Схема одержання банківської гарантії. Допомога в отриманні банківської гарантії

Щоразу, укладаючи договір, замовник ризикує, що підрядник здійснить неякісну роботу чи виконає її взагалі. Щоб застрахуватися від таких випадків, він має прописати забезпечення контракту. Детальніше про те, як це зробити читайте далі.

Для кого

Гарантія виконання умов контракту зазвичай потрібна у договорах із держзакупівлями. Перш ніж укладати угоду, переможець торгів має довести свою благонадійність. Як це зробити? Потрібно надати заставу у вигляді 30% вартості контракту, який після завершення робіт повернеться виконавцю. Така банківська гарантія забезпечення виконання контракту може врятувати фірму, яка не має на рахунках зайвих мільйонів. Як правильно оформити цю операцію?

Види забезпечень

Застава коштів - перед укладанням контракту постачальник повинен переказати на рахунок замовника суму в обсязі, встановленому конкурсною документацією. Ця сума "заморожується" до завершення дії угоди. Але це не депозит, відсотки на решту не нараховуються.

Банківська гарантія забезпечення виконання договору- це письмове заяву банку виконати все зобов'язання принципала. Якщо виконавець не впорається із завданням, то банк перерахує замовнику зазначену у договорі суму. Гарантія підлягає обов'язковій реєстрації у реєстрі. Відсоток її обслуговування зазвичай становить 2-5% від суми забезпечення.

Суть банківської гарантії

Компанія-переможець держтендеру зобов'язана надати забезпечення до укладення договору. Інакше вважатиметься, що вона ухиляється від підписання документів. Умови банківської гарантії передбачають, що у разі невиконання контракту замовник може звернутися до банку по виплату грошей. Кредитна установа стягує суму з виконавця, який має повернути кошти банку чи надати заставу.

Види банківських гарантій

• Тендерна. Учасники конкурсу повинні надавати забезпечення заявки у вигляді гарантії (якщо торги проводились не в електронній формі шляхом перерахування коштів на рахунок замовника). Вона є підтвердженням того, що у разі перемоги учасник торгів не відмовиться укладати контракт.
• Банківська гарантія забезпечення виконання контракту захищає покупця від недобросовісних контрагентів. Якщо умови контракту будуть виконані неякісно або виконавець відмовиться надавати товар, то банк відшкодує кошти постраждалій стороні.
• Гарантія повернення авансу. Якщо початкова вартість договору понад 50 млн крб., то замовник повинен прописати забезпечення у виконанні договору у вигляді 10-30% від первісної вартості (НМЦК), але з менше обсягу авансу. Якщо передплата перевищує 30% НМЦК, то сума забезпечення дорівнює авансу.

Законодавче регулювання

Чим регулюється банківська гарантія? 44-ФЗ від 05.04.13. У ньому прописано нові правові відносини у сфері держзакупівель. Документ створювався на основі детального аналізу чинної процедури. Нові правила задовольняють потреби держави та значно підвищили зручність використання закону.

Щоб забезпечити виконання зобов'язань, переможець тендеру може перерахувати кошти на рахунок замовника або надати гарантію. Дії організатора торгів також обмежені законодавчими рамками. Вимоги до заявки мають бути прописані у тендерній документації.

Банківська гарантія – це зручний спосіб забезпечення. Виконавцю необхідно детально вивчити вимоги. Якщо надана гарантія їм не відповідатиме, то замовник має право відмовитися від укладання угоди.

Строк банківської гарантії

Тендерне забезпечення має діяти 2 місяці після завершення прийому заявок. Гарантія забезпечення контракту і повернення авансу має бути на 1 місяць більше періоду дії договору. Відлік зазвичай починається з підписання документів, якщо у договорі не зазначені інші терміни.

Особливості гарантії

1. Як гарант по угоді виступає кредитна установа або страхова компанія.
2. За видачу забезпечення принципал сплачує винагороду.
3. Банківська гарантія за жодних обставин не може бути відкликана.
4. Право вимоги, що належить бенефіціару, не може бути передано третій особі.

Розмір

Максимальна та мінімальна суми забезпечення заздалегідь встановлюються замовником та прописуються у документації. Обчислення ставки здійснюється у відсотках від початкової максимальної ціни (НМКЦ). Вона варіюється в діапазоні 0,5-30%, але не повинна бути меншою за аванс. Розглянемо докладніше. Якою може бути банківська гарантія?

• 44-ФЗ передбачено, що забезпечення тендерної заявки має покривати 0,5-5% НМКЦ. Якщо ціна менша за 1 млн руб., то 1%. Максимальний поріг може бути знижено до 2% у випадках, прописаних у п. 15 44-ФЗ.
• Гарантія виконання зобов'язань має покривати 5-30% НМКЦ. Якщо початкова вартість перевищує 50 млн руб. - 10-30%. Якщо умовами контракту передбачена передоплата, то розмір гарантії не може бути меншим за аванс.
• Якщо заявка з боку постачальника знизилася на 25%, постачальник може виставити забезпечення з 1,5-кратним перевищенням прописаної договорі суми за умови, що вона перевищує розмір авансу.
• Гарантія повернення авансу має перевищувати за розмірами авансовий платіж.

