Коли та де з'явилися перші банки? Екскурс до історії: як створювалися світові банки? Виникнення перших кредитних інститутів у світі.

Витоки банківської справи треба шукати у минулому. Історія розповідає, що найперші лихварі з'явилися ще за кілька тисячоліть до нашої ери в Месопотамії. Тоді позички видавалися під заставу зерна.

У цілому ж лихварство - а саме воно і є родоначальником банківської справи - з'являлося у різних народів у різний час, разом з появою грошей.

У Греції першими " резервними фондами " служили храми, які видавали позички. У Стародавньому Римі промишляли менсарії (mensarii)- ті, хто обмінював монети, - та аргентарії (argentarii)- ті, хто видавав кредити та займався грошовими переказами між містами.

У Вавилонії у восьмому столітті до нашої ери був поширений так званий "квиток гуду", який за своїми функціями не відрізнявся від сучасного векселі. На гуді купувалися товари, бо його вартість відповідала вартості золота.

Практика поміщати гроші під відсотки виникла у Стародавній Греції, проте коли саме вона зародилася, сьогодні сказати важко. Відбувалося це так: трапезити - у сучасному розумінні "банкіри" - брали від звичайних людей гроші чи коштовності із зобов'язанням не лише зберегти їх, а й повернути із відсотком. Як бачить, робота трапезитів дуже нагадує сучасні банківські операції.

Коли з'явився перший банк, сказати складно, але сам термін походить від латинського слова "Banco" - це була своєрідна лава, де розкладалися різні гроші для обміну.

Промисел міняв відноситься до середньовіччя. Справа в тому, що тоді випускалася величезна кількість грошей різної вартості. Щоб було простіше підраховувати капітали, люди обмінювали гроші у лавках.

У пізніший час міняли, як і трапезитв або менсарії, стали брати гроші та коштовності на зберігання. Проте католицька церква, яка мала великий вплив на державну владу та громадські інститути, засуджувала міняльний промисел і лихварство. Не бажаючи бути відлученими від церкви і втратити владу, королі та імператори виганяли міняв із міст.

Банки, які збирали пожертвування та видавали дрібні кредити - montes pietatis- З'явилися в Італії в XV столітті. Перший у світі державний банк, Banco di San Giorgio, було створено 1407 року у Генуї.

У цей час у Європі з'являються перші комерційних банків. Серед них можна назвати створений у 1477 сієнський Monte dei Paschi di Siena, німецький Berenberg Bank (1590).

Між іншим, сієнський банк вважають найпершим справжнім банком, який надає банківські гарантії.

У Швейцарії перші банки відкрилися в XVI столітті: 1504 року - у Базелі, 1568-го - у Женеві.

Амстердамський банк був заснований у пізніший період - у 1609 році. Його особливість була в тому, що всі підрахунки та фінансові операції велися лише в одній валюті – банківських флоринах, вартість кожного флорину дорівнювала приблизно 212 асам срібла. Проіснував банк Амстердама до 1795 року.

Найстаріший з діючих сьогодні центробанків світу, шведський Sveriges Riksbank був заснований в 1668 році. Далі йдуть англійські C. Hoare & Co (1672) і Barclays Bank (1690).

Історія банківської справи у Росії свій початок бере з указу імператриці Анни Іоанівни, яка розпорядилася видавати позички з монетної контори під 8% річних. У вигляді застави брали дорогоцінні вироби.

До цього псковський воєвода Ордін-Нащокін спробував у Пскові створити кредитну установу, але таку ініціативу держава визнала її за спробу Пскова "жити за своїм статутом".

Перші російські кредитні установи у сучасному розумінні Росії з'явилися торік у 1754 року. За вказівкою Єлизавети Петрівни були створені Дворянські позикові банки у Петербурзі та Москві та Купецький банк у Петербурзі.

У 1786 року їх було розформовано, але в основі створено Державний позиковий банк, який позичав грошима переважно держава. Найменшою мірою кредитами також користувалися дворянство та купецтво. Державний позиковий банк став першою фінансовою організацією у Росії, яка приймала вклади населення.

Банки є основою економіки, своєрідною системою кровоносної економічного суспільства. Без них неспроможна існувати сучасне суспільство, оскільки саме банки, будучи центром, якими здійснюються платежі, формують нормальне функціонування підприємств, проведення платежів і розрахунків здійснення товарно-грошових відносин. Водночас саме завдяки банкам здійснюється перерозподіл коштів від тих, у кого є вільні кошти, тим, кому вони зараз необхідні, завдяки мобілізації вільних коштів та видачі кредитів.

Слово «банк» походить від італ. "bariko" - стіл. Спочатку банки були виключно конторами, що виробляють різні грошові операції, і переважно мінальними конторами (крамами). Поступово змінна справа розширюється, за рахунок видачі різноманітних позичок та залучення коштів, і з'являються банки, які видають кредити, приймають вклади та проводять розрахункові операції.

Виділяють чотири основні етапи розвитку банківської діяльності:

І етап – від античності до виникнення Венеціанського банку;

II етап – з 1156 р. до заснування Англійського банку – 1694 р.;

III етап – з 1694 р. до кінця XVIII-B.;

IV етап – з початку XIX ст. до теперішнього часу.

1 етап. Раніше не існувало банків у сучасному значенні цього слова. Важко встановити, в якій країні вперше; виникли зачатки банківської діяльності. Доведено, що за 2300 років до н. у халдеян існували торгові товариства, що займаються видачею позичок та переказними грошовими операціями. За словами Капеллі, у китайців за 2000 років до н. . існувало навіть чекове звернення. Немає сумніву: у Вавилоні, де, мабуть, потрібно шукати початок появи грошей та грошового господарства у світовій історії, у VI ст. до н.е. вже існували банкіри, які приймали відсоткові грошові вклади і видавали позички під письмові зобов'язання та під заставу різних цінностей.

Особливою славою користувалася банкірська фірма «Егіді», діяльність якої, як видно зі знайденого щоденника та клієнтських рахунків цієї фірми, була дуже різноманітною.

Дуже розвинена банківська діяльність існувала й у Елладі, де веденням банківської справи займалися жерці. Храми зазвичай отримували великі доходи від їхньої земельної власності, грошові штрафи, подарунки і т.д. Завдання жерців полягало в тому, щоб шляхом вмілого завідування майном, видачі позичок та участі у вигідних підприємствах збільшити доходи та зібрати такі скарби, які б давали можливість гідно підтримувати пишність святині. Гроші використовувалися у вигляді видачі лихварських кредитів, які за рахунок великого відсотка приносили дохід. З'явилися нові види кредитів, наприклад під заставу майна, якщо вони не поверталися, майно переходило у власність церкви.

Храми, особливо Делоський, Дельфійський, Ефеський та Самоський, приймали на зберігання гроші за певну відсоткову плату та зберігали їх у спеціальних підвалах-сховищах. Поступово з ослабленням і зникненням цих святинь слабшала і припинилася роль храмів як банків. Приміром, у Фоцийскую війну в 1355-1356 гг. сталося пограбування величезних скарбів храмів та його існування як банків припинилося.

У IV ст. до н.е. в Афінах конкурентами храмів виступають «трапецити» (трапезити), назва яких походить від грецьк. трапеза, що означає стіл, на якому міняли проводили свої операції. Вони займалися зберіганням грошей, видачею кредитів. Різноманітність банківських операцій призвела до спеціалізації трапецитів – з'явилися спеціалізовані банки. Так, наприклад, існували аргіраймоси, які займалися мінальною справою, та довейстаї, які видавали не тільки лихварські позички, а й промислові, здійснювали довгострокові інвестиції у промислові підприємства, за що отримували певні відсотки.

Подальший розвиток банківської справи призвів до появи та поширення банків у Єгипті, де А. Македонським було організовано

"Королівські банки", якими керували греки. Банківська справа у Римі було організовано за образом і подобою грецьких банків III в. до н.е. Банки отримали назву аргентарії або мензарії, які проводили свої операції на форумі. Вони приймали гроші на зберігання, здійснювали переказну операцію та видавали позички – лихварські, промислові, під заставу нерухомості – іпотечні. Вони також займалися організацією аукціонів та проведенням їх. G аукціонів продавалося закладене майно свого та інших банків з отриманням комісійних.

