Абсолютно всі банки користуються колекторськими послугами, незважаючи на те, що подібну інформацію вони практично не розповсюджують. Не вірте, якщо вас намагаються запевнити в непричетності банку до найму колекторів, то не варто на це вестися, все одно ви зіткнетеся з ними, якщо не вчасно виплачуватимете борги. Давайте докладніше розглянемо, чому колектори надмірно нав'язливі, і розберемо основні особливості цієї професії.
Відразу згадаємо, що найкраще справді спілкуватися з колекторами, коли вони починають вам дзвонити. Звичайно, у більшості людей виникає страх перед цими людьми через стереотип, що склався від того, що вони просто є бандитами. Сучасний колектор буде просто дзвонити, він не може представляти будь-якої загрози, його завдання полягає в стимуляції вас до виплати боргу, ще він може допомогти вам зробити це.
Напевно, у кожної людини, яка за своє життя бодай раз стикалася з колекторами, склалося враження, що люди цієї професії неймовірно нав'язливі і від них буває дуже важко сховатися. Даний факт підтверджується і тим, що колектори починають надзвонювати навіть при мінімальній заборгованості, наприклад, якщо ви довгий час не оплачуватимете обслуговування картки (ця сума навряд чи перевищить 1000 рублів, тому подібна поведінка колекторів і банків, які найняли їх, часто здається нелогічною).
Справа в тому, що багато боржників просто не зізнаються в наявності своїх проблем, натомість вони вигадують якісь відмовки, наприклад, повідомляють, що заплатять через тиждень і, як нескладно здогадатися, через 7 днів повторюють те саме.
З цієї причини колектори і починають турбувати вас кілька разів на день, адже вони перестають вам довіряти, тому що ви вже брехали з приводу термінів. У таких ситуаціях колектори просто прагнуть дізнатися, в чому справді полягає проблема і які реальні терміни можливого надходження виплати (нав'язлива поведінка дійсно дуже сприяють цьому).
Варто розуміти, що у колектора практично відсутні дані про вас, а тим більше про ваш поточний фінансовий стан, він не може уявляти, чому ви не сплачуєте борг. Ми радимо вам завжди розмовляти з колекторами чесно, але не обманюйте з приводу термінів, інакше розглянутої нав'язливості вам не уникнути, та й за великої суми боргу справа може швидко перейти до суду (якщо ви чесно поясните ситуацію відразу, то на обговорений час колектор відстане від вас). Але не варто представляти цих людей монстрами, вони просто виконують свою роботу, та й банки можна зрозуміти, адже понад 5% кредитів беруть для того, щоб погасити інші, а ще 10 відсотків є практично безнадійними, тому їх видають далеко не всім.
Але чому колектор нав'язливий навіть за невеликих заборгованостей? Це питання стоїть багатьох людей у глухий кут, адже дійсно дивно, що колектор не відстане від вас навіть при боргу, що дорівнює 1000 рублів. Справа в тому, що приблизно 75% боргів є невеликими, але через їхню величезну кількість збитки банків великі, а колектори діють за інструкцією, попередньо отримавши список усіх боржників.
Іноді у банківських переліках виникають помилки, внаслідок чого люди, які раніше розплатилися з боргами, можуть потрапити до списку, передані колекторам. На жаль, в наш час це не рідкість, причому багато хто втрачається при виникненні подібних проблем. На всі такі ситуації є одне правило — проблеми потрібно вирішувати з банком.
Якщо під час кожного дзвінка колектора ви намагатиметеся розповісти йому про те, що ви потрапили в цей список помилково, то ви, швидше за все, нічого не досягнете, адже багато людей брешуть подібним чином. У таких ситуаціях важливо негайно звернутися до банку, де слід докладно пояснити проблему працівника. Колектори завжди діє за строгою інструкцією від банку, вони не самі знаходять вас.
Як вже було сказано раніше, приблизно в дев'яності роки, коли подібна система тільки вводилася, колектори були не такими, як зараз. Завдання таких людей полягало навіть не в тому, щоб умовити вас виплатити борг, а в тому, щоб «вибити» його. Вони постійно загрожували, застосовували фізичну силу, залякували і вважали, що в їхній професії хороші всі методи.