Винятки

У деяких випадках учасник торгів звільняється від гарантії. Наприклад, якщо постачальником виступає держава або муніципальна установа, забезпечення під виконання умов контракту не вимагається. Замовники можуть звільнити виконавців від надання забезпечення, якщо:

• сума договору менше 100 тис. крб.;
• здійснюється закупівля культурних цінностей, озброєння;
• договір укладається з монополістом.

Вимоги

Не кожна кредитна установа може надати фінансове забезпечення виконавцю. Банки, що видають банківські гарантії, підлягають включенню до переліку організацій, які відповідають вимогам з метою оподаткування. Реєстр ведеться Мінфіном та Центробанком. У 2016 році в ньому було 301 кредитну установу. Це банки зі стійким становищем, що дотримуються всіх нормативів, що мають ліцензію на здійснення таких операцій та власний капітал у розмірі понад 1 млрд руб. Дія банківської гарантії підтверджується її включенням до спеціального реєстру. Чи не зареєстровані належним чином забезпечення не приймаються замовником. Ще одна вимога - гарантія має бути безвідкличною, тобто за жодних обставин банк не зможе відкликати її.

Письмове зобов'язання банку має включати перелік банківських гарантій та суму забезпечення. Якщо терміни виконання договору затягуються, банк має виплатити неустойку 0,1% за день пропуску виконання зобов'язань. Ця умова має бути прописана у договорі. Також у ньому містяться зобов'язання виконавця, строк дії документа, перелік документів, що надаються замовником.

Переваги та недоліки гарантії

Якщо забезпечення здійснюється прямим перерахуванням коштів у рахунок замовника, контракт буде укладено швидше. Але тоді у виконавця з обороту буде виведено велику суму на невизначений час (угода може тривати кілька років). Це може дозволити собі не кожна організація. Вирішити цю проблему якраз допомагає банківська гарантія. Її оформлення займає багато часу. Коштує послуга недешево. Проте оформлення гарантії дозволяє уникнути великих вкладень.

Отримання гарантії

Оформити гарантію можна кількома способами. Залежно від терміновості заявки та суми контракту банки пропонують такі способи отримання забезпечення.

Електронний

Банківська гарантія забезпечення виконання контракту, заявки чи повернення авансу видається через сервіс TenderHelp. Достатньо зібрати та завантажити документи, зареєструватися на сайті та надіслати заявку до банку. Строки розгляду документів залежать від НМКЦ:

• до 5 млн руб. - 3:00;
• до 15 млн - до 12 годин,
• понад 15 млн - 3 дні.

Банківська гарантія надається також у електронному вигляді.

Класичний

Якщо йдеться про оформлення забезпечення на велику суму (понад 20 млн руб.) або на видачу гарантій передбачено ліміт, то всі документи доведеться передавати співробітникові банку. Цей спосіб також застосовують організації, які не мають у лінійці продуктів програм з прискореної видачі гарантій.

Прискорений

Цей спосіб використовують банки, які бажають залучити нових клієнтів. У спеціальних програмах прописані чіткі умови входу, фіксований перелік документів, узгоджені дії між відділами. За таких умов термін оформлення документів вбирається у 5 днів, а й угоди розглядаються не більше 10-15 млн рублів.

Додаткові умови

Застава запитується, якщо в компанії незадовільний фінансове становище чи обороти відповідають вимогам гарантії. Без застави представники малого та середнього бізнесу можуть отримати 500-700 тис. руб. А ось порука власників компанії є обов'язковою умовою у всіх банків.

Відкриття рахунку у банку та проведення по ньому оборотів для деяких організацій є однією з ключових умов. Якщо вона виконується, то клієнт може розраховувати у сумі трохи більше 10-15 млн. крб.

Документи

Розглянемо основні документи, необхідні оформлення гарантії. Цей перелік не вичерпний, оскільки кожен банк може мати свої вимоги до клієнта.

• Заява про гарантію.
• Відомості про компанію-заявника.
• Копія статутних, документів (ІПН, ОГРН).
• Витяг з ЄДРЮЛ, отриманий не більше ніж за 30 днів до подання заяви.
• Копії наказу призначення керівника.
• Копії довіреностей.
• Бухгалтерська звітність: баланс та звіт про фінансові результати; для ІП - податкова декларація з УСН, витяг з книги обліку доходів, декларація 3-ПДФО).
• Конкурсна документація, номер закупівлі, протокол про визнання переможця, проект контракту.

