Найнижча ставка за іпотечним кредитом. Найнижча відсоткова ставка за іпотекою

Протягом усього 2017 року відсоткові ставки з іпотеки активно знижувалися, і попит на житло у кредит значно зріс. У нашому журналі ми розповідаємо вам про нові програми іпотеки, даємо поради про те, які потрібні документи, на що звернути увагу та багато іншого. На цей раз ми вирішили опублікувати для вас історію особистого досвіду оформлення іпотеки в 2017 одній з наших читачок.

Особистий досвід отримання іпотеки у 2017 році:«Задумалися ми з чоловіком про іпотеку ще два роки тому, потихеньку почали відкладати гроші на початковий внесок. (В даний час, ми знімаємо «двушку» в Мар'їно за 45 тис. рублів. В одній кімнаті живемо ми з чоловіком, у другій – діти. У нас хлопчик 5 років та дівчинка 12). з дітей.
Коли ми дізналися, що я чекаю на третю дитину, то питання розширення житлоплощі стало найбільш гостро. Треба було підібрати нерухомість, але у нас не було чіткого уявлення про те, яким має бути житло нашої мрії. Чоловік завжди хотів жити у заміському будинку з лазнею та невеликим городом, мене більше приваблюють сучасні новобудови. Відставивши порожні суперечки ми всією сім'єю вирішили проаналізувати переваги та недоліки різних пропозицій від покупки квартири на вторинному ринку, новобудови та до заміського будинку. Ось що у нас вийшло:

Плюси купівлі квартири в новобудові

1. Однією з головних переваг купівлі квартири в новобудові є можливість отримати житло більшої площі за менші гроші. Крім того, якщо ми купимо квартиру на етапі котловану, то до моменту, коли будинок вже готовий, вона буде коштувати на 20-30% дорожче за початкову ціну.

2. Ставки з іпотеки на новобудову в 2017 були нижчими, ніж на будинок у Підмосков'ї.

3. У новобудовах мене приваблював сучасний дизайн і взагалі було б приємно в'їжджати у власне нове житло, яке нікому раніше не належало.

4. Крім того, важливим фактором є те, що ремонт у новобудові можна зробити самостійно, створити атмосферу, яка до вподоби саме нам. Не доведеться витрачати гроші на заміну старої сантехніки та труб, а також намагатись змінити вже існуючий ремонт, який найчастіше необґрунтовано піднімає ціну на квартиру.

5. Останнім плюсом було те, що сама собою угода з новобудовами нам здавалася прозорішою, ніж при покупці «вторинки». Тут необхідно лише вибрати надійного забудовника і до фахівців звертатися не доведеться. Можна заощадити на послугах рієлтора.

Мінуси купівлі квартири в новобудові:

1. Одним із головних мінусів угоди з новобудовою є ймовірність того, що будівництво можуть затримати і будинок збудують пізніше, ніж обіцяє забудовник.
2. Негативним фактором є і те, що в новобудову відразу після покупки заїхати не вийде. Прийде одночасно платити і за оренду, і за іпотеку. І це з третьою дитиною на руках.
3. Будівельна компанія може збанкрутувати і будинок не добудують взагалі. При цьому непрямою страховкою ми вважаємо те, що банквидає іпотечний кредит перевіряє забудовників і тому знижується ризик нарватися на недобросовісну організацію.
4. Також насолодитися всіма принадами власної квартири в новобудові можуть перешкодити сусіди, які зустрічатимуть новосілля разом з нами, тобто теж будуть робити ремонт - постійні шуми за стінкою, які можуть тривати по кілька років. Із маленькими дітьми це може стати серйозною проблемою.
5. Інфраструктура поруч з новобудовою постійно змінюватиметься, а це означає постійне будівництво навколо – додаткові корпуси житлового комплексу, паркування, нові дороги та ін.

Плюси купівлі квартири на вторинному ринку

1. Великим плюсом є те, що ми зможемо одразу заселитися у свою нову квартиру та не переплачувати за оренду.
2. Крім того, нашу майбутню квартиру ми зможемо побачити «наживо», оцінити її переваги та недоліки.
3. Ще одним позитивним фактором є те, що нам не доведеться жити на будівництві. Адже більшість житлових комплексів зводиться в кілька черг. Нам не доведеться спостерігати будівельні крани за вікном, чути шум робіт, що виконується, який створює чималий дискомфорт.
4. Неабиякою перевагою вторинного житла є і те, що ми матимемо можливість познайомитися з сусідами заздалегідь.
5. Також варто відзначити, що «вторинка», як правило, розташована у зручнішій локації, ніж новобудови. Вторинні квартири продаються в районах, що вже склалися, де є інфраструктура, і можна відразу зрозуміти на якій відстані від будинку знаходяться школа, спортивні дитячі секції, фітнес-клуби, поліклініка, магазини і т.д.

Мінуси угоди з «вторинкою»

1. Угода з вторинною нерухомістю дещо складніша і заплутаніша, ніж з новобудовою. Для того, щоб перевірити юридичну чистоту житла, що купується, може знадобитися не тільки час, а й додаткові фінанси. Довірити проведення цієї експертизи краще юристу, а це вимагатиме певних витрат.
2. Другим недоліком можуть стати старі комунікації, які доведеться міняти, що також сьогодні коштує чималих грошей.
3. Під'їзди у старих будинках залишають бажати кращого. У багатьох із них часто ламаються ліфти, відсутні пандуси.