Починаючи з епохи великого переселення до Хрестових походів, банківська практика обмежувалася мінливою справою. Зважаючи на те, що перевезення грошей було пов'язане з величезним ризиком, міняли займалися також видачею грошових переказів на міста, де відбувалися ярмарки або де вони мали ділові відносини з місцевими мінялами. Це було з появою паперових грошей: золото пралося і втрачало свою цінність, тому пішли дрібні золоті монети, їх замінили міддю і сріблом. Гроші, що використовуються в кожній країні, мали свій грошовий зміст або назву, тому купцям доводилося не лише перевозити, а й міняти гроші. У цьому їм допомагали міняли чи банкіри. Один документ цієї операції говорить: міняла Симон Розе свідчить, що він отримав 34 генуезькі заходи і 32 динари, за які брат його Вільгельм у Палермо повинен сплатити пред'явнику цього паперу 48 марок хорошим сріблом. Записка, що відбиває. таку обмінну операцію, називалася «вексель» (від нім. - Обмін грошей по записці). Надалі такі перекладні (конверсійні) операції набули досить широкого поширення.

ІІ етап. Банки поступово поширилися по всій Італії, багато з'явилося у великих торгових центрах, ганзейських містах Генуї, Венеції, у Флоренції, а потім і у Франції, Нідерландах, Гамбурзі та Англії. Ненормальне становище міжнародних та грошових оборотів, внаслідок знецінення та різнорідності мінової одиниці та зловживань змінював, змусили деякі міські управління та торгові класи відкрити громадські банки. До цього особливо призвела та обставина, що з банкірів поступово зосереджувалися все готівка торгового класу, які внаслідок цього виробляли між собою грошові розрахунки не готівкою, а безготівковими розрахунками, тобто. шляхом письмового перенесення грошей з рахунку боржника на рахунок кредитора у книгах банкірів. Ця операція отримала назву «жирообіг» (у перекладі з грецьк. - Коло).

Перші громадські банки виникли Італії. Там, у Венеції, в 1156 р., утворився жиробанк «Монтеньєва» - громадська установа, куди вносилися податки і які робили деякі банківські операції та поділялися на світські гори та гори, засновані для боротьби з лихварством, що знаходилися під заступництвом духовенства. У 1407 р. банк «Святого Георгія» був організований шляхом злиття багатьох дрібних громадських банків та перебував під заступництвом р. Генуї. Як кредитор республіки банк мав колосальні привілеї. Генуезький дож (мер) за свого вступу «а посаду мав присягати, що він зобов'язується захищати самостійність банку. У 1463 р. банку Папою Римським було надано право відлучати від церкви всіх боржників, яким він користувався 42 роки. Тому банк боржників не мав. У жиробанк цей банк було перетворено лише 1675 р. У 1587 р. у Венеції після краху відомого великого приватного банку Пізани відкрили державний жиробанк під назвою Banco di Rialto.

У 1609 р. голландський уряд внаслідок зловживань місцевих банкірів заснував Амстердамський громадський банк під гарантією міста.

У 1619 р. Гамбург з прикладу Амстердама з тих причин заснував під гарантією міста жиробанк, що існував до 1812 р. Функції цих банків полягали в следующем:

1. Приймали гроші на зберігання, що вже було важливо для того часу, який відрізнявся відсутністю безпеки.

2. Торговий клас, залишаючи гроші на своїх рахунках у банках, розпоряджався ними шляхом переказів або за допомогою перенесення зі своїх рахунків на рахунок одержувача, якщо клієнт мав рахунок у тому самому банку. Для торгового класу це було економією часу. В основу операцій банку було покладено мінову одиницю (банківські гроші) відомого найменування Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Вона відповідала певній вазі та пробі благородного металу, що зберігався в підвалах банку, і користувалася і грошовими розрахунками величезною популярністю.

Таким чином, на другому етапі банки були виключно жиробанками, але не депозитними в сучасному розумінні слова, оскільки вклади приймалися, але користуватися ними для власних операцій не можна було. Тому клієнти не отримували за них відсотки, а сплачували комісійну винагороду.

ІІІ етап. Подальший розвиток банків відбувався Англії, де з'явилося багато банків, переважно банкірів. Основним банком став Англійський банк. Він був створений у 1694 р. шотландцем Вільямом Петерсоном зі статутним капіталом 1 200 000 фунтів стерлінгів для вирішення урядових фінансових труднощів. Через те, що капітал було вилучено державою, було випущено банківські квитки на цю саму суму. Банк міг розплачуватись цими квитками, мав право торгувати золотом (монополіст), дисконтувати векселі (вексель купується за вартістю нижчою від номіналу, а продається за номіналом, отримана різниця з продажу і є дисконт).

З'явилося заставне право. Банк міг надавати позички під заставу майна з умовою, що, якщо гроші не буде повернено у визначений термін, банк може забрати майно. Банку було дозволено приймати вклади для поповнення свого капіталу та виплачувати відсотки.

Виникають спеціалізовані банки: у Шотландії - Королівський (1695 р), Банк Британської компанії для торгівлі полотном (1706 р), Віденський банк (1703 р), Прусський банк для морської торгівлі (1767 р), Паризька облікова каса (1776 р), Петербурзький банк (1780 р). У цих банках з'являється новий спосіб розрахунків: як шляхом переносів з рахунку з цього приводу і переказів, а й у вигляді чекового обращения. Нині до 80% розрахунків там здійснюється чеками.

Будучи «кровоносною системою» світової економіки, банки забезпечують нормальне функціонування підприємств, здійснюють товарно-грошові відносини, проводять платежі та розрахунки, видають кредити тощо. Зараз банк – це центр світової економіки. Це акумулятор і розподільник, який подібно до біржі розподіляє ресурси. Але світова економіка налічує дуже багато бірж за товаром, що реалізується у ньому. Поділяють їх на три категорії:

Товарні (нафта, бензин, газ, пшениця, бавовна, цукор, кава, срібло, золото та інші товари);

біржі цінних паперів (опціони, ф'ючерси, акції);

Валютні біржі (на них можна придбати валюти всіх країн світу: китайський юань, британський фунт, австралійський долар, казахстанський тенге, білоруський рубль, європейська валюта, канадський долар, литовський літ, російський рубль, новозеландський долар, долар сінгапурський, японська єна, українська гривня , швейцарський франк, ну і його величність (американський долар та інші).

Найбільш пов'язані з банками валютні біржі, адже саме на підставі роботи цих бірж виставляються курси на купівлю та продаж готівкової та безготівкової валюти. Тільки банки торгують одним із найголовніших ресурсів - грошима у вигляді кредитів і тим самим формують вартість грошей у вигляді відсотків за кредитами.

Спочатку було слово. Саме слово "банк" походить від італійського "bariko" або "banco", що в перекладі означає - стіл, на якому середньовічні міняли розкладали монети. Слово з'явилося у середні віки, оскільки у період банки були, переважно, меняльными конторами.

Від Вавилону до виникнення Венеції

Перші ознаки. Встановити, в якій країні раніше виникли зачатки банківської справи, вкрай складно. Відомо, що видачею позичок і перекладними операціями займалися торгові товариства халдеян (2300 до н.е.), а в Китаї (2000 до н.е.) існували чеки. У Вавилоні ж, існували люди, що приймають грошові вклади під відсоток (VI століття до н.е.).

Стародавня Греція. В Елладі розвитком банківської справи завжди займалися храмові жерці. Жерці стежили за тим, щоб дохід із землі, подарунки та штрафи, отримані храмом, продовжували збільшуватися за допомогою видачі позичок під заставу та відсоток чи участі в економічно-вигідних підприємствах. Там же з'явився вид кредиту під заставу майна, що значно збільшило дохід храмів. Делоський, Самоський, Дельфійський та Ефеський храми за певну відсоткову плату брали гроші на зберігання у спеціальних підвалах, однак, у період Фоційської війни (1355-56 рр.) існування банків-храмів припинилося через постійне пограбування.

На території Афін, конкуренцію храмам становила організація «трапецитів» (від латинського - стіл), яка поділялася на аргірамойсів (міняльна справа) і довейстаїв (лихварські позички та довгострокові інвестиції в промисловість).

Стародавній Єгипет і Рим. Олександр Македонський побудував "Королівські банки" в Єгипті, а в Римській Імперії з'явилися аргентарії, які проводили фінансові операції на форумі. Вони видавали лихварські та іпотечні позички, приймали гроші на зберігання та проводили аукціони закладеного майна.

Час "Хрестових походів". Здебільшого позначився спад банківської діяльності та її спеціалізація на обміні. Золото поступилося місцем сріблу і гроші в кожній країні придбали свій зміст і назву. З'явилися перші конверсійні переклади (за допомогою «векселі»).

