Дострокове розірвання кредитного договору з ініціативи позичальника. Що слід враховувати позичальнику при розірванні кредитного договору

Кар'єра
23.12.2023

Сьогодні складно зустріти сім'ю, в якій хоч один із її членів не був би позичальником у комерційному банку. Люди настільки звикли до кредитів, що купують за їх допомогою не лише квартири та машини, а й дрібні предмети кухонного начиння та елементи гардеробу.

Кредитний договір – це угода, виходячи з якого кредитор надає у користування позичальнику кошти визначених у кредитному договорі умовах .

Як і будь-який інший договір, кредитна угода може бути розірвана з боку боржника чи банку. Однак, дана процедура є не найпростішим заходом і потребує знання певних тонкощів та нюансів.

Зупинимося на детальному розгляді питання, як розірвати кредитний договір із банком.

Порядок оформлення та розірвання кредитного договору регулюється ДК РФ.

Угода закріплює обов'язок кредитора передачі коштів позичальнику у готівковій чи безготівковій формі.

Позичальник, своєю чергою, зобов'язується повернути банку отриману суму протягом терміну кредитування з урахуванням нарахованих відсотків.

Оформлення кредитної угоди здійснюється у 2019 році згідно із законом лише у письмовій формі.

Усна домовленість у кредитних відносинах є незначною. Угода вважається укладеною, коли кожна із сторін ставить підпис у кредитному договорі.

Кредитний договір за загальним правилом містить такі істотні умови:

  • Повна інформація про позичальника та кредитора;
  • сума основного боргу;
  • Термін дії договору;
  • Процентна ставка;
  • графік погашення заборгованості;
  • Забезпечувальні документи за кредитом: застава, порука;
  • Інші умови.

Для кредитного договору застосовуються самі обставини, як і інших видів договорів.

Кредитна угода може бути розірвана за таких обставин:

  • За згодою сторін.
  • За судовим рішенням.
  • При суттєвій зміні обставин.
  • З ініціативи однієї із сторін.

Зупинимося докладно на розгляді кожної із ситуацій.

Розірвання за взаємною згодою

Така ситуація виникає, як правило, при достроковому виконанні кредитного зобов'язання.

Кожен позичальник має право на дострокову виплату боргу. Однак нерідко втрачає значні суми за різноманітні комісії та страховки, повернути які можна лише за сприяння судових органів.

Не пізніш як за 30 днів до дати погашення позики необхідно повідомити банк про намір повного дострокового погашення.

Кредитна установа, своєю чергою, має розглянути звернення позичальника протягом 7 днів. За цим слід уважно стежити.

Нерідко банк навмисно затягує процедуру розірвання договору, щоб отримати з клієнта велику суму за користування грошима.

Звернення можна подати до банку особисто або надіслати поштою.

Для того, щоб суд анулював кредитний договір, потрібні вагомі підстави. Розглянемо як подати заяву до суду на банк про розірвання кредитного договору.

  • Прямо передбачені у кредитній угоді підстави для її розірвання;
  • Порушення комерційним банком умов договору: одностороннє збільшення ставки за кредитом; використання комісій та зборів, що суперечать законодавству та ін.

У будь-якому випадку обов'язок повернути кредитну суму закріплюється за позичальником навіть у разі розірвання договору судом.

До суду подається позовна заява з обґрунтуванням причин розірвання. До позову обов'язково мають бути додані документи, що підтверджують спроби позичальника врегулювати спір у судовому порядку, а також копію кредитного договору.

Після подання позовної заяви протягом 5 днів суддя зобов'язаний винести ухвалу про призначення попереднього судового засідання у справі.

Разом з порядком денним копія цього визначення обов'язково надсилається позичальнику та комерційному банку.

Судове рішення у таких справах набирає чинності через місяць і, протягом цього часу, може бути оскаржено кожною із сторін.

При цьому важливо знати, як написати заяву до суду правильно.

Зразок позовної заяви на розірвання кредитного договору

Світовому судді судової дільниці №12

Зеленоградського району Московської області

Від Сапокіної Любові Петрівни

вул. Нахімова, буд.12, кв.13

тел.: 89039097789
Відповідач: ТОВ «КредитДебіт»

м. Хімки, вул. Заводська, буд.17

Позовну заяву

про розірвання кредитного договору

Між мною та ТОВ «КредитДебіт» 16.07.2016 року було укладено кредитний договір № 3456-16 на умовах: сума кредиту – 50 000 рублів, термін кредитування – 1 рік, процентна ставка – 20%, порядок погашення – щомісячний ануїтетний 20 числа кожного місяця . Копія кредитного договору додається.

15.12.2016 року з мого банківського рахунку було списано щомісячний платіж за кредитом у розмірі 5 000 рублів. 20.12.2016 року в рамках умов договору у мене знову було списано платіж за кредитом у розмірі 5000 рублів.

В результаті 22.12.2016 року я звернулася до ТОВ «КредитДебіт» із проханням повернення помилково списаної суми 15.12.2016 року. Мною було залишено письмову вимогу про зарахування мій рахунок суми у вигляді 5 000 рублів. До теперішнього часу ці кошти так і не були мені повернуті банком. Вважаю, що ці дії банку є протизаконними. Обстав є істотною зміною умов договору, з яких сторони виходили при його укладенні і є вагомою підставою для його розірвання. На підставі викладеного та керуючись ст. 451, п.2, ст. 452 ЦК України,

Прошу:Розірвати кредитний договір № 3456-16 від 16.07.2016 року та стягнути з ТОВ «КредитДебіт» суму у розмірі 5 000 рублів на мою користь.

