Що означає споживчий кредит без забезпечення? Кому та на яких умовах його дадуть? Кредит без забезпечення - що це означає означає із забезпеченням і без забезпечення.

Кредит є популярним фінансовим продуктом, що дозволяє людям і підприємствам вирішувати потреби і проблеми, що виникли зараз, а не тоді, коли з'являться кошти. Класифікація кредитів величезна: автокредит, іпотека, онлайн позику та інші. Все залежить від того, навіщо гроші взяті у банку, хто їх узяв, на який термін. Але далі ми поговоримо про такий вид позичок, як споживчий кредит без забезпечення, обговоримо умови його отримання, а також виділимо головні переваги та недоліки.

Що це означає «без забезпечення»

Усі чудово розуміють, що банки та мікрофінансові організації видають гроші позичальнику не просто так, а під відсоток. За таку фінансову послугу потрібно сплачувати. Але якщо уважно провести аналіз умов кредитування та порівняти ті ж відсоткові ставки, то вийде, що кожна позика має абсолютно різні умови. Від чого це залежить?

Все залежить від того, наскільки ризикований даний вид позики для фінансової установи. Банк перевіряє платоспроможність позичальника, його кредитну історію, можливість надати заставу тощо.Установа, що видає засіб, має отримати гарантію їхнього повернення. Але всі чудово розуміють, що в житті може статися все: підприємство може стати банкрутом, фізична особа захворіти, втратити роботу тощо. І в такому разі ризики неповернення коштів величезні.

Кредит без забезпечення видається позичальнику під час підтвердження його платоспроможності

Для більшого розуміння розберемо поняття "кредит із забезпеченням", що це означає. Для того щоб убезпечити себе та свої гроші кредитор просить від самого позичальника або надання застави або поручителя. Якщо кредит заставний, наприклад, іпотека, де нерухомість, що купується, завжди є об'єктом забезпечення, то у разі настання ризикованої події квартира буде вилучена у позичальника і продана. Борг буде закрито. Аналогічна ситуація і з порукою, коли зобов'язання перед кредиторами покриває не сам позичальник, яке поручителі, які підписали відповідний договір. Таким чином, банк застрахував свої ризики та себе від збитків.

Але що означає кредит без забезпечення? Це означає те, що фінансова компанія упевнена у своєму клієнті, а також вважає даний вид кредитування найменш ризикованим.

Тоді цілком логічне питання: хто відповідає за такі зобов'язання, якщо немає навіть поруки? У цьому випадку відповідальність лише позичальника. Якщо він не погасить свій обов'язок, то буде судовий розгляд та притягнення до відповідальності.

Особливості кредиту без забезпечення

Таким позикам не властиві деякі особливості, які властиві позикам із забезпеченням. Вони мають свою специфіку. Специфічні особливості позички без застави:

1. Невелика сума позики.Як правило, у рамках таких кредитних програм клієнтам видають невеликі суми, які зможуть покрити лише поточні потреби, не більше;
2. Короткостроковість.Оскільки величина спочатку невелика, то термін надання не розраховується в десятиліттях. Можна взяти на пару місяців, можна на рік, не більше;
3. Можливість оформити без надання великого пакета документів.Оскільки суми малі, то ризики також мінімальні, тому банки входять у становище клієнтів і дають можливість оформити такий фінансовий продукт лише за паспортом.

Мабуть, це топ головних специфічних рис таких позичок. Якщо ми говоримо саме про споживчий кредит, не обтяжений порукою та заставою, то він може надаватися у кількох формах:

• у формі споживчої позики у безготівковій формі.Це найпоширеніша форма, коли у якійсь мережі магазинів клієнт оформляє придбання техніки, меблів чи інших матеріальних цінностей з допомогою коштів банку. Гроші у готівковій формі він не отримує, а просто підписує договір та рівними частинами виконує зобов'язання;
• кредитна карта.Не менш поширена форма використання. І якщо хтось думає, що це не позика, то вона помиляється. Принцип роботи аналогічний: використовуєш ліміт, щомісяця сплачуєш мінімальний внесок і наприкінці місяця сплачуєш відсотки за використання такого ліміту;
• готівкова форма.Не часто використовується на практиці, оскільки людям, які оформляють послугу, потрібна в більшості випадків велика сума грошей для вирішення проблем: на лікування, відпочинок, навчання тощо, тому просто так видати гроші установа не може. Банк у такому разі страхується і потребує хоча б одного виду забезпечення. Якщо ж він ризикне, то тоді підвищить саму ставку. Наприклад, Ощадбанк видає гроші готівкою за наявності поруки та застави під 10-11%, а без нього під 14%.

