Житловий кредит – що це, чим він кращий за іпотеку і як його взяти. Що вигідніше за іпотеку чи кредит? Практичний розрахунок Іпотека іпотечний кредит що вигідніше

Кар'єра
01.11.2023

Вирішили придбати будинок чи квартиру, але фінансів не вистачає? Чи ви хочете їх витратити на щось інше? Не біда! На цей випадок є банки. Там ви можете взяти суму, що бракує, і виплатити її рівними частинами. За той термін, який вам зручний. Але постає питання, що краще взяти: кредит чи іпотеку? Давайте розумітися!

Іпотека

Отже, що ж це таке і в чому її особливості? Що краще – іпотека чи кредит? Іпотека – це кредит, який вам надається на купівлю житла чи будинку. Основна перевага – низька відсоткова ставка. Крім того, зараз іпотеку беруть багато молодих батьків. Отже, вони можуть зробити перший внесок за квартиру материнським капіталом і тим самим значно скоротити платіж і суму переплати! За звичайного кредиту це неможливо. Крім того, якщо під час виплати іпотеки у вас народжується дитина, частина квадратних метрів вам оплачує держава. Це чудова фінансова підтримка для сімей із малюком. А якщо під час виплати іпотеки у вашій родині народиться троє малюків, держава повністю сплатить за вас усю суму іпотеки. За цією програмою існують обмеження щодо вартості житла та за кількістю метрів, але загалом умови відмінні.

Але іпотеку беруть не лише молоді сім'ї, а й військові та інші категорії громадян. Більше 70% квартир у наш час купується за допомогою цієї програми. І для кожної категорії громадян є свої програми, які є зручними саме їм.

Головною перевагою іпотеки, окрім низької процентної ставки, є великий термін кредитування. Аце важливо, тому що квартири коштують дорого. А якби термін іпотеки був 2, 3 або 5 років, як за звичайного кредиту, багато людей не впоралися б з такою фінансовою відповідальністю і допустили прострочення. А це б нічим добрим не скінчилося. Тому що з прострочок виходити дуже складно, оскільки розміри неустойок дуже великі, а крім неустойок, треба платити щомісячний платіж. Крім того, ви зіпсуєте собі кредитну історію, і надалі, коли вам знадобиться черговий кредит, у вас виникнуть складності при його отриманні, тому що банкам дуже важлива ненадійна репутація позичальника. Адже якщо позичальник не платитиме, банк не отримає прибуток, а можливо, і свої кошти назад. Тож платіть вчасно, бережіть кредитну історію змолоду. З першого кредиту!

Про переваги все ясно. А як же недоліки? Їх немає?

Недоліки іпотечного кредитування

Недоліки і в іпотечного кредитування є, але переваги переважають. Але давайте все ж таки докладніше розберемо недоліки:

  • Обтяження. Тобто, повне право власності на квартиру перейде до вас тільки після повної виплати іпотеки.

  • Велика переплата, що виникає за дуже високих термінів кредитування! Так що уважно вважайте, яка сума переплати і яка сума платежу будуть приn-й кількості років. Як правило, якщо розглядати термін іпотеки 15 і 20 років, то різниця в платежі непомітна, проте термін кредитування збільшуєтьсяна цілих 5 років!

Кредит та його особливості

У кредиту, як і в іпотеки, є низка переваг та недоліків. Давайте їх розберемо. Отже, які основні недоліки кредиту?

  • Велика відсоткова ставка, вона у 100% випадків більша від процентної ставки за іпотекою, а значить, і сума переплати більша. Вам це потрібно?

  • Маленький термін кредитування, отже, великі платежі за кредитом, куди йде більшість заробітної платы.
  • Немає підтримки держави, а отже, і якихось спеціальних пільгових програм.
  • Невелика сума кредитування.

Переваги кредиту

  • Відсутність обтяження по іпотеці, а отже, вся квартира у повній вашій власності.
  • Ви можете продати квартиру навіть якщо ще не закрили кредит. Якби у вас була іпотека, це було б набагато складніше. Довелося б їхати до банку та відповідних установ та знімати обтяження. А на це йде дуже багато часу. І не всі покупці хочуть зв'язуватися із цим, бо побоюються обману.

  • Кредитування можливе навіть на мінімальну суму.

У яких випадках вибирати кредит, а у яких іпотеку?

Що краще брати: кредит чи іпотеку? Насправді, кожна ситуація індивідуальна і необхідно прорахувати всі варіанти. І зрештою за допомогою фінансового результату визначити, який спосіб кредитування вибрати. Але варто розуміти, що іпотека дається із певної суми. А якщо вам для покупки квартири не вистачає небагато, краще взяти кредит. На нього зазвичай потрібно збирати не такий великий пакет документів. А також ви можете отримати кредит протягом кількох годин. Дуже зручно.

Якщо оцінювати з практичної точки зору, замислюватися про кредит можна тільки за умови, що у вас є мінімум на покупку житла і не вистачає всього лише 25%. В інших випадках кредит – це фінансово програшна операція. Вам це потрібно?