На жаль, навіть зараз залишилися такі бандити, але якщо ви звернетеся до банку, то матимете справу з нормальними колекторами. Бандитів можна зустріти у тому випадку, якщо ви вирішите звернутися до «чорних кредиторів», де вам видадуть гроші без будь-яких документів та поручителів. Вимагатимуть їх з величезними відсотками, причому цей процес супроводжується найчастіше загрозами, навіть чорні кредитори часто прагнуть не порушувати закон, обмежуючись виключно шантажем.
Важливо розрізняти, чи маєте ви справу з бандитами або з нормальними колекторами. Якщо ви зіткнулися з першою категорією осіб, то в жодному разі не впускайте їх до себе, а за першої ж можливості звертайтеся до поліції. Важливо розуміти, що жоден колектор не може вам загрожувати розправою чи конфіскувати якісь речі, максимум — слова про можливий переведення справи до суду та нарахування пені.
На щастя, всі великі банки, які дорожать своєю репутацією, співпрацюють із колекторами інакше — вони ставлять перед ними цілі, пов'язані за допомогою боржника, а також із нагадуванням про необхідність повернення коштів. Права колектора дуже обмежені, але він може:
Зверніть увагу! Нормального колектора можна дізнатися і з того, що при першому дзвінку він вам повністю вам представиться, а також назве посаду, прозвучить і згадка адреси агентства, причому колектору дозволено турбувати людину у відведений для цього годинник (з 8 до 22 години по буднях і з 9 до 20 годин у вихідні), дзвінки ночами незаконні. Існує також обмеження кількості дзвінків, а при порушенні будь-яких правил для колекторів передбачені наслідки відповідно до законодавства.
Ви вносите платежі за кредитом із тривалими простроченнями або зовсім перестали платити. Напевно, у вас є для цього поважні причини. Але банк далеко не завжди готовий взяти їх до уваги, так що незабаром ви ризикуєте опинитися віч-на-віч з професійним збирачем боргів. сайт розкажуть хто такі колектори та дадуть свої рекомендації як будувати спілкування з ними.
Якийсь стереотипний страх перед колекторами значною мірою пов'язаний з пам'яттю про 90-х, коли популярними способами вибивання боргів були праска і паяльник.
Ті часи начебто канули в Лету. Сьогоднішні колектори – це не бандити з великої дороги, а співробітники солідних агенцій із гучними назвами. Вони всіляко наголошують, що працюють виключно у рамках чинного законодавства. Створено професійні асоціації та навіть «Кодекс чесного колектора». Але не все так благостно. Цілі колекторів залишилися незмінними: всіма можливими способами і в максимально короткий термін «витрусити» з боржника гроші.
На жаль, відсутність закону про колекторську діяльність дає можливість застосовувати не лише цивілізовані методи повернення боргів, а й прийоми на межі фолу – залякування, погрози, шантаж, втручання у приватне життя.
Більшість позичальників поняття не має, як і за якими принципами працюють колекторські агенції, наскільки законна їхня діяльність, чому вони навчають своїх співробітників, на що можуть піти. Тим часом із чесними колекторами можна й треба домовлятися, а на «вишибалах» - так званих «чорних колекторів» - можна і потрібно знаходити управу.
Колекторське агентство - це комерційна структура (зазвичай ТОВ чи ЗАТ), чиїм бізнесом є надання платних послуг зі стягнення простроченої заборгованості, і навіть скупка «боргових портфелів». Жодне колекторське агентство не має прав прокуратури чи судової інстанції.
Спочатку давайте розберемося з правами колекторів. З юридичної точки зору таких прав у збирачів боргів рівно два:
Але задля справедливості зазначимо, що прямих законодавчих заборон і обмежень для дій збирачів боргів дуже мало. Тому головна зброя позичальника – знання власних прав. У чому вони?
До теперішнього часу федеральний закон, який регулює колекторську діяльність, не прийнятий - є лише проект закону «Про діяльність зі стягнення простроченої заборгованості», який розробляє Мінекономрозвитку РФ. 2 липня 2012 року на пленумі Верховного суду Росії було прийнято ухвалу «Про розгляд судами цивільних справ щодо спорів про захист прав споживачів». У ньому сказано, що кредитна організація не може передавати право вимоги щодо кредитів громадян особам без банківської ліцензії, якщо позичальник не погодився на це під час підписання договору. Де-факто більшість банків давно вже завбачливо включає до кредитного договору пункт про можливість передачі простроченої заборгованості третім особам – тепер це робитимуть усі банки без винятку.