Плюси купівлі заміської нерухомості

1. Площа заміського будинку набагато більша за площу стандартної квартири, тобто за ті ж гроші ми отримаємо житло більшої площі.
2. Іншою безперечною перевагою будиночка в Підмосков'ї є хороша екологія, відсутність міського шуму та суєти. Адже так важливо, щоби діти росли на свіжому повітрі.
3. Третім важливим чинником є ​​мрія чоловіка – ділянка з власним городом, де можна виростити натуральні овочі та фрукти.
4. Крім того, на власній території ми зможемо звести додаткові споруди: гараж, лазню, хлів або навіть басейн.

Мінуси купівлі заміської нерухомості

1. Великий мінус заміського будинку - погана транспортна доступність. За нашими розрахунками, чоловікові доведеться проводити в дорозі щонайменше 1,5 години на день. Влада Москви і Підмосков'я докладає зусиль для поліпшення транспортної доступності, це не може не тішити і в перспективі цю проблему можна вирішити. Але коли?
2. Крім того, у заміських селищах найчастіше погано розвинена інфраструктура. Старша донька йде у 7 клас, молодший – у садок. Виходить і дітям доведеться проводити чимало часу у дорозі. Крім того, ми з чоловіком відвідуємо тренажерний зал тричі на тиждень і, на жаль, від цього привілею теж доведеться відмовитись при переїзді за місто.
3. Також знайомі, які живуть у Підмосков'ї скаржилися, що найчастіше у їхньому будинку бувають перебої з водою та електрикою, це суттєво ускладнює життя. Тому варто розуміти, що й ми не будемо застраховані від цих незручностей, переїхавши за місто. До того ж комунальні платежі за будинок, а також гроші на його обслуговування (дах, труби, газони, прибирання снігу та ін.) з'їдатимуть значну частину нашого бюджету.
4. Отримати іпотеку для придбання приватного житлового будинку складніше, ніж для придбання квартири. Якщо квартира - це стандартний і випробуваний проект, то заміські домоволодіння більш персоналізовані як щодо конструктивних рішень, так і в плані законодавчої бази. Процентні ставки на заміську нерухомість вищі в середньому на 2% на рік, за нашими підрахунками за кредитом 5 млн рублів переплата на рік буде близько 100 000 рублів.
5. Початковий внесок на будинки вищий у середньому на 10-15%.

Оцінивши всі позитивні та негативні сторони, ми вирішили, що оптимальним варіантом для нас стане квартира на вторинному ринку нерухомості. Тому що у нас немає можливості платити за орендовану квартиру і вносити щомісячний платіж за іпотекою. А заміські будинки, які були нам по кишені, розташовувалися надто далеко. Найближча школа знаходилася за 40 хвилин їзди, а шлях чоловіка до роботи займав мінімум півтори години в один кінець. Тому від ідеї з котеджем довелося відмовитись.

Після спільних пошуків з ріелтором, нам підвернулася невелика затишна «троячка» на заході Москви. Неподалік будинку розташовувався парк і школа з упором іноземними мовами. Вартість квартири становила 10 млн. 400 тис. руб. Нам вже вдалося накопичити 2,5 млн. руб. для початкового внеску.

Мій чоловік офіційно працевлаштований, його загальна вести, яку роботодавець готовий підтвердити, становить 148 тис. руб. При розрахунку на іпотечному калькуляторі суми кредиту та щомісячного платежу на 20 років ми зрозуміли, що маємо пройти під параметри банків.

Насамперед ми вирішили звернутися до одного з найбільших російських банків ВТБ 24, де кредит на купівлю житла на вторинному ринку нерухомості можна було взяти за ставкою лише 9,5%. Ця ставка була застосовна до нас лише тому, що ми планували придбання квартири загальною площею понад 65 кв. Через це банкпропонував ставку, знижену на 0,5 процентних пункти від стандартної. Виходячи з цієї процентної ставки та терміну кредиту на 20 років, наш щомісячний платіж мав становити 73 847 рублів. Такий щомісячний платіж був для нас адекватним. Але на жаль, через пару днів після подачі заявки на іпотеку нам прийшла відмова у видачі іпотечного кредиту. Обговоривши ситуацію з менеджером у банку, ми дійшли висновку, що відмова банку була отримана через раніше допущені мною прострочки по кредитній картці. Але ми не зневірилися і продовжували пошуки.

Наступним банком, до якого ми вирішили звернутися банкУралсіб. Його ми вибрали тому, що філія банку розташовувалась у сусідньому будинку і ми розраховували, що менша банклояльніше віднесеться до нашої заявки. Тут за схожих умов нам запропонували взяти кредит за ставкою 10,9%. Виходить щомісячний платіж становив би 81197 руб. Але, на жаль, і в цьому банку було отримано відмову в іпотечному кредитуванні. Причини банкне пояснив. А ми вже віддали аванс за квартиру, т.к. думали, що проблем ніяких з іпотекою у нас не повинно бути. У цей момент у нас розпочалася невелика паніка. Адже ми детально все продумали, порівняли всі варіанти нерухомості, переглянули програми банків і ніяк не чекали двох відмов поспіль.

Обговоривши цю проблему з чоловіком, ми вирішили, що необхідно звернутися за допомогою до фахівців. Наш ріелтор порекомендував знайомих іпотечних брокерів, з якими активно співпрацює. Ми погодили зустріч цього ж дня. Ця зустріч тривала близько години і в результаті ми перевірили нашу кредитну історію, дізналися, що у нас є пара неоплачених штрафів на сайті судових приставів та багато іншого. Менеджер нас запевнив, що ситуація робоча та іпотеку ми отримати зможемо. Потрібно було обов'язково сплатити штрафи приставів, взяти довідки з банків про те, що мою кредитну картку (де було кілька прострочень) вже закрито повністю і банкпретензій немає. І іпотечні брокери сформувавши повний комплект наших документів, відправили нас на розгляд до кількох своїх банків-партнерів.

