Зворотній викуп, як купити авто в кредит зі зворотним викупом. Лізинг автомобіля

Вже кілька років деякі російські банки пропонують своїм клієнтам програми автокредитування buy-back. Схема їхньої роботи гранично проста. Кредит видається, зазвичай, терміном від 1 до 3 років. Суми ті самі, що й за стандартними програмами автокредитування. Придбати машину, швидше за все, прийде у автодилера, з яким у банку укладено договір. Сума первісного внеску може становити від 15% до 50% вартості автомобіля, залежно від банку та ваших потреб.

Як це працює?

Головною особливістю buy-back є те, що розрахунок щомісячних платежів відбувається таким чином, що до завершення терміну кредитування частина суми (від 20-40%) залишається невиплаченою. Це так званий останній або відкладений платіж. Його можна покрити зі своєї кишені або продати автомобіль автодилеру та виплатити залишок боргу з отриманих коштів. У випадку, коли сума, виручена від продажу, перевищує суму боргу (а таке буває досить часто), залишок грошей клієнт може використати на свій розсуд: покласти на свій рахунок або ж віддати гроші як початковий внесок за новий автомобіль. Якщо ж ви не захочете розлучатися з машиною, що полюбилася, він можете погасити борг самостійно і залишити машину собі.

Можлива ситуація, в якій ви не можете зробити останній платіж і водночас захочете залишити автомобіль собі. Тоді банк дає можливість продовжити кредит ще кілька років (зазвичай, загальний термін кредитування має перевищувати 5-6 років). Щоправда, за такого варіанту кредитування сума переплати за автомобіль значно збільшується.

Плюси і мінуси

Розглянемо схему buy-back конкретному прикладі. Припустимо, людина вирішила купити в кредит авто за 30 тисяч доларів. Щомісячні платежі, незважаючи на вищий відсоток, менші, ніж при звичайному автокредиті. Відбувається це через те, що значну частину боргу слід гасити останнім платежем. Ставки buy-back коливаються у різних банках від 15% до 20% при позиці у рублях терміном 2-3 року. Ставки за стандартними автокредитами становлять 13-16% за аналогічних умов. Але якщо при рівному початковому внеску за автомобіль, наприклад 9 тис. доларів (30% від суми), позичальник за звичайною програмою рівномірно гаситиме весь залишок (тобто з 21 тис. доларів + %), то у варіанті buy-back сума щомісячних відрахувань буде набагато меншою за рахунок відстрочення основного платежу.

Як правило, відстрочений платіж становить 30-40% від загальної суми кредиту, тобто у нашому прикладі на кінець терміну кредитування невиплаченими залишаться 12 тис. доларів (40%). Як було зазначено вище, умови договору дозволяють продати авто дилеру за залишковою вартістю, погасивши з отриманої суми залишок заборгованості. Позитивною різницею клієнт може розпорядитися на свій розсуд (далеко не завжди автомобіль за два роки втрачає 60% ринкової вартості).

Проте, як і будь-яка кредитна програма, buy-back має плюси, а й мінуси. Насамперед, треба сказати, що якщо ви не збираєтеся міняти автомобілі, як рукавички, то вигідніше скористатися звичайною автопрограмою. Справа в тому, що, незважаючи на нижчі щомісячні платежі, на відстрочений залишок кредиту протягом усього терміну теж нараховуються відсотки (а залишок цей і є найбільшим шматком кредиту). Тут різниця у відсотковій ставці позначається вже у небажаний для позичальника бік.

Також зазначимо, що у разі використання схеми buy-back величезну роль відіграє технічний стан автомобіля. Їздити на ньому потрібно дуже акуратно і, в буквальному сенсі, здувати порошинки. Природно, що доведеться обов'язково сплатити страховку (повне та ОСАЦВ) та обслуговувати машину в офіційних сервіс-центрах, що також може спричинити збільшення витрат.