Іноді бувають ситуації, коли потрібно терміново придбати квартиру, є практично вся сума, але немає часу чекати. Інакше її купить хтось інший, і ви пропустите вигідний варіант. У такому разі краще вибрати кредит, ви його оформите швидше, тому що не потрібно буде збирати величезний пакет документів і чекати на купу довідок. Багато банках кредит дають протягом дня за двома документами.

Важливо розуміти, що якщо ви берете іпотеку у шлюбі, то один чоловік може бути основним позичальником, а інший співпозичальником. При розлученні квартира буде автоматично ділитися навпіл, навіть якщо один із подружжя не зробив жодного платежу. Якщо один із подружжя взяв кредит на квартиру до шлюбу, він при розлученні може її відсудити.

Як заробити на іпотеці?

Дуже великою перевагою іпотеки є можливість на ній заробити гроші. За кредиту такої можливості немає. Як це можна зробити? Відповідно до законодавства нашої країни кожна людина може повернути податок на прибуток фізичних осіб при купівлі квартири. Як це зробити? Необхідно звернутись до районної податкової інспекції, взяти список документів, які необхідно зібрати. І вже протягом 3 місяців на ваш рахунок надійде вся сума податків, які ви перерахували державі протягом року. Непогана надбавка до зарплати? Ми також так думаємо!


Тобто вам повернуть гроші не лише за покупку квартири, а й за відсотки, які ви сплачуєте за іпотеку. Єдиним мінусом цієї системи є обмеження за сумою повернення. Щороку ця сума змінюється. В даний час ви можете повернути 260 000 рублів за покупку квартири, неважливо в іпотеку чи ні, а також усю суму виплачених відсотків! Якщо ви оформили іпотеку після 2016 року, максимальна сума повернення становить 390 000 тисяч.

Додаткові послуги

Отже, ви визначилися, що краще – взято кредит чи іпотеку. Однак при зверненні до банку вам можуть запропонувати додаткові послуги. При іпотеці – це страхування квартири, а за кредиту – страхування вашого життя. Навіщо це банку? Банк таким чином страхує себе від фінансових втрат, тобто якщо з вами щось трапиться (інвалідність 1 ступеня або летальний кінець), гроші банк все одно отримає. Йому виплатить страхова компанія, і він не надзвонюватиме вашим родичам. Чи потрібна ця послуга, вирішуєте ви. Вона добровільна. Однак багато банків роблять її обов'язковою для своїх клієнтів, відмовляючись видавати без страховки.кредит чи іпотеку на житло. Що краще зробити у такому разі? Зателефонувати на гарячу лінію банку та залишити претензію. Робіть це прямо при співробітнику банку, і результат не забариться. Ви отримаєте те, що вам потрібно!

Хочете гасити достроково – що краще: іпотека чи споживчий кредит?

У разі необхідно звернутися у банк-кредитор і дізнатися, як відбувається дострокове погашення, чи потрібні додаткові заяви позичальника при цьому. Який порядок дострокового погашення? Чи зменшують кількість платежів чи їх суму? Або можливі обидва варіанти. Обов'язково поставте ці питання співробітнику банку і на підставі його відповідей приймайте рішення про те, що краще – іпотека чи кредит.


Під час пошуку відповіді питання "Що краще - кредит чи іпотека?" відгуки грають не польову роль. Багато хто висловлюється на користь кредиту, але слід враховувати, що всі вони закрили його менше, ніж за рік. Реально оцінюйте свої можливості!

Висновок

Якщо перед вами постало питання, що краще: іпотека чи кредит на квартиру, не поспішайте приймати рішення. Обов'язково «зважте всі продукти», прорахуйте фінансові результати. І тільки тоді ви зможете прийняти правильне рішення, оскільки, ґрунтуючись лише на теорії, це зробити неможливо! Кожна ситуація є індивідуальною, і необхідно робити розрахунок залежно від конкретного випадку. Приймайте правильне рішення, щоб не довелося шкодувати про втрачену вигоду.

Квартирне питання– один із найважливіших і найболючіших для суспільства. Мати хороше житло -мрія багатьох. Але якими способами можна його отримати, чи реально це сьогодні?

Ця стаття розповість вам про всі мінуси та плюси кредитування.

Що вигідніше?

І іпотека, і кредит вигідні у різних випадках.Якщо ви можете виплатити 70-80% від вартості квартири або у вас ось-ось з'явиться велика сума внаслідок вступу в право спадщини, продажу нерухомості, отримання річного бонусу до зарплати, то краще брати споживчий кредит.

Якщо можливості оплатити все відразу немає, віддайте перевагу іпотечному: оформити можна на довгий час, відсоткова ставка вдвічі нижча від споживчого.

Що таке іпотека?

Іпотека (від грец. Hipotheka - застава, застава)- Кредит під заставу нерухомого майна. Кредитором виступає банк чи інша юридична особа.

Позичальник гарантує своє погашення кредиту заставою квартири, яка перебуває в його
власності. За згодою передається також право на оренду нерухомості.

