Кредитний договір – Цивільне право (Кушнір І.В.). Кредитний договір у цивільному праві Росії Кредитний договір цивільне право

Кар'єра
20.11.2023

Найважливішою складовою життя окремих громадян та держави загалом є кредит. Кредитна система - це мобілізація вільних коштів, що належать державі, підприємствам та населенню, та перерозподіл у ту частину економіки, яка на даний момент потребує фінансування. Таким чином, кредит або позичка позитивно впливають на розвиток країни, що дуже впливає і на життя простих громадян.

Регулювання кредитних відносин покладено ГК РФ, саме: глава 42 ст. 819-821. Відповідно до ст. 819 ЦК кредитором може бути, як банк, і будь-яка кредитна організація. Між позичальником і кредитором оформляється кредитний договір, яким останній зобов'язується надати кошти першому. У цьому договорі позичальник зобов'язується отриману суму повернути та сплатити нараховані за нею відсотки. Кредитний договір укладається лише у письмовій формі. Відсутність такої форми оформлення кредиту, робить договір нікчемним. (Ст. 820 ЦК України)

Позика в товарної чи грошової форми надається за умов платності, повернення і терміновості називається кредитом.

Основні засади кредиту:

  1. диференційованість;
  2. зворотність;
  3. платність;
  4. цільовий характер;
  5. терміновість;
  6. забезпеченість.

За формою позички поділяються на комерційні та банківські. Комерційне кредитування розраховане на надання одним підприємством іншому товарного кредиту, тобто продажу товару з відстроченням платежу. У банківському кредитуванні кредитором виступають кредитно-фінансові організації, які мають ліцензію ЦП на здійснення таких операцій. Інструментом для отримання кредиту є кредитна угода або договір.

Кожна країна, керуючись своїми особливостями кредитних відносин, ділить позички певні види.
Нині у Росії передбачено розподіл кредитів, на види з принципів самого кредиту, що досить зручним розуміння і кваліфікації позички громадянами і банківськими працівниками.

Види кредитів:

1.по платності:

  • платний;
  • безкоштовний.

2.по галузевій спрямованості:

  • промисловий;
  • будівельний;
  • торговельний.

3.за забезпеченістю:

  • прямий (видається під товарно-матеріальні цінності);
  • непрямий (надається на покриття касового розриву);
  • незабезпечений.

4.по об'єкту кредитування:

  • сільськогосподарський;
  • сировинний;
  • товарний та ін.

5.по терміну оплати:

  • короткостроковий (до 6 місяців);
  • середньостроковий (від 6 місяців до 1 року);
  • довгостроковий (понад один рік).

Кредитний договір

У ст. 819 ДК РФ сказано, що кредитний договір регулюється тими самими нормами, як і договір позики. Договір позики та позичковий договір в обов'язковому порядку містять у собі положення:

  • про сплату відсотків (ст. 809 ЦК України),
  • обов'язки позичальника щодо повернення кредиту (ст. 810 ДК РФ),
  • наслідки втрати забезпечення (ст. 813 ЦК України),
  • наслідки порушення позичальником договору (ст. 811 ЦК України),
  • цільовий характер позики та зобов'язання позичальника (ст. 814 ЦК України).

Крім цього, спеціальним банківським законодавством ст. 30 «Про банки» у кредитному договорі зазначаються: договірні строки, відсотки за кредитом, майнова відповідальність за порушення договору та порядок його розірвання.

Існуючі норми законодавства не дають права кредитній організації або банку в односторонньому порядку змінювати відсоткову ставку за кредитом, за винятком деяких випадків або якщо це не передбачено договором. Тому майже всі кредитори спеціальним пунктом кредитного договору обумовлюють можливість зміни відсотків у зв'язку зі змінами у ставці рефінансування, встановленої Банком Росії.

Не повернення суми кредиту, у визначений договором строк, загрожує позичальнику нарахуванням відсотків на розмірі, передбаченому п. 1 ст. 395 ЦК України. Нарахування відсотків за несплату починається з дня, коли вона повинна була бути зроблена і закінчується в день повернення кредиту. Відповідальність позичальника за невиплатою кредиту може бути передбачена у договорі у вигляді пені або підвищення відсотків.

Кредити позначені як цільові можуть бути затребувані позичальником у будь-який момент, якщо вони були використані не за призначенням. У такому разі відповідно до ст. 821 ЦК України кредитор відмовляється від подальшого кредитування позичальника.

Кредитор, як і позичальник, відповідає за невиконання умов кредитного договору. Це відбувається у випадках, коли кредитор невмотивовано відмовляє у видачі кредиту або надає його з порушенням строків або меншою сумою. У такій ситуації позичальник має право нарахувати на суму боргу відсотки (п. 1 ст. 395 ЦК України), а також вимагати відшкодування збитків (п. 2 ст. 395 ЦК України).
Підставою відмови у кредитуванні служить обгрунтоване наявність обставин, які свідчать про можливе не поверненні позичальником суми кредиту вчасно чи повному обсязі. Однією з таких обставин може бути фінансова неспроможність позичальника.

До отримання суми кредиту позичальником, може відмовитися частково чи повністю отримати кредит, попередньо повідомивши про це позичальника. Дане положення можна здійснити за відсутності умови в договорі про неможливість відмови від отримання кредиту.


Для оформлення кредиту громадянинові РФ потрібно:

  • паспорт (ксерокопії всіх сторінок),
  • заставу (для заставних кредитів),
  • поручителі (для споживчого кредитування під поруку),
  • довідка про доходи (для підприємців довідка з податкової),
  • фінансові документи підприємства (за умови, що кредит оформляється юридичною особою),
  • та інші документи, передбачені для надання кредиту банками та кредитними організаціями.

Що б не потрапити в «кабалу», кожен позичальник повинен перед оформленням кредиту ознайомитися з типовим кредитним договором банку або кредитної організації. Це дозволить убезпечити себе від непередбачених підвищень відсотків або вимоги банку достроково погасити кредит. Якщо під час прочитання договору виникли питання, найкраще звернутися доадвокату у цивільних справах що може пояснити наслідки тієї чи іншої ситуації.

Оформляючи кредит, будьте пильні та уважні – «Береш чужі та ненадовго, а віддаєш свої і назавжди».

Якщо ви зацікавлені в тематиці кредитних відносин, радимо прочитати також "Незаконне отримання кредиту юр.особами та ІП ".

З повагою,
Вікторія Демидова, адвокат.

