Накопичувальне та ризикове страхування. Що таке страхування ризиків

Ризики супроводжують будь-який вид підприємницької діяльності. Умовно їх поділяють на великі групи:

• викликані природними явищами (потоп, ураган, цунамі);
• обумовлені спрямованою діяльністю людини (крадіжка, диверсія, викрадення тощо).

Оскільки обсяг випадків, які включаються до поняття ризики досить великий, слід визначити, що найчастіше мають на увазі під терміном страхові ризики.

Їх можна трактувати як:

• безпосередньо застрахований об'єкт (наприклад, вантаж, товар, об'єкт мистецтва);
• небезпека, яка загрожує цьому об'єкту;
• ймовірність настання страхових випадків;
• сам страховий випадок, який спричинив збитки (подія або сукупність подій);
• величину відповідальності підприємства перед особою, яка оформляє страховку.

Також експерти ділять усі страхові ризики на дві великі групи:

1. Індивідуальні, як правило, пов'язані з поодиноким випадком (страхування предмета мистецтва, унікальної речі тощо).
2. Універсальні (наприклад, крадіжка).

Залежно від типу об'єкта, що страхується, та інших умов укладання договору визначаються особливості оформлення страховки на нього.

Особливості страхування ризиків

Успішність страхування ризиків безпосередньо залежить від якості складання прогнозу настання того чи іншого страхового випадку. Складання такого прогнозу – одне з найскладніших завдань для компаній, що надають такі послуги.

Серед особливостей страхування ризиків необхідно виділити такі:

• погану прогнозованість більшості видів ризиків;
• неможливість урахування всіх факторів, що сприяють настанню страхового випадку;
• складності у розрахунку ризиків та необхідних обсягів компенсації у проектній діяльності.

Не всі галузі однаково ефективно страхуються від різних ризиків. Найбільш проблематичними у страхуванні є такі галузі: космічна, науково-технічна, сфера комп'ютерних технологій.

Дані галузі фактично не підлягають класичним методам розрахунку ризиків, тому страхуються тільки у великих національних або міжнародних компаніях.

Особливий підхід потребують великих ризиків (великі аварії). Їх досить складно об'єктивно оцінювати (імовірність їх виникнення невелика, а збитки величезні), крім того, такі ризики вимагають великих фінансових витрат з боку компанії, яка їх покриває.

Тому багатьма невеликими підприємствами вони не страхуються. Робота з ним – доля міжнародних підприємств та страхових пулів. Для вирішення цих завдань страховиками застосовуються складні математичні формули.

Але оскільки навіть вони не мають універсального характеру, у практиці використовують кілька ефективних методів страхування, придатних для тих чи інших випадків. Найбільш ефективний тип підбирають завжди в індивідуальному порядку.

Методи

Існує кілька методів оцінки страхових ризиків. Найчастіше вони передбачають використання спеціальних таблиць, але у деяких випадках оцінювачі змушені обходитися без подібної підмоги.

Серед них виділяють:

Інші методи страхування менш точні, тому популярність у компаній не мають.

Всі перераховані вище методи не є універсальними і підбираються страховиком виходячи з особливостей об'єкта страхування, переліку ризиків, що прописуються в договорі та інших важливих факторів.

Нині допустиме використання комбінованих методів отримання максимально точних результатів.

Особливості договору

Договір страхування ризиків – основний документ, є гарантією отримання грошових сум у страхових випадках. Складається такий документ відповідно до особливостей об'єкта страхування, а також переліку страхових випадків та інших деталей правочину.

Універсального договору у страховій практиці немає, оскільки різні види підприємницької діяльності диктують умови ефективного страхування.

Для укладання такого договору необхідні такі документи:

• статут страхувальника (якщо йдеться про юридичну особу);
• документ, що підтверджує повноваження представника компанії як страхувальник;
• сертифікати та ліцензії на ведення підприємницької діяльності, як страхувальника, так і страхової компанії;
• звітні документи підприємства за останній фінансовий період (у тому числі баланс, результат фінансової діяльності, довідки, що підтверджують відсутність непогашеної довгострокової заборгованості);
• договору та основна звітність щодо роботи з контрагентами;
• ліцензії, сертифікати, а також фінансова документація, що підтверджує платоспроможність контрагента, зокрема іноземних компаній;
• документи щодо застави;
• інші договори, патенти, ліцензії та інша документація, що дозволяє в повному обсязі оцінити страховий ризик.

Обсяг документації, необхідної для укладання договору, а також оцінки ризиків, завжди складається страховиком в індивідуальному порядку.

