bunurilor (serviciilor) plătite prin împrumut, precum și cu raportul dintre perioada împrumutului și perioada de asigurare, dacă perioada de împrumut este mai mică decât perioada de asigurare.

Calculul costului total al împrumutului nu include:

  • plățile debitorului, a căror obligație de către debitor nu decurge din contractul de împrumut, ci din cerințele legii (de exemplu, la încheierea unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule);
  • plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut;
  • plățile împrumutatului pentru deservirea împrumutului prevăzute în contractul de împrumut, a căror valoare și (sau) condițiile de plată depind de decizia împrumutatului și (sau) comportamentul acestuia, inclusiv:
    • comision pentru rambursarea anticipată parțială (totală) a împrumutului,
    • comision pentru primirea (rambursarea) unui împrumut în numerar (pentru servicii în numerar), inclusiv utilizarea bancomatelor,
    • penalizare sub formă de amendă sau penalitate, inclusiv pentru depășirea limitei de descoperire de cont stabilită pentru împrumutat,
    • comision pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.
    • Pentru cardurile bancare, calculul costului total al creditului nu include: comisioane pentru tranzacțiile într-o altă monedă decât moneda contului (moneda împrumutului furnizat); comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor cu cardul bancar; comisioane pentru creditarea de fonduri pe un card bancar de către alte instituții de credit.

În cazul în care contractul de împrumut prevede sume diferite ale plăților împrumutatului asupra împrumutului în funcție de decizia împrumutatului, costul integral al împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limita de descoperit de cont) și a termenului împrumutului (perioada de valabilitate a băncii). card), plăți egale conform contractului de împrumut (rambursarea sumei principalului împrumutului, plata dobânzii la împrumut și alte plăți determinate de termenii contractului de împrumut). Dacă contractul de împrumut prevede o plată minimă lunară (regulată), costul integral al împrumutului este calculat pe baza acestei condiții.

Se comunică informații despre costul integral al împrumutului, lista și sumele plăților incluse și neincluse în calculul costului integral al împrumutului, precum și o listă a plăților în favoarea terților nespecificate în contractul de împrumut. de către instituția de credit către debitor, ca parte a contractului de împrumut.

Programul de rambursare a sumei integrale ce urmează a fi plătită de către împrumutat poate fi comunicat împrumutatului ca anexă la contractul de împrumut (acord suplimentar la contractul de împrumut).

În cazul în care condițiile contractului de împrumut se modifică, implicând o modificare a costului total al împrumutului, noua valoare (actualizată) a costului integral al împrumutului se determină ținând cont de plățile efectuate de la începutul termenului contractului de împrumut. . Metoda și forma de comunicare către împrumutat a informațiilor despre noua valoare (actualizată) a costului total al împrumutului pot fi stabilite în contractul de împrumut, inclusiv în cazurile în care este posibilă modificarea termenilor contractului de împrumut de către instituția de credit. este prevăzut unilateral.

Instituția de credit este obligată să furnizeze împrumutatului informații despre costul integral al împrumutului înainte de încheierea unui contract de împrumut și înainte de a modifica termenii contractului de împrumut, care implică o modificare a costului integral al împrumutului, în conformitate cu paragraful 5 din prezenta directivă. Aceste informații pot fi comunicate împrumutatului în proiectul de contract de împrumut (acord adițional), în documentele transmise de părți între ele în procesul de încheiere a contractului de împrumut (contract adițional), în alte modalități care confirmă faptul că împrumutatul sa familiarizat cu informaţiile specificate şi prevede data şi semnătura împrumutatului .

Instrucțiunea nr. 2008-U din 13 mai 2008 „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitorul individual a costului integral al împrumutului” a fost înregistrată de Ministerul Justiției al Federației Ruse la 29 mai 2008, înregistrarea nr. 11772
și publicat în „Buletinul Băncii Rusiei” și în conformitate cu decizia Consiliului de administrație al Băncii Rusiei (proces-verbal al ședinței Consiliului de administrație al Băncii Rusiei din 13 mai 2008 nr. 10) a intrat în vigoare la 12 iunie 2008.
(Vă prezint aceste date în cazul în care doriți să citiți această directivă în sursa originală).