Поняття та ознаки договору кредиту. За кредитним договором банк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму й сплатити відсотки неї (п. 1 ст. 819 ДК).
Договір кредиту, на відміну договору позики, є консенсуальним, двостороннім і возмездным. Консенсуальність кредитного договору означає, що він набирає чинності з укладення. Реальної передачі коштів набрання чинності договору не потрібно, виникнення правий і обов'язків у ньому породжує лише факт укладання угоди. Однак, незважаючи на те, що ця ознака кредитного договору випливає із норм Цивільного кодексу, на практиці часто укладаються договори, в яких передбачається, що вони набувають чинності з моменту передачі грошей. Їхня правова сутність трактується в науковій літературі по-різному * (623). Звісно ж, такі договори є окремим різновидом кредитного договору, укладання якого прямо не передбачено, а й заборонено законом.
Кредитний договір є двостороннім, оскільки обидві сторони мають як права, і обов'язки. Позикодавець за договором кредиту, на відміну позичальника за договором позики, має як права, а й обов'язки.
Кредитний договір є возмездным, оскільки завжди передбачає повернення як отриманої у кредит грошової суми, а й відсотків неї - винагороди за кредит.
У літературі неоднозначно вирішується питання, чи є кредитний договір громадським договором і договором приєднання*(624). Вважаємо, що кредитний договір не має такої ознаки публічного договору, як обов'язок кредитної організації надавати кредитні послуги щодо кожного, хто до неї звернеться, на однакових умовах. Як правило, кредитна організація розробляє власні вимоги до осіб - потенційних позичальників та на основі аналізу їх фінансового стану вирішує питання про надання кредиту, та в індивідуальному порядку визначаються умови кредитування конкретного позичальника.
Закон не визначає кредитний договір як договір приєднання, хоча практично він нерідко має його риси. Кредитний договір є договором приєднання, якщо його умови визначені кредитором у формулярах чи інших стандартних формах, і можуть бути прийняті іншою стороною не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору загалом. Кредитні організації часто розробляють такі стандартні проформи кредитного договору, змінити які при укладанні конкретного договору практично неможливо, якщо тільки не йдеться про важливого клієнта або особливо вигідну угоду. У разі до правовідносин сторін повинні застосовуватися правила ст. 428 ЦК * (625).
Незважаючи на ці відмінності, кредитний договір не утворює самостійний вид цивільно-правових зобов'язань. Відповідно до п. 2 ст. 819 ЦК до відносин за кредитним договором застосовуються правила про позику, якщо це не суперечить спеціальним нормам та суті кредитного договору. Таким чином, договір кредиту - один із різновидів договору позики, що володіє своїми специфічними особливостями.
Елементи кредитної угоди. Відмінною рисою кредитного договору є його суб'єктний склад, завдяки якому й відбулося виділення такого виду позики як кредит. Кредиторами за кредитним договором можуть бути лише банки та інші кредитні организации*(626).
Кредитна організація - це юридична особа, створене в організаційно-правовій формі господарського товариства, яке для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку РФ (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції (ст. 5 Федерального закону від 2 грудня 1990 р. "Про банки та банківську діяльність") * (627). Закон виділяє два види кредитних організацій - банки * (628) та небанківські кредитні організації * (629).
Як позичальник може виступати будь-яка особа (фізична або юридична). При цьому фізична особа повинна мати повну дієздатність, а юридична особа - не виходити за межі своєї статутної правосуб'єктності.
Форма кредитного договору – письмова. На відміну від договору позики кредитний договір укладається лише у письмовій формі, причому її недотримання тягне за собою нікчемність договору (ст. 820 ЦК).
Методами укладання кредитного договору є підписання обома сторонами єдиного документа чи обмін документами. У першому випадку, як правило, сторонами підписуються розроблені у кредитній організації бланки договору. У другому випадку потенційний позичальник подає до банку заяву (кредитну заявку) із додатком необхідних документів (техніко-економічне обґрунтування, передбачуване забезпечення тощо). Така заява розглядається як оферта (якщо містить суттєві умови договору), відкликати яку неможливо протягом строку, встановленого для акцепту; або як запрошення зробити оферту (якщо немає всіх істотних умов). Подані документи перевіряються банком, зокрема, банк аналізує платоспроможність заявника, ризикованість та прибутковість кредиту та інші фактори. Як акцепт виступає письмова відповідь банку (наприклад, у формі повідомлення заявника або проставлення на поданих ним документах візи одноосібного виконавчого органу) або вчинення дій щодо виконання умов оферти (видача коштів у кредит). Якщо заява була лише запрошенням до оферти, банк робить оферту у вигляді заповнення та підписання підготовленого формуляра договору та передачі його для підпису заявнику*(630).
Кредитний договір може супроводжуватися видачею позичальником розписки про отримання платежу чи векселі. Але ці документи підтверджують факт укладання кредитного договору лише тоді, коли вони існують одночасно з документами, підписаними позикодавцем. Таким чином, на відміну від договору позики (недотримання письмової форми якого не тягне недійсності), наявність одного векселя без підписаного кредитною організацією документа про видачу кредиту тягне за собою недійсність кредитного договору і, як її наслідок, - двосторонню реституцію (у разі договору позики вексель розглядається як доказ існування цього договору).
Єдиною суттєвою умовою кредитного договору є предмет. Предметом кредитного договору може бути лише кошти. Якщо сторонами укладено договір, який передбачає обов'язок однієї сторони надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками, такий договір є договором товарного кредиту. До нього відповідно до ст. 822 ЦК застосовуються норми про договір кредиту.
Не є кредитним договором і звані вексельні кредити, видані банками як своїх векселів. Незважаючи на прийняте в банківській практиці найменування, дані правовідносини з правової точки зору не можна кваліфікувати як договір кредиту, оскільки вексель не належить до коштів*(631).
Щоб умова про предмет вважалося узгодженим, необхідно вказати найменування і кількість коштів (наприклад, "1000 рублів").
Предметом кредитного договору може бути грошова сума, виражена у російській чи іноземній валюті. У разі необхідно дотримання ст. 140, 141 та 317 ЦК та валютного законодавства.
Зміст кредитного договору. До договору є сукупність правий і обов'язків сторін. На відміну від договору позики, обов'язки за кредитним договором лежать на обох сторонах.
Відповідно до п. 1 ст. 819 ЦК кредитор зобов'язаний надати позичальнику кредит у розмірі та на умовах, передбачених договором. Насправді вироблено кілька способів надання кредиту:
1) зарахування коштів одноразово чи частинами у безготівковому порядку з цього приводу позичальника, відкритий у банку-кредиторе чи іншому банку. Належним виконанням обов'язки щодо надання кредиту є зарахування коштів на рахунок позичальника, якщо у нього відкритий рахунок у банку-кредиторі, або зарахування коштів на кореспондентський рахунок обслуговуючого позичальника банку, якщо рахунок позичальника відкритий в іншому банку;
2) видача коштів готівкою через касу банку. Такий спосіб застосовується лише у тому випадку, якщо позичальником є ​​фізична особа, а кредит виданий у російській валюті;
3) зарахування коштів з цього приводу іншої особи, названого позичальником. Такий метод надання кредиту мало застосовується, оскільки акти Банку Росії передбачають можливості надання кредиту, минаючи рахунок позичальника*(632).
Законом передбачено випадки звільнення кредитора від виконання обов'язку щодо надання кредиту. Відповідно до ст. 821 ЦК кредитор має право відмовитися від надання позичальнику кредиту повністю або частково:
- за наявності обставин, що очевидно свідчать про те, що надану суму не буде повернено в строк (наприклад, зміна платоспроможності позичальника);
- у разі порушення позичальником цільового використання кредиту. Цього обов'язку кредитора протистоїть відповідне право позичальника - вимагати від кредитора передачі певної грошової суми у передбаченому договорі порядку. При цьому у позичальника немає обов'язку щодо прийняття кредиту, якщо вона прямо не передбачена законом або договором: відповідно до п. 2 ст. 821 ЦК позичальник вправі відмовитися від отримання кредиту повністю або частково без будь-яких підстав, повідомивши про це кредитора до встановленого терміну його надання.
У свою чергу, на позичальнику лежать такі обов'язки. Насамперед він повинен повернути кредитору суму кредиту у належний термін. При передачі боржнику кошти поєднуються з його аналогічним майном, надходять у його власність. Позичальник отримує право володіння, користування та розпорядження ними на свій розсуд та у своїх інтересах. Саме для цього і укладається договір кредиту – для заповнення нестачі коштів позичальника. Повернути він повинен буде інші речі, але того ж таки роду і якості, тобто. та ж кількість коштів і в тій самій валюті.
Сума кредиту вважається поверненою на момент зарахування грошей банківський рахунок кредитора. Це, зокрема, означає, що списання коштів із рахунку позичальника ще звільняє його від відповідальності повернення суми кредиту, якщо ці кошти не надійшли з цього приводу кредитора.