У цьому опитуванні загальні правила і пакет документації, поданої на страхування іншими підприємствами, не орієнтуються. Укладається такий договір лише на підставі заяви від страхувальника.

Особливості договору визначають:

1. Об'єкт страхування, зокрема, майнові інтереси страхувальника.
2. Страхові випадки, за якими компанії належить компенсація (до них можуть входити крадіжки, невиконання робіт, саботаж та інші події, що спричинили появу шкоди).
3. Строк надання страховиком компенсаційних виплат (від 3-х до 120 днів відповідно до чинного законодавства).

Особливості договору страхування завжди визначаються видом ризиків, прописаних у ньому. Перелік їх досить великий, але страховики виділяють кілька найпоширеніших.

Які бувають види ризиків

Страхові компанії під час укладання договорів враховують такі поширені види страхових ризиків:

Ризики, що не підлягають страхуванню

Не всі ризики покриваються страховими компаніями. Існує категорія, яка не підлягає компенсації.

Вона має такі ознаки:

• висока ймовірність настання страхового випадку;
• можливість підприємця контролювати страховий випадок;
• не одиничний характер ризику;
• характер катастрофічного лиха (потоп, землетруси та інше).

До цієї категорії потрапляють усі форс-мажори та масштабні ризики, компенсувати які не можуть великі страхові компанії. Ризики, що мають вказані вище характеристики, не підлягають страхуванню.

Збитки від них не покриваються компаніями і не враховуються при оформленні страхових договорів, а тому цілком лягають на плечі самої компанії.

Як бачимо, страхування ризиків супроводжує будь-яку сферу діяльності. Воно дозволяє нівелювати збитки, заподіяні непрогнозованими подіями, такими як стихійні лиха, зміна політичних режимів та зовнішньоекономічної ситуації, крадіжки, диверсії, недобросовісна діяльність контрагентів.

Грамотне укладання договорів страхування дає можливість підприємству продовжувати свою нормальну роботу після будь-яких потрясінь. Частина ризиків не підлягає страхуванню ні національними, ні міжнародними компаніями. Однак до неї входять найменш ймовірні та непрогнозовані випадки.

Відео: Страхування професійних ризиків

На сьогоднішній день досить складно спрогнозувати ситуацію і вберегти себе від різноманітних фінансових ризиків. Саме тому деякі страхові компанії сформували спеціалізовані програми та пропозиції для приватних осіб. Вони дозволяють передбачити різні ризики, при настанні яких страхувальник...

Страхування з одного боку постає як стабілізатор економічної, соціальної ситуації у країні з іншого є сферою економіки, бізнесу. У той же час воно відноситься до методів, що дозволяють керувати ризиком. Специфіка захисту зі страхування полягає у компенсуванні збитків при настанні страхового випадку. Що це...

Кожен поважаючий бізнесмен незалежно від статусу, здійснюваної підприємницької діяльності прагне захистити себе від непередбачених ситуацій, що виникають у ході господарську діяльність. Вона супроводжується різноманітними ризиками, серед яких основне місце займає ризики, пов'язані із втратою...

Щоб знати, як страхуються інвестиційні ризики, потрібно лише звернутися до законодавства щодо майнового виду страхування тому, що до такого вони належать. Ця інформація допоможе вам зрозуміти, які існують види страхування інвестиційних ризиків, які ризики страхуються, і якою є ефективність.

Досить часто підприємства своєї діяльності використовують такий метод, як страхування ризиків. Страхування ризиків -це захист майнових інтересів підприємства у разі настання страхової події (страхового випадку) спеціальними страховими компаніями (страховиками). Страхування відбувається рахунок грошових фондів, формованих ними шляхом отримання від страхувальників страхових премій (страхових внесків).

У процесі страхування підприємству забезпечується страховий захист за всіма основними видами його ризиків, як системних, і несистемних. При цьому обсяг відшкодування негативних наслідків ризиків страховиками не обмежується - він визначається вартістю об'єкта страхування (розміром його страхової оцінки), страхової суми та розміром страхової премії, що сплачується.

Вдаючись до послуг страховиків, підприємство має насамперед визначити об'єкт страхування – види ризиків, за якими воно має намір забезпечити зовнішній страховий захист.