Частина документів, наприклад, витяг з ЄДРЮЛ, має бути в актуальному стані. Тому активним учасникам тендерів слід регулярно оновлювати основний пакет документів.

Як вибрати банк?

Як говорилося раніше, не кожен банк може надавати гарантії. Тому вивчивши умови обслуговування в кредитній організації, потрібно перевірити, чи значиться вона в реєстрі, затвердженому Мінфіном. При виборі конкретної установи слід звертати увагу на регіон його присутності. Навіть якщо кредитна установа оформляє гарантії в електронному вигляді не факт, що співпрацює з клієнтами з інших областей.

Які вимоги висуваються до компаній для гарантії без застави? У чому особливості оформлення гарантії від страхової компанії? Як за допомогою брокерів укласти договір банківської гарантії?

Укладаючи комерційні угоди, сторони не можуть бути впевнені одна в одній на 100%. Економіка – штука складна та непередбачувана. Замовники зацікавлені у своєчасному та належному виконанні зазначених договором робіт і тому мають право вимагати від виконавців документальних гарантій лояльності.

Такі гарантії видає третя сторона – банк, який виступає свого роду поручителем боржника за зобов'язаннями.

Мета банківської гарантії – забезпечити виконання умов договору. З цим документом замовник має право компенсацію у разі, якщо виконавець не зробить, що обіцяв за контрактом, або зробить це неналежним чином.

Про те, як оформити банківську гарантію, розповім я, Денис Кудерін, експерт журналу «ХітерБобер» з економічних та фінансових питань. Обов'язково читаємо статтю до кінця – у фіналі на вас чекають поради, як отримати банківську гарантію швидко, просто та з мінімальними грошовими витратами.

1. Що таке банківська гарантія і для чого вона оформляється

Банківські гарантії використовуються у практиці міжнародної торгівлі, у внутрішніх комерційних операціях, в економічних взаємодіях між державою та приватними компаніями.

Гарантія – додаткова страховка для замовника, яка компенсує його витратиу разі недобросовісної роботи виконавця.

приклад

Маловідома, але перспективна приватна будівельна фірма Прораб виграє тендер на реконструкцію центральної міської поліклініки. Робота масштабна, дорого коштує.

Муніципалітету потрібна впевненість, що роботи будуть виконані точно вчасно та якісно. Зазнавати збитків ніхто не хоче. Тому державні органи вимагають від компанії надати банківську гарантію забезпечення контракту. Компанія оформляє гарантію в Ощадбанку та передає її замовнику.

Якщо «Прораб» відмовиться від договору або не проведе реконструкцію вчасно, банк виплатить муніципалітету неустойку. Надалі фінансова установа стягуватиме витрачені гроші з боржника за зобов'язаннями.

Сторони гарантійної угоди:

• бенефіціар(Замовник);
• гарант(Банк або інша кредитна установа);
• принципал(виконавець, боржник за зобов'язаннями).

У прикладі бенефіціар – це муніципалітет, гарант – Ощадбанк, принципал – будівельна компанія «Прораб».

Чим банківська гарантія (БГ) відрізняється від страховки?

За всієї своєї схожості відмінності між цими типами документів є й суттєвими:

1. Ними займаються різні установи. Страхові фірми в принципі можуть видавати гарантійні поруки, але згідно з новими поправками в законодавстві від 2015 року такі документи не можна вважати саме банківськими гарантіями. Вони називаються - платіжні гарантії. Їх не приймуть як. А це найпопулярніша сфера БГ.
2. У договорі банківської гарантії беруть участь 3 сторони, а чи не 2, як із страхуванні.
3. При настанні гарантійного випадку поручителем виступає банк – саме з нього вимагатиме грошову компенсацію замовник у разі невиконання боржником взятих він зобов'язань.
4. Сума БГ іноді досягає десятків та сотень мільйонів. Не всі страховики здатні сплатити такі ризики.

Ініціатор оформлення банківської гарантії завжди принципал. Він і платить комісійні, бо банк укладає угоду не на безоплатній основі. Фінансовій установі потрібна впевненість у благонадійності клієнта, тому всім підряд гарантії не видають. Компанія має бути платоспроможною, стабільною, успішною, бажано – досвідченою.

Складається враження, що гарантії потрібні лише замовникам послуг, але насправді цей інструмент є вигідним для всіх сторін угоди.

Переваги БГ:

• економія фінансів виконавця – не потрібно заморожувати оборотні кошти своєму рахунку задля забезпечення договору;
• з банківськими гарантіями компанії мають право брати участь у довільній кількості тендерів;
• принципал отримує додатковий стимул виконати свої зобов'язання якісно та вчасно;
• гарантія оформляється швидше, ніж кредит, та й відсотки виплат у десятки разів менше.

Крім того, у потенційних партнерів більше довіри до фірм, які використовують банківські гарантії. Для невеликих приватних компаній БГ відкривають дорогу до великих угод та вигідних довгострокових контрактів.