Mulți debitori contractează împrumuturi pe termen lung, care sunt rambursate nu într-una, ci în mai multe plăți (adesea numeroase). Este pur și simplu nerealist să calculați manual costul total al unor astfel de împrumuturi folosind formule standard.

S– suma totală a tuturor plăților împrumutului (inclusiv comisioane, asigurări etc.);

S 0– cuantumul creditului acordat;

n– termenul împrumutului (în ani).

Să calculăm costul total al împrumutului nostru de anuitate pe trei luni, ca exemplu. Deci, suma sa ( S 0) este egal cu 100.000 de ruble. Împrumutul va fi rambursat în trei plăți de anuitate de 35.296 de ruble. Să presupunem că banca nu impune împrumutatului niciun comision ascuns suplimentar. În acest caz, suma totală a tuturor plăților ( S) va fi 105.888 de ruble(35.296*3=105.888). Termenul împrumutului ( n) este egală 0,25 ani(3 luni/12 luni = 0,25). Înlocuim aceste date în formula noastră și găsim UCS:


Deci, costul total al împrumutului este 23,552% pe an. Pentru a-l calcula, aveam nevoie de un calculator obișnuit și de câteva secunde de timp. În mod similar, puteți calcula orice împrumut cu orice număr de plăți. Formula noastră poate primi în siguranță titlul „Formula oamenilor pentru calcularea PSK” - atât un profesor, cât și un îngrijitor o pot înțelege cu ușurință.

Ei bine, prieteni, am aranjat formulele și calculele. Să aflăm.

Nu toată lumea înțelege ce înseamnă costul total al unui împrumut Sberbank, cum este calculat și de ce este necesar. La primirea tuturor tipurilor de împrumuturi, pe lângă condițiile oferite de bănci, este important să ne referim la acest parametru. Vă ajută să comparați ofertele și să alegeți pe cea mai profitabilă. Regulile de calcul ale acestuia sunt stabilite în document legal Legea federală-N 353 din 03.07.18.

Care este costul total al creditului?

Costul total al planului de rate presupune totalitatea ratelor preconizate pe care împrumutatul se obligă să le plătească. Se calculează ca procent și uneori ca valoare monetară. Taxele lunare și alte taxe atribuite sunt specificate în detaliu în acordul dintre client și societatea financiară.

Nu este ușor pentru un consumator obișnuit să înțeleagă ce este prima dată. De exemplu, pe site-ul Sberbank există o reclamă că banca reduce costul la 11,9% pe an pentru cei care solicită un împrumut prin serviciul Sberbank Online. Dar dacă intri la secțiunea site-ului web, poți vedea informații că valoarea minimă pentru costul integral al creditelor de consum este de 12,51%. Există și informații despre valoarea maximă - 20,94%. Devine neclar de unde provin toate aceste informații și ce înseamnă acestea.

Acest concept nu este sinonim cu procent. Clientul ei plătește pentru utilizarea fondurilor creditorului. Se acumulează pentru o anumită perioadă. Există, de asemenea, o listă întreagă de plăți, dintre care unele sunt obligate legal să fie incluse în plată. Cealaltă parte, din anumite circumstanțe, are dreptul să nu fie luată în considerare la calcularea acestei valori.


Pe nivel legislativ există o listă de plăți care trebuie luate în considerare la determinarea costului total al fondurilor împrumutate. Companiile financiare sunt obligați să dezvăluie integral consumatorului toate nuanțele acordării unui împrumut, inclusiv prețurile la care s-a făcut calculul.