Склад таких ризиків визначається низкою умов:

страхуваність ризику. Визначаючи можливості страхування своїх ризиків, підприємство має з'ясувати можливість їхнього страхування з урахуванням страхових продуктів, що пропонуються ринком;

існування у підприємства страхового інтересу. Воно характеризується зацікавленістю підприємства у страхуванні окремих видів своїх ризиків. Такий інтерес визначається складом ризиків підприємства, можливістю їх нейтралізації за рахунок внутрішніх механізмів, рівнем ймовірності виникнення ризикової події, розміром можливої ​​шкоди за окремими ризиками та іншими факторами;

неможливість повністю заповнити втрати ризиком рахунок власних ресурсів. Підприємство має забезпечувати повне або часткове страхування за всіма видами страхованих катастрофічних ризиків, властивих його діяльності;

висока ймовірність виникнення ризику. Ця умова визначає необхідність страхового захисту за окремими ризиками допустимої та критичної їх груп, якщо можливості їх нейтралізації не забезпечуються повністю за рахунок її внутрішніх механізмів;

непрогнозованість та нерегульованість ризику підприємством. Відсутність досвіду або достатньої інформаційної бази іноді не дозволяють у межах підприємства визначити ступінь ймовірності настання ризикової події щодо окремих ризиків або розрахувати можливий розмір збитків за ними. І тут краще скористатися системою страхування ризиків;

прийнятна вартість страхового захисту за ризиком. Якщо вартість страхового захисту не відповідає рівню ризику або фінансовим можливостям підприємства, від неї слід відмовитися, посиливши відповідні заходи щодо його нейтралізації за рахунок внутрішніх механізмів.

Пропоновані на ринку страхові послуги, що забезпечують страхування ризиків підприємства, класифікуються за формами, об'єктами, обсягами, видами.

За формами поділяють обов'язкове та добровільне страхування.

Обов'язкове страхування- це форма страхування, заснована на законодавчої обов'язковості його здійснення як страхувальника, так страховика.

Добровільне страхування- це форма страхування, заснована лише на договорі між страхувальником і страховиком, що укладається добровільно, виходячи зі страхового інтересу кожного з них. Принцип добровільності поширюється і підприємство, і страховика, дозволяючи останньому ухилятися від страхування небезпечних чи невигідних йому ризиків.

По об'єктах розрізняють майнове страхування, страхування відповідальності та страхування персоналу.

Майнове страхування еохоплює всі основні види матеріальних та нематеріальних активів підприємства.

Страхування відповідальності - страхування, об'єктом якого є відповідальність підприємства та його персоналу перед третіми особами, які можуть зазнати збитків внаслідок будь-якої дії чи бездіяльності страхувальника.

Страхування персоналуохоплює страхування підприємством життя своїх співробітників, і навіть можливі випадки втрати ними працездатності та інших.

За обсягами страхування ділять на повне та часткове.

Повне страхуваннязабезпечує страховий захист підприємства від негативних наслідків ризиків у разі настання страхової події.

Часткове страхуванняобмежує страховий захист підприємства від негативних наслідків ризиків як певними страховими сумами, і системою конкретних умов настання страхового події.

За видами виділяють страхування майна, страхування кредитних ризиків, депозитних ризиків, інвестиційних ризиків, непрямих ризиків, фінансових гарантій та інші види ризиків.

Страхування майна (активів)охоплює всі матеріальні та нематеріальні активи підприємства. Воно може бути здійснено у розмірі реальної ринкової вартості за наявності відповідної експертної оцінки. Страхування різних видів цих активів може бути здійснено у кількох (а не в одного) страховиків, що гарантує міцніший ступінь надійності страхового захисту.

Страхування кредитних ризиків (чи ризику розрахунків)- це страхування, у якому об'єктом є ризик неплатежу (несвоєчасного платежу) із боку покупців продукції під час надання їм товарного (комерційного) кредиту чи за постачання їм продукції за умов наступної оплати.

Страхування депозитних ризиківпровадиться в процесі здійснення підприємством короткострокових та довгострокових фінансових вкладень з використанням різних депозитних інструментів. Об'єктом страхування є ризик неповернення банком суми основного боргу та відсотків за депозитними вкладами та депозитними сертифікатами у разі його банкрутства.

Страхування інвестиційних ризиків- це страхування, об'єктом якого є різні ризики реального інвестування (ризики несвоєчасного завершення проектно-конструкторських робіт з інвестиційного проекту, несвоєчасного завершення будівельно-монтажних робіт за ним, невиходу на заплановану проектну виробничу потужність та ін.).

Страхування непрямих ризиків- це страхування, якого ставляться страхування розрахункової прибутку, страхування втраченої вигоди, страхування перевищення встановленого бюджету капітальних чи поточних витрат, страхування лізингових платежів та інших.