Перше, мабуть, найголовніше - зберігайте спокій. Якщо у вас коліна підгинаються від страху, сядьте. Декілька разів глибоко вдихніть: стане легше, ваш голос зазвучить впевненіше. Займіть зручну позу. Покладіть перед собою ручку або блокнот. Тепер ви готові до розмови.
Насамперед попросіть співробітника, який дзвонить вам, повністю представитися (нерідко представники колекторських агентств повідомляють лише ім'я та по батькові, без прізвища), назвати посаду. Запишіть контактні дані агентства. Після цього можете сміливо класти трубку: для першої розмови ви зробили достатньо.
Обов'язково зателефонуйте, який вам дали, перевірте надану інформацію.
Наступний дзвінок – до банку. Попросіть підтвердити, що ваш обов'язок передано для стягнення саме цим колекторам. А тепер увага: на цьому етапі у вас є шанс виправити ситуацію. Опишіть банку своє фінансове становище, причини прострочення, попросіть реструктурувати борг. Нерідко банки йдуть на угоду: підписують із вами новий договір та надають розстрочку від трьох до шести місяців. Після підписання договору про реструктуризацію банк відкликає у колекторського агентства вашу справу.
Якщо цей хід спрацював, за наступних дзвінків колекторів спокійно пояснюйте, що досягли угоди з банком. На загрозливі смс типу «Оплатіть заборгованість, інакше суд» можна не звертати уваги.
За несприятливого сценарію (банк відмовився від угоди з вами, або повідомив, що всі права на ваш борг тепер повністю належать третій особі) спілкування з колекторами, на жаль, продовжиться. При подальших переговорах, як і раніше, зберігайте холоднокровність. Не заперечуйте борг, це марно. Але не поспішайте ділитися конфіденційною інформацією, зокрема, про наявність майна або рахунки в банку. Не розкривайте відомостей про близьких родичів, не відповідайте на особисті запитання («Вашу дружину звуть Катерина, чи не так?»). Не грубуйте у відповідь – спокійно попросіть повернутися до обговорення боргу та способів його погашення.
Не благайте про відстрочку – на вас лише посилять тиск. Натомість, посилаючись на 385-ту та 389-ту статті ЦК, попросіть надати вам повний пакет документів, що підтверджують права нового кредитора та його правомочності - зокрема, копію агентського договору, копію договору цесії, довіреність, видану фахівцю, який веде переговори та має доступ до ваших персональних даних і т.д.
В результаті ви, по-перше, виграєте час, який так важливий для боржника, по-друге, продемонструєте свою юридичну грамотність і вміння протистояти психологічному тиску.
У подальших бесідах ставте в центр обговорення проблему: у вас є борг, ви його не заперечуєте, маєте намір повернути, але перебуваєте у скрутній фінансовій ситуації. У колекторських агентствах працюють юристи, які так само, як і банківські працівники, можуть запропонувати вам і розстрочку, і грамотну схему погашення заборгованості.
На жаль, діалог із колекторами не завжди виходить вибудувати у цивілізованій формі. Тому не можна скидати з рахунків, що надміру завзяті збирачі боргів почнуть обсипати вас образами чи загрожувати.
Загрози та образи з боку колекторів є порушенням закону та тягнуть за собою адміністративну та кримінальну відповідальність.
Якщо вам почали загрожувати, спробуйте зафіксувати факт прямих загроз (наприклад, записуючи телефонну розмову на диктофон). Потім напишіть заяву до поліції. Його повинні прийняти та розпочати перевірку з метою встановлення особистості зловмисників. Зверніть увагу, що передача слідчому записуючого пристрою повинна бути оформлена актом виїмки, а сам запис не можна конвертувати в інший формат.
Якщо запис зробити не вдалося, все одно напишіть заяву: докази збере поліція, у тому числі на підставі показань свідків. Копію заяви можете надіслати до колекторського агентства.
Але зазвичай навіть повідомлення про те, що розмова буде записана, достатньо для того, щоб погрози припинилися. Знання відповідних статей кримінального кодексу також буде на допомогу: так, образа підпадає під 130-ту статтю, загроза фізичного насильства – під 119-ту, а вимога продати ваше майно або віддати готівку – під 169-ту (вимагання).
Як відомо, проти брухту немає прийому... якщо немає іншого брухту. На ринку фінансових послуг діють не лише колектори, а й антиколектори.