Строк не є суттєвою умовою договору кредиту. Якщо він не зазначений у договорі, то сума за кредитом має бути повернена позичальником протягом 30 днів з дня надання кредитором вимоги про це, якщо в договорі не передбачено інше. Дострокове повернення кредитних коштів допускається лише за згодою кредитора. Оскільки це вигідно кредитної організації (вона позбавляється прибутку від своєї діяльності), найчастіше банки якщо й дозволяють дострокове виконання кредитного зобов'язання, лише через певний термін із дня надання кредита; при цьому з позичальника часто стягується певна сума як неустойка за порушення термінів договору.
Далі, позичальник зобов'язаний сплатити відсотки у сумі кредиту на розмірах й у порядку, визначених договором. Відсотки як плата за кредит нараховуються лише на основну суму боргу. Вони є дохід кредитної організації за послугу кредитування.
Якщо сума здійсненого платежу недостатня для виконання договору, то за відсутності іншої угоди він відповідно до ст. 319 ЦК, погашає насамперед відсотки за користування кредитними коштами, а в решті - основну суму боргу.
Якщо це передбачено договором кредиту, позичальник повинен забезпечити повернення суми кредиту, і навіть контролювати його безпеку і забезпечити незмінність його умов до виконання договору позики. Порушення цього обов'язку тягне за собою виникнення права у кредитора вимагати дострокового повернення суми кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.
Кредитор має кореспондуючими названими обов'язками позичальника правами: вимагати повернення йому у встановлений договором строк суми позики та відсотків на неї.
Крім цього, у певних випадках він набуває права вимагати дострокового виконання договору:
- у разі невиконання позичальником обов'язку щодо належного забезпечення договору, якщо воно було передбачено;
- при порушенні позичальником терміну повернення чергової частини позики, якщо договором передбачено повернення позики частинами.
Відповідальність порушення позичальником договору кредиту настає у вигляді залікової неустойки, яка нараховується лише у сумі основного боргу, але з суму винагороди (відсотки) за наданий кредит, якщо договором кредиту не передбачено інше. За російським законодавством відсотки на відсотки стягуються лише у випадках, передбачених законом або договором * (633).
Неустойка порушення договору кредиту то, можливо договірної (тоді розмір відсотків, період і порядок їх виплати встановлюються у самому договорі) чи законної (застосовується у разі відсутності у договорі умов відповідальності). В останньому випадку згідно з п. 1 ст. 811 ЦК у сумі кредиту нараховуються відсотки у вигляді, передбаченому п. 1 ст. 395 ЦК, з дня, коли вона мала бути повернена, до дня її повернення.
Відсотки користування кредитними коштами у разі прострочення позичальника нараховуються не до терміну, зазначеного у договорі, а й за весь період користування кредитом, тобто. до дня фактичного повернення всієї суми боргу. Розмір плати за кредит може бути змінено судом. На відміну від цього, розмір відсотків як міри відповідальності може бути знижений судом на підставі ст. 333 ЦК внаслідок його невідповідності наслідкам прострочення.
Види кредитного договору. Хоча Цивільний кодекс не містить норм щодо окремих видів кредитного договору, можна виділити кілька його різновидів.
Залежно від виду наданої у позику валюти кредитний договір може бути рублевим або в іноземній валюті. Від валюти кредиту, зазвичай, залежить розмір відсотків за кредитну суму - що не стабільніше валюта, тобто. що ризик кредитора, то вищий відсоток винагороди банку за надану кредитну послугу.
Особливості валютного кредиту передбачені валютним законодавством та деякими нормами цивільного законодавства. Так, він може бути виданий виключно безготівково через поточні валютні рахунки позичальників. До нього не застосовується п. 1 ст. 395 ЦК за відсутності у договорі зазначення відсотків у сумі кредиту. Розмір винагороди кредитної організації визначається на підставі публікації в офіційних джерелах інформації про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами за місцезнаходженням кредитора*(634).
Залежно від наявності кредитний договір може бути забезпеченим або незабезпеченим. У першому випадку виконання кредитного договору позичальником забезпечується будь-яким із цивільно-правових коштів (порукою третіх осіб, заставою, іпотекою тощо). Кредитний договір супроводжується укладанням відповідних договорів про акцесорні зобов'язання (договору поруки, договору застави та ін.).
По особливостям цільового призначення можна назвати такі види кредитного договору, як цільової кредит, споживчий кредит, іпотечний житловий кредит, інвестиційний кредит, кредит порядку рефінансування.
Цільовий кредит - це договір кредиту, укладений з умовою використання позичальником одержаних коштів на певні цілі. Особливості цього договору виявляються в наступному. По-перше, з'являється ще одна істотна умова договору - конкретні цілі використання грошових коштів, що передаються в кредит. Такими цілями можуть, наприклад, бути придбання громадянином автомобіля, побутової техніки, дачі, закупівля комерційною організацією сировини для виробництва, реконструкція виробничих площ тощо. По-друге, на позичальника покладається додатковий обов'язок - забезпечити можливість здійснення кредитором контролю за цільовим використанням суми кредиту (при цьому договором прямо визначаються конкретні заходи контролю або його форми та межі * (635)). По-третє, нецільове використання позикових коштів чи перешкода контрольним заходам кредитора тягнуть за собою виникнення в нього права на дострокове повернення суми позики та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.
Споживчий кредит - це договір кредиту, яким кошти надаються позичальнику-громадянину задоволення його особистих, сімейних, побутових та інших потреб, які пов'язані з здійсненням підприємницької діяльності. Як правило, споживчі кредити видаються у спрощеному порядку, але під вищий відсоток. Цілі, на які громадянин планує витратити отримані кошти, на умови його видачі не впливають. До такого договору, крім іншого, застосовується законодавство про захист споживачів.
Іпотечний житловий кредит - договір кредиту, яким кошти надаються громадянину-позичальнику придбання їм житла на первинному чи вторинному ринку нерухомості з умовою передачі в іпотеку придбаного об'єкта нерухомості. У зв'язку з особливо високою вартістю даних об'єктів для видачі таких кредитів кредитними організаціями розробляються вимоги не тільки до позичальника, але і до об'єкта, що купується. Зазвичай, такий кредит видається лише за умови часткової виплати за договором купівлі-продажу власні кошти позичальника, тобто. не всю вартість житлового приміщення*(636). Завдяки особливій політиці держави в цій галузі відсотки за іпотечними житловими кредитами, як правило, значно нижчі, ніж за споживчими. У цьому їх розмір залежить від терміну кредиту (що довше термін, то більше вписувалося проценты)*(637). На придбане за рахунок власних та кредитних коштів житлове приміщення кредитної організації виникає право застави.
Інвестиційний кредит - договір кредиту, яким кошти передаються суб'єктам, включеним в інвестиційні проекти, на пільгових умовах. Інвестиційні кредити видаються з урахуванням інвестиційних проектів, підтримуваних державою. Пільгові умови кредитування виражаються, зазвичай, у нижчих відсотках користування кредитом. При цьому різниця між звичайним кредитним відсотком та пільговим компенсується державою чи іншими учасниками інвестиційного проекту.
Кредит у порядку рефінансування - це договір кредиту, яким Банк Росії надає кошти комерційним банкам та іншим небанківським кредитним організаціям. Такий кредит передусім переслідує громадські інтереси - підтримання та регулювання ліквідності банківської системи. Рефінансування нашій країні лише починає розвиватися, причому кредитування є єдиною його формой*(638). Воно дозволяє кредитним організаціям відновлювати витрачені на кредитування своїх клієнтів ресурси, за рахунок чого вони можуть надати кредитну послугу більшій кількості позичальників.
За особливостями оформлення кредиту можна виділити його різновиди, як овердрафт, спеціальний поточний рахунок, відкриття кредитної лінії. Овердрафт та кредитування спеціального поточного рахунку, як правило, не оформлюються у вигляді кредитного договору, умови про надання кредиту встановлюються в іншому договорі (договорі банківського рахунку)*(639). Тому їх можна розглядати як змішані договори. У цьому випадку кредитна організація здійснюватиме платежі навіть за відсутності коштів на рахунку клієнта (як правило, у межах певного ліміту).
Договір про відкриття кредитної лінії - це договір, яким кредитор зобов'язується передати позичальнику кошти кількома частинами шляхом періодичних платежів. У такому договорі зазвичай обумовлюються термін здійснення виплат, загальна сума кредиту та її частини. Розрізняється кілька видів кредитної лінії:
- з лімітом видачі - загальна сума взятих у кредит коштів не може перевищувати максимальної заздалегідь встановленої межі;
- з лімітом заборгованості - одноразова заборгованість не може перевищувати заздалегідь встановлену межу (при цьому взяти в кредит позичальник може будь-яку суму; головне, щоб при поверненні її частинами неповернена сума кредиту не перевищувала ліміт заборгованості);
- з лімітом видачі та заборгованості.
Можна виділити й інші різновиди кредитного договору, але більшість з них мають лише економічне значення, а деякі взагалі суперечать правовому розумінню даного явища * (640).