Програми:

  1. Копія позову.
  2. Квитанція про сплату державного мита.
  3. Копія кредитного договору №3456-16 від 16.07.2016 року.
  4. Копія письмового звернення до банку від 22.12.2016 року.

Дата Підпис

У переважній більшості випадків суди відмовляють у розірванні кредитних договорів.

Відбувається це з тієї причини, що позичальники посилаються, як правило, на зміну обставин кредитування лише у розрізі погіршення власного фінансового стану.

У ситуаціях, коли банком справді порушено права позичальника, суд, безумовно, приймає бік позивача. Прикладом може бути раніше розглянута позовна заява.

Чи можна розірвати кредитний договір із банком, якщо нема чим платити?

Причинами для відмови суду в анулюванні кредитної угоди можуть бути:

  • Зниження доходу, втрата роботи та інші подібні обставини вважаються усувними;
  • Форс-мажорні обставини мають бути передбачені, та майно заздалегідь застраховане.

Істотними умовами у цій ситуації визнаються ті обставини, які у момент укладання договору були відомі сторонам, і якби були відомі, стали б підставою відмови у укладанні договору.

Обставини будуть визнані суттєвими лише за дотримання таких умов:

  • У момент укладання договору не було причин і підстав вважати, що ці обставини можуть мати місце у майбутньому.
  • Обставини було неможливо подолати боржником.
  • Виконання договору порушило б співвідношення інтересів сторін.
  • У договорі не прописано, що ризик змін лежить на позичальнику.

Ініціатива при розірванні кредитних договорів найчастіше походить від позичальника. Однак виникають ситуації, коли банк в односторонньому порядку розриває угоду з клієнтом.

Банк має право розірвати кредитний договір та виставити вимогу на дострокове погашення повної суми позики.

Підставою таких кардинальних дій є злісне порушення умов кредитування позичальником.

У ситуації, коли банк проходить процедуру банкрутства, він має право вимагати дострокового погашення кредиту із позичальника, оповістивши його за 90 днів.

Розірвання договору позичальником

Розірвання кредитного договору з банком з ініціативи позичальника за умови відсутності істотних змін обставин співробітництва можливе у ситуації, коли позичальник відмовляється брати в банку гроші. Але це потрібно робити швидко.

Отже, чи можна розірвати кредитний договір із банком наступного дня?

Цивільне законодавство передбачає можливість скасування договору відмовою від позиченої суми. Позичальник може отримати суму кредиту, пославшись на надходження вигідніших пропозицій від інших фінансових інститутів. Не забудьте повідомити про це працівників банку.

За законом можна відмовитись від виданого кредиту протягом 14 днів після його отримання. Для цільових кредитів – протягом місяця.

Однак, за потенційну можливість користування цими коштами Вам доведеться виплатити банку відсотки.

Останнім часом широкого розвитку набуло шахрайство у сфері косметичних та медичних послуг.

Досвідчені ділки майстерно заманюють довірливих громадян на безкоштовні консультації та ознайомлювальні процедури, після яких налякані невиліковними хворобами вони виходять із цих центрів, тримаючи в руках кредитні договори.

Обдурені громадяни, як правило, абсолютно не знають, як розірвати кредитний договір на медичні послуги.

Договір на надання косметичних послуг або медичних процедур може бути розірваний клієнтом згідно із законом. Договір може бути розірваний шляхом направлення повідомлення до клініки про намір припинити стосунки з медичним центром.

Зазвичай клініки повертають гроші, утримавши із них суми за вже отримані послуги. У такій ситуації обов'язково ознайомтеся із прейскурантом цін.

Ст. 314 ЦК України дає можливість вимагати повернення коштів протягом 7 днів з моменту отримання повідомлення.

Якщо гроші ще не перераховані банком медичному центру, можна звернутися безпосередньо до кредитної установи з проханням закрити кредитний договір.

Коли банк вже переказав кредитну суму на рахунок клініки, повернути гроші стає набагато складніше. Якщо є явні ознаки шахрайства, треба звертатися до поліції.

У ситуації, коли клініка перевірила укладення договору в рамках закону, краще подати скаргу до Росспоживнагляду на медичний центр та кредитну установу.

Будь-який кредитний договір – це не вирок. Існує маса підстав та життєвих обставин, за яких кредитна угода може бути розірвана у будь-який момент часу без шкоди інтересів обох сторін законним способом.

Відео: Розірвання кредитного договору та наслідки. Федеральна служба підтримки позичальників

Расторження кредитного договору відбувається у такому самому порядку, як і розірвання будь-якого іншого договоруз урахуванням тих особливостей, які встановлені законом для цього виду договорів.

Щодо розірвання кредитного договору за згодою сторін існує лише одна вимога, яка носить загальний характер: розірвання договору має бути викрито в ту саму форму, що і сам договір, тобто. розірвати кредитний договір можна, підписавши письмову угоду. Сторони мають право розірвати кредитний договір у будь-який час на їх розсуд без будь-яких обмежень.

Розірвання договору з ініціативи однієї із сторін можливе лише судом на підставах, передбачених п.2. ст. 450 ГК РФ: при суттєвому порушенні договору іншою стороною; в інших випадках, передбачених ЦК України, іншими законами або договором.

Невід'ємною умовою розірвання договору у судовому порядку є обов'язкове дотримання претензійного порядку, який полягає в тому, що зацікавлена ​​сторона до звернення до суду має направити іншій стороні свою пропозицію розірвати договір.