Як зрозуміти який вид вибрати саме Вам? Все залежить від ситуації. Для сучасної людини наявність кредитки є необхідним атрибутом, решта – за необхідності. Але краще брати при можливості споживчу позику, а не готівку. За першим видом ставки нижче, ніж за другим.

Кредитні картки часто видаються без забезпечення

Де можна взяти позику без забезпечення

Почнемо з того, що зазначимо: кредит без фінансового забезпечення можна оформити як у банку, так і на МФО. Останній варіант зараз досить популярний, оскільки такі організації працюють в онлайн-режимі і видають гроші майже всім. Принаймні саме так вони себе позиціонують.

З одного боку, варіант МФО підходить для тих, хто хоче дуже оперативно, без очікування та збирання необхідних документів отримати кошти у своє розпорядження. Але є багато недоліків таких компаній, і найбільший з них – це дуже висока відсоткова ставка.

Зверніть увагу: у МФО діє ставка від 1-2%, але тільки на день, а не на місяць чи рік, як думає більшість громадян.

Якщо провести розрахунки, то виходить, що фактично відсоток переплати може становити від 365 до 730% на рік. Це величезна сума. Тому завжди необхідно зіставляти можливі вигоди та ризики.

Коли необхідно звертатися по гроші в МФО:

• коли погана кредитна історія;
• коли немає офіційного місця роботи;
• є інші непогашені позики;
• немає відповідності банківським вимогам, що висуваються до позичальника;
• є оперативна потреба.

Якщо Ви не потрапили хоча б до однієї з таких ситуацій, тоді краще розглянути варіант банківського кредитування.

Кредит без забезпечення можна отримати в банку чи МФО

Вимоги до позичальника

Вимоги до позичальника з боку банків:

1. Наявність реєстрації біля Російської Федерації. У цьому перевага надається постійної, а чи не тимчасової реєстрації;
2. Громадянство РФ;
3. Постійне місце роботи. Воно має бути офіційним, а тривалість складати не менше як півроку на останньому місці офіційного працевлаштування;
4. Має бути стаж роботи. При цьому кожна установа потребує своєї тривалості стажу. Наприклад, в Ощадбанку необхідно, щоб людина працювала протягом останніх 5 років не менше 1 року;
5. Гарна кредитна історія;
6. Вік від 21 до 65 років.

Це базис, яким перевіряють потенційного клієнта на відповідність. У процесі перевірки людину оцінюють також і платоспроможність. Що означає така перевірка? Це означає, що співробітники компанії порівнюють рівень його щомісячного доходу із розміром щомісячного платежу за позикою.

За стандартами, у кожного позичальника має на оплату зобов'язань йти не більше 50% від отримуваного доходу.

Якщо відповідність виконується, то добре, але якщо ні, то тоді ні про яку позику йтися не може.

Але тут є свій нюанс. Людина може отримувати близько 16 тис. рублів, і 8 тис. віддавати за своїми зобов'язаннями. Цілком логічним питанням є: а чи вистачить йому 8 тис. руб. на проживання? Для банку відповідь однозначна – ні, не вистачить, тому він оцінює клієнта наступним чином: після сплати позички щомісяця у фізичної особи має залишатися у розпорядженні коштів, сума яких дорівнює або буде більшою за прожитковий мінімум для даного регіону. Наприклад, якщо за місяць потрібно заплатити 8 тис., а з травня МРОТ близько 11 тис., то тоді заробляти менше 19 тис. осіб не може для того, щоб оформити таку позику.

Якщо ми говоримо про індивідуального підприємця чи іншого суб'єкта бізнесу, то, звичайно, тут зовсім інші вимоги: перевіряється фінансова звітність організацій та проводиться скоринг. Від того, скільки балів набере клієнт, і залежатиме рішення: видавати гроші чи ні.

Скоринг проводиться за такими показниками, як ліквідність, рентабельність, автономія.