Кредитний договір є особливим, самостійним різновидом договору позики. Саме ця обставина дає можливість у субсидіарному порядку застосовувати для його регулювання правила про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК).

Більшість учасників майнового обороту, насамперед професійні підприємці, відчувають постійну потребу у грошовому кредиті. Її задоволення у межах договору позики неможливо, оскільки він має реальний характері і може створити в позичальника впевненості у отриманні грошей у потрібний момент, оскільки позикодавця неможливо змусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, у рамках якого, по суті, здійснюється «торгівля грошима», потребує іншого договору консенсуального характеру. Ця обставина і визначила появу щодо самостійного кредитного договору (у межах загального інституту кредитних чи позикових зобов'язань).

За кредитним договором банк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму з відсотками (п. 1 ст. 819 ДК).

За своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, відплатним та двостороннім. На відміну від договору позики він набирає чинності вже в момент досягнення сторонами відповідної угоди до реальної передачі грошей позичальнику (тим більше що в багатьох випадках така передача проводиться періодично, а не одноразово). Це дає можливість позичальнику за необхідності примусити кредитора до видачі кредиту, що у позикових відносинах.

Від договору позики кредитний договір відрізняється за суб'єктним складом. У ролі кредитора (позикодавця) тут може лише банк чи інша кредитна організація, має відповідну ліцензію за Центральний банк РФ скоєння таких операцій. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть лише у ролі позичальників.

Предметом кредитного договору можуть лише гроші, але з речі. Понад те, видача більшості кредитів здійснюється у безготівковій формі, т. е. предметом кредитних відносин стають права вимоги, а чи не гроші як грошових купюр (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту у вигляді «грошових коштів» (п. 1 ст. 819 ЦК), а не «грошей чи інших речей» (п. 1 ст. 807 ЦК), як це має місце у договорі позики. Отже, предметом кредитного договору є безготівкові гроші («гроші»), т. е. права вимоги, а чи не речі. Якщо ж у договорі йдеться про обов'язок надати в кредит речі (визначені родовими ознаками), а не гроші, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст. 822 ЦК).

Отже, кредитний договір і з суб'єктного складу, і з предмета має вужчу сферу застосування, ніж договір позики1. Крім того, і для його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги. Відповідно до ст. 820 ЦК він має бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним, що зовсім не потрібно для договорів позики.

Нарешті, кредитний договір на відміну договору позики завжди є возмездным. Винагорода кредитору визначається вигляді відсотків, нарахованих у сумі кредиту весь час його фактичного использования. Розмір таких відсотків визначається договором, а за відсутності у ньому спеціальних вказівок – за правилами п. 1 ст. 809 ЦК, тобто за ставкою рефінансування.