До цього часу іпотека залишається найнадійнішим способом отримання житла. Адже у випадку
укладання іпотечного кредиту ви передаєте гроші продавцю, а чи не третім особам. Права
споживачів дбайливо захищаються: на час відстрочення страхуються всі ризики втрати права на
квартиру та працездатності позичальника.

Покрокове керівництво для отримання іпотечного кредиту:

  1. Зверніть увагу на вартість квартири. Заберіть перший внесок і визначтеся, яка сума кредиту вам буде потрібна. Підрахуйте за допомогою іпотечного калькулятора які виплати повинні здійснюватися вами при такому розкладі.
  2. Визначаємо, чи підходить ваш дохід. Він має бути у 2-3 рази вищим, ніж щомісячні виплати за іпотечним кредитом.
  3. Оцінка можливості отримання вами кредиту з погляду банку: зіставлення зарплати та ринкових цін, можливості виплати вам зарплати вашим підприємством, оцінка вашого майнового стану.
  4. Тепер ви зможете розробити стратегію подальших дій. Можливо, для отримання квартири вам потрібно буде погодитись на більш віддалений район або підкоригувати вашу посаду у трудовій книжці.
  5. Оформлення заявок у 2-3 банки з брокерською допомогою чи самостійно.
  6. Вибираючи житло, враховуйте юридичні ризики, умови проживання та розміри страхових платежів.
  7. Купуєте квартиру.

Документи необхідні для отримання іпотечного кредиту:

1. Заява.

2. Анкета банку.

3. Копії:

  • паспорти;
  • страхового свідоцтва про державне пенсійне страхування;
  • свідоцтва про постановку на облік у податковому органі фізичної особи за місцем проживання на території РФ (про присвоєння ІПН);
  • військового квитка;
  • документів про освіту (атестати, дипломи).
  • свідоцтв про шлюб, розлучення, шлюбний контракт
  • свідоцтв про народження дітей
  • трудової книжки, засвідченої роботодавцем

4. Документи, що підтверджують доходи.

Можуть знадобитися додаткові документи:

  • довідка про реєстрацію за місцем проживання;
  • копії паспортів осіб, які проживають із позичальником;
  • пенсійне посвідчення; довідка про розмір пенсії;
  • документи на дороге майно (машина, цінні папери);
  • довідки з наркологічного та психоневрологічного диспансерів;
  • свідоцтва про смерть близьких родичів;
  • документи, що підтверджують наявність рахунків у банках;
  • довідки про своєчасну оплату комунальних послуг;
  • документи про історію кредитування

Що таке кредит на купівлю квартири?

Споживча застава на купівлю квартири- Нецільовий кредит на особисті потреби. Близький до іпотеки за фактом застави нерухомості, але має вільніший характер, бо ніхто не регулюватиме, на що підуть отримані кошти. У заставу йде квартира, а не купується.

Сума кредитування від 75 до 85 відсотківоцінної вартості. Багато банків встановлюють ліміт на виплати.

Схема отримання споживчого кредиту:

  1. Подаєте пакет документів у банк.
  2. Отримання схвалення Комітету.
  3. Оформлення договору застави.
  4. Виплата готівки.

Документи в Ощадбанк Росії:

  1. Довідка про доходи на позичальника та поручителя.
  2. Копії паспортів.
  3. Анкета підписана обома сторонами.

Інші банки можуть вимагати додаткові документи. Список необхідного краще заздалегідь уточнити.

Серед них довідки:

  • отримання доходів крім роботи;
  • про відсутність боргів у ЖКГ;
  • з БТІ;
  • про прибуток у сім'ї;
  • із психо-наркологічного диспансеру про відсутність психічних захворювань.

А ще:

  • свідоцтво про право власності на нерухомість;
  • паспорт на транспортний засіб;
  • виписка із домової книги;
  • ксерокопія паспорта;
  • трудова книжка; військовий квиток;
  • трудовий договір (за умови сумісництва).

Коли вигідна іпотека?

Якщо ви потребуєте тривалого кредиту без напруженого графіка виплат і високих відсотківто іпотека для вас. Ідеальний варіант для тих, хто не може оплатити все й одразу, але хоче роздобути квартиру та готовий чекати скільки потрібно.

Плюси іпотеки:

  1. Тривалий термін кредитування.
  2. Відносно невеликі відсотки.
  3. Можливе отримання великої суми кредиту.

Мінуси угоди:

  1. Нерухомість перебуває у заставі у банку.
  2. Додаткові страхові витрати.
  3. Жорсткий контроль за грошима.

Переваги та недоліки споживчого договору на позику

Плюси кредитування:

  1. Чи не прив'язаний до конкретної нерухомості.
  2. Свобода використання отриманих коштів.
  3. Менше документів, процедура отримання кредиту простіше та швидше.
  4. Не потрібне схвалення банку.
  5. Квартира переходить у власність одразу.

Мінуси:

  1. Висока процентна ставка.
  2. Короткий термін кредитування.
  3. Напружений графік виплат.
  4. Щодо невеликих виплат.