Наші реалії

Можна припустити, що невисока популярність buy-back пов'язана із менталітетом вітчизняного споживача. Адже програма зворотного викупу фактично ставить людину в постійну кредитну залежність – повертаючи машину та автоматично роблячи внесок за нову, вона знову підписує себе на боргову кабалу. І якщо в Європі та Америці принцип «жити в кредит» цілком прийнятний населенням, то в Росії до такого ще не звикли. І хоч до автомобіля вже не ставляться як до предмета розкоші, міняти його раз на три роки готовий далеко не кожен.

Безперечно, програма buy-back зручна для тих, хто любить часто міняти машини, адже зворотний викуп дозволяє отримати новий автомобіль та уникнути клопоту під час продажу старого. Подібна схема дозволяє купити авто трохи вище класом, ніж можна було б собі дозволити за стандартного автокредиту, т.к. до 40% від суми боргу гаситься продажем машини. Buy-back - це відмінний варіант для амбітних людей або просто любителів престижних авто, можливість їздити виключно на нових та найсучасніших автомобілях.

Людині, яка вирішила скористатися подібною програмою, варто дуже уважно ознайомитися з договором і зважити для себе всі плюси і мінуси програми, їздити на автомобілі акуратно і дотримуватися всіх правил дорожнього руху.

Програма автокредитування «Buy-back»(зворотний викуп) у різних банках має свою назву: "з відстрочкою погашення", "відкладений платіж", "з гарантією залишкової вартості", "залишковий платіж", а також "Balloon".

У рамках програми позичальник вносить щомісячні платежі меншого розміру протягом усього терміну кредиту за рахунок виплати за останній місяць кредитування відкладеної частини основного боргу. Погашення залишкового платежу здійснюється на вибір позичальника: за рахунок власних коштів, шляхом реалізація автомобіля через автосалон або за рахунок рефінансування суми кредиту, що залишилася.

Процедура закриття кредиту за рахунок власних коштів найпростіша для позичальника.

Сума залишкового платежу вноситься на рахунок або картку, надані банком для щомісячної оплати кредиту. Також позичальнику потрібно буде отримати письмове підтвердження після проведення операції від банку у тому, що борг за кредитом погашено повністю, тобто. відсутня, і автомобіль більше не є предметом застави. Якщо кредит закривається достроково, необхідно сповістити банк про намір закриття позики в строк встановлений правилами кредитної організації.

Умови подальшої реалізації автомобіля через автодилера (порядок передачі, вартість, метод оплати, відповідальність сторін та інші обставини) прописуються у договорі купівлі-продажу чи договорі зворотного викупу, деякі банки вимагають його укладання. Однією з умов договору може бути технічне обслуговування машини, яке має здійснюватися лише у сервісних центрах офіційних дилерів.

Якщо автомобіль реалізується через автодилера, то цьому випадку укладається договір купівлі-продажу, у якому автосалон виступає покупцем, а позичальник – продавцем. Після підписання цього договору відбувається перерахування коштів, у розмірі заборгованості за кредитом, що залишилася, на рахунок продавця (позичальника). Після надходження грошей з цього приводу позичальника відбувається процедура закриття кредиту, у кожному банку вона індивідуальна. Передача ПТС новому власнику транспортного засобу здійснюється за домовленістю. Деякі дилери вимагають надати ПТС, як гарантію проведення угоди, до перерахування коштів у рахунок позичальника.

Різниця між сумою зворотного викупу автодилером та сумою відстроченого платежу може бути використана як початковий внесок за кредитом на купівлю нового автомобіля.

Зазвичай процедура рефінансування вимагає подання нової заявки та збору необхідного пакета документів. У деяких банках кредитний договір продовжується автоматично. Під час укладання кредитного договору позичальнику видається два графіки платежів: перший графік платежів з урахуванням закриття кредиту з залишковим платежем, другий графік погашення – максимально можливий термін кредиту за програмою.

Придбати в кредит автомобіль за цією програмою можна лише у офіційних дилерів. Мінімальний початковий внесок, зазвичай, становить 10% власні кошти позичальника вартості машини. Розмір залишкового платежу варіюється від 20% до 55% вартості транспортного засобу. Термін кредитування, як правило, становить три роки, але може бути меншим. Поліс страхування каско може бути оплачений як за готівку, так і за рахунок кредитних коштів. Відсотки за кредитом нараховуються всю суму заборгованості з урахуванням відстроченого платежу.