У результаті приблизно через 4-5 днів нам вручили позитивне повідомлення від банку Россельхоз. Процентна ставка за схваленим кредитом становила 10% річних. Щомісячний платіж виходив 76439 рублів, що нас цілком влаштовувало. Іпотека була схвалена! Квартира підібрана і наш рієлтор став швидко готувати угоду.

Россільгоспбанк перевіряв документи по квартирі приблизно тиждень. За цей час там також пройшла оцінка житла та його страхування. Сама операція у банку тривала близько трьох годин. Спочатку ми підписали всі кредитні документи, пов'язані з іпотекою, потім з менеджером банку отримали кредитні кошти в касі банку.

Потім підписали договір купівлі-продажу квартири із продавцем. У свою чергу продавець перерахував наш початковий внесок та іпотечні гроші на спеціальній машинці, і ми всі разом у супроводі співробітника банку спустилися в депозитарій (можна сказати майже бункер), де заклали всі ці гроші в комірку. А всі наші документи вирушили до Росреєстру на реєстрацію.

Минуло 14 днів з моменту угоди, і ось уже наша родина переїхала жити у власну квартиру. У дітей свої окремі кімнати, а ми з чоловіком з нетерпінням чекаємо на поповнення. В цілому хочу сказати, що наш досвід отримання іпотеки в 2017 виявився позитивним. Ми не лише отримали вигідну ставку, а й купили гарну квартиру. Ставки по іпотеці низькі і на наш погляд зараз саме час брати іпотеку. Але, як показала наша історія, не завжди можна отримати іпотеку самостійно, можливо краще відразу звернутися до іпотечних брокерів, щоб не витрачати свій час і поберегти свої нерви. Усім успішної покупки власного житла! Олена."

Розповідь нашої читачки – це погляд на власний досвід оформлення іпотеки 2017 року. Сподіваємося, що її розповідь допоможе вам визначиться з вибором нерухомості і ви заздалегідь знатимете, на які аспекти отримання кредиту варто звернути увагу.

Аванс за квартиру (за будинок, за таунхаус, за кімнату тощо), сума авансу, договір авансу за квартиру- Платіж, що засвідчує намір покупця купити, а продавця - продати свою нерухомість на умовах, визначених в авансовому договорі. Справжній зміст цієї угоди полягає в тому, що передача грошей покупцем продавцеві дозволяє розпочати процес підготовки угоди з купівлі-продажу нерухомості, який включає збір та оновлення вже зібраних документів (наприклад, термін дії виписки з будинкової книги або виписки з ЄДРП – 1 місяць , і часто трапляється, що на момент угоди документи старіють), погодження деталей основного договору, призначення місця угоди, часу, інших необхідних параметрів.

Банк– «кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб» (витяг з Федерального закону №395-1 «Про банки та банківську діяльність»). Для іпотечника важливо, хто і на яких умовах його прокредитує ((ми часто зустрічали операторів на ринку, які, не будучи банками, видавали іпотечні кредити). Тому не так важливо, де отримати кредит, важливо, на яких умовах він виданий (наприклад, які вимоги до нерухомості) і які початковий внесок і підсумкова переплата. рекомендуємо звертатися до будь-яких компаній-кооперативу).

Припинення дії програми державного субсидування іпотечних кредитів наприкінці минулого року викликало підвищений інтерес з боку громадян до цього варіанта придбання власної нерухомості. Хоча самі представники ринку повідомляли, що і без цієї пільги можуть запропонувати вигідні умови. Тому ми вирішили проаналізувати діючі програми іпотечного кредитування для вторинного та первинного ринків, і виявити для кожного десять найвигідніших пропозицій.

При складанні обох рейтингів враховувалися мінімальні заявлені банками ставки з урахуванням застосування послуги зі зниження рівня за рахунок оплати частини основного боргу на момент укладання угоди, всіх клієнтських сегментів, будь-якого початкового внеску тощо. Загальним обмеженнями був лише один параметр – можливість оформлення іпотеки щонайменше у трьох регіонах країни.

У якому банку краще взяти іпотеку на вторинне житло

Першим рейтингом ми вирішили подати іпотеку на вторинну нерухомість, оскільки серед росіян вона найбільш популярна. Адже в даному випадку незаперечними перевагами є широкий асортимент вибору, який дозволяє купити житло в районі, що цікавить, з наявністю або відсутністю ремонту і т.п. Також важливий факт можливості купівлі квартири за вартістю, нижчою від ринкової, коли продавець хоче продати її якнайшвидше.

ТОП-10 банків із найнижчою відсотковою ставкою за іпотекою на вторинне житло

Місце	Назва банку			Відсоткова ставка від (%)
1	Банк Лівобережний	30	1 733 787	9,10
2	Російський Капітал	25	1 786 111	9,25
3	АкіБанк	25	1 874 860	9,75
4	Генбанк	25	1 874 860	9,75
5		25	1 894 860	9,75
6	Альфа Банк	25	1 894 860	9,75
7	РосЄвроБанк	20	1 894 860	9,75
8	ТрансКапіталБанк (ТКБ)	25	1 904 860	9,75
9		30	1 949 806	10,00
10	ДельтаКредит	25	1 949 806	10,00

Більшість банків (6 із 10), що увійшли до рейтингу, пропонують оформити іпотеку під однаковий мінімальний рівень відсоткової ставки – від 9,75% річних. Тому всі їх цілком можна було б розмістити на третьому місці, якщо не враховувати прийняті до уваги більш детального сортування.