До заснування Англійського банку (1156 – 1694 рр.)

Перші громадські банки. Поширення банків насамперед торкнулося таких міст, як Генуя, Венеція та Флоренція. Після їх вплив розширився на Францію, Гамбург, Нідерланди та Англію. Розвивався «жирообіг» (від грецької - «коло), у якому, зосереджені в банкірів, кошти боржника переводилися з цього приводу кредитора безготівковим розрахунком у банкірських книгах. Через знецінення мінової одиниці та зловживання міняв, були відкриті перші громадські банки. Перший з них – «Монтеньєва» – був відкритий у Венеції у 1156 році. Усі банки були жиробанками, оскільки клієнти не отримували відсоток від власних вкладів, а навпаки платили комісійні.

Банк Генуї. Виник у результаті злиття безлічі громадських банків (1407 рік), банк «Святого Георгія» мав величезні привілеї як основний кредитор республіки. Мер республіки присягав захищати самостійність банку, а Папа Римський мав право відлучати боржників від церкви, що забезпечувало банку повну відсутність боржників протягом 42 років. Був перетворений на жиробанк у 1675 році.

Амстердам та Гамбург. Голландський уряд теж організував громадський банк у 1609 році, а, наслідував його приклад, Гамбург - у 1619. Вони приймали гроші на зберігання, займалися грошовими переказами між рахунками клієнтів (використовувалася спеціальна одиниця «банківських грошей», що відповідає певній вазі або пробі цінного металу, запаси якого зберігалися у сховищі банку).

Англійський банк та перші спеціалізовані банки в Шотландії (1694 - кінець XVIII століття)

Справа Вільяма Петерсона. У 1694 році в Англії, шотландцем Вільямом Петерсоном було відкрито банк (статутний капітал - 1 мільйон 200 тисяч фунтів стерлінгів) для допомоги у вирішенні фінансових труднощів уряду. Через війну важкого становища правлячої верхівки, Банк Англії було створено як акціонерного товариства. Віддавши капітал уряду, банк отримав на цю суму банківські квитки, якими мав право розплачуватись, і став монополістом у торгівлі золотом. Крім цього, банк надавав великі кредити під заставу майна та виплачував відсотки за вкладами, що призвело до появи та розповсюдження депозитних банків.

Віяння спеціалізації. Величезну популярність стали набувати спеціалізовані банки. Наприклад, Банк британської компанії для торгівлі полотном, відкритий 1706 року; Прусський банк морської торгівлі, 1767; Паризька облікова каса та Петербурзький банк у 1776 та 1780 роках, відповідно.

Звуження спеціалізації та монополізація емісії банкнот (початок XIX століття – сьогоднішній день)

Депозитні та Центральні банки. Активно розвиваються депозитні банки (Англія, Австралія, Шотландія, Швейцарія, Німеччина та Північна Америка). З'являються перші Центральні банки (початок XIX століття), що монопольно займаються емісією банкнот (Центральний банк у Франції, 1800 або Австрійський банк, 1806, а трохи пізніше і Державний Російський банк, 1860).

Орієнтація на спеціалізацію. Широкий спектр банківських послуг і зростаюча кількість самих банківських установ призвели до того, що в банківській справі стала все більшою популярністю набувати вузька спеціалізація. Виникли окремі іпотечні банки, обслуговування населення і ремісників були організовані народні і ремісничі, з'явилися позичкові каси, а 1848 року у Пруссії відкрилися перші ломбарди.

Подальший розвиток системи. Сукупність вищих чинників призвела до розробки та становлення повноцінної банківської системи (Центральний, універсальні та спеціалізовані банки). Поширення популярності цінних паперів спровокувало розвиток кількість операцій із ними банківському середовищі (наприклад, трастові операції). Вплинув банківський інститут і на торгівлю золотом, розвиток кореспондентських та дипломатичних відносин, а також розвиток економіки.

Дані фінансові установи поширилися в усьому світі і стали невід'ємним атрибутом економіки кожної країни Європи та Євросоюзу (таких як Швейцарія, Німеччина, Австрія, Франція, Болгарія, Польща, Великобританія, Іспанія, Греція, Італія, Чехія, Хорватія, Чорногорія, Росія), а також країн Азії, серед яких Індія, Таїланд, Сінгапур, Філіппіни, В'єтнам, Індонезія, Малайзія, Іран, Китай, країн Африки, серед яких Єгипет, Туніс, Лівія, держав Кавказького регіону (Південна Осетія, Грузія, Абхазія, Вірменія, Азербайджан) ), країн Балтійського регіону (таких як Фінляндія, Латвія, Естонія, Литва), а також таких країн як Ізраїль, Туреччина та далекі Австралія, США, Мексика, Канада, Куба, Бразилія, Домінікана.

Банківська система всього світу побудована таким чином, що всі банки між собою взаємопов'язані, незважаючи на своє місце розташування. Це стосується банків Швейцарії, банків України, банків Білорусі, банків Росії, банків США, банків Європи.

Історія банків у Росії

Як такі, банки біля Росії виникли під час правління Єлизавети Петрівни (1754 рік) як Дворянських Позикових банків та Купецьких Банків у Петербурзі та Москві. У 1786 році капітали Дворянських Позикових банків були злиті і передані єдиному Державному Позичному банку, разом з капіталом Купецького Банку.

Мідний Банк, що виник у 1758 році, займався роботою з векселями і мідною монетою, а в 1769, завдяки грошовій реформі, що насувається, відкрилися перші Асигнаційні Банки. Державні ощадні каси з'явилися торік у Петербурзі та Москві 1842 року. 1860-го року, шляхом перетворення Державного комерційного банку, було створено Державний банк Російської імперії.

Як наслідок скасування кріпосного права силу почали набирати приватні банки, яких у 1857 році було всього 21, а в проміжку 1864 - 1872 років - організовано 11 земельних і 33 комерційних банків на акціонерній основі.

період СРСР. Комерційні банки заборонені на державному рівні, а капітали всіх раніше існували злиті в Держбанк СРСР, Будбанк і Зовнішторгбанк, які становили економіку СРСР.

Перебудова. З розпадом Радянського Союзу розпочався активний розвиток комерційної банківської діяльності. Кооперативний банк «Патент», існуючий досі як закритого акціонерного товариства «Комерційний акціонерний банк «Вікінг»», був першим знову зареєстрованим у Ленінграді комерційним банком (1988 рік). Слідом за ним були інші, частина з яких існує і зараз (ВАТ «УралСиб», Автовазбанк, ВАТ «АКБ «Інвестбанк»» тощо).

"Привид" 90-х. Через фінансову кризу, кількість банків у Росії почала скорочуватися. З 97 по 2009 рік кількість комерційних банків зменшилася вдвічі.

На даний момент, кількість комерційних банків Росії поступово падає. Поряд із вітчизняними банками на території Росії працюють банки із закордонною участю. До таких можна віднести як ВТБ банк, Альфа банк, Ощадбанк, кити серед банків Росії.

Банки сьогодні

На сьогоднішній день, розрізняють п'ять видів спрямованості банків:

Центральні (державне регулювання сфери та грошова емісія);

Комерційні (підприємницька банківська діяльність);

Інвестиційні (інвестиції та цінні папери);

Ощадні (залучення коштів населення);

Універсальні (всі види послуг).

В даний час виділяють десять найбільших банків. По найбільшого річного прибутку безперечним лідером вважається США, але Китай посідає першість за показниками ринкової капіталізації.

За рейтингами банків стежать іноземні ЗМІ (Forbes, The Guardian, The New York Times та The Financial Times), також не оминають банківські організації провідні ЗМІ Росії та СНД.

Що у Росії?

На сьогоднішній день, всього 606 банків Росії мають статутний капітал, що відповідає вимогам Центрального банку. А це трохи більше половини від загальної кількості зареєстрованих у Російській Федерації банків.

Ще у 2008 році на території Російської Федерації діяло 1136 комерційних банків, у 2009 – 1108, у 2010 кількість впала до 1058, за даними 2011 року, – до 1012 банків, а на початок 2012 було закрито ще 34 банки. Сьогоднішня кількість банків у РФ - 978. Вражає, що загальна кількість банків з головним офісом у Москві досягла 514 установ, а це означає, що на кожні 20000 населення припадає по одному банку.