Підставою для розірвання кредитного договору буде також порушення контрагентом умов договору, але не будь-яке, а таке, при якому сумлінна сторона значною мірою позбавляється того, на що розраховувала під час укладання договору. Одностороння відмовавід договору у випадках, коли він передбачений законом або договором, також тягне за собою розірвання договору.

Не слід плутати односторонню відмову від договору та розірвання договору з ініціативи однієї зі сторін (яке, як зазначено вище, можливе лише в судовому порядку).

Закон надає кредитору, як мінімум, три варіанти розірвання договору з його ініціативи:

  1. Якщо інше не передбачено самим договором, то невиконання позичальником передбачених договором позики обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики або втрата позичальником забезпечення, погіршення її умов за обставинами, за які кредитор не несе відповідальності - все це дає кредитору право вимагати дострокового виконання зобов'язань позичальника – повернення всієї суми позики та сплати відсотків (ст.813 ДК РФ).
  2. Підставою для розірвання на вимогу кредитора договору, укладеного з умовою використання позичальником отриманих коштів на певні цілі (цільовий кредит), визнаються порушення позичальником обов'язку щодо забезпечення можливості для кредитора здійснювати контроль за цільовим використанням суми позики, а також невиконання позичальником умови кредитного договору про цільове використання суми кредиту (ст.814 ЦК України).
  3. Порушення позичальником умови договору про повернення кредиту частинами (прострочення внесення чергового платежу за кредитом) також дає кредитору право вимагати дострокового виконання зобов'язань позичальника – повернення всієї суми позики та сплати відсотків (ст.811 ДК РФ).

Позичальник можерозірвати кредитний договір лише з підстав, передбачених статтею 450 ЦК України, розглянутим вище.

Розірвання договору має бути викрито в ту саму форму, що і сам договір, тобто розірвати кредитний договір можна лише підписавши письмову угоду з банком

Позичальнику також дається законом право на односторонню відмову від кредитного договору (п.2 ст.821 ДК РФ), однак така відмова зумовлена ​​низкою умов, за яких він можливий:

  • відмовитися можна лише від отримання кредиту,
  • відмова можлива лише до встановленого договором терміну надання кредиту,
  • про відмову від кредиту позичальник повинен повідомити кредитора, причому це повідомлення має бути отримане кредитором до відповідного терміну надання кредиту.

Враховуючи, що зазначена норма діє тільки в тому випадку, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами чи кредитним договором, то, знаючи наших «банкірів», не важко здогадатися, що кредитним договором зазвичай передбачено «інше», і право позичальника відмовитись від кредиту носить швидше декларативний характер, тоді як право кредитора (п.1 ст.821 ДК РФ) відмовитися від видачі кредиту у разі, якщо є обставини, які свідчать, що суму позики буде повернуто вчасно, не обтяжене конкретними умовами і має такий розпливчастий характер, що відмова кредитора у видачі кредиту навіть після укладання договору фактично не може бути оскаржена в суді, оскільки примус до видачі кредиту у нас заборонено. Єдине, що тут можна зробити, це стягнути у судовому порядку збитки- на практиці вони складаються з різниці між сумою відсотків за договором, від якого відмовився кредитор, та сумою відсотків за договором, який позичальник був змушений укласти з іншим кредитором. Враховуючи суми позик та розмір відсотків, цей вид захисту своїх інтересів практично недоступний фізичним особам через невідповідність витрат на судову суперечку та суми позову. Юридичні особи та підприємці, які претендують на великі суми позики, користуються такою можливістю і часто виграють ці суперечки.

Внесення як дострокового повернення позики грошових коштів у меншому розмірі, ніж було зазначено позичальником-громадянином у заяві про дострокове погашення кредиту, саме собою не є підставою для відмови у зарахуванні цих сум у рахунок повернення боргу. ( Визначення СК РФ у цивільних справах ЗС РФ від 30.05.2017 № 4-КГ17-20).

Безумовно, розірвання договору значить, що правовідносини сторін припинилися без жодних наслідків. У будь-якому випадку: розривається кредитний договір за ініціативою однієї зі сторін (суд вирішує) або за згодою сторін (кредитор і позичальник разом домовляються) має бути дотримана умова про приведення сторін у стан, за якого їх інтереси не будуть ущемлені– кредитовані кошти мають бути повернуті у повному обсязі, збитки відшкодовані тощо. Ось саме ця ситуація і викликає найбільше суперечок. Кредитні договори складні для споживача, і розібратися позичальнику з їхніми умовами, співвіднести ці умови до вимог законодавства, змін у цій галузі права, а також із судовою практикою без професійної допомоги просто не реально. Сучасні тенденції законотворчості спрямовані на приведення законодавства про кредити для споживачів у відповідність до міжнародної практики та вимог законодавства про захист прав споживача.

Будь-які договірні відносини у Росії регулюються Цивільним кодексом. Саме в ньому містяться положення щодо того, що будь-який контракт може бути розірваний за згодою учасників або в односторонньому порядку. Як показує судова практика щодо спорів щодо розірвання кредитних угод одним учасником, право та можливість законодавством надається, але реалізувати його з позитивним підсумком практично неможливо.

До всіх кредитних угод застосовуються нормальні цивільні законодавчі норми, які поширюються попри всі інші договори.

Існують такі підстави для можливого розірвання підписаної угоди:

  1. Якщо сторони дійшли добровільної обопільної угоди щодо розірвання підписаного контракту.
  2. На підставі рішення суду, якщо було доведено, що банківська організація порушила умови договору, і це порушення спричинило збитки позичальником.
  3. На підставі судового рішення, в якому встановлено факт, що позичальник має право розірвати цю угоду на підставі певного пункту в підписаному договорі.
  4. Якщо були визнані судом певні обставини, які зазнали зміни. При цьому позичальник та кредитна організація ніколи не підписали б цю угоду на цих умовах за змінених обставин.