При кредитуванні за цією програмою у позичальника з'являється суттєва переплата за кредитом, т.к. відбувається погашення частини основного боргу останнім платежем наприкінці терміну кредитування, а відсотки нараховуються протягом усього терміну кредитування протягом усього суму кредиту.

Така схема кредитування є зручною для тих, хто планує змінювати свій автомобіль кожні два-три роки або гасити кредит достроково. Але слід пам'ятати, що суттєвим мінусом автокредитування за схемою buy-back є велика ймовірність заниження вартості автомобіля автосалоном при здійсненні зворотного викупу. Автодилери встановлюють жорсткі вимоги до ступеня зношування та пробігу автомобіля при його викупі.

Банки пропонують населенню безліч різноманітних програм покупок авто. Серед усього цього розмаїття є розроблена банками схема зворотного викупу автомобіля, яка дозволяє клієнтам їздити новою машиною практично щороку без особливої ​​шкоди для фінансового стану.

Програма зворотного викупу автомобілів дає змогу погашення майже половини суми кредиту відкласти до кінця терміну кредитування. Одну частину кредиту позичальник може виплачувати протягом усього терміну кредиту, другу - наприкінці терміну кредиту, останнім платежем, який клієнт може зробити за рахунок власних або позикових коштів, а також за рахунок коштів, виручених дилеру або будь-якій іншій заінтересованій особі.

Позика коштів у банківської організації за такою програмою передбачає, що покупець укладає договір не лише з банком, а й з автосалоном, який зобов'язується викупити автомобіль наприкінці терміну кредитування за ціною не меншою, ніж сума останнього, найбільшого платежу. Другий варіант: автосалон забирає стару машину, а клієнт.

Спеціальна банківська програма кредитування "Зворотний викуп" діє в автосалонах, які уклали з банком відповідний договір про співпрацю за цією програмою. Основною її відмінністю від класичної програми є те, що клієнт має можливість через певний термін (від одного до трьох років) продати автосалону придбану в кредит машину за залишковою вартістю, закріпленою у договорі, та взяти в кредит новий автомобіль.

За програмою «Зворотний викуп» на сьогоднішній день можна оформити кредит в Абсолют Банку, МДМ-Банку, Московському банку реконструкції та розвитку, ММБ, Райффайзенбанку. Здебільшого банки пропонують таку схему кредитування на нові імпортні автомобілі. Марки автомобілів, суми кредиту, процентні ставки, вид валюти, що видається, і терміни кредиту можна дізнатися на сайтах фінансових установ, сайтах партнерах або зателефонувавши по телефону гарячої лінії. очевидні: клієнт отримує новий автомобіль, і після закінчення виплат він гарантовано позбавлений проблем із продажем машини. Процентні ставки за такою схемою кредиту переважно збігаються з показниками стандартної програми автокредитування. Суттєві відмінності будуть у щомісячних платежах, термінах кредиту та виплаті великої суми наприкінці терміну кредиту за програмою «Зворотний викуп».

На відміну від класичної програми автокредитування переваги кредиту зі зворотним викупом полягають у зниженні щомісячних платежів за рахунок зменшення загальної суми виплати протягом терміну кредиту. Платежі можуть бути знижені у сумі від двадцяти до п'ятдесяти відсотків. Власник автомобіля щомісяця вносить до банку відсотки та одночасно виплачує лише частину основного боргу, що на третину менше, ніж за класичною.

Таким чином, при розрахунку щомісячного платежу за рівних початкових умов, наприклад, при вартості автомобіля в двадцять п'ять тисяч доларів, початковому внеску, що дорівнює двадцяти відсоткам від суми, процентній ставці одинадцять річних та строку кредитування три роки щомісячний платіж за стандартною програмою складе 635 доларів, а за програмою «Зворотний викуп» – 360 доларів.

