» ประเภทกิจกรรมของธนาคาร

ประเภทของกิจกรรมธนาคาร

กลับคืนสู่

หน้าที่หลักของทุกธนาคารคือการจัดหา บริการทางการเงินทั้งนิติบุคคลและบุคคล จากนี้ คุณสามารถกำหนดประเภทของกิจกรรมของธนาคารได้

ธนาคารเป็นองค์กรทางการเงินและสินเชื่อ หากเราเปรียบเทียบกิจกรรมของตนกับผู้ให้กู้ยืมเงิน มีความแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่งคือ - ธนาคารไม่ได้ใช้ ทุนส่วนบุคคลเขาดำเนินการด้วยเงินทุนของผู้อื่น และตัวเขาเองมีอยู่และทำกำไรจากดอกเบี้ยและการชำระค่าบริการที่ให้

ซึ่งคล้ายกับกิจกรรมของผู้ประกอบการที่เคลื่อนย้ายและกระจายกระแสเงินสด

ก่อนหน้านี้ผู้ที่เลือกกิจกรรมประเภทนี้เรียกว่าร้านรับแลกเงิน พวกเขามีความต้องการอย่างมากเนื่องจากพวกเขาแลกเปลี่ยนเงินให้กับพ่อค้าชาวต่างชาติ เป็นผู้แลกเงินที่เริ่มขยายกิจกรรมและก่อตั้งธนาคารแห่งแรกซึ่งมีการพัฒนาและปรับปรุงอย่างต่อเนื่องจนกลายเป็นธนาคารที่เรารู้จักในปัจจุบัน โครงสร้างทางการเงิน.

กิจกรรมหลักของธนาคารสามารถกำหนดได้คือการดึงดูดการเงินจากประชากร เพื่อแจกจ่ายและนำไปไว้ในกองทุนต่างๆ ธนาคารสมัยใหม่นี่คือสิ่งที่ใช้เป็นแหล่งรายได้หลัก

กิจกรรมธนาคารอีกประเภทหนึ่งที่รู้จักกันดีคือการให้กู้ยืมแก่ประชาชน การให้สินเชื่อพร้อมดอกเบี้ยกำลังไล่ตามการลงทุนในแง่ของความสามารถในการทำกำไร ดังนั้นสำหรับธนาคารหลายแห่ง สิ่งนี้จึงกลายเป็นกิจกรรมหลักและเป็นเครื่องมือสร้างรายได้หลัก

ควรสังเกตว่าระบบธนาคารทั้งหมดถือได้ว่าเป็นลูกโซ่ องค์กรทางการเงินซึ่งเชื่อมโยงกันอย่างใกล้ชิดด้วยกลไกทางการเงินและสินเชื่อเดียว

ระบบธนาคารถือเป็นส่วนเชื่อมโยงที่สำคัญที่สุดในการพัฒนาที่ประสบความสำเร็จ เศรษฐกิจตลาดดังนั้นจึงต้องมีกลยุทธ์และโครงสร้างที่พัฒนาอย่างชัดเจน (รวมถึงประเภทกิจกรรมของธนาคาร) ซึ่งจำเป็นต้องมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อสถานะทางเศรษฐกิจของแต่ละรัฐ

ธนาคารพาณิชย์ก็เหมือนกับธนาคารอื่น ๆ ที่ทำหน้าที่ดังต่อไปนี้:

การสะสม (การดึงดูด) ของเงินทุนเข้าเงินฝาก

ตำแหน่งของพวกเขา (ฟังก์ชั่นการลงทุน);

บริการชำระเงินและเงินสดลูกค้า

ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการเฉพาะเจาะจงเป็นหลัก สถาบันสินเชื่อซึ่งในอีกด้านหนึ่งดึงดูดเงินทุนอิสระของเศรษฐกิจชั่วคราว ในทางกลับกัน การใช้เงินทุนที่ระดมทุนเหล่านี้ตอบสนองความต้องการทางการเงินที่หลากหลายขององค์กร องค์กร และประชากร

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียในประเภทหลัก ๆ กิจกรรมการธนาคารเกี่ยวข้อง:

สถานที่ท่องเที่ยว เงินถูกกฎหมายและ บุคคลในเงินฝากและเงินฝากทวงถามและ ช่วงระยะเวลาหนึ่ง;

การให้กู้ยืมเงินในนามของตนเองโดยใช้เงินทุนของตนเองและที่ยืมมา

การเปิดและการรักษาบัญชีสำหรับบุคคลและ นิติบุคคล;

ดำเนินการชำระเงินในนามของลูกค้า รวมถึงธนาคารตัวแทน

การรวบรวมเงิน ตั๋วเงิน เอกสารการชำระเงินและการชำระบัญชี (รวมถึงในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์) และ บริการเงินสดลูกค้า;

การจัดการกองทุนตามข้อตกลงกับเจ้าของหรือผู้จัดการกองทุน

ซื้อจากนิติบุคคลและบุคคลและขายให้พวกเขา สกุลเงินต่างประเทศเป็นเงินสดและ แบบฟอร์มที่ไม่ใช่เงินสด;

การทำธุรกรรมกับโลหะมีค่าตามกฎหมายปัจจุบัน

การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

กิจกรรมธนาคารประเภทหลักสามารถลดลงได้เป็นเจ็ดด้านต่อไปนี้:

การรับและการเก็บรักษาเงินฝาก

การให้กู้ยืม – ส่วนใหญ่มักดำเนินการโดยใช้หลักประกัน เอกสารอันทรงคุณค่าสินค้าตลอดจนที่ดินและอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ( จำนอง-

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจะมอบให้กับผู้กู้ยืมที่เชื่อถือได้เท่านั้น บริการการชำระบัญชี - การไกล่เกลี่ยในการชำระเงินสำหรับการจัดหาสินค้าค่าจ้าง

ส่วนลดบิล (หรือส่วนลด) ประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารซื้อตั๋วเงินที่ยังไม่ครบกำหนดโดยยังคงรักษาดอกเบี้ยส่วนลด (ส่วนลด) ไว้เป็นโปรดปราน (ต่อมาเมื่อถึงกำหนดชำระก็จะนำเสนอต่อลิ้นชักเพื่อชำระเงิน) ดังนั้น การลดบิลหมายถึงการซื้อในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าที่ตราไว้

กิจกรรมการซื้อขายและค่านายหน้าครอบคลุมถึงการซื้อขายทองคำ การทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์ การกู้ยืม การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน การบริการที่เกี่ยวข้องกับการเช่าซื้อ (การเช่าระยะยาวหรือการเช่าสิ่งอำนวยความสะดวกการผลิต เครื่องจักรและอุปกรณ์อื่น ๆ บางครั้งอาจมีการซื้อคืนทรัพย์สินในภายหลัง) แฟคตอริ่ง (ปัจจัย การดำเนินงาน );

การดำเนินการของทรัสต์ (หรือทรัสต์) คือการจัดการทรัพย์สินของบุคคลอื่น (ที่ดิน หลักทรัพย์ ฯลฯ) โดยผู้รับมอบอำนาจ

ดังนั้น: กิจกรรมธนาคารประเภทหลัก:

การรับและการจัดเก็บเงินฝาก - การให้กู้ยืม, บริการการชำระเงิน, การบัญชีการเรียกเก็บเงิน;

บริการข้อมูลและให้คำปรึกษา

กิจกรรมการซื้อขายและค่าคอมมิชชัน – การดำเนินงานที่ไว้วางใจ

บริการธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภท: แบบดั้งเดิมและไม่ใช่แบบดั้งเดิม:

แบบดั้งเดิม:

บริการชำระเงินและเงินสดขององค์กร

รับเงินเพื่อฝากเงินที่ %;

การให้ยืม;

การทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินต่างประเทศ

การทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์

การดำเนินงานด้วยบัตรพลาสติก

การดำเนินการกับโลหะมีค่า

ไม่ใช่แบบดั้งเดิม:

• บริการให้คำปรึกษา;

  การลงทุน;

  บริการเส้นทาง

7. การให้กู้ยืมเงินแก่รัฐวิสาหกิจของ SC&T

สินเชื่อของธนาคารเป็นประเภทเศรษฐกิจเป็นรูปแบบหนึ่งของการเคลื่อนไหวของเงินทุนเงินกู้ ที่ สินเชื่อธนาคารความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ (การเงิน) เกิดขึ้นในระหว่างที่เงินทุนของรัฐและนิติบุคคลเป็นอิสระชั่วคราว และทางกายภาพ บุคคลจะถูกมอบให้กับองค์กรตามเกณฑ์การชำระคืน

กฎระเบียบทางกฎหมายของกิจกรรมการธนาคารรวมถึงการให้กู้ยืมนั้นดำเนินการโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย"; กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" และกฎหมายของรัฐบาลกลางและเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ

สินเชื่อธนาคาร– คือเงินทุนที่องค์กรได้รับ รวมทั้งรัฐวิสาหกิจ เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะตามเงื่อนไขเร่งด่วน การชำระคืน การชำระ ความมั่นคง และความมุ่งหมาย

การรับเงินกู้โดยองค์กรนั้นเป็นทางการตามข้อตกลงเงินกู้ตามบรรทัดฐานของกฎหมายแพ่ง

ธนาคารดำเนินการบนพื้นฐานของกฎบัตรของพวกเขา

เงินกู้ยืมคือ:

ระยะยาว – ระยะเวลามีผลถึง 20 ปี

ระยะกลาง – ระยะเวลาการใช้งานอยู่ระหว่าง 1 ถึง 3 ปี

ระยะสั้น – ระยะเวลาการใช้งานไม่เกิน 1 ปี

เงินกู้ยืมจากธนาคารจัดประเภทตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

โดยวิธีการชำระคืน

โดยวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้

ตามความพร้อมของหลักประกัน

วัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้

การแพร่กระจายของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีความสำคัญมาก ในรัสเซียจาก 19 เป็น 42% โดยเฉลี่ยแล้วเงินกู้ตามกฎหมายเชิงพาณิชย์ มีค่าใช้จ่ายบุคคล 22–25%

หากต้องการสมัครสินเชื่อ คุณต้องติดต่อแผนกสินเชื่อของธนาคาร และขั้นตอนแรกในการขอสินเชื่อคือใบสมัครที่จ่าหน้าถึงผู้จัดการหรือผู้อำนวยการของธนาคาร หลังจากนั้นจึงเริ่มขั้นตอนการพิจารณาและยื่นขอสินเชื่อ การสมัครขอสินเชื่อจะระบุจำนวนเงินที่ร้องขอ ระยะเวลาการชำระคืน และวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อ หากธนาคารตัดสินใจพิจารณาคดีเงินกู้ก็เริ่มรวบรวมเอกสารประกอบการพิจารณาสินเชื่อ รายการเอกสารประกอบด้วย:

งบดุล 2a ปี

รายงานผลกำไรและขาดทุน

แผนรายรับและรายจ่าย

ธุรกรรมบัญชีธนาคารสำหรับปี

เอกสารทางกฎหมาย ฯลฯ

ต้องแน่ใจว่าไม่มีหนี้ ทรัพย์สินของวิสาหกิจและทรัพย์สินของวิสาหกิจไม่ควรถูกจับกุมหรือให้เช่าระยะยาว

การตัดสินใจออกเงินกู้ใด ๆ จะดำเนินการโดยสภาสินเชื่อของธนาคารซึ่งมีผู้อำนวยการเป็นหัวหน้า ดังนั้นแม้หลังจากรวบรวมเอกสารแล้วสภาสินเชื่อของธนาคารก็อาจตัดสินใจไม่ปล่อยเงินกู้ได้

สินเชื่อออกได้ 3 วิธี:

โดยไม่ต้องประกันตัวทัณฑ์บน ประเภทนี้การให้ยืมไม่ได้ใช้ในรัสเซีย

ในการรับประกันสามคน หากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ ผู้ค้ำประกันจะชำระธนาคารด้วยเงินทุนของตนเอง

ปลอดภัย (สังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์)

เพื่อนำไปปฏิบัติใหญ่โต โครงการลงทุนมีการออกวงเงินสินเชื่อ ตามกฎแล้วพวกเขาจะออกเป็นเวลาหลายปี ตามสัญญาวงเงินสินเชื่อจะมีการเจรจาวงเงินกู้ทั้งหมดล่วงหน้าและจะออกเงินกู้บางส่วนในระยะเวลาหลายปี โดยที่ทุกส่วนต้องไม่เกินยอดรวมที่ระบุไว้ในสัญญา

"

ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

งานหลักสูตร

วินัย: เงิน เครดิต ธนาคาร

หัวข้อ: ธนาคารพาณิชย์ ประเภทและขอบเขตกิจกรรมหลัก

นักเรียนหญิง:

โคโซลาโปวา โอลก้า ยูริเยฟนา

การแนะนำ

1. โครงสร้างธนาคารพาณิชย์

1.1 กรอบการกำกับดูแลและกฎหมายสำหรับกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

1.2 ด้านองค์กรและกฎหมาย

2. ประเภทและหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

2.1 ประเภทของธนาคารพาณิชย์

2.2 หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

3. กิจกรรมหลักของธนาคารพาณิชย์

3.1 การดำเนินการเชิงรับของธนาคารพาณิชย์

3.2 การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบัน

3.3 ค่าคอมมิชชั่น การดำเนินงานของธนาคาร

บทสรุป

อภิธานศัพท์

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

การแนะนำ

ระบบธนาคารเป็นหนึ่งในโครงสร้างที่สำคัญและเป็นส่วนสำคัญของระบบเศรษฐกิจแบบตลาด ธนาคารถือ การตั้งถิ่นฐานเงินสดด้วยการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจ โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการกระจายทุน จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพการผลิตโดยรวมอย่างมีนัยสำคัญ และมีส่วนช่วยในการเติบโตของผลิตภาพแรงงานทางสังคม

ธนาคารเป็นองค์กรที่สร้างขึ้นเพื่อดึงดูดเงินทุนและจัดกองทุนในนามของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน และความเร่งด่วน

วัตถุประสงค์หลักของธนาคารคือการเป็นสื่อกลางในการเคลื่อนย้ายเงินทุนจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ยืมและจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อ พร้อมด้วยธนาคาร การเงินอื่นๆ และ สถาบันการเงิน: กองทุนรวมที่ลงทุน, บริษัทประกันภัย, นายหน้า, บริษัทตัวแทนจำหน่าย ฯลฯ ธนาคารเป็นวิชา ความเสี่ยงทางการเงินมีคุณสมบัติสำคัญสองประการที่ทำให้แตกต่างจากวิชาอื่นๆ ทั้งหมด

1. ธนาคารมีลักษณะการแลกเปลี่ยนภาระหนี้สองเท่า: พวกเขาวางภาระหนี้ของตนเอง (เงินฝาก บัตรเงินฝาก ใบรับรองการออมฯลฯ) และเงินทุนที่ระดมบนพื้นฐานของนี้จะอยู่ในภาระหนี้และหลักทรัพย์ที่ออกโดยผู้อื่น สิ่งนี้ทำให้ธนาคารแตกต่างจากนายหน้าทางการเงินและตัวแทนจำหน่ายที่ดำเนินธุรกิจในตลาดการเงินโดยไม่ต้องออกตราสารหนี้ของตนเอง

2. ธนาคารมีความโดดเด่นด้วยการยอมรับภาระผูกพันที่ไม่มีเงื่อนไขด้วยจำนวนหนี้คงที่ต่อนิติบุคคลและบุคคลเช่น: เมื่อวางเงินของลูกค้าในบัญชีและเงินฝากเมื่อออก บัตรเงินฝากและอื่น ๆ นี่คือความแตกต่างของธนาคารต่างๆ กองทุนรวมที่ลงทุนการระดมทรัพยากรโดยการออกหุ้นของตนเอง ภาระผูกพันที่กำหนดในแง่ของจำนวนหนี้มีความเสี่ยงมากที่สุดสำหรับคนกลาง (ธนาคาร) เนื่องจากจะต้องชำระเต็มจำนวนโดยไม่คำนึงถึงสภาวะตลาด ในขณะที่ บริษัทการลงทุน(กองทุน) กระจายความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงมูลค่าทรัพย์สินและหนี้สินให้กับผู้ถือหุ้น

บทบาทในทางปฏิบัติของระบบธนาคารสมัยใหม่ถูกกำหนดโดยการจัดการระบบการชำระเงินและการชำระบัญชีของรัฐ และยังดำเนินธุรกรรมเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ผ่านการฝาก การลงทุน และ การดำเนินงานสินเชื่อ- นอกเหนือจากตัวกลางทางการเงินอื่นๆ แล้ว ธนาคารยังส่งเงินออมในครัวเรือนให้กับบริษัทและโครงสร้างการผลิตอีกด้วย

ธนาคารพาณิชย์ที่ดำเนินการตามนโยบายการเงินของรัฐควบคุมการเคลื่อนไหวของกระแสเงินสดที่มีอิทธิพลต่อความเร็วของการหมุนเวียนการปล่อยก๊าซมวลรวมรวมถึงจำนวนเงินสดหมุนเวียน ความมั่นคงของการเจริญเติบโต ปริมาณเงิน- นี่คือกุญแจสำคัญในการลดอัตราเงินเฟ้อ ทำให้มั่นใจถึงความคงที่ของระดับราคา เมื่อไปถึงความสัมพันธ์ทางการตลาดที่ส่งผลต่อเศรษฐกิจ เศรษฐกิจของประเทศ.

ระบบธนาคารสมัยใหม่เป็นขอบเขตของบริการที่หลากหลายแก่ลูกค้า ตั้งแต่เงินฝากและสินเชื่อแบบดั้งเดิม ธุรกรรมเงินสดการกำหนดพื้นฐานของการธนาคารเพื่อ ฟอร์มใหม่ล่าสุดเครื่องมือทางการเงินและการเงินที่ใช้ โครงสร้างการธนาคาร(ลีสซิ่ง แฟคตอริ่ง ความไว้วางใจ ฯลฯ) ทุกวันนี้ ในสภาวะของตลาดสินค้าโภคภัณฑ์และการเงินที่พัฒนาแล้ว โครงสร้างของระบบธนาคารมีความซับซ้อนมากขึ้นอย่างมาก สถาบันการเงินประเภทใหม่ สถาบันสินเชื่อใหม่ เครื่องมือและวิธีการให้บริการลูกค้ากำลังเกิดขึ้น

ประสิทธิภาพของธนาคารพาณิชย์ขึ้นอยู่กับโครงสร้างเป็นส่วนใหญ่ โครงสร้างองค์กรที่มีรูปแบบเหมาะสมของธนาคาร การปฏิบัติตามทิศทางของกิจกรรมและกลยุทธ์การพัฒนาควรมีความยืดหยุ่นค่อนข้างโดยคำนึงถึงปัจจัยภายนอกและภายในที่มีอยู่

ภาคการธนาคารเป็นหนึ่งใน พื้นที่ที่สำคัญที่สุดการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาดซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการทำงานปกติและมีประสิทธิภาพของกลไกตลาด

หัวข้อนี้มีความเกี่ยวข้องเนื่องจาก ธนาคารพาณิชย์เป็นองค์ประกอบหลักของระบบธนาคาร การดำเนินงานของกลไกสินเชื่อและการเงินเป็นตัวกำหนดระดับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม

วัตถุประสงค์ของงานคือการทำความเข้าใจแนวคิดของระบบธนาคารพาณิชย์ประเภทของธนาคารพาณิชย์และขอบเขตหลักของกิจกรรม

1 . โครงสร้างธนาคารพาณิชย์

1.1 กรอบการกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารพาณิชย์ สหพันธรัฐรัสเซียเป็นนิติบุคคลและอยู่ภายใต้บังคับ การลงทะเบียนของรัฐ- การลงทะเบียนดำเนินการโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียดูแลรักษาหนังสือทะเบียนสถาบันเครดิตของรัฐซึ่งบันทึกข้อมูลเกี่ยวกับการสร้างการปรับโครงสร้างองค์กรและการชำระบัญชีของสถาบันสินเชื่อและสาขาของพวกเขา ออกใบอนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียได้รับการควบคุม ประมวลกฎหมายแพ่งสหพันธรัฐรัสเซีย, กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 10 มิถุนายน 2545 หมายเลข 86-FZ “ บนธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” (แก้ไขเพิ่มเติม), กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 1990 หมายเลข 395-1 “ บนธนาคาร และกิจกรรมการธนาคาร” "(แก้ไขเพิ่มเติม) กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 25 กุมภาพันธ์ 2542 หมายเลข 40-FZ "เกี่ยวกับการล้มละลาย (ล้มละลาย) ขององค์กรสินเชื่อ" (แก้ไขเพิ่มเติม) และกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 10 ธันวาคม 2546 ไม่ . 173-FZ "เกี่ยวกับการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" (ตามที่แก้ไขเพิ่มเติม) และการดำเนินการทางกฎหมายอื่น ๆ

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดสถานะทางกฎหมายของธนาคารในฐานะหน่วยงานทางเศรษฐกิจที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมทางธุรกิจ กำหนดขั้นตอนในการใช้สิทธิในทรัพย์สิน และควบคุมภาระผูกพันตามสัญญาและภาระผูกพันอื่น ๆ

กฎหมายของรัฐบาลกลาง“ บนธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)” กำหนดหลักการของความสัมพันธ์กับสถาบันสินเชื่อกำหนดอำนาจของธนาคารแห่งรัสเซียในการแทรกแซงกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อในสถานการณ์ที่คุกคามผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของผู้ฝากเงิน เช่นเดียวกับอำนาจที่จะใช้มาตรการคว่ำบาตรกับสถาบันสินเชื่อสำหรับการละเมิดข้อกำหนด กฎหมายและข้อบังคับ ธนาคารกลางรฟ. หลังเป็นเอกสารบังคับสำหรับสถาบันสินเชื่อที่ต้องปฏิบัติตามในกิจกรรมของตน การดำเนินการตามกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะได้รับความสนใจจากสถาบันสินเชื่อในรูปแบบของคำแนะนำ กฎระเบียบ และคำแนะนำที่มีการจัดตั้ง แก้ไข หรือยกเลิกกฎระเบียบถาวรหรือชั่วคราว

กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการล้มละลาย (ล้มละลาย) ของสถาบันเครดิต" กำหนดขั้นตอนและเงื่อนไขในการดำเนินมาตรการเพื่อป้องกันการล้มละลายขององค์กรเครดิต เหตุผลเฉพาะในการประกาศว่าล้มละลายและการดำเนินการตามขั้นตอนนี้

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย “ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน” ให้อำนาจแก่ธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการดำเนินการ ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ,อำนาจของตัวแทน การควบคุมสกุลเงินและ การควบคุมการแลกเปลี่ยนและกำหนดขั้นตอนการทำธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ

ในสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารพาณิชย์ (และอื่นๆ) องค์กรสินเชื่อ) สามารถเกิดขึ้นได้ในรูปแบบของบริษัทธุรกิจ: บริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด (ต่อไปนี้เรียกว่า OJSC); บริษัทร่วมทุนปิด (ต่อไปนี้เรียกว่า CJSC); บริษัทจำกัด (ต่อไปนี้จะเรียกว่า LLC); บริษัทรับผิดเพิ่มเติม (ต่อไปนี้จะเรียกว่า ALC)

การควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์เสริมด้วยบทบัญญัติของกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 26 ธันวาคม 2538 ฉบับที่ 208-FZ “บน บริษัทร่วมหุ้น akh" (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 21 มีนาคม 2545) กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 8 กุมภาพันธ์ 2541 ฉบับที่ 14-FZ "เกี่ยวกับบริษัทจำกัดความรับผิด" (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 21 มีนาคม 2545) ทุนจดทะเบียน (ต่อไปนี้จะเรียกว่าทุนจดทะเบียน) ของธนาคารพาณิชย์ที่ก่อตั้งขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นนั้นเกิดขึ้นจากการวางหุ้น ผู้ถือหุ้นจะต้องรับผิดต่อภาระผูกพันของธนาคารเฉพาะในขอบเขตของมูลค่าหุ้นที่ตนเป็นเจ้าของเท่านั้น ในบรรดาผู้ถือหุ้นธนาคาร ควรสร้างความแตกต่างระหว่างผู้ก่อตั้งและผู้เข้าร่วมรายอื่น ผู้ก่อตั้งถือเป็นนิติบุคคลและบุคคลที่ตัดสินใจในการจัดตั้งธนาคาร มีส่วนร่วมในองค์กรและมี วิธีการที่จำเป็นเพื่อสร้างมัน ทุนจดทะเบียน.