За висновками експертів, найближчим часом у Росії залишиться трохи більше 600 банків. Незважаючи на те, що на даний момент, не найсприятливіші умови для банківського сектора. Але кожен економіст чи простий громадян помітив вплив банків на ринки нерухомості, страхування, авторинок та навіть туризм. Багато виробників автомобілів, серед яких такі як: Рено, ВАЗ, БМВ, УАЗ, Опель, Ауді, Мазда, Форд, Тойота, Хюндаї-Кіа, Фольксваген, Ніссан, Шевроле, Мерседес ведуть щільну співпрацю з банками для збільшення обсягів продажів, розробляючи програми кредитування для придбання автотранспорту.

Банки стають справжньою гаванню для ресурсів інвестиційних компаній (наприклад, Трійка Діалог, БКС або Фінам) та компаніями, які керують ПІФами, адже часто вони розміщують вільні кошти на депозити банків. Сучасні банки йдуть у ногу з прогресом і тісно співпрацюють із компаніями, що працюють в інтернеті. Так, через банки поповнюють свої рахунки в платіжних системах Webmoney, Яндекс гроші, PayPal чи Qiwi (Ківі). Банки беруть участь у роботі брокерів, брокерів ECN Forex та інших посередників, які можуть управляти рахунками, відкритими до роботи на біржах Японії чи ММВБ і РТС.

Для отримання візи до деяких країн посольства чи консульства цих країн вимагають наявності залишків на рахунках відкритих у банківських організаціях цієї держави. Не оминули банки і представники шоу-бізнесу (такі як, Крістіна Орбакайте, Алла Пугачова, Анастасія Волочкова, Микола Басков, Ані Лорак, Ксенія Собчак та Філіп Кіркоров), купуючи через банки яхти, автомобілі, телефони, дорогих собак і зберігаючи в банківських осередках діаманти.

На сайті сучасного банку можна зустріти не лише фінансові продукти, а й рейтинг форекс брокерів і навіть гороскоп. У банку можна оплатити послуги компаній, що випускають комп'ютерні ігри (наприклад, як GTA), а також компаній, що входять в індекс SP 500.

ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ банку

1. З історії появи перших банків у світі

Перші банки з'явилися приблизно 3-2 тис. до зв. е. в Месопотамії Їхню роль виконували храми та палаци місцевих правителів, які надавали послуги з безпечного зберігання товарів. У 1661 році було створено перший державний центральний банк у світі – Банк Швеції. Ідея центрального банку, що контролює банківські операції в країні та відповідає за виробництво та стан національної валюти, була революційним нововведенням і дуже довго щеплювалася у світі.

Наприклад, у Франції центральний банк виник через 140 років. Державний банк Російської Імперії було засновано 1860 року.

У Федеральна Резервна Система Federal Reserve System (виконує функції Центрального Банку) було створено лише 1913 року. До цього багато американських банків самостійно випускали доларові банкноти, які помітно відрізнялися за розміром та дизайном.

2. Функції банків

Виникнення банківської системи сягає своїм корінням в XI століття. Тамплієри – лицарський орден храмовників, який існував у 10 – 13 століттях. Тамплієри були дуже багатими. Джерелом цих небачених багатств був не військовий видобуток, не пожертвування віруючих, не дари монархів, а лихварство, поставлене храмовниками на недосяжний для свого часу рівень. Маючи в своєму розпорядженні пріорати у всіх державах Європи та Близького Сходу, тамплієри винайшли безготівковий переказ грошей, коли золото не перевозилося фізично, а переводилося з рахунку на рахунок за листами скарбників пріоратів. А оскільки пріорати храмовників були розкидані по всій Європі, жоден світський лихвар не міг надати клієнтам подібні послуги.

Храмовники видавали грошові позички, як правило, під заставу. Якщо йшлося про королів чи впливових феодалів, заклад, заради пристойності, оформлявся як "передача на зберігання". У 1204 році, наприклад, англійський король Іоанн Безземельний "передав на зберігання" в лондонській "Тампль" коронні коштовності, а в 1220 році на "зберіганні у англійських тамплієрів виявився навіть великий королівський друк Англії. Часто тамплієри брали на зберігання важливі. , в паризькому замку зберігався оригінал договору, укладеного в 1258 між французьким королем Людовіком Святим і послом англійського короля Генріха III; важливі державні документи і видаючи під них позички королям, тамплієри ненав'язливо загрожували їм шантажем. Крім безготівкового переказу грошей, храмовники вигадали безліч інших банківських новинок. побут "поточний рахунок". Всі основні банківські операції винайдені та апробовані тамплієрами. Говорячи про гроші, ми весь час згадували банки. І це є закономірним. Банки - одна з дійових осіб у світі грошей. Тому настав час поговорити про банки спеціально. Адже саме банки створюють гроші і навіть перетворюють їх на товар, допомагаючи економіці розвиватися, а країнам багатіти.

Банки - один із найдавніших економічних винаходів людства. Сьогодні вони посіли настільки важливе місце в господарстві більшості країн, що будь-які збої в їхній роботі стрясають країни подібно до землетрусів. І пов'язано це насамперед із тим, що банки сьогодні виконують основну частину роботи з переказу грошей від покупців до продавців, обслуговуючи систему розрахунків в економіці.

Чим краще банки справляються з цією роботою, тим швидше гроші обертаються в економіці і тим більшу користь вони можуть принести країні, допомагаючи укладати угоди та розвивати виробництво товарів. Але якщо банки перестають справлятися з цією роботою, економіку будь-якої країни починає лихоманити.