Водночас у рейтингу явно виділяється незаперечний лідер – Банк Лівобережний. Причому він надає можливість оформити іпотеку не лише під мінімальну ставку в 9,1% річних, а й дозволяє позичати на досить тривалий період – до 30 років. Тобто у клієнта з'являється більше можливостей регулювати рівень щомісячного платежу, щоб той не став обтяжливим для власного бюджету.

У якому банку краще взяти іпотеку на новобудову

У процесі складання рейтингу іпотечних програм кредитування громадян з метою купівлі нерухомості в новобудові було застосовано додаткове обмеження – до уваги не бралися пропозиції банків, розроблені разом із певними забудовниками. Таким чином, основна порада для росіян, які бажають купити квартиру в певній будівлі, що будується - поцікавитися у забудовника про можливі пільгові програми в партнерських кредитних організаціях.

ТОП-10 банків з найнижчою процентною ставкою за іпотекою на квартири в новобудові

Місце	Назва банку	Максимальний термін кредитування (років)	Переплата за процентною частиною (рублів)	Відсоткова ставка від (%)
1	Російський Капітал	25	1 786 111	9,25
2	Банк Лівобережний	30	1 874 860	9,75
3	Генбанк	25	1 874 860	9,75
4	Азіатсько-Тихоокеанський Банк	25	1 894 860	9,75
5	Альфа Банк	25	1 894 860	9,75
6	РосЄвроБанк	20	1 894 860	9,75
7	ТрансКапіталБанк (ТКБ)	25	1 904 860	9,75
8	ДельтаКредит	25	1 949 806	10,00
9	Московський індустріальний банк	25	1 949 806	10,00
10	Бінбанк	30	1 925 128	10,25

Цей рейтинг також демонструє, що досить велика кількість пропозицій у російських банках мають практично ідентичні параметри. Так, 6 із 10 комерційних структур надають цільові позики зі ставкою від 9,75% річних, і 7 із 10 кредитних організацій застосовують термін до 25 років. Лідер рейтингу банк Російський Капітал використовує стандартний період кредитування, але в той же час пропонує найменшу ставку - від 9,25% річних.

Основним параметром, який впливав на розташування банків, природно, була мінімально заявлена ​​відсоткова ставка за борговим зобов'язанням. У той же час, враховуючи велику кількість однакових показників цього нюансу, ми вирішили застосувати додаткові умови, що впливають на розташування комерційної структури. Їх було два:

Орієнтовний рівень переплати за процентною частиною середньостатистичної іпотеки за період кредитування. Варто зазначити, що в переплату включалися не лише нараховані відсотки за ануїтетною формою погашення, а й внесок для отримання знижки, за допомогою якої досягалося мінімальне значення процентної ставки. Середньостатистична іпотека мала такі параметри:

• Період – 15 років;

• Сума - 2000000 рублів.

максимальний термін кредитування. Чим більший період, на який можна отримати необхідну суму в борг, тим більше можливостей для коригування щомісячного платежу таким чином, щоб він не був обтяжливим. У той самий час, у разі незапланованих фінансових надходжень, можна зробити часткове чи повне дострокове погашення позики з перерахуванням відсотків за фактичний термін його використання. Причому це можливо у будь-якому банку без будь-яких комісій.

Мінімальна ставка;

У разі ідентичності попереднього параметра розглядалася найменша переплата середньостатистичної іпотеки;

При відповідності обох параметрів більш високе місце діставалося комерційній структурі з максимально максимально допустимим терміном іпотеки.

Невиправданий ажіотаж

Наприкінці минулого року багато банків заявляли про підвищення попиту з боку росіян на іпотеку. Здебільшого це пов'язували із повідомленням про припинення дії державного субсидування на цей тип позик. Також про ажіотаж можна говорити та спираючись на статистику Центробанку. Наприклад, у січні 2017 року обсяги нових іпотечних кредитів, які оформлялися також за схваленими заявками грудня 2016 року, становили трохи більше 183 млн. рублів. Тоді як наступного місяця – лютому, вони знизилися більш ніж 2,5 разу (71 млн рублів). Причому варто враховувати, що тривалі січневі канікули нівелювали різницю з другим місяцем у кількості робочих банківських днів.

Такий ажіотаж назвати виправданим досить складно, оскільки порівняно з нинішніми ставками за іпотекою, торішні, навіть із держсубсидуванням, були значно вищими. Так, наприклад, у поточному рейтингу для новобудови середньостатистична ставка становить 9,8%, а в минулорічному ТОПі вона була на рівні 11,295%. Якщо порівнювати програми для вторинної нерухомості, то різниця двох рейтингів буде ще суттєвішою. Цьогорічний середньостатистичний рівень ставки 9,685%, а торішній – 12,045%.

Таким чином, можна констатувати, що справді державне субсидування іпотечного кредитування на даний момент є безглуздим. Адже банки можуть самостійно не лише утримувати привабливі відсоткові ставки за цільовими позиками на придбання нерухомості, а й планомірно знижувати їхній рівень.

Іпотечні кредити мають велику популярність у петербуржців. Ставки потроху повзуть донизу, пропонуються все вигідніші умови, наприклад, іпотека за двома документами, а низка банків надають кредити без першого внеску.

За даними Національного бюро кредитних історій, доступність іпотеки з початку 2017 року зросла на 5%. Центробанк Росії відзначає рекордно низьку середню ставку за іпотекою – 10,94% річних.