หากธนาคารเป็นบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด จำนวนผู้ถือหุ้นจะไม่จำกัด หากเป็นบริษัทร่วมทุนแบบปิด จำนวนผู้ถือหุ้นจะต้องไม่เกิน 50 ราย

ธนาคารที่ก่อตั้งขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิดมีสิทธิ์ดำเนินการจองซื้อหุ้นที่พวกเขาออก (เช่น วางไว้ในหมู่ผู้มีส่วนได้เสีย) และผู้ถือหุ้นมีสิทธิที่จะขายหุ้นของตนให้กับบุคคลอื่นโดยไม่ต้อง ความยินยอมของผู้ก่อตั้งและผู้ถือหุ้นรายอื่น อย่างไรก็ตาม ธนาคารในรูปแบบของ OJSC ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการสมัครสมาชิกแบบปิด (ความเป็นไปได้นี้จะต้องจัดทำตามกฎบัตร) ในกรณีนี้หุ้นที่ออกใหม่จะแจกจ่ายให้กับผู้ก่อตั้งหรือกลุ่มบุคคลที่กำหนดไว้เท่านั้น

ธนาคารที่ก่อตั้งขึ้นในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นแบบปิดไม่มีสิทธิ์ดำเนินการจองซื้อหุ้นที่พวกเขาออก จะมีการแจกจ่ายเฉพาะในหมู่ผู้ก่อตั้งบริษัทร่วมหุ้นที่ปิดกิจการหรือกลุ่มบุคคลที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเท่านั้น และผู้ถือหุ้นสามารถขายหุ้นของตนให้กับผู้ถือหุ้นรายอื่นเป็นหลักเท่านั้น หุ้นเหล่านี้สามารถขายให้กับบุคคลที่ไม่ใช่สมาชิกของธนาคารได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้ถือหุ้นรายอื่นและธนาคารปฏิเสธที่จะซื้อคืน

ธนาคารที่สร้างขึ้นในรูปแบบของความรับผิดจำกัดและบริษัทรับผิดเพิ่มเติมไม่สามารถออกหุ้นของตนได้ ทุนจดทะเบียนของพวกเขาถูกสร้างขึ้นโดยบุคคลตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไปโดยการบริจาค (หุ้น) เป็นเงินสดหรือ ในประเภท(ในรูปของอาคาร สถานที่ ฯลฯ) ส่วนแบ่งของแต่ละคนในทุนจดทะเบียนจะถูกกำหนดโดยเอกสารประกอบ ความรับผิดของบุคคลที่มีส่วนร่วมในทุนจดทะเบียนของธนาคารที่จัดตั้งขึ้นในรูปแบบของ LLC สำหรับภาระผูกพันนั้น จำกัด อยู่ที่ต้นทุน เงินฝากที่ทำ- ความรับผิดของบุคคลที่มีส่วนร่วมในทุนจดทะเบียนของธนาคารที่จัดตั้งขึ้นในรูปแบบของ ALC สำหรับภาระผูกพันนั้นค่อนข้างสูงกว่า พวกเขามีความรับผิดชอบไม่เพียงแต่ต่อมูลค่าเงินฝากเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทรัพย์สินของตนในส่วนเท่าๆ กันของมูลค่าเงินฝากสำหรับผู้ฝากทั้งหมด รูปแบบองค์กรและกฎหมายของ ODO เหมาะสำหรับองค์กรสินเชื่อเช่นสหภาพเครดิต สมาคมให้กู้ยืมร่วมกัน ฯลฯ

เมื่อจัดตั้งทุนจดทะเบียนของธนาคารซึ่งสร้างขึ้นในองค์กรใด ๆ รูปแบบทางกฎหมาย,การใช้เงินทุนจากงบประมาณทุกระดับภาครัฐ กองทุนนอกงบประมาณและมีการจัดการกองทุน หน่วยงานของรัฐบาลกลางอำนาจรัฐได้รับอนุญาตเฉพาะบนพื้นฐานของกฎหมายพิเศษเท่านั้น

ที่ประชุมใหญ่ผู้ก่อตั้งธนาคารจะตัดสินใจจัดตั้งธนาคาร เลือกคณะกรรมการธนาคาร (คณะกรรมการกำกับดูแล) อนุมัติผู้สมัครเข้ารับตำแหน่งผู้บริหาร ผู้บริหารธนาคารและหัวหน้าฝ่ายบัญชีตลอดจนแผนธุรกิจและแผนรายได้และค่าใช้จ่ายเป็นระยะเวลา 3-5 ปีและใช้เอกสารองค์ประกอบหลักของธนาคาร - กฎบัตร กฎบัตรกำหนดรูปแบบองค์กรและกฎหมาย ธนาคารที่ถูกสร้างขึ้นชื่อและที่ตั้งอย่างเป็นทางการ ขั้นตอนการจัดตั้งบริษัทจัดการ และขั้นตอนในการจัดการกิจกรรมของธนาคาร รายการการดำเนินงานที่ธนาคารตั้งใจที่จะดำเนินการ ขั้นตอนการชำระบัญชีและการปรับโครงสร้างองค์กร หากธนาคารถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของ OJSC หรือ CJSC นอกเหนือจากกฎบัตรแล้ว พวกเขายังทำการตัดสินใจเกี่ยวกับการออกหุ้น (ขั้นตอนในการลงทะเบียนการออกหุ้นขององค์กรเครดิตนั้นกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข . 39-FZ วันที่ 22 เมษายน 2539 เรื่อง “ในตลาดหลักทรัพย์” (รวมทั้งแก้ไขเพิ่มเติม) และ กฎระเบียบธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย)

หากธนาคารถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของ LLC หรือ ODO นอกเหนือจากกฎบัตรแล้วยังมีการนำข้อตกลงของผู้ก่อตั้งมาใช้ซึ่งกำหนดองค์ประกอบของผู้ก่อตั้งขนาดของทุนกฎบัตรส่วนแบ่งของผู้ก่อตั้งแต่ละคนใน ทุนก่อตั้ง ขั้นตอนและระยะเวลาในการบริจาคทุนก่อตั้ง ขั้นตอนการกระจายผลกำไรระหว่างผู้ก่อตั้งและผู้เข้าร่วมรายอื่น ขั้นตอนการถอนตัวจากสถาบันสินเชื่อ

หลังการประชุมสามัญผู้ก่อตั้งส่งใบสมัครไปยังธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อขอการลงทะเบียนของรัฐของธนาคารและการออกใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคารซึ่งแนบไปกับรายงานการประชุมสามัญของผู้ก่อตั้ง เอกสารทั้งหมดที่นำมาใช้ในการประชุมครั้งนี้มีข้อสรุป องค์กรตรวจสอบเกี่ยวกับสถานะทางการเงินที่มั่นคงของผู้ก่อตั้งและใบรับรองการชำระเงิน หน้าที่ของรัฐสำหรับการลงทะเบียนองค์กรสินเชื่อ เมื่อพิจารณาเอกสารที่ส่งมาแล้ว ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย จะทำการตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการจดทะเบียนของรัฐของธนาคาร เมื่อมีการตัดสินใจในเชิงบวกเขาจะป้อนข้อมูลเกี่ยวกับธนาคารใหม่ลงในสมุดทะเบียนสถาบันเครดิตของรัฐออกใบรับรองการลงทะเบียนให้กับผู้ก่อตั้งและเปิดบัญชีตัวแทนสำหรับธนาคารเพื่อชำระเงินโดยผู้ก่อตั้งทุนจดทะเบียน จะต้องชำระเงิน 100% ของทุนจดทะเบียนที่ประกาศไว้ภายในหนึ่งเดือนหลังจากได้รับใบรับรองการจดทะเบียน

หลังจากชำระทุนจดทะเบียนแล้ว ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะออกใบอนุญาตให้ธนาคารดำเนินกิจกรรมด้านการธนาคาร ซึ่งระบุการดำเนินการของธนาคารที่ ธนาคารแห่งนี้มีสิทธิที่จะดำเนินการและสกุลเงินที่สามารถดำเนินการเหล่านี้ได้ ธนาคารที่สร้างขึ้นใหม่อาจได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการธนาคารเฉพาะในรูเบิลหรือทั้งรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ แต่ในกรณีใด ๆ ที่ไม่มีสิทธิ์ดึงดูดเงินฝากจากบุคคล การได้รับใบอนุญาตเพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศสามารถทำได้หลังจากสองปีนับจากวันที่จดทะเบียนของรัฐ ในอนาคต ธนาคารสามารถรับใบอนุญาตที่ขยายขอบเขตการดำเนินงานที่พวกเขาดำเนินการ และสุดท้ายคือใบอนุญาตทั่วไป ใบอนุญาตทั่วไปออกให้กับธนาคารที่มีใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคารทั้งหมดในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตทั่วไปมีสิทธิที่จะ ในลักษณะที่กำหนดเปิดสาขาในต่างประเทศและรับหุ้นในทุนจดทะเบียนของธนาคารที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศ

การยุติกิจกรรมของธนาคารเกิดขึ้นผ่านการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่หรือการชำระบัญชี การปรับโครงสร้างองค์กรหมายถึงการควบรวมกิจการ การภาคยานุวัติ การแยกส่วน การแบ่งหรือการเปลี่ยนแปลงของธนาคาร สิทธิและภาระผูกพันของเขาหลังการปรับโครงสร้างองค์กรตกเป็นของผู้สืบทอดตามกฎหมาย ในเวลาเดียวกันจะมีการชี้แจงที่จำเป็นในสมุดบัญชีของรัฐของสถาบันเครดิตและกฎบัตรของธนาคารที่จัดโครงสร้างใหม่

การชำระบัญชีของธนาคารสามารถดำเนินการได้โดยสมัครใจหรือภาคบังคับ การชำระบัญชีโดยสมัครใจจะดำเนินการโดยการตัดสินใจของที่ประชุมสามัญของผู้ก่อตั้งและหลังจากที่ธนาคารได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดที่มีต่อผู้ฝากเงินแล้วเท่านั้น การบังคับชำระบัญชีดำเนินการโดยการตัดสินใจของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคารสำหรับการละเมิดกฎหมายการธนาคารหรือเกี่ยวข้องกับการล้มละลายและคำตัดสินของศาลอนุญาโตตุลาการที่ประกาศว่าล้มละลาย

หน่วยงานกำกับดูแลสูงสุดของธนาคาร (โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบองค์กรและกฎหมาย) คือการประชุมสามัญของผู้เข้าร่วม (เช่น ผู้ถือหุ้นหรือผู้ถือหุ้น) ซึ่งจัดขึ้นอย่างน้อยปีละครั้ง ในการประชุมสามัญของผู้เข้าร่วมประชุม ปัญหาต่อไปนี้ได้รับการแก้ไข: การแนะนำการแก้ไขและการเพิ่มเติมกฎบัตรของธนาคาร ชี้แจงขนาดของทุนจดทะเบียนของธนาคาร (เช่นบันทึกการลดลงหรือเพิ่มขึ้น) ตัดสินใจเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างองค์กรหรือการชำระบัญชีของธนาคาร การเลือกตั้ง คณะกรรมการตรวจสอบธนาคารและการอนุมัติของผู้ตรวจสอบบัญชีธนาคาร การเลือกตั้งคณะกรรมการธนาคาร (คณะกรรมการกำกับดูแล) ของธนาคาร การพิจารณารายงานของคณะกรรมการธนาคาร ได้แก่ รายงานประจำปีของธนาคาร งบดุล, รายงานกำไรขาดทุน; ตัดสินใจเกี่ยวกับการกระจายผลกำไรของธนาคาร

คณะกรรมการ (คณะกรรมการกำกับดูแล) ของธนาคารเป็นหน่วยงานที่ได้รับมอบอำนาจจากที่ประชุมสามัญของผู้เข้าร่วมเพื่อใช้การจัดการเชิงกลยุทธ์ของกิจกรรมของธนาคาร คณะกรรมการได้จัดตั้งขึ้น พื้นที่ลำดับความสำคัญในกิจกรรมของธนาคาร สินเชื่อ และ นโยบายการลงทุน(อาจจัดตั้งคณะกรรมการสินเชื่อพิเศษเพื่อการนี้) วางแผนรายได้ รายจ่าย และกำไรของธนาคาร อนุมัติเอกสารภายใน ตัดสินใจในการเปิดปิดสาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคาร การมีส่วนร่วมในองค์กรอื่น กำหนดโครงสร้างและจำนวนพนักงาน มาตรฐานค่าตอบแทนแรงงาน และค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาและพัฒนาธนาคาร คณะกรรมการมีการประชุมอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง ต้องประกอบด้วยสมาชิกอย่างน้อยเจ็ดคน คณะกรรมการบริษัทดูแลให้มีการประชุมสามัญและวิสามัญของผู้เข้าร่วมประชุม (ผู้ถือหุ้น ผู้ถือหุ้น) อนุมัติวาระการประชุม และจัดเตรียมเอกสารประกอบการปฏิบัติงาน งานของคณะกรรมการจะจัดขึ้นโดยประธานที่ได้รับเลือกจากสมาชิกของคณะกรรมการ

เพื่อดำเนินการจัดการกิจกรรมของธนาคารในปัจจุบันตามกฎบัตรและข้อบังคับของคณะกรรมการธนาคารจะมีการจัดตั้งคณะผู้บริหารระดับวิทยาลัยขึ้น - คณะกรรมการของธนาคารนำโดย ผู้อำนวยการทั่วไป(ประธาน, ประธานคณะกรรมการ) หน่วยงานนี้ซึ่งมีการประชุมเป็นประจำถูกเรียกให้ดำเนินการตัดสินใจของที่ประชุมสามัญของผู้เข้าร่วมประชุมและคณะกรรมการดำเนินการธุรกรรมในนามของตนออกคำสั่งและให้คำแนะนำที่มีผลผูกพันกับพนักงานธนาคารทุกคนอนุมัติ และแก้ไขปัญหาอื่น ๆ ทั้งหมด ยกเว้นปัญหาที่เป็นความสามารถเฉพาะของการประชุมสามัญของผู้เข้าร่วมประชุมหรือคณะกรรมการ

ผู้อำนวยการทั่วไป (ประธาน) ของธนาคารสามารถใช้ความเป็นผู้นำได้ กิจกรรมปัจจุบันธนาคารและเป็นรายบุคคล (เช่น ในกรณีที่ไม่มีคณะกรรมการวิทยาลัย) บนพื้นฐานของข้อตกลงที่ทำร่วมกับเขาโดยประธานคณะกรรมการ

การจัดการกิจกรรมปัจจุบันของสาขาธนาคารดำเนินการโดยผู้จัดการสาขา การเปิดสาขาทั้งหมดจะต้องสะท้อนให้เห็นในกฎบัตรของธนาคารที่ระบุที่อยู่ตามกฎหมาย

โครงสร้างองค์กรธนาคารพาณิชย์แสดงโดย:

ผม. บริการ:

1. แผนกทรัพยากรบุคคล (เลือกและวางบุคลากร จัดการฝึกอบรม การฝึกอบรมขั้นสูง ฯลฯ)

2. ฝ่ายกฎหมาย (พัฒนาและทำการเปลี่ยนแปลง กฎระเบียบจัดทำสัญญาดำเนินกิจการธนาคารในสถาบันตุลาการและการบริหาร ฯลฯ );

3. ฝ่ายบริหารและเศรษฐกิจ (เกี่ยวข้องกับการซื้อ การซ่อมแซม และการขายอาคาร โครงสร้างและอุปกรณ์ของธนาคาร)

4. แผนกระบบอัตโนมัติ (จัด ระบบคอมพิวเตอร์ธนาคารและการดำเนินการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์พัฒนาและจัดโปรแกรมเพื่อเตรียมธนาคารด้วยคอมพิวเตอร์อิเล็กทรอนิกส์และอุปกรณ์สำนักงาน ซอฟต์แวร์สำหรับหน่วยงานและหน่วยงานของธนาคาร)

5. บริการรักษาความปลอดภัย (สร้างความมั่นใจด้านความปลอดภัยให้กับธนาคารและพนักงาน, ดำเนินการตรวจสอบ) นักลงทุนรายใหญ่และผู้กู้ยืม)

ครั้งที่สอง แผนกซึ่งรวมถึงหลายแผนก จำนวนแผนกและแผนกที่รวมอยู่ในนั้นขึ้นอยู่กับขนาดของธนาคารและความหลากหลายของการดำเนินงานและบริการที่มีให้ ธนาคารขนาดใหญ่มักจะมีแผนกต่างๆ ดังต่อไปนี้:

1. การจัดการการวางแผนและพัฒนากิจกรรมของธนาคาร - รับประกันสภาพคล่องความสามารถในการทำกำไรและความน่าเชื่อถือของธนาคาร มีส่วนร่วมในการระบุงานเฉพาะสำหรับแผนกของธนาคารและวิธีการปรับปรุงกิจกรรมของธนาคาร การพัฒนางบดุล การสะสมและการวิเคราะห์ข้อมูลทางสถิติ ,การบัญชี ตัวชี้วัดต่างๆกิจกรรม ฯลฯ ฝ่ายวางแผนและพัฒนากิจกรรมธนาคาร ได้แก่ ฝ่ายจัดกิจกรรมการธนาคารและบริหารสภาพคล่องของธนาคาร ฝ่าย การวิเคราะห์ทางเศรษฐกิจและฝ่ายการตลาดและลูกค้าสัมพันธ์

2. การจัดการ การดำเนินการฝากเงิน- มีไว้สำหรับดึงดูด การบัญชี และการวิเคราะห์เงินทุนของนิติบุคคลและบุคคลในเงินฝาก โครงสร้างอาจรวมถึงแผนกปฏิบัติการเงินฝากกับนิติบุคคลซึ่งมีส่วนร่วมในการสรุปข้อตกลงสำหรับการฝากเงินของนิติบุคคลและการบัญชีสำหรับเงินฝากดังกล่าวตามประเภทและระยะเวลาครบกำหนดตลอดจนแผนกปฏิบัติการเงินฝากกับบุคคล อาจมีความแตกต่างอื่น - แผนกปฏิบัติการเงินฝากในรูเบิลและแผนกปฏิบัติการเงินฝากในสกุลเงินต่างประเทศ

3. การจัดการหลักทรัพย์ - มีวัตถุประสงค์เพื่อดึงดูดทรัพยากรโดยการวางหลักทรัพย์ของธนาคารเอง การลงทุนทรัพยากรของธนาคารในหลักทรัพย์ของผู้ออกอื่น การบัญชีและการลดราคาตั๋วเงิน แผนกนี้ประกอบด้วยแผนกกองทุน แผนกการลงทุน และแผนกตั๋วแลกเงิน