Ще кілька років тому оформити БГ було набагато простіше. Майже всі банки працювали у цьому напрямі, хоча якість таких послуг нерідко викликала нарікання. У 2015 році з набранням чинності новим законом кількість фінансових установ, які мають право на оформлення БГ, різко скоротилася.

Згідно з новим законодавством, БГ видають лише ті банки, які перебувають у офіційному списку Міністерства Фінансів РФ. Головні критерії відбору банків Мінфіном – розмір статутного капіталу (він має бути більше 1 млрд рублів) та відсутність претензій з боку Центробанку.

Дізнатися, чи є банк-кандидат у списку, дуже просто – інформація є на офіційному сайті Мінфіну.

Офіційний сайт Міністерства фінансів РФ підкаже, чи вправі ваш банк видати БГ

При цьому самі гарантії, що є письмовими угодами, оформлюють відповідно до суворих вимог і обов'язково вносять до державного реєстру, що підтверджує справжність цих документів.

Я розповім про переваги та недоліки кожного з них.

Варіант 1. Класичне оформлення

«Класика» - для тих, хто не надто поспішає і вважає за краще оформити документ самостійно, без посередників, у заздалегідь обраному банку. Зазвичай, це договори велику суму – від 20 млн. крб.

Час оформлення документа – 14-20 днів.

Варіант 2. Прискорене отримання

При прискореному оформленні список документів – менше, ніж терміни видачі гарантії. Такий папір вам зроблять за 5 днів. Щоправда, і суми гарантії менші – до 15 млн. Такий варіант часто пропонують установи, зацікавлені у залученні нових клієнтів.

Прискореним способом користуються також посередники - брокери, які роблять паперову роботу та ведуть переговори з банками від імені клієнта.

Варіант 3. Оформлення в електронному вигляді

Найпростіший і найшвидший спосіб. Головний мінус – невелика сума гарантії. Зазвичай, це 2-5 млн. рублів. Принципал надсилає документи в електронному вигляді та отримує готову гарантію також у цифровому варіанті. Йому залишається лише роздрукувати кілька екземплярів і передати один із них бенефіціару.

У таблиці всі параметри варіантів оформлення представлені наочно:

Бажаючи заощадити час, деякі принципали оформляють документи у сумнівних посередницьких компаніях, які видають їм «сіру» гарантію. Такий документ не зареєстрований у держреєстрі та не має законної сили.

Ознаки недійсної гарантії:

• гарантія видається буквально за кілька годин;
• від клієнта потрібно всього 2-3 документи, при цьому зійдуть навіть погані копії;
• гарантію зобов'язуються доставити мало не офіс в день оформлення, тоді як офіційні гарантії бажано отримувати безпосередньо в банку;
• вам не повідомляють, в якому банку оформлюють гарантію і не дають телефон, яким можна зв'язатися з фінансовою установою - підтвердити легітимність процедури неможливо.

«Сіра» гарантія загрожує збитками, штрафами та підмоченою репутацією. Замовник просто відмовиться з вами працювати, якщо під час перевірки документ виявиться недійсним. І буде абсолютно правий.

3. Як оформити банківську гарантію без застави – 6 основних етапів

Банки вимагають заставу з тих принципалів, платоспроможності яких не впевнені. Але в основному виконавцям федеральних та муніципальних замовлень цей документ видають без застави та поруки. Зазвичай, такий вид забезпечення видається під вищу комісію, оскільки ризики банку збільшуються.

На видачу БГ без додаткових умов можуть розраховувати:

• компанії, що працюють на ринку понад 3-6 місяців;
• фірми, готові надати бухгалтерську звітність та довести стабільність свого фінансового статусу;
• компанії, доходи яких можна порівняти з сумою гарантії;
• кандидати, які вже мають досвід у подібних угодах.

Перевага будуть мати ті принципали, які успішно працюють у сфері, що відповідає договору, вже багато років.

Етап 1. Вибір банку

На момент написання статті до списку Мінфіну входять близько 300 банків. Якщо вашого потенційного партнера у цьому переліку немає, шукайте іншу організацію.

Інші важливі нюанси:

• простіше оформити БГ без застави у тому банку, у якому ви вже є рахунок (за умови, звісно, ​​що банк входить до списку);
• якщо досвід у справі оформлення гарантійних документів є нульовим – дійте через брокера;
• якщо сам бенефіціар рекомендує конкретну установу, скористайтеся її порадою – ваші стосунки із замовником одразу стануть більш довірливими.

Ще одна важлива деталь – територія присутності. Надійніше працювати з банком зі свого регіону. Це правило не поширюється на варіант отримання електронної гарантії.

Етап 2. Підготовка документів

Спочатку банки проводять попередній аналіз. Робиться це для того, щоб ухвалити рішення – сказати «так» чи «ні».