Organizațiile iau în considerare următoarele costuri pentru consumatori atunci când calculează planul complet de rate:

  1. Închiderea datoriei conform contractului. Se calculează folosind o formulă care poate fi găsită în documentele de reglementare.
  2. Rambursarea dobânzii, care este stabilită prin termenii contractului. Banii emiși sunt estimați ca o plată în exces - suma care va fi returnată de cumpărător în plus față de datoria principală.
  3. Plăți care depind de plata banilor din împrumut. De exemplu, pentru a evita eventualele riscuri în tranzacțiile mari, trebuie să recurgeți la un sistem de plată cu acreditiv - deschiderea unui cont special sau plasarea numerarului într-un seif individual.
  4. Pentru un card de plastic.
  5. Cheltuieli pentru servicii către companii partenere terțe. Acestea includ compensații pentru asigurare, munca unui evaluator, a unui notar etc. Sunt plătite și serviciile de tranzacții prin alte organizații. O excepție ar fi cazul creditării auto – CASCO nu este inclus în totalul datoriei.
  6. Plata pentru asigurare, în cazul în care beneficiarul prestației nu este împrumutatul sau rudele, ci societatea însăși. De exemplu, când eveniment asigurat legate de viața și sănătatea împrumutatului, companie de asigurări este obligat să vireze creditorului integral costul.
  7. Tipuri suplimentare de asigurare, în funcție de încheierea cărora creditorul oferă diferite condiții pentru emiterea de numerar. De exemplu, companiile pot reduce ratele dobânzilor dacă consumatorul este de acord să încheie un astfel de contract de asigurare sau, dimpotrivă, le pot majora dacă refuză.

Dacă contractul este reînnoit la schimbarea companiei de asigurări, costul total al datoriei se modifică. Compania trebuie să informeze cumpărătorul în prealabil.


Există plăți care sunt oficial permise să nu fie luate în considerare la calcularea costului total al planului de rate. Se dovedește că prețul integral al împrumutului este o unitate relativă. Tot ce rămâne este să ne bazăm pe integritatea organizației financiare, care dezvăluie mai întâi consumatorului toate informațiile despre cheltuieli. Ar trebui să contactați doar un creditor de încredere, cu o reputație dovedită.

Banca își rezervă dreptul de a nu lua în considerare:

  1. Taxe specificate în cerințele legale. De exemplu, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto nu este inclusă, dar de fapt este obligatorie.
  2. Penalități și penalități pentru încălcarea termenilor contractului. Cel mai adesea sunt asociate cu plata intarziata. De îndată ce creditorul află despre asta, vine termenul limită termen de prescripție. În acest timp, vânzătorul poate.
  3. Diverse deduceri: la retragerea numerarului de la un bancomat, la plata anticipată etc.
  4. Contribuții în numerar către companiile de asigurări pentru .
  5. Plata pentru serviciile de protecție a proprietății, care nu afectează prețul împrumutului. Daca iti asiguri viata concomitent, tarifele vor fi mai mici decat daca inchizi la fel fara asigurare.

Clientul are dreptul să scrie un refuz de a accepta asigurarea în termen de jumătate de lună, cu o cerere de returnare a unei părți din fondurile plătite. În acest caz, o parte din bani se pierde, pentru că... serviciul fusese deja prestat înainte de redactarea avizului.


Normele de reglementare privind creditarea nu oferă informații specifice despre calcule. De asemenea, nu există limite clare pentru ceea ce ar trebui inclus în costul total al împrumutului. Acesta devine motivul dublei interpretări a legii. Organizațiile, profitând de acest lucru, gândesc în așa fel încât să aibă un beneficiu maxim pentru ele însele.

Banca Centrală a Rusiei stabilește restricții trimestriale cu un interval de preț maxim și minim. Acest lucru este neprofitabil pentru instituțiile financiare, așa că au două soluții: reducerea etichetelor de preț, care nu va aduce profit, sau eliminarea plăților suplimentare.

Sberbank include următoarele în datoria ipotecară:

  • principal cu dobândă;
  • , la înregistrare din care se reduce cu 1%.

Alte tipuri de asigurare și evaluarea proprietății nu se adaugă la prețul total.