4. การจัดการสินเชื่อ- ลิงค์กลางในการดำเนินงานของธนาคารที่ใช้งานอยู่ซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อจัดระเบียบการให้กู้ยืมแก่องค์กรธนาคารอื่น ๆ และประชากร เนื่องจากมีการออกสินเชื่อที่หลากหลาย แผนกนี้อาจรวมถึงแผนกต่อไปนี้: สินเชื่อระยะสั้น, สินเชื่อระยะยาว, สินเชื่อส่วนบุคคล, ลีสซิ่ง ฯลฯ

5. การจัดการสกุลเงิน - ออกแบบมาเพื่อดำเนินการและวิเคราะห์ธุรกรรมอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ โครงสร้างอาจรวมถึงแผนกดูแลบัญชีเงินตราต่างประเทศและ การชำระเงินระหว่างประเทศ, แผนกธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ไม่ใช่การค้า, แผนกบัญชีนักข่าวต่างประเทศ (“LORO”, “NOSTRO”)

6. การจัดการธุรกรรมค่าคอมมิชชัน แผนกนี้ประกอบด้วยแผนกทรัสต์ซึ่งมีส่วนร่วมในการจัดการทรัสต์ของทรัพย์สินที่ได้รับมอบหมายจากธนาคาร ตลอดจนจัดให้มีการไกล่เกลี่ยในการซื้อและการขายทรัพย์สินมีค่าของลูกค้า ฝ่ายปฏิบัติการการรับประกันและ บริการธนาคาร- แผนกที่ปรึกษา

7. การจัดการการบัญชีและการดำเนินงาน - เกี่ยวข้องกับองค์กรของการชำระบัญชีและกิจกรรมภาษีของธนาคาร ได้แก่ ฝ่ายปฏิบัติการ ฝ่ายปฏิบัติการด้านภาษี แผนกการตั้งถิ่นฐานตลอดจนการบัญชีและการเรียกเก็บเงินของธนาคาร

8. การจัดการการดำเนินงานรับฝาก - ปฏิบัติหน้าที่ของศูนย์รับฝากสำหรับบริษัทร่วมหุ้น

1.2 ด้านองค์กรและกฎหมาย

ความสำเร็จของธนาคารพาณิชย์นั้นมั่นใจได้จากปัจจัยสามประการที่เกี่ยวข้องกัน: อัตราผลตอบแทนสูง (ความสามารถในการทำกำไร) ซึ่งสร้างโอกาสในการจ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือหุ้นของธนาคาร การเพิ่มทุน การสร้างทุนสำรองประกันที่จำเป็น กองทุนเพื่อการพัฒนา ฯลฯ

สภาพคล่องคือความสามารถในการแปลงสินทรัพย์เป็นวิธีการชำระเงินอย่างรวดเร็ว (โดยไม่สูญเสียความสามารถในการทำกำไรหรือต้นทุนเพิ่มเติมจำนวนมาก) เพื่อชำระหนี้ตามกำหนดเวลา

การละลายคือความสามารถในการตอบสนองในเวลาที่กำหนดและเต็มจำนวนสำหรับภาระผูกพันที่มีต่อเจ้าหนี้ เช่น รัฐ ธนาคาร ผู้ฝากเงิน ฯลฯ

พื้นฐานของ “กิจกรรมในชีวิต” ของธนาคารพาณิชย์คือสภาพคล่อง เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องคำนึงถึงสถานการณ์นี้เมื่อสร้างโอกาสสำหรับนโยบายการธนาคารการกำหนดเป้าหมายและกลยุทธ์ของกิจกรรมในสภาวะที่ไม่แน่นอนของตลาดสำหรับความต้องการทรัพยากรการธนาคารและกระแสเงินสดเข้าธนาคาร

สภาพคล่องของธนาคารถูกกำหนดโดยการประเมินสภาพคล่องของงบดุล: งบดุลของธนาคารจะถือว่ามีสภาพคล่องหากเงินทุนในสินทรัพย์อนุญาตให้ครอบคลุมภาระผูกพันเร่งด่วนเกี่ยวกับหนี้สินผ่านการขายอย่างรวดเร็ว การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ในแง่ของความสำคัญทางเศรษฐกิจในกิจกรรมของธนาคารสามารถมีลักษณะดังนี้:

1. ในแง่ของความสามารถในการทำกำไร การดำเนินการเหล่านี้สร้างรายได้สูงสุด

2. ในแง่ของระดับสภาพคล่อง สิ่งเหล่านี้คือการดำเนินการที่ให้ความเป็นไปได้ในการใช้สินทรัพย์บางอย่างเป็นวิธีการชำระเงินหรือการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในลักษณะดังกล่าว ในงบดุลของธนาคาร การจัดวางประเภทสินทรัพย์จากบนลงล่างจะขึ้นอยู่กับหลักการของระดับสภาพคล่องที่ลดลงสำหรับแต่ละประเภท

3. ตามระดับของความเสี่ยง การดำเนินการเหล่านี้เป็นการดำเนินการที่มีความเป็นไปได้ที่จะไม่ส่งคืนทรัพยากรของธนาคารที่วางเพื่อหาผลกำไร

เมื่อประเมินสภาพคล่องของธนาคารใดธนาคารหนึ่ง ควรคำนึงถึงสภาพคล่องของสินทรัพย์ใด ๆ ความสามารถในการทำกำไรที่เป็นไปได้ และระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความน่าจะเป็นของการไม่ชำระคืน กองทุนของธนาคารสำหรับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่ที่สอดคล้องกัน

การดูแลสภาพคล่องของธนาคารเป็นงานที่ซับซ้อนและมีหลายปัจจัย ความสำเร็จจะเป็นตัวกำหนดสาระสำคัญและเนื้อหาของนโยบายและกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในฐานะโครงสร้างผู้ประกอบการในระบบธนาคาร สำหรับธนาคารพาณิชย์ ประการแรกความยากลำบากอยู่ที่ความจริงที่ว่าสภาพคล่องของธนาคารและความสามารถในการทำกำไรนั้นสัมพันธ์กับความสัมพันธ์แบบผกผัน: ยิ่งสภาพคล่องสูงเท่าไร ความสามารถในการทำกำไรของธนาคารก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น และในทางกลับกัน และ สิ่งนี้ขัดแย้งกับผลประโยชน์ทางธุรกิจหลักของธนาคารนั่นคือการทำกำไร

สำหรับระบบธนาคารของรัฐโดยรวม ความสำคัญและความจำเป็นในการจัดการสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์คือเพื่อให้แน่ใจว่าผ่านหน้าที่กำกับดูแลของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย:

ความมั่นคงของการทำงานของระบบธนาคารโดยรวม

การคุ้มครองผลประโยชน์ของรัฐ ผู้ลงทุน และเจ้าหนี้

การดำเนินการตามนโยบายการเงินและการเงินของรัฐ

2 ประเภทและหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

2.1 ประเภทของธนาคารพาณิชย์

คำว่า "ธนาคารพาณิชย์" เกิดขึ้นในช่วงแรกของการพัฒนาระบบธนาคาร เมื่อธนาคารให้บริการด้านการค้า การทำธุรกรรมการแลกเปลี่ยน และการชำระเงินเป็นหลัก แสดงถึงลักษณะ "ธุรกิจ" ของธนาคาร โดยมุ่งเน้นการให้บริการตัวแทนธุรกิจทุกประเภท โดยไม่คำนึงถึงประเภทของกิจกรรม ธนาคารสามารถสร้างขึ้นได้บนพื้นฐานของรูปแบบการเป็นเจ้าของของรัฐ เอกชน และแบบผสม

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มี สิทธิดำเนินการโดยรวมด้านการธนาคารดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก วางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและกฎหมาย เอนทิตี

ธนาคารพาณิชย์แบ่งตามสถานะทางกฎหมายเป็น

1. ระดับชาติ (ดำเนินการตามกฎหมายของรัฐบาลกลางและใน บังคับเป็นส่วนหนึ่งของรัฐบาลกลาง ระบบสำรองข้อมูลในฐานะธนาคารสมาชิก)

2. เต็มเวลา (ดำเนินงานตามกฎหมายของแต่ละรัฐและจะรวมหรือไม่รวมอยู่ในระบบ Federal Reserve)

ธนาคารพาณิชย์ก็แตกต่างกันเช่นกัน:

I. ตามกรรมสิทธิ์ในทุนจดทะเบียนและวิธีการก่อตั้ง: ธนาคารสามารถสร้างขึ้นและดำรงอยู่ในรูปแบบของบริษัทร่วมหุ้นหรือบริษัทจำกัดที่มีส่วนร่วม ทุนต่างประเทศ,ธนาคารต่างประเทศ.

ครั้งที่สอง ตามประเภทของธุรกรรมที่ทำ:

1. สากล

2. เชี่ยวชาญ.

III - ตามอาณาเขตของกิจกรรม:

1. รัฐบาลกลาง;

2. ไม่ใช่รัฐบาลกลาง

IV - เพื่อให้บริการภาคส่วนต่าง ๆ ของเศรษฐกิจ

V - โดยการมีอยู่ของสาขา:

1. สาขา;

2.ไม่มีกิ่งก้าน

สัดส่วนที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ที่ดำเนินงานอยู่ในปัจจุบันเป็นแบบผสมกัน

กฎหมายกำหนดให้มีการจัดตั้งธนาคารพาณิชย์เฉพาะทางเพื่อเป็นเงินทุนแก่โครงการของรัฐบาลกลาง รีพับลิกัน ภูมิภาค และโครงการอื่นๆ ธนาคารพาณิชย์เฉพาะทางของรัฐบาลกลางขนาดใหญ่คือธนาคารเพื่อการออมแรงงานและการให้กู้ยืมแก่ประชากร (Sberbank แห่งรัสเซีย) ดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุนจากประชากรและวางไว้

2.2 หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

หน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์คือ:

· การระดมเงินทุนอิสระชั่วคราวและแปลงเป็นทุน

· การให้กู้ยืมแก่รัฐวิสาหกิจ รัฐ และประชาชน

· ปล่อย เงินเครดิต;

· ดำเนินการชำระหนี้และชำระเงินในฟาร์ม

· ฟังก์ชั่นการปล่อยและการก่อตั้ง

· ให้คำปรึกษา นำเสนอข้อมูลเศรษฐกิจและการเงิน การปฏิบัติหน้าที่ในการระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวและแปลงเป็นเงินทุน ธนาคารจึงสะสม รายได้เงินสดและการออมในรูปของเงินฝาก ผู้ฝากจะได้รับค่าตอบแทนในรูปดอกเบี้ยหรือบริการที่ธนาคารจัดให้ เงินออมที่กระจุกตัวอยู่ในเงินฝากจะถูกแปลงเป็นทุนกู้ยืมที่ธนาคารใช้เพื่อให้สินเชื่อแก่วิสาหกิจและผู้ประกอบการ

หน้าที่การให้กู้ยืมแก่รัฐวิสาหกิจ รัฐ และประชากรมีความสำคัญทางเศรษฐกิจอย่างยิ่ง ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงิน โดยรับเงินทุนจากผู้ให้กู้ขั้นสุดท้ายและมอบให้กับผู้กู้ยืมขั้นสุดท้าย เงินกู้ยืมจากธนาคารเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับอุตสาหกรรม เกษตรกรรมการค้าขยายการผลิตมั่นใจได้ ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคเพื่อซื้อสินค้าคงทน ซึ่งช่วยยกระดับมาตรฐานการครองชีพ เพราะว่า การใช้จ่ายของรัฐบาลรายได้ไม่ได้ครอบคลุมเสมอไป ธนาคารให้กู้ยืมเพื่อกิจกรรมทางการเงินของรัฐบาล

การออกเงินเครดิตเป็นหน้าที่เฉพาะที่ทำให้ธนาคารพาณิชย์แตกต่างจากธนาคารอื่น สถาบันการเงิน- ธนาคารพาณิชย์ออกเงินฝากและสินเชื่อ - ปริมาณเงินจะเพิ่มขึ้นเมื่อธนาคารออกสินเชื่อให้กับลูกค้า และลดลงเมื่อมีการชำระคืนเงินกู้เหล่านี้ ธนาคารพาณิชย์เป็นผู้ออกตราสารเครดิตหมุนเวียน เงินกู้ที่ให้แก่ลูกค้าจะถูกโอนเข้าบัญชีธนาคารของเขา เช่น ธนาคารสร้างเงินฝาก (เงินฝากความต้องการ) และภาระหนี้ของธนาคารเพิ่มขึ้น เจ้าของเงินฝากสามารถรับเงินสดจากธนาคารตามจำนวนเงินฝากซึ่งส่งผลให้จำนวนเงินหมุนเวียนเพิ่มขึ้น หน้าที่หนึ่งของธนาคารพาณิชย์คือการจัดให้มีกลไกการชำระบัญชีและการชำระเงิน ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการชำระเงิน โดยทำธุรกรรมให้กับลูกค้าที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินและการชำระเงิน หน้าที่การออกและการก่อตั้งดำเนินการโดยธนาคารพาณิชย์ผ่านการออกและวางหลักทรัพย์ (หุ้น พันธบัตร) ด้วยการทำหน้าที่นี้ ธนาคารจะกลายเป็นช่องทางในการออมเพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิต

3 . กิจกรรมหลักของธนาคารพาณิชย์

3.1 การดำเนินงานเชิงรับของธนาคารพาณิชย์

การดำเนินงานเชิงรับคือการดำเนินงานของธนาคารซึ่งส่งผลให้เกิดการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคาร ทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์เกิดขึ้นจากกองทุนของตนเอง ยืมและออก

รูปแบบการดำเนินการเชิงรับของธนาคารพาณิชย์มี 4 รูปแบบ ได้แก่ การออกหลักทรัพย์หลักของธนาคารพาณิชย์ การหักเงินจากกำไรของธนาคารเพื่อการจัดตั้งหรือเพิ่มเงินทุน การได้รับเงินกู้จากนิติบุคคลอื่น การดำเนินการฝากเงิน

การดำเนินงานแบบพาสซีฟทำให้ธนาคารสามารถดึงดูดเงินทุนที่หมุนเวียนอยู่แล้วได้ ทรัพยากรใหม่ถูกสร้างขึ้นโดยระบบธนาคารอันเป็นผลมาจากการดำเนินงานด้านเครดิตที่ใช้งานอยู่

ทรัพยากรของตัวเองธนาคารเป็นตัวแทน ทุนของธนาคารและบทความที่เทียบเท่ากัน ธนาคารสร้างทุนสำรองที่ต้องการโดยใช้ทรัพยากรของตนเอง ทรัพยากรของตนเองเป็นแหล่งลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาวหลัก

กองทุนของตัวเองรวมถึง:

ทุนเรือนหุ้น (หรือทุนจดทะเบียนของธนาคาร) ถูกสร้างขึ้นโดยการออกและวางหุ้น

ทุนสำรองหรือกองทุนสำรองของธนาคาร - เกิดจากการหักกำไรและมีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมความสูญเสียและความสูญเสียที่ไม่คาดคิดจากราคาหลักทรัพย์ที่ลดลง

กำไรสะสมคือส่วนของกำไรที่เหลือหลังจากการจ่ายเงินปันผลและเงินสมทบเข้ากองทุนสำรอง

การระดมทุนจากธนาคารครอบคลุมมากกว่า 90% ของความต้องการทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดเพื่อดำเนินการการดำเนินงาน โดยหลักๆ คือสินเชื่อ ซึ่งรวมถึงเงินฝาก (เงินฝาก) บัญชีกระแสรายวันและบัญชีตัวแทน ด้วยการระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคลในตลาดสินเชื่อธนาคารพาณิชย์ด้วยความช่วยเหลือของพวกเขาจะตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจของประเทศเพิ่มเติม เงินทุนหมุนเวียนมีส่วนช่วยในการเปลี่ยนเงินเป็นทุน และตอบสนองความต้องการของประชากรในด้านสินเชื่อผู้บริโภค

เงินฝากแบ่งออกเป็นเงินฝาก:

การฝากเพื่อเรียกร้องเช่นเดียวกับบัญชีกระแสรายวันสามารถถอนออกได้โดยผู้ฝากเมื่อมีการร้องขอ

เงินฝากประจำคือการฝากเงินโดยลูกค้าธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งจะมีการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

เงินฝากออมทรัพย์ - ทำและถอนออกทั้งหมดหรือบางส่วนและรับรองโดยการออกสมุดบัญชีออมทรัพย์

สำหรับธนาคาร สิ่งที่น่าดึงดูดที่สุดคือเงินฝากประจำ ซึ่งเสริมความแข็งแกร่งให้กับสถานะสภาพคล่องของธนาคาร

เงินกู้ยืมระหว่างธนาคารเป็นแหล่งทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญ ธนาคารพาณิชย์ได้รับเงินกู้จากธนาคารกลางในรูปแบบของการลดราคาและการจำนำตั๋วเงินใหม่ ผ่านการรีไฟแนนซ์และในรูปแบบของสินเชื่อจำนำ

บัญชีกระแสรายวันเป็นบัญชีเดียวที่ใช้ธุรกรรมการชำระเงินและเครดิตทั้งหมดระหว่างลูกค้าและธนาคาร ในบางช่วงเวลา บัญชีนี้เป็นบัญชีแบบพาสซีฟ ในบางช่วงบัญชีจะเปิดใช้งาน: หากลูกค้ามีเงินทุน บัญชีนี้จะเป็นแบบพาสซีฟ ในกรณีที่ไม่มีอยู่ เมื่อลูกค้าออกคำสั่งจ่ายเงินให้กับธนาคารหรือเขียนเช็ค บัญชีนี้จะใช้งานได้ ดอกเบี้ยเกิดขึ้นจากทั้งเดบิตและเครดิตของบัญชีกระแสรายวันและในเดบิตนั่นคือใน ยอดเดบิตบัญชีบริษัทมีขนาดใหญ่กว่าบัญชีเครดิต มีการกู้ยืมเงินในบัญชีกระแสรายวันโดยมีหลักประกัน ตั๋วเงินเชิงพาณิชย์หรือในรูปของสินเชื่อไม่มีหลักประกัน ได้แก่ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันใดๆ การสะสมดอกเบี้ยจากการเดบิตของบัญชีปัจจุบันสามารถทำได้ภายในวงเงินเท่านั้น วงเงิน- วงเงินเครดิตซึ่งกำหนดไว้ในข้อตกลงระหว่างลูกค้าและธนาคาร (ข้อตกลงเกี่ยวกับวงเงินเครดิตและบริการชำระเงินสด)

3.2 การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบัน

ธนาคารต่างๆ ใช้เงินทุนที่ระดมมาเพื่อให้ลูกค้ายืมและดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจของตน การดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการจัดวางทรัพยากรการธนาคารจัดประเภทเป็นการดำเนินงานของธนาคาร ในสินทรัพย์ของธนาคาร มีกลุ่มปฏิบัติการที่สำคัญที่สุดสองกลุ่ม ได้แก่ ฝ่ายสินเชื่อ (การบัญชีและการให้กู้ยืม) และฝ่ายปฏิบัติการด้านสต็อก ธุรกรรมสินเชื่อสามารถจำแนกได้ตามเกณฑ์หลายประการ

1. ขึ้นอยู่กับหลักประกัน ต่างกัน: สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน (ว่างเปล่า) สินเชื่อมีหลักประกัน แบ่งเป็น

Bill Loan คือสินเชื่อที่ออกในรูปแบบของการซื้อตั๋วแลกเงินหรือมีหลักประกันโดยตั๋วแลกเงิน การดำเนินการเรียกเก็บเงินที่ใช้งานอยู่ของธนาคารยังรวมถึงการดำเนินการรับและอาวัลด้วย การดำเนินการยอมรับประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารให้สิทธิ์แก่ลูกค้าที่มีชื่อเสียงในการออกตั๋วแลกเงิน ซึ่งธนาคารยอมรับ นั่นคือ รับประกันการชำระเงินด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองในใบเรียกเก็บเงินนี้ และลูกค้าที่ใช้เครดิตการยอมรับดังกล่าวจะดำเนินการ เพื่อนำเงินไปฝากในตั๋วเงินธนาคารในจำนวนที่เหมาะสมเพื่อชำระภายในวันที่ตั๋วแลกเงินหมดอายุ ในกรณีอาวัล การจ่ายเงินตามบิลจะกระทำโดยผู้สั่งจ่ายโดยตรง และการอาวัลเป็นเพียงหลักประกันการชำระเงินเท่านั้น ลักษณะเฉพาะของการดำเนินการรับอาวัลก็คือ การดำเนินการดังกล่าวเกี่ยวข้องพร้อมกันกับการดำเนินการแบบแอคทีฟและพาสซีฟ

สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์เป็นสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยสินค้าและเอกสารกรรมสิทธิ์

สินเชื่อหุ้นเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันโดยหลักทรัพย์

2. ตามระยะเวลาการชำระคืน: ไม่มีระยะเวลาเฉพาะ - เมื่อโทร (ชำระคืนตามคำขอของผู้กู้หรือธนาคาร) ระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี); ระยะกลาง (ตั้งแต่หนึ่งปีถึงห้าปี) ระยะยาว (มากกว่าห้าปี)