Обов'язок кредитора у цьому договорі становить надання безготівкових коштів позичальнику відповідно до умовами укладеного договору (одноразово, рівними чи іншими частинами вигляді окремих «траншей», «кредитної лінії» тощо. буд.). Обов'язки позичальника полягають у поверненні отриманого кредиту та сплаті передбачених договором або законом відсотків за його використання. Порядок, строки та інші умови виконання цього обов'язку є типовими для будь-яких позикових відносин і тому передбачені нормами про виконання своїх обов'язків позичальником за договором позики. Ними, зокрема, визначається момент виконання позичальником обов'язку щодо повернення

1 Див: Хохлов С. А. Указ. тв. С. 428.

суми кредиту (п. 1 і 3 ст. 810 ЦК), наслідки його прострочення (ст. 811 ЦК), наслідки втрати ним забезпечення чи погіршення його умов (ст. 813 ЦК) та ін.

Особливістю кредитних відносин є можливість одностороннього відмовитися від виконання укладеного договору із боку кредитора, і позичальника (п. 1 і 2 ст. 821 ДК). Ця обставина істотно послаблює консенсуальну природу кредитного договору, певною мірою зближуючи його із реальним договором позики.

Кредитор має право в односторонньому порядку відмовитися від видачі кредиту повністю або частково за наявності обставин, що очевидно свідчать про неможливість повернення суми кредиту у строк. Такою обставиною може, зокрема, з'явитися неплатоспроможність позичальника або її суттєве зниження, наприклад, при зменшенні господарським товариством-позичальником розміру свого статутного капіталу. Очевидно, що це правило є захист інтересів кредитора.

З іншого боку, і позичальник за загальним правилом може бути змушений до отримання кредиту (якщо, наприклад, в нього відпала чи зменшилася потреба у грошах). Тому він також має право відмовитися від отримання узгодженого кредиту повністю або частково, причому безмотивно (якщо дана можливість прямо не виключена законом, іншим правовим актом або самим договором). Він лише зобов'язаний повідомити кредитора про відмову до встановленого договором терміну надання кредиту. Якщо кредитора у зв'язку з відмовою позичальника з'являються збитки, їх компенсація можлива лише за наявності відповідного умови у конкретному кредитному договорі.

Кредитний договір може передбачати умову використання позичальником отриманого кредиту певні мети. І тут йдеться про цільовому кредиті, якого застосовуються норми про відносини цільової позики. І тут кредитор отримує право контролю над цільовим використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідних цього умови. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору право на односторонню відмову від подальшого вико-

ня договору, зокрема на відмову від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ЦК), і на дострокове стягнення отриманого кредиту з належними кредитору відсотками (п. 2 ст. 814 ЦК).

У банківській практиці кредити розрізняються за способом їхнього оформлення та видачі. Так, кредитування може здійснюватись шляхом «кредитування рахунку» (ст. 850 ЦК). І тут банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) не більше обумовленого договором ліміту навіть за відсутності коштів у рахунку клієнта чи велику суму, ніж перебуває в рахунку. Такий кредит називається також контокоррентним (італ. conto corrento - поточний рахунок) або овердрафтом (англ, overdraft - понад рахунки).

Онкольний кредит (англ, on call – до дзвінка, до попередження) передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку зі спеціально відкритого для цього рахунку, зазвичай до визначеної договором суми (ліміту), та право банку (кредитора) у будь-який момент в односторонньому порядку припинити кредитування та вимагати від позичальника повного чи часткового погашення заборгованості. Онкольний кредит передбачає обов'язкове забезпечення у вигляді застави банку цінних паперів, що належать позичальнику, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною. Зі свого боку, клієнт має право в будь-який час внести на рахунок зняту ним суму (з відсотками) та вимагати повернення забезпечення.

Аваль або акцепт векселі банком платником, по суті, також є формою банківського кредитування. У міжнародному обороті він часто називається рамбурсним чи акцептним кредитом. У сучасній вітчизняній практиці вексельним кредитом стала називатися видача банками своїх векселів позичальникам-клієнтам, коли у ролі кредиторів формально виступають не банки, а векселедержатели (позичальники), розраховані цими векселями зі своїми контрагентами. Ситуація, коли він кредитор стає векселедавцем, а позичальник – векселедержателем, спотворює призначення і значення вексельного зобов'язання.

Центральний банк РФ надає комерційним банкам короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів (переважно у бездокументарній формі, тобто під заставу прав вимоги), які називаються ломбардними за аналогією з кредитами, що надаються громадянам ломбардами під заставу

майна. Специфіку цих кредитів становить особливий склад учасників і особливий спосіб забезпечення їх возврата1.

Самостійний різновид кредитних відносин представляє бюджетний кредит (ст. 76 БК). На відміну від звичайного кредиту він надається не кредитними організаціями, а публічно-правовими утвореннями - Російською Федерацією, її суб'єктами, муніципальними утвореннями - за рахунок коштів бюджету, тобто своєї скарбниці. Бюджетний кредит завжди носить не тільки оплатний, а й строго цільовий характер. Державним та муніципальним унітарним підприємствам бюджетні кредити можуть надаватися і на безвідсотковій (безоплатній) основі (ст. 77 БК).

Бюджетний кредит надається на підставі кредитного договору з органом, уповноваженим на це відповідною публічно-правовою освітою (зазвичай з міністерством або управлінням фінансів), з обов'язковим забезпеченням у вигляді банківської гарантії, поруки чи застави. При цьому здійснюється обов'язкова попередня перевірка фінансового стану одержувача кредиту (позичальника), а згодом – систематичні перевірки цільового використання отриманого кредиту. Кошти бюджетного кредиту перераховуються на бюджетний рахунок позичальника у кредитній організації і потім витрачаються їм самостійно на передбачені договором цілі. У такому порядку, наприклад, кредитується капітальне будівництво об'єктів для федеральних державних потреб.

У господарській діяльності іноді виникає потреба у тимчасовому запозиченні не коштів, а сировини, матеріалів, насіння тощо в натурі. При цьому одержувач нерідко зацікавлений у стабільності таких відносин, які не може забезпечити реальний договір позики. У разі використовується договір товарного кредиту. Він передбачає обов'язок кредитора надати іншій стороні не гроші, а речі, визначені родовими ознаками (ч. 1 ст. 822 ЦК). У цьому полягає його основна відмінність від звичайного кредитного договору.

1 Докладніше про це див: Маковська А. А. Запорука коштів та цінних паперів. М., 1999. У ширшому значенні ломбардним називають також короткостроковий кредит (або позику) під заставу (заклад) валютних цінностей чи цінних паперів.