Страхування фінансових гарантій- Об'єктом страхування є ризик неповернення (невчасного повернення) суми основного боргу та несплати (несвоєчасної сплати встановленої суми відсотків). Страхування фінансових гарантій передбачає, що певні зобов'язання підприємства, пов'язані із залученням позикового капіталу, будуть виконані відповідно до умов кредитного договору.

Інші види страхування ризиків- Об'єктом є інші види ризиків, які не увійшли до складу традиційних видів страхування.

За системами страхування виділяють страхування за дійсною вартістю майна, страхування за системою пропорційної відповідальності, страхування за системою «першого ризику», страхування з використанням франшизи.

Страхування за дійсною вартістю майнавикористовується у майновому страхуванні та забезпечує страховий захист у повному обсязі збитків, завданих застрахованим видам активів підприємства. Таким чином, за цієї системи страхування страхове відшкодування може бути виплачено у повній сумі зазнаної фінансової шкоди.

Страхування за системою пропорційної відповідальностізабезпечує частковий страховий захист щодо окремих видів ризиків. У цьому випадку страхове відшкодування суми понесених збитків здійснюється пропорційно коефіцієнту страхування (співвідношення страхової суми, визначеної договором страхування, та розміру страхової оцінки об'єкта страхування).

Страхування за системою «першого ризику».Під «першим ризиком» розуміється збитки, понесені страхувальником при настанні страхової події, заздалегідь оцінені при складанні договору страхування як розмір зазначеної в ньому страхової суми. Якщо фактична шкода перевищила передбачену страхову суму (застрахований перший ризик), вона відшкодовується за цієї системи страхування лише в межах узгодженої раніше сторонами страхової суми.

Страхування із використанням безумовної франшизи. франшиза- це мінімальна некомпенсована страховиком частина збитків, заподіяних страхувальником. При страхуванні з використанням безумовної франшизи страховик у всіх страхових випадках виплачує страхувальнику суму страхового відшкодування за мінусом розміру франшизи, залишаючи її у себе.

Страхування із використанням умовної франшизи.При цій системі страхування страховик не несе відповідальності за шкоду, понесену підприємством у результаті настання страхової події, якщо розмір цієї шкоди не перевищує розміру узгодженої франшизи. Якщо ж сума шкоди перевищила розмір франшизи, то вона відшкодовується підприємству повністю у складі страхового відшкодування, що виплачується йому (тобто без вирахування в цьому випадку розміру франшизи).

Мандруючи світом або працюючи на шкідливому виробництві, ми стикаємося з безліччю непередбачених обставин, нерідко ризикуючи своїм життям. У разі передбачена така послуга, як , скористатися якої може кожен.

Ризикове страхування - це договір, укладений громадянином чи підприємством зі страховою компанією визначений термін, у разі можливого ризику життя. Найчастіше таким ризиком є ​​нещасний випадок.

Нещасним випадком називається непередбачена подія, внаслідок якої застрахованою особою було отримано якусь травму, придбано інвалідність або втрачено життя. До таких пригод відносяться: дорожньо-транспортна пригода, пожежа, утоплення, падіння з висоти, укус отруйних комах тощо.

Існує три види ризикового страхування: індивідуальне, групове та обов'язкове.

Індивідуальна форма страхування дозволяє громадянинові на розсуд застрахувати своє життя на певний термін, внісши необхідну суму на рахунок страхової компанії залежно від передбачуваного ризику.

Якщо протягом терміну із застрахованою особою стався передбачений у договорі нещасний випадок, то страхова компанія зобов'язана виплатити компенсацію потерпілому залежно від шкоди, завданої здоров'ю. У разі тимчасової втрати працездатності щодня виплачується відсоток від зазначеної у договорі страхової суми, при отриманні застрахованою особою інвалідності І групи виплачується від 80% до 100% від страхової суми, ІІ група – 40% - 60%, інвалідність ІІІ групи - 2 30%. У разі смерті страхувальника всю страхову суму отримує вигодонабувач, тобто довірена особа, зазначена у договорі.

Зустрічаються винятки, коли страхові виплатине виробляються. Це відбувається, коли доведено, що нещасний випадок стався з вини громадянина. доведено, що нещасний випадок стався з вини громадянина. Наприклад, якщо він навмисно завдав шкоди своєму здоров'ю або необґрунтовано наражав своє життя на небезпеку або загинув в автокатастрофі, керуючи транспортним засобом у стані наркотичного або алкогольного сп'яніння.