Десятки банків у Санкт-Петербурзі пропонують свої послуги з іпотеки. Порівняння банків дозволило виявити найцікавіші пропозиції.

Порівняння ставок з іпотеки у різних банках

Придбання житла, що будується

Придбання квартири в новобудові в іпотеку стає дедалі популярнішим. Для забудовників такий варіант вигідніший, ніж розстрочка, оскільки банк перераховує девелоперу повну вартість квартири відразу після її придбання покупцем.

Велика кількість банків надає різні іпотечні умови, знижуючи відсоткову ставку для певних груп клієнтів. Проведемо порівняння мінімальних ставок за іпотекою банків у 2017 році на житло, що будується.

Назва банку	Ставка за іпотечним кредитом	Термін іпотеки	Початковий внесок	Необхідні умови
				Страхування життя та здоров'я, електронна реєстрація угоди
			Від 10% до 20%	Зарплатний клієнт, певний перелік забудовників
			Від 10% для зарплатних клієнтів Від 15% для решти	Комплексне страхування
				Комплексне страхування
				Комплексне страхування
	10,4% (при внеску від 20%) 12,5% (при внеску від 10%)			Комплексне страхування
	12,5% до реєстрації власності, 12% – після реєстрації			Зарплатний клієнт, комплексне страхування, акредитивна форма розрахунків

Придбання готового житла

Скористатися іпотечним кредитом можна і при покупці квартири на вторинному ринку. У деяких випадках умови банків для первинного ринку та вторинного дещо різняться. Ми провели порівняння відсоткових ставок з іпотеки у різних банках для вторинного чи готового житла.

Назва банку	Ставка за іпотечним кредитом	Термін іпотеки	Початковий внесок	Необхідні умови
				Страхування життя та здоров'я, електронна реєстрація угоди, зарплатний клієнт
			Від 10% до 20%	Зарплатний клієнт, комплексне страхування, певний перелік забудовників
				Зарплатний клієнт, комплексне страхування
				Комплексне страхування, певний перелік забудовників
				Комплексне страхування
				Комплексне страхування
	10,7% (при внеску від 20%) 12,2% (при внеску від 10%)			Комплексне страхування, зарплатний клієнт
				Зарплатний клієнт, комплексне страхування

ТОП-3 пропозицій банків з іпотеки

1. Ощадбанк Росії

Найвигідніші пропозиції щодо іпотеки у Ощадбанку Росії, причому як у новобудовах, так і на вторинному ринку нерухомості.

Первинний ринок

Базова ставка за іпотечним кредитом у новобудові – 9,4%. Мінімальний перший внесок – 15%, максимальний термін – 30 років.
Однак, вас може зацікавити акція на квартири у певних забудовників (субсидована іпотека). Пільгова ставка – 7,4% буде доступна за таких умов:

• Термін до 7 років;
• Перший внесок – від 15%;
• Ви є зарплатним клієнтом Ощадбанку;
• Ви берете участь у страхуванні життя та здоров'я в акредитованих ПАТ Ощадбанк компаніях;
• Проводиться електронна реєстрація угоди;
• Ви купуєте житло у певних забудовників.

Також можна оформити іпотеку за двома документами за ставкою 10,4% річних за умови електронної реєстрації угоди та страхування. За програмою субсидування іпотеки забудовниками за умовами, зазначеними вище, ставка 8,4%.

Вторинний ринок

Серед пропозицій на вторинному ринку Ощадбанк також лідирує. Базова ставка – 9,4%. Проте діє акція для молодих сімей (якщо один із подружжя молодше 35 років) – ставка за програмою 8,9% за умови електронної реєстрації угоди та страхування життя та здоров'я.

2. Газпромбанк

Друга найвигідніша пропозиція щодо іпотеки у «Газпромбанку». При придбанні житла, що будується або готового, процентна ставка складе 9,5% за дотримання наступних умов:

• Ви є зарплатним клієнтом банку;
• Ви купуєте об'єкт у компанії-партнера Банку;
• Перший внесок становить 10% для співробітників пріоритетних організацій, 15% для співробітників бюджетних організацій, 20% - для решти.

Термін кредитування від 1 до 30 років. Доступно оформлення кредиту за двома документами, у такому разі процентна ставка становитиме 10,5% річних.

3. ВТБ 24

Третє місце у списку кращих пропозицій банків з іпотеки 2017 року посідає «ВТБ 24». Ставка в 9,7% надається при купівлі житла на первинному чи вторинному ринку за умов:

• Ви є зарплатним клієнтом;
• Повне комплексне страхування;
• Початковий внесок від 10%.

Діє акція при купівлі готової квартири площею від 65 кв. за пільговою ставкою 9,5%. Її умови:

• Комплексне страхування;
• Початковий внесок від 20%.

При покупці квартири в агентстві «Петербурзька нерухомість» на первинному ринку для обмеженої кількості житлових комплексів діє акція з іпотеки 6%. Відповідно до умов банку, іпотечний кредит надається терміном до 30 років із мінімальним внеском від 10%. Процентна ставка 6% діє лише перший рік, у наступні роки 10,7%.
Однак придбання квартири за даною акцією не настільки вигідне, як із фіксованою ставкою 9,4%.

Підсумки 2017 року на ринку іпотеки

Експерти компанії "Метріум Груп"підбили підсумки 2017 року на ринку іпотеки. На відміну від 2016 року, який було відзначено лише відновленням активності позичальників, у 2017 році кількісні зміни перейшли у якісні: досягнуто історичного рекорду за обсягом видачі (2 трлн рублів) та рівнем ставок – 9,8% річних. Разом з тим, у зростаючому значенні іпотеки для ринку житла є як позитивні, так і негативні аспекти, вважають експерти.