Вище ми вже згадували про ті труднощі з грошовим обігом, які виникли в Росії в 1992 після "звільнення" жорстко фіксованих до того цін. На лихо саме в цей час розпочався етап реформ російської банківської системи. Торкався він саме системи розрахунків, і проведено було так невдало, що швидкість обігу грошей не зросла, а різко впала: шлях грошей від покупця до продавця почав займати не 14-15 днів, як раніше, а 2-4 місяці! Це загострило "проблему неплатежів". Щоб у цій ситуації підприємства могли виплачувати робітникам заробітну плату, довелося випускати в обіг додаткові гроші, а це дало ще один імпульс і так сильної інфляції. Не повинні ж люди вмирати з голоду через те, що їхнє підприємство не може отримати законно зароблені гроші в банку, який не справляється з роботою! Наявність банків дозволяє вести більшу частину грошових розрахунків у безготівковій формі, що значно полегшує (а за нормального стану справ у банківській сфері - і прискорює) ведення всіх справ. Таким чином, банки забезпечують ринкове господарство системою каналів, якими можна зручніше і швидше переміщувати гроші, необхідні громадянам, державі та підприємцям. Саме надання таких послуг, а також забезпечення надійного зберігання цінностей споконвіку і приносять банкам основну частину їх доходів. Відповідно головна турбота банкірів всього світу - прискорити та полегшити рух грошей, створити нові зручності для своїх клієнтів та отримати за це додаткову плату. Багатство банкіра – довіра його клієнтів, яка завойовується професійною та добре організованою, а головне – чесною роботою. Недарма Асоціація російських банків 13 травня 1992 року прийняла навіть спеціальний Кодекс честі банкіра, який встановлює, що "честь і гідність людини перевищує будь-які інші цінності для банкіра". Ми з'ясували, що банки відіграли величезну роль у впровадженні паперових платіжних коштів, запровадивши банкноти. Втім, банкноти - лише один із видів платіжних коштів, придуманих людьми тому, що навіть таким чудовим винаходом, як монета, користуватися не завжди зручно. Взагалі, всі види готівки з давніх-давен були визнані вкрай незручними при поїздках на тривалі відстані. Коли на дорогах бешкетують грабіжники, заміна мішків із золотими монетами банкнотами анітрохи не покращує ситуацію. Добре було б мати гроші, якими не міг би скористатися ніхто, крім їхнього законного власника!.. Мабуть, ця мрія здавна мучила багатьох заможних людей, бо такі "персональні гроші" були винайдені дуже давно. Банкіри вигадали векселі та чеки - найдавніші форми безготівкових грошей. Археологи виявили свідчення те, що ці фінансові документи використовувалися купцями і банкірами вже у Стародавньому Вавилоні, тобто. за 20 століть до нашої ери! Вексель - це безумовне зобов'язання однієї особи іншій сплатити фіксовану суму у певний час. Безумовність векселі принципово відрізняє його від звичайної розписки, в якій зазвичай вказується, з яких причин або за яких умов буде здійснено платіж. У векселі не вказуються обставини, якими той, хто виписує вексель (векселедавець), зобов'язується сплатити зазначену в векселі суму власнику векселя. Понад те, на відміну боргової розписки закон дозволяє власнику векселі, не чекаючи настання терміну оплати, використовувати його як платежу третій особі, тобто як своєрідні гроші. Щоб сенс векселя був більш зрозумілий, уявімо, що купець з Стародавнього Вавилону зібрався за покупками в Стародавній Єгипет. Звичайно, він може занурити мішки із золотом на верблюдів, взяти озброєну охорону і пуститися в дорогу через піски, підносячи молитви великому богу Мардуку про те, щоб той уберіг його від нападів грабіжників, чисельніших за охорону каравану. Але – хвала Мардуку! - є й інший, безпечніший спосіб. Він полягає в тому, що купець вносить суму, яку він збирається витратити на покупки товарів у Єгипті, до місцевого вавілонського банку, а господар цього банку виписує своєму клієнту-купцеві вексель на цю суму, за вирахуванням, звичайно, деякої винагороди на свою користь) . Інакше кажучи, він зобов'язується виплатити пред'явнику цього векселі всю суму, внесену купцем раніше у цей банк. Тепер купець може спокійно пускатися в далеку дорогу. Якщо грабіжники нападуть на нього і знайдуть вексель, вони не зможуть отримати по ньому гроші, тому що для цього їм необхідно знати всі секретні умови, за якими вавилонський банкір визнає законних власників векселя. Таким чином вексель став воістину персональними грошима нашого купця. Звичайно, відразу виникає питання: "А який толк купцю з Вавилону везти з собою в Єгипет вексель на вавілонський банк?" Відповідь проста - цим векселем він може розплатитися в чужій країні за куплений товар. Тоді виникає сумнів – а хто ж у нього візьме такий вексель? Звичайно, той, хто сам збирається за покупками до Вавилону. Отримання від вавілонського купця такого векселі, але переоформленого певним чином на ім'я нового господаря, дозволяє єгипетському купцю вирушити в дорогу без пакунків із золотом. Вексель замінить йому готівку на купівлю товарів. А можна просто перевести вексель на наступного власника - вавилонського продавця необхідних єгиптянину товарів. Отже, вже два купці, причому з різних країн, отримали в нашій історії можливість здійснити угоди, не використовуючи готівку. Вони розплачувалися за допомогою векселя, який відіграв роль безготівкових грошей. Однак і це не останній крок у боротьбі з нестачею готівки. Справді, наш вавилонянин може зіткнутися в Єгипті з певними труднощами. По-перше, йому може знадобитися купувати товари у різних продавців, і суми платежів будуть меншими від загальної суми наявного в нього векселя. А вексель - не готівка - його на частини не розріжеш і не розмінюєш на векселі меншої вартості. По-друге, у нього можуть не прийняти вексель в оплату за товари, якщо єгипетські продавці не збираються самі вирушати до Вавилону за покупками. Але й у цій ситуації банкіри прийшли на допомогу купцям, вигадавши чеки. Чек - грошовий документ, що містить письмове доручення чекодавця іншій особі (платнику) виплатити деяку суму третій особі (на яку виписано чек - чекодавцю) за рахунок грошей, які раніше передані чекодавцем у розпорядження платника. Щоб збільшити доходи, єгипетський банк пропонував чужоземним купцям продати банку вексель, але, звичайно, зі знижкою, звернувши цю знижку у свій дохід. Купивши вексель (щоб продати його за повною вартістю єгипетському купцю, який збирається за товаром до Вавилону), банк може видати суму вавилонянину готівкою. Але, мабуть, він запропонує йому відкрити чековий рахунок. Чековий рахунок - форма зберігання грошей у банку, що дозволяє власнику рахунку не користуватися готівкою, а виписувати в оплату за покупки чеки на свій банк, який і здійснює оплату, знімаючи гроші з такого рахунку. Банк, у якому відкрито такий рахунок, отримавши від свого вкладника письмове розпорядження у вигляді чека, сам виплачує пред'явнику чека (чекодержателю) належну йому суму. При цьому банк зменшує відповідно залишок коштів на чековому рахунку свого вкладника – чекодавця. Маючи чековий рахунок у єгипетському банку, вавилонський купець може тепер розплачуватись з партнерами чеками, виписуючи їх на будь-яку суму, але, звичайно, у межах суми на своєму чековому рахунку. Тепер йому не страшні не лише розбійники пісків Синайського півострова, а й кишенькові злодюжки з базару в Мемфісі. Вони також не можуть скористатися чековою книжкою, навіть якщо вкрадуть її. оскільки гроші за чеком будуть видані власнику рахунку, або тому, на кого він випише чек та завірить особистим перстнем-друком. Отже, вексель замінив готівку і примудрився трансформуватися в чек - ще один вид безготівкових коштів. Особливо чітко роль чека як замінника готівки виявиться у разі, якщо єгипетські купці, які отримали чеки від вавилонянина, не пред'явить одразу їх до оплати до банку, а використовуватимуть їх у розрахунках між собою. При цьому на звороті чека робляться передавальні написи – індосаменти. Банку, котрий відкрив вавилонянину чековий рахунок, до цієї справи загалом ні - чи не однаково, кому виплачувати гроші. Інша річ, що тут не виключені зловживання: наприклад, вавилонянин може виписати чеків на суму більшу, ніж у нього на рахунку в банку. Тому власники чеків, особливо ті, хто одержав їх із других-третіх рук, ризикують. Але банк готовий допомогти своїм клієнтам, позбавивши їх невпевненості. Він пропонує всім власникам чеків пред'явити їх до оплати, отримавши натомість - якщо вони того забажають - не готівка, а векселі самого банку - прообраз тих банкнот, про які ми говорили вище. Впровадження векселів та чеків у комерційну практику Європи відбулося у XIV-XVI століттях. У цьому поширенню таких замінників грошей часом сприяли вкрай драматичні історичні події. Наприклад, в 1640 році король Карл I захопив у лондонському замку Тауер зливки цінних металів, які здали на зберігання купці міста. І хоча король потім повернув завойовану, довіра до королівських сховищ була підірвана. У пошуках нового місця для безпечного зберігання своїх скарбів купці звернулися до золотих справ майстрам, і ті прийняли золото на зберігання, видавши для користування в розрахунках векселя на відповідні суми. Ці векселі стали циркулювати над ринком як замінники грошового товару - золота. Так, або майже так у більшості країн світу сформувалася система безготівкових розрахунків - найважливіший елемент сучасної банківської діяльності. Не скрізь поштовхом була безцеремонність монархів, які виявилися ненадійними зберігачами цінностей громадян, але результат усюди виявився той самий - банки навчилися розсовувати рамки фінансового світу, що зробило його зручнішим для ділових покупців, безліч простих громадян. Вторгшись у древній світ готівки, чеки закріпилися там назавжди, ставши невід'ємною частиною дуже важливою і активно використовуваною. Наприклад, США за один 1987 рік лише громадянами було виписано 26 млрд. чеків, тобто. більше 100 чеків на кожного жителя, включаючи немовлят і злочинців, які сидять у в'язницях. Крім того, ще 21 млрд. чеків було виписано державними, комерційними та громадськими організаціями. Це й не дивно, тому що в американських банках на чекових вкладах лежить грошей у 2,7 раза більше, ніж у країні готівки. Основою використання чеків є чекові вклади. Такі вклади банкіри зазвичай називають безстроковими або поточними, оскільки внесені на ці рахунки гроші можуть бути вкладником вилучені (зняті з рахунку) у будь-який момент. Банки видають клієнтам чеки, зброшуровані в чекові книжки (зазвичай вже з вдрукованим ім'ям майбутнього власника. Повернемося до історії торгової поїздки вавилонського купця і спробуємо зрозуміти, що ж сталося в цьому ланцюжку угод, якщо поглянути на нього з точки зору грошового обігу?) Відбулося дуже важливе? подія: народився новий вид грошей, а саме векселі і чеки - гроші безготівкових розрахунків. Тільки як запис у відповідних облікових книгах банку, що банк прийняв готівкою від громадянина З 10.000 рублів і тепер зобов'язаний йому цю суму. на себе саму, так і на іншу людину чи організацію. Що стосується 10 т.