Фірми з найманими працівниками або фірми, діяльність яких пов'язана з можливим ризиком для життя і здоров'я співробітників, укладають договір групового ризикового страхування, а також страхування майна юридичних осіб. У полісах групового ризикового страхування враховуються можливі нещасні випадки, які можуть статися з працівниками з виробництва, також у дію полісів включено і дорогу, яку працівник робить з дому працювати і назад.

Третій вид – обов'язкове ризикове страхування життя, що поширюється на такі категорії громадян, як: пасажири, службовці державних установ, військовослужбовці, співробітники податкової поліції, органів внутрішніх справ тощо. Особливістю обов'язкового ризикового страхування і те, що його здійснюється автоматично, виходячи з положення, запропонованого законом, без вимоги згоди страхувальника.

За даними Всеросійського союзу страховиків (ВСС), ризикові види страхування займають 31% ринку страхування життя (за кількістю чинних договорів). Такими підсумками першого півріччя 2019 року ВСС поділився у серпні на прес-конференції. Це помітно більше, ніж частка полісів інвестиційного та накопичувального страхування життя, ІСЖ та НСЖ: 9% та 11% відповідно.

Ризикове страхування життя- Класичний тип страхування. Воно влаштоване простіше, ніж ІСЖ та НСЖ. Програми ризикового страхування життя може бути як однорічними, і багаторічними. Зазвичай у такий поліс включені стандартні ризики- відходу з життя з будь-якої причини та/або внаслідок нещасного випадку, а також інвалідності (повна або часткова втрата працездатності). «Можуть бути включені ризики отримання травм, діагностування критичних захворювань, ризик госпіталізації і навіть перебування на лікарняному,- Розповідає керівник Управління андеррайтингу та врегулювання збитків СК “Сбербанк страхування життя” Наталія Богородська.- Це може бути індивідуальний поліс для фізичної особи, програма корпоративного страхування працівників чи страхування життя позичальників».

Страхування життя- це «фінансова подушка безпеки» для людини або її близьких на випадок, якщо вона гине або остаточно втрачає можливість працювати. Виплата за полісом покликана тимчасово допомогти сім'ї у найважчий період. «У поліс страхування життя за принципом конструктора можна включити дуже широке коло та інші ризики, найпопулярніші у клієнтів- травми та “первинне діагностування критичного захворювання”»,- каже керівник управління актуарних розрахунків та тарифікації СК «Росдержстрах Життя» Євген Косоруков. Важливо також, що такий поліс працює у будь-якій точці світу.

Кому варто оформляти

Формально поліс ризикового страхування можна купити починаючи з 18 років.Євген Косоруковстверджує, що такі поліси підходять абсолютно всім: як тим, хто дбає про майбутнє своєї сім'ї при виникненні непередбачених подій, так і самотнім людям, які бажають зберегти фінансову стабільність при настанні несприятливих подій, пов'язаних зі здоров'ям.

Однак важливіше страхування життя все-таки для годувальників. «Певний вік назвати не можна, все залежить від ситуації,- вважає керівник управління з роздрібних видів страхування САТ "ТСК" Оксана Крупеня.- Скоріше це середній вік - 30 років: коли з'являється сім'я, а батьки стають літніми, коли виникають такі зобов'язання як іпотека, а також з'являється можливість подорожувати і займатися, наприклад, екстремальними видами спорту».

Фінансовий консультант Сергій Наумовтакож вважає, щопро ризикову страховку життя і здоров'я насамперед можна замислитись основному годувальнику сім'ї, від якого залежить левова частка сімейного доходу.« Якщо людина не має сім'ї або людей, які фінансово від неї залежать, подібна страховка їй не потрібна»,- вважає експерт.

Ризикове страхування варто мати до максимально можливого віку.незалежний фінансовий радник Наталія Смирнова, оскільки чим старша, тим вище ймовірність виникнення хвороб і того, що доведеться їх лікувати.« Звичайно, чим людина молодша і здоровіша, тим дешевше страховка, так що ідеально її купувати максимально рано і на максимальний термін,– міркує вона. - Але навіть якщо людині 50 чи 60 років- все одно раджу мати як мінімум онкостраховку, щоб знати, що при сумному діагнозівеликі витрати на лікування не виб'ють із колії».

Скільки коштує така страховка

Страховики використовують тарифи, засновані на статистичних даних про страхові випадки та виплати. «Враховуються страхові таблиці смертності, захворюваності та інші показники,- Розповідає Наталія Богородська із СК “Сбербанк страхування життя”.- Також основними чинниками, які впливають вартість цього виду страхування, є стать, вік, стан здоров'я, спосіб життя, професія, і навіть спортивні захоплення застрахованого».