Це основні можливі підстави, які можна використовувати для розірвання підписаної кредитної угоди. Найчастіше використовується остання основа, яка передбачає істотну зміну умов. Для цього потрібно довести наявність наступної сукупності факторів:

  1. При оформленні кредитної угоди обидві сторони не планували, що така зміна відбудеться.
  2. Позичальник не міг подолати причини змін, що відбулися при належній обачності і необхідної турботі по відношенню до умов підписаного кредитного контракту.
  3. Повне виконання підписаної угоди призвело б до того, що інтереси позичальника були цим порушені і йому було завдано шкоди. А загальне співвідношення інтересів між кредитною організацією та її клієнтом стали змінені на гірший бік для клієнта.
  4. Умови кредитної угоди не передбачають відповідальності позичальника за ризик змін, що відбулися.

Найчастіше практично застосовують такі аргументы:

  • втрата роботи;
  • отримання тяжкої травми чи інше серйозне погіршення здоров'я;
  • скорочення доходу.

Значно рідше застосовують такі обставини, як надзвичайні події, пожежі та інші подібні обставини, які зазвичай відносяться до типу форс-мажорних. Тому що саме про них у всіх угодах встановлюється певний пункт договору, де прописані дії кожної сторони, а також права та обов'язки кожного учасника правочину при настанні цих обставин.

Позиція банку

Незважаючи на те, що спочатку дані перелічені обставини можна вважати справді тими підставами, які не можуть передбачити ані банк, ані сам позичальник, кредитні організації практично завжди виграють суди. Справді, знаючи ці обставини, сама банківська організація не підтвердила видачу кредитної позики. А сам позичальник, знаючи, що йому не буде чим виплачувати отриманий борг, ніколи б не оформив на себе таке боргове зобов'язання.

Але в суді банки надають таку позицію:

  1. При погіршенні стану здоров'я або втрати роботи, зниження доходу позичальник завжди може виправити це положення шляхом лікування, пошуку нової роботи або працевлаштування на більш високооплачувану посаду.
  2. У разі виникнення форс-мажорних обставин банки посилаються на те, що вони завжди пропонують додаткові послуги зі страхування таких випадків. А якщо позичальник сам, значить, він повинен був передбачати можливість настання цих випадків та вирішення фінансової проблеми при їх настанні.
  3. Більше шансів має людина, яка отримала інвалідність, несумісну з працездатністю. В цьому випадку можна спробувати зібрати доказову базу про те, що такий факт ніхто не міг передбачити і відновленню цей стан не підлягає. Проте банки останнім часом також пропонують страхування життя та здоров'я, зокрема, включаючи отримання інвалідності всіх ступенів. Тому відмова від страховки стане підставою для оскарження одностороннього розірвання.

Перед тим як вживати заходів, потрібно обов'язково проконсультуватися з юристом щодо шансів у конкретній ситуації домогтися законного розірвання угоди. Потрібно зібрати всі документальні підтвердження підстав, на які посилатиметься позичальник. Також бажано вивчити судову практику подібних справ, щоб знати, які аргументи наводять кредитні організації на свою користь та які рішення виносять суди.

Порядок розірвання

Будь-яке спірне питання між суб'єктами має на увазі 2 етапи, які мають бути дотримані:

  • досудовий;
  • судовий.

Перед тим як звертатися до суду, сторони повинні обов'язково спробувати врегулювати спірну ситуацію, що виникла, мирним шляхом. У більшості випадків для цього одна сторона має подати заяву, на яку буде надано письмову відповідь протягом 30 днів. На підставі цих документів, якщо домовитися не вдалося, заявник може звертатися до суду, додавши ці документи як додаток та доказ про те, що спробу вирішення питання мирним шляхом було здійснено.

Для розірвання позичальник складає повідомлення. У ньому обов'язково мають бути зазначені причини розірвання. До них також мають бути додані документальні докази фактів, які спричинили розірвання.

Керівництво кредитної організації має розглянути це повідомлення. Позичальник може бути запрошений на зустріч з керівником для обговорення ситуації, в ході чого може бути укладена додаткова угода до підписаної угоди. Після складання такого документа всі зміни будуть ґрунтуватися на ньому.

Якщо угоди досягнуто не було або кредитна організація надала письмову аргументовану відмову, позичальник може подати до суду вимогу розірвати підписану угоду. Справа розглядається у звичайному порядку. Як показує практика, шансів розірвати таку угоду майже немає. Це з тим, що це кредитні організації розробили такі кредитні договори, у яких прописуються всі основні моменти, щоб убезпечити себе від можливих збитків.

А судова практика перших справ показала можливі лазівки у законодавстві, які були вчасно усунуті. Завдяки цьому на сьогодні шахрайські схеми, пов'язані з взяттям кредитних коштів та подальшим розірванням підписаної угоди, практично викорінені.

Якщо законодавством не підтримуватимуться банки, то кредитна система буде не стабільною. Багато кредитних організацій зазнають збитків, а шахраї процвітатимуть. Економіка країни буде підірвана.