р. готівкою, яку громадянин С віддав до банку, цілком можливо, що вони відразу віддані іншим клієнтам. І в цей момент готівка - "батьки" чекового вкладу, можливо, назавжди розлучилася зі своїм чадом, яке далі мандруватиме полями банківського обліку І, можливо, ніколи не перетвориться на готівку. Отже, С використав свій чековий вклад, щоб виписати чек на 6 УРАХУВАННЯМ. на громадянина П на оплату куплених товарів. Припустимо, що і П має свій чековий рахунок. Тоді він, отримавши чек, може і не перетворювати його на готівку, а просто передати тому банку, де в нього відкрито рахунок. Обслуговуючий П банк зв'яжеться з банком, який обслуговує З, і вони скоригують записи у своїх облікових книгах. У банку С у розпорядженні грошей стане менше на 6 УРАХУВАННЯМ, а в банку П навпаки, на 6 УРАХУВАННЯМ. більше. Вклад може подрібнюватися на частини, які пускаються в подальший шлях самостійно. Він може змінювати своїх господарів навіть частіше і довше, ніж готівка, яка може закінчити свої дні вже за кілька років у пащі машини для переробки старих банкнот. При поширенні системи чекових розрахунків можливий варіант, коли жоден карбованець, внесений у банк у готівковій формі, не перетвориться знову на готівкову банкноту, що анітрохи не засмутить ні банк, ні власників чекових рахунків. Головне, щоб біля колиски безготівкової чекової одиниці стояла реальна грошова одиниця. Це може бути банкнота чи грошова одиниця з банківського рахунку іншого типу. Важливо, щоб чекова "гроші" переходила від власника до власника і з банку банк законно і правильно. За дотримання цих умов впровадження чеків у грошове звернення веде до того, що вони теж стають різновидом грошей. Грошова маса хіба що розсувається за межі тієї суми, не більше якої країни звертаються готівка. У цьому немає нічого фантастичного чи шахрайського, адже кожна чекова грошова одиниця колись народилася як двійник реальної банкноти. Але банки і чекові вклади звузили сферу використання готівки, і тому тепер, коли банкнота помирає, виходячи з грошового обігу, зовсім не обов'язково терміново друкувати таку саму нову, щоб зберегти потрібний обсяг грошової маси. Функції зниклої банкноти продовжує виконувати її "двійник" на чиємусь чековому рахунку. Ця ситуація, погодьтеся, нагадує одну знамениту казку - андерсенівську "Тінь", в яку вчений одного разу відправив свою тінь у самостійний шлях, а вона впоралася з цим завданням так успішно, що стала людиною і навіть чоловіком принцеси, переживши самого вченого. Іншими словами, "готівка" (паперові гроші, розмінна монета) тепер не синонім слова "гроші", а кількість готівки в обігу визначається зовсім не формулою Ірвінга Фішера (вона відноситься до грошової маси в цілому!), а суто технічними умовами. Чим активніше громадяни та фірми користуються безготівковими чековими розрахунками, тим меншу частку грошової маси становлять готівку. Саме тому в СРСР, де чекова система була розвинена вкрай слабо, на 1 липня 1991 (тобто незадовго до розпаду) готівка становила майже 15% всієї грошової маси. У США, де чекові розрахунки дуже поширені, частку готівки припадає лише 5% грошової маси. Чеки разом із грошима вважаються найліквіднішими видами грошей. Ця фраза може викликати відразу 2 питання: по-перше, чому чеки ставляться на один щабель з готівкою - адже користуватися чеком все ж таки складніше, ніж готівкою? по-друге, чи слід розуміти, що готівка та чеки - це ще не всі види грошей? Що ж до першого питання, слід сказати, що у країнах із розвиненою банківською системою робота з чеками налагоджена вищою мірою і всі операції з чеком завершуються протягом двох-трьох днів. Хоча, звичайно, це більше, ніж при використанні готівки. З іншого боку, якщо вам потрібно заплатити велику суму грошей людині з іншого міста, то з готівкою це буде не швидше, ніж із чеком: поки банк підготує вам таку купу грошей і поки ви довезете ці гроші до іншого міста. Чек подорожує швидкісною поштою і може бути виписаний на будь-яку суму. На друге питання треба відповісти "так", бо банки створюють ще й "майже гроші". "Майже гроші" - суми, що зберігаються в банках на строкових вкладах або вкладені в цінні папери (наприклад, облігації державних позик), які легко продати у будь-який момент, щоб отримати готівку. Кошти на термінових вкладах або облігації державних позик - це заморожені гроші. Але, лежачи в "холодильнику", ці гроші не втрачають жодної зі своїх функцій, хіба що власнику необхідно трохи більше часу, щоб перетворити їх на повноцінний засіб платежу. Ось ми й розібралися в тому, що таке гроші і як банки допомагають людству вигадувати нові види. Поговоримо про одну з найважливіших функцій банків – кредитування. Людям завжди не вистачає грошей. Можна вважати це аксіомою, можна - життєвою мудрістю, але навряд чи хтось наважиться оскаржити принципову вірність цього твердження після всього, що ми з'ясували про мотиви людської поведінки у сфері економіки. Тому банки з давніх-давен займалися, крім зберігання скарбів та обслуговування розрахунків, ще й третім різновидом операцій - надання позичок, або, інакше кажучи, кредитуванням. Кредитування - надання особі, яка потребує грошей, права здійснювати свої витрати за рахунок банку за умови гарантованого відшкодування банку витрачених сум та внесення плати за користування банківськими коштами. Існує безліч форм залучення банками коштів у вклади, але світ кредитування ще різноманітніший і складніший. Тому назвемо лише найважливіші принципи кредитування і найпоширеніші його форми: Банк є власником лише тій малій частині наявних у нього грошей, вкладених у його створення засновниками. Ці гроші - статутний капітал (фонд) банку - потрібні лише організації роботи та забезпечення його зобов'язань перед вкладниками. Статутний капітал (фонд) - величина коштів, що передається засновниками у власність створеної ними організації, що дозволяє розпочати свою діяльність. Основним робочим інструментом банку є кошти, які він отримує від вкладників і використовує для кредитування. Вкладники дають банку гроші не назавжди, а на якийсь час. Тому кожним рублем своїх депозитів банк вправі розпоряджатися лише кілька місяців чи років. Кредитний договір - угода між банком і тим, хто позичає в нього гроші (позичальником), що визначають права та обов'язки кожної із сторін, і, насамперед, термін надання кредиту, плату за користування ним та гарантії повернення грошей. Чим більш тривалий термін позичальник позичає гроші в банку, тим більшу плату з нього бере. Причина проста – для довгострокових позичок банку доводиться використовувати довгострокові депозити. Для отримання банк повинен пообіцяти вкладникам вищий дохід вкладення, оскільки вкладник у разі відмовляється від права розпорядження грошима більш тривалий срок. Депозити - всі види коштів, передані їх власниками на тимчасове зберігання до банку з наданням йому права використовувати ці гроші для кредитування. Відсоток за кредит - плата за користування грошовими коштами, що позичаються банком позичальнику. Встановлюється у відсотках до суми кредитів та в розрахунку на один рік використання позикових коштів. Поворотність - це принцип кредитування нескладний: кредит надається у користування терміном і має бути повернуто вчасно. Для самого банку дотримання цього принципу передбачає проведення дуже копіткої роботи з оцінці позичальників, а точніше їх кредитоспроможності. Кредитоспроможність - наявність у позичальника готовності та можливості вчасно виконати свої зобов'язання за кредитним договором, тобто повернути основну суму позики та виплатити відсотки за ним. Отже, ми розповіли про дві основні засади кредитування, і, як зрозуміли, річ це необхідна для нормального життя економіки та банку. Як банк робить гроші? Чи не друкує він їх? Багато хто задається цими питаннями. Банк робить гроші на ризику, але цілком розумному. Він оперує "нереальними грошима". Наприклад, клієнт банку поклав з цього приводу 10 млн. рублів. Банк віддав ці гроші підприємцю на закупівлю товару (видав кредит) під 5% річних. Клієнт банку знає, що гроші у нього на рахунку, і якщо вони йому знадобляться, він зможе їх забрати. Таким чином, в економіці з'явилася ще одна сума грошей – нереальна: у підприємця – 10 млн. та у клієнта 10 млн. рублів. Підприємець продавши куплений товар віддасть борг банку та виплатить відсоткову ставку. Таким чином, у банку знову 10 млн рублів, які може забрати клієнт. А банк заробив собі свої 500 000 рублів річних. Також банк може видати безготівковий кредит підприємцю, тобто. відкриває йому чековий рахунок у якому лежить 10 млн. рублів. Кредитна емісія - збільшення банком грошової маси країни за рахунок створення нових чекових (поточних) рахунків для тих клієнтів, для тих клієнтів, які отримали від нього позички та не беруть їх готівкою, погоджуючись здійснювати свої майбутні витрати у безготівковій формі - за допомогою чеків чи іншим чином. Це вигідний спосіб отримання грошей, проте, розглянемо приклад: клієнт поклав на поточний рахунок 10 млн. рублів, а банк дав готівку підприємцю на 10 млн. рублів на 3 місяці. Через 2 місяці клієнту несподівано знадобилися гроші, і він вирішив зняти з рахунку 10 млн. рублів. А грошей нема! Репутація банку падає до нуля так само швидко, як яблуко на голову Ньютона. Дещо вище ми згадували про ризик при оперуванні нереальними грошима. Банк визнають банкрутом і його майно буде продано, щоб віддати борг. А ще за місяць підприємець принесе свій обов'язок. Щоб такого не відбувалося, у банку має бути резерв - банкір дивиться скільки грошей знімають з рахунків у дні найбільших знімань грошей (наприклад, перед святами чи відпустками) і залишає цю суму в резерві, а решта може "сміливо" пускати в обіг. " Сміливо " ми взяли в лапки оскільки гарантією 100%-надежности банку може лише формування 100%-резерва, тобто. залишення всіх внесених до нього сум усередині банку, а можливість оперувати можливе лише з допомогою статутного фонду. Але в такій ситуації банк перетворюється на щось на кшталт колективного картофелесховища, хоча такі банки й існують – сейф-банки. У решті випадків є ризик - а, раптом, всі клієнти банку прийдуть і знімуть гроші зі своїх рахунків. Напевно, ви подумали, що кредитна емісія є нескінченною. Ні, існує таке поняття, як мультиплікатор депозитів, який визначає граничні масштаби зростання грошової маси за рахунок кредитної емісії. Мультиплікатор депозитів - показник, що визначає, скільки разів банки завдяки системі резервів можуть збільшити грошову масу в порівнянні з сумою готівки, внесеної вкладниками. Система резервів - спосіб захисту стійкості банківської системи та розширення її можливостей із кредитування клієнтів, заснований на централізації частини коштів банків у спеціальних фондах, якими розпоряджається центральний банк країни. На жаль, ми не можемо розповісти про всі функції розвиненого банку, але основні положення ми постаралися розкрити. За кілька століть свого існування банки пройшли довгий шлях від простого зберігання цінностей до проведення найскладніших фінансових операцій. Недарма сьогодні в усьому світі банкір - одна з найбільш престижних та високооплачуваних професій. І це закономірно - нормальний розвиток економіки просто неможливий без банківської системи, що добре функціонує, тобто банків, які користуються довірою клієнтів і обслуговують їх швидко, надійно і раціонально. Необхідно всіляко розвивати та зміцнювати банківську систему країни, але забезпечувати при цьому суворий контроль за розмірами кредитної емісії, надійністю банків та порядністю їх керівників, щоб в економіці не з'являлися незабезпечені гроші, а громадяни та фірми охоче користувалися банківськими послугами та готові були зберігати у банках свої заощадження.