На цьому етапі від принципала вимагатимуть:

• заявку на видачу гарантії;
• коротку інформацію про компанію (добре, якщо вона має сайт);
• виписку з ЄДРЮЛ, отриману не пізніше ніж за 30 днів з моменту подання заявки на видачу БГ;
• бухгалтерську звітність за останній рік;
• посилання на тендер (або копію договору підряду).

Якщо рішення буде позитивним, банк запросить інші документи. Наприклад, паспорти керівників чи власників компанії, списки акціонерів, копію статуту компанії, довідки з податкової про відсутність боргів, повний пакет документації щодо держконтракту.

Етап 3. Розгляд заяви банком

Класичний варіант потребує оформлення БГ протягом 2-3 тижнів. Упродовж цього терміну банки перевіряють репутацію організації, аналізують її фінансове становище, цікавляться досвідом роботи.

Етап 4. Укладання договору

Спочатку вивчіть проект договору. Якщо якісь пункти видалися сумнівними чи незрозумілими, варто попросити роз'яснення банківських співробітників. Набагато простіше усунути непотрібні умови з проекту, ніж намагатися виправити готовий документ заднім числом після його підписання.

Підписуючи договір, будьте дуже уважні до деталей

У договорі мають бути зазначені всі основні положення щодо БГ. А саме – права та обов'язки сторін, строки, розміри гарантійної суми. Якщо гарантія безвідкличного (а інша у разі держконтракту буде недійсною), ця обставина має бути відображена у договорі.

Етап 5. Оплата винагороди

Банки вимагають від 1 до 10% від суми гарантії одноразово чи вигляді щомісячних виплат протягом усього терміну дії документа. Якщо дієте через брокера, йому теж доведеться заплатити свій відсоток, тож будьте готові до витрат.

Етап 6. Видача банківської гарантії

До пакету документів, виданих банків, крім власне гарантії, входить договір про надання БГ, а також завірений витяг з реєстру банківських гарантій.

Такий витяг підтверджує справжність гарантії. Але про всяк випадок самостійно перевірте наявність вашої БГ у реєстрі банківських гарантійна офіційному сайті держзакупівель. Замовник також це зробить після того, як ви передасте йому гарантію.

4. Хто надає послуги з оформлення банківських гарантій – огляд ТОП-3 брокерських компаній

Спеціалізовані компанії допоможуть оформити банківську гарантію швидко та майже без вашої участі. Це найбільш розумний варіант для тих, хто ніколи не отримував БГ раніше і не хоче гаяти час на метушню з паперами та переговори з банком.

Брокери чудово знають ринок і запропонують клієнту найоптимальніший варіант оформлення документа, що відповідає специфіці та потребам компанії.

Єдиний нюанс, на який варто звернути увагу: вибирати потрібно лише надійного посередника, який працює строго в рамках закону. Адже вам не потрібна «сіра» гарантія?

Користуйтеся нашим експертним оглядом, і проблем із автентичністю документів у вас не виникне.

1) Бюро тендерних рішень

Брокер, що працює в Москві та області. Девіз фірми – «Швидко. Зручно. Надійно». Працює з гарантіями 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ, тобто оформлює всі різновиди гарантійних документів. Сума гарантії – будь-яка.

У партнерах компанії 27 відомих банків, у тому числі Ощадбанк, ВТБ24, Промзв'язокбанк, Райффайзенбанк та інші. За роки роботи «Бюро тендерних рішень» видало понад 900 гарантій на суму понад 9 млрд. рублів. Жодних застав і поручительств. Вартість послуг розраховуйте на сайті заздалегідь за допомогою спеціального калькулятора.

Оформлення будь-якої банківської гарантії за 3 дні у повній відповідності до законодавства. Компанія співпрацює із 70 банками по всій Росії. Оформлення – віддалене, в електронному вигляді. Оплата – безпосередньо до банку. Загальна комісія – 2,5%.

Переваги «ФЛЦ»:

• пошук індивідуальних рішень для кожного партнера - вашій фірмі оберуть саме той банк, який ідеально підходить вам за умовами та термінами договору;
• всі БГ від цього брокера – офіційні та занесені до державного реєстру;
• мінімальна кількість вимог.

Хочете замовити тут гарантію - просто заповніть заявку на сайті, це займе менше хвилини.

Гарантійні документи для переможців держтендерів Працює на ринку фінансових послуг із 2013 року. Спеціалізується на забезпеченні держконтрактів по всій Росії, діє строго в рамках закону. Пропонує «експрес-оформлення» заявки із гарантією успішної відповіді від банку 95%. Кожен клієнт займається персональним менеджером, який працює швидко, професійно і обов'язково доводить справу до завершення.

5. Як прискорити отримання банківської гарантії – 3 корисні поради

Вигідний контракт здобути непросто. Поки замовник не передумав та не віддав поспіль іншому виконавцю, потрібно швидко оформити необхідні документи та закріпити ваші стосунки офіційним договором. Діяти потрібно швидко, зокрема – на етапі забезпечення договору банківською гарантією.