Оцінюючи платоспроможності, погашення кредиту в позичальника має йти трохи більше 50 % від доходу

Необхідні документи

Щоб оформити такий продукт, необхідно обов'язково надати менеджеру пакет необхідних документів. Звертаємо увагу на те, що в кожному банку такий пакет може бути різним, тому завжди потрібно уточнювати. Надаємо зразковий список необхідних документів:

1. Паспорт громадянина РФ.
2. Будь-який інший документ, що засвідчує особу. Це може бути закордонний паспорт, військовий квиток, СНІЛС, права водія.
3. Копія трудової книжки, витяг з неї або будь-яка інша довідка, що підтверджує трудовий стаж.
4. Довідка за формою 2- ПДФО або за іншою формою про фінансовий добробут клієнта. Десь довідка потрібна за останні 12 місяців, а десь за останні півроку.
5. Заявка (видається безпосередньо під час оформлення або її можна завантажити самостійно із сайту обраного банку та заповнити в домашніх умовах).

Варто зазначити, що є програми кредитування, де потрібен лише паспорт та будь-який інший документ. Але в таких програмах умови не завжди вигідні, або, навпаки, вони діють лише для постійних клієнтів (в Ощадбанку дуже вигідні умови для учасників зарплатних та пенсійних програм).

Таким чином, взяти споживчу позику без забезпечення можна і майже у кожній фінансовій установі така послуга надається, інша справа, що необхідно відповідати низці критеріїв. Але розраховувати на велику суму і маленьку ставку не варто, кредитор не має гарантій повернення, тому він страхує себе підвищеними відсотками і маленькою сумою. Якщо ж оформити позику в банку не вдалося, завжди можна звернутися до МФО. Головне – уважно поставитися до його вибору.

Нерідко виникають моменти, коли потрібні гроші, а заставного майна немає. І тим більше, з огляду на те, що практично кожен громадянин зараз має хоч найменший кредит, знайти поручителя стає також проблематично. Залишається одне – звернутися за кредитом без забезпечення. Споживчий кредит без забезпечення - що означає і які його особливості?

Визначення

Під споживчим кредитом без забезпечення розуміють позику без надання заставного майна та поручителя. На що видають споживчий кредит без забезпечення? Позикові кошти можна витратити будь-які мети на власний розсуд. Це може бути ремонт, купівля речей чи техніки. Такі кредити підходять тоді, коли гроші потрібні терміново.

До таких кредитів можна віднести:

• кредитні картки;
• кредит готівкою або на розрахунковий рахунок;
• незабезпечена позика у торгових точках для придбання товару.

Вимога

Фінансові організації висувають до своїх позичальників такі вимоги:

1. Наявність постійної реєстрації біля регіону, де знаходиться фінансова організація. Деякі банки можуть дозволити тимчасову реєстрацію.
2. Вік позичальника варіюється від 18 до 70 років. Знову ж таки, чим вищий вік, тим більша ймовірність, що банк вимагатиме забезпечення. Тому оптимально в цьому випадку брати кредити до 60 років.
3. Наявність постійної роботи та офіційного джерела доходу.
4. Трудовий стаж має бути не менше року, а на останньому робочому місці – не менше півроку.
5. Для чоловіків кредит може бути наданий за умови пред'явлення військового квитка.
6. При вказівці контактної інформації обов'язковим є наявність додаткового телефону.
7. Якщо кредит передбачає облік сімейного доходу, то вимоги до іншого чоловіка будуть аналогічні.

Документи

Звичайно, різні банки вимагають від позичальників різного пакету документів. Але в основі своїй це стандартний набір, куди входять:

• заяву на кредит;
• документ, що засвідчує особу;
• другий документ, який може підтвердити особу позичальника (це або СНІЛС, або закордонний паспорт, або права водія);
• копія трудовий;
• довідка 2-ПДФО.

Деякі банки, крім вищезгаданих документів, можуть запросити довідку з пенсійного фонду, виписку по банківському рахунку, податкову декларацію (для юросіб), а деякі - лише паспорт та довідку про доходи, щоб надати споживчий кредит без забезпечення, щоправда, в останньому випадку сума буде невеликою.

Умови

Умови, які пропонують фінансові установи, суттєво різняться. Наприклад, маючи позитивну кредитну історію та будучи учасником зарплатного проекту, можна отримати від банку лояльні умови на споживчий кредит без забезпечення. Що це означає? Це мінімальні процентні ставки, великий період кредитування, максимальна сума за позикою. До речі, відсоткову ставку може бути знижено, якщо позичальник оформить додаткову послугу у вигляді страховки від нещасного випадку або втрати роботи.