2017 став найпродуктивнішим за всю документовану історію російського іпотечного ринку. У Росії було видано 1 млн кредитів для купівлі житла на загальну суму 2 трлн рублів, що склало 2,2% від річного ВВП країни, підрахували експерти "Метріум Груп". Показники повністю перевершили докризовий рівень кредитування росіян. Порівняно з 2014 роком, кількість виданих минулого року іпотек перевищила 7%, а їх грошовий обсяг - на 15%. Порівняно з 2016 роком за цими критеріями іпотечний ринок збільшився відповідно на 27% та 37%.

Дані про видачу іпотечних кредитів у РФ

Показники	2014	2016	2017	Зміна до 2014 року	Зміна до 2016 року
Кількість кредитів, од.	1 012 064	856 427	1 086 939	7%	27%
Обсяг видачі, млн руб.	1 753 294	1 472 254	2 021 398	15%	37%
Середньозважена ставка, %	13,17	11,54	9,79	-3,38 п.п.	-1,75 п.п.
Середня сума кредиту, млн. руб.	1,73	1,72	1,86	0,13	0,14
Середньозважений термін, міс.	177,9	184,6	187,5	9,6 міс.	2,9 міс.

Джерело: ЦБ РФ

Кредити стали великими та довгостроковими

Аналітики "Метріум Груп"зазначають, що саме у 2017 році кількісне зростання ринку іпотеки, старт якому дала програма субсидування ставок, перейшло у якісне покращення показників. Насамперед це виявилося у зниженні середніх ставок за кредитами: за минулий рік ставка (по суті вартість кредиту) зменшилася з 11,54% до 9,79% (на 1,75 процентних пункту). Ще ніколи раніше іпотека в Росії не була настільки вигідною – останній мінімум, які досягали ставки, був зафіксований у листопаді 2011 року – 11,40%.

Мінімальні ставки пропонуються у рамках спільних іпотечних програм забудовників та банків. АТ «НС Банк» (не входить до топ-20 провідних іпотечних банків) на період будівництва об'єкта – 3%, після здачі об'єкта ставка зростає до 12%. Россільгоспбанк пропонує іпотеку за ставками від 5,17%, причому кредитує як готові, так і об'єкти, що будуються.

Підвищення доступності іпотеки призвело до двох наслідків: збільшився розмір та термін кредитування. Якщо в 2016 році росіяни позичали у банків на купівлю житла в середньому 1,72 млн. рублів, то в 2017 році - 1,86 млн. рублів. Отже, скорочення ставок дозволило збільшити розмір позики на 140 тис. рублів. Також зріс термін кредитування: на три місяці порівняно з 2016 роком, та майже на 10 місяців по відношенню до докризового періоду.

Збільшення розміру позики свідчить про те, що не тільки більше росіян змогли дозволити собі іпотечний кредит у 2017 році, а й зросла площа об'єктів, які вони купують. У свою чергу, більш тривалий термін вказує на відносну впевненість у завтрашньому дні.

Попит переходить на вторинне житло

У жовтні 2017 року зникла різниця між ставками за іпотекою на покупку первинного та вторинного житла, зазначають експерти. "Метріум Груп". Десять провідних іпотечних банків пропонують майже однакові базові ставки. Для новобудов діапазон пропозицій варіюється від 7,9% до 11%, а для вторинних квартир – у межах 9,1-11,5%. За даними АІЖК, у грудні 2017 року середньозважена ставка за виданими кредитами на готове житло становила 9,8%, а на новобудови – 9,77%.

Ця тенденція більшою мірою сприяла ринку готового, а не житла, що будується, відзначають експерти. "Метріум Груп". Якщо загалом кількість виданих кредитів зменшилася на 27%, а їх обсяг - на 37%, то іпотека на участь у пайовому будівництві не була такою ж популярною. За даними ЦБ РФ, кількість виданих кредитів на купівлю житла, що будується (за договорами пайової участі, ДДУ) зросла з 306 тис. до 312 тис., тобто всього на 2%. Однак обсяг кредитування зріс з 571 млрд рублів до 661 млрд рублів (на 15%), що все ж таки менше динаміки іпотеки на вторинному ринку.

«Поки діяла програма державного субсидування іпотеки, ставки на купівлю об'єктів, що будуються, були приблизно на 2% нижчі від ставок за кредитами на придбання „вторинки“, - коментує . - Саме тому у 2015-2016 покупці виявляли великий інтерес до новобудов. Зараз, коли ставки зрівнялися, багато покупців, особливо в регіонах, де доходи часто не дозволяють одночасно платити іпотеку і винаймати житло в очікуванні завершення будівництва нового будинку, повернулися до ідеї придбати готові об'єкти. Тим не менш, вже стартувала програма субсидування, яка поширюється тільки на нове житло від забудовників, тому я вважаю, що рівновага між двома секторами ринку житлової нерухомості все ж таки збережеться і ніхто без покупців не залишиться».

Москва випереджає за попитом Підмосков'я

Підвищення доступності іпотеки неоднозначно позначилося на ринку житла столичного регіону, зазначають експерти. "Метріум Груп". Москва перевершила як за обсягом, так і за кількістю виданих іпотечних кредитів свого головного конкурента – Підмосков'я. За даними Центробанку, у 2017 році в столиці було видано 63 тисячі іпотечних кредитів на суму 254 млрд рублів. Тим часом у Московській області, чий ринок перевищує як за кількістю угод, так і за обсягом пропозиції столичний, було оформлено 57 тис. іпотечних кредитів на суму 160 млрд. рублів. Таким чином, іпотечні позичальники в столиці виявилися активнішими, хоча ще в 2014 році Підмосков'я перевершувало столицю за кількістю виданих кредитів: 55 тис. іпотек в області проти 46 тис. - у столиці.