Звичайно, це не чарівники у блакитному гелікоптері, які навчать вас бігати від боргів. Справжні антиколектори – професійні юристи, які мають значний досвід досудового вирішення проблем із непогашеними боргами. Найкрутіші «зубри» мають ще й тривалу судову практику у справах такого роду.
Найменше, що вони можуть зробити – це взяти на собі переговори з колекторами та зберегти ваші нерви, а також роз'яснити, як не робити того, до чого вас незаконно примушують. Але звертатися за юридичним захистом варто завчасно, як тільки ви відчули загрозу своєї платоспроможності, а не коли з вашого будинку ось-ось винесуть меблі.
Захист своїх прав та злісне ухилення від виконання кредитних зобов'язань - не одне й те саме.
Як банк, так і колектори мають право вимагати від вас повернення боргу.
Хотітися в надії, що проблема «розсмокчеться» сама по собі, дуже погана тактика. Навіть із найважчої фінансової ситуації є вихід. Для оптимального вирішення проблеми важливо лише грамотно побудувати діалог із кредиторами і не платити більше, ніж ви насправді повинні.
Анастасія Івелич, редактор-експерт
Колектори – це фахівці, які забезпечують повернення боргів. Зазвичай вони працюють із кредиторами великих банків або працюють на підхопленні у мікрофінансових організацій. Їхня мета - практично за будь-яку ціну змусити неплатника повернути гроші.
У колектори з'явилися торік у 60-ті роки ХХ століття. У 80-ті такі фірми почали відкриватися у Європі. У Росії її перші агентства зі збору боргів спочатку створювалися як дочірні підприємства банків. Перше автономне колекторське агентство ЗАТ "ФАСП" було зареєстроване 9 серпня 2004 року.
Зараз колектори в Росії працюють за двома схемами:
Відповідно до закону, який регламентує діяльність колекторів, їм дозволяється:
Крім обмеження кількості дзвінків та особистих зустрічей, новий закон забороняє:
У цій сфері, як і в будь-якій іншій, є свій тіньовий бік. Рідкісні дзвінки без загроз не завжди мотивують неплатника повернути. У цьому зарплата співробітників колекторських фірм залежить від обсягу повернутих платежів. Тому до вибивання боргів вони підходять з ентузіазмом.
В арсеналі чорних колекторів як відносно нешкідливі, хоч і отруйні життя методи, і відверто небезпечні. До перших можна віднести тероризування дзвінками практично цілодобово. До других - погрози боржнику та його сім'ї, биття стекол у квартирі, підпали та тортури. Все це, ясна річ, незаконно.
Зазвичай колекторам віддають невеликі заборгованості із значними несплатами за відсотками. Коли йдеться про справді велику суму, кредитна організація, швидше за все, звернеться до суду.
Насамперед зберігайте спокій. Колектор повинен представитися. Якщо він цього не зробив, попросіть його назвати себе та організацію, яку він представляє. Нехай продиктує контакти агенції. Так ви можете передзвонити у фірму та переконатися, що ця людина дійсно там працює.
З'ясуйте, чи дійсно банк поступився вашим. Для цього потрібно зв'язатися з кредитною організацією та з'ясувати, що з нею вас більше не пов'язують жодних стосунків. Якщо ви все ще маєте банку, вирішите з ним питання про реструктуризацію боргу. Якщо ні, просіть документи про позику у колектора, інакше ризикуєте заплатити гроші, але не попрощатися із кредитом. Якщо все законно, можна просто повернути борг та продовжувати жити спокійно.
З представником агентства говоріть доброзичливо, але не розповідайте особистих подробиць: де і з ким живете, якими дорогами ходите. Виправдовуватися, чому ви не платите, теж не варто – даремно витратите час.
Щоб не зустрічатись з колекторами, потрібно або не брати кредити, або підійти до цієї справи з усією відповідальністю. Обов'язково укладайте письмовий договір із банком або мікрофінансовою організацією. У ньому має бути така інформація:
Головне при отриманні кредиту – це своєчасно його повертати. Якщо фінансові умови змінилися і повертати позику на колишніх умовах ви не можете, зверніться до банку. Кредитні організації зацікавлені у тому, щоб повернути свої гроші. Швидше за все, вам підуть назустріч і становитимуть новий графік платежів.
Якщо колектори працюють за допомогою протиправних методів, слід негайно звернутися до поліції. Від погроз убивством, спроб зайти до квартири без запрошення, побиття має захищати не закон про колектори, а Кримінальний кодекс РФ.