Розглянемо основні умови щодо позик без забезпечення.

Клієнт має бути готовим до того, що банки дуже ретельно розглядають заявки на позики і вимогливо ставляться до майбутніх позичальників. Якщо в організації з'являються сумніви, швидше за все, вона відмовиться працювати без поруки або забезпечення.

Є банки, які практикують неофіційне забезпечення, коли застава враховується, але на умови кредиту не впливає. Такий варіант зазвичай застосовують, коли вартість заставного майна мала, а поручитель не відповідає вимогам банку.

Огляд банків

Розглянемо з прикладу різних банків, що є споживчий кредит без забезпечення. Огляд банків складатиметься з найбільших та всім відомих фінансових організацій.

Розглянувши основні пропозиції найбільших банків, можна зрозуміти, що означає споживчий кредит без забезпечення. Ощадбанк, наприклад, пропонує хороші суми на прийнятні терміни, але низьку відсоткову ставку буде встановлено лише у разі, якщо буде представлено максимальний пакет документів. Інші організації завищують ставки. А все тому, що не має забезпечення.

І все ж, такий спосіб кредитування має низку переваг як для клієнта банку, так і для самої фінансової установи.

Переваги та недоліки для позичальника

Споживчий кредит без забезпечення – що це означає для клієнта банку? Розглянемо основні плюси та мінуси даного способу надання позики.

До позитивних сторін відносять таке:

• можливість взяти кредит без надання заставної нерухомості та поручителя;
• мінімальний перелік документів;
• швидкі терміни розгляду поданої заявки;
• простота укладання договору на позику;
• відсутність контролю із боку банку над використанням коштів.

До негативних сторін можна віднести наступне:

• без забезпечення ставки за відсотками набагато вищою;
• високі штрафи та пені за прострочені платежі та невиконання кредитних зобов'язань;
• сума позики без забезпечення набагато нижча, ніж із нею;
• банк може знизити терміни кредитування, якщо вважатиме за потрібне;
• позичальник відповідає перед банком за кредит всім своїм майном.

Плюси та мінуси для банків

Надати споживчий кредит без забезпечення – що це означає для банків? З одного боку, плюсом такого кредитування є затребуваність програми серед клієнтів банку, високий прибуток від самого кредиту та спрощена схема розгляду заявок. З іншого боку, є мінуси. Це досить високі ризики та складності при стягненні у разі невиконання зобов'язань.

Проте цей продукт пропонується через високі доходи для фінансової організації.

Отримати вигідні споживчі кредити без забезпечення зручно і просто, а банки Росії охоче схвалюють заявки всіх клієнтів, які мають матеріальні труднощі і потребують фінансової допомоги. При цьому немає потреби надавати довідки, заставу або залучати поручителя.

Що означає кредит без забезпечення?

Це кредити, що видаються без забезпечення, надаються без застави у вигляді нерухомості, автомобіля, іншого майна, а також поруки. Розраховувати на схвалення можна в тому випадку, якщо потрібна невелика сума, кредитна історія не зіпсована, а дохід клієнта високий та стабільний, ще краще – досвід співпраці з обраною організацією.

Пропозиції банків

Серед доступних у 2020 році програм банків, що пропонують взяти кредит без забезпечення, виділяються:

• Ощадбанк – від 12,9%, рішення ухвалюється від 2 хвилин.
• Россільгоспбанк – від 12%, термін – до 3 років, сума – до 1,5 млн.
• Ренесанс – можна отримати до 500 тис., термін – до 36 міс., ставка – від 19,93%.
• Відкриття – гроші видаються із переплатою від 9.9%, до 5 млн.
• Альфа-Банк - оформити позику можна від 11,99%, доступно до 4 млн.

Вигідні програми діють у Пошті Банку, СКБ, Східному Банку, Тінькофф та інших організаціях.

Як брати кредит без забезпечення?

Щоб укласти договір із кредитною установою, необхідно:

1. Вивчити список доступних пропозицій.
2. Порівняти умови, вибрати найкращий споживчий кредит без забезпечення.
3. Подати онлайн-заявку на розгляд.
4. Дізнатися рішення та звернутися до відділення.
5. Забрати кредит готівкою або на банківський рахунок.

Позики видаються споживчі чи цільові потреби – залежно від конкретної пропозиції.