Крім того, договір про надання товарного кредиту можуть укладати будь-які суб'єкти позикових відносин, причому для банків та інших кредитних організацій як кредиторів цей договір мислимо як теоретично можливий, але практично рідкісний виняток (кредит у вигляді цінних паперів або деяких валютних цінностей). Умови про кількість, якість та інші параметри речей, що надаються, визначаються за правилами, що регулюють договір купівлі-продажу, якщо тільки інше прямо не передбачено в кредитному договорі.

В іншому на цей договір поширюються загальні правила про кредитний договір (і відповідно про договір позики). Цим визначається його консенсуальний, відплатний та двосторонній характер, а також вимога про обов'язковість письмової форми.

Комерційний кредит є не самостійну угоду позикового типу, а умова возмездного договору (п. 1 ст. 823 ДК). У будь-якому такому договорі, наприклад у договорі купівлі-продажу, оренди, підряду, перевезення тощо, може міститися встановлена ​​на користь відчужувача (послуги) умова про повну попередню оплату («передоплату») або аванс (часткову оплату) майна, що надається , результатів робіт або надання послуг або, навпаки, передбачена на користь набувача (послугоодержувача) умова про відстрочку або розстрочку оплати.

По суті, у всіх цих ситуаціях йдеться також про кредит, який надається, однак, не банками (або іншими кредитними організаціями), а іншими, звичайними учасниками майнового обороту (не обов'язково комерційними організаціями) один одному, причому не в рамках спеціальних позикових відносин. Типовим прикладом такого кредиту є купівля-продаж товарів з попередньою їх оплатою покупцем (ст. 487 ЦК), з оплатою проданого товару в кредит (ст. 488 ЦК) або на виплат (ст. 489 ЦК), учасниками (у тому числі кредиторами) якою можуть бути як юридичні особи, і громадяни.

Відповідно до п. 2 ст. 823 ЦК до цієї умови договору повинні застосовуватися правила про позику та кредит1, якщо тільки інше

1 Судова практика застосовує до комерційного кредиту норми лише про позику, а не про кредитний договір (п. 12 постанови Пленуму Верховного Суду РФ та Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 8 жовтня 1998 р. № 13/14), що не відповідає правилу п. 2 ст. 823 ЦК (пор. коментар Л. А. Новосьолова до зазначеної постанови в кн.: Коментар до постанов Пленуму Верховного Суду Російської Федерації у цивільних справах. С. 161).

прямо не передбачено змістом відповідного договору і не суперечить суті зобов'язання, що виникло на його основі (так, до аналізованої ситуації не застосовна передбачена ст. 821 ЦК можливість односторонньої відмови від надання або отримання кредиту). На цьому, зокрема, випливає обов'язковість письмового оформлення умови про надання комерційного кредиту, і навіть його возмездный характер. Наслідки порушення сторонами своїх зобов'язань, які з відносин комерційного кредитування, теж визначаються нормами про невиконання позикових зобов'язань.

Строго кажучи, видача векселя замість платежу також є формою комерційного кредиту. Проте вексельні правовідносини регулюються спеціальним законодавством.

Кредитні договори поділяються на договори товарного та комерційного кредиту. Договором товарного кредиту називається договір, що передбачає обов'язок однієї сторони надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками. До такого договору застосовуються правила § 2 глави 42, якщо інше не передбачено таким договором і не випливає із суті зобов'язання.

Раніше поняття товарного та комерційного (взаємного) кредиту у доктрині збігалися. В даний час товарний кредит призначений для задоволення потреб особи в продуктах виробництва та споживання, які на момент включення договору цієї особи відсутні. Товарний кредит є різновидом консенсуальної позики, тому на кредитора покладається обов'язок передати позичальнику речі, зумовлені родовими ознаками. У цьому полягає відмінність товарного кредиту у сенсі ст. 822 ГК РФ від реальної позики речей, коли договір укладається шляхом передачі товарів у борг. Отже, до товарного кредиту застосовуються правила про грошовий кредит, оскільки інше не передбачено договором товарного кредиту і не випливає з суті зобов'язання.

Як правило, предметом даного кредитного договору є такі товари, як сільськогосподарська продукція, напівфабрикати, сировина, пально-мастильні матеріали тощо, недолік яких може бути заповнений за рахунок запозичення в іншої особи. Оскільки договір товарного кредиту укладається, як правило, у виробничих цілях, до нього застосовуються не лише правила про позику (кредит), а й умови про кількість, про асортимент, про якість, про тару та інші правила глави про купівлю-продаж товарів (ст. .465-485 ДК РФ), якщо інше не передбачено кредитним договором. Сторони договору – будь-які суб'єкти цивільного права. кредитний договір право

Договорами, виконання яких пов'язане з передачею у власність іншій стороні грошових сум або інших речей, що визначаються родовими ознаками, може передбачатися надання кредиту, у тому числі у вигляді авансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, робіт чи послуг (комерційний кредит), якщо інше встановлено законом. До комерційного кредиту відповідно застосовуються правила глави 42 ЦК України, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання (ст. 823 ЦК України).

При комерційному кредиті до договору включається умова, через яку одна сторона надає іншій стороні відстрочку або розстрочку виконання будь-якого обов'язку (сплатити гроші, або передати майно, виконати роботи чи послуги). Надання такого кредиту нерозривно пов'язане з тим договором, умовою якого є. Комерційним кредитуванням може вважатися будь-яка розбіжність у часі зустрічних обов'язків за укладеним договором, коли товари поставляються (роботи виконуються, послуги надаються) раніше їх оплати, або платіж провадиться раніше передачі товарів (виконання робіт, надання послуг) Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації частини другої / Відп. ред. О.М. Садиків. М.: "Юридична фірма Контракт", 2002. с. 267..

Найчастіше комерційне кредитування здійснюється без спеціального юридичного оформлення з однієї з умов укладеного договору (про авансі, про розстрочку та інших.). Для цих цілей сформульовано правило п. 2 статті 823 ДК РФ про те, що до комерційного кредиту застосовуються правила глави про позику, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, та не суперечить суті такого зобов'язання.

Відповідно до п. 13, 14 Постанови Пленумів ЗС РФ та ВАС РФ № 13/14 Постанова Пленуму Верховного Суду РФ № 13, Пленуму ВАС РФ № 14 від 08.10.1998 (ред. від 04.12.2000) «Про практику застосування положень кодексу Російської Федерації про відсотки користування чужими коштами» // Консультант Плюс: Судова практика. відсотки, що стягуються користування комерційним кредитом (зокрема сумами авансу, попередньої оплати), є платою користування коштами. За відсутності у законі чи договорі умов про розмір та порядок сплати відсотків за користування комерційним кредитом судам слід керуватися нормами ст. 809 ЦК України. Відсотки користування комерційним кредитом підлягають сплаті з моменту, визначеного законом чи договором. Якщо законом або договором цей момент не визначено, слід виходити з того, що такий обов'язок виникає з моменту отримання товарів, робіт або послуг (при відстроченні платежу) або з моменту надання коштів (при авансі або попередньої оплати) та припиняється під час виконання стороною, що отримала кредит, своїх зобов'язань, або при поверненні отриманого як комерційний кредит.