Процентна ставка

За прибуткового податку становить від 15 до 19 відсотків у річних рублях. Якщо берете кредит у межах 25 - 750 тисяч рублів, то застава не потрібна. За більшої суми він обов'язковий.

Відсотки при іпотеці: 9-16 відсотків.

Строк кредитування

Тривалість іпотеки від 3 до 50 років. Найчастіше видається на 10, 15, 20 років до настання
позичальником пенсійного віку. Є програми, за якими кредит можна отримувати до 75 років. Терміни іпотеки залежать від розміру кредиту та оцінки банком можливості його погашення.

Термін дії прибуткового кредиту триває від кількох місяців до 5 років..

Забезпечення

Іпотека у будь-якому випадку має забезпечення, оскільки вам не потрібно закладати житлоплощу, що купується. Вона тимчасово угоди перетворюється на власність кредитора. Запорука квартири сама собою і є гарантією виконання зобов'язань позичальника перед банком. Документи на житло залишаються у кредитора до погашення кредиту.

Додатковим забезпеченням є особа того, хто бере кредит. Кредитор може укласти угоду лише з особою, яка має добрий дохід, бажано з перевищенням ставки. Ще одна умова: бездоганна кредитна історія. Може знадобитися також порука одного-двох осіб.

Банк, що надає споживчий кредит, також може вимагати забезпечення у разі
неможливості надати поручителя. Може складатися під заставу квартири або
автомобіля позичальника. Таким чином, він погоджується з тим, що при невиплаті кредиту його
власність може перейти до третіх осіб.

Іноді банки вимагають забезпечення видачі суми понад 3 тисяч рублів. Це зменшує ризик неповернення виплат. Споживчий кредит під заставу майна оформляється довше, ніж звичайний. Найкраще як забезпечення використовувати автомобіль (вашу заявку розглянуть протягом двох днів). Якщо захочете закласти квартиру, знадобиться тимчасовий резерв.

Комісія та додаткові витрати при оформленні кредиту

Прибутковий кредит:щомісячно згуртовуєте комісію за обслуговування у розмірі 2 відсотківвід суми кредиту. Якщо це нерухомість, то виходить 6-15 тисяч рублів, якщо автомобіль, то близько 6 тисяч. Страховий поліс дорівнює 5-10 відсоткам від суми кредиту при заставі автомобіля та 0,2-1,5 відсотка при заставі квартири щорічно.

Додаткові витрати при іпотеці:

  1. Оцінка вартості житла – близько 5 тисяч рублів.
  2. Перевірка об'єкту – від 4,5 до 15 тисяч рублів.
  3. Підготовка документів та реєстрація – 30 тисяч рублів.
  4. Страхування - 1, 5 відсотка від заборгованості, що залишилася.
  5. Допомога ріелтера (3-8 відсотків вартості нерухомості), іпотечного брокера (1-3 відсотки від суми позики).
  6. Послуги нотаріуса.
  7. Комісія за розгляд заявки на кредит – від 2 до 5 тисяч рублів.
  8. Комісія за видачу кредиту дорівнює 1 відсотку від суми позики ( від 15 до 125 тисяч рублів) (стягують не всі банки).

Підсумки

Відмінності між двома видами отримання кредиту:

  • Іпотека має цільовий характер, видається на купівлю нерухомості. Кредиту передбачає розподіл коштів на ваш розсуд, угода є недоцільною.
  • Термін іпотеки – 3-50 років, кредиту – кілька місяців – кілька років.
  • Гроші по іпотеці перераховуються продавцю, кредит можете отримати готівкою.
  • Для забезпечення кредиту застава не є обов'язковою, для іпотеки застава житла необхідна в будь-якому випадку.
  • Відсотки за іпотекою нижчі, ніж за кредитом.
  • Невиплата іпотеки веде до неотримання квартири, невиплата кредиту зазнає великих фінансових втрат.

Як отримати житло, вирішувати вам. Усі плюси та мінуси обох угод на обличчя. Врахуйте все те, про що ми говорили, щоб уникнути можливих проблем. Будьте обережні! Бажаю вам успішних угод, хороших позикодавців та відмінних квартир!

Залишились питання? Запитайте у юриста!

Коли виникає необхідність отримання позикових коштів, необхідних придбання житла, часто єдине рішення, що спадає на думку – це іпотека. Для покупки квартири або будинку можна використовувати й інші кредитні продукти, наприклад, споживчу позику готівкою. Які переваги та недоліки у іпотеки перед споживчим кредитом?

Плюси та мінуси іпотечних позичок на купівлю житла

Як будь-який кредит, іпотека дає змогу придбати майно (окрему квартиру чи власний будинок), не намагаючись перегнати в темпах приросту заощаджень, зростання цін на нерухомість та рівень інфляції. Відкинувши показники, які притаманні всім типам позик, оцінимо специфічні умови надання іпотечних кредитів.