Але, покладаючись на захист держави, слід пам'ятати про два моменти. По-перше, поліцейські можуть відмовитися ухвалити заяву. Правоохоронці використовують різні відмовки, переважно незаконні. Якщо допомоги у поліції ви не знайшли, пишіть відповідну заяву до прокуратури. Прокурори, якщо факт порушення закону підтвердиться, зобов'яжуть поліцейських сумлінно виконувати обов'язки.
По-друге, при зіткненні з колекторами порятунок потопаючих багато в чому залишається справою рук самих потопаючих. Тому збирайте доказову базу:
Докази знадобляться вам у суді. Пред'явити претензії можна як колекторському агентству, а й банку. Кредитор з Оренбурга подала позов до Східного Експрес Банку за передачу персональних даних третім особам і виграла суд. У Карелії колектора було засуджено до 10 місяців позбавлення волі за погрози підірвати дитячий садок, в якому працювала боржниця.
Подібні ситуації виникають не так рідко. Колектори можуть переслідувати вас, тому що боржник жив у вашій квартирі, або є повним тезкою, або складається з вами у спорідненості. Написи про борги нерідко з'являються в під'їзді або на всіх припаркованих у дворі кредитора.
Усі ці методи є незаконними. Розбиратися з колекторами має поліція. А краще одразу звертатися до суду. Разом із позовною заявою потрібно надати докази загроз чи псування майна.
Наприклад, юрист з Києва Роман Кузьмін виграв суд у колекторів, які представляли банк «Траст». Його номер телефону в базі даних був записаний на громадянку, яка не повернула кредит. Протягом дев'яти місяців його атакували дзвінками із погрозами. Він звернувся до суду та виграв справу. Банк має виплатити йому 6 тисяч рублів та компенсувати судові витрати. У Саратовській області співробітників організації мікропозик «Домашні гроші» засуджено за розпис під'їзду.
Питання можна спробувати залагодити і мирним шляхом: зв'язатися з банком, щоби там внесли зміни до бази даних. Але зазвичай цей спосіб не дуже ефективний.
Ви вносите платежі за кредитом із тривалими простроченнями або зовсім перестали платити. Напевно, у вас є для цього поважні причини. Але банк далеко не завжди готовий взяти їх до уваги, так що незабаром ви ризикуєте опинитися віч-на-віч з професійним збирачем боргів. сайт розкажуть хто такі колектори та дадуть свої рекомендації як будувати спілкування з ними.
Якийсь стереотипний страх перед колекторами значною мірою пов'язаний з пам'яттю про 90-х, коли популярними способами вибивання боргів були праска і паяльник.
Ті часи начебто канули в Лету. Сьогоднішні колектори – це не бандити з великої дороги, а співробітники солідних агенцій із гучними назвами. Вони всіляко наголошують, що працюють виключно у рамках чинного законодавства. Створено професійні асоціації та навіть «Кодекс чесного колектора». Але не все так благостно. Цілі колекторів залишилися незмінними: всіма можливими способами і в максимально короткий термін «витрусити» з боржника гроші.
На жаль, відсутність закону про колекторську діяльність дає можливість застосовувати не лише цивілізовані методи повернення боргів, а й прийоми на межі фолу – залякування, погрози, шантаж, втручання у приватне життя.
Більшість позичальників поняття не має, як і за якими принципами працюють колекторські агенції, наскільки законна їхня діяльність, чому вони навчають своїх співробітників, на що можуть піти. Тим часом із чесними колекторами можна й треба домовлятися, а на «вишибалах» - так званих «чорних колекторів» - можна і потрібно знаходити управу.
Колекторське агентство - це комерційна структура (зазвичай ТОВ чи ЗАТ), чиїм бізнесом є надання платних послуг зі стягнення простроченої заборгованості, і навіть скупка «боргових портфелів». Жодне колекторське агентство не має прав прокуратури чи судової інстанції.
Спочатку давайте розберемося з правами колекторів. З юридичної точки зору таких прав у збирачів боргів рівно два:
Але задля справедливості зазначимо, що прямих законодавчих заборон і обмежень для дій збирачів боргів дуже мало. Тому головна зброя позичальника – знання власних прав. У чому вони?