3. โดยลักษณะการชำระคืน: ชำระคืนเป็นก้อน; ชำระคืนเป็นงวด

4. ตามวิธีการเก็บดอกเบี้ย: ดอกเบี้ยถูกระงับ ณ เวลาที่ออกเงินกู้ (เมื่อลดราคาตั๋วแลกเงินเมื่อให้ สินเชื่ออุปโภคบริโภค- จ่ายดอกเบี้ยในเวลาที่ชำระคืนเงินกู้หรือผ่อนชำระเท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้

ถึง การทำธุรกรรมหุ้นธนาคารรวมถึงธุรกรรมที่หลากหลายกับหลักทรัพย์: การซื้อหลักทรัพย์เพื่อพอร์ตการลงทุนของตนเอง (การลงทุน); การเสนอขายหลักทรัพย์ที่ออกใหม่ครั้งแรกระหว่างผู้ถือ การซื้อและการขายหลักทรัพย์ในตลาดในนามของลูกค้า (ให้บริการการหมุนเวียนหลักทรัพย์รอง) เงินให้สินเชื่อต่อหลักทรัพย์

3.3 ธุรกรรมค่านายหน้าธนาคาร

ธนาคารดำเนินการธุรกรรมค่าคอมมิชชัน กล่าวคือ พวกเขาดำเนินการตามคำสั่งต่าง ๆ ของลูกค้าด้วยค่าใช้จ่าย

ธุรกรรมเลตเตอร์ออฟเครดิตประกอบด้วยธนาคารที่รับคำสั่งจากลูกค้าเพื่อชำระเงินให้กับบุคคลที่สาม (ผู้รับผลประโยชน์) เช่น บุคคลที่ได้รับการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตให้เป็นที่ยอมรับ จะต้องยอมรับตั๋วแลกเงินของผู้รับผลประโยชน์ หรือชำระเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ แต่ต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขบางประการเท่านั้น

ใน ธุรกรรมเงินสด- เป็นการดำเนินการสำหรับธนาคารในการรับเงินให้กับลูกค้าตามคำแนะนำและค่าใช้จ่ายภายใต้เอกสารต่างๆ การดำเนินการเรียกเก็บเงินจะดำเนินการด้วยเช็ค ตั๋วแลกเงิน เอกสารทางการค้า และหลักทรัพย์ การดำเนินการแฟคตอริ่งจัดประเภทเป็นการดำเนินงานตัวกลาง ธนาคารซื้อการเรียกร้องหนี้ (ใบแจ้งหนี้) ของลูกค้าตามเงื่อนไขการชำระเงินทันที 80% ของต้นทุนของวัสดุตามใบแจ้งหนี้และการชำระเงินส่วนที่เหลือลบดอกเบี้ยเงินกู้และค่าคอมมิชชันภายในระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด โดยไม่คำนึงถึงการรับ ของรายได้จากลูกหนี้

ธุรกรรมที่น่าเชื่อถือ ซึ่งประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารในนามของลูกค้า ดำเนินการจัดเก็บ โอน และจัดการทรัพย์สินบางอย่าง ซึ่งแสดงออกมาทั้งในรูปเงินและหลักทรัพย์ การดำเนินการซื้อขายและค่านายหน้า - การซื้อและการขายในนามของลูกค้าโลหะมีค่าและอัญมณี การซื้อและการขายหลักทรัพย์ ฯลฯ

การดำเนินการตัวกลางประเภทหนึ่งคือการดำเนินการด้านความน่าเชื่อถือของธนาคาร รูปแบบการเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่พบบ่อยที่สุดในประเทศที่มีระบบเศรษฐกิจแบบตลาดพัฒนาแล้วคือการเป็นเจ้าของหุ้น พันธบัตร และเงินสด เนื่องจากจำนวนเครื่องมือทางการเงินและจำนวนสินทรัพย์ทางการเงินเพิ่มขึ้น ธนาคารพาณิชย์จึงขยายการดำเนินงานของทรัสต์ แผนกความน่าเชื่อถือของธนาคารเป็นหนึ่งในแผนกที่มีการพัฒนามากที่สุดของธนาคารข้ามชาติสมัยใหม่

โครงสร้าง ฟังก์ชัน กิจกรรม ธนาคารพาณิชย์

บทสรุป

ในสหพันธรัฐรัสเซีย องค์กรสินเชื่อทั้งหมด ประเภทการธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภท: ธนาคารเองและสถาบันสินเชื่อ ธนาคารเข้าใจว่าเป็นองค์กรการค้าที่ให้สิทธิ์ในการดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่าง บนพื้นฐานของใบอนุญาตจากธนาคารกลางของรัสเซีย ยกเว้น การทำธุรกรรมทางการเงินกับบุคคล ชื่อสถาบันสินเชื่อไม่สามารถใช้คำว่า “ธนาคาร” หรืออนุพันธ์จากคำนี้

ธนาคารมีสิทธิที่จะสร้างธนาคารในเครือและสถาบันสินเชื่อในเครือ ธนาคารย่อย (สถาบันสินเชื่อ) ในสหพันธรัฐรัสเซียถือเป็นธนาคาร ( สถาบันสินเชื่อ) ซึ่งธนาคารแม่ได้รับทุนจดทะเบียนมากกว่า 50% โดยเสียค่าใช้จ่ายจากผลกำไรและข้อเท็จจริงนี้สะท้อนให้เห็นในกฎบัตร ความสัมพันธ์กับธนาคารแม่ได้รับการควบคุมโดยข้อตกลงที่เป็นส่วนประกอบและกฎบัตรของธนาคารในเครือ (สถาบันสินเชื่อ) ในกรณีนี้ ธนาคารในเครือ (สถาบันสินเชื่อ) เป็นนิติบุคคลและทำหน้าที่เป็นองค์กรการค้าอิสระ เขามี ทรัพย์สินแยกต่างหากรวมถึงเงินทุนของตนเอง มีหน้าที่รับผิดชอบในภาระผูกพันและมีบัญชีผู้สื่อข่าวของตนเองในศูนย์ชำระเงินสดของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย ณ ที่ตั้ง

สาขาของธนาคารถือว่าแยกจากกัน หน่วยโครงสร้างตั้งอยู่นอกที่ตั้งและปฏิบัติหน้าที่ทั้งหมดหรือบางส่วน สาขานี้ไม่ใช่นิติบุคคลและดำเนินการตามที่ธนาคารใหญ่มอบหมายให้ภายในขอบเขตที่กำหนดโดยใบอนุญาตของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย เข้าทำสัญญาและดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจอื่น ๆ ในนามของธนาคารพาณิชย์ที่สร้างมันขึ้นมา สำนักงานตัวแทนคือ แผนกแยกต่างหากธนาคารพาณิชย์ที่ตั้งอยู่นอกสถานที่ ไม่มีสิทธิเป็นนิติบุคคล และไม่มีงบดุลที่เป็นอิสระ มันถูกสร้างขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าตัวแทนของธนาคารทำหน้าที่ ธุรกรรม และการดำเนินการทางกฎหมายอื่น ๆ สำนักงานตัวแทนไม่ได้ให้บริการการชำระเงินและสินเชื่อแก่ลูกค้า และไม่มีบัญชีย่อยของตัวแทน เพื่อดำเนินค่าใช้จ่ายทางธุรกิจจะมีการเปิดบัญชีกระแสรายวันให้เขา

ปัจจุบันมีธนาคารพาณิชย์เป็นหลัก ส่วนประกอบระบบสินเชื่อและการเงินของประเทศใดๆ ระบบธนาคารสินเชื่อมักจะมีโครงสร้างสองชั้น - ธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์เข้าครอบครอง ตำแหน่งที่โดดเด่นในตลาดทุน ขนาดของกิจกรรมในระบบเศรษฐกิจของประเทศที่พัฒนาแล้วนั้นยิ่งใหญ่มาก ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์สามารถให้บริการลูกค้าได้ประมาณ 200 ประเภทที่แตกต่างกัน ผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการ มีแนวโน้มทั่วไปไปสู่ความเชี่ยวชาญพิเศษในการดำเนินงานที่ให้ผลกำไรมากขึ้น

เป็นไปไม่ได้เลยที่จะครอบคลุมกิจกรรมทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์สมัยใหม่ในหลักสูตรเดียวเนื่องจากความเข้มงวด ขีดจำกัดที่กำหนดไว้- นี่เป็นพื้นที่ขนาดใหญ่มากที่ต้องศึกษาอย่างรอบคอบจากมุมมองต่างๆ

อภิธานศัพท์

		คำนิยาม
		องค์กรทางการเงินที่รวมเงินทุนฟรีชั่วคราว (เงินฝาก) จัดให้มีไว้เพื่อใช้ชั่วคราวในรูปแบบของสินเชื่อ (เงินกู้ เงินทดรอง) ไกล่เกลี่ยการชำระเงินและการชำระหนี้ร่วมกันระหว่างองค์กร สถาบัน หรือบุคคล ควบคุม การหมุนเวียนเงินในประเทศรวมทั้งการออก (ฉบับ) เงินใหม่
	ระบบธนาคาร	ชุดของธนาคารที่เชื่อมต่อถึงกันและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ที่ดำเนินงานภายใต้กรอบของกลไกทางการเงินและเครดิตเดียว
	องค์กรสินเชื่อ	ในความหมายกว้างๆ เป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นนิติบุคคลที่ในการทำกำไรเป็นเป้าหมายหลักของกิจกรรมของตน บนพื้นฐานของใบอนุญาตพิเศษ (ใบอนุญาต) ของธนาคารแห่งรัสเซีย มีสิทธิ์ เพื่อดำเนินกิจการธนาคารตามที่กฎหมายบัญญัติ
	องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร	นี่คือสถาบันสินเชื่อที่มีสิทธิ์ดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่างตามที่กฎหมายกำหนด
	องค์กรสินเชื่อที่มีการลงทุนจากต่างประเทศ	องค์กรสินเชื่อที่มีถิ่นที่อยู่ซึ่งมีทุนจดทะเบียนเกิดขึ้นโดยมีส่วนร่วมของกองทุนที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่โดยไม่คำนึงถึงส่วนแบ่งในทุนจดทะเบียน
	การดำเนินงานเชิงรับของธนาคาร	หมายถึงการดำเนินงานของธนาคารซึ่งเป็นผลมาจากการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคาร
	กำไรสะสม	กำไรส่วนหนึ่งคงเหลือภายหลังการจ่ายเงินปันผลและเงินสมทบทุนสำรอง
	เงินฝากประจำ	สิ่งเหล่านี้คือการฝากเงินโดยลูกค้าธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งจะมีการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
	บัตรเงินฝาก	ซึ่งเป็นบัตรเงินฝากในธนาคารจำนวนหนึ่งนั่นเอง เงินก้อนใหญ่เงินซึ่งระบุระยะเวลาในการซื้อคืนโดยธนาคารและจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ชำระในกรณีนี้
	คอนโตคอร์เรนต์	บัญชีเดียวที่ใช้ดำเนินการชำระเงินและธุรกรรมเครดิตระหว่างลูกค้าและธนาคาร
	สินเชื่อบิล	เหล่านี้เป็นเงินกู้ที่ออกในรูปแบบของการซื้อตั๋วแลกเงินหรือมีหลักประกันโดยตั๋วแลกเงิน
	สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์	สินเชื่อค้ำประกันโดยสินค้าและเอกสารกรรมสิทธิ์
	สินเชื่อกองทุน	เงินกู้ยืมที่มีหลักประกันโดยหลักทรัพย์
	การดำเนินการรวบรวม	สิ่งเหล่านี้เป็นการดำเนินการสำหรับธนาคารในการรับเงินให้กับลูกค้าตามคำแนะนำและค่าใช้จ่ายภายใต้เอกสารต่างๆ
		หน่วยการเงินของประเทศที่เข้าร่วมในการแลกเปลี่ยนทางเศรษฐกิจระหว่างประเทศและความสัมพันธ์ระหว่างประเทศอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ทางการเงิน สกุลเงินจะใช้ในรูปแบบของรายการบัญชี ธนบัตรของประเทศ วิธีการชำระเงินและเครื่องมือในการชำระหนี้เครดิต: เช็ค ดราฟท์ การโอน ฯลฯ
		ผลิตภัณฑ์พิเศษที่ทำหน้าที่เทียบเท่าโดยทั่วไปในการแลกเปลี่ยนสินค้า ซึ่งเป็นรูปแบบของมูลค่าสำหรับสินค้าอื่น ๆ ทั้งหมด เงินทำหน้าที่ดังต่อไปนี้: การวัดมูลค่า วิธีการหมุนเวียน วิธีสร้างสมบัติ วิธีการชำระเงิน และเงินโลก
		จำนวนสะสม (รวม) สินค้า ทรัพย์สิน ทรัพย์สินที่ใช้สร้างกำไร ความมั่งคั่ง
	ธนาคารพาณิชย์	นิติบุคคลซึ่งอยู่บนพื้นฐานของใบอนุญาตและ กฎหมายปัจจุบันได้รับสิทธิออกกำลังกาย บนพื้นฐานเชิงพาณิชย์การดำเนินงานของธนาคาร

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1. ธนาคารและการธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัยที่เชี่ยวชาญด้าน “การเงินและเครดิต” / E.F. Zhukov, L.M. มักซิโมวา, โอ.เอ็ม. Markova และคนอื่น ๆ ; ภายใต้. เอ็ด อีเอฟ Zhukova; - M.: ธนาคารและการแลกเปลี่ยน: UNITY, 2000.

2. การธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัยในหัวข้อ “เศรษฐศาสตร์” พิเศษ “การเงิน เครดิต และการหมุนเวียนเงิน” / V.I. Kolesnikov, L.P. โครลิเวตสกายา, N.G. Alexandrova และคนอื่น ๆ ; ภายใต้. เอ็ด ในและ Kolesnikova, L.P. โครลิเวตสกายา. -ฉบับที่ 4 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: การเงินและสถิติ, 2544.

3. การธนาคาร [ข้อความ]: หนังสือเรียน / Ed. จี.เอ็น. Beloglazova, L.P. โครลิเวตสกายา. - อ.: การเงินและสถิติ, 2548.

4. Basuniya T. วิวัฒนาการของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย // การธนาคาร -2000

5. Belyakov A.V., Lomakina E.V. ความเสี่ยงด้านเครดิต: การประเมิน การวิเคราะห์ การจัดการ // การเงินและสินเชื่อ - 2000.

6. Berdichevskaya N. , Melnikov M. ปัญหาของธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กในภาวะไม่มั่นคงทางการเงิน // ธนาคาร - 2546.

7. ซามูรูเยฟ เอ.เอส. เครดิตและสินเชื่อ: การวิเคราะห์คำศัพท์ การจำแนกประเภท และคำจำกัดความของรูปแบบ // เงินและเครดิต - 2544.

8. ซาคารอฟ VS. ปัญหาของธนาคารพาณิชย์รัสเซีย // เงินและเครดิต. - 2547.

9. ซาคารอฟ VS. การควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียและสภาพคล่อง // เงินและเครดิต - 2544.

10. ยัมโปลสกี้ เอ็ม.เอ็ม. ว่าด้วยการตีความสินเชื่อ // เงินและเครดิต. - 2545.

11. ธนาคารและการธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัยที่เชี่ยวชาญด้าน “การเงินและเครดิต” / E.F. Zhukov, L.M. มักซิโมวา, โอ.เอ็ม. Markova และคนอื่น ๆ ; ภายใต้. เอ็ด อีเอฟ จูโควา; รัสเซียทั้งหมด ในกรณีที่ไม่อยู่ fin.-econ. ภายใน - อ.: ธนาคารและการแลกเปลี่ยน: UNITY, 2000.

โพสต์บน Allbest.ru

เอกสารที่คล้ายกัน

ลักษณะกิจกรรมและลักษณะเด่นของธนาคารพาณิชย์ การดำเนินการแบบพาสซีฟ แอคทีฟ และแอคทีฟ-พาสซีฟ ขีดความสามารถใหม่ของธนาคารพาณิชย์ยุคใหม่ กิจกรรมและหน้าที่ทางวิชาชีพประเภทหลักของธนาคารพาณิชย์

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 22/03/2559


แนวคิด ประเภทและหลักการของกิจกรรม หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ และลักษณะเฉพาะในทางปฏิบัติ ธนาคารพาณิชย์ใน รัสเซียสมัยใหม่การดำเนินการเชิงรุกและเชิงรับ โครงสร้างผู้ถือหุ้นของ Sberbank การจำแนกความน่าเชื่อถือของธนาคารมอสโก

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 18/04/2555


สาระสำคัญของธนาคารพาณิชย์ หน้าที่และประเภท บทบาทในระบบเศรษฐกิจ การดำเนินการแบบพาสซีฟ แอคทีฟ และคอมมิชชั่นของธนาคารพาณิชย์ ข้อกำหนดเบื้องต้นทางประวัติศาสตร์สำหรับการเกิดขึ้นของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย ลักษณะของสภาพของพวกเขาในขั้นตอนปัจจุบัน

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 15/05/2555


ธนาคารพาณิชย์และหน้าที่หลัก เรื่อย ๆ และ การดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ธนาคารพาณิชย์ สถานะปัจจุบันของธนาคารพาณิชย์ในระบบการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย แนวโน้มการพัฒนาของธนาคารพาณิชย์ในการดำเนินนโยบายการเงิน

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 11/02/2014


ศึกษาสถานที่ของธนาคารพาณิชย์ในระบบธนาคารสมัยใหม่ของสหพันธรัฐรัสเซีย วิธีการจำแนกประเภทธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุด การเช่าซื้อ ความไว้วางใจ และการให้คำปรึกษา การบริการด้านสินเชื่อ

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 30/11/2014


แนวคิดของธนาคารพาณิชย์ประเภทต่างๆ หน้าที่และหลักการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ การจัดตั้งและประเมินการพัฒนาธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐเบลารุส ทิศทางหลักในการปรับปรุงกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐเบลารุส

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 04/03/2550


การเกิดขึ้นและโครงสร้างของธนาคารพาณิชย์ กรอบกฎหมายและ ด้านองค์กรกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ ประเภทของธนาคารพาณิชย์ ระดับ ระบบเครดิต- หลักการกิจกรรมและหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 10/04/2550


แนวคิด ลักษณะหลัก และหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์และบทบาทของธนาคารพาณิชย์ ดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่เงินฝาก การทำธุรกรรมกับโลหะมีค่า การดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของธนาคารพาณิชย์

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 21/10/2013


เอสเซ้นส์และ พื้นฐานทางเศรษฐกิจกิจกรรมของธนาคาร การดำเนินงานของธนาคารใน ประเทศที่พัฒนาแล้วโอ้. การดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของธนาคารพาณิชย์ ธุรกรรมคอมมิชชั่นของธนาคาร กิจกรรมการธนาคารในประเทศเศรษฐกิจของประเทศที่พัฒนาแล้ว การธนาคารในสหรัฐอเมริกา

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 04/08/2546


สาระสำคัญ หน้าที่และบทบาทของธนาคารพาณิชย์ โครงสร้างองค์กรของธนาคาร การดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของสำนักงานออกแบบ สภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย ประสิทธิภาพที่เป็นระบบโดยธนาคารแห่งหน้าที่ของตน

เป้าหมายหลักของธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งคือการได้รับและเพิ่มผลกำไร ประกอบด้วยส่วนต่างระหว่างดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมที่ได้รับและดอกเบี้ยเงินฝาก โดยธรรมชาติแล้วอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอย่างมาก นอกจากนี้อีกมากมาย องค์กรการค้าเรียกเก็บเงินจากลูกค้า ค่าคอมมิชชั่นธนาคารซึ่งเป็นองค์ประกอบของกำไรของธนาคารด้วย นอกจากนี้ รายการรายได้ที่สำคัญสำหรับธนาคารพาณิชย์ยังรวมถึงค่าปรับและค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า

ธนาคารเครดิตสามารถให้บริการลูกค้าได้หลากหลาย:

การออกสินเชื่อแก่ประชาชน (สินเชื่ออุปโภคบริโภค สินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์) องค์กรและผู้ประกอบการรายบุคคล

ดำเนินการเกี่ยวกับเงินฝากและเงินฝากของบุคคลและนิติบุคคล

การดำเนินการธนาคารด้วยกองทุนเงินตราต่างประเทศ

การทำธุรกรรมกับอัญมณีและโลหะ ตลอดจนหลักทรัพย์

การถอดและเปลี่ยนธนบัตรที่ชำรุดเป็นธนบัตรใหม่

การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศ

การดำเนินการจดทะเบียนธุรกรรมการเช่าซื้อ

ธนาคารพาณิชย์เป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารทั่วไป โดยมีหน้าที่และการดำเนินงานหลายประการคล้ายกับธนาคารกลาง โดยมีแหล่งที่มาของทรัพยากร ลูกค้า และลักษณะของกิจกรรมที่แตกต่างกัน

การดำเนินการเชิงพาณิชย์ของธนาคารแสดงไว้:

ในการไกล่เกลี่ยในการจัดหาทรัพยากรสินเชื่อแก่องค์กรธุรกิจ

ในการดำเนินการไกล่เกลี่ยในการชำระเงินในการชำระหนี้ระหว่างองค์กรธุรกิจ

ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการก่อตัวของตลาดหุ้น พวกเขามีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์ พวกเขาได้รับอนุญาตให้ออกหลักทรัพย์

ด้วยความกว้างขวาง ข้อมูลทางเศรษฐกิจ, ธนาคารพาณิชย์ให้คำแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับกลยุทธ์ในการพัฒนาทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ

พวกเขาซื้อและออกเงินกู้สำหรับตั๋วแลกเงิน

ธนาคารพาณิชย์กำลังขยายขอบเขตและรูปแบบของกิจกรรมทางเศรษฐกิจอย่างเป็นระบบ เมื่อเร็ว ๆ นี้ การดำเนินการแฟคตอริ่ง การเช่า การให้คำปรึกษา และความไว้วางใจได้กลายเป็นที่แพร่หลาย

ในตัวมาก ปริทัศน์แฟคตอริ่ง - การจัดหาค่านายหน้าและการชำระหนี้ทางการค้าระหว่างคู่สัญญา ธนาคารชำระหนี้ของลูกค้า ซึ่งต่อมาจะจ่ายให้กับธนาคาร ซึ่งช่วยลดช่องว่างในห่วงโซ่ของการไม่ชำระเงินที่เกิดขึ้น สิ่งเหล่านี้อาจเป็นการชำระเงินแบบเลื่อนเวลา: สำหรับสินค้า งาน บริการ รูปแบบการทำงานนี้อนุญาตให้นิติบุคคลบางแห่งสามารถรับสินค้าโดยมีการชำระเงินรอตัดบัญชีและบุคคลอื่นสามารถสะสมเงินทุนหมุนเวียนโดยไม่ต้องแช่แข็งไว้ ระยะยาว- ทันทีหลังจากเกิดวิกฤติทางการเงินและเศรษฐกิจในโลก จำนวนผู้ที่ต้องการทำข้อตกลงแฟคตอริ่งลดลงอย่างมาก ธนาคารพยายามที่จะปกป้องตนเองจากลูกหนี้ที่ล้มละลายได้วางไว้อย่างมาก อัตราดอกเบี้ยสูงจากยอดธุรกรรมซึ่งบางครั้งก็ถึง 40 ต่อปี ซัพพลายเออร์ผลิตภัณฑ์ต้องเผชิญกับการล่มสลายของราคาอย่างรวดเร็วดังนั้นพวกเขาจึงไม่ต้องการที่จะมอบส่วนแบ่งกำไรอันน้อยนิดให้กับสถาบันการเงิน

สำหรับลูกหนี้พวกเขาต้องเผชิญกับสภาพการทำงานที่เข้มงวดอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน ดังนั้น มีเพียงสถาบันขนาดใหญ่เท่านั้นที่ยังคงอยู่ในธุรกิจ: ธนาคารซึ่งมีเงินทุนหมุนเวียนทำให้พวกเขาลอยตัวได้ในช่วงที่เกิดพายุการเงิน ยิ่งธนาคารมีชื่อเสียงมากเท่าไรก็ยิ่งมีกำไรมากขึ้นเท่านั้นในการทำงานร่วมกับธนาคารและเงื่อนไขในการเริ่มความร่วมมือที่เข้มงวดมากขึ้น องค์กรหลายแห่งไม่ต้องการเข้าไปเกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ที่ซับซ้อนเช่นนี้ โดยตั้งใจที่จะรอเวลาที่ดีกว่า ตอนนี้มาถึงแล้วเมื่อเทียบกับในอดีต และในปี 2010 ปริมาณการดำเนินการแฟคตอริ่งมีความสำคัญมาก

อย่างไรก็ตาม ธนาคารเกือบทุกแห่งนิยมใช้แฟคตอริ่งแฟคตอริ่ง ซึ่งพวกเขามีสิทธิเรียกร้องการชำระหนี้จากเจ้าหนี้ได้ หากลูกหนี้ปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพัน ในแง่หนึ่ง สิ่งนี้ขัดแย้งกับเจตนารมณ์ของแฟคตอริ่งล้วนๆ เนื่องจากการชำระหนี้เป็นการดำเนินการที่มีความเสี่ยง ในทางกลับกัน คุณไม่จำเป็นต้องเลือก และความเสี่ยงที่จะถูกทิ้งไว้โดยไม่มีเงินในโครงการดังกล่าวนั้นต่ำกว่าข้อตกลงการให้กู้ยืมแบบคลาสสิกมาก

ธนาคารจะทำงานร่วมกับองค์กรที่ได้แสดงเจตนารมณ์และความอยู่รอดอย่างจริงจังแล้วเท่านั้น ทุกคนพร้อมที่จะร่วมมือกับสถาบันดังกล่าว หากบริษัทใดอยู่ในตลาดมานานกว่าห้าปีและรอดพ้นจากวิกฤติด้วยผลการดำเนินงานทางการเงินที่ดี ก็มีโอกาสสูงที่จะได้รับเงื่อนไขแฟคตอริ่งที่เหมาะสม ภาระผูกพันที่ไม่มีการไล่เบี้ยเมื่อไม่มีสิทธิ์เรียกร้องค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียจากเจ้าหนี้ในกรณีที่ลูกหนี้ล้มละลาย ถือว่ามีความเสี่ยงเกินไปและไม่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคาร หากมีใครตกลงทำงานภายใต้เงื่อนไขดังกล่าว เดิมพันจะสูงมาก เป็นที่น่าสังเกตว่าสถาบันการเงินกำหนดอัตรารายปี แต่พวกเขาก็จำกัดอยู่เพียงระยะสั้น: สำหรับการแยกตัวประกอบสินค้าจะใช้เวลา 90-120 วัน ในแง่หนึ่ง หลายองค์กรไม่ต้องการอะไรมากไปกว่านั้น: พวกเขาเป็นตัวกลางในห่วงโซ่และจะสามารถขายผลิตภัณฑ์โดยมีกำไรเร็วกว่ามาก อย่างไรก็ตาม ธุรกิจก็คือธุรกิจ และธุรกรรมทางการเงินระหว่างนิติบุคคลไม่ได้ดำเนินการในทันทีเสมอไป หากบริษัทลูกหนี้มีสินทรัพย์สภาพคล่องในงบดุล (อสังหาริมทรัพย์ เครื่องจักร อุปกรณ์) ก็สามารถไว้วางใจความร่วมมือกับธนาคารได้ อย่างไรก็ตาม องค์กรเหล่านั้นที่มุ่งเน้นไปที่แผนการตัวกลางมากกว่าและสามารถเสนอเฉพาะสินค้าหมุนเวียนเท่านั้น เนื่องจากหลักประกันไม่น่าจะได้รับการยอมรับจากธนาคาร

การดำเนินการเช่าซื้อ - การจัดหาปัจจัยการผลิตให้กับองค์กรผู้ใช้ตามสัญญาเช่าระยะกลางและระยะยาว ตามกฎแล้วการเช่าซื้อจะแตกต่างจากการเช่าทั่วไปซึ่งเกี่ยวข้องกับการซื้ออุปกรณ์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเช่า มูลค่าคงเหลือ.

การดำเนินงานให้คำปรึกษา (ให้คำปรึกษา) - บริการวิจัยและพัฒนาระดับมืออาชีพในสาขาเศรษฐศาสตร์และการจัดการที่จัดทำโดยธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ที่ปรึกษาอิสระแก่องค์กรองค์กรและหน่วยงานต่างๆ รัฐบาลควบคุม- การให้คำปรึกษา (จากการให้คำปรึกษาภาษาอังกฤษ - การให้คำปรึกษา) เป็นบริการทางปัญญา หน้าที่ของพวกเขาคือช่วยเหลือลูกค้าในกิจกรรมเฉพาะด้าน นอกจากนี้ การให้คำปรึกษาไม่ใช่การศึกษา ไม่ใช่การให้คำปรึกษา ไม่ใช่การฝึกอบรม หน้าที่ของที่ปรึกษาคือช่วยเหลือลูกค้าในการแก้ไขปัญหาเฉพาะด้าน ช่วงเวลานี้เวลาและในกิจกรรมด้านนี้ การให้คำปรึกษาไม่เกี่ยวข้องกับการตอบรับอย่างแข็งขันระหว่างผู้ให้คำปรึกษาและผู้ให้คำปรึกษา ที่ปรึกษาจะให้ความรู้ของเขา แต่ไม่ต้องการให้ลูกค้าซึมซับความรู้นั้น นั่นคือ ลูกค้าที่ซื้อบริการให้คำปรึกษาโดยมีค่าธรรมเนียม ใช้ทรัพย์สินทางปัญญาของที่ปรึกษา ประสบการณ์ของเขา ความสามารถในการวิเคราะห์ และอื่นๆ บริการให้คำปรึกษาอาจพบได้ในเรื่องของการดึงดูดสินเชื่อ ในกรณีนี้ ที่ปรึกษาจะให้บริการครบวงจรเพื่อค้นหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสมก่อนที่จะจัดการรับการลงทุนนี้ ลูกค้าได้รับ ข้อมูลครบถ้วนเกี่ยวกับวิธีที่เขาสามารถจัดหาความต้องการทางการเงินได้ดีที่สุด ใครจะเป็นนักลงทุนในอุดมคติสำหรับเขา วิธีจัดการการรับเงินทุน

ลูกค้าสามารถรับข้อมูลทั้งหมดนี้ได้ด้วยตัวเอง แต่ในกรณีนี้ เขาจะต้องทำงานหลายอย่าง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง:

พบกับทุกคน วิธีที่เป็นไปได้การให้กู้ยืมในภูมิภาคนี้

วิเคราะห์สถานะทางการเงินของลูกค้า ความต้องการและความสามารถของเขา

เลือกแพ็คเกจการเงินที่เหมาะสมที่สุด อาจมีแหล่งเงินทุนหลายแหล่ง

เตรียมแพ็คเกจเอกสารที่จำเป็นในการรับการลงทุนและนำเสนอต่อผู้ลงทุน

แน่นอนว่าบริการของที่ปรึกษาในกรณีนี้จะช่วยประหยัดเวลาได้มากและท้ายที่สุดก็คือเงิน

การดำเนินงานของทรัสต์ (ทรัสต์) จะลดลงตามประสิทธิภาพโดยธนาคารพาณิชย์ที่ให้บริการเพื่อผลประโยชน์และในนามของลูกค้าในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์ ธนาคารพาณิชย์จะออกหุ้นและพันธบัตร ดำเนินการเพิ่มเติมในภายหลัง และจัดการเงินทุนบางส่วนที่ได้รับตามเกณฑ์นี้ ในทางปฏิบัติในต่างประเทศ การดำเนินการของทรัสต์หมายถึงการดำเนินการเพื่อจัดการทรัพย์สินและดำเนินการบริการอื่นๆ ในนามของและเพื่อผลประโยชน์ของลูกค้าในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์ของเขา

ในเอกสารภายในประเทศ ทรัสต์มีลักษณะเป็นรูปแบบพิเศษของการจัดการทรัพย์สินที่กำหนดสิทธิ์ในการโอนทรัพย์สิน การกระจายผลกำไรที่ได้รับจากการจัดการนี้ และเป็นความสัมพันธ์ระหว่างผู้ก่อตั้ง ผู้จัดการ และผู้รับผลประโยชน์ ผู้ก่อตั้งกองทรัสต์ (หรือผู้ก่อตั้ง) คือบุคคลหรือนิติบุคคลที่ก่อตั้งกองทรัสต์และ (หรือ) โอนทรัพย์สินบางส่วนไปให้ ผู้บริหารกองทรัสต์คือบุคคลที่ผู้ก่อตั้งแต่งตั้งให้จัดการทรัพย์สินดังกล่าว “ทรัพย์สิน” มิใช่เป็นเพียงทรัพย์สินหรือ สิทธิในทรัพย์สินแต่ยังรวมถึงเงินสด หุ้น และหลักทรัพย์อื่น ๆ ซึ่งทำให้สามารถรวมเงินฝากจำนวนเล็กน้อยจำนวนมากเพื่อนำไปลงทุนในโครงการที่ทำกำไรได้มากที่สุด ภาระผูกพันและสิทธิของผู้บริหารกองทรัสต์จะถูกกำหนดโดยกฎหมายหรือข้อตกลงกองทรัสต์ บุคคลที่ได้รับความโปรดปรานจากข้อตกลงความไว้วางใจเรียกว่าผู้รับผลประโยชน์ อาจเป็นได้ทั้งบุคคลที่สามหรือผู้ก่อตั้งเอง

หน้าที่ของแผนกทรัสต์ของธนาคารพาณิชย์ประกอบด้วยกลุ่มปฏิบัติการใหญ่ 3 กลุ่ม คือ

การกำจัดมรดกของลูกค้าตามพินัยกรรม

การดำเนินการภายใต้หนังสือมอบอำนาจและที่เกี่ยวข้องกับการเป็นผู้ปกครอง

บริการหน่วยงาน

หากธนาคารพาณิชย์เข้ามาเกี่ยวข้องเพียงแต่ในการทำธุรกรรมเงินสด การจัดเก็บเงินออม และการออกสินเชื่อแล้ว ธนาคารพาณิชย์ก็จะไม่สามารถทำหน้าที่สำคัญใน เศรษฐกิจสมัยใหม่- ธนาคารสามารถเพิ่มปริมาณเงินและควบคุมได้โดยไม่ต้องพิมพ์เงิน ชีวิตทางเศรษฐกิจประเทศ. ความหมายของกระบวนการที่กำลังดำเนินอยู่ก็คือ เงินฝากเงินสดไม่ถูกถอนออกจากธนาคารพร้อมกัน หากมีการจัดตั้งขึ้นตามกฎหมายบางประการ กองทุนสำรองเงินในธนาคารถูกหมุนเวียนไปเช่น จริงๆ แล้วมีการดำเนินการออกเครดิต

การปล่อยสินเชื่อประกอบด้วยการที่ธนาคารเพิ่มปริมาณเงินโดยการสร้างบัญชีเช็ค (กระแสรายวัน) ใหม่สำหรับลูกค้าที่ได้รับเงินกู้และไม่รับเป็นเงินสด โดยตกลงที่จะใช้จ่ายค่าใช้จ่ายในอนาคตในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด ประเภทของสินเชื่ออาจเป็นเช็ค ตั๋วเงิน เงินฝาก และเงินอิเล็กทรอนิกส์ ไม่มีการออกเครดิต ผลกระทบเชิงลบเกี่ยวกับชีวิตทางเศรษฐกิจของประเทศเนื่องจากมีข้อจำกัดที่ชัดเจนซึ่งกำหนดโดยจำนวนข้อกำหนดการสำรองของธนาคารกลาง ปริมาณการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับที่หลากหลายทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์แสดงอยู่ในรายได้และค่าใช้จ่าย สินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์คือทรัพย์สินใดๆ ของธนาคารที่สามารถจำหน่ายได้โดยตรงและไม่จำกัด และในขณะเดียวกันก็มีความชัดเจน เทียบเท่าทางการเงิน- พูดง่ายๆ ก็คือ สินทรัพย์ของธนาคารมักจะหมายถึงทรัพย์สินทั้งหมดที่สามารถประเมินมูลค่าได้จากมุมมองทางการเงิน สินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์มีสี่ประเภทหลัก:

เงินสด (เงินทั้งหมดที่มีอยู่ในบัญชีของสถาบันการธนาคาร);

เงินกู้ยืมจากธนาคาร (ภาระหน้าที่ที่ลูกค้าต้องมีต่อธนาคารที่ออกเงินกู้ตามเงื่อนไขบางประการ - นั่นคือเงินที่เป็นไปได้ สิทธิ์ที่เป็นของธนาคาร แต่ในขณะนี้ไม่มีการแสดงเงินสดโดยเฉพาะ)

การลงทุน (ส่วนใหญ่มักลงทุนในหลักทรัพย์ของเอกชนและ บริษัทของรัฐตลอดจนหลักทรัพย์รัฐบาล)

อสังหาริมทรัพย์

สินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์มักจะแบ่งตามเกณฑ์หลายประการ หากเราพิจารณาจากมุมมองของสภาพคล่อง (นั่นคือความสามารถในการค้นหาผู้ซื้อและสร้างรายได้อย่างรวดเร็ว) ปรากฎว่าเงินสดมีสภาพคล่องโดยเฉลี่ย อสังหาริมทรัพย์สามารถจัดเป็นสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำและมีระดับสูงของ สภาพคล่องมีอยู่ในสินเชื่อและการลงทุน หากประเมินสินทรัพย์ด้วยความน่าเชื่อถือจะพบว่าสินเชื่อและการลงทุนมีความเสี่ยงสูง (อาจไม่นำมาซึ่งรายได้หรือขาดทุน) ในขณะที่อสังหาริมทรัพย์และเงินสดแทบไม่มีความเสี่ยง สุดท้ายนี้ สินทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกได้เป็นประเภทที่สร้างรายได้ (ธุรกรรมการลงทุน สินเชื่อ ธุรกรรมเงินฝาก และอื่นๆ ในทำนองเดียวกัน) และสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (เงินสดและอสังหาริมทรัพย์)

หนี้สินของธนาคารมีบทบาทสำคัญเท่าเทียมกันในการดำเนินกิจกรรมทางธนาคาร ความจริงก็คือหนี้สินของธนาคารพาณิชย์หมายถึงสิ่งที่เรียกว่าการดำเนินงานที่ไม่โต้ตอบนั่นคือการดำเนินงานที่มุ่งสร้างทรัพยากรของธนาคารในรูปแบบต่างๆจากแหล่งต่างๆ และตามความเป็นจริงแล้ว เป็นที่น่าสังเกตว่าโดยทั่วไปแล้ว สินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับหนี้สินมา การธนาคารมีลักษณะรอง - ในขั้นแรกในการจัดตั้งสถาบันการธนาคารจำเป็นต้องดำเนินการเพื่อระดมทุน แหล่งข้อมูลภายนอก(นั่นคือหนี้สิน) เพื่อสร้างทุนจดทะเบียนที่มีมูลค่าเป็นตัวเงิน (นั่นคือสินทรัพย์เดียวกันเหล่านั้น) การดำเนินงานเชิงรับของธนาคารก่อให้เกิดทรัพยากรของธนาคารและแบ่งออกเป็น:

การศึกษา ทุนธนาคารผ่านประเด็นหลัก (ประเด็น) ของหลักทรัพย์

การรับเงินฝาก ( เงินฝากธนาคาร) จากบุคคลและนิติบุคคล

การหักเงินจากกำไรของธนาคารเพื่อเพิ่มทุนและเงินทุน

การได้รับเงินกู้จากสถาบันการธนาคารอื่นและอื่น ๆ โครงสร้างสินเชื่อรวมถึงภาครัฐด้วย

การดำเนินงานแบบพาสซีฟช่วยให้ธนาคารสามารถดึงดูดเงินทุนหมุนเวียนและแสดงถึงศักยภาพด้านเครดิตที่เกิดจากกองทุนของตนเองและที่ยืมมา กองทุนของตัวเองประกอบด้วยทุนเรือนหุ้น (กองทุนที่ได้รับอนุญาตซึ่งเกิดขึ้นจากการออกและการวางหลักทรัพย์) ทุนสำรอง (การหักจากกำไรในกรณีที่เกิดการขาดทุนโดยไม่ได้วางแผนและการเปลี่ยนแปลงสภาวะตลาดที่ไม่เอื้ออำนวย ตลาดหลักทรัพย์) และ กำไรสะสม(คงเหลือภายหลังการจ่ายเงินปันผลและการเติมเต็ม ทุนสำรอง- เงินทุนที่ระดมมาจากแหล่งต่างๆ (เงินฝาก เงินกู้ และอื่นๆ) มีคุณค่าเนื่องจากเป็นส่วนใหญ่ (มากถึง 90%) ของการดำเนินธุรกรรมทางการเงินที่ใช้งานอยู่ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การดำเนินการด้านสินเชื่อเกือบทั้งหมดดำเนินการโดยมีค่าใช้จ่าย

รายการรายได้หลักของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่

ดอกเบี้ยเงินกู้

เงินปันผลจากหุ้นและหุ้น

การชำระค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ

ต้นทุนของธนาคารจะลดลงเป็นดอกเบี้ยค้างจ่ายและจ่าย การจัดสรรสำหรับการบำรุงรักษาเครื่องมือการบริหารและการจัดการ ค่าเสื่อมราคา,ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน. รายได้ส่วนเกินเหนือค่าใช้จ่ายถือเป็นกำไรของธนาคาร (สเปรด) ซึ่งมากกว่า 55% จ่ายให้กับรัฐ กำไรที่เหลือส่วนใหญ่ใช้เพื่อสร้างทุนสำรองและกองทุนอื่น ๆ รวมถึงกิจกรรมเชิงพาณิชย์ในปัจจุบัน

ธนาคารพาณิชย์ยังมีส่วนร่วมในการดำเนินการตัวกลางโดยดำเนินการดำเนินงานแบบสากลสำหรับองค์กรของทุกอุตสาหกรรมและแผนกโดยเสียค่าใช้จ่ายด้านทรัพยากรทางการเงินและเงินออมที่ดึงดูดเข้าสู่เงินฝาก อย่างไรก็ตาม การทำงานของธนาคารพาณิชย์ไม่ได้หยุดเพียงแค่นั้น ปัจจุบันมีการดำเนินการต่างๆ มากถึง 300 ประเภท

ความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและธนาคารมีลักษณะเป็นทางการ (ตามสัญญา) อย่างเคร่งครัด ลูกค้าสามารถตัดสินใจได้อย่างอิสระในการเลือกธนาคารสำหรับการบริการ ทั้งด้านสินเชื่อและการชำระเงิน และเงินสด องค์กรมีสิทธิ์ได้รับการบริการสำหรับการดำเนินธุรกิจธนาคารทุกประเภทในธนาคารเดียวหรือหลายแห่ง การดำเนินการทั้งหมดที่ดำเนินการในธนาคารพาณิชย์สามารถดำเนินการได้ทั้งในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ ห้ามธนาคารพาณิชย์ประกอบการค้าหรือการผลิต สินทรัพย์ที่เป็นวัสดุและห้ามธนาคารไม่ให้ประกันความเสี่ยงทุกประเภท ยกเว้นความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน เมื่อจัดทำข้อตกลงระหว่างธนาคาร ธนาคารพาณิชย์สามารถดึงดูดและดึงดูดทรัพยากรทางการเงินระหว่างกันในรูปแบบของสินเชื่อหรือเงินฝาก รวมถึงดำเนินการธุรกรรมอื่น ๆ ที่เป็นประโยชน์ร่วมกันตามที่กำหนดไว้ในกฎบัตรของสถาบัน

ธนาคารพาณิชย์ตัดสินใจอย่างอิสระในการเลือกธนาคารเพื่อทำธุรกรรมหรือจัดเก็บเงินทุน ด้วยเหตุนี้ พวกเขาจึงเปิดบัญชีตัวแทน นอกจากนี้ หากธนาคารพาณิชย์ขาดเงินทุนเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันหรือให้สินเชื่อแก่ลูกค้า สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารกลางได้

สินเชื่อเชื่อถือของธนาคารพาณิชย์

งานหลักสูตร

เงิน, ธนาคาร, เครดิต

ธนาคารพาณิชย์ ประเภทและขอบเขตกิจกรรมหลัก

การแนะนำ

1. ประเภทของธนาคารพาณิชย์

2. กิจกรรมหลักของธนาคารพาณิชย์

บทสรุป

อภิธานศัพท์

รายชื่อแหล่งที่มา

การแนะนำ

คำว่า "ธนาคาร" มาจากภาษาอิตาลี "banco" และแปลว่า "โต๊ะ" ธนาคารรุ่นก่อน ๆ เป็นผู้แลกเงินในยุคกลาง - ตัวแทนของเงินทุนทางการเงินและการค้า พวกเขารับฝากเงินสดจากพ่อค้าและเชี่ยวชาญในการแลกเปลี่ยนเงินจากเมืองและประเทศต่างๆ เมื่อเวลาผ่านไป ร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราเริ่มใช้เงินฝากเหล่านี้รวมทั้งเงินทุนของตนเองในการออกเงินกู้และเก็บดอกเบี้ย ซึ่งหมายถึงการเปลี่ยนร้านรับแลกเปลี่ยนเงินตราให้เป็นนายธนาคาร

คำว่า "ธนาคารพาณิชย์" เกิดขึ้นในช่วงแรกของการพัฒนาระบบธนาคาร เมื่อธนาคารให้บริการด้านการค้า "พาณิชย์" ธุรกรรมการแลกเปลี่ยน และการชำระเงินเป็นหลัก ลูกค้าหลักคือพ่อค้า ธนาคารให้กู้ยืมเพื่อการขนส่ง การจัดเก็บ และการดำเนินการอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยนสินค้า ด้วยการพัฒนา การผลิตภาคอุตสาหกรรมการดำเนินการเพื่อให้กู้ยืมระยะสั้นของวงจรการผลิตเกิดขึ้น: สินเชื่อเพื่อเติมเงินทุนหมุนเวียน, สร้างปริมาณสำรองวัตถุดิบและผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป, จ่ายเงินเดือน ฯลฯ เงื่อนไขการกู้ยืมค่อยๆ เพิ่มขึ้น ทรัพยากรด้านการธนาคารบางส่วนเริ่มถูกนำมาใช้สำหรับการลงทุนในทุนถาวรและหลักทรัพย์ กล่าวอีกนัยหนึ่ง คำว่า “ธนาคารพาณิชย์” หมดความหมายแล้ว แสดงถึงลักษณะ "ธุรกิจ" ของธนาคาร โดยมุ่งเน้นการให้บริการตัวแทนธุรกิจทุกประเภท โดยไม่คำนึงถึงประเภทของกิจกรรม

ใน โลกสมัยใหม่ในทุกประเทศที่มีระบบเศรษฐกิจแบบตลาด ธนาคารพาณิชย์จะเป็นผู้นำในกลไกการชำระเงินของระบบเศรษฐกิจ บทบาททางเศรษฐกิจธนาคารพาณิชย์คือ การดำเนินการด้านสินเชื่อมีส่วนช่วยเพิ่มปริมาณและความต่อเนื่องของการผลิต การขายบริการและผลิตภัณฑ์ให้กับผู้บริโภค ธุรกรรมการชำระบัญชีไกล่เกลี่ยการชำระเงินสำหรับบริการและผลิตภัณฑ์โดยผู้บริโภคตลอดจนการควบคุมร่วมกันของผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรมการชำระบัญชีการทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์เพิ่มการไหลเข้าของเงินทุนสำหรับการพัฒนากิจกรรมการผลิตและการค้าการทำธุรกรรมเงินสดและกฎระเบียบของพวกเขาปรับปรุงการจัดหากระแสเงินสด

แล้วธนาคารพาณิชย์คืออะไร ประเภทอะไร ดำเนินกิจกรรมอะไรบ้าง? ลองคิดดูสิ

รัสเซียมีระบบธนาคารสองระดับ ระดับแรกคือธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย และระดับที่สองคือธนาคารพาณิชย์

กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์เป็นไปตามหลักการดังต่อไปนี้

หลักการแรก: กิจกรรมทางการเงินการธนาคารจะต้องดำเนินการภายในขีดจำกัดของทรัพยากรที่มีอยู่จริง นี่คือ "ทองคำ" กฎการธนาคารว่าขนาดและจังหวะเวลา ข้อกำหนดทางการเงินธนาคารจะต้องสอดคล้องกับขนาดและระยะเวลาของภาระผูกพัน

หลักการที่สอง: ความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจโดยสมบูรณ์ซึ่งแสดงถึงความรับผิดชอบทางเศรษฐกิจของธนาคารต่อผลลัพธ์ของกิจกรรม

หลักการที่สาม: ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์กับลูกค้านั้นถูกสร้างขึ้นให้เป็นตลาดปกติ

และหลักการที่สี่: การควบคุมกิจกรรมของธนาคารสามารถทำได้โดยวิธีทางเศรษฐกิจทางอ้อม (ไม่ใช่การบริหาร) เท่านั้น รัฐกำหนดกรอบกฎหมายให้ธนาคารพาณิชย์แต่สั่งไม่ได้

1 . ประเภทของธนาคารพาณิชย์

ตามมาตรา 1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 28 กรกฎาคม 2555) “ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร”: ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิแต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการ การดำเนินการด้านการธนาคารโดยรวม: การดึงดูดเงินฝากของบุคคลและนิติบุคคล การวางเงินทุนเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล

ธนาคารออก จัดเก็บ ให้ยืม ซื้อและขายเงินและหลักทรัพย์ ควบคุมการไหลของเงินทุน การหมุนเวียนของเงินและหลักทรัพย์ และให้บริการการชำระเงินและการชำระบัญชี

ธนาคารมีเครือข่ายสาขา สาขา และสำนักงานตัวแทนที่กว้างขวาง และมีโครงสร้างการจัดการการทำงานภายในที่กว้างขวาง

เป้าหมายหลักของธนาคารพาณิชย์คือการดึงผลกำไรสูงสุดที่เป็นไปได้ กำไรของธนาคารคือส่วนต่าง ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมที่ออกและอัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก

ธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียดำเนินการตามใบอนุญาตที่ออกให้ ธนาคารกลางรฟ. ใบอนุญาตเป็นสากลและมีรูปแบบมาตรฐาน โดยระบุประเภทของกิจกรรมที่ธนาคารพาณิชย์สามารถเข้าร่วมได้

ธนาคารพาณิชย์มีหลากหลายประเภท

1 ตามบริการอาณาเขต ธนาคารได้แก่: ท้องถิ่น ภูมิภาค ระหว่างภูมิภาค สาธารณรัฐ ระดับชาติ นานาชาติ ร่วม ต่างประเทศ ข้ามชาติ

ในตลาดทุนสินเชื่อทั่วโลก ตำแหน่งผู้นำถูกครอบครองโดยธนาคารข้ามชาติ (TNB) ซึ่งเป็นตัวแทนของรูปแบบใหม่ ธนาคารระหว่างประเทศและเป็นตัวกลางในการโยกย้ายทุนระหว่างประเทศ เหล่านี้เป็นสถาบันการธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่มาถึงระดับของการกระจุกตัวระหว่างประเทศและการรวมศูนย์เงินทุนซึ่งต้องขอบคุณการควบรวมกิจการกับการผูกขาดทางอุตสาหกรรมซึ่งบ่งบอกถึงการมีส่วนร่วมที่แท้จริงของพวกเขาใน ส่วนเศรษฐกิจตลาดโลกสำหรับทุนกู้ยืมและสินเชื่อและบริการทางการเงิน ความแตกต่างระหว่าง TNB และธนาคารขนาดใหญ่ระดับชาติอยู่ที่การมีอยู่ของเครือข่ายสถาบันต่างประเทศ การโอนไปต่างประเทศซึ่งไม่เพียงแต่การดำเนินงานที่ดำเนินการอยู่เท่านั้น แต่ยังเป็นส่วนหนึ่งของทุนของตัวเองด้วย และการก่อตั้ง ฐานเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับที่ เครือข่ายต่างประเทศ TNB ถูกใช้อย่างแข็งขันเพื่อสร้างผลกำไรทางธนาคาร ดังนั้น ไตรวิวจึงกลายเป็นองค์ประกอบสำคัญของตลาดโลกในด้านสินเชื่อ ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และระบบระหว่างประเทศทั้งหมด ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ- ธนาคารข้ามชาติซึ่งส่วนใหญ่ก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุดของประเทศอุตสาหกรรม มีอิทธิพลเหนือประเทศและ ตลาดต่างประเทศทุนเงินกู้

ตามข้อมูลจากธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ณ ต้นปี 2554 จำนวนธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียอยู่ที่ 1,012 แห่งและ ณ วันที่ 1 มกราคม 2555 มีจำนวน 978 แห่งแล้ว ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา (ตั้งแต่ปี 2550 ถึง 2555) ) จำนวนธนาคารพาณิชย์ลดลง 158 แห่ง และสิ่งที่น่าตกใจที่สุดคือการลดลงเกิดขึ้นอย่างรวดเร็วในทุกเขตของรัฐบาลกลาง ธนาคารส่วนใหญ่จดทะเบียนในส่วนยุโรปของประเทศ และมีธนาคารในภูมิภาคเพียงไม่กี่แห่งนอกเหนือจากเทือกเขาอูราล สิ่งที่น่าสังเกตโดยเฉพาะอย่างยิ่งคือธนาคารพาณิชย์ระดับภูมิภาคจำนวนไม่มากในเขต Far Eastern Federal District อันกว้างใหญ่ ซึ่งลดลงอย่างมีนัยสำคัญในช่วงเวลาที่วิเคราะห์ ถ้าเป็นอย่างนี้ต่อไปล่ะก็ ธนาคารระดับภูมิภาคพวกเขาอาจจะหายไปในอนาคตอันใกล้นี้ ภาคผนวก ก.

2 ตามรูปแบบการเป็นเจ้าของ ธนาคารของรัฐ หุ้นร่วม สหกรณ์ ธนาคารเอกชน และธนาคารผสม มีความโดดเด่น

ธนาคารของรัฐคือธนาคารที่มีทุนเป็นของรัฐ เครื่องแบบของรัฐความเป็นเจ้าของส่วนใหญ่มักหมายถึงธนาคารกลาง

3 ตามวิธีการสร้างทุนจดทะเบียน ธนาคารจะแบ่งออกเป็นหุ้นร่วมและหุ้น

ธนาคารร่วมหุ้นคือธนาคารที่มีเงินทุนมาจากผู้ก่อตั้ง

4 ตามรูปแบบทางกฎหมายขององค์กร ธนาคารแบ่งออกเป็นบริษัทจำกัดประเภทเปิดและปิด

5 ตามลักษณะของสมาคม สมาคมต่างๆ จะแบ่งออกเป็นสมาคม แหล่งรวม กลุ่มค้ายา สมาคม และสมาคม

6 ตามขนาดเงินทุน: ใหญ่ กลาง และเล็ก

ธนาคารขนาดใหญ่มีข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้: บุคลากรฝ่ายบริหารที่มีประสบการณ์มากขึ้น มีเงินทุนที่ดีกว่า สามารถใช้ประโยชน์จากความหลากหลายทางภูมิศาสตร์ได้ และด้วยเหตุนี้จึงสามารถทนต่อความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการนำเสนอและพัฒนาบริการประเภทใหม่ ๆ ได้ดีขึ้น

ตามมาตรา 11 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" (พร้อมเพิ่มเติม) ขนาดขั้นต่ำทุนจดทะเบียนของธนาคารในวันที่ยื่นคำขอจดทะเบียนของรัฐและการออกใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคารนั้นจัดตั้งขึ้นในจำนวน 180 ล้านรูเบิล

ตามข้อมูลของธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ณ ต้นปี 2554 จำนวนธนาคารพาณิชย์ในรัสเซียอยู่ที่ 1,012 แห่ง โดยมีธนาคาร 356 แห่งที่มีทุนจดทะเบียน 300 ล้านรูเบิล มากถึง 10 พันล้านรูเบิล และสูงกว่านั้น 406 (40.1%) สามารถจำแนกได้อย่างปลอดภัยว่าเป็นธนาคารขนาดเล็กเนื่องจากขนาดของทุนจดทะเบียนไม่เกิน 150 ล้านรูเบิล และธนาคาร 250 แห่ง (24.7%) ที่กำลังสมดุลบนขอบเหวนี้ แต่ ณ วันที่ 1 มกราคม 2555 จำนวนธนาคารลดลงเหลือ 978 ในขณะที่จำนวนธนาคารขนาดใหญ่เพิ่มขึ้นเล็กน้อย - 380 โดยมีทุน 150 ล้านรูเบิล มากถึง 300 ล้านรูเบิล มีอยู่แล้ว 263 แต่อันเล็กเนื่องจากการชำระบัญชีตัวเองจึงควบรวมกิจการด้วย ธนาคารขนาดใหญ่การดูดซึมก็น้อยลงมาก - 335 ภาคผนวก B.

7 โดยธรรมชาติของความเชี่ยวชาญ: เฉพาะทางและเป็นสากล

ธนาคารเฉพาะทางจะเลือกกิจกรรมพิเศษสำหรับตนเอง นี้: ธนาคารเพื่อการลงทุน, ธนาคารจำนอง,ธนาคารเพื่อการส่งออก-นำเข้า,ธนาคารออมสิน.

ธนาคารเพื่อการลงทุนดำเนินการออกและวางหลักทรัพย์ในตลาดหุ้นและรับรายได้จากสิ่งนี้ ไม่มีสิทธิรับเงินฝากและระดมทุนโดยการขายหุ้นของตนเองหรือกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ พวกเขาใช้เงินทุนในการให้กู้ยืมระยะยาวแก่ภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ ปัจจุบันในสหพันธรัฐรัสเซียมีจำนวนน้อย

ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสถาบันที่ให้กู้ยืมระยะยาวโดยมีหลักประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ (ที่ดิน อาคาร สิ่งปลูกสร้าง)

ธนาคารออมสินมีความเชี่ยวชาญในการให้บริการแก่ประชาชน การสะสมเงินทุนของพลเมือง และดำเนินการสินเชื่อ การชำระหนี้ และการดำเนินงานอื่นๆ

ธนาคารออมสินแห่งรัสเซียเป็นสถาบันสินเชื่อที่มีเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางที่สุดในสหพันธรัฐรัสเซีย เป็นเจ้าของ 40% ของจำนวนสถาบันสินเชื่อสาขาทั้งหมดในประเทศ ส่วนแบ่งในตลาดเงินฝากส่วนตัวเกิน 80% สำหรับเงินฝากรูเบิลและ 50% สำหรับ เงินฝากเงินตราต่างประเทศ. การควบคุมสัดส่วนการถือหุ้นหุ้น Sberbank เป็นของธนาคารแห่งรัสเซีย

8 ในแง่ของภาคบริการ ธนาคารสามารถกระจายความหลากหลายและให้บริการในอุตสาหกรรมใดอุตสาหกรรมหนึ่งเป็นหลัก (การบิน ยานยนต์ ปิโตรเคมี อุตสาหกรรมก๊าซ, เกษตรกรรม).

ในรัสเซีย ธนาคารที่มีความหลากหลายมีอำนาจเหนือกว่า ซึ่งเป็นที่นิยมมากกว่าในแง่ของการลดลง ความเสี่ยงด้านการธนาคาร- ในเวลาเดียวกันประเทศนี้มีชั้นตัวแทนของธนาคารที่สร้างขึ้นโดยกลุ่มวิสาหกิจอุตสาหกรรม พวกเขาตอบสนองความต้องการของผู้ก่อตั้งเป็นหลัก ความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้สำหรับธนาคารดังกล่าวเพิ่มขึ้นอย่างมาก

9 ตามระดับความเป็นอิสระ ธนาคารจะแบ่งออกเป็นบริษัทย่อย ดาวเทียม เช่น ขึ้นอยู่กับอย่างเต็มที่ได้รับอนุญาต (ธนาคารตัวแทน) สาขา

10 ขึ้นอยู่กับจำนวนสาขา ธนาคารสามารถแบ่งออกเป็นแบบไม่มีสาขาและแบบหลายสาขาได้

2 . กิจกรรมหลักของธนาคารพาณิชย์

ใน สังคมสมัยใหม่ธนาคารมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมที่หลากหลาย พวกเขาไม่เพียงแต่จัดระเบียบเท่านั้น การหมุนเวียนเงินและความสัมพันธ์ด้านเครดิตซึ่งดำเนินการทางการเงินแก่เศรษฐกิจ การซื้อและการขายหลักทรัพย์ และในบางกรณี ธุรกรรมตัวกลางและการจัดการทรัพย์สิน ทำหน้าที่เป็นที่ปรึกษา

ธนาคารพาณิชย์ให้บริการลูกค้าอย่างครบวงจร ซึ่งแตกต่างจากสถาบันสินเชื่อพิเศษที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งดำเนินธุรกรรมและบริการทางการเงินในขอบเขตที่จำกัด

ในด้านหนึ่ง ธนาคารพาณิชย์ดึงดูดกองทุนอิสระชั่วคราว ในทางกลับกัน ตอบสนองความต้องการทางการเงินที่หลากหลายขององค์กร องค์กร และประชากรด้วยความช่วยเหลือจากกองทุนที่ดึงดูดเหล่านี้

การดำเนินงานหลักของธนาคารพาณิชย์และบริการที่ธนาคารพาณิชย์มอบให้ ได้แก่:

1 ดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่เงินฝากทวงถามและในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ธนาคารครอบคลุมมากกว่า 90% ของความต้องการเงินทุนทั้งหมดเพื่อดำเนินการผ่านกองทุนที่ยืมมา ตามเนื้อผ้า กองทุนเหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นเงินฝาก เช่น เงินที่ลูกค้าฝากเข้าธนาคาร - บุคคลและบริษัท เก็บไว้ในบัญชีและใช้ตามระบบบัญชีและกฎหมายการธนาคาร

2 ให้กู้ยืมเงินในนามของตนเองโดยใช้เงินทุนของตนเองและที่ยืมมา

ในทางปฏิบัติของธนาคาร มีความแตกต่างระหว่างสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์และสินเชื่อส่วนบุคคล หมวดหมู่เหล่านี้สอดคล้องกับข้อตกลงสินเชื่อประเภทต่างๆ ที่กำหนดเงื่อนไขของเงินกู้ การชำระคืน ฯลฯ

เงินให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจพาณิชยกรรมสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 กลุ่ม คือ

สินเชื่อเพื่อการจัดหาเงินทุนหมุนเวียน

สินเชื่อเพื่อการเงินทุนถาวร

กลุ่มแรกเกี่ยวข้องกับการขาดเงินทุนขององค์กรในการซื้อองค์ประกอบเงินทุนหมุนเวียนที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานในแต่ละวัน ส่วนใหญ่เป็นเงินกู้ยืมระยะสั้นเป็นระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี กลุ่มที่สองคือเงินกู้ยืมระยะกลางและระยะยาวเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ ที่ดิน อุปกรณ์ ฯลฯ

กลุ่มแรกประกอบด้วย:

วงเงินเครดิต- ข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้กู้เมื่อ จำนวนเงินสูงสุดเงินกู้ที่ฝ่ายหลังสามารถใช้ได้ภายในระยะเวลาที่กำหนดและภายใต้เงื่อนไขบางประการ แบบฟอร์มนี้ใช้เพื่อครอบคลุมอิทธิพลหรือการเติบโตตามฤดูกาล บัญชีลูกหนี้- บ่อยครั้งที่หลักประกันสำหรับวงเงินเครดิตคือสินค้าคงเหลือหรือตั๋วเงินเครดิตที่ยังไม่ได้ชำระจากธนาคาร

ธนาคารจะให้วงเงินหมุนเวียนหากผู้กู้ประสบปัญหาการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนเป็นเวลานานเพื่อรักษาปริมาณการผลิตในระดับหนึ่ง เมื่อชำระคืนเงินกู้บางส่วนแล้ว ผู้กู้สามารถรับเงินกู้ใหม่ได้ภายในวงเงินที่กำหนดและระยะเวลาของข้อตกลง