Крім очевидних переваг, у цієї програми кредитування відповідно є й недоліки. Позичальник повинен враховувати, що машина на момент викупу автосалоном має бути технічно справною та перебувати у хорошому стані. Так, наприклад, автомобіль, який побував у ДТП, буде викуплений автосалоном за значно меншою ціною. Крім того, деякі автосалони встановлюють ліміт щорічного пробігу, у разі перевищення якого ціна викупу може знижуватися. Також автодилери можуть вимагати, щоб обслуговування та ремонт автомобіля здійснювалися тільки на певних сервісах, і якщо позичальник не виконуватиме цих вимог, то автосалон може відмовитися від викупу автомобіля.

Істотним мінусом такої програми буде переплата за кредитом. Клієнт у результаті заплатить більше, ніж за стандартному кредиті, оскільки частина основного боргу відкладається остаточно кредиту і погашається, але відсотки неї нараховуються і сплачуються позичальником. Дол, що залишився на кінець терміну, можна погасити, наприклад, здавши автомобіль дилеру. Якщо ж клієнт вирішує залишити автомобіль собі, але немає можливості закрити борг із власних чи залучених коштів, може рефінансувати його, скориставшись новим кредитом банку.

Програма зворотного викупу авто дозволяє отримати кредит ширшому колу позичальників з різним рівнем доходів, а також робить зручною та вигідною експлуатацію автомобіля у випадку, якщо покупець спочатку планує використовувати його не більше трьох років, а потім поміняти на новий. І все ж таки програма зворотного викупу – більш витратна для покупця, ніж класичний автокредит. Але любителям новеньких автомобілів, які не хочуть витрачати час і сили на продаж уживаної машини, вона може сподобатися.

Серед різноманітності партнерських автокредитів, що пропонуються вітчизняними банками та автосалонами, особливе місце займають позики зі зворотним викупом. buy back». Нижче ми розглянемо особливості погашення подібних позик, також приховані недоліки програм buy back.

Пропозиції місяця:

Кредитні картки

Мікропозика

Споживчі кредити

Подивитися ще

Подивитися ще

Програма buy back

Головна особливість автокредиту buy back полягає у можливості погашення клієнтом не всієї суми позики, лише її частини – 55-80% (без урахування початкового внеску). Погашення решти 20-45% боргу за програмою buy ​​back відкладається на кінець терміну кредитування, але відсотки на цю суму нараховуються і виплачуються клієнтом щомісяця.

Після закінчення терміну автокредиту buy back клієнт виплачує залишок заборгованості чи продає автомобіль дилеру. У деяких випадках позичальник може продовжити погашення позики на кілька років (залежно від залишку непогашеної заборгованості) або продати машину не дилеру, а будь-якому іншому покупцеві — така можливість заздалегідь обумовлюється в умовах кредитного договору.

Викуповуючи у позичальника машину, дилер перераховує гроші на рахунок клієнта, відкритий банком-кредитором. Різницю, що залишилася після оплати залишку позики buy back, банк може або зарахувати на рахунок клієнта або направити за бажанням останнього на оплату початкового внеску за новим кредитом на автомобіль.

Автокредит buy back: мінуси програми

Щодо позички buy-back щомісячні платежі нижчі, ніж за звичайним кредитом, але підсумкова переплата за позикою з викупом практично завжди вища. До того ж програма buy back, як правило, оформляється за вищою ставкою, ніж звичайний автокредит - наприклад, у відділеннях Райффайзенбанку можна отримати класичний автомобільний позику, ставка за яким на 0,5 в.п. нижче, ніж із позики зі зворотним викупом.

Крім того, за умовами більшості партнерських позик buy back, кредитний автомобіль повинен обслуговуватися виключно в сервіс-центрах дилера-продавця. Перед викупом машини представники салону вимагають у позичальника документів про проходження обов'язкового техогляду. Дилер також може відмовитися від викупу машини, яка постраждала внаслідок ДТП, за ціною, що передбачена умовами попереднього договору купівлі-продажу.