Інші способи

Розірвання угоди використовується переважно з метою, щоб не виплачувати отриманий кредит. Але взяті зобов'язання за законодавством Росії мають повертати все позичальники. Є лише способи полегшити собі ситуацію, коли кредитні зобов'язання тиснуть, і їх неможливо виплачувати вчасно. До основних способів відносяться:

  • рефінансування;
  • прохання про надання кредитних канікул;
  • реструктуризація заборгованості;
  • повернення ПДФО при оформленні іпотеки.

Цими способами можна зменшити щомісячний платіж та розплатитися із кредитом, не створюючи проблемних ситуацій з нарахуванням штрафних санкцій за прострочення платежів.

Сьогодні багатьох користувачів кредитних продуктів, які опинилися у скрутному фінансовому становищі, які мають труднощі з регулярними платежами банківської організації, цікавить питання, як розірвати кредитний договір з банком за законом?

Як бути, якщо можливість виплати регулярних платежів за кредитом втрачено і очевидно, що забезпечувати кредитні зобов'язання позичальник більше не в змозі? У цій статті ми зупинимося на важливих нюансах цієї теми.

Питання, розглянуті у матеріалі:

Що таке кредитний договір?

Під кредитним договором розуміється угода між громадянином, який бере в борг позикові кошти та кредитором, який їх надає. На підставі цього договору кредитна установа зобов'язана відповідно до зобов'язань видати необхідну грошову суму на умовах та в нормі, обумовлених підписаним документом. У свою чергу позичальник приймає він зобов'язання в обумовлений договором термін повернути взяті у борг кошти, і навіть відсотки користування ними.

Якщо звернутися до ДК РФ, то згідно з ним кредитний договір має бути складений у простій письмовій формі. Під цим мається на увазі, що правочин буде документально оформлений з обов'язковим підписанням двох сторін, згодних з умовами договору. У цьому реєстрація кредитного договору державних організаціях не потрібна. Потрібно знати, що якщо за кредитом буде усна домовленість, то вона нічого не означає.

Якщо письмова форма кредитного договору нічого очікувати дотримуватися сторонами, це означає його недійсність. Давайте розглянемо основні умови кредитного договору, які мають бути прописані у документі:

  1. Сума позикових коштів.
  2. Термін, який видається кредит.
  3. Порядок погашення кредитної.
  4. Цільове призначення кредитних коштів.
  5. Річний процент за користування позиковими коштами.
  6. Документально підтверджені гарантії, що боржник є платоспроможним.
  7. Інші умови, обумовлені сторонами.

Чи можна розірвати з банком кредитний договір?

У процесі підписання кредитного договору сторони обмовляють та фіксують найважливіші умови, серед яких важливе місце займає дострокове розірвання угоди. На підставі ст. 450 ЦК України, на законодавчому рівні зафіксовано загальну підставу розірвання договорів. Крім цього, у п. 2 цієї статті прописано варіанти розірвання кредитного договору в судовому порядку, коли ініціатором виступає одна із сторін.

Угода може бути анульована у таких випадках:

  1. Якщо один з учасників угоди значною мірою не дотримується умов кредитного договору.
  2. У випадках, передбачених на законодавчому рівні.

Давайте розберемося, що мається на увазі під суттєвим порушенням умов договору? Під такими діями визнається недотримання , що тягне у себе настільки значні збитки другої сторони, що у значною мірою веде до втрати те, що вона вправі була розраховувати під час укладання угоди.

Відповідно до вимог ст. 451 Цивільного Кодексу РФ, одна сторона правочину має право за бажання розірвати кредитний договір у разі, якщо зміна обставин була кардинальною. Йдеться про такі моменти, коли ситуація змінюється настільки глобально, що якби учасники правочину припускали подібне, угода ніколи не була б укладена.

Як правильно розірвати кредитний договір:

Відповідно до ст. 451 ДК РФ кредитний договір припиняє своє існування або за взаємним волевиявленням, або за рішенням суду за одночасного збігу умов, обумовлених нижче:

  • Кардинальна зміна ситуації з причин, які причетний учасник угоди не в змозі було змінити за сприятливого ставлення до договірних зобов'язань.
  • У момент укладання угоди учасники не припускали, що в майбутньому може виникнути така несприятлива ситуація.
  • Умови кредитної угоди або звичаїв ділового обороту не передбачають, що ризики зміни обставин будуть покладені на плечі зацікавленої сторони.
  • За обставин, що були радикально змінені, реалізація договірних зобов'язань порушує співвідношення майнових інтересів учасників правочину. До того ж, завдадуть збитки зацікавленій стороні у значній частці того, на що вівся розрахунок під час підписання кредитного договору.

Процедура розірвання кредитного договору

Для чіткішого розуміння механізму одностороннього розірвання угоди між кредитором і позичальником, розпишемо механізм припинення кредитного договору від імені боржника. Це необхідно зробити з таких причин:

  1. Найчастіше банк надає позичальнику такі умови кредитного договору, які залишають вибору. Саме тому ймовірність кардинального недотримання зобов'язань із боку боржника вища, ніж із боку позичальника.
  2. У банківських структурах на штаті є грамотні юристи, які мають високі шанси здійснити процедуру розірвання кредитного договору в односторонньому порядку.

Отже, давайте розберемося, як розірвати кредитний договір із банком?

Потрібно дотримуватися наступної схеми:

1. Перший етап розірвання кредитного договору- Поїздка до банку для написання заяви про розірвання кредитного договору. Найчастіше у банківських організаціях є типові бланки документа. Але будьте готові до того, що банківські службовці можуть зволікати з вирішенням питання, тому не нададуть вам бланк заяви. У цій ситуації ви можете скласти заяву від руки у вільній формі, чітко прописавши причини, які викликали бажання розірвати угоду щодо кредиту. Заяву слід надіслати поштою на адресу банку рекомендованим листом із повідомленням. Коли повідомлення повернеться, це означатиме, що ваша заява про розірвання була отримана банком. Найчастіше події розвиваються так:

  • Від банку надійде відмова;
  • Вам не дадуть відповіді на вашу заяву.