สินเชื่อเพื่อความจำเป็นฉุกเฉิน ออกโดยธนาคารเพื่อใช้ในการเพิ่มความต้องการเงินทุนหมุนเวียนของลูกค้าเป็นพิเศษเพียงครั้งเดียว ซึ่งเกี่ยวข้องกับการรับคำสั่งซื้อจำนวนมาก การสรุปข้อตกลงที่ทำกำไรและสถานการณ์ฉุกเฉินอื่นๆ สินเชื่อถาวรเพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน เงินกู้ยืมประเภทนี้ออกให้เป็นเวลาหลายปีและมีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมการขาดแคลนทรัพยากรทางการเงินในระยะยาวของผู้กู้ การชำระคืนจะดำเนินการเป็นงวด เงินกู้เหล่านี้มักออกเพื่อการพัฒนาธุรกิจเบื้องต้น

กลุ่มที่สองประกอบด้วย: - เงินกู้ระยะยาวออกให้เป็นระยะเวลามากกว่าหนึ่งปีในรูปแบบของเงินกู้เดี่ยวหรือชุดเงินกู้ต่อเนื่องกัน และใช้สำหรับการซื้อเครื่องจักร อุปกรณ์ การซ่อมแซมอาคาร การรีไฟแนนซ์หนี้ เป็นต้น ระยะเวลาโดยทั่วไปคือ 5 ปี

สินเชื่อจำนองใช้เพื่อการเงินในการซื้ออาคารและที่ดิน ได้รับการออกแบบมาในระยะยาว (มากกว่า 15 ปี)

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างออกให้ตลอดระยะเวลาการก่อสร้าง (สูงสุด 2 ปี) ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำ จากนั้นเงินกู้จะถูกแปลงเป็นการจำนองและเริ่มการชำระคืนเงินต้น

ในส่วนของการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายบุคคลนั้นเกี่ยวข้องกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อจำนอง รูปแบบพื้นฐานของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งตัดจำหน่ายทั้งหมด เงินกู้ค้ำประกันโดยทรัพย์สินที่ซื้อ จำนวนหนี้จะชำระคืนในจำนวนเท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้

สินเชื่อผ่อนชำระใช้เพื่อซื้อสินค้าคงทน บ่อยครั้งที่เงินกู้ไม่ได้ตัดจำหน่ายทั้งหมด: ต้องมีการชำระเงินจำนวนมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาและมีเงื่อนไขการซื้อคืน เหล่านั้น. ผู้กู้สามารถเลือกชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหรือโอนสินค้าไปยังธนาคารตามมูลค่าคงเหลือเพื่อชำระหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ

สินเชื่อหมุนเวียน วงเงินเครดิตเปิดสำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิได้รับเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด เงื่อนไขการชำระคืนจะขึ้นอยู่กับความประสงค์ของผู้กู้ ดอกเบี้ยคำนวณตามจำนวนเงินที่ได้รับจริง

นอกจากนี้ยังมีรูปแบบเงินกู้ทั่วไปเช่นสินเชื่อจำนำ มันหมายถึงการจำนำทรัพย์สินหรือสิทธิ ในการให้สินเชื่อโรงรับจำนำจะไม่มีการประเมินหลักประกันตาม ราคาเต็มแต่ขึ้นอยู่กับประเภทของสังหาริมทรัพย์จะพิจารณาเพียงส่วนหนึ่งของมูลค่าเท่านั้น การประเมินนี้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่เกิดจากการขายหลักประกัน สินเชื่อโรงรับจำนำมีหลักประกันโดย:

เอกสารอันมีค่า

โลหะมีค่า

ข้อกำหนดทางการเงิน

ต้นทุนของเงินกู้ประกอบด้วยดอกเบี้ยและค่าคอมมิชชั่น

ขั้นตอนการออกสินเชื่อ

1 การสมัครและสัมภาษณ์ลูกค้า

ลูกค้าที่สมัครขอสินเชื่อกับธนาคารจะต้องส่งใบสมัครที่มีข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับเงินกู้ที่ต้องการ ได้แก่ วัตถุประสงค์ จำนวนเงินกู้ ประเภทและระยะเวลาของเงินกู้ หลักประกันที่คาดหวัง ธนาคารกำหนดให้การสมัครต้องแนบเอกสารและ รายงานทางการเงินเพื่อใช้เป็นเหตุผลในการขอสินเชื่อและอธิบายเหตุผลในการติดต่อธนาคาร ชุดเอกสารประกอบประกอบด้วย: งบดุล บัญชีกำไรขาดทุนในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา งบกระแสเงินสด การคาดการณ์ทางการเงิน การคืนภาษี,แผนธุรกิจ. ใบสมัครจะถูกส่งไปยังเจ้าหน้าที่สินเชื่อซึ่งดำเนินการสนทนากับฝ่ายบริหารขององค์กร เขาจะต้องกำหนดระดับการจัดการและลำดับของธุรกิจอย่างถูกต้อง และหารือเกี่ยวกับรายละเอียดปลีกย่อยของการปฏิบัติตามภาระผูกพัน

2 การศึกษาความน่าเชื่อถือและการประเมินความเสี่ยง

หากหลังจากการสัมภาษณ์มีการตัดสินใจที่จะทำงานร่วมกับลูกค้าต่อไป เอกสารจะถูกโอนไปยังแผนกวิเคราะห์เครดิต มีการตรวจสอบเชิงลึกและละเอียดถี่ถ้วนที่นั่น สถานการณ์ทางการเงินบริษัทกู้ยืม ในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญได้รับอำนาจที่กว้างขวางมาก

3 การเตรียมการสำหรับการสรุปสัญญา

ขั้นตอนนี้เรียกว่าการจัดโครงสร้างสินเชื่อซึ่งกำหนดลักษณะสำคัญของสินเชื่อ:

ประเภทของสินเชื่อ

วิธีการชำระคืน

ความปลอดภัย;

ราคาเงินกู้;

เงื่อนไขอื่น ๆ

การตรวจสอบเครดิต

4 ติดตามความคืบหน้าของการชำระคืนเงินกู้และการชำระดอกเบี้ย ขั้นตอนสำคัญกระบวนการกู้ยืมทั้งหมด ประกอบด้วยการวิเคราะห์ไฟล์เครดิตของผู้ยืมเป็นระยะ การตรวจสอบพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร การประเมินสถานะสินเชื่อ และดำเนินการตรวจสอบ

ปัจจุบัน ปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางโดยธนาคารรัสเซียยังคงได้รับแรงผลักดัน จากการจัดอันดับของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในตลาดธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ปริมาณสินเชื่อทั้งหมดที่ออกโดยผู้เข้าร่วมการจัดอันดับในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาเพิ่มขึ้น 55% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว ในขณะที่ขนาด ของพอร์ตสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางไม่ได้เพิ่มขึ้นมากนัก - เพียง 19% ในแง่ของปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในช่วงครึ่งแรกของปี 2554 Sberbank เป็นผู้นำ ตามข้อมูลที่ได้รับจาก RBC การจัดอันดับในส่วนของธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในช่วงหกเดือนแรกของปี 2554 Sberbank ได้ออกสินเชื่อเป็นจำนวนเงินรวม 385.41 พันล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว 78% ยิ่งไปกว่านั้น 100% ของสินเชื่อทั้งหมดที่ออกมาจากกองทุนของธนาคารเองเท่านั้น กล่าวคือ โดยไม่ดึงดูดทรัพยากรเป้าหมายจากธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งรัสเซีย อันดับที่สองซึ่งมีความเสถียรไม่น้อยถูกครอบครองโดย Uralsib Bank - 134.2 พันล้านรูเบิล ตลอดทั้งปีตัวเลขนี้เพิ่มขึ้นเกือบ 50% ในแง่ของเปอร์เซ็นต์ ปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางโดย Bank Vozrozhdenie เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญมากขึ้น - 103.71% เป็น 73.7 พันล้านรูเบิล ซึ่งสอดคล้องกับอันดับที่สาม

ผู้นำสิบอันดับแรกในแง่ของปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางยังรวมถึง: Promsvyazbank - 65.4 พันล้านรูเบิล, RosEvroBank - 47.1 พันล้านรูเบิล, Center-Invest - 27.9 พันล้านรูเบิล ., "Transcapitalbank" - 26.3 พันล้านรูเบิล , "VTB 24" - 20.8 พันล้านรูเบิล, "LOKO-Bank" - 19.3 พันล้านรูเบิล และ SB Bank - 17.1 พันล้านรูเบิล

เมื่อประเมินคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ ธนาคารต่างๆ จะมุ่งเน้นไปที่ตัวบ่งชี้ดังกล่าว เช่น ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ค้างชำระ ในทางปฏิบัติระหว่างประเทศ เงินกู้ที่ค้างชำระถือเป็นเงินกู้ที่ค้างชำระเกินกว่า 90 วัน

ตามที่ธนาคารแห่งรัสเซีย ณ วันที่ 1 มกราคม 2555 ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ค้างชำระอยู่ที่ 5.3% ของสินเชื่อทั้งหมดที่ออกให้กับบุคคลซึ่งเป็นตัวเลขที่ต่ำที่สุดในไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนแบ่งต่อปี สินเชื่อที่ไม่ดีลดลง 1.7%

การให้กู้ยืมแก่ประชาชนคาดว่าจะเข้มงวดขึ้น ธนาคารต่างๆ กำลังมองหาผู้กู้ยืมที่ได้รับการพิสูจน์แล้ว ซึ่งส่วนใหญ่เป็นลูกค้าเงินเดือนและลูกค้าที่มีประวัติเครดิตเป็นบวก การปฏิเสธที่จะรับสินเชื่อรายย่อยกำลังกลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น

หัวหน้า Rospotrebnadzor G.G. Onishchenko มีความกังวลเกี่ยวกับ "ความพร้อมของสินเชื่อที่เป็นอันตราย" เนื่องจากขาดความรู้ทางการเงินของประชากร สิ่งที่เรียกว่าปิศาจอยู่ในขณะนี้ หน่วยงานเรียกเก็บเงิน- การดำรงอยู่ของพวกเขาขัดขวางลูกค้าแต่ละรายจากการผิดนัดชำระสินเชื่อ

บทบาทสำคัญในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลานั้นขึ้นอยู่กับความรวดเร็วและความง่ายในการชำระเงิน เมื่อเลือกธนาคารคุณจะต้องใส่ใจกับวิธีและวิธีการชำระเงินที่หลากหลายอย่างแน่นอน ขณะนี้ธนาคารไม่เพียงเสนอการชำระเงินที่โต๊ะเงินสดของสาขาธนาคารที่ออกเงินกู้เท่านั้น แต่ยังเสนอการชำระเงินในแผนกใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงภูมิภาค มีตู้เอทีเอ็มที่มีฟังก์ชั่นรับเงิน ช่องทางการชำระเงินต่างๆ ระบบติดต่อ Rapida ฯลฯ โดยทั่วไปคุณสามารถชำระเงินได้โดยไม่ชักช้าโดยไม่ต้องออกจากบ้าน - ผ่านบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

3 การเปิดและดูแลรักษาบัญชีสำหรับบุคคลและนิติบุคคล

ในเกือบทุกประเทศ ความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างธนาคารและลูกค้าเริ่มต้นด้วยการเปิดบัญชี ในประเทศของเรา ลูกค้าธนาคารมีสิทธิ์เปิดจำนวนการชำระเงิน เงินฝาก และบัญชีอื่น ๆ ที่พวกเขาต้องการในสกุลเงินใดก็ได้ในธนาคารพาณิชย์โดยได้รับความยินยอม เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง

ในประเทศส่วนใหญ่ การจัดประเภทของบัญชีเงินฝากขึ้นอยู่กับปัจจัย 2 ประการ คือ ระยะเวลาที่ฝากจนถึงถอน และประเภทของผู้ฝาก

เงินฝากทวงถามช่วยให้เจ้าของสามารถรับเงินสดตามความต้องการและชำระเงินโดยการออกเช็ค ข้อได้เปรียบหลักของบัญชีเหล่านี้คือมีสภาพคล่องสูงและมีความเป็นไปได้ที่จะนำไปใช้เป็นวิธีการชำระเงินโดยตรง ข้อเสียเปรียบหลักคือการไม่มีดอกเบี้ยในบัญชี การฝากและถอนเงินจะดำเนินการทั้งบางส่วนและเต็มจำนวนได้ตลอดเวลาโดยไม่มีข้อจำกัด เจ้าของบัญชีชำระค่าบริการแก่ธนาคารสำหรับการใช้บัญชีในรูปแบบอัตรารายเดือนคงที่หรือสำหรับเช็คแต่ละฉบับที่เขียน

บัญชี Nau เป็นบัญชีเงินฝากที่สามารถเขียนร่างการชำระหนี้ได้คล้ายกับร่างจดหมาย หลักการพื้นฐานคือการผสมผสานสภาพคล่องกับการสร้างรายได้ บัญชีเปิดเฉพาะบุคคลและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเท่านั้น เจ้าของไม่จำเป็นต้องถือยอดเงินขั้นต่ำ

บัญชีระยะและออมทรัพย์

บัญชีเหล่านี้จัดเก็บเงินทุนที่สร้างรายได้ดอกเบี้ยให้กับเจ้าของและไม่ได้มีไว้สำหรับการชำระหนี้กับบุคคลที่สาม ลักษณะเฉพาะของบัญชีออมทรัพย์คือไม่มีระยะเวลาที่แน่นอนและเจ้าของไม่จำเป็นต้องแจ้งการถอนเงินล่วงหน้า เงินฝากประจำมีระยะเวลาที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน โดยจ่ายดอกเบี้ยคงที่ และตามกฎแล้ว มีข้อจำกัดในการถอนเงินฝากก่อนกำหนด

บัตรเงินฝากเป็นเอกสารยืนยันการฝากเงินแบบมีกำหนดระยะเวลากับธนาคารโดยมีระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยคงที่ นี่คือเครื่องมือตลาดเงินที่มีสภาพคล่องประเภทหนึ่ง โดยการซื้อใบรับรอง บริษัทและบุคคลทั่วไปสามารถลงทุนอย่างมีกำไรและเปลี่ยนเป็นเงินสดได้หากจำเป็น

การปฏิวัติคอมพิวเตอร์มีผลกระทบอย่างมากต่อลักษณะและเทคโนโลยีของธุรกรรมทางการเงิน ระบบการชำระเงินอัตโนมัติสองระบบได้รับการพัฒนา: ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ "ขายปลีก" และระบบโอนเงินระหว่างธนาคาร

ตัวอย่างเช่น สถาบันของรัฐบาลกลางของรัสเซียดำเนินการชำระหนี้ทางการเงินผ่านกระทรวงการคลังผ่านระบบ การจัดการเอกสารอิเล็กทรอนิกส์หรือที่เรียกว่า SED การไหลของเอกสารได้รับการคุ้มครองโดยลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ (ลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ของผู้จัดการ) เงินเดือนจะถูกโอนไปยังเงินเดือน บัตรธนาคารซึ่งแน่นอนว่าช่วยลดกระแสเงินสดได้

หมายเลขธนาคาร บัตรพลาสติกในการหมุนเวียนในรัสเซียยังคงทำลายสถิติอย่างต่อเนื่อง เห็นด้วยอย่างสิ้นเชิง ปีที่แล้วจำนวนไพ่ในมือของประชากรเพิ่มขึ้น 28% และมีจำนวนมากกว่า 138.5 ล้านใบ ใหญ่ที่สุดและเก่าแก่ที่สุด ธนาคารรัสเซีย Sberbank ไม่เพียงแต่เป็นผู้นำที่ชัดเจนในด้านจำนวนบัตรพลาสติกที่หมุนเวียนซึ่งมีมากกว่า 68.6 ล้านใบ แต่ยังในการออกบัตรใหม่จำนวน 25.8 ล้านใบ และอีกประมาณ 10.5 ล้านใบที่ประสบความสำเร็จ ปล่อยแล้ว. Alfa-Bank อยู่ในอันดับที่สอง - 10 ล้านหน่วย อันดับที่สามคือ VTB 24 - 9 ล้านหน่วย

ตู้เอทีเอ็มถูกติดตั้งในร้านค้า โรงแรม สนามบิน อาคารมหาวิทยาลัย สถานีรถไฟ ฯลฯ เครื่องจักรรุ่นปัจจุบันอนุญาตให้คุณดำเนินการต่อไปนี้:

ถอนเงินจากบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคาร

การได้รับเงินกู้ภายในวงเงินเปิด

ฝากเงินเข้าบัญชีและรับใบเสร็จรับเงินพร้อมกัน

รับสถานะบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ตลอดเวลา

การโอนเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง

การแลกเปลี่ยนธนบัตรต่างประเทศเป็นสกุลเงินท้องถิ่น

ตู้เอทีเอ็มเป็นความสะดวกสบายที่ยอดเยี่ยมสำหรับลูกค้าธนาคาร เนื่องจากช่วยลดความจำเป็นในการเดินทางไปธนาคารเพื่อทำธุรกรรมรายวัน และมีประสิทธิภาพในการชำระเงินจำนวนมากและเป็นประจำ

ปริมาณบัตรพลาสติกที่ออกโดยธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ กำลังผลักดันให้ธนาคารขยายเครือข่าย ATM ของตนอย่างกระตือรือร้นมากขึ้น ด้านหลัง ปีที่แล้วธนาคารจำนวนมากได้เพิ่มจำนวนตู้ ATM ทั้งผ่านทางธนาคารของตนเองและผ่านการมีส่วนร่วมในเครือข่าย ATM ของพันธมิตร ณ วันที่ 1 มกราคม 2555 จำนวนตู้เอทีเอ็มของ Sberbank มีจำนวนเกือบ 34.5 พันเครื่อง VTB24 มี 5.75,000 หน่วย และ Master Bank มี 3.1,000 หน่วย แน่นอนว่าชิ้นส่วนหลายพันชิ้นเหล่านี้ตั้งอยู่ในส่วนยุโรปของประเทศในเมืองต่างๆทางตะวันออกไกล เขตสหพันธรัฐและยิ่งไปกว่านั้นในหมู่บ้านยังขาดอยู่อย่างมาก แน่นอนว่าทุกอย่างมีความซับซ้อนเนื่องจากค่าใช้จ่ายสูงและแบนด์วิธอินเทอร์เน็ตที่ไม่ดี ตะวันออกอันไกลโพ้น- เมื่ออินเทอร์เน็ตเปลี่ยนไปใช้ใยแก้วนำแสง อาจมีบางอย่างเปลี่ยนแปลงไป

มีการติดตั้งเทอร์มินัลทุกที่ ร้านค้าปลีก- แนวคิดคือการชำระค่าสินค้าในชีวิตประจำวันในร้านค้า ร้านกาแฟและร้านอาหาร ปั๊มน้ำมัน ฯลฯ

ธนาคารที่บ้านเป็นอีกหนึ่งองค์ประกอบที่น่าสนใจในการชำระเงิน นี่คือบริการที่หลากหลายสำหรับการให้ข้อมูลทางการเงินแก่ลูกค้าธนาคารตลอดจนการทำธุรกรรมทางธนาคารตามความคิดริเริ่มของพวกเขาด้วยการถ่ายโอนข้อมูลผ่านทางอินเทอร์เน็ต แบบฟอร์มนี้ถือว่าไคลเอนต์มีคอมพิวเตอร์ส่วนบุคคล ธนาคารออนไลน์เป็นรูปแบบใหม่ในการให้บริการลูกค้าธนาคาร

4 ดำเนินการชำระเงินในนามของลูกค้า รวมถึงธนาคารตัวแทน

5 การรวบรวมเงินทุน ตั๋วเงิน เอกสารการชำระเงินและการชำระบัญชี และบริการเงินสดสำหรับลูกค้า

6 การบริหารจัดการกองทุนภายใต้ข้อตกลงกับเจ้าของหรือผู้จัดการกองทุน

7 ซื้อจากนิติบุคคลและบุคคลและขายเป็นสกุลเงินต่างประเทศในรูปแบบเงินสดและไม่ใช่เงินสด หากคุณมีใบอนุญาตที่เหมาะสมจากธนาคารแห่งรัสเซีย

8 การทำธุรกรรมกับโลหะมีค่าและอัญมณีตามกฎหมายปัจจุบัน

9 การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

10 การออกการค้ำประกันสำหรับบุคคลที่สามโดยจัดให้มีการปฏิบัติตามภาระผูกพันในรูปแบบตัวเงิน

11 ให้คำปรึกษาและบริการข้อมูล

12 ให้เช่าสถานที่พิเศษหรือตู้นิรภัยสำหรับบุคคลและนิติบุคคลซึ่งตั้งอยู่ในนั้นเพื่อเก็บเอกสารและของมีค่า

13การดำเนินงานลีสซิ่ง

แบบฟอร์มนี้ใช้กับการจัดหาเงินทุนสำหรับการเช่าอุปกรณ์ราคาแพงในระยะยาว ตามสัญญาเช่าผู้เช่าจะได้รับอุปกรณ์สำหรับการใช้งานระยะยาวโดยต้องชำระเงินเป็นงวดให้กับเจ้าของอุปกรณ์ เจ้าของบ้านก็สามารถ สถานประกอบการอุตสาหกรรมมีของตัวเอง บริษัทลีสซิ่งตลอดจนบริษัทลีสซิ่งเฉพาะทาง การเช่าซื้อมีหลายประเภท:

สัญญาเช่าดำเนินงาน บริษัทผู้ผลิตที่ทรงอำนาจอาจไม่สนใจที่จะขายผลิตภัณฑ์ของตน แต่สนใจที่จะเช่าผลิตภัณฑ์ของตน โดยปกติสัญญาจะสรุปได้ 3-5 ปี