Експертні поради допоможуть максимально прискорити процес оформлення БГ.

Порада 1. Скористайтеся послугами брокерських компаній

Як ви вже зрозуміли із попередніх розділів, посередники здатні прискорити процес видачі гарантії у 2-3 рази, а іноді й більше. У брокерів свої канали взаємодії з банками та свої методи роботи з документами.

Заплативши на кілька тисяч рублів більше, ви заощадите час, плюс вам не доведеться спілкуватися з представниками банку і навіть відвідувати фінансову установу. Посередники зроблять все за вас.

Якщо діяти суворо у межах укладених угод, справа піде швидше. До виконавців, що чітко виконують умови договору, у замовників і представників банку найбільш доброзичливе ставлення.

Убезпечити себе від ризиків, пов'язаних із невиконанням зобов'язань однієї із сторін договору, дозволяє банківська гарантія - письмове зобов'язання банку сплатити кредитору суму у разі неналежного виконання боржником своїх договірних зобов'язань.

Укладаючи угоду, ми завжди йдемо на ризик, адже одна із сторін може відмовитись від виконання своїх зобов'язань.

У результаті така відмова (у деяких випадках) тягне за собою втрати, наприклад, фінансові. Убезпечити себе допоможе банківська гарантія. У цій статті ми дамо поняття банківської гарантії, а також розповімо, чим вони можуть бути корисними.

Поняття банківської гарантії

Що ж включає поняття банківської гарантії, виданої банком, що це за документ і в яких випадках він застосовний? Щоб це зрозуміти, слід дати визначення терміну. Банківська гарантія називається письмове зобов'язання банку сплатити кредитору грошову суму у разі неналежного виконання боржником своїх договірних зобов'язань.

Види банківських гарантій

На сьогоднішній день гарантії є одними з найбільш популярних продуктів на ринку фінансових послуг. Для зручності користувачів вони класифікуються за сферами застосування, тому потрібно знати, які види таких документів існують.

До способів отримання банківської гарантії можна віднести такі:

• класичний
• прискорений
• електронний

Тепер давайте розглянемо кожен з видів докладніше, адже потрібно розібратися з кожним, тому що нюансів достатньо.

Класичний

Використовується, коли потрібно отримати гарантію на суму (приблизно від 20 мільйонів рублів) або встановити максимальний ліміт при видачі гарантій. Класичний спосіб отримання банківської гарантії у банкузастосовується тими юридичними особами, які не мають спеціальних програм з прискореної видачі таких гарантій.

Прискорений

Можливість отримати банківську гарантію швидко і легко застосовується банками, які мають на меті залучення нових клієнтів. Для цього фінансові організації створюють спеціальні програми, завдяки яким отримання банківських гарантій та їх схвалення відбувається максимально швидко. Суть програм у тому, що «на вході» встановлюються чіткі вимоги, перелік необхідних документів спрощено і фіксовано, а відділи банку взаємодіють узгоджено. Заявка за такого підходу розглядається дуже швидко, тому банківські гарантії можна отримати протягом п'яти днів. Але суми у разі не перевищують зазвичай 10-15 мільйонів рублів.

Електронний

Ще один спосіб, яким банківську гарантію по 44-ФЗ можна отримати в банку, - це електронний. І тут клієнт надає у банк всі необхідні документи в електронному вигляді. Засвідчуються вони також електронним підписом. Такий спосіб дозволяє в максимально стислий термін розглянути заявку на банківську гарантію і по 44-ФЗ отримати її терміново і швидко. Термін видачі тут становить максимум 4 дні. Сума по одній гарантії, що надається, не може перевищувати 3-5 мільйонів рублів і 10 мільйонів за загальною сумою діючих гарантійних зобов'язань, які видані одному клієнту.

Додаткові умови при видачі

Застава (депозит)

Якщо фінансовий стан компанії незадовільний, або її обороти не відповідають розміру гарантії, без застави не обійтися. Більшість підприємців максимальної сумою буде 500-700 тисяч рублів.

Розрахунковий рахунок у банку-гаранті

Часто обов'язковою умовою при наданні гарантійних умов є відкриття розрахункового рахунку та проведення ним оборотів. Але чи завжди цього вимагає? Отримати її без відкриття рахунку простіше. Це стосується випадків, коли гарантована сума вбирається у 10-15 мільйонів рублів.

Порука власників компанії

Для отримання необхідної слуги необхідно порука співзасновників організації, яка звернулася за отриманням банківського продукту.

Законодавець визначає банківську гарантію у ст. 368 ДК РФ, таким чином: «В силу банківської гарантії банк, інша кредитна установа або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципалу) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов зобов'язання, що дається гарантом, грошову суму за поданням бенефіціаром письмової вимоги щодо її сплати».