Când solicitați un împrumut în SB al Rusiei, există mai multe opțiuni pentru calcularea prețului integral al obligației. Organizația încearcă în mod deliberat să nu ia în considerare alte plăți. Dacă, totuși, este inclusă o asigurare, aceasta este dedusă din suma totală.

Dacă împrumuți 150.000 de ruble de la Serviciul de Securitate al Rusiei. cu asigurare de 8.000 de ruble, apoi va fi inclus ulterior în datoria totala. Astfel, de fapt, împrumutatul primește 142.000 de ruble. în locul sumei declarate.


La etapa de intocmire a documentelor, clientului i se ofera informatii despre preturi. În contract, costul integral al planului de rate este plasat pe prima pagină în colțul din dreapta sus și este evidențiat cu rame. Informația este tipărită sub formă de text lizibil, conține numere specifice și interpretarea acestora cu majuscule. Suprafața unui astfel de cadru în conformitate cu Legea federală-378 este nu mai puțin de 5% din întreaga pagină.

Dacă datoria este închisă anticipat, valoarea totală a sumei se modifică. Clientul poate obține în siguranță aceste informații de la vânzător sub forma unei notificări despre costul integral al împrumutului.

Cum să calculați singur costul total al împrumutului

Formula pentru aflarea costului total al împrumutului este dată în articolul 6 din Legea federală privind creditarea. Pentru a putea conta pe ea sunt necesare cunoștințe matematice speciale. Chiar și angajaților băncii le este uneori dificil să calculeze fără un program special.

  • PSK = SDP + KDV + P

La calcularea CDV, toate cheltuielile preconizate, atât o singură dată, cât și lunare, sunt luate în considerare pentru întreaga perioadă a contractului. Plata în exces depinde de dobânda acumulată. Datele numerice sunt exprimate în termeni monetari.

În continuare, trebuie să selectați tipul de plată: anuitate sau. Primul înseamnă același lucru plăți fixe conform contractului. Al doilea tip de plată - diferențiată - înseamnă că contribuțiile nu vor fi aceleași. De regulă, în perioada inițială au o valoare maximă.

După ce ați completat câmpurile calculatorului, faceți clic pe butonul „Calculați”. Programul va da un rezultat aproximativ.


Odată ce cunoașteți datele specifice, puteți face un calcul simplu al costului total folosind o formulă. De exemplu, există un împrumut în valoare de 320.000 RUB. Termen – 36 de luni la 16% pe an. Există taxe suplimentare: 2% pentru furnizare, 1,2% pentru servicii.

Dacă faceți aceeași contribuție în fiecare lună, plata în plus va fi de 85.000.

Pentru emiterea de bani clientul va fi taxat:

  • 320 x 2% = 6,4 mii de ruble.

Costul serviciului este:

  • (320 + 82) x 1,2% = 4,86 ​​mii ruble.

Valoarea totală a datoriei:

  • 320 + 85 + 6,4 + 4,86 ​​= 416,26 mii de ruble.

Calculul este aproximativ, dar poate fi folosit pentru a compara mai multe propuneri și pentru a alege ceva cu cel mai mic cost.

Cum să reduceți costul unui împrumut

Regulile aplicate de bănci pentru calcularea costului total nu sunt întotdeauna benefice pentru consumatorii obișnuiți. Numeroase rețineri monetare sunt plasate peste obligația subiacentă.

În această situație, puteți încerca să reduceți costul total al obligației în mai multe moduri:

  1. Semnează un acord cu cele mai mici prețuri.
  2. După înregistrarea contractului, clientul poate încerca dacă într-adevăr nu ajută la reducerea rambursărilor. Dacă se reduce, comparați și alegeți partea mai avantajoasă. Dacă nu există nicio posibilitate de refuz, trebuie să selectați cu atenție organizatie de asigurari, verificându-i fiabilitatea și calitatea serviciilor oferite.
  3. Dacă este posibil, utilizați o schemă de plată diferențiată. Implică diferite plăți lunare la discreția împrumutatului. Când faci o contribuție mai mare, datoria principală este redusă, iar restul este rambursată treptat. În același timp, taxa lunară este redusă treptat. O taxă diferențiată vă permite să reduceți supraplata finală în rate.
  4. Alege credit de consum, unde nu există reținere pentru .
  5. Evitați încălcările termenilor acordului, în special întârzierile în depunerea banilor în cont.
  6. Dacă este posibil, alege un împrumut cu termen mai scurt. Cu cât termenul este mai scurt, cu atât costul total al planului de rate va fi mai mic.
  7. Folosiți o companie de bani prin care împrumutatul își primește salariul. Unii vânzători de produse pe bani oferă programe profitabile pentru clienții dvs.

Nu trebuie să vă concentrați doar pe reducerea costului obligației. Când refuzați asigurarea, trebuie să analizați în mod conștient riscuri posibile, de care se poate proteja in cazul unei situatii neprevazute.


Instituțiile financiare includ plăți suplimentare în costul împrumutului în diferite moduri. Procesul de calcul pentru plata în rate complete este destul de dificil și confuz. Din acest motiv, poate fi interpretat ambiguu. Acest lucru împiedică compararea corectă diverse opțiuni produse. Prin urmare, este important să înveți cum să faci singur calcule și să poți alege dintre cei mai de încredere vânzători.

Calculați singur prețul integral bani împrumutati se poate face folosind formula standard specificată la art. 6 Federal Law-N 353. Selectați mai multe oferta avantajoasa este posibil într-un alt mod. Trebuie să decideți cu privire la dimensiunea sa completă și în timp real rambursare, analizați opțiunile oferite de diverse bănci, apoi calculați costul plății în exces pentru toate ofertele. Suma de fonduri care va fi returnată vânzătorului în plus față de datoria principală determină costul total al acesteia.

Costul total al creditului

Calculator de împrumut cu rambursare anticipată

In sectiunea rambursare anticipată puteți întocmi un plan pentru astfel de rambursări. Unele bănci impun adesea penalități asociate cu plata unei astfel de plăți. În secțiunea de comisioane, puteți seta parametrii corespunzători și, astfel, puteți determina exact cât de profitabilă va fi de fapt rambursarea anticipată.

Raportul calculatorului de împrumut în Excel

Calculatorul de credite va calcula costul total al creditului - o valoare calculată ca procent, care ia în considerare comisioanele, plățile asociate și timpul plăților acestora. Acest lucru face posibilă compararea împrumuturilor cu comisioane diferite.

Contabilizarea inflației în plățile pentru împrumuturi

Prin setarea parametrilor inflației așteptate a calculatorului de împrumut, puteți estima costurile, ținând cont de puterea reală de cumpărare a banilor în timp.

Dependența plății în exces și a sumei plății lunare de parametrii împrumutului

Analiza graficelor de dependență a parametrilor de împrumut vă permite să selectați cele mai confortabile condiții de împrumut. Făcând clic pe punctul de interes din diagramă, puteți începe un calcul mai detaliat pentru parametrul selectat pe diagramă.

Renta sau plata diferentiata

În cazul plăților de anuitate, valoarea plăților lunare este aceeași pe toată perioada de rambursare, în timp ce în perioada inițială, rambursarea datoriilor este mai lentă, deoarece trebuie să plătiți dobânda acumulată la credit. Acest tip de împrumuturi este cel mai frecvent în Rusia. O schemă cu plăți diferențiate presupune în etapa inițială plata unor sume lunare mari, care se vor micșora cu fiecare dată ulterioară. Datoria este rambursată în rate egale pe întregul termen, dar valoarea dobânzii acumulate variază. Suma totală a plăților în plus în termeni absoluti este mai mare cu schema de anuitate, cu toate acestea, este important să nu uităm de inflație, în special pentru împrumuturi pe termen lung. În condiții de inflație ridicată, această schemă devine semnificativ mai profitabilă, în context puterea de cumpărare bani. Aceste. Veți putea achiziționa mai multe bunuri și servicii pe toată perioada de rambursare a creditului.