Комерційний кредит передбачається безвідсотковим, якщо у ньому прямо не передбачено інше, у випадках, коли: договір укладено між громадянами на суму, що не перевищує 50-кратного встановленого законом МРОТ, та не пов'язаний із провадженням підприємницької діяльності хоча б однієї зі сторін (п. 3 ст. 809 ЦК України).

У разі коли продавець не виконує обов'язок щодо передачі попередньо оплаченого товару та інше не передбачено договором купівлі-продажу, на суму попередньої оплати підлягають сплаті відсотки відповідно до ст. 395 ГК РФ з дня, коли за договором передача товару повинна була бути зроблена, до дня передачі товару покупцю або повернення йому попередньо сплаченої ним суми (п. 4 ст. 487 ЦК України). Договором може бути передбачений обов'язок продавця сплачувати відсотки на суму попередньої оплати з дня отримання цієї суми від покупця до дня передачі товару, або повернення коштів продавцем у разі відмови покупця від товару. У цьому випадку відсотки стягуються як плата за наданий комерційний кредит Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації частини другої / Відп. ред. О.М. Садиків. М.: "Юридична фірма Контракт", 2002. с. 264..

У разі коли договором купівлі-продажу передбачена оплата товару через певний час після його передачі покупцю або оплата товару на виплат, а покупець не виконує обов'язок з оплати переданого товару у встановлений договором строк, покупець відповідно до п. 4 ст. 488 ДК РФ зобов'язаний сплатити відсотки у сумі, сплата якої прострочена, відповідно до ст. 395 ЦК України з дня, коли за договором товар повинен бути оплачений, до дня оплати товару покупцем, якщо інше не передбачено ЦК України або договором купівлі-продажу Вавілін Є.В., Груздєва А.А., Фомічова Н.В. та ін Кредитні та розрахункові зобов'язання у цивільному праві Росії. Навчальний посібник. Саратов. Сарат. держ. акад. права, 2003. с. 54..

Товарний кредит передбачає видачу позичальнику речей, які визначаються родовими ознаками, але не грошей. У цьому полягає його головна відмінність від кредитного договору. Крім цього, кредитором за товарним кредитом може бути будь-яка особа, зокрема і банк. Але для банку та інших кредитних установ цей договір є винятком, і найчастіше можливість здійснення банком або іншою кредитною організацією діяльності з товарного кредитування, передбаченої теорією цивільного права, на практиці не реалізується Сарнаков І.В. Споживче кредитування у Росії. М: Юриспруденція, 2010. с. 47.. Практично ж товарний кредит найчастіше реалізується суб'єктами, які виробляють якусь продукцію, або здійснюють її реалізацію.

Якщо товарний кредит є самостійною угодою, то комерційний кредит не є, а є лише умова, що у возмездном договорі.

Практично будь-який відплатний цивільно-правовий договір може містити умови або авансування однієї сторони (здійснення часткової попередньої оплати) або здійснення повної попередньої оплати.

Економічно у всіх випадках йдеться про надання у власність оборотних коштів у вигляді коштів у рахунок оплати у майбутньому. Таким чином, є конструкція саме позикових відносин зі спеціальним предметом (як предмет комерційної позики виступають тільки кошти), часто така позика носить безвідсотковий характер і поширена серед суб'єктів цивільного права загальної правоздатності, до яких не належать банк та інша кредитна організація. Понад те, банки та інші кредитні організації найчастіше що неспроможні виступати як кредитора по комерційному кредиту з те, що ст. 5 Закону «Про банки та банківську діяльність» кредитної організації забороняється займатися виробничою, торговою та страховою діяльністю Єфімова Л.Г. Банківські угоди: право та практика. М: НІМП, 2001. с. 274..

Відповідно до ст. 823 ДК РФ до цього виду договору повинні застосовуватися правила про позику та кредит, якщо інше не передбачено у змісті договору або не суперечить суті комерційного кредиту. До такого виключення, зокрема, відноситься можливість односторонньої відмови від здійснення авансування та попередньої оплати.

Незважаючи на те, що авансування та завдаток виконують ту саму функцію - функцію здійснення оплати за товар, або надану послугу та надану роботу - на завдаток не поширюються правила договору позики, оскільки завдаток, насамперед, має характер забезпечення виконання зобов'язання та , як наслідок, встановлює спеціальну відповідальність за невиконання іншою стороною зобов'язання.

Загальна характеристика кредитного договору

За кредитним договором банк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму й сплатити відсотки неї (ст.

819 ЦК України).

Предметом кредитного договору є лише кошти у готівковій і безготівковій формі, як і рублях, і у іноземній валюті.

Кредитний договір є двостороннім, оскільки, з одного боку, банк зобов'язаний надати кредит, а позичальник зобов'язаний повернути у строк суму отриманого кредиту та сплатити відсотки, з іншого – позичальник має право вимагати надання йому кредиту, а банк отримує право вимагати його повернення та сплати відсотків.

На відміну від договору позики, що є реальною угодою, договір кредиту є консенсуальною угодою і набирає законної сили з досягнення сторонами угоди про видачу кредиту.

Кредитний договір – відплатний, оскільки виплата відсотків за договором є суттєвою умовою. Включення до кредитного договору умови про надання безвідсоткового кредиту робить правочин нікчемним.

Якщо інше не встановлено правилами ЦК України або не випливає з суті кредитного договору до відносин за кредитним договором застосовуються норми, що регулюють договір позики (п. 2 ст. 819 ЦК України).

Сторони за кредитним договором

Кредиторами за кредитним договором можуть виступати банки та депозитно-кредитні небанківські кредитні організації, що мають відповідні ліцензії Банку Росії. Позичальниками можуть бути будь-які юридичні та фізичні особи, які мають правоздатність та дієздатність.

Форма кредитного договору

Відповідно до ст. 820 кредитний договір має бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним. Насправді кредитні організації розробляють стандартні кредитні договори, є договорами приєднання (ст. 428 ДК РФ). Сторона, що приєдналася до договору, має право вимагати розірвання або зміни договору, якщо договір приєднання хоч і не суперечить закону та іншим правовим актам, але позбавляє цей бік прав, які зазвичай надаються за договорами такого виду, виключає або обмежує відповідальність іншої сторони за порушення зобов'язань або містить інші явно обтяжливі для сторони, що приєдналася умови, які вона виходячи зі своїх розумно розуміються інтересів не прийняла б за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Однак якщо сторона, що приєдналася, знала або повинна була знати, на яких умовах укладає договір, вимога про розірвання або про зміну договору не підлягає задоволенню.