Особливо важливі параметри для ціноутворення- стать та вік. Саме ці характеристики дозволяють оцінити ймовірність настання тих чи інших подій, пов'язаних із здоров'ям застрахованого. «Наприклад, страховка на 10 років з покриттям 1,5 мільйона ₽ для жінки 18 років коштуватиме близько 2,5–3 тисяч ₽ на рік, а для чоловіка 18 років подібна страховка коштує приблизно 4,5–5 тисяч ₽,- Розповідає Євген Косоруковз СК "Росдержстрах Життя".- Для чоловіка 50 років така сама десятирічна страховка коштуватиме вже близько 27–28 тисяч ₽ на рік, жінка того ж віку платитиме 15–16 тисяч ₽».

За інших рівних жінок ризикове страхування життя обходиться дешевше, ніж чоловікам. Також чим старша людина, тим дорожче коштуватиме ризикове страхування її життя. За оцінкою СК«Росдержстрах Життя»,страховка на 20 років з покриттям 1,5 мільйона ₽ коштуватиме близько 12–13 тисяч ₽ на рік для чоловіка 40 років та 6–7 тисяч ₽ для 30-річного чоловіка.

Розрахунок залежатиме і від розміру страхової суми, і від терміну страхування. Наприклад, уСК «Сбербанк страхування життя»індивідуальний поліс страхування життя зі страховою сумою в 1 мільйон ₽, терміном договору в 10 років та щорічною періодичністю сплати внесків обійдеться 25-річному чоловікові в 6,4 тисячі ₽ (якщо планує займатися аматорським спортом- 6,7 тисячі ₽). У поліс включені ризики смерті та інвалідності І-ІІ групи. Якщо страхова сума того ж поліса для тієї ж людини буде вищою в 2 рази, тобто становитиме вже 2 мільйони ₽, її щорічний внесок збільшиться до 12,7 тисячі ₽, а при додаванні до покриття аматорського спорту– 13,3 тисячі ₽.

Кейси та винятки

Оксана Крупеня із САТ «ТСК» розповіла історію про жінку 35 років, яка придбала в компанії поліс зі страховою сумою 2,5 мільйона ₽. До нього були включені ризики смерті, інвалідності та тимчасової непрацездатності- внаслідок нещасного випадку. Строк страхування- 12 місяців. Страхова премія- 23 250 ₽.

Страховий випадок стався того ж року: молода жінка переходила дорогу нерегульованим пішохідним переходом. Водій автомобіля, що проїжджає, не знизив швидкість, сталася ДТП- наїзд на пішохода. Постраждала опинилася на лікарняному із забиттям головного мозку, переломом вилицевої кістки, переломом променевої кістки в типовому місці, переломом дистального метафізу стегна та забоями м'яких тканин. Страхова виплата становила 225 тисяч ₽.

Клієнт компанії СК «Росдержстрах Життя»,чоловік 1970 року народження, який уклав договір страхування у липні 2018 року (розмір внеску становив 12 650 ₽), у грудні 2018 року заявив ризик «Наступ критичних захворювань». «Згідно з представленими медичними документами, він вступив до стаціонарного відділення лікарні зі скаргами на слабкість і біль у животі,- Розповідає Євген Косоруков.- До цього він звертався до поліклініки, де виявили анемію важкої стадії. У ході проведеного обстеження було поставлено діагноз "Рак ободової кишки", чоловіка прооперували». Страхова виплата за полісом склала 500 000 ₽. На момент лікування чоловік не працював, і отримані кошти дозволили йому продовжити відновлювальне лікування та пройти курси хіміотерапії.

А генеральний директор компанії «Ренесанс Життя» Олег Кисельов розповідає,як 44-річному москвичеві, застрахованому за програмою корпоративного страхування життя, виплатили 3 мільйони ₽. У чоловіка трапився ішемічний інсульт, він отримав виплату ризику первинного діагностування смертельно небезпечного захворювання. За аналогічною програмою і таким самим ризиком мешканка Саранська отримала 800 тисяч ₽.