2. Другий етап розірвання договору– подання позовної заяви до суду, розташованого у вашому районі. Для реалізації цієї мети рекомендуємо звернутися до досвідченого юриста, який грамотно складе документ. Незважаючи на те, що в Інтернеті є безліч зразків позовних заяв, пам'ятайте, що кожен позов вимагає індивідуального підходу, хоча на перший погляд може здатися, що скласти документ не складно. Адвокат, враховуючи обставини вашого індивідуального випадку та чинних положень закону, складе позов за всіма правилами. До заяви необхідно буде додати:

  • Копії за кількістю учасників справи;
  • Якщо у справі братиме участь представник, то доручення на представника;
  • Квитанція, що держмито було сплачено. Відповідно до пп. 3 п.1 ст. 333. 19 НК РФ, сума державного мита становить 300 рублів;

Оригінали документів, що підтверджують описані у заяві обставини, а також копії за кількістю учасників справи. Це договір кредитування, виписка про рух коштів за рахунком, листування боржника з банком, звернення до банку із заявою про розірвання кредитного договору та інші докази, що стосуються справи.

3. Третій найважливіший етап– відстояти у судовому порядку свою позицію. Якщо звернутися до ст. 56 ЦПК Росії, то там прописано, що кожен учасник справи повинен довести в судовому органі влади ті обставини справи, які він представив як позицію своєї правоти. Незважаючи на те, що суди загальної юрисдикції як доказова база розглядають свідчення свідків, до них довіри буде менше, ніж доказів у вигляді документів.



Судова практика розірвання кредитного договору з банком

Після того, як боржник пройшов непростий шлях від подання заяви про розірвання кредитного договору в банк, до зустрічі з відповідачем у суді, належить відстоювати свої інтереси, що не так просто. Судова практика свідчить про те, що в більшості випадків розгляду розірвання кредитного договору між боржником і банківською структурою, суддя приймає бік останнього. Це з наступними моментами:

  1. Боржники, розкриваючи причини зміни обставин, найчастіше посилаються виникнення захворювання, втрату роботи, зниження рівня доходу. У рідкісних випадках причиною говорять про стихійні лиха, що викликали погіршення матеріального стану або втрату майна. До них належать потопи, пожежі, воєнні дії.
  2. Щодо катаклізмів природного характеру та інших форс-мажорних обставин, суд у більшості випадків виступає з позицією, що позичальник міг би подбати про збереження свого майна, попередньо застрахувавши його. Тобто, він мав можливість передбачати настання несприятливих обставин, і після їх настання він міг би отримати страхову виплату.
  3. Суди відштовхуються від позиції, що боржник мав передбачати істотну частину причин, куди він посилається під час розгляду справи. Тобто він міг би передбачити ситуації, які могли б спричинити зниження фінансової стабільності до підписання кредитної угоди.

Підіб'ємо підсумки: якщо боржник потрапив у ситуацію, коли неможливо погашати кредит і гостро постало питання, як розірвати кредитний договір у судовому порядку, необхідно зважити свої шанси.

Збільшити шанси прийняття суддею позитивного рішення на вашу користь можна за доказом таких аспектів: наприклад, боржник не може знайти роботу тривалий час; боржник має невиліковне захворювання і йому необхідні значні фінансові витрати на лікування та підтримання нормального життя; у житті боржника настали конкретні форс-мажорні обставини, які неможливо було передбачити, у своїй був можливості заздалегідь застрахувати своє майно чи доходи від втрат.

У випадку, якщо втрата роботи носить тимчасовий характер, як і фінансові труднощі, то в суді у боржника не вийде довести свою правоту - це втрата часу, грошей і нервів. Краще зайнятися пошуком нового робочого місця та шукати резерви для погашення своїх кредитних зобов'язань.

У ряді випадків виникає потреба у зміні кредитних договорів. У разі дія кредитного договору не припиняється, але змінюються окремі положення договору. При зміні договору за згодою сторін проблем, зазвичай, немає, оскільки сторони самі діходять висновку необхідність зміни будь-яких умов і самостійно формулюють ці зміни.

«Інша справа при зміні на вимогу однієї зі сторін. Якщо можливість одностороннього відмовитися від виконання договору повністю чи частково допускається законом чи угодою сторін, договір вважається розірваним чи зміненим» Макарова Ю.Н. Зміна та розірвання кредитного договору за участю громадян // Право та економіка. 2009. № 1. С. 68-72.. У разі, якщо така можливість не передбачена законом або договором і сторонами не досягнуто про цю угоду, кредитний «договір може бути змінений або розірваний лише за рішенням суду, що набрав законної сили, та лише за істотному порушенні умов договору інший стороною чи інших випадках передбачених законом чи договором» Цивільний кодекс Російської Федерації від 30 листопада 1994 р. № 51-ФЗ. Частина перша (з посл. вим. та доп. від 23 травня 2015 р. № 133-ФЗ) // Відомості Верховної Ради України. 1994. № 32, ст. 3301. .