Почнемо з найкращих сторін іпотеки:

  • Одні із найнижчих відсоткових ставок за роздрібними позиками саме за іпотечними кредитами. Вони можуть становити 10-16,25% річних, адже ризики неповернення за застави в банку нерухомості мінімальні.
  • Можливість отримання субсидій та компенсацій від держави, які знижують ставку до рівня 7-8% річних.
  • Розмір іпотеки залежить від платоспроможності та надійності позичальника.
  • Тривалий термін запозичення - до 30 років, що у поєднанні з низькою ставкою, дає невеликі щомісячні платежі для погашення позики.

Негативні риси житлового кредитування за іпотечними програмами:

  1. Величезна переплата за використання позикових коштів та обслуговування кредиту кілька десятиліть – вона може у кілька разів перевищити вартість придбаної квартири.
  2. Необхідність внесення початкового внеску з власних коштів у розмірі 10-30% вартості житла – цю суму доведеться накопичити.
  3. Великі додаткові витрати на оформлення іпотеки, зокрема: оплата послуг сторонніх організацій, які допоможуть підготувати документи, підібрати відповідний варіант квартири, провести оцінку нерухомості, що закладається, застрахувати ризики втрати або пошкодження і зробити інші супутні дії.
  4. Неможливість взяти невелику суму за іпотечною програмою. Менше півмільйона отримати по іпотеці важко, оскільки надто великі накладні витрати банку з її видачі, і економічно нерентабельно надавати такі малі обсяги позикових коштів. Якщо купуєте недорогу квартиру в маленькому місті чи дешевий будиночок у селі, або на покупку бажаного житла не вистачає зовсім небагато, банк може відмовити у видачі іпотечного кредиту.
  5. Обмеження використання нерухомості до погашення позики. Жити в квартирі можна, але здавати її в оренду, влаштовувати перепланування, починати реконструкцію, дарувати або передавати у спадок, реєструвати в ній інших членів сім'ї, можливо лише з дозволу банку-кредитора.

Не варто забувати і про психологічні особливості, які можуть стати причиною дискомфорту і підвищеної емоційної збудливості позичальника, який опинився в кабалі на довгі роки. Посилювати стресовий стан може факт, що банк не приймає кошти на дострокове погашення позики і без значних штрафних санкцій і прискорити процес повернення боргу не можна. Така залежність від кредитора особливо яскраво проявляється при односторонній зміні умов договору позики та збільшення процентної ставки.

Переваги та недоліки споживчого кредиту на житло

Можна розрахувати споживчий кредит готівкою на покупку квартири. Деякі банки пропонують отримати на будь-які цілі до декількох мільйонів рублів без оформлення в заставу нерухомості, що купується.

Розкажемо про вигідні сторони купівлі житла за рахунок коштів споживчих позик:

  • Висока швидкість розгляду заявки та надання коштів;
  • Доступність і такі жорсткі вимоги до потенційним позичальникам;
  • Мінімальний пакет документів;
  • Забезпеченням може бути порука;
  • Отримати можна будь-яку суму;
  • Відсутність потреби у власних накопиченнях;
  • При грамотно обраному кредитному продукті – мінімальна переплата використання кредитних коштів.

Недоліки споживчих кредитів: чим багато років жити в страху про можливу втрату закладеної по іпотеці квартири, щомісяця сплачуючи банку за власність.

Ви дізнаєтеся, чим кредит відрізняється від іпотеки, що хорошого в іпотечному кредитуванні і коли має сенс оформляти споживчий кредит. Ми порівняємо ці два продукти за різними критеріями, щоб визначити, що краще.

24.04.2018 Андрій Кущов

Якщо у вас немає повної суми на покупку нерухомості, є лише два способи її придбання – іпотека та споживчий кредит. Кожен з них має свої плюси та мінуси, від яких слід відштовхуватися при виборі.

Як правильно вибрати і в чому різниця між споживчого кредиту та іпотекою – читайте у статті.

Чим кредит відрізняється від іпотеки

Щоб зрозуміти, який кредит оформляти – споживчий чи заставний – необхідно розібратися в умовах кредитування та зрозуміти, у чому вони відрізняються.

Це допоможе зробити правильний вибір, який кожен індивідуально визначить для себе – орієнтуючись на власний дохід та можливості.


Розмір процентної ставки

Кредитна ставка - перше, на що звертає увагу споживач. Середня річна ставка в рублях по іпотеці - 12%, по споживчому кредиту - від 18% до 30%. Ставка залежить від суми кредитування та умов банку. Чим вища сума – тим нижча ставка.

Незважаючи на те, що іпотечне кредитування дешевше, воно потребує додаткових витрат – на страховку, нотаріуса, оцінювача, рієлтора та іпотечного брокера.

Строки погашення

Заставний кредит оформляється на строк до 30 років, а споживчий – від 1 місяця до 7 років. Умови банків різняться, проте максимально існуючі терміни – 7 років.

Документальне оформлення

Потребкредит взяти простіше, ніж заставний. Найчастіше сума житлового кредиту досить велика, особливо у великих містах, де нерухомість дорожча.