Однак такі продукти мають і винятки, і у виплатах людині можуть відмовити. Серед найчастіших винятків, за словамидиректора з рейтингів страхових та інвестиційних компаній агентства «Експерт РА» Ольги Скуратової- самогубство, військові дії, народні заворушення, стани наркотичного чи алкогольного сп'яніння. Цей перелік визначено Цивільним Кодексом РФ. При цьому повний перелік ризиків та винятків із покриття визначається умовами конкретного договору. «Поліс може не покривати події, що сталися під час занять ризиковими видами спорту (наприклад, альпінізмом, дельтапланеризмом, водним мотоциклом),- додає Євген Косоруков.- А може покривати їх, але тільки на аматорському рівні, не професійному».

Як вибрати поліс

За словами Наталії Смирнової, перш за все потрібно дивитися на саму страхову компанію та вибирати серед найбільш надійних- пережили 1998 рік, мають високий рейтинг надійності (за шкалою національних рейтингових агентств: РА Експерт, НРА, АКРА), перестраховують ризики у найбільших перестрахувальних компаніях (Munich Re, Swiss Re) і перебувають у стадії поглинання, злиття, санації чи реструктуризації. А ось уже у цих страхових можна обирати програми страхування.

Купуючи поліс страхування життя, важливо розуміти, що це не панацея від усіх бід. Однак це продукт, який можна «налаштувати» відповідно до потреб та можливостей бюджету, і важливо розумно підійти до його конфігурації. Алгоритм дій такий:

Ознайомитись із переліком ризиків, які він покриває. Насамперед, потрібно визначитися, які ризики включати до полісу, щоб не купувати програми, де за замовчуванням включені зайві позиції, причому, як правило, досить дорогі, радитьНаталія Смирнова- наприклад, ризик травми досить дорогий для застрахованого, а виплата за ним може бути нікчемною, оскільки проводиться за таблицею травм, і дрібні травми передбачають відповідну компенсацію.« Ризик госпіталізації передбачає виплату за кожен день перебування в клініці, але часом простіше під такий ризик використовувати класичну “заначку” на депозиті, а не доплачувати додаткову суму як страховий внесок,– міркує Смирнова. - Моя думка: страховка повинна покривати найзначніші, найбільші ризики:інвалідність, первинне діагностування критичного захворювання- такі, де виникає потреба у великих сумах на лікування та відновлення. А дрібні витрати на травми, які не ведуть до інвалідності, простіше покривати із “заначки”» .

Найбільш поширені ризики- це інвалідність 1 і 2 групи та відхід із життя з будь-якої причини або внаслідок нещасного випадку. У договорі «нещасний випадок» та «будь-яка причина» можуть покриватися як спільно, так і окремо. «Якщо два ризики застраховані окремо, то внаслідок нещасного випадку страхова сума подвоюється,- Розповідає Євген Косоруков. При цьому потрібно розуміти, що виплату людина зможе отримати тільки за ризиками, що включені до полісу, навіть якщо сталася інша трагічна подія. «Припустимо, якщо травму страховка не покриває, а покриває лише неробочу групу інвалідності, то навіть у дуже складній життєвій ситуації клієнта виплати не буде»,- Наводить приклад Косоруков.

Переглянути параметри виплат за ризиками. Припустимо, людина застрахувалась на 1 мільйон ₽ за ризиками «відхід із життя», «інвалідність» та «травма». 1 мільйон ₽- це страхова сума за головним ризиком- відхід із життя. «У разі травми виплата провадиться у % від страхової суми, це прописано в таблиці виплат,- пояснює Євген Косоруков. - Тому у разі, скажімо, перелому ноги клієнт не отримає 1 мільйон ₽, він отримає певну частку від 1 мільйона ₽».

Наталія Богородськарадить оцінити, скільки часу потрібно застрахованому або його сім'ї, щоб відновити прийнятний рівень життя у разі несприятливих ситуацій. Як мінімум, страхова сума за ризиками смерті повинна становити не менше 5 річних окладів.

Вивчити порядок сплати страхової премії. Ризикове страхування життя зазвичай довгострокове, і порядок сплати внесків може бути періодичним (щорічно, раз на півроку, щоквартально тощо). У разі прострочення платежу на певну кількість днів договір може бути розірваний в односторонньому порядку (це прописано у договорі), і так можна залишитись без страхового захисту, попереджаєЄвген Косоруков.

Ознайомитись зі списком винятків щодо полісу. Важливо розуміти, коли виплата не провадиться. Наприклад, через хвороби часто потрібен період очікування- зазвичай, це кілька місяців.« Якщо у людини діагностують хворобу і вона вмирає до закінчення періоду очікування, то виплати не буде,- пояснює Наталія Смирнова.- Це зроблено, щоб унеможливити ризик, що людина, яка вже має на момент страхування хворобу, зловживатиме страховкою» .