Експерти "Метріум Груп"Також відзначають, що московські новобудови мають більший попит у іпотечних позичальників, ніж підмосковні. Якщо Москві частки кредитів на купівлю житла припадає 48% всіх іпотек (30 тис. угод), то Московської області - лише 38% (21 тис. угод).

Частка іпотеки наближається до 50%

Головним бенефіціаром зниження іпотечних ставок у Росії став московський ринок новобудов, вважають експерти "Метріум Груп". Саме в столиці за рік кількість угод з вторинним житлом не зросла, натомість на 52% збільшилася кількість укладених ДДУ. Зниження ставок по іпотеці призвело до збільшення частки продажів клієнтам, що залучають кредит, до 44%, порівняно з 36% - у 2016 році і 27% - у 2015 році. Найбільшого значення набула іпотека в новобудовах масового сегменту, де за її допомогою сплатили 48% придбаних квартир економ- та комфорт-класу. Частка іпотеки у бізнес-класі зросла до 33%, а в елітному сегменті – до 12%.

«У 2017 році ми зафіксували значне зростання покупців з іпотекою у високобюджетних ЖК, що було нехарактерно для нашого сегменту у докризові часи, – коментує Роман Сичов, генеральний директор TEKTA GROUP. - Наприклад, у нашому проекті бізнес-класу „Маяковський“ частка „іпотечників“ протягом 2017 року збільшилася з 15% до 45%. Таким чином, до кінця року іпотека забезпечувала майже половину продажів у комплексі, що навіть вище, ніж у середньому за нашим сегментом у столиці. Залучати кредит стало набагато вигідніше, ніж користуватися розстрочкою, яка раніше була найпопулярнішим інструментом придбання житла у високобюджетних сегментах. Я вважаю, що більшість наших клієнтів розраховують погасити взятий кредит найближчими роками після покупки».

Ризики іпотечного ринку зростають

Зростання обсягів кредитування і натомість зниження реальних доходів населення збільшує ризики на іпотечному ринку. Крім зменшення вартості кредитів, велику роль активізації попиту іпотеку зіграло скорочення мінімального початкового внеску (ПВ). За даними ЦБ РФ, частка кредитів із внеском менше ніж 20% у загальному обсязі виданої іпотеки зросла з 7% на початку 2017 року до 21% наприкінці року. При цьому банки стали прихильніше до позичальників. За даними Національного бюро кредитних історій (НКБІ), лише по одній третині заявок на іпотеку було надано відмову, тоді як частка схвалень склала 67,5%, перевищивши рівень 2016 року на 3 п.п.

Водночас аналітики "Метріум Груп"вважають, що загрози іпотечного ринку перебільшуються деякими учасниками галузі. Незважаючи на збільшення обсягу кредитування, кількість поганих боргів не зросла, а навпаки скоротилася. За даними АІЖК, частка заборгованості, простроченої на три місяці і більше, становила у грудні 2017 року 2,2%, тоді як наприкінці 2016 року вона сягала 2,65% від загального обсягу виданих кредитів.

Крім того, зазначають аналітики "Метріум Груп", середня частка щомісячного платежу з іпотеки щодо доходу позичальників становить країною 28%. Цей рівень відповідає нормальним показникам іпотечного ринку розвинених країн, де прийнятним вважається платіж, що становить близько 30% від щомісячного доходу сім'ї. Винятком є ​​московські позичальники, які загалом віддають банку 48% свого щомісячного доходу.

«В інформаційному полі постійно виникають спекуляції на тему „бульбашки” на іпотечному ринку, які насправді не мають серйозних підстав, - коментує Марія Літинецька, керуючий партнер компанії „Метріум Груп”, учасник партнерської мережі CBRE. - На мою думку, навпаки в Росії населення страждає від нестачі доступних кредитів на покращення житлових умов. Якщо розвинених країн частка іпотеки сягає половини, або навіть 100% ВВП, у Росії цей показник сягає лише 5%. Це говорить про те, що навіть поточні рекордні показники кредитування становлять лише десяту частину від реального потенціалу іпотечного ринку в нашій країні, де близько 41% населення, згідно з опитуваннями ВЦВГД, хотіли б покращити житлові умови. У світлі планів Мінбуду збільшити до 2025 року щорічне введення житла до 120 млн кв. м. (тобто майже подвоїти порівняно з поточними показниками), я вважаю, що темпи іпотечного кредитування населення зменшувати не можна, інакше всі ці будинки будуть порожніми. Однак слід розуміти, що економіка та доходи населення також мають демонструвати зростання, щоб збільшення кредитування не призводило до зростання системних ризиків».

Прогнози експертів виправдалися: іпотечна ставка у 2017 році в Ощадбанку та інших вітчизняних банках планомірно знижувалася. У найбільших із них вона досягла влітку історичного мінімуму докризового 2014 р.

Час купувати!

На початку літа найбільшим банком країни було зроблено черговий перебіг доступності іпотечного кредитування. Тоді новобудову можна було купити під 10,7%, а якщо реєструвати угоду онлайн, то й під 10%.

10 серпня Ощадбанк оголосив про рекордне зниження іпотечної ставки у 2017 році. Купити квартиру у новобудові тепер можна за кредитом від 7,4%, у старому фонді – від 8,9%. Знижений і початковий внесок – до 15% від вартості «квадратів».