Цивільно-правовий договір може бути розірваний:

За згодою сторін, якщо інше не передбачено Цивільним кодексом РФ, іншими законами чи договором;

На вимогу однієї зі сторін договір за рішенням суду при суттєвому порушенні договору іншою стороною (при цьому суттєвим визнається порушення договору однієї зі сторін, яке тягне для іншої сторони таку шкоду, що вона значною мірою позбавляється того, на що мала право розраховувати під час укладання договору. ), соціальній та інших випадках, передбачених Цивільним кодексом РФ, іншими законами чи договором;

У разі односторонньої відмови від виконання договору, коли така відмова допускається законом чи угодою сторін.

Порядок розірвання кредитного договору має бути зазначений у числі його суттєвих умов Федеральний закон від 2 грудня 1990 р. № 395-1 «Про банки та банківську діяльність» (з посл. вим. та доп. від 1 грудня 2014 р. № 403-ФЗ ) // Відомості Верховної Ради України. 1996. № 6, ст. 492.

У кредитному договорі може бути передбачені будь-які підстави щодо його розірвання з ініціативи як банку, і позичальника.

«Зокрема, договір може передбачати умову про дострокове його розірвання з ініціативи банку у разі порушення (навіть одноразового) строків сплати нарахованих відсотків та суми основного боргу, наявності чи появи будь-яких обставин, які, на обґрунтовану думку кредитора, можуть ускладнити або унеможливити своєчасне виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, погіршення фінансового стану позичальника» Катвицька М.Ю. Банківські позикові кошти: нове у законодавстві. М.: Діловий двір, 2009. 336 с.

Ухвала Верховного Суду РФ від 10.03.2015 № 20-КГ14-18Справу направлено на новий розгляд, оскільки позивача, вимагаючи розірвання кредитного договору, вказувала на те, що її чоловік припинив здійснювати виплату за кредитом у зв'язку з виїздом за кордон, проте суд не встановив , чи могла ця обставина стати підставою для розірвання кредитного договору на підставі ст. 451 ДК РФ» Ухвала Верховного Суду РФ від 10 березня 2015 року № 20-КГ14-18 [Електронний ресурс]. Документ офіційно не було опубліковано. Доступ із довід.-правової системи «КонсультантПлюс».

Якщо позичальником за договором виступає юридична особа або фізична особа, яка отримує кредит для провадження підприємницької діяльності, закону такі умови суперечити не будуть. Однак, якщо позичальником є ​​громадянин, який отримує кредит виключно для особистих, сімейних, домашніх та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, до відносин за таким договором застосовують норми Закону РФ «Про захист прав споживачів», а також Федерального закону «Про споживчому кредиті (позиці)».

У цьому випадку до договору не можуть бути включені умови, що обмежують права споживача, у тому числі умови про розірвання договору з ініціативи банку на підставах, не передбачених законом. Зокрема, закон надає банку право вимагати дострокового розірвання договору споживчого кредиту у таких випадках:

Невиконання позичальником понад 30 календарних днів обов'язку зі страхування, передбаченого умовами такого договору;

Порушення позичальником умов договору споживчого кредиту щодо строків повернення сум основного боргу та (або) сплати відсотків тривалістю (загальною тривалістю) більш ніж 60 календарних днів протягом останніх 180 календарних днів, а у разі якщо договір було укладено на строк менше 60 календарних днів , - за строком повернення сум основного боргу та (або) сплати відсотків тривалістю (загальною тривалістю) більш ніж 10 календарних днів.

Ухвала Верховного Суду РФ від 10.02.2015 № 89-КГ14-5Справу направлено на новий розгляд до суду апеляційної інстанції, оскільки у разі реалізації громадянином свого права на дострокове виконання кредитного договору він має право вимагати повернення частини передбачених договором відсотків, сплачених . протягом якого користування грошовими коштами вже припинилося» Ухвала Верховного Суду РФ від 10 лютого 2015 року № 89-КГ14-5 [Електронний ресурс]. Документ офіційно не було опубліковано. Доступ із довід.-правової системи «КонсультантПлюс».

«У будь-якому випадку розірвання кредитного договору з боку банку (або одностороння відмова банку від виконання договору) має бути обґрунтовано, тобто відповідати або вимогам закону, або умовам договору. Якщо договір передбачає підстави щодо його розірвання, але банк у конкретній ситуації не довів наявність цих підстав, розірвання договору з боку банку може бути визнано судом неправомірним» Смирнов І.Є. Нове у балансі прав сторін кредитних договорів // Банківський ритейл. 2010. № 1. С. 9-14.

Розірвання кредитного договору тягне у себе припинення зобов'язань сторін із нього. Зобов'язання вважаються припиненими з моменту укладання угоди сторін про розірвання договору (якщо інше не випливає з угоди), а при розірванні договору за рішенням суду – з моменту набрання законної сили відповідним судовим рішенням. «Водночас розірвання кредитного договору не припиняє зобов'язання позичальника щодо повернення кредиту. Банк у разі має право також вимагати сплати відсотків на неповернену суму кредиту у вигляді ставки рефінансування (облікової ставки банківського відсотка), встановленої ЦБ РФ, якщо інше передбачено законом чи договором» Даниленко С.А. Споживче кредитування: правові аспекти // Юридична робота у кредитної організації. 2009. № 1. С. 56-58.

Кредитний договір може припинитися у різний спосіб. Насамперед, зобов'язання, що виникає з кредитного договору, припиняється його виконанням. І тут позичальник добровільно погашає борг після закінчення терміну користування кредитом чи достроково, якщо передбачено договором. Однак слід враховувати, що підставою припинення кредитного зобов'язання є не його виконання, а лише належне. Тобто позичальник повинен виконати це зобов'язання належному суб'єкту, у належний час, належним предметом та належним чином. Крім того, це означає, що позичальник у передбачений договором термін повертає всю належну суму боргу та відсотки по ньому кредитору у спосіб, обумовлений у договорі. Належним місцем виконання кредитного зобов'язання відповідно до чинного законодавства є місце знаходження банку чи іншої кредитної організації, якщо інше не передбачено кредитним договором.