І Смирнова, і Косоруков радять під час оформлення поліса максимально чесно відповідати на запитання анкети чи декларації про здоров'я. Це може вплинути на страхову виплату у разі настання страхової події.

« При цьому важливо розуміти, що ризикове страхування допомагає пережити труднощі, що виникли, лише тимчасово,- нагадує фінансовий консультант Сергій Наумов.- Умовно кажучи, вона може забезпечити коштами терміном від місяця до року. Однак далі доведеться знову покладатися на власні накопичення і дохід або на накопичення і дохід членів сім'ї, що залишилися».

Підрозділ потреб людини на природні, соціальні та престижні невипадково. Ступінь доходу і рівень життя визначає той момент, що нерідко престижні потреби стають переважнішими за природні. Щоденне збільшення кількості ризиків для життя дає умовне право віднести накопичувальне страхування життя до природних потреб, якщо розглядати їх у широкому сенсі, оскільки потреба в безпеці – це одна з природних потреб на сьогоднішній день. Цілком резонне питання про те, чи варто купувати дорогий спортивний автомобіль, не маючи полісу накопичувального страхування життя чи страхування життя взагалі? По суті, відповідь очевидна.

Суть накопичувального страхування життя

На відміну від стандартного варіанта страхування життя, накопичувальне страхування цілком можна розглядати як фінансовий інструмент. У деяких моментах його можна порівняти із банківським вкладом. Відносну різницю мають відсоткові ставки. Але, якою б не була прибутковість банківського депозиту, захисту вона не дає в тому значенні, в якому забезпечує договір накопичувального страхування життя. Саме цим моментом і зумовлена ​​популярність страхового продукту в західних державах. У нашій країні не кожен громадянин поспішає придбати подібний страховий поліс.

Принцип роботи накопичувального страхування у Росії у тому, що громадянин страхує своє життя певну суму й конкретний термін. Основними ризиками позначаються смерть громадянина чи дожиття. При настанні першого ризику – смерть з будь-якої причини, сім'я або близькі застрахованого, позначені як вигодонабувач або спадкоємець за законом, отримують певну страхову суму, найчастіше, це півмільйона рублів, у стандартному договорі на сьогодні. По дожити громадянин отримує накопичені за період дії договору кошти за вирахуванням невеликої суми страхової частини. Це частка компанії на момент того, що протягом періоду страхування вона відповідала за можливі ризики. Фінансовий момент у тому, що у кошти, що перебувають у рахунку застрахованого клієнта також нараховується інвестиційний доход. Він утворюється через те, що страхові внески страховики інвестують у різні фінансові інструменти на ринку.

Сьогодні накопичувальне страхування компанії, зайняті у страховому бізнесі, пропонують досить активно розробляючи різні програми. Проте, до вибору страховика слід ставитися ретельно.

Ризикове та інвестиційне накопичувальне страхування

Накопичувальне страхування прийнято поділяти на ризикове накопичувальне страхування життя та інвестиційне. Ризикове страхування передбачає конкретний ризик, який може статися із застрахованим. В основному - це смерть. Причина її може бути будь-якою. Додатково до такого полісу можуть включатися нещасні випадки, хвороби або інвалідність. За ризикового страхування накопичень не утворюється. Іншими словами, виплати громадянин отримує лише за умови настання ризику, а ось суми можуть бути суттєвими. Півгодини вони перевищують виплати, які вніс страхувальник.

При накопичувальному страхуванні внески, що виплачуються страхувальником, консолідуються, і на них нараховується інвестиційний відсоток. Одночасно страхується життя на певну суму. У разі настання страхового випадку вона виплачується незалежно від того, скільки платежів встиг внести страхувальник.

Вибір страховика

У більшості страхові компанії пропонують накопичувальне страхування на приблизно однакових умовах. При виборі програми слід уважно поставитися до умов виплат, а також вартості полісу. Так, якщо дві компанії пропонують поліс на однакових умовах, але з різною вартістю, слід поставити запитання, за рахунок чого один із страховиків здешевлює страховку.

Важливе значення мають і народні рейтинги, зокрема можна проаналізувати відгуки про роботу страхової компанії. Найменше слід звертати увагу ті, в яких описується неякісне обслуговування – це не більше ніж людський фактор та недоробки кадрового відділу, а також керівників структурних підрозділів. Увага слід приділити показникам страхових виплат, вироблених компанією протягом останніх 3-5 років. Він свідчить про її чесність та наявність достатніх резервних фондів, а також про те, що її засновники грамотно вкладають страхові збори.