Як зароджувалась банківська справа? Про цивілізаційне коріння цього явища розповідає професор, доктор економічних наук Валентин Катасонов

Іван Айвазовський, "Венеція". 1844

І у сфері теології (богослов'я), і у сфері практичної церковної політики католицизм після відокремлення від православ'я пішов шляхом дрібних (на перший погляд не дуже видимих) реформ, поступок, послаблень, які підготували умови для Реформації.

Чим були зумовлені ці поступки та послаблення?

По-перше, тиском реального життя: капіталізм явочним порядком виникав і зміцнювався у Європі (наприклад, поява капіталістичних міст-полісів у Південній Італії).

По-друге, тим, що католицька церква, особливо великі монастирі, змушена була займатися господарством, а надто жорсткі обмеження та заборони заважали їй здійснювати господарську діяльність. Насамперед заборони чи обмеження на приватну власність, доходи від оренди землі та іншого майна, використання найманої праці, видача та отримання кредитів.
По-третє, прагненням Римського престолу посилити свій політичний вплив на королів та князів. Для цього були потрібні гроші, причому чималі. Веденням звичайного монастирського господарства таких грошей не заробиш. Великі гроші вимагали зняття церковних обмежень (або закриття очей на порушення цих обмежень). Великі гроші Церква могла отримувати (і отримувала), використовуючи переважно два кошти: лихварство та торгівлю індульгенціями.

Найбільш наочно розбіжність між тим, що проповідувала західна церква, і тим, що відбувалося в реальному житті християнської Європи, видно на прикладі лихварства. Офіційна позиція Церкви щодо лихварства - найнепримиренніша, найжорстокіша і десь навіть жорстока. Незважаючи на розбіжності між східною та західною церквами в догматичній сфері, щодо лихварства принципових відмінностей у них не спостерігалося. Східна та західна церкви керувалися рішеннями вселенських соборів. Перший Нікейський собор 325 року заборонив духовним особам займатися лихварством. Пізніше заборона була поширена і на мирян.

У західній церкві лихварство прирівнювалося до гріха содомії

У західній церкві питанню лихварства, мабуть, приділялося навіть більше уваги, ніж у східній. Там лихварство прирівнювалося до гріха содомії. На Заході ще за раннього Середньовіччя з'явилося прислів'я «Гроші не породжують гроші». Католицькі схоласти роз'яснювали: отримання відсотків, які нараховуються з урахуванням терміну кредиту, - це фактично «торгівля часом», а час належить лише Богу, отже, лихварство є зазіхання на Бога. Лихвар грішить безперервно, тому що навіть під час його сну відбувається приростання відсотків. У 1139 році Другий Латеранський собор ухвалив: «Хто бере відсотки, повинен бути відлучений від церкви і прийматися назад може тільки після найсуворішого покаяння і з найбільшою обережністю. Стягувачів відсотків не можна ховати за християнським звичаєм». У 1179 році тато Олександр IIIзабороняє відсоток під страхом позбавлення дієприкметника. 1274-го тато Григорій Хвстановлює суворіше покарання - вигнання з держави. 1311-го тато Климент Vвводить покарання у вигляді повного відлучення від Церкви.

Проте паралельно відбувалися інші процеси. Хрестові походи, що почалися в 1095 році, дали потужний поштовх збагаченню церковної верхівки за рахунок одержаного хрестоносцями видобутку. У цьому сенсі особливо знаменний Четвертий хрестовий похід, апогеєм якого стало пограбування столиці Візантії Константинополя 1204 року. За різними оцінками, вартість видобутку склала від 1 до 2 млн. марок сріблом, що перевищувало тодішній річний дохід усіх європейських держав.

Різке зростання доходів Церкви призвело до того, що в неї з'явилися можливості давати гроші на зростання. Також треба мати на увазі, що такі доходи привчили священство до високих стандартів споживання (простіше кажучи, до розкішного життя), тому в тих випадках, коли доходи падали, воно прагнуло компенсувати ці падіння запозиченнями.

Король Арагона Альфонс заповідав тамплієрам частину своїх маєтків

Особливо різким контрастом на тлі церковної заборони лихварства виглядала фінансово-лихварська діяльність ордена храмовників, або тамплієрів. Примітно, що спочатку цей орден називався «Жебраки лицарі» (1119). Після папського благословення та звільнення від податків у 1128 році лицарі ордену стали іменуватися храмовниками. Історики стверджують, що лицарі ордена у злиднях перебували недовго. Одним із джерел їхнього багатства був видобуток, отриманий в результаті пограбування Константинополя 1204-го (до речі, ще раз пограбувати місто тамплієрам вдалося 1306 року). Інше джерело доходів ордена складали добровільні пожертвування. Наприклад, Альфонс I Сперечальник, войовничий король Наварри та Арагона, заповідав тамплієрам частину своїх маєтків. Нарешті, йдучи в Хрестові походи, лицарі-феодали передавали своє майно під спостереження (як сказали зараз, в трастове управління) братів-тамплієрів. Але тому майно забирав лише один із десяти: одні лицарі гинули, інші залишалися жити на Святій землі, треті приєднувалися до ордена (їхнє майно за статутом ставало спільним). Орден мав розгалужену мережу опорних пунктів (понад 9 тис. командорій) по всій Європі. Було також кілька штаб-квартир – тамплей. Дві основні штаб-квартири перебували у Лондоні та Парижі.