Де ще взяти кредит?

На нашому сайті ви можете ознайомитися з продуктами МФО та . Якщо потрібна невелика сума, цей варіант є кращим та зручним.

Щоб видати кредит без забезпечення, банк має максимально знизити ризики неповернення коштів. Тому оформити такий кредит без довідок вийде не скрізь. Найчастіше банки Москви висувають такі вимоги до заявника:

• вік від 21 року;
• громадянин Росії;
• реєстрація в Орську;
• трудовий стаж на останньому місці роботи не менш як півроку.

Кредитний ліміт варіюється від 1 до 15000000. Можна отримати гроші готівкою або на банківську картку.

Пропозиції банків

Отримати споживчий кредит без забезпечення у Москві можна у багатьох банках. Найвигідніші умови пропонують до 5 млн. під ставку від 9,9%.

• Альфа Банк;
• Хоум Кредит Банк;
• Банк ВТБ;
• УБРіР;
• Тінькофф Банк.

Як взяти кредит без забезпечення у Москві?

Щоб вибрати підходящий кредит, заповніть форму вгорі сторінки – введіть суму та термін кредитування, поставте галочки в потрібних полях. Клацніть «Знайти кредити» та робіть вибір. Щоб подати онлайн-заявку до обраного банку, натисніть кнопку «Дізнатися рішення» і заповніть анкету у вікні.

Якщо ви вже цікавилися питанням кредитування, то, напевно, могли чути, що сьогодні кредит надається як без забезпечення, так і із забезпеченням. Багато потенційних позичальників не знають, що позначають дані поняття. Насправді ж все дуже просто.

Забезпечення - це своєрідна гарантія, що позичальник виплатить весь борг за кредитом, який він брав у банку. А навіть якщо не виплатить, то банк зможе скористатися забезпеченням, щоб повернути свої кошти. Як забезпечення виступає чи заставу, чи поручитель. Деякі фахівці сюди відносять і страхування кредиту, але це неправильно, оскільки страховка виплачується у виняткових випадках. А от ту ж заставу банку отримати куди простіше через суд.

Ось вам приклад. Якийсь потенційний позичальник звертається до банку, щоб взяти в кредит, припустимо, 1 мільйон рублів. Це дуже велика сума, тому банк має право запросити забезпечення позичальника. Припустимо, що той погоджується і як застава пропонує фінансовій організації свій автомобіль, вартість якого становить, припустимо, 1,5 мільйона рублів. Банк задоволений та видає позичальнику зазначену раніше суму. І ось минає деякий час, після чого з'ясовується, що грошей для виплати боргу у позичальника не залишилося – сталася непередбачена подія. Через деякий час банк має право подати на позичальника до суду з метою відсудити транспортний засіб, який перебуває у заставі. Суд у таких справах здебільшого перебуває на боці банку, тому останній отримує автомобіль та пускає його з молотка. Борг за кредитом закривається, і якщо залишаються зайві кошти, вони повертаються позичальнику. Банк отримує всі свої кошти назад і йому не потрібно передавати борг за сміховинний відсоток загальної суми кредиту.

Кредит без забезпечення — це, як ви здогадалися, кредит, який банк видає, грубо кажучи, ґрунтуючись на довірчих стосунках із клієнтом. Зазвичай це невеликий споживчий кредит, сума якого не перевищує пару сотень тисяч рублів. Чому банк не потребує забезпечення? Тому що багато потенційних позичальників відмовлятимуться від подібних пропозицій, тим більше, що банк, що знаходиться по сусідству, жодного забезпечення не вимагає. Так, це ризик для банківських організацій, але свої ризики вони закладають у відносно високу відсоткову ставку та додаткові платежі.

Якщо позичальник вирішує не виплачувати борг, через деякий час підключається служба безпеки банку, яка нагадуватиме боржнику про борг. Через кілька місяців банк може звернутися до суду. Оскільки суд, напевно, буде на боці останнього, то судові пристави можуть вилучити майно боржника на покриття боргу. В інших випадках, які самостійно займаються боргами.

А які плюси є у забезпечення? По-перше, вища сума кредиту, а по-друге, низька відсоткова ставка. Однак і відповідальність при цьому зростає — у разі чого банк може претендувати на заставне майно, а якщо йдеться про банк, то банк може змусити його виплачувати борг позичальника, який не сплачує.