За інтенсивністю застосування банківська гарантія перебуває у перших позиціях, що підтверджує її високу ефективність. Це зумовлено тим, що банківська гарантія дозволяє учаснику угоди за адекватну плату не тільки не виводити свої активи з обігу, а й при цьому отримати надійне та визнане всіма фінансове підкріплення своїх зобов'язань.

Виходячи з цієї норми права за банківською гарантією слід звертатися:

а) до банку;

б) в іншу кредитну установу;

в) до страхової організації.

Закон «Про банки та банківську діяльність» досить чітко говорить про те, що видача банківської гарантії - це операція, яку може здійснювати лише кредитна організація, що має ліцензію на відповідний вид діяльності від Центробанку Росії. Необхідно відразу зробити застереження, що страхові компанії через відсутність відповідної правової бази практично не надають послуг з надання банківських гарантій і навіть назва «банківська гарантія» цілком обґрунтовано закріплює за банками переважне право на її надання. Тому нині банківську гарантію прийнято розглядати як продукт ринку фінансових послуг, а чи не страхових. Гострі протиріччя щодо надання таких послуг на законодавчому рівні було вирішено не на користь представників страхового бізнесу.

У даній статті розглядатиметься процедура отримання банківської гарантії стосовно банків чи інших кредитних установ, але з страховим организациям.

Процес надання банківської гарантії є досить об'ємний і складний алгоритм, що вимагає великих витрат часу та дотримання певних умов. Будь-який банк чи кредитна організація мають свої регламенти, локальні акти та правила; це також поширюється і на їхню діяльність, пов'язану з наданням послуг з видачі банківських гарантій.

Але незалежно від форми власності та організаційно-правової форми банку чи кредитної установи процедура отримання банківської гарантії обов'язково проходитиме наступні етапи:

1. Звернення.Потенційний клієнт звертається до банку чи іншу кредитну організацію. Для цього заповнюється первинний документ, найчастіше це оформляється заявкою, анкетою або заявою на стандартному бланку в наступній особі, яка звернулася з такою заявою, буде принципалом за виданою гарантією.

2.Вивчення та перевірка клієнта.Банк або кредитна установа запитує на свій розсуд документи щодо передбачуваної угоди, установчі документи, реєстраційні свідоцтва, бухгалтерську, статистичну та фінансову звітність у заявника. Обов'язковою вимогою буде надання бухгалтерського балансу (форма № 1) та звіту про прибутки та збитки (форма № 2), підписані уповноваженими особами та завірені печаткою організації або з відмітками податкового органу. На даному етапі здійснюється аналіз фінансово-господарської діяльності не лише принципала, а й бенефіціара, виявлення можливих ризиків та небажаних наслідків. З урахуванням поданих документів, з боку гаранта може бути висунута вимога про формування заставної маси, з переліку майна яким принципал має в своєму розпорядженні.

3. Прийняття рішення.Банк або кредитна установа на основі проведеного аналізу приймає рішення про можливість чи неможливість надання банківської гарантії. Відповідно, необхідно враховувати, що рішення про надання банківської гарантії не завжди буває позитивним. У випадках виявлення факторів підвищеного ризику, зазвичай, запитуються додаткові документи. Якщо потенційний гарант втратив інтерес до конкретної угоді, то з метою тактичної відмови запитуються такі документи та відомості, які потенційний клієнт уявити неспроможна, або їх отримання є вкрай скрутним у визначений термін. Наприклад: вимога додаткових бізнес-планів та фінансово-аналітичних прогнозів подальшого розвитку, вимога про наявність чи відсутність судимості низки посадових осіб організації документально підтверджена правоохоронними органами, вимога про внесення змін до установчих документів у випадках виявлення формальних помилок, що відбулися не завжди з вини заявника та і т.д.

4. Оформлення рішення.Більшість банків або інших кредитних установ неохоче оформляють відмову у наданні банківської гарантії у формі документа, із зазначенням цих підстав відмови та їх аргументацією. У разі позитивного рішення угода здійснюється у простій письмовій формі відповідно до ст. 161 ДК РФ, провадиться відкриття розрахункового рахунку в банку, оформлення застави (при необхідності) та виплата винагороди принципалом. Розмір винагороди гаранта (сума комісії) залежить від умов надання гарантії (сума, умови контракту, ризики тощо). Як і будь-який інший продукт на ринку фінансових послуг, банківська гарантія матиме свою вартість, тому питання про ціну таких послуг для клієнта завжди актуальне. Знову ж таки, залежно від кон'юнктури, що складається на ринку фінансових послуг, підхід до ціноутворення у кожної організації індивідуальний, але в середньому комісія з банківської гарантії становить близько 7% річних, а при розрахунку плати у вигляді відсотка від гарантованої суми від 0,5% до 5 % за обумовлений період.