До теперішнього часу федеральний закон, який регулює колекторську діяльність, не прийнятий - є лише проект закону «Про діяльність зі стягнення простроченої заборгованості», який розробляє Мінекономрозвитку РФ. 2 липня 2012 року на пленумі Верховного суду Росії було прийнято ухвалу «Про розгляд судами цивільних справ щодо спорів про захист прав споживачів». У ньому сказано, що кредитна організація не може передавати право вимоги щодо кредитів громадян особам без банківської ліцензії, якщо позичальник не погодився на це під час підписання договору. Де-факто більшість банків давно вже завбачливо включає до кредитного договору пункт про можливість передачі простроченої заборгованості третім особам – тепер це робитимуть усі банки без винятку.
Перше, мабуть, найголовніше - зберігайте спокій. Якщо у вас коліна підгинаються від страху, сядьте. Декілька разів глибоко вдихніть: стане легше, ваш голос зазвучить впевненіше. Займіть зручну позу. Покладіть перед собою ручку або блокнот. Тепер ви готові до розмови.
Насамперед попросіть співробітника, який дзвонить вам, повністю представитися (нерідко представники колекторських агентств повідомляють лише ім'я та по батькові, без прізвища), назвати посаду. Запишіть контактні дані агентства. Після цього можете сміливо класти трубку: для першої розмови ви зробили достатньо.
Обов'язково зателефонуйте, який вам дали, перевірте надану інформацію.
Наступний дзвінок – до банку. Попросіть підтвердити, що ваш обов'язок передано для стягнення саме цим колекторам. А тепер увага: на цьому етапі у вас є шанс виправити ситуацію. Опишіть банку своє фінансове становище, причини прострочення, попросіть реструктурувати борг. Нерідко банки йдуть на угоду: підписують із вами новий договір та надають розстрочку від трьох до шести місяців. Після підписання договору про реструктуризацію банк відкликає у колекторського агентства вашу справу.
Якщо цей хід спрацював, за наступних дзвінків колекторів спокійно пояснюйте, що досягли угоди з банком. На загрозливі смс типу «Оплатіть заборгованість, інакше суд» можна не звертати уваги.
За несприятливого сценарію (банк відмовився від угоди з вами, або повідомив, що всі права на ваш борг тепер повністю належать третій особі) спілкування з колекторами, на жаль, продовжиться. При подальших переговорах, як і раніше, зберігайте холоднокровність. Не заперечуйте борг, це марно. Але не поспішайте ділитися конфіденційною інформацією, зокрема, про наявність майна або рахунки в банку. Не розкривайте відомостей про близьких родичів, не відповідайте на особисті запитання («Вашу дружину звуть Катерина, чи не так?»). Не грубуйте у відповідь – спокійно попросіть повернутися до обговорення боргу та способів його погашення.
Не благайте про відстрочку – на вас лише посилять тиск. Натомість, посилаючись на 385-ту та 389-ту статті ЦК, попросіть надати вам повний пакет документів, що підтверджують права нового кредитора та його правомочності - зокрема, копію агентського договору, копію договору цесії, довіреність, видану фахівцю, який веде переговори та має доступ до ваших персональних даних і т.д.
В результаті ви, по-перше, виграєте час, який так важливий для боржника, по-друге, продемонструєте свою юридичну грамотність і вміння протистояти психологічному тиску.
У подальших бесідах ставте в центр обговорення проблему: у вас є борг, ви його не заперечуєте, маєте намір повернути, але перебуваєте у скрутній фінансовій ситуації. У колекторських агентствах працюють юристи, які так само, як і банківські працівники, можуть запропонувати вам і розстрочку, і грамотну схему погашення заборгованості.
На жаль, діалог із колекторами не завжди виходить вибудувати у цивілізованій формі. Тому не можна скидати з рахунків, що надміру завзяті збирачі боргів почнуть обсипати вас образами чи загрожувати.
Загрози та образи з боку колекторів є порушенням закону та тягнуть за собою адміністративну та кримінальну відповідальність.
Якщо вам почали загрожувати, спробуйте зафіксувати факт прямих загроз (наприклад, записуючи телефонну розмову на диктофон). Потім напишіть заяву до поліції. Його повинні прийняти та розпочати перевірку з метою встановлення особистості зловмисників. Зверніть увагу, що передача слідчому записуючого пристрою повинна бути оформлена актом виїмки, а сам запис не можна конвертувати в інший формат.
Якщо запис зробити не вдалося, все одно напишіть заяву: докази збере поліція, у тому числі на підставі показань свідків. Копію заяви можете надіслати до колекторського агентства.
Але зазвичай навіть повідомлення про те, що розмова буде записана, достатньо для того, щоб погрози припинилися. Знання відповідних статей кримінального кодексу також буде на допомогу: так, образа підпадає під 130-ту статтю, загроза фізичного насильства – під 119-ту, а вимога продати ваше майно або віддати готівку – під 169-ту (вимагання).
Як відомо, проти брухту немає прийому... якщо немає іншого брухту. На ринку фінансових послуг діють не лише колектори, а й антиколектори.
Звичайно, це не чарівники у блакитному гелікоптері, які навчать вас бігати від боргів. Справжні антиколектори – професійні юристи, які мають значний досвід досудового вирішення проблем із непогашеними боргами. Найкрутіші «зубри» мають ще й тривалу судову практику у справах такого роду.
Найменше, що вони можуть зробити – це взяти на собі переговори з колекторами та зберегти ваші нерви, а також роз'яснити, як не робити того, до чого вас незаконно примушують. Але звертатися за юридичним захистом варто завчасно, як тільки ви відчули загрозу своєї платоспроможності, а не коли з вашого будинку ось-ось винесуть меблі.
Захист своїх прав та злісне ухилення від виконання кредитних зобов'язань - не одне й те саме.
Як банк, так і колектори мають право вимагати від вас повернення боргу.
Хотітися в надії, що проблема «розсмокчеться» сама по собі, дуже погана тактика. Навіть із найважчої фінансової ситуації є вихід. Для оптимального вирішення проблеми важливо лише грамотно побудувати діалог із кредиторами і не платити більше, ніж ви насправді повинні.
Анастасія Івелич, редактор-експерт
Нерідко банкіри, намагаючись впливати на недбайливих боржників, згадують у розмовах з ними про колектори. При подальшому ігноруванні позичальниками своїх обов'язків, невиплаті кредиту, приховуванні справа справді передається до спеціалізованої організації, яка займається стягненням проблемної заборгованості, використовуючи власні методики. Що являє собою це колекторське агентство, в чому особливості його роботи і чому тільки одне слово колектори викликає у більшості росіян жах і страх? Давайте розумітися.
Важливо! Слід мати на увазі, що:
Щоб отримати максимально детальну консультацію щодо свого питання, вам достатньо виконати будь-який із запропонованих варіантів:
Колекторське агентство – це компанія, основною діяльністю якої є стягнення боргу у досудовому порядку. На території РФ більшість таких організацій працюють як агенти банківських установ. Послуги колекторської агенції – не безкоштовні. За певну винагороду (15-35% від суми боргу) колектори вибивають прострочену проблемну заборгованість на підставі укладеного з банками агентського договору. Надалі боржники сплачують кредит на реквізити банківської структури.
Кредитори також мають право продати борг колекторам за договором цесії, якщо відповідний пункт міститься у кредитному договорі між позичальником та банком. Законодавчим дозволом служить ст. 382 ГК РФ , де прямо відображені підстави та порядок переходу прав кредитора до іншої особи. І тоді сплачувати борг потрібно вже інші реквізити нового кредитора.
Саме поняття, що таке колекторське агентство прийшло до Росії зі США. Спочатку такі підрозділи створювалися як дочірні підприємства банківських організацій для роботи з боржниками. Перше агентство було офіційно зареєстровано у 2001 році за банку «Російський стандарт». А вже окремі фірми-колектори розпочали провадження своєї діяльності з 2004 року.
До 2014 року діяльність колекторських агенцій на території російської держави не мала законодавчого регулювання. У дивовижній країні творився справжній хаос у цьому напрямі. З ухваленням закону № 353-ФЗ у банків та позичальників з'явилися нові права та обов'язки. Новий кредитор (колектор) вже не міг розголошувати конфіденційну інформацію про позичальника, був обмежений у частоті та часі дзвінків, зустрічей із боржниками. Проте порушення з боку представників колекторських фірм тривали. Нерідко ставали причиною судових розглядів (загрози, побиття, матеріальні збитки та ін.).
Подібні крайнощі призвели уряд до ухвалення нового закону, що регулює колекторську діяльність. Так, з 1 січня 2017 року набрав чинності ФЗ № 230, де чітко прописано загальні правила вчинення дій колекторів, спрямованих на повернення проблемних боргів. Описані в законі обмеження для співробітників фірм, що робить колекторське агентство більш уразливим перед боржниками, висвітлено окремі способи взаємодії на позичальників. Зазначимо, що під дію законодавчого акту не підпадають борги у сфері ЖКГ.
Розглянемо, як працюють колекторські агенції сьогодні, які їх повноваження та права. Офіційно неприпустимі такі дії з боку колекторів:
Насправді колектори дуже часто зловживають своїм становищем, розраховують на безграмотність боржника та різними способами залякують громадян. Наприклад, кримінальної відповідальністю за невиплату позики чи арештом, описом, вилученням майна, потім зовсім немає права.
За фактом колекторам дозволено лише повідомляти позичальника про борг, що виник, інформувати про терміни його сплати, пропонувати можливі шляхи вирішення проблеми. Розмовляти зі стягненою особою слід чемно, турбувати друзів, сусідів, родичів, колег боржника – заборонено законом № 230-ФЗ за винятком окремих випадків (порука, причетність до боргу чоловіка/дружини).
Посилаючись на вищезгаданий документ, колекторські компанії мають перебувати у спеціальному реєстрі. Їхній список знаходиться у відкритому доступі для громадян на офіційному сайті ФССП та на порталі держпослуг. Крім того, для легальної роботи організаціям потрібно отримати відповідне свідоцтво, що дозволяє стягнення проблемної заборгованості, укласти договір зі страховою компанією для відшкодування можливих збитків боржнику. При цьому статутний капітал фірми повинен становити від 10 млн рублів. В іншому випадку діяльність такого агентства вважатиметься незаконною та загрожує значними штрафами.
Співробітники колекторських агенцій обмежені у здійсненні дзвінків боржникам. Так, допустимо турбувати позичальників лише у відведений законом годинник, а саме в період:
Тому, якщо вам дзвонить колектор уночі – це пряма нагода для скарги. Стягувачі також не мають права дзвонити, приходити додому до позичальника надсилати електронні листи частіше за встановлену законом кількість разів, а точніше:
Зателефонувавши боржнику або відвідавши його будинок, колектор зобов'язаний представитися, назвати своє повне ім'я (ПІБ), посаду, назву організації, інтереси якої представляє. У відправлених колекторами листах також мають бути всі ці відомості. Телефонувати з прихованих номерів заборонено.
Виїзди фахівців колекторських організацій, зазвичай, відбуваються більш пізньому етапі стягнення проблемного боргу. Спочатку колектори просто дзвонять, надсилають листи. Боржник має право не впускати представника фірми до себе в будинок і навіть приставити замість себе адвоката, якщо є сумніви в здатності вести діалог з колектором.
Основними завданнями непроханого «гостя» боржника є:
Досить часто колектори застосовують заборонену «зброю», впливаючи на боржника – погрози. Вони можуть бути безневинними або навпаки – мати жорсткий характер. Відразу зазначимо, що будь-які загрози та образи у бік боржника неприпустимі. Рекомендуємо записувати кожну розмову із колекторами за допомогою сучасних пристроїв – диктофона. Добре, якщо знайдуться свідки (сусіди, родичі). Докази провини співробітників компанії-стягувача зможуть за необхідності захистити та відшкодувати завдані колекторами збитки.
Наприклад, колектори можуть загрожувати арештом, вилученням майна, судовими провадженнями, нарахуванням додаткових штрафів, дзвінками керівництву позичальника і навіть в'язницею. Іноді деякі загрози втілюються у дію, що є порушенням норм закону № 230-ФЗ.
Теоретично колекторське агентство може подати до суду, але на практиці дане явище вкрай рідко відбувається через невигідність результату для стягувача. У процесі суду можуть з'ясуватися деякі нюанси, можливо позичальник надасть докази своєї неплатоспроможності та ін., що позбавить колекторів права вимагати повернення простроченої заборгованості та заробітку. витратна справа, а з огляду на те, що банки продають агентствам невеликі борги (в середньому до 300 000 рублів) – взагалі безглузда витівка.
Колектори вміють лякати, психологічно сковувати, змушуючи платити боржників, але з цими «бравими хлопцями» можна і потрібно боротися у разі можливих порушень. Існує кілька інстанцій, куди може бути направлена скарга на беззаконні дії представників колекторських агенцій, а саме:
Написати заяву можна у дистанційному режимі – на сайті обраної організації, проте враховуйте, що деякі порушення не входять до поля діяльності тих чи інших компаній. Наприклад, якщо вам загрожують розправою, одразу йдіть до правоохоронних органів, т.к. за подібне колекторам загрожує кримінальна відповідальність.