Щоб оформити іпотечний кредит, банк вимагатиме безліч документів – трудову книжку, довідку про доходи, документи на житло, паспорт. Крім того, якщо ви перебуваєте в шлюбі, в якості созаемщика повинні бути обоє.

Для оформлення споживчого кредиту потрібен лише паспорт і довідка про доходи.

Головна відмінність споживчого кредиту від іпотечного – це форма застави. При оформленні іпотечного квартира завжди належить банку доти, доки заборгованість перед ним повністю не погашена, тому ця форма кредитування називається заставною.

Наприклад, якщо ви прострочили виплату, або втратили джерела доходу і може платити за зобов'язаннями, банк вправі відібрати заставне майно – квартиру.

Що хорошого в іпотечному кредитуванні

Росіяни, які не мають власного житла, вважають за краще оформляти іпотечне кредитування. Для багатьох цей спосіб придбання житла виглядає привабливішим.

Іпотека робить житло доступним. Оскільки це найпопулярніший спосіб купівлі житла, розглянемо його плюси та мінуси.


Плюси:

  • доступність - середньостатистична російська сім'я може дозволити собі оформити житловий кредит;
  • необхідно мати лише 10-12% загальної суми для першого внеску;
  • тривалий термін виплати – до 30 років;
  • низька відсоткова ставка - максимум 10-11% річних (з урахуванням страховки);
  • можливість одержати субсидію від держави для малозабезпечених сімей;
  • можливість податкового вирахування – один раз у житті кожен росіянин має право повернути 13% від суми сплачених податків за іпотекою – це дозволяє заощадити.

Мінуси:

  • високий ризик - житло вам повністю не належить доти, доки заборгованість перед банком не буде погашена;
  • взяте в іпотеку житло - це ваша застава банку;
  • обране житло потрібно погодити з банком – він не завжди погоджується на ваші умови;
  • високі терміни означають високу переплату - наприклад, якщо іпотека оформляється на 20 років при ставці 10%, ви переплачуєте вдвічі більше;
  • необхідність страховки, яку потрібно продовжувати щороку.

Коли має сенс оформляти споживчий кредит

Споживчий кредит вигідніше брати лише тоді, коли сім'я вже накопичила 70% вартості житла. Вони беруть у банку суму, що бракує, і протягом декількох років повертають її.

Пам'ятайте: споживчий кредит не видають більш як на 7 років. Якщо ви не впевнені, що встигнете погасити заборгованість за цей термін, краще подумати про іпотеку.

Цей вид кредитування має свої плюси та мінуси.

Плюси:

  • процедура оформлення відбувається швидко;
  • потрібні лише довідка про доходи та паспорт;
  • не потрібно як заставу залишати нерухомість;
  • широкий вибір житла – вам не потрібно зважати на банк;
  • оформляти страховку необов'язково.

Мінуси:

  • відсотки можуть бути вдвічі вищими;
  • обмеження за сумою – за низького доходу великий кредит не видадуть;
  • щомісячний платіж вищий;
  • порівняно низькі терміни погашення.

Порівняння споживчого та іпотечного кредитування за різними критеріями

Від правильного вибору кредитування залежить багато - скільки ви переплатите, наскільки складними будуть бюрократичні процеси і чи дасть взагалі банк вам гроші.

Щоб розібратися в цьому, пропонуємо порівняння цих двох видів кредитування за найважливішими критеріями.


Мета отримання

Мета отримання – покупка житла. В обох випадках необхідно мати початкову суму – щонайменше 10% від вартості будинку чи квартири. Відштовхуватись потрібно від того, скільки у вас грошей.

Якщо їх взагалі немає або є лише на перший внесок – краще за іпотеку. Якщо є більшість суми вартості нерухомості - дивіться у бік споживчого кредиту.

Вимоги банків

Видаючи гроші у борг, банк завжди йде на ризик. Щоб мінімізувати ризики, він вимагає від вас безліч документів, довідку про доходи та оформлення застави. Завдання банку – повернути свої гроші з відсотками у будь-якому разі – навіть якщо позичальник не в змозі платити.

Вимоги до іпотечного кредиту досить високі. Ключове їх – наявність стабільного доходу, у якому позичальник може здійснювати щомісячні виплати.

Що стосується іпотекою рівень доходу може бути таким, щоб позичальник не витрачав виплати банку понад 40% свого місячного доходу. Якщо ви не вписуєтеся в ці рамки, вам відмовлять.

Для споживчого кредиту немає таких жорстких правил. Головне – підтвердити наявність стабільного прибутку. Тільки якщо сума справді висока, банк перевірятиме вашу платоспроможність.

Строки розгляду документів

При оформленні споживчого кредиту – від 1 години до тижня.

При оформленні заставного – від 1 дня до кількох місяців. Зазвичай цей процес займає 2-3 тижні.

Процентна ставка

Потребкредит завжди дорожче - від 18% річних. Заставна – від 10%.