В результаті успішно пройдених етапів банк надає банківську гарантію. Насправді проходження всіх перерахованих етапів йде у середньому близько 1-2 тижнів.

У кожному банку чи іншій кредитній установі існують свої шаблони угод щодо надання банківських гарантій, але будь-яка у своєму тексті обов'язково міститиме наступні умови:

1. Найменування гаранта, принципала, бенефіціара;

3. Розмір грошового зобов'язання, що підлягає виплаті за гарантією;

4. Строк, на який видано гарантію, або посилання на певний юридичний факт, при настанні якого дія гарантії припиняється;

5. Умова, за якої сума гарантійних виплат зменшується;

6. Порядок розрахунків із платежів;

7. Розмір винагороди за надання гарантії.

Вище було розглянуто загальний алгоритм дій, який застосовується для отримання банківської гарантії незалежно від організаційно-правової форми та гаранта та принципала.

У цивільному законодавстві Росії з'являються нові норми, які наказують деяким учасникам цивільно-правових відносин пред'являти спеціальні вимоги до тих чи інших цивільно-правових інститутів це не оминуло і відносини пов'язані з наданням послуг з банківської гарантії. Ще не так давно банківською гарантією в Росії забезпечувалися найчастіше зовнішньоекономічні угоди, але зараз гарантія широко використовується для забезпечення зобов'язань за державними та муніципальними замовленнями, а в ряді випадків навіть у обов'язковому порядку. В умовах чинного законодавства, а саме Федеральний закон від 05.04.2013 № 44-ФЗ та Федеральний закон від 18.07.2011 № 223-ФЗ більшість учасників та переможців тендерів неминуче стикаються з необхідністю отримання банківської гарантії. Без її укладання державного чи муніципального договору неможливо. У сфері державних закупівель вимоги до банківських гарантій стають жорсткішими, ніж раніше, основною метою цього закону є підвищення ролі аудиту та контролю у цій галузі.

У зв'язку з цим під час реалізації цього закону практично виникають певні труднощі. Статтею 45 Федерального закону від 05.04.2013 № 44-ФЗ встановлюється, що замовники як забезпечення заявок та виконання контрактів приймають банківські гарантії, видані банками, включеними до передбаченого статтею 74.1 Податкового кодексу Російської Федерації переліку банків, що відповідають встановленим вимогам для прийняття банківських гарантій цілях оподаткування. Таким чином, державний чи муніципальний замовник немає права приймати гарантії від банків чи інших кредитних установ, не включених у спеціальний перелік, опублікований офіційному сайті Мінфіну РФ. Цей перелік постійно редагується та оновлюється і тому вибрати організацію, яка надає банківські гарантії та одночасно відповідає вимогам ст. 45 44-ФЗ завдання непросте.

Крім того, ч. 2 ст. 45 44-ФЗ визначає обов'язкові умови банківської гарантії вона повинна бути безвідкличного та повинна містити цілий ряд обов'язкових умов:

суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у встановлених цим Федеральним законом випадках, або суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у разі неналежного виконання зобов'язань принципалом;

Зобов'язання принципала, належне виконання яких забезпечується банківською гарантією;

Обов'язок гаранта сплатити замовнику неустойку у розмірі 0,1 відсотка грошової суми, що підлягає сплаті, за кожний день прострочення;

Умова, згідно з яким виконанням зобов'язань гаранта за банківською гарантією є фактичне надходження грошових сум на рахунок, на якому відповідно до законодавства Російської Федерації враховуються операції із коштами, що надходять замовнику;

Строк дії банківської гарантії має перевищувати термін дії контракту не менш як на один місяць;

Відкладна умова, що передбачає укладання договору надання банківської гарантії за зобов'язаннями принципала, що виникли з контракту під час його укладання, у разі надання банківської гарантії як забезпечення виконання контракту;

Встановлений Урядом Російської Федерації перелік документів, що надаються замовником банку одночасно з вимогою про здійснення сплати грошової суми за банківською гарантією.

У листі до Центробанку Росії від 30.07.2012 р. № 111-Т прописується можливість державних замовників перевіряти легітимність банківських гарантій через інтернет ресурси. Для решти учасників громадянського обороту поки що механізм перевірки легітимності банківських гарантій не відпрацьований. Незважаючи на весь формалізм, при оформленні банківських гарантій інтенсивності застосування банківська гарантія перебуває на перших позиціях, що підтверджує її високу ефективність. Це пов'язано з тим, що банківська гарантія дозволяє учаснику угоди за адекватну плату як виводити свої активи з звернення, а й у своїй отримати надійне і всіма визнане фінансове підкріплення своїх зобов'язань. При подальшому вдосконаленні нормативно-правової бази банківська гарантія стане не тільки ще цікавішим засобом забезпечення зобов'язань, що спонукає сторони до сумлінної поведінки, а й стимулом до розвитку нормального конкурентного середовища.