การเช่าอสังหาริมทรัพย์ บริษัทบางแห่งได้ร่วมมือกับธนาคารสร้างสิ่งอำนวยความสะดวกขนาดใหญ่ เช่น พื้นโรงงาน ซึ่งสามารถใช้งานได้หลากหลายรูปแบบ หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการเช่าคือ 15-20 ปี ทรัพย์สินจะขายให้กับผู้เช่า

การเช่าซื้อทางการเงิน ประเภทนี้เกี่ยวข้องกับการให้เช่าสินค้า เช่น เครื่องบิน รถยนต์ เป็นระยะเวลา 2-6 ปี ในการเช่าทางการเงิน บริการบำรุงรักษาและซ่อมแซมจะแยกออกจากกัน

อัตราค่าเช่าคำนวณจากต้นทุนการผลิต ดอกเบี้ย และภาษี

14 การแยกตัวประกอบและการ forfaiting

ธนาคารปัจจัยซื้อการเรียกร้องของบริษัทแล้วรับการชำระเงินจากพวกเขาเอง ในกรณีนี้ เรากำลังพูดถึงตามกฎเกี่ยวกับการเรียกร้องระยะสั้นที่สามารถต่อรองได้ที่เกิดจากการจัดหาสินค้าโภคภัณฑ์ มีผู้เข้าร่วมสามคนในการดำเนินการแฟคตอริ่ง: ปัจจัย เจ้าหนี้เดิมและลูกหนี้ที่ได้รับสินค้าจากลูกค้าโดยใช้เกณฑ์การชำระเงินรอการตัดบัญชี ปัจจัยนี้จะรักษาการบัญชีทั้งหมด รับผิดชอบในการเตือนลูกหนี้เกี่ยวกับการชำระเงิน ดำเนินการเรียกเก็บเงินเรียกร้อง และยังแบกรับความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการรับการชำระเงินเต็มจำนวนและตรงเวลา ค่าใช้จ่ายของลูกค้าประกอบด้วยค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมปัจจัย ซึ่งประกอบด้วยดอกเบี้ยจากการชำระเงินล่วงหน้าและกำไรของบริษัทล่วงหน้า

15 ธุรกรรมที่เชื่อถือได้

ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งรับหน้าที่ของผู้รับความไว้วางใจ และในบทบาทนี้จะดำเนินการธุรกรรมที่หลากหลายสำหรับบุคคลและของตน ลูกค้าองค์กร- ตัวอย่างเช่น นักธุรกิจต้องการให้ลูกชายได้รับส่วนหนึ่งของเงินทุนที่พ่อของเขามีในธนาคารเป็นประจำทุกปี และเมื่อเข้าสู่วัยผู้ใหญ่ก็จะได้รับเงินทุนทั้งหมด ธนาคารพาณิชย์บางแห่งไม่ได้ดำเนินการใดๆ นอกเหนือจากความไว้วางใจ บริการความน่าเชื่อถือสำหรับบุคคลมีสามประเภทหลัก:

การจำหน่ายทรัพย์สินภายหลังการเสียชีวิตของเจ้าของ

การจัดการทรัพย์สินบนพื้นฐานความไว้วางใจและผู้ดูแลผลประโยชน์

หน้าที่ของหน่วยงาน

การจัดการหลังการเสียชีวิตเพื่อประโยชน์ของทายาทถือเป็นความไว้วางใจที่พบบ่อยที่สุด ต้องจัดทำรายการทรัพย์สินโดยละเอียด ต้องชำระหนี้ และส่วนที่เหลือต้องแบ่งให้ทายาทตามกฎหมาย

การจัดการทรัพย์สินในรูปแบบของความไว้วางใจอาจแตกต่างกัน พื้นฐานทางกฎหมาย: พินัยกรรม ข้อตกลงพิเศษ คำสั่งศาล ประเภทของทรัสต์ที่จัดการโดยธนาคารมีความหลากหลายมาก:

ความไว้วางใจตลอดชีวิตนั้นถูกสร้างขึ้นโดยบุคคลตามข้อตกลงกับธนาคาร เช่น ลูกค้าโอนเงินไปที่ การจัดการความไว้วางใจธนาคารสั่งให้เขาจ่ายเงินรายได้ตลอดชีวิตและหลังจากเสียชีวิตให้โอนทุนไปให้ภรรยาและลูก ๆ

ความไว้วางใจด้านการประกันภัยเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าแต่งตั้งธนาคารให้เป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ นโยบายการประกันภัยและสั่งให้เขาจ่ายเงินรายได้ให้ภรรยาเมื่อถึงแก่กรรม และให้ส่งต่อจำนวนเงินกรมธรรม์ให้บุตรเมื่อภรรยาถึงแก่กรรม

ความไว้วางใจขององค์กรได้รับการจัดตั้งขึ้นในรูปแบบของทรัพย์สินที่จำนำไว้กับธนาคารเพื่อเป็นหลักประกันในการออกหุ้นกู้ของบริษัท

ความไว้วางใจในความโปรดปรานของพนักงานอาจอยู่ในรูปแบบ กองทุนบำเหน็จบำนาญหรือแผนการแบ่งผลกำไร ในกรณีแรก ผู้ประกอบการฝากเงินตามโครงการที่ได้รับอนุมัติเข้ากองทุนที่ธนาคารจัดการเพื่อซื้อเงินงวดหรือจ่ายเงินโดยตรงให้กับพนักงานเมื่อถึงวัยเกษียณ หากพนักงานบริจาคเงินเข้ากองทุน จะเรียกว่ากองทุนบำนาญที่เข้าร่วม หากไม่บริจาค จะเรียกว่ากองทุนที่ไม่เข้าร่วม ในกรณีที่สอง ผู้ประกอบการโอนกำไรส่วนหนึ่งไปยังกองทุนทรัสต์ที่เปิดในธนาคารเพื่อแจกจ่ายเงินสมทบและรายได้ที่ตามมาจากกองทุนเพื่อประโยชน์ของพนักงานของบริษัทเมื่อถึงวัยเกษียณหรือในวันอื่น

หน้าที่ของหน่วยงานแตกต่างจากความไว้วางใจในกรณีของความไว้วางใจ ผู้ดูแลจะได้รับสิทธิ์ตามกฎหมายในการกำจัดทรัพย์สิน ในขณะที่อยู่ในความสัมพันธ์แบบตัวแทน สิทธิ์ยังคงอยู่กับตัวการ ฟังก์ชั่นตัวแทนมีดังนี้:

เก็บของมีค่าไว้ในตู้นิรภัย ธนาคารรับ จัดเก็บ และออกสิ่งของมีค่าในนามของตัวการโดยไม่มีการริเริ่มหรือดำเนินการใดๆ

การจัดเก็บทรัพย์สินพร้อมฟังก์ชั่นที่ใช้งานอยู่ ธนาคารไม่เพียงแต่เก็บของมีค่าไว้ในตู้นิรภัยเท่านั้น แต่ยังซื้อและขาย รับรายได้จากสิ่งเหล่านั้น ปฏิบัติตามคำแนะนำของเงินต้น

ควบคุม. ธนาคารทำหน้าที่ทั้งหมดของผู้ดูแลทรัพย์สินและจัดการทรัพย์สินอย่างแข็งขัน เช่น วิเคราะห์สถานะของพอร์ตหลักทรัพย์ ให้คำแนะนำและแนะนำวิธีในการลงทุน เป็นต้น หากอสังหาริมทรัพย์อยู่ภายใต้การดูแลของธนาคาร ธนาคารสามารถให้เช่าและดำเนินการได้ตามคำแนะนำของเงินต้น

ธนาคารทำหน้าที่ตัวแทนสำหรับบริษัทธุรกิจ:

ตัวแทนโอน. ธนาคารดำเนินการเพื่อให้บริษัทโอนกรรมสิทธิ์ในหุ้นและหุ้นกู้จดทะเบียนจากเจ้าของรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง

นายทะเบียนหุ้น ธนาคารเก็บบันทึกหลักทรัพย์ที่ออกเพื่อป้องกันปัญหามากเกินไปซึ่งมีโทษตามกฎหมาย

ธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้รับฝากทรัพย์สินต่าง ๆ ในระหว่างการปรับโครงสร้างทางการเงิน

ธนาคารรับหน้าที่เป็นตัวแทนในการจ่ายเงินปันผลสำหรับหุ้นและดอกเบี้ย (รวมถึงการชำระคืนเงินต้น) สำหรับพันธบัตรของบริษัท

แผนกทรัสต์ของธนาคารให้บริการและคำแนะนำทางการเงินมากมายแก่ผู้จัดการ ผู้ปกครอง และผู้บริหารรายบุคคล ซึ่งจัดการทรัพย์สินของบุคคลอื่นบนพื้นฐานความไว้วางใจ

ธนาคารพาณิชย์ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "กิจกรรมการธนาคารและการธนาคาร" ถูกห้ามไม่ให้มีส่วนร่วมในกิจกรรมการผลิต การค้าและการประกันภัย กิจกรรมเหล่านี้จัดอยู่ในประเภทที่ไม่ใช่การธนาคาร

บทสรุป

ธนาคารพาณิชย์มีบทบาทสำคัญในเศรษฐกิจของประเทศใดๆ ด้วยการดำเนินการในตลาดการเงินที่มีความต้องการทรัพยากรสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์ไม่เพียงแต่ระดมเงินออมที่มีอยู่ในระบบเศรษฐกิจเท่านั้น แต่ยังสร้างแรงจูงใจที่มีประสิทธิภาพสำหรับการสะสมเงินทุนอีกด้วย แรงจูงใจในการสะสมและออมเงินเกิดขึ้นบนพื้นฐานของความยืดหยุ่น นโยบายการฝากเงินธนาคารพาณิชย์

ระบบธนาคารในปัจจุบันเป็นหนึ่งในโครงสร้างที่สำคัญและเป็นส่วนสำคัญของระบบเศรษฐกิจแบบตลาด การพัฒนาของธนาคารและการผลิตสินค้าโภคภัณฑ์และการหมุนเวียนในอดีตดำเนินไปในแบบคู่ขนานและมีความเกี่ยวพันกันอย่างใกล้ชิด ในเวลาเดียวกัน ธนาคารซึ่งทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการกระจายทุน เพิ่มประสิทธิภาพการผลิตโดยรวมอย่างมีนัยสำคัญ

ธนาคารพาณิชย์อยู่ในกลุ่มธุรกิจพิเศษที่เรียกว่าตัวกลางทางการเงิน พวกเขาดึงดูดเงินทุน การออมของประชากร และกองทุนอื่นๆ ที่ปล่อยออกมาในกระบวนการนี้ กิจกรรมทางเศรษฐกิจและจัดหาเพื่อใช้ชั่วคราวให้กับตัวแทนทางเศรษฐกิจอื่น ๆ ที่ต้องการเงินทุนเพิ่มเติม ธนาคารต่างๆ สร้างข้อเรียกร้องและภาระผูกพันใหม่ๆ ซึ่งกลายเป็นสินค้าโภคภัณฑ์ในตลาดเงิน ดังนั้นโดยการยอมรับเงินฝากของลูกค้า ธนาคารพาณิชย์จะสร้างภาระผูกพันในการฝากเงินใหม่ และโดยการออกเงินกู้ซึ่งเป็นข้อกำหนดใหม่สำหรับผู้กู้ยืม การเปลี่ยนแปลงนี้ช่วยให้เราเอาชนะความยากลำบากในการติดต่อโดยตรงระหว่างผู้ออมเงินและผู้กู้ยืมที่เกิดขึ้นเนื่องจากความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่เสนอและจำนวนเงินที่ต้องการ เงื่อนไข ความสามารถในการทำกำไร ฯลฯ

การปฏิบัติหน้าที่อย่างมั่นคงของธนาคารจะสร้างรากฐานที่สร้างความมั่นคงของเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม และถึงแม้ว่าการดำเนินงานแต่ละประเภทจะกระจุกตัวอยู่ในแผนกพิเศษของธนาคารและดำเนินการโดยทีมงานพิเศษ แต่ก็มีความเกี่ยวพันกัน

ดังนั้น ธนาคารจึงมีความสามารถพิเศษในการสร้างวิธีการชำระเงินที่ใช้ในระบบเศรษฐกิจเพื่อจัดระเบียบการหมุนเวียนและการชำระราคาสินค้าโภคภัณฑ์ เรากำลังพูดถึงการเปิดและบำรุงรักษาเช็คและบัญชีอื่น ๆ ที่ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด เศรษฐกิจไม่สามารถดำรงอยู่ได้และพัฒนาได้หากไม่มีระบบการชำระด้วยเงินสดที่ใช้งานได้ดี ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งในฐานะผู้จัดงานการตั้งถิ่นฐานเหล่านี้

การสั่งสมประสบการณ์และการจัดการที่มีประสิทธิภาพได้รับอนุญาตตามผลลัพธ์ของปี 2554 ซึ่งใหญ่ที่สุด 500 อันดับ ธนาคารรัสเซียทำกำไร 672.56 พันล้านรูเบิล เมื่อเทียบกับปี 2010 ตัวเลขนี้เพิ่มขึ้นเกือบ 49% ธนาคารต่างๆ อธิบายถึงการเติบโตที่สำคัญดังกล่าวจากการฟื้นตัวของตลาดสินเชื่อ และส่วนหนึ่งจากการลดลงอย่างต่อเนื่องของเงินสำรองสำหรับ การสูญเสียที่เป็นไปได้เกี่ยวกับสินเชื่อ ข้อมูลความสามารถในการทำกำไรของธนาคารสำหรับปี 2553 และ 2554 แสดงอยู่ในภาคผนวก B

อภิธานศัพท์

เงินฝากธนาคารพาณิชย์

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์แต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการธนาคารดังต่อไปนี้โดยรวม: ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลในการฝากเงิน วางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วนในการเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล

ระบบธนาคาร-ยอดรวม หลากหลายชนิดธนาคารที่เชื่อมต่อกันและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ที่ดำเนินงานภายใต้กรอบกลไกทางการเงินและสินเชื่อเดียว

ธนาคารพาณิชย์เป็นองค์กรสินเชื่อที่อยู่ภายใต้ คำจำกัดความทั่วไป"ธนาคาร"

ธนาคารย่อย (สถาบันสินเชื่อ) - ในสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคาร (สถาบันสินเชื่อ) ได้รับการพิจารณาว่าธนาคารแม่ได้รับมากกว่า 50% ของทุนจดทะเบียนด้วยค่าใช้จ่ายของผลกำไรและความจริงข้อนี้สะท้อนให้เห็นในกฎบัตร

ธนาคารเพื่อการลงทุนเป็นสถาบันสินเชื่อที่ระดมเงินทุนกู้ยืมระยะยาวและจัดหาให้แก่ผู้กู้ยืมผ่านการออกและวางตราสารหนี้หรือภาระหนี้ประเภทอื่น

ความเสี่ยงด้านเครดิต - ความเสี่ยงที่ผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับและดอกเบี้ยจากเงินกู้ที่ให้ไว้

กำไรของธนาคารเป็นตัวบ่งชี้ทั่วไปของกิจกรรมของธนาคารขั้นสุดท้าย ผลลัพธ์ทางการเงินสะท้อนความแตกต่างระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายของธนาคาร

หลักการธนาคาร - งานของธนาคารภายในขอบเขตของทรัพยากรที่มีอยู่จริง ความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจที่สมบูรณ์และความรับผิดชอบต่อผลของกิจกรรม การจัดความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์กับลูกค้าอย่างแท้จริง พื้นฐานของตลาด- การควบคุมกิจกรรมโดยหน่วยงานของรัฐส่วนใหญ่เป็นทางอ้อม วิธีการทางเศรษฐกิจยกเว้นคำสั่งทางปกครองล้วนๆ

ธนาคารออมสินเป็นสถาบันสินเชื่อที่สร้างกิจกรรมโดยการดึงดูดเงินฝากจำนวนเล็กน้อยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ตามกฎแล้ว ส่วนใหญ่ฝึกฝนการรักษาบัญชีระยะยาวด้วยรูปแบบการใช้งานที่หลากหลาย

ธนาคารเฉพาะทางคือธนาคารที่กิจกรรมในสภาวะตลาดมุ่งเน้นไปที่การให้บริการธนาคารหนึ่งหรือสองประเภทเป็นหลักสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ หรือให้บริการลูกค้าเฉพาะบางประเภทเท่านั้น (ความเชี่ยวชาญเฉพาะทางในอาณาเขตทางภูมิศาสตร์หรืออุตสาหกรรม)

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1. - กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 28 กรกฎาคม 2555) “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร”

2. - เงิน เครดิต ธนาคาร: หนังสือเรียน/เอ็ด. โอ.ไอ. Lavrushin - ฉบับพิมพ์ครั้งที่ 2 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: การเงินและสถิติ, 2546.

3. - การเงินและเครดิต: หนังสือเรียน. คู่มือ / เอ็ด O. I. Lavrushina - ม.: คนโนรัส, 2552.

4. - เงิน, เครดิต, ธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / G. N. Beloglazova - M.: อุดมศึกษา, 2009.

5. - เงิน เครดิต ธนาคาร: หนังสือเรียน คู่มือ / E. I. Kuznetsova; ภายใต้. เอ็ด ดี. เอเรียชวิลี. - ฉบับที่ 2 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: UNITY-DANA, 2552 (ตราประทับของกระทรวงกลาโหม RF

6. - การเงิน การหมุนเวียนเงิน และเครดิต: หนังสือเรียน / V. A. Galanov - อ.: ฟอรั่ม, 2552.

7. - การเงิน การหมุนเวียนเงิน และเครดิต: หนังสือเรียน. - ฉบับที่ 2 แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม / เอ็ด. V.K. Senchagova, A.I. Arkhipova. - ม.: ทีเค เวลบี; ผู้มุ่งหวัง, 2551.

8. - การเงินและเครดิต: ตำราเรียน / A. N. Troshin, T. Yu. Mazurina, V. I. Fomkina - อ.: INFRA-M, 2552 (ประทับตรากระทรวงกลาโหม RF: 978-5-16-003527-7.

9. - การธนาคาร: หนังสือเรียน / เอ็ด. จี.จี. โคโรโบวา - อ.: อาจารย์, 2552

10. - ทฤษฎีเศรษฐศาสตร์: หนังสือเรียน / เอ็ด. V. I. Vidyanina, G. P. Zhuravleva - ม.: อินฟรา-เอ็ม, 2551.

เอกสารที่คล้ายกัน

ศึกษาสถานที่ของธนาคารพาณิชย์ในระบบธนาคารสมัยใหม่ของสหพันธรัฐรัสเซีย วิธีการจำแนกประเภทธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุด การเช่าซื้อ ความไว้วางใจ และการให้คำปรึกษา การบริการด้านสินเชื่อ

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 30/11/2014


ธนาคารพาณิชย์ หน้าที่และประเภทการดำเนินงานหลัก ชนิด อัตราดอกเบี้ยและประเภทกำไรของธนาคารพาณิชย์ แหล่งที่มาของการเติบโต แนวคิดเรื่องการละลายของธนาคาร สถานะของธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐเบลารุสและอันดับความน่าเชื่อถือ

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 23/09/2010


ศึกษาโครงสร้าง รูปแบบองค์กรและกฎหมาย และกรอบการกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ ลักษณะประเภทและหน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์: การดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับ

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 27/09/2554


สาระสำคัญและบทบาทของธนาคารพาณิชย์ หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ กรอบกฎหมายและข้อบังคับ ภาคการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย การดำเนินงานหลักดำเนินการโดยธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 12/07/2015


แนวคิดของธนาคารพาณิชย์ประเภทต่างๆ หน้าที่และหลักการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ การจัดตั้งและประเมินการพัฒนาธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐเบลารุส ทิศทางหลักในการปรับปรุงกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ของสาธารณรัฐเบลารุส

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 04/03/2550


ลักษณะเฉพาะของธนาคารในฐานะองค์กร ปฏิสัมพันธ์ระหว่างรัฐกับธนาคารพาณิชย์ บทบาทของธนาคารในการดึงดูดการลงทุน บทบาทของธนาคารในรัสเซีย การควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ สมาคมธนาคารรัสเซีย

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 25/03/2547


สาระสำคัญของธนาคารพาณิชย์ หน้าที่และประเภท บทบาทในระบบเศรษฐกิจ การดำเนินการแบบพาสซีฟ แอคทีฟ และคอมมิชชั่นของธนาคารพาณิชย์ ข้อกำหนดเบื้องต้นทางประวัติศาสตร์สำหรับการเกิดขึ้นของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย ลักษณะของสภาพของพวกเขาในขั้นตอนปัจจุบัน

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 15/05/2555


ธนาคารเป็นองค์ประกอบของเศรษฐกิจของรัฐ สาระสำคัญ แนวคิด และภูมิหลังทางประวัติศาสตร์ของการเกิดขึ้นของธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย การวิเคราะห์ระบบธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย ทิศทางหลักในการปรับปรุงกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 23/10/2014


การจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ การวิเคราะห์โครงสร้างของเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ OJSC "UBRIR"

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 10/10/2554


ธนาคารพาณิชย์และหน้าที่หลัก การดำเนินงานเชิงรับและเชิงรุกของธนาคารพาณิชย์ สถานะปัจจุบันของธนาคารพาณิชย์ในระบบการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย แนวโน้มการพัฒนาของธนาคารพาณิชย์ในการดำเนินนโยบายการเงิน