Якщо кредитний договір містить положення про заставу нерухомості, він має бути зареєстрований (ст. 164 ЦК України). Порядок державної реєстрації встановлено Федеральним законом від 21 липня 1997 р. № 122-ФЗ «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод із ним».

Цивільне законодавство (п. 2 ст. 434 ЦК України), називаючи способи укладання договорів у письмовій формі, вказує, що договір може бути укладений також шляхом обміну документами за допомогою телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного або іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ походить від боку за договором. На практиці часто застосовуються угоди з використанням електронного цифрового підпису, що відповідає вимогам простої письмової форми.

Права та обов'язки сторін за кредитним договором

Основним правом позичальника за кредитним договором є право вимагати надання йому коштів у розмірі та на умовах, передбачених договором.

Надання банком коштів здійснюється юридичним особам лише у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на розрахунковий або кореспондентський рахунок/субрахунок клієнта-позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку; фізичним особам – у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок клієнта-позичальника чи готівкою через касу банку. Кошти в іноземній валюті надаються юридичним та фізичним особам уповноваженими банками у безготівковому порядку.

Відповідно до Положення Банку Росії від 31 серпня 1998 р. № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» надання банком коштів клієнтам банку можливе такими способами:

1) разовим зарахуванням коштів на банківські рахунки чи видачею готівки позичальнику – фізичній особі;

2) відкриттям кредитної лінії, тобто укладанням угоди/договору, на підставі якого клієнт-позичальник набуває права на отримання та використання протягом обумовленого терміну грошових коштів при дотриманні однієї з наступних умов:

– загальна сума наданих клієнту-позичальнику коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного у договорі («ліміт видачі»);

– у період дії угоди/договору розмір одноразової заборгованості клієнта-позичальника вбирається у встановленого йому договором ліміту («ліміт заборгованості»).

При цьому банки мають право обмежувати розмір коштів, що надаються клієнту-позичальнику в рамках відкритої останньої кредитної лінії шляхом одночасного включення до відповідного договору обох вищевказаних умов, а також використання з цією метою будь-яких інших додаткових умов.

Умови та порядок відкриття клієнту-позичальнику кредитної лінії визначаються сторонами або у спеціальній генеральній (рамковій) угоді/договорі, або безпосередньо у договорі на надання (розміщення) коштів.

Під відкриттям кредитної лінії слід розуміти також укладання договору надання коштів, умови якого за своїм економічним змістом відрізняються від умов договору, що передбачає разове (одноразове) надання коштів клієнту-позичальнику;

3) кредитуванням банком банківського рахунку клієнта-позичальника (при недостатності або відсутності на ньому коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта-позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції.

Кредитування банком банківського рахунку клієнта-позичальника за недостатності чи відсутності у ньому коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто. максимальної сумі, яку може бути проведена зазначена операція) і термін, протягом якого мають бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта банка.

Цей порядок однаково поширюється і операції з надання банками кредитів за недостатності чи відсутності коштів на банківському рахунку клієнта – фізичної особи («овердрафт») у разі, якщо відповідна умова передбачено укладеним договором банківського рахунку чи договором вкладу (депозиту);

4) участю банку у наданні коштів клієнту банку на синдикованій (консорціальній) основі;

5) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству.

Кошти надаються банком клієнту на підставі розпорядження, підписаного уповноваженою посадовою особою банку, в якому вказується номер і дата договору, сума наданих коштів, строк сплати відсотків та розмір процентної ставки, строк/строки (дата) погашення (повернення) коштів – загальна сума або кілька сум, якщо погашення здійснюватиметься частинами, для кредитних договорів – цифрове позначення групи кредитного ризику, вартість застави (якщо є договір застави), сума, яку отримано банківська гарантія чи порука, опис доданих до розпорядження документів та інша необхідна информация.

У разі прийняття сторонами додаткових угод до договору на надання коштів про зміну строків (надання коштів частинами, повернення коштів, включаючи сплату відсотків) та (або) процентних ставок та інших умов складається додаткове розпорядження за підписом уповноваженої посадової особи банку бухгалтерському підрозділу банку.

Відповідно до ст. 24 Закону про банки банки-кредитори зобов'язані створювати резерви на можливі втрати за наданими коштами у порядку, встановленому Банком Росії, з метою покриття можливих втрат, пов'язаних з неповерненням позичальниками отриманих коштів.

Класифікація кредитів та прирівняної до них заборгованості за групами ризику, створення резервів на можливі втрати по позиках здійснюється відповідно до Інструкції Банку Росії від 26 березня 2004 р. № 254-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, за позичковою та прирівняною до неї заборгованості».

Відповідно до ст. 821 ГК РФ кредитор вправі відмовитися від надання позичальнику передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, що очевидно свідчать про те, що надана позичальнику сума не буде повернена в строк (наприклад: неспроможність боржника, притягнення його до відповідальності тощо) . Кредитор також має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором у разі порушення позичальником передбаченого кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (ст. 814 ЦК України).

У свою чергу, позичальник може відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданням потреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановленого строку надання кредиту, якщо інше не встановлене законодавством чи договором. У договорі може бути передбачена відповідальність за відмову від отримання кредиту позичальником або можливість відмови може бути виключена взагалі.

Отже, ст. 821 ЦК України закріплює можливість односторонньої зміни або розірвання договору.

Основним правом кредитора за кредитним договором є право вимагати повернення кредиту та отримання із позичальника відсотків на суму кредиту у розмірах та в порядку, визначених договором. За відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючою у місці знаходження кредитора ставкою рефінансування на день сплати позичальником суми кредиту або його частини.

За відсутності іншої угоди відсотки виплачуються щомісяця до повернення суми кредиту.

Кредит має бути повернутий у строк, встановлений у договорі. Сума кредиту може бути повернена достроково лише за згодою кредитора. У договорі можна встановити плату кредитору за дострокове повернення кредиту позичальником.

У випадках, коли позичальник не повертає у строк суму кредиту, на цю суму підлягають сплаті відсотки у розмірі, передбаченому п. 1 ст. 395 ГК РФ, з дня, коли вона мала бути повернена, до дня її повернення кредитору незалежно від сплати відсотків, передбачених п. 1 ст. 809 ГК РФ, що нараховуються за користування кредитом (якщо інше не передбачено законом чи договором).

Якщо договором передбачено повернення кредиту частинами (на виплат), то за порушення позичальником терміну, встановленого повернення чергової частини кредиту, кредитор вправі вимагати дострокового повернення всієї суми позики разом із належними відсотками. Федеральним законом від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" встановлено, що звернення стягнення на майно, закладене для забезпечення зобов'язання, що виконується періодичними платежами, допускається при порушенні строків внесення платежів більше трьох разів протягом 12 місяців , навіть якщо кожне прострочення незначне, якщо договором про іпотеку не передбачено інше.