З 1 січня 2018 року у Росії діє закон про субсидування іпотеки державою. Діяльність закону поширюється на сім'ї, які чекають на другу чи третю дитину. За пільговою іпотекою сім'я зможе платити лише 6%.

Забезпечення

Забезпечення – це джерело, яке гарантує повернення боргу – заставне майно чи поручитель. Іпотека завжди забезпечується житлом, для придбання якого вона оформляється.

Потребкредит який завжди забезпечується заставою. Зазвичай забезпечення потрібно, коли сума кредитування перевищує 300 тис. рублів. Якщо нижче – достатньо довідки про прибутки.

Страхування

Умови банків завжди відрізняються. Якщо для оформлення іпотеки обов'язково потрібно оформлювати страховку на нерухомість, життя та здоров'я, то для споживчого кредиту потрібно лише страховка на життя та здоров'я.

Що краще – кредит чи іпотека: думка експертів

Спосіб кредитування визначається, виходячи з ваших можливостей – за який час ви зможете виплатити кредит, скільки у вас є грошей на момент оформлення, чи є додаткова нерухомість.

Потребкредит для купівлі житла доцільно оформляти, коли у вас є більша частина суми вартості будинку або квартири і при цьому є впевненість, що в короткий термін ви зможете виплатити борг - ви берете у банку суму, що не вистачає.

Придбання власного житла завжди було актуальним для багатьох молодих сімей. У європейських країнах питання про те, що краще: кредит чи іпотека перед громадянами взагалі не стоїть. Причина полягає в тому, що західні банки встановлюють дуже велику різницю між цими видами позик. У Росії ж, навпаки, розрив менш відчутний. То що варто брати у нас? Іпотека чи споживчий кредит? Що краще? Москва, та й багато інших міст РФ, можуть похвалитися такими відсотковими ставками:

13-14% - іпотека;

17-20% - споживчий кредит.

Як бачите, різниця не є принципово великою. Тому питання про те, що краще: кредит чи іпотека, набирає дедалі більшої популярності. Давайте і ми поміркуємо на цю тему, порівняємо всі переваги та недоліки цих видів кредитування населення.

Іпотека: що це

Перш ніж говорити про те, який із видів чи іпотеку, давайте трохи розмежуємо самі ці поняття.

Під терміном «іпотека» розуміється видана вам фінансовою установою для придбання житла. При цьому в договорі іпотечного кредитування відразу обумовлюється той факт, що придбане житло стає заставним майном. Це означає, що куплена квартира не буде офіційно належати вам доти, доки ви не розплатитеся з боргом. Власником житла буде банк. Тому відповідь на запитання про те. що краще взяти - іпотеку чи кредит, неабияк залежатиме від того, чи хочете ви негайно стати власником квартири чи готові довгі роки жити «вдома у банку».

Як виглядає споживчий кредит

Споживчу позику великий банк здатний видати, взагалі не цікавлячись тим, куди будуть витрачені гроші. Більш того, придбаний будинок або квартира відразу ж стають вашою власністю і ви можете робити з ними будь-що. Практично завжди для отримання такої позички вам знадобиться залучити одного чи кількох поручителів. Також потрібно буде надати заставу, рівноцінну потрібній сумі. Перевагою в цьому випадку є той факт, що заставою не обов'язково має виступати саме житло. Це може бути дорогий автомобіль, катер, причал, цінні папери та багато іншого. Єдиною умовою є вартість закладу. Вона має бути порівнянна з розміром кредиту.

Вимоги банківських організацій

Про переваги та недоліки цих видів кредитування ми поговоримо трохи нижче, а зараз обговоримо різницю у вимогах, які пред'являються банками в обох випадках. Терміни оформлення та розмір пакета документів також можуть стати вагомими аргументами у питанні про те, що краще – кредит чи іпотека.

При оформленні потреб. кредиту фінансова установа цікавиться лише позичальником. Зазвичай для перевірки необхідно надати документ, що підтверджує доходи, та забезпечити наявність платоспроможного поручителя.

На момент оформлення додатково перевіряє і «чистоту» квартири. З одного боку, це займає набагато більше часу, але з іншого боку — ви можете бути впевнені, що надалі ніхто не зможе оскаржити угоду. Банк такого просто не допустить. Якщо у фінустанови виникнуть хоч найменші сумніви щодо прозорості угоди, вам просто не оформлять іпотеку.

За наявності необхідного пакета документів та позитивної кредитної історії споживча позика може бути отримана за добу. Рішення про отримання іпотеки може тривати 5-7 днів. Та й пакет «іпотечних» документів набагато більший.

Процентна ставка

Отже, кредит чи іпотека на житло? Що краще? Для більш точної відповіді це питання варто докладніше зупинитися на питанні переплати.

Як відомо, банківські програми іпотечного кредитування постійно розвиваються і безперервно вдосконалюються. Сьогодні відсоток із цього виду позик коливається від 10,5 до 15 % річних. А якщо позичка береться у валюті, то ще нижче.

Але й споживчі програми також не відстають. Якщо не брати до уваги надзвичайно дорогі експрес-кредити, ставки споживчого кредитування рідко перевищують 20-21%. Здавалося б, адже це набагато більше іпотеки. Але це як подивитись.

Для ефективного порівняння слід звертати увагу не лише на цифру ставки, а й на реальну переплату. Оскільки іпотека - довгострокова позичка, то переплата за весь період може досягати 150, іноді 200% від початкової ціни. Споживчий кредит рідко видається більше ніж на 7-8 років. За цей термін ви встигнете переплатити не більше 50% вартості житла. Отже, сума, яку ви готові переплатити в результаті, може стати ще одним вагомим аргументом у питанні про те, що краще: споживчий кредит чи іпотека.

Підрахуємо додаткові витрати

Споживче кредитування рідко супроводжується додатковими стягненнями. У крайньому випадку від них можна відмовитися.

У випадку з іпотекою уникнути додаткових платежів не вдасться. Таких витрат, наприклад, належить обов'язкове страхування майна. Крім того, фінустанова може зобов'язати вас застрахувати не тільки житло, що купується, але і життя, і здоров'я, а також наполягати на права власності. Усе це значно збільшує витрати позичальника.

Є ще один важливий факт. Жоден банк не видасть вам іпотеку без незалежної оцінки майна. Чи варто говорити про те, що проводити цю оцінку позичальник повинен буде власним коштом. Оформлення деяких довідок та дозволів також може бути платним.

Плюси та мінуси іпотеки

Тож краще: кредит чи іпотека? Давайте подумаємо.

Як і будь-який інший мають як позитивні, і негативні якості. Серед найкращих сторін можна виділити такі:

  • Найнижчі відсоткові ставки. Це стає можливим тому, що ризик неповернення у разі дуже незначний. По-перше, банк дуже ретельно перевіряє і позичальника, і об'єкт нерухомості, що купується. По-друге, якщо щось піде не так, квартира просто залишиться у власності банку. А це дуже високоліквідна застава.
  • У деяких випадках можна оформити субсидію або отримати знижку від держави. Тоді відсоткова ставка споживача знизиться до 6-8 %.
  • Тривалий термін кредитування разом із мінімальною відсотковою ставкою дозволяють зробити щомісячний платіж максимально доступним.

Є, проте тут і негативні моменти. Наприклад, такі:

  • Необхідність внести початковий внесок у розмірі не менше 10 % вартості об'єкта, що купується. Його ще треба нагромадити.
  • Просто грабіжницька переплата. За ту суму, яку ви заплатите в результаті, можна купити дві, а іноді й три квартири.
  • Значних додаткових витрат, уникнути яких не вдасться.
  • Іпотечна позика не може бути маленькою. Отримати суму менш як півмільйона рублів досить важко. Це з тим, що накладні витрати фінустанови у разі досить великі.
  • Обмеження права власності до погашення позички. Ви можете проживати у придбаному житлі. Але здавати квартиру в оренду, продати, обміняти, подарувати або здійснювати з нею будь-які інші юридично значущі дії не вийде. Також неможливо буде зробити перепланування. На це знадобиться письмовий дозвіл банку.
  • без застосування штрафних санкцій іноді буває скрутно.

Переваги та недоліки споживчого кредитування

Все ще думаєте, що для вас краща іпотека? Кредит на квартиру також має свої переваги:

  • Усі заявки розглядаються максимально швидко та гроші можна отримати протягом доби.
  • До позичальників пред'являються набагато менш жорсткі вимоги.
  • При оформленні споживчого кредиту потрібно підготувати набагато менший пакет документів.
  • Можна отримати будь-яку суму. Ні верхня, ні нижня межа, в принципі, не обмежені.
  • Немає потреби у власних накопиченнях. Можна придбати квартиру, не маючи грошей навіть на перший внесок.
  • Деякі банки можуть видати гроші без застави. Достатньо буде наявності хорошого платоспроможного поручителя.
  • Якщо грамотно підійти до вибору кредитного пакета, переплата може бути невеликою.
  • Позичальник відразу стає власником житла і може, наприклад, здавати в оренду. Це може значно прискорити виплату позички.

Мінуси споживчого кредитування:

  • Порівняно з іпотекою, процентна ставка може виявитися досить високою.
  • Можуть виникати складнощі із підтвердженням платоспроможності позичальника. Деякі банки не розглядають можливість залучення співпозичальників збільшення максимальної суми кредиту.

Підведемо підсумки

Якщо уважно проаналізувати все вищесказане, можна відзначити, що в загальному випадку для здійснення мрії про власне житло краще все ж таки використовувати іпотеку. Однак якщо більша частина суми у вас вже є і для рішучого кроку не вистачає менше півмільйона, то спосуд — це саме те, що вам потрібно. Особливо в тому випадку, коли ви розраховуєте на швидке отримання додаткових коштів, а житло потрібно купувати вже зараз і чекати немає жодної можливості. Більше того, якщо ви маєте непоганий прибуток, але не здатні підтвердити його офіційно, іпотеку вам просто не дадуть.