На замітку! У першому півріччі ринок іпотеки виріс на 16%, оновивши рекордні показники докризового 2014 року.

Іпотека з держпідтримкою – від 6,25%!

На сьогоднішній день Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК)запустило низку держпрограм, які дозволяють регіонам кредитувати охочих взяти гроші на житло під 6,25%. Учасниками програми вже стали Володимирська та Нижегородська області.

Найнижчу іпотечну ставку 2017 буде додатково введено у шести регіонах. Кредит під пільгові 6,25% зможуть отримати мешканці:

Татарстану;

• Підмосков'я;

  Мордовії;

  Ростовській області;

  Ямало-Ненецького акціонерного товариства.

«Смачна пропозиція» стане можливою за рахунок коштів регіональних бюджетів, тому місцева влада і визначатиме категорії громадян, для яких житло стане ще доступнішим. Щасливчиками можуть стати бюджетні працівники (лікарі чи вчителі), молоді сім'ї та ін.

Важливо! У планах – підключити до держпрограми Карелію, Калінінградську та Воронезьку області.

До речі, окремі регіони шукають можливості, щоби запропонувати мешканцям максимально вигідні умови. Зокрема, московський уряд презентував зниження відсотків за іпотекою до 7% для переселенців із «хрущовок». За допомогою столична влада звернулася до АІЖК, але поки що їм запропоновано лише стандартні 9%.

У якому банку взяти іпотеку вигідніше?

Іпотечні ставки банків для порівняння представлені в таблиці, дані з якої є актуальними на 10 серпня 2017*

Банк	На новобудови	На вторинне житло	З маткапіталом	Військова
Ощадбанк	7,4	8,9	8,9	10,9
ВТБ 24	10,7	10,7	11,4	10,9-11
Россільгоспбанк	9,75	9,75	9,75	9,75
Промзв'язокбанк	10,9	11,75	10,9	10,9
Альфа Банк	9,5	9,5	9,5	9,5
Бінбанк	9,5	9,75	9,5	11,5
Райффайзенбанк	10,4	10,5	10,4	10,4
Уралсіб	10,5	11	10,5	10,9
Відкриття	10	10	10	10

*Використана інформація з офіційних сайтів банків. Вказано нижню планку процентної ставки.

Хочеться сподіватися, що конкуренція змусить усіх банкірів зробити іпотеку ще доступнішою. За рекордного зниження кредитних відсотків у Ощадбанку, інший популярний банк поки що залишає умови кредитування не найпривабливішими на ринку – іпотечна ставка у 2017 році у ВТБ 24 становить від 10,7%. Натомість при придбанні великих квартир (від 65 «квадратів») ВТБ знижує відсотки до 10, та й суму банк дає одну з найбільших на ринку – до 60 млн. руб. із початковим внеском 10%.

При виборі найпривабливіших умов кредитування відсоткова ставка, безсумнівно, відіграє важливу роль, проте необхідно порівняти інші позиції – розмір первісного внеску, критерії до позичальника, кількість необхідних документів та ін.

Прогнози та реальність

У травні прем'єр Медведєв заявив, що економіка дозволяє знижувати ставки за іпотечними кредитами в 2017 році до 6-7%, при цьому раніше повідомлялося, що уряд «здувся» і не в змозі підтримати 30 тисяч іпотечних позичальників, які подали документи на реструктуризацію таких позик.

На замітку! Головний захисник російських підприємців Борис Тітов переконаний: якщо державі вдасться знизити ставку до 5%, то будівельний ринок зросте вдвічі. У своїй «Стратегії зростання» російської економіки він прорахував, що подібний крок коштуватиме 150 млрд. рублів.

АІЖК прогнозує обсяги видачі іпотеки на 1,8 трлн.руб., враховуючи кілька сприятливих факторів:

уповільнення інфляції (4,3%);

подальше зниження ключової ставки, від якої залежить розрахунок відсотків для видачі банківських продуктів;

розвиток механізмів рефінансування та держпідтримки.

За 1 квартал, за даними АІЖК, у борг у банків взяли 324 млрд.руб., а за один лише березень 150 млрд.руб., що на 10% більше за рівень рекордних обсягів 2014 р. Але інші цифри змушують задуматися про існування проблеми, вирішити яку зниження іпотечної ставки у 2017 році ні в Ощадбанку, ні в інших банків не допоможе.

Росіяни не готові витрачати, зокрема, купувати житло в кредит. За даними Росстату, при зафіксованому підвищенні заробітної плати в країні на 2,5% реальні доходи громадян різко обрушилися на 7,6% і стали найнижчими за останні 5 років.

Бальзамам за серце стають опитування ВЦВГД. У них демонструється хоч і незначне, але все ж таки підвищення кредитної довіри в країні:

у січні – лише 10% респондентів вважали, що настав сприятливий час для кредитування;

у березні – 11%;

у квітні – 12%.

При тому що переважна більшість (66%) росіян вважають, що «зараз не найкращий час для витрат», і турфірми, і авіасалони, і банки повідомляють про показники, що зростають: і на відпочинок, і на нові автомобілі, і на інші потреби росіяни стали брати частіше і більші суми. І тут доречно навести другу статистику: на кінець лютого кредитна заборгованість громадян перед банками зросла на 13% зловісних.

Варто враховувати, що фінансові організації (банки та МФО) стали рідше схвалювати заявки на споживчі кредити через зростання неповернення. Чи повториться подібна ситуація в сегменті іпотечного кредитування, чи росіяни стануть позичати більше саме на купівлю нерухомості і чи поб'є іпотечна ставка рекорд літа-2017, покаже час.