Тамплієри займалися різними фінансовими операціями: розрахунками, обміном валют, переказом коштів, довірчим зберіганням майна, депозитними операціями та іншими. Однак на першому місці були кредитні операції. Кредити видавалися як сільськогосподарським виробникам, і (насамперед) князям і навіть монархам. Тамплієри були більш конкурентоспроможними порівняно з єврейськими лихварями. Вони видавали кредити солідним позичальникам під 10% річних. Єврейські лихварі обслуговували переважно дрібних клієнтів, і ціна їх кредитів становила приблизно 40%.

Як відомо, орден тамплієрів був переможений на початку XIV століття французьким королем Пилипом IV Красивим.У цьому йому допомагав тато Климент V. У тамплієрів вилучили понад 1 млн повноважних ліврів (для порівняння: спорудження лицарського замку середніх розмірів тоді коштувало 1–2 тис. ліврів). І це ще, що значної частини коштів ордену перед його розгромом евакуювали поза Франції.

Тамплієри видавали кредити «солідним» клієнтам під 10% річних

Лихварством у середньовічній Європі займалися не лише тамплієри, а й багато інших осіб, які формально належали до католицької церкви. Йдеться насамперед про лихварів, чиї контори перебували у таких містах Італії, як Мілан, Венеція та Генуя. Деякі історики вважають, що італійські банкіри Середніх віків - нащадки тих лихварів, які жили в цих місцях ще в епоху Римської імперії і належали до латин. У Стародавньому Римі лихварством займалися не римські громадяни, а латини, що мали усічені права та обов'язки. Зокрема, на них не поширювалися римські закони про покарання за лихварство.

Вже в XIII столітті банки були в будь-якому великому італійському місті. Капітали, необхідні для зайняття лихварством, підприємці зуміли заробити на міжнародній торгівлі. Говорячи про середньовічну Венецію, історик Андрій Ваджра підкреслює, що первісний капітал її купці зуміли накопичити завдяки своєму унікальному становищу між Візантією та Західною Римською імперією: «Політично лавіруючи між Візантійською та Західною Римською імперіями, вона [Венеція. - В.К.] захопила під свій контроль основні товарні та грошові потоки того часу». Багато купців перетворилися на банкірів, не залишаючи, втім, колишньої торгової справи.

Габріель Метсю, «лихвар і жінка, що плаче». 1654

Між італійськими банкірами та Папським престолом склалися дуже ділові, «творчі» стосунки. Банкіри активно кредитували тата та його оточення, а Римський престол «прикривав» цих банкірів. Насамперед заплющував очі на порушення заборони на заняття лихварством. Згодом банкіри стали кредитувати священство по всій Європі, а Римський престол використовував «адміністративний ресурс», змушуючи своїх підлеглих у повному обсязі виконувати зобов'язання перед банкірами. Крім того, він чинив тиск на феодалів-боржників, загрожуючи їм відлученням від Церкви у разі невиконання зобов'язань перед кредиторами. Серед банкірів, які кредитували престол, особливо виділялися флорентійські будинки Моцці, Барді та Перуцці. Проте в 1345 вони збанкрутували, причому наслідки банкрутства поширилися далеко за межі Італії. По суті, це була перша світова банківська та фінансова криза. Примітно, що він вибухнув у католицькій Європі задовго до Реформації та появи протестантизму з його «духом капіталізму».

Після відмови англійського короля у виплатах флорентійським лихварям Європу вразила фінансова криза

Англійська король Едуард IIIвліз у великі борги перед флорентійськими банкірськими будинками у зв'язку з тим, що йому потрібно було оплачувати витрати на війну із Шотландією (фактично з цього почалася Столітня війна). Війну Едуард ІІІ програв і змушений був виплачувати контрибуції. Виплати здійснювалися знов-таки рахунок кредитів, отриманих від італійських банкірів. Криза виникла внаслідок того, що в 1340 році король відмовився повертати свій обов'язок банкірам. Спочатку лопнули банкірські будинки Бардіі Перуцці, А потім збанкрутували ще 30 пов'язаних з ними компаній. Криза поширилася на всю Європу. Це була не просто банківська криза. "Дефолти" оголосили Папська курія, Неаполітанське королівство, Кіпр, ряд інших держав і королівств. Після цієї кризи місце кредиторів Папського престолу, що розорилися, зайняли відомі банкірські будинки. Козімо Медічі(Флоренція) та Франческо Датіні(Прато).

Говорячи про банківську діяльність у середньовічній Європі, не можна забувати, що поряд з активними (кредитними) операціями банки стали все потужнішими розгортати пасивні операції - залучення коштів на депозитні рахунки. Власникам таких рахунків виплачувалися відсотки. Це додатково розбещувало християн, формуючи в них свідомість буржуа-рантьє, який бажає, подібно до лихваря, не трудитися, а жити на відсотки.

Квентін Массейс, "Міняла з дружиною". Близько 1510-1515

Висловлюючись сучасною мовою, італійські міста-держави виступали у середньовічній католицькій Європі своєрідними офшорами. І не лише у фінансово-економічному сенсі (особливий режим оподаткування тощо), а й у релігійно-духовному. Це були «острівці», де норми господарської етики католицизму не діяли чи діяли у дуже усіченому вигляді. По суті, це вже були «острівці капіталізму», які різними способами заражали «духом капіталізму» всю католицьку Європу.

Відомий німецький історик, основоположник геополітики Карл Шміттписав про політичну, економічну та духовно-релігійну унікальність Венеції (на тлі середньовічної Європи) наступне: «Майже половину тисячоліття республіка Венеція вважалася символом морського панування та багатства, що виросло на морській торгівлі. Вона досягла блискучих результатів на терені великої політики, її називали« найдивовижнішим створенням в історії економіки всіх часів« . Все, що спонукало фанатичних англоманів захоплюватися Англією в XVIII-XX століттях, раніше було причиною захоплення Венецією: величезні багатства; перевага у дипломатичному мистецтві; толерантність щодо релігійних та філософських поглядів; притулок волелюбних ідей та політичної еміграції».

Італійські міста-держави з їхнім «духом капіталізму» дали поштовх добре відомому Відродженню, яке виявило себе як у мистецтві, так і у філософії. Як пишуть у всіх підручниках та словниках, Відродження – система світських гуманістичних поглядів на світ на основі повернення до культури та філософії античного світу. Звідси можна зробити висновок, що це відродження античного язичництва і відхід від християнства. Ренесанс зробив чималий внесок у підготовку умов для Реформації. Як точно помітив Освальд Шпенглер, «Лютера можна пояснити лише Ренесансом».

За офіційної заборони на відсоток останній перетворився на головний стрижень усієї фінансової системи католицизму.

Важко переоцінити розбещуючий вплив лихварства на християнську свідомість середньовічного європейця. Ось що з цього приводу пише дослідник католицизму Ольга Четверікова: «Таким чином, міцно пов'язавши себе зі лихварством, Римська курія стала по суті уособленням і заручницею комерційних угод, на користь яких порушувалися і право, і закон. При офіційній забороні на відсоток останній перетворився на головний стрижень всієї фінансової системи католицизму, і цей подвійний підхід фатально позначався не тільки на розвитку економіки, а й, найголовніше, на свідомості західної людини. В умовах повної розбіжності між вченням і практикою відбувалося роздвоєння суспільної свідомості, при якому дотримання моральних норм набувало суто формального характеру».

Втім, лихварство було не єдиною гріховною справою, якою в Середні віки напівлегально (або напіввідкрито) займалися католики. Як рядові, і належать до церковної ієрархії. Останні активно практикували симонію – торгівлю церковними посадами. Один із єпископів Флера в такий спосіб описав механізм збагачення за допомогою симонії: «Архієпископ наказав мені для отримання єпископської посади передати 100 золотих су; якби я не передав йому, я не став би єпископом... Я дав золото, отримав єпископство, і в той же час якщо я не помру, то незабаром компенсую свої гроші. Я висвячую священиків, посвячую в диякони і отримую золото, яке звідти пішло… У Церкві, яка є власністю одного тільки Бога, немає майже нічого, що не давалося б за гроші: єпископство, священство, дияконство, нижчі звання… хрещення». Дух сріблолюбства, користолюбства і лихоимства проник і міцно влаштувався всередині церковної огорожі в Західній Європі. Очевидно, що випадки, подібні до того, який описав єпископ Флера, були не поодинокими, а масовими. Вони сприяли поширенню цього духу у всьому західноєвропейському суспільстві. Одночасно вони підривали довіру до католицької церкви, викликали невдоволення серед парафіян та частини пересічного священства. У католицизмі визрівала криза, яка закінчилася Реформацією.