Розглядаючи питання про способи виконання кредитного договору, потрібно враховувати можливість списання суми боргу з банківського рахунку позичальника на підставі договору позичальника з банком-кредитором, який надає останньому право на безперечне списання, яке може здійснюватися за допомогою безакцептного списання (тобто списання на підставі раніше) даної згоди, зафіксованої у відповідному договорі) та безперечного списання на підставі рішення суду. Таким чином, банк списує кошти з рахунку клієнта виходячи з його розпорядження. У всіх цих випадках кредитний договір вважається виконаним і, відповідно, припиняє своє існування. Якщо розрахунковий рахунок позичальника перебуває в іншому банку, позичальник повинен письмово інформувати обслуговуючий банк про наявність у договорі умови про безперечне списання та про свою згоду на списання, а також вказати реквізити кредитора. Моментом погашення кредиту слід вважати момент зарахування коштів у рахунок кредитора. Відповідно до п. 2 ст. 810 ДК дострокове повернення кредиту з ініціативи позичальника можливе лише за згодою кредитора, яке може утримуватися в самому тексті початкового договору або може бути дано згодом додатково Цивільний кодекс Російської Федерації від 26 січня 1996 № 14-ФЗ. Частина друга (з посл. вим. І доп. від 06 квітня 2015 р. № 35-ФЗ) // Відомості Верховної Ради України. 1996. № 5, ст. 410..

При укладанні кредитного договору сторони можуть передбачити інші підстави для дострокового розірвання. Зазвичай такими підставами є випадки несвоєчасного надання кредитору звітних та інших даних або перешкоджання у будь-якій формі перевіркам, що проводяться кредитором у місцях знаходження документів позичальника.

Крім належного виконання зобов'язання кредитний договір може бути припинений заліком зустрічних вимог. Якщо банк-кредитор має рахунок позичальника, відкритий за договором банківського вкладу (депозитного договору), банк і клієнт можуть укласти договір про залік взаємних вимог. Це цілком припустимо, оскільки банк є боржником позичальника за депозитним договором, а позичальник боржником банку за кредитним договором. Таким чином, вони мають один до одного взаємні однорідні (мова в обох випадках йде про передачу грошей) вимоги, які можуть бути задоволені шляхом їхнього заліку. Особливістю заліку і те, що з його дійсності досить волі однієї зі сторін. Отже, ініціатива здійснення заліку може належати як банку, і позичальнику. Сторона, яка вирішила припинити кредитний договір шляхом заліку, повинна повідомити про це інший бік. «Якщо ж позичальник має депозитний рахунок в іншому банку, то він може поступитися банку-кредитору своє право на отримання цього депозиту і тим самим погасити своє зобов'язання за кредитним договором. У цьому випадку між банком-кредитором та позичальником укладається договір про поступку (цесію) вимоги» Єфімова Л.Г. Деякі проблеми застосування законодавства про банківське кредитування // Господарство право. 2010. № 5. С. 72-77.

Припинення дії кредитного договору не завжди тягне за собою припинення правових зв'язків між його суб'єктами. У найзагальнішому вигляді воно викликає припинення прав та обов'язків сторін. Однак припинення дії кредитного договору не зачіпає дійсності інших прав і обов'язків сторін, що раніше виникли. Тобто договір може бути припинений, але зобов'язання, що раніше виникло, продовжує існувати: позичальник повинен повернути і оплатити наданий йому кредит. Таким чином, раніше кредитне зобов'язання, що виникло, існує до тих пір, поки воно не буде належним чином виконане. Як і будь-яке інше зобов'язання, кредитний договір може бути припинено угодою сторін. При розірванні кредитного договору за згодою сторін також має бути дотримана проста письмова форма. Пункт 3.1 Положення Банку Росії допускає використання специфічних засобів припинення зобов'язань позичальника за кредитним договором: «1) порядку ст. 313 ЦК України позичальник покладає на свого боржника (дебітора) обов'язок погасити замість себе отриманий ним у банку кредит. Внаслідок цього дебітор позичальника ставав зобов'язаним спрямувати належні позичальнику кошти безпосередньо кореспондентський рахунок комерційного банку. При цьому в платіжному дорученні зазвичай зазначалося, що його сума спрямовується в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, укладеним цим банком із позичальником. Здійснюючи ці дії, дебітор позичальника погашав своє зобов'язання перед позичальником, одночасно задовольняючи вимогу банку позичальнику повернення кредиту; 2) якщо у банку-позикодавці знаходиться депозит позичальника, банк та клієнт укладають договір про залік взаємних вимог. Не суперечить цивільному законодавству, оскільки банк є боржником позичальника за депозитним договором, а позичальник - боржником по кредитному. Відповідно вони мали один до одного взаємні однорідні (гроші проти грошей) вимоги, які могли бути задоволені шляхом їхнього заліку. Цей спосіб міг бути використаний, якщо термін повернення кредиту та депозиту перед проведенням заліку вже настав. 3) якщо депозит позичальника знаходився в іншому банку, то позичальник поступався банку-кредитору своє право на отримання цього депозиту» Положення про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення) (з посл.ізм. та дод. внесені Положенням ЦБ РФ від 27 липня 2001 р. № 144-П) // Вісник Банку